QU HACEMOS?

Diemo define la inclusin financiera como un estado en el que todas las personas pueden
tener acceso a una gama amplia de servicios financieros de calidad, proporcionados a
precios asequibles, de manera conveniente, con dignidad para los clientes y con mtodos
que apoyen su aprendizaje. Sin embargo, proveer dichos servicios en zonas menos
desarrolladas como Amrica Latina, ha sido tradicionalmente una tarea muy difcil por los
altos costos de la infraestructura necesaria para servir a la poblacin cerca de sus lugares
de residencia. Los excesivos requisitos legales para la apertura de una cuenta, la
desconfianza en el sector bancario, entre otros, son la causa de la baja penetracin de
dichos servicios en los pases de la regin.
Para afrontar este reto, Diemo ha creado un ecosistema transaccional financiero, al
combinar
tecnologas de telecomunicaciones, bancarias y de ventas al por menor, para
.
crear a una infraestructura
que permite a cualquier persona realizar diversas
transacciones, como depsitos, retiros, transferencias y pagos, de forma rpida y efectiva,
a travs de su telfono celular, puntos de venta, posterinteractivos, tarjetas Diemo, NFC,
entre otros.
Nuestra tecnologa puede reducir drsticamente los costos operativos de las redes de pago
y mejorar la calidad de la informacin financiera, utilizando sistemas inalmbricos, con los
que se hace posible proveer servicios a toda la poblacin de forma eficaz y rentable.

ESQUEMA
BANCOS COMERCIALES

ESQUEMA DIEMO

EL PAPEL DEL SISTEMA BANCARIO EN ESTE MOMENTO

El sistema bancario no ha atendido histricamente a la poblacin rural o ms humilde
por varias razones:
Los sectores no incluidos financieramente no demandan productos ni servicios financieros
porque no tienen conocimiento de su existencia o no lo consideran accesible. Los bancos
que deberan ofrecer stos productos y servicios no saben de las necesidades verdaderas
de la poblacin rural, ya no se trata solamente de investigacin del mercado, sino de una
investigacin integral que facilite el entendimiento en el contexto integral de las
necesidades, expectativas y tendencias de esta poblacin. Al no estar consientes de sta
realidad, no saben qu ofrecer, y continan ofreciendo ms de lo mismo.
La infraestructura de stos no fue creada para pequeas transacciones, por lo que tienen
que cobrar tarifas muy altas. ste tipo de transacciones son aquellas que implican sacar
dinero en efectivo, realizar transferencias, etc. Los bancos desde esiglo XV han sido
concebidos para el resguardo de cantidades considerables de dinero y transacciones de
montos elevados, y ha hecho necesario que los bancos tengan sucursales blindadas,
personal de seguridad armado y personal altamente calificado. Es por eso que la
penetracin bancaria en Amrica Latina, no ha superado el 40% de la poblacin en la
actualidad, ya que servir a aquellos con bajos recursos supone elevados costos para la
banca y pierden dinero con esto clientes.
Dada la naturaleza de los bancos, es normal que los costos de las transacciones para la
mayora sean muy elevados, pero son esenciales para operaciones y crditos de altos
montos y que impliquen la intermediacin financiera. Ellos ofrecen una gama completa de
servicios, incluyendo ahorros bsicos, inversiones, crdito y seguros.

1.00

0.35

sucursal
bancaria

cajero
electrnico

0.20
corresponsal
No bancario

QU ES LA NUEVA ECONOMA?
Debido a su potencial para la expansin
rpida e impresionante de servicios, se
considera a los ecosistemas que combinan
la cartera mvil y los corresponsales en las
zonas rurales y humildes, como casi
equivalente a una institucin financiera .
A estos se les considera la base de la
nueva economa por la creciente
necesidad de efectuar micropagos con
comisiones de servicio muy bajas. Los
micropagos son sistemas diversos para
realizar pagos de pequeos montos, de
forma electrnica. Recargas telefnicas,
compra de
contenido digital, tickets
de transporte pblico y transferencias de
dinero electrnico, son algunos de los
ejemplos ms evidentes de esta creciente
tendencia.

De cara a esta nueva economa, es

necesario ofrecer servicios transaccionales
y financieros, adecuados a las personas
que no tienen acceso a la banca
tradicional, para no aislarlos de esta
realidad econmica

REQUERIMIENTOS DE LA NUEVA ECONOMA

Los micropagos existen desde hace mucho tiempo, sin embargo su crecimiento en
Amrica Latina ha sido lento por la falta de penetracin bancaria y el costo elevado de las
transacciones. Diemo usa la tecnologa ms avanzada para eliminar algunos de los
obstculos que los consumidores han encontrado histricamente para acceder a los
servicios financieros a travs de entidades tradicionales, ahorrando tiempo y aumentando
la productividad econmica

EL SISTEMA BANCARIO ACTUAL, NO SATISFACE LAS NECESIDADES

DE LA NUEVA ECONOMA
El sistema bancario no est concebido para la realizacin de micropagos, las comisiones
haran que ste tipo de transacciones, no sean rentables. Por lo tanto, es de suma
importancia, generar una nueva infraestructura financiera que sea ms eficaz para esos
pequeos pagos. Por ejemplo, un pequeo comercio, como un Quiosco, no necesita
paredes blindadas ni seguridad armada, esto se debe a que los pagos que se realizan son
pequeos aunque existe unalto volumen. El monto promedio de transacciones de ste tipo
es de $7.Este tipo de pagos, no pueden ejecutarse sin dinero en efectivo, o la formacin
de una nueva infraestructura financiera. Esta es una de las razones por la que muchos
usuario no tienen acceso a la nueva economa y por consecuencia, no tendran la
oportunidad de usar servicios digitales, lo que implicara una seria divisin de la sociedad
entre clases digitalmente divididas

LA NUEVA ECONOMA NECESITA UNA NUEVA INFRAESTRUCTURA

ECONMICA QUE SEA MS RENTABLE
Nuestra conclusin es que si la nueva economa, va a desarrollarse, una nueva
infraestructura financiera como Diemo es necesaria. Esto no implica reemplazar la
infraestructura financiera existente, la cual tiene su propio nicho, donde se manejaran
transacciones superiores a los $50. A pesar de que va a operar fuera del sistema regular
bancario, el desarrollo de la nueva economa requiere el sistema bancario tradicional. Pero
la nueva economa, y la nueva infraestructura financiera, estarn diseadas para pagos
por montos bajos y volmenes altos, por lo cual es imperativo que los costos por
transaccin sean mnimos.

ALGUNA NECESIDADES ECONMICAS NO SE PUEDEN CUMPLIR SIN

UNA INFRAESTRUCTURA FINANCIERA MENOS COSTOSA
Es evidente que muchos tipos de actividades tales como iTunes, pueden prosperar con
pagos de S1. Entonces, pareciera posible explotar un nicho de micropagos, que incluya
venta de canciones, aplicaciones, herramientas, entradas, tickets, etc. La nica desventaja
que presentan los negocios de ste tipo, es las limitadas formas de pago que se permiten
y la falta de acceso que tienen muchos posibles usuarios a dichas herramientas
financieras.

COSTOS DE PRODUCCIN Y DISTRIBUCIN DE LAS TARJETAS

PREPAGADAS PARA RECARGAS DE SALDO.
Las operadoras mviles, cuentan con las tarjetas pre-pagadas como instrumento
financiero, para ofrecerles servicios a las capas de sociedad que no tienen acceso a
cuentas bancarias. A pesar de que el modelo de negocio es rentable gracias al volumen
que manejan, los costos de produccin y distribucin son bastante significativos para los
operadores. Sin embargo, para las operadoras, tampoco sera rentable manejar ese tipo
de transacciones entre 5$ y 25$ a travs del sistema bancario tradicional, debido a los
costos por transaccin.
Valor Nominal
$15
$10
$5
$4
$3
$2
$1

Costos de produccin
1%
2%
4%
5%
10%
20%
30%

Margen del minorista

7%
9%
10%
12%
18%
15%
30%

Costos de recoleccin
8%
11%
14%
17%
28%
45%
60%

PAGOS PEQUEOS
Para acceder a la poblacin ms pobre de la sociedad, (nios, tercera edad, trabajadores
inmigrantes, etc.) es necesario ofrecer un sistema que les permita realizar pagos, sin
aislarlos del sistema financiero digital. Adems de ofrecer mtodos ms rentables para la
recoleccin de dinero, por parte de las industrias que sobreviven de pequeos pagos,
como las operadoras mviles y el mercado digital
TECNOLOGA SEGURA USSD
Para operadores

Para suscriptores

El USSD reduce costos

operacionales (llamadas
sin facturar, IVR, mantenimiento).

Conveniente para el usuario, por

estar basada en menus de acceso
directo desde el teclado

Incrementa el ARPU ofreciendo

servicios interactivos a todos
los usuarios

Rapida respuesta para los

servicios solicitados
Mundialmente reconocido
por la facilida de ofrecer servicios
de valor agregado

Rapida implementacion
de los nuevos servicios gracias
a los menus configurables
del lado del servidor

No requiere modificaciones
en el simcard
Servicio inmediato de
notificaciones Push y Pull
Facilidad de uso para el usuario

Sin necesidad de inversin:

disponible en la red
y soportado por el 99.99%
de los telefonos

No requiere smartphone

SS

DIEMO
Core Banking

Suscriber
Handset
USSD Menu

DIEMO

SIGTRAN
VPN

FIREWALL

SSL

Network

SD

US

SS7

STP

SIGTRAN
VPN

INTERNET

TIENDAS BANCO
afiliado

Web services

HTTPS

Web services

HTTPS

Web services

HLR

HTTPS

USSD POD

DIEMO

MSC

FIREWALL

SSL

MNO

DIEMO
Application server

HTTPS

USS

SSL

SIGTRAN

DIEMO
USSD Gateway

BANCO
afiliado

USUARIOS

ENVIO DE SOLICITUD
AUTORIZACIN DE TRANSACCIN
EN TIEMPO REAL

vALIDACIN
DE LA TRANSACCION
EN RIEMPO REAL

ENTIDAD
BANCARIA
CONCILIACIN
EN TIEMPO REAL

CONCILIACIN
EN TIEMPO REAL,
MOVIMIENTO
ENTRE CUENTAS

ALIADOS
COMERCIALES
CANALES DE DISTRIBUCIN
Actualmente, contamos con cuatro canales de distribucin. Si tomamos un pas
emergente, como por ejemplo Venezuela, donde el salario de un cajero est alrededor de
$200 mensuales, no vale la pena instalar costosas maquinarias como cajas registradoras.
Al tener un celular con sealizacin, el cajero puede recibir pagos y realizar operaciones a
travs de este dispositivo al que cualquiera puede acceder. Sin embargo, Diemo cuenta
con varios canales de distribucin, incluso para cuando las cajas registradoras
y computadoras ya son parte del comercio minorista.

Computadora: Donde el cajero tiene acceso a internet a travs de su computadora, puede

interactuar con el portal de Diemo para ejecutar pagos.
Cajas Registradoras: Aquellos comercios que utilicen cajas registradoras, pueden
integrarse directamente al sistema de pago Diemo e interactuar directamente a con
nuestra plataforma.
POS: Punto de venta convencional, diseado especialmente para funcionar a travs de
USSD como canal de transmisin de datos, para alcanzar mayor cobertura y seguridad en
las transacciones.
Celular: a travs de cualquier celular GSM y cualquier Smartphone.

UTILIZANDO EL SISTEMA DE PAGO DIEMO

Es muy sencillo y accesible. Se accede al men Diemo a travs del celular, llamando a un
nmero corto. Posteriormente, se le solicita iniciar sesin introduciendo su contrasea.
Inmediatamente, se despliega el men, que contiene las siguientes opciones:

Cuentas
Transferencias
Pagos
Retiros
Detalles de Cuenta

Un ejemplo de lo sencillo que es realizar una transferencia:

SISTEMA DE DIEMO

Arquitectura de plataforma DIEMO

DIGITEL
HLR

DIEMO
USSD Gateway

USSD
TELEFONO
MOVIL

SIGTRAN
SS7

USSD

XML interface
SIGTRAN - VPN
SS7 MAP V2

SD

US
POS

HTTPS

TCP/UDP

FIREWALL
DIEMO

DIEMO
Application server
XML interface

DLL/ISO 8583

DIEMO
Core Banking

USUARIO WEB

BANCO

DIEMO
Database
TCP/UDP

DIEMO CREE EN LA EDUCACION DEL USUARIO

A pesar de que los mens de Diemo
fueron elaborados despus de amplias
consultas con todos los sectores de la
sociedad, creemos que la educacin del
usuario es fundamental para la adopcin
de nuevos servicios. Para este fin haremos
disponibles, videos, clnicas y folletos
explicativos del uso de la solucin.

DIEMO, UNA SOLUCIN JOVEN

Diemo fue concebido, para mejorar la calidad de vida de las personas, para que esto sea
posible, es fundamental, que Diemo, sea fcil de utilizar, accesible para todos y que no
requiera ninguna destreza tcnica ni intelectual. Los jvenes y nios, est familiarizados
de una forma natural con la tecnologa. Las nuevas generaciones, son las principales
evangelizadoras de la tecnologa, y las que ayudan a generaciones ms antiguas a
modernizarse para mejorar su estilo de vida. Por esta razn, Diemo est enfocada en la
gente joven, que puede beneficiarse de sta solucin y a la vez, hacer mercadeo y
capacitacin gratuita, gracias a sus destrezas y su visin de futuro.

LOS JVENES SON EL FUTURO

En 7 aos, los jvenes de hoy, sern adultos y tendrn la capacidad de pagar por ms
servicios. Ocuparnos de la juventud, no es slo una necesidad social, sino una inversin a
largo plazo que puede generar resultados nicos.

Beneficios Para Operadoras Mviles

Aumento de clientela

Al ofrecerle a los clientes, opciones de

recarga convenientes y accesibles, existe
una motivacin para elegir el operador
que ms facilidades le ofrece al usuario.
Es comn, que con las tarjetas de prepago,
existan algunas dificultades en las zonas
rurales, se agotan, no se encuentran las
del precio que necesita el cliente, etc.
Sabemos que los clientes con menos
poder adquisitivo, no generan muchas
ganancias de forma directa, ya que
recargan
montos
menores,
pero
igualmente, aumentan las ganancias de
forma indirecta, porque generan trfico de
llamadas hacia sus telfonos, de sus
padres, jefes, amistades, etc.

Recargas Vs Perodos
Silenciosos

Venta de Contenido

Adems de obtener nuevos clientes, al

usuario poder recargar su saldo en
cualquier comercio de forma electrnica e
incluso desde su mismo telfono, mejora la
calidad del usuario, ya que ste estar ms
dispuesto a realizar recargas, porque es
fcil y cmodo.
Como consecuencia, el perodo de
silencio en las operadoras se reduce
considerablemente, ya que al cliente
quedarse sin saldo, tiene la oportunidad de
recargarlo instantneamente.

Una de los beneficios fundamentales, es

que los operadores pueden vender
productos
y
servicios
adicionales,
cambiando su modelo de negocio y
expandindolo considerablemente. Con el
modelo Diemo, sern capaces de
rentabilizar los datos y de ofrecer una
calidad de servicio nica a sus usuarios.
ste nuevo paradigma, le da acceso a los
menos favorecidos y excluidos del sistema
financiero, a un mercado digital, sin
necesidad de tener tarjeta de crdito y sin
afectar el saldo telefnico, lo cual abre un
nicho de mercado muy rentable.

CAMBIO DE PARADIGMA
CLIENTES
OPRADORAS
CLIENTES
PROVEEDORES
CONSUMIDORES
Desarrolladores
Gobiernos
Comercios
Proveedores
de contenidos
Publicidad de marcas

negocio
a
negocio

Plataforma
Operadora
Mvil
Distribucin

Miles de segmentos

Millones de usuario
finales

BENEFICIOS PARA MINORISTAS

Costos bajos en recoleccin de dinero
Utilizando Diemo, como forma de pago, los costos por recoleccin de dinero se
disminuyen. Los comercios, podrn ofrecer una forma de pago adicional, que sea inclusiva
con los clientes que no cuenten con instrumentos financieros tradicionales. stos podrn
pagar a travs de su celular incluso por montos muy bajos, ya que las comisiones para el
comercio son insignificantes en relacin a las comisiones bancarias.
Reduccin de manejo de efectivo
Al ofrecer sistemas de pago accesibles como Diemo, el manejo de efectivo de los comer
cios se reducir drsticamente, evitando el tedioso trabajo adicional que sta forma de
pago acarrea, adems de mejorar la seguridad en las transacciones y disminuir prdidas
de dinero.
Cambio al Telfono
Con este sistema, el cliente de un comercio, puede solicitar que su cambio, en vez de ser
devuelto en efectivo o incmodas monedas, sea puesto en su cuenta Diemo,
aprovechando el uso del sencillo y generando menos molestias e inconvenientes para los
minoristas. Cabe destacar, que ste lejos de ser un proceso engorroso, es ms rpido y
automtico que calcular el vuelto, buscarlo en la caja registradora, contarlo y entregarlo. El
Cliente slo dar su alias, pasar su NFC, cdigo QR y automticamente el sencillo es
depositado en su cuenta.

10 minutos
por cliente

Flujo de clientela
Diemo cuenta con una amplia gama de servicios y los comercios son nuestros socios
estratgicos de cara al usuario final. Es a travs de los comercios que los clientes podrn
comprar con Diemo, recargar su cuenta Diemo, comprar saldo telefnico, pagar servicios
como electricidad, recarga de saldo, etc. Cualquier cliente que necesite realizar una
operacin Diemo deber asistir al local afiliado, y esto se convierte en una oportunidad de
venta para el comercio. Por lo tanto Diemo atraer clientela a los minoristas lo cual
ayudar a mejorar las ventas del comercio hasta en un 40%.

TIENDA SIN SISTEMA

TIENDA DIEMO

Comisiones y aumento de ingresos

Para los comercios, el incremento de ingresos no viene dado nicamente por el aumento
en el flujo de clientela. Adems, Diemo comparte las comisiones con los minoristas, lo cual
significa una nueva forma de ingreso que obtiene el comerciante. Al un usuario depositar,
retirar o realizar una recarga de saldo telefnico en un comercio afiliado Diemo, el minorista
percibe una comisin por transaccin, que dependiendo del volumen de transacciones,
puede convertirse en una nueva forma ingreso considerable.
Beneficios Publicitarios
Al ser un socio estratgico de Diemo, el comercio puede beneficiarse de las campaas
publicitaras no slo de Diemo, sino de todos los servicios que pueden pagarse a travs de
nuestro sistema, ya que las marcas, promovern los nuevos centros de atencin y
ayudarn a dar a conocer los establecimientos afiliados.
BENEFICIOS PARA CLIENTES
Conveniencia
Lo ms importante para los clientes es la utilidad y el beneficio que un servicio puede
brindarle. Los clientes tendrn acceso a una billetera electrnica, que le permitir realizar
pagos en comercios, retirar, depositar y aumentar la seguridad en sus transacciones.

Seguridad
Al disminuir el uso de efectivo, se reduce la posibilidad de robo, estafas y dems
inconvenientes. Adems, el sector de la sociedad menos favorecido, ser empoderado
con las herramientas que ofrece Diemo y ya no se sentir excluido del sistema financiero.

BENEFICIOS PARA EL GOBIERNO Y LA SOCIEDAD

Aporte Ecolgico
El uso de Diemo elimina la necesidad de transportarse desde reas rurales a las ciudades
y el de transporte publico, logrando grandes reducciones de monxido de carbono.
Adems disminuye el uso de papel y aumenta la productividad de la poblacin.
Preminencia en campaas polticas
Diemo est pensado para la inclusin de los sectores menos favorecidos de la sociedad,
en el sistema econmico. En primer lugar, se estn llevando a cabo las tareas polticas que
se centran en la eliminacin de la desigualdad digital e inclusin financiera, que son
caractersticas en una serie de pases de frica, Asia y Amrica Latina. Este es un lema
que crea una importante ventaja poltica para los partidos en su lucha poltica.
Incremento del PIB
Al incluir a las personas rezagadas del sistema financiero, el efecto que esto producir en
la economa, es inmediato. Se estn incluyendo indirectamente, al sistema financiero
formal, el 45% de los fondos de aquellas personas que no tienen acceso a cuentas
bancarias.
Adems Diemo potencia el envo de remesas en los pases emergentes, a costos mucho
ms favorecedores para la poblacin. En pases latinoamericanos, donde el ingreso por
remesas es muy significativo, Diemo supone una oportunidad para incrementar el envo de
las mismas y aumentar el PIB de los pases receptores.

Ahorro de tiempo

Economizando en la produccin de
dinero en efectivo

La mayora de las personas, pasa mucho

tiempo en los bancos, para cobrar
cheques, hacer transacciones, realizar
pagos, etc. Con Diemo, se pueden ahorrar
todo este tiempo perdido, ya que no slo
se evitan los pagos, retiros de dinero y
depsitos, sino que pueden recibir su
nmina directamente a travs de Diemo.

La impresin de dinero es costosa para los

gobiernos y no es rentable para ellos. Al
promover en las personas el uso de la
billetera electrnica Diemo, el uso de
efetivo disminuir hasta no ser necesario,
lo cual significa un ahorro importante en la
produccin y distribucin de la moneda. A
mediano plazo, la nueva infraestructura
financiera de Diemo, puede lograr que el
uso de efectivo, no sea necesario.

La nueva infraestructura financiera,

permite que los bancos cumplan las
funciones que le correspondes, gestionando montos significativos, mientras que
Diemo se encarga de las operaciones del
da a da.

TRABAJADORES
COLORES

GASTOS

PAPEL

PRODUCTO
Solucin Mquina a Mquina
Diemo, permitir automatizar todos los pagos y generar intercambio de dinero en tiempo
real. Esto es una inmensa ventaja para el sistema de transporte, donde el usuario puede
pagar a travs de su telfono sus tickets de metro, autobuses, pagos de estacionamientos
etc.

BENEFICIOS PARA LOS BANCOS

A travs del concepto de Microfranquicias como corresponsales no bancarios, convertimos
cualquier establecimiento comercial en un corresponsal no bancario, donde las personas
con cuenta bancaria o cuenta Diemo pueden hacer:

Depsitos
Retiros
Transferencias
Consultas de saldo
Pago de productos y servicios
Generamos una propuesta de valor distintiva,
orientada a las necesidades de grupos
especficos de usuarios no bancarizados,
con el fin de integrarlos al sistema financiero.
A travs de una red de distribucin flexible,
capilar y de bajo costo, los bancos pueden
expandir sus servicios financieros hacia los
sectores menos favorecidos de la sociedad.
Adems, ofrecer alternativas eficientes para
sus cuentahabientes, permitiendo as que
puedan darle un uso adecuado al resto de su
infraestructura, con un modelo de riesgo
controlado.
Contamos con una gran capacidad de
expansin y capilaridad, gracias a que los
costos operativos, son ms bajos que en
cualquier otro modelo de corresponsala
bancaria.
Nuestro canal exclusivo USSD nos permite,
tener acceso a las reas ms recnditas,
pues no requiere conexin a internet de
ningn tipo, slo necesita cobertura celular.

Esto se traduce, en una expansin de la red

hacia los puntos de ms difcil acceso, ya que
con los POS y la red de Diemo, el banco tiene
presencia en cualquier lugar del pas, sin
depender de la conexin a internet ni estar
limitado por el trfico de datos.

Procesamiento
Diemo no maneja el dinero directamente, sino que trabaja a travs de sus bancos
asociados, somos un centro de procesamiento de transacciones e informacin, pero el
banco se encarga del intercambio de informacin financiera. Diemo maneja cuentas
virtuales que estn respaldadas en un banco aliado bajo la figura de una cuenta bancaria.

CONCLUSIONES
Diemo es un servicio nuevo, que ofrece un servicio nico basado en estndares
internacinales, que ms que una innovacin, es una necesidad para la poblacin. Es
compatible con cualquier sistema bancario o de telecomunicaciones, ya que la idea es
incluir la mayor cantidad de servicios y productos posibles en la solucin. Se trata de un
ecosistema integrado que quiere mejorar la calidad de vida de las personas y generar una
nueva infraestructura financiera que sea rentable e inclusiva.

Pagos y beneficios
directos de la empresa
Beneficios
del Gobierno
Microcrditos

tranjeraTransferencia
en moneda e

Tickets
de alimentacin
Plataformapublicidad

Transferencia
cuenta-cuenta

Punto
de venta
electrnico

Pago de servicios
(electricidad, cable tv,
agua, impuesto)

Mercado
de aplicaciones

Transferencia
tarjeta-tarjeta

Loterias
y juegos

Retiro de efectivo
y consulta de salfo
Intereses
sobre el saldo

Compra
de saldo electrnico
Pagos
es establecimientos
a nivel
Nacional e Internet

Tienda WEB