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TECNOLOGIA
Venda por Internet
y cobre con tarjeta de crdito
Existen varios mecanismos para transformar un sitio web informativo en uno
que permita ganar dinero. En este artculo les contamos cmo funcionan los
sistemas que operan mediante tarjeta de crdito para cobro online.

egn un reciente informe de The Economist

Intelligence Unit, en Amrica Latina el e-commerce podra crecer
ms del 40% anual hasta 2010. Adems, de acuerdo con proyecciones de Visa Internacional LAC, el volumen de ventas superar los U$S 1000
millones en la regin ese ao.
Para que este pronstico se concrete, es fundamental
que los medios de pago disponibles sean conocidos y
utilizados, tanto por vendedores como por compradores. Entre las opciones disponibles se cuentan transferencias bancarias, giros postales, Western Union
Quick Pay, e-Pago Fcil, pago en efectivo contra entrega del producto, tarjetas de casas comerciales y tarjetas
de crdito. Como este ltimo medio es, segn The
Economist Intelligence Unit, el ms utilizado por los
compradores en lnea, con un abrumador 83%, es
muy importante conocer bien cmo funciona.

GATEWAYS DE PAGO:
UNA MANERA SEGURA DE COBRAR ONLINE
Para cobrar con tarjeta de crdito en Internet hace falta una plataforma segura de pago. Esto es lo que se conoce como gateway
de pago, y le permite al comerciante verificar y luego debitar de
la tarjeta de crdito del cliente un determinado monto, en forma
segura para ambas partes.
Una empresa podra tener su propia infraestructura de gateway
de pago, para lo cual debera implementar un carrito de compras
seguro, con tecnologa SSL (Secure Socket Layer) y darse de alta
como comercio en la modalidad de e-commerce en cada una de las
tarjetas con las que desee trabajar, de un modo similar a cuando lo
hace offline, pero con mayores requisitos de seguridad.
Pero una infraestructura semejante necesita varios elementos.
Por ejemplo, un contrato de prestacin de servicios de transferencia y administracin de transacciones de pago electrnico, un
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Ventajas del gateway

de pago subcontratado
Menores costos de operacin y gestin del comercio virtual.
No obliga a presentar las operaciones en la entidad bancaria; esto se
realiza en forma automtica al finalizar el da.
Servicio de gran calidad y transparencia ante el consumidor.
No requiere de esfuerzos operativos importantes por parte del
comercio contratante.
Mayor seguridad.
Mayor automatizacin de procesos administrativos.
Posibilidad de usar tarjetas nacionales e internacionales.
Look & feel afn al del sitio del comercio contratante.
El cliente no es dirigido a una pgina de aspecto diferente.
Estimula la compra impulsiva, ya que el usuario siente que puede
adquirir inmediatamente el producto que le llame la atencin.

Reunirse con el dinero

Desde el punto de vista de la liquidacin de operaciones, el
funcionamiento de un gateway de pago es igual que la red de POS
en el mundo fsico. Todas las noches se cierran las operaciones
del da y son enviadas al emisor de tarjetas de crdito para que
ste proceda a la liquidacin, que se traduce en un depsito en
una cuenta bancaria del comercio. La operacin financiera es
entre el comercio y el emisor de la tarjeta. NTS o Decidir son slo
intermediarios tecnolgicos.
Como afirma Javier Lebon, de NPS: Nosotros administramos la
informacin y facilitamos el pago en lnea. Como prestadores de
medios de pago, somos los nicos autorizados por los servicios de
tarjetas para almacenar informacin sensible, respetando una
serie de estndares internacionales. Pero en lo que hace al dinero,
la empresa con quien el comercio debe sentirse cmodo no
se llama NPS, sino Visa, Mastercard, American
Express o Diners.

contrato de afiliacin para e-commerce con las empresas de

tarjetas de crdito, tener instalado un certificado para servidor (como el de VeriSign) para proteger los datos de
ingreso de los clientes, contratar ciertas auditoras, disponer
de determinado hardware y software, capacitar y contratar
personal dedicado, entre otros. Toda esta inversin no sera
menor a $ 100.000 a $ 150.000.
Por eso, existen empresas que proveen la plataforma de
e-commerce necesaria para cobrar por tarjeta. Slo cobran
una pequea comisin por transaccin y, a veces, un mantenimiento mensual y por la configuracin inicial. Para una
pyme, esta modalidad de subcontratacin es, en general, la
forma ms econmica y recomendable de incursionar en el
comercio electrnico mediante tarjetas de crdito.
En el mundo, algunos de estos operadores son Paypal, Ibill,
Cybercash y Worldpay. En la Argentina, slo hay dos: NPS
(del grupo Sub1) y Decidir.
CMO FUNCIONA NPS
NPS brinda servicios de gateway y administracin de
medios de pago con tarjetas de crdito. Es partner estratgico de Certisur, empresa que funciona como autoridad
certificadora para transacciones comerciales. Sus servicios
se encuentran habilitados y homologados por todos los
centros autorizadores de tarjetas de crdito de la Argentina.
Adems de ofrecer servicios de subcontratacin de gateways
de pago, brinda la implementacin de un gateway propio
para los comercios que as lo requieran. Como sintetiza
Javier Lebon, Gerente de Pre Venta de NPS, somos un
nexo entre los sitios que desean hacer comercio electrnico
y los operadores de tarjeta de crdito.
Con un Formulario de Pagos, NPS permite autorizar operaciones de compra online. El servicio se realiza a travs del redireccionamiento del comprador desde el sitio de e-commerce
hacia una pgina de captura de datos de pagos, hosteada en
los Web Servers de NPS. El redireccionamiento entre
ambos servers se establece por medio de un canal SSL seguro de 128 bits y de un mecanismo de encriptacin propietario. Los sitios de los comercios slo necesitan incorporar
una librera cliente liviana para cifrar el mensaje que ser
enviado al sitio de pago. El comercio puede personalizar su
formulario de captura con el look & feel de su sitio.
El procedimiento para el comercio es el siguiente: NPS
le entrega una API (Application Programming Interface)
de encriptacin y armado de mensajera, con la
documentacin necesaria para integrarla en el software del sitio de comercio. Con dicha API, el sistema del comercio genera un mensaje encriptado cuando deriva la transaccin a NPS. Para
asegurar la unicidad de las transacciones, los
datos son extrados de la base, y no se puede cambiar
el importe por parmetros en el Web Browser y regenerar
el campo encriptado. Adems, posee un OrderID nico. Una
vez realizada la transaccin con tarjeta de crdito, NPS redirecciona la respuesta hacia el sitio de comercio electrnico.

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El mensaje es armado y encriptado desde el Web Server, y en el

navegador slo es visible el campo encriptado.
Junto con la documentacin, se entrega un ejemplo para la
implementacin de un sistema de doble confirmacin. Es decir
que el servidor seguro cuenta con un certificado VeriSign emitido por CertiSur, para evitar transacciones duplicadas por intentos sucesivos al momento de confirmar la compra.
Adems, se evitan los intentos sucesivos con tarjetas denegadas,
al bloquear temporalmente el origen de dichos intentos. En
todos los casos se verifica que el comprador provenga del sitio de
comercio electrnico. Si no es as, se impide su acceso al formulario de captura de datos.
Es importante tener en cuenta que el comercio deber firmar
subcontratos con las tarjetas de crdito con las que desea operar
online, al igual que lo hace para sus ventas offline. Y que, como
resalta Lebon, las condiciones contractuales para comercio electrnico son diferentes, por ejemplo, en lo que tiene que ver con
la responsabilidad en caso de desconocimiento de los cargos por
parte del cliente y en casos de fraude. En este sentido, son menos
favorables para el comercio que en otros ambientes.
El ejecutivo aclara que el advenimiento de los proveedores de
medios de pago electrnicos aparece, entre otras razones, para
evitar que cada comercio tenga en su portal informacin sensible, como nmeros de tarjeta de crdito, a partir de la cual se
pueden generar fraudes con bastante facilidad. Un aspecto
importante es que los costos de contratar un servicio de pago
online son muy accesibles. En el caso de NPS, hay una cantidad
fija sobre cada transaccin, sin importar su monto, aunque es
inversamente proporcional al volumen operado. Esa cifra va de
1 peso a 60 centavos, lo cual lo hace muy atractivo y accesible para
pequeas empresas, ya que es un valor muy poco significativo.
Para los que quieren tener un gateway propio, Sub1 ofrece la
licencia de su producto G-Pay, destinado a montar su propia

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Hoy en da, el comercio electrnico es muy seguro. Diego Alonso y

Ricardo Illane, de Decidir

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infraestructura de pagos online con tarjeta. En general, observa

Lebon, los clientes que eligen este modelo, adems del e-commerce, tienen otros canales de ventas. Por ejemplo, la lnea area
LAN Argentina tambin tiene un contact center para compra
telefnica de pasajes y locales de servicio al cliente en todo el
pas. En ese caso, la nica posibilidad de concentrar todos los
pagos en un solo sistema de software es teniendo su propio gateway de pago. La explicacin de por qu algunos necesitan hacer
esta inversin es, segn Lebon, que en la Argentina, las empresas emisoras de tarjetas de crdito no permiten este tipo de servicios para otros canales que no sean e-commerce. Entonces, si
alguien quiere operar con un contact center para venta telefnica o vender con plstico en un local en la calle, no tiene ms
remedio que instalar su propio gateway de pago. Para resolver la
operacin en lnea, nuestro producto es G-Pay.
EL SISTEMA DE DECIDIR
Decidir es una compaa con presencia en Buenos Aires, San
Pablo, Mxico DF, Santiago de Chile y Miami, que posee dos familias de productos. La primera se llama Oportunidades de Negocios.
Concentra y clasifica bases de datos de excedentes de stock, comercio exterior, remates judiciales, licitaciones, fusiones y adquisiciones. La segunda, Negocios Seguros, incluye un Servicio de Verificacin de Identidad (SVI), consultas de Riesgo Comercial y el Sistema de Pago Seguro (es decir, el gateway). Sin embargo, no ofrece servicio de instalacin de gateways propios. Como explica Diego

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Hay proveedores de plataformas de

e-commerce para cobrar por tarjeta que
perciben una pequea comisin por
transaccin y, a veces, un mantenimiento
mensual y por la configuracin inicial.
Alonso, Gerente General de la firma, el Sistema de Pago Seguro
Decidir, denominado SPS, permite cobrar con tarjeta de crdito los
productos y/o servicios que las empresas venden va Internet.
Opera con Visa, Mastercard, Diners, American Express, Tarjeta
Shopping y Tarjeta Naranja, y cumple con los estndares internacionales y locales definidos por las tarjetas mencionadas.
SPS funciona de este modo:
1- El comprador ingresa en un sitio, pone en un carrito de compras los productos que quiere adquirir y, cuando desea cerrar la
operacin, elige pagar con tarjeta. En ese momento, es redireccionado al sitio seguro de Decidir, donde completa los datos.
2- El comercio transfiere a Decidir, bajo el estndar de seguridad
SSL, los datos bsicos de la transaccin (nmero de comercio,
nmero de transaccin y monto).
3- El comprador ingresa los datos de la transaccin bajo SSL.
4- Decidir pide la autorizacin de la transaccin al medio de pago

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Somos un nexo
entre los sitios
que desean hacer
comercio
electrnico y los
operadores de
tarjeta de
crdito. Javier
Lebon, Gerente de
Pre Venta de NPS

correspondiente, cumpliendo con los estndares ISO 8583 (X.25

- TCP/IP) o SET.
5- Decidir informa los
resultados de la transaccin al comercio y
al comprador.
Entonces, el comercio puede disparar el
envo de la mercadera.
Si luego hay un desconocimiento de cargos
fundamentado, el usuario lo informa a la
tarjeta, quien le reintegra el dinero pero se lo descuenta al comercio, concluye
Alonso. El directivo observa que, aunque el comercio electrnico en la Argentina tiene un crecimiento importantsimo ao a ao, todava hay que despejar las dudas acerca
del fraude y la inseguridad potencial de Internet: Es un
tema cultural. La gente tiene temor de poner los datos de
su tarjeta en Internet. Sin embargo, cuando llama cualquiera para hacer una venta telefnica, dan todos los datos
sin saber quin est del otro lado. Hoy en da, el comercio
electrnico es muy seguro. Alonso resalta que la firma
ofrece herramientas que se implementan online y que permiten tomar los recaudos que cada negocio quiera antes de
concretar una venta. Porque adems de gateway de pago,
brinda informacin de riesgo comercial, que pone al servicio del e-commerce. As, un sitio puede verificar si una
persona es quien dice ser y, tambin, segn el volumen de
lo que va a comprar, ver qu capacidad crediticia tiene,
cmo est calificado en el Banco Central, si tiene juicios o
cheques rechazados, etc. Y el costo de este adicional no
incide en el margen de ganancia del producto, porque es
de slo unos centavos por transaccin, dice Alonso.
El sistema de abonos de Decidir opera en funcin de la
cantidad de transacciones o consultas que el comercio va
a tener. El costo mximo es de $ 1,20 por transaccin, y
desde ah va bajando en forma inversamente proporcional
a la cantidad. El mnimo son unos 65 centavos, resalta
Alonso. Adems, hay que pagar un setup inicial, de unos

El gateway de pago permite al

comerciante verificar y luego debitar de
la tarjeta de crdito del cliente un
determinado monto, en forma segura
para ambas partes.

$ 800, para hacer la adaptacin del sitio. En todo

momento, el comercio contratante cuenta con un
sector de atencin al cliente y un servicio tcnico
para evacuar cualquier duda que pueda surgirle. Para
Alonso, es imprescindible que todos los comercios
tomen conciencia de que Internet puede ser un
importante canal de ventas adicional y de que utilizarlo tiene un costo muy bajo.
OJO CON EL CRUCE DE FRONTERAS
Una empresa equivalente a NPS y Decidir, pero que
opera desde los Estados Unidos, es Paypal. Es muy
conocida y utilizada, en especial por internautas que no
llegan a ser empresarios, pero que venden en pequea
escala diversos bienes o servicios. Por lo general, cuando se trata de vendedores de fuera de ese pas, Paypal les
enva un cheque cuando llegan a cierta cantidad. Ese
cheque luego puede ser cobrado en algunas casas de
cambio. Como se trata de operaciones muy pequeas y,
en general, por productos que no tienen que pasar por
aduana, no llaman la atencin. Pero, como explica
Ricardo Illane, Gerente Comercial de Decidir, su uso
no siempre sera demasiado lcito: Utilizar Paypal en la
Argentina est al margen de la legalidad, ya que el dinero se deposita en una cuenta del exterior. Eso se llama
cross bordering y yo me preguntara cmo tributan en el
pas los sitios que usan Paypal.
Javier Lebon, de NPS, explica mejor este concepto:
El convenio firmado por las tarjetas de crdito a nivel
internacional de non cross bordering dice que, si un
comercio vende y factura un producto en la Argentina, la autorizacin de tarjeta de crdito debe realizarla contra los emisores argentinos, independientemente de dnde sea la tarjeta de crdito del comprador.
Cada comercio, sea o no electrnico, cuando vende
un bien o servicio con tarjeta, debe pedir la autorizacin en aquel pas donde lo est facturando. Entonces, si yo facturara en la Argentina, no podra utilizar
Paypal como medio de pago, porque estara violando
el convenio de non cross bordering.
Por cierto, una diferencia entre empresas como Decidir y NPS con Paypal es que esta ltima participa en el
circuito financiero de la operacin. Es decir que, adems de resolver el pedido de autorizacin en lnea, le
paga al comercio y, luego, cobra a la firma emisora.
Decidir y NPS no trabajan as, entre otras cosas, porque esta modalidad no est permitida en Latinoamrica. Si usa Paypal, el comercio s tiene que confiar su
dinero por ventas electrnicas en una intermediaria.
Vender online y cobrar con tarjetas de crdito no
slo es posible, sino tambin accesible y seguro. Quiz
sea hora de dar un paso ms y convertir su web institucional en un verdadero canal de ventas.
por LAURA SIRI

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