CONTRATO DE SEGUROS

CONTRATO DE SEGUROS
1. PORQUE SE CONSIDERA NULO UN CONTRATO DE SEGURO?
SI, La declaratoria de nulidad del contrato tendr como consecuencia
jurdica natural que las partes se restituyan mutuamente lo que han percibido en
virtud del contrato nulo, en trminos generales. El contrato ser nulo si en el
momento de su celebracin, la cosa asegurada ha perecido o no puede seguir ya
expuesta a los riesgos. Las primas pagadas sern restituidas al asegurado con
deduccin de los gastos hechos por la empresa y el dolo o mala fe de alguna de
las partes, le impondr la obligacin de pagar a la otra una cantidad igual al duplo
de la prima de un ao. De esta forma debe distinguirse entre la nulidad del
contrato de seguro con la extincin de su obligacin de pago. las obligaciones de
la aseguradora quedarn extinguidas si se demuestra que el asegurado, el
beneficiario o los representantes de ambos, con el fin de hacerla incurrir en error,
disimulan o declaran inexactamente hechos que excluiran o podran restringir
dichas obligaciones
De ser procedente la nulidad a que se refiere el artculo 49 de la Ley sobre
el Contrato de Seguro. El contrato es nulo si en el momento de su celebracin el
riesgo no exista o ya hubiere ocurrido el siniestro. La empresa de seguros que no
tenga conocimiento de la inexistencia o de la cesacin del riesgo o de la
ocurrencia del siniestro, tiene derecho al reembolso de los gastos en que hubiere
incurrido. Si demuestra tal conocimiento por parte del tomador o del asegurado,
tendr derecho al pago de la totalidad de la prima convenida., los efectos de la
misma sern que las primas pagadas sern restituidas al asegurado con
deduccin de los gastos hechos por la empresa, en tanto que de declararse

procedente la excepcin a que la asegurada quedar liberada de su obligacin de

pago.
2. EN QUE CONSISTE EL PERIODO DE GRACIA EN LOS
CONTRATOS DE SEGURO?
Artculo 29 de la Ley de Contrato de Seguros. Si el contrato prev un plazo
de gracia, los riesgos son a cargo de la empresa de seguro durante dicho plazo.
Ocurrido un siniestro en ese perodo, el asegurador debe indemnizarlo y descontar
del monto a pagar de la prima correspondiente. En este caso, el monto a
descontar ser la prima completa por el mismo perodo de la cobertura anterior.
La compaa de seguros est en la obligacin de cumplir con la
indemnizacin por el monto asegurado anterior de la ocurrencia del siniestro. Y
proceder a descontar la prima completa por el mismo perodo de la cobertura
anterior, Evidentemente se interpreta que es por la cobertura del ao anterior. Por
lo tanto la compaa de seguros indemnizara el siniestro por la cobertura del
monto asegurado del ao anterior. Si el supuesto siniestro cambia de escenario y
es materializado en el perodo de gracia pero con la particularidad que el
asegurado pago la renovacin de la pliza antes de la ocurrencia del siniestro
dentro del trmino del perodo de gracia, la indemnizacin del siniestro tiene que
ser bajo la cobertura del monto asegurado de la renovacin de la pliza. Hay una
diferencia de manera sustancial y determinante para la indemnizacin de la
cobertura del siniestro entre que es pagar la prima durante el trmino del perodo
de gracias ante que se materialice el siniestro o pagarla despus de ocurrir el
siniestro, El Asesor de Seguros debe incitar a su asegurado de pagar la prima en
el momento del vencimiento del perodo de la cobertura del seguro y no esperar el
ltimo da que termina o en el transcurso del perodo de gracias.
El plazo de gracia es para la renovacin no para el periodo anterior que
termino. Si la aseguradora, cambio la suma asegurada o las coberturas para la
renovacin de la pliza ocurre un siniestro esta debe indemnizar en base a los
trminos de la pliza renovada, y no con la que termino. Pudiera ser que para la

renovacin la pliza quede igual respecto a sumas y coberturas que la anterior

pero con mayor o menor prima.
El plazo de gracia, etimolgicamente es un beneficio que otorga la Ley a
favor del asegurado, tomador o beneficiario, la aseguradora debe indemnizar de
acuerdo al contrato-pliza-renovado, y no sobre un contrato terminado que su
prima actuarial ya lo cubri, en el caso de renovacin de contratos- Plizas de
Salud-,que automticamente, es prctica de las aseguradoras de cambiar las
sumas aseguradas ,coberturas ,deducibles y primas, o mantienen la misma suma
asegurada, pero por la edad actuarial se incrementa la prima ,al menos que la baja
siniestralidad la aseguradora disminuya esta. el Plazo de Gracia es potestativo de
la aseguradora y est en el Decreto Ley, este debe estar contemplado en el
condicionado, y al estarlo y renovar el contrato esta condicin es para la
renovacin no para el contrato que termino al ao de vigencia.
3. QUE COSAS SE PUEDEN ASEGURAR?
Artculo 57. Todo inters econmico, directo o indirecto, en que un siniestro
no se produzca, puede ser materia del seguro contra los daos. La ausencia de
inters asegurable al momento de la celebracin del contrato produce la nulidad
del mismo. En un mismo contrato podrn estar incluidas coberturas para amparar
diversos riesgos o tipos de seguro; pero debern cumplir con las disposiciones
establecidas para cada seguro en particular.
Son aquellos en los que la eficacia daosa del siniestro consiste en la
destruccin o deterioro de un bien concreto. Dentro del mismo, se distinguen
diversos tipos de contratos de acuerdo con el riesgo que recae sobre las cosas.
Seguro contra incendio: Con este seguro se cubre los bienes muebles e
inmuebles contra el riesgo de los incendios. La compaa aseguradora indemniza
al asegurado por el dao que hubieran sufrido los bienes objeto del seguro, a
causa de un incendio, por su puesto siempre que este no haya sido intencional.
Artculo 72. Por seguro de incendio se entiende aquel mediante el cual la
empresa de seguros se obliga, dentro de los lmites establecidos en la ley y en el

contrato, a indemnizar los daos materiales producidos a los bienes asegurados

por causa de fuego o rayo o por sus efectos inmediatos como el calor y el humo.
Igualmente responde por los daos, gastos, prdidas o menoscabos que sean
consecuencia de las medidas adoptadas para evitar la propagacin del incendio o
para salvar los bienes asegurados. No quedarn comprendidos en la cobertura del
seguro de incendio, los ttulos valores pblicos o privados, efectos de comercio,
billetes de banco, piedras y metales preciosos, objetos artsticos o cualesquiera
otros objetos de valor que se hallaren en el bien asegurado, salvo pacto en
contrario. El seguro de incendio podr cubrir otros riesgos, tales como, explosin,
motn, conmocin civil, daos maliciosos, inundacin, daos por agua y terremotos
Seguro contra granizo: Las plantaciones pueden resultar muy daadas, con
la

cada

del

granizo,

por

lo

cual

este

seguro

presta

un servicio de

verdadera utilidad a los agricultores que han asegurado sus sementeras contra
este riesgo. Solo se indemniza por los daos que causa el granizo sin tener en
cuenta las prdidas que pueda haber originado las lluviaso el viento.
Seguro de automviles:
Responsabilidad civil: Por lesiones causadas a terceros y por daos
producidos a cosas de estos. Si el dueo del automotor asegurado, causa por
accidentes daos corporales o la muerte de un tercero, la compaa responde
hasta un determinado importe. La indemnizacin por daos materiales es ms
reducida Incendio, accidente y robo: la pliza ampara al propietario del vehculo
contra estos riesgos de acuerdo con la suma asegurada. En el caso de accidentes
el seguro cubre los daos sufridos por al automotor.
Artculo 80. Se entiende por seguro de transporte terrestre, aqul mediante
el cual la empresa de seguros se obliga, dentro de los lmites establecidos por la
ley y en el contrato, a indemnizar los daos materiales que puedan sufrir los
bienes asegurados, desde el momento que salen del lugar de origen hasta que
lleguen a su destino final.

Seguro de transporte: Puede ser martimo pluvial, terrestre y areo, y cubre

los riesgos que pesan sobre los medios de transportes, los efectos transportados y
los pasajeros. La compaa indemniza al propietario de los medios de transporte
los daos que estos puedan sufrir en el cumplimiento de su misin por diversos
accidentes, conforme al capital asegurado. Tambin cubre este seguro los dao o
lesiones que puedan sufrir los pasajeros como consecuencia de accidentes de
transportes.
Seguro de cristales: Con este seguro se prev la indemnizacin a favor de
una persona o empresa por los daos que puede acarrearle la rotura de los
cristales de su negocio o propiedad.
Artculo 77. Por seguro de sustraccin ilegtima se entiende aquel mediante
el cual la empresa de seguros se obliga, dentro de los lmites establecidos en la
ley y en el contrato, a indemnizar los daos causados por un tercero por el robo de
la cosa asegurada en cualquiera de sus modalidades. La cobertura tambin podr
comprender el dao causado por la comisin del delito de hurto. Seguro contra
robos: Cubre la prdida que puede experimentar una persona por robos o hurtos.
Seguro de crditos: Cubre el quebranto que le ocasiona a un apersona o
empresa la insolvencia de sus prestatarios. Mediante una determinada prima la
compaa de seguros se compromete a resarcirle esa prdida y lo sustituye en
las acciones que se pueden intentar para perseguir el cobro de la deuda.
Seguro de fidelidad de los empleados: Lo toman las empresas para cubrirse
de las prdidas que pueden sufrir por infidelidad de sus empleados en caso de
maniobras dolosas.
4. TIPOS DE CONTRATOS?
1.-Seguros de decesos:
Son una modalidad de seguros de las ms contratadas en Espaa. Los
seguros de decesos prestan el servicio de sepelio, asumiendo el asegurador los
gastos y gestiones cuando fallece el asegurado.
2.-Seguro a todo riesgo:

Un seguro a todo riesgo es aquel en el que se han incluido todas las

garantas normalmente aplicables a un determinado riesgo.
3.-Seguro colectivo:
Un seguro colectivo es un contrato de seguro sobre las personas, que se
caracteriza por cubrir mediante un solo contrato a mltiples asegurados que
integran una colectividad homognea (empleados, titulares de una tarjeta de
crdito, etc.).
4.-Seguro complementario:
Un seguro complementario es aquel que se incorpora a otro seguro con
objeto de prestar a la persona asegurada en ambos una nueva garanta o ampliar
la cobertura preexistente.
5.-Seguro de accidentes:
Un seguro de accidentes es aquel que tiene por objeto la prestacin de
indemnizaciones en caso de accidentes que motiven la muerte o incapacidad del
asegurado, a causa de actividades previstas en la pliza.
6.-Seguro de asistencia de viajes:
Un seguro de asistencia en viajes es aquel seguro conducente a resolver
las incidencias de diversa naturaleza que hayan surgido durante un viaje
7.-Seguro de automviles:
Un seguro de automviles es aquel que tiene por objeto la prestacin de
indemnizaciones derivadas de accidentes producidos a consecuencia de la
circulacin de vehculos.
8.-Seguro de enfermedad y asistencia sanitaria:
Un seguro de enfermedad y asistencia sanitaria es aquel por el que, en
caso de enfermedad del asegurado, se le entrega una indemnizacin prevista
previamente en la pliza. En estos casos el riesgo cubierto es la enfermedad por
lo que generalmente el asegurador se compromete al abono de determinadas
sumas (indemnizaciones) y a los gastos de asistencia mdica y farmacutica.
Dentro de este tipo de seguro existen dos modalidades bsicas:
La asistencia sanitaria:

Las compaas aseguradoras ofrecen una variedad de mdicos y

especialistas por los que el usuario podr ser tratado sin lmite en la cuanta de los
gastos y sin estar obligado a adelantar ninguna suma.
Debe insistirse en que la cobertura del seguro depender de la pliza
suscrita.
El reembolso de los gastos por asistencia mdica:
El usuario puede utilizar los servicios mdicos que desee (y no tener que
elegir entre los propuestos por la aseguradora como en el caso anterior),
comprometindose la compaa aseguradora a la devolucin del importe
satisfecho por los mismos dentro de unos determinados lmites.
En esta modalidad de seguro el importe de la prima suele incrementarse
todos los aos y es frecuente que, para acceder a determinados servicios mdicosanitarios, la compaa nos exija un perodo mnimo de carencia (por ejemplo, los
servicios de asistencia en el caso de embarazo y parto no son cubiertos hasta que
haya transcurrido un periodo de 6 meses desde la contratacin del seguro).
9.-Seguro contra incendios:
Un seguro contra incendios es aquel que garantiza al asegurado la entrega
de la indemnizacin en caso de incendio de sus bienes determinados en la pliza
o la reparacin o resarcimiento de los mismos.
10.-Seguro de orfandad:
Un seguro de orfandad es aquel que tiene por objeto la concesin de una
pensin temporal a favor de los hijos menores de 18 aos en caso de fallecimiento
del padre o de la madre de los que dependan econmicamente.
11.-Seguro contra robo:
Un seguro contra robos es aquel en el que el asegurador se compromete a
indemnizar al asegurado por las prdidas sufridas a consecuencia de la
desaparicin de los objetos asegurados.
12.-Seguro de transporte:
Un seguro de transporte es aquel por el que una entidad aseguradora se
compromete al pago de determinadas indemnizaciones a consecuencia de los
daos sobrevenidos durante el transporte de mercancas.

13.-Seguro de vida:
Un seguro de vida es aquel en el que el pago por el asegurador de la
cantidad estipulada en el contrato se hace dependiendo del fallecimiento o
supervivencia del asegurado en una poca determinada.
14.-Seguro del hogar:
El seguro del hogar tiene por objeto cubrir los daos que se produzcan en
una vivienda y se deriven de cualquier imprevisto cubriendo riesgos tan diversos
como un incendio, los accidentes domsticos que precisan asistencia sanitaria, o
la rotura de una caera etc.
A este tipo de seguro se le denomina tambin como seguro mundihogar,
polihogar, combinado del hogar, multirriesgo del hogar, etc.
15.-El seguro de responsabilidad civil:
Toda persona tiene la obligacin de reparar o indemnizar por los daos que
puedan derivarse de sus actuaciones (o de la falta de ellas). A esta obligacin se
le denomina responsabilidad civil.
En virtud de esta clase de seguro, la compaa aseguradora asume la
obligacin de responder, en lugar del asegurado, de la obligacin del pago de las
indemnizaciones en los supuestos en que nazca esta responsabilidad civil.
Otros seguros
La variedad de seguros es muy amplia e incluso se pueden negociar
contratos no previstos por la aseguradora.
Algunos ejemplos menos comunes son
Asegurar una parte del cuerpo: las piernas, el pecho, la nariz, las manos,
etc.
Asegurar un sorteo: si sale premiado lo paga la aseguradora y si no sale la
aseguradora ha ganado.
Seguro de vehculos de duracin un da: por ejemplo vehculos antiguos
que se conducen uno o pocos das al ao o motos que entran en un circuito a
hacer unas tandas.
En algunos casos es obligatorio por Ley tener un seguro como por ejemplo:

Seguro obligatorio de vehculos: es un seguro bsico del ramo ms amplio

del seguro del automvil

5. CUALES SON LAS OBLIGACIONES DE LAS PARTES?

ASEGURADOR es la persona que se obliga a indemnizar el dao producido al
asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones cuando se
produce el suceso de riesgo que es cubierto con el contrato, mediante el cobro de
una prima. La primera obligacin y ms importante del asegurador es la de pagar
las indemnizaciones o realizar el resto de prestaciones (reparar o reponer el bien)
al asegurado cuando se produzca el suceso cubierto por la pliza o el pago del
importe mnimo de lo que pueda deber en el plazo previsto a partir de la recepcin
de la declaracin de siniestro, una vez hayan acabado las investigaciones y
peritaciones necesarias para establecer la existencia del siniestro y el importe de
los daos, salvo que el siniestro haya sido causado por mala fe del asegurado.
El TOMADOR del seguro es la persona que contrata con el asegurador y
firma con l la pliza, queda obligada directamente con la entidad aseguradora y a
quien le corresponden las obligaciones que nazcan del contrato y es el obligado al
pago de la prima en la forma estipulada en la pliza, salvo aquellas obligaciones
que por su naturaleza deban ser cumplidas por el asegurado, pudiendo contratar
el seguro por cuenta propia, con lo que adems adopta la posicin de
ASEGURADO, aunque tambin lo puede hacer por cuenta ajena, en cuyo caso las
posiciones de tomador y asegurado corresponderan a personas diferentes.
Siendo por tanto el ASEGURADO la persona titular del inters objeto del
seguro, a quien corresponden los derechos que se deriven de la pliza, que no
podr

ejercer

el

tomador,

cuando

ambas

personas

sean

distintas.

Tambin tiene la obligacin, antes de que el contrato concluya, de declarar todas

las circunstancias que conozca que puedan influir en la valoracin del riesgo
De las Obligaciones de las Partes Obligaciones del tomador, del asegurado
o del beneficiario Artculo 20. El tomador, el asegurado o el beneficiario, segn el

caso, deber: 1. Llenar la solicitud del seguro y declarar con sinceridad toda las
circunstancias necesarias para identificar el bien o personas aseguradas y
apreciar la extensin de los riesgos, en los trminos indicados en este Decreto
Ley. 2. Pagar la prima en la forma y tiempo convenidos. 3. Emplear el cuidado de
un diligente padre de familia para prevenir el siniestro. 4. Tomar las medidas
necesarias para salvar o recobrar las cosas aseguradas o para conservar sus
restos. 5. Hacer saber a la empresa de seguros en el plazo establecido en este
Decreto Ley despus de la recepcin de la noticia, el advenimiento de cualquier
incidente que afecte su responsabilidad, expresando claramente las causas y
circunstancias del incidente ocurrido. 6. Declarar al tiempo de exigir el pago del
siniestro los contratos de seguros que cubren el mismo riesgo. 7. Probar la
ocurrencia del siniestro. 8. Realizar todas las acciones necesarias para garantizar
a la empresa de seguros el ejercicio de su derecho de subrogacin.
Obligacin

adicional

del

tomador

del

asegurado

Artculo

73.

Adicionalmente a las obligaciones a cargo del tomador o del asegurado, sealadas

en este Decreto Ley, ste deber informar por escrito a la empresa de seguros al
momento de solicitar el seguro, lo siguiente: 1. Ubicacin del inmueble asegurado
y la designacin especfica de sus linderos. 2. Destino y uso del inmueble. 3.
Destino y uso de los inmuebles colindantes, en cuanto estas circunstancias
puedan influir en la estimacin de los riesgos. 4. Lugares en que se encontrarn
almacenados
Obligaciones de las empresas de seguros Artculo 21. Son obligaciones de
las empresas de seguros: 1. Informar al tomador, mediante la entrega de la pliza
y dems documentos, la extensin de los riesgos asumidos y aclarar, en cualquier
tiempo, cualquier duda que ste le formule. 2. Pagar la suma asegurada o la
indemnizacin que corresponda en caso de siniestro en los plazos establecidos en
este Decreto Ley o rechazar, mediante escrito debidamente motivado, la cobertura
del siniestro.
Artculo 75. La empresa de seguros no responde por: 1. Las consecuencias
de la explosin, a menos que sta sea efecto directo del incendio. 2. Los daos

provenientes de la combustin espontnea del bien asegurado. 3. Los daos

causados por la sola accin del calor o por contacto directo o inmediato del fuego
o de una sustancia incandescente si no hubiere incendio o principio de incendio. 4.
Los daos provocados por incendio cuando ste se origine por dolo o culpa grave
del tomador, del asegurado o del beneficiario o cuando alguno de stos hubiese
infringido las leyes o reglamentos sobre prevencin de incendios.
Artculo 78. La empresa de seguros, salvo pacto en contrario, quedar
relevada de su obligacin de indemnizar cuando: 1. Hubiese negligencia
manifiesta del tomador, del asegurado o del beneficiario o de las personas que de
ellos dependan o con ellos convivan. 2. El bien asegurado sea sustrado fuera del
lugar descrito en la pliza o con ocasin de su transporte, a no ser que una u otra
circunstancia hubiese sido expresamente consentida por la empresa de seguros.
3. La sustraccin se produzca con ocasin de siniestros derivados de riesgos
catastrficos, tales como, terremoto, maremoto, tsunami, inundacin, motn y
conmocin civil, disturbios laborales y daos maliciosos.