Ebook Liberdade Financeira

1
O que voc encontrar

nesse eBook?
Gustavo Lobo
O que ser Livre Financeiramente?
Analista de aes e investidor h mais

de 20 anos fundador do site
gustavolobo.com.br
Como ajustar sua Finanas Pessoais para

atingir a Liberdade Financeira
Como lidar com o Dinheiro
O poder dos Juros Compostos
Especialista em investimentos e
educao financeira tem compartilhado
tcnicas e mtodos para qualquer
pessoa atingir seus objetivos.
O mtodo perfeito para conquistar a

Liberdade Financeira
A sua Liberdade Financeira voc quem faz
iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii
O que ser livre financeiramente para voc?

Antes de responder a pergunta principal desse ebook voc deve responder a principal varivel:
Antigamente, o conceito de liberdade financeira estava muito ligado ao tamanho do seu patrimnio.
Quando eu era mais jovem e algum me perguntava o que eu precisava para atingir minha liberdade
financeira, eu diria que alguns milhes de reais.
Porem, com a crescente inflao brasileira, esses milhes de reais precisam ser constantemente
atualizados.
Mas o detalhe que me chama a ateno hoje, que o conceito de liberdade financeira se ampliou vou explicar melhor!
Claro que o dinheiro continua pea importante na equao para a conquista da liberdade financeira,
porem, outras variveis entraram no jogo.
Por exemplo, voc gostaria de ganhar tantos milhes quanto deseja, mas ao mesmo tempo ter que
trabalhar 12 ou 14 horas dirias?
Com isso ter menos tempo para sua famlia, ficar exposto ao stress e no cuidar da sade como
gostaria?
Sim, porque para ganhar muito dinheiro hoje em dia, faz-se necessrio um empenho cada vez maior
do seu tempo. E empenhar tempo em uma atividade far com que voce abra mo de outras.
Afinal, o dia tem 24 horas para qualquer pessoa.
Por isso que hoje, o conceito de liberdade

financeira est mais amplo.
Realizar hoje alguns desejos fundamental para

que voc se mantenha feliz, motivado e
determinado em construir a sua liberdade
financeira.
A busca por uma aposentadoria melhor no

elimina a conquista de desejos intermedirios,
menores e que lhe consumiro menos recursos.
Mas preciso saber defini-los bem. preciso

saber executa-los muito bem.
A maioria das pessoas confundem seus objetivos,

misturam seus sonhos. Mudam de rumo durante a
execuo de um plano financeiro, e no final, fica a
frustrao por no conseguir conquistar nenhum
deles.
A Liberdade Financeira a
capacidade de se ter uma vida
plena, realizando as coisas que
voc ama, e ao mesmo tempo
acumular dinheiro suficiente para
um objetivo futuro
Voc j se sentiu assim?
Em outros momentos, sucumbimos ao consumo.

Deixamos nos levar pela necessidade infinita de
bens que supriro algum desejo sufocado.
Sei muito bem como isso, j fui um consumista,

no to compulsivo, mas j gostei de gastar
4
quase toda a grana que ganhei.
Portanto, a conquista da sua liberdade financeira passa pela definio dos seus objetivos e para isso
voc precisa saber exatamente o que significa ser livre na sua vida.
importante tambm saber definir, segregar e executar outros projetos financeiros, como por
exemplo, a compra de uma casa, carro ou uma viagem.
Uma vez que voc define seus objetivos e a forma de execuo, a sua vida financeira passa a ter
espao para gastos momentneos para seu prazer.
Uma vez que voc ja se comprometeu com seus objetivos futuros, seu dinheiro passa a ter
compromisso com sua satisfao.
Esse processo te liberta para que sua vida no seja regrada e difcil. A caminhada at a sua liberdade
financeira longa e de forma alguma fcil, portanto, voc precisa viver perodos de satisfao
pessoal, para alimentar-se e ganhar energia no processo.
Como ajustar suas

finanas pessoais para
atingir a liberdade
financeira
Capacidade
de Ganhar
Dinheiro
O caminho at a sua liberdade financeira passa

pelo ajuste das suas finanas pessoais e sua
capacidade de tornar-se investidor.
Ter equilbrio financeiro o suporte que voc

precisa para galgar os passos e realizar seus
objetivos.
Somente se voc aplicar corretamente tcnicas

de consumo e de oramento domestico
controlado, voc produzir sobras mensais que
alimentaro seus investimentos que resultaro
na conquista dos seus objetivos financeiros.
Capacidade
de Guardar
Dinheiro
Capacidade
de Multiplicar
Dinheiro
Trs habilidades sustentam a sua liberdade

financeira:
1. sua produo de dinheiro;
2.sua capacidade de guardar dinheiro;
3. sua capacidade de multiplicar o dinheiro

atravs dos investimentos.
Controlar seu oramento vai auxiliar voc no

desenvolvimento da habilidade numero 2.
Compartilhe esse eBook sobre

independncia financeira e ajude
mais pessoas a transformarem
suas vidas.
At que sua poupana atinja valores

substanciais, que possam realmente sustentar
voc, sua capacidade de poupar dinheiro vai
alimentar os seus sonhos.
Vai fornecer dinheiro para que voc desenvolva

sua terceira habilidade, que a multiplicao
desse dinheiro.
Como lidar com o

dinheiro?
Durante toda nossa vida de estudante
aprendemos uma profisso. As universidades
nos ensinam a sermos mdicos, advogados,
psiclogos, engenheiros, etc. Nos preparam
para seguirmos com o conhecimento mnimo
necessrio de forma que possamos ser
autossuficientes pelo resto de nossas vidas.
Vamos para o mercado de trabalho e ganhamos

dinheiro advindo do esforo dentro da profisso
que escolhemos, outros se tornam
empreendedores, ou mesmo buscam ganhar a
vida em setores totalmente diferentes do que
imaginavam anteriormente.
Em comum, todos temos sonhos e na maioria

das vezes a realizao plena profissional e
pessoal, em suma, a felicidade. Com o tempo
ascendemos profissionalmente, adquirimos
8
experincia e engordamos nossa renda.
Em momento nenhum dessa caminhada buscamos aprender sobre poupana e controle financeiro
pessoal.
Pelo contrrio, o mundo atual repleto de armadilhas consumistas que a todo o momento esto
prontas para capturar parte da renda que voc, com muito esforo, busca aumentar com o tempo.
A falta da habilidade de poupar dinheiro deixa qualquer um exposto ao mercado financeiro predador.
Voc fica dependente de emprstimos bancrios e dos altos juros da economia brasileira.
Voc perde sua tranquilidade por no conseguir fechar o ms com sua receita. Acaba estressado e
infeliz.
Desenvolver a habilidade de poupar dinheiro, fundamental para se proteger das armadilhas que os
profissionais financeiros usam.
O descontrole financeiro leva voc a contrair dividas a juros altssimos, uma vez que, a falta de uma
programao financeira faz com que voc recorra ao dinheiro rpido, justamente aquele cuja taxa de
juros a maior do mercado.
Investir desde j em conhecimento e desenvolvimento de competncias para que voc tenha total
controle de suas finanas e torne-se um investidor fundamental.
Essa medida far com que voc tome as decises certas para seu dinheiro.
O tempo todo nos auto sabotamos com desculpas para no reservarmos parte dos rendimentos para
uma poupana. Os motivos so variados e passam desde um baixo salrio, as altas despesas com a
casa, carro e lazer que consomem todo o oramento.
Refletir sobre o consumo e torna-lo consciente e adequado as suas reais necessidades so a base
para se aumentar ou iniciar um colcho de reservas que te possibilite investir e conquistar sua
liberdade financeira.
Postergar o consumo, no assumindo financiamentos caros e desnecessrios, somente para colocar

as mos no bem que voc tanto desejamos, um importante passo na sua estratgia poupadora.
A realidade que compramos o que achamos que precisamos e ainda financiamos esse consumo.
Agora, imagina isso em um pas onde a taxa de juros uma das maiores do mundo.
O consumidor consciente aquele que leva em conta, alm de questes scio ambientais, a relao
de preo e marca.
Por meio de cada ato de consumo, o consumidor consciente busca o equilbrio entre a sua
satisfao pessoal e a sustentabilidade, maximizando as consequncias positivas e minimizando as
negativas de suas escolhas de consumo.
Essa relao de consumidor e produto pode parecer complicada e difcil, mas no . Trata-se de
parar e pensar se voc realmente precisa daquilo que est comprando.
10
O universo conspira contra e possuir sinal de status e bem estar. Fato que consumimos de forma
errada e muito mais do que realmente precisamos. As consequncias so prestaes eternas,
endividamentos e o constante pagamento de juros.
O consumo consciente inicia-se no conhecimento das suas reais necessidades pessoais e a

conscincia voltada sustentabilidade.
Ele tambm tem influncia direta no planejamento financeiro pessoal. Somente quando voc
acompanha de perto a relao entre oramento e despesas que ter sucesso na tarefa de poupar.
Alm de tomar cincia das suas principais despesas pessoais importante adquirir alguns hbitos de
consumo que ajudaro a reduzir despesas, tais como: procurar produtos similares a preos menores;
estruturar um planejamento financeiro para atingir objetivos, levando em considerao sua realidade
financeira famoso ter o p no cho; evitar comprar por influncia alheia ou por impulso; manter
um estilo de vida condizente com sua condio econmica e usar o carto de crdito de forma
cuidadosa.
11
O poder dos juros

compostos
O maior risco do descontrole financeiro pessoal
a falta de dinheiro no final do ms e aquisio
de divida para conquistar objetivos.
Quando no se tem dinheiro para fechar as

obrigaes do ms, voc obrigado a adquirir
emprstimo. Geralmente, so utilizados o
carto de credito ou o cheque especial.
Quando no possumos uma metodologia de

planejamento e execuo dos objetivos
financeiros, acabamos tambm recorrendo a
emprstimos para realizao dos mesmos.
Nesse caso geralmente usa-se o credito

consignado ou uma linha de credito especifica.
Se voc quer comprar uma casa, na maioria

das vezes, pensa em dirigir-se a um banco e
financiar seu sonho.
12
O mesmo acontece com a compra de um carro, uma viajem de ferias, entre outros sonhos.
O grande problema dessa metodologia so os juros compostos embutidos nos financiamentos.

Sejam eles consignados ou para compra de algum bem ou servio, as chamadas linhas de credito.
O sonho de possuir fala mais alto do que o custo que voc pagar para realizar e isso te distancia da
sua liberdade financeira.
Ao financiar uma casa ou carro, voc acaba pagando dois bens no lugar de um. Ao financiar sua
viagem, ela deve sair no mnimo 50% mais cara do que se comprada a vista.
Esse fenmeno se deve ao poder dos juros compostos e sua simples formula:
VF = VP * (1+I)N, ONDE
VF = VALOR FUTURO
VP = VALOR PRESENTE
I = TAXA
N = PERIODO
essencial colocar essa formula para trabalhar para voc, e no se subjugar a ela. Deixar se dominar
pela realizao imediata dos seus desejos, adquirindo financiamentos, pagando juros, faz de voc
um dependente dos juros compostos.
Em um pais como o Brasil, com uma das maiores taxas de juros do mundo, ser um deficitrio e
dependente de financiamentos, um suicdio financeiro.
13
Porem, ao controlar suas finanas pessoais, as sobras mensais sero produzidas e o investimento
desse dinheiro passa a ser seu objetivo seguinte.
Com isso voc passa a fazer parte do seleto grupo de brasileiros que fazem uso dos juros
compostos para realizar desejos.
14
O Mtodo Perfeito para

a conquista da
Liberdade Financeira
Acredito que agora voc tem a real cincia do
que representa a liberdade financeira, e melhor,
sabe que seus desejos so diferentes dos
desejos do seu vizinho ou daquela parente
palpiteiro.
O seu tempo, a sua vontade de tomar risco para
conquistar seus objetivos, a sua capacidade de
poupana e sua receita para o sucesso
financeiro diferente de qualquer outra pessoa.
Por esses motivos, cabe somente a voc o
trabalho de definir e executar seus objetivos.
Nem mesmo o seu gerente do banco pode te
ajudar nessa tarefa, na verdade pouco ele pode
fazer a seu favor, ou em qualquer parte do
15
processo.
Legal! Mas como eu fao isso?
Em primeiro lugar a metodologia perfeita para alcanar seus objetivos fazer um planejamento
completo para alcanar o seu objetivo.
Nessa etapa voc deve fazer uma projeo de tempo at a conquista do objetivo desejado. O tempo
muito importante para balizar as outras variveis dessa equao.
O prximo passo a organizao das suas finanas pessoais para que elas se adequem ao seu
plano traado.
Digamos que seu objetivo seja comprar um carro em dois anos, voc deve adequar suas despesas de
forma a produzir o mximo de sobras possveis nesses dois anos para que no corra risco do seu
objetivo no ser alcanado.
Para adequar suas finanas pessoais minha sugesto que voc comece pelos custos peridicos e
maiores, tais como: aluguel, condomnio, agua, luz, telefone, celular, academia, etc.
Veja o que pode ser feito para reduzir esses custos. Tente renegociar seu aluguel se o mercado
estiver ofertado de imveis para locao. Busque reduzir o consumo de luz e agua. Reveja planos de
assinatura de TV e celular.
16
Em seguida, parta para cima, com toda a sua fora para cortar gastos eventuais, tais como:
restaurantes, cinema, roupas, manuteno de veiculo, presentes, carto de credito.
Recomendo que seja feito um pente fino. Essa tarefa, inicialmente, dar um bom trabalho, mas no
final ser recompensador.
O mais interessante desse processo que voc ter o seu custo mensal ao somar seus gastos
eventuais com seus gastos mensais. Isso lhe dar uma radiografia da sua sade financeira, expondo
o quanto consegue poupar mensalmente.
E se esse valor der negativo?
Simples, voc gasta mais do que ganha. Suas finanas esto no CTI e precisam, urgentemente,
desfibrilar para que consigam sobreviver ao prximo vero.
Portanto, reveja imediatamente seu fluxo de caixa e suas despesas. Faa cortes urgentes, enxugue
tudo que puder.
Corte suprfluos ao mximo. V ao mercado com lista e no extrapole. Enfim, faa de tudo para que
suas despesas caibam no seu oramento, isso fundamental para sair do financiamento caro e
conseguir respirar no final do seu ms.
Existem algumas formas de tornar-se superavitrio e sair da condio adversa de devedor para
investidor. A seguir vou citar algumas:
17
Trocar dividas ruins por dividas boas:
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independncia financeira e ajude
mais pessoas a transformarem
suas vidas.
geralmente, quando se est em situao

apertada financeiramente, para fechar o ms,
recorre-se ao carto de credito ou cheque
especial. Esse dinheiro um dinheiro imediato,
de fcil acesso e est disponvel 24 horas, pre
aprovado.
Tudo isso tem um custo. Esse custo pode chegar

a 300% ao ano, o que inviabiliza qualquer
objetivo de liberdade financeira. Isso uma
divida ruim,
A titulo de comparao a taxa bsica de juros do

pais, a Selic, est hoje por volta de 14% ao ano.
Se voc encontra-se em uma situao como

essa, voc deve procurar reduzir o custo das
suas dividas.
Qualquer emprstimo que consiga o mais

prximo possvel da Selic para quitar dividas
mais caras como carto de credito ou cheque
especial, totalmente recomendvel.
18
Porem, devo fazer um grave alerta. De nada adianta fazer a troca de divida se a sua vida financeira
pessoal no for concertada. Se voc no se curar da gastana e do descontrole financeiro.
Procure receitas extras para quitar dividas: outra soluo para uma situao financeira
repleta de dividas ruins pode ser a busca por receitas extras.
Uma receita extra pode advir de um bnus no seu trabalho. Caso receba alguma gratificao, use-a
para saldar dividas.
Voc possui algum recurso aplicado em fundos, poupana ou outro ativo financeiro? Ento faa uso
dele para sair de uma divida. Essa atitude pode parecer extremamente obvia, mas vejo muita gente
no se dando conta que contrai uma divida de 300% ao ano, ao mesmo tempo que mantm
aplicaes com rentabilidade de menos de 14% ao ano.
Para um investimento valer a pena, ele tem de render mais do que os juros que voc paga por ele esta uma dvida boa. Uma dvida ruim aquela onde os juros pagos so maiores do que a taxa de
juros que voc recebe.
Se voc tem vrias dessas dvidas, no se desespere. possvel acabar com as dvidas de um jeito
inteligente, como veremos a seguir.
J me deparei tambm com pessoas que relutam em vender bens para quitar dividas.
Qual o motivo de manter um veiculo na sua garagem e pagar juros de 300% ao ano? A melhor
atitude vender esse carro, quitar sua divida para deixar de pagar juros suicidas, ajustar-se
financeiramente e mais a frente voltar a comprar um carro.
19
J me deparei com casos extremos. Certa vez, prestei consultoria a uma pessoa que estava atolado
em dividas. Pagava um emprstimo consignado e todo ms entrava no cheque especial.
Porem, morava em um imvel prprio e ainda dispunha de um outro alugado.
Faz sentido para isso para voc?
Qual o motivo de manter um segundo imvel, cuja rentabilidade do aluguel gira em torno de 0,4% ao
ms, ou menos de 5% ao ano, e continuar pagando juros mdio de 5% ao ms?
Vender o segundo imvel a soluo mais sensata nesse caso. Mas fao, novamente, um alerta: de
nada adianta atitudes como essa se voc no passar a ter o controle financeiro de sua vida.
preciso assumir o compromisso de fazer suas despesas se encaixarem no seu oramento, e a

maneira mais fcil para isso utilizar as tcnicas de consumo consciente e planejamento
oramentrio domestico, pois se nada for feito, de nada adiantar a troca de bens para quitar
dividas.
Muito provavelmente, daqui a algum tempo, voc estar enrolado em emprstimos a juros
exorbitantes novamente.
Essas atitudes tem a funo de tirar voc do buraco rapidamente. Agora, falta aumentar a sobra
mensal de dinheiro. Para isso eu acrescento algumas outras dicas importantes:
20
Reduza suas despesas por um tempo: J assessorei pessoas que tinham muita
dificuldade de reduzir despesas por um tempo. Assumiam custos sem pensar nas consequncias.
Veja um exemplo, certa vez ajudei um investidor que tinha uma assinatura de TV mais internet.
Possua vrios canais e uma internet banda larga. Um servio, para hoje em dia, quase que essencial,
e pagava por ele cerca de R$130 mensais - um custo relativamente baixo.
Por outro lado, ele mantinha uma assinatura de celular, com linha de voz mais dados de internet,
pagando R$330 por ms.
Algo soou estranho para voc?
Como uma assinatura de celular pode ser 150% mais cara que uma TV e internet cujo servio tem
um valor muito maior?
Para mim, definitivamente, tem algo errado nessas escolhas.
Pegue a lista de suas despesas e compare os custos entre os servios similares, como no exemplo
anterior. Corte o que puder ser cortado.
Procure cortar tambm tudo o que no for estritamente necessrio: manicure, faa em casa;
academia, v malhar no parque; celular, troque por um pr-pago e limite seus gastos; escolha ternos
e gravatas mais baratos. Sim, sacrificado mas faz uma enorme diferena mas nem por isso tem
de deixar de ser divertido.
21
Procure cozinhar em casa no lugar de almoar na rua. Divirta-se fazendo sua prpria comida no final
de semana. Acredite, ser criativo pode ser bem divertido! No s sacrifcio.
Imponha limites aos seus gastos mensais: no estou dizendo para ficar trancado em
casa assistindo videos no youtube. Mas buscar opes de lazer mais baratas. Estabelea limites de
gastos mensais para algumas atividades.
Por exemplo: procure ir ao cinema somente nos dias em que h meia-entrada. V a apresentaes
gratuitas de orquestras, shows e peas de teatro. Barzinhos, s no Sbado. Isto tudo pode parecer
simples, mas o que permite que voc tenha controle sobre suas finanas.
No menos importante, acompanhe seu desempenho: De nada adianta voc investir um tempo
fazendo planos, adequando suas despesas e refinanciando suas dvidas se voc no souber como
est indo. Se sua planilha diz que no dcimo ms voc deveria ter $ .522 e voc tem s $9.564,
descubra o motivo desta diferena.
Talvez voc tenha esquecido alguma despesa inadivel, talvez voc tenha perdido um pouco do
entusiasmo inicial e esteja gastando mais do que planejou. No importa o motivo, refaa os clculos
e retome seu plano.
Outras vezes, voc estar melhor do que o planejado. Parabns! ...mas cuidado com a euforia. No
desperdice todo esse esforo. Faa com que este estmulo aumente seu empenho em vencer.
22
A sua Liberdade
Financeira voc quem
faz
A simplicidade da definio de um objetivo
financeiro chega a assustar. A dificuldade est
na execuo.
Desde j decida onde voc quer se aposentar.

Onde voc pretende viver quando se
aposentar? Miami? Paris? Monte Carlo? Paiva?
O custo de vida nesses lugares varia bastante

a mesma quantia sustenta um padro de vida
melhor em Bzios (RJ) do que em Monte Carlo.
Voc precisa se perguntar: at que ponto o

(suposto) glamour de Monte Carlo compensa a
beleza das praias de Bzios, o prazer de viver
em uma fazenda no interior das Minas Gerais
ou de estar perto da sua famlia?
Toda deciso de investimento, toda conquista

pessoal, todo objetivo tem perguntas que
precisam ser respondidas.
23
Por qu voc quer dinheiro? Qual seu objetivo? O tempo necessrio para atingi-lo est dentro das
suas expectativas ou longo demais?
Voc est disposto a mudar seus hbitos para alcanar seu sonho?
E depois de conquistado esse objetivo? Terei custos futuros? Meu dinheiro ficaria melhor investido
em outro objetivo?
Investir como uma viagem: no podemos nos esquecer do destino, mas no podemos esquecer de
cheirar as flores que esto na beira da estrada. Aproveite a vida enquanto voc jovem e tem sade.
Saiba exatamente onde quer chegar e quanto tempo isso ir demorar. Saber onde investir mais
importante do que poupar mais. Entretanto, no principio, depsitos mensais maiores iro compensar
seu teor desempenho durante o perodo inicial do seu aprendizado sobre investimentos.
Tenha sempre em mente o que voc deseja, e pergunte-se diariamente: O que eu fiz hoje que me
deixou mais perto do meu objetivo?
24
Esse eBook foi elaborado para ajudar o maior numero de pessoas a conquistar a
Liberdade Financeira. Se de alguma forma ele foi importante para voc
compartilhe.
No h restries de reproduo do mesmo, porem, fundamental que se faa a
correta referencia a esse eBook.
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O poder dos Juros Compostos

O mtodo perfeito para conquistar a

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Afinal, o dia tem 24 horas para qualquer pessoa.

Por isso que hoje, o conceito de liberdade

Realizar hoje alguns desejos fundamental para

A busca por uma aposentadoria melhor no

Mas preciso saber defini-los bem. preciso

A maioria das pessoas confundem seus objetivos,

Voc j se sentiu assim?

Em outros momentos, sucumbimos ao consumo.

Sei muito bem como isso, j fui um consumista,

quase toda a grana que ganhei.

Como ajustar suas

O caminho at a sua liberdade financeira passa

Ter equilbrio financeiro o suporte que voc

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1. sua produo de dinheiro;

2.sua capacidade de guardar dinheiro;

3. sua capacidade de multiplicar o dinheiro

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Vamos para o mercado de trabalho e ganhamos

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Postergar o consumo, no assumindo financiamentos caros e desnecessrios, somente para colocar

O consumo consciente inicia-se no conhecimento das suas reais necessidades pessoais e a

O poder dos juros

Quando no se tem dinheiro para fechar as

Quando no possumos uma metodologia de

Nesse caso geralmente usa-se o credito

Se voc quer comprar uma casa, na maioria

O grande problema dessa metodologia so os juros compostos embutidos nos financiamentos.

O Mtodo Perfeito para

E se esse valor der negativo?

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Tudo isso tem um custo. Esse custo pode chegar

A titulo de comparao a taxa bsica de juros do

Se voc encontra-se em uma situao como

Qualquer emprstimo que consiga o mais

Porem, morava em um imvel prprio e ainda dispunha de um outro alugado.

Faz sentido para isso para voc?

preciso assumir o compromisso de fazer suas despesas se encaixarem no seu oramento, e a

Algo soou estranho para voc?

Para mim, definitivamente, tem algo errado nessas escolhas.

Desde j decida onde voc quer se aposentar.

O custo de vida nesses lugares varia bastante

Voc precisa se perguntar: at que ponto o

Toda deciso de investimento, toda conquista

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