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proprietrio de um imvel
ou fraco em regime de
propriedade horizontal?
administrador de um
condomnio?
Sabe que o seguro de
incndio obrigatrio por
lei para imveis em regime
de propriedade horizontal?
Sabe porqu?
O seguro de incndio obrigatrio para os
imveis em regime de propriedade horizontal
(condomnios), porque embora juridicamente
cada fraco possa pertencer a um proprietrio
diferente, na prtica o imvel/edifcio um
todo, pois tanto as fraces autnomas como
as partes comuns so entre si interdependentes e indissociveis.
Da que, se um incndio tiver origem numa fraco
ou parte comum, possvel que se propague
a ponto de afectar, de algum modo, as fraces
e/ou as partes comuns anexas/adjacentes.
Mas ateno! O seguro de incndio s cobre
os danos sofridos no bem seguro, ou seja os
danos sofridos pela fraco segura e os sofridos
nas partes comuns afectas proporcionalmente
a essa fraco. por isso essencial que todos os
proprietrios/condminos tenham celebrado o
contrato de seguro, pois s assim possvel
garantir a cobertura dos danos vericados
em qualquer fraco ou nas partes comuns,
independentemente do local do edifcio onde o
evento tenha origem.
A reconstruo integral do imvel ou da fraco
e partes comuns afectadas por um incndio s
estar salvaguardada se os seguros de incndio
em vigor cobrirem o edifcio na sua totalidade.
por essa razo que o Estado consagrou no
Cdigo Civil1 a obrigatoriedade deste seguro.
No se esquea
Antes de contratar o seguro, deve informar-se
bem sobre as condies do seguro nos vrios
seguradores/mediadores de seguros credenciados que existem no mercado. Deve, tambm,
ler com ateno todas as clusulas do contrato.
A QUEM
COMPETE
FAZER O
SEGURO DE
INCNDIO?
EM ALTERNATIVA,
POR DECISO
DA ASSEMBLEIA
DE CONDMINOS,
A ADMINISTRAO
DO CONDOMNIO
PODE CONTRATAR
UM NICO SEGURO
QUE GARANTA
A TOTALIDADE
DO EDIFCIO.
1. Veja-se artigo 1429 do Cdigo Civil. 2. Veja-se artigo 151 do DL 72/2008, de 16/4 e Clusula 4
da Norma 16/2008-R, de 18/12 que aprova a parte uniforme das condies gerais e das condies
especiais uniformes da aplice de seguro obrigatrio de incndio. 3. Quanto ao agravamento do
risco veja-se artigos 93 e 94 do DL 72/2008, de
16/4 e Clusula 7 da Norma 16/2008-R, de 18/12
que aprova a parte uniforme das condies gerais e das condies especiais uniformes da aplice de seguro obrigatrio de incndio. 4. Veja-se
o artigo 59 do DL 72/2008, de 16/4 e Clusula
10 da Norma 16/2008-R, de 18/12 que aprova a
parte uniforme das condies gerais, e das condies especiais uniformes, da aplice de seguro
obrigatrio de incndio. 5. Veja-se o artigo 1429,
n 2, 1 parte, do Cdigo Civil e o artigo 43 do DL
72/2008, de 16/4. 6. Artigo 1429, n 2, 2 parte e
artigo 1436, alnea c), do Cdigo Civil.
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ASSOCIAO PORTUGUESA DE SEGURADORES
Seguro Obrigatrio de Incndios para Imveis em Regime de Propriedade Horizontal
AS FRACES
AUTNOMAS
E AS PARTES
COMUNS
A APLICE
DE SEGURO DE
INCNDIO
COMPOSTA
Pelas Condies Gerais que para alm de descreverem qual(is) a(s) cobertura(s) principais,
explicam como se processa a formao, alterao e cessao do contrato, quais os riscos
excludos e ainda os direitos e obrigaes das
partes contratantes.
7. Artigo 1420, do Cdigo Civil. 8. Artigo 1421, do Cdigo Civil. 9. Veja-se o artigo 37, n 1 do DL 72/2008,
de 16/4, Clusula Preliminar da Norma 16/2008-R,
de 18/12 que aprova a parte uniforme das condies
gerais, e das condies especiais uniformes, da aplice de seguro obrigatrio de incndio.
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ASSOCIAO PORTUGUESA DE SEGURADORES
Seguro Obrigatrio de Incndios para Imveis em Regime de Propriedade Horizontal
OS RISCOS
COBERTOS
O Seguro de Incndio, na sua verso mais simples,
cobre os riscos de:
> Incndio a combusto acidental, com desenvolvimento de chamas, estranha a uma fonte normal de fogo, ainda que nesta possa ter origem, e
que se pode propagar pelos seus prprios meios.10
> Aco mecnica de queda de raio a descarga
atmosfrica ocorrida entre nuvem e o solo, consistindo em um ou mais impulsos de corrente
que conferem ao fenmeno uma luminosidade
caracterstica (raio) e que provoque deformaes
mecnicas permanentes nos bens seguros.11
> Exploso a aco sbita e violenta da presso
ou depresso de gs ou vapor.12
Este seguro cobre, ainda, at ao limite do capital seguro, os danos causados no bem seguro
em consequncia dos meios empregues para
combater o incndio e as remoes ou destruies executadas por autoridade competente ou
praticadas com m de salvamento.13
Existem outros seguros disponveis no mercado que, alm de inclurem a cobertura obrigatria do risco de incndio, contm um leque mais
alargado de coberturas abrangendo outros riscos segurveis, sua escolha. So eles:
> O seguro de Incndio e Elementos da Natureza,
> O chamado Seguro Multirriscos, denominao de uso corrente no sector segurador, embora
sem correspondncia legal, que garante um
maior nmero de riscos.
AS EXCLUSES
Importa mencionar que qualquer contrato de
seguro tem riscos que no esto cobertos: as
chamadas excluses. Estas podero ser de ordem geral14 ou aplicveis particularmente a determinadas coberturas. por isso importante
que tenha muita ateno informao que lhe
dada sobre as excluses, a qual lhe deve ser
fornecida pela seguradora ou pelo mediador de
seguros antes de celebrar o contrato. A ttulo de
exemplo, referem-se algumas das excluses
mais relevantes: danos resultantes de (i) guerra,
invaso, rebelio, revoluo e situaes ans
(ii) levantamentos militares (iii) terrorismo (iv)
riscos nucleares (v) conscao ou requisio
de bens por parte das autoridades (vi) actos ou
omisses dolosos por parte dos segurados.
Importa referir que na cobertura obrigatria de
incndio, as excluses so idnticas em todos os
produtos comercializados. J nas denominadas
coberturas facultativas, as excluses diferem
de seguradora para seguradora pelo que a
sua anlise pode ser importante e revelar-se
determinante na escolha do seguro que mais
lhe convm.
10. Clusula 1, alnea f), da Norma 16/2008R, de 18/12 que aprova a parte uniforme das
condies gerais, e das condies especiais
uniformes, da aplice de seguro obrigatrio de
incndio. 11. Clusula 1, alnea g), da Norma
16/2008-R, de 18/12 que aprova a parte uniforme das condies gerais, e das condies
especiais uniformes, da aplice de seguro
obrigatrio de incndio. 12. Clusula 1, alnea
h), da Norma 16/2008-R, de 18/12 que aprova
a parte uniforme das condies gerais, e das
condies especiais uniformes, da aplice de
seguro obrigatrio de incndio. 13. Veja-se os
artigos 126 e 150, n 2, do DL 72/2008, de
16/4 e a Clusula 2, n 2, da Norma 16/2008R, de 18/12 que aprova a parte uniforme das
condies gerais, e das condies especiais
uniformes, da aplice de Seguro Obrigatrio
de Incndio. 14. Veja-se a Clusula 3 da Norma 16/2008-R, de 18/12 que aprova a parte
uniforme das condies gerais, e das condies especiais uniformes, da aplice de seguro
obrigatrio de incndio.
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ASSOCIAO PORTUGUESA DE SEGURADORES
Seguro Obrigatrio de Incndios para Imveis em Regime de Propriedade Horizontal
O CAPITAL
SEGURO
A determinao do capital a segurar
sempre da responsabilidade do tomador do
seguro quer no incio quer durante toda a
vigncia do contrato15.
O Capital seguro deve corresponder ao custo
da reconstruo do bem a preos de mercado,16 e no ao seu valor comercial. Mas esse
valor deve ter em conta todos os elementos
constituintes ou incorporados na construo do
imvel, susceptveis de inuenciar esse custo.
Nesta valorizao no se deve considerar o valor do terreno.17
Ateno: quando denir o montante do capital a segurar deve ter em conta no apenas o
valor da fraco mas tambm o valor proporcional das partes comuns.
O clculo do capital seguro poder ser efectuado por um tcnico avaliador. Na sua falta,
poder obter um valor, meramente indicativo,
do capital a segurar, que dever ser corrigido
em funo das caractersticas construtivas do
imvel, tipo de materiais utilizados e tipo de
acabamentos, multiplicando a rea do imvel
a segurar pelo preo por metro quadrado em
vigor no respectivo concelho. Estes preos so
anualmente xados por portaria do Governo
publicada no Dirio da Repblica18 para efeitos
de determinao dos valores anuais das rendas
condicionadas.
Porque deve declarar o capital real correspondente ao valor de reconstruo do bem?
> Se tiver declarado um capital seguro inferior
ao valor de reconstruo do imvel seguro no
momento da ocorrncia do sinistro, aplicar-se-
a regra da reduo proporcional, ou seja, o valor
da indemnizao no corresponder ao valor
total dos danos sofridos (deduzido, se caso
disso, da franquia aplicvel), mas apenas a
uma percentagem desse valor correspondente
proporo entre o valor seguro e o valor de
reconstruo.19
> Se o capital declarado for superior ao valor
de reconstruo do bem seguro no momento da ocorrncia do sinistro, o segurador no
paga mais do que o respectivo valor de reconstruo. Neste caso, deve solicitar a reduo do
contrato e, se tiver havido boa f, o segurador
deve restituir parte dos prmios a mais pagos
nos dois anos anteriores.20
Por lei, salvo acordo em contrrio, o valor do
imvel seguro ou a proporo segura do mesmo
automaticamente actualizado de acordo com
os ndices publicados para o efeito pelo Instituto de Seguros de Portugal.21 O segurador deve
dar esta informao, aquando da celebrao do
contrato e por altura das respectivas prorrogaes, assim como deve indicar o valor seguro do
imvel e os critrios da sua actualizao.22 Esta
informao consta normalmente dos avisos
para pagamento do prmio do seguro.
QUANDO DEFINIR
O MONTANTE
DO CAPITAL
A SEGURAR DEVE
TER EM CONTA NO
APENAS O VALOR
DA FRACO MAS
TAMBM O VALOR
PROPORCIONAL DAS
PARTES COMUNS.
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ASSOCIAO PORTUGUESA DE SEGURADORES
Seguro Obrigatrio de Incndios para Imveis em Regime de Propriedade Horizontal
O PRMIO
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O prmio o preo a pagar pela cobertura acordada para o perodo de tempo contratado e
inclui alm dos custos relativos cobertura do
risco, os custos de aquisio, de gesto e de
cobrana e os encargos relacionados com a
emisso da aplice. Ao prmio acrescem os
encargos scais e parascais a suportar pelo
tomador do seguro.
O prmio pode ser pago numa s vez ou por
fraces.
O prmio inicial ou a sua primeira fraco deve
ser pago quando o contrato celebrado. As
fraces seguintes do prmio inicial, o prmio
das anuidades subsequentes e as sucessivas
fraces deste so devidas nas datas estabelecidas no contrato.
O segurador deve avisar por escrito o tomador
do seguro do montante a pagar, assim como
da forma e do lugar de pagamento, com uma
antecedncia mnima de 30 dias em relao
data em que se vence o prmio, ou fraces
destes. S assim no nos contratos em que
seja convencionado o pagamento do prmio
em fraces com uma periodicidade inferior a 3
meses, desde que na documentao entregue
se indique as datas em que essas fraces se
vencem, o seu valor e as consequncias do seu
no pagamento.
A cobertura dos riscos depende do prvio pagamento do prmio.
A FRANQUIA
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ASSOCIAO PORTUGUESA DE SEGURADORES
Seguro Obrigatrio de Incndios para Imveis em Regime de Propriedade Horizontal
DURAO DO
SEGURO DE
INCNDIO
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EM CASO
DE SINISTRO
Se tomador do seguro/segurado:
> Tome as medidas ao seu alcance para prevenir
ou limitar as consequncias do sinistro.27
> Comunique o sinistro o mais rapidamente
possvel ao seu segurador, por escrito, devendo
faz-lo no prazo mximo de 8 dias, a contar da
data em que teve conhecimento da sua ocorrncia.28
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Seguro Obrigatrio de Incndios para Imveis em Regime de Propriedade Horizontal
Perguntas
& Respostas
Como actualizado o capital seguro
sobre o meu imvel?
Na falta de acordo em contrrio, o capital seguro
de um imvel para habitao automaticamente actualizado, tomando como referncia os ndices publicados trimestralmente pelo Instituto de
Seguros de Portugal. O tomador de seguro pode
manifestar expressamente que no pretende a
aplicao ao contrato de um sistema de actualizao automtica de capitais33 e pode acordar
com o segurador outros critrios de actualizao
do capital.
J o capital seguro de um imvel que se
destine exclusivamente a outros ns (no habitacionais),34 s ser actualizado se tal for convencionado entre as partes, aplicando-se ento
o critrio acordado.35
O seguro cobre a degradao natural do edifcio?
No. O seguro tem por nalidade cobrir o custo
de perdas decorrentes de eventos cobertos; no
cobre o desgaste natural, cabendo aos proprietrios manterem o edifcio em bom estado de
conservao, efectuando as operaes de manuteno regulares ou ocasionais que se revelem necessrias.
E se o meu imvel estiver desabitado, posso celebrar o contrato de seguro na mesma?
Sim, pode e deve faz-lo. No entanto ter
que informar o segurador desse facto que
eventualmente poder xar condies diferenciadas, no s em termos de prmios como em
termos de coberturas ou de franquias.
Posso celebrar um contrato de seguro de
incndio s para as partes comuns do edifcio?
No mercado esto disponveis, nalguns seguradores, seguros de incndio visando garantir apenas as partes comuns do edifcio.
Contudo, o administrador deve assegurar a
existncia de seguro para a totalidade do edifcio, e no apenas para as partes comuns.
um seguro possvel de celebrar mas no substitui a obrigao de segurar cada uma das fraces autnomas.
Vivo num imvel em propriedade horizontal, mas no sou o proprietrio. Tenho de fazer
o seguro de incndio em lugar do proprietrio?
Se no proprietrio, no legalmente obrigado a celebrar o seguro. Como consta da informao referida anteriormente, a lei s obriga
os proprietrios a contratar o seguro, ou o administrador do condomnio por conta daqueles,
mas no as pessoas que ocupam os imveis
sem serem seus proprietrios.
No entanto, se o desejar, pode fazer o seguro do
imvel e se quiser garantir os seus bens (mobilirio, electrodomsticos, etc.) contra o risco
de incndio poder contratar um seguro para
o recheio do imvel. Se preferir, pode ainda
optar por um seguro de Incndio e Elementos
da Natureza ou por um Seguro de Multirriscos,
que oferecem um conjunto de coberturas mais
alargado.
Os bancos podem exigir a contratao de
seguros de incndio ou multirriscos para efeitos de concesso de crdito habitao?
Frequentemente, as entidades bancrias exigem
a contratao de seguros sendo essa uma das
condies para concederem crdito habitao.
Esta exigncia o meio de o banco assegurar a
integridade do patrimnio dado como garantia,
com vista tambm a evitar que algum sinistro
que afecte o bem seguro venha a contribuir para
o incumprimento, por parte do seu cliente, no pagamento do valor em dvida.
Apesar de, por lei, s ser obrigatrio o seguro
contra o risco de incndio para os edifcios em regime de propriedade horizontal,
habitual os bancos exigirem um seguro Multirriscos, independentemente de os edifcios se
encontrarem ou no em regime de propriedade
horizontal.
No caso de, por exigncia do banco, ter celebrado
um seguro que, entre outras, contenha a cobertura obrigatria de incndio, importante no o
esquecer, dando disso conta ao administrador
do condomnio, j que por essa via se encontra
cumprida a sua obrigao legal de segurar. Mas
tenha ateno ao capital a segurar que pode
no ser, necessariamente igual ao capital em
dvida ao Banco.
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ASSOCIAO PORTUGUESA DE SEGURADORES
Seguro Obrigatrio de Incndio para Imveis em Regime de Propriedade Horizontal
Legislao
Relevante
> Cdigo Civil artigos 1414 a 1438
(Regime da Propriedade Horizontal).
> Decreto-Lei 268/1994, de 25 de Outubro, que regula regras adicionais
para tentar garantir a eccia das alteraes constantes do DL 267/94 de 25
de Outubro, nomeadamente a obrigao da actualizao anual do seguro de
incndio.
> Decreto-Lei 72/2008, de 16 de Abril
que estabelece o regime jurdico do contrato de seguro (em especial os artigos
149 a 151).
> Portaria 1379-B/2009, de 30 de Outubro, xa os preos de construo por
metro quadrado consoante as zonas do
pas, a vigorar em 2010 ( publicada
anualmente).
> Norma Regulamentar do Instituto
de Seguros de Portugal 16/2008-R
que aprova a Parte Uniforme das Condies Gerais, e das Condies Especiais Uniformes, da Aplice de Seguro
Obrigatrio de Incndio (publicada na
2 srie do Dirio da Repblica, de 8 de
Janeiro de 2009).
> Norma Regulamentar do Instituto de
Seguros de Portugal 12/2009-R, de 30
de Julho.
2010