PRSTAMO PERSONAL

Un prstamo personal es un contrato por el que la entidad financiera adelanta una cantidad de
dinero (principal) a otra persona llamada prestatario, con la obligacin de que devuelva el
principal y abone adems unos intereses pactados y los gastos derivados de la operacin.
Las entidades de crdito ofertan infinidad de prstamos personales, tambin
llamados prstamos de consumo, con distintos nombres comerciales (prstamos coche,
crditos vacaciones, prstamos bodas), pero con unas pequeas variaciones todos son
prcticamente lo mismo.
Caractersticas
Para comparar la gran oferta de prstamos de consumo en el mercado hay que considerar:

Tipo de inters.

Comisiones de apertura y cancelacin (total o parcial).

Otros gastos.

Plazo de amortizacin (el tiempo para devolver el dinero prestado).

Importe de la cuota mensual (vendr determinado por la TAE y el plazo).

Tipo de inters
El tipo de inters es el precio que la entidad financiera le cobrar por prestarle el dinero que
solicita. Antes de decidirse, compare distintas ofertas, pero no se fije slo en el tipo de inters
nominal, sino en la TAE, (ms certera si examina prstamos con un mismo plazo de
amortizacin). La TAE es un clculo, un tanto complejo, que incluye el tipo de inters nominal y
las comisiones que puedan aplicarle a su prstamo, teniendo en cuenta el plazo de la operacin.
Es un indicador mucho ms fiable del coste real del prstamo.
Algunos prstamos pueden tener un tipo de inters nominal bajo, pero muchas comisiones por
otros conceptos (apertura, cancelacin, amortizacin parcial, estudio). Si sumamos todos los
conceptos, podemos descubrir que un prstamo al 3% de inters nominal nos sale ms caro que
otro al 5%, pero con menos comisiones, por ejemplo.
Garanta
El que contrata un prstamo personal ofrece como garanta todos sus bienes, presentes y
futuros.
Los prstamos personales se diferencian de los prstamos hipotecarios por la garanta que
tiene la entidad de crdito en caso de producirse un impago. El que contrata un prstamo
personal ofrece como garanta todos sus bienes, presentes y futuros que, segn el caso, pueden
ser muchos o pocos. El titular de un prstamo hipotecario ofrece, adems de la garanta
personal, el propio bien inmueble hipotecado, que pasar a ser propiedad del banco en caso de
impago.
Como consecuencia de este mayor riesgo por parte de los bancos y cajas, los prstamos
personales suelen tener un tipo de inters ms alto y un plazo de amortizacin ms corto que los
hipotecarios. Es decir, resultan ms caros y disponemos de menos tiempo para devolverlos. El

importe prestado tambin es mucho menor de lo que se puede recibir en un prstamo

hipotecario.
De todas formas, los clientes con saldos elevados en cuentas de la misma entidad y casas y
otros bienes en propiedad, tendrn ms posibilidad de conseguir prstamos con condiciones ms
favorables que aquellos sin mucho patrimonio neto.
Requisitos
Antes de concederle un prstamo, la entidad de crdito realizar un estudio de viabilidad para
valorar su capacidad de pago. Este estudio es parecido a la elaboracin de su presupuesto
personal. Contempla sobre todo sus ingresos mensuales y sus compromisos de pago como otras
deudas pendientes, incluyendo saldos de las tarjetas de crdito, para estimar si va a poder pagar
las cuotas mensuales del prstamo sin dificultades. El banco tambin valorar su patrimonio
(inmuebles, inversiones, otras cuentas bancarias, etc.), que sirve de garanta.
Si el banco tiene dudas sobre su capacidad de pago o su historial crediticio y no considera que su
patrimonio sea garanta suficiente, probablemente le ser necesario tener un avalista (otra
persona que se compromete a hacerse cargo de la deuda si usted no paga) para poder conseguir
un prstamo personal.
Documentacin necesaria para solicitar un prstamo personal:

DNI

Presupuesto o factura pro forma del producto o servicio que desea adquirir con el
prstamo

Comprobante de ingresos (ltimas nminas para trabajadores externos y declaracin del

IVA y pago de autnomos de la Seguridad Social para autnomos, ltima declaracin de la
Renta)

Copia del contrato de trabajo.

Relacin de su patrimonio en el momento de solicitar el prstamo (inmuebles en

propiedad, coches, inversiones, cuentas bancarias, etc. recuerde: la garanta del
prstamo es la totalidad de sus bienes actuales y futuros)

Escritura de la vivienda o contrato de alquiler.

Recibos de pago (luz, gas, telfono, alquiler, etc.).

ltimos recibos de otros prstamos, si los tuviera

Finalidad, importe y plazo

La duracin de un prstamo personal no debe ser ms larga que la vida de la cosa que est
financiando.
Las entidades financieras tambin miran que haya coherencia entre la finalidad, el importe y
el plazo del prstamo solicitado. Es decir, no le concedern 5.000 para la compra de una
lavadora. Un prstamo personal debe ir destinado a financiar un producto o servicio de consumo
en concreto y las entidades quieren evitar que se use para remediar problemas generales de
liquidez de los clientes. Por eso suele ser necesario presentar una factura pro forma o

presupuesto. Incluso, las entidades exigen mediar el pago para asegurarse de que el dinero se
destine efectivamente al fin indicado por el cliente.
En cuanto al plazo, una regla de oro es que la duracin del prstamo no debe ser ms larga que
la vida de la cosa que est pagando. Usted no querr seguir pagando cuotas por algo de lo que
ya disfrut hace tiempo y por objetos que ya dej de utilizar o que se han cado de viejos. Por
ello, no es aconsejable pedir prstamos largos para financiar vacaciones, fiestas, o bodas.Y
tampoco un prstamo coche, por ejemplo, debera tener un plazo de amortizacin ms largo que
la vida til del vehculo.
En caso de concederle el prstamo, la entidad de crdito le tiene que entregar una oferta
vinculante en la que se detallan todas las condiciones del mismo por escrito. Esta oferta tiene 10
das de vigencia, para que la estudie detenidamente y la compare con otras ofertas.
El importe del prstamo, el plazo y el tipo de inters determinan la cuota mensual a pagar.
Cuanto mayor es el plazo, menor ser la cuota mensual, pero el coste total ser ms alto porque
estar pagando intereses durante ms tiempo.
Siempre que sea posible, evite los prstamos que cobran altas comisiones por cancelacin
anticipada.
Fiscalidad
Los prstamos personales no dan derecho a ninguna deduccin fiscal.
Formalizacin
Un prstamo personal tiene que ir asociada una libreta o cuenta corriente operativa a nombre de
los prestatarios. Es decir, tendr que tener abierta una cuenta a la vista en la que se abonar el
importe del prstamo y se cobrar el pago de las cuotas mensuales.
Finalmente, el prstamo se formaliza mediante la firma de una pliza. Es un acto formal, con
repercusiones judiciales, en el que la entidad y el prestatario se comprometen a cumplir todas
las condiciones de la operacin. Suele ser necesaria la intervencin de un fedatario pblico,
gasto que corre a cuenta del cliente.
En algunas ocasiones puede ser indicado contratar un seguro de proteccin de pagos, que
asegura la amortizacin, total o parcial, del prstamo en caso de que ocurra algo al titular
asegurado (fallecimiento, incapacidad, paro prolongado).
Prstamos personales, el comodn de algunas compras

Pedir un prstamo es solicitar una cantidad de dinero para la adquisicin de

algn bien o servicio que deber devolverse con unos intereses.

Entre los ms comunes y conocidos estn los prstamos personales y los

hipotecarios.

Llegar a fin de mes muchas veces es difcil. Hipoteca, luz, agua, telfono, gasolina, comida la
cantidad de facturas a pagar todos los meses es larga, por eso es muy habitual llegar a los
ltimos das del mes con la cuenta a 0 o incluso en negativo. El nmero de personas que cuentan
con una tarjeta de crdito es numeroso y muchos recurren a ella, sin embargo, tirar de
tarjeta no es gratis, los intereses hay que pagarlos, y en ocasiones con creces. Pero a veces,

un crdito no es suficiente o no es lo ms indicado, en este caso cobran protagonismo los

prstamos.
Existe un amplio abanico de ellos, y la diferencia bsica es el fin al que estn destinados. Los
ms conocidos son los prstamos hipotecarios, destinados a la adquisicin de una vivienda.
Aunque tambin es muy habitual solicitar uno para cambiar de coche. Amueblar el saln o pagar
un viaje son otros motivos por los que se piden prstamos a las entidades bancarias.
Qu es un prstamo?
El artculo 1.740 del Cdigo Civil (CC) espaol define prstamo como un contrato mediante el
cual una de las partes entrega a la otra un bien fungible para que disfrute de l durante un
tiempo determinado y una vez finalizado este periodo lo devuelva a su anterior dueo. O bien,
una cantidad de dinero u otra cosa no fungible. Adems, el artculo 1.753 establece que el
que recibe en prstamo, dinero u otra cosa fungible, adquiere su propiedad, y est obligado a
devolver al acreedor otro tanto de la misma especie y calidad.
Es decir, el prstamo es una operacin mediante la cual una entidad financiera presta a una
o varias personas una cantidad de dinero que deber ser reembolsada junto con unos
intereses acordados previamente y en un plazo de tiempo determinado. Lo ms habitual
es devolver un prstamo en varias cuotas mensuales en las que ya se incluyen los intereses.
Las entidades bancarias tienen libertad para aplicar comisiones, aunque antes de proceder a su
cobro, deben mandar al Banco de Espaa (BdE) un documento donde se reflejen stas.
Adems, cada vez que se modifiquen debern enviar a dicho organismo el epgrafe donde
aparezca dicho cambio.
Qu tipos de prstamos personales me puedo encontrar?
Comprar una casa, hacer frente a un gasto repentino o comprar un electrodomstico son varios
de los motivos que pueden obligar a una persona a solicitar un prstamo. Se trata de bienes o
servicios con un coste elevado, por lo que a no ser que se tengan ahorros, son muy difciles de
comprar directamente y en un nico pago. De ah la importancia de estos instrumentos de
financiacin.
Los principales prstamos que se pueden encontrar en la mayora de las entidades financieras
espaolas son los hipotecarios y los personales. La principal diferencia entre ambos, adems de
su finalidad, es que para los segundos no siempre es necesario aportar un aval si no que
comogaranta genrica suelen tener un bien presente o futuro o carecer de ella.
Desde viajar hasta estudiar
Los prstamos personales son los que tienen como objetivo satisfacer un tipo de necesidad
determinada que se produce en un momento concreto. Estn enfocados a pagar bienes
intangibles, como un viaje, o tangibles, como una lavadora. Pese a que las diferencias entre
unos y otros son minsculas, son las que se tienen en cuenta a la hora elegir entre un prstamo
u otro.
Tipos de prstamos personales

Prstamo Auto: destinado a la compra de un vehculo. El plazo de devolucin del

prstamo suele estar entre los 5 y los 8 aos. Ej: El Prstamo Auto ofrecido por Banco

Sabadell tiene un plazo de devolucin de 96 meses, a pagar en 12 o 14 cuotas y un a un

TAE del 12,12%.

Prstamo de Estudio: dirigido a sufragar los gastos asociados a una matrcula

universitaria, un mster o un curso en el extranjero, entre otros. Ej: El Prstamo de Estudio
del Banco Popular ofrece hasta 6.000 euros, con una TAE de 11,67%, amortizable en 12
cuotas en un plazo mximo de 12 meses.

Prstamo Reforma de Hogar: dinero con el que llevar a cabo reformas en tu casa. Ej: El
Prstamo Reforma de Hogar de Catalunya Caixa ofrece hasta 40.000 euros para devolver
en un plazo de hasta 5 aos.

Prstamo Consumo: disponible en un gran nmero de superficies comerciales y

establecimientos. Consiste en ofrecer la oportunidad de adquirir uno de sus bienes (tele,
ordenador, electrodomsticos) de un coste elevado y pagarlo en 6, 12 u 18 meses a
inters del 0%.

Prstamo Anticipo de Nmina: consiste en una cantidad de dinero que adelanta el

banco y que es proporcional a la nmina. Ej: el Banco Santander ofrece un anticipo
mximo de 6.000 euros, a devolver en 9 cuotas mensuales ms intereses.

Prstamo Viaje: con el fin de financiar un viaje. Se englobara dentro de un prstamo

personal tipo.

Un caso curioso es el de los prstamos al Consumo. Algunas entidades, como BBVA o

Bankinter, lo consideran un tipo de prstamo personal y as los ofertan en su catlogo. Otros lo
ven como un prstamo diferente a los personales, aunque la lnea que los separa es muy
delgada.
El Portal de Consumidores de la Comunidad de Madrid, en cambio, hace una pequea diferencia
entre unos y otros. Mientras que el prstamo personal se solicita a una entidad financiera
el destinado al consumo est vinculado a un establecimiento en el que se adquiere un
producto o servicio.
En qu se caracterizan los prstamos personales?
La cantidad solicitada, los plazos de devolucin o los tipos de intereses suelen ser las principales
diferencias entre unos prstamos y otros. Este tipo de prstamos son de una cantidad bastante
inferior a los destinados a la compra de una vivienda, unos plazos de devolucin menores
aunque unos intereses mayores. La Tasa de Inters Variable suele oscilar entre el 8 y el
14%.

Inters: puede ser fijo, se elimina la incertidumbre y el cliente sabe en todo momento lo
que tiene que pagar, o variable, modalidad en la que el tipo se va modificando en funcin
de la evolucin del ndice que se ha tomado como referencia. Tambin existe la posibilidad
de combinar ambos, esta modalidad recibe el nombre de mixta.

Flexibilidad: hay entidades que permiten a sus clientes cambiar las condiciones
financieras del prstamo a lo largo del tiempo. Ampliar el plazo de devolucin, aumentar o
disminuir las cuantas de las cuotascuanto ms flexible sea un prstamo ms caro suele
ser.

Comisin de estudio: el pago a la entidad bancaria por las gestiones y el estudio para la
verificacin de la solvencia. Suele ser un porcentaje del importe solicitado.

Comisin de apertura: se suele pagar en una nica cuota y es la cuanta que se abona a
la entidad por llevar a cabo los trmites necesarios para conceder el prstamo.

TAE: el coste real del prstamo una vez que se suman todos los gastos del prstamo.

Compensacin por modificacin de condiciones o por cambio de garantas: pago

por la solicitud de algn cambio en las caractersticas del prstamo.

Compensacin por cancelacin o reembolso anticipado.

Carencia: periodo inicial en el que no se amortiza el prstamo sino que el pago va

ntegramente destinado al pago de intereses. ste no es el sistema ms utilizado si no que
es el francs, en el que cada cuota incluye una parte de intereses y otra de capital
amortizado.

Todas estas caractersticas suelen ser las comunes a los prstamos aunque no tienen por qu
estar presentes en todos. Pueden tener o no periodo de carencia, ser ms, menos o nada
flexibles y los tipos de inters pueden variar enormemente entre una entidad u otra.
La desventaja de los prstamos: que al final un coche que tiene un precio inicial de 10.000
acaba costando 13.000 Cmo es posible? Porque a la cantidad adeudada al banco hay que
sumar el pago de intereses. Pero es la forma de disfrutar a corto o medio plazo de algo que no
sera posible de no ser as.
La mejor manera de contratar el prstamo que ms se adapte a cada uno y que sea ms
barato es comparando. En Rastreator.com puedes contrastar precios y prstamos tanto
personales como de hipoteca. A qu esperas para encontrar el que ms se adapta a lo que
buscas?
Crditos personales
Tipos de Crditos
Si ests buscando financiamiento para cubrir tus necesidades y cumplir tus sueos las mejores
alternativas son:
Crdito efectivo
El crdito en efectivo del BCP te permite acceder al dinero para financiar una compra grande o
pagar lo que t quieras. Si vas a realizar un gasto importante, es ms conveniente financiarlo
con este prstamo que con tu tarjeta de crdito pues la tasa de inters es menor.
Para solicitar un crdito del BCP debers presentar la siguiente informacin:

Copia y original de tu documento de identidad (si eres casado, tu cnyuge deber firmar la
solicitud y presentar la copia de su documento de identidad).

Copia del ltimo recibo telefnico fijo.

Si no recibes tu sueldo en el BCP, debers presentar documentos que acrediten tus

ingresos.

Si tienes en mente un crdito menor a S/87,500 no ser necesario que avales tu operacin con
una
garanta.
Si necesitas un crdito mayor a ese monto ser necesario que avales tu operacin, ya sea con
una garanta hipotecaria o con una garanta lquida. Si te interesa contar con la menor tasa
posible, te recomendamos usar una garanta liquida. Si te interesa tener el mayor plazo posible
para
pagar,
te
comendamos
usar
una
garanta
hipotecaria.
Para aplicar a los crditos del BCP, es necesario que no presentes problemas de pago en nuestro
banco o en otro banco del sistema financiero. Consulta los requisitos en nuestra banca por
Internet, ingresando a www.viabcp.com.

Crdito vehicular
El crdito vehicular del BCP es ideal para financiar la compra de tu carro nuevo. Slo debes
acreditar ingresos mnimos brutos de US$ 600 o S/ 1,800 individuales o conyugales y tener entre
20 y 65 aos de edad.
Para solicitar un crdito del BCP debers presentar la siguiente informacin:

Copia y original de tu documento de identidad (si eres casado, tu cnyuge deber firmar la
solicitud y presentar la copia de su documento de identidad).

Copia del ltimo recibo telefnico fijo.

Si no recibes tu sueldo en el BCP, debers presentar documentos que acrediten tus

ingresos.

Para aplicar a los crditos del BCP, no debes tener problemas de pago en nuestro banco o en otro
banco del sistema financiero. Consulta los requisitos en nuestra banca por Internet, ingresando
a www.viabcp.com, Informacin de productos.

Compra inteligente
Con la Compra Inteligente del BCP compras tu carro con las cuotas ms bajas del mercado y con
la
opcin
de
renovarlo
cada
dos
o
tres
aos.
Con este sistema, pagas el 20% del valor del carro como cuota inicial y financias en dos o tres
aos el 30% del valor del vehculo y los intereses sobre el monto total financiado.
En el ltimo mes de tu crdito tienes dos opciones para elegir:
1. Renovar tu carro por uno nuevo y seguir pagando una cuota similar (en caso que renueves
tu carro por uno similar).
2. Conservar el carro pagando el 50% remanente.
Con la Compra Inteligente BCP, solo tienes que elegir el modelo que ms se ajusta a tus
necesidades y el BCP te garantiza el valor que, como mnimo, tu auto tendr dentro de dos o tres

aos. Es lo que se denomina el Valor Garantizado (VG) y que equivale a la cuota N 25 o 37 de tu

crdito,
dependiendo
del
plazo
que
hayas
escogido
para
tu
crdito.
Las cuotas mensuales varan en funcin de la cuota inicial y del VG. El monto a financiar
corresponde al precio del auto menos la cuota inicial, sin embargo, para calcular la cantidad a
amortizar, se le resta el VG. Por este motivo, las cuotas suelen ser inferiores a las otras
alternativas de financiamiento convencionales ya que en estas no se tiene en cuenta el VG para
el clculo del pago mensual.
Para solicitar un crdito del BCP debers presentar la siguiente informacin:

Copia y original de tu documento de identidad (si eres casado, tu cnyuge deber firmar la
solicitud y presentar la copia de su documento de identidad).

Copia del ltimo recibo telefnico fijo.

Si no recibes tu sueldo en el BCP, debers presentar documentos que acrediten tus

ingresos.

Para

aplicar

este

crdito,

acrcate

Consulta
la
lista
de
concesionarios
en www.comprainteligentebcp.com.

a
ms

los

concesionarios

detalles

de

este

asociados.
producto

Crdito para estudios

El crdito de estudios del BCP te permite financiar tus estudios de postgrado tanto en el Per
como en el extranjero. Cuenta con tasas y algunas caractersticas especiales como, por ejemplo,
el poder realizar el pago del crdito una vez que hayas concluido tus estudios y ests insertado
en
el
mercado
laboral
(periodo
de
gracia).
El BCP ofrece diferentes crditos de estudios, por lo que te recomendamos decidir primero el tipo
de maestra que deseas seguir y luego revisar en detalle las condiciones, beneficios y
caractersticas de los crditos de estudios del BCP para escoger el que mejor se adecue a tus
necesidades.
Con este crdito puedes financiar el monto correspondiente al valor de tus estudios y los gastos
de manutencin, en caso de que curses fuera de tu ciudad de origen. El BCP te ofrece perodos
de gracia de hasta 30 meses para estudios en el extranjero y de hasta 18 meses para estudios a
tiempo completo en el Per. Los intereses del periodo de gracia se capitalizan en el crdito.
Los prstamos pueden ser en soles o dlares hasta por el 100% de los gastos. Los crditos son
desde US$ 3,000 hasta el 100% del costo del programa. Si el monto del crdito supera los US$
30,000 se debe presentar una garanta hipotecaria. El crdito se desembolsa directamente a la
universidad
o
institucin
en
la
que
realices
la
maestra.
En caso de que realices una maestra en el extranjero y a tiempo completo, puedes financiar tus
gastos de manutencin hasta por el 50% del monto desembolsado. Este dinero se entrega al
solicitante del crdito.
El crdito de estudios del BCP financia:

Maestras internacionales en universidades (1 o 2 aos).

Maestras nacionales en universidades.

Programas tcnicos de 3 o 4 aos en universidades o institutos internacionales.

Pregrados internacionales.

Programas de especializacin y diplomados locales en universidades.

El crdito de estudios de BCP no aplica para todos los programas de estudios.

Para los siguientes casos te recomendamos solicitar un crdito efectivo:

Estudios de ingls nacionales o internacionales.

Programas internacionales menores a 1 ao.

Pago de pensiones de pregrados nacionales.

MBA online regulares.

Programas de especializacin online.

Para solicitar un crdito del BCP debers presentar la siguiente informacin:

Copia y original de tu documento de identidad (si eres casado, tu cnyuge deber firmar la
solicitud y presentar la copia de su documento de identidad).

Copia del ltimo recibo de telfono fijo.

Si no recibes tu sueldo en el BCP, debers presentar documentos que acrediten tus

ingresos.

Para aplicar a los crditos del BCP, es necesario que no presentes problemas de pago en nuestro
banco o en otro banco del sistema financiero. Consulta los requisitos en nuestra banca por
Internet, www.viabcp.com, Informacin de productos.