La declinacin de la citacin en garanta de la aseguradora en los procesos de daos

derivados de accidentes de trnsito

Voces: PRIMA - SEGURO AUTOMOTOR - RESPONSABILIDAD CIVIL - CULPA
GRAVE - DOLO CIVIL - MORA - CITACIN EN GARANTA - PROTECCIN DEL
CONSUMIDOR - EXCLUSIN DE COBERTURA - ACCIDENTES DE TRNSITO ASEGURADORA

Ttulo: La declinacin de la citacin en garanta de la aseguradora en los procesos de daos

derivados de accidentes de trnsito

Autor: Prola, Juan I. - Ver ms Artculos del autor

Fecha: 11-may-2015

Cita: MJ-DOC-7214-AR | MJD7214

Ver/Ocultar Documentos Relacionados

Sumario:

I. Introduccin. II. El planteo de la cuestin. III. Necesaria delimitacin del campo de

estudio. IV. Declinacin de la citacin en garanta por causales subjetivas. V. Dolo. VI.

Culpa grave. VII. Declinacin de la citacin en garanta por causal objetiva (falta de pago
de la prima).

Doctrina:

Por Juan I. Prola (*)

I. INTRODUCCIN

La citacin en garanta del asegurador es un instituto propio del seguro de responsabilidad

civil, previsto en el segundo prrafo del art. 118 de la Ley 17.418 (en adelante, LS).
Consiste, bsicamente, en la posibilidad que tiene el damnificado -y tambin el aseguradode traer a juicio a la aseguradora de quien provoc el dao. Mucho se ha discutido sobre la
naturaleza jurdica de la citacin en garanta y no es mi propsito entrar en ese debate
doctrinario, pues excedera con creces el marco de este trabajo. Ms modesto, prefiero
hacer algunas observaciones de estricto orden prctico, sobre temas concretos que suelen
presentarse en los casos comunes de accidentes de trnsito. Bajo esta perspectiva, en la
prctica forense se le suele llamar declinacin de la citacin en garanta a la defensa que
opone la aseguradora citada en los trminos del art. 118 ya mencionado, para resistir la
accin dirigida contra ella, con fundamento en un incumplimiento del asegurado anterior al
evento daoso.

En general, las aseguradoras suelen plantear la declinacin de la citacin en garanta en los

procesos de daos derivados de los accidentes de trnsito por dos motivos: el dolo o la
culpa grave del asegurado; la falta de pago de la prima. Tambin podran invocarse otras
causas, ya que la declinacin de la citacin en garanta es una forma que puede ser llenada

con distintas substancias (1). Pero hoy nos interesan estas dos posibilidades, dado que son
las que con mayor frecuencia encontramos en la prctica.

Como puede advertirse, se trata de dos supuestos radicalmente distintos, ya que el primero
refiere a cuestiones de estricto orden subjetivo -dolo y culpa-, en tanto que la falta de pago
de la prima se refiere a una circunstancia objetiva que se manifiesta en un hecho histrico y
concreto, la mora del asegurado.Por otra parte, el dolo o la culpa grave como causal de
declinacin de la citacin en garanta estn expresamente previstos para el seguro de
responsabilidad civil en el art. 114 de la LS; mientras que la falta de pago de la prima no
es una causa expresamente prevista por el legislador para el seguro de responsabilidad
civil, sino que encuentra fundamento en la parte general de la LS, art. 31 , y suele tener
apoyo contractual en alguno de los artculos de la clusula de cobranza del premio.

Ahora bien, esto que acabamos de sealar se refiere al seguro de responsabilidad civil en
general, pero a nosotros nos interesa qu ocurre cuando esa garanta debe operar para
cubrir los daos provocados en un accidente de trnsito en cualquier calle de la ciudad o
ruta del pas. Digo esto porque el seguro de responsabilidad civil puede cubrir -y de hecho
lo hace- riesgos no derivados de accidentes de trnsito -por ejemplo, responsabilidad civil
del mdico en el ejercicio de su profesin- por los cuales tambin tiene que responder. En
qu se diferencian entonces los accidentes de automotores en circulacin, de otra clase de
siniestros tambin cubiertos por el seguro de responsabilidad civil? La diferencia, en mi
opinin, consiste en que el trnsito est regulado por la Ley 24.449 (en adelante LNT),
cuyo art. 68 expresamente exige un seguro obligatorio para los automotores que circulen
en la va pblica.Un problema que suele presentar esta particularidad del seguro de
responsabilidad civil en los juicios por daos derivados de accidentes de trnsito consiste
justamente en la defensa de la declinacin de la garanta, ya que la citacin en garanta es
un instituto que fue pensado dentro de un sistema jurdico -LS- diseado en funcin de la
relacin entre aseguradora y asegurado, aun cuando debe reconocer las particularidades del
seguro de responsabilidad civil -lo veremos ms adelante-; en tanto que el seguro
obligatorio del art. 68 -LNT- fue establecido pensando en la proteccin de la generalidad
de las personas, dentro de un mbito sociolgico mucho ms abarcativo, complejo y

dinmico, y que, por sobre todas las cosas, atiende a un fenmeno especfico como el
trnsito. Esto, adems, introduce la cuestin de la defensa del consumidor, que es la
direccin que parece ir tomando al respecto la jurisprudencia (2). Circunstancia que lleva a
preguntarnos cmo integrar y compatibilizar ambos esquemas normativos, ya que en una
primera aproximacin parecieran marchar en direcciones opuestas, o, cuanto menos,
divergentes.

II. EL PLANTEO DE LA CUESTIN

Como dijimos, la citacin en garanta del asegurador est regulada en el art. 118 de la Ley
17.418. Dicha norma lleva por ttulo el de Privilegio del damnificado, lo que nos motiva
a interpretar toda la clusula normativa en beneficio de quien sufre el perjuicio, pues est
claro que el espritu de la norma apunta a proteger a quien padeci las consecuencias
daosas del riesgo asegurado.

En este orden de ideas, debemos tener presente el art. 68 de la Ley Nacional de Trnsito,
Ley 24.449, cuando regula: SEGURO OBLIGATORIO.Todo automotor, acoplado o
semiacoplado debe estar cubierto por seguro, de acuerdo a las condiciones que fije la
autoridad en materia aseguradora, que cubra eventuales daos causados a terceros,
transportados o no.

Igualmente resultar obligatorio el seguro para las motocicletas en las mismas

condiciones que rige para los automotores.

Este seguro obligatorio ser anual y podr contratarse con cualquier entidad autorizada
para operar en el ramo, la que debe otorgar al asegurado el comprobante que indica el
inciso c) del artculo 40. Previamente se exigir el cumplimiento de la revisin tcnica

obligatoria o que el vehculo est en condiciones reglamentarias de seguridad si aquella no

se ha realizado en el ao previo.

Las denuncias de siniestro se recibirn en base al acta de choque del artculo 66 inciso a),
debiendo remitir copia al organismo encargado de la estadstica.

Los gastos de sanatorio o velatorio de terceros, sern abonados de inmediato por el

asegurador, sin perjuicio de los derechos que se pueden hacer valer luego. El acreedor por
tales servicios puede subrogarse en el crdito del tercero o sus derechohabientes.

Carece de validez la renuncia a un reclamo posterior, hecha con motivo de este pago.

La reglamentacin regular, una vez en funcionamiento el rea pertinente del Registro

Nacional de Antecedentes de Trnsito, el sistema de prima variable, que aumentar o
disminuir, segn haya el asegurado denunciado o no el accidente, en el ao previo de
vigencia del seguro.

Esta obligatoriedad del seguro para poder circular hace presumir al resto de la poblacin
que quien lo est haciendo con su rodado por la va pblica cumple con los tres requisitos
que la ley de trnsito exige para circular:

1) que el rodado satisface los requerimientos tcnicos y tecnolgicos exigidos por la ley
(Ttulo V de la LNT);

2) que el conductor satisface las condiciones de idoneidad para conducir (Licencia, arts. 13
a 20 , LNT);

3) que el rodado se encuentra asegurado (art.68, LNT).

Este ltimo requisito supone una realidad sociolgica y econmica en correspondencia

mutua, fruto o consecuencia de la norma que establece la obligatoriedad de seguro. En
efecto, si el seguro es obligatorio y cada vehculo que circula por las calles tiene uno, esto
supone: del lado sociolgico, que se reconoce la funcin social del seguro obligatorio para
circular; del lado econmico, la existencia de un mercado cautivo -todo el mundo debe
tener seguro- en beneficio del negocio de las aseguradoras.

Por lo tanto, si tenemos en cuenta: a) los beneficios econmicos que el tener un mercado
cautivo trae a las aseguradoras; b) la funcin social que cumple el seguro obligatorio; y, c)
el carcter privilegiado que la ley de seguros le brinda a la vctima al reconocerle accin
contra la aseguradora a travs de la citacin en garanta. Luego, se nos delimita el marco
dentro del cual empieza a responderse la pregunta con que cerramos el apartado primero.

III. NECESARIA DELIMITACIN DEL CAMPO DE ESTUDIO

En efecto, nuestro estudio queda circunscripto a los accidentes de automotores regidos por
la LNT, y puesto que esta norma es posterior y ms especfica que la LS, debe ser ella la
que ha de prevalecer al tiempo de juzgar las situaciones relacionadas con el seguro que se
presenten en los procesos de daos derivados de accidentes de trnsito. Por lo tanto, el
seguro obligatorio establecido en el art. 68, LNT, habr de analizarse prestando particular
atencin a las caractersticas propias del fenmeno social que la norma est regulando.
Tengamos presente aqu que la tendencia actual de la doctrina y la jurisprudencia apunta a
considerar al seguro obligatorio para circular como un tema de derechos del consumidor,
pues entre la LS y la LNT media la reforma constitucional de 1994 que erige al
consumidor en sujeto de proteccin constitucional preferente (art.42 , CN).

En el aspecto sociolgico, debe tenerse presente que la LNT, de 1995, reglamenta un

fenmeno que ha ido creciendo en la Argentina de modo exponencial en los ltimos
cincuenta aos. As lo indican las estadsticas y as tambin se puede verificar a poco que
se observe la circulacin en la va pblica de cualquier ciudad. En 1967, ao de la sancin
de la LS, el parque automotor argentino no llegaba a los 2.000.000 de vehculos
distribuidos en una poblacin de aproximadamente 23 millones de personas, lo que hace un
promedio de un rodado cada 12 personas. Hacia 1997 -dos aos despus de la sancin de la
LNT- hay casi 9.000.000 de rodados circulando por el pas, para unos 35 millones de
habitantes que tena entonces la Argentina. Hoy el clculo alcanza a un vehculo cada 3,5
habitantes, lo que hace un parque automotor que ronda los 12 millones de vehculos. Por lo
tanto, el legislador, al prever la ley y establecer en ella la obligatoriedad del seguro, est
dando respuesta a un fen meno social expansivo y que responde a una realidad
sociolgica diferente de la existente al momento de la sancin de la LS: la sociedad de
consumo. Recuerdo haber odo a Ghersi sealar que la adquisicin en masa de automotores
es el indicador econmico que se toma en consideracin para establecer que una poblacin
ha ingresado en la era del consumo. Esta, en mi opinin, es la expresin econmica de la
sociedad de masas, y su efecto inmediato -en el caso del consumo de automviles- es el
aumento en la densidad del trnsito y, como inevitable consecuencia, el aumento en la
cantidad de accidentes de trnsito.

Pero adems, este aumento del consumo de automviles trae aparejado un efecto indirecto:
la alta probabilidad de que quien adquiera el automotor no pueda responder por los daos
que provoque su uso.En efecto, dado el carcter riesgoso de la cosa automvil, es muy
posible que se causen daos con l. En tal caso, el dueo del rodado deber responder, pero
resulta harto evidente que cualquier persona con un auto pequeo puede causar un dao
inmenso -me estoy refiriendo a su apreciacin econmica-, imposible de afrontar con su
patrimonio. Ms an, el dao que puede causarse -pinsese, por ejemplo, en un accidente
donde mueran varias personas y se ocasionen lesiones de gravedad a otras- puede ser tan
grande que solo un patrimonio millonario podra afrontar las indemnizaciones que se
establezcan. Y es obvio tambin que la enorme mayora de los automovilistas estn lejos de
ser millonarios, quienes ms circulan por la va pblica son ciudadanos de clase media y en

ms de una ocasin se trata de personas absolutamente insolventes. Incluso las personas

jurdicas titulares de rodados suelen carecer de los bienes suficientes para afrontar las
indemnizaciones derivadas de un accidente de trnsito. Cuando algo como lo que
acabamos de describir sucede, generalmente quien lleva la peor parte es el damnificado,
pues se ve doblemente agraviado, no solo porque se le produjo un dao, sino adems
porque, a la postre, tampoco le es reparado. En atencin a esta realidad y para evitar la
desproteccin de los damnificados se ha establecido el seguro obligatorio del art. 68, LNT.
La presencia de la aseguradora se convierte as, ms que en una cobertura del patrimonio
del titular del rodado, en una garanta para el damnificado que su derecho a la reparacin
de los daos sufridos ser satisfecho.

Dado que se presume el cumplimiento de la ley, se da por supuesto que el titular de todo
vehculo que circula por la va pblica est cubierto por un seguro. Este seguro est
regulado por la Res. 38.066 del 27 dic.de 2013 de la Superintendencia de Seguros de la
Nacin, y todas las plizas de todas las compaas del pas repiten lo que ella dice. Esta
cobertura es lo mnimo e indispensable para circular, y nada impide que se contrate una
cobertura mayor. De hecho, lo que hace a la diferencia entre las compaas que operan en
el ramo y en lo que cada una trata de prevalecer en el mercado es en las clusulas
voluntarias o no obligatorias, que amplan la cobertura cuantitativa o cualitativamente.
Pero cualquier transente o persona puede suponer vlidamente que todo aquel cuyo
vehculo est circulando por la Argentina, tiene esta cobertura mnima del seguro
obligatorio de responsabilidad civil. De lo que se desprende que el sujeto al que se tiende a
proteger es al damnificado, dado que es l sobre quien caen las consecuencias ms
devastadoras de la violacin a la clusula alterum non laedere. Y este principio,
recordmoslo, tiene rango constitucional (art. 19 CN), de donde no es ilgico concluir que
el damnificado es el sujeto de proteccin constitucional preferente.

Por lo tanto, en la lnea de pensamiento que venimos proponiendo, toda declinacin de la

citacin en garanta debe ser de inteligencia estricta, pues sera irracional disear un
sistema jurdico tendiente a proteger al damnificado, para despus permitir por va
interpretativa tantas excepciones que se termine desviando la norma de sus fines. Adems,

dado que la garanta que declina la aseguradora es previa al hecho daoso (conf. art. 118,
3.er prr., LS), es a ella a quien le incumbe la prueba de las eximentes de cobertura, sean
estas de ndole subjetiva -dolo o culpa grave-, u objetiva -mora del asegurado-.

Para terminar con esta introduccin, vale reiterar: lo que se dice aqu solo vale para los
accidentes de trnsito, y no para el resto de los seguros de responsabilidad civil. La razn
es de eminente orden normativo: el seguro obligatorio establecido por el art.68 de la LNT
es el principio de especificidad que observa la norma que regula la circulacin de vehculos
y peatones.

IV. DECLINACIN DE LA CITACIN EN GARANTA POR CAUSALES

SUBJETIVAS

Cuestiones comunes para ambos tipos de causales subjetivas.

Un punto en comn para ambos tipos de declinacin de la citacin en garanta por causal
subjetiva es la ya apuntada circunstancia de estar ambas previstas en la Ley de Seguro,
pero tambin en la pliza tipo de la Superintendencia de Seguros de la Nacin que citamos
ms arriba. Esta pliza tipo est ordenada a travs de una resolucin administrativa
publicada en el Boletn Oficial el da 2 de enero de 2014, por lo que se presume conocida
por todos. En consecuencia, desde que en la clusula 5.a se establece que: El Asegurador
queda liberado si el Asegurado o el Conductor y/o la vctima provocan, por accin u
omisin, el siniestro dolosamente o con culpa grave. No obstante el Asegurador cubre al
Asegurado por la culpa grave del Conductor cuando este se halle en relacin de
dependencia laboral a su respecto y siempre que el siniestro ocurra con motivo o en
ocasin de esa relacin, sin perjuicio de subrogarse en sus derechos contra el Conductor,
el damnificado que reclama su indemnizacin por los daos padecidos en un accidente
automotor no podr ignorar su existencia. Circunstancia esta cuya consecuencia es la

oponibilidad de la clusula de exoneracin al damnificado, a diferencia de lo que ocurre,

como veremos ms adelante, con la causal objetiva, es decir, la mora del asegurado.

En cuanto a las posibilidades de defensa del damnificado contra la declinacin por dolo o
culpa grave, no veo otra posibilidad que atacar la validez constitucional de la clusula de
exoneracin prevista en la norma administrativa. Pero esto no significa tomar partido por la
inconstitucionalidad ni tampoco lo contrario.Confieso no haber indagado todava lo
suficiente sobre la cuestin y, adems, ella excede el propsito de este trabajo. Baste
simplemente traerlo a colacin como una posibilidad. Paso, ahora s, a las causales
subjetivas por separado.

V. DOLO

Si bien la ley los trata conjuntamente, est claro que dolo y culpa grave no son lo mismo.
Por lo tanto, lo primero que debe requerirse de la aseguradora que declina la citacin en
garanta por causal subjetiva es que exprese claramente de qu se trata. Dado que el
asegurador es una persona especializada en todo lo relacionado con el seguro y con los
accidentes de automotores, debe exigrsele, por respeto al derecho de defensa de aquellos a
quienes su declinacin vaya a afectar, que exprese de modo concreto y puntual si esta se
debe al dolo o a la culpa grave. La cuestin no es menor, si tenemos en consideracin que
el art. 1742 del Cdigo Civil y Comercial de la Nacin (en adelante, CCivComN), faculta
a los jueces a atenuar la responsabilidad del agente en funcin del patrimonio del deudor, la
situacin personal de la vctima y las circunstancias del hecho, salvo caso de dolo del
responsable. En consecuencia, ni al damnificado ni al asegurado le resultar inocua la
diferencia, ya que hace, adems, a la materia sobre la que versar la prueba.

Y ya que andamos por estos lugares, la carga de la prueba del dolo en la provocacin del
evento daoso le corresponde a la aseguradora, dado que no puede presumirse. Vale sealar
tambin que el dolo tiene que ser del asegurado en persona y no de su dependiente.

Ahora bien, cul es el dolo al que se refiere la norma del art. 114 , LS? Evidentemente no
se refiere al dolo como vicio de la voluntad (art. 271 , CCCN), pues no se requiere para su
otorgamiento un acto jurdico (art. 259 , CCivComN), sino de la produccin de un hecho
jurdico (art.257 , CCCN). Es que el dolo no est dirigido a la aseguradora, con la que s se
est vinculando a travs de un actor jurdico: el contrato de seguro, sino que el dolo est en
la causa adecuada del dao (art. 1726 , CCivComN). En efecto, la norma de la LS requiere
que el dolo -y tambin la culpa grave- haya sido dirigido a provocar el hecho del que nace
su responsabilidad. En otras palabras, que el dolo haya causado el acontecimiento que,
conforme al ordenamiento jurdico, produce el nacimiento, modificacin o extincin de
relaciones o situaciones jurdicas. Adems, aqu la voluntad no est viciada, lo que hay, en
todo caso, es una voluntad pervertida, una voluntad con la manifiesta intencin de daar.
De modo que el dolo que se requiere es el dolo especfico de la responsabilidad civil del
art. 1724 (CCivComN): El dolo se configura por la produccin de un dao de manera
intencional o con manifiesta indiferencia por los intereses ajenos. Este es un punto
particularmente interesante, desde que considera dolo no solo a la conducta intencional y
deliberada de daar, sino tambin cuando se acta con una manifiesta indiferencia por los
bienes y la persona de los dems. En este ltimo caso, no hay una conducta deliberada
tendiente a daar, sino que, ante la posibilidad de causar dao, el agente acta con apata e
indolencia respecto las consecuencias de su accionar.

La verdad es que se trata de una hiptesis que rara vez se presentar en la prctica, ya que
las circunstancias del trnsito y las cosas que i ntervienen en l hacen que difcilmente los
daos se provoquen intencionalmente. Cuando ocurre un accidente tambin se ven
comprometidos los bienes y la salud del asegurado. Pero nada impide que alguien use
deliberadamente su vehculo para daar a la persona o a los bienes de otro.El nico caso
que conoc, y en el que muy probablemente hubiera prosperado la declinacin de la
citacin en garanta por dolo del asegurado, no lleg a juicio. Se trat de una persona que,
harta de que estacionaran vehculos frente a su garaje impidindole la salida, dio marcha
atrs y choc el auto que le impeda acceder a la calle.

La figura del dolo tiende a proteger a la aseguradora, ya que apunta a no permitir la

prctica de contratar un seguro para cubrir las consecuencias de una accin intencional, o
de daar adrede a otro sabiendo que se cuenta con cobertura. Pues de tal modo se
desnaturalizara el contrato de seguro al no existir el elemento aleatorio en la produccin
del riesgo cubierto, o en otras palabras, no habra riesgo de dao, sino certeza.

VI. CULPA GRAVE

La culpa grave, aunque parezca una perogrullada, no es dolo. Aqu no hay intencin de
causar dao, sino una negligencia, una imprudencia o una impericia de tal entidad que
daa.

Ahora bien, cul es la negligencia, la imprudencia o la impericia que debe existir para que
la clusula normativa empiece a operar? Esto nos presenta un problema realmente grave en
los procesos de daos por accidentes de trnsito, cuando el factor de atribucin de la
responsabilidad es subjetivo. Si el factor de atribucin es objetivo y la responsabilidad se
endilga al titular del rodado por el carcter riesgoso de la cosa, entonces no hay posibilidad
de declinacin de la citacin en garanta por causal subjetiva.

Pero qu pasa cuando la responsabilidad se atribuye al asegurado por inobservancia de la

LNT? Digamos, por ejemplo, una violacin a la regla derecha antes que izquierda, art.
41 de la LNT.Aqu no cabe duda de que hubo imprudencia de parte del asegurado, ya que
la ley es clara y explcita, y su violacin acarrea la consecuencia de asumir la
responsabilidad por los daos causados al no observar la disposicin que regula la materia.
En la situacin descrita, hay culpa del asegurado; sin embargo, la norma no pide solo
culpa, sino culpa grave. Qu es lo que permite el calificativo? Qu es lo que hace que la
culpa sea grave? No pareciera ser la mera violacin de la norma, ya que toda violacin a
una norma prescriptiva como la de trnsito es igualmente grave. Por otro lado, la violacin
de una norma menor de trnsito, como puede ser el estacionamiento en un lugar no

permitido, puede provocar daos inmensos, por ejemplo, un motociclista que muere al
chocar contra un vehculo mal estacionado. Entonces, son las consecuencias de la
negligencia las que gradan la gravedad de la culpa? Tampoco pareciera, ya que si as fuera
cada desastre de trnsito en el que mueren muchas personas y cuya responsabilidad sea
atribuida al asegurado por factor subjetivo quedara sin cobertura.

En este punto, es esclarecedor un fallo reciente de la Cmara Nacional de Apelaciones en

lo Comercial: La culpa grave -a la que le cabe, reitero, la conduccin de un rodado en
estado de ebriedad- importa, entonces, un acto -en principio- no intencional en el que, por
excesiva imprudencia o negligencia, se acrecienta extraordinariamente la probabilidad de
la ocurrencia del hecho descripto en la cobertura asegurativa. Es que la gravedad de la
culpa opera sobre el riesgo (aspecto -este- tratado ut supra) y no sobre la responsabilidad,
como en materia civil.De ello se sigue que la delimitacin del riesgo cubierto a travs de la
nocin de la culpa grave y de su materializacin objetiva a travs de la conduccin del
rodado asegurado en estado de ebriedad, tiene entonces por objeto mantenerlo dentro de
los parmetros normales, excluyendo de ese modo, las alteraciones del comportamiento
siniestral previsto originado en la falta de adopcin de las mnimas diligencias exigibles al
asegurado, en funcin de la naturaleza de la obligacin y de las circunstancias de tiempo,
persona y lugar (cfr. esta CNCom., esta Sala B, 3/12/1981, in re: "Barone, N. c/
Cooperativa de Seguros Ltda. Ruta") (3).

Por su lado, Stiglitz ensea que las clusulas de exclusin de cobertura por culpa grave
del asegurado son de tal gravedad que solo es factible su interpretacin restrictiva, de tal
suerte que solo puede invocarlas el asegurador cuando el asegurado ha actuado con
manifiesta y grave despreocupacin, cuando ha obrado con una negligencia en la que no
hubiera incurrido de no mediar seguro (4).

Es decir, la culpa es grave cuando se acrecienta el riesgo de la produccin del siniestro,

cuando el asegurado desprecia la mnima atencin que le requieren las circunstancias de
modo, tiempo y lugar. Ya que la culpa consiste en la omisin de la diligencia debida

segn la naturaleza de la obligacin y las circunstancias de las personas, el tiempo y el

lugar (art. 1724, CCivComN), la culpa grave ser aquella que hace caso omiso a la mayor
diligencia exigible al agente, segn el deber de obrar con prudencia y pleno conocimiento
de las cosas requeridos en la ocasin (art. 1725 , CCivComN). La condicin especial o la
facultad intelectual del asegurado, ha de tenerse en cuenta al momento de valorar su
conducta, desde que el contrato de seguros supone una confianza especial entre las partes
(art. 1725, CCivComN).

VII.DECLINACIN DE LA CITACIN EN GARANTA POR CAUSAL OBJETIVA

(FALTA DE PAGO DE LA PRIMA)

Ya hemos visto que la falta de pago de la prima no est prevista de modo especfico para el
contrato de seguro de responsabilidad civil, sino que se deriva de la norma general del art.
31, LS. Ahora bien, queda claro que esto se refiere a la generalidad de los distintos tipos de
seguro, y rige exclusivamente la relacin entre las partes contratantes. Es lgico en la
dialctica contractual, en razn de la exceptio non adimpleti contractus, que el asegurado
no pueda exigirle a la aseguradora el cumplimiento de las obligaciones a su cargo, cuando
l mismo no ha cumplido con las que le tocan. Lo que hace la LS es expresar esto en el
plano normativo, evitando as la necesidad de hacerlo explcito en la pliza. Igualmente, la
mayora de los contratos de seguros incluye lo que se denomina clusula de cobranza del
premio, del mismo modo que, segn vimos, se incluye una clusula sobre exclusin de
cobertura por dolo o culpa grave del asegurado-, que reglamenta el pago de la prima y la
exclusin de cobertura por la mora del asegurado.

Conviene, ya que nuestra preocupacin es de eminente orden prctico, tener presente cmo
es esta clusula de cobranza del premio y que puede encontrarse en las pginas de
internet de la mayora de las aseguradoras. Con ligeras variantes, ellas contienen en alguno
de sus artculos -que suelen ser ms de uno- un texto similar al siguiente: Vencido
cualquiera de los plazos de pago del premio exigible sin que este se haya producido, la
cobertura quedar automticamente suspendida desde la hora 24 del da del vencimiento

impago, sin necesidad de interpelacin extrajudicial o judicial alguna ni constitucin en

mora que se producir por el solo vencimiento de ese plazo. Sin embargo, el premio
correspondiente al perodo de cobertura suspendida quedar a favor del Asegurador como
penalidad.Para el caso de pago en cuotas, quedar a favor del Asegurador como penalidad,
el premio correspondiente, a un mximo de dos cuotas, siempre y cuando la rescisin del
contrato no se hubiere producido con anterioridad. Toda rehabilitacin surtir efecto desde
la hora cero del da siguiente a aquel en que la Aseguradora reciba el pago del importe
vencido. Sin perjuicio de ello, el Asegurador podr rescindir el contrato por falta de pago.
La gestin del cobro extrajudicial o judicial del premio o saldo adeudado no modificar la
suspensin de la cobertura o rescisin del contrato estipulada fehacientemente. Condicin
Resolutoria: Transcurridos equis cantidad de das desde el primer vencimiento impago sin
que se haya producido la rehabilitacin de la cobertura de acuerdo con lo establecido, o sin
que el asegurado haya ejercido su derecho de rescisin, el presente contrato quedar
rescindido de pleno derecho sin necesidad de intimacin de ninguna naturaleza y por el
mero vencimiento de plazo de equis das, hecho que producir la mora automtica del
tomador / asegurado, debindose aplicar en consecuencia las disposiciones de la pliza
sobre rescisin por causa imputable al asegurado. No entrar en vigencia la cobertura de
ninguna facturacin en tanto no est totalmente cancelado el premio anterior.

Esto, claro est, rige entre las partes y queda atrapado por la LS. Pero el art. 68 de la LNT
no est pensado para regir los derechos de las partes, sino para proteger a la generalidad de
las personas que pueden resultar damnificadas en los accidentes de trnsito. Esto nos marca
una clara diferenciacin entre el derecho a la indemnizacin del damnificado, y el derecho
a la indemnidad del patrimonio que corresponde al asegurado en razn del contrato del
seguro. Mientras el primero es reflejo del principio alterum non laedere -recordemos el
precedente Aquino de la Corte nacional-, el derecho a la indemnidad del patrimonio es
una cuestin privada entre el asegurado y la aseguradora regida por el contrato celebrado
entre ellos.El seguro obligatorio establecido por la LNT est reglamentado por la Res.
38.066 del 27 de diciembre de 2013 y, como hemos visto, esta no prev la declinacin de la
citacin en garanta por falta de pago de la prima. De lo que se desprende que la clusula
de cobranza del premio no forma parte de los artculos que indefectiblemente debe

contener el contrato de seguro obligatorio y, en consecuencia, el damnificado no tiene por

qu conocerla.

Pero adems, el art. 68, L NT, establece que la vigencia del contrato ser anual. Por lo que
el pago de la prima en cuotas, al ser una liberalidad del asegurador, no altera la vigencia
del contrato. De ah que, el art. 31, primer prrafo , LS, establece que el asegurador no ser
responsable por el siniestro producido antes del pago de la primera prima o de la prima
nica, en tanto no haya entregado la pliza al asegurado (art. 30 , segundo prrafo, LS).
Lgico, si no se pag y no se entreg la pliza, en los hechos no hay contrato que pueda
hacer exigible la prestacin. Inversamente, si la pliza le fue entregada al asegurado, la
aseguradora no puede oponer la declinacin de la citacin en garanta por falta de pago, ya
que el contrato ahora s est vigente, desde que la ley supone que esta entrega significa que
le ha dado crdito a su asegurado. En consecuencia, si la pliza est en poder del asegurado
y dentro del ao de vigencia, la aseguradora deber cubrir el siniestro, aunque el asegurado
no haya pagado la ltima cuota vencida. Lo que generalmente ocurre en la prctica es que,
al contratar el seguro para el automotor, se cobra la primera cuota de la prima y se entrega
la pliza; luego, ser muy difcil que prospere la declinacin de la citacin en garanta por
causa objetiva.

Si a lo dicho agregamos que la ley especial (LNT, art.68) es de orden pblico, debemos
concluir que la declinacin de la citacin en garanta por la falta de pago de la prima es
inoponible al tercero damnificado, pues, adems, no est prevista como clusula
obligatoria en la Pliza Bsica del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil regulada
por resolucin de la autoridad administrativa. Salvo rescisin del contrato por falta de pago
y siempre que el siniestro no se haya producido dentro de los dos das de la notificacin al
asegurado de la decisin de rescindir (art. 31, ltimo prrafo, LS). En este caso, el motivo
de la validez de la declinacin de la citacin por la aseguradora, ms que a la falta de pago,
se debe a la inexistencia de contrato que la obligue. Por supuesto, ms all de la
inoponibilidad a la que acabo de aludir, queda siempre a salvo el derecho de la aseguradora
de repetir de su asegurado lo que hubiere pagado al tercero, pues no cabe duda que la

clusula de exoneracin de la aseguradora por falta de pago del premio es absolutamente

exigible al asegurado.

----------

(1) Las causales subjetivas son solo dos, dolo o culpa grave, pero hay ms variables entre
las causales objetivas, ya que, a ms de la falta de pago de la prima, la declinacin puede
referirse al vencimiento del plazo del contrato, o a su rescisin con anterioridad al
siniestro, etctera. A veces, la declinacin de la citacin en garanta adquiere la forma de
una excepcin de falta de legitimacin pasiva, como cuando la citada no es la aseguradora
del titular del bien. Ms all de la substancia, queda claro que se trata de una defensa de la
aseguradora.

(2) Es muy interesante, en este sentido, el fallo del Tribunal Colegiado de Responsabilidad
Extracontractual N. 6 de Rosario en la causa Aimaretti, Diego A. c/ Duarte, Horacio y
Otros s/ daos y perjuicios, expte. 140/08.

(3) Cmara Nacional de Apelaciones en lo Comercial, Sala A, 18/3/2014, Tierno Carlos

Alberto c/ El Comercio Compaa de Seguros a Prima Fija S.A., MJJ85955 .

(4) STIGLITZ, Rubn S.: Derecho de Seguros, 4.a ed. Actualizada y ampliada, Buenos
Aires, La Ley, t. I, pg. 299.

(*) Abogado. Mediador. Juez de la Cmara de Apelacin en lo Civil, Comercial y Laboral

de Venado Tuerto, provincia de Santa Fe.