2016 - Ao del Bicentenario de la Declaracin de la Independencia Nacional

COMUNICACIN A 6099

14/11/2016

A LAS ENTIDADES FINANCIERAS,

A LAS CMARAS ELECTRNICAS DE COMPENSACIN,
A LAS EMPRESAS ADMINISTRADORAS DE REDES DE CAJEROS AUTOMTICOS:
Ref.: Circular
SINAP 1 - 51
Debito Inmediato. Instrucciones operativas.
Texto ordenado..
____________________________________________________________

Nos dirigimos a Uds. para comunicarles que esta Institucin ha resuelto la creacin del
medio de pago Dbito Inmediato (DEBIN) que a travs de funcionalidades especficas permitir
concretar cobros de bienes y/o servicios mediante dbito en lnea en la cuenta del cliente bancario
una vez que autoriz la operacin, con crdito en lnea en la cuenta del cliente receptor.
Se adjuntan las hojas que corresponden al ordenamiento normativo de la referencia,
con la descripcin de la operatoria. A su vez se fija un plazo de 240 das corridos desde la emisin de la presente comunicacin a la Cmara de Bajo Valor (CEC BV), para cumplir con las
cuestiones afines a su competencia y responsabilidad, que resultan necesarias para el desarrollo
de la operatoria.
Saludamos a Uds. atentamente.
BANCO CENTRAL DE LA REPBLICA ARGENTINA

Luis D Orio
Gerente Principal de Sistemas
de Pago y Cuentas Corrientes

ANEXO

Julio Pando
Subgerente General de
Medios de Pago

B.C.R.A.

SISTEMA NACIONAL DE PAGOS DEBITO INMEDIATO

INDICE

INDICE
Seccin 1. Introduccin.
1.1. Definicin.
1.2. Objetivo.
Seccin 2. Caractersticas generales.
2.1. Alcance.
2.2. Participantes.
2.3. Moneda.
2.4. Disponibilidad horaria y plazos de acreditacin.
Seccin 3. Procesos y funciones.
3.1. Canal - Funcionalidad para la adhesin a la operatoria DEBIN.
3.2. Canal Funcionalidad de carga de orden de DEBIN.
3.3. Canal Funcionalidad para la autorizacin del DEBIN.
3.4. Mdulo de administracin.
3.4.1. Cobros. Registracin y validacin del DEBIN.
3.4.2. Pagos.
3.4.3. Esquema de cobertura.
3.4.4. Resguardo.
Seccin 4. Responsabilidades.
4.1. Del Canal (a cargo de las EEFF)
4.2. De la Cmara de Bajo Valor (CEC BV)
Seccin 5. Vigilancia.
Seccin 6. Seguridad.

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SISTEMA NACIONAL DE PAGOS DEBITO INMEDIATO

Seccin 1. Introduccin

1. INTRODUCCIN
1.1. DEFINICIN
El dbito inmediato (DEBIN) es un medio de pago que debita la cuenta del cliente bancario
una vez que autoriz el respectivo cobro de algn bien y/o servicio.
Se sustenta en un aplicativo de cobro, y en funcionalidades disponibles en banca por internet, en banca mvil, y en los dems canales que disponga oportunamente el BCRA. Consiste en:
- una solicitud de autorizacin de dbito ingresada a travs de los canales explicitados
por el cliente bancario vendedor o proveedor de servicios, a ser autorizada por el cliente
bancario comprador o beneficiario del servicio.
- la autorizacin del dbito que resuelve en lnea el pago, tambin efectuada en los canales indicados, por parte del cliente bancario comprador o beneficiario del servicio.
- el dbito en lnea en la cuenta del cliente bancario comprador o beneficiario del servicio,
y el crdito en lnea en la cuenta del cliente bancario vendedor o proveedor del servicio.
1.2. OBJETIVO
La operatoria DEBIN tiene por objetivo proporcionar a los clientes bancarios, mecanismos
seguros y accesibles de cobro en lnea de bienes y/o servicios.

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Seccin 2. Caractersticas Generales

2. CARACTERSTICAS GENERALES
2.1. ALCANCE
Los DEBIN podrn ser concretados para el pago de bienes y/o servicios por parte de personas humanas y jurdicas, compradores y vendedores, titulares de cuentas en entidades financieras que por sus caractersticas estn habilitadas a efectuar pagos mediante dbito en
cuenta o recibir pagos mediante crdito en cuenta, respectivamente. Para tal fin debern acceder a las opciones de men especficas puestas a disposicin en los canales establecidos.
2.2. PARTICIPANTES
Los participantes prestadores del servicio sern las entidades financieras (EEFF) o a travs
de terceros Operadores- (de manera no excluyente) y la Cmara Electrnica de Compensacin de Bajo Valor (CEC BV).
2.3. MONEDA
La operatoria estar disponible para dbitos en pesos y dlares, entre cuentas de la misma
moneda.
2.4. DISPONIBILIDAD HORARIA Y PLAZOS DE ACREDITACIN
La operatoria DEBIN se encontrar habilitada todos los das, las 24 hrs.

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Seccin 3. Procesos y Funciones

3. PROCESOS Y FUNCIONES

3.1. CANAL - FUNCIONALIDAD PARA LA ADHESIN A LA OPERATORIA DEBIN (a cargo de

las EEFF)
Esta funcionalidad deber incluirse como opcin Adhesin/Autorizacin DEBIN dentro de la
opcin de men Pagos DEBIN, en los canales banca por internet (home banking) y banca
mvil, y en los dems canales que disponga oportunamente el BCRA. Las EEFF podrn resolver el desarrollo de este requerimiento de forma directa o a travs de terceros (Operadores), de manera no excluyente.
3.1.1. Permitir al cliente bancario, cargar todos los das, las 24 hrs, la adhesin a la operatoria DEBIN, registrando como mnimo los siguientes datos:
- Alias de la/s CBU/s -de encontrarse registrada/s-, o CBU/s que desee integrar a la
operatoria DEBIN, indicando para cada una:
o

Si la habilita para debitar como comprador de bienes y/o servicios, indicando el

alias de la/s CBU/s -de encontrarse registrada- o la/s CBU/s a acreditar cuyos
cobros/dbitos autoriza-, y seleccionando alguna de las siguientes opciones:
Indicando un importe mximo de DEBIN diarios a debitar sobre la cuenta:
para una fecha en particular, o
para un perodo de tiempo.
No registrando lmite (de manera tal que el lmite mximo a debitar sea el saldo de la cuenta):
para una fecha en particular, o
para un perodo de tiempo.

Si la habilita para acreditar como vendedor de bienes y/o servicios.

3.1.2. Interactuar con mdulo de administracin para que efecte las validaciones pertinentes y registre en el reservorio las CBUs y/o los Alias de las CBUs que el cliente bancario integr a la operatoria DEBIN.

3.2. CANAL - FUNCIONALIDAD DE CARGA DE ORDEN DE DEBIN (a cargo de las EEFF)

Esta funcionalidad deber incluirse como opcin Orden de DEBIN dentro de la opcin de
men Pagos DEBIN, en los canales banca por internet (home banking) y banca mvil, y en
los dems canales que disponga oportunamente el BCRA. Las EEFF podrn resolver el desarrollo de este requerimiento de forma directa o a travs de terceros (Operadores), de manera
no excluyente. La funcionalidad del canal:

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Seccin 3. Procesos y Funciones

3.2.1. Permitir cargar al cliente bancario vendedor o proveedor de servicios que se haya
adherido a la operatoria DEBIN, todos los das, las 24 hrs., una orden de DEBIN -que
para efectivizarse deber encontrarse autorizada por el cliente bancario comprador o
beneficiario del servicio mediante la adhesin previa a la operatoria o mediante autorizacin posterior a su carga. Para tal fin, el aplicativo deber permitir ingresar los siguientes datos, contemplando las disposiciones referidas al ingreso de alias de las
CBUs, incluidas en el acpite Seguridad:
- Alias de la CBU -de encontrarse registrada- o CBU a acreditar - del vendedor-.
- Alias de la CBU -de encontrarse registrada- o CBU a debitar -del comprador-.
- Concepto segn tipificacin que disponga esta Institucin oportunamente-.
- Importe a cobrar.
3.2.2. Generar la orden de DEBIN registrando los siguientes datos mnimos:
- Fecha/hora de la operacin.
- Entidad a debitar.
- Sucursal a debitar.
- Alias de la CBU del comprador a debitar.
- CBU del comprador a debitar.
- Nombre del titular de la cuenta del comprador a debitar.
- cuit/cuil/cdi/dni del titular de la cuenta del comprador a debitar.
- Importe.
- Concepto segn tipificacin que disponga esta Institucin oportunamente-.
- Entidad beneficiaria -receptora del crdito-.
- Sucursal beneficiaria -receptora del crdito-.
- Alias de la CBU del vendedor a acreditar.
- CBU del vendedor a acreditar.
- Nombre del titular de la cuenta del vendedor a acreditar.
- cuit/cuil/cdi/dni del titular de la cuenta del vendedor a acreditar.
3.2.3. Interactuar con el mdulo de administracin para que valide y verifique la adhesin
de la CBU o del alias de la CBU del cliente bancario comprador.
3.2.4. Si el mdulo de administracin verifica que la operacin no se encuentra autorizada
dado que no existe adhesin previa a la operatoria o la adhesin no concuerda con la
operacin, emitir informacin a la funcionalidad de las entidades involucradas, para
que por un lado, se indiquen los pasos a seguir al cliente vendedor, y por otro, se presenten al cliente comprador, al ejecutar la opcin Autorizacin DEBIN, los datos de la
operacin para su autorizacin.
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Seccin 3. Procesos y Funciones

3.2.5. De constatar que la operacin se encuentra autorizada a travs de la adhesin a la

operatoria-, el mdulo de administracin verificar y administrar la cobertura y de corresponder, confirmar la orden de DEBIN emitiendo informacin a la funcionalidad de
la entidad a debitar, la que verificar el saldo, y debitar la cuenta del cliente confirmando la operacin al mdulo de administracin. Del mismo modo el mdulo de administracin emitir informacin a la funcionalidad de la entidad a acreditar para la
concrecin del crdito en lnea en la cuenta del cliente beneficiario.
Concretada la operacin, las funcionalidades de las entidades involucradas confirmarn a los clientes participantes que se registr el DEBIN, mediante informacin en pantalla y constancia a travs de mensajera. Todas las transacciones involucradas se replicarn al mdulo de administracin para su inclusin en el reservorio o para el registro de la actividad.
3.3. CANAL FUNCIONALIDAD PARA LA AUTORIZACIN DEL DEBIN (a cargo de las EEFF)
Esta funcionalidad deber incluirse como opcin Autorizacin DEBIN dentro de la opcin de
men Pagos DEBIN, en los canales banca por internet (home banking) y banca mvil, y en
los dems canales que disponga oportunamente el BCRA. Las EEFF podrn resolver el desarrollo de este requerimiento de forma directa o a travs de terceros (Operadores), de manera
no excluyente.
3.3.1. Permitir al cliente bancario comprador o beneficiario de un servicio, autorizar, todos
los das, las 24 hrs., la orden de DEBIN emitida por el cliente bancario vendedor o
proveedor del servicio. Para tal fin el aplicativo deber presentar en pantalla la orden
de DEBIN registrada para la cuenta, incluyendo los siguientes datos mnimos:
- Fecha/hora de la operacin.
- Entidad a debitar.
- Sucursal a debitar.
- Alias de la CBU del comprador a debitar.
- CBU del comprador a debitar.
- Nombre del titular de la cuenta del comprador a debitar.
- cuit/cuil/cdi/dni del titular de la cuenta del comprador a debitar.
- Importe.
- Concepto segn tipificacin que disponga esta Institucin oportunamente-.
- Entidad beneficiaria -receptora del crdito-.
- Sucursal beneficiaria -receptora del crdito-.
- Alias de la CBU del vendedor a acreditar.
- CBU del vendedor a acreditar.
- Nombre del titular de la cuenta del vendedor a acreditar.
- cuit/cuil/cdi/dni del titular de la cuenta del vendedor a acreditar.
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Seccin 3. Procesos y Funciones

3.3.2. El cliente bancario comprador confirmar o rechazar la operacin. Si la orden de

DEBIN fue autorizada, la funcionalidad verificar el saldo en la cuenta, e interactuar
con el mdulo de administracin para que efecte la verificacin y administracin del
esquema de cobertura y, de corresponder, confirme la generacin del DEBIN, y ejecute las acciones descriptas en el punto 3.2.5.

3.4. MDULO DE ADMINISTRACIN (a cargo de la CEC BV)

El mdulo de administracin, cuyo desarrollo y gestin se encontrar cargo de la CEC BV, estar disponible como opcin de procesamiento de cobros y pagos. El diseo contemplado se
encontrar alineado con las premisas internacionales impartidas en la modernizacin de la
estructura de pagos propiciada por esta Institucin, incluyendo los aspectos de integracin e
interoperabilidad.
Interactuar con el canal y ejecutar las siguientes acciones:
3.4.1. Cobros. Validacin y registracin del DEBIN
- Adhesin: Validar y registrar: en el reservorio, las CBUs o los alias de las CBUs
que el cliente bancario adhiri a la operatoria DEBIN, segn se indica en la funcionalidad de adhesin.
- Orden de DEBIN
Previo al registro de una orden de DEBIN, verificar la adhesin de la CBU o del
alias de la CBU del cliente vendedor. Resguardar el registro de la actividad.
Una vez ingresada la orden de DEBIN, validar y verificar la adhesin de la CBU
o del alias de la CBU del cliente bancario comprador
Si verifica que la operacin no se encuentra autorizada dado que no existe adhesin previa a la operatoria, o la adhesin no condice con la operacin supera el
lmite o no coincide el plazo o beneficiario-, emitir informacin a las funcionalidades de las entidades involucradas.
De constatar que la operacin se encuentra autorizada a travs de la adhesin a
la operatoria o mediante autorizacin especfica-, proceder a verificar y administrar la cobertura.
3.4.2. Pagos
El mdulo tambin procesar las transacciones relativas a pagos realizados mediante
transferencias inmediatas cursadas a travs de los canales habilitados por este BCRA.
Para tal fin, todas las entidades financieras debern estar en condiciones de recibir y
procesar las rdenes de dbito o crdito enviadas por el mdulo de administracin,
emitiendo la confirmacin respectiva:
i) El mdulo de administracin recibir del canal la orden de transferencia y efectuar
la verificacin y administracin del esquema de cobertura emitiendo informacin a la
funcionalidad de la entidad a debitar, la que verificar el saldo, y debitar la cuenta
del cliente confirmando la operacin al mdulo de administracin. Del mismo modo,
el mdulo emitir informacin a la funcionalidad de la entidad a acreditar para la
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concrecin del crdito en lnea en la cuenta del cliente beneficiario.

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Seccin 3. Procesos y Funciones

ii) Concretada la operacin, las funcionalidades de las entidades involucradas confirmarn a los clientes participantes que se registr el pago mediante la transferencia inmediata, presentando informacin en pantalla y enviando constancia a travs de
mensajera. Todas las transacciones involucradas se replicarn al mdulo de administracin para su inclusin en el reservorio o para el registro de la actividad.
3.4.3. Esquema de Cobertura
La operatoria contar con un esquema de cobertura especfico a fin de asegurar la
viabilidad de los cobros y los pagos.
El mdulo de administracin verificar y administrar la cobertura mediante la
compensacin en lnea de los dbitos y crditos, con respaldo adicional de las garantas constituidas por cada entidad para la operatoria, de acuerdo con los lineamientos del esquema de garantas regulado por la Institucin.
Asimismo, liquidar los saldos netos de compensacin en el sistema LBTR Medio
Electrnico de Pago (MEP).
3.4.4. Resguardo
El reservorio contendr las CBUs y los alias de las CBUs adheridas. Por otra parte,
resguardar la orden de DEBIN ingresada y, las transacciones de dbito y crdito del
DEBIN registrado.
Asimismo, mantendr el registro de la actividad preservando las restantes transacciones ingresadas en la operatoria.
Permitir la explotacin de los datos con fines del anlisis evolutivo propio del ejercicio
de la vigilancia del BCRA. Adems, proveer la informacin que resulte necesaria para
que las EEFF y otros organismos lleven a cabo controles relativos al lavado de activos,
del financiamiento del terrorismo y otras actividades ilcitas, y/o efecten otras verificaciones, segn corresponda.

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Seccin 4. Responsabilidades

4. RESPONSABILIDADES

4.1

DEL CANAL (a cargo de las EEFF)

4.1.1. Asumir la responsabilidad por el correcto procesamiento de la informacin electrnica
transmitida a los actores/procesos involucrados en la operatoria.
4.1.2. Implementar las funcionalidades que resulten de su competencia, habilitando las opciones en banca por internet (home banking) y banca mvil, que permitan la carga de
la adhesin a la operatoria DEBIN, la orden de DEBIN, y la autorizacin del DEBIN,
incluyendo opciones de consulta.
4.1.3. Mantener disponibles y operativas las funcionalidades durante el ciclo operativo diario
en el horario establecido.
4.1.4. Interactuar con el mdulo de administracin, la CEC BV, los otros canales y las entidades participantes, garantizando la actualizacin y el flujo informativo con fines de
la concrecin de la operacin DEBIN.
4.1.5. Replicar lar informacin en el Reservorio DEBIN.
4.1.6. Implementar y mantener los mecanismos y procesos necesarios a fin de garantizar la
seguridad de la operatoria.
4.1.7. Administrar las comunicaciones entre su centro de cmputos, otros canales, la CEC BV, el mdulo de administracin, y las entidades participantes.

4.2.

DE LA CMARA DE BAJO VALOR (CEC BV)

4.2.1. Asumir la responsabilidad por el correcto procesamiento de la informacin electrnica
transmitida a los dems actores/procesos involucrados en la operatoria.
4.2.2. Implementar los aplicativos que permitan la validacin y el registro de las CBUs que
el cliente bancario integr a la operatoria DEBIN, la validacin y verificacin de las rdenes de DEBIN, la compensacin de las transacciones DEBIN aprobadas, y la administracin del esquema de cobertura, registrando el DEBIN en el reservorio.
4.2.3. Mantener disponibles y operativas las funcionalidades durante el ciclo operativo diario
en el horario establecido.
4.2.4. Interactuar con el/los canal/es y entidades financieras, garantizando la actualizacin y
el flujo informativo con fines de la concrecin de la operacin DEBIN.

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Seccin 4. Responsabilidades

4.2.5. Registrar la informacin replicada incluyendo las distintas instancias de las operaciones CBUs adheridas, rdenes de DEBIN, su estado cumplidas o rechazadas -y, de
corresponder los DEBIN registrados -, y administrar el reservorio DEBIN, generando
los mdulos de consulta que permitan el control de la evolucin de la operatoria.
4.2.6. Implementar y mantener los mecanismos y procesos necesarios a fin de garantizar la
seguridad de la operatoria.
4.2.7. Administrar las comunicaciones entre su centro de cmputos, los canal/es y las entidades financieras.

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Seccin 5. Vigilancia

5. VIGILANCIA

Los DEBIN objeto de esta norma debern encontrarse individualizados por modalidad y ajustarse a
los mecanismos de vigilancia que se definan oportunamente.

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Seccin 6. Seguridad

6. SEGURIDAD

Las funcionalidades debern contar con un nivel de seguridad apropiado a fin de que el cliente no
se vea expuesto al uso indebido de su cuenta, se garantice la genuinidad de las operaciones, y se
genere la pertinente constancia de las transacciones.
Asimismo, tanto la operatoria definida en la presente norma, como todos los agentes participantes
del sistema, debern contemplar los requisitos establecidos en la Seccin 6 de las normas sobre
Requisitos mnimos de gestin, implementacin y control de riesgos relacionados con tecnologa
informtica, sistemas de informacin y recursos asociados para las entidades financieras.
Los aplicativos en los que se requiera que el cliente ingrese el alias de una CBU, debern presentar al cliente una pantalla de confirmacin, que como mnimo, tendr los siguientes datos: tipo de
cuenta, CBU, alias, nombre del titular, nmero de cuenta, banco, y cuit/cuil/cdi/dni. El usuario podr
cancelar la operacin que slo podr confirmarse cuando seleccione efectivamente la opcin correspondiente.
Adicionalmente, los mecanismos establecidos en la presente normativa debern ajustarse a las
disposiciones tcnicas de seguridad que esta Institucin establezca.

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