En el nuevo Cdigo Civil y Comercial, las vctimas de accidentes de

trnsito siguen siendo consideradas consumidores en relacin al

seguro de responsabilidad civil

Por Waldo Sobrino

El presente artculo realiza un pormenorizado anlisis sobre la situacin de las

vctimas de accidentes de trnsito en el nuevo Cdigo Civil y Comercial de la
Nacin y, particularmente, su vinculacin con la Ley de Defensa del Consumidor.
Asimismo, el estudio indaga sobre si estas vctimas siguen siendo consideradas
consumidores en relacin al seguro de responsabilidad civil.

As entonces, llegamos al Cdigo Civil y Comercial de la Nacin, sancionado por la

Ley 26.994, donde no quedan incluidos en el concepto de consumidores, aquellos
que de cualquier manera se vean expuestos a una relacin de consumo. No
obstante ello, es que entendemos que dicha modificacin no cambia la amplitud
del concepto de consumidores (en particular, frente a las vctimas de accidentes
de trnsito).

debemos resaltar que se ha eliminado la ltima parte del Art. 1 de la Ley

26.361, que equiparaba a los consumidores a aquellos que de cualquier manera se
vieran expuestos a una relacin de consumo.

con las pautas del Cdigo Civil y Comercial, las Vctimas de Siniestros de
trnsito, siguen siendo considerados como Consumidores de Seguros.

de acuerdo a lo expuesto en los Fundamentos, se pretendi excluir de la

categora de Consumidores a las Vctimas de Accidentes de Trnsito, eliminando
una parte del Art. 1 de la Ley de Defensa del Consumidor (modificada por la Ley
26.361).

con el mismo texto que ahora tiene el Art. 1.092 del Cdigo Civil y Comercial,
hace varios aos que sostenamos que la Vctima de un Accidente de Trnsito es
un Consumidor.

Si bien el Art. 1.092 del Cdigo Civil y Comercial, es ms restrictivo que el Art. 1
de la Ley de Defensa del Consumidor (modificada por la Ley 26.361), igualmente la
Vctima de un Accidente de Trnsito, sigue siendo considerada un Consumidor de
Seguros.
Citar: elDial.com - DC1E2E
Publicado el 19/05/2015

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En el nuevo Cdigo Civil y Comercial, las vctimas de accidentes de

trnsito siguen siendo consideradas consumidores en relacin al
seguro de responsabilidad civil

Por Waldo Sobrino (*)

1.- Introduccin
1.1) Con fecha de Octubre de 2014, se promulg la Ley 26.994, referida al Nuevo
Cdigo Civil y Comercial de la Nacin.
Se trata de un giro copernicano en nuestro Derecho Civil, dado que no se hizo una
reforma parcial, como aconteci hace varios aos con la Ley 17.711, sino que nos
enfrentamos a un gran desafo dado que tenemos un Cdigo Civil y Comercial nuevo.

1.2) Atento que todava no hemos podido realizar un estudio profundo del nuevo
texto, es que nos limitaremos a efectuar un estudio puntual y concreto, con respecto
a la situacin de la vctima de accidentes de trnsito y su vinculacin con la Ley de
Defensa del Consumidor.

2.- Consumidores y Relacin de Consumo (Art. 1.092 del Nuevo Cdigo de Cdigo
Civil)
2.1) El Art. 1.092 determina:
"ARTCULO 1092.- Relacin de consumo. Consumidor. Relacin de consumo es el
vnculo jurdico entre un proveedor y un consumidor. Se considera consumidor a la
persona fsica o jurdica que adquiere o utiliza bienes o servicios como destinatario
final, en beneficio propio o de su grupo familiar o social.

Queda equiparado al consumidor quien, sin ser parte de una relacin de consumo
como consecuencia o en ocasin de ella, adquiere o utiliza bienes o servicios en forma
gratuita u onerosa como destinatario final, en beneficio propio o de su grupo familiar
o social".

2.2) La primera versin del Anteproyecto de Cdigo Civil (que luego fue modificada
por el Poder Ejecutivo, en Junio de 2012), nos permita sealar que, en principio, el

Art. 1.092, era diferente al actual Art. 1 de la Ley de Defensa del Consumidor, en dos
(2) tpicos especficos:
a) se incorporaba una pauta (hoy eliminada) que exclua la calidad de consumidor,
cuando el bien o servicio adquirido "tenga vnculo con su actividad comercial,
industrial, artesanal o profesional".

b) asimismo, se modificaba la redaccin del Art. 1 de la Ley 24.240, al eliminar del

concepto de consumidor a quienes de cualquier manera se vean expuestos a una
relacin de consumo.

2.3) Entendemos que la pauta que estableca que no eran consumidores cuando lo
adquirido tenga vnculo con la actividad comercial, industrial, etc., restringa el
mbito de consumidores de manera impropia.

Compartiendo dicho criterio, es que el Poder Ejecutivo elimin el prrafo que sostena
que no eran consumidores cuando el bien o servicio "tenga vnculo con su actividad
comercial, industrial, artesanal o profesional".([1])

2.4) As entonces, llegamos al Cdigo Civil y Comercial de la Nacin, sancionado por

la Ley 26.994, donde no quedan incluidos en el concepto de consumidores, aquellos
que de cualquier manera se vean expuestos a una relacin de consumo.

No obstante ello, es que entendemos que dicha modificacin no cambia la amplitud

del concepto de consumidores (en particular, frente a las vctimas de accidentes de
trnsito).

2.5) De esta forma, en el tema que nos interesa, debemos resaltar que se ha
eliminado la ltima parte del Art. 1 de la Ley 26.361, que equiparaba a los
consumidores a aquellos que de cualquier manera se vieran expuestos a una relacin
de consumo.

2.6) Es menester sealar que dichas pautas, se encuentran en sintona con la

doctrina judicial de la Corte Suprema de Justicia de la Nacin, en la Sentencia

"Buffoni, Osvaldo Omar vs. Castro, Ramiro Martn s/Daos y Perjuicios" (B. 915
XLVII), de fecha 8 de Abril de 2014, referido a los seguros y los consumidores.

Ya hemos realizado nuestras crticas al fallo "Buffoni" de la Corte Suprema, de

manera tal que atento las limitaciones del presente trabajo, es que nos remitimos a lo
expuesto en la "Revista de Responsabilidad y Seguros" (Editorial La Ley), del mes de
Octubre de 2014.([2])

3.- Fundamentos del Cdigo Civil y Comercial

3.1) Por una cuestin de honestidad intelectual y sistematizacin, antes de brindar
nuestra opinin, es que a continuacin, vamos a recordar lo que se manifiesta en los
"Fundamentos" del Nuevo Cdigo Civil y Comercial, con relacin a este tpico.
As, en la parte pertinente de los Fundamentos, se seala que:
"En cambio, la redaccin de la ley 26.361, carece de restricciones por lo que, su
texto, interpretado literalmente, ha logrado una proteccin carente de sustancialidad
y de lmites por su amplitud"
Y, luego se agrega en los "Fundamentos":
"Un ejemplo de lo expuesto lo constituye el hecho que alguna opinin y algn fallo
que lo recepta, con base en a la frase "expuestas a una relacin de consumo", han
considerado consumidor al peatn vctima de un accidente de trnsito, con relacin
al contrato de seguro celebrado entre el responsable civil y su asegurador"

3.2) De esta manera se colige que para los codificadores del Siglo XXI, la vctima de
un accidente de trnsito, no sera un consumidor.

4.- La Doctrina que considera que las "Vctimas de Siniestros" son Consumidores (de
Seguros)
4.1) Casi a guisa de historia del derecho, podemos sealar que hace varios aos, all
por alrededor del ao 2000, en soledad, en la "X Jornada Nacional de Derecho de
Seguros" (estando en vigencia de la Ley 24.240 original), ya habamos planteado que:
"Las Vctimas de Siniestros, son Consumidores de Seguros".([3])

4.2) Luego, aprobamos nuestra Tesis Doctoral, del ao 2008, cuyo ttulo era: "El
Nuevo Derecho de Seguros y la funcin social del seguro, a raz del cambio filosfico
de la Constitucin Nacional (con especial referencia al Consumidor de Seguros)",
donde el ncleo era que: la Vctima es un Consumidor de Seguros.

4.3) Asimismo, todo ello qued plasmado en el Libro "Consumidores de Seguros.

Proteccin y Defensa de los Consumidores. Deber de Informacin. Contratos de
Adhesin. Clusulas Abusivas. Empresas como Consumidores de Seguros. Las
Reformas a la Ley de Seguros", Editorial La Ley, 2009.

4.4)

Con

posterioridad,

cierta

Jurisprudencia,

fue

compartiendo

esta

idea,

determinando que las Vctimas de un Siniestro de trnsito, eran Consumidores (de

Seguros).

4.4.1) Tan slo para citar algunos fallos, podemos mencionar distintas Sentencias de
la Capital Federal:
# Cmara Nacional de Apelaciones en lo Civil, Sala "H", en los autos "Bustamante,
Omar Rubn y otro c. Ortega, Santiago Nicols y otros s/ daos y perjuicios", de
fecha 12 de Agosto de 2011 ([4])
# Cmara Nacional de Apelaciones en lo Comercial, Sala "C", en los autos "Empresa
Bartolom Mitre s/ quiebra (s/ inc de verificacin por Gonzlez, Nlida)", de fecha 17
de Noviembre de 2011 ([5])
# Cmara Nacional de Apelaciones en lo Civil, Sala "L", en los autos "Griessi vs.
Empresa de Transporte Micomnibus Saenz Pea", de fecha 12 de Marzo de 2012 ([6])

4.3.4.2) Tambin se pueden citar muy importantes Sentencias del interior de nuestra
Patria:
# Cmara 5a de Apelaciones en lo Civil, Comercial, Minas, de Paz y Tributaria de
Mendoza, en los autos "Ferreyra, Jos Anbal y otros por s y p/sus hijas menores y
otros vs. Murad, Marisa Gladys y otros", de fecha 5 de Julio de 2011 ([7])
# Cmara de Apelaciones en lo Civil y Comercial de Posadas, Sala II, en los autos
"Caballero, Catalino, vs. Ricardo Orlando Lima y otros s/ daos y perjuicios", de
fecha 3 de Junio de 2011 ([8])

4.4.3) Y, dentro de los mximos Tribunales Provinciales, tambin podemos citar

Sentencias de dos prestigiosas Cortes Supremas:
# Superior Tribunal de Justicia de la Provincia de Jujuy, en los autos "Laime,
Carolina Luciana y Otros vs. Pacheco, Jorge Daniel, Ingeniera e Industrias y Paran
Seguros S.A. s/ Ordinario por daos y perjuicios", de fecha 26 de Abril de 2011 ([9])
# Superior Tribunal de Justicia de la Provincia de Ro Negro, en los autos "Baffoni,
Laura C. vs. La Segunda Cooperativa Limitada de Seguros Generales", de fecha 29 de
Marzo de 2006 ([10])

4.5) Recordamos que en los Fundamentos, se sostiene que: "alguna opinin y algn
fallohan considerado consumidor al peatn vctima de un accidente de trnsito, con
relacin al contrato de seguro celebrado entre el responsable civil y su asegurador",
y agregando que de esta manera se ha "logrado una proteccin carente de
sustancialidad y de lmites por su amplitud.".
Entendemos que se hace referencia a la doctrina que proponemos.
Bienvenido el debate!
La discusin con respeto, es la base de la Democracia y de una Repblica.

4.6) Sin perjuicio de lo que desarrollaremos ms adelante, es que desde ya queremos

sealar que con las pautas del Cdigo Civil y Comercial, las Vctimas de Siniestros de
trnsito, siguen siendo considerados como Consumidores de Seguros. ([11])
.- Motivos por los cuales en el Nuevo Cdigo Civil y Comercial, se entendera que la
Vctima de un Siniestro, no entrara dentro del concepto de Consumidor

5.1) En primer lugar, debemos sealar que el Nuevo Cdigo Civil y Comercial hace
referencia a los accidentes de trnsito en el Art. 1.769. ([12])
Asimismo, tambin debemos resaltar que de acuerdo a lo expuesto en los
"Fundamentos", se pretendi excluir de la categora de "Consumidores" a las Vctimas
de Accidentes de Trnsito, eliminando una parte del Art. 1 de la Ley de Defensa del
Consumidor (modificada por la Ley 26.361). ([13])
De esta manera, se elimin donde se inclua como Consumidores a los que "de
cualquier manera" se vean "expuestos" a una relacin de consumo.

5.2) Pero, como no poda ser de otra manera (para no violentar el Art. 42 de la Carta
Magna, respetando la manda constitucional de tutelar la "relacin de consumo"), es
que se determin en el Art. 1.092, que:
"Queda equiparado al consumidor quien, sin ser parte de una relacin de consumo
como consecuencia o en ocasin de ella, adquiere o utiliza bienes o servicios en forma
gratuita u onerosa como destinatario final, en beneficio propio o de su grupo familiar
o social "

5.3) Desde la perspectiva de la Vctima de un Accidente de trnsito, como

Consumidor, nos interesa analizar cuando el Art. 1.092 hace referencia a que es
considerado "Consumidor", quien:

"sin ser parte de una relacin de consumo, como consecuenciautiliza

servicioscomo destinatario final, en beneficio propio o de su grupo familiar"
Es decir: se est refiriendo a las Vctimas de Accidentes de Trnsito. ([14])
En efecto: las Vctimas de Accidentes de Trnsito, que se encuentran protegidas por
una Seguro de Responsabilidad Civil de Automotores de carcter Obligatorio (Art. 68
de la Ley 24.449), son claramente aquellos que "sin ser parte de una relacin de
consumo, como consecuencia utilizaservicioscomo destinatario final, en
beneficio propio o de su grupo familiar".

6.- Fundamentos legales por los cuales tambin en el Cdigo Civil y Comercial, la
Vctima de un Siniestro es un Consumidor
6.1) Disculpe el lector, pero para sealar solamente que esta lnea de pensamiento la
venimos sosteniendo hace aos, es que a continuacin haremos unas citas de
nuestro Libro "Consumidores de Seguros" (pginas 441 y siguientes), del ao 2009,
dado que ya desde aquella poca, sostenamos lo que afirmamos ahora, en el sentido
que:
La Vctima de un Accidente de trnsito es un Consumidor, dado que "sin ser parte
de

una

relacin

de

consumo,

como

consecuenciautilizaservicioscomo

destinatario final, en beneficio propio o de su grupo familiar", como deca el Art. 1

de la Ley 24.240 (y ahora ratifica en forma expresa el Art. 1.092 del Cdigo Civil y
Comercial).

6.2) As entonces, recordamos lo que manifestamos sobre este tpico en particular,

con relacin al prrafo que se mantiene vigente (de la Ley 26.361), en el Art. 1.092
del Cdigo Civil y Comercial.
All, en el ao 2009, decamos ([15]) que: "Respecto a la vctima de un siniestro o el
tercero beneficiario, reiteramos que tambin deben ser considerados consumidores
(de seguros), dado que el Art. 42 de la Carta Magna, es sumamente explcito, dado
que -por un lado- menta a consumidores y usuarios, y -por otro lado- no slo habla
de contratos de consumo sino que con gran amplitud se refiere a la "relacin de
consumo" ([16])"

"En igual sentido se manifiesta la Ley de Defensa del Consumidor, que no slo hace
referencia a la relacin de consumo, sino que tambin -derechamente- sostiene que
esta normativa tuitiva se aplica a aquellos que "...sin ser parte de una relacin de
consumo", utilizan los servicios en su beneficio propio o social, agregando
-asimismo- a "quien de cualquier manera est expuesto a una relacin de
consumo" ([17])"

"As pues, en nuestro criterio, las pautas introducidas por la Ley 26.361, realizan
-a grandes rasgos- una divisin tripartita de los consumidores, a saber:
# quien es parte en una relacin de consumo (Art. 1, primer prrafo de la Ley
24.240);
# quien no es parte, pero como consecuencia de una relacin de consumo, utiliza
bienes o servicios (Art. 1, segundo prrafo, primera parte, de la Ley 24.240);
# quien no es parte de una contrato de consumo, pero que "de cualquier manera
est expuesto a una relacin de consumo" (Art. 1, segundo prrafo, in fine, de la
Ley 24.240). ([18])
"Realmente, la concepcin de la norma, es de una amplitud tal, que sigue las
generosas pautas filosficas y normativas marcadas por el Art. 42 de la Constitucin
Nacional"
"Ello avala lo que claramente vena exponiendo Ricardo Lorenzetti (incluso, antes de
la reforma de la Ley 26.361), cuando enseaba que el tercero beneficiario de un
contrato de seguro tambin debe ser considerado como consumidor ([19])..."
"De esta forma, entendemos que tiene sustento normativo, nuestra postura cuando
afirmamos que son consumidores de seguros, tanto los tomadores y asegurados,
como -asimismo- los damnificados de los seguros de responsabilidad civil (ora de
seguros obligatorios, ora de seguros no obligatorios) ([20])"
"En efecto, la norma vigente brinda amparo a todas las personas antes
mencionadas, dado que todos ellos se encuentran incluidos en el Art. 1 de la Ley
24.240"
"(i) asegurados: son considerados consumidores, en virtud de lo expresamente
normado por la Ley de Defensa del Consumidor, dado que son personas fsicas (o
jurdicas) que adquieren o utilizan un servicio como destinatarios finales, en
beneficio propio (Art. 1, primer prrafo, Ley 24.240)"
"(ii) damnificados (en un seguro de responsabilidad civil obligatorio): tambin se
encuentran dentro del concepto de consumidores de seguros, ya que son los
beneficiarios (directos y especficos) de los seguros de responsabilidad civil
obligatorios (como, por ejemplo, Art. 68 de la Ley 24.449), dado que "sin ser parte" de
un contrato de consumo, es que "como consecuencia o en ocasin" del seguro
"utiliza(n)servicios como destinatario(s) final(es)", para "beneficio propio osocial"
(Art. 1, segundo prrafo, de la Ley 24.240)"
"(iii) damnificados (en un seguro de responsabilidad civil voluntario): incluso, las
vctimas de los seguros de responsabilidad civil voluntarios, deben ser considerados
consumidores de seguros, dado que se trata de aquellas personas que "sin ser parte"
de un contrato de seguro (v.gr. relacin de consumo), de "cualquier manera" se
encuentren "expuesto(s) a una relacin de consumo" (Art. 1, segundo prrafo, in
fine de la Ley 24.240)"

6.3) Reiteramos nuestras disculpas por las extensas citas anteriores, pero el objetivo
era sealar que: con el mismo texto que ahora tiene el Art. 1.092 del Cdigo Civil y
Comercial, hace varios aos que sostenamos que la Vctima de un Accidente de
Trnsito es un Consumidor.

6.4) Ntese que el Art. 68 de la Ley 24.449, que establece el Seguro "Obligatorio" de
Responsabilidad Civil de Automotores, es para: proteger a la vctima de un accidente
de trnsito.
En efecto, la causa, el fundamento, el objetivo, la finalidad, la tlesis del Seguro
"Obligatorio", es: la proteccin de la "Vctima".

6.5) Recordamos que la parte pertinente del Art. 1.092 del Cdigo Civil y Comercial,
afirma que: "Queda equiparado al consumidor quien, sin ser parte de una relacin
de consumo como consecuencia o en ocasin de ella, adquiere o utiliza bienes o
servicios en forma gratuita u onerosa como destinatario final, en beneficio propio o
de su grupo familiar o social".

6.5.1) La "Vctima" no es parte de un vnculo contractual, pero evidentemente "sin

ser parte" forma parte de la "relacin de consumo" (Art. 1.092 del Cdigo Civil y
Comercial).

6.5.2) De esta forma, "como consecuencia o en ocasin de ellautilizaservicios

como destinatario finalen beneficio propio o de su grupo familiar o social", dado
que el Seguro Obligatorio, tiene un "beneficiario" de carcter "indeterminado (pero
determinable)", es decir, quien resulte vctima de un accidente de trnsito.

6.6) Por todo lo antes expuesto, en nuestra opinin, de acuerdo al Art. 1.092 del
Cdigo Civil y Comercial, como ya lo era con el Art. 1 de la Ley de Defensa del
Consumidor (con la reforma de la Ley 26.361), es que: la Vctima de un Accidente de
Trnsito es un Consumidor. ([21])

7.- La casi imposibilidad legal de lograr que la Vctima de un Siniestro no sea

considerada un Consumidor, mientras continen vigentes el Art. 42 de la
Constitucin Nacional y el Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de
Automotores (Ley 24.449, Art. 68)
7.1) El ttulo de este captulo puede parecer demasiado pretensioso (y casi inflexible),
pero a poco que se analice, se puede explicar el fundamento del mismo.

7.2) Supngase (por mera va de hiptesis intelectual), que se derogara la ltima

parte del Art. 1.092 del Cdigo Civil y Comercial.
La pregunta entonces sera: la vctima de un accidente de trnsito podra continuar
siendo considerada un consumidor?
Nos inclinamos por la respuesta afirmativa.

7.3) La primera premisa a considerar, es que el Art. 42 de la Constitucin Nacional,

ordena que se proteja a los Consumidores que se encuentren en una relacin de
consumo.
Como segunda premisa, debemos recordar que el Art. 68 de la Ley 24.449, ordena el
Seguro "Obligatorio" de Responsabilidad Civil de Automotores, para la proteccin
directa, exclusiva, nica, preeminente, privilegiada, especial, puntual y concreta de
las Vctimas de Accidentes de Trnsito.
Cabe alguna duda que la "Vctima de un accidente de trnsito", protegida por un
Seguro de Responsabilidad Civil, de carcter "Obligatorio" (Art. 68 de la Ley 24.2449),
forma parte de la relacin de consumo (de acuerdo a las pautas del Art. 42 de la
Constitucin Nacional)?
Entendemos que la respuesta negativa se impone.

7.4) Por todo ello, y salvo que se derogue la ley que establece el Seguro Obligatorio de
Responsabilidad Civil de Automotores y se modifique el Art. 42 de la Constitucin
Nacional, la Vctima de un Accidente de Trnsito deber continuar siendo
considerado un consumidor (aunque se derogue la segunda parte del Art. 1.092 del
Cdigo Civil y Comercial).

8.- Conclusiones
Como consecuencia de todo lo antes desarrollado, es que entendemos que:
Si bien el Art. 1.092 del Cdigo Civil y Comercial, es ms restrictivo que el Art.
1 de la Ley de Defensa del Consumidor (modificada por la Ley 26.361),
igualmente la Vctima de un Accidente de Trnsito, sigue siendo considerada un
Consumidor de Seguros.

NOTAS
(*) Profesor de la Facultad de Derecho, Universidad de Buenos Aires, de la Materia "Seguros y la
Tutela del Asegurado".
([1]) STIGLITZ, Rubn; "La Teora del Contrato en el Proyecto de Cdigo Civil y Comercial de la
Nacin", pginas 5 y siguientes, donde seala su desacuerdo con la modificacin realizada por el

Poder Ejecutivo al concepto de consumidor, publicado en el Diario La Ley, de fecha 13 de Junio de

2012.
([2]) SOBRINO, Waldo; "Un retroceso en la proteccin de los consumidores" (Comentario al fallo
"Buffoni" de la Corte Suprema de Justicia de la Nacin), publicado en la Revista de Responsabilidad
Civil y Seguros, Editorial La Ley, del mes de Octubre de 2014.
([3]) SOBRINO, Waldo; Ponencia "Las Vctimas de los Accidentes de Trnsito como Consumidores
de Seguros (y sus consecuencias frente a la Accin Directa Autnoma y las Causales de
Eximicin de responsabilidad)"; publicado en el Libro "X Jornada Nacional de Derecho de Seguros III Jornada Latinoamericana de Derecho de Seguros - VIII Conferencia Internacional", realizadas en la
Ciudad de La Plata, en el mes de Septiembre de 2002.
([4]) Cmara Nacional de Apelaciones en lo Civil, Sala H, analizando el tema de la inoponibilidad de
la franquicia a la vctima, en los autos "Bustamante, Omar Rubn y otro c. Ortega, Santiago Nicols
y otros s/ daos y perjuicios (acc. trn. c/ les. o muerte)", de fecha 12 de Agosto de 2011, Cita
online: AR/JUR/50952/2011.
"Aceptar esta clusula limitativa de responsabilidad implicara desnaturalizar las obligaciones que
se encuentran a cargo de la aseguradora en un contrato de seguro "normal", al violentar los
deberes esenciales o naturales del contrato, o sea, su fin. Anotamos que ello frustrara las
expectativas razonables que legtimamente tienen los consumidores de seguros contrariando las
races del contrato. Es evidentemente una clusula abusiva que traslada sus efectos a los
damnificados"
"El lmite de cobertura fijado en la pliza reseada no es lgico ni razonable. Prcticamente, sera
un supuesto de "no seguro", por insuficiencia de la suma asegurada (ver sobre este tpico, Waldo
Sobrino, Consumidores de Seguros, ed. La Ley, 2009, pg.278), pues elimina uno de los propsitos
dominantes o principales de la cobertura, que no es tan solo garantizar la indemnidad del
asegurado, sino, en especial, resarcir el dao provocado al damnificado. Produce ello un quiebre al
principio de confianza y buena fe, basamento de una sociedad civilizada, daando el marco de
credibilidad de la sociedad, en especial, justamente de los consumidores de seguros..."
([5]) Cmara Nacional de Apelaciones en lo Comercial, Sala C, en los autos "Empresa Bartolom
Mitre s/ quiebra (s/ inc de verificacin por Gonzlez, Nlida)", de fecha 17 de Noviembre de 2011
(Publicado en: LA LEY 28/03/2012, 28/03/2012, 11 - LA LEY 2012-B, 395; Cita online:
AR/JUR/87533/2011), donde se determin que:
"la modificacin de la ley de defensa del consumidor (ley 26361), que ha extendido
conceptualmente su mbito de aplicacin a las relaciones de consumo, trascendiendo el criterio
ms acotado de "contrato de consumo" (art. 1, Ley citada) e involucrando a todas las relaciones en
el marco de aprehensin de la ley de defensa del consumidor (art. 3, ley citada). Y ciertamente
entre las personas comprendidas en la relacin de consumo ha de ubicarse, en el caso concreto, al
consumidor del seguro, vctima del accidente de trnsito (v. esta Sala en "Acevedo Juan c/
Almafuerte SA s/ordinario" (ED 16.12.08 f. 55673), del 29/08/2008; dem Sala "A" en "Navais, Maria
c/ Calveira Norberto s/ordinario", del 17/04/2007; dem v. C.N.Civ., en pleno, en "Obarrio, Mara c/
Micromnibus Norte S.A. s/daos y perjuicios" del 19.2.07)"
([6]) Cita on line: AR / JUR / 1803 / 2012.
([7]) Cmara 5a de Apelaciones en lo Civil, Comercial, Minas, de Paz y Tributaria de Mendoza, en los
autos "Ferreyra, Jos Anbal y otros por s y p/sus hijas menores y otros vs. Murad, Marisa Gladys y
otros", de fecha 5 de Julio de 2011 (Publicado en: LLGran Cuyo 2011 (noviembre), 1089 - DJ
18/01/2012, 82; Cita online: AR/JUR/43556/2011).
"Asimismo, en relacin con el seguro de responsabilidad civil, la jurisprudencia en criterio que se
comparte, postula la aplicacin de las disposiciones de la ley de Defensa del Consumidor Nro.
24.240, especialmente con la inclusin como ltimo prrafo del art. 1 de esta norma, por la ley
26361, publicada el 7 de abril de 2008, cuy texto reza: "Se considera asimismo consumidor o
usuario a quien, sin ser parte de una relacin de consumo, como consecuencia o en ocasin de ella
adquiere o utiliza bienes o servicios como destinatario final, en beneficio propio o de su grupo
familiar o social, y a quien de cualquier manera est expuesto a una relacin de consumo". Y ello,
no hace ms que convertir al damnificado en consumidor de seguro. (Conf. 30/06/2010 - Aguirre
Diego Oscar c/Argaaraz Ramn Francisco y otros s/daos y perjuicios "; N 71.941/2005 (69.587)
-"Campusano Diego Omar c/Argaaraz Ramn Francisco s/daos y perjuicios" y N 77.886/2005
(69.588) "Quiones Gabriela Noem c/Argaaraz Ramn Francisco s/daos y perjuicios, Fallo de
fecha 30/06/2010, CNCiv. - Sala L, publicado en El Dial Express 26-08-2010)"

([8]) Cmara de Apelaciones en lo Civil y Comercial de Posadas, Sala II, en los autos "Caballero,
Catalino, vs. Ricardo Orlando Lima y otros s/ daos y perjuicios", de fecha 3 de Junio de 2011 (Cita
online: AR/JUR/60859/2011), que establece:
"La aplicacin de la ley 26.361 ha establecido una ampliacin al concepto de consumidor que
emerge de la ley 24.240, de modo que se incluye a quienes, sin ser parte integrante de la relacin
de consumo, en ocasin de la misma se han involucrado o utilizan su servicio o de cualquier forma
se hallen envueltos en la misma"
"A consecuencia de ello, opina la doctrina especializada, que es inaplicable a las relaciones de
consumo, el efecto relativo de los contratos, que surge de arts. 1195 y 1199 del Cdigo civil (Cfr.
Sobrino, Waldo A.R. "Consumidores de Seguros y la inoponibilidad de la Franquicia El inicio de una
historia?" La Ley, 2009-C, 380) y adems entiendo que la clusula objetada no puede serle opuesta
a la vctima, por hallarse en contradiccin con normas de un rango superior, por tratarse de las que
condicionan el trnsito del vehculo al que se refiere, de orden pblico"
([9]) Superior Tribunal de Justicia de la Provincia de Jujuy, en los autos "Laime, Carolina Luciana;
Laime, Silvia Beatriz, Laime, Mara Fernanda y Palavecino, Mara Antonia c. Pacheco, Jorge Daniel,
Ingeniera e Industrias y Paran Seguros S.A. s/ Ordinario por daos y perjuicios", de fecha 26 de
Abril de 2011 (Cita online: AR/JUR /24397/2011).
"En ese sentido, me interesa destacar, que frente a supuestos como el que tratamos, resulta
necesario no perder de vista la funcin social del seguro, puesta en evidencia por destacados
juristas, no slo de nuestro pas sino tambin del extranjero"
"Indica Sobrino, que precisamente el mayor doctrinario de seguros, Don Isaac Halpern, ya hace
varios aos alertaba sobre la necesidad de que el seguro cumpla una funcin social, an cuando
nos encontremos algo lejos de conseguirlo; y si bien la concepcin clsica del seguro considera que
no es ms que un contrato privado entre partes en el cual rige imperativamente el artculo 1197 del
Cdigo Civil, o lo que es igual el principio de autonoma de la voluntad, sin admitir siquiera algn
matiz, "en los pases desarrollados, la ptica es diametralmente opuesta, dado que se afirma con
toda razn que el seguro de responsabilidad civil, es preponderantemente para defender a la
vctima y que tambin ampara al asegurado"
"Tan ello es as, que en los pases centrales, se entiende "consumidor de seguros", no solo al
asegurado sino fundamentalmente al damnificado" (Confr. Consumidores de Seguros, Waldo
Sobrino, Editorial La Ley 2009, pginas 29/33, ltima cita, Caballero Snchez, Ernesto, El
consumidor de Seguros: Proteccin y Defensa, Editorial Fundacin Mapfre Estudios, Instituto de
Ciencias del Seguro, Madrid, Espaa, 2007)"
"As entonces, ensea tambin Sobrino, que "el inters social de las empresas de seguros
(respecto de la comunidad, en general; y de las vctimas en particular), ha tenido un cambio total
de paradigma, habida cuenta que el seguro est para proteger al lesionado" (Autor y obra citados).
Ello se patentiza an ms en los seguros de responsabilidad civil de automotores, deber impuesto
por el artculo 68 de la Ley de Seguros que nos regula, es decir, el seguro obligatorio"
"Por ello es que sostiene, y comparto, que "el contrato de seguros obligatorio, no es un simple
acuerdo de voluntades entre particulares, sino que es un instrumento legal para amparar a las
vctimas de los accidentes de trnsito" (Waldo Sobrino, opus. citado, pgs. 34/35)"
([10]) Superior Tribunal de Justicia de la Provincia de Ro Negro, en los autos "Baffoni, Laura C. vs.
La Segunda Cooperativa Limitada de Seguros Generales", de fecha 29 de Marzo de 2006 (Publicado
en: LLPatagonia 2006, 579; Cita online: AR/JUR/1780/2006).
"En sentido amplio, se ha sealado que consumidor de seguros es toda persona que directa o
indirectamente va a sufrir la incidencia de los efectos de un contrato de seguros; con esto
queremos decir que no slo son consumidores de seguro los tomadores y los asegurados, sino que
adems el concepto alcanza a los beneficiarios y perjudicados, lo que encuentra su sentido en la
propia mecnica tcnica y econmica del seguro y hasta podramos decir en su propia esencia y
finalidad, como instituto que hace a la paz social"
([11]) Es importante sealar que uno de los mayores maestros en Derecho de Seguros de
Latinoamrica (Rubn Stiglitz), tiene una posicin contraria a la expuesta por nosotros (Ver:
STIGLITZ, Rubn; "La Teora del Contrato en el Proyecto de Cdigo Civil y Comercial de la Nacin",
pginas 4 y siguientes, publicado en el Diario La Ley, de fecha 13 de Junio de 2012).

([12]) GALDOS, Jorge Mario; "La Responsabilidad Civil (Parte general) en el Anteproyecto",
publicado en el Diario La Ley, de fecha 11 de Junio de 2012.
([13]) STIGLITZ, Rubn; "La Teora del Contrato en el Proyecto de Cdigo Civil y Comercial de la
Nacin", pginas 4 y siguientes, publicado en el Diario La Ley, de fecha 13 de Junio de 2012.
([14]) SOBRINO, Waldo; "Un retroceso en la proteccin de los consumidores" (Comentario al fallo
"Buffoni" de la Corte Suprema de Justicia de la Nacin), publicado en la Revista de Responsabilidad
Civil y Seguros, Editorial La Ley, del mes de Octubre de 2014.
([15]) SOBRINO, Waldo; Consumidores de Seguros, Acpite III.1.2.3, pginas 441 y siguientes,
Editorial La Ley, Noviembre de 2009.
([16]) SOBRINO, Waldo; Ley de Seguros Comentada, Art. 1, publicada en www.laleyonline.com.ar
([17]) SANTARELLI, Fulvio; "El nuevo rgimen de Defensa del Consumidor", publicado en Sntesis
Forense (Revista del Colegio de Abogados de San Isidro), N 124, pgina 18, de fecha Febrero /
Marzo / Abril de 2008.
([18]) En contra: LOPEZ SAAVEDRA, Domingo; "El Seguro frente a la Reforma de la Ley de Defensa
del Consumidor", pgina 2, donde afirma con referencia al Art. 1 de la Ley 26.361, que "este
artculo, si lo aplicramos literalmente, abrira la posibilidad de que los terceros en los seguros de
responsabilidad civil pudieran ser considerados como consumidores, con todos los derechos que la
Ley de Defensa del Consumidor le pudiera otorgar a estos ltimos, ms all de lo que la Ley de
Seguros establece en su normativa, especficamente, en su artculo 118, con toda la distorsin
normativa que resultara de la aplicacin de una ley que no ha sido prevista para ser aplicada en el
campo del seguro".
Y, luego en la nota n 12, agrega: "sostiene ya esta tesis Sobrino, en su reciente trabajo "La
inoponibilidad de la franquicia de los seguros obligatorios", en LA LEY, 2009-D, 1078", publicado
en el Diario La Ley, de fecha 10 de Junio de 2009.
([19]) LORENZETTI, Ricardo Luis; Consumidores, pgina 89, donde se expone que "el tercero
beneficiario: en estos casos tambin hay discusin, ya que un contrato puede establecer un
beneficio a favor de un tercero. Por ejemplo: un contrato de seguro se celebra entre dos partes y
hay un tercero beneficiado que no ha intervenido en la celebracin". Agregando luego que: "es
un contrato a favor de terceros, en el que el consumidor tiene acciones directas basadas en ese
beneficio aceptado, el que, al ser accesorio de la relacin base y siendo sta de consumo, tambin
lo es"; (el subrayado, es nuestro), Editorial Rubinzal-Culzoni, Santa Fe, 2003.
([20]) ALVAREZ LARRONDO, Federico M.; "El Impacto procesal y de fondo de la nueva Ley 26.361 en
el Derecho de Consumo", en "Reforma a la Ley de Defensa del Consumidor", bajo la Direccin de
Roberto Vzquez Ferreyra, pgina 32, donde con referencia a la reforma establecida por la Ley
26.361, sostiene que "ahora, el colisionado en un accidente vial podr cuestionar la validez de un
contrato de seguro pactado por el agente activo del accidente, invocando sin ms el texto de las
clusulas abusivas contempladas en el artculo 37 de la ley 24.240 y normas reglamentarias",
Editorial La Ley, Buenos Aires, Abril de 2008.
([21]) SOBRINO, Waldo; "Un retroceso en la proteccin de los consumidores" (Comentario al fallo
"Buffoni" de la Corte Suprema de Justicia de la Nacin), publicado en la Revista de Responsabilidad
Civil y Seguros, Editorial La Ley, del mes de Octubre de 2014.

Citar: elDial.com - DC1E2E

Publicado el 19/05/2015
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