EnEPA

II Encontro de Ensino e Pesquisa em Administrao da Amaznia

Gesto e Sustentabilidade na Amaznia
ISBN: 978-85-7764-083-6
TIPO
ARTIGO CIENTFICO
REA TEMTICA
ECONOMIA - DESENVOLVIMENTO REGIONAL
TTULO
BANCO DO POVO DE RONDNIA: Uma estratgia para o desenvolvimento regional
talo Oliveira Guedes (contato.italoguedes@gmail.com)
UNIR
Alan Negri Feitosa (alannegrifeitosa@hotmail.com)
UNIR
Neima Quele Almeida da Silva (neimaquele@yahoo.com.br)
UNIR

RESUMO
O objetivo deste trabalho analisar o perfil socioeconmico dos tomadores de microcrdito
produtivo orientado do Banco do Povo de Rondnia, bem como levantar as transformaes
que ocorreram em seus negcios e na qualidade de suas vidas aps o acesso a este servio. A
pesquisa relevante por ser o microcrdito uma importante ferramenta de incluso social que
possibilita ao tomador que exercem atividades econmicas, formal e informal, a oportunidade
de melhoria tanto nos aspectos econmicos quanto sociais, gerando emprego e renda e,
consequentemente, o desenvolvimento das regies onde esto inseridas. Para tanto realizou-se
no contexto do referencial terico levantamento histrico do microcrdito pelo mundo, como
o acesso ao microcrdito influncia nas transformaes e no desenvolvimento do territrio.
Metodologicamente, foi realizado levantamento de dados atravs de pesquisa com aplicao
de questionrio aos tomadores do microcrdito e s instituies do banco do povo de
Rondnia, com o objetivo de analisar o perfil socioeconmico desses tomadores. Os
resultados mostram que aps o acesso ao microcrdito os empreendedores puderam
aperfeioar seus negcios o que refletiu em seus resultados e consequentemente em sua
qualidade de vida.
Palavras-Chave: Microcrdito. Desenvolvimento. Empreendedorismo.

1 INTRODUO
O atual cenrio do mercado de trabalho vem experimentado um aumento expressivo
do nvel de desemprego em todo pas, tal circunstncia pode estar ligada a diversos fatores
que possam justific-la, como por exemplo, o aumento do nvel de tecnologia empregado nas
empresas, que passam a utilizar cada vez menos mo-de-obra (KATO; PONCHIROLLI,
2002).
Diante deste cenrio de adversidades, vrios brasileiros tm buscado outras fontes de
renda. Assim passam a vislumbrar diversas oportunidades de negcios nos momentos de
dificuldades financeiras, criando assim novos produtos ou servios ou at mesmo fazendo-os
de maneiras tradicionais.
Porm, ao se arriscarem nesse caminho, muitos acabam fadados ao fracasso, pois,
muito alm do que ter uma boa ideia de negcio o empreendedor necessita de conhecimento,
o que muitos acabam no tendo. Outra dificuldade que esses novos empreendedores
encontram, ao colocar sua ideia em prtica, est no acesso ao crdito junto s instituies
bancrias, para colocarem suas ideias em prtica. Com isso, sem um histrico bancrio
atraente, por mais que o empreendedor apresente uma boa ideia de negcio instituio,
dificilmente ter o crdito concedido, devido s diversas restries que os colocam. Assim, o
acesso ao microcrdito, surge como uma excelente alternativa para esses empreendedores.
Segundo Paiva e Galiza (2002), o microcrdito rene poucos pilares bsicos quais
sejam a) emprestar recursos para microempreendedores, sem acesso ao mercado formal de
crdito; b) eliminar a exigncia de garantias reais, pelo uso de colaterais substitutos,
eficientes; c) aproximar o funcionrio da instituio de microfinanas (agente de crdito) e
o cliente; d) manter taxas de juros capazes de tornar a instituio de microfinanas (IMF)
sustentvel.
Partindo dessa anlise, pode-se verificar que o papel do microcrdito no surge
apenas como opo para obteno de crdito facilitado, pois, ele apresenta uma forte
ferramenta de fomento e desenvolvimento econmico e social. Os experimentos com o
microcrdito tm confirmado, atravs dos tomadores de crdito, que possvel criar emprego
partindo de uma ao delineada, fazendo com que exista um desenvolvimento local (SELA et
al. 2006).
Portanto, prope-se com este artigo, uma anlise do perfil dos tomadores de crdito,
bem como as transformaes advindas com o acesso desse servio no estado de Rondnia,
atravs do Banco do Povo. Desta forma, ao final o presente estudo proporcionar aos

microempresrios e demais pesquisadores da rea, uma ampla viso sobre as formas de

obteno de crdito bem como a importncia desse tipo de servio como estratgia de
desenvolvimento regional.
2 REFERENCIAL TERICO
2.1 Desenvolvimento Regional
Para Buarque (2004) o processo de desenvolvimento regional surge resultante de um
processo endgeno, que se utiliza da capacidade, das oportunidades e das potencialidades
locais, culminando em uma melhoria na qualidade de vida das pessoas.
Nesta perspectiva, ao se tornar acessvel o crdito produtivo s pessoas que, por
algum motivo estejam excludas, ou mesmo possuam algum tipo de dificuldade em t-lo pelo
sistema financeiro tradicional, podem aprimorar suas condies socioeconmicas com o
aperfeioamento de suas atividades produtiva (SELA et al. 2006).
Segundo Silva Jnior (2007), para o desenvolvimento socioeconmico do territrio,
os Bancos Comunitrios criam produtos sob demanda para seu pblico alvo e ofertam o que
necessitam, levando-se em conta no apenas o retorno que os produtos ou servios ofertados
traro, mas principalmente, os ganhos sociais do investimento. Ainda segundo o autor, os
Bancos Comunitrios adotam os princpios da Economia Solidria, oferecendo populao de
baixo desenvolvimento socioeconmico e/ou excludas do sistema financeiro quatro servios:
a) fundo de crdito solidrio; b) moeda social circulante local; c) feira de produtores locais; d)
capacitao de crdito solidrio.
Veiga (1998, p. 11), caracteriza o desenvolvimento como um processo sistmico
mediante o qual uma economia consegue simultaneamente crescer, reduzir desigualdades
sociais e preservar o meio ambiente.
Na viso de Boisier (1989), ao buscar compreender o processo de desenvolvimento
regional, deve-se focar em especial a um conjunto de elementos que demarcam a esfera do
planejamento do desenvolvimento regional em termos de sistemas de organizao econmica,
de estilos de desenvolvimento e, dos conceitos que hoje so dominantes sobre o
desenvolvimento econmico.
Explica Muls (2008) que ao considerar o desenvolvimento como obra de interaes
sociais que ecoam na maturao das instituies locais, a abordagem institucionalista agrupa

elementos sociais e histricos que esto enraizados no territrio, presos aos costumes e a
tradio de uma regio.
2.2 Breve relato histrico sobre o microcrdito
De acordo com Sela et al. (2006), o microcrdito nasceu da necessidade de se criar
uma alternativa de crdito para pessoas fsicas e jurdicas do setor formal e informal, nos
quais por vrios motivos se privam do acesso ao sistema bancrio tradicional. Ainda de
acordo com os autores, os primeiros registros sobre concesso microcrdito de que se
possuem notcias ocorreu no sul da Alemanha, em 1846, denominada de Associao do
Po, criada pelo pastor Raiffeinsen.
O pastor, que tambm era prefeito da cidade, concedia emprstimos de farinha de
trigo para os fazendeiros que estavam endividados e/ou refns dos agiotas, e assim, com a
fabricao e comercializao de po caseiro, eles pudessem obter algum capital (TANNURI,
200).
Porm, conforme Sela et al. (2006), tal atividade expandiu-se e serviu de modelo
para popularizar o microcrdito, aps as experincias iniciadas em Bangladesh, em 1976, pelo
professor de economia Muhammad Yunus, que encontrava-se descontente com toda a pobreza
que cercava a universidade.
Vendo a pobreza assolando o entorno da universidade e, com o objetivo de melhorar
a renda das pessoas daquela regio, o professor Yunus, comeou a se oferecer como avalista
nas instituies bancrias da cidade para tomar emprstimos aos interessados no projeto. A
ao progrediu tanto que deu origem, na dcada de 1970, ao Grameen Bank, no qual
atualmente, empresta cerca de US$ 2,4 bilhes em microcrdito. Naquele Banco, h cerca de
2,3 milhes de empreendedores de pequeno porte, que vo ampliando as oportunidades de
realizao de negcios.
Para o professor Yunus (2002), o microcrdito apresentou alguns avanos na
qualidade de vida das pessoas de Bangladesh, tais como: crescimento na renda das famlias
beneficiadas pelo emprstimo; um tero dos clientes deixou a pobreza e outros dois teros
esto a caminho disso; as crianas esto mais bem nutridas; houve melhoras na alfabetizao
e moradia; e decrscimo de 40% na mortalidade infantil.
O acontecido com populao de Bangladesh por meio do microcrdito, fez com que
o modelo sugerido pelo Banco Grameen comeasse a expandir-se para o mundo todo
(SPOSTO et al. 2011). No Brasil o microcrdito surgiu ainda na dcada de 1970, com o

Projeto UNO (Unio Nordestina de Apoio s Pequenas Organizaes) em Pernambuco e na

Bahia.
O microcrdito apresentou uma expanso mais significativa na dcada de 1990,
tendo sido registrado, em 2000, cerca de 100 instituies que operavam com microfinanas
(VIEIRA, 2012). J o primeiro Banco Comunitrio a surgir no Brasil, conforme Segundo
(2008) foi o Banco Palmas, em janeiro de 1998, no conjunto Palmeira em Fortaleza.
Destacam-se ainda outras instituies criadas para experincias com o microcrdito
no Brasil, como: o Banco da Mulher, criado em 1984 no Rio de Janeiro, o Centro de Apoio
aos Pequenos Empreendimentos Ana Terra (CEAPE) em Porto Alegre. Destaca-se ainda, o
programa CrediAmigo como um dos mais importantes do pas e um dos maiores da Amrica
Latina (SPOSTO et al. 2011)
Nota-se, que as instituies de microcrdito vm atuando especificamente nos setores
discriminados pelas instituies financeiras tradicionais. Com esse apoio, os pequenos
empreendimentos so viabilizados e dinamizados, podendo inclusive ampliar as
oportunidades para realizao do negcio dos empreendedores, formais e informais, no
contexto local (SELA et al. 2006)
Apesar de sua importncia e do elevado nvel de pobreza do Brasil, as atividades de
microcrdito se encontram em um estgio muito inferior ao de seu potencial, pois, cujos
demandantes giram em torno de 35 milhes de clientes e com dificuldades de massificao
(BACEN, 2010 apud CHAVES, 2011).
Assim, o microcrdito emerge com o escopo de ser mais que uma alternativa de
financiamento mais acessvel aos pequenos empreendedores, mas tambm como fonte
geradora de renda e emprego, contribuindo assim para a economia e o desenvolvimento
social.
2.3 Microcrdito como ferramenta de desenvolvimento
Leciona Segundo (2008), que os servios ofertados pelos Bancos Comunitrios so
voltados principalmente para o apoio s economias de regies como bairros e municpios que
possuem baixo IDH, e assumem um papel de promotor do desenvolvimento local.
O desenvolvimento social refere-se s melhorias tanto no bem-estar individual
quanto no bem-estar social geral resultante do aumento do capital social caracteristicamente,
a acumulao de capacidade para permitir que indivduos e comunidades trabalhem juntos
(SOUSA, 2011).

Para Vieira (2012), as instituies financeiras so responsveis por influenciarem em

diversos setores da economia, e at na vida das pessoas, sendo assim, importantes para o
desenvolvimento sustentvel por meio de iniciativas e aes que possibilitam melhor
qualidade de vida das pessoas. Se inserindo assim no conceito de desenvolvimento
sustentvel o qual foi definido atravs do Relatrio Brundtland, em 1987, na Comisso
Mundial para o Meio Ambiente e o Desenvolvimento (CMMAD), que conceituou
desenvolvimento sustentvel como sendo aquele que atende s necessidades do presente sem
comprometer as possibilidades de as geraes futuras atenderem s suas prprias
necessidades.
Ao se analisar os processos de desenvolvimento, no se deve considerar como nica
vertente o crescimento econmico, visto que atualmente h uma maior humanizao de seus
conceitos fundamentados nos perodos neoclssicos do desenvolvimento.
Verifica-se, assim, uma maior tendncia s consideraes acerca das questes sociais
e ambientais junto econmica, sempre que se remeter ao desenvolvimento (BOISIER, 2000
apud VIEIRA 2012).
A sustentabilidade econmica busca elevar ao mximo o fluxo de renda que poderia
ser gerado, enquanto, no mnimo, mantm o estoque de bens e/ou capital que produz esses
efeitos mais favorveis (HICKS, 1946 apud SOUSA, 2011).
As polticas de concesso de microcrdito destinam-se, principalmente, assim como
acreditava o professor Yunnus ao dar incio ao seu projeto, para a diminuio da excluso
social, gerando renda e trabalho populao tomadora do crdito. O crdito destinado para
o desenvolvimento social porque contribui para a ampliao das atividades das pequenas
unidades produtivas no contexto local (SELA et al. 2006).
A aplicao dos recursos em suas atividades produtivas reflete-se tambm na
melhoria das condies materiais de vida e sociabilidade dos beneficiados com o crdito
(MENDES, 2009).
Desta forma, a democratizao do crdito s micro e pequenas empresas (MPE)
contribuem tanto para o desenvolvimento do local onde esto inseridas, quanto para o
desenvolvimento do pas.
3 METODOLOGIA
A metodologia empregada para elaborao deste artigo caracteriza-se como uma
pesquisa descritiva analtica. Para Gil (2002, p. 42) [...] As pesquisas descritivas tm como

objetivo primordial a descrio das caractersticas de determinada populao ou fenmeno ou,

ento, o estabelecimento de relaes entre variveis. Ainda segundo o autor umas das
caractersticas mais importante deste tipo de pesquisa est na aplicao de tcnicas
padronizadas de coleta de dados, como questionrios e observao sistemtica.
Com o intuito de criar embasamento terico e subsequentemente uma anlise do
funcionamento do Banco do Povo de Rondnia, foram realizadas, inicialmente, pesquisas
bibliogrficas em livros, revistas, artigos cientficos, revistas e em sites da internet.
Para coleta dos dados, foi realizada pesquisa de campo com aplicao de
questionrio ao diretor das instituies do Fundo de Apoio ao Empreendedorismo de
Ariquemes (FAEPAR), bem como os dados apresentados no relatrio anual de atividades da
Associao de Crdito Cidado de Rondnia (ACRECID).
Por fim, foi realizada a aplicao de um questionrio socioeconmico com aos
tomadores de crdito, a fim de levantar o perfil socioeconmico destes, bem como buscar
compreender se o acesso a este crdito contribuiu, tanto para melhoria da qualidade de suas
vidas, quanto para seus negcios. Por questes de logstica, o questionrio aplicado junto aos
tomadores foi realizado apenas na cidade de Porto Velho, levando-se em considerao a
quantidade de aproximadamente 10% dos clientes do Banco do Povo, desta localidade,
selecionados pela agncia e aplicado por telefone. Os dados foram armazenados e tabulados
em arquivo digital utilizando-se a ferramenta Excel da Microsoft.
4 RESULTADOS E DISCUSSO
4.1 O Banco do Povo de Rondnia
A atuao do Banco do Povo no Estado de Rondnia dar-se por meio de parcerias,
entre o governo do estado e outras instituies, como: o Sindicato da Micro e Pequena
Indstria (SIMPI), Federao Estadual da Pequena Empresa de Rondnia (FEEMPI),
Federao do Comrcio do Estado de Rondnia (Fecomrcio/RO), Federao da Indstria do
Estado de Rondnia (Fiero), entre outras.
Em Porto Velho, o incio das atividades de concesso de microcrditos se deu com a
fundao, em 12 de setembro de 2001, da Associao de Crdito Cidado de Rondnia
(ACRECID), todavia, s veio a se tornar uma Organizao da Sociedade Civil de Interesse
Pblico (OSCIP) em 2002. A instituio nasceu com o objetivo de conceder crditos geis,

acessveis e adequados para o fortalecimento e/ou criao de micros e pequenos

empreendimentos, formais ou informais localizados e com endereo fixo no Estado.
Atualmente, a agncia Banco do Povo/ACRECID, conta com 18 postos de
atendimento espalhados por todo estado, fomentando atividades econmicas tanto na rea
urbana quanto rural.
Alm das agncias ACRECID, Rondnia tambm conta com a atuao das agncias
Banco do Povo/FAEPAR (Fundo de Apoio ao Empreendedorismo de Ariquemes) que tiveram
suas atividades iniciadas em 10 de agosto de 2007, com a criao de sua agncia Banco do
Povo/FAEPAR na cidade de Ariquemes, e conta com a atuao de 13 agncias pelo estado.
Cabe ressaltar que, embora ambas recebam o nome fantasia de Banco do Povo de
Rondnia, so estas entidades distintas entre si em seus estatutos e que, a rea de atuao de
uma diverge da outra. No entanto, ambas so classificadas como Organizao da Sociedade
Civil de Interesse Pblico (OSCIP), na qual uma classificao decorrente da Lei n
9.790/99, regulamentada pelo Decreto n 3.100, de 30 Junho de 1999, assim, uma instituio
recebe a qualificao de OSCIP aps seu estatuto ser analisado e aprovado pelo Ministrio da
Justia.
Em 23 de janeiro de 2002, o governo do estado sancionou a lei de nmero 1.040, que
autorizou a criao do Programa de Microcrdito no mbito do Poder Executivo. Esta lei traz
em seus dispositivos, entre outros, as provises das receitas para o Programa de Microcrdito
que dever utilizar recursos previstos na Lei Oramentria Anual (LOA), entretanto, o
estatuto da instituio dever prever sua auto-sustentao financeira bem como a devoluo
dos recursos aportados pelo Poder Pblico Estadual, em caso de dissoluo da Associao.
4.2 Resultados apresentados pelo Banco do Povo de Rondnia
Com uma economia movimentada pela produo de gros, pecuria, indstria e
comrcios, o Estado de Rondnia destaca-se em nvel nacional como sendo um dos estados
mais promissores do pas, neste contexto surgem tambm, os pequenos empreendedores que
contribuem para o crescimento e desenvolvimento do estado atuando apenas no cenrio local.
Assim, o Banco do Povo de Rondnia, tem notrio conhecimento de que
microcrdito que est sendo oferecido uma eficiente ferramenta de incluso econmica e
social das populaes empreendedoras voltados, principalmente, aos micro e pequenos
empreendimentos que de certa forma acabam sendo menos assistidos, por meio de linhas de
crdito produtivo e orientado por parte das instituies bancrias tradicionais.

Com isso segundo a ACRECID, so beneficirios dos microcrditos operacionados

pelo Banco do Povo de Rondnia, queles que exercem atividades produtivas (comrcio,
indstria e servios), tanto do segmento formal como informal, seja ele urbano ou rural.
No entanto para ter acesso aos microcrditos so exigidos dos tomadores algumas
garantias bsicas, a fim de assegurar formas de ressarcimentos em casos de inadimplncia, a
saber: a) aval solidrio em grupo, com no mnimo 3 participantes; b) alienao fiduciria,
garantia real (imveis, veculos e equipamentos); e c) Fiana.
Alm das garantias, exigido que o empreendimento esteja localizado no Estado de
Rondnia, e que os tomadores no estejam com restries cadastrais nos rgos de proteo
ao crdito, bem como apresentao de documentaes bsicas de identificao para
cadastramento.
O Banco do Povo de Rondnia trabalha com uma faixa de valores disponveis para
emprstimos, tanto pessoa fsica, jurdica, cooperativas e associaes legalizadas, que
compreende de R$ 300,00 a R$ 10.000,00, com aplicao de taxas de juros de 1% a 2% ao
ms com bnus de 50% nos juros se pago at a data do vencimento. Possui tambm prazos
diferenciados, sendo para capital de giro de at 12 meses, com prestaes mensais fixas e sem
carncia, para investimento fixo prazo total de 24 meses, includa a carncia com prestaes
mensais fixas, e prazos de carncia at 6 meses, de acordo com a especificidade do negcio.
Embora possua algumas exigncias e garantias, segundo a ACRECID, o programa
atua de maneira gio e sem burocracia obedecendo aos seus critrios na concesso de crdito
em grupos solidrios ou individual, executando uma poltica de desenvolvimento capaz de
contribuir de maneira decisiva no combate excluso social no Estado de Rondnia, gerando
emprego e renda.
Segundo Arnaldo Campos1, durante sua existncia o Banco do Povo de Rondnia j
concedeu mais de seis mil emprstimos, onde j foram liberados mais de R$ 15 milhes. A
tabela abaixo apresenta os dados de todas as agncias ACRECID/Banco do Povo, nela podese observar a evoluo dos trs ltimos anos.

Diretor Presidente da FAEPAR

Tabela 1 Desempenho operacional (2013 2015)

2013
2014

2015

Total de crdito liberado

1705

1737

2070

Total de crdito renegociado

Valor das operaes de crdito
liberado

153
R$
5.916.083,16

236
R$
5.513.937,50

170

Valor das operaes de crdito

renegociado

R$ 575.128,37

R$ 686.113,56

R$ 495.662,07

Valor mdio de crdito liberado

R$ 3.469,84

R$ 3.174,40

R$ 2.995,46

Valor mdio de crdito renegociado

R$ 3.759,00

R$ 2.907,26

R$ 2.915,65

Valor total da carteira ativa

R$
4.626.894,85

R$
6.140.685,71

R$ 6.965.764,94

Total de clientes ativos

1774

2611

2884

R$ 6.117.814,23

Fonte: Relatrio anual de atividades ACRECID.

Constata-se atravs dos dados apresentados na Tabela 1, que do ano de 2013 para
2014 que, embora tenha ocorrido um aumento do nmero de clientes e de crditos liberados
houve uma reduo do valor total dessas liberaes, em entrevista aos funcionrios da agncia
informaram que tal fato se deve pelo motivo de que em 2014 a maior parte dos emprstimos
foram de valores mais baixos que os de 2013. Ainda segundo os funcionrios da agncia, as
despesas operacionais so todas cobertas pelas receitas advindas dos pagamentos dos
emprstimos, sendo que os juros que so pagos pelos clientes so reinvestidos para novos
emprstimos.
Grfico 1: Operaes por valor de crdito
80%
70%
60%
50%
40%
30%
20%
10%
0%

73%
62%
51%
28%

33%
23%
15%

10%

17% 16%

0% 0%
At R$ 1.000,00

De R$ 1.000,00 a R$
3.000,00
2013

2014

De R$ 3.000,00 a R$
5.000,00

Acima de R$ 5.000,00

2015

Fonte: Relatrio anual de atividades ACRECID.

O Grfico 1 mostra as ocorrncias dos crditos liberados pelas agncias da

ACRECID, nota-se que durante os anos de 2013 e 2014 a maior quantidade de crditos

10

liberados, estavam entre R$ 1.000,00 e R$ 3.000,00, o que no aconteceu no ano de 2015,

quando a maior parte liberada se concentrou ente R$ 3.000,00 e R$ 5.000,00. Tal fato pode-se
justificar pelos motivos de que grande parte dos tomadores dos crditos serem do setor
informal da economia, e por suas atividades no exigirem grandes investimentos, como em
maquinrios e estrutura, por exemplo, assim utilizam o crdito para aplicao no capital de
giro do negcio, os grficos seguintes retratam estes dados.
Grfico 2: Operaes por tipo de crdito
100%
90%
80%
70%
60%
50%
40%
30%
20%
10%
0%

89%
70%

74%

20% 17%
5%
Capital de Giro

Investimentos Fixo
2013

2014

10%

9%

6%

Investimentos Mistos

2015

Fonte: Relatrio de atividades anual ACRECID

O Grfico 3, retrata o perfil dos negcios dos tomadores do microcrdito, pode-se

comprovar atravs deste que, praticamente sua totalidade atuam no setor informal da
economia, ou seja, no possuem empresas legalmente constitudas, ademais representam,
tambm, o principal pblico alvo do programa de microcrdito produtivo.
Grfico 3: Operaes por setor
94%

100%

91%

90%

80%
60%
40%
20%

6%

9%

10%

0%
Formal

Informal
2013

2014

2015

Fonte: Relatrio de atividades anual ACRECID.

11

4.3 Contribuies do microcrdito

Aps a realizao da pesquisa de campo junto aos tomadores de crdito da agncia
ACRECID do municpio de Porto Velho, possvel ter acesso ao perfil desses tomadores,
bem como os motivos que os levaram a optar pelo microcrdito, e as contribuies advindas
do seu acesso.
Realizada sua tabulao, a pesquisa revela que 53% dos entrevistados pertencem ao
sexo feminino e 47% masculino, tal fato se justifica por haver cada vez mais uma mudana de
paradigmas da mulher na sociedade, onde essa busca seu prprio sustento e de sua famlia e
ainda com o intuito de complementao da sua renda. Outro fator que pode justificar esses
dados est na rea de atuao dessas tomadoras, pois, ao empreender muitas acabam optando
pelo ramo do comrcio, rea esta que possuem vrias opes de segmentos.
A Tabela 2 apresenta os dados obtidos quanto segmentao do ramo de atividades
dos entrevistados.
Tabela 2: Qual ramo de negcio atua
Discriminao

Indstria

12

Comrcio

21

42

Servios

12

24

Rural

11

22

TOTAL

50

100

Fonte: Elaborao prpria.

Constata-se atravs dos dados apresentados na Tabela 2 que a maior parte dos
entrevistados exercem suas atividades no ramo do comrcio, sendo que desses
aproximadamente 35% atual de maneira informal, com vendas de alimentos, feirantes,
artesanatos, acessrios de moda entre outros, as atividades formais deste ramo so
representadas por pequenos mercados de bairro, lojas de peas moto, bicicletaria e outros. No
ramo dos servios destacam-se a categoria de moto-taxistas como os principais tomadores de
microcrdito, cerca de 84% dos entrevistados.

12

Tabela 3: Qual faixa etria se encaixa

Discriminao
N

At 20 anos

De 21 a 30 anos

16

De 31 a 40 anos

22

44

De 41 a 50 anos

15

30

De 51 a 60 anos

De 61 a 70 anos

Acima de 71 anos

50

100

TOTAL
Fonte: Elaborao prpria.

Assim, a Tabela 3 mostra que a faixa etria da maior parte dos tomadores
entrevistados est acima dos 30 anos, fato este que pode-se justificar por diversos fatores,
entre eles a experincia no ramo em que atuam, o que tambm uma das exigncia ao se
candidatar a tomador do microcrdito. Contudo, nota-se tambm, o interesse de jovens em
buscar outras fontes de renda ou at mesmo, trocar o emprego de carteira assinada pelo
empreendedorismo.

Tabela 4: Quais os motivos que os levaram a empreender

Discriminao

Estava desempregado

25

50

Desejo de ter o prprio negcio

13

26

Complementar a renda da famlia

14

Conhecimento da rea de atuao

10

TOTAL

50

100

Fonte: Elaborao prpria.

A Tabela 4 apresenta os dados que justifica os motivos que levaram os entrevistados

a optarem pelo empreendedorismo, nela observa-se claramente que o principal fator que levou
os tomadores a empreender foi o desemprego, esse fator atrelado ao sonho que muitos tm em
ter o seu prprio negcio representam os principais motivos que impulsionaram os
entrevistados. Contudo, apesar do desemprego ser o principal fator decisivo para essa tomada
de deciso, importante salientar que todos entrevistados j atuavam em suas respectivas reas

13

antes de buscar o banco do povo para tomada de crdito, com isso pode-se considerar,
tambm que estes possuem o conhecimento da rea de atuao, porm, no foi esse o fator
crucial que os levaram a dar o start em suas atividades.
Tabela 5: H quanto tempo atua no negcio
Discriminao

Menos de 1 ano

De 1 at 2 anos

17

34

De 2 at 4 anos

18

Acima de 4 anos

21

42

TOTAL

50

100

Fonte: Elaborao prpria.

Diante dos dados apresentados na Tabela 5, evidencia-se a ideia de que os tomadores

de crdito possuem larga experincia em suas reas de atuao, dado a grande
representatividade que possui os que esto atuando a mais de 4 anos em suas atividades, e em
sua grande maioria so clientes do Banco do Povo que j foram beneficiados pelo
microcrdito mais de uma vez. Outro fator que se deve levar em conta o nmero de
entrevistados que esto atuando de 1 at 2 anos no negcio (34%), estes empreendedores so
os que esto tomando o crdito pela primeira vez, almejando o aperfeioamento de suas
atividades com investimentos em maquinas, capital de giro, ampliao do estabelecimento
entre outros.
Tabela 6: Nmero de pessoas contratadas
Discriminao
N

Nenhum

35

70

1 funcionrio

10

De 2 a 4 funcionrios

De 5 a 6 funcionrios

10

Acima de 7 funcionrios

TOTAL

50

100

Fonte: Elaborao prpria.

Quanto gerao de emprego as atividades desenvolvidas pelos entrevistados, mais

da metade, no possuem funcionrios registrados, visto que, atuam de maneira informal,
porm, ao analisar este fator por outro prisma ntido que h a gerao de, pelo menos, o seu

14

prprio emprego, ou ainda de familiares que embora no estejam formalmente registrados, em

sua maioria, tambm laboram junto aos tomadores.
Tabela 7: Qual a renda mensal das atividades que exerce
Discriminao

De R$ 600,00 a R$ 900,00

10

20

De R$ 901,00 a R$ 1.200,00

21

42

De R$ 1.201,00 a R$ 2.000,00

14

28

De R$ 2.001,00 a R$ 3.000,00

Acima de R$ 3.000,00

TOTAL

50

100

Fonte: Elaborao prpria.

Em relao renda mensal percebida pelos entrevistados, pode-se constatar que se

concentra na faixa de R$ 901,00 a R$ 1.200,00, o que representa 42% do total de
entrevistados, tomando como base o salrio mnimo atual R$ 880,00 considera-se uma renda
boa levando-se em conta os salrios praticados no mercado.
Tabela 8: Qual o motivo que o levou a recorrer ao microcrdito
Discriminao

Acessibilidade

14

28

Capital de Giro

21

42

Investimento

15

30

TOTAL

50

100

Fonte: Elaborao prpria.

Quanto aos motivos que levaram os entrevistados a recorrer ao microcrdito, 42%

respondeu que aplicao em capital de giro, seguido de 30% que responderam tomaram o
crdito visando investir na ampliao ou modernizao de suas atividades. Evidencia-se
tambm, que 28% dos entrevistados recorreram ao microcrdito do Banco do Povo por serem
mais acessveis aos seus perfis, o que no seria possvel se recorressem instituies
bancrias tradicionais.
A Tabela 9 apresenta os dados relacionados aos valores dos crditos tomados pelos
entrevistados.

15

Tabela 9: Qual o valor do emprstimo tomado

Discriminao

De R$ 500,00 a R$ 1.500,00

De R$ 1.501,00 a R$ 3.000,00

23

46

De R$ 3.001,00 a R$ 5.000,00

14

28

Acima de R$ 5.000,00

18

TOTAL

50

100

Fonte: Elaborao prpria.

Constata-se atravs dos resultados apresentado pela Tabela 9, que a maior parte dos
crditos tomados pelos entrevistados situa-se na faixa intermediria de R$ 1.501,00 a R$
3.000,00 representando por 56% do total de entrevistados. Isso se deve de pelo motivo de que
grande parte das atividades exercidas pelos entrevistados no exigirem grandes investimentos
como em infraestrutura, maquinrios e outros, sendo utilizado na maior parte em capital de
giro e formao de estoque. O que diferentemente acontece com os entrevistados que
tomaram crditos acima de R$ 5.000,00, que possuem atividades que exigem investimentos
de valores mais elevados, como indstria de picol, mototaxistas, loja de peas para motos
entre outros.
Tabela 10: Quais as mudanas ocorridas no negcio aps o acesso ao microcrdito
Discriminao
N
%
Aumentaram as vendas

10

20

Aquisio de mquinas, utenslios, materiais

14

28

Expanso do negcio

20

40

Melhorou a qualidade dos produtos

12

Contratou mais funcionrios

10

20

50

100

TOTAL
Fonte: Elaborao prpria.

A Tabela 10 apresenta as mudanas ocorridas nas atividades dos entrevistados aps a

obteno do microcrdito, e ao destinarem em seus negcios. Observa-se que quase metade
dos tomadores (40%) utilizaram seu crdito para expanso do negcio, bem como puderam
adquirir maquinas, utenslios e outros para o melhoramento das atividades. Pode-se notar
ainda que o acesso ao microcrdito contribuiu para o aumento das vendas de 20% dos
entrevistados, bem como contribuiu para a gerao de emprego e consequentemente a renda
de algumas pessoas.

16

Tabela 11: Quais as melhorias ocorridas na qualidade de vida de sua famlia

Discriminao
N
%
Reforma da residncia

10

20

Melhoria na alimentao

18

Possibilidade de adquirir bens para a residncia: mveis,

eletrodomsticos, eletroeletrnicos, etc.

12

24

Lazer (passeios, viagens, clubes)

12

Possibilidade de comprar roupas, calados

14

Estudos dos filhos

Ingresso dos filhos em atividades como ingls, futebol, cursos, etc

TOTAL

50

100

Fonte: Elaborao prpria.

No que se refere aplicao dos resultados advindos aps tomarem o credito, a

Tabela 11 nos revela que 24% dos entrevistados afirmam que puderam adquirir bens para suas
residncias, assim como outra parcela representativa, 20% pde realizar reformas em suas
residncias. No geral, os resultados obtidos neste quesito foram muito significativos, pois,
demonstram melhorias ocorridas na qualidade de vida dos entrevistados e de seus familiares.

5 CONSIDERAES FINAIS
A pesquisa revelou que depois de obtido o acesso ao microcrdito produtivo
orientado, ofertado pelas agncias do Banco do Povo de Rondnia, os empreendedores
puderam aplicar os recursos na melhoria de suas atividades, bem como tiveram uma melhora
da qualidade de vida percebida, tanto na sua quanto de sua famlia, indo de encontro ao que
acreditava o professor Yunnus ao dar incio ao seu projeto em Bangladesh.
Constata-se ainda, atravs da pesquisa que o acesso ao microcrdito proporcionou,
tambm, aos tomadores a gerao de, pelo menos, seu prprio emprego, visto que o
empreendedorismo uma alternativa de gerao de renda em momentos de crise. Alm de
disso, em alguns casos, segundo a pesquisa os empreendedores puderam contratar
funcionrios aps as melhorias dos negcios
O microcrdito produtivo orientado do Banco do Povo de Rondnia se apresentou
atravs das entrevistas, como uma importante ferramenta de incluso social e econmica,
visto que, ao ser concedido aos que o procuraram, transformou-se em fontes geradoras de
emprego e renda, s populaes empreendedoras que so menos assistidas com o crdito
produtivo orientado.

17

Muito embora haja um grande acesso ao microcrdito, e com agncias distribudas

em praticamente todo territrio do Estado de Rondnia, o Governo do Estado em parceria
com as instituies almejam ampliar o atendimento s cidades que ainda no so atendidas,
expandindo suas atividades e buscando o desenvolvimento do estado.
Contudo, evidencia-se que apenas essas iniciativas que so tomadas tomando como
base as polticas adotadas pelos bancos populares e governos, ainda no so suficientes para
que se tenha de fato um desenvolvimento de qualidade, da mesma forma pode-se concluir que
tambm que suas adoes no sero capazes de, por si s, acabar com o assolamento do
desemprego, to pouco com a excluso social e a pobreza. Porm, podem ser combinadas a
outras iniciativas que apresentem resultados mais expressivos.
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