6.

inters asegurable en riesgos patrimoniales y extrapatrimoniales

Tiene inters asegurable toda persona cuyo patrimonio pueda resultar afectado, directa o
indirectamente, por la realizacin del riesgo. Es asegurable todo inters que, adems de lcito, sea
susceptible de estimacin en dinero.
No se da un contrato de seguro si no se tiene un inters. As, el inters asegurable es un elemento
que existe, y debe existir, previamente a la celebracin del contrato de seguro y, por supuesto, a la
ocurrencia del siniestro
En cuanto a riesgos patrimoniales la aseguradora protege al asegurado en caso de siniestro de su
propio patrimonio Aquel que implica una disminucin o prdida, total o parcial, del patrimonio del
asegurado como consecuencia de un evento que puede afectarle., en riesgos extramatrimoniales
Los individuos poseen tambin bienes de carcter extrapatrimonial, como pueden ser la
tranquilidad, la libertad, la honra, la buena imagen, la vida en relacin, la vida en sociedad, la
intimidad, y otra gran cantidad de bienes que son difcilmente mesurables, por cuanto se refieren
directamente a la esfera personal y afectiva de la vctima. Sin embargo, que dichos bienes no sean
valorables en dinero, no significa que dichos bienes no deban ser reparados a la persona que
sufri un dao.
7. inters asegurable en los seguros de responsabilidad civil y en caso del SOAT
En responsabilidad civil El artculo 1083 del Cdigo de Comercio aplicable al seguro de daos y el
artculo 1137 del mismo ordenamiento para el seguro de personas, establecen quienes tienen
inters asegurable. En el primero se dice que tiene inters asegurable toda persona que pueda
resultar afectada patrimonialmente por la ocurrencia del siniestro, haciendo nfasis en el carcter
pecuniario o econmico de la afectacin. Mientras que en el seguro de personas se establece que
toda persona tiene inters asegurable sobre su propia vida, sobre la vida de aquellas personas a
las cuales se les puede exigir alimentos y sobre la de aquellas que por causa de su muerte
conlleven un desmedro patrimonial. Hay tambin seguros cuyo inters asegurable consiste en
varios bienes sin designacin individual, como son los establecimientos de comercio, las empresas
fabriles, y los cargamentos.
El el caso del SOAT se da como un seguro obligatorio y su inters asegurable es resarcir el dao
patrimonial a terceros en accidentes de transito
As las cosas, partiendo del supuesto sealado en su consulta resultara legalmente posible que
con el propsito de proteger su inters asegurable el contratista tome un seguro por cuenta propia
en donde ostente la calidad entidad asegurada y, a su vez, se designe como beneficiario del mismo
a la compaa propietaria de los vehculos, modalidad de contratacin regulada en el numeral 3 del
artculo 1047 del Cdigo de Comercio5.
Ahora bien, tratndose de daos a terceros la condicin de beneficiario debe atender a la
naturaleza jurdica del amparo de responsabilidad civil, instituido por el artculo 1133 del Cdigo de
Comercio como un seguro en favor de terceros. En este orden, en concordancia con este precepto
el artculo 1127, al definir el alcance del seguro de responsabilidad civil, seala que mediante ste
se impone al asegurador "(...) la obligacin de indemnizar los perjuicios patrimoniales que cause el
asegurado con motivo de determinada responsabilidad en que incurra (...)" 6, con el propsito
fundamental de resarcir a la vctima, "(...) la cual en tal virtud se constituye en beneficiario de la
indemnizacin (...)".
8. En que consiste la obligacin alternativa de la aseguradora
Es una especie de obligacin de objeto mltiple que consiste en que se deben varias cosas, de tal
manera que la ejecucin de una de ellas libera de la ejecucin de las otras.

Tratndose de contratos que contengan obligaciones alternativas, la eleccin que compete a una
parte debe hacerse concreta y cierta dentro del trmino que la ley seala en cada caso, de manera
que si no se manifiesta oportunamente, el acreedor necesariamente puede exigir el cumplimiento
de la obligacin, sin que pueda ya, el elector, optar por alguno de los medios de pago, pues de otro
modo, cuando la eleccin corresponda al deudor, por medio de una actitud dubitativa, se privara al
acreedor de aquella a que tiene legtimo derecho, violando el artculo 1797 del Cdigo Civil. El
artculo 71 de la Ley sobre el Contrato de Seguro, seala que el crdito que resulte del contrato
vence treinta das despus de que la empresa aseguradora haya recibido la documentacin e
informacin necesaria para conocer el fundamento de la reclamacin, de manera que, si por virtud
de este artculo, el acreedor tiene accin para exigir el cumplimiento de la obligacin, luego de
expirado ese trmino, es manifiesto que antes de que dicho lapso transcurra, la parte obligada en
alternativa de dos o ms cosas, debe notificar al acreedor su eleccin en los trminos del artculo
1964 del Cdigo Civil, supletoriamente aplicado, pues de otra suerte no tendra el acreedor accin
para hacer efectivo su crdito, sino solamente para constreir al demandado a manifestar su
eleccin.
9. Concepto del contrato de seguro 10 evolucion del seguro de responsabilidad civil en
Colombia
El contrato de seguro es el acuerdo por el cual una de las partes, el asegurador, se obliga a
resarcir de un dao o a pagar una suma de dinero a la otra parte, tomador, al verificarse la
eventualidad prevista en el contrato, a cambio del pago de un precio, denominado prima, por el
tomador. El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe inters
asegurable, salvo prohibicin expresa de la ley.
El contratante o tomador del seguro, que puede coincidir o no con el asegurado, por su parte, se
obliga a efectuar el pago de esa prima, a cambio de la cobertura otorgada por el asegurador, la
cual le evita afrontar un perjuicio econmico mayor, en caso de que el siniestro se produzca.
El contrato de seguro es consensual; los derechos y obligaciones recprocos de asegurador y
tomador, empiezan desde que se ha celebrado la convencin, aun antes de emitirse la pliza o
documento que refleja datos y condiciones del contrato de seguro. En el contrato de seguro
intervienen dos partes el asegurador y el tomador, el primero es la persona que asume lo riesgos a
cambio de una remuneracin y el segundo es quien traslada los riesgos al asegurador, segn lo
estipulado en el cdigo de comercio.
El cdigo de comercio no define como tal al contrato de seguro, pero si le atribuye las siguientes
caractersticas:

Consensual: esta es una caracterstica de los contratos que se perfeccionan con el solo
consentimiento de las partes, juega un papel fundamental en consentimiento libre de cualquier
vicio.

Bilateral: las obligaciones en contrato de seguro son tanto para el asegurador de responder
por la suma asegurada cuando ocurra el siniestro, y para el tomador pagar la prima.

Oneroso: para que el asegurador asuma los riesgos, es necesario que el tomador pague la
prima, que no es ms que la cantidad de dinero que se paga para que en caso de que ocurra el
siniestro el asegurador responda.

Aleatorio: esta caracterstica se la da el hecho de que no es susceptible saber si el

siniestro va a ocurrir o no, o saber cundo va a ocurrir, por ejemplo: se asegura un carro contra
robo es posible o no que el carro se lo roben, por esto el seguro reviste el carcter de aleatorio.

De ejecucin sucesiva: por lo general en el contrato de seguro es de ejecucin sucesiva

porque sus prestaciones son sucesivas.

Nominado: se encuentra regulado por el cdigo de comercio a partir del artculo 1036 al
1162.

Alguno autores le dan el carcter de ser un contrato de adhesin, ya que por lo general las
clausulas del contrato no son discutidas por las partes, sino que el tomador se somete a las
condiciones del asegurador o entidad aseguradora.

Por ultimo tambin se le ha dado el carcter de indemnizatorio, pues lo que se busca con
el contrato de seguro es que se le repare el dao al asegurado cuando el siniestro ocurra, hasta
el monto del el valor asegurado que es a lo que est obligado el asegurador.

10. Evolucin del seguro de responsabilidad civil en Colombia

La importancia adquirida por la obligacin de resarcir los perjuicios causados, ha determinado la
creciente utilizacin del seguro de responsabilidad civil entodos los campos de la actividad
humana. Tal como se enunci en la introduccin, el hombre moderno puede ser calificado, en
muchas ocasiones, como un experto y por lo mismo aumenta el grado de exigencia que sus
semejantes pueden reclamarle. Esta idea, conectada a la de proteccin a la vctima, desplazan el
antiguo sistema que sustentaba la obligacin de indemnizar en el reproche moral que se pudiese
hacer de la conducta, y configura una perspectiva de enorme calado y proyeccin dentro de la
institucin del seguro, constituyndolo en uno de los ramos que tendr un mayor desarrollo en los
prximos aos
La institucin del seguro de responsabilidad civil, podemos condensarla en cuatro etapas54.
Partiendo del concepto de reparacin econmica propio de la antigedad, su estrecha relacin con
la venganza, fundament numerosas codificaciones correspondientes a dicho perodo seguro de
responsabilidad civil, que como hemos visto es impulsado en gran parte por la concepcin actual
de proteccin a la vctima, a su vez se ha especializado buscando amparar de forma ms eficiente
los diferentes riesgos que pueden asegurarse. Es previsible que se desarrollen nuevos tipos
especficos de seguro, dependiendo de las caractersticas propias de cada riesgo. Adicionalmente,
se ha presentado una tendencia haca la modificacin de la libertad en la celebracin del contrato,
de donde se explica la obligatoriedad de algunos seguros como el SOAT (seguro obligatorio de
accidentes de trnsito)
esquema del C de Co., establecido en los artculos 1127 a 1133, la figura del contrato de seguro de
responsabilidad civil tena como principal fin indemnizar al asegurado, de los eventuales perjuicios
derivados de su accionar. El artculo 1133 expresaba que el seguro de responsabilidad civil no era
un seguro establecido a favor de tercero, sino que su finalidad
consista, simplemente, en indemnizar al nico beneficiario del seguro, el asegurado. En ese
estado de cosas, se poda deducir, como en efecto todos los doctrinantes coincidan, que la vctima
era simplemente un beneficiario indirecto, pues la indemnizacin recibida por el agente estaba, en
ltimas, destinada a cubrir el perjuicio sufrido por ste. Debido a lo anterior, se desestimaba la
teora de que el seguro en comento era una estipulacin a
favor de un tercero, imposibilitando la accin directa de la vctima contra la compaa aseguradora.
En todo caso, lo que se tomaba en cuenta era que el tomador buscaba evitar las posibles prdidas
ocasionadas por la determinacin de una responsabilidad en su contra.
La Ley 45 de 1990 trajo dos sustanciales reformas al contrato de seguro de responsabilidad civil.
Son ellas:
1. La imposicin al asegurador de la obligacin de indemnizar los perjuicios causados por el
asegurado con motivo de determinada responsabilidad en que incurre de acuerdo con la ley,

tenindose como propsito el resarcimiento de la vctima, de forma que esta ltima se convierte en
un verdadero beneficiario de la indemnizacin. Es decir, dota a la vctima de
accin directa en contra del asegurador. Respecto a este punto, se ve claro cmo la funcin
econmica y social del contrato de seguro de responsabilidad civil, que consiste en resarcir a la
vctima, orienta todo el tratamiento legal dado a este tipo de contratos, aunque no por ello
abandone por completo la proteccin del patrimonio del asegurado.
2. La excepcin al artculo 1055 del C. de Co. al establecer que, en materia del seguro de
responsabilidad civil, la culpa grave ser tenida en cuenta como riesgo asegurable.
11. diferencia entre dolo y culpa grave, conceptos de culpa grave, leve y levsima

El dolo es la voluntad libre y consciente de practicar una determinada conducta, con el fin de lograr
el objetivo, conducta y resultados prohibidos por la ley. El dolo es la intencin que el agente tena
de practicar el acto ilcito en la culpa grave se tiene la nocin de que se est cometiendo algo que
pueda perjudicar pero se tiene la intencin de evitarlo.
Cuando hablamos de culpa grave nos referimos a que no se empleo el debido cuidado en la labor
que se ejecutaba o en el negocio ajeno que se encomend, es decir, que no se empleo el cuidado
que aun las personas negligentes emplearan. Esta clase de culpa el cdigo civil la denomina dolo
pues se hace con intencin.
La culpa Conocida tambin por su expresin latina culpa lata, es el grado ms amplio
de negligencia o de falta de diligencia en el cumplimiento de las obligaciones. En ella,
el deudor omite las precauciones ms elementales dejando de prever lo que la mayora de las
personas tendran previsto. Se trata de un grado de culpa que frisa el dolo o malicia; por ello se ha
dicho que esta culpa se equipara al dolo (culpa lata dolo aequiparatur). En este mismo sentido, se
alude a la culpa con previsin o dolo eventual, cuando el incumplimiento no es directamente
querido, pero se han previsto los hechos que, en definitiva, impedirn el cumplimiento. Se trata,
pues, de una zona limtrofe entre la culpa lata y el dolo, y en la que el obligado incumplidor puede
calificarse de deudor infractor.
Culpa leve: en esta clase de culpa encontramos, que hubo descuido o falta de diligencia en el giro
ordinario de los negocios por parte de la persona, pues se deben administrar los negocios como un
buen padre de familia. En esta clase de culpa falla el cuidad ordinario que debera emplearse.
Culpa levsima: Es la falta de aquella esmerada diligencia que un hombre juicioso emplea en la
administracin de sus negocios importantes
12
1127 El seguro de responsabilidad impone a cargo del asegurador la obligacin de indemnizar los
perjuicios patrimoniales que cause el asegurado con motivo de determinada responsabilidad en
que incurra de acuerdo con la ley y tiene como propsito el resarcimiento de la vctima, la cual, en
tal virtud, se constituye en el beneficiario de la indemnizacin, sin perjuicio de las prestaciones que
se le reconozcan al asegurado.
Son asegurables la responsabilidad contractual y la extracontractual, al igual que la culpa grave,
con la restriccin indicada en el artculo 1055.
<RIESGOS INASEGURABLES>. El dolo, la culpa grave y los actos meramente potestativos del
tomador, asegurado o beneficiario son inasegurables. Cualquier estipulacin en contrario no

producir efecto alguno, tampoco lo producir la que tenga por objeto amparar al asegurado contra
las sanciones de carcter penal o policivo.
la expresin mala fe, apartndose as de la terminologa empleada en otros artculos en los que
habla de dolo o culpa grave. As lo haca tambin el Proyecto de la LCS, en el que el art. 19
dispona el asegurador no estar obligado al pago de la prestacin si el siniestro ha sido causado
por dolo o culpa grave del asegurado, salvo pacto en contrario en este ltimo supuesto. Sin
embargo, subsistir la obligacin del asegurador si el siniestro es ocasionado por culpa leve del
asegurado o por dolo o culpa de las personas de las que es civilmente responsable,
pretendindose declarar la inasegurabilidad del dolo. Ante las correspondientes enmiendas, la
Ponencia del Congreso opt por sustituir la palabra
13. La doctrina tradicionalmente ha sostenido la discusin sobre la administrabilidad del Riesgo
Putativo, as como tambin las legislaciones se han dividido en cuanto a admitirlo o no. El principio
general es que si la cosa ha perecido para el tiempo de la contratacin del seguro, no corre el
riesgo
ypor
lo
tanto
el
seguro
es
nulo
(por
falta
de
objeto).
En todo caso para reclamar la validez de un seguro de riesgo putativo, existe al momento de
reclamar un problema probatorio de importancia, porque es requisito indispensable para la validez
de este contrato de seguro tomado sobre riesgo putativo la ignorancia real de las partes sobre el
estado de la cosa. Realmente hoy en da es prcticamente imposible pensar la contratacin de un
seguro
sobre
riesgo
putativo;
los
avances
en
los sistemas de comunicacin en
los medios de transporte martimo permiten el hecho de que sea imposible que se desconozca, por
lo menos, durante un perodo que permita la contratacin de un seguro, el estado en el que se
encuentra un determinado buque. Por lo que en la prctica el seguro de riesgo putativo ha
desaparecido.
Como veremos, el aseguramiento del riesgo putativo, el de la incertidumbre subjetiva se haba
planteado en los seguros de responsabilidad civil debido al problema de la latencia, es decir, aquel
relacionado con la distancia temporal entre el contacto con la causa y la manifestacin del dao; y
en las plizas de manejo, debido a la frecuencia de la deteccin de prdidas gestadas antes del
comienzo de la vigencia de las plizas, a travs de la modalidad del hurto continuado,
circunstancias que, a la luz de lo dispuesto por normas imperativas, constituan riesgos
inasegurables. Antes de las reformas que se introdujeron en el derecho positivo colombiano, los
reaseguradores operaban las coberturas de reclamacin para el ramo de responsabilidad civil, y de
descubrimiento para manejo y riesgos financieros. Las modificaciones que con posterioridad se
introdujeron legitimaron una prctica prohibida por la ley, aunque anticipada y originada en el
mercado internacional del reaseguro. En efecto, al regular la responsabilidad del asegurador segn
el inicio del siniestro, el legislador colombiano seala que si el hecho se inicia antes del comienzo
de la vigencia y contina aun despus del inicio de sta, el asegurador no responde; al paso que si
el siniestro se inicia durante la vigencia del seguro y contina despus de culminada la vigencia, el
asegurador s responde por la prdida (art. 1073 C. Co.).
14. clausulas claim made
Las clusulas claim made son propias de los seguros de responsabilidad civil, regulando el
mbito temporal del seguro, y caracterizadas por atender al momento de reclamacin del
perjudicado para determinar el mbito de cobertura temporal de la pliza.
En Colombia, se mantuvo el principio general, segn el cual en el seguro de responsabilidad civil
se amparan los hechos generadores de responsabilidad del asegurado ocurridos durante la
vigencia del contrato de seguro, sin importar que las acciones en contra del asegurado prescriban
muchos aos despus de terminada la vigencia del mismo. Sin embargo, el panorama cambi con
la expedicin de la Ley 389 de 1997, pues sta permiti pactar clusulas Claims Made en el seguro

de responsabilidad civil, y abri la posibilidad para que el Gobierno Nacional extendiera la

posibilidad de pactarlas en otro tipo de contratos de seguro.
La definicin ms acertada de las clusulas Claims Made a nuestro juicio, es la que presenta
Sobrino, pues se refiere a que no slo el hecho generador del dao debe ocurrir dentro de la
vigencia de la Pliza, sino que adems el reclamo de la vctima tambin debe realizarse dentro de
la vigencia de la misma, o en un plazo determinado con posterioridad al vencimiento de esta. El
que el reclamo deba hacerse dentro de este tiempo, o en sus renovaciones o dentro de un periodo
de tiempo despus de su vencimiento, genera una nueva condicin para que se cubra
efectivamente el riesgo asegurado.
Un sinnmero de problemas jurdicos presenta la inclusin de este tipo de clusulas en el contrato
de seguro, en atencin a la normatividad vigente en el ordenamiento colombiano. Entre otros
inconvenientes que identificamos, a nuestro juicio resulta preponderante resaltar algunos como los
enunciados a continuacin:
Cul es el momento en que ocurre el siniestro en los seguros donde se pacta este tipo de
clusulas.
Carencia de una definicin legal del trmino reclamacin.
Duracin del periodo de ampliacin cuando se ha pactado un trmino inferior a dos aos.
Viabilidad jurdica de amparar hechos ocurridos con anterioridad a la vigencia del contrato,
cuando el asegurado no conoce de tal situacin, si en la prctica usual el asegurado en un seguro
de responsabilidad civil conoce tal hecho, pues l fue quien le caus el perjuicio a la vctima.
Trmino de amparo en los contratos en los cuales el asegurador revoca el contrato.
Posibilidad de ejercer la accin directa respecto de cualquiera de dos aseguradores, cuando
existiendo un asegurador durante la ocurrencia del dao, luego entra otro asegurador que ampara
hechos ocurridos antes de la vigencia de su contrato, y la vctima no conoce de la ocurrencia del
siniestro.
15 conceptos de tesis de la ocurrencia segn las clausulas claim made

Tesis de la ocurrencia

Que el siniestro ocurra en la vigencia del seguro, es la tesis tradicional

Tesis del reclamo

Que el reclamo se de en la vigencia del seguro

Tesis del descubrimiento

Que se de a conocer el siniestro en la vigencia del seguro

16. prescripcin en materia de seguros
Segn las clausulas claim made y la tesis del reclamo:
La prescripcin para demandar a la aseguradora es de 2 aos, accin directa de la vctima a la
aseguradora para asuntos de responsabilidad civil contractual
Para la responsabilidad civil extracontractual son 5 aos
Casos
A.

La aseguradora podra alegar que el siniestro ocurri hace 3 aos atrs, a lo cual la
prescripcin para reclamar la indemnizacin ante la aseguradora es de 2 aos, luego de
esto la aseguradora no tiene obligacin con la victima
B. La aseguradora no podra alegarle a su asegurado cristiano Ronaldo para no responderle,
ya que Messi demando extracontractualmente a Cristiano durante el tiempo legal antes de
la prescripcin, as que cristiano puede solicitar la indemnizacin de la aseguradora ya que
en siniestro ocurri en la vigencia del seguro.