RESOLUCIN N 096/14

Vistos:
Que, doa interpone reclamo ante esta Defensora del Asegurado (DEFASEG)
solicitando que otorgue cobertura al robo total del vehculo asegurado con placa de
rodaje ocurrido con fecha 17 de septiembre de 2013, de conformidad con el SEGURO
VEHICULAR PLIZA N ;
Que, el sealado reclamo cumple con las exigencias de materia y cuanta establecidas en el
Reglamento de la DEFASEG, habindose presentado dentro del plazo de ciento ochenta
(180) das naturales desde la fecha en que la aseguradora se pronunci respecto a la
solicitud de cobertura (carta SVS-CN-4810/2013 de fecha 13 de diciembre de 2013,
notificada el 27 de dicho mes), segn obra en el expediente;
Que, habiendo sido notificada del reclamo, mediante escrito presentado el 10 de abril de
2014 present su respectiva contestacin, as como copia de la documentacin
solicitada en su oportunidad;
Que, con fecha 28 de abril de 2014 se realiz la audiencia de vista con la concurrencia de
ambas partes, conforme consta de la correspondiente acta, en la que cada una de ellas
sustent su posicin tratndose del reclamo presentado, absolviendo adems las diversas
preguntas que le fueron formuladas por este colegiado, encontrndose a la fecha el reclamo
en condiciones para el pronunciamiento de la DEFASEG;
Que, la asegurada interpone reclamo de cobertura sosteniendo, en resumen, lo siguiente: 1)
sufri el robo de la unidad asegurada y acudi a donde le informaron que en ese
momento no estaba asegurada con ellos; 2) luego se aperson a SCOTIABANK donde no
supieron darle informacin sobre el seguro de su vehculo; 3) posteriormente, el Banco le
hace llegar una cobranza por el seguro y recin en ese momento haciendo sus propias
averiguaciones se entera que en el momento del robo el vehculo estaba asegurado en ;
4) por esa razn recin el 31 de octubre de 2013 hace su reclamo, y el 14 de noviembre de
2013 le enviaron una carta solicitando la denuncia policial, la cual les fue remitida
conforme lo solicitaron; 5) no sabe porque le pidieron la denuncia si no proceda el
reclamo; que el artculo 3.4 se refiere a un siniestro y no a un robo; y que el artculo 8.10
establece plazos especiales que se aplican a robo y/o hurto.
Que, por su parte, en su contestacin al reclamo destaca principalmente lo siguiente: 1)
el siniestro no tiene cobertura bajo las condiciones generales de la pliza de seguro
contratada, de acuerdo al artculo 3, sobre obligaciones del asegurado en caso de siniestro,
inciso 3.4 Informar a LA COMPAA inmediatamente de producido el siniestro y
presentar dentro de los tres das calendario siguientes, la declaracin del siniestro en
formulario de LA COMPAA, debidamente suscrito y con todos los datos solicitados en
forma veraz y completa.; 2) el 31 de octubre de 2013 se report a la Central de
Emergencias el robo total ocurrido a la unidad asegurada, de placa de Rodaje N C6C-463
con fecha 17 de septiembre de 2013, es decir despus de 44 das de ocurrido el evento; 3)

la reclamante con Carta de fecha 06 de enero de 2014 le enva en tres folios a la

aseguradora, copia de los documentos relacionados con la pliza emitida y suscrita el 10 de
mayo de 2013, por lo que no puede alegar que desconoca en cual Compaa estaba
asegurada; 4) la pliza est firmada por la denunciante, y en ella se indica que se adjuntan
las Clusulas Generales de Contratacin y las Condiciones Generales del Seguro de
Automviles y la asegurada declara conocerlas y aceptarlas. Sin perjuicio de ello, dispona
de un plazo de 15 das a partir de recibida la pliza para exigir una rectificacin, caso
contrario se consideraba como aceptada el convenio ntegro del contrato; 5) est
plenamente acreditado que la reclamante s recibi la Pliza, conformada por las
Condiciones Particulares, las Clusulas Generales de Contratacin y Condiciones
Generales del Seguro de Automviles Planes, y que por lo tanto tena pleno conocimiento
del procedimiento a seguir en caso de producirse un siniestro; 6) se solicit copia de la
denuncia por el deber de la aseguradora de averiguar cmo sucedieron los hechos que
originan el siniestro, y de verificar que ste rene los requisitos exigidos en la pliza; 7) un
siniestro es cualquier evento que cause daos, conforme al artculo 6 de las Condiciones
Generales.
Considerando:
PRIMERO: Que, conforme a su Reglamento, la DEFASEG est orientada a la proteccin
de los derechos de los asegurados o usuarios de los servicios del seguro privado
contratados en el pas, mediante la solucin de controversias que se susciten con las
empresas aseguradoras, entendindose por asegurados y usuarios de seguros a los
asegurados propiamente dichos, a los contratantes del respectivo seguro y/o a los
beneficiarios nombrados en las plizas.
SEGUNDO: Que, asimismo, de acuerdo a su Reglamento, la DEFASEG slo es
competente para pronunciarse y resolver los reclamos indemnizatorios de los asegurados
que hubiesen sido sometidos a su conocimiento, sobre la base de la documentacin obrante
en el correspondiente expediente y con arreglo a derecho, siempre y cuando los sealados
reclamos cumplan los requisitos reglamentarios de materia y cuanta, de manera que los
relativos a materias distintas al otorgamiento de cobertura son ajenas a la competencia de
esta Defensora.
TERCERO: Que, en el presente caso el contrato de seguro se celebr con anterioridad a la
vigencia de la Ley N 29946, por lo que conforme al marco legal aplicable, el contrato de
seguro se rige por los pactos lcitos contenidos en la respectiva pliza, la misma que entre
otros aspectos debe establecer las condiciones de cobertura de riesgos, conforme el artculo
326 de la Ley Nro. 26702 Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros
y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros.
CUARTO: Que, el artculo 1361 del Cdigo Civil dispone que los contratos son
obligatorios en cuanto se haya expresado en ellos, presumindose que lo declarado es lo
querido por ambas partes, de manera que la parte que sostenga lo contrario debe probarlo.

QUINTO: Que, en materia procesal, corresponde a quien invoca hechos probar su

existencia, carga procesal a la que refiere el artculo 196 del Cdigo Procesal Civil, salvo
que se acoja a alguna presuncin legal de carcter relativo o absoluto.
SEXTO: Que, conforme a lo identificado en la audiencia de vista, y sobre la base de los
trminos contenidos en el reclamo y en la absolucin al mismo, la cuestin controvertida
radica en determinar si la razn que fundamenta el rechazo de cobertura comunicado en su
oportunidad por (incumplimiento del asegurado de su obligacin de informar
inmediatamente el hecho a la aseguradora) es legtima o no conforme al rgimen
contractual y legal aplicable.
STIMO: Que, respecto de la cuestin controvertida, este colegiado destaca lo siguiente:
Tratndose de la causal invocada, destaca el incumplimiento por parte de la asegurada
de la obligacin contenida en el numeral 3.4 del artculo 3 de las Condiciones Generales
del Seguro de Automviles, las cuales constituyen la Clusula Adherida con cdigo 998 de
la Pliza de Seguro de Automviles Planes Nro. , cuyo texto pertinente es el siguiente:
Artculo 3: OBLIGACIONES DEL ASEGURADO EN CASO DE SINIESTRO
En adicin a las condiciones estipuladas en las Condiciones Generales de
Contratacin a las que se adhiere esta Pliza, al ocurrir un siniestro EL
ASEGURADO o el conductor, segn sea el caso, deber(n) cumplir con las
siguientes obligaciones, so pena de perder el derecho indemnizatorio:
()
3.4. Informar a LA COMPAA inmediatamente de producido el siniestro y
presentar dentro de los tres das calendario siguientes, la declaracin del
siniestro en el formulario de LA COMPAA, debidamente suscrito y con
todos los datos solicitados en forma veraz y completa.
()
Segn se expresa en la comunicacin de rechazo, el reporte del siniestro ocurrido el 17 de
septiembre de 2013, se hizo despus de 44 das de acaecido el evento, esto es, con fecha 31
de octubre de 2013. Tal circunstancia ha sido reconocida por la asegurada pero pretende
justificar su demora en la existencia de un error respecto a cul era la compaa
aseguradora con la que haba contratado.
Este colegiado, para realizar la evaluacin sobre la legitimidad o no de la causal invocada
por , debe destacar previamente que, en rigor, la actividad bajo comentario corresponde
jurdicamente a una carga y no a una obligacin, en sentido estricto. Las cargas como
situaciones jurdicas subjetivas especficas de carcter activo y de desventaja implican que
quien est sujeto a ellas debe realizar cierta conducta o actividad para evitar perder un
beneficio o no verse afectado en general. Conforme a ello, y como es usual en la industria
aseguradora, una carga como la referida para fines de la causal de rechazo implica que su
inobservancia conlleva la prdida de la expectativa indemnizatoria, quedando liberada la
aseguradora de su compromiso de pago en la medida que el respectivo accidente hubiese
sido un siniestro indemnizable.

Es precisamente esta gravedad del efecto generado -en caso de incumplimiento- la razn
por la cual, en doctrina se admite que las cargas que signifiquen prdida de derechos
indemnizatorios (como es el caso, conforme se aprecia del tenor de las Condiciones
Generales del Seguro de Automviles reproducidas precedentemente, deben tener una
justificante precisa, y radica en que su inobservancia afecte o perjudique a la aseguradora,
debindose adems calificar su observancia u inobservancia en trminos de sustantividad
antes que aspectos que sean simplemente formales. Las obligaciones son, de otro lado,
dbitos, cuyo cumplimiento permiten satisfacer el inters por el cual un acreedor contrata.
Resulta manifiesto que la actividad que considera que no fue cumplida por la asegurada
no es propiamente una obligacin porque no contrat para ello, sino que se sirve de ello
para ciertos fines, lo cual es una cosa distinta.
Sobre la base de lo indicado, el rechazo radica en la imputacin que la asegurada no
cumpli con el aviso oportuno del siniestro a la aseguradora.
Cul es el perjuicio soportado por cierto, no presunto, como consecuencia de dicha
inobservancia? no lo ha expresado, ni sustentado, en la comunicacin de rechazo ni al
momento de absolver el reclamo ante esta Defensora, ni en la audiencia de vista. se ha
limitado a invocar la inobservancia objetiva de la carga, el slo hecho, destacando adems
en la audiencia de vista que los pactos son para cumplirse y que en ello radica la fuerza
vinculante de todo contrato.
Este colegiado estima que no puede limitar su anlisis al texto del contrato sino que debe
analizar el contexto que explica, o explicara -atendiendo a las circunstancias del caso
concreto- si era posible para la asegurada, usando la diligencia ordinaria informarse
debidamente con quin contrata, de manera que est en condiciones de observar la carga
pactada; asimismo, este colegiado estima que debe evaluar si la inobservancia gener, o
pudo haber generado, un perjuicio relevante para la aseguradora.
La cuestin radica en determinar si existe una causa justificada, atendiendo a las
circunstancias, que explique razonablemente la falta de aviso oportuno del siniestro a la
aseguradora por parte de la asegurada.
Conforme al relato de hechos invocado por la reclamante y al propio sustento documental
que obra en el expediente, este colegiado aprecia que no resulta razonable la razn
invocada por la reclamante para justificar la considerable demora en el aviso del siniestro.
Y es que resulta claro que la asegurada tena pleno conocimiento de la carga, puesto que
indica en su reclamo que avis a la compaa de seguros La Positiva.
De otro lado, atendiendo a que el supuesto error incurrido por la asegurada puede ser
calificado como conocible, este Colegiado estima que ste no puede invocarse como razn
justificante para incumplir la carga.
En efecto, en relacin a la calidad de las partes contratantes, es evidente que para una
persona de normal diligencia se puede evitar incurrir en ese eventual error, ya que es
razonable que se informe al tomar el seguro con cul aseguradora contrata, mxime cuando

la pliza se ha contratado el 10 de mayo de 2013 y el siniestro ocurri el 17 de septiembre

de 2013. La Defensora aprecia que la reclamante contaba con el tiempo suficiente para
informarse a partir de la lectura de las clusulas de la pliza, cul era su compaa de
seguros contratante, a la cual deba comunicar el siniestro de su vehculo.
OCTAVO: Conforme a lo anterior, este colegiado estima que la inobservancia por parte de
la reclamante de la carga exigida en la pliza, que era de su pleno conocimiento, afecta
gravemente al inters de la aseguradora dado que carece de informacin cierta y oportuna
sobre las circunstancias asociadas a la ocurrencia del siniestro, no habindose podido
justificar razonablemente por parte del reclamante la razn de dicha inobservancia.
NOVENO: En dicho sentido, en funcin a lo que fue identificado como cuestin
controvertida, este colegiado concluye su anlisis en el sentido que es justificado el
rechazo de cobertura comunicado por a la asegurada, debido a que no se dio oportuno
aviso del siniestro, conforme lo exige la pliza, perjudicando los intereses de la
aseguradora.
Atendiendo a lo expresado y conforme a su Reglamento, este colegiado resuelve:
Declarar INFUNDADO el reclamo presentado por Doa contra , quedando a salvo
su derecho de recurrir ante las instancias que considere pertinentes.
Lima, 27 de octubre de 2014