UNIVERSIDAD CENTRAL DEL

ECUADOR
FACULTAD DE INGENIERA EN GEOLOGA, MINAS, PETRLEOS
Y AMBIENTAL
ESCUELA DE INGENIERA DE PETRLEOS
MECNICA DE FLUIDOS II
Nombre: Anderson Alberto

Jimnez Fecha: 27/6/2016

Landa
Curso: Cuarto

Docente:

Ing.

Nstor

Valdospinos

C.Ms. Sc
Tema: Prstamo para un Bien Inmobiliario

1.-Introduccin
Es algo muy frecuente cuando se necesita comprar algn artculo o bien, mas
no se tiene el dinero suficiente para realizar dicha compra. Y ciertamente es un
impedimento de realizar muy buenas inversiones y obtener muy buenas
ganancias. Esto ha sucedido desde tiempos antiguos donde siempre contar
con un poco capital, era el impedimento esencial de realizar inversiones que
generaran grandes ganancias. Esta necesidad produjo que otros individuos con
un mayor capital, procedieran a prestarles a lo que les necesitaban de esa
manera ellos tenan un poco ms de capital para poder realizar sus respectivas
transacciones. Obviamente los que prestan tenan una retribucin por el
prstamo, a esto se le llamo inters, que era una fraccin de lo que se
prestaba, de esa manera la persona que pidi el prstamo tena que pagar
tanto el capital solicitado y el inters que se estipulo con el prestamista.
Con el nacimiento de las instituciones bancarias se procedi a estandarizar
esta idea de esa manera se aseguraban los intereses tanto de las instituciones
y los solicitantes, creando as los que hasta actualmente existen, los prstamos
y crditos. Hay que tener en cuenta que, aunque son trminos parecidos, los
prestamos son cuando una entidad financiera otorga grandes cantidades
financieras y los crditos en cambio se da cantidades menores de dinero.

Es por eso que en este caso se proceder a ejemplificar un prstamo para la

compra de un bien inmueble, que es una casa. Utilizando como entidad
bancaria al Banco del Pacfico con sus respectivas condiciones y
estipulaciones para el pago de la casa en un periodo de 10 aos.

2.-Objetivos

Practicar por medio de un ejemplo real los conocimientos adquiridos

en clases referente a Ingeniera Econmica, para observar su
importancia en la vida cotidiana y tambin poder aplicarlos en la

Ingeniera de Petrleos.
Realizar una tabla en el que se resuma los valores encontrados en el
anlisis econmico, cuando se compra un bien inmueble en un
periodo de 10 aos, teniendo en cuenta los valores actuales
propuestos por la entidad financiera Banco del Pacfico para

realizar los clculos respectivos utilizando el sistema francs.

Aprender el correcto uso de los conceptos y formulas del inters,
valor a pagar y amortizacin por medio de un ejemplo realista y

prctico para tener una mayor comprensin y entendimiento.

Analizar y comprender los valores encontrados en la tabla,
observando las caractersticas y razn del uso frecuente del sistema
francs.

3.-Marco terico
3.1.-Ingeneria Econmica

La Ingeniera Econmica es una especialidad que integra los conocimientos

de ingeniera con los elementos bsicos de la microeconoma. Su principal
objetivo es la toma de decisiones basada en las comparaciones econmicas de
las distintas alternativas tecnolgicas de inversin. En la sociedad e industria

actual, existen dificultades reales respecto al entendimiento prctico y a la

aplicacin de conceptos claves como la amortizacin, la financiacin y
formacin de costos. Esta situacin ciertamente impide la posibilidad de
actividades autosustentables, muy frecuentemente impide la introduccin de las
necesarias mejoras tcnicas y contribuye al desgaste de los recursos humanos
y financieros, factores que facilitan los problemas econmicos en una empresa.
(Isidro, 2009)
La Ingeniera Econmica por lo tanto se plantea que es una coleccin de
tcnicas matemticas que simplifican las comparaciones econmicas. Con
estas tcnicas es posible desarrollar un enfoque racional y significativo para
evaluar los aspectos econmicos de las diferentes alternativas empleadas en el
logro del objetivo determinado. Las tcnicas pueden funcionar tanto para un
individuo como para una corporacin que se enfrenta con una decisin de tipo
econmico. (Ingenieria, 2015)
3.2.-Inters

Inters es el precio o recompensa a pagar por la disposicin de capitales

ajenos durante un determinado periodo de tiempo. Evidentemente, este precio
va a depender, en primer lugar, de la cuanta del capital dispuesto y de la
amplitud del intervalo de tiempo durante el cual se va a disponer de este
capital. (Bosch, S.f)
3.2.1.-Inters Simple

Inters simple es cuando solamente se calcula el inters de un capital

constante de manera que el mismo se genera durante el tiempo que dura la
transaccin realizada. (Arcoraci, S.f)
La siguiente ecuacin es usada para calcular el inters simple:

Vf =VP(i +1)

Donde Vf= valor final

VP= valor a pagar
i= inters

3.2.2.- Inters Compuesto

El inters compuesto se calcula sobre el monto acumulado al finalizar cada
uno de los perodos de tiempo. Cuando se invierte a inters compuesto, lo
intereses que se obtienen son reinvertidos para obtener ms intereses en los
prximos periodos. De esta forma obtenemos intereses sobre intereses y esto
es la capitalizacin del dinero, es decir estamos por medio de este inters
obteniendo una ganancia a futuro por las ganancias anteriores. (Arcoraci, S.f)
La siguiente ecuacin se usa en el inters compuesto, a diferencia de la del
inters simple en este caso se usa de manera consecutiva hasta cumplir los
periodos propuestos (n):
Vf =VP(i +1)n
3.3.-Amortizacin

La amortizacin es cuando el deudor da al prestamista un reembolso del

dinero otorgado por este ltimo en un plazo convenido y con tasas de inters
previamente acordadas. Por lo tanto, se puede destacar que los tres factores
ms relevantes para un proceso de amortizacin son: El importe del prstamo
o deuda, el tipo de inters, el plazo establecido para pagar la deuda. (Isidro,
2009)
Ya que los tres elementos estn interrelacionados, al contemplar un
prstamo se debe tomar en cuenta que, a mayor plazo de amortizacin, ms
intereses pagar por su deuda. Sin embargo, a mayor plazo de amortizacin,
menor ser la cuota peridica que deba asumir. As pues, el plazo estar
determinado en gran medida por la cantidad de dinero que est dispuesto a
destinar a su deuda cada periodo. Tambin, es necesario considerar que los
plazos de amortizacin varan de acuerdo con el tipo de inters: las
operaciones con inters fijo suelen tener plazos de amortizacin ms cortos
que las de inters de tipo variable. (Bosch, S.f)

3.3.1-Sistemas de Amortizacin

Teniendo en cuenta los factores que son: el importe del prstamo o deuda,
el tipo de inters, el plazo establecido para pagar la deuda. Podemos observar
tres tipos de sistemas de amortizacin.
3.4.1.-Sistema Francs

En ella se paga siempre la misma cuota. El dinero se distribuye por

periodos entre los intereses y capital amortizado. Es decir, aunque la cuota
siempre es la misma, los intereses se calculan sobre el valor pendiente a
amortizar; as pues, la parte del abono que va a los intereses se va reduciendo
en proporcin a la amortizacin del capital, ya que el capital pendiente de
amortizacin ser menor. (Finanzas Practicas, S.f)

3.4.2.-Sistema Alemn

En esta clase de amortizaciones la cuota va aumentando con el paso del

tiempo. Los primeros pagos son pequeos, lo cual resulta ventajoso para los
deudores que esperan un aumento en sus ingresos, sin embargo, como
consecuencia lgica, los ltimos pagos sern bastante ms elevados.
(Finanzas Practicas, S.f)
3.4.3.-Sistema Americano

Su uso no es frecuente a pesar de contar con la ventaja de pagar menos

intereses totales. Con este mtodo la cantidad amortizada de la deuda es
siempre la misma, de suerte que el pasivo va disminuyendo de forma acelerada
mes con mes y con ella, los intereses que se generan, es decir, que las cuotas
son decrecientes. (Finanzas Practicas, S.f)

4.- Desarrollo

Se procede a realizar la compra de una casa ubicada en el Distrito

Metropolitano de Quito en las calles Venezuela y Viedos, la cual tiene un
precio de 93 000 USD. Se decide realizar un crdito de bienes inmuebles con
la institucin financiera Banco del Pacfico, especialmente para viviendas
nuevas o usadas, para poder efectuar la compra de la casa. Luego de hacer un
anlisis de las posibilidades de pago para este crdito y teniendo en cuenta la
situacin econmica personal se procede a realizar el crdito con un plazo de
10 aos.
El crdito solicitado al Banco del Pacfico tiene como caracterstica cubrir
el 70% sobre el valor de realizacin del bien, en compra de vivienda usada,
donde sus cuotas se pagan de manera semanal. Adems, tiene una tasa de
inters anual del 10, 75%, en la cual se incluyen el seguro de desgravamen
que individualmente tiene un valor del 0,35%.
Se desea ver la tabla de Amortizacin con sus respectivos valores iniciales
y finales, el inters y el pago de capital en el periodo escogido. Basndose en
el sistema francs.

4.1.- Clculos

4.1.1.- Tabla de Datos

DATOS
Precio total del Bien Inmueble
93 000 USD
Periodo

10 aos

Cuota Inicial

30 %

Tasa de inters

10,75% anual

Seguro de desgravamen

0,35% anual

(incluido en la tasa de inters)

4.1.2.- Tabla de la tasa de inters anual, mensual, semanal y diario.

TAZA DE INTERS

Anual

10,75%

Mensual (i)

0,896%

Semanal

0,207%

Diario

0,029%

El inters del seguro de desgravamen ya est incluido en la tasa de inters,

pero para mejor entendimiento se presenta la siguiente tabla:
Inters del seguro de
desgravamen
anual
0,35%
mensual
0,029%
semanal
0,007%
diario
0,001%
10,75 0,35 =10,4 Inters anual que recibe el banco por el prstamo
fuera del seguro de desgravamen

4.1.3.-Tabla de los periodos de pago anuales, mensuales, semanales y

diarios.
PERIODOS
Anual
10
Mensual (m)
120
Semanal
520
Diario
3650

4.1.4.-Clculo del valor inicial a pagar

93 000 USD

30
( 100
)=27 900 USD

93 000 USD27 900 USD=65100USD

Precio original
Cuota Inicial del 30%
Valor inicial a pagar (VP)

93000,00 USD
27900,00 USD
65100,00 USD

4.1.5.- Clculo de Amortizacin

VP ( 1+i )m (i)

Amor=
0,896 120 0, 896
65 100 1+
(
)
100
100

Amor =

Interes1=Valor inicial1i=65100

USD0,896
=583,30 USD
100

PagoCapital 1=Amor Interes1=304,34 USD

Valor final 1=Valor inicial 1Amor=65 100 USD887,64 USD=64 795,66 USD=Valor inicial2

Interes2=Valor inicial2i=64 795,66

USD0,896
=580,57 USD
100

PagoCapital 2= AmorInteres2=307,07 USD

Valor final 2=Valor inicial 2 Amor=64 795,66 USD887,64 USD=64 488,59 USD=Valor inicial3
De manera anloga se sigue realizando los clculos hasta completar los
120 periodos propuestos para pagar dicho prstamo, en la siguiente tabla se
resume los clculos realizados previamente y tambin permite apreciar de
mejor manera la tendencia de las variaciones de los valores.

N
1
2
3
4
5
6

Valor
Inicial
65100,00
64795,66
64488,59
64178,77
63866,17
63550,77

Amortizacin
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64

Total
583,30
580,57
577,82
575,04
572,24
569,41

Inters
Seguro de
desgravamen
18,99
18,90
18,81
18,72
18,63
18,54

Pago
Capital
304,34
307,07
309,82
312,60
315,40
318,22

Valor Final
64795,66
64488,59
64178,77
63866,17
63550,77
63232,55

7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31
32
33
34
35
36
37
38
39
40
41
42
43
44
45
46
47
48
49
50
51
52

63232,55
62911,48
62587,53
62260,67
61930,89
61598,15
61262,43
60923,71
60581,95
60237,12
59889,21
59538,18
59184,00
58826,65
58466,10
58102,32
57735,28
57364,95
56991,30
56614,30
56233,93
55850,15
55462,93
55072,24
54678,04
54280,32
53879,04
53474,15
53065,64
52653,47
52237,61
51818,02
51394,67
50967,53
50536,56
50101,73
49663,01
49220,35
48773,72
48323,10
47868,43
47409,70
46946,85
46479,86
46008,68
45533,28

887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64

566,56
563,69
560,78
557,86
554,90
551,92
548,91
545,88
542,81
539,72
536,61
533,46
530,29
527,09
523,86
520,60
517,31
513,99
510,64
507,26
503,86
500,42
496,95
493,45
489,92
486,35
482,76
479,13
475,47
471,78
468,05
464,29
460,50
456,67
452,81
448,91
444,98
441,01
437,01
432,97
428,90
424,79
420,64
416,46
412,24
407,98

18,44
18,35
18,25
18,16
18,06
17,97
17,87
17,77
17,67
17,57
17,47
17,37
17,26
17,16
17,05
16,95
16,84
16,73
16,62
16,51
16,40
16,29
16,18
16,06
15,95
15,83
15,71
15,60
15,48
15,36
15,24
15,11
14,99
14,87
14,74
14,61
14,49
14,36
14,23
14,09
13,96
13,83
13,69
13,56
13,42
13,28

321,07
323,95
326,85
329,78
332,74
335,72
338,73
341,76
344,82
347,91
351,03
354,18
357,35
360,55
363,78
367,04
370,33
373,65
377,00
380,37
383,78
387,22
390,69
394,19
397,72
401,29
404,88
408,51
412,17
415,86
419,59
423,35
427,14
430,97
434,83
438,73
442,66
446,62
450,63
454,66
458,74
462,85
466,99
471,18
475,40
479,66

62911,48
62587,53
62260,67
61930,89
61598,15
61262,43
60923,71
60581,95
60237,12
59889,21
59538,18
59184,00
58826,65
58466,10
58102,32
57735,28
57364,95
56991,30
56614,30
56233,93
55850,15
55462,93
55072,24
54678,04
54280,32
53879,04
53474,15
53065,64
52653,47
52237,61
51818,02
51394,67
50967,53
50536,56
50101,73
49663,01
49220,35
48773,72
48323,10
47868,43
47409,70
46946,85
46479,86
46008,68
45533,28
45053,62

53
54
55
56
57
58
59
60
61
62
63
64
65
66
67
68
69
70
71
72
73
74
75
76
77
78
79
80
81
82
83
84
85
86
87
88
89
90
91
92
93
94
95
96
97
98

45053,62
44569,66
44081,37
43588,70
43091,61
42590,08
42084,05
41573,48
41058,34
40538,58
40014,17
39485,06
38951,21
38412,57
37869,11
37320,78
36767,54
36209,34
35646,13
35077,89
34504,55
33926,07
33342,41
32753,52
32159,35
31559,86
30955,00
30344,72
29728,97
29107,70
28480,87
27848,42
27210,30
26566,47
25916,87
25261,44
24600,15
23932,93
23259,73
22580,50
21895,18
21203,72
20506,07
19802,17
19091,96
18375,38

887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64

403,68
399,34
394,97
390,55
386,10
381,61
377,07
372,50
367,88
363,23
358,53
353,79
349,00
344,18
339,31
334,39
329,44
324,44
319,39
314,30
309,16
303,98
298,75
293,47
288,15
282,78
277,36
271,89
266,37
260,81
255,19
249,52
243,80
238,04
232,22
226,34
220,42
214,44
208,41
202,32
196,18
189,99
183,73
177,43
171,06
164,64

13,14
13,00
12,86
12,71
12,57
12,42
12,27
12,13
11,98
11,82
11,67
11,52
11,36
11,20
11,05
10,89
10,72
10,56
10,40
10,23
10,06
9,90
9,72
9,55
9,38
9,20
9,03
8,85
8,67
8,49
8,31
8,12
7,94
7,75
7,56
7,37
7,18
6,98
6,78
6,59
6,39
6,18
5,98
5,78
5,57
5,36

483,96
488,29
492,67
497,08
501,54
506,03
510,57
515,14
519,76
524,41
529,11
533,85
538,64
543,46
548,33
553,24
558,20
563,20
568,25
573,34
578,48
583,66
588,89
594,17
599,49
604,86
610,28
615,75
621,27
626,83
632,45
638,12
643,83
649,60
655,42
661,30
667,22
673,20
679,23
685,32
691,46
697,65
703,90
710,21
716,57
722,99

44569,66
44081,37
43588,70
43091,61
42590,08
42084,05
41573,48
41058,34
40538,58
40014,17
39485,06
38951,21
38412,57
37869,11
37320,78
36767,54
36209,34
35646,13
35077,89
34504,55
33926,07
33342,41
32753,52
32159,35
31559,86
30955,00
30344,72
29728,97
29107,70
28480,87
27848,42
27210,30
26566,47
25916,87
25261,44
24600,15
23932,93
23259,73
22580,50
21895,18
21203,72
20506,07
19802,17
19091,96
18375,38
17652,39

99
100
101
102
103
104
105
106
107
108
109
110
111
112
113
114
115
116
117
118
119
120

17652,39
16922,91
16186,90
15444,30
14695,04
13939,07
13176,33
12406,75
11630,28
10846,85
10056,40
9258,86
8454,19
7642,30
6823,13
5996,63
5162,72
4321,34
3472,42
2615,90
1751,70
879,76

Sumatoria

5.

887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64
887,64

158,17
151,63
145,03
138,38
131,67
124,89
118,06
111,16
104,21
97,19
90,11
82,96
75,75
68,47
61,14
53,73
46,26
38,72
31,11
23,44
15,70
7,88

106516,57

41416,57

Amortizacin Intereses

5,15
4,94
4,72
4,50
4,29
4,07
3,84
3,62
3,39
3,16
2,93
2,70
2,47
2,23
1,99
1,75
1,51
1,26
1,01
0,76
0,51
0,26

729,47
736,01
742,60
749,26
755,97
762,74
769,58
776,47
783,43
790,45
797,53
804,68
811,89
819,16
826,50
833,91
841,38
848,92
856,53
864,20
871,94
879,76

16922,91
16186,90
15444,30
14695,04
13939,07
13176,33
12406,75
11630,28
10846,85
10056,40
9258,86
8454,19
7642,30
6823,13
5996,63
5162,72
4321,34
3472,42
2615,90
1751,70
879,76
0,00

65100,00
Capital

Conclusiones
El sistema francs de amortizacin tiene su uso muy frecuente por el
hecho de que en este las cuotas son fijas causando que los intereses
disminuyen a la vez que el pago de capital aumenta, de manera que el
solicitante de prstamo termina teniendo la satisfaccin que ya en los
ltimos periodos del prstamo prcticamente est pagando solo el
capital debido a que los intereses son menores. Al contrario de otros
sistemas con cuotas variadas, este permite que el deudor permita
organizar de mejor manera su dinero ya que tendr presente que hay un
valor constante por pagar cada mes, as su planificacin econmica
puede ajustarse algn contratiempo laboral o de otra naturaleza.

Para una correcta eleccin del plazo para la solicitud del prstamo toca
tener en cuenta que a mayor plazo la cuota es menor, mientras que a
menor plazo la cuota es ms grande. Por dicho motivo hay que realizar
una correcta planificacin financiera y analizar si las fuentes de ingresos
pueden cubrir dichos montos por el plazo escogido, para a futuro no

tener los problemas por falta de pago.

En la tabla realizada se puede observar que las ganancias del banco
por la recaudacin de los intereses son elevadas, esto es debido por que
el banco presta a un largo plazo y adems son cantidades grandes de
dinero. Eso nos permite observar de donde los bancos tienen tanta
liquidez y pueden seguir funcionando.

6.- Recomendaciones

Los datos sobre el seguro de desgravamen varan segn la

institucin financiera y adems estos son efectuados por un sistema
computacional, por lo tanto, muchas veces los empleados no
conocen exactamente dicha tasa de ese seguro, es por eso que los
valores presentados en esta investigacin pueden variar a los que

presente el banco.
Al ser cantidades de dinero se usa tan solo dos cifras significativas,
puesto que en el sistema monetario estadounidense el centavo es la
unidad ms baja en dinero. Por lo tanto, es irrelevante el valor

pasado de las dos cifras significativas, y de preferencia se redondea.

Previo al uso de un sistema computacional para realizar el clculo
secuencial, como lo es Excel es de suma importancia revisar los
conocimientos y formulas a utilizar, para tener una mayor facilidad y
eficacia al momento de digitalizar.

7.-Bibliografa
Arcoraci, L. E. (S.f). Carreras de Turismo y Hoteleria. Obtenido de Universidad
Tecnologica Nacional:

http://recursos.salonesvirtuales.com/assets/bloques//U_tec_nacional_Int
eres-Simmple-y-Compuesto.pdf
Bosch, A. (S.f). Fundamentos de las Matemticas Financieras. Obtenido de
http://www.antonibosch.com/system/downloads/278/original/ECNAVE_Capitulo1.pdf?1297773984
Finanzas Practicas. (S.f). Obtenido de
http://www.finanzaspracticas.com.co/finanzaspersonales/entienda/que_e
s/8.php
Ingenieria, U. N. (23 de Mayo de 2015). Obtenido de
http://www.uni.edu.pe/index.php/facultades/ingenieria-economicaestadistica-y-de-ciencias-sociales/ingenieria-economica
Isidro, F. d. (9 de octubre de 2009). TECNOLGICO DE ESTUDIOS
SUPERIORES DEL. Obtenido de
http://www.tesoem.edu.mx/alumnos/cuadernillos/2010.033.pdf