Modulo 1. El Derecho Financiero Privado y Social PDF

27/9/2016
DIPLOMADO EN EDUCACIN FINANCIERA
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MDULO I - EL DERECHO FINANCIERO PRIVADO Y SOCIAL, EL SISTEMA FINANCIERO MEXICANO,
LOS SECTORES QUE LO INTEGRAN Y SUS AUTORIDADES.
EL DERECHO FINANCIERO PRIVADO Y SOCIAL,

EL SISTEMA FINANCIERO MEXICANO,
LOS SECTORES QUE LO INTEGRAN Y
SUS AUTORIDADES
Introduccin
Bienvenido (a) al Mdulo I del Diplomado en Educacin Financiera!
Objetivo del Mdulo I
El objetivo central de este mdulo es que tengas un concepto claro del Derecho Financiero Privado,
de su campo de accin y de su diferencia con el Derecho Financiero Pblico y, asimismo, que
comprendas y conozcas qu es y cmo est integrado el Sistema Financiero Mexicano y cules son
las autoridades encargadas de su regulacin y de su supervisin y vigilancia.
Tienes una idea de lo qu es el Derecho Financiero Privado y cul es su funcin y su campo de

accin dentro del Sistema Financiero Mexicano?
Precisamente la finalidad de esta primera parte del Mdulo I, es explicarte su diferencia con el Derecho
Financiero Pblico, cmo est integrado, cul es su campo de accin y cules son las Entidades
Financieras que tutela.
http://portalif.condusef.gob.mx/diplomado/alumno_gob.php
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EL DERECHO FINANCIERO PRIVADO Y SOCIAL,

EL SISTEMA FINANCIERO MEXICANO,
LOS SECTORES QUE LO INTEGRAN Y
SUS AUTORIDADES
Introduccin
Bienvenido (a) al Mdulo I del Diplomado en Educacin Financiera!
Objetivo del Mdulo I
El objetivo central de este mdulo es que tengas un concepto claro del Derecho Financiero Privado,
de su campo de accin y de su diferencia con el Derecho Financiero Pblico y, asimismo, que
comprendas y conozcas qu es y cmo est integrado el Sistema Financiero Mexicano y cules son
las autoridades encargadas de su regulacin y de su supervisin y vigilancia.
Tienes una idea de lo qu es el Derecho Financiero Privado y cul es su funcin y su campo de

accin dentro del Sistema Financiero Mexicano?
Precisamente la finalidad de esta primera parte del Mdulo I, es explicarte su diferencia con el Derecho
Financiero Pblico, cmo est integrado, cul es su campo de accin y cules son las Entidades
Financieras que tutela.
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1. El Derecho Financiero Privado
El trmino financiero, se utiliza para referirse a la hacienda pblica y tambin a las cuestiones bancarias,
burstiles o a los grandes negocios mercantiles, por lo que en materia financiera, se pueden distinguir
dos campos:
El primero, relativo a la actividad financiera del Estado, que se conoce como Finanzas
Pblicas y que est regulado por el Derecho Financiero Pblico, y
El segundo, que est relacionado con el dinero, el capital, el crdito, los negocios bancarios,
burstiles, de seguros, de fianzas, de las organizaciones y actividades auxiliares del crdito,
de los sistemas de ahorro para el retiro y otras que en su conjunto constituyen las Finanzas
Privadas y la intermediacin financiera, que est regulado por el Derecho Financiero Privado,
el cual tiene como finalidad la de tutelar dichas actividades.
Por lo tanto, el Derecho Financiero Privado estar conformado por las leyes que regulan la creacin y
funcionamiento de los intermediarios financieros, como son: los bancos, las casas de bolsa, las
compaas de seguros, y de fianzas, las organizaciones y actividades auxiliares del crdito, las
agrupaciones financieras, as como las que regulan el Sistema de Ahorro para el Retiro y el sector de
Ahorro y Crdito Popular.
Todas estas Entidades, son Instituciones dedicadas a la intermediacin financiera, que consiste en la
canalizacin de recursos de entidades sper habitarias, es decir, con recursos lquidos, hacia aqullas
personas fsicas o morales, que requieren de dichos recursos para llevar a cabo sus proyectos de
inversin, con lo que se contribuye a la creacin de empleos y al crecimiento econmico del pas.
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Las legislaciones especiales que integran el Derecho Financiero Privado, que regulan las actividades
relacionadas con la intermediacin financiera, y cuyo campo de accin es principalmente el Sistema
Financiero Mexicano, son:
Derecho Bancario
Derecho Burstil
Derecho de Seguros
Derecho de Fianzas
Derecho de las Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito
Derecho de las Agrupaciones Financieras
Derecho de las Entidades de los Sistemas de Ahorro para el Retiro, y

Derecho de las Entidades del Sector de Ahorro y Crdito Popular
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2. El Derecho Financiero Social
Con fines didcticos, y tomando en cuenta el beneficio social, se ha considerado conveniente incluir
las legislaciones especiales que tutelan a las Entidades Financieras que a continuacin se mencionan,
como integrantes del denominado Derecho Financiero Social:
Banca de desarrollo
Fideicomisos pblicos de fomento econmico
Entidades de los Sistemas de Ahorro para el Retiro, y
Entidades del Sector de Ahorro y Crdito Popular.
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3. El Sistema Financiero Mexicano (SFM)
Alguna vez ha odo hablar del Sistema Financiero Mexicano (SFM)?, te has preguntado qu es o
cul es su funcin?
Lo ms probable es que hayas escuchado este concepto, pero nadie te lo ha explicado de manera
clara.
Precisamente ste es el segundo tema de nuestro primer mdulo, ya que entender la estructura del
SFM te dar una nocin general del gran aparato financiero que existe en nuestro pas.
Es importante que conozcas el SFM?

La respuesta es s, pues este conocimiento te va a ayudar a:
Mejorar tu nivel de cultura financiera, y
Contribuir, con ello, a la educacin financiera y econmica de Mxico.
En este captulo aprenders:
El concepto y la estructura del Sistema Financiero Mexicano (SFM), y
Sus funciones e importancia.
Qu importancia tiene para nosotros el SFM?

El SFM tiene para nosotros una importancia fundamental, entre otras, por las siguientes razones:
Porque a travs de las Instituciones Financieras se capta el ahorro del pblico y se canaliza
hacia las actividades productivas
Porque propicia la acumulacin de capital para generar riqueza, y
Porque el Sistema Financiero Mexicano constituye la base principal del sistema de pagos del
pas, con lo que se facilitan las transacciones que dan liquidez al sistema econmico.
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Cmo podemos definir el Sistema Financiero Mexicano (SFM)?

El SFM es el conjunto de autoridades que regulan, supervisan y vigilan a las Instituciones dedicadas
en forma profesional y permanente a la intermediacin financiera de grupos financieros que prestan
servicios financieros integrados de sociedades que complementan la actividad de los anteriores, as
como de otras entidades que participan de una manera limitada en el sistema, y que tiene el objetivo
principal de canalizar los recursos del pblico hacia actividades productivas.
De acuerdo con la anterior definicin, cules son los sectores que conforman la estructura del SFM?
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A. Autoridades financieras.- Son las encargadas no slo de disear, dirigir, regular,

supervisar, autorizar, modificar, interpretar y sancionar las actividades de las Entidades
Financieras que integran el Sistema Financiero Mexicano, sino tambin de la proteccin de
los intereses y de los ahorros del pblico. Dichas autoridades son:
Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP)
Banco de Mxico (B de M)
Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)
Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)
Comisin Nacional de los Sistemas de Ahorro para el Retiro (CONSAR)
Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios

Financieros (CONDUSEF), y
El Instituto de Proteccin al Ahorro Bancario (IPAB).
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B. Intermediarios financieros.- Son las Instituciones autorizadas por la Secretara de

Hacienda y Crdito Pblico (grupos financieros) o por alguna de las Comisiones Nacionales
(bancos, casas de bolsa, aseguradoras, etc.), que captan, administran y canalizan el ahorro
y la inversin del pblico, para prestarlo a quienes requieren de recursos para llevar a cabo
sus proyectos. Estas Instituciones, se pueden agrupar de la siguiente manera:
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a) Sector Bancario. Las Entidades Financieras integrantes de este sector estn reguladas
por la Ley de Instituciones de Crdito (LIC), la Ley Orgnica del Banco de Mxico (LOBM) y
las Leyes Orgnicas de los Bancos de Desarrollo, y a l pertenecen:
Instituciones de banca mltiple
Instituciones de banca de desarrollo
Filiales de Instituciones Financieras del exterior organizadas como bancos mltiples,

y
Fideicomisos pblicos de fomento econmico del Gobierno Federal que realicen

actividades financieras.
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b) Sector Burstil. Las Entidades Financieras integrantes de este sector estn reguladas
por la Ley del Mercado de Valores (LMV) y por la Ley de Fondos de Inversin (LFI), y a l
pertenecen:
Casas de bolsa
Instituciones de crdito
Sociedades operadoras de fondos de inversin
Administradoras de fondos para el retiro (AFORES)
Sociedades distribuidoras de acciones de sociedades de inversin
Entidades Financieras autorizadas para actuar con el carcter de distribuidoras de

acciones de sociedades de inversin, y
Filiales de Instituciones Financieras del exterior que se organicen como alguna de

las anteriores.
Aunque la LMV no lo establece en forma expresa, y slo menciona a las sociedades

operadoras de fondos de inversin, dentro de este sector tambin se pueden incluir los fondos
de inversin.
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c) Sector Asegurador. Estas Entidades estn tuteladas por la Ley General de Instituciones
[1]
y Sociedades Mutualistas de Seguros (LGISMS) , y a l pertenecen:
Instituciones de seguros
Sociedades mutualistas de seguros
Intermediarios de reaseguro, y
Filiales de Instituciones Financieras del exterior organizadas como instituciones de

seguros.
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Esta Ley quedar abrogada a parr del 4 de abril de 2015, por Decreto del DOF de 4 de abril de 2013.
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d) Sector Afianzador. Las Entidades Financieras integrantes de este sector estn

[1]
reguladas por la Ley Federal de Instituciones de Fianzas (LFIF) , y a l pertenecen:
- Instituciones de fianzas y
- Filiales de Instituciones Financieras del exterior organizadas como instituciones de fianzas
[1]
[1]
Esta Ley quedar abrogada a partir del 4 de abril de 2015, por Decreto del DOF de 4 de abril de 2013.
Idem.
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e) Sector de las Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito. Las Entidades

Financieras integrantes de este sector estn reguladas por la Ley General de Organizaciones
y Actividades Auxiliares del Crdito (LGOAC), y a l pertenecen:
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i)
Organizaciones Auxiliares del Crdito.
Almacenes generales de depsito

Filiales de Instituciones Financieras del exterior organizadas como organizaciones
auxiliares del crdito.
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ii) Actividades Auxiliares del Crdito.
Casas de cambio y
Sociedades financieras de objeto mltiple (SOFOMES).
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f) Sector de Uniones de Crdito.- Las Entidades Financieras integrantes de este sector

estn reguladas por la Ley de Uniones de Crdito (LUC), y a l pertenecen:
Uniones de crdito
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g) Entidades de Ahorro y Crdito Popular. Las Entidades Financieras integrantes de este

sector estn reguladas por la Ley de Ahorro y Crdito Popular (LACP) y por la Ley para
Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamo
(LRASCAP), y a l pertenecen:
Sociedades financieras populares
Sociedades financieras comunitarias
Organismo de integracin financiera rural, y
Sociedades cooperativas de ahorro y prstamo.
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h) Sector de los Sistemas del Ahorro para el Retiro. Las Entidades Financieras
integrantes de este sector estn reguladas por la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro
(LSAR), y a l pertenecen:
Administradores de fondos para el retiro (AFORES) y
Sociedades de inversin especializadas para el manejo de fondos para el retiro

(SIEFORES).
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C. Grupos financieros.- Se encuentran tutelados por la Ley para Regular las

Agrupaciones Financieras (LRAF) y son Entidades Financieras autorizadas
discrecionalmente por la SHCP, que encabezados por una sociedad controladora, aglutinan
dos o ms intermediarios financieros (banco, aseguradora, casa de bolsa, etc.), con el fin
de prestar al pblico servicios financieros integrados, como sucede con los distintos grupos
financieros que operan en nuestro pas.
Los grupos financieros pueden estar integrados por una sociedad controladora y por dos o
ms de las Entidades Financieras siguientes:
Casas de cambio
Instituciones de fianzas
Casas de bolsa
Instituciones de banca mltiple
Distribuidoras de acciones de fondos de inversin
Administradoras de fondos para el retiro, y
Sociedades financieras de objeto mltiple.
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D. Entidades complementarias o de apoyo.- Son las Entidades que prestan a los intermediarios
financieros, ya sea directa o indirectamente, diversos servicios complementarios, o que les brindan
apoyo en la realizacin de sus actividades y de su operacin, como pueden ser: las sociedades
financieras de informacin crediticia, las inmobiliarias bancarias, las empresas de transporte de
valores, las calificadoras y bolsas de valores, etc.
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E. Otras entidades.- Son sociedades que participan en forma limitada en el sistema, como las
oficinas de representacin de Instituciones Financieras del exterior, que slo pueden proporcionar
informacin sobre operaciones activas, o bien sucursales de bancos extranjeros off shore, que
realizan actividades activas o pasivas, exclusivamente con residentes fuera del pas.
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F. Las leyes que regulan el Sistema Financiero Mexicano son:
Constitucin Poltica de los Estado Unidos Mexicanos (CPEUM)
Tratados Internacionales
Ley Orgnica de la Administracin Pblica Federal (LOAPF)
Ley del Banco de Mxico (LBM)
Ley de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores (LCNBV)
Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros (LPDUSF)
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Ley de Proteccin al Ahorro Bancario (LPAB)
Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros (LTOSF)
Ley de Instituciones de Crdito (LIC)
Leyes Orgnicas de las Instituciones de la banca de desarrollo
Ley del Mercado de Valores (LMV)
Ley de Fondos de Inversin (LFI)
Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros (LGISMS)
Ley Federal de Instituciones de Fianzas (LFIF)
Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito (LGOAAC)
Ley de Uniones de Crdito (LUC)
Ley para Regular las Agrupaciones Financieras (LRAF)
Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro (LSAR)
Ley de Ahorro y Crdito Popular (LACP), y
Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamo
(LRASCAP).

4. Autoridades Financieras
Iniciaremos el anlisis del SFM, con la exposicin del primero de los sectores arriba mencionado, es
decir, el de las autoridades financieras.
La
idea
central
de
este
captulo,
es
darte
conocer
cules
son
las
Autoridades
Financieras encargadas de regular, supervisar y vigilar a las Instituciones Financieras, as como

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cules son aqullas encargadas de la proteccin de los intereses de los Usuarios de los servicios
financieros.
Los dos pilares del Sistema Financiero son:
A. El Banco de Mxico (BANXICO).- Es un organismo autnomo cuyo objetivo prioritario es

procurar mantener el poder adquisitivo de la moneda, proveer de moneda nacional a la economa
nacional y promover el sano desarrollo del Sistema Financiero Mexicano.
B. La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP).- Es una dependencia del Gobierno

Federal, entre cuyas funciones se encuentra la de planear, coordinar, evaluar y vigilar el Sistema
Financiero Mexicano en su conjunto.
Las dems autoridades financieras de las que nos ocuparemos en este captulo, se pueden dividir en
dos grupos
C. Entidades y organismos con funciones de regulacin, supervisin y vigilancia:
Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), y
Comisin Nacional de los Sistemas de Ahorro para el Retiro (CONSAR).
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D. Organismos a los que corresponde la proteccin de los intereses de los Usuarios del
Sistema Financiero Mexicano:
Instituto de Proteccin al Ahorro Bancario (IPAB), y
Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros

(CONDUSEF).
El esquema siguiente te muestra las autoridades financieras mexicanas:
Objetivos
En este captulo aprenders:
Las facultades y funciones del Banco de Mxico (Banxico), y su papel dentro del SFM
La rectora de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP) en el SFM y sus
facultades
Las funciones, tareas y objetivos de las Comisiones Nacionales supervisoras

El papel de la CONDUSEF en la transparencia de la informacin, en el fomento de la
educacin financiera y en la defensa de los Usuarios de servicios financieros, y
La proteccin al ahorro bancario a cargo del IPAB.
Antes de empezar, reflexiona sobre las siguientes preguntas, cuyas respuestas conocers al estudiar
el tema.
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Cunto sabes acerca de...?
Qu papel tiene el Banco de Mxico en el SFM?
Cul es la funcin de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico?
Cul es el objetivo de las Comisiones Nacionales supervisoras?
Qu funciones realiza cada una de ellas?
Qu hace la CONDUSEF?
Cules son las tareas fundamentales del IPAB?
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A. Banco de Mxico (BANXICO)

http://www.banxico.org.mx
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Qu es?
El Banco de Mxico es el banco central del Estado mexicano y funciona como un rgano
constitucionalmente autnomo que se maneja por s mismo, tanto en sus funciones como en su
administracin.
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Qu hace y cul es su objetivo?
El objetivo prioritario del Banco de Mxico es procurar la estabilidad del poder adquisitivo de nuestra
moneda, y entre sus finalidades est la de promover un sano desarrollo del Sistema Financiero de
nuestro pas.
En este sentido, el Banco de Mxico tiene, principalmente, las siguientes atribuciones:
Abastecer de billetes y moneda nacional al pas
Propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pago, y
Procurar la estabilidad del poder adquisitivo de la moneda.
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LOS SECTORES QUE LO INTEGRAN
Y SUS AUTORIDADES.
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Cules han sido las principales aportaciones del Banco de Mxico al desarrollo del pas?
Te vamos a dar a conocer un periodo fundamental en la historia del Banco de Mxico. Acompanos
a conocerlo!
A pesar de que desde la Constitucin de 1917 se prevea un banco nico de emisin de billetes y
moneda, no fue sino hasta el 31 de agosto de 1925, que se publica la Ley que crea BANXICO, el cual
se inaugur el 1 de septiembre de ese mismo ao.
Al recin creado Instituto, se le encarg, adems de la emisin de billetes y moneda, la regulacin de
la circulacin monetaria, los tipos de inters y del cambio sobre el exterior, as como actuar como agente
financiero y banquero del Gobierno Federal.
El Banco de Mxico nace como sociedad annima, con participacin mayoritaria del Estado, pero ms
tarde, en 1941, se expide una nueva Ley Orgnica, que lo convierte en un Organismo Pblico
Descentralizado de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico.
En el ao de 1985, se expidi una nueva Ley Orgnica para el Banco de Mxico, la cual le dio la
facultad de fijar lmites adecuados al financiamiento que otorga, con lo que qued en posibilidad de
emitir ttulos de deuda para fines de regulacin monetaria.
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La autonoma del Banco de Mxico

Por Decreto publicado en el DOF del 20 de agosto de 1993, se reform el prrafo sexto del artculo
28 constitucional, con el fin de convertir al BANXICO, en un Banco Central Autnomo, en el ejercicio
de sus funciones y de su administracin, con el objetivo prioritario de procurar la estabilidad del poder
adquisitivo de la moneda nacional, lo que significa que el Banco de Mxico no depende de ninguno de
los tres Poderes (Ejecutivo, Legislativo o Judicial).
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En qu se sustenta su autonoma?
Desde entonces el Banco de Mxico, es el encargado de disear y controlar en forma autnoma, la
poltica monetaria, y participar, junto con la SHCP, en la poltica cambiaria del pas, a fin de procurar la
estabilidad del poder adquisitivo de la moneda.
La autonoma del Banco de Mxico est sustentada en tres pilares.
Mantener el poder adquisitivo de la moneda por mandato constitucional
Regular la emisin y circulacin de moneda, y
La integracin de su Junta de Gobierno y las normas que regulan su funcionamiento.
La conduccin del Banxico est a cargo de un Gobernador que es una persona que designa el
Presidente de la Repblica, con la aprobacin de la Cmara de Senadores o de la Comisin
Permanente del Congreso de la Unin, en su caso.
Las funciones que realiza el Banxico estn reguladas por la Ley del Banco de Mxico (LBM), en vigor
a partir de abril de 1994.
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Qu hace el Banco de Mxico en materia de intermediacin financiera?
BANXICO regula la intermediacin y los servicios financieros, ya que tanto su Ley Orgnica como las
dems leyes financieras, le confieren la facultad de dictar disposiciones para regular las actividades de
las Entidades Financieras, tales como:
Las caractersticas de las operaciones activas (otorgamiento de financiamientos), pasivas

(captacin de recursos del pblico) y de prestacin de los servicios que realicen las instituciones
de crdito
Las operaciones de crdito, prstamo o reporto que celebren los intermediarios burstiles
Los fideicomisos, mandatos y comisiones que realicen de los intermediarios burstiles y de las
instituciones de seguros y fianzas, y
Determinar las condiciones en que las Instituciones de crdito deben retirar o canjear los billetes y las
monedas en circulacin, con el fin de que esto satisfaga los requerimientos del pblico.
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Los mecanismos del BANXICO en la actualidad
Desde la grave crisis econmica que estall en diciembre de 1994 y que se agudiz durante los
primeros meses de 1995, todas las acciones del BANXICO han estado encaminadas a reducir los
ndices de inflacin.
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Este esfuerzo de desinflacin y de estabilizacin contina hasta la fecha, por lo que

actualmente los esfuerzos del BANXICO estn orientados a afinar y mejorar sus procedimientos
operativos de poltica monetaria para abatir la inflacin.
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El esquema de Objetivos de Inflacin (OI)

Dentro del proceso de estabilizacin de la inflacin el Banco de Mxico adopt el esquema
de poltica monetaria denominado Objetivos de Inflacin (OI), cuya ventaja principal radica en
que, mediante su aplicacin, se busca dar mayor eficacia a la poltica monetaria, minimizando
los costos que implica la lucha contra la inflacin.
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En qu consiste el esquema OI?

El esquema consiste en que el Banco Central (BANXICO) debe tener objetivos o metas
lmite explcitas de inflacin que debe cumplir a mediano plazo.
Para que esto sea posible (y al igual que sucede en otros bancos centrales del mundo), el
Instituto Central debe ser dotado de autonoma y operar en un contexto en donde el tipo
de cambio se encuentre en flotacin, disminuyendo con esto la circulacin o restringiendo
la base monetaria y efectuando un control sobre los salarios cuando no es as, el Banco
Central puede enfrentar la disyuntiva de alcanzar su meta de inflacin o mantener el tipo
de cambio en una trayectoria o nivel predeterminado.
Este esquema tiene otra caracterstica importante, que consiste en que las acciones de
poltica monetaria responden a una motivacin preventiva ms que correctiva y las
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intervenciones se deciden en funcin del anlisis de un amplio conjunto de indicadores

econmicos. En ese contexto, resulta de la mayor relevancia identificar las causas de las
presiones inflacionarias que se susciten.
Estabilizacin del esquema de Objetivos de Inflacin (OI)
La fase del proceso de estabilizacin del esquema de Objetivos de Inflacin empez en el
2000 desde ese ao, hasta el momento, el descenso de la inflacin ha sido
prcticamente continuo. En el ao 2000, la inflacin anual registrada fue de 8.96 mientras
que la inflacin anual registrada a finales del 2013 fue de 3.82 por ciento,
Si quieres saber ms sobre este tema, visita:
http://www.banxico.org.mx/disposiciones/marco-juridico/ley-del-banco-mexico.html
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B. Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP)

http://www.shcp.gob.mx
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LOS SECTORES QUE LO INTEGRAN
Y SUS AUTORIDADES.
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Qu es?
La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP) es la dependencia que dirige la poltica
econmica del Gobierno Federal en materia:
Financiera
Fiscal
Gastos
Ingresos, y
Deuda pblica.
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Qu hace en materia de intermediacin financiera?

Para el cumplimiento de sus funciones en esta materia, la SHCP est dotada de diversas facultades
que se encuentran establecidas en:
La Constitucin Poltica de los Estados Unidos Mexicanos (CPEUM)
La Ley Orgnica de la Administracin Pblica Federal (LOAPF)
El Reglamento Interior de la SHCP, y
Las distintas leyes especiales que regulan a las Entidades Financieras que forman parte del
SFM.
En su artculo 31, la LOAPF otorga a la SHCP sus principales atribuciones, de las que se destaca la
elaboracin del Plan Nacional de Desarrollo, y en relacin con el tema de la intermediacin financiera,
las siguientes:
Planear, coordinar, evaluar y vigilar el sistema bancario del pas que comprende al Banco
Central, a la Banca Nacional de Desarrollo y las dems instituciones encargadas de prestar el
(Frac. VII), y
servicio de banca y crdito
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Ejercer las atribuciones que le sealen las leyes en materia de seguros, fianzas, valores y
organizaciones y actividades auxiliares del crdito (Frac. VIII).

Principales funciones
En cumplimiento de sus atribuciones, y de acuerdo con lo dispuesto por su Reglamento Interior, la

SHCP realiza, entre otras, las siguientes funciones:
Orienta la poltica de las Entidades Financieras, proponiendo lneas de poltica financiera,

crediticia, bancaria y monetaria
Se encarga de adecuar el marco institucional, legal y estructural del sistema financiero, a las
condiciones econmicas y financieras que vayan surgiendo
Otorga autorizaciones y concesiones, para diversos participantes del SFM (grupos financieros,
bolsas de valores y sociedades para el depsito de valores), y autoriza y/o aprueba diversos
actos que pretendan realizar las Entidades Financieras
Coordina a las Instituciones de banca de desarrollo, y acta como coordinadora del Sector
donde se ubican las Entidades Financieras del sector pblico
Emite disposiciones y reglas de carcter prudencial y es la encargada de interpretar las normas

financieras para efectos administrativos
Interviene en la persecucin de los delitos financieros previstos en las leyes financieras
Recibe y resuelve recursos contra resoluciones dictadas por otras autoridades, y
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Participa en las Comisiones Nacionales Bancaria y de Valores, de Seguros y Fianzas, de los

Sistemas de Ahorro para el Retiro
Servicios Financieros.
y en la de Proteccin y Defensa de los Usuarios de
El siguiente esquema te muestra las principales funciones de la SHCP dentro del SFM
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a)
Las Comisiones Nacionales Supervisoras
Ya que conoces los dos pilares bsicos del SFM, te presentamos a las Comisiones Nacionales
encargadas de la supervisin y vigilancia de las Entidades que integran el SFM.
Qu son?
Las Comisiones Nacionales supervisoras son rganos desconcentrados de la Secretara de Hacienda

y Crdito Pblico.
Qu es un rgano desconcentrado?
Los rganos desconcentrados, son aqullos que carecen de personalidad jurdica y patrimonio
propios, a los que alguna dependencia de la administracin centralizada, como la SHCP, encarga
determinadas actividades administrativas, para lo cual les atribuye facultades de decisin, aunque sigan
sometidos a dicha dependencia.
Qu hacen?
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Las Comisiones Nacionales supervisoras regulan y supervisan las acciones especficas de las
Instituciones Financieras.
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hp://www.cnbv.gob.mx
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Qu es?
Por decreto del Ejecutivo Federal, se

expide la Ley de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores (LCNBV), publicada en el Diario Oficial
de la Federacin el 28 de abril de 1995, con la que se crea la Comisin Nacional Bancaria y de Valores
(CNBV).
La CNBV es un rgano desconcentrado de la SHCP, con autonoma tcnica y facultades ejecutivas

encargado de supervisar y regular, en el mbito de su competencia, a la mayora de las Entidades
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Financieras, as como a las personas fsicas y morales, cuando realicen actividades previstas en las
leyes relativas al Sistema Financiero Mexicano.
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MDULO I - EL DERECHO FINANCIERO PRIVADO Y SOCIAL, EL SISTEMA FINANCIERO
MEXICANO, LOS SECTORES QUE LO INTEGRAN Y SUS AUTORIDADES.
Qu hace?
De conformidad con la citada Ley, la CNBV lleva a cabo las siguientes funciones:
Procura la estabilidad y correcto funcionamiento de las Instituciones Financieras
Mantiene y fomenta el sano y equilibrado desarrollo del Sistema Financiero Mexicano en su

conjunto, para proteger los intereses de los Usuarios, y
Supervisa y regula a las personas fsicas y morales cuando realizan actividades financieras
previstas en la ley.
La tarea de supervisin, inspeccin y vigilancia de las Instituciones Financieras se justifica porque stas
cumplen funciones de gran importancia para impulsar el crecimiento y desarrollo econmico de Mxico.
La supervisin tiene por objeto evaluar los riesgos a los que estn sujetas las Entidades Financieras, a
fin de que mantengan una adecuada liquidez, solvencia, estabilidad y se ajusten a las disposiciones que
las rigen.

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Cmo lleva a cabo la CNBV la inspeccin, la vigilancia y la prevencin?
La inspeccin se efecta a travs de visitas, en las instalaciones de las Entidades Financieras, y la

vigilancia se realizar por medio del anlisis de la informacin econmica y financiera que
proporcionan las propias Instituciones.
La funcin de prevencin y correccin, se lleva a cabo mediante el establecimiento de programas de

cumplimiento forzoso para las Entidades Financieras, tendientes a eliminar irregularidades.
Entre las facultades que las diversas leyes especiales confieren a la CNBV, est la de autorizar la
constitucin y operacin de las Entidades Financieras que cumplan con los requisitos que sobre el
particular sealan dichas leyes.
De conformidad con su Ley, a la CNBV corresponde la supervisin de las siguientes Entidades

Financieras:
Sociedades controladoras de grupos financieros
Casas de bolsa
Bolsas de valores
Fondos de inversin
Sociedades distribuidoras de acciones de fondos de inversin
Almacenes de generales de depsito
Uniones de crdito
Sociedades de ahorro y prstamo
Casas de cambio
Sociedades financieras de objeto mltiple reguladas
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Instituciones para el depsito de valores
Contrapartes centrales
Instituciones calificadoras de valores
Sociedades de informacin crediticia
Sociedades financieras comunitarias sujetas a la supervisin de la CNBV
Organismos de integracin financiera rural
Otras instituciones y fideicomisos pblicos que realicen actividades financieras respecto

de las cuales la CNBV tenga facultades de supervisin
Sociedades cooperativas de ahorro y prstamo sujetas a la supervisin de la CNBV a

que se refiere la Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de
Ahorro y Prstamo
Las federaciones y el fondo de proteccin a que se refiere la Ley de Ahorro y Crdito

Popular
El fondo de proteccin a que se refiere la Ley para Regular las Actividades de las
Sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamo
Entidades Financieras del fondo de proteccin a que se refiere la Ley para Regular las
Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamo, y
Centros cambiarios y transmisores de dinero a que se refiere la LGOAAC
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Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)

http://www.cnsf.gob.mx
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Qu es?
La Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) es

otro rgano desconcentrado de la SHCP, con autonoma tcnica y facultades ejecutivas, dedicado a
supervisar los sectores asegurador y afianzador.
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Qu hace?
La CNSF tiene como misin garantizar al pblico usuario de los seguros y las fianzas, que los
servicios y actividades que las Instituciones y Entidades autorizadas realizan, se apeguen a lo
establecido por las leyes.

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Cmo lo hace?
Para llevar a cabo su objetivo, la CNSF tiene a su cargo la supervisin y vigilancia de las Instituciones
de seguros, las Sociedades mutualistas de seguros, las Instituciones de fianzas y dems personas y
empresas que se encuentren sujetas a dicha supervisin y vigilancia, conforme a las siguientes leyes:
Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros (LGISMS)
Ley Federal de Instituciones de Fianzas (LFIF), y
Leyes, reglamentos y disposiciones administrativas aplicables en materia de seguros y fianzas.
En cumplimiento de sus atribuciones, y adems de la inspeccin y vigilancia de las mencionadas

entidades, la CNSF lleva a cabo las siguientes acciones:
Supervisar que las compaas de seguros y de fianzas se apeguen al marco normativo

La aplicacin de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros y de la
Ley Federal de Instituciones de Fianzas
Preservar la solvencia y estabilidad financiera de dichas Instituciones, as como promover su

sano desarrollo
Emitir disposiciones e instrucciones a las Instituciones y Sociedades mutualistas de seguros
Ser rgano de consulta de la SHCP en el rgimen asegurador y afianzador
Coadyuvar con la SHCP en el desarrollo de polticas para seleccionar los riesgos tcnicos y
financieros
Promover medidas para que las Instituciones y las Sociedades mutualistas de seguros
cumplan con los compromisos contrados en sus contratos de seguros
Elaborar reglamentos y reglas de carcter general, y
Autorizar la actividad de los agentes y ajustadores de seguros, as como suspender o revocar

dicha autorizacin.
Para conocer con detalle las facultades que tiene la CNSF, consulta la Ley General de Instituciones y
Sociedades Mutualistas de Seguros (LGISMS), y la Ley Federal de Instituciones de Fianzas.
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b) Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR)

http://www.consar.gob.mx
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Qu es?
La Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para

el
Retiro
(CONSAR)
es un
rgano
desconcentrado de la Secretara de Hacienda y
Crdito Pblico, dotado de autonoma tcnica y
facultades ejecutivas, encargado de coordinar,
regular, supervisar y vigilar los sistemas de ahorro
para el retiro.
Las Instituciones que supervisa son:
Administradoras de fondos para el retiro (AFORES)
Sociedades de inversin especializadas en fondos de ahorro para el retiro (SIEFORES)
Instituciones de crdito y de seguros en lo que se refiere a su participacin en el Sistema de
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Ahorro para el Retiro, y

Cualquier otra Entidad que participe de alguna manera en el sistema.

Qu hace?
Esta Comisin realiza las siguientes acciones:
Coordinar y establecer los mecanismos, criterios y procedimientos para el funcionamiento de los

sistemas de ahorro para el retiro, previstos en las leyes del Instituto Mexicano del Seguro Social
(IMSS) y del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado
(ISSSTE), y
Revisar todos los aspectos relacionados con estos sistemas y, en especial, las formas, trminos
y dems caractersticas a las que deben sujetarse los recursos e informacin entre los diversos
participantes.
La CONSAR est facultada para llevar a cabo, entre otras, las siguientes acciones:
Realizar la supervisin y vigilancia de los participantes de los sistemas de ahorro para el retiro
arriba mencionados, as como imponer multas y sanciones
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Otorgar y revocar las autorizaciones o concesiones a las AFORES y SIEFORES
Operar y/o administrar la Base de Datos Nacional SAR
Establecer medidas para proteger los recursos de los trabajadores cuando se presenten
circunstancias atpicas en los mercados financieros
Regular, mediante la expedicin de disposiciones de carcter general, los aspectos relacionados

con los sistemas de ahorro para el retiro. y
Rendir un informe trimestral al Congreso de la Unin sobre la situacin que guardan los
sistemas de ahorro para el retiro.
Conocer acerca de la CONSAR es muy importante, pues es la reguladora de las AFORES, que
son las entidades que administran los fondos para el retiro.
El siguiente esquema te muestra las funciones de la CONSAR.
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D) Organismos a los que corresponde la proteccin de los intereses de los usuarios del
Sistema Financiero Mexicano:
Ya que conoces cules son las Comisiones Nacionales encargadas de la supervisin y vigilancia de
las Entidades Financieras que integran del SFM, te presentamos ahora a los organismos encargadas
de la proteccin de los intereses del pblico.
Qu son?
Las entidades que te presentaremos ahora, son organismos descentralizados de la administracin

pblica.
Qu es un organismo descentralizado?
A diferencia de los rganos desconcentrados, los organismos descentralizados son Entidades de la

Administracin Pblica, que cuentan con personalidad jurdica y patrimonio propio, y que son creados
mediante disposiciones legislativas o por Decreto del Ejecutivo Federal para realizar alguna actividad
que es de inters pblico o constituye un servicio social.
Qu hacen?
Tanto la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
(CONDUSEF), como el Instituto de Proteccin al Ahorro Bancario (IPAB), son organismos pblicos
descentralizados de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, que tienen como objetivo central
proteger los intereses y el ahorro del pblico.
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a) Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros

(CONDUSEF)
http://www.condusef.gob.mx
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Qu es?
Por decreto del Ejecutivo Federal publicado en el Diario Oficial de la Federacin el 18 de

enero de 1999, se expidi la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros
(LPDUSEF), con la que se crea Comisin Nacional para Proteccin y Defensa de los Usuarios
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de Servicios Financieros (CONDUSEF), como un instrumento del Estado mexicano para la

proteccin y defensa de los intereses del pblico usuario de dichos servicios.
La CONDUSEF es un Organismo Pblico Descentralizado de la Administracin Pblica

Federal, que tiene como objetivo prioritario procurar la equidad en las relaciones entre los
Usuarios y las Instituciones Financieras, en las operaciones que realicen y en las relaciones
que establezcan con dichas Instituciones.
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Qu hace?
De acuerdo con la LPDUSF, la CONDUSEF tiene como finalidad promover, asesorar, proteger y
defender los derechos e intereses de los Usuarios frente a las Instituciones Financieras, arbitrar sus
diferencias, y supervisar y regular a dichas instituciones a fin de procurar la proteccin de los intereses
de los usuarios.
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Cul es su origen?
Tal como se expuso en la introduccin en la ltima dcada del siglo XX, se produjeron cambios
radicales en el Sistema Financiero Mexicano, principalmente, a raz de:
La nacionalizacin bancaria y su posterior privatizacin
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Las nuevas estrategias de desarrollo econmico marcadas por el Tratado de Libre Comercio, y
La apertura comercial y financiera de Mxico hacia al mundo
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Qu dio vida a la CONDUSEF?

Lo que dio vida a la CONDUSEF fue lo siguiente:
Mxico vivi un complicado proceso para solucionar la crisis financiera del ao 1994, se gener un
grave desajuste en la relacin entre Usuarios e Instituciones Financieras, agudizado por la carencia de
cultura financiera entre los mexicanos.
Durante esos aos, reinaba un sentimiento de rechazo y desconfianza hacia las Instituciones
Financieras pues se les responsabilizaba de los efectos de la crisis en la vida cotidiana.
Por eso, como una medida del gobierno para orientar y apoyar a los ciudadanos, se cre la
CONDUSEF, cuya misin es proteger y defender a los Usuarios de los servicios y productos que
ofrecen las Instituciones Financieras.
En cumplimiento de lo antes mencionado, la CONDUSEF tiene como misin:
Promover y difundir la educacin y la transparencia financiera para que los Usuarios tomen
decisiones informadas sobre los beneficios, costos y riesgos de los productos y servicios
ofertados en el Sistema Financiero Mexicano
Proteger los intereses de los Usuarios de dichos servicios, mediante la supervisin y regulacin
a las Instituciones Financieras proporcionando a stos servicios que los asesoren y apoyen en
la defensa de sus derechos, y
Consolidar al interior de la Comisin Nacional una cultura institucional que fortalezca la

transparencia, el combate a la corrupcin y la construccin de condiciones que posibiliten la
igualdad poltica, econmica, social y cultural de mujeres y hombres
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Cul es el mbito de competencia de la CONDUSEF?
El campo de accin de la CONDUSEF es muy amplio, pues la proteccin y defensa de los

derechos e intereses de los Usuarios que la LPDUSF encarga a dicha Comisin, abarca a
la casi totalidad de las Instituciones Financieras del Sistema Financiero Mexicano, con las que
contraten productos o servicios.
Las mencionadas Entidades Financieras, son las siguientes:
Sociedades controladoras
Sociedades financieras de objeto mltiple
Sociedades de informacin crediticia
Casas de bolsa
Especialistas burstiles
Fondos de inversin
Uniones de crdito
Casas de cambio
Sociedades mutualistas de seguros
Instituciones de fianzas
Administradoras de fondos para el retiro
PENSIONISSSTE
Empresas operadoras de la base de datos del SAR
Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores
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Sociedades cooperativas de ahorro y prstamo
Sociedades financieras comunitarias, y
Cualquier otra sociedad que requiera autorizacin de la SHCP o de cualquiera de las

Comisiones Nacionales y ofrezca un producto o servicio financiero.
En cumplimiento de su objeto y de conformidad con la LPDUSF, la CONDUSEF realiza

acciones con una doble vertiente de funcin estratgica: preventiva y correctiva:
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Funciones Preventivas:
Dentro de sus funciones preventivas, las actividades que realiza la CONDUSEF, son
fundamentalmente las siguientes:
Fomentar la educacin financiera por medio de cursos, talleres, diplomados y eventos

culturales afines
Resolver controversias entre los Usuarios y las Instituciones Financieras, siempre en la

bsqueda de lograr un entendimiento respetuoso de las partes
Inspeccionar y supervisar a Instituciones Financieras en determinados aspectos, y
Difundir a travs de revistas, trpticos, su pgina Web y boletines de prensa informacin sobre
los productos y servicios financieros ms utilizados, a fin de proporcionar al pblico herramientas
para tomar decisiones en materia financiera.

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Funciones Correctivas:
Dentro de sus funciones correctivas ms importantes, la CONDUSEF protege y defiende los derechos
de los Usuarios ante las Instituciones Financieras del pas, aunque su lnea de accin siempre estar
enfocada a buscar la conciliacin entre las partes, sin tener que llegar a la reclamacin o a la instancia
judicial.
Cuando el Usuario tiene algn problema o inconformidad con alguna Institucin Financiera, se le
recomienda que primero se acerque a la Unidad Especializada de Atencin a Usuarios (UNES) de la
Institucin y, slo en caso de que la respuesta que obtenga no le satisfaga, solicite la asistencia de la
CONDUSEF.
Entre las principales funciones correctivas, se pueden citar las siguientes:
Proteger los intereses de los Usuarios frente a las Instituciones Financieras
Defender los intereses de los Usuarios
Procurar la equidad entre los Usuarios y las Instituciones Financieras, y
Fortalecer la seguridad jurdica en las operaciones que celebren.
1/2
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Reformas legales que han fortalecido la funcin de la CONDUSEF
El 25 de junio de 2009, el 25 de mayo del ao 2010 y el 10 de enero de 2014, fueron publicados en el

Diario Oficial de la Federacin distintos Decretos por los que se reformaron diversas leyes financieras
que aplican tanto a las Entidades Financieras que arriba se mencionan, como a los fideicomisos que
otorguen financiamiento al pblico.
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Entre dichas leyes se encuentran las siguientes:
Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros (LPDUSF)
Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros (LTOSF)
Ley de Instituciones de Crdito (LIC)
Ley para Regular las Sociedades de Informacin Crediticia (LRSIC)
Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crdito Garantizado (LTFCCG), y
Ley del Banco de Mxico (LBM).
Las modificaciones contenidas en las leyes mencionadas, otorgan mayores facultades a la

CONDUSEF, con lo que se ha visto fortalecida tanto en sus actividades preventivas como correctivas,
en especial en los siguientes aspectos:
Actividades preventivas:
Se fortalece la transparencia de la informacin
Se otorgan facultades de regulacin y supervisin
Se le dan facultades para implementar programas de educacin financiera
Se dan atribuciones para dictaminar los contratos de adhesin, la publicidad de las

Instituciones, los estados de cuenta y los comprobantes de operacin de los diferentes
productos y servicios financieros que se encuentran en el mercado, y
Se otorgan facultades para emitir reglas de carcter general.
Actividades correctivas:
Se agiliza el procedimiento conciliatorio
Se incrementa el catlogo de sanciones
Se implementa un proceso sancionador ms efectivo, y
Se otorgan a la Comisin mayores atribuciones para requerir informacin.
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Principales facultades otorgadas a la CONDUSEF
A continuacin te vamos a dar a conocer las principales facultades que la LPDUSF otorga a la
CONDUSEF para el cumplimiento de sus objetivos, las que hemos agrupado de acuerdo con la
siguiente clasificacin:
De atencin a las consultas y reclamaciones de los Usuarios.

a)
Atender y resolver las consultas que le presenten los Usuarios, sobre asuntos de su
competencia (Frac. I), y
b)
Atender y resolver las reclamaciones que formulen los Usuarios que sean de su
competencia (Frac. II).
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a)
III), y
De solucin de conflictos.
Llevar a cabo el procedimiento de conciliacin en los trminos previstos en la LPDUSF (Frac.
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b)
Actuar como rbitro en amigable composicin o en juicio arbitral de estricto derecho, de
conformidad con la LPDUSF y con los convenios arbitrales celebrados entre las partes en conflicto,
as como llevar a cabo las acciones necesarias para la organizacin, funcionamiento y promocin del
Sistema Arbitral en Materia Financiera, y mantener un patrn de rbitros independientes (Frac. IV).
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2. La emisin dictmenes
a)
Emitir dictmenes de conformidad con la LPDUSF (Frac. IV Bis)
El dictamen es la opinin tcnico jurdica especializada emitida por la CONDUSEF a

peticin del Usuario, sobre la procedencia de lo reclamado, con base en la informacin,
documentacin o elementos que existan en el expediente, as como en los elementos
adicionales que la propia CONDUSEF se hubiese allegado, y
Cuando este dictamen consigne una obligacin contractual incumplida, cierta, exigible y
lquida, a juicio de la Comisin Nacional, se considerar ttulo ejecutivo no negociable, en
favor del Usuario (Art. 68 Bis).
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3.- De orientacin jurdica y asesora legal a los Usuarios.

3/2
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a)
Prestar el servicio de orientacin jurdica y asesora legal gratuita a los Usuarios, en las
controversias entre stos y las Instituciones Financieras que se entablen en los
tribunales o se substancien mediante procedimientos arbitrales, en los que la CONDUSEF no
acte como rbitro (Art. 86)
b)
Procurar proteger y representar individualmente los intereses de los Usuarios
mediante el ejercicio de las acciones, recursos, trmites o gestiones ante autoridades
administrativas y jurisdiccionales, con motivo de operaciones o servicios que los primeros
hayan contratado por montos inferiores a tres millones de UDIs, salvo tratndose de
reclamaciones en contra de Instituciones de seguros, en cuyo caso la cuanta deber ser
inferior a seis millones de UDIs (Frac. V)
c)
Ejercitar la accin colectiva o asumir la representacin de la colectividad de
conformidad con lo dispuesto en el Libro Quinto del Cdigo Federal de Procedimientos Civiles,
cuando se realicen actos, hechos u omisiones que vulneren los derechos e intereses
de una colectividad de Usuarios (Frac. V Bis)
d) Asistir al Usuario que pretenda coadyuvar con el Ministerio Pblico cuando sea vctima
u ofendido por algn delito derivado de la contratacin de productos o servicios financieros
cometido por las Instituciones Financieras, sus consejeros, directivos, funcionarios,
empleados o representantes (Frac. XXVI, segundo prrafo), y
e)
Solicitar la informacin y los reportes de crdito necesarios para la substanciacin de
los procedimientos de conciliacin y de arbitraje, ya que para todos los efectos legales, la sola
presentacin de la reclamacin por parte del Usuario, faculta a la CONDUSEF para exigir la
informacin relativa (Frac. XX).

5.- De informacin
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a)
Proporcionar informacin a los Usuarios relacionada con los servicios y productos que
ofrecen las Instituciones Financieras y elaborar programas de difusin con los diversos
beneficios que se les otorguen (Frac. XIV)
b)
Analizar y, en su caso, ordenar la suspensin de la informacin que induzca a error
dirigida a los Usuarios sobre los servicios y productos financieros que ofrezcan las
Instituciones Financieras, as como aquella que no cumpla con las disposiciones de
carcter general que la Comisin Nacional emita para tal efecto (Frac. XV)
c)
Informar al pblico sobre la situacin de los servicios que prestan las Instituciones
Financieras y sus niveles de atencin, as como de aquellas que presenten los niveles de
reclamacin ms altos (Frac. XVI).
d)
Orientar y asesorar a las Instituciones Financieras sobre las necesidades de los
Usuarios (Frac. XVII)
e)
Publicar en la pgina electrnica la informacin relativa a las comisiones que cobra
cada Institucin Financiera, y vigilar la evolucin o cargos mximos y mnimos causados por
las operaciones o servicios que presten, para darlos a conocer al pblico en general (Frac.
XXVII)
f)
Informar a los Usuarios sobre las acciones u omisiones de las Instituciones
Financieras que afecten sus derechos, as como la forma en que stas retribuirn o
compensarn a los Usuarios (Frac. XXXII)
g)
Elaborar y publicar estadsticas relativas a las Instituciones Financieras y mercados
financieros, en el mbito de su competencia (Frac. XL), y
h)
Difundir a los Usuarios del Sistema Financiero a travs del Buro de Entidades
Financieras, las disposiciones de carcter general, ordenamientos y recomendaciones
formulados por la CONDUSEF a las Instituciones Financieras, con objeto de proteger los
derechos e intereses de los Usuarios (Frac. XLIII).
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5/2
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6.- De registro
a)
De conformidad con los artculos 46 y 47 de la LPDUSF, la CONDUSEF es la
encargada de llevar el Registro de Prestadores de Servicios Financieros, para lo cual las
Autoridades Financieras que tengan a su cargo la facultad de otorgar las autorizaciones
para el funcionamiento y operacin de las Instituciones Financieras, debern darle aviso
dentro de los treinta das hbiles siguientes a su publicacin en el Diario Oficial de la
Federacin. Tambin debern informar a la CONDUSEF, dentro del mismo plazo, la
revocacin de dichas autorizaciones, as como la fusin, escisin, transformacin o
liquidacin de las mencionadas Instituciones.
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7.- De supervisin, regulacin y vigilancia a las Instituciones Financieras.
a)
Vigilar y verificar el cumplimiento de las disposiciones contenidas en la LPDUSF y en
las leyes relativas al Sistema Financiero, as como determinar los criterios para la
verificacin de su cumplimiento (Frac. XXVIII)
b)
Supervisar a las Instituciones Financieras en relacin a (sic) las normas de proteccin
al Usuario, cuando tal atribucin le est conferida en las leyes del Sistema Financiero (Frac.
XXXIII)
c)
Emitir la regulacin a que se sujetarn las Instituciones Financieras cuando tal
atribucin le est conferida en las leyes del Sistema Financiero ((Frac. XXXIV)
d)
Expedir disposiciones de carcter general en las que se establezca la informacin que
le debern proporcionar peridicamente las Instituciones Financieras en el mbito de sus
atribuciones, cuando as lo prevean las leyes del Sistema Financiero (Frac. XXXV)
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e)
Regular y supervisar en el mbito de su competencia el cumplimiento de la Ley para la
Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, en los trminos sealados en
dicha ley (Frac. XLI), y
f)
Emitir, de acuerdo con su Junta de Gobierno, disposiciones de carcter general en las que se
definan las actividades que se aparten de las sanas prcticas y usos relativos al ofrecimiento y
comercializacin de las operaciones y servicios financieros por parte de las Instituciones Financieras.
Dichas disposiciones no podrn oponerse a las dems disposiciones o reglas que emitan otras
Autoridades en el ejercicio de sus atribuciones (Frac. XLII).
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Conoces la Disposicin nica aplicable a las Entidades Financieras?
Adems de las anteriores facultades, el 19 de agosto de 2010, la CONDUSEF emiti la Disposicin

nica Aplicable a las Entidades Financieras, que tiene por objeto establecer los lineamientos que las
Entidades Financieras deben observar, y de las que se destacan los siguientes:
Requisitos que debern cumplir los contratos de adhesin, sealando aqullos que
requieran autorizacin previa de la CONDUSEF
Montos mximos de las operaciones y servicios que deban considerarse

masivamente celebrados
Forma en que se proporcionar a sus Usuarios la asistencia, acceso y facilidades

para atender las aclaraciones relacionadas con las operaciones y servicios
Requisitos para la terminacin de las operaciones celebradas mediante contratos de

adhesin
Informacin actualizada de las comisiones que cobran las Instituciones, as como la

forma en que den a conocer los montos a los Usuarios
3/2
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Requisitos que debern cumplir los estados de cuenta y comprobantes de operacin
Forma y el trminos que deber cumplir la publicidad relativa a las caractersticas de

sus operaciones activas, pasivas y de servicios, y
Actividades de las instituciones de crdito que se aparten de las sanas prcticas y

usos relativos al ofrecimiento y comercializacin de las operaciones y servicios
financieros.

Cules son los principales objetivos de la Disposicin?
La desregulacin de la materia, a fin de que existan menos disposiciones y ordenamientos en

materia financiera
Fomentar que el Usuario conozca las caractersticas y costos de los principales productos y
servicios que se ofrecen en el mercado
Aumentar la transparencia financiera

Privilegiar la movilidad, introduciendo la posibilidad de que el Usuario pueda cambiar de
Institucin y contratar con otra de su eleccin
Elevar la educacin financiera, e
Impulsar la sana competencia.
A continuacin te vamos a mencionar algunos beneficios de la Disposicin nica para los Usuarios de
Servicios Financieros
Dentro de la Disposicin nica se encuentran figuras y conceptos que se traducen en beneficios

reales para los Usuarios del sector financiero, dentro de los que se pueden destacar los siguientes:
4/2
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El Usuario puede dar por terminado un contrato y cambiar de Institucin, sin que ninguna de
ellas pueda cobrar al Usuario comisin o penalizacin alguna. Asimismo, mientras no se liquide
la totalidad del adeudo, la Institucin no podr efectuar cargos adicionales, y estar obligada a
cancelar el medio de disposicin el mismo da que se solicite
Para mejorar la calidad de los contratos y que estos sean ms claros, la Disposicin nica
integra requisitos mnimos que los contratos de adhesin deben contener, incorporando
adems, leyendas de advertencia respecto a tasas de inters, comisiones y pagos mnimos.
Dichos contratos debern redactarse en forma comprensible y con una tipografa mnima de 8
puntos, otorgando al Usuario la posibilidad de conocer su contenido con antelacin y la inclusin
en el mismo de todos los costos y comisiones que implique la contratacin del producto o servicio
de que se trate
Con el objeto de evitar su realizacin, se definen las actividades que se apartan de las sanas
prcticas financieras, como incumplir con las promociones de operaciones y servicios financieros
ofrecidos al pblico, proporcionar al Usuario informacin engaosa o que induzca al error, negar
la cancelacin va telefnica de las tarjetas de crdito o dbito por robo, extravo o clonacin, o
no canalizar a la aseguradora para cancelar el seguro ofrecido va telefnica
A fin de tener estados de cuenta ms claros, se deber incorporar en la parte superior un

recuadro que indique el CAT (Costo Anual Total), tasa de inters, intereses pagados y
comisiones cargadas, as como una grfica representativa de los cargos efectuados por el
Usuario, as como de los conceptos ms relevantes
Con el objeto de lograr mayor sencillez y claridad en los contratos, stos debern incorporar
una cartula que contenga un resumen de su contenido, en el que se incluir la informacin
ms relevante del producto o servicio de que se trate
Se incluye la obligacin de las Entidades Financieras de proporcionar al Usuario informacin

de comisiones vigente y gratuita en sucursales, pgina web y cajeros
Se prohbe a las Entidades Financieras otorgar crditos y cobrar comisiones que no hayan sido
consentidas previamente por el Usuario, as como condicionar la contratacin de un producto,
a la contratacin de otro, y
Se incluyen leyendas en la documentacin del producto para dar mayor informacin sobre lo
que el Usuario est adquiriendo al momento de contratar, por ejemplo: Tratndose de
operaciones pasivas, una leyenda que seale que se encuentran garantizadas por el IPAB.
Ahora, te invitamos a escuchar esta mini cpsula de audio:

5/2
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Quieres saber cmo beneficia a los Usuarios de servicios financieros la Reforma Financiera
de enero de 2014?
Como seguramente has odo, el 14 de enero de 2014, se publicaron en el Diario Oficial de la

Federacin, diversas reformas a las distintas leyes que regulan el SFM, entre las que se destacan las
que se hicieron a la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros (LPDUSF).
Con dichas reformas se busca una regulacin ms especializada en materia de contratos,

supervisin, transparencia, informacin y publicidad, adems de nuevos procedimientos
que permitan resolver de manera expedita las controversias que puedan surgir entre los
Usuarios y las Instituciones Financieras.
Con el fin de adecuar el marco jurdico vigente, se otorgaron a la CONDUSEF atribuciones
adicionales a las que vena ejerciendo, de las que destacan las siguientes, que sin duda
benefician al Usuario de servicios financieros, y en las que se faculta para:
Emitir recomendaciones a las Instituciones Financieras y hacerlas del conocimiento

de sus organismos o asociaciones gremiales, as como del pblico en general
Regular los contratos de adhesin y comprobantes de operaciones, as como para

impedir la difusin de informacin engaosa por parte de las Instituciones
Financieras
Establecer mediante disposiciones de carcter general, los casos y supuestos bajo

los cuales se considere que existen clusulas abusivas que afecten a los Usuarios
Establecer disposiciones en las que se definan las actividades que se apartan de las
sanas prcticas y usos relativos al ofrecimiento y comercializacin de las
operaciones y servicios financieros
Establece un Sistema Arbitral en Materia Financiera, al que se podrn someter las

Instituciones Financieras para la solucin de controversias sobre servicios previamente
determinados, con representantes de la CONDUSEF, la CNBV, la
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CNSF, la CONSAR y la SHCP, que garantice la imparcialidad y transparencia para

las partes
Se fortalece el alcance del dictamen tcnico, que es la opinin especializada de la

CONDUSEF, que el Usuario puede hacer valer en los tribunales competentes, y se
prev que ste pueda ser considerado como ttulo ejecutivo
Se reducen los plazos en los procesos de conciliacin y se adecan las

disposiciones a fin de que los conciliadores tengan una participacin ms activa
Se unifican conceptos y definiciones para que los mensajes dirigidos a los Usuarios
sean homogneos y as lograr una mayor claridad y comprensin de los diferentes
temas
Se prev la creacin por parte de CONDUSEF, de un Bur de Entidades Financieras

que se integrar con la informacin relativa a los productos que ofrecen las
Instituciones Financieras, sus comisiones, sus prcticas, sus sanciones
administrativas, sus reclamaciones y cualquier informacin que resulte relevante
para los Usuarios acerca del desempeo de las Instituciones
Se establece la posibilidad de que los clientes transfieran sus crditos al consumo a

otra Entidad Financiera, la cual se encargar de dar por terminados los contratos
respectivos para permitir la movilidad de las operaciones objeto de la transferencia,
con lo que los Usuarios podrn escoger a la Entidad Financiera que les ofrezca mejores
condiciones, y
Se establece la prohibicin para las Entidades Financieras de condicionar la

contratacin de operaciones o servicios financieros a la contratacin de otra
operacin o servicio (ventas atadas)
El siguiente mapa te muestra la ruta de atencin a los usuarios
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Visita las siguientes ligas para que investigues sobre:

Qu atiende la CONDUSEF.
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http://www.condusef.gob.mx/index.php/tramites-y-servicios
Cmo presentar una reclamacin.

http://www.condusef.gob.mx/index.php/tramites-y-servicios/como-presentar-una-reclamacion
Formatos para presentar una reclamacin

http://www.condusef.gob.mx/index.php/formatos-para-presntar-una-reclamacion
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b) Instituto para la Proteccin al Ahorro Bancario (IPAB)

http://www.ipab.org.mx
Formatos para presentar una reclamacin

http://www.condusef.gob.mx/index.php/formatos-para-presntar-una-reclamacion
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Qu es?
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El Instituto para la Proteccin al Ahorro Bancario (IPAB) es un organismo descentralizado que tiene
personalidad jurdica y patrimonio propio, creado en el ao 1999 para mantener la confianza y
estabilidad del sistema bancario y establecer los incentivos necesarios para que exista mayor disciplina
en el sistema financiero mexicano.
El IPAB fue creado por la Ley de Proteccin al Ahorro Bancario (LPAB), publicada en el Diario
Oficial de la Federacin del 19 de enero de 1999, para sustituir al Fondo Bancario de
Proteccin al Ahorro (FOBAPROA), que era un fideicomiso administrado por el Banco de
Mxico.
La LPAB seala que el sistema de proteccin al ahorro bancario ser administrado por un
Organismo Descentralizado de la Administracin Pblica Federal, con personalidad jurdica
y patrimonio propios con domicilio en el Distrito Federal, denominado Instituto para la
Proteccin del Ahorro Bancario (IPAB), por lo que, la constitucin, funcionamiento, operacin,
control y evaluacin del IPAB, estn tutelados por el ordenamiento mencionado.

Qu hace?
El IPAB realiza las siguientes acciones:
Protege el ahorro de los mexicanos, ya que administra un seguro de depsitos, explcito y

limitado, con procedimientos claros para el pago de obligaciones garantizadas, enfocado a
proteger al pequeo y mediano ahorrador, contribuyendo con ello a dar certidumbre y estabilidad
al Sistema Financiero Mexicano
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Administra los pasivos: mediante una estrategia sustentable a largo plazo para hacer frente a
las obligaciones y mejorar los trminos y condiciones de su deuda. El IPAB ha evitado una
mayor presin a las finanzas pblicas enfrentando al aparato real del costo financiero de los
pasivos originados por el rescate bancario del Sector Financiero Mexicano
Recupera y administra los activos: administra, enajena y controla los bienes bajo su resguardo,
procurando en todo momento los trminos econmicos financieros ms convenientes con el fin
de optimizar la recuperacin de recursos
Determina y ejecuta los mtodos de resolucin en bancos e Instituciones de banca mltiple que
presenten problemas de solvencia, e
Implementa los procesos de liquidacin y concurso mercantil de ciertas Instituciones de crdito.
Al ser el encargado de proteger los depsitos bancarios de nuestro pas, el IPAB constituy un fondo
que asegura, hasta por 400 mil UDIs, por persona fsica o moral y por Institucin bancaria, el dinero
que los ahorradores tienen depositado en las Instituciones de banca mltiple, slo en los siguientes
productos:
Cuentas de ahorro y de cheques
Depsitos en cuenta corriente
Certificados de depsito retirables en das preestablecidos
Pagars con rendimiento liquidable al vencimiento, y
Aceptaciones bancarias.
El valor de la UDI es publicado diariamente por el Banco de Mxico en el Diario Oficial de la

Federacin.
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Otras consideraciones sobre el IPAB y el seguro de depsito

Supongamos que una Institucin de banca mltiple se vuelve insolvente en este caso, los clientes que
tuvieran productos protegidos de acuerdo con lo establecido en el programa de transicin se
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beneficiarn con el seguro del IPAB, en los trminos de la Ley de Proteccin al Ahorro Bancario. El
ejemplo ms claro de esta situacin es el de Argentina, ya sealado en prrafos anteriores.
Por otro lado, sabes qu pasara si dos Instituciones de banca mltiple se fusionaran?, seguiran
protegidos los depsitos mayores al lmite de cobertura vigente?
La respuesta es no: cuando dos bancos se fusionan constituyen una sola Entidad, por lo que los
depsitos asegurados estn protegidos hasta por el monto de cobertura vigente. De igual forma, si
una Institucin de banca mltiple cambia de nombre, los depsitos quedan asegurados de acuerdo
con lo establecido en el programa que hemos mencionado.
El esquema siguiente te muestra sus funciones:
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Cules son los principales objetivos y atribuciones del IPAB?

Segn se establece en la LPAB, el Instituto tiene como objetivos centrales:
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Proporcionar a las Instituciones, en beneficio de las personas que realicen cualquiera

de las operaciones garantizadas en los trminos de la LPAB, un sistema para la
proteccin del ahorro bancario que garantice el pago, a travs de la asuncin por parte
del Instituto, en forma subsidiara y limitada, de las obligaciones establecidas en la Ley
a cargo de las Instituciones, y
Administrar, en trminos de la propia LPAB, los programas de saneamiento financiero

que formule y ejecute en beneficio de los ahorradores y Usuarios de las Instituciones
y en salvaguarda del sistema nacional de pagos.
Entre las principales atribuciones que de acuerdo con la LPAB tiene el IPAB, se
encuentran las siguientes:
Asumir y en su caso pagar obligaciones pendientes, con los lmites y condiciones

que establece la propia LPAB
Suscribir y adquirir valores y ttulos, emitidos por las instituciones que apoye, llevar a
cabo operaciones de crdito, otorgar garantas, avales y asumir obligaciones con
motivo de apoyos preventivos y programas de saneamiento financiero
Adquirir bienes de las Instituciones que apoye, as como otorgar financiamiento a

bancos mltiples, ya sea como parte de los programas de saneamiento o cuando se
contribuya a incrementar el valor de reposicin de los bienes
Llevar a cabo la administracin cautelar de las Instituciones, as como fungir como

liquidador o sndico de las mismas
Coordinar o participar en los procesos de fusin, escisin, transformacin y

liquidacin de Instituciones y sociedades o empresas, en cuyo capital participe el
Instituto
Ejercer sus derechos ante los tribunales o fuera de ellos y ejercitar las acciones
judiciales o gestiones extrajudiciales que le competan, y
Comunicar a la Procuradura Fiscal de la Federacin las irregularidades que sean

detectadas en el desarrollo de sus funciones, as como denunciar o formular querella
ante el Ministerio Pblico de los hechos que puedan constituir delito, y desistirse u
otorgar perdn.
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EL DERECHO FINANCIERO PRIVADO Y SOCIAL,

Objetivo del Mdulo I

Tienes una idea de lo qu es el Derecho Financiero Privado y cul es su funcin y su campo de

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1. El Derecho Financiero Privado

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Derecho de las Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito

Derecho de las Agrupaciones Financieras

Derecho de las Entidades de los Sistemas de Ahorro para el Retiro, y

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2. El Derecho Financiero Social

Fideicomisos pblicos de fomento econmico

Entidades de los Sistemas de Ahorro para el Retiro, y

Entidades del Sector de Ahorro y Crdito Popular.

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3. El Sistema Financiero Mexicano (SFM)

Es importante que conozcas el SFM?

Mejorar tu nivel de cultura financiera, y

Contribuir, con ello, a la educacin financiera y econmica de Mxico.

En este captulo aprenders:

El concepto y la estructura del Sistema Financiero Mexicano (SFM), y

Sus funciones e importancia.

Qu importancia tiene para nosotros el SFM?

Porque propicia la acumulacin de capital para generar riqueza, y

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Cmo podemos definir el Sistema Financiero Mexicano (SFM)?

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A. Autoridades financieras.- Son las encargadas no slo de disear, dirigir, regular,

Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP)

Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)

Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)

Comisin Nacional de los Sistemas de Ahorro para el Retiro (CONSAR)

Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios

El Instituto de Proteccin al Ahorro Bancario (IPAB).

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B. Intermediarios financieros.- Son las Instituciones autorizadas por la Secretara de

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Instituciones de banca mltiple

Instituciones de banca de desarrollo

Filiales de Instituciones Financieras del exterior organizadas como bancos mltiples,

Fideicomisos pblicos de fomento econmico del Gobierno Federal que realicen

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Sociedades operadoras de fondos de inversin

Administradoras de fondos para el retiro (AFORES)