Curso Avancado Direitobancario

CURSO AVANADO DE DIREITO BANCRIO
Prof. Alberto Bezerra
Captulo I
1. Direito Bancrio
1.1. Conceito
1.1. Definio uma disciplina agregada ao direito comercial,
comercial, destinada a
regular as operaes bancrias,
bancrias, bem como a atividade daqueles que as
exercem de forma profissional.
profissional. (aguarda
(aguarda comentrio palestrante)
palestrante)
>> Nlson Abrao Direito Bancrio Para o professor Nlson Abrao, para melhor
compreender o que seja o conceito de Direito Bancrio, faz-se necessrio, primeiro, entender
o significado da palavra banco. Para ele, banco espcie do gnero instituio financeira,
sendo esta, por definio legal, a pessoa jurdica pblica ou privada que tenha, como
atividade principal ou acessria a coleta, intermediao ou aplicao de recursos financeiros
prprios ou de terceiros, em moeda nacional ou estrangeira, e a custdia de valor de
propriedade de terceiros.(Lei 4.595, de 31-12-64, art. 17). Pelo dispositivo legal no h
qualquer diferena entre banco e instituio financeira. Contudo o mesmo autor acredita que
haja imprecises no citado art 17 da lei em referncia, onde h distino entre a espcie
banco do gnero instituio financeira. Tem o mesmo que pacfico na doutrina que a
distino entre banco e instituio financeira se
se opera segundo os fundos de que dispem
esses dois tipos de organismos,
organismos, e no segundo as operaes executadas para fazer frutificar
os fundos. Banco seria, ento, a empresa que, com fundos prprios ou de terceiros, faz da
negociao de crditos sua atividade principal. Somente os bancos podem receber, ento, de
forma habitual, fundos do pblico e utiliza-los por conta prpria.
prpria. J as instituies
financeiras s podem utilizar seus prprios capitais ou fundos que profissionalmente no
recebem do pblico sob forma de depsito ou outra.
>> Seria considerado um ramo do Direito Comercial em face do que preceitua o art. 119 do
Cdigo Comercial: So considerados banqueiros os comerciantes que tm por profisso
habitual do seu comrcio as operaes chamadas de Banco. Numa viso mais ampla
comerciante significa, como de maior interesse, aquele que exerce a profisso com
habitualidade e com o fito de lucro,
lucro, o que d o seu trao caracterstico.
>> Aramy Dornelles da Luz Negcio Jurdico Bancrio (Pg. 26) Para este autor o Direito
bancrio um ramo do direito comercial,
comercial, no porque a organizao bancria se tenha feito
atravs de pessoas jurdicas, mas porque a empresa bancria vive da mercancia.
mercancia. Qual seja,
compra e vende crditos, toma e concede emprstimos.
emprstimos. O direito comercial serve-lhe de
base no tocante aos negcios jurdicos.
jurdicos. So exemplos disto, a compra e venda, o mtuo, o
mandato, o depsito, a comisso, o escambo(
escambo( empregado no sentido de troca ou permuta),
permuta),
a locao, a fiana, o penhor e a hipoteca mercantis, entre outros.
1.2. Operaes Bancrias

1.2.1 Definio toda e qualquer atividade jurdica a qual
estejam vinculados negcios realizados por um banco e seus clientes,
restando como objeto a finalidade comercial do banqueiro.(

banqueiro.(aguarda
comentrio palestrante)
palestrante)
>> Nlson Abrao Direito Bancrio (Pg. 44 - 46) As

As atividades negociais realizadas por
um banco so chamadas de operaes bancrias.
bancrias. Para Orlando Gomes,
Gomes, somente se a
funo creditcia. No Direito Comercial, presenciamos em seu art. 119 que a expresso
operao bancria simplesmente chamada de operaes chamada banco.
Para Fran Martins para cumprir as suas finalidades econmicas, os bancos realizam
operaes vrias que se diversificam com as especialidades de cada empresa.
No entender de Srgio Covello No mbito bancrio, entende-se por operao bancria a
srie de atos realizados pelo Banco para a consecuo de sua finalidade econmica.
Dois, so, portanto, os aspectos da operao bancria:
bancria: o econmico e o jurdico.
jurdico.
No sentido econmico,
econmico, deve-se considerar como operao bancria a prestao de servios,
porque redunda em proveito para o banco e para o cliente. J no sentido jurdico,
jurdico, a
operao bancria para assim ser considerada, depende de um acordo de vontades entre
cliente e o banco, razo pela qual se diz que se insere no campo contratual, conforme, alis,
prescrio da prpria lei: as
as operaes de Banco sero decididas e julgadas pelas regras
gerais dos contratos estabelecidos neste cdigo...(CCom,
cdigo...(CCom, art. 120)
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Das duas expresses, a econmica(operao) e a jurdica(contrato), a primeira a mais

usual, dado no s seu carter dinmico, como tambm o fato de os contratos bancrios
serem por adeso.
>> Srgio Carlos Covello Contratos Bancrios (Pg. 35 37) Operao,

Operao, em seu
significado prprio, o ato de operar, de agir, conotando a idia de processo de trabalho ou
srie coordenada de atos dirigidos a um determinado escopo e, mais especificamente, um
escopo comercial ou financeiro(cf. Pedro Nunes, Dicionrio de tecnologia jurdica, v. 2)
No mbito bancrio,
bancrio, entende-se por operao a srie de atos realizados pelo Banco para a
consecuo de sua finalidade econmica. Tais operaes so atos de intermediao
profissional do crdito e oferecem dois aspectos fundamentais:
fundamentais: um, tcnico-econmico,
tcnico-econmico, e
outro, jurdico.
jurdico. O aspecto tcnico-econmico diz respeito principalmente representao
numrica da relao jurdica que se estabelece entre Banco e cliente. Na prtica bancria, o
aspecto tcnico-econmica no raro se sobrepe ao aspecto jurdico. A prpria palavra
operao pertence economia,
economia, no ao direito. Tanto verdade que dificilmente algum fala
que contrata com o banco, e sim que opera com determinado banco.
banco. Ademais, na estrutura
de um banco, os seus gerentes so chamados de funcionrios operacionais.
operacionais. Todavia, o
aspecto jurdico dessas operaes inegvel, pois que elas se baseiam sempre em um
consentimento, ou acordo das partes para regular seu objeto, dando, assim, origem a
vnculo jurdico de que emanam direitos e obrigaes, vale dizer, do origem a um contrato.
contrato.
1.2.1. Classificao das operaes bancrias.
>> Srgio Carlos Covello Contratos Bancrios (Pg. 38-40) A

A doutrina tem usado
diversos critrios para classificar as operaes de banco. A classificao tradicional e, ao
mesmo tempo, mais acolhida na prtica bancria aquela que divide as operaes de
Banco, de conformidade com o crdito, em fundamentais(tpicas) e acessrias(neutras).
acessrias(neutras). As
operaes fundamentais,
fundamentais, ou tpicas,
tpicas, so as que implicam na intermediao do crdito,
crdito,
funo precpua dos Bancos, que, como vimos, recolhem dinheiro de uns para conced-los
a outros. Estas, por sua vez, dividem-se em passivas(as
passivas(as que tm por objeto a procura ou
proviso de fundos, sendo assim denominadas por importarem em nus e obrigaes para o
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Banco, que, na relao jurdica, se torna devedor) e ativas ( as que visam colocao e ao
emprego desses fundos; por meio dessas operaes, o Banco se torna credor do cliente).
So exemplos de operaes passivas os depsitos,
depsitos, as conta correntes,
correntes, os redescontos,
redescontos,
enquanto as principais operaes ativas so os emprstimos,
emprstimos, os financiamentos,
financiamentos, as abertura
de crdito,
crdito, os descontos,
descontos, os crditos documentrios,
documentrios, as antecipaes,
antecipaes, etc.
As operaes acessrias ou neutras(assim
neutras(assim chamadas por no implicarem nem a concesso
nem o recebimento do crdito) possuem significao menor para os Bancos, que s as
realizam com o fito de atrair a clientela.
clientela. Definem-se como verdadeiras prestao de servios:
custdia de valores, caixa de segurana, cobrana de ttulos e outras.
>> Aramy Dornelles da Luz Negcios Jurdicos Bancrios (Pgs. 33-35) Os estudiosos
costumam classificar essas operaes de duas maneiras: a) Levando em considerao o
sujeito Banco so divididas em ativas e passivas; b) Mas se o mvel da classificao o
objeto, temos ento a distribuio entre principais e acessrias. A primeira classificao tem
sido muito criticada,
criticada, sob a alegao de que nos negcios jurdicos bilaterais elas seriam
simultaneamente ativas e passivas ao mesmo tempo e, mesmo nos unilaterais, pode de
repente haver inverso de plo, como v. g. nos casos de inadimplemento. Ambas as
classificaes so vlidas. A primeira irrecusvel e nenhum argumento produzido contra
foi capaz de invalid-la. Ela encontra sustentao no universo do Direito Comercial. A
segunda tambm vlida porque separa dois momentos histricos da vida dos Bancos. A
instituio financeira antiga, dos primrdios at o sculo passado, com seus negcios
nucleares e os modernos estabelecimentos de crdito com toda a sua gama de operaes,
muitas delas adotadas recentemente e destinadas mais a atrair clientes, prestando-lhe
servio de baixo retorno financeiro direto, cujo nico interesse a aproximao do cliente
para com ele realizar alguns outros bons negcios. Principais so denominadas as
operaes nucleares, aquelas que so de ndole plenamente financeira e bancria e
constituem negcios tpicos dos bancos, como depsitos e emprstimos.
emprstimos. E acessrias
seriam aquelas que beneficiam mais o cliente,
cliente, como cobrana e pagamentos por conta de
terceiros, cofres de aluguel, transferncias, etc.
1.3. Caractersticas
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>> Nlson Abrao Direito Bancrio (Pg. 01-02) A primeira caracterstica seria a de que
o direito bancrio submisso s normas do Direito Privado e, tambm, do Direito Pblico ,
representado pelo Direito Econmico. Em segundo lugar,
lugar, a de que o Direito Bancrio tem por
escopo disciplinar que suas operaes faam-se em srie, em massa . Por fim,
fim, a de que o
direito bancrio alinha-se por regras extradas da prtica do comrcio internacional,
internacional,
refletindo uma tendncia que se revela no prprio Direito Comercial, graas ao fato de terem
as atividades mercantis transposto fronteiras para se inserirem hoje num plano universal,
por fora da facilidade dos meios de comunicao e transporte.
1.4. Conceito de Banco
1.4. Conceito de Banco o estabelecimento comercial, cuja
finalidade precpua a captao de recursos de terceiros, sobretudo por
meio de recebimento de depsitos, e, em contrapartida, em nome prprio,
empresta-los queles que buscam o capital.(

capital.(aguarda
aguarda comentrio
palestrante)
palestrante)
>> Nlson Abrao Direito Bancrio (Pg. 15-18) Citando J. X. de Carvalho de Mendona,
Mendona,
o mesmo definiu banco como sendo empresas comerciais, cujo objetivo principal consiste
na intromisso entre os que dispem de capitais e os que precisam obt-los, isto , em
receber e concentrar capitais para, sistematicamente, distribu-los por meio de operaes de
crdito. Para Fran Martins, empresas( *** na definio de DE PLCIDO E SILVA,
Martins, seriam empresas(
empresa no sentido do Direito Civil e do Direito Comercial, significa empresa organizao
econmica, civil ou comercial, instituda para a explorao de um determinado ramo de
negcio)
negcio) comerciais que tm por finalidade realizar a mobilizao do crdito , principalmente
mediante o recebimento, em depsito, de capitais de terceiros, e o emprstimo de
importncias, em seu prprio nome, aos que necessitam de capital. Na terminologia do
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moderno Direito Comercial, os bancos so empresa(organizao harmnica de capital e

trabalho para o exerccio de uma atividade econmica de produo ou de troca de bens ou
servios), e no mero estabelecimento(complexo de bens, materiais e imateriais, de que
dispe o empresrio para o exerccio de sua atividade). Define, ento, banco como sendo a
empresa que, com fundos prprios ou de terceiros, faz negociao de crdito sua atividade
principal.
principal.
>> Srgio Carlos Covello Contratos Bancrios (Pg. 15) Podemos conceituar banco
como empresa que se tem por escopo principal a intermediao do crdito mediante
operaes tpicas que envolvem aqueles que do o dinheiro e aqueles que o recebem.
No conceito encontram-se trs elementos bsicos: i) a mediao ou interposio no crdito;
ii) a pluralidade dos atos interponentes e ; iii) o exerccio profissional.
A pluralidade de atos da essncia da atividade bancria: no basta a intermediao;
intermediao;
preciso que esta atue em certo modo para caracterizar o comrcio do Banco: uma
intermediao isolada no teria sentido como operao bancria,
bancria, porque empresa bancria
pressupe atividade em massa.
massa. Nesta ordem de idias, no seria banqueiro algum que
tomasse por emprstimo dinheiro de outrem e o colocasse por emprstimo, ou o aplicasse
no desconto de letras, porque nesse caso faltaria a pluralidade ou multiplicidade de atos. A
profissionalidade outro trao necessrio para caracterizar o Banco,
Banco, pois este empresa
especializada no comrcio de crdito e como tal aufere lucros das operaes realizadas.
realizadas.
Captulo II
2. Noes Histricas do Direito Bancrio
2.1. Origem da palavra banco
>> Srgio Carlos Covello Contratos Bancrios (Pgs. 13-15) de origem controvertida.
controvertida.
No entanto a maioria dos autores sustenta que o vocbulo procede do germnico bank,
bank,
atravs do italiano banca,
banca, e conota a idia de suspenso, elevao, monte. A banca nasceu
do hbito de exporem os cambistas o seu dinheiro em bancos, vista do pblico, cita
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Gensio de Almeida Moura. Com o prestgio da terminologia italiana na vida comercial, a

forma se espalhou rapidamente pelos pases cultos. O italiano banco, banca, anca, deo o
francs banc, banque; o portugus banco e assim por diante, bem como o alemo Bank(die
Bank, plural die Banken), significando casa onde se negocia dinheiro.
dinheiro. Na idade mdia, banco
era designao que se dava mesa onde os cambistas expunham as moedas, objeto de seu
comrcio. Quando um cambista, ou banqueiro, no honrava seus compromissos, seus
credores, revoltados, quebravam a mesa, o banco, em sinal de protesto, provindo da a
palavra bancarrota(banco
bancarrota(banco rotto, de bank rott), termo que at hoje se usa para exprimir a
insolvncia ou falncia do devedor.
2.2. Evoluo da atividade bancria
>> Nlson Abrao Direito Bancrio (Pg. 10-12) ANTIGUIDADE - Certas prticas
bancrias j eram conhecidas na Antiguidade. Assim que o emprstimo de dinheiro
realizava-se com freqncia na Babilnia, Egito e Fencia, a partir do sculo VI a.C. Foi porm
no mundo greco-romano que se tornou conhecida grande parte das operaes em uso no
banco moderno, como aceitar depsitos de moeda ou de valores; fazer emprstimos a juros,
garantidos ou a descoberto; interpor-se nos pagamentos tambm sobre praas distantes;
assumir obrigaes por conta de clientes, etc. embora tais obrigaes no fossem
praticadas em srie, devido s condies econmicas de um mundo no qual a poupana
decorria dos investimentos dos proprietrios de terras e modesto era o por industrial, tendo
sido os templos dos deuses o verdadeiro bero das operaes bancrias, como o atestam os
negcios em Delos, Delfos e Artmis. Essas atividades foram prprias, na Grcia, dos
trapezistas e, em Roma, dos argentarii,
argentarii, que ganharam fabulosas fortunas e se tornaram
rbitros na circulao do dinheiro, por suas funes de trocadores, depositrios e
emprestadores de moeda.
IDADE MDIA Ainda na Itlia, foi marcante o papel desempenhado pelos montes,
encarregados de receber contribuies compulsrias em favor dos rgos
pblicos(emprstimos forados), os quais reaplicavam com juros, fazendo-os frutificar. O
mais antigo deles foi o Banco de Veneza, que, fundado em 1171, funcionou at 1797.
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Tambm na Idade Mdia foi notria a original atuao dos templrios, que financiavam as
Cruzadas e sua clebres cises em relao a Felipe, o Belo(rei de Frana, que, sucedendo a
seu pai, Filipe III, em 1285, com o ttulo de Filipe IV, ficou famoso por seus atritos com a
Igreja) no tiveram outras causas, seno as de ordem financeira.
IDADE MODERNA A descoberta de novas terras pelas expedies martimas, e com ela a
intensificao do trfico mercantil, a multiplicao das feiras, a abundncia de metais
preciosos e o aumento do apelo dos Estados ao crdito fizeram com que se alterasse a
funo dos bancos, passando de mera cobrana, pagamento e cmbio para intermediria
de crdito, chegando-se assim ao banco moderno, cuja funo essencial de tomar crdito
dos depositantes os fundos monetrios por esses poupados para distribu-los a crdito aos
seus clientes. Multiplicou-se o nmero de bancos na Itlia, Frana e Alemanha. Com advento
da revoluo industrial, consolidou-se o capitalismo liberal, fazendo com que os bancos
atingissem a era de seu pleno desenvolvimento no sculo XIX, marcado pelo aparecimento
de grande banqueiros e pela extenso de seus servios ao nvel internacional.
COMRCIO BANCRIO NO BRASIL Entre ns, o primeiro banco foi fundado, ainda na fase
colonial, aos 12 de outubro de 1808, com o nome de Banco do Brasil. Havendo prestado
relevantes servios ao Governo e propiciado razoveis dividendos a seus acionistas, teve a
sua liquidao aprovada pela assemblia geral de 11 de abril de 1835.
Captulo III
3. O Sistema Financeiro Nacional
>> Nlson Abrao Direito Bancrio (Pg. 32-42) Sujeitam-se os bancos a um regime de
controle estatal.
estatal. O sistema intervencionista em matria de bancos data de 1921, tendo sido
implantado pelo Decreto n 14.728, de 16 de maro. Sucedeu-se o Decreto-Lei n 7.923, de 02
de fevereiro de 1945, que criou a Superintendncia da Moeda e do Crdito(SUMOC), alterado
pelo Decreto-lei n 9.140, de 05 de abril de 1946, at chegar-se atual Lei n 4.595, de 31 de
dezembro de 1964, que dispe sobre a Poltica e as Instituies Monetrias, Bancrias e
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creditcias, cria o Conselho Monetrio Nacional. Transformou a antiga Superintendncia da

Moeda e do Crdito em autarquia federal, sob a denominao de Banco Central do Brasil.
ATRIBUES DO CONSELHO MONETRIO NACIONAL E DO BANCO CENTRAL.
a) Conselho Monetrio Nacional

um rgo integrado pelos: ministro do Estado da Fazenda, na qualidade de presidente,
ministro de Estado do Planejamento e Oramento e presidente do Banco Central do Brasil.
Cabe ao Conselho Monetrio Nacional formular a poltica da moeda e do crdito (...)
objetivando o progresso econmico e social do Pas(art. 2, da Lei 4.595/64). Ao mesmo
rgo dado outras competncias, as quais previstas no art. 4 da Lei Federal n 4595/64.
b) Banco Central
O Banco Central do Brasil uma autarquia federal, com personalidade jurdica e patrimnio
prprios, administrado por uma diretoria de cinco membros, sendo um presidente,
escolhidos pelo Conselho Monetrio Nacional. De um modo geral, cabe ao Banco Central
cumprir as prescries legais e as normas expedidas pelo Conselho Monetrio Nacional no
que diz respeito poltica financeira. Privativamente, compete-lhe emitir papel moeda e
moeda metlica, nas condies e limites autorizados pelo Conselho Monetrio Nacional;
executara o servios do meio circulante; determinar o recolhimento de 100% do total dos
depsitos vista e de at 60% de outros ttulos contbeis das instituies financeiras, seja
na forma de subscrio de Letras ou Obrigaes do Tesouro Nacional ou compra de ttulos
da dvida pblica federal, seja atravs de recolhimento em espcie, em ambos os casos
entregues ao Banco Central do Brasil, a forma e condies por ele determinadas, podendo
adotar percentagens em funo das regies geoconmicas, das prioridades que atribuir s
aplicaes ou da natureza das instituies financeiras e determinar percentuais que no
sero recolhidos, desde que tenham sido reaplicados em financiamentos agricultura, sob
juros favorecidos e outras condies por ele fixadas; receber os recolhimentos
compulsrios dos depsitos vista das instituies financeiras(MP n 32, de 15.01.1989,
atual lei n 7.730, de 31-01-1989)
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O relacionamento do Banco Central se d exclusivamente com as instituies financeiras,

pblicas ou privadas, no operando com o pblico em geral, salvo com pessoas jurdicas
expressamente autorizadas por lei.
Conseqncia disso, o Banco Central tambm exerce o controle de atividades e das
operaes bancrias como um todo, prestando informaes, regulando entrada e sada do
capital, a presena de instituies financeiras, suscitando metodologia de calibre preventivo
na situao de crise, higienizando o mercado e sociedades desprovidas do bom
funcionamento na administrao de recursos.
b) Banco do Brasil
A lei que implantou o Sistema Financeiro Nacional introduziu importantes modificaes na
estrutura e na atuao do Banco do Brasil. A funo precpua que lhe cometida a de
agente financeiro do Tesouro Nacional, competindo-lhe, nesse carter: receber, a crdito do
Tesouro Nacional, as importncias provenientes de arrecadao de tributos ou rendas
federais e o produto das operaes de crdito da Unio por antecipao da receita
oramentria ou a qualquer outro ttulo....
Cabe-lhe, tambm, como principal executor dos servios bancrios de interesse do Governo
Federal, inclusive suas autarquias, receber em depsito, com exclusividade, as
disponibilidades de quaisquer entidades federais, compreendendo as reparties de todo os
ministrios civis e militares, instituies de previdncia e outras autarquias, comisses,
departamentos, entidades em regime especial de administrao e quaisquer pessoas fsicas
ou jurdicas responsveis por adiantamentos, os quais podem entretanto, ser depositados na
Caixa Econmica Federal, nos limites e condies fixados pelo Conselho Monetrio
Nacional, dentre outras atribuies.
Captulo IV
4. O Contrato Bancrio
4.1. Definio
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4.1. Definio A doutrina vem de desdobrar a definio de contrato
bancrio, na medida de dois critrios: o critrio subjetivo e o objetivo.

objetivo.
4.1.1. Critrio Subjetivo Leva-se em conta, to-somente, se em
um dos plos do contrato figure um banco.
4.1.2. Critrio Objetivo Por este critrio, observa-se, ao revs,
no a figura presente do banco, mais sim uma atividade de intermediao de
crdito.
crdito.
4.1.3. Uma viso mais abrangente Banco(um dos plos) + ato
de intermediao bancria.
bancria.
>> Aramy Dornelles da Luz Negcio Jurdicos Bancrios (Pg. 36-37) Para definir o que
seja um contrato bancrio apelamos para o conceito firmado por Garrigues, segundo o qual
um negcio jurdico concludo por um Banco no desenvolvimento de sua atividade
profissional e para consecuo de seus prprios fins econmicos..
Precisamos, todavia, lembrar que de seus fins econmicos e de sua atividade profissional
consta s o crdito como tambm os servios.
servios. No se questiona que o crdito seja a
atividade preponderante, fundamental. Mas tambm, nessa mesma linha, inquestionvel a
existncia numerosa de contratos de prestao de servios, onde a impossibilidade de
desprez-los , omitindo essa atividade. No faltar que argumente, com toda razo, que o
negcio jurdico creditcio que verdadeiramente a atividade-fim dos Bancos, o que
caracteriza como instituies financeiras, e no as operaes acessrias. Todavia Banco
Mltiplo no pode ser confundido com Banco Comercial. Conserva em comum apenas o fato
de lidar primacialmente com o crdito em grande escala e de mant-lo como atividade-fim
por excelncia.
>> Sergio Carlos Covello Contratos Bancrios (Pg. 45-47) As operaes bancrias
realizam-se mediante contratos,
contratos, que so o seu esquema jurdico, produzindo direitos e
obrigaes para os sujeitos que delas participam. Na doutrina moderna, os contratos
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bancrios soem ser concebidos sob dois critrios: um subjetivo e outro, objetivo. De
conformidade com o primeiro critrio, entende-se por contrato bancrio aquele praticado por
um Banco, de sorte que no se pode falar em contrato dessa natureza se ao menos um dos
contraentes no for Banco ou banqueiro. No direito ptrio, Orlando Gomes perfilha esse
entendimento: como a expresso contratos bancrios designam-se os negcios jurdicos
que tm como uma das partes uma empresa autorizada a exercer atividade prprias dos
bancos. O critrio subjetivo, no entanto, no suficiente para conceituar o contrato
bancrio, pois no s a participao do Banco na relao jurdica contratual que detrmina a
bancariedade do negcio. Ademais, o Banco, no desempenho de suas funes, celebra
vrios contratos que, por natureza, no so bancrios: contrato de locao, de prestao de
servio de trabalho, de compra e venda. O sujeito Banco, embora importante, no basta para
definir e configurar o contrato bancrio. Em contraposio ao critrio subjetivo,
subjetivo, o critrio
objetivo pe de lado o sujeito-Banco e encara o contrato bancrio como aquele que tem por
objeto uma atividade creditcia, ou melhor, uma atividade de intermediao do crdito. Neste
linha de raciocnio, Messineo afirma: bancrio aquele contrato que, ainda que se
aperfeioe entre particulares, tenha por funo (causa) receber um crdito para conceder
crdito.
crdito.
Na verdade, no possvel tomarmos por base apenas um dos critrios supra estudados,
estudados,
para atingir definio adequada de contrato bancrio. Preferimos adotar uma concepo
sincrtica que recorra ao duplo elemento subjetivo(participao do Banco) e
objetivo(intermediao creditcia) para caracteriza o contrato bancrio . Destarte, o contrato
bancrio tem de ser realizado por um Banco e ter como objeto um ato de intermediao de
crdito.
crdito. Nem todo contrato realizado pelo Banco bancrio, como, tambm, nem todo ato de
intermediao creditcia configura contrato de Banco.
Banco.
Com base nessa concepo definimos o contrato bancrio como o acordo entre Banco e
cliente para criar, regular ou extinguir uma relao que tenha por objeto a intermediao de
crdito.
4.2. Disciplinamento legal dos contratos bancrios

4.2.1. A lei
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4.2.2. Os costumes
4.2.3 A doutrina
4.2.4 A jurisprudncia
>> Sergio Carlos Covello Contratos Bancrios (Pg. 59-62)

A LEI - Como si de acontecer em todo campo jurdico, a lei a forma fundamental de
expresso do direito contratual bancrio. No entanto, as legislaes bancrias, segundo
observa Luiz Alberto Delfino Cazet, caracterizam-se por sua fragmentalidade(fazer-se
fragmentalidade(fazer-se em
fragmentos; quebrar-se)
quebrar-se) e por serem muito incompletas. Poucos so os Cdigos que contm
normas especiais sobre os contratos bancrios. Nosso legislador seguiu pari passu a
tradio dos cdigo do comrcio do sculo XIX, limitando-se apenas a considerar
comerciantes os banqueiros(CCom 119) e a determinar que as operaes bancrias sero
decididas e julgadas pelas regras gerais dos contratos estabelecidos nesse Cdigo, que
forem aplicveis segundo natureza de cada uma das transaes que se operam(art. 120).
Nada mais. Coube a leis extravagantes dispor sobre os Bancos e suas operaes. Com o
advento da Lei 4.595,
4.595, de 31 de dezembro de 1964, que reestruturou a organizao bancria
brasileira, tais leis esparsas ficaram revogadas, passado o novo diploma legal a regrar a vida
dos Bancos em nosso pas.
pas. Alm desse Estatuto existem outras leis que, pelo entrosamento
do seu assunto com os Bancos, so atinentes tambm matria bancria, como as leis que
regulam os ttulos de crdito e a que disciplina o mercado de capitais. As circulares e
resolues do Banco Central do Brasil elecam-se, tambm, no rol das leis bancrias, embora
sejam leis apenas no sentido imprprio, visto que no promanam do Poder Legislativo .
Todavia, essa normas no oferecem uma regulamentao(esquema normativa) para os
contratos bancrios em si mesmos considerados. Da recorrer-se ao direito comercial e ao
direito civil para resoluo de inmeros problemas que surgem da matria contratual
bancria. Destarte, o Cdigo Comercial, o Cdigo Civil e, por disposio expressa, o Cdigo
do Consumidor(Lei n 8.078/90, art. 3, 2) constituem fontes bsicas de disciplinao dos
contratos em estudo.
estudo.
OS CONTUMES - Embora o costume seja forma complementar de expresso do direito,
assume grande importncia no mbito bancrio,
bancrio, visto que, em nosso ordenamento, poucas
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so as normas legislativas que firmam critrios slidos e pontos fixos a respeito dos
contratos de Banco.
Banco. E, ademais, o direito bancrio eminentemente
consuetudinrio(fundado
consuetudinrio(fundado nos costumes)
costumes). O Cdigo Comercial, em seu art. 131, n. 4, estatui
que o uso e a prtica observada no comrcio nos casos da mesma natureza, e
especialmente o costume do lugar onde o contrato deva ter execuo, prevalecer qualquer
inteligncia em contrrio que se pretenda dar s palavras. E o Cdigo Civil, em sua lei de
introduo, reza Quando a Lei for omissa, o juiz decidir o caso de acordo com a analogia,
os costumes e os princpios gerais de direito. H, no entanto, regras especiais para que os
costumes sejam revestidos de legitimidade. Devem: a) ser praticados de maneira uniforme e
reiterada pelos Bancos; b) ter durao relativamente longa, o suficiente para que se
evidencie a sua tcita aceitao pela coletividade; c) guardar conformidade com os
princpios de boa f e mximas comerciais; d) ser compatveis com a legislao vigente.
vigente.
JURISPRUDNCIA - A jurisprudncia oferece, tambm, relevante subsdio para o direito

bancrio. Os julgados reiterados, constantes e uniformes dos tribunais do origem a um
verdadeiro costume judicirio capaz de influenciar, assim, todo e qualquer ramo do direito,
mesmo o bancrio.
A DOUTRINA - Tanto quanto o costume, a doutrina representa importante forma de

expresso do direito contratual bancrio. Definida singelamente como a opinio comum dos
jurisconsultos sobre determinada matria jurdica, a doutrina presta um grande servio ao
estudo e interpretao dos contratos de Banco, haja vista que a natureza jurdica e a
configurao das operaes bancrias constituem trabalho dos doutrinadores, que no s
tm ajudado a suprir as lacunas da lei e do costume, como tambm contribudo para a
formao da lei e construo da jurisprudncia. A doutrina resultado do labor
sistematizado dos tratadistas, dos escritores que militam no direito bancrio, dos
especialistas em Banco que, interpretando os textos legais e as situaes fticas, emitem
argumentos e juzos sobre a atividade bancria, produzindo a verdade cientfica. Entre ns
distinguem-se Carvalho de Mendona, que no seu Tratado dedicou um volume
exclusivamente aos Bancos, Waldemar Ferreira, com sua preciosas lies sobre operaes
bancrias, Pontes de Miranda, com seu rigorismo cientfico, Caio Maria da Silva Pereira,
14
Orlando Gomes e Lauro Muniz Barreto, este com sua experincia de advogado de Banco,
para s citarmos alguns dos juristas ptrios que se ocupam da matria.
4.3. Caractersticas
4.3.1. Ausncia do carter formal do contrato como regra
>> Aramy Dornelles da Luz Contratos Bancrios (Pg. 39) O contrato bancrio no
formal no sentido de exigir que a forma integre necessariamente a substncia do ato .
Todavia, a escritura pblica reveste essencialmente os contratos constitutivos de garantia
hipotecria, no por causa de sua bancariedade, mas pela realidade imobiliria.
imobiliria. Alis, a
informalidade crescente dos contratos do mercado financeiro uma das caractersticas da
atualidade,
atualidade, a maior parte dos quais materializam-se em sumrias fichas grficas. A
informatizao e o uso do telefone tm propiciado movimentaes de contas, aplicaes em
papis, compra e venda de cotas de fundos de renda, compra e venda de ativos reais, dentre
outros negcios, de maneira totalmente informal. A agilidade do mercado financeiro e o alto
grau de concorrncia tm produzido essa inovao.
4.3.2. Sigiloso
>> Sergio Carlos Covello Contratos Bancrios (Pg. 56-58) No trato com seus clientes,
o Banco torna-se detentor de informaes confidenciais que, naturalmente, lhe impem o
dever de descrio.
descrio. Em nosso direito, os contratos bancrios, assim os tpicos como os
acessrios, revestem-se desse carter sigiloso, consoante o art. 38 da Lei n 4.595/64,
4.595/64, que
reza: As
As instituies financeiras conservaro sigilo em sua operaes ativas e passivas e
servios prestados.
prestados. A quebra do sigilo de que trata esse dispositivo constitui crime e sujeita
os responsveis pena de recluso, de um a quatro anos, sem prejuzo de outras sanes
cabveis.
cabveis. A doutrina apia-se em vrias teorias para explicar o carter sigiloso dos contratos
de Banco. Uma das mais antigas a teoria contratual, pela qual o dever de segredo surge do
contrato estipulado entre Banco e se cliente. Embora no haja disposies expressas
concernentes a essa obrigao nos contratos bancrios, tais disposies se pressupem,
15
subentendendo-se que, vista da estrutura da operao bancria, h um consentimento

tcito entre as partes contratantes acerca do sigilo bancrio. Tal teoria bastante aceita,
visto poder aplicar-se a todos os regimes jurdicos, mesmo queles que no regulamentem
de forma especfica o dever de sigilo por parte do Banco. Em reforo desta tese, argumenta-
se que em cada operao bancria esto presentes os elementos principais do contrato de
mandato ou da negotiorum gestio e, assim, o Banco, como mandatrio ou gestor de
negcios, deve aplicar toda diligncia possvel no cumprimento do encargo, at quanto
discrio que o prprio mandante o cliente - manteria com relao aos negcios
realizados. Outra teoria a do direito comercial. Segundo este modo de ver, as operaes
bancrias so atos de comrcio e desta feita, na interpretao do contrato respectivo, h que
levar em conta os usos e costumes geralmente observados no comrcio, os quais por sua
vez impe o dever do sigilo.
Neste particular, Lauro Muniz Barreto busca a gnese do sigilo bancrio no carter quase
religioso com que eram realizadas as operaes de Banco, na mais remota Antiguidade:
Sabe-se , tambm, -- diz o autor que a atividade bancria nasceu sob o crisma da religio e
que, na Antiguidade, os templos eram no o local para as cerimnias religiosas como
tambm par a guarda do dinheiro e da prtica das atividades bancrias...
bancrias... Aponta-se o
Templo de Delfos como o grande Banco do perodo clssico helnico, recebendo depsitos,
praticando mtuo, o cmbio manual e trajectcio, e finalmente um grande nmero de
operaes ainda hoje exercidas pelos Bancos... Praticava aquele templo grego operaes em
larga escala e teve sob sua guarda depsitos de notvel valor... Costume,
Costume, portanto, bastante
antigo.
antigo. No direito privado, ressalta-se, ainda, a teoria do ato ilcito, pela qual a quebra do
sigilo pode ocasionar danos para o cliente, ficando, assim, o Banco obrigado reparar o
prejuzo.
H, tambm, teorias do direito penal para explicar o dever de segredo por parte do Banco.
Uma destas, por exemplo, afirma que a raiz da disciplina jurdica do sigilo bancrio deve
buscar-se na proteo do sigilo profissional em geral, pois o Banco, em razo de seu ofcio,
toma conhecimento de segredos, cuja virtude da lei penal, que considera crime contra o
Sistema Financeiro Nacional a violao do sigilo(Lei n 7.492/86, art. 18).
18).
Em nossa sistemtica jurdica, a quebra de sigilo bancrio enseja no s implicaes de
ordem civil(v. g. o dever de reparao de dano), como de ordem administrativa(punio pelo
16
Banco Central), como, ainda, de ordem penal, visto que o legislador de 64 a configurou
expressamente como crime, no 7, do art. 38.
O sigilo bancrio, no entanto, no absoluto.
absoluto. Ele contraria limites naturais e legais.
legais. No
primeiro caso, figuram o direito de o Banco levar a protesto um ttulo representativo de um
emprstimo, o de acionar judicialmente o cliente em virtude de uma operao realizada e
fornecer dados a respeito da operao quando o cliente solicite, sem que incorra no crime de
violao de sigilo.
Por seu turno, os limites legais se encontram no prprio art. 38 da Lei n 4.595 .
Primeiramente, o Banco tem obrigao de prestar informaes e esclarecimentos aos Juzes
e tribunais, porque, neste caso, h um interesse mais importante para proteger que o bom
funcionamento da justia. Tambm as comisses parlamentares de inqurito no exerccio da
competncia constitucional e legal de ampla investigao podero obter as informaes que
necessitarem as informaes financeiras, sem que estas incorram no crime de violao.
Ainda, as autoridades fiscais podero exigir dos Bancos as informaes sobre documentos,
livros e registros de contas de depsito e de outras operaes, quando consideradas
indispensveis pela autoridade competente. Subtende-se que em todos esse casos o
interesse de ordem pblica(referente Justia e economia nacional) est acima de
qualquer outro interesse.
>> Nelson Abro Direito Bancrio (Pg. 53-74) Constitui consenso que a atividade
bancria, como profisso especializada, surgiu na Grcia. Mas, ainda assim, no
inteiramente desligada dos umbrais dos templos, seus beros: os de Delfos, Samos e feso
foram os principais. Os banqueiros, alm de propiciarem guarda segura aos valores de seus
clientes, redigiam instrumentos negociais e orientavam a respeito de negcios, graas aos
conhecimentos que tinham dos textos legais.
A moeda teria surgido aos 268 a.c. segundo Tito Lvio, cunhada que fora no templo Juno, a
Conselheira(Moneta). O banqueiro romano argentarius deveria possuir um livro secreto
de deve e haver, o Codex,
Codex, conservado em segredo e s exibvel na Justia em caso de
litgio com o prprio cliente.
17
Impregnada que fora de profundo misticismo nas suas origens, a atividade bancria, surgida
dentro do prprio templo, deveria revestir-se de um carter sagrado. por isso que se chega
a assemelhar as expresses lxica e ontologicamente: sagrado e segredo.
Em se tratando de depsitos de fundos provenientes do estrangeiro, o sigilo bancrio
passaria a identificar-se com os do prprio Estado. Nesse particular, aponta-se como
paradigma a atitude tomada pelos banqueiros suos na contingncia da Segunda Grande
Guerra Mundial, que resistiram aos vrios artifcios adotados pelas autoridades do III Reich
para descobrirem os capitais depositados por seus jurisdicionados. Ao fina da guerra, a
mesma atitude foi adotada para com as autoridades dos pases aliados, que pressionavam
no sentido de saber o montante do capital alemo depositado nos bancos suos. S que a
houve revide: os fundos suos foram bloqueados em Londres e Nova Iorque e congelado o
transporte de matria-prima e de inflamveis para a Confederao Helvtica.
EXTENSO E OPONIBILIDADE - Cumpre-, sob esse aspecto, examinar trs elementos : I os
fatos objeto de segredo; II as pessoas a ele sujeitas; III os que dele podem compartilhar .
I Os fatos objeto de segredo J para o sistema continental europeu, objeto de segredo
so apenas as informaes consideradas de carter confidencial, tais como: contedo do
balano e movimento da conta corrente, excluindo-se os dados sobre pagamentos regulares,
vencimentos difceis, protestos, cheques no pagos; mesmo assim o banco ter que agir
com a necessria discrio, sem quebrar as regras usuais da profisso. Ainda de acordo
com a doutrina sua, sob o prisma subjetivo, os fatos que o segredo deve abranger ficam na
dependncia da manifestao da vontade do cliente. O Banco obrigado a guardar secretos
os nomes dos correntistas e as cifras por eles mantidas em haver, mas a revelao destes
dados sem a identidade do titular no constitui violao de sigilo.
II Pessoas sujeitas ao sigilo Neste particular, tanto o sistema do sigilo reforado(Sua e
Lbano) como o continental europeu so unnimes em admitir que todos os funcionrios do
banco, desde o mais categorizado diretor at o mais simples empregado, esto adstritos a
guardar segredo( a matria se encontra bem explicitada no art. 2 da lei libanesa de 3-9-1956
acerca do sigilo bancrio)
III Os que podem compartilhar o segredo Em princpio, s o banco por todos os seus
dirigentes e funcionrios ligados s operaes do cliente e este prprio podem do sigilo
compartilhar.
compartilhar. Deste modo, mesmo os familiares mais ntimos pais, filhos e cnjuge a ele
18
no tm acesso, a menos que expressamente autorizados pelo cliente ou que fundadas as

razes faam presumir que eles integram sua esfera de discrio. bvio que os
representantes legais(dirigentes de pessoas jurdicas, tutores, curadores e pais de menores)
compartilham do sigilo. Em se tratando de pessoa de cliente pessoa jurdica, o sigilo no
pode ser oposto a seus representantes legais e administradores; quanto aos scios, em
princpio, no tm eles acesso ao segredo bancrio; seu direito de informao exercido
segundo os princpios legais que regem a disclosure (entre ns, os arts. 19 CCom e 105 das
Lei de Sociedades por Aes)
4.3.3. Contrato de adeso
>> Sergio Carlos Covello Contratos Bancrios (Pg. 54-55) A caracterstica marcante
dos contratos bancrios que se realizam em grande massa.
massa. No desenvolvimento de sua
atividade, os Bancos contraem com grande nmero de pessoas uma srie infinita de
operaes idnticas. dessa circunstncia, por sinal, que resulta o lucro do Banco. Por
exigncia prtica, a contratao bancria, no decorrer dos tempos, passou a ser feita por
meio de formulrio com clusulas gerais e uniformes para todos os contratos de igual
natureza. Assim, as condies contratuais passaram a ser previamente fixadas pelo Banco,
no admitindo contrapropostas.
Os contratos bancrios enquadram-se, desta feita, no rol dos chamados contratos de
adeso,
adeso, pelos quais a participao de um dos sujeitos se d pela aceitao in totum das
condies pr-fixadas pela outra parte para constituir o contedo normativo-obrigacional da
futura relao concreta. ...Quem
...Quem contrata com um Banco s tem a possibilidade de aceitar
em bloco as condies impostas ou recus-las em sua totalidade, deixando de celebrar o
contrato. Digamos: ou adere s condies, ou no contrata. No pode, entretanto, modific-
las ou pretender discuti-las com o Banco. Os Bancos reunidos em sua associaes
profissionais elaboram as condies e se obrigam a respeit-las nos negcios com seus
clientes. De tal modo que as condies adquiriram carter inamovvel em sumo grau, pois,
ante as eventuais exigncias do cliente, o Banco se tinha s convenes entabuladas com
outros Bancos.
Bancos.
19
No Brasil, como de resto na maioria dos pases cultos, a padronizao dos contratos
bancrios deve-se no s s razes acima expostas como a interveno do Estado, por meio
do Banco Central, na vida dos Bancos. Com efeito, as circulares e resolues do Banco
Central fazem com que as operaes bancrias sejam praticadas com uniformidade,
chegando, muitas vezes, a determinar a prpria minuta.
4.3.4. Interveno estatal
>> Sergio Carlos Covello Contratos Bancrios (Pg. 55 - 56) Todo contrato pressupe a
autonomia e a igualdade das partes contratantes que, pelos menos em tese, so livres para
avenar o que lhes aprouver, dentro dos limites da licitude jurdica.
Todavia, autonomia de vontade , em inmeras oportunidades, apenas terica, e leva
espoliao do mais fraco pelo mais forte, do pobre pelo rico.
Para evitar ou, ao menos, diminuir a desigualdade, surge a interveno estatal, protegendo e
amparando os menos favorecidos.
favorecidos. o que se chama dirigismo contratual,
contratual, expresso que se
deve a Josserand para significar que o Estado pode intervir nos contratos.
contratos. Ora, na
contratao bancria, o Banco sempre o mais forte,
forte, j por solidez econmica, j pela
prpria natureza da atividade que exerce. Deixar o Banco agir livremente, como se pretendeu
sob o liberalismo econmico o mesmo que permitir a explorao do mais fraco.
fraco. A simples
leitura dos formulrios do contrato bancrio revela a existncia de condies leoninas
acobertadas pelo manto da legalidade, como a conhecida clusula de outorga de procurao
do cliente ao prprio Banco para que este possa emitir cambial a fim de cobrar dvida de
maneira mais rpida e eficaz mediante execuo. Por isso se faz necessria a interveno do
Estado na contratao bancria, interveno esta que entre ns se d por intermdio do
Conselho Monetrio Nacional, disciplinando o crdito num verdadeiro dirigismo contratual.
4.4. Interpretao dos contratos bancrios
>> Sergio Carlos Covello Contratos Bancrios (Pg. 62-65) Nem sempre o contrato
realizado de modo que traduza fielmente essa inteno comum dos contratantes,
contratantes,
20
especialmente dos contratos bancrios cujas disposies so prefixadas pelo Banco. Da a

necessidade de indagar o contedo do contrato e o alcance de seus termos.
O legislador brasileiro, ao contrrio do legislador de outros povos, no dedicou seno
poucas disposies sobre a interpretao dos contratos.
contratos. No Cdigo Comercial, art. 130,
consagrou o princpio hermenutico de que as palavras dos contratos e convenes
mercantis devem inteiramente entender-se segundo o costume e uso recebido do comrcio,
e pelo mesmo modo e sentido por que os negociantes costumam explicar, posto que
entendidas de outra sorte possa significar coisa diversa. Ver artigo 131 Cd. Comercial.
Observa-se que o Cdigo Comercial d nfase boa f dos contratantes, comum inteno
das partes, aos costumes e conduta dos contratantes posterior ao contrato, conforme os
princpios adotados pela doutrina moderna.
O nosso Cdigo Civil estatui uma regra geral, no seu art. 85:
85: nas declaraes de vontade,
atender-se- mais sua inteno que ao sentido literal da linguagem..
linguagem.. Isto quer dizer que o
intrprete no deve limitar-se ao sentido literal das palavras, mas procurar atingir o
verdadeiro desiderato dos contratantes. Por exemplo, o contrato diz mtuo, quando na
verdade as partes pretenderam contratar um comodato.
Entre ns, a doutrina e a jurisprudncia tm campo livre para o preenchimento da lacuna
legislativa.
O Prof. Orlando Gomes, aps enfatizar que o juiz no deve verificar a vontade das partes
luz dos critrios mais usados no plano da concepo voluntarista do negcio jurdico e sim
de conceitos flexveis que lhe abram horizonte mais dilatado no sentido de evitar abusos por
parte do estipulante, refere as seguintes regras: a) interpretao contra o estipulante; b)
interpretao restritiva das clusulas que favorecem o predisponente; c) prevalecimento das
clusulas especiais sobre as gerais, das manuscritas sobre as impressas; d) interpretao
invarivel das clusulas gerais, sem se atentar para aspectos particulares de cada caso
concreto.
Assim, as clusulas vexatrias ou de especial gravidade devem ser consideradas nulas , e as
de contedo duvidoso devem interpretar-se em favor do aderente, regra hoje em dia
prestigiada pela lei de proteo e defesa do consumidor(art. 51 e 54).
Ademais o Cdigo do Consumidor em seu art. 47 preceitua que As clusulas contratuais
sero interpretadas de maneira mais favorvel ao consumidor.
21
4.5. Contratos bancrios luz do Cdigo de Defesa do Consumidor
i) Tese contrria aplicao do CDC(vencida

CDC(vencida)) = Art. 2 -
Consumidor toda pessoa fsica ou jurdica que adquire ou
utiliza produto ou servio como destinatrio final.

final.
ii) Tese favorvel aplicao do CDC(orientao

CDC(orientao que prevalece
atualmente)
atualmente) Art. 3 - Fornecedor...
2 - Servio qualquer atividade fornecida no mercado de
consumo, mediante remunerao, inclusive as de atividade
bancria, financeira, de crdito e securitria,

securitria, salvo as
decorrentes das relaes trabalhistas.
4.5.1. Particularidades = a) multa contratual(CDC, art. 52, 1); b) foro de

eleio(CDC, art. 51, IV); c) clusulas de restries(CDC, art. 54, 4); d)
nulidade de clusulas abusivas(CDC, art. 39); e) defesa do consumidor na
cobrana de dvidas(CDC, art. 42); f) proteo contratual(CDC, art. 46 e segs);
g) inverso do nus da prova(CDC, art. 6, VIII); dentre outras normas.
normas.
============================= +++++++++++++ ===============================
4.6. Encargos Contratuais

4.6.1. Breve Noo de Juros
>> Slvio de Salvo Venosa Direito Civil Vol. II - (Pg. 157-160 O conceito
de juros no se apresenta na lei. Juros so a remunerao que o credor pode
exigir do devedor por se privar de uma quantia em dinheiro. Os juros
22
retribuem o capital paulatinamente, dependendo do prazo de durao da

obrigao. Representam os chamados frutos civis do capital e so, portanto,
acessrios(art. 60). Os juros(ou interesses) so, pois, uma obrigao
acessria da dvida principal. Seguem a sorte desta. Deve ser lembrado que a
relao de dependncia dos juros surge quando do nascimento da dvida. Isto
porque, excepcionalmente, aps o surgimento da dvida os juros podem
autonomizar. possvel acontecer que a obrigao de juros destaque-se da
obrigao principal e tenha vida autnoma, mas seu nascimento sempre
acessrio e assim ser sua natureza. Tanto que se presumem pagos, quando
na quitao de capital a eles no se faz ressalva(art. 944; novo 323) .
Ordinariamente, os juros so fixados em porcentagem. da tradio. Podem,
porm, ser fixados em outra proporo.
>> De Plcido e Silva Vocabulrio Jurdico (Pg. 469) Derivado de jus,

jus,
juris,
juris, originalmente era empregado na acepo do direito. Aplicado
notadamente no plural, juros quer exprimir propriamente os interesses ou
lucros que a pessoa tira da inverso de seus capitais ou dinheiro, ou que
recebe do devedor, como paga ou compensao, pela demora no pagamento
do que lhe devido. Nesse sentido, pois, possui significado equivalente a
ganhos,
ganhos, usuras,
usuras, interesses,
interesses, lucros.
lucros. Tecnicamente dizem-se dos frutos do
capital,
capital, representando pelos proventos ou resultados,
resultados, que rende ou produz.
produz.
Os juros provm de conveno ou so determinados por lei. E, assim, se
dizem convencionais ou legais.
legais. Na tcnica do Direito, por vezes, os juros
integram no sentido do dano, no para ser tido em seu conceito, mas para ser
parte dele. O dano se constitui, tambm pelo prejuzo decorrente da falta de
rendimento ou de frutos produzidos pelos bens ou pelos capitais.
capitais.
>> Feij Coimbra Crdito Bancrio (Pg. 135) A atividade do banqueiro

comercial, perseguindo o lucro. O proveito recolhido de seu
empreendimentos lhe assegurado pelos juros e as comisses que cobra,
nas operaes que realiza, segundo os servios que presta(comisses) e os
23
contratos de concesso de crdito que celebra(JUROS). A diferena entre

juros e comisses bem marcada pela ndole das operaes realizadas pelo
banqueiro, opondo-se a lei a que se cobrem, como comisses, aquilo que a
uma prestao de servio no corresponda. De fato, no art. 2 do Decreto
22.626, de 1933, probe-se que, a pretexto de comisses, se exijam juros, em
taxas superiores s que a lei admite, esclarecendo Pontes de Miranda: O que
se veda a dissimulao dos juros, que de ordinrio se opera por meio da
exigncia de prestao ao credor, prvia ou posterior, a ttulo de servios
prestados, pelo prprio credor, ou pela empresa, ou empregados ou
advogado.
4.6.2. Juros moratrios, Juros Compensatrios, Juros Contratuais e Juros Legais.
i) juros contratuais representa a remunerao da obrigao
contratada, durante o tempo de vigncia do contrato.

contrato. (aguarda
(aguarda
comentrio palestrante)
palestrante)
So os juros convencionados a ttulo de remunerao pelo capital

emprestado. No sentido mais amplo entendido como os juros institudos ou
estabelecidos em um contrato, no somente enquanto vigente a obrigao,
como pelo no cumprimento dela, isto , pelo seu retardamento. Dessa
forma, os juros moratrios, em regra legais, podem ser tambm
convencionados. Assim, o carter dos juros convencionais est em virem
estipulados em contrato. E nesse particular, que se usa expresses
compensatrios e moratrios para distingui-los: os primeiros, os que se
originam naturalmente como frutos do capital, pela decorrncia do contrato;
os segundos, devidos pelo retardamento no cumprimento da obrigao. Mas,
o sentido de juros convencionais tambm no exclui a idia de legais,
legais,
determinada ou instituda por lei. Neste caso, os juros convencionais devr ser
estabelecidos segundo as regras legais para sua estipulao, pois que a
ningum lcito cobrar juros alm da taxa legal.
legal.
24
ii) juros moratrios - a penalidade pecuniria em face do no
cumprimento da obrigao na data aprazada.
>> Slvio de Salvo Venosa Direito Civil Vol. II - (Pg. 160) Pelo art. 1062
do Cdigo Civil de 1916, os juros de mora foram fixados em 6% ao ano, quer
sejam moratrios, quer sejam compensatrios, sendo os primeiros devidos
independentemente da prova de prejuzo do credor. Os juros convencionados
podem ser de 12%. O novo Cdigo Civil, em seu art. 406 verificamos que:
Quando os juros moratrios no forem

convencionados, ou o forem sem taxa estipulada, ou
quando provierem de determinao de lei, sero
fixados segundo a taxa que estiver em vigor para a
mora do pagamento de impostos devidos Fazenda
Nacional.
>> Romualdo Wlson Canado Juros, correo monetria - (Pg. 62) 3.1.
Enquanto os juros contratuais representam a contraprestao remuneratria
da obrigao contratada, os juros compensatrios e os juros moratrios so
efeitos da obrigao. Dispe o Cdigo Civil, no art. 956 que ...responde o
devedor pelos prejuzos a que sua mora der causa..., sem prejuzo das
perdas e danos(art. 1056), correspondendo essas perdas e danos, nas
obrigaes de pagamento em dinheiro, aos juros de mora e custas, afora a
pena convencional(art. 1061). Os juros moratrios foram fixados em seis por
cento ao ano(art. 1061), quando no convencionados(art. 1062). Tm o mesmo
percentual os devidos por fora de Lei, ou quando as partes os
convencionarem sem taxa estipulada(art. 1063). Os juros de mora so sempre
25
contados, mesmo que no se alegue prejuzo(art. 1064), no havendo

distino matemtica entre juros compensatrios e moratrios, no que diz
respeito periodicidade de capitalizao. 3.2. A chamada Lei de
Usura(Decreto n 22.626, de 07/04/33), dispondo ...sobre
...sobre juros nos
contratos...
contratos... vedou a estipulao de juros superiores ao dobro da taxa
legal(art. 1), prevalecendo a taxa legal se no ajustados(art. 3), proibindo-se
...contar
...contar juros dos juros
juros salvo ...a
...a acumulao de juros vencidos aos
saldos lquidos em conta corrente de ano a ano.
ano. Admitiu contudo que, pela
mora dos juros contratados, fossem eles elevados de 1% e no mais(art. 5).
Aps a Lei da Usura, veio a Lei da Reforma Bancria(Lei n 4.595, de 31/12/64),
determinando que as taxas de juros e encargos cobrados pelas instituies
financeiras fossem fixadas pelo Conselho Monetrio Nacional(arts. 4, VI, IX e
XVII, c/c arts. 17 e 18 da referida Lei). Com isso, na prtica ficou revogada a
Lei da Usura para as instituies financeiras. Passou a ser da competncia do
Conselho Monetrio Nacional qualquer deliberao sobre contingenciamento
ou liberao das taxas de juros praticadas pelo sistema financeiro nacional,
assim como sobre extenso e amplitude dos encargos aludidos nos arts. 956
e 1056 do Cdigo Civil. Esses dispositivos responsabilizam o devedor moros
pelos prejuzos a que sua mora der causa, e o inadimplente por perdas e
danos, sendo tais encargos habitualmente representados pelos juros
compensatrios e moratrios. Enquanto isso, os demais agentes econmicos
continuaram restringidos pela Lei da Usura.
>> Celso Marcelo de Oliveira Limite Constitucional dos Juros Bancrios

(Pg. 217) Os juros moratrios podem ser legais ou convencionais.
>> Romualdo Wlson Canado Juros, correo monetria - (Pg. 66) 4.10.
Em termos jurisprudenciais, desse conjunto de fatores nasceu a smula n
596/STF, a qual, em face das disposies j mencionadas da Lei 4.595/64,
reconheceu que: As disposies do Decreto n 22.626/33 no se aplicam s
26
taxas de juros e aos outros encargos cobrados nas operaes realizadas por
instituies pblicas ou privadas que integram o sistema financeiro nacional.
Nessas condies, a Lei de Usura continuou incidindo onde no deveria

incidir, se tivesse sido atendida a vontade do legislador. Continuou sendo
aplicada s nos contratos celebrados entre os no-destinatrios das
restries contidas na referida lei, perpetuando um privilgio e uma injustia,
e isso tanto para os juros contratuais como para os juros compensatrios e
moratrios.
SMULA 188 do STJ Os juros moratrios, na repetio de indbito, so

devidos a partir do trnsito em julgado da sentena.
No nula a clusula contratual, em mtuo bancrio, que determina a

cobrana de comisso de permanncia em substituio aos encargos
contratuais do perodo de normalidade, desde que no cumulada, durante o
perodo de sua incidncia, com a correo monetria, nos termos da Smula
n. 30/STJ. Ainda, segundo a interativa Jurisprudncia desta Corte
Superior(AGA 296.516, Rel. Ministra Nancy Andrigui, DJ de 05-02-2001, REsp
176833/MG, Rel Min. Aldir Passarinho Jnior, DJ 22/05/2000; REsp 248691/RS,
idem, DJ 11/09/2000; REsp 174181/MG, Rel. Min. Slvio de Figueiredo Teixeira,
DJ 15/03/1999; REsp 200252/SP, Rel. Min. Ruy Rosado de Aguiar, DJ
24/05/1999; REsp 263567, idem, DJ de 07/05/2001, so inacumulveis a
comisso de permanncia, correo monetria e a multa contratual(esta por
disposio da Resoluo n 1.129/86,
1.129/86, do CMN: II
II Alm dos encargos
previstos no item anterior juros de mora e comisso de permanncia -, no
ser permitida a cobrana de quaisquer outras quantias pelo atraso no
pagamento dos dbitos vencidos.
iii) juros compensatrios tambm denominado pelo
mercado financeiro de comisso de permanncia,

permanncia, que se
27
traduz pela faculdade concedida ao banco, de cobrar uma
remunerao pelo capital retido pelo muturio aps o
vencimento da obrigao,
obrigao, tendo como base a taxa
contratual avenada ou a taxa do dia marcado para o
pagamento(Resoluo
pagamento(Resoluo n 1.129 do BACEN e art. 4, IX da
Lei n 4.595/64)
4.595/64)
>> Romualdo Wlson Canado Juros, correo monetria - (Pg. 68-70)

certo que, nas dvidas de dinheiro, as perdas e danos consistem nos juros de
mora(CC, art. 1061). Isso, porm, no exclui o dever de manter a rentabilidade
convencional a par da indenizao moratria. Ou seja, a incidncia dos juros
da mora representa a sano pelo retardamento culposo no reembolso da
soma mutuada, o que no impede a exigibilidade, durante o mesmo lapso, da
taxa remuneratria que se ajustou para o mtuo. Do contrrio, ter-se-ia um
verdadeiro locuplemento ilcito, toda vez que a taxa remuneratria fosse
maior que a taxa legal da mora. Todo muturio se prevaleceria do
descumprimento pontual da obrigao para continuar a usufruir do capital do
mutuante mediante a taxa de juros inferior pactuada negocialmente. Foi
justamente por isso que a praxe bancria criou, em favor da instituies
financeiras, a chamada comisso de permanncia, que nada mais do que a
manuteno da taxa convencional de juros, mesmo aps o vencimento da
operao de desconto ou de mtuo, tudo sem prejuzo da sano especfica
da mora(juros moratrios). (...) Da que os juros moratrios no sunstituem
nem excluem os juros compensatrios. Ao contrrio, a eles se somam. ,
ainda, o magistrio de Pontes de Miranda que coloca as coisas em seus
devidos lugares: ... Os juros compensatrios, esses, so juros que
independem da mora e decorrem antes dela, ou depois dela, sem que a mora
os altere.
28
Os juros compensatrios do mtuo em dinheiro, portanto, continuam a correr

contra o muturio, enquanto no cessar seu inadimplemento, pouco
importando que, pelo retardamento, esteja sujeito tambm aos juros
especficos da mora.
Os juros que ele continuar pagando so os convencionais,
convencionais, oriundos do
contrato, e no os moratrios,
moratrios, provenientes da infrao. E se ele continua a
dever os juros convencionais, isso no se deve sua mora, e sim reteno
do capital alheio.
alheio. Por isso o art. 976 usa da locuo juros da dvida.
(...) Por outro lado, o pagamento desse saldo de capital haver de incluir no
apenas os juros moratrios, mas tambm os juros compensatrios que
representam a remunerao do uso do capital mutuado, pelo devedor, durante
o tempo da reteno indevida da questionada parcela.
(...) Se os juros correntes no devessem ser pagos, o devedor ficaria, depois
de vencida a dvida, em melhor posio do que estava antes do vencimento, o
que no compreensvel. Desde que h estipulao de juros, os juros
estipulados correm at o efetivo reembolso.
A preciso desse conceito presta-se aplicao analgica, pois qualquer
usurio que esteja se utilizando remuneradamente do bem alheio(caso, por
exemplo, de aluguel de imvel ou de veculo), e que dele continue a usufruir
ilicitamente, aps vencido o prazo contratual, sem pagar a remunerao
convencionada(o preo da locao, em ambos os exemplos), estar em
melhor posio do que estava quando legitimamente se utilizava do mesmo
bem(pois ento pagava alugueres) e isso no compreensvel.
(..) J fizemos sentir que a obrigao de pagamento de juros s cessa com a
extino da obrigao principal, de forma que, vencida a dvida, embora no
exigida, continua o devedor obrigado a pagar os juros convencionados. Essa
sua obrigao no se extingue com o vencimento da obrigao.
=>=> ENTRETANTO ENCONTRAMOS JULGADOS EM SENTIDO CONTRRIO =

a) O que comisso: A Lei Federal n 4.595, de 31.12.64 no criou comisso
de permanncia(art. 4, IX). O Conselho Monetrio Nacional podia limitar
29
juros, descontos, comisses e outras formas de remunerao de operaes e

servios bancrios. oportuno aqui, pela matria discutida, examinar-se o
que seja o posto em lei: comisso.
No foi criao da lei. Comisso o pagamento que sempre se fez ao
comissionrio(termo melhor que comissrio como Pontes de Miranda
demonstra em dados histricos), no contrato de comisso mercantil, ou civil.
Na espcie teramos contrato de comisso mercantil porque ao menos o
comissionrio comerciante(comrcio bancrio) CCom, art. 165. O objeto
econmico desse contrato pode ser fundos(art. 180), inclusive quando
celebrado com bancos: por vezes eles recebem dinheiro do cliente par
formao de fundos comuns, ou para compra de ouro, ou para aplicao em
overnight. Trabalha com bens do comitente e tem ento direito a uma
porcentagem a comisso. (..) O comissionrio recebe bens do
cliente(comitente) para negociar em prprio nome com eles. Tal o caso de
aplicao de dinheiro em fundo de aes, ou emprstimo overnight.
b) o que comisso de permanncia? = Diz-se que a sede legal dela seria a
mesma regra do art. 4, IX da Lei n 4.595/64, alm do art. 9 dessa mesma lei.
(..) Ora, se a lei no fala em comisso de permanncia, mas em comisso.
comisso.
Somente pode ser, portanto, o sentido do direito tradicional.
Em nenhum caso se v na doutrina justificao de paga ou remunerao por
Banco estar espera do cliente inadimplente, enquanto no solve o devido
por contrato de mtuo. (..) Cobra-se a chamada comisso de permanncia
porque o banco credor est esperando que o muturio devedor lhe pague !
Ora, pelo passar do tempo tem ele a seu favor a correo monetria plena e
juros. Pela inadimplncia(e os cuidados necessrios a preparao da
cobrana judicial), j h a estipulao de multa. De outro lado como dito
nada recebeu o banco do muturio para fim de alienao, ou outro tipo de
aplicao ou investimento, que justifique o pagamento de comisso. Pela
permanncia do dinheiro com o cliente, sem paga do ttulo correspondente, j
se estipularam verbas a que correspondem causas econmicas reais: multa e
juros. Contra inflao j h a correo monetria. Logo, o que se denominou
30
comisso de permanncia no tem causa. (..) J ento regra jurdica nova

sobre direito comercial somente a podia editar a Unio. Instituio somente
por meio de lei(legislar sobre...).
iv) Juros legais - Tem a conotao dos juros que, embora no

fixados contratualmente, podem ser exigidos por fora legal.
legal.
(aguarda comentrio palestrante)
palestrante)
>> De Plcido e Silva Vocabulrio Jurdico (Pg. 469) Em regra, os juros

moratrios so legais, pois que a exigncia deles decorre de norma jurdica.
Restritamente, no entanto, a denominao aplicada para designar a taxa de
juros autorizada por lei. Assim sendo, em sentido amplo, juros legais
entendem-se os que possam ser exigidos legalmente, seja a respeito do
direito que assiste ao credor para exigi-los, seja relativamente taxa, que os
deve determinar.
4.6.2.1. Prescrio na cobrana dos juros(CC, art. 178, 10, III)
>> Celso Marcelo de Oliveira Limite Constitucional... (Pg. 292) As pretenses de juros
prescrevem no prazo de cinco anos, conforme o art. 178, 10, III do Cdigo Civil ... III Os
juros, ou quais outras prestaes acessrias pagveis anualmente, ou em perodos mais
curtos. A no ser que em virtude do disposto no art. 167 daquele mesmo diploma legal elas
j se encontrem prescritas, pois: Com o principal prescrevem os direitos acessrios.(art.
167 do Cdigo Civil). Neste sentido, temos o art. 1062 do Cdigo Civil brasileiro em que a
taxa de juros moratrios, quando no convencionada(art. 1262), ser de seis por cento ao
ano. Segundo Cmara Legal, so as seguintes condies para a prescrio qinqenal de
juros: a) que a dvida seja proveniente de juros ou de outra obrigao acessria da principal;
b) que seja pagvel em prestaes peridicas; c) que o perodo de cada prestao seja igual
ou inferior a um ano; d) que a prestao esteja vencida.
31
4.6.3. Correo Monetria

Definio a recomposio do valor, o qual aviltado
pela inflao, traduzindo-se por uma nova expresso monetria, a qual
medida por ndices de preos. Nada se acrescenta, pois, mas to-somente
recebe-se o que devido, em forma atualizada.
Vejam, tambm, Lei Federal n 6.205, de 29.04.75 e n 6.899, de
08.04.81(dbitos judicias)
>> Celso Marcelo de Oliveira Limite Constitucional... (Pg. 198) A correo monetria
um instituto que visa a preservar o valor do dinheiro. Este mecanismo opera atravs da
incidncia do ndice de desvalorizao sobre o montante anterior, de maneira sucessiva,
mantendo-se desta forma, o poder aquisitivo da moeda. Ser sobre o montante atualizado
pelo ndice de correo monetria como uma norma de ordem pblica incidente e que o
Ministro Ruy Rosado de Aguiar delimita, tendo em substituio do indexador financeiro da
taxa referencial pelo INPC.
Seguindo conceituao adotada pelo Ministro Moreira Alves do Supremo Tribunal Federal, a
correo monetria um nmero ndice que traduz, o mais aproximadamente possvel, a
perda do valor de troca da moeda, mediante a comparao, entre os extremos de
determinado perodo, da variao do preo de certo bens(mercadorias, servios, salrios,
etc) para reviso do pagamento das obrigaes que dever ser feita na medida dessa
variao. (...)
Chegamos percepo literal de que o reajuste peridico em que se elementiza a correo
monetria(no plano das normas constitucionais permanentes) instrumento de preservao
do valor real de um determinado bem... Esse valor real a preservar sinnimo de poder de
compra ou poder aquisitivo, tal como visto na redao do inciso IV do art. 7 da
Constituio Federal, atinente ao instituto do salrio mnimo. E se se coloca assim na tela da
Constituio a imagem de poder aquisitivo a resguardar, porque a expresso fianceira do
bem juridiciamente protegido passa a experimentar, com o tempo, uma deteriorizao ou
perda de substncia, por efeito, obviamente, do fato econmico genrico a que se d o nome
de inflao. De fato, a ocorrncia da inflao coisa que se faz sentir, ao menos no cotidiano
32
brasileiro, pela desvalorizao da moeda. E com tal desvalorizao, os credores das

prestaes obrigacionais em dinheiro(so o alvo deste escrito) j no podem adquirir o que
antes adquiriam. O valor nominal, ou valor impresso da moeda j corresponde ao originrio
valor real que ela possua, e para a eliminao desse descompasso(defasagem) entre um
valor nominal que se mantm inalterado e um valor real que se deprecia (...) que tem
especfica prestimosidade a correo monetria. Nota-se que a correo monetria se
caracteriza, operacionalmente, pela citada aptido para manter um equilbrio econmico-
financeiro entre sujeitos jurdicos. E falar de equilbrio econmico-financeiro entre partes
jurdicas , simplesmente, manter as respectivas pretenses ou os respectivos interesses do
estado em que primitivamente se encontravam.
3.3. LEGISLAAO APLICVEL Foi a Lei n 4.357/64 que introduziu o mecanismo da
correo monetria, criando a Obrigao Reajustvel do Tesouro Nacional ORTN, com a
incumbncia de manter o valor monetrio das dvidas fiscais e previdencirias para que o
devedor no retardasse, propositadamente, o pagamento de suas dvidas, com a inteno de
v-las consumidas pela infrao. A partir da Lei 4.357/64, o ordenamento jurdico abarcou
vrios dispositivos legais que se dispunham a tratar da correo monetria de valores de
diversas naturezas, 31 entre eles a Lei n 5.670/71, que disps sobre o clculo da correo
monetria, e a Lei n 6.423/77, que estabelecia base para correo monetria.
4.6.3.1. No possibilidade de cumulao de correo monetria e comisso

de permanncia(Smula 30 do STJ)
A COMISSO DE PERMANENCIA E A CORREO MONETARIA SO INACUMULAVEIS
O acrdo, na apelao, reconheceu a aplicao da multa contratual, estabelecida no pacto

adjeto, mas no admitiu a cobrana de comisso de permanncia, juntamente coma correo
monetria, ainda que tambm pactuada, sob o fundamento de que so inacumulveis, por
destinadas mesma atualizao dos valores mutuados.
Tenho que as instituies financeiras so livres dos limites da velha Lei de Usura, que,
segundo Smula 596 do Supremo Tribunal Federal se acha revogada, pela supervenincia da
Lei 4.595, de 31 de dezembro de 1964, restando ao Conselho Monetrio Nacional, por
33
delegao da mesma lei,

lei, fixar as taxas de juros mximas incidentes nas operaes, tendo
em vista a necessidade de manter o equilbrio entre os figurantes.
No caso em exame, cobrando-se dvida representada por nota promissria, tenho que as
taxas de juros fixadas pelo Conselho Monetrio Nacional incidem, cumulativamente, com a
correo monetria da 6.599, de 08 de abril de 1981, por que tm fundamento diversos,
remuneratria, a primeira, e atualizatria, a segunda.
Apresenta-se, deste modo, a meu sentir, como irrelevante de que na taxa de juros fixada pelo
Conselho Monetrio Nacional estaria embutida correo monetria,
monetria, ...
Sustenta o relator a acumulabilidade da comisso de permanncia, que entende de carter
remuneratrio do capital mutuado, com a correo monetria, que apenas expressa em
nmeros atuais o mesmo valor contratado.
Todavia, no menos certo que com freqncia os estabelecimentos creditcios, no clculo da
comisso de permanncia j incluem as variaes das ORTNs, OTNs, ou qualquer dos
sucessivos ndices indexadores vinculados espiral inflacionria; e, em assim procedendo,
incluem a correo monetria na prpria comisso de permanncia. Em tais condies,
cumular a comisso de permanncia e a correo monetria ser propiciar uma dupla
atualizao da moeda, uma bis in idem inadmissvel e sem causa. Portanto, no admissvel a
cumulao da correo monetria com a comisso de permanncia, quando est j inclua
parcela compensatria da desvalorizao da moeda, como soe a acontecer. O nus de
comprovar, caso a caso, que possvel a cumulao, deve recair sobre o estabelecimento
credor, que tem mos os elementos contbeis e a prpria experincia para efetivar os
respectivos clculos, e assim demonstrar a no ocorrncia do condenado bis in idem.
idem.
A criao da chamada comisso de permanncia, cobrada pelas instituies financeiras em
suas operaes ativas, antecede ao surgimento da correo monetria que se pode
denminar de correo processual,.... Com efeito, a Lei n 6.899 de 08.04.81, e a comisso
de permanncia de 28.01.66, disciplinada que foi na Resoluo n 15 do Conselho
Monetrio Nacional.
Nacional.
Dispunha aquela resoluo, ordenamento maior do sistema financeiro ao qual esto
subordinadas as circulares e outros expedientes menores expedidos pelo Banco Central do
Brasil,
Brasil, em seu inciso XIV, o seguinte:
34
Aos ttulos descontados ou caucionados e aos em cobrana simples

liquidados aps o vencimento permitido aos bancos cobrar do sacado, ou
de quem o substituir, comisso de permanncia, calculada sobre os dias de
atraso e nas mesmas bases proporcionais de juros e comisses cobrados ao
cedente na operao primitiva.
Posteriormente, a Resoluo n 27, de 28/02/66, extendeu aquela faculdade s cooperativas

ou sees de crdito de cooperativas mistas(inciso VII)
esta a primeira fase da existncia da comisso da dita comisso,...
Com a entrada em vigor da lei que instituiu a correo monetria processual,
processual, a estabelecer
sua incidncia sobre qualquer dbito resultante de deciso judicial, e diante do silncio do
Conselho Monetrio, passou a ocorrer o seguinte: a) se o ttulo era pago no banco, antes da
execuo, o devedor pagaria o principal e a comisso de permanncia, de acordo com a
Resoluo 15/66; b) se o ttulo fosse pago em juzo, o banqueiro exigiria o principal, a
comisso de permanncia, a correo monetria processual e ainda, os juros legais.
Uma segunda fase registro coma relao normatividade da comisso de permanncia.
Reporto-me Resoluo n 1.129, de 15/03/86,
15/03/86, ps Plano Cruzado. Em seu art. 1 l-se:
I Facultar aos bancos comerciais, bancos de desenvolvimento, bancos de

investimento, caixas econmicas, cooperativas de crdito, sociedade de
crdito, financiamento e investimento e sociedades de arrendamento
mercantil cobrar de seus devedores por dia de atraso no pagamento ou na
liquidao de seu dbitos, alm de juros de mora na forma da legislao em
vigor, comisso de permanncia que ser calculada as mesmas taxas

pactuadas no contrato original ou taxa de mercado do dia do pagamento.
As resolues posteriores a versar sobre o assunto so as seguintes:

Res. 1.276, de 20/03/97; Res. 1.284, de 20/03/87; Res. 1.340, de 15/06/87; Res. 1.572 de
18/01/89
35
CONTRATOS BANCRIOS. TAXA PREFIXADA, EM QUE ENGLOBADOS JUROS E CORREO

MONETRIA. CONTRATOS DE CURTO PRAZO. CAPITALIZAO MENSAL DE JUROS.
Previstos encargos a taxa prefixada, onde englobados os juros reais e a inflao

esperada,
esperada, no h como reduzi-los mediante o cotejo de norma constitucional ou
infraconstitucional relativa a limitao dos juros. O componente de risco que encerra a
prefixao dos encargos impede a concluso de que previsto juros excessivos, desde que,
em tempos de desordenada inflao, a flutuao de ndices de reposio do poder aquisitivo
da moeda podem influir na alterao dos juros propriamente ditos, embutidos encargos, para
mais ou para menos. Impossibilidade, ainda, de decomposio dessas rubricas, a vista da
diversidade de indexadores existentes, com ndices diferenciados. A impossibilidade da
separao do que corresponderia aos juros reais obsta, na prtica, o impedimento a
capitalizao j que a correo monetria, certamente o componente de maior peso na taxa
pactuada, no prescinde dessa prtica, exigindo, ao revs, a incidncia dos ndices prprios
sempre que o capital j corrigido. Capitalizao, ainda, inexistente, desde que, firmados os
contratos a curto prazo, inferior a dois meses, os juros includos tinham lugar, face ao
vencimento do prazo da obrigao, no se havendo como mant-los em destaque para fins
de clculo do contrato representativo de renegociao. (AP 195139670 19/10/95 6 Cm
Cvel TJ RS Rel Marcelo Bandeira Pereira).
4.64. Multa contratual
Tambm resulta da impontualidade no cumprimento da

obrigao. Difere-se, entretanto, da multa compensatria,
compensatria, posto que esta
uma multa que aplicada pelo descumprimento total da obrigao,
obrigao, e aquela
aplicada em face tambm do descumprimento da obrigao, mas o pacto
ainda considerado como til ao credor,
credor, e ainda prevalece.
Arnaldo Rizzardo Contratos de Crdito Bancrio (pg. 372) Encerra o art. 8 do Dc.
22.626:
36
As multas ou clusulas penais, quando convencionadas, reputam-se

estabelecidas para atender a despesas judiciais e honorrios de advogados, e
no podero ser exigidas quando no for intentada ao judicial para
cobrana da respectiva obrigao.
Duas questes merecem exame: a possibilidade de acumulao de multa com honorrios;

honorrios; e
a exigibilidade da multa se no intentada ao judicial.
judicial.
Quanto acumulao de multa e honorrios, o entendimento bastante unnime em permiti-
la, embora, at certa poca assentava-se que, estipulada aquela, no contrato de mtuo ou
financiamento, incabvel a condenao ao pagamento de verba advocatcia. A finalidade da
multa era satisfazer tal obrigao e as despesas judiciais.
A inteligncia pretoriana esta: Multa
Multa contratual e honorrios advocatcios. admissvel a
acumulao, em relao aos contratos celebrados na vigncia do Cdigo de Processo Civil
de 1973, porque seu art. 20 e respectivos pargrafos revogam o art. 8 do Dec. 22.626/33
22.626/33
Yussef Said Cahali destaca que a multa simplesmente contratual, com carter meramente
moratrio, sem prejuzo da condenao do vencido em honorrios advocatcios. Considera
tacitamente derrogado o art. 8 do Dec. 22.626 pelo art. 20 do vigente estatuto processual
civil. O STF segue idntica orientao, consubstanciada na Smula 616. Os julgados
envolvem estabelecimentos de crdito e entidades que operam pelo Sistema Financeiro
Nacional. A multa considera-se uma simples clusula penal nos contratos de mtuo.
Outro aspecto controvertido o referente exigibilidade da multa se no ajuizada a
cobrana da dvida, em vista da segunda parte do j mencionado art. 8. Na forma deste
dispositivo, no caberia a imposio de honorrios de advogado nas atividades
extrajudiciais, o que inadmissvel, pois a remunerao no se restringe s causas
ingressas em juzo. Mais que isto, porm, pela prpria insero dentro do Cdigo Civil,
impe-se concluir pelo cabimento da exigncia. Est a clusula penal capitulada entre as
modalidades das obrigaes, gerando a respectiva obrigao na hiptese do
inadimplemento de outra.
4.6.5. Usura
37
Definio a celebrao excessiva dos juros, vindo a ultrapassar o
limite mximo da taxa legal(

legal(Lei da Usura Dec 22.626, de 07.04.33, art. 1 e
CC, art. 1062) Smula 596/STF)

596/STF)
De Plcido e Silva Vocabulrio Jurdico (Pg. 846) Usura. No conceito atual,

usura no significa simplesmente o interesse devido pelo uso de alguma coisa. o
interesse excessivo,
excessivo, isto , a estipulao exagerada de um juro,
juro, que ultrapasse ao
mximo da taxa legal, ou a estipulao de lucro excessivo,
excessivo, ou excedente do lucro
normal e razovel. Desse modo, a usura, que constitui crime contra a economia
popular, no somente toma o aspecto de usura de interesse,
interesse, ou usura pecuniria,
pecuniria,
como o de usura real,
real, ou usura de lucro.
lucro. A usura pecuniria configura-se pela
cobrana excessiva de juros, ou de juros que ultrapassem ao mximo facultado por
lei. A usura real a estipulao contratual de vantagem,
vantagem, que ultrapasse determinado
valor da prestao feita, ou prometida.
Desse modo, a estipulao contratual que, em prejuzo da outra parte, estabelea
vantagens leoninas,
leoninas, ou lucros excessivos somente a uns,
uns, configura-se em usura
real,
real, ou usura de lucros.
lucros.
Celso Marcelo de Oliveira Limite Constitucional dos ... (Pg. 243-245) Com
relao questo h que se desconsiderar o disposto na Smula 596 do STF,
continuando em vigor a Lei de Usura, cuja aplicao s instituies financeiras
sempre foi reconhecida na doutrina e na jurisprudncia com base na observao de
que a questo referente percepo de juros sobre juros no foi objeto de
disposio da Lei de Reforma Bancria, submetendo-se assim essas entidades,
quanto disciplina da capitalizao, s disposies do Decreto n 22.626/33, mesmo
antes da Carta de 1988, ressalvada, apenas, a possibilidade da forma capitalizada de
juros, quando permitida sua incidncia expressamente por meio de legislao
especfica que afaste a aplicao da Lei de Usura.
38
No entanto, a Lei n 4.595/64, no inciso IX do artigo 4, atribuiu ao CMN a competncia

para limitar, sempre que necessrio as taxas de juros, descontos, comisses e
qualquer outra forma de remunerao de operaes e servios bancrios.
A jurisprudncia unnime no sentido de estar em vigor a Lei de Usura e a
revogao expressa da Smula 596 pela Promulgao da Constituio Federal de
1988.
Importante tambm o entendimento esposado pelo eminente Des. Jorge Lus Dall
Agnol, cujo excerto se impe reproduzir: Limitao dos juros de 12% para todos os
emprstimos. O Constituinte de 1988, sensvel idia de que os juros no podem
asfixiar a iniciativa honesta, viu por bem limita-los a 12% ao ano. Esta regra,
encerrada no art. 192, 3, da Constituio Federal, envolveu polmica a respeito da
auto-aplicabilidade at que o Supremo Tribunal Federal por ocasio da Adin n 04 que
a norma era de eficcia contida,
contida, logo, dependia de lei complementar. Aquele
julgamento vinculou as demais instncias inferiores(art. 102, 2, da Constituio
Federal).
Federal). Sob esse fundamento, corretas esto as alegaes.
O inc. IX do art. 4 da Lei de Reforma Bancria concede poderes ao Conselho
Monetrio Nacional para limitar a taxa de juros a ser praticada no mercado financeiro.
Acontece que o verbo limitar deste diploma passou a ser lido como se fosse liberar,
liberar, o
que inadmissvel. A interpretao correta de que limitar significa ordenar
obedincia a um limite da Lei previsto na Lei de Usura: 1% ao ms.
Tambm no cabe o argumento de que estaria livre do limite da Lei de Usura por
fora da Smula 596 do Supremo Tribunal Federal.
Como se v em julgamentos desta Corte, tal Smula no pode ter aplicao, segundo
seus fundamentos. Estes julgados dizem equivocada a Smula 596 do Supremo
Tribunal Federal porque feriu o princpio da isonomia ao reconhecer o odioso
privilgio em favor dos detentores da moeda nacional ao estabelecer, sem uma
relevante razo, diferenas entre pessoas. Outros argumentam que a Smula
encontra-se desatualizada.
desatualizada. Nesse sentido as palavras do Juiz Mrcio Puggina: Por
ambas as motivaes, chega-se mesma concluso: inaplicabilidade da smula n
596 do STF.
39
Romualdo Wilson Canado Juros Correo Monetrios.. (Pg. 63) 4.1. Aps a
Lei de Usura, veio a Lei de Reforma Bancria( Lei n 4.595, de 31/12/64), determinando
que as taxas de juros e encargos cobrados pelas instituies financeiras fossem
fixados pelo Conselho Monetrio Nacional(arts. 4, VI, IX e XVII, c/c arts. 17 e 18 da
referida Lei). Com isso, na prtica ficou revogada a Lei de Usura para as instituies
financeiras. Passou a ser da competncia do Conselho Monetrio Nacional qualquer
deliberao sobre contingenciamento ou liberao das taxas de juros praticadas pelo
sistema financeiro, assim como sobre a extenso e amplitude dos encargos aludidos
nos arts. 956 e 1056 do Cdigo Civil. Esses dispositivos responsabilizam o devedor
moroso pelos prejuzos a que sua mora der causa, e o inadimplemento por perdas e
danos, sendo tais encargos habitualmente representados pelos juros
compensatrios e moratrios. Enquanto isso, os demais agentes econmicos
continuam restringidos pela Lei de Usura.
SMULA 596 DO SUPREMO TRIBUNAL FEDERAL == As
As disposies do Dec.
22.626/33 no se aplicam s taxas de juros e aos outros encargos cobrados nas
operaes realizadas por instituies pblicas ou privadas que integram o Sistema
Financeiro Nacional.
Nacional.
Arnaldo Rizzardo Contratos de Crdito Bancrio (Pg. 374-376) Depreende-se

que duas as espcies de estipulaes proibidas e nulas, consoante tipo de contrato:
a) Nos contratos civis de mtuo, so usurias as taxas de juros superiores quelas
legalmente permitidas, ou seja, as taxas que extrapolam o disposto nos artigos 1.262
e 1062 do CC, em combinao com o art. 1 do Decreto n 22.626, de 1933. Admitindo-
se a fixao de juros no mtuo, a sua conveno limitar-se- ao dobro da legalmente
prevista.
b) Nos negcios jurdicos no disciplinados pela legislao comercial e de defesa do
consumidor, consideram-se usurios os lucros e vantagens patrimoniais excessivos,
sempre quando uma das partes tem posio inferior outra. Embora aparentemente
vaga a previso, tem enorme aplicao nas mltiplas relaes e atividades de
natureza econmica, que no se enquadram numa relao tipicamente comercial e
no se encontram abrangidas pelo Cdigo de Defesa do Consumidor. Apontam-se
40
como exemplos os contratos de prestao de servios, de factoring ou de compra

venda de ttulos de crdito, de promessa de compra e venda, e inclusive locao,
podendo incluir-se todas aquelas relaes no claramente tipificadas como de
consumo, que gravitam numa zona de controvrsia sobre a aplicao ou no do
Cdigo de Defesa do Consumidor.
Vide MEDIDA PROVISRIA 1.965-12 de 02/03/2000.
02/03/2000.
4.6.6. Anatocismo
a cobrana de juros sobre juros j includos no
capital, ou seja, agregar os juros ao valor original do dbito, continuando a
cobr-los sobre novos montantes da dvida, dvida esta que j incluem juros
anteriores. Opem-se aos juros simples.
De Plcido e Silva Vocabulrio Jurdico (Pg. 62) ANATOCISMO

vocbulo que nos vem do latim anatocismus,
anatocismus, de origem grega, significando
usura,
usura, prmio composto ou capitalizado.
capitalizado. Desse modo, vem siginificar a
contagem ou cobrana de juros sobre juros.
A cobrana de juros sobre acumulados no admitida, desde que,
resultante de contrato, no existe estipulao que a permita. Quer dizer isso
que a capitalizao de juros, isto , a incorporao dos juros vencidos ao
capital e a cobrana de juros sobre o capital assim capitalizado, somente
tem apoio legal quando h estipulao que a autorize.
Desde que no haja estipulao, os juros no se capitalizam e, em
conseqncia, no rendero para o credor juros contados sobre eles,
mesmo vencidos e escriturados na conta do devedor.
Quando se trata, porm, de juros contados em conta corrente, o prprio
direito comercial(art. 253) permite a acumulao de juros vencidos aos
saldos liquidados de ano em ano, e, em tal caso, se permite a contagem
posterior, dos juros sobre os saldos ento apurados.
41
O prprio Cd. Civil brasileiro, em seu art. 1.262, permitiu a capitalizao.

Havendo conveno, embora o cdigo fale em capitalizao anual, a
contagem de juros sobre os juros acumulados pode ser admitida
semestralmente.
Celso Marcelo de Oliveira Limite Constitucional .... (Pg. 252) A Smula

n 121 do STF que veda a contagem de juros sobre os juros em perodos
inferiores a um ano, que aplicada s instituies financeiras. Exemplo
dessa orientao o Acrdo da 4 Turma do STJ no RESp n 1.285-GO,
julgado recentemente, de que foi relator o eminente Ministro Svio de
Figueiredo, cuja ementa reza que: A capitalizao de juros(juros sobre
juros) vedada em nosso direito, mesmo quando expressamente
convencionada, no tendo sido revogada a regra do art. 4 do Dec. n
22.626/33 pela Lei n 4.595/64. O anatocismo, repudiado pelo verbete 121 da
Smula do STF no guarda relao com o enunciado n 596 da mesma
smula.
Destarte, a viso do Magistrado Jos Wilson Gonalves, realmente a lei
veda a sua prtica, ao impedir a contagem de juros dos juros, mesmo em se
tratando de instituio financeira, pois a previso do art. 4, do Dec. n
22.626, de 07/04/33 Lei da Usura, extensiva aos bancos, visto que no foi
revogada pela Lei n 4595/64. A capitalizao de juros somente possvel
em caso de expressa previso legal. Uma hiptese permitida, de juros dos
juros, estipulada no prprio art. 4 supra, segunda parte: esta proibio no
compreende a acumulao de juros vencidos aos saldos lquidos em conta
corrente de ano a ano.
Tambm autoriza a lei a capitalizao de juros no caso de ttulos de crdito
exportao(Lei n 6.313, de 16/12/75,
16/12/75, comercial(Lei n 6.840, de 03/11/80)
03/11/80),
industrial(Dec. Lei n 413, de 09/01/69)
09/01/69) e rural(Dec. Lei 167, de 14/02/67).
14/02/67).
SMULA 93 DO STJ = A legislao sobre cdulas de crdito rural, comercial

e industrial admite o pacto de capitalizao de juros.
42
>> Feij Coimbra Crdito Bancrio (Pg. 135) Entre os Romanos, a Lei das Doze
Tbuas, na Tbula Trcia, n 02, prescrevia: .. na traduo abonada por Slvio Meira temos:
Se algum coloca o seu dinheiro a juros superiores a um por cento ao ano, que seja
condenado a devolver o qudruplo.
4.6.7. Limitao constitucional dos juros
Constituio Federal
Art. 192 (...)
3 - As taxas de juros reais,

reais, nelas includas comisses e
quais outras remuneraes direta ou indiretamente
referidas concesso de crdito, no podero ser
superiores a doze por cento ao ano; a cobrana acima
deste limite ser conceituada como crime de usura,

usura,
punido, em todas as suas modalidades, nos termos que a
lei determinar.(Legislao
determinar.(Legislao infraconstitucional Decreto
n 22.626/33 Lei da Usura ** Lei n 1.521/51 Crimes
contra a economia popular ** Lei n 8.078/90 art. 52,
1 - Cdigo de Defesa do Consumidor)
Celso Marcelo de Oliveira Limite Constitucional.... (Pg. 313) A limitao de juros tema
principal de nossa obra e desde o incio defendemos a tese de aplicabilidade imediata do
43
disposto no art. 192, pargrafo 3 da Constituio Federal que limita os juros no percentual
de doze por cento ao ano.
No se deve olvidar, contudo, que o Supremo Tribunal Federal, por maioria de votos, ao
julgar a ao direta de inconstitucionalidade n 4-7/600(Adin n 04), assentou em 1988 a
inaplicabilidade da norma regulamentadora, do art. 192, 3 da Constituio Federal.
Deveras, a ordem de que os juros reais no podem ser superiores a 12% ao ano torna claro
demais que ela no depende de legislao outra qualquer(infraconstitucional) para ser
aplicada, exatamente porque o legislador constituinte a impregnou de normatividade
suficiente para derramar sua incidncia sobre as realidades tangveis.
tangveis.
A mais moderna e escorreita doutrina brasileira oferece a seguinte diviso das normas
constitucionais, quanto eficcia e aplicabilidade: a) normas de eficcia plena e
aplicabilidade direta, imediata e integral; b) normas de eficcia contida e aplicabilidade direta
e imediata, mas possivelmente no integral; c) normas de eficcia limitada, que se divide em
declaratrios de princpios institutivos ou organizativos e em declaratrios de princpio
programtico.
(...) O segundo grupo(eficcia contida) tambm se constitui de normas que incidem
imediatamente e produzem(ou podem produzir) todos os efeitos queridos, mas prevem
meios e conceitos que permitem sua eficcia contida em certos limites, das certas
circunstncias.
Juros reais no carecem de definio em lei complementar, porque todos sabem do que se
trata e porque a Carta Maior j regulou sua cobrana.
J. FRANKLIN ALVES FELIPE Contratos Bancrios em Juzo (Pg. 26) H contudo,

acrdos, em caso de cdula de crdito industrial,
industrial, que, ausncia de fixao no contrato pelo
Conselho Monetrio Nacional, deferiram juros de 12% ao ano. Vejamos:
O Decreto-Lei n 413/69, art. 5, posterior Lei n 4.595/64 e especfico para

cdulas de crdito industrial, confere ao Conselho Monetrio Nacional o dever
de fixar os juros a serem praticados. Ante a eventual omisso desse rgo
governamental, incide a limitao de 12% ao ano prevista na Lei de
Usura(Dec. N 22.626/33), no alcanando a cdula de crdito industrial o
44
entendimento jurisprudencial consolidado na Smula 596-STF. Recurso

Especial conhecido parcialmente e, nessa parte, provido.(Recurso Especial
n 71.604-MG, Rel. Min. Carlos Alberto M. Direito, DJU de 16/03/1998)
Dispe o art. 5, caput, do Decreto-Lei n 413:
As importncias fornecidas pelo financiador vencero juros e podero sofrer

correo monetria s taxas e aos ndices que o Conselho Monetrio Nacional
fixar, calculados sobre os saldos devedores de conta vinculada operao e
sero exigveis em 30 de junho, 31 de dezembro, no vencimento, na liquidao
da cdula ou, tambm, em outras datas convencionadas no ttulo ou
admitidas pelo referido Conselho.
4.6.8. Taxa Referencial(TR)
Celso Mello de Oliveira Limite Constitucional.... (Pg. 201) A taxa referencial no pode ser
considerada indexador monetrio, conforme deciso do Supremo Tribunal Federal. Foi
diante desse entendimento que o Supremo Tribunal Federal, em julgmento da ADIN 493-0/DF,
em 25/06/92, assim proclamou; no constitui ndice que reflita a variao do poder aquisitivo
da moeda.
O Sr. Ministro Celso de Mello, ao proferir o seu voto nesse julgamento, salientou: da
qualificao jurdica da Taxa Referencial, como indexador do mercado financeiro de ttulos e
valores mobilirios que se identifica, desse modo, como padro referencial que expressa a
taxa mdia ponderada do custo da captao da moeda por instituio financeira para efeito
de sua aplicao, e que no constitui, por isso mesmo, ndice que exprima a variao do
poder aquisitivo da moeda deriva a conseqncia necessria de que a TR no ndice de
determinao do valor de troca de moeda.
No sendo incide neutro, de mera atualizao monetria, no poder a taxa referencial ser
utilizada como ndice vetor de reajustes dos saldos dos valores de contratos.
45
Finalmente, a respeito da impossibilidade jurdica da utilizao da taxa referencial como

indexador financeiro sob o pretexto de corrigir monetariamente o valor do saldo devedor
configura atitude afrontosa ao princpio da transparncia que deve nortear toda relao de
consumo, expressamente no art. 4 do Cdigo de Defesa do Consumidor, bem como ao
direito informao adequada, clara e precisa do contedo do contrato, consagrado no art.
6, III.
IV - TR COMO NDICE DE ATUALIZAO.
IV.01. De outro compasso, a Embargante declina o entendimento de

que a TR reflete a idia de Juros Compensatrios. Tal fato, argumentam, com base no texto
da Lei Federal n 8.177/91, redunda em excesso de execuo.
IV.02. Discrepamos deste entendimento, tambm fundamentado no

prprio texto da Lei trazido baila.
IV.03. Indistintamente temos que as Leis, salvo Indistintamente

excees, trazem consigo dubiedades extremas em suas concluses. Para no variar, a Lei
8.177/91, ora em discusso, trouxe dispositivos cuja interpretao merece rigorosa ateno.
IV.04. Referida Lei, impende destacar, empresta TR a aparente idia

de dar a mesma denominao a dois instrumentos diversos: remunerao e atualizao.
IV.05. Impe-se indagar, de primeiro plano, da interpretao razovel

que unifique os significados na Lei 8.177/91, e distancie de pretensas anlises conflitantes.
IV.06. Neste diapaso, mister que evidenciemos a redao de

determinados artigos da Lei em tela, os quais, nesta ocasio, tratam a TR como
remunerao, advertindo, de outra sorte, que as expresses em negrito so de nossa alada.
Vejamos:
Art. 7 - Os saldos dos cruzados novos

transferidos ao Banco Central do
Brasil, na forma da Lei n 8024, de 12
de abril de 1990, sero remunerados, a
partir...
Art. 8 - O art. 5 da Lei n 7862, de

30 de outubro de 1989, passa a vigorar
com a seguinte redao: Art. 5 - O
Banco Central do Brasil e as
instituies financeiras a que se
46
refere o 2 deste artigo recolhero

ao Tesouro Nacional, no ltimo dia til
de cada decndio, remunerao incidente
sobre os saldos...
Art. 11 - Admitida a utilizao da

Taxa Referencial -TR como base de
remunerao de contratos somente...
Art. 12 - Em cada perodo de

rendimento, os depsitos de poupanas
sero remunerados;
I - como remunerao bsica, por taxa
correspondente acumulao das
TRD,...
II - ...
1 - A remunerao ser calculada
sobre o menor saldo apresentado em cada
perodo de rendimento.
Art. 14 - O Conselho Monetrio

Nacional poder instituir e disciplinar
novas modalidades de caderneta de
poupana, observada periodicidade de
crdito de rendimento igual ou superior
a trinta dias e remunerao bsica pela
TRD.
Art. 17 - A partir de fevereiro de

1991, os saldos das contas do Fundo de
Garantia por Tempo de Servio - FGTS
passam a ser remunerados pela taxa
aplicvel...
Pargrafo nico - As taxas de juros
previstas na legislao em vigor do
FGTS so mantidas e consideradas como
adicionais remunerao prevista neste
artigo.
Art. 19 - Os contratos celebrados a

partir de 1 de fevereiro de 1991,
relativo a operaes realizadas por
empresas construtoras e incorporadoras
com adquirentes de imveis residenciais
e comerciais, podero manter clusula
de remunerao pela taxa bsica...
IV.07. Todos estes artigos delineados, divulgam que a TR funciona

como objeto de remunerao de crditos, com natureza de juros.
47
IV.08. Agora, de outra sorte, ratificando nossa tese expositada em

linhas inaugurais, este mesmo Diploma Legal projeta utilizao da TR, desta feita como
ndice de atualizao,
atualizao, destacando, outrossim, que atualizar em nada repercute como
acrscimo.
IV.09. Reproduzimos, a propsito, as consideraes legais,

pertinente a este aspecto:
Art 6 - Para atualizao de

obrigaes com clusula de correo
monetria...
nico - Para atualizao,
atualizao, no ms de
fevereiro de 1991, dos contratos
referentes ao BTN, a unidade de
conta...
Art. 15 - Para os contratos j

existentes, contendo clusula expressa
de utilizao da Unidade-Padro de
Capital - UPC como fator de
atualizao,
atualizao, esta passa a ser
atualizada mediante a aplicao do
ndice de remunerao bsica dos
depsitos de poupana com data de
aniversrio no dia primeiro.
Art. 16 - O disposto no artigo

anterior aplica-se atualizao da
UPC a ser realizada em 1 de abril de
1991.
Art. 20 - O Resultado apurado pela

aplicao do critrio de clculo de
atualizao das operaes de que trata
o artigo 18, lastreadas com recursos de
Depsitos de Poupana e da atualizao
desses depsitos, na forma...
Art. 21 - Os saldos dos contratos de

financiamento celebrados at o dia 31
de janeiro de 1991, realizados com
recursos dos depsitos de poupana
rural, sero atualizados, no ms de
fevereiro de 1991, por ndice composto:
nico - A partir do ms de maro de

1991, os saldos dos contratos
mencionados neste artigo sero
48
atualizados pela remunerao bsica

aplicada aos depsitos...
Art. 26 - As operaes de crdito

rural contratadas junto s instituies
financeiras, com recursos oriundos de
depsitos vista e com clusula de
atualizao pelo ndice de preos ao
consumidor - IPC, passam a ser
atualizados pela TR, observado o
disposto no art. 6 desta Lei.
IV.10. Inarredvel, pois, o entendimento que a Lei trouxe consigo

duplo significado s TRs: ora como taxas de juros remuneratrios, e, outras vezes, como
ndices de atualizao.
IV.11. Se fossemos atender o entendimento da Autora, com certeza a

Lei traria abrigo de que a TR seria um duplo instrumento, muito embora com uma s
denominao, o que no o caso, lgico.
IV.12. Sem qualquer hesitao, devemos seguir interpretao

sistemtica da Lei, a qual faculta conciliar os dois diferentes conjuntos de dispositivos,
eliminando a contradio aparente.
IV.13. Os nicos fundamentos de distino efetiva da Lei 8177/91,

levando-se em considerao que ora identifica a TR como remunerao, e, ora como
atualizao, so, nitidamente, de natureza e finalidade meramente tributria. A Unio, pois,
pretende tributar, como meras rendas, os valores resultantes das TRs, quando as chama
remunerao, e pretende, de outra parte, quando as chama atualizaes, trat-las pelos
mtodos com que tributa atos de correo monetria.
IV.14. Um outro aspecto relevante, dado a prevalecer a TR como fator

de atualizao, o que preceitua o art. 11 da Lei 8177/91. Vejamos, in litteris:
Art. 11 - admitida a utilizao da

Taxa Referencial - TR como base de
remunerao dos contratos somente
quando tenham prazo ou perodo de
repactuao igual ou superior a trs
meses.(destacamos)
IV.15. Verificamos neste artigo, claramente, em arremate, uma

faculdade utilizao da TR. Estabelecida, assim, como simples faculdade( admitida...),
nada ope-se fixao de juros adicionais, seja por Lei, seja por disciplina contratual entre
as partes. O erro aparente que repousa no texto da Lei, portanto, no deve prevalecer. A TR,
em verdade, tem validade inatacvel como ndice de atualizao, no, ao revs, como taxa
de juros.
49
IV.16. Ainda que no fosse este o entendimento, ad argumentandum

tantum, a Embargante no evidencia qual seria, na tica desta, o indexador correto para
atualizar o dbito.
IV.17. Em verdade, a todo dbito judicial deve ser aplicado correo

monetria, restando saber qual o ndice e indexador corretos, pois que:
A correo monetria extensiva a todos

os dbito resultantes de deciso
judicial(RSTJ 31/318)
Consoante reiteradamente afirmado pela

Corte, no constituindo um plus mas
mera atualizao da moeda aviltada pela
inflao, a correo monetria se impe
como imperativo econmico, jurdico e
tico, para coibir o enriquecimento sem
causa.(RSTJ 23/307, 38/125, STJ-RT
673/178)
A sistemtica da correo monetria dos

dbitos resultantes de deciso judicial -
positivada pela Lei n 6.899, de 08.4.81
- constitui vero princpio jurdico,
aplicvel a relaes jurdicas de todas
as espcies e de todos os ramos do
direito(STJ-1 Turma, REsp 20.924-2-SP,
rel. Min. Demcrito Reinaldo, j.
20.5.92)
ADI-493/DF
Ao Direta de Inconstitucionalidade - STF
Relator Min. Moreira Alves Publ DJ 04/09/92 Julgamento 25/06/92 Trib Pleno
EMENTA
Ao direta de inconstitucionalidade Se a lei alcanar os efeitos futuros de contratos
celebrados anteriormente a ela, sera essa lei retroativa(retroatividade mnima) porque vai
interferir na causa, que e um ato ou fato ocorrido no passado. O disposto no art. 5, XXXVI,
da Constituio Federal se aplica a toda e qualquer lei infraconstitucional, sem qualquer
50
distino entre lei de direito pblico e lei de direito privado, ou entre lei de ordem pblica e
lei dispositiva. Precedente do S.T.F. Ocorrncia, no caso, de violao de direito adquirido. A
Taxa Referencial (TR) no ndice de correo monetria, pois, refletindo as variaes do
custo primrio da captao dos depsitos a prazo fixo, no constitui ndice que reflita a
variao do poder aquisitivo da moeda.
moeda. Por isso, no h necessidade de se examinar a
questo de saber se as normas que alteram ndice de correo monetria se aplicam
imediatamente, alcanando, pois, as prestaes futuras de contratos celebrados no passado,
sem violarem o disposto no art. 5, XXXVI, da Carta Magna. Tambm ofendem o ato jurdico
perfeito os dispositivos impugnados que alteram o critrio de reajuste das prestaes nos
contratos j celebrados pelo sistema de Plano de Equivalncia Salarial por Categoria
Profissional(PES/CP). Ao direta de inconstitucionalidade julgada procedente, para declarar
a inconstitucionalidade dos artigos 18, caput e pargrafos 1 e 4; 20; 21 e pargrafo nico; 23
e pargrafos; e 24 e pargrafos, todos da Lei n 8.177, de 01 de maio de 1991. (VOTAO
POR MAIORIA).
STF - RE-175678 / MG
Recurso Extraordinrio
Relator Min. Carlos Velloso
Julgamento 29/11/94 Segunda Turma.
EMENTA
CONSTITUCIONAL CORREO MONETRIA. UTILIZAO DA TR COMO NDICE DE
INDEXAO.
I O Supremo Tribunal Federal, no julgamento das Adins 493, Relator o Sr. Ministro Moreira
Alves, 768, Relator Min. Sr. Marco Aurlio e 959-DF, Relator o Sr. Min. Sidney Sanches, no
excluiu do universo jurdico a taxa referencial, TR, vale dizer, no decidiu no sentido de que a
TR no pode ser utilizada como ndice de indexao.
indexao. O que o Supremo Tribunal Federal
decidiu, nas referidas ADins, que a TR no pode ser imposta como ndice de indexao em
substituio a ndices estipulados em contratos firmados anteriormente a Lei n 8.177, de
01/03/91. Essa imposio violaria os princpios constitucionais do ato jurdico perfeito e do
51
direito adquirido. CF, art. 5, XXXVI. II No caso, no h falar em contrato em que ficaria
ajustado um certo ndice de indexao e que estivesse esse ndice sendo substitudo pela
TR. E dizer, no h nenhum contrato a impedir a aplicao da TR. III R.E. no conhecido.
(VOTAO UNNIME).
4.7. Contratos Bancrios em moeda estrangeira
Lutero de Paiva Pereira Contratos Bancrios em Moeda Estrangeira (Pg. 36) Com a
entrada em vigor em 11/11/69 do Dec. Lei n 857/69, diploma legal vigente at os dias atuais,
crivou-se de NULOS os contratos, os ttulos e quaisquer outros documentos, e no mais
somente as estipulaes, como anteriormente havia tratado o Dec. 23.501/33, quando dos
mesmos constasse vinculao de pagamento em ouro ou moeda estrangeira.
O art. 1 do Dec. 857/69 dispe, in verbis:
Art. 1 - So nulos de pleno direito os contratos, ttulos e quaisquer

outros documentos, bem como obrigaes que, exeqveis no Brasil,
estipulem pagamento em ouro, em moeda estrangeira, ou, por alguma
forma, restrinjam ou recusem, nos seus efeitos, o curso legal do
cruzeiro.
Porm o art. 2 do mesmo Dec. Lei b 867/69 acolheu cinco excees das quais a estipulao
de pagamento em moeda estrangeira nenhuma mcula traz ao contrato, ao ttulo ou ao
documento.
Diz o texto legal em pauta, in verbis:
Art. 2 - No se aplicam as disposies do artigo anterior:
i s obrigaes de importao e exportao de mercadorias;
ii aos contratos de financiamento ou de prestao de garantias,
relativos a exportao de bens de produo nacional, vendidos a
crdito para o exterior;
iii aos contratos de compra e venda de cmbio em geral;
52
iv aos emprstimos e quaisquer outras obrigaes cujo credor ou

devedor seja pessoa residente ou domiciliada no exterior, exceto
contratos de locao de imveis situados no territrio nacional;
v aos contratos que tenham por objeto a cesso, transferncia,
delegao, assuno ou modificao das obrigaes referidas no item
anterior, ainda que ambas as partes contratantes sejam pessoas
residentes ou domiciliadas no pas.
Assim, sob a disciplina lanada com a entrada em vigor do Dec. Lei 867/69, os contratos em
moeda estrangeira validamente constitudos no podero ser outros seno exclusivamente
aqueles que se encaixem nas excees acolhidas por seu indigitado art. 2.
Mais recentemente, j em plena vigncia do conhecido Plano de Estabilizao Econmica
Plano Real -, cujo incio legal busca sustento na Lei 8.880, de 27/05/94, diploma legal que
Instituiu a Unidade Real de Valor(URV), ficou assegurada por seu art. 6 a NULIDADE de
qualquer estipulao prevendo a incidncia da variao cambial.
cambial.
So estes os termos do sobredito dispositivo da Lei 8.880/94, in verbis:
Art. 6 - nula de pleno direito a contratao de reajustes vinculados

variao cambial,
cambial, exceto quando expressamente autorizado por lei
federal, e nos contratos de arrendamento mercantil celebrados entre
pessoas residentes e domiciliadas no Pas, com base em captao de
recursos provenientes do exterior.
4.8. As garantias nos contratos bancrios
Srgio Carlos Covello Contratos Bancrios (Pg. 277-278) Na luta contra o risco o
Banco toma todas as precaues necessrias no sentido de garantir o cumprimento da
obrigao assumida pelo cliente. Antes de aprovar um crdito, o banqueiro leva em conta
no s a situao prpria do cliente, como, tambm, a natureza da operao solicitada e as
53
condies atuais da economia. Destarte a apreciao do risco determina a exigncia de

garantias que se tornaram praxe na contratao bancria.
No seria justo ver nesta preocupao Diz Garruigues uma atividade opressora ou
persecutria do Banco frente aos clientes, porque o dinheiro que os Bancos do a crdito
o mesmo que eles receberem a crdito e que, portanto, as garantias que adotam nas
operaes ativas asseguram o bom fim das operaes passivas. Em ltima instncia, o
Banco, ao se garantir da devoluo dos crditos que concede, est automaticamente
assegurando aos seus depositantes a restituio de seus capitais.
Os meios de garantias de que o banco pode lanar mo so de duas naturezas: gerais e
especiais.
especiais. As primeiras fundam-se na boa qualidade do cliente,criando
cliente,criando confiana em que ele
solver o seu dbito, como, tambm, na natureza da operao, na sua finalidade, no seu
montante, etc. Tm sobretudo carter moral, pois que evidenciam a idoneidade moral,
financeira e econmica do solicitante do crdito.
A primeira coisa que o Banco faz antes de conceder o crdito promover a coleta de
informaes, o levantamento cadastral, para usarmos expresso fluente, que nada mais
do que anlise objetiva do cliente com o propsito de verificar se este inspira ou no
confiana. As fontes de informaes podem ser: a) o prprio cliente; b) os seus
fornecedores; c) as agncias de informaes; d) os prprios bancos; e) os cartrios de
protesto.
Feito o levantamento cadastral, o Banco proceder anlise do crdito solicitado, levando
em conta os seguintes aspectos:
a) Fim a que se destina; b) prazo de durao do crdito; c) montante do crdito.
Garantias Especiais - Nem sempre, no entanto, os Bancos se contentam com as garantias
gerais oferecidas pelo cliente. As crises econmicas, as oscilaes dos preos, a
instabilidade da moeda, a inflao e a prpria queda dos padres de moralidade nos
negcios fazem com que os bancos exijam garantias especiais, de ordem jurdica, para
lastrear o contrato bancrio. , assim, comum para no dizer imperioso os Bancos
buscarem a interveno de um terceiro que subscreva o contrato solidariamente com o
devedor, ou ento uma garantia real que vincule um bem ao contrato para assegurar a fiel
satisfao da obrigao assumida pelo cliente. A garantia real desfruta de tanta importncia
na contratao bancria que Hamel levado a dizer que o crdito real a regra do
54
bancqueiro, pois este s se sente plenamente seguro quando tem a sua disposio um
penhor ou uma hipoteca sob bens de seu devedor ou de um terceiro interveniente.
Garantias pessoais As garantias pessoais ou fidejussrias dividem-se tradicionalmente em
fiana e aval, s quais se acresce, hoje em dia, a figura do seguro de crdito.
Garantias reais As garantias reais que mais comumente acompanham o contrato bancrio
so hipoteca, o penhor, a cauo de ttulos, o warrant e o conhecimento de depsito e a
alienao fiduciria.
Slvio de Salvo Venosa Vol V Pg. 20 A idia bsica que o direito pessoal une dois ou
mais sujeitos, enquanto os direitos reais traduzem relao entre uma coisa ou conjunto de
coisas, e um ou mais sujeitos, pessoas naturais ou jurdicas. O exemplo perfeito de direito
pessoal a obrigao, e o exemplo perfeito e acabado de direito real a propriedade.
Diferenas mais marcantes entre os direitos reais e os direitos pessoais:
a) o direito real exercido e recai diretamente sobre a coisa, sobre um objeto basicamente
corpreo, embora no se afaste a noo de realidade sobre bens imateriais, enquanto o
direito obrigacional tem como objeto relaes humanas.
b) questo fundamental, muito debatida pela doutrina mais antiga, diz respeito ao nmero
limitado de direitos reais. Os direitos reais no so numerosos, so finitos, porque, em
sntese, so finitos os bens disponveis e apropriveis pelo homem. A regra enunciada que
os direitos reais inserem-se em numerus clausus,
clausus, isto , somente podem ser considerados
direitos reais, mormente em nosso ordenamento, aqueles assim considerados pela lei. Por
outro lado, os direitos obrigacionais so em nmero limitado, porque as facetas do
relacionamento pessoal so finitas. Os direitos pessoais apresentam-se, destarte, como
nmero indeterminado.
Captulo V
5. Operaes Bancrias
5.1. Definio
5.2. Classificao
55
5.3. Caractersticas
Captulo VI
6. Agiotagem
Seria o comrcio ou especulao fundada em emprstimos a juros excessivos.

Celso Marcelo de Oliveira Limite Constitucional... (Pg. 246) agiota e viola a lei todo
aquele que empresta dinheiro e cobra renda acima de 12% ao ano, se no for integrante do
Sistema Financeiro Nacional. Ensina o mestre Aurlio Buarque de Holanda: agiota significa
usurio, interesseiro. O mestre Rui Stoco nos ensina: a usura pecuniria, no direito penal
brasileiro, a cobrana, exigncia ou percepo de um exorbitante prmio em dinheiro, em
juros, comisses, descontos percentuais ou gio de cmbio, como contraprestao do
mtuo e de sua prorrogao, ou de permuta de moeda nacional por moeda estrangeira, ou o
simples emprstimo sob penhor de institutos oficiais.
Destacamos os enunciados do antigo Tribunal de Alada do Rio Grande do Sul a respeito da
prtica de agiotagem:
a) Deciso do Magistrado Mrcio de Oliveira Puggina em AC ....
Agiotagem. A prtica de atividade reservada s instituies financeiras autorizadas ilcito
civil(arts. 17 e 18 da Lei 4.595) e penal(art. 44, 7, do mesmo diploma legal). A obrigao
derivada deste tipo de atividade ilcita, sendo insuscetvel de cobrana judicial.
b) Deciso do magistrado Arnaldo Rizzardo em AC ....:
Emprstimo de dinheiro por pessoa fsica. Reiterao da atividade de mtuo, vedada por lei,
visto que adstrita s instituies financeiras autorizadas(arts. 17 e 18 da Lei 4.595, de 1964, o
que torna a obrigao derivada deste tipo de atividade ilcita, e impede a cobrana judicial.
Evidenciada a cobrana de juros onzenrios se o mutuante retira dinheiro de aplicao
bancrias e embute nos encargos cobrados mais os juros de 12% ao ano, pis, s na
poupana, os juros equivalem a meio por cento ao ms. Aplicao dos arts. 1062 do Cdigo
Civil e 1 do Decreto n 22.626, de 1933.
Captulo VII
7. Contrato de Conta Corrente
7.1. Definio
56
5.1. Definio um contrato celebrado entre um banco e um

cliente(correntista), onde o primeiro se obriga a acatar valores recebidos
deste ou de terceiros, sendo a instituio instada, por fora do pacto, a
acatar ordens para pagamentos do cliente, at o limite dos valores ali
depositados.
Nlson Abro Direito Bancrio (Pg. 167) Portanto, em vez de procedrem a um acerto a
cada operao negocial, os empresrios lanam o crdito e o dbito dela decorrentes em
forma contbil, verificando-se o saldo no encerramento, que pode ocorrer no prazo
convencionado ou no fixado ou no fixado em lei.
, pois, um contrato pelo qual dois empresrios resolvem lanar sobre representao
contbil os crditos dos valores em que presta ao outro, em decorrncia dos atos negociais,
no seu todo, ou em parte, sejam eles bens ou servios, verificando-se o saldo no
encerramento convencional, ou legal, o qual, s a partir da, se torna exigvel.
Da resulta que: a) se as partes no convencionarem colocar todas as operaes de
contedo econmico que praticam entre si em uma conta, podem levar certos valores,
oriundos das operaes, particulares, a contas separadas; b) as partes podem estipular um
prazo de durao do contrato, ou ento que ele finde aps abranger operaes
predeterminadas; c) lcito convencionar oo limite mximo de obrigaes que uma das
partes assume perante outra, mas no que uma opere com vantagem em relao a outra,
porque, ento, no surgiria a conta corrente; d) na vigncia da outra, nenhuma das partes
pode considerar-se credora da outra.
Finalmente, no contrato as partes podem convencionar os juros a incidir durante a fluncia
da conta e sobre o saldo a ser apurado no encerramento.
Srgio Carlos Covello Contratos bancrios (pg. 97) Na prtica bancria, a expresso
conta corrente designa, em sentido amplo, o registro contbil, em partidas de dbito e
crdito, das operaes realizadas pelo Banco com seus clientes ou terceiros,e, em sentido
especfico restrito, a prpria relao contratual do Banco com o cliente, resultante de
clusula ou pacto.
57
Interessa-nos, obviamente, a ltima acepo por dar nome ao mais corriqueiro contrato de
Banco.
Escrevendo sobre a matria, Fiorentino d o seguinte conceito: E o contrato pelo qual o
Banco se obriga a cumprir todos os encargos e operaes que os limites contratuais, ou de
uso, lhe forem solicitadas pelo cliente.
Por outras palavras, Molle diz: E o contrato em virtude do qual o Banco contra a prestao
de fundos necessrios, assume o servio de caixa do cliente, obrigando-se a cumprir, no
interesse deste ltimo, pagamentos e cobranas por caixa ou por giro dentro do marco de
sua obrigao.
Para ns, a conta corrente bancria o contrato em virtude do qual o Banco se obriga a
receber os valores que lhe so remetidos pelo cliente(correntista) ou por terceiros, bem
como a cumprir ordens de pagamento do cliente at o limite de dinheiro nela depositado ou
do crdito que se haja estipulado.
Como se observa, o contedo do contrato de conta corrente resume-se na obrigao
contrada pelo Banco de realizar uma srie de negcios por conta do cliente, desenvolvendo
um verdadeiro servio de caixa: honrar ordens de pagamento que o cliente lhe transmite por
meio de cheques, pagar letras de cmbio, faturas, conta de luz, de gua e esgoto, de
telefone, bem como arrecadar fundos do cliente ou de terceiros.
Por meio da conta corrente, o Banco regula contabilmente as entradas e sadas de dinheiro,
de tal sorte que propicia ao correntista um controle exato de seu numerrio. Por embasar-se
em esquema contbil, a conta corrente reflete em partidas de dbito e crdito os ingressos
que o cliente(ou terceiro) realize e os saques que efetue.
Arnaldo Rizzardo Contratos de Crdito Bancrio (Pg. 69) H de se destacar,

inicialmente, dois significados da conta corrente.
O primeiro equivale aos registros de dbito e crdito que o banco faz nas contas correntes
dos clientes, referentes aos depsitos e retiradas.
A locuo conta corrente envolve, segundo Eduardo de Menezes Filho, referncia a um
registro de importncias pecunirias percebidas e despendidas por algum e com o qual se
constata a todo momento o lquido restante de um negcio ou de alguns negcios reunidos.
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Este o de conta corrente de que trata Orlando Gomes: A conta corrente bancria o
contrato pelo qual intercorrem relaes continuadas de dbito de crdito entre banco e
cliente. Obriga-se o banco a inscrever em partida de dbito e crdito os valores monetrios
retirados ou remetidos ao cliente. Crdito do banco e dbito do cliente poderiam ser
liquidados medida que se constitussem, cumprindo o devedor a obrigao de saldar a
dvida, mas, pelo mecanismo da conta corrente, estipula-se a liquidao por diferena,
mediante compensao de direito contrapostos. Permite-se, desse modo, que o cliente, no
curso do contrato, aumente ou reduza o montante da dvida. As remessas so anotadas na
conta, tornando-se inexigveis at ser a mesma fechada. Por outras palavras, os valores
inscritos na conta corrente perdem sua exigibilidade autnoma. O banco somente pode
reclamar o saldo da conta no seu vencimento. Tanto so autnomas as relaes de crdito
que os juros, embora computados periodicamente, se calculam de cada partida,
aumentando ou diminuindo, conforme o cliente retire ou deposite qualquer importncia.
A seguir, procura dizer a distino entre este tipo de conta corrente e a contbil: No se
confunda o contrato de conta corrente com a conta de deve e haver, especialmente usada
entre banqueiro e cliente, comitente e comissionrio, sociedade e scio, para demonstrar o
movimento das entradas e sadas de dinheiro, das operaes de abertura de crdito simples
ou de depsito irregular, mero registro de operaes singulares entre dois comerciantes, tais
quais foram realizadas, compreendendo juros e outros elementos acessrios, como
cmbios, comisses, etc. e destinada a indicar qualquer momento o estado em que se acha
um deles relativamente ao outro. Existe, a, uma expresso de contabilidade, sem construo
jurdica, e, portanto, despida de qualquer outro efeito alm do assinalado.
7.2. Caractersticas
a) Bilateral; b) Consensual; c) execuo continuada; d) oneroso
Srgio Carlos Covello Contratos Bancrios (Pg. 106) - a) Bilateral bilateral, porque
envolve obrigaes para ambas as partes, Banco e cliente. O Banco tem como obrigao
prestar servio de caixa e, muitas vezes, pagar interesses ao cliente, bem como registrar os
ingressos e egressos de numerrio, enquanto, por sua vez, o cliente assume a obrigao no
s de pagar comisses,
comisses, e reembolsar despesas(v. g., talonrio de cheques, telefonemas,
despesas postais, etc) e observar certas normas quanto uso adequando do cheque,
cheque, como
59
tambm obrigao de alimentar a conta com depsitos pecunirios se quiser que o banco
honre ordens de pagamento.
pagamento.
b) Consensual O contrato de conta corrente consensual, porque se aperfeioa com a s
vontade das partes, ao contrrio do depsito bancrio que s se concretiza com a tradio
do dinheiro. Na prtica, o cliente, no ato da contratao, faz ingresso, mas to-s em razo
de alimentar a conta para que o Banco possa atender s ordens de pagamento. A
contratao feita mesmo antes do cliente entregar numerrio ao Banco. o que ocorre, por
exemplo, quando certas empresas ou associaes e mesmo rgos pblicos convencionam
com o Banco e o contrato de conta corrente com fim de promover a arrecadao de tributos
e mensalidades, ratifas: o cliente de regra, no entrega soma alguma ao Banco, pois a conta
ser alimentada com a prpria cobrana que a instituio bancria se prope a realizar.
c) Execuo Continuada - Diz-se de execuo continuada, porque as obrigaes das partes

no se cumprem em um s ato, de uma s vez, mas por meio de prestaes peridicas ou
sucessivas que se prolongam no tempo. Por este contrato, o Banco se obriga a cumprir
sucessivas ordens de pagamento e de cobrana, no se extinguindo, portanto, a relao
contratual com a execuo de um s ato.
d) Oneroso oneroso, porque o Banco costuma abonar juros sobre o montante

consignado em conta, com especial vantagem para o cliente. Mas ainda que no se abonem
juros, a onerosidade do contrato subsiste, porque a vantagem do cliente est justamente no
servio de caixa que o Banco lhe presta.
7.3. Espcies
a) conta corrente com proviso; b) conta corrente a descoberto; c) conta unipessoal; d) conta
corrente conjunta; e) conta conjunta fragmentria; f) conta conjunta solidria
A conta corrente bancria pode obedecer s modalidades quanto proviso e quanto

titularidade.
titularidade. No primeiro caso, temos dois tipos de conta: com proviso de fundos e a
descoberto.
descoberto. No segundo caso, temos a conta corrente unipessoal,
unipessoal, a conjunta simples,
simples, a
fragmentria e a conjunta solidria.
solidria.
60
a) conta corrente com proviso Esta modalidade tem como antecedente um depsito. O
cliente, ao subscrever o contrato, faz um depsito em dinheiro, continuando a alimentar a
conta, durante a vigncia da relao jurdica. A falta de proviso, no caso, acarreta ou pode
acarretar a extino do contrato.
o tipo comum de conta corrente bancria.
b) Conta corrente a descoberto - A conta corrente a descoberto tem como pressuposto um

contrato de abertura de crdito pelo qual o Banco se obriga a pr disposio do correntista
uma determinada soma em dinheiro, tal como ocorre coma conta de cheque especial ou,
melhor dizendo, cheque garantido. O cliente pode, sem fazem nenhuma entrada em dinheiro,
realizar quantos saques deseje at o montante do crdito que lhe foi concedido. O dinheiro
que ele usa, portanto, o dinheiro do prprio Banco.
Na vigncia do contrato, pode ocorrer que a conta com proviso se torne a descoberto e
vice-versa. Exemplo da primeira hiptese: o cliente mantm regularmente saldo em sua
conta, mas, em determinado momento, emite um cheque cujo valor ultrapassa a sua
proviso e o Banco, em ateno probidade do cliente, efetua o pagamento, concedendo-
lhe, assim, um crdito. Na segunda hiptese, o cliente tem uma conta a descoberto, mas
expirado o prazo, alimenta-a com depsitos sucessivos a fim de continuar valendo-se do
servio de caixa.
c) conta unipessoal - Esta espcie da conta no oferece dificuldades visto que seu titular
uma nica pessoa. Assim, somente poder ser movimentada pelo titular ou por seu
procurador devidamente constitudo.
d) Conta corrente conjunta Tambm chamada de conta corrente simples e conta

corrente tipo e
e aquela que possui mais de um titular e cuja representao fica
subordinada a condies previamente pactuadas, sendo de notar que, na ausncia de
estipulao, a conta somente poder ser movimentada por todos os titulares em conjunto.
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e) Conta conjunta fragmentria Por esta modalidade, dois ou mais indivduos abrem a
conta no Banco, reservando-se cada qual o direito de sacar isoladamente at um
determinado limite. O que exceder a esse limite ou cota s pode ser levantado mediante
ordem ou cheque firmado por todos os titulares.
A conta fragmentria rara, em nossas usanas bancrias, pela pouca vantagem que
propicia. Reveste-se, no entanto, de utilidade para, no caso de morte de um dos correntistas,
determinar-se a conta que pertence ao esplio.
f) Conta conjunta solidria - Conta corrente conjunta solidria conhecida nos meios
bancrios como conta conjunta e/ou
e/ou e mais propriamente denominada de conta conjunta
indistinta a conta aberta em nome de duas ou mais pessoas, podendo cada uma delas, por
si s, sem interveno de outras titulares, exercitar a totalidade dos direito emanados da
relao contratual com o Banco.
Tem este tipo de conta uma caracterstica especial que a solidariedade disciplinada nos
arts. 896 a 915 do Cdigo Civil. Tal solidariedade tanto ativa como passiva.
Em virtude da solidariedade passiva, o Banco tem o direito de exigir e receber de um ou
alguns dos correntistas solidrios, parcial ou totalmente, a dvida comum, v. g., comisses
pelos servios prestados a qualquer dos titulares, o saldo devedor da conta, etc. o art. 904
do Cdigo Civil que outorga ao credor a faculdade de escolher qualquer dos devedores
solidrios para exigir a prestao devida: O credor tem o direito de exigir e receber de uns
ou de alguns devedores, parcial ou totalmente, a dvida comum.
A conta corrente conjunta solidria, portanto, implica que qualquer dos titulares est
legitimado para emitir ordens de pagamento, fazer requisies de talonrios, aprovar
extratos, etc. podendo mesmo retirar total ou parcialmente os fundos disponveis que
constituem a base econmica do contrato. Em sntese, cada titular pode livremente fazer
funcionar a conta com sua assinatura apenas.
No caso de embargo judicial e de quebra de um dos titulares, toda a conta fica bloqueada,
pois o Banco no tem condies de saber que parte do capital depositado cabe a cada
titular, visto que a conta indistinta.
A morte de um dos titulares no extingue a relao contratual;
contratual; os correntistas sobreviventes
continuam a manter a conta, conservando todos os direitos inerentes e se desejarem retirar
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todos os fundos, sem nenhum impedimento. No assiste ao herdeiro do correntista falecido

o direito de suced-lo na co-titularidade da conta.
Se por ocasio da morte de um dos correntistas solidrios a conta apresenta saldo devedor,
pode o Banco cobrar, indistintamente, o que lhe devido ao correntista suprstite ou aos
herdeiros do defunto.
E de se indagar, se a emisso de cheque sem proviso de fundos por um dos titulares da
conta solidria faz estender a responsabilidade a todos os outros titulares. De nossa parte,
entendemos que no, pois o fato de o cheque corresponder a uma conta bancria solidria
no produz efeito de converter todos os titulares em devedores solidrios da crtula. Em
recente julgado, o 1 Tribunal de Alada Civil acolheu esse entendimento: A solidariedade
que decorre da abertura de conta conjunta bancria ativa, isto , cada um dos titulares est
autorizado a movimentar livremente a conta fazendo retiradas parciais ou levantamento
integral do depsito(Whashington de Barros Monteiro, Curso de Direito Civil; direito das
obrigaes, 1, pt, v. 4, p. 180; Caio Mrio da Silva Pereira, Instituies de Direito Civil, v. 3, p.
350; Pontes de Miranda, Tratado de Direito Privado, v. 22, p. 324).
Isto no significa, porm, que haja solidariedade passiva entre os co-titulares da conta
conjunta, em relao aos cheques emitidos e porventura no resgatados por insufincia de
fundos ou contraordem ao Banco sacado. Nesses casos, responde pelo no-pagamento
somente o correntista que subscreveu o cheque ou deu a contraordem, sem vincular o outro
participante da conta conjunta.
7.4. Extino do contrato

a) Resoluo unilateral do contrato; b) Por mau uso do cheque; c) retirada total dos fundos
disponveis; d) falncia do correntista; e) falta de movimentao; f) morte do correntista
Nson Abro Direito Bancrio A exemplo do que ocorre na conta corrente ordinria, na
bancria d-se o encerramento no prazo convencionado, ou no termo legal, para apurar-se o
saldo. Quanto extino, isto , a ruptura do liame contratual, alm de pelos mesmos
motivos da conta ordinria, a bancria se extingue pelo uso indevido do cheque(emisso
sem suficiente proviso), nos termos da Circular n 559, do Banco Central, de 29 de julho de
1980.
63
A respeito, o Bacen, no seu poder disciplinar, procura estabelecer por meio de padro
criterioso o mecanismo de extino na tipologia do cheque desprovido de fundos, cuja
tessitura significa proteo ao crdito e um tempo durante o qual o cliente no poder abrir
contas, medida que tem conotao moralizadora e de soerguer a estrutura repousando no
mercado, em face da liquidez.
Srgio Carlos Covello Contratos Bancrios (Pg. 115) A conta corrente bancria se
extingue pelas seguintes causas:
a) Resoluo unilateral do contrato Em vista de sr um contrato intuitu personae, e de no
possuir termo final prefixado, a conta corrente bancria faculta a qualquer das partes o
direito de extingui-la unilateralmente, a qualquer momento ou mediante prvio aviso, caso
esta condio tenha sido avenada
b) Por mau uso do cheque A Circular n 162, de 26 de agosto de 1971, do Banco Central,
determinava o encerramento da conta corrente quando o seu titular fizesse uso indevido do
cheque. Tal uso se caracteriza pela segunda apresentao do cheque, feita aps o mnimo de
dois dias teis da primeira apresentao, sem que a conta tenha sido suprida de fundos
suficientes.
Hoje em dia, a matria acha-se disciplinada pela Resoluo n 1.631, de 24 de agosto de
1989, do Banco Central, que prev o Cadastramento de Emitentes de Cheques sem fundos
no qual deve ser includo o nome daqueles correntistas que faam mau uso do cheque. O art.
4 dessa Resoluo deixa a critrio do Banco a abertura, manuteno ou encerramento de
conta de depsitos vista cujo titular figure ou tenha figurado no Cadastro de Emitentes de
Cheques sem Fundos(CCF), observando-se as disposies do art. 3, podendo o Banco
Central do Brasil determinar o seu encerramento.
A principal obrigao do correntista , com efeito, manter numerrio suficiente em sua conta
para que o Banco acolha as ordens de pagamento que lhe so dirigidas.
c) retirada total dos fundos disponveis o encerramento prtico da conta pelo cliente e,
diga-se, o mais tpico e usual. Uma vez que o correntista retire os fundos disponveis, a
64
conta fica sem possibilidade de ser movimentada e, portanto, extinta relao jurdica entre as
partes, salvo pacto em contrrio.
d) falncia do correntista A falncia pe termo relao contratual entre o cliente e o

Banco, porque com a decretao da falncia os bens do correntista(entre os quais as somas
depositadas em Banco) j no mais lhe pertencem, mas massa, ficando disposio do
juzo processante de falncia.
e) falta de movimentao A inatividade da conta tambm pe fim ao contrato. Nos termos

da Lei n 370, de 03 de janeiro de 1937(regulamentada pelo Dec. n 1.508, de 17-03-38), os
depsitos em dinheiro ou em valores em poder dos Bancos que no forem reclamados
dentro de trinta anos, a contar da ltima movimentao, so considerados abandonados,
podendo e devendo os Bancos recolh-los ao Tesouro Nacional.
f) morte do correntista O falecimento do titular implica o encerramento automtico da

conta. O saldo disponvel somente poder ser retirado mediante alvar judicial, visto que,
coma morte do correntista, o saldo passou a integrar o esplio at que ser realize a partilha.
Arnaldo Rizzardo Contratos de Crdito Bancrio (Pg. 79) A conta corrente constitui
uma avenca firmada instuito personae. No h obrigao do banco abrir a conta, nem para
continuar indefinidamente a relao firmada.
De modo geral os contratos so por tempo indeterminado.
Ao banco assiste o direito de interromper ou extinguir a qualquer momento a conta corrente,
sem a necessidade de um ato de denncia que estabelea um prazo para o encerramento.
Na prtica, tal atitude suscetvel de ocorrer em casos de conduta comprometedora do
cliente, como mau uso do cheque, a sua falncia ou insolvncia civil, a falta de
movimentao durante um determinado prazo regulado por instrues do Banco Central, a
morte do correntista, a retirada total dos valores disponveis sem realizao de novos
depsitos, etc.
No caso de morte, o saldo disponvel retirvel unicamente mediante apresentao de alvar
judicial, a menos que se trate de conta conjunta solidria.
65
Captulo VIII
8. Depsito Bancrio
8.1. Definio
o contrato pelo qual o cliente(correntista) transfere a propriedade do que
se depositou ao banco, ficando este na obrigao de restituir a importncia
na mesma quantidade e espcie, nas condies avenadas.
Srgio Carlos Covello Contratos Bancrios (Pg. 68) As atividades mais tpicas do
comrcio bancrio so, sem dvida, o depsito e a conta corrente,
corrente, pelas quais os Bancos
recolhem a maior parte do capital necessrio ao desempenho de sua funo econmica.
O depsito bancrio,
bancrio, objeto desse captulo, encontra na doutrina vrias definies.
Giacomo Molle assim o preceitua: O depsito bancrio um contrato sui generis, pelo qual
normativa a interveno do banco e se caracteriza pela obrigao deste ltimo de estar
disposio do depositante para restituir, nos termos convencionados, a soma em dinheiro a
ele confiada e da qual adquiriu a propriedade.
Mossineo preleciona: o contrato em virtude do qual o Banco pode srvir-se do dinheiro que
recebe da clientela, mas o poder de uso somente conseqncia do fato de o mesmo
converter-se em proprietrio do dinheiro com o a obrigao de restituir o tantundem.
Riper define-o como contrato pelo qual uma pessoa entrega certa soma em dinheiro a um
banqueiro que se obriga a restitu-la quando solicitado.
Desse conceito depreende-se que: 1) o depsito bancrio tem sempre por objeto uma soma
em dinheiro; 2) o Banco assume a obrigao de devolver a importncia monetria na mesma
quantidade e qualidade; 3) ao Banco assiste o direito de usar o dinheiro depositado como
bem lhe aprouver, sem a necessidade de consulta ao depositante; 4) constitui negcio de
crdito, pois o cliente transfere a propriedade da soma pecuniria ao Banc, para receber,
mais tarde, o tantundem; 5) o contrato de depsito bancrio pressupe sempre como
66
depositrio um estabelecimento bancrio de crdito autorizado(Banco, Casa Bancria, Caixa

Econmica, etc).
Como claramente se v, a expresso depsito bancrio imprpria para essa figura
contratual, uma vez que o instituto em exame nada tgem que ver com o depsito comum(CC,
art. 1265) que se reveste de aspectos nitidamente diferentes. No entanto, to arraigada est a
expresso na prtica bancria, e mesmo na lei, na doutrina e na jurisprudncia, que se forna
intil qualquer tentativa de substitu-la por outra que melhor caracterize o contrato.
Arnaldo Rizzardo Contratos de Crdito Bancrio (Pg. 28) No se trata o depsito

bancrio de uma operao ativa dos bancos, ou de uma concesso de crdito. Enquadra-se
entre as operaes passivas, porquanto representa um nus, uma obrigao para a
instituio financeira, que dever restituir os bens depositados quando a parte depositante
manifestar-se a vontade neste sentido.
Conceituando no campo do Direito Civil,
Civil, define-se o contrato segundo o qual uma pessoa
confia a outra a guarda de objeto mvel, obrigando-se a segunda restituio, quando
reclamado. Na sntese de Clvis Bevilqua, o contrato pelo qual uma pessoa recebe um
objeto mvel alheio, com a obrigao de guard-lo e restitu-lo em seguida.
A pessoa que entrega a coisa para guardar denomina-se depositante;
depositante; quem a recebe e
incumbe-se de restitu-la, chama-se depositrio.
depositrio. E a palavra depsito expressa no apenas o
contrato propriamente dito, mas igualmente a prpria coisa depositada, ou o objeto do
contrato.
Presta-se o depsito bancrio a confuses com a conta corrente, designada popularmente
para expressar custdia de dinheiro pelo banco, que far lanamentos mediante anotaes
constantes e sucessivas. Acontece, no entanto, que depsito envolve custdia, guarda,
proteo, enquanto conta corrente nada mais representa que os lanamentos de todas as
movimentaes, ou o extrato das movimentaes, desde as retiradas at as novas entradas,
ordens de pagamentos, transferncias, etc. Atravs desta, executa o banco o mero papel de
registrador de lanamentos, recebendo dinheiro ou pagando dentro das disponibilidades da
conta. Cuida-se de uma atividade secundria, que se insere dentro de outra relao jurdica
negocial. Considera-se uma clusula de um outro contrato, pela qual se representam
graficamente as operaes de registros efetuadas pela instituio onde h um segundo
67
contrato. Os registros ou anotaes se inserem em um contrato de depsito, ou em um

contrato de abertura de crdito, ou em um de cobrana, ou de desconto bancrio, ou de
emprstimos, dentre outras espcies, para que se tenha um levantamento de todos os lances
e movimentos, e assim resulte numa prestao de conta da vida do contrato considerado
principal.
J no contrato de depsito, geralmente denominado de abertura de conta de depsito ou de
depsito em conta corrente,
corrente, compromete-se a instituio financeira a acolher depsitos,
retiradas e dbitos autorizados pelo cliente ou depositante, sendo que os valores
depositados em dinheiro estaro imediatamente disponveis para a retirada na prpria
agncia que celebrou o contrato, ou na rede de agncias autorizadas. Mas, se efetuados os
depsitos em agncias diferentes daquela da retirada, os saques se daro aps a devida
conferncia de que correspondem os saldos existentes. E quando procedidos tambm em
agncia distinta daquela do depsito, os saques mediante cheques esto disponveis aps
um prazo necessrio para o registro de seu lanamento naquela agncia. Relativamente aos
depsitos por meio de cheques, a disponibilidade no ser imediata, dependendo sempre do
prazo necessrio para a compensao.
2.4. Natureza do depsito bancrio
Profunda as discusses quanto natureza do contrato de depsito bancrio . Deve-se,
primeiramente, levar em conta que o dinheiro depositado num banco coisa fungvel, com o
inerente compromisso de restituir o valor equivalente, ou de restituir a coisa do mesmo
gnero, qualidade e quantidade, segundo conceituao do depsito irregular. evidente que
no se desenvolvem as mesmas cdulas entregues, ou as idnticas moedas que foram
depositadas. Restituem-se outras cdulas ou moedas de igual valor e curso admitido no
Pas. Deve-se considerar, tambm, embora as teorias existentes procurando considerar o
depsito bancrio como um mtuo,
mtuo, ou como transferncia da propriedade do dinheiro, que a
finalidade inegvel situa-se na entrega de um objeto mvel, ou de coisas mveis, para a
guarda pelo depositrio durante certo tempo, efetuando-se a restituio final.
Observa Aramy Dornelles da Luz, em excelente livro que envolve a matria, os fundamentos
que levam a ver o mtuo ou uma transferncia de propriedade do depsito: O fato de o
dinheiro ser coisa fungvel e consumvel e o seu depsito propiciar ao depositrio uso e
consumo justamente por ser depositrio um banqueiro e coincidentemente ser a coisa
68
depositada sua mercadoria --- induziu juristas a enxergar no depsito bancrio um

verdadeiro mtuo.
mtuo.
Logo adiante: Pontes de Miranda assinala que o dinheiro, feito no banco, faz o banco
adquirir a propriedade do que se depositou. O fundamento dessa concepo encontra-se no
art. 1280 do Cdigo Civil, atrelador do depsito irregular disciplina do mtuo, o qual tem no
preceito do art. 1257, que especfico, a definio do efeito transferncia do domnio.
Acentua-se o carter de transferncia de propriedade porque, na exposio do mesmo autor,
se h um contrato de conta corrente vinculado ao depsito, o lanamento, na coluna haver,
do valor depositado apaga sua identidade, entra no jogo de compensao com crditos e
dbitos e no subsiste mais que uma s massa patrimonial que tem a represent-la o saldo
disponvel. Perde, por esta forma, sua caracterstica de coisa autnoma, individuada, para se
transformar num entidade abstrata chamada crdito. Desaparece o depsito, dele se
originando o crdito. Nessa desfigurao ou configurao nova que se pode considerar
que o valor depositado passa propriedade do depositrio e, isso mesmo, preciso
aprofundar a compreenso de como se d esta aquisio.
No entanto, se subsiste a obrigao de restituir, de devolver,
devolver, a posse e a disponibilidade que
se tm com a entrega do dinheiro so alieno jris. Opera-se a transferncia da posse direta,
mas no a transferncia do domnio direto. Sendo inerente ao depsito a obrigao de
restituir, porque no se adquire o domnio sobre o bem depositado.
depositado.
E mais: em vista de a qualquer momento tornar-se suscetvel o pedido de resgate, o uso
concedido ou implicitamente autorizado precrio, desvestido da plena disponibilidade.
2.5. O tratamento jurdico dado ao depsito bancrio
Apesar de no se desfigurar a natureza do depsito, o tratamento que se deve dar envolve a
aplicao de regras do mtuo e da transferncia.
Observa-se do art. 1266 da Lei Civil como se efetua a restituio: O depositrio obrigado a
ter a guarda e conservao da coisa depositada o cuidado e diligncia que costuma com o
que lhe pertence, bem como a restitu-la, com todos os frutos e acrescidos, quando lhe exija
o depositante.
Ressalta a obrigao de restituir com todos os frutos e acrescidos.
acrescidos.
J o art. 1280 acrescenta a incidncia das regras estabelecidas para o mtuo, envolvendo o
depsito de coisas fungveis: o depsito de coisas fungveis, em que o depositrio se
69
obrigue a restituir objetos do mesmo gnero, qualidade e quantidade, regular-se- pelo

disposto acerca do mtuo(arts. 1256 e 1264)
Portanto, incidem no depsito, as normas quanto remunerao prevista no mtuo, que a
possibilidade de se exigirem juros. Tem importncia especialmente o art. 1256, com esta
redao: O mtuo o emprstimo de coisas fungveis. O muturio obrigado a restituir ao
mutuante o que dele recebeu em coisas do mesmo gnero, qualidade e quantidade.
que, embora as linhas inconfundveis de se contratar com o banco a custdia, na verdade,
h regras aplicveis de outros institutos.
institutos.
No plano ftico, sabe-se que a instituio financeira sabe-se que a instituio financeira
aplica o dinheiro, o qual constitui a matria-prima de sua atividade. Todos os ingressos no
banco formam o montante que, calculado numa mdia peridica de tempo, servem para
estabelecer o quantitativo das aplicaes a serem realizadas. O dinheiro depositado no
permanece inerte, parado, ou guardado em compartimento ou cofre. investido, aplicado,
emprestado, trazendo retorno ou o acrscimo dos juros cobrados. Quanto maiores as
movimentaes, maior o lastro do banco para investir ou emprestar dinheiro, e, assim,
realizar seus negcios caractersticos. O banco, ao receber importncia, incorpora-a ao
volume de depsitos disponveis, dele se apossando como se fosse seu prprio dinheiro, a
qual entra nas disponibilidades dos investimentos ou aplicaes que realiza.
Esta realidade ftica. Os depsitos trazem resultados ou rendimentos aos bancos. Se assim
ocorre, e em vista especialmente dos arts. 1256 e 1266, a rigor de exigir-se a restituio
com juros.
Como, no entanto, a instituio realiza a atividade de captao e aplicao dando e exigindo
remunerao, h de se considerar os frutos e acrescidos na forma dos rendimentos que
paga. Jamais se justifica a tese de que deveria manter em disponibilidade contnua o valor,
eis que possvel a exigibilidade a qualquer momento.
momento. que, segundo as tcnicas de previso
das aplicaes, fundam-se estas na do montante disponvel para as concesses de crdito.
Neste monte incluem-se todos os ingressos, no se destacando unicamente aqueles
originados de aplicaes feitas por clientes.
Existe o argumento de que nem todo o dinheiro arrecadado vem a ser usado pelas
instituies para as atividades prprias. Parte dos recursos ficam em reserva para garantir a
70
satisfao de obrigaes e saldar compromissos. Ou destina-se para atender os saques ou

levantamentos pelos prprios depositantes.
Mas, leva-se em conta a estrutura e o funcionamento da atividade, ou o fato de que o
dinheiro gira constantemente. Os compromissos de hoje so saldados, em grande parte,
com os valores hoje ou ontem depositados ou aplicados.
Embora, pois, o direito em se reclamar os valores com o rendimentos, e mantendo-se menos
a integridade da fora aquisitiva, tem maior aplicao a exigncia da restituio com
rendimentos quando os depsitos so longos e em montantes altos.
Nelson Abro Direito Bancrio (Pg. 88) Controvertem os autores acerca da natureza
jurdica do depsito bancrio, alinhando, pelo menos, trs teorias: a do depsito irregular, a
do mtuo e a do contrato inominado original ou sui generis.
Depsito irregular no se trata,
trata, porquanto nele o elemento essencial a guarda da coisa
fungvel(CC, art. 1280), e, no bancrio, o propsito do depositante no tanto a custdia do
dinheiro, mas o de estabelecer uma relao creditcia com o banco, donde haver interesse
deste, na qualidade de depositrio.
E a diferenciao com o mtuo se estabelece,
estabelece, porquanto neste a fixao de prazo em favor
do muturio essencial, enquanto no depsito bancrio o depositante pode sacar total e
imediatamente(salvo nas modalidades pr-aviso e a prazo fixo), sendo o uso, que do
dinheiro depositado pode fazer o banco, puramente conexo transferncia de propriedade
do prprio dinheiro. Ademais, no mtuo o interesse do muturio e, no depsito bancrio,
do depositante.
Entretanto, como veremos adiante, essa controvrsia acerca da natureza jurdica do depsito
pecunirio puramente acadmica: Esta
Esta controvrsia nada apresenta de interesse prtico:
prtico:
os usos bancrios precisaram o contedo do contrato no til prosseguir no debate.
Ademais, pode frisar-se que a anlise do contrato em um depsito se aproxima da psicologia
das partes e do esprito do servio de caixa: o cliente se desonera da guarda dos fundos e o
banco sustenta a caixa do cliente.
Repelidas as teses do depsito irregular e do mtuo,
mtuo, convergem os autores a do contrato
inominado original ou sui generis.
71
Como j assinalamos alhures, o que caracteriza o depsito bancrio e o distingue

claramente do depsito irregular e do mtuo a interveno do banco, na qualidade de
depositrio.
a prpria natureza da relao que solicita a interveno do banco. O depsito bancrio,
com efeito, para que possa alcanar o feito conexo com a possibilidade e uso do dinheiro de
parte do banco, de conceder crdito, pressupe um sujeito organizado em empresa, tem o
carter da operao de massa, cuja disciplina, como dissemos, denominada pelo conceito
de que cada uma dessas ligada a uma srie infinita de outras.
8.2. Classificao
a) objetivo econmico( vista, a prazo e de poupana); b) quanto forma(simples ou de
movimento); c) quanto titularidade(individual ou conjunto = simples e solidrio)
Nlson Abro Direito Bancrio (pg. 94) Podemos classificar as vrias modalidades de
depsito bancrio conforme o objetivo econmico,
econmico, a forma e a titularidade.
titularidade.
I Quanto ao objetivo,
objetivo, ou seja, o escopo econmico visado pelo depositante, o depsito
pode ser vista,
vista, a prazo e de poupana.
poupana.
Depsito a vista aquele que fica disposio do depositante para ser sacado a qualquer
momento.
momento.
Depsito a prazo o suscetvel de retirada s depois de decorrido um certo termo prefixado
no contrato(a prazo fixo) ou estabelecido posteriormente pelo depositante em uma
notificao ao banco(aviso prvio), que, conforme o item 10 da Resoluo n 15, do Banco
Central, de 28 de janeiro de 1966, de 30 a 120 dias. Nas duas formas de depsito a prazo, o
depositante tem direito a juros, e correo monetria no de prazo fixo, levando-se em conta
a certeza que o banco tem acerca do lapso de que pode dispor das quantias para as suas
aplicaes.
Os depsitos a prazo fixo so feitos contra simples recibo ou emisso de certificado de
depsito bancrio(art. 30 da Lei n 4.728, de 14/07/1965), ttulo de crdito equiparado nota
promissria(art. 30, 5), negocivel, transfervel por endosso( 2).
O depsito de poupana um sistema de captao de recursos populares,
populares, incentivado pelo
Governo, com a finalidade de possibilitar o financiamento de bens mveis de uso durvel ou
72
de imveis. A esse tipo de depsito se creditam, a cada 30 dias, juros e correo monetria,
computada esta de acordo com a variao do valor da Taxa Referencial(TR).
Referencial(TR).
Os depsitos de poupana tambm so beneficiados por deduo no imposto de renda.
II Quanto forma,
forma, pode o depsito ser: simples ou de movimento.
movimento. O simples, atualmente
superado pela realidade econmica, aquele em que nica a operao de ingresso e
retirada e apenas se coaduna com o depsito a prazo fixo.
O depsito de movimento o que permite um fluxo contnuo de ingressos e retiradas, pelo
que se diz que o cliente movimenta a conta, da o seu nome. As retiradas so feitas por
ordem de pagamento ou cheques.
III Quanto titularidade,
titularidade, levando-se em considerao a pessoa do titular, o depsito pode
ser: individual e conjunto.
conjunto. Depsito conjunto aquele constitudo a benefcio de vrias
pessoas, podendo ser simples e solidrio.
solidrio.
Simples aquele em que o beneficirio pode retirar sozinho apenas o correspondente sua
quota, sendo que o total do depsito s pode ser levantado por todos os titulares. Mais
usual, porm, o depsito conjunto solidrio,
solidrio, em que cada titular pode, sozinho, fazer
retiradas, tendo o direito de exigir do banco a importncia total, e esse, a entregando, se
libera em relao a todos.
Interessante examinar alguns efeitos jurdicos do depsito conjunto solidrio: Essa forma
de co-titularidade naturalmente preferida quela simples, porque confere a cada titular um
direito que no limitado em seu exerccio pelo igual direito dos outros, e que sobrevive
morte ou superveniente incapacidade de agir de um dos co-beneficirios. Qualquer que
seja a natureza da obrigao solidria ativa, certo que a morte de um dos co-credores no
faz desaparecer a solidariedade(do lado ativo) em relao aos co-credores suprstites como
dos herdeiros, tomados unilateralmente. De fato, apenas quando os herdeiros ajam
singularmente, o crdito solidrio se divide em partes iguais entre esses herdeiros.
No caso de penhora de parte do credor de um dos titulares de um depsito desta natureza, a
medida atinge no a inteira soma do depsito, mas apenas a quota atribuvel a seu devedor,
porque a solidariedade do lado ativo, que vem a se constituir entre os vrios beneficirios do
depsito, no d lugar a um nico crdito, de que sejam contemporaneamente titulares os
mesmos beneficirios, mas a uma srie de relaes obrigatrias claramente distintas. Ora, o
credor de um dos beneficirios, pela conexo que vem a estabelecer-se entre o seu direito e
73
aquele dos outros beneficirios, no pode referir-se a facultas exigendi atribuvel a seu
devedor, para pretender alcanar junto ao banco o inteiro importe de prestao devida a
todos os co-beneficirios solidrios: mas pode atingir apenas a quota atribuvel a seu
devedor.
8.3. Contedo e forma

Srgio Carlos Covello Contratos Bancrios (Pg. 83) 7. Contedo do Contrato O
contrato de depsito bancrio tem como elementos caracterizadores a entrega do dinheiro, a
aquisio, pelo Banco, do dinheiro depositado e a obrigao da restituio.
O Banco fica obrigado a restituir a soma depositada no prazo e nas condies
convencionadas.
O contrato, pois, gera obrigaes apenas para o Banco. O cliente depositante nada se
obriga. Nos depsitos a prazo, a espera de seu vencimento pelo depositante no , em si
mesma, uma obrigao, segundo ensina Luiz Alberto Delfino Cazet. Na prtica bancria,
ainda que o depsito se subordine a termo, o cliente pode solicitar a restituio a qualquer
momento, e os Bancos costumam efetua-la, deixando, obviamente, de abonar juros
avenados.
Nos depsitos em conta corrente, o Banco fica obrigado a prestar, em certo sentido, um
servio de caixa, visto que se compromete a aceitar cheques que o cliente emite.
8. Forma O contrato de depsito bancrio celebra-se por escrito. Sua formalizao d-se
quer pelo recibo, quer pelo Certificado de Depsito Bancrio, pela caderneta de poupana,
ou simplesmente por mero comprovante autenticado pelo caixa.
A prova do contrato feita por todos os meios permitidos por lei, especialmente pelo
comprovante de depsito expedido pelo Banco.
8.4. Capacidade contratual

a) Menor no antecipado; b) falido; c) analfabeto; d) cegos
74
Srgio Carlos Covello Contratos Bancrios (Pg. 86) Como todo contrato, o depsito
bancrio pressupe a capacidade das partes.
partes.
O depositrio, conforme si a ocorrer com todos os contratos bancrios, tem sempre de ser
uma instituio financeira(Banco, Casa Bancria, Caixa Econmica, etc) devidamente
autorizada a receber numerrio(Lei n 4.595, de 31/12/64).
Em se tratando de depsito de poupana, no basta ao depositrio a condio de banco;
mister autorizao especfica para o recolhimento de fundos da economia popular, segundo
normas prprias.
O depositante tanto pode ser pessoa fsica como pessoa jurdica, no se admitindo
depsitos em nome de programas, campanhas, movimentos, sem personalidade jurdica,
embora, na prtica, tais depsitos sejam bastante disseminados. Os estatutos das pessoas
jurdicas devem estar devidamente registrados para que a sociedade possa efetuar e
movimentar depsitos.
Em se tratando de pessoa fsica,
fsica, devem ser observadas as regras gerais atinentes s
condies de capacidade prevista no Cdigo Civil e complementadas pelas normas
comerciais.
a) Menor no antecipado - O depsito em nome de menores oferece azo a vrias indagaes
de ordem jurdica, porque cada dia que passa, a operao se familiariza entre os escolares e
entre os menores que trabalham, no raro impberes e no emancipados.
O menor impbere, isto , menor de 16 anos, , luz de nosso direito, absolutamente
incapaz e tem de ser representado por seus pais em todos os atos da vida civil. Assim, os
depsitos constitudos em seu nome s podem ser movimentados por seus genitores ou
responsveis. A propsito, aconselha Gilberto Nbrega que a prpria conta de depsito deve
ser aberta de maneira que clara a situao: F..., menor imp;ubere
Captulo IX
9. Contrato de mtuo(Emprstimo Bancrio)
9.1. Conceito
75
um contrato unilateral,
unilateral, onde se d a entrega de coisa fungvel a outrem,
onde este se obriga a restituir, com os acrscimos remuneratrios, em data
previamente aprazada, coisa do mesmo gnero.
Arnaldo Rizzardo Contratos de Crdito Bancrio (Pg. 36) - Dentre as

mltiplas operaes atinentes atividade bancria, destaca-se o
emprstimo bancrio. Iguala-se o emprstimo bancrio praticamente ao
mtuo comum, regrada pelo Cdigo Civil.
Civil. H mtuo sempre que algum
entrega a outrem uma certa quantidade de coisas, para que a consuma,
comprometendo-se este a devolver, na forma e no prazo avenados, no as
prprias coisas recebidas, mas as coisas ou bens equivalentes em
quantidade, qualidade e genero.
Em outros termos, no mtuo o que se restitui no o que se deu e sim o
que corresponde ao que se deu. o que encontramos no art. 1256 do CC:
O mtuo o emprstimo de coisas fungveis. O muturio obrigado a
restituir ao mutuante o que dele recebeu e coisa do mesmo gnero,
qualidade e quantidade.
O emprstimo bancrio constitui um mtuo, com a especialidade de ser
concedido por uma entidade creditcia submetida disciplina da Lei n
4.595, de 31.12.1964.
31.12.1964. Basicamente, vem a ser um contrato que expressa o
fornecimento de crdito aos interesses.
o emprstimo bancrio um dos contratos mais antigos. , ainda, a
operao bancria que mais sobressai e corriqueira, e que precedeu as
outras forma de operaes.
Fbio Ulhoa Coelho Curso de Direito Comercial (pg. 119) O mtuo

bancrio o mais importante contrato relacionado s operaes ativas dos
bancos. Nestas, como definitivo, ao oferecerem recursos s unidades de
dispndio deficitrias, assumem os bancos a posio de credor.
credor. Como, em
geral, banco e cliente entabulam, no decorrer de suas relaes, uma srie
de negcios conjugados ou sobrepostos, tornam-se credor e devedor um
76
do outro. Assim, somente cabe adotar o critrio aqui referido, considerando-

se a posio ativa ou passiva do banco no tocante obrigao principal.
principal.
Dessa forma, por exemplo, na abertura de crdito, o banco credor, na
hiptese de o cliente utilizar-se dos recursos disponibilizados, mas tem o
dever de pr disposio o dinheiro no valor do crdito contratado.
O mtuo bancrio o contrato pelo qual o banco empresta certa quantia de
dinheiro ao cliente, que se obriga a restitu-la, com os acrscimos
remuneratrios, no prazo contratado. A matriz dessa figura contratual,
evidentemente, o mtuo civil, emprstimo de coisa fungvel(CC, art. 1.256) .
Ganha, no entanto, o contrato alguns contornos prprios quando o
mutuante instituio financeira. A particularidade do mtuo bancrio,
bancrio,
relativamente ao civil, diz respeito aos juros.
juros. Desde a era pr-crist, o custo
do crdito(juros) preocupa a organizao da economia. J no Antigo
Testamento, encontra-se referncia ao tema(Deuteronmio, 23:19-20) no
emprestars com usura a teu irmo nem dinheiro, nem gro, nem outra
coisa qualquer, mas somente ao estrangeiro. Ao teu irmo, porm,
emprestars aquilo de que ele precisar sem juro, para que o Senhor teu
Deus te abenoe em todas as tuas obras na terra em que entrars para
possuir).
A diferena entre o mtuo civil e o bancrio no , assim, pertinente
natureza do contrato ou aos direitos e deveres que as partes titularizaram.
Diz respeito exclusivamente ao regime de juros: limitados a 12% ao ano no
mtuo civil e no limitados no bancrio. Quanto aos demais aspectos, as
duas espcies de mtuo submetem-se s mesmas regras.
O muturio assume, no mtuo bancrio, as seguintes obrigaes: a)
restituir o valor emprestado no prazo; b) pagar juros, encargos, comisses e
demais taxas constantes do instrumento de contrato, bem como correo
monetria, se prevista; c) proceder amortizaes do valor emprestado, se
assim acordado entre as partes. A seu turno, feita a entrega do dinheiro e
constitudo o contrato, o banco no assume nenhuma obrigao perante o
77
cliente. Assim sendo, o contrato de mtuo bancrio unilateral,

unilateral, j que um
dos contratantes o muturo tem obrigaes.
As operaes ativas de banco apresentam-se, de modo direto ou indireto,
como mtuo, e cabe, ao finalizar este item, breve referncia a duas das
muitas e sempre renovadas espcies de operao bancria ligadas a esse
gnero contratual: o financiamento e a abertura de crdito.
crdito.
Defino financiamento como sendo o mtuo bancrio em que o muturio tem
a obrigao de conferir ao dinheiro emprestado uma determinada finalidade.
Por exemplo, investir no desenvolvimento de atividade
econmica(industrial, comercial, exportao, rural, etc) ou adquirir casa
prpria. O muturio, no financiamento, no inteiramente livre para destinar
os recursos tomados, sujeitando-se aos balizamentos da operao. Em
decorrncia, o banco por vezes tem o direito contratual de proceder a
vistorias que confirmem o emprego adequado do dinheiro ou de entregar o
valor emprestado diretamente a terceiros(p. ex.: a incorporadora do imvel
adquirido com financiamento).
No contrato de abertura de crdito,
crdito, por fim, o banco pe certa quantia de
dinheiro disposio do cliente, que pode ou no utilizar esses recursos.
recursos.
Quando o cliente consumidor, esse contrato costuma-se chamar CHEQUE
ESPECIAL.
ESPECIAL. Se empresrio, CONTA GARANTIDA.
GARANTIDA. Em geral, o cliente somente
paga juros e encargos se e quando lana mo do crdito aberto em seu
favor. Distingue a doutrina duas modalidades de contrato de abertura de
crdito.
crdito. De um lado, a SIMPLES, em que o cliente, uma vez utilizado o
crdito, no tem a faculdade de reduzir o montante do devido antes de
determinado prazo, garantido-se ao banco remunerao mnima; e, de outro,
a abertura em conta corrente, mais comum, em que o cliente pode, mediante
entradas, reduzir o dbito nos prazos que considerar oportunos(Gomes,
1959:398).
Sergio Carlos Covello Contratos Bancrios (Pg. 151) a principal

operao ativa dos bancos , sem dvida, o EMPRSTIMO,
EMPRSTIMO, que juntamente
78
com o DEPSITO forma o binmio que tipifica a atividade intermediadora

da empresa bancria.
Ambas as espcies de emprstimo so consagradas pela dinmica
bancria. Contudo, a figura do mtuo mais comum, em virtude do Banco
emprestar dinheiro, de maneira habitual e profissional, obtendo dessa
operao grande parte de seu lucro e juros e comisses.
Na prtica bancria, a coisa emprestada pode ser DINHEIRO,
DINHEIRO, TTULO-
VALOR ou FIRMA DO BANCO,
BANCO, dando origem, assim, s mais variegadas
formas contratuais, como adiante veremos.
DE PLCIDO E SILVA Vocabulrio Jurdico (Pg. 545) Quando o mtuo

feito a comerciante e destinado a uso comercial, diz-se mercantil.
mercantil.
E se diz FENERTICO,
FENERTICO, quando se trata de emprstimo de dinheiro a juros.
O mtuo FENERATCIO pode ser garantido por anticrese, hipoteca ou
penhor, que sero, ento, contratos acessrios dele.
Slvio de Salvo Venosa DIREITO CIVIL Contratos em Espcie (Pg. 231)

Examinado o comodato, quanto ao mtuo, podemos afirmar que sua
estrutura no se altera como contrato de emprstimo. Uma vez que seu
objeto constitudo de coisas fungveis, seu regime jurdico exige
variaes. Sob tal prisma, diz-se que o mtuo emprstimo de consumo,
consumo,
em paralelo ao comodato, emprstimo para uso.
uso.
Em razo do objeto desse emprstimo, o mutuante transfere o domnio da
coisa emprestada ao muturio(art. 1257; novo, art. 587). Destarte, tornando-
se o tomado proprietrio da coisa mutuada, pode dar-lhe o destino que lhe
aprouver. Findo o emprstimo, devolver em coisas do mesmo gnero,
qualidade e quantidade. Assim, ao contrrio do que sucede no comodato, o
muturio h de ser necessariamente o dono da coisa entregue, doutro modo
no poderia transferir o domnio.
EMPRSTIMO DE DINHEIRO. JUROS.
79
O mtuo que estabelece pagamento de juros denominado FENERATCIO,

FENERATCIO,
porque em Roma se rotulava de foenus esse negcio. A estipulao de
juros depende de expressa conveno no Cdigo de 1916, conforme o art.
1.262. No sistema do Novo Cdigo,
Cdigo, como vimos, os juros presumem-se
devidos se o mtuo tiver destinao para finalidade econmica. Os juros
podem referir-se a emprstimo de dinheiro ou de outras coisas fungveis. A
segunda parte do artigo de 1916 requer maior digresso, pois estabelece
que esses juros podem fixar-se abaixo ou acima da taxa legal do art. 1062,
com ou sem capitalizao. Como apontamos, o limite legal dos juros no
novo sistema o estabelecido no art. 406 do novo Cdigo.
Cdigo. O novel estatuto
assume, portanto, uma nova perspectiva econmica nessa matria, de
acordo as mais recentes leis econmico.
NELSON ABRO Direito Bancrio (Pg. 84)

38. VEDAES LEGAIS AO MTUO BANCRIO - A fim de evitar
favorecimento de pessoas ligadas, por vnculo de parentesco ou
econmico, s instituies financeiras, probe a lei o mtuo ou qualquer
modalidade de concesso de crdito em seu prol. Assim, no podem ela dar
em mtuo:
i a seus diretores e membros dos conselhos consultivo ou
administrativo, fiscais e semelhantes, bem como aos respectivos cnjuges;
ii aos parentes, at segundo grau, das pessoas a que se refere o inciso
anterior;
iii s pessoas fsicas ou jurdicas que participem de seu capital, com mais
de 10%, salvo autorizao ....(Art. 34 da Lei n 4.595/64)
Compreende-se perfeitamente a circunstncia transplantada para a

realidade, no visualizar atividades incompatveis com o exerccio das
operaes bancrias, podendo configurar delitos contra o sistema e o
enquadramento na legislao do colarinho branco, razo pela qual no
mtuo bancrio so indispensveis a mantena da moralidade e o
80
distanciamento no trato da moeda, sob pena de incidirem diretores e

responsveis em sanes e punies, sem prejuzo da culpabilidade a ser
comprovada.
9.2. Caractersticas
Srgio Carlos Covello - Contratos Bancrios (Pg. 154)
a) COMERCIAL A primeira indagao que se faz a respeito do presente negcio jurdico
esta: o emprstimo bancrio comercial ou civil?
Como se sabe tanto o Cdigo Comercial como o Civil tratam do emprstimo, cada qual
dedicando-lhe nove artigos(CCom, 247 a 255, e CC, arts. 1256 a 1264).
Hamel ensina que a ndole civil ou comercial do contrato se determina pela pessoa daquele
que toma emprestado. E Rodiere e Rives-Lange doutrinam que feito a pessoa no
comerciante,
comerciante, o contrato de emprstimo bancrio tem natureza mista. Comercial para o Banco
dador do crdito; civil para o tomador.
No direito ptrio, h uma regra parecida, que se estampa no art. 247 do Cdigo Comercial O
mtuo emprstimo mercantil, quando a coisa emprestada pode ser considerada gnero
comercial e pelo menos o muturio comerciante.
comerciante.
Na lio de Carvalho de Mendona, o ato comercial e sujeito s disposies do Cdigo
Comercial desde que se d a interveno unilateral de comerciante. O ato passado entre o
comerciante e o no-comerciante, assumindo o colorido comercial pelo fato da interveno
do primeiro, permanece disciplinado, para ambos, pela legislao comercial. O nosso direito
estabeleceu o princpio da integridade do ato de comrcio, repudiando a inexplicvel e
injustificvel anomalia de o mesmo ato ser comercial para uma e civil para outra parte, ato
bifronte, ato anfbio(Tratado, 1910, v. 1)
Assim, os emprstimos feitos pelo Banco sero sempre comerciais, ainda que o muturio
no seja comerciante, da a comercialidade das operaes bancrias,
bancrias, visto que conceder
emprstimos constitui atividade habitual do comrcio de Bancos.
Bancos.
b) UNILATERAL - Quanto aos efeitos, o emprstimo unilateral, visto que, uma vez
aperfeioado o contrato, produz obrigaes apenas para o prestatrio. O Banco, uma vez
prestado o dinheiro(ou qualquer outro bem), nenhuma obrigao assume. O prestrio, sim.
81
/este obriga-se a devolver o tantundem prestado(no mesmo gnero, quantidade e qualidade),

mais os juros e comisses avenados. O mutuante nada se obriga porque j cumpriu sua
prestao.
c) ONEROSO - O emprstimo bancrio , em princpio, oneroso,

oneroso, pois a gratuidade, existente
no mtuo civil,
civil, no ocorre na esfera comercial e especialmente no ramo bancrio onde o
mvel o lucro.
Cazet, a propsito do direito uruguaio, perlustra: a gratuidade do emprstimo bancrio no
concorda em absoluto com a realidade. Todas as leis que se referem, ainda que seja
incidentalmente, a esta operao sempre mencionam expressamente os interesses
compensatrios....
compensatrios.... concluindo, podemos dizer, considerando no nos equivocarmos, que,
em todos os casos, o emprstimo bancrio pode caracterizar-se juridicamente como um
contrato oneroso.
Se por hiptese cerebrina, o banco concede emprstimo a ttulo gratuito, o negcio entra no
rol dos contratos civis.
civis.
9.3. forma
Sergio Carlos Covello - Contratos Bancrios (Pg. 162) Embora no seja contrato celene,
o emprstimo bancrio realiza-se sempre sob forma escrita,
escrita, quer mediante instrumento
pblico, quer por instrumento particular. Em regra, prevalece esta ltima forma contratual,
pois os Bancos s recorrerem ao instrumento pblico quando emprstimo vem
acompanhado de garantias reais, especialmente hipoteca.
Alm do instrumento de contrato, com a estipulao dos juros, das comisses, do prazo e
das garantias, o emprstimo pecunirio envolve, quase sempre, um ttulo cambirio.
Digamos com mais preciso que os mtuos bancrios se incorporam ou se materializam em
ttulo cambirio, como, a nota promissria. Razo dessa prtica a executoriedade e
facilidade acionria do ttulo. Como observa Orlando Gomes, os ttulos de crdito
desempenham na economia importante funo por serem meios prticos e prontos de
realizao do direito do credor, alm de serem facilmente alienveis, documentando o crdito
e provando integralmente a existncia do direito que neles se incorpora.. Acrescente-se que
82
o ttulo de crdito traz nsita a idia de garantia e, conseqentemente, de segurana para o

Banco, pois dele participam intervenientes-avalistas, que vm assegurar o pagamento da
dvida.
Captulo X
10. Contrato de Abertura de Crdito
10.1. Conceito
um contrato pelo qual o banco obriga-se a dispor, em favor do cliente,
certa quantia monetria previamente delimitada, e por um prazo definido,
quantia esta que poder ser utilizada mediante saque nico ou repetido,
incumbindo-se ao cliente a devolver a quantia utilizada, acrescida dos juros
previamente pactuados, quando do vencimento contratual.
Sergio Carlos Covello - Contratos Bancrios (Pg. 181) Entre os contratos bancrios, a
ABERTURA DE CRDITO distingue-se no s pelas vantagens que oferece como pela
complexidade de sua natureza jurdica. ,
Na prtica bancria, a expresso ABRIR
ABRIR CRDITO
CRDITO tornou-se sinnima de CONCEDER
CONCEDER
CRDITO
CRDITO . muito comum dizer que o Banco abre um crdito ao cliente toda vez que se
obriga a cumprir uma determinada operao que implique concesso de crdito, v. g.,
quando o Banco assume a obrigao de aceitar um desconto, de antecipar um valor de um
crdito ou de financiar um empreendimento. Todavia, consoante bem observa Giacomo
Molle, no sentido tcnico stricto sensu, s existe realmente abertura de crdito quando o
Banco se obriga a pr disposio do cliente, ou de terceiros, certa soma de dinheiro que
poder usada conforme convenincia deste ltimo: .....
No direito ptrio, como si acontecer com a quase-totalidade dos contratos bancrios,
inexiste o conceito legal de abertura de crdito. A doutrina, no entanto, supre a lacuna da lei,
oferecendo-nos vrias definies.
Caio Mrio da Silva Pereira diz-nos que abertura de crdito o contrato pelo qual o banco se
obriga a pr disposio do cliente soma dentro de um dado limite quantitativo, e por um
certo prazo, acatando-lhe os saques ou acolhendo ordens.
83
Orlando Gomes define-a como: contrato por via do qual se obriga um Banco a colocar
disposio do cliente determinada soma para ser utilizada mediante saque nico ou repetido.
, acrescentando que a prestao do Banco pode, consistir, tambm, em aceite, fiana ou
aval.
O emrito Pontes de Miranda, acompanhando o pensamento do ilustre comercialista ptrio,
ressalta que a abertura de crdito pode ser feita por Banco ou outro estabelecimento
comercial, ou por entidade de direito pblico ou de direito privado ou por pessoa fsica. A
abertura de crdito bancrio espcie
espcie
A espcie,
espcie, todavia, tornou-se a prtica mais comum no comrcio moderno, porque os
Bancos, como potncia econmica de liquidez certa, tm muito mais condies de avenar
as abertura de crdito, propiciando ao pblico uma operao altamente til, motivo pelo qual
algumas legislaes, como a italiana, inclurem-na entre os contratos bancrios.
De nossa parte, preferimos defini-la como: contrato pelo qual o Banco(creditador) se obriga
a colocar disposio do cliente ou de terceiro(creditado) certa importncia pecuniria,
facultando-lhe a utilizao dessa soma, no todo ou em parte, quer por meio de saque, de
aceite, de aval ou de fiana, at o montante convencionado.
convencionado.
NELSON ABRO - Direito Bancrio (Pg. 122) 62. Natureza Jurdica Das
assemelhaes que se faz da abertura de crdito aos vrios contratos tpicos, sem dvida a
que oferece maior analogia o mtuo, no se confundindo, entretanto, por ele, por possuir
sua essncia prpria:
prpria:
De outro parte, se se quisesse admitir em nosso ordenamento a figura do
mtuo consensual, a esta no poderia jamais reportar-se a abertura de
crdito, porque diversa a causa em um e em outro negcio; enquanto que
na abertura de crdito a falta de utilizao da soma creditada no tem
significado de inadimplemento contratual, o mesmo no se pode dizer se o
muturio omitisse de fazer prprias as somas mutuadas, porque o contrato
faltaria sua funo.
Tambm no tem procedncia a doutrina do mtuo seguindo de
depsito porquanto: Esta construo que, proposta anteriormente por alguns
autores, no sculo passado por Bonelli havia definido artificiosa , se choca
84
contra a noo de contrato que d o art. 1842, o qual considera a abertura de

crdito um contrato nico e no um contrato complexo, resultante da
combinao de diversos negcios unitariamente considerados com base em
nica causa e finalidade objetiva. Ademais, isso colide com o disposto no art.
1844, o qual, no caso em que a garantia se torna insuficiente ao valor
diminudo da garantia; como se choca contra o disposto no art. 1845 pelo qual
a resciso da parte do banco, do contrato, suspende imediatamente a
utilizao do crdito: normas todas essas que pressupem que a soma
creditada permanea, enquanto no seja utilizada, de propriedade do banco e
no passe ao creditado etc.
Na realidade, a essncia da abertura de crdito repousa no fato de o
banco manter a soma disposio do creditado, que poder dela utilizar, ou
no. Trata-se, pois, de contrato sui generis:
generis: Para estabelecer qual seja a
natureza jurdica da abertura de crdito, isto , sua essncia, preciso ir
definio da outra prte uma sma de dinheiro por um dado perodo de tempo
ou por tempo indeterminado. Como se pe em relevo, falta em tal definio
qualquer ligao entre o colocar disposio a soma e a utilizao da
mesma.
10.2. Modalidades
NELSON ABRO - Direito Bancrio (Pg. 126) A abertura de crdito pode ser qualificada
levando em conta dois critrios:
critrios: o da movimentao contbil e o da garantia.
garantia. Sob o primeiro
aspecto,
aspecto, ele pode ser simples ou em conta corrente.
corrente.
I Na simples,
simples, o creditado se limita a retirar as importncias sua disposio, em uma ou
vrias vezes, sem, contudo, fazer qualquer cobertura ou reposio:
reposio: Na abertura de crdito
simples, o creditado tem a faculdade de retirar fundos at o limite concedido. O creditador
no obrigado a receber reembolso total ou reembolsos parciais antes do vencimento do
contrato.
85
Na abertura simples,
simples, tem o creditado direito a utilizar o crdito sem possibilidade de reduzir
parcialmente, com entradas, o montante da dvida.
Na abertura de crdito em conta corrente,
corrente, a par das retiradas que faz, pode o creditado
efetuar reposies, de molde a restabelecer a disponibilidade em seu favor: a abertura de
crdito em conta corrente quando o creditado pode utilizar vrias vezes o crdito e, com
sucessivas reposies, repristinar a disponibilidade.
Mas, se abertura de crdito acompanhada de conta corrente, o creditado goza da
faculdade de efetuar entradas parciais, quer em espcie, quer em ttulos comerciais
circulantes, como de letras de cmbio, notas promissrias, cheques, etc., endossando-os ao
banco creditador, sendo definitivamente apurados quando cobrados, e pode, na vigncia do
contrato, reclamar novos adiantamentos at o valor do crdito aberto. Ter ao mesmo tempo
conseguido o servio de caixa e diminudo o encargo de juros, se dispuser de valores para
levar a seu crdito.
Na abertura de crdito conjugada conta corrente, o creditado tem o direito de efetuar
reembolso, utilizando novamente o crdito reintegrado.
II Quanto garantia,
garantia, a abertura de crdito pode ser: a descoberto e garantida.
garantida.
Na abertura de crdito a descoberto, por caixa ou em branco, o banco se louva
exclusivamente na confiana que o creditado lhe inspira.
inspira. Neste caso, a base do negcio a
confiana entendida como ponderada valorao da situao objetiva e subjetiva do
creditado, enquanto o banco confia nas suas solvabilidade e correo, sendo a nica
garantia, em concurso com os outros credores, o seu patrimnio. O crdito a descoberto
concedido normalmente a comerciantes que vendem sob fatura, cujo preo realizado em
dia, ou a industriais que tm necessidade de capitais, para aquisio das matrias-primas e a
manipulao de produtos.
verdade que, freqentemente, o banco exige promissrias para a recuperao ou
desmobilizao de seu eventual crdito; mas, como bem assinalou Giacomo Molle, elas no
representam nenhuma ulterior garantia quela pessoal do prprio creditado, nico signatrio
dos ttulos, porm permitem ao banco viabilizar a recuperao das somas entregues ou
desmobilizar o seu crdito.
86
Abertura de crdito garantida aquela acompanhada de garantias reais(hipoteca, penhor) ou

fidejussria(aval, fiana). As garantias podem ser oferecidas tanto pelo prprio creditado,
como por terceiro a favor dele, podendo ser isoladas ou cumulativas.
(...)
O Superior Tribunal de Justia, analisando o assunto, teve a oportunidade de ferir um ponto
de suma finalidade prtica, da maneira contida na dico da ementa oficial disposta:
A doutrina firmou-se no sentido de que a autonomia do ttulo de crdito no

se abala pelo fato de estar preso a contrato. Assim, no se teria inexecutvel a
cambial ao argumento de que esta esteja presa a contrato de abertura de
crdito, eis que tambm o entendimento pretoriano reala a sua autonomia e
executoriedade, ostentando sua eficcia material que regula quanto a sua
constituio e formalidades extrnsecas(3 T., REsp 77.115-PE, Rel. Min.
Waldemar Zveiter, RT, 739:227-8)
10.3. Prorrogao e extino do contrato
Sergio Carlos Covello Contratos Bancrios (pg. 201)

EXTINO DO CONTRATO
O contrato de abertura de crdito extingue-se por vrias maneiras:
a) PELO TERMO Com o advento do termo prefixado no contrato, a relao jurdica entre as
partes se desfaz, e o saldo passa a ser exigvel caso o creditado tenha utilizado o crdito,
pois a faculdade que o creditado adquire por fora do contrato consiste em socorrer-se do
numerrio do Banco dentro dos limites ajustados, e um desses limites o tempo.
tempo. Se, por
hiptese cerebrina, no se avenou o prazo, deve-se observar a regra geral no sentido de
poder a abertura ser denunciada pelo Banco ou renunciada pelo prprio creditado, a
qualquer momento.
b) FALNCIA OU INSOLVNCIA DO CREDITADO A falncia ou insolvncia do creditado pe
fim abertura de crdito, em vista de um motivo muito bvio: esta modalidade de contrato
intuitu personae e, pois, mudada a situao do creditado, como no caso da falncia ou de
87
insolvncia, cessar a relao contratual. Por outro lado, o falido ou insolvente no tem
sequer motivos vlidos para continuar a utilizar o crdito aberto em seu favor, j que ele no
ter condies de honrar o compromisso, uma vez que fica destitudo da administrao de
seus bens. Altera-se, assim, o estado do creditado, e o Banco fica desobrigado de conceder-
lhe o crdito.
c) INCAPACIDADE DO CREDITADO - outra forma de extino da relao contratual entre

Banco e cliente, alis comum a outros contratos. Paulo de Lacerda ensina que o contrato s
perdura, diante da incapacidade da parte, se os seus representantes legais convierem,
mediante as cautelas devidas, na continuao do exerccio do contrato, o que, bem
verdade, vai depender da concordncia do Banco.
d) A MORTE DO CREDITADO Salvo conveno em contrrio,

contrrio, a morte do creditado pe fim
relao contratual, dada a natureza personalssima da abertura de crdito.
Captulo XI
11. Desconto Bancrio
11.1. Definio
o contrato onde o banco antecipa certa quantia ao cliente, resultado de
um ttulo de crdito no vencido de terceiro, deduzindo-se,
antecipadamente,
antecipadamente, os juros contratados e demais despesas operacionais.
Bomfim Viana Desconto Bancrio (Pg. 45) A discrepncia funcional entre os aspectos
tcnicos e econmicos revela-se mais profunda na definio do objeto do desconto. A
estrutura tcnica demonstra sua neutralidade instrumental e o econmico comprova seu
poder de determinar o elemento finalstico do negcio.
As funes creditcia e monetria dos bancos comerciais habilitam-nos ao exerccio de uma
complexa gama de operaes econmicas. Os clientes apresentam-lhes ttulos diversos,
com a finalidade de obter adiantamento ou segurana dos valores imobilizados.
88
Os documentos cambirios e cambiariformes surgem nas mais variadas vestes jurdicas:

letra de cmbio, nota promissria, duplicata mercantil e de servio, cdula rurais e
industriais, notas promissrias rurais, ttulos representativos de mercadoria, warrants, etc.
A tcnica bancria classifica-se em bancveis e no-bancveis.
no-bancveis. Os primeiros seriam aqueles
que satisfazem as exigncias do Banco Central para efeito de redesconto. Os segundos
caracterizam-se por no satisfazerem tais exigncias.
Os requisitos dos bancveis compreendem a origem e natureza, o nmero de assinaturas, o
prazo de vencimento, o lugar de pagamento, a entidade da soma cambial. Elementos tcnico-
econmicos de que se utilizam as Autoridades Monetrias na execuo da poltica seletiva
de crdito.
O ndice de assinaturas tem estreita ligao com o grau de solvabilidade do documento.
Quanto mais coobrigados existirem, maior ser a segurana de resgate que o documento
oferecer.
Os ttulos com as clusulas no a ordem ou sem despesa, vencimento vista ou a certo
termo da vista, no so recomendveis a desconto. A boa tcnica bancria pune-os com o
desfavor, em face das restries impostas ao exerccio dos direitos do portador.
O lugar de pagamento crucial em virtude da facilidade ou dificuldade de apresentao a
aceite e pagamento so recusados os documentos que tiverem lugar de pagamento. Os
documentos que tiverem lugar de pagamento fora da rea de jurisdio do banco em geral
so recusados.
A discriminao do prazo de vencimento repousa no fato de que a operao de curto prazo.
Em alguns casos alcanar um ano. O ajuste de prazo maior propiciaria a imobilizao
financeira prejudicial aos ndices de liquidez.
As singularidades do negcio emprestam importncia decisiva ao valor do documento
descontado. A boa tcnica indica que no dever atingir valor muito pequeno ou elevado.
O acolhimento de ttulos de valor mdico dificultar a realizao da operao. O dispndio
com mo-de-obra especializada e os custos financeiros torna-la-o onerosa. O inverso
ocorrer com as operaes de grande valor.
Os custos financeiros relativos sero menores. Os riscos se agravaro. O princpio do
fracionamento do risco impedir a concentrao exagerada de responsabilidade em nmero
reduzido de clientes.
89
A experincia aconselha que os documentos descontados devam ter maior nmero de

sginarrios. O grau de solvabilidade depende disso. A prtica demonstra que se torna
dispendiosa a busca de informaes completas e atualizadas sobre cada um.
Os bancos concedem o crdito louvados no conceito, tradio e solvabilidade do cliente-
descontrio. Interessado direto na manuteno do seu crdito, ter o mximo empenho em
assegurar seu resgaste normal. Essa a razo de se admitir o acolhimento de documentos
no aceitos.
A existncia de pluralidade de obrigados ter importncia decisiva em situaes anormais. A
eventual falncia ou concordata do cliente-descontatrio. A falncia ou concordata de um ou
mais coobrigados.
Na sua origem os documentos cambirios e cambiariformes classificam-se em comerciais e
financeiros.
financeiros. Os ltimos subdividem-se em espcies distintas, cujo denominador comum
reside nos seus requisitos formais.
Os comerciais advm de negcios mercantis.
mercantis. Representaro ou incorporaro crdito
oriundos de transaes realizadas. Em termos mais precisos, regulamentaro transaes
anteriores concludas.
Os autores destacam a dupla segurana de sua solvabilidade. A garantia da existncia do
negcio concludo e a possibilidade de sua satisfatria. A perspectiva de resgate normal do
ttulo no vencimento.
De outra espcie classificam-se os documentos financeiros. Denunciam origens diversas e
instrumentalizam o escopo nico de obteno de crdito. No gnero documento financeiro
incluem-se os isolados e os de grupo.
Os financeiros no so legtimos efeitos comerciais. Nascem com a finalidade de possibilitar
a obteno de crdito, mediante realizao de operaes impropriamente denominadas
desconto. Qualificam-se autnticos emprstimos cambirios ou antecipaes.
A emisso de nota promissria em favor de banco de investimento alterar a natureza da
operao. Economicamente ser um financiamento. O documento cambirio desempenhar
a funo de garantia do negcio concludo.
A letra de cmbio acompanhada dos documentos comprova sua ntida origem comercial. As
vendas internacionais atingem grandes valores, expressos em moeda nacional ou
estrangeira.
90
NLSON ABRO Direito Bancrio (Pg. 110) Parte tal conceituao do pressuposto de
que todo e qualquer crdito possa ser cedido em troca do adiantamento pecunirio que o
banco faz ao cliente. A prtica bancria revela, contudo, que o desconto feito contra ttulos
de crdito, representando soma lquida e certa, portanto de fcil recuperao pelo Banco:
segundo a prtica bancria usual, o portador de um efeito de comrcio(ttulos que
representem obrigaes comerciais vencveis a curto prazo) o endossa a ttulo de
propriedade a seu banqueiro, que lhe entrega imediatamente o montante nominal sob
reserva de recebimento no vencimento. Em teoria, seno na prtica, a operao de desconto
pode ter um outro objeto que no o efeito de comrcio(bnus do Tesouro, cupes, por
exemplo) ou simples crdito. Deixaremos de lado estas hipteses excepcionais para
tratarmos do desconto dos efeitos de comrcio.
Qualquer crdito em dinheiro, contando que ainda no vencido, pode ser objeto de
desconto, na prtica, porm no assim.
assim. O Banco, pela prpria organizao de seus
servios, e pela necessidade de premunir-se contra o perigo de que o devedor cedido no
satisfaa o dbito no vencimento, normalmente no desconta seno os assim chamados
crditos cartulares,
cartulares, aqueles incorporados a um documento, cuja posse atribui, de maneira
exclusiva, o direito de crdito, no sentido de que somente quem tem a posso do documento
pode fazer o direito de crdito. Na realidade, de todos os crditos que possam ser objeto de
desconto, s aqueles resultantes de efeitos cambirios do verdadeiramente matria
atividade bancria.
Com a implementao dos meios magnticos, o aperfeioamento da ciberntica e o campo
de serventia da informtica, passa-se fase de emisso de ttulos que no se corporificam
nos documentos cartulares, a exemplo da conceituao ditada por Vivante e retomada por
Tullio Ascarelli.
De fato, o trabalho se concentra na imediata feitura da ordem magntica, que transfere ao
banco, na qualidade de cessionrio, a possibilidade de cobrana, ficando o descontatrio
creditado na sua conta corrente da importncia que emblematicamente desenvolve o
negcio empresarial.
Paralelamente se delineia a faturizao, que tem conotao prpria e dimana uma
especificidade mpar, na venda de produo, de modo antecipado, quando o faturizador
91
libera a favor do faturizado, feitos os descontos da operao, a importncia correspondente,

sem deslembrar eventual risco que poder suscitar perante a falta de adimplemento do
sacado.
No pomo de discusso, portanto, o desconto bancrio apresenta semelhanas com outras
operaes que identificam a forma singular pela qual a instituio financeira catalisa recurso
destinado atividade empresarial, tanto na sua produo como na venda, antecipando
aquilo que fora alienado pro solvendo.
solvendo.
O banco antecipa ao credor importncia de um ttulo de crdito de soma lquida e
vencimento breve, recebendo em transferncia e deduzindo do valor nominal os juros pelo
espao de tempo intercorrente desde a data da antecipao at data do vencimento.
Uma outra operao ativa nos bancos o desconto bancrio, contrato pelo qual uma
pessoa recebe do banco determinada importncia, para isso transferindo ao mesmo um
ttulo de crdito de terceiro.
Do exposto, podemos concluir que, num sentido estrito, que aquele seguido pela prtica
bancria, o desconto o contrato pelo qual o banco, com prvia deduo do juro, comisso
e despesas, antecipa ao cliente a importncia representada por um ttulo de crdito, no
vencido, contra terceiro, mediante endosso do prprio ttulo.
O termos desconto tem, pois, um duplo sentido:
sentido: designa a operao bancria(contrato
bancria(contrato no
plano jurdico), bem como a deduo feita sobre o valor representado pelo ttulo.
ttulo.
Arnaldo Rizzardo CONTRATOS DE CRDITO BANCRIO (Pg. 84) De modo geral,

todos os crditos podem ser objeto de desconto, desde que estejam incorporados em
documentos classificados como ttulos de crdito. So ttulos de crdito os documentos
necessrios para exercer o direito que eles representam, destacando-se a nota promissria,
a letra de cmbio, a duplicata, o cheque, os certificados de depsito a prazo fixo, os
warrants, as debntures, as lestras do tesouro e mesmo os ttulos cambiais no aceitos.
Quanto aos cheques, por conterem ordem de pagamento vista possvel admitir-se o
desconto, desde que sejam apresentados no prazo de lei.
O Prof. Cearense Bonfim Viana, em obra especfica sobre o assunto, relaciona ...
11.2. Caractersticas
92
a) CONTRATO REAL Conforme a maioria dos autores. Realiza-se com a efetiva entrega do
dinheiro ao descontatrio.
descontatrio. Assim pensa Giacomo Molle, para quem o consentimento dos
contraentes no suficiente para dar vida ao contrato, se no acompanha a consignao do
valor adiantado por conta dos ttulos. Segundo J. X. Carvalho de Mendona, o desconto
uma variedade do mtuo, completando-se desde que a soma descontada seja entregue ao
descontatrio, lanado o crdito na conta corrente. Efetua-se a passagem da soma do
descontador para a conta do descontatrio, eis que fica plena disposio deste ltimo.
Autores h que defendem a consensualidade, como Bonfim Viana, por ser a transferncia
mero expediente prtico.
DE PLCIDO E SILVA Vocabulrio Jurdico (pg. 675) REAL Do latim regalis (real) de
rex (rei), o vocabulrio empregado, na linguagem jurdica, em referncia aos atos ou fatos
jurdicos para exprimir os que so efetivos,
efetivos, materiais,
materiais, positivos,
positivos, presentes.
presentes. Uma entrega real
ou uma tradio real, assim, a que se cumpre materialmente,
materialmente, positivamente.
positivamente. Desse modo,
ope-se, em sentido, significao do simblico ou negativo.
negativo.
b) ONEROSO pois cada um dos contraentes obtm do outro um evidente benefcio

patrimonial.
patrimonial. Conforme explana Luiz Alberto Delfino Cazet, o descontatrio consegue a
disponibilidade imediata de certa quantidade de dinheiro, enquanto o descontante receber o
pagamento correspondente ao tempo que falta para o vencimento, alm de outras taxas. No
mesmo sentido Nelson Abro: a onerosidade do desconto reside em que redunda ele em
proveito econmico para ambas as partes: para o cliente, em possuir a disponibilidade de
quantias correspondentes a crditos ainda no vencidos; para o banco, a percepo de juros
e comisses.
DE PLCIDO E SILVA Vocabulrio Jurdico (pg. 573) ONEROSO - Do latim onerosus,

de nus, geralmente qualifica tudo que est sujeito a nus ou encargo. a qualidade ou
condio de estar onerado ou ter nus.
Exprime, tambm, o que sobrecarrega ou vem agravar encargos ou nus existentes.
gravoso ou excessivo.
ONEROSO Na tcnica dos contratos, em oposio ao que gratuito exprime o que se faz
com reciprocidade ou se regula por prestaes e contraprestaes. Todos os contratos
93
comerciais so onerosos. Os civis tanto se mostram onerosos, como se podem apresentar

na condio de gratuitos, tal como a doao.
c) BILATERAL No sentido de ambos os estipulantes devem suportar obrigaes. Ao banco

compete concretizar efetivamente o desconto dos ttulos, conforme se comprometeu, bem
como apresentar em cobrana, no momento aprazado, os ttulos de crdito em seu poder. Ao
cliente cabe satisfazer o preo da operao, com os interesses ajustados e o reembolso dos
gastos exigidos. Cumpre-lhe, outrossim, a restituio ao descontante do importe dos ttulos
desatendidos pelos devedores principais.
11.3. Meio processual para sua cobrana
ARNALDO RIZZARDO Contratos de Crdito Bancrio (Pg. 88) O desconto tem como
elementos essenciais o adiantamento de certo valor ao cliente e a transferncia de ttulos
cambirios ou cambiaformes ao banco.
No satisfazendo o devedor a cifra representada no documento, ao descontante assiste
promover a execuo junto do valor junto ao descontatrio.
descontatrio.
Para dirigir-se contra o descontatrio, necessrio o anterior protesto do ttulo . Tal ato
elemento imprescindvel para comprovar a inadimplncia do devedor cedido . Sem esta
providncia, ter o banco dificuldades em comprovar a mora do devedor cedido. E o protesto
impe-se na falta ou recusa de aceite, e na mora no pagamento, a menos que fique
consignado, no contrato, clusula dispensando tal ato.
ato. Sem a medida, fica impossibilitado o
direito de regresso, pois no provada a mora do devedor.
Quanto s duplicatas, o prazo para levar o ttulo a protesto de 30 dias, na forma do art. 13,
4, da Lei n 5.474, de 18/07/1968: o portador que no tirar o protesto da duplicata, em forma
regular e dentro do prazo de 30 (trinta) dias, contado da data de seu vencimento, perder o
direito de regresso contra os endossantes e respectivos avalistas. A jurisprudncia tem
exigido o protesto para efeito de regresso.
De modo que a inadimplncia conduz ao direito de uma ao patrocinada pelo descontante,
a cambiria, fundada no documento descontado.
descontado.
94
O banco ingressar em juzo contra o descontatrio e os demais coobrigados. Ou em

regresso contra os ltimos, se, acionado o devedor, no conseguiu receber o valor constante
do ttulo. Ao propor a demanda, promover a restituio do ttulo, o que far junto com a
petio inicial.
inicial.
Existe, tambm, uma segunda ao, atravs da qual o descontante tentar receber a
devoluo do montante adiantado, o que se far por meio do rito comum , por faltarem os
requisitos para o processo de execuo.
execuo.
H, igualmente, a possibilidade de uma terceira ao,
ao, dirigida contra o garante ou fidejussor,
ao qual se reserva o direito de regresso contra o descontatrio.
Mas conforme expressa Srgo Carlos Covello, no est o descontante obrigado a ajuizar a
cobrana contra o aceitante e coobrigados. Cabe-lhe devolver o ttulo ao descontatrio e
exigir-lhe a restituio do dinheiro entregue.
NELSON ABRAO Direito Bancrio (Pg. 117) Operando-se o desconto, geralmente,

mediante a cesso de ttulos cambirios ou cambiaformes(na prtica bancria brasileira, ele
se faz mais freqentemente sobre duplicatas) , conseqentemente o banco se torna
endossatrio, legitima-se pelo protesto, cuja disciplina vem dada pelo diploma normativo n
9..492, de 10 de setembro de 1997, ao exerccio da ao cambial,
cambial, que mais conveniente na
espcie, por estar dotada de carter de execuo, contra o devedor cedido, o cedente e
qualquer outro coobrigado, para a formatao da relao dos devedores solidrios
inadimplentes.
Alm da ao cambial, forrada no ttulo,
ttulo, fazem os autores meno ao nascida do
contrato de desconto ou causal.
causal.
Tratar-se-ia de ao de direito comum e dirigida somente contra o descontatrio e destituda
do rito executivo.
executivo. Destarte teria lugar apenas no caso de prescrio da ao cambial,
invalidade da obrigao cambial do devedor principal ou nulidade do ttulo. Tem, pois, como
se v, maior amplitude que a ao de locupletamento ilcito,
ilcito, exercitvel em conseqncia da
prescrio da ao cambiria.
Interessante se faz mencionar que o contrato e a obrigao cartular tm relativa
interdependncia, sem bice no que diz respeito possibilidade de firmar a executoriedade
isolada, dado o contexto da operao bancria.
95
Uma coisa a obrigao que tem lastro na situao especfica gerada a partir da garantia
fornecida, outra o fundamento que se assenta o contrato, que, se estiver dotado dos
requisitos de forma e de fundo, suscitar a via comum e no o caminho da execuo.
SERGIO CARLOS COVELLO - Contratos Bancrios (Pg. 253) Para o Banco, o contrato
de desconto d margem a dois tipos de ao:
ao: A ao causal e a ao nascida do crdito
descontado, ou melhor dizendo, do documento representativo desse crdito.
crdito.
Ao causal,
causal, ou ex causa,
causa, aquela fundada na relao contratual entre descontatrio e
Banco. O pressuposto da ao causal o no-pagamento pelo terceiro devedor do crdito,
no vencimento deste. necessrio que o Banco proteste o ttulo, caso se trate de desconto
cambiro, para poder valer-se da ao causal, pois o protesto a maior prova de que o
Banco diligenciou no sentido de receber o crdito e que o devedor cambirio no o saldou.
O objeto da ao causal a restituio da soma correspondente ao crdito transferido ao
Banco. Esta ao tem como nico destinatrio o descontatrio e se rege pelo direito comum.
comum.
Trata-se de ao que independe da ao que nasce do crdito. autnoma, razo pela qual
sobrevive mesmo aps a prescrio desta ltima ou, ainda, nulidade do crdito
descontado.
A ao derivada do documento representativo do crdito,
crdito, objeto do desconto, tanto pode
ser cambiria como ordinria,
ordinria, conforme se trate de crdito incorporado a um ttulo ou no.
Se o documento consiste em ttulo de crdito, o Banco tem contra os coobrigados

SERGIO CARLOS COVELLO - Contratos Bancrios (Pg. 253) A extino do contrato de
desconto d-se pelo pagamento do quantum devido ao Banco, Isto, a importncia que este
antecipou ao cliente sobre um crdito a vender.
Se o terceiro devedor que paga ao Banco,
Banco, o contrato se extingue, porque tal pagamento
desobriga o descontatrio, pondo fim relao contratual que unia entre o Banco.
Se o terceiro devedor no paga na data do vencimento, verifica-se a condio pela qual se
torna atual a obrigao do descontatrio de suportar a dvida. Nesta hiptese, se o
descontatrio paga, resolve, tambm, o contrato.
96
Se o terceiro devedor se declara falido,

falido, o contrato no se extingue,
extingue, pois o Banco tem o
direito de reclamar o pagamento ao descontatrio. O Banco obrigado a apresentar o
documento representativo do crdito, mas no obrigado a promover as aes contra o
terceiro devedor.
Na hiptese de o descontatrio quedar falido,
falido, d-se a antecipao do vencimento da
obrigao de restitir, ficando, porm facultado ao Banco o direito de acionar o terceiro
devedor.
Com a morte do descontatrio, a obrigao se transmite aos herdeiros.
herdeiros.
BOMFIM VIANA - Desconto Bancrio (pg. 147) A extino do contrato contingncia da

vida negocial. Os direitos e obrigaes nascem, modificam-se e extinguem-se em
conseqncias de causas jurdicas variadas.
variadas.
Examinar-se-o as extines ordinria( I ) e extraordinria ( II ) com seus reflexos nos ttulos
descontados.
EXTINO ORDINRIA
O desconto uma operao de crdito, instrumentalizada o intento da anrtecipao de um
valor monetrio e possibilita a fruio de um crdito antes de seu vencimento. A restituio
da soma antecipada fica sujeita condio suspensiva de inadimplncia do devedor cedido.
O resgate do sacado/aceitante extinguir o contrato e a obrigao do descontatrio.
O descontatrio recebeu a antecipao do seu crdito. O banco se pagou da concesso do
crdito com a prvia deduo de sua remunerao e demais encargos(vide custos
financeiros).
O aceitante adimpliu a obrigao contrada no plano cambirio. Pressupe a existncia de
proviso. Se inexistir, ter pretenso extracambiria de ressarcimento contra o sacador.
O pagamento do devedor cedido no transforma a transferncia pro solvendo do ttulo pro
soluto.
soluto. A obrigao do descontatrio principal em termos contratuais e subsidiria no
plano cambirio.
H evidente confuso entre transferncia da propriedade documental e a natureza pro
solvendo da funo econmica do ttulo cambial no negcio de desconto.
97
A transferncia de propriedade do documento(endosso) definitiva. A vontade das partes

de aliena-lo. A condio suspensiva prende-se funo negocial desempenhada por ele
como instrumento de crdito.
O devedor cedido solve a obrigao em nome prprio. A singularidade do negcio bancrio
emerge em toda sua evidncia. O pagamento extinguir a obrigao contratual (principal) e
cambiria (indireta) do descontatrio.
A condio suspensiva de ambas obrigaes desaparece do mundo jurdico. Essa a razo
tcnico-jurdica da liberao obrigacional. Inadmissvel a esdrxula tese da transmutao da
cesso pro solvendo em pro soluto.
soluto.
EXTINO EXTRAORDINRIA
A vida negocial est sujeita s leas inerentes a toda atividade humana. A atividade bancria
sensvel aos riscos. Os bancos procuram minimiza-los(vide Risco Bancrio).
A operao de desconto descontituvel em virtude da extino do contrato. As causas
sero as mais diversas e classificam-se em diretas e indiretas.
indiretas.
Entre as causas diretas incluem-se os vcios que afetam sua validade e eficcia e so
decorrentes do desatendimento de pressupostos ou requisitos. As conseqncias jurdicas
desses vcios variam de caso a caso.
Os pressupostos relacionam-se ao sujeito, ao objeto e posio do sujeito em relao ao
objeto. Apuram-se os vcios oriundos da incapacidade relativa ou absoluta, da violao de
regra geral proibitiva, etc.
Os requisitos prendem-se declarao da vontade estar contaminada de vcios psquicos
(erro, dolo, coao) e sociais(fraude contra credores e simulao fraudulenta).
Os contratos sujeitar-se-o aos efeitos da nulidade, anulabilidade e ineficcia. Os dois
primeiros regulados segundo as regras do direito civil e o ltimo de acordo com as regras do
Direito Falimentar.
Efeitos diretos sobre o contrato surgem na falncia do descontatrio. O sndico julga do
interesse da massa resolve-lo(resili-lo). Ou o descontatrio realizou o negcio aps a
declarao de sua falncia.
98
Examinem-se os efeitos indiretos.

indiretos. O ttulo foi sacado depois da falncia do sacador. A boa-f
dos sucessivos portadores no os proteger. A regra falimentar princpio de ordem
pblica(DL n 7661, 1, art. 40).
Haver ntida prevalncia do interesse coletivo sobre o privado. A regra do Direito falimentar
exclui a aplicao da cambiria. Comprovada a inexistncia cambial, o descontante promove
a resilio contratual e pleiteia a rstituio de soma antecipada.
A inexistncia do crdito cambirio desconstituir o contrato. Inexeqvel sua convolao
em emprstimo. O descontante resili-lo- e ter a pretenso de restituibilidade da soma
descontada.
O elenco de situaes enunciadas autoriza-nos a formular dois princpios gerais. A extino
contratual extraordinria no ocasionar o vencimento cambial antecipado. A inexistncia ou
a nulidade do crdito cambirio ter efeitos contratuais descontitutivos.
11.6. Redesconto
ARNALDO RIZARDO - Contratos de Crdito Bancrio (pg. 93) A operao de redesconto
equivale ao desconto entre bancos. Um banco, que possui determinado nmero de ttulos
recebidos em operaes de desconto, os apresenta em um segundo banco, onde lhe so
creditados os valores, aceitando os ttulos para reembolsar-se das quantias adiantadas.
Nlson Abro fornece o conceito exato: O redesconto a operao pala qual o banco, no
desejando aguardar o vencimento do ttulo sobre o qual operou o desconto, para encaixar o
seu montante, por sua vez, desconta-o junto a outro banco, recuperando o prprio capital.
Resumindo: trata o redesconto de um desconto que se superpe a outro precedente o
banco que fora cessionrio de um crdito de seu cliente torna-se cedente do mesmo crdito
em benefcio de outro banco.
Em geral, as operaes de redesconto envolvem uma relao entre o banco que concedeu o
desconto e um banco oficial, ou de economia mista. Esta forma de adiantar o recebimento do
valor creditado retrata a poltica econmica e bancria do governo, que autoriza certos
bancos a atuarem no redesconto, especialmente em setores onde necessrio o apoio
econmico para atentar a produo.
99
NSON ABRO Direito Bancrio (Pg. 118) O redesconto a operao pela qual o
banco, no desejando aguardar o vencimento do ttulo o qual operou o desconto, para
encaixar o seu montante, por sua vez, desconta-o junto a outro banco, recuperando o
prprio capital. Tem a mesma natureza que o desconto, sendo realizvel apenas entre
bancos, razo pela qual os juros e comisses so menores, dada a melhor garantia que
oferece o descontador redescontrio. Por fora do dispositivo legal expresso (Lei 4.595/64),
art. 10, IV), compete privativamente ao Banco Central realizar operaes de redesconto.
redesconto.
O redesconto representa a possibilidade do banco se desvencilhar do ttulo que possui na
sua carteira sem esperar o respectivo vencimento, valendo-se doutra instituio para efeito
de liberar o numerrio.
Tpica operao interbancria que pode situar a circunstncia envolvendo banco particular e
outro oficial ou de economia mista, mas preciso dimencionar o horizonte no intuito de
sublinhar a necessidade do exame de fundo da atividade, posto que, se desenvolvida com o
intuito desviado e contrrio finalidade legal, responde o administrador pelo prejuzo
causado instituio financeira.
Conquanto seja uma operao bastante conhecida e antiga, o redesconto permite uma
confuso que merece maior anlise, no sentido de aparar arestas e frutificar o consenso em
torno do denominador comum, haja vista a respectiva classificao.
De fato, o redesconto pode ser denominado seletivo, e de modo distinto conceituado de
liquidez ou assistncia, conforme a operao e a inerente modalidade que o disciplina.
As operaes de redesconto obedecem ao trato normativo do Banco Central e delas no se
aproveitam as instituies financeiras em estado de iliquidez ou sujeitas ao procedimento de
saneamento, posto que contam com patrimnio lquido negativo e no fazem jus categoria
especfica de negociao.
Concernente aos redesconto de assistncia financeira ou igualmente conhecido por
redesconto de liquidez, a regulamentao tem respaldo no diploma normativo n 4.595;64,
Resoluo n 2.308/96 e Circulares 2.712/96, 2.727/96 e 2.869/99, do BACEN.
BACEN.
Normal, foroso destacar, que as instituies financeiras que utilizam o sistema de
redesconto de liquidez ou assistncia mantm um contrato com o Banco Central de crdito
rotativo, que implica a tipificao como devedora, sendo por prazo indeterminado, havendo
uma taxa de juros que fixada.
100
Diretamente, as taxas de juros fundam-se na mdia dos ajustes dos financiamentos com
fomento na avaliao feita pelo SELIC(Sistema Especial de Liquidao e de Custdia) com a
definio do COPOM(Comit de Poltica Econmica).
As instituies financeiras em crise que no operam o redesconto comum ficam adstritas ao
programa de estmulo reestruturao e fortalecimento do sistema financeiro
nacional(PROER), tendo como diretriz as taxas de juros, que se comportam bem superiores
previso regular operacional.
SERGIO CARLOS COVELLO - Contratos Bancrios (Pg. 254) Na terminologia bancria,

o redesconto ( de re = novo + desconto = desconto que se repete) a operao pela qual o
Banco, que cessionrio dos ttulos descontados, desconta-os por sua vez, junto a outro
Banco, recebendo os valores correspondentes em antecipado. Da Cazet afirmar que a
operao de desconto no outra coisa que um desconto entre Bancos.
Trata-se de operao passiva do ponto de vista do primeiro Banco(o que descontou o crdito
de seu cliente) e ativa sob o ngulo do segundo que redesconta esse crdito apresentado
pelo Banco.
Assim , o redesconto pode ser definido como desconto em sentido passivo de um crdito
adquirido por um anterior desconto em sentido ativo.
Por evidente, este contrato no oferece nenhuma diferena jurdica do desconto. Desconto e
redesconto so contratos de regulao jurdica idntica. A sua finalidade econmica
mobilizar os crditos que os Bancos concedem por meio dos descontos e regular a liquidez
do mercado monetrio em geral, razo por que, em regra, s se permite redescontar em
determinados Bancos pblicos.
pblicos. Nossa Lei de Reforma Bancria prev, em seu art. 10, que
compete privativamente ao Banco Central do Brasil realizar operaes de redesconto e
emprstimo a instituies financeiras bancrias.
bancrias.
Captulo XII
12. Antecipao bancria
12.1. Conceito
101
uma operao bancria, a qual muito aproximada do desconto e do

emprstimo, onde o Banco antecipa ao cliente recursos para que este
utilize-o em um empreendimento,
empreendimento, proporcional ao valor de um bem,
bem, que
concedido pelo cliente, com uma garantia uma ao pagamento da obrigao
firmada.
SRGIO CARLOS COVELLO - Contrato Bancrios (pg. 259) A palavra antecipao, do

verbo latino antecipare(adiantar), comporta vrios significados jurdicos.
Em primeira acepo,
acepo, conota a idia de tudo que se executa antes de atingido o seu
vencimento ou o momento em que deveria ser executado, quer seja o pagamento de um
dbito(CC, art. 954, 762, 1092 e 1261), que a execuo de um ato(CC, art. 1.171).
No segundo significado,
significado, pode traduzir a idia de princpio de pagamento, v. g., as arras
previstas no art. 1094 do Cdigo Civil, que constituem a entrega preventiva de uma soma
pecunria a ttulo de cautela ou sinal para o ressarcimento de danos, no caso de eventual
descumprimento de uma avenca qualquer.
Tambm significa a entrega de certa soma que uma pessoa faz a outra com a condio de
que tal ser compensada at a concorrncia de um crdito a favor do recebedor.
Conota, ainda,
ainda, a idia de fornecimento de numerrio por conta de um emprstimo ou
qualquer outra operao.
Antecipao, tambm, o ncleo da operao de desconto,
desconto, visto que o descontador nessa
figura paga ao descontatro, antes do vencimento do crdito, uma determinada soma.
H, na verdade, uma t~eneu distino entre antecipao(gnero) e financiamento(espcie).
No primeiro caso, o adiantador de fundos no se interessa em saber o destino dos capitais
que lhe so solicitados. De posse do dinheiro, o antecipado pode dar-lhe o uso que lhe
convier. No financiamento, o capitalista verifica qual o escopo do solicitador do crdito e lhe
concede fundos para determinado fim, assumindo muitas vezes a fiscalizao do emprego
de tais fundos pelo tomador. O financiamento, pois, traz, em si, a idia de custeio de certo
empreendimento.
Molle define-a: A antecipao bancria importa na dao ao antecipado de uma soma
proporcional ao valor de determinadas coisas(mercadorias ou ttulos) dadas em garantia.
102
Messineo diz: A palavra antecipao adquire o sentido especial que designa essencialmente
uma operao de crdito, garantida por uma cobertura; mais concretamente: a concesso
que uma pessoa(antecipante, facilitador) faz a outra(antecipado) de uma quantidade
proporcional ao valor de uma coisa, pelo segundo constituda em garantia.
Entre ns, Fran Martins expende este conceito: antecipaes so operaes bancrias
bastante aproximadas do desconto e dos emprstimos,
emprstimos, mas que se caracterizam pelo fato de
algum receber do banco determinada importncia, dando garantia real para o pagamento da
importncia adiantada.
adiantada. Essa garantia pode consistir em mercadorias ou ttulos
representativos das mesmas,
mesmas, tais como conhecimentos de depsitos, warrants ou
conhecimento de transporte. Podem, igualmente, consistir em ttulos de crdito cotados e
Bolsas.
Em nosso entender, antecipao o contrato de crdito real pelo qual o Banco (antecipante)
concede ao cliente(antecipado) certa soma pecuniria proporcional ao valor de uma coisa
que, ao mesmo tempo, dada pelo cliente, em penhor,
penhor, ao Banco a fim de garantir a
obrigao.
A caracterstica essencial deste contrato o vnculo entre negcio de crdito e negcio de
garantia,
garantia, que implica uma relao de proporcionalidade entre o valor da coisa empenhada e
o montante da importncia pecuniria posta disposio do cliente.
Como se depreende, o contrato muito se aproxima do emprstimo pignoratcio e do
desconto.
desconto. Todavia, conforme ressalta Pontes de Miranda, o que lhe d autonomia que nele,
o penhor em vez de meramente acessrio,
acessrio, como ocorre no emprstimo, elemento
essencial do negcio jurdico,
jurdico, havendo assim garantia intrnseca. Do desconto se distancia,
porque o ttulo entregue em garantia se torna propriedade do Banco.
Banco.
12.2. Modalidades
MODALIDADES
As formas de antecipaes bancria esto em funo dos objetos sobre os
quais recaem as garantias.
garantias. Assim, pode incidir: I sobre mercadorias; II
sobre ttulos de crdito em geral; III sobre ttulos representativos de
mercadorias; IV sobre direitos.
direitos.
103
I ANTECIPAO SOBRE MERCADORIAS No forma mais usada, pelos bvios

inconvenientes que oferece com o nus de guarda e onservao, que refoge atividade
especfica dos bancos, que, por isso, teriam que confia-las a terceiros especializados,
aumentando, assim, os custos da operao. Quando ocorre, porm, recai sobre mercadorias
que tenham um preo facilmente apurvel, por serem cotadas em Bolsa. Refere-se a doutrina
possibilidade de serem oferecidas coisas fungveis, com o poder do banco delas dispor
livremente, constituindo o chamado penhor irregular; reconhece-se que no , porm,
freqente na prtica.
O contrato descrever minuciosamente as mercadorias dadas em garantia, suas condies e
especificidades e, se possvel, conter um perfil acerca do valor de mercado, ademais o
crdito concedido, o prazo de reembolso, juros, comisses e formas de pagamento, nada
impedindo sua renegociao e o realinhamento das clusulas originais pactuadas.
pactuadas.
II ANTECIPAO SOBRE TTULOS DE CRDITO EM GERAL Trata-se,

evidentemente, de ttulos de fcil negociabilidade, como os valores mobilirios, isto ,
representativos de direitos de scios ou de emprestadores de longo prazo, chamados de em
massa ou em srie, facilmente negociveis em Bolsa, como as aes e debntures das
sociedades annimas, ttulos da dvida pblica, etc. claro que o prazo de vencimento dos
ttulos dados em garantia deve ser superior quele para o reembolso da antecipao.
No contrato celebrado entre as partes, alm das clusulas usuais relativas a todas as
modalidades de antecipao, dever constar a individualizao dos ttulos dados em
garantia e seus respectivos valores.
Fcil entender a vantagem que os ttulos oferecem para os bancos em relao garantia
consistente em mercadorias: sua guarda e conservao, bem como eventual alienao, se
coadunam muito mais com a atividade profissional das instituies financeiras.
III ANTECIPAO SOBRE TTULOS REPRESENTATIVOS DAS

MERCADORIAS Formalmente, esse tipo de garantia no difere daquele representado
pela prpria mercadoria, porquanto esta, depois de armazenada, ou entregue ao
transportador, passa a ser representada pelo ttulo, sobre o qual recai o penhor, produzindo
efeitos em relao prpria coisa:
104
Na categoria das mercadorias compreendida aquela dos

ttulos representativos das mercadorias, porque o penhor sobre
esses , como resulta do art. 2.786, penhor no dos ttulos de
crdito, mas da coisa representada. Ttulos representativos so
aqueles que, emitidos por transportadores ou depositrios
pblicos em relao a mercadorias a eles confiadas para o
transporte ou guarda, atribuem a seus possuidores o direito
entrega das mercadorias neles especificadas, a posse dos
mesmos e o poder de delas dispor mediante a transferncia do
ttulo.
Os ttulos representativos de mercadorias mais freqentemente oferecidos em garantia

antecipao bancria so os chamados armazeneiros, isto , sobre mercadorias levadas
aos armazns-gerais: warrant e conhecimento de depsito. Pode tambm o conhecimento de
transporte martimo, cujo tempo til de representatividade da mercadoria suficiente, servir
de objeto de penhor na antecipao bancria.
IV ANTECIPAO SOBRE DIREITOS Trata-se, agora, de garantia, no mais

representada por mercadorias ou ttulo, mas sobre crditos lquidos e certos do cliente, tais
como o direito devoluo do imposto de renda e a cesso dos crditos relativos aos
contratos de financiamento imobilirios(Lei n 4.864, de 29/11/1965). claro que este tipo de
antecipao recebe em contrapartida mais do que uma garantia: trata-se de um verdadeiro
pagamento sujeito a termo, pelo que consideramos esse tipo de operao mais semelhante
ao desconto bancrio.
12.3. Caractersticas Jurdicas
SERGIO CARLOS COVELLO Contratos Bancrios (pg. 265) - A

antecipao bancria obedece seguinte categoria jurdica:
105
a) CONTRATO REAL - contrato real, porque s se forma pela dao de

certa soma ao antecipado, mediante prvia constituio por este ltimo de
penhor de mercadorias ou de ttulos.
ttulos. A traditio to essencial ao contrato
que muitos autores, como Molle, no admitem que a operao possa ser
regulada em conta corrente: A operao que na prtica toma o nome de
antecipao em conta corrente, e como tal prevista pelas Normas Bancrias
Uniformes, no mais que uma abertura de crdito, garantida por ttulos ou
por mercadorias, qual se aplicam algumas regras prprias da antecipao
bancria.
b) CONTRATO BILATERAL bilateral porque implica obrigaes para

ambas as partes, Banco e cliente. Ao contrrio do emprstimo, que s
produz obrigaes para o cliente, a antecipao impe ao Banco o dever de
restituir in idem corpus a coisa dada e, garantia, o que quer dizer que deve
exercer a custdia sobre ela, respondendo pelas obrigaes de depositrio,
que se resumem em ter na guarda a conservao da coisa depositada o
cuidado e diligncia que costuma ter com o que lhe pertence, bem como a
restitu-la com todos os frutos e acrescidos(CC, art. 1.266).
c) ONEROSO oneroso,
oneroso, porque pelo contrato ambas as partes se
beneficiam.
beneficiam. O cliente se beneficia com o dinheiro que lhe emprestado, e o
Banco se beneficia com os juros e comisses que o cliente lhe paga.
12.4. Obrigaes das partes
a) OBRIGAO DO BANCO A principal obrigao do banco consiste e

entregar ao cliente a quantia em antecipao, proporcional ao valor das
mercadorias ou ttulos dados em garantia.
garantia. Em relao a estes, deve zelar
pela sua guarda e conservao at o momento de sua devoluo ao cliente:
106
Tratando-se de ttulos de crdito, a custdia devida pelo banco

implica que este tem a obrigao( e o direito) de receber juros,
dividendos e outras prestaes peridicas produzidas pelo
ttulo.
b) OBRIGAES DO DEVEDOR Ao devedor, cliente ou antecipado,
cumpre, preliminarmente, entregar os bens objetos da garantia. Na vigncia
do contrato, cumprir-lhe-, eventualmente, complementar a garantia, se os
bens inicialmente ofertados diminurem de valor. Expirado o prazo do
contrato, incumbe-lhe restituir ao banco o principal, juros, comisses e
despesas com a custdia das coisas ofertadas em penhor, inclusive as do
seguro.
Bastante relevante realar que, na sua especificidade, a coisa poder
permanecer na posse direta do devedor, numa modalidade de constituto
possessrio, ou depsito imprprio, haja vista a necessidade imperativa de
operacionalizar sua atividade com aquele patrimnio, sem bice
conservao, manuteno e guarda condizentes com a natureza contratual.
Concretamente, o credor no interessado em onerar mais o devedor com ele
consente no predicado de viabilizar a mantena do penhor em mos do
obrigado, na consecuo de hauri meios imprescindveis ao prprio
negcio e lucratividade compatvel com a remunerao tendente a pagar as
importncias devidas.
NELSON ABRO Direito Bancrio (Pg. 107) Em matria de

antecipao bancria, o prazo se presume convencionado em favor do
cliente devedor(CC, art. 126), interessado que est em desembaraar de
nus, o quanto antes, o bens ofertados em penhor. Por isso, no precisa ele
aguardar o advento o termo originariamente convencionado para pagar o
que deve, podendo efetua antes. Extingue-se o contrato, tambm, pelo
107
perecimento ou diminuio do valor da coisa, em reposio, em tempo

oportuno, pelo devedor. A falta de pagamento de juros, comisses e
despesas, quando convencionados para terem lugar durante a vigncia do
contrato, e a falncia do devedor(Lei de Falncias, ar. 25) provocam,
igualmente, a extino prematura do contrato, o mesmo ocorrendo com a
sujeio do banco a liquidao extrajudicial ou falncia. Pela inexistncia de
previso legal expressa e por ser a antecipao contrato de natureza real, a
morte do devedor no lhe provoca a extino.
extino.
SERGIO CARLO COVELLO - Contratos Bancrios (Pg. 271)

As principais causas de extino da antecipao bancria, alm do advento do termo, so as
seguintes:
a) POR VONTADE DO ANTECIPADO -
Captulo XIII
13. Caixa de Segurana
13.1. Conceito
13.3. Responsabilidade contratual
13.4. Abertura compulsria do caixa
Captulo XIV
14. Cartes de Crdito
14.1. Conceito
CARTO DE CRDITO
Nlson Abro Direito Bancrio (Pg. 150) O sistema de carto de

crdito compreende o emissor, o titular do carto de crdito ou aderente e o
fornecedor.
O emissor, geralmente uma instituio financeira lato senso, ou banco,
intermedirio entre o titular do carto e o fornecedor de bens e servios,
108
possibilitando a aquisio destes por aquele. O emissor, em troca de um

determinado percentual, se compromete a efetuar os pagamentos pelo
titular do carto.
O titular, beneficirio ou aderente aquele habilitado pelo emissor a utilizar
do carto para suas aquisies de bens ou servios. Sendo individualizada
essa habilitao, torna-se invivel a emisso em nome de pessoa jurdica, a
no ser que esta designe uma pessoa fsica para utilizar-se do carto, o que,
evidentemente, faz desaparecer o interesse na emisso em tais moldes.
Ademais, o uso do carto de crdito veio ao encontro de necessidades
eminentemente pessoais do titular: O titular deve usar o carto apenas para
suas necessidades pessoais e dos membros de sua famlia.
Terceiro integrante do sistema de carto de crdito o fornecedor ou o
vendedor de bens ou servios., que se obriga a no recusar, honrar o
carto de crdito e a conceder o mesmo preo ao portador do carto. Entre
o fornecedor e o titular do carto desenrola-se uma operao comum de
compra de venda ou prestao de servios, com a diferena apenas de que
a remunerao no feita diretamente pelo adquirente, mas pelo emissor do
carto, que mantm um contrato com o fornecedor, nesse sentido. O
adquirente, por sua vez, deve pagar ao emissor, e no ao fornecedor, pelo
que ele no considerado devedor deste, no podendo opor ao banco
eventuais excees que tenha contra o vendedor.
Mecanismo.
Mecanismo.
Para obteno do carto de crdito, o pretendente formula um pedido
escrito ao emissor, no qual transcreve uma srie de informaes de carter
pessoal e patrimonial, vindo, no verso da frmula impressa, as clusulas
contratuais que devero vigorar entre as partes.
Constituindo-se o sistema de carto de crdito num feixe de contratos,
cumpre examinar as diversas relaes jurdicas entre as partes:
I Entre o banco emissor e o titular O emissor se obriga a pagar as
despesas feitas pelo titular com o uso do carto, at um certo limite, ficando
com direito de ser reembolsado por esse. Da decorrem duas
109
conseqncias: a) o portador no pode se opor a que o emissor pague ao

fornecedor; b) ele no pode se recusar a reembolsar o emissor alegando as
excees que teria contra o fornecedor.
No da essncia do mecanismo do carto de crdito que o emissor pague
as despesas do portador, alm do convencionado, entendendo-se que tal
atitude configura um mandato. Pelo encargo de pagar as despesas
efetuadas pelo titular, o emissor tem direito de receber deste uma
retribuio anual.
Pode tambm o emissor obrigar-se a abrir um crdito ao titular do carto,
ou seja, em vez de pagar-lhe as despesas, fornece-lhe dinheiro em espcie,
o que proporciona certa comodidade, principalmente quando se tratar de
suprimentos em outras cidades ou agncias que no a sua. Trata-se de um
crdito resolving,
resolving, que no ultrapassa geralmente o triplo dos ganhos
mensais, e reembolsvel por fraes mensais iguais, no mnimo, a dez por
cento do dbito em aberto.
I Entre o emissor e o fornecedor O emissor assina um contrato com o
fornecedor, pelo qual se obriga a pagar as despesas efetuadas pelo
portador, at um certo montante, independentemente de falta de proviso,
insolvncia ou oposio do titular do carto. Como o uso deste s pode ser
feito perante um rol de fornecedor selecionados, incumbe ao emissor
indic-los aos futuros compradores. Esse contrato entre o emissor e o
fornecedor tem uma durao determinada, sendo, entretanto, admissvel a
renovao por reconduo tcita. Cede seu crdito ao emissor, que o
recebe do portado do carto. Pelos servios prestados pelo emissor, tais
como indicao de fregueses e pagamento dos dbitos do titular do carto,
o fornecedor lhe paga uma comisso. Cumpre ao fornecedor verificar a
validade e autenticidade do carto.
I Entre o titular do carto e o fornecedor Vinculam-se eles por um
contrato normal de compra e venda ou de prestao de servios,
modificado, no que tange ao pagamento, pelo uso do carto. Vimos que o
fornecedor cede o crdito que tem para com o portador do carto ao
110
emissor, em troca de promessa que este lhe faz de pagar os dbitos

daquele. Trata-se, pois de uma cesso condicionada, pelo que entendemos
assistir razo a quem sustenta que se por qualquer razo o emissor se
recusa a pagar ao fornecedor, este poder agir diretamente contra o titular
do carto para se fazer pagar.
Espcies Os cartes de crdito so de credenciamento ou de bom

pagador e verdadeiros ou stricto sensu.
sensu. Estes, por sua vez, se dividem em
no bancrios e bancrios. Os bancrios podem ser: de pagamento e de
crdito real.
I Os de credenciamento no so propriamente cartes de crdito, na
acepo que tem hoje o instituto, de vez que habilitam seu titular a
aquisies a prazo apenas em determinada empresa, que a prpria
emissora.
II Os cartes de crdito verdadeiros ou stricto sensu credenciam seu
portador compra de bens e servios numa pluralidade de empresas
filiadas aos sistema.
Os cartes de crdito no bancrios so os emitidos por organizaes
outras que no os bancos(Diners Club, etc), mas que no deixam de ser
financeiras, porquanto fazem do crdito sua negociao principal.
principal.
Gerson Luiz Carlos Branco O sistema contratual.... (pg 70) 1.3. A

regulamentao do carto de crdito
Introduzido no Brasil pelo Diners Club, hoje existem vrias empresas do
ramo, quase todas ligadas a conglomerados financeiros do setor bancrio,
sem que haja uma regulamentao especfica sobre essa atividade, que
alterou significativamente o perfil do carto de crdito.
Porm no que tange ao crdito e a outros aspectos circunvizinhos, existem
algumas normas, circulares e portarias do Banco Central e do Conselho
Monetrio Nacional que lhe referem, sem porm estabelecer deveres,
responsabilidades, e muito menos uma caracterizao geral e conceituao.
111
So regras que disciplinam as atividades das instituies financeiras na

concesso de crdito, e no propriamente carto de crdito, como, por
exemplo, o Ato Declaratrio Normativo n 43, de 29 de dezembro de 1995, da
Secretaria da Receita Federal sobre incidncia de imposto sobre operaes
financeiras
Em carter normativo, s Superintendncias Regionais
da Receita Federal e as demais interessados que, nos
termos do Regulamento do IOF, aprovado pela Resoluo
n 1.301, de 06 de abril de 1987, do Conselho Monetrio
Nacional:
i as operaes de financiamento destinadas cobertura
de saldos devedores de crditos concedidos a titulares
de contas de depsitos a vista, bem como de saldos
devedores vencidos mediante utilizao de carto de
crdito, nos termos autorizados na Carta-Circular n
2.581, de 21 de junho de 1995, do Banco Central do Brasil,
so operaes de crdito novas e, como tal, so
tributveis: ...
14.2. Amplitude obrigacional

14.3. Espcies
14.4. Natureza jurdica
14.5. Extino
Captulo XV
15. Leasing Bancrio
15.1. Conceito e natureza jurdica
15.3. Contedo e forma do contrato
15.4. Encargos contratuais no leasing
15.5. Resciso do contrato: causas e efeitos
112
15.6. Aspectos jurdico-processuais do leasing

Captulo XVI
16. Alienao Fiduciria em Garantia
16.1. Conceituao
16.2. Sujeitos do contrato
16.3. Forma e contedo do contrato
16.4. Responsabilidades dos contratantes
16.5. Registro do contrato
16.6. Aspectos processuais
Captulo XVII
17. Operaes Bancrias e os Meios Eletrnicos
17.1. A internet e os reflexos nas contrataes bancrias
17.2. Outros meios eletrnicos
113

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CURSO AVANADO DE DIREITO BANCRIO

Prof. Alberto Bezerra

1.2. Operaes Bancrias

estejam vinculados negcios realizados por um banco e seus clientes,

restando como objeto a finalidade comercial do banqueiro.(

>> Nlson Abrao Direito Bancrio (Pg. 44 - 46) As

Das duas expresses, a econmica(operao) e a jurdica(contrato), a primeira a mais

>> Srgio Carlos Covello Contratos Bancrios (Pg. 35 37) Operao,

1.2.1. Classificao das operaes bancrias.

>> Srgio Carlos Covello Contratos Bancrios (Pg. 38-40) A

1.4. Conceito de Banco

1.4. Conceito de Banco o estabelecimento comercial, cuja

finalidade precpua a captao de recursos de terceiros, sobretudo por

meio de recebimento de depsitos, e, em contrapartida, em nome prprio,

empresta-los queles que buscam o capital.(

moderno Direito Comercial, os bancos so empresa(organizao harmnica de capital e

2.1. Origem da palavra banco

Gensio de Almeida Moura. Com o prestgio da terminologia italiana na vida comercial, a

2.2. Evoluo da atividade bancria

creditcias, cria o Conselho Monetrio Nacional. Transformou a antiga Superintendncia da

ATRIBUES DO CONSELHO MONETRIO NACIONAL E DO BANCO CENTRAL.

a) Conselho Monetrio Nacional

O relacionamento do Banco Central se d exclusivamente com as instituies financeiras,

4.1. Definio A doutrina vem de desdobrar a definio de contrato

bancrio, na medida de dois critrios: o critrio subjetivo e o objetivo.

4.1.1. Critrio Subjetivo Leva-se em conta, to-somente, se em

um dos plos do contrato figure um banco.

4.1.2. Critrio Objetivo Por este critrio, observa-se, ao revs,

no a figura presente do banco, mais sim uma atividade de intermediao de

4.1.3. Uma viso mais abrangente Banco(um dos plos) + ato

4.2. Disciplinamento legal dos contratos bancrios

>> Sergio Carlos Covello Contratos Bancrios (Pg. 59-62)

JURISPRUDNCIA - A jurisprudncia oferece, tambm, relevante subsdio para o direito

A DOUTRINA - Tanto quanto o costume, a doutrina representa importante forma de

4.3.1. Ausncia do carter formal do contrato como regra

subentendendo-se que, vista da estrutura da operao bancria, h um consentimento

no tm acesso, a menos que expressamente autorizados pelo cliente ou que fundadas as

4.3.3. Contrato de adeso

4.3.4. Interveno estatal

4.4. Interpretao dos contratos bancrios

especialmente dos contratos bancrios cujas disposies so prefixadas pelo Banco. Da a

4.5. Contratos bancrios luz do Cdigo de Defesa do Consumidor

i) Tese contrria aplicao do CDC(vencida

Consumidor toda pessoa fsica ou jurdica que adquire ou

utiliza produto ou servio como destinatrio final.

ii) Tese favorvel aplicao do CDC(orientao

2 - Servio qualquer atividade fornecida no mercado de

consumo, mediante remunerao, inclusive as de atividade

bancria, financeira, de crdito e securitria,

decorrentes das relaes trabalhistas.

4.5.1. Particularidades = a) multa contratual(CDC, art. 52, 1); b) foro de

============================= +++++++++++++ ===============================

4.6. Encargos Contratuais

retribuem o capital paulatinamente, dependendo do prazo de durao da

>> De Plcido e Silva Vocabulrio Jurdico (Pg. 469) Derivado de jus,

>> Feij Coimbra Crdito Bancrio (Pg. 135) A atividade do banqueiro

contratos de concesso de crdito que celebra(JUROS). A diferena entre

4.6.2. Juros moratrios, Juros Compensatrios, Juros Contratuais e Juros Legais.

i) juros contratuais representa a remunerao da obrigao

contratada, durante o tempo de vigncia do contrato.

So os juros convencionados a ttulo de remunerao pelo capital

ii) juros moratrios - a penalidade pecuniria em face do no

cumprimento da obrigao na data aprazada.