13

I
INTRODUCCIN

1.1. PROBLEMA
1.1.1. ANTECEDENTES
En la actualidad, se advierte un notable cambio en lo relativo a los mecanismos de
crdito y de pago utilizados en la actividad mercantil. Durante la poca primitiva
cuando el hombre no contaba con un determinado bien para satisfacer sus
necesidades recurra al trueque, cambio de un valor real por otro de la misma
naturaleza. Dicha transaccin se mantiene hasta que se invent una medida
comn de valores (la moneda), que posibilit el cambio de un valor real por uno
representativo, dando origen de esta suerte a la compraventa.
Fue en una etapa ms avanzada del desarrollo de la actividad mercantil cuando
se empez a emplear documentos representativos de dinero o ttulos cuya
prestacin esencial consiste en pagar una cantidad de dinero, permitindose as el
cambio en sentido estricto de valores representativos por otros del mismo
carcter.
Desde comienzos del siglo XX se generaliz en el mundo occidental el uso de
cheque en lugar del dinero para solucionar obligaciones pecuniarias.
La letra de cambio precede la aparicin de los dems ttulos de crdito, al
incorporarse en ella una prestacin consistente en pagar una suma de dinero,
generalmente, en una poca fijada en el documento, facilitando la concesin del
crdito y el descuento que convierte la prestacin futura en presente.
A pesar de que en nuestros das el empleo del cheque, de la letra de cambio y
del pagar sigue siendo una prctica regular en el comercio para satisfacer
necesidades de pago y de crdito, respectivamente, ha surgido, desde unas cinco
dcadas a esta parte, una forma de crdito diferente: la tarjeta de crdito, cuya
utilizacin resulta cada vez ms masiva, lo que justifica nuestra preocupacin por
 14

descubrir su naturaleza jurdica para facilitar el conocimiento de la misma. La

visin y meta de los emisores de tarjetas de crdito en el futuro es reemplazar los
cheques y el efectivo, convirtindose as en el principal sistema de pago global del
consumidor. Una de cada tres transacciones comerciales en el mundo se efecta
mediante una tarjeta de crdito. Sin embargo, a pesar de su uso generalizado, las
tarjetas de pago pertenecen a una industria relativamente reciente.
La vida jurdica, en su constante evolucin, va creando nuevas figuras
contractuales que se adaptan a las nuevas necesidades tcnicas y econmicas
que cada da surgen.
La presente tesis tiene por objeto un complejo instrumento de pago nacido de
las necesidades de la sociedad de consumo actual, desarrollado en todas las
naciones industrializadas, difundido y utilizado en la prctica totalidad de pases.
Las tarjetas y en especial las de crdito- se han convertido en un sistema de
pago de casi obligada aceptacin en la compra de bienes y retribucin de servicios
y, como algunos autores sealan, ha sido el ltimo paso en la evolucin histrica
de los medios de pago, entendiendo esta expresin genricamente como
elemento movilizador de la riqueza.
El Derecho como tcnica nacida de la realidad social se enfrenta a ese desafo.
Debe asumir e incorporar las posibilidades de las nuevas tecnologas que han
revolucionado los mtodos de operar jurdicos en algunos aspectos, como es el
caso, del documento electrnico y la transmisin informtica de datos a distancia.
La creciente e imparable difusin las ha convertido hoy las tarjetas de crdito
en un instrumento indispensable en la ejecucin de todo tipo de transacciones. Y,
por eso mismo, en un importante objeto de estudio.

1.1.2. JUSTIFICACIN
Es necesario el estudio de la tarjeta de crdito, entre otro, por los siguientes
motivos: primero, porque el Per se ha estudiado poco sobre este instituto, de
modo que existen contadsimas obras al respecto, que generalmente abarcan los
temas sin mayor rigurosidad cientfica y, en cuanto a la naturaleza jurdica,
ninguno apuesta por pronunciarse o dar una opinin propia; segundo, explicar su
 15

naturaleza jurdica, es decir, qu es, est dada por la sntesis de los caracteres
jurdicos de la misma que, en su conjunto la individualizan, y cuya caracterizacin
nos permitir naturalizarla en el mundo del derecho, y, esto, porque, existen
nueve teora que pretenden explicar, consideramos que la dilucidacin de este
problema no es solo una cuestin terica porque, la conclusin a que se llegue
tiene consecuencias prcticas de especial importancia.; tercero, nuestra
investigacin tiene trascendencia social, mxime hoy en da, que es comn que
una persona posea entre una a dos tarjetas de crdito, a travs de resoluciones
del Indecopi veremos los problemas que se presentan; cuarto, tiene implicancia
prcticas, los contratos de tarjeta de crdito hoy en da contiene clusulas
abusivas en perjuicio del consumidor; quinto, el valor terico de nuestra
investigacin es el destacar que a travs de la teora de los contratos conexos an
no se ha explicado la naturaleza jurdica.
Es una investigacin prolija, bastante documentada con doctrina reciente y que
ha llevado al autor largo tiempo prepararla y ponerla al servicio de la comunidad.
Se hicieron las indagaciones bibliogrficas referentes a nuestro tema no hemos
encontrado informes de investigacin. S hemos encontrado en materia penal, el
autor, VICUA en su tesis Penalizacin de la negativa al pago por abuso doloso
en la disponibilidad no autorizada de la tarjeta de crdito, en lo que respecta a
nuestro estudio, al tema de la naturaleza jurdica le autor le dedica contados
renglones, l se adhiere a la teora de la interrelacin mltiple. La tesis consista
en demostrar la utilidad de penalizar la conducta de la negativa al pago por abuso
doloso en la disponibilidad no autorizada de la tarjeta de crdito. Concluye,
VICUA, que tal conducta no cuenta con los elementos para ser calificada como
estafa, hurto y apropiacin ilcita, sin embargo, debe tipificarse tal conducta por
ser actualmente atpica y lesionar prevalentemente el bien jurdico de la confianza
y buena fe en los negocios. Es un trabajo diametralmente opuesto al presente,
puesto que hoy en da las entidades emisoras, han tomado las medidas de
seguridad para que los usuarios (tarjetahabientes) no sobrepasen su lnea de
crdito otorgada, en tal sentido, se han valido de contar con Terminales POS
donde la tarjeta es verificada electrnicamente con un servidor que es la central y
 16

si no cuenta con lnea disponible, no se realiza la transaccin y es retenida la

tarjeta.
Sin embargo, quin no ha tenido en sus manos una tarjeta de plstico, y
quin no la ha utilizado en un Cajero Automtico (CA), en un restaurante,
supermercado, etc.? Lo ha hecho sin advertir o detenerse a pensar en el
entramado tecnolgico y jurdico que la operacin pone en movimiento. Nuestro
propsito es analizar a fondo la disciplina jurdica de las relaciones contractuales
que surgen de la operacin de tarjeta. La utilizacin de tarjetas como medio de
pago es no slo importante sino creciente. Plantea problemas jurdicos no
resueltos en nuestro ordenamiento. El objeto de la investigacin es aportar
elementos e ideas que contribuyan modestamente- a su solucin.
Consideramos que el aporte de nuestro estudio consistir en: dilucidar la
verdadera naturaleza jurdica del contrato de tarjeta de crdito encuadrndola
como un sistema no como contratos independientes, nos inclinamos por la
adecuacin de este contrato a la categora de los contratos conexos y no de los
contratos complejos.

1.1.3. ENUNCIADO
CUL ES LA NATURALEZA JURDICA DEL CONTRATO DE TARJETA DE CRDITO EN
EL ORDENAMIENTO JURDICO PERUANO?

1.2. HIPTESIS
Cmo quiera que nuestro estudio es de tipo descriptivo no reclama la formulacin
explcita de una hiptesis. En todo caso, sta ser el resultado al que lleguemos.

1.3. OBJETIVOS
1.3.1. OBJETIVOS GENERALES
- Aportar a la doctrina nacional en los escasos estudios en materia del
contrato de tarjeta de crdito.
- Sistematizar informacin acerca del origen y evolucin histrica de la tarjeta
de crdito.
 17

- Explicar la tarjeta de crdito en el marco de los contratos por adhesin, la

contratacin masiva y las clusulas abusivas.
- Explicar los caracteres, elementos esenciales y las teoras sobre la naturaleza
jurdica del contrato de tarjeta de crdito.
- Analizar a travs de jurisprudencia administrativa situaciones relativas a las
tarjetas de crdito.

1.3.2. OBJETIVOS ESPECFICOS

- Explicar la naturaleza jurdica del contrato de tarjeta de crdito en la
legislacin peruana, precisando las funciones que cumple la tarjeta de
crdito, como la funcin econmica y jurdica.
- Demostrar que la teora de los contratos conexos facilita la explicacin de la
naturaleza jurdica del contrato de tarjeta de crdito.
- Desarrollar las ventajas e inconvenientes que da poseer tarjeta de crdito.
- Precisar la triplicidad de relaciones que intervienen en el contrato, tales
como la relacin entidad emisora titular o usuario; entidad emisora
establecimiento afiliado y relacin del titular o usuario establecimiento
afiliado.
 18

II
SISTEMA DE TARJETA DE CRDITO
MARCO TERICO

2.1. ORIGEN Y EVOLUCIN DEL SISTEMA

2.1.1. ORIGEN Y EVOLUCIN HISTRICA DE LA TARJETA DE CRDITO
La tarjeta de crdito ltimo eslabn de la cadena que comenz con el trueque de
metales preciosos, dinero, billetes, cheques, letras, transferencias, rdenes
bancarias, etc., se ha convertido, en los pases desarrollados en los ltimos
tiempos, en el medio habitual de pago tanto nacional como a nivel internacional1.
Es discutible el origen de la tarjeta de crdito. Hay quienes sostienen que se
remonta a principios del siglo XX y que surgi en Europa occidental2 especialmente
en Francia, Inglaterra y Alemania, aunque con una aplicacin muy reducida,
habindose posteriormente extendido y tomado auge en los Estados Unidos de
Norteamrica (EE.UU). Precisamente un sector de la doctrina3 sostiene que fue en
ste pas donde naci este instituto y alcanz su real auge en la dcada del
sesenta.


1
CARBONEL, La Proteccin al Consumidor Titular de Tarjetas de Pago en la Comunidad Europea,
Madrid: Beramar, 1994, p. 25.
2
SARMIENTO, La Tarjeta de Crdito. Bogot: Temis, 1973, p. 11; SIMN, Tarjetas de Crdito. 1
reimpresin, Buenos Aires: Abeledo-Perrot, 1990, p. 43; GHERSI, Contratos Civiles y Comerciales. 2
ed., Buenos Aires: Astrea, 1992, T.II., p. 195; LUNA, La Tarjeta de Crdito. Bogot: Pontificia
Universidad Javeriana. 1980, p. 17.
3
BULLRICH, La Tarjeta de Crdito. Buenos Aires: Abeledo-Perrot, 1971, T.I., p. 9; COGORNO, Teora
y Tcnica de los Nuevos Contratos Comerciales. Buenos Aires: Meru, Buenos Aires, 1979, p. 203;
MUGUILLO, Tarjeta de Crdito, 2 reimpresin, Buenos Aires: Astrea, 1991, p. 3; CHULI y
BELTRN, Aspectos Jurdicos de los Contratos Atpicos. 3 ed., Barcelona: Bosch, 1996, T.I., p. 131;
BARUTEL, Las Tarjetas de Pago y Crdito. Barcelona: Bosch, 1997, p. 27; COLLS, El Dinero de
Plstico. Barcelona: Declogo, 1990, p. 15; SEDER, Crdito y Cobranzas. 5 reimpresin, Mxico:
Compaa Editorial Continental S.A., 1991, p. 61; MARTORELL, Tratado de los contratos de empresa.
2 ed., Buenos Aires: Depalma, 2000, T.II., p. 446.
 19

El surgimiento de la tarjeta de crdito est vinculado al desarrollo de las

actividades mercantiles, al auge de la sociedad de consumo y de la contratacin
en masa4, asimismo, como medio destinado a evitar la movilizacin del dinero en
efectivo, y a simplificar las actividades de los consumidores5.
Surge como un instrumento cuya presentacin permite aplazar obligaciones de
pago en determinadas transacciones. La exhibicin de la tarjeta acreditar a su
titular para disponer de bienes o servicios sin entrega inmediata de dinero en
efectivo. Realiza as, en sentido econmico, una funcin similar a la que efectu
desde hace siglos la carta orden de crdito, para la entrega de dinero o de
determinados bienes al designado en la misma.
DRURY & FERRIER6 citan a dos visionarios de las tarjetas, que surgen como
primeros antecedentes de las mismas a finales del siglo pasado; primero a Edward
Bellamy, americano de Nueva Inglaterra, periodista por necesidad, pero en
realidad abogado, en su Libro Looking Backward, publicado en 1888, y que fue
uno de los tres best sellers de su tiempo, explica una historia imaginaria de futuro,
soada por uno de los personaje del libro, Julian West. ste suea descubrir en el
ao 2000 una sociedad en la que el Estado puede proveer a sus ciudadanos de
todo lo que necesitan, una sociedad sin dinero, en que cada comienzo de ao el
gobierno entrega a cada uno cuanto necesita y ms para todo el ao. Y para
obtener aquello de ms inmediato consumo, o bienes perecederos, no
distribuibles anualmente en los almacenes, el Gobierno les entrega unas tarjetas
de pago, en cartn, a cambio de unos pocos dlares, con las que pueden obtener
lo que deseen; segundo, a Joshua Kelly Waddilove, ingls de Bradford, nacido en
1840, un hombre muy preocupado por los problemas sociales con un genuino
horror por los abusos sociales de la poca Victoriana. Cuando tena 40 aos cre
una especie de cheques que entregaba a las madres necesitadas por un coste


4
HUNDSKOPF, Tarjeta de crdito bancaria. En su Derecho Comercial, Nuevas orientaciones y temas
modernos. Lima: Universidad de Lima, 1989, p. 54.
5
ARIAS-SCHREIBER, La Tarjeta de crdito. En su Los Contratos modernos. Lima: Gaceta Jurdica,
1994, T.I., p. 13; CAMPOS, Tarjeta de Crdito. En su Derecho Bancario y Financiero. Trujillo:
Libertad, 1996, p. 137.
6
DRURY & FERRIER, Credit Cards. London: Butherworths, 1984, p. 1 y 29
 20

semanal de pocos peniques. Esos cheques previamente convenidos con

establecimientos comerciales locales, eran aceptados por stos. Ese sistema
devino popular y Waddilove abri su primera oficina en Bradford fundando la
compaa Provident and Clothing Supply Company, que fue pionera en ofrecer
crdito al consumo a travs de aquellos documentos o cheques. Dicen los autores
sealados, citando a D.G. Hanson, que Waddilove fue el pionero de las tarjetas de
crdito en dos aspectos: que el pago se hiciera en un documento distinto al dinero
y en que los clientes se sentan satisfechos del crdito rotativo (revolving credit),
es decir que a medida que iban saldando su deuda con la compaa de
Waddilove, sta les provea de nuevos cheques para realizar nuevas compras.
Su nacimiento se produce por motivos o razones de diversa ndole y con un
funcionamiento de diferentes matices, respecto de su actual y mayoritaria
estructuracin como sistema pago. BELLANGER7 se pregunta el por qu de las
tarjetas de crdito y especialmente el por qu de su amplio desarrollo, y seala
que la principal razn de la creacin de estos instrumentos en los EEUU fue la
estructura especfica de las redes o sistemas bancarios de aquel pas.
Los primeros antecedentes de la tarjeta actual se remontan a 1914, en EEUU,
la General Petroleum Corporation of California (que posteriormente se convirti en
Mobil Oil) emiti una tarjeta de crdito destinada a sus empleados y para clientes
seleccionados. En 1915, la compaa telegrfica emiti unas tarjetas destinadas a
identificar a sus principales clientes y autentificar sus telegramas
Es empleada primero por varias cadenas de hoteles para identificar a clientes
preferentes en cualquier punto del pas; y para pagar sus cuentas, sin necesidad
de hacer efectivo pago alguno, en moneda de curso legal, sino simplemente
conformando las estadas o consumos, que eran liquidados a posteriori por las
oficinas centrales del empresario. Su utilizacin en EEUU toma gran auge a
mediados de la dcada de los aos veinte, emitida por algunas compaas
petrolferas (como Texaco y Standard Oil) y grandes almacenes, que la entregaban


7
BELLANGER, Raoul en GAVALDA, Les Cartes de Paiement et de crdit. Pars: Dalloz, 1994, p. 1
 21

a sus mejores clientes para la adquisicin de productos, como medio de pago de

sus compras.
Su empleo desciende durante la crisis de 1929, con la restriccin crediticia y el
aumento de la morosidad ocasionados por el desplome de la Bolsa de Valores en
octubre de ese ao (Crack del 29). Sin embargo, a partir de 1932 con la nueva
era presidencial marcada por Franklin D. Roosevelt en ese ao es elegido
Presidente de los EEUU, que imprimira un nuevo aire de optimismo y prosperidad
a la sociedad americana-, se relanzan las tarjetas como un instrumento de
promocin de las ventas empresariales. Y en 1936 se inicia su extensin a otro
tipo de emisores como las compaas areas y las de ferrocarriles.
De nuevo decae su uso, esta vez a causa de la Segunda Guerra Mundial. Las
tarjetas llegan casi a desaparecer debido a la enorme limitacin del acceso al
crdito durante la economa de guerra y como consecuencia de las medidas
restrictivas adoptadas por el gobierno de EEUU.
Hasta ese momento, podemos considerar que nos encontramos a decir de
MUGUILLO en el primer peldao de la etapa evolutiva de la tarjeta de crdito,
donde es utilizada nicamente en el mercado estadounidense y prcticamente
desconocida fuera de los EEUU. Hasta ese momento tena un simple carcter
bilateral, mediando entre el empresario que venda bienes o prestaba servicios, el
cual facilitaba tambin la financiacin, y el cliente consumidor de los mismos. El
cliente abonaba mensualmente el importe de la liquidacin o bien satisfaca unas
cuotas peridicas preestablecidas. No se le reabra el crdito hasta que acabara
de pagar lo debido, sin embargo, algunas compaas americanas hicieron
entonces ya, algunos intentos de crdito rotativo (revolving credit), consistente en
abrir un crdito al usuario fijndole un lmite proporcional a sus recursos. El titular
de la tarjeta efecta toda clase de operaciones con ella y a fin de mes recibe la
factura detallada que puede pagar ntegramente, en cuyo caso sigue disponiendo
del crdito inicial, o paga slo en parte (generalmente un porcentaje de la deuda),
disminuyendo entonces su crdito para el siguiente perodo. En la actualidad el
avance de los sistemas electrnicos permiten la rotacin prcticamente a diario.
 22

Acabada la Segunda Guerra Mundial, se relanza la utilizacin de las tarjetas y

aparece por primera vez su uso con carcter trilateral. El papel del emisor se
disocia del suministrador de bienes y servicios, distinto del emisor. Este
suministrador entrega los bienes o presta los servicios al titular, cobrando su
precio al emisor de la tarjeta. El emisor se convierte en una compaa
especializada en la emisin administracin de tarjeta de una determinada marca,
en principio propia. Entrega al titular la tarjeta abrindole una cuenta de crdito
que salda mensualmente. Estas tarjetas ya cuentan con las caractersticas
esenciales por las que hoy se las reconoce; segn MUGUILLO, estamos en la
segunda etapa, la edad adulta del sistema
La primera empresa emisora especializada de tarjetas fue Diners Club, quien se
constituye en 19508, la emite recin en 19519. En 1952 haba emitido 20,000
tarjetas y pocos aos despus, en 1959, haba alcanzado un milln de tarjetas.
Como su nombre indica, serva en sus inicios para pagar en una cadena de
restaurantes. Todo comenz en 1949 cuando el Sr. Frank McNamara invit a
varios de sus amigos a un elegante restaurante de Nueva York. Cuando le
presentaron la cuenta, advirti que no traa consigo dinero, por lo que tuvo que
convenir con el establecimiento una promesa de pago a futuro. Este incidente
llev a McNamara a pensar en un sistema por el cual una persona pudiera
demostrar su respetabilidad de crdito en cualquier lugar que visitara. En la misma
poca, pero en la otra costa americana, en California, Alfred Bloomingdale (hijo
del fundador de unos almacenes del mismo nombre) tuvo una idea idntica,
lanzando una tarjeta "Dine and Sign" ("coma y firme"). McNamara y Bloomingdale
se encontraron y decidieron unir sus esfuerzos, dicha fusin naci la tarjeta Diners


8
DinersClub. s/e. s/f. <htpp://www.dinersclub.com.pe>
9
Aunque algunos autores lo sitan en 1949 e incluso en 1948. Entre ellos: GMEZ P., Juan M. (1995).
La Tarjeta de Crdito. En G. JIMENZ Derecho Mercantil, (3 ed., pp. 185 y ss.) Barcelona: Ariel.
T.II. Tambin GMEZ M., Mara (1992). Tarjetas Bancarias. En R. GARCA Contratos Bancarios,
Madrid: Civitas, p. 370; SIMN, op. cit., p. 43. Hay que sealar sin embargo, que Diners Club no era
una tarjeta de crdito, sino de pago. El cliente al final de mes tena que reembolsar el importe de los
pagos efectuados con la tarjeta. No obstante para poder competir con las tarjetas bancarias, la
compaa ha suscrito, recientemente, convenios con bancos que utilizando la marca de la tarjeta
pueden llegar a conceder crdito.
 23

Club, que se estableci a nivel nacional en EEUU. Fue la primera tarjeta

acreditativa del mundo, del tipo Travel & Entertainment. En sus orgenes, los
adherentes no facilitaban una verdadera tarjeta. Los titulares reciban un carn de
cartn con talonario, donde figuraban los establecimientos que daban crdito a los
portadores de estos talonarios. En las cubiertas del talonario haba designado el
nombre y el nmero de identificacin del portador, datos que el comerciante
recopiaba en el momento del pago. Al respecto, BULLRICH nos dice que la tarjeta
surgi como un destello de talento de un millonario norteamericano que
accidentalmente se asom a la angustia que nos acomete cuando en el momento
de pagar algo advertimos que se ha perdido nuestro billetero10. La periodista Mara
SOLAN en el artculo Les targetes de crdit, el negoci del plstic en Diari de
Girona del 29 de noviembre de 1992 reproduce el origen de las tarjetas de
crdito. Seala como inventor de las mismas al tambin multimillonario Robert
Maxwell, con la misma ancdota del restaurante11. Todo parece indicar que la
ancdota del restaurante es verdadera, pues coincide siempre en las fuentes
consultadas, pero nos acometen serias dudas acerca de los nombres de los
intervinientes en la comida de negocios que origin la idea de la creacin de las
tarjetas. CHULI12 cita al "multimillonario Rockefeller" como el que junto a un
grupo de otros hombres de negocios ingeniaron la tarjeta. De todas formas la
mayora de antecedentes examinados nos llevan a referir dicha ancdota a Frank
McNamara.
Diners Club les pagaba a los comercios por transacciones efectuadas con la
tarjeta, deduciendo un porcentaje pequeo como "descuento" para compensar el
papel desempeado en la venta por la tarjeta. Se les cobraba a los usuarios por
sus cargos, y se les requera que pagaran el monto total debido al recibo de la
cuenta.
Muy pronto fue extendindose a un amplio espectro de compras, cubriendo
rbricas como diversiones, viajes y turismos; hasta que lleg a admitirse para


10
BULLRICH, op. cit., p. 9.
11
BARUTEL, op. cit., p. 28.
12
CHULI, op. cit., p. 131.
 24

pagar todo tipo de bienes y servicios, no slo en el mbito nacional (EEUU) sino
tambin internacional.
Rpidamente le salieron competidores a esta marca, tanto que algunos
emisores bilaterales se apresuraron a firmar convenios de adhesin con
establecimientos suministradores de bienes y servicios. Otras compaas,
originariamente tambin prestataria de servicios de turismo, se lanz asimismo a
incorporar el nuevo sistema de operativa con tarjeta.
American Express Company, que hasta entonces se haba dedicado
exclusivamente a la actividad de agencia de viajes, y emita cheques de viaje para
sus clientes, crea en 1958 su propia marca de tarjetas, dentro de la lnea de
Travel and Entertainment. Le sigue Carte Blanche creada en 1959 por la cadena
hotelera Hilton. Destaca, sin embargo, el extraordinario desarrollo y empuje de
American Express. Pareca como si sus titulares tuvieran una necesidad de
alinearse para relanzar econmicamente a los EEUU. viajando al extranjero,
especialmente a Europa, ya fuera de negocios o de vacaciones, con el fin de
utilizar su tarjeta American Express, que en la dcada de los 80 empez a
desplazar a Diners Club.
Al final de la dcada de los aos cincuenta se puede observar como en EEUU.
son emisores de tarjetas de crdito las principales cadenas de almacenes de
venta al por menor, la Asociacin de Lneas Areas y la A.T.T. (principal compaa
de telfonos). En 1958 se cre la tarjeta Sears Card, por el grupo Sears Roebuck
Co. de EEUU. Se utilizaba en todos los establecimientos mercantiles del grupo
(principalmente de almacenes, extendidos en muchos pases), para realizar
compras e incluso operaciones financieras, en los ECs del grupo. Esta tarjeta es
lder entre las tarjetas de detallistas; en 1992 tuvo un volumen de negocios de
ms de 20 billones de dlares. El mayor emisor de tarjetas americano no tiene la
categora de banco, es Greenwood Trust, propiedad de la cadena de almacenes
Sears Roebuck, que emite la tarjeta Discover13. Es en ese momento cuando
comienza la etapa del desarrollo del sistema, producindose su expansin


13
FAIN y TORNABELL, Una nueva forma de hacer banca. Barcelona: Ariel, 1992, p. 48
 25

internacional, con la incorporacin de los bancos a la emisin y operativa en

general.
El banco se incorpora como administrador de tarjetas y en algunos pases
garantiza a sus mejores clientes. Efectivamente, a partir de 1951 los bancos
norteamericanos se abrieron a este mercado. La primera tarjeta emitida por una
institucin financiera fue la del Flatbush National Bank de New York, en 1947 cre
la tarjeta Charge-it, con un cargo mensual de las sumas acumuladas en cuenta, y
que estaba reservada a los clientes del Flatbush, quienes disponan de comercios
afiliados al sistema. Pero dej de atenderlos pronto, pues en 1951 a otro banco
se le ocurri emitir tarjetas utilizables por clientes de otras ECs; ese banco fue el
Franklin National Bank.
El primero en emitir una tarjeta utilizable por clientes de otras instituciones
financieras fue el Franklin National Bank of New York, concretamente en agosto
de 1951. En 1957 haba 26 bancos que ofrecan su tarjeta a casi 750,000
titulares, que les era aceptada en ms de 11,000 establecimientos comerciales.
Las transacciones superaban los 40 millones de dlares14.
Para fomentar ms esa expansin del sistema de pago, a mediados de los aos
sesenta, los bancos norteamericanos utilizaron la tcnica de remitir tarjetas a
clientes sin su previa solicitud, de forma que las autoridades financieras federales
tuvieron que intervenir para cortar esta prctica. Hubo abuso de los bancos y
crticas de los clientes, que incluso se negaron a aceptar los cargos por no haber
solicitado la tarjeta. Y los tribunales federales les dieron la razn, fallando que si la
tarjeta no haba sido solicitada por el cliente, no procede el cargo en cuenta, a
pesar de haberse utilizado aqulla. Esta situacin ocasion problemas y
numerosas prdidas a algunos bancos norteamericanos. Con el desarrollo del
sistema tambin prolifer el fraude. Todo ello acompaado de la falta de estudios
previos de solvencia en las entregas de las tarjetas, hizo que stas atravesaran un
bache durante algunos aos. Los bancos dejaron incluso de ofrecer el servicio de


14
DRURY & FERRIER, op. cit., p. 20
 26

tarjetas de pago. Posteriormente, y de forma paulatina, la banca fue

restableciendo el servicio, obligada en parte por la dinmica del mercado.
A pesar de todo, en EEUU. en el ao 1968 circulaban 95 MM de tarjetas de
pago, emitidas por compaas areas, bancos, sociedades distribuidoras de
petrleos y otras dedicadas al turismo, hotelera y algunas especializadas; adems
de 101 MM de tarjetas emitidas por almacenes de venta al por menor. En este
momento la tarjeta no estaba normalizada, aunque se iban unificando o
aproximando los tamaos y procedimientos de identificacin. Se crea una
Comisin en el seno del American National Standards Institute, para la produccin
de las normas y especificaciones de tarjetas de crdito. El ao 1968 fue declarado
por el Bank of America de California, como el ao de la tarjeta de crdito.
Precisamente, el Bank of America de California emita la tarjeta bancaria de
mayor aceptacin entonces, la BankAmericard, creada por dicho banco en 1959.
En 1961 haba colocado 1 MM de tarjetas, con un volumen de negocio de 75 MM
de dlares, que en 1967 haban pasado a 2,7 MM de tarjetas y 335 MM de
dlares de negocio. Esta marca fue cedida, en 1966, a una sociedad
especializada, BankAmericard Service Corporation, creada por el propio Banco.
Despus denominada National BankAmericard Incorporated (NBI), con plena
independencia de aquel banco inicial y en la que participaran ya diversos bancos.
Esta asociacin bancaria (NBI) intent sin xito prohibir a sus miembros, los
bancos emisores de la marca BankAmericard (despus Visa), que pudieran
adherirse a otros sistemas de tarjetas. La batalla legal dur seis aos, pero
finalmente, en 1976, un Tribunal de Arkansas declar la prctica de la NBI
discriminatoria y atentatoria contra la libre competencia.
De esta forma se extendi a varios estados norteamericanos dando un mejor
servicio a los titulares cuando viajaban, que podan utilizar la tarjeta en un mbito
territorial mayor. En 1969 esta compaa tena 3,000 bancos asociados, y fue la
predecesora de la actual Visa. El desarrollo internacional de la marca tuvo su
origen en 1974, crendose la organizacin internacional IBANCO, que en 1977
adopt el nombre de Visa Internacional. La NBI se convirti en Visa USA e IBANCO
 27

en Visa Internacional. Se adopt el nombre de Visa porque era internacionalmente

comprensible y aceptable.
Los principales bancos de California siguieron la misma frmula15. Wells Fargo
Bank, United California Bank, Bank of California y el Crocker National Bank
formaron tambin una asociacin sin nimo de lucro para emitir una marca de
tarjeta en comn, la llamaron California Bank Card Association, adquirieron al First
National Bank de Louisville (Kentucky) el nombre y diseo de la tarjeta
MasterCharge y la pusieron en marcha. En 1966, 17 bancos que tenan sus
propios sistemas de tarjetas se reunieron en Bfalo (Nueva York) para formar
tambin una federacin con el fin de aceptar recprocamente sus respectivas
tarjetas de pago en las distintas oficinas y representaciones. As podan ofrecer a
sus clientes un servicio de intercambio monetario vlido entre los diferentes
estados. Crearon la Interbank Card Association. Quisieron sin embargo mantener
cada uno su propia identidad y slo anunciaban la federacin mediante una i
blanca y pequea en un crculo negro que apareca en las tarjetas, en la parte
baja de la esquina derecha de las mismas. El diseo result poco familiar y
tuvieron dificultades con los establecimientos comerciales para su aceptacin. En
1969 adquirieron todos los derechos de marca y logotipo de MasterCharge a la
California Bank Card Association. Dieron un giro rpido a los acontecimientos
recuperando los establecimientos que haban dejado de aceptar su antigua tarjeta
con la i, e incluso se alinearon con esa federacin nuevas asociaciones
bancarias emisoras de tarjetas, como la South East Bankers Association de
Atlanta y la Mountain States Bankcard Association de Denver.
En 1970, casi todos los estados de Norteamrica tenan representacin de las
tarjetas BankAmericard o MasterCharge, mediante bancos que las
promocionaban. La MasterCharge, a partir de 1979, pas a denominarse
MasterCard y desapareci de las tarjetas la i que simbolizaba la federacin
Interbank. En 1981 MasterCard presenta el primer programa de tarjeta dorada en


15
Era una frmula alternativa utilizada para salvar las trabas legales impuestas por algunos Estados
norteamericanos para la apertura de sucursales bancarias. Bancos de otra procedencia formaban
una asociacin con bancos de la regin y as podan extender sus servicios a la misma.
 28

el sector pagos y en 1983 es la primera en usar el holograma de lser como

dispositivo antifraude. En 1989 presenta la primera tarjeta bancaria con un panel
de firma a prueba de alteraciones. La BankAmericard y la MasterCard, as como
otras tarjetas de mbito ms reducido, introducen el sistema de adhesin de
emisores a una marca, con el compromiso de admisin de las tarjetas de esa
marca en cualquiera de los bancos que disfrutan de la licencia, sistema que se
generalizar finalmente como medio de expansin mundial de las grandes marcas
de tarjetas.
Una de cada tres transacciones comerciales en el mundo se efecta mediante
una tarjeta de crdito. Sin embargo, a pesar de su uso generalizado, las tarjetas
de pago pertenecen a una industria relativamente reciente.
Gracias al desarrollo tecnolgico constante en el campo de la ciberntica se ha
logrado que el legendario plstico de identificacin de buen cliente haya
incorporado una banda magntica que permite acceso a los cajeros automticos a
mas de mil doscientos millones de tarjetas que circulan en todo el mundo.
Proceso que se inicio en EEUU primero, luego en Europa posteriormente en Asia y
por fin al resto del mundo interviniendo en el desarrollo de empresas de muy
diversa envergadura y perspectivas, contribuyendo al desarrollo de la economa
mundial.
Al 31 de diciembre de 2000 en los EEUU. de las tarjetas que circulan, el 72%
constituyen tarjetas de crdito y el 28% tarjetas de dbito.
Segn Visa USA Business Research and Reporting, el mercado de tarjetas est
dividido de la siguiente manera: el 50.5% pertenece a Visa; el 25,8 a Mastercard;
American Express posee el 17,1 %; Discover con el 5,6% y Diners Club con el 1%.
Respecto al mercado de tarjetas Visa16 al 30 de junio de 2001 existen en el
mundo un billn de tarjetas, las cuales han hecho un volumen total de ventas de
$ 1,9 trillones, existiendo 718, 486 cajeros automticos visa.

2.1.2. EN LA UNIN EUROPEA


16
Visa es una sociedad global, propiedad conjunta de las ms de 21,000 instituciones financieras
miembros a nivel mundial.
 29

El European Central Bank emiti el Blue Book, Payment and Securities Settlement
Systems in the European Union donde muestra entre otras cosas, el movimientos
de las tarjetas de crdito pas por pas que pertenecen a la UE.
El nmero de tarjetas de crdito en circulacin en el rea euro es a razn de
209 por 1,000 habitantes in 1999. Ellos utilizaron en promedio de 5
transacciones por persona por ao.
En 1999, la mayor cantidad de tarjetas por 1,000 habitantes fue encontrada
en Luxemburgo (691 tarjetas), siendo el promedio de transaccin por persona por
ao de 29.1. Tambin encontramos un buen promedio en Portugal (14.3
transacciones por persona por ao y 258 tarjetas por 1,000 habitantes). Le sigue
Irlanda (12.6 y 304) y Finlandia (11.6 y 575, respectivamente). Tambin en
Espaa donde hay 400 tarjetas por 1,000 habitantes en circulacin. El pas donde
se encuentra la menor cantidad de tarjetas de crdito por habitantes es: Francia,
el promedio es de 20 tarjetas por 1,000 habitantes.
Solamente en tarjetas Visa al 30 de septiembre de 2001 existen 74.5 millones,
las cuales han hecho un volumen total de ventas de 179.7 billones, existiendo
252, 640 cajeros automticos visa.
A continuacin repasamos el panorama de las tarjeta segn los pases
miembros de la UE.

2.1.2.1. EN BLGICA

La tarjeta de garanta de cheque que se convirti en el sistema europeo por

excelencia17-, se implant fuertemente, concretamente el sistema Eurocheque.
Las tarjetas que se aceptan son American Express, Diners Club, Eurocard y Visa.
Como resultado de los esfuerzos de una vigorosa promocin por las compaas
concernientes, el nmero de tarjetas en circulacin ha mostrado un considerable
incremento en los ltimos aos: de 326,000 a finales de 1985 a alrededor de
2,883,000 a finales de 1999. En 1999, 48.65 millones de transacciones fueron
efectuadas en Blgica por un total de BEF (francos belgas) 198.37 billones ( 4.9


17
CHABRIER, Les cartes de crdit. Pars: Librairies Techniques, 1968, p. 8
 30

billones), 14.65 millones fueron efectuados por tarjetas extranjeras haciendo un

total de 1.54 billones.

2.1.2.2. EN DINAMARCA

En Dinamarca a finales de 1999 existan 2.8 millones de Dankort (Joint Danish

debit card scheme), 1.5 millones estaban combinadas las tarjetas VISA/Dankort.
El PBS (Danish Payment Systems Ltd. Pengeinstitutternes Betalings Systemer
A/S) tambin ofrece separadamente Eurocard. Adems alrededor de diez bancos
ofrecen sus clientes MasterCard con el logo propio del respectivo banco.
Generalmente, el mercado de tarjetas en Dinamarca es dominado por los
sistemas operativos de los bancos va PBS. Del mayor sistema de tarjetas
internacionales, Diners Club y American Express son tambin activas en
Dinamarca. Adems, los almacenes daneses y compaas de petrleo, etc. operan
su propio sistema de tarjetas de venta.

2.1.2.3. EN ALEMANIA

Es la cuna del Eurocheque (EC) que emite una tarjeta que funcionaba hasta hace
poco, todava slo como garanta de cheques. El cheque funcionaba bien por eso
es que fue algo difcil la implantacin de las tarjetas de crdito.
El uso de tarjetas de crdito se ha incrementado significativamente en los
pocos aos atrs. El nmero de tarjetas emitidas por las mayores organizaciones
de tarjetas (American Express, Diners Club, Eurocard en coneccin con
MasterCard, Visa) ha crecido aproximadamente 10 millones a finales de 1994 a
16 millones a finales de 1999. Se aceptan especialmente en el sector venta y en
los negocios de hotel). En 1999 los pagos mediante tarjeta de crdito lleg a
36.05 billones.
Existe un sistema local, la GZS (Gesellschaft fr Zahlungssysteme GMBH)
creada por los bancos alemanes. Ahora tambin los bancos emiten tarjetas Visa.

2.1.2.4. EN GRECIA
 31

El desarrollo de las tarjetas ha sido tardo, aunque est en constante incremento.

En 1987 existan unas 200,000 tarjetas internacionales y en 1992 esa cifra se
haba doblado, pero continuaba siendo poco considerable. Las tarjetas de crdito
son emitidas por instituciones de crdito para sus clientes, usualmente compaas
subsidiarias en asociacin con organizaciones internacionales (por ejemplo, Visa,
MasterCard). En los aos recientes ha llegado una muy buena forma de comprar
usando automticamente la tarjeta de crdito, se compra de seis o veinte meses
libre de intereses. El nmero de tarjetas en circulacin en 1999 excedi 2
millones, representando un incremento de aproximadamente 30% del ao
anterior.

2.1.2.5. EN ESPAA

La Diners Club fue pionera y se introduce en 1954 estaba constituida por diversas
sociedades ligadas por contratos internacionales y coordinadas por la Diners
Internacional. La American Express apareci en 1958. La primera tarjeta emitida
por una entidad bancaria fue la Visa del Banco de Bilbao, que operaba en sus
inicios asociada con la BankAmericard del Bank of America. Seguidamente
apareci en Espaa otra tarjeta bancaria, la tarjeta Eurocard del Banco de Vizcaya,
asociada a la Access-Europa, emitida entonces por tres importantes bancos
ingleses, el Lloyds, Midland y Westminster; y, posteriormente, en 1973, asociada
al sistema (mundialmente extendido) Interbank Card Association. A mediados de
1960, surge Sistema 4b S.A. sociedad fundada en 1974 por los Bancos, Central,
Hispano Americano, Espaol de Crdito y Santander; es hoy la empresa que
presta servicios de outsourcing a 28 entidades financieras, desde una plataforma
de tecnologa punta en el mbito de procesos informticos ligados a Medios de
Pago y Transferencia Electrnica de Fondos, adems de otros desarrollos
tecnolgicos que demandan las entidades, de acuerdo con los requerimientos de
los mercados en que estas operan. En la actualidad son accionistas de Sistema
4B los siguientes Bancos: BSCH, Popular Espaol, Espaol de Crdito, Sabadell,
Zaragozano, March, Pastor, Mapfre, Valencia, Gallego, Urquijo, Guipozcoano.
 32

2.1.2.6. EN FRANCIA

El desarrollo fue mucho ms lento excesivamente adicta al pago en efectivo y

algo menos al cheque-. Diners Club entr en 1954 crendose Diners Club de
France, con capital francs al 92%. En 1958 ingresa al mercado American Express
y a partir de 1967 varios bancos, concretamente: Crdit Lyonnais, la Socit
Gnrale, el Groupe de Crdit Industriel et Commercial, el Crdito Commercial de
France y la Banque National de Pars18 emitieron la tarjeta Carte Bleue donde
se permita pagar a fin de mes- y la Carte dOr, ms reciente, y que ya es
propiamente una tarjeta de crdito.
Los franceses eran, y en general siguen siendo, mucho ms reacios a
endeudarse que los norteamericanos. BARRE19 nos recordaba que la tendencia
negativa a operar en tarjetas de crdito, se debe quizs a la tendencia operativa a
base de papel moneda, que estadsticamente puede conceptuarse de la siguiente
forma: el 50% de todos los pagos en Francia se hace por va efectivo, el 25% de
ello en Inglaterra y slo menos del 15% en Estados Unidos de Norteamrica. En
Francia se consideraba la tarjeta como juguete lujoso que les haba trado la moda
americana, una embajadora de la forma de vivir americana de la poca (american
way of life). Hasta hace poco ms de una dcada, conceptualmente, se habl de
tarjetas de pago o tarjetas acreditativas, considerndose el elemento o posibilidad
de crdito como un mero accesorio.
En 1972 slo circulaban 1,2 MM de tarjetas, ya por 1989 representaban el
13,1% de las transacciones en el conjunto de los instrumentos de pago, mientras
los cheques se mantenan con un 58,7%, respecto al pago con tarjetas
representaba el 0,5% frente a los cheques con el 27,9%20.
As en 1984, el nmero de titulares de tarjetas bancarias slo haba alcanzado
los 3,2 MM. Haba an mucho camino por recorrer, pues en ese mismo ao el
nmero de titulares de cuentas bancarias era de 25 MM con 33 MM de
ciudadanos franceses. A final de 1990 haba en Francia 39,5 MM de tarjetas,


18
RIVES-LANGE y CONTAMINE-RAYNAUD, Droit Bancaire. 6 ed., Pars: Dalloz, 1995, p. 225
19
BARRE, Economa Poltica. 9 ed., Barcelona: Ariel, 1977, T.II., p. 307
20
GAVALDA y STOUFFLET, Droit du credit. 2 ed., Pars: Litec, 1991, T.II., p. 459
 33

19,5 MM de tarjetas bancarias y 20 MM de tarjetas privativas y unos 500,000

establecimientos comerciales que las aceptaban.

2.1.2.7. EN IRLANDA

El trmino genrico credit card abarca: tarjetas de crdito de Visa y Access (por
ejemplo, MasterCard/Eurocard) y tarjetas de cargo.
Access (MasterCard/Eurocard) y Visa son las principales tarjetas de crdito en
Irlanda. Desde que la primera lleg en 1970, la tarjeta de crdito ha continuado
creciendo en popularidad como un mtodo de no efectivo de pago por comidas y
servicios.
Hay actualmente cerca de 2 millones de tarjetas de crdito en circulacin en
Irlanda. A finales de 1999, fueron usadas en 47 millones de transacciones
haciendo un total de 3.2 billones. Se estima que el 25% de la gente adulta en
Irlanda posee por lo menos una tarjeta de crdito.

2.1.2.8. EN ITALIA

Es notable el retraso debido a la importante implantacin del sistema de cheque

garantizado y el bajo ndice de endeudamiento personal de los italianos, que
acostumbran a utilizar el banco como sistema de ahorro, ms que prstamo. A
finales de 1999, 12.3 millones de tarjetas de crdito fueron emitidas por bancos y
otras compaas (de viaje y tarjetas de entretenimiento) en comparacin con los
4.5 millones que haban en 1990.
En el rea de tarjetas de crdito hay dos iniciativas principales. Desde 1968, un
simple banco ha sido habilitado a emitir una tarjeta relacionada al circuito Visa.
Desde 1985, ha sido posible para las tarjetas sean emitidas en base al Servizi
Interbancari, una compaa de aproximadamente 140 socios.

2.1.2.9. EN LUXEMBURGO

Visa y Eurocard/MasterCard son las marcas de tarjetas de crdito mayormente

usadas en Luxemburgo. Son ofrecidas por todos los bancos. A finales de 1999
existan 320,000 tarjetas de crdito.
 34

En Diciembre de 1999, la red Visa y Eurocard operada por CETREL (A company

providing services in the field of electronic payment systems Centre de Transferts
Electroniques) comprenda 310 ATMs (automated teller machine) y ms de 5,000
POS (point on sale).

2.1.2.10. EN HOLANDA

El volumen de tarjetas de crdito en circulacin se ha incrementado

considerablemente de 420,000 en 1988 a 4.1. millones en 1999. El Banco
Dutch emite Eurocard/MasterCard, la marca que ms a menudo se usa. Visa no es
emitida por bancos, sin embargo su marca entra en alianzas estratgicas con
instituciones no financieras (financieras, asociaciones de automviles, etc.).

2.1.2.11. EN AUSTRIA

En el campo de tarjetas de crdito, el nmero total de tarjetas existentes en el

mercado ha incrementado de 1.19 millones en 1995 a 1.67 millones en 1999 y
el nmero de transacciones de 14.6 millones en 1995 a 26.7 millones en 1999.
El valor de transacciones fue de 2.9 billones en 1999. Esto indica que las
tarjetas de crdito todava no juegan un rol dominante en el quehacer diario, se
usa la tarjeta con especiales propsitos.

2.1.2.12. EN PORTUGAL

Las tarjetas de crdito pueden ser emitidas por los bancos o por UNICRE
(Portuguese interbank credit card organisation). Adems Unibanco, UNICRE
representa Visa y MasterCard por un largo nmero de bancos bajo la etiqueta
premier, classic, gold y prestige.
A finales de 1999, hay por lo menos 2.5 millones de tarjetas de crdito en
circulacin. El volumen total de tarjetas de crdito fue estimado en 5 billones.

2.1.2.13. EN FINLANDIA

Como nacionales e internacionales, las tarjetas de crdito son usadas en

Finlandia. Las tarjetas internacionales en uso son Eurocard/MasterCard y Diners
Club. Usualmente se paga con este tipo de tarjeta respecto al uso de otras
 35

tarjetas. A finales de 1999 hubieron aproximadamente 819,000 tarjetas de

crdito en circulacin.

2.1.2.14. EN SUECIA

El uso de tarjetas se ha incrementado gradualmente en el tiempo. Una

transformacin estructural rpida est tomando lugar en el rea de pagos de
venta, con el incremento automtico como la principal fuerza de conducir. Un
indicador importante de esta transformacin es el rpido incremento numrico de
terminales EFTPOS (electronic funds transfer at point of sale) en centros
comerciales y otros puntos de venta. El nmero de terminales operados por los
bancos de 6,100 en 1990 a 81,135 en 1999. El nmero de transacciones
EFTPOS incrementaron por ms de 1,300% durante este perodo.
A finales de 1999 haba 1,717 tarjetas con funciones de crdito (tarjetas de
crdito) y 13,261 tarjetas con funciones de dbito y crdito.
Otro desarrollo en este campo ha sido el incremento importante de varias
tarjetas de venta en la pasada dcada. El volumen y valor de transacciones
usando estas tarjetas han crecido considerablemente, as como el nmero de
emisores.

2.1.2.15. EN REINO UNIDO

Se inicia antes, y est en la actualidad muy generalizado su uso. En 1950 se crea

Dining Club Limited quien ya haba establecido relaciones de reciprocidad con
Diners Club de Amrica. En 1962, el club ingls adquiri el patrimonio del emisor
de tarjetas Credit Card Facilities Club Limited y cambi su nombre por Diners Club
Limited. En 1964, se reparti la propiedad de dicho club con el Westminster Bank
que adquiri el 49,7% de su capital. A partir de 1966, los grandes bancos
britnicos, los Big Five, se interesaron directamente por la emisin de sus propias
tarjetas. Para CHABRIER21 estos bancos fueron cautelosos, ya que emitieron
principalmente tarjetas de garanta de cheques, estimulando as un sistema rival al
americano

21
CHABRIER, op. Cit., p. 8
 36

Fue tambin en 1966, cuando el Barclays Bank obtuvo licencia de la

BankAmericard Service Corporation (precursora de Visa) para usar sus colores
distintivos. El 10 de enero de 1966 ingresaba el Barclays Bank en esa operatoria y
por medio de su enorme clientela pronto impuso el sistema con su tarjeta
BarclaysCard.
En 1966 ingresa Carte Blanche quien daba servicios slo a norteamericanos.
Ya en1967 ingresa American Express de la mano del Lloyds Bank y del Martins
Bank.
Hacia 1970 algunos bancos, el National Westminster, el Midland y el Lloyds, a
cuya sociedad posteriormente se unieron otros dos, el Williams and Glyns Bank y
el Royal Bank of Scotland; llegaron a la conclusin que no podan competir con la
BarclaysCard formaron una sociedad, la Join Credit Card Company Limited (JCCC)
que cre el Sistema Access Credit Card emitiendo la tarjeta Access. Access, a
diferencia de BarclaysCard entr en 1971 en la controvertida forma de obtener
clientes enviando por correo tarjetas no solicitadas. Ello la sito pronto por delante
de su competidora. En mayo de 1988 BarclaysCard tena 8,6 MM de titulares y
Access 11,5 MM22. Para dar a sus clientes un servicio de alcance internacional, la
JCCC acab afilindose con Eurocard para operar en Europa y con MasterCard a
escala internacional.
El sistema Visa se introdujo ms tarde de la mano de un grupo de bancos,
como el Trustee Savings Bank, Cooperative Bank of Scotland; y, algunas
sociedades o cooperativas de crdito inmobiliario (building societies), que se
unieron al sistema emitiendo sus tarjetas.
Igual que en Francia, en Reino Unido, la tarjeta de pago comenz siendo un
servicio slo para la elite. Pero se generaliz en los aos setenta y se masific con
la llegada de los aos noventa.
En el Reino Unido las tarjetas acreditativas son emitidas esencialmente por
American Express y Diners Club, que ostentan entre los dos el 65% del mercado y
el resto del mercado se lo reparten tarjetas de prestigio como Access y Visa.


22
JONES, The Law relating credit cards. London: BSP Professional Books, 1989, p. 1
 37

A finales de 1999, haba cerca de 41 millones de tarjetas de crdito emitidas.

Durante ese ao se realizaron 1,300 millones de transacciones con tarjeta de
crdito haciendo un promedio alrededor de 70 billones. Haba tambin 1.8
millones de tarjetas de viaje y entretenimiento en circulacin emitidas a residentes
de Reino Unido en 1999.
Hoy en da es el pas europeo donde est ms desarrollado el dinero de
plstico.

2.1.3. EN SIA Y FRICA

En frica y Asia, salvo Hong Kong, Japn y alguna otra excepcin, la expansin ha
venido marcada por las tarjetas internacionales norteamericanas a travs del
turismo y los negocios de las multinacionales, pero con poca incidencia regional.
En 1988 MasterCard slo contaba con 50 emisores afiliados a la marca en sus
regiones de frica y Oriente Medio, de los ms de 29,000 con que contaba en
todo el mundo.

2.1.3.1. EN RUSIA

En 1988 se emite la primera tarjeta MasterCard en territorios de la antigua Unin

Sovitica. En Mosc haba en 1994 unos 40,000 titulares de tarjetas,
bsicamente de dbito. Existe la tarjeta EC que la emite la sociedad formada entre
Europay y tres bancos rusos, Credit-Moscow Bank, Moscows Savings Bank y Most
Bank.

2.1.3.2. EN JAPN

La primera tarjeta fue Diners Club en 1960, posteriormente han ido

desarrollndose las dems; en 1961 se cre la tarjeta japonesa JCB, hoy lder en
el mercado de aquel pas y que opera tambin como tarjeta internacional. En
1990 haba en Japn 150 MM de tarjetas.

2.1.3.3. EN CHINA
 38

La primera tarjeta se estableci en China fue MasterCard en 198723; sin embargo,

en 1973 Diners Club ya era aceptada en determinados lugares, ya en 1993 era el
segundo pas en volumen de ventas para MasterCard.

2.1.4. EN AMRICA CENTRAL

2.1.4.1. EN MXICO

Se constituye Club 202 S.A. en 1953 que posteriormente se convirti en Diners

Club S.A. En el ao 1967 varios bancos mexicanos empezaron a plantearse la
necesidad de incorporar el servicio de las tarjetas de crdito, siendo una realidad
el 20 de diciembre de 1967 que apareci el Reglamento24. El Banco de Comercio
S.A. y Bank of America suscribieron en 1968 un acuerdo de concesin de licencia
de marca registrada. De 1968 a 1977, el Banco de Comercio emiti sus tarjetas
bajo la marca BankAmericard con el diseo distintivo de tres bandas en azul,
blanco y dorado. En 1974 el Banco de Comercio S.A. fue aceptado como
miembro principal de IBANCO. La marca Visa fue lanzada a nivel internacional en
1977; y, Bancomer, ahora BBVA Bancomer el antiguo Banco de Comercio, S.A.,
procedi a suscribir un acuerdo de concesin de licencia con Visa International y
comenz a emitir sus tarjetas bajo la marca Visa. En la dcada de los ochenta,
numerosos bancos comenzaron a emitir las tarjetas Visa.
El subsidiario de Visa en Mxico inici operaciones el 10 de diciembre de 1991
con el fin de ofrecer servicios a las instituciones financieras miembros de Visa en
el pas: Bancomer, Banamex y sus bancos afiliados, y los bancos que conforman
el grupo Carnet.
El futuro para las tarjetas de crdito y dbito en Mxico es muy promisorio en
vista de las grandes expectativas de prosperidad econmica que se perfilan para el
futuro. Adems, existe un gran potencial de crecimiento en el pas debido al gran
nmero de mexicanos que an no utilizan el dinero de plstico en el punto de
venta.

23
MasterCard. s/e. s/f. <http://www.mastercard.com/la_es>
24
BAUCHE, Operaciones Bancarias. 4 ed., Mxico: Porra, 1981, p. 264; PREZ F., Bernardo (1978).
Aspectos jurdicos y civiles de la tarjeta de crdito. Revista de la Facultad de Derecho de Mxico,
UNAM, Mxico, T. XXVIII Enero-Abril 1978 (109), p. 166.
 39

Visa inici operaciones en Mxico en 1967 y ese mismo ao se emiti en el

pas la primera tarjeta Visa Clsica. Los bancos mexicanos participaron en el
lanzamiento de los Cheques de Viajero Visa en 1979, mientras que la tarjeta Visa
Oro se lanz al mercado en 1985. En mayo de 1998 se llev a cabo el primer
mercado prueba con el lanzamiento de Visa Cash en Garza Garca, Nuevo Len.
Para diciembre de 2000, Mxico contaba con 22 millones de tarjetas Visa
Electron y 4.6 millones de tarjetas Visa Crdito emitidas por los bancos miembros,
lo que representa el 75 % de participacin de mercado mexicano con US$ 36,500
millones en facturacin.
Una de las aportaciones ms importantes de Visa para la actividad turstica de
Mxico es el intercambio de divisas que propicia a travs de sus tarjetahabientes
que del extranjero viajan a nuestro pas. En 1995, los gastos del extranjero
totalizaron US$ 526 millones, lo que represent una participacin del 8% del total
del ingreso turstico del pas. Con un crecimiento sostenido de un 15% promedio
anual, para el ao 2000 sum un total de US$ 2020 millones, representando el
26% del total del ingreso turstico.
Al 30 de septiembre de 2001 existen 18,223 cajeros Visa, 25,3 millones
tarjetas Visa haciendo un volumen total en ventas de U$$ 51 millardos realizando
586 millones de transacciones anuales teniendo U$$ 88,00 como valor promedio
de transaccin.

2.1.4.2. EN CANAD

La evolucin fue paralela a la de EEUU., sin embargo el mercado est dominado

por Visa y las tarjetas detallistas, es decir, tarjetas comerciales. Los principales
bancos de Canad distribuyeron Visa bajo el nombre de Chargex, pero ms tarde
han preferido utilizar su propio nombre. El Bank of Montreal es el nico que emite
MasterCard. Posteriormente, algunos bancos importantes estn emitiendo
American Express.

2.1.5. EN AMRICA LATINA Y EL CARIBE

 40

En Amrica Latina y el Caribe al 30 de septiembre de 200125 existen 119 millones

de tarjetas Visa, las cuales han hecho un volumen total de ventas de $ 168
millardos, existiendo 48,719 cajeros automticos visa.
En 1952 Diners Club se establece en Cuba. En 1968, la ICA comenz lo que es
hoy una enorme red mundial al establecer una asociacin con el Banco Nacional
de Mxico y fue regulada por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico26.

2.1.5.1. EN COLOMBIA

La primera manifestacin ocurri en el ao 1962, a raz de la creacin de la

tarjeta de crdito por la Sociedad Diners Club de Colombia Ltda. El Banco de
Bogot inici negociaciones con Bank of America en 1969 y comenz a operar en
1970. Un ao ms tarde, el 25 de octubre de 1971, a fin de optimizar la
administracin de las operaciones y coordinar las funciones de tarjetas de crdito,
se cre la Asociacin Bancaria Credibanco. Los miembros de dicha asociacin
fueron: Banco de Bogot, Banco Cafetero, Banco de Colombia, Banco Ganadero,
Banco de Amrica Latina, Banco de Caldas, Banco de la Costa, Banco Nacional,
Banco de Occidente, Banco Santander y Banco Grancolombiano. En 1976,
despus de ser adoptado el nombre de Visa como designacin universal para la
tarjeta de crdito, la marca adopt el nombre de Credibanco Visa en Colombia.
En 1981, Credibanco redefini su declaracin de misin, estableciendo que no
slo era un emisor de tarjetas de crdito, sino una compaa orientada a la
tecnologa, el mercadeo y las operaciones; encargada de desarrollar los negocios
de crdito del consumidor y los sistemas de pago. Credibanco fue aceptado como
miembro principal de Visa International y adopt el nombre de Visa Colombia. La
compaa es el eje central que coordina las actividades que generan la relacin
entre los tres agentes econmicos que integran Visa Colombia: los bancos
Miembros, los comercios afiliados y los tarjetahabientes. En 1986, Visa Colombia
instal las primeras terminales de punto de venta.


25
VISA. s/e. s/f. <http://www.visalatam.com>
26
ACOSTA, Nuevo Derecho Bancario. 5 ed., Mxico: Porra, 1995, pp. 473-474.
 41

Visa Colombia cre oficinas regionales para garantizar una mejor cobertura y
mejores servicios. La oficina principal de Visa Colombia est en Bogot y existen
16 oficinas regionales en las siguientes ciudades: Armenia, Barranquilla,
Bucaramanga, Cali, Cartagena, Ccuta, Ibagu, Manizales, Medelln, Neiva, Pasto,
Pereira, San Andrs, Santa Marta, Tunja, y Villavicencio.
Visa ofrece una gran variedad de productos y servicios en Colombia: Visa
Clsica emitida desde 1970, Visa Oro emitida desde 1980, Visa Empresarial
emitida desde 1980, Visa Dbito emitida desde 1990, Visa Electron emitida
desde 1990, Visa Cash emitida desde 1996, Visa Platinum emitida desde 1998

2.1.5.2. EN ECUADOR

Tambin fue Diners Club quien primero incursion introduciendo tarjetas de

crdito, actualmente predomina la tarjeta de crdito multibancaria, alternativa que
han optado Diners Club, American Express y Visa reservndose la comisin y a
cambio los bancos se reservan la colocacin de capitales, el ingreso financiero y la
distribucin adecuada del crdito27. FilanBanco en 1980 fue el primer emisor de
tarjetas Visa en Ecuador, seguido por Banco Guayaquil en 1988. En la actualidad,
existen 9 emisores de tarjetas Visa en el pas. Visa ofrece una gran variedad de
productos en Ecuador: Visa Clsica emitida desde 1980, Visa Oro emitida desde
1980, Visa Empresarial emitida desde 1992, Visa Electron emitida desde 1996

2.1.5.3. EN ARGENTINA

La primera tarjeta fue City Card hoy fuera de circulacin- en 1960 y en 1961
aparece la tarjeta Diners que ingres mediante la oferta de tarjetas emitidas en el
pas de origen del instituto y luego con el establecimiento local de sucursales de
las emisoras28. Luego en 1969 se emite la primera tarjeta bancaria: la London
Card emitida por el Banco de Londres y Amrica del Sud (del grupo Lloyds Bank).
American Express ingresa en 1979. Visa comenz sus operaciones en Argentina


27
ORTEGA, La Tarjeta de Crdito. 2 ed. Guayaquil: Edino, 1994, pp. 16-17.
28
MUGUILLO, op. cit., p. 10; SIMON, op. cit., pp. 46-47; FENTANES, Tarjeta de Crdito. Disponible:
htpp://www.monografias.com
 42

en la dcada de los setenta, cuando Visa International otorg a Banco de

Intercambio Regional (BIR) la autorizacin para comercializar su programa de
tarjeta de crdito bajo la marca Visa en el mercado local; sin embargo, en marzo
de 1980, el Banco Central liquid a BIR. La emisin de la tarjeta de crdito Visa
pas entonces al Banco de la Provincia de Buenos Aires, que fue aceptado como
banco miembro principal. Un ao ms tarde, otros dos bancos argentinos, el
Banco Federal Argentino y el entonces llamado Banco Financiero Argentino,
comenzaron sus programas de tarjeta de crdito en el pas. En mayo de 1983,
Cartvisa -ahora Visa Argentina-, firm, con el apoyo de Visa International, la
escritura de constitucin de una entidad formada por bancos para ofrecer
productos y servicios Visa. Al principio, Cartvisa estuvo integrada por cuatro bancos
accionistas: Federal Argentino, Financiero Argentino, Buen Ayre y Shaw, seguidos
por la asociacin del Banco Crdito Argentino. En la actualidad, ms de 70 bancos
en el sistema operativo de Visa Argentina son prueba del desarrollo alcanzado por
Visa en el pas.

2.1.5.4. EN BRASIL

Aparece en 1960 con Diners Club29 y enseguida su trayectoria ha sido semejante

al de los pases americanos, los ltimos cuatro aos se observa un
desenvolvimiento extraordinario con una cantidad de conglomerados bancarios,
para la utilizacin de la tarjeta de crdito. En 1968 ingresa Visa, desde 1987 el
negocio se ha expandido significativamente. En 1999 y 2000, Visa fue la marca
de tarjeta de crdito internacional ms reconocida por los clientes brasileos,
segn la encuesta "Top of Mind" realizada por el Instituto Data Folha.

2.1.5.5. EN CHILE

Fue creado por Bancard siendo autorizado por el Ministerio de Economa en

197930 y en ese mismo ao la Superintendencia de Bancos e Instituciones

29
OTHON, MALAMUD y BARBIERI, D regulamentao dos cartes de crdito. Arquivos do Ministrio
de Justia. Ao XXXII (133), p. 146
30
SANDOVAL, La Operacin de Tarjeta de Crdito. Revista de Derecho de la Facultad de Ciencias
Jurdicas y Sociales de la Universidad de Concepcin. Ao LVI. (184), p. 72
 43

Financieras autoriza a los bancos a participar en este programa. Su

Reglamentacin se limita a la Circular 1528-31 del BCCH del 18 de agosto de
1983 conocida con el nombre de Normas para los Bancos y sociedades
financieras que operan con tarjetas de crdito

2.1.5.6. EN URUGUAY

El Banco La Caja Obrera, Banco Comercial y Banco Pan de Azcar (hoy Banco de
Crdito) de Uruguay, en 1989, fueron los primeros emisores de tarjetas Visa en
Uruguay. Mediante Circular 988 el Banco Central de Uruguay dict una
reglamentacin en 1979 que solamente es aplicable a las instituciones
bancarias31. En la actualidad, existen 19 bancos miembros Visa en el pas.

2.1.5.7. EN VENEZUELA

Crdito Unin fue Miembro Fundador de Bank Americard Service Corporation en

1972 para poder emitir Visa. Se incorpora a travs del Decreto 58 del 28 de Abril
de 1974, ya posteriormente mediante la Ley de Bancos de 1975 y su reglamento
32
Parcial

2.1.5.8. EN BOLIVIA

Por abril de 1986, Visa International otorg al Banco de La Paz (adquirido luego
por Banco de Crdito de Bolivia) la autorizacin para comercializar localmente su
programa de tarjeta de crdito bajo la marca Visa. Un ao ms tarde, otros cuatro
bancos bolivianos, Banco de Crdito de Bolivia (antiguo Banco Popular), Banco
Santa Cruz (subsidiaria del grupo espaol BSCH), Banco Nacional de Bolivia y
Banco Boliviano Americano (adquirido en parte por Banco de Crdito), comenzaron
sus propios programas de tarjeta de crdito en el pas con la aprobacin de Visa
International. En enero de 1990, se integra a la emisin de tarjetas de crdito Visa
el Banco Mercantil. Dos aos ms tarde, Banco Econmico y Banco Unin se


31
PREZ F., Sagunto, Tarjetas de Crdito. Revista de Derecho Comercial y de la Empresa. Ao V. (18),
p. 101.
32
LANDEZ, Notas sobre la tarjeta de Crdito. Anuario. Facultad de Derecho de la Universidad de
Carabobo (09), p. 224
 44

integran a la comercializacin de la marca Visa en Bolivia. En 1998, Visa

International otorg la autorizacin a Banco BISA y Banco Ganadero para
comercializar su programa de tarjetas de crdito y dbito a nivel nacional
A continuacin presentamos un cuadro de tarjetas de crdito Visa en la regin
de Amrica Latina y el Caribe:

CUADRO DE TARJETAS VISA EN AMRICA LATINA Y EL CARIBE AL 31.09.2001

TOTAL DE VOLUMEN NMERO DE VALOR PROMEDIO CAs

PASES TARJETAS TOTAL DE TRANSACCIONES DE TRANSACCIN
VISA VENTAS ANUALES (EN DLARES)
(EN (EN
MILLONES) DLARES)

Argentina 4,00 29 Millardos 279 Millones U$$ 104,00 6,496

Bolivia 350.527 429 MM 7,2 MM U$$ 59,00 421
Brasil 62,00 62 Millardos 1,3 Millardos U$$ 47,00 9.215
Chile 1,90 3,2 Millardos 61 MM U$$ 53,00 2,428
Colombia 4,20 5,6 Millardos 95 MM U$$ 59,00 3.415
Ecuador 210.398 312 MM 6 MM U$$ 52,00 323
Paraguay 52,847 181 MM 3,5 MM U$$ 51,00 211
Per 3,00 4,9 Millardos 60 MM U$$ 35,63 1,169
Uruguay 603,014 484 MM 11 MM U$$ 44,00 195
Venezuela 1,80 2,4 Millardos 33 MM U$$ 73,00 2,541
Belice 13.945 38 MM 204.959 U$$ 187,00 5
Costa Rica 823,140 1,5 Millardos 26 MM U$$ 56,00 448
El Salvador 623,815 273 MM 6 MM U$$ 37,86 119
Guatemala 709.569 768 MM 17 MM U$$ 45,00 170
Honduras 281,152 197 MM 3 MM U$$ 65,00 38
Islas del Caribe 580,329 1,6 Millardos 14 MM U$$ 116,00 730
Mxico 25,3 51 Millardos 586 MM U$$ 88,00 18,223
Nicaragua 148,956 139 MM 2,9 MM U$$ 47,00 31
Panam 362,465 610 MM 8 MM U$$ 76,00 430
Puerto Rico 894,320 1,6 Millardos 19 MM U$$ 82,00 898
Republica 1,2 1,2 Millardos 19 MM U$$ 62,00 981
Dominicana

2.1.6. EN EL PER
Como ya hemos adelantado, nuestro marco terico se circunscribe a contadsimas
obras33, an as, iniciemos como lleg la tarjeta de crdito a nuestro pas. En


33
OSORIO, Contratos Comerciales y Empresariales. Lima: Librera y Ediciones Jurdicas, 1999, pp. 297-
317; RODRGUEZ, La Tarjeta de Crdito. En su Los Contratos Bancarios Modernos. 2 ed., Lima:
 45

1967, Diners Club es la primera tarjeta de crdito que llega al Per para satisfacer
las exigencias del mercado, establecindose la franquicia Diners Club Per, la cual
se constituye como persona jurdica de derecho privado, tal como hasta ahora se
le conoce en el mercado.
Visa34 comenz sus operaciones en 1979 por medio de los servicios de
Bancard en asociacin con el Banco Comercial del Per. Bancard tambin
proporcion servicios de procesamiento a otros Emisores de Visa, entre ellos
Banco de los Andes, Banco Regional del Norte y Banco Sur del Per. Ms tarde
Visa consolid su presencia en el mercado al admitir a Banco Continental, Banco
de Crdito del Per y Banco Popular del Per a la asociacin. En 1980 el Banco
Continental emite la Tarjeta Conticard mediante el sistema Visa y en 1981, el
Banco de Crdito empieza a emitir una tarjeta de uso local llamada Credibank. En
1982, Interbanc, un nuevo Emisor, se uni al grupo. En 1987, Unibanca, una
entidad integrada por siete bancos comerciales privados, fue constituida para
efectuar las transferencias de fondos y proporcionar servicios bancarios. Los
bancos que integran el grupo Unibanca son: Banco de Comercio, Citibank, Banco
Santander Central Hispano, Banco Sudamericano, Standard Chartered Bank,
Banco del Trabajo, Banco Interamericano de Finanzas y Banco Financiero. Visanet
del Per, nico adquirente en el pas, se constituy en 1997 y est conformada
por seis entidades accionistas, cinco Bancos y Visa International
La evolucin de las tarjetas ha ido incrementndose, as en 1990 exista entre
150,000 y 200,000 tarjetas. En 1995 haba llegado a 300,00035. A junio de
1996 existan 400,00036. En 1997 superaba 700 mil37. A junio de 1998


Grijley, 1995, pp. 115-121; RODRGUEZ, Contratacin Empresarial. Lima: Rodhas, 1998, pp. 209-
215; BRAVO, Tarjeta de Crdito. En su Contratos Modernos Empresariales. Lima: FECAT, 1997, pp.
297-315; CAMPOS, op. Cit., pp. 137-141; ARIAS-SCHREIBER, op. cit., pp. 13-62; HUNDSKOPF, op.
cit., pp. 54-59; RIVAS, La Tarjeta de Crdito Bancario. En su Elementos de la Tcnica Bancaria 2
ed., Lima: Arita. 1988, T.II., pp. 368-376.
34
Sus productos son: Visa Clsica emitida desde 1979, Visa Oro emitida desde 1989, Visa Empresarial
emitida desde 1989, Visa Electron emitida desde 1990, Visa Platinum emitida desde 1998.
35
El Poder del dinero plstico. Revista Semana Econmica. Ao 11. 09/07/95 (734), p. 13
36
Tarjetas de Crdito, la expansin plstica. Revista Semana Econmica. Ao 12. 30/06/96 (528), p.
20
 46

incluyendo las marcas privadas llegaban a 1222,00838 as como hasta el

momento es explosivo el crecimiento, fue tambin explosivo el proceso de
anulacin de tarjetas de crdito llegando a 32,308, tal es as que a septiembre de
1999 existan en el mercado 1020,700 tarjetas39 y se anularon 24,12940.
Se haba proyectado a agosto del 2,000 la presencia de 1309,125 tarjetas
debido al crecimiento sostenido por las Financieras CMR Falabella y Ripley, que
entre ambas sumaban ya 700,000 plsticos emitidos, cifra que representaba el
58% del total a nivel nacional, teniendo en esa fecha 475,000 plsticos41
A marzo del 2,001 existen en el mercado 398,000 tarjetas CMR Falabella;
179,730 Ripley; 392,560 tarjetas Visa; 54,930 tarjetas MasterCard, 31,000
Diners Club y 38,210 American Express haciendo un total de 1094,42042
En Per al 30 de septiembre de 200143 existen 3 millones de tarjetas Visa, las
cuales han hecho un volumen total de ventas de U$$ 4,9 millardos, existiendo
1,169 cajeros automticos visa, realizando 60 millones de transacciones anuales
teniendo U$$ 35,63 como valor promedio de transaccin, cabe mencionar, que al
31 de marzo de 2001 este promedio era de U$$ 79,26.
Hoy existen ms de 12,000 establecimientos afiliados a nivel nacional,
comprendiendo la gama mas variada de servicios, gasolineras, supermercados,
clnicas, libreras, agencias de viajes, lneas areas, alquiler de vehculos, etc., que
estn en condiciones de aceptar la tarjeta de crdito.

2.2. FUENTES NORMATIVAS

2.2.1. EN EL PER
2.2.1.1. ANTECEDENTES NORMATIVOS


37
Adis Efectivo, Hola Crdito!. Revista Linda del Diario El Comercio. Diciembre 1997, Ao 2 (31), p.
13
38
Somos plsticos Y ahora qu viene?. Revista Semana Econmica. Ao 14. 19/07/98 (630), p. 17
39
Las Tarjetas de Crdito en el Per. Revista Semana Econmica. Ao 15. 26/09/99 (689), p. 223
40
Tarjetas de Crdito, Resurge el mercado. Revista Medio Empresarial. Ao III. Abril 2000 (24), p. 45.
41
El reto de las tarjetas de crdito y dbito: que el plstico desplace al uso de efectivo. Revista
Semana Econmica. Ao 16. 20/08/2000 (734), p. 18.
42
El Mercado de las Tarjetas de Crdito y de Dbito. Revista Semana Econmica. Ao 17. 01/07/2001
(777), p. 14
43
VISA. Disponible: http://www.visalatam.com/s_media/stats/per_lhtml
 47

El primer antecedente normativo que tenemos sobre tarjeta de crdito lo

constituye la Res. SBS. 790-78-EF/97-10 del 31 de octubre de 1978 existiendo
otras normas complementarias44.
Esta norma siguiendo la teora de apertura de crdito, en su artculo 3
precisaba, que los bancos slo celebraran los contratos de crdito bancario con
sus cuenta correntistas que lo soliciten por escrito y posean reconocida solvencia
moral y suficiente capacidad econmica, lo cual sera calificado por el Banco
interesado.

2.2.1.2. LEY GENERAL DEL SISTEMA FINANCIERO

Por intermedio de esta Ley, comenz a regularse con la dacin del Decreto
Legislativo 637 del 25 de abril de 1991 que en el inciso y del artculo 177,
facultaba a las financieras a expedir tarjetas de crdito.
Luego de unos aos, se emiti el Decreto Legislativo 770 del 30 de octubre de
1993 que en sus artculos 246 y 401 inciso y, respectivamente, facultaba a los
bancos mltiples a expedir y administrar tarjetas de crdito.
Estas dos normas, obviamente, estn derogadas, slo la citamos para efectos
de remitirnos a sus antecedentes, como bien apunta, el tem. Hoy da, est
vigente la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica
del Sistema de Banca y Seguros Ley No. 26702 de 09 de diciembre de 1996 que
derog al Decreto Legislativo 770. La Ley No. 26702 en su artculo 221 inciso 34,
repite, el texto de las normas derogadas, es decir, las empresas pueden expedir y
administrar tarjetas de crdito y dbito. Ntese la distincin, como ha ido
evolucionando, desde financieras, bancos mltiples a hoy en da, llamrseles
empresas; por otro lado, si bien es cierto en su momento esta norma precisaba a
las tarjetas de crdito, actualmente, habra que agregar tambin como as lo
hace- a las tarjetas de dbito.

2.2.1.3. RESOLUCIONES DE SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS


44
Existen otras normas complementarias tales como: Res. SBS NO. 088-80-EF/97-10 (22-01-80), 767-
80-EF/97-11 (18-07-80) y la Res. SBS NO. 74-82-EFC/97-10 del 22-11-82.
 48

La tarjeta de crdito en Per es regulada a travs de Resoluciones de

Superintendencia de Banca y Seguros, como ha as sucede en otros pases, tal es
el caso de Mxico, Uuguay, Paraguay, Cuba, entre otros. Argentina, en cambio, es
a travs de una ley que regula el instituto en estudio. Otros pases como Espaa, a
travs de leyes de proteccin a los consumidores.
El 21 de julio de 1993 por medio de la Resolucin SBS No. 355-93 se dict el
Reglamento de Tarjetas de Crdito, que a nuestro entender, sigue aplicando la
teora apertura de crdito, en su artculo 3, seala que: Las empresas bancarias
y financieras, slo celebrarn contratos de Tarjetas de Crdito con sus cuentas -
correntistas que lo soliciten por escrito siempre que como resultado de la
correspondiente evaluacin crediticia, calificacin de su capacidad de pago,
solvencia moral y econmica, la empresa bancaria o financiera, previamente a la
emisin de la Tarjeta de Crdito, apruebe la correspondiente solicitud.
Para el caso de las empresas financieras, dicho contrato se realizar con
presidencia del requisito de apertura de cuenta corriente, debindose indicar
especficamente los procedimientos y registros que se adopten para el adecuado
control individual de los crditos mediante Tarjetas de Crdito. Ha de notarse,
que el reglamento de aquel entonces estableca una condicin que el usuario
tenga una cuenta corriente.
Ese reglamento dur dos aos, el 17 de abril de 1995 a travs de la
Resolucin SBS No. 295-95 se dict el nuevo Reglamento, que derog al anterior
por cierto-. Esta norma en su artculo 3 sealaba que: Las empresas bancarias
y financieras slo celebrarn contratos de Tarjetas de Crdito con sus clientes que
lo soliciten por escrito, siempre que como resultado de la correspondiente
evaluacin crediticia, calificacin de su capacidad de pago, solvencia moral y
econmica, la empresa bancaria o financiera, previamente a la emisin de la
Tarjeta de Crdito, apruebe la correspondiente solicitud.
Asimismo, las empresas bancarias y financieras comunicarn a dichos clientes
el monto de los cargos y gastos a que estarn sujetos, debindoles informar
previamente las variaciones que se efectuarn sobre los mismos, de ser el caso.
Hasta el momento, puntualicemos lo siguiente, primero, no se haba definido el
 49

contrato de tarjeta de crdito; segundo, el contrato surga como solicitud del

interesado recordemos lo que pas en los EEUU. al inicio del instituto-; tercero,
se deja mencin los requisitos que debe tener el usuario; y, por ltimo, la
obligacin de los emisores a comunicar a los usuarios de los cargos y gastos a que
estn sujetos, es decir, debe cumplirse con los derechos de los consumidores,
deber de informacin.
Estos reglamentos conforme se ha analizado, no estaban a la orden de los
cambios tecnolgicos que se haban producido hasta ese entonces; primero,
prever situaciones de prdida, robo de la tarjeta y sus consecuencias delictivas;
segundo, cuando el usuario quera disponer con la tarjeta y ya estaba agotada su
lnea de crdito y otras razones ms. Lleg el momento que vea la luz la
Resolucin SBS No. 271-2000 de 14 de abril de 2000, vigente desde el 01 de
julio de ese mismo ao. Este Reglamento consta de ocho captulos con treinta y
cinco artculos y dos disposiciones finales y transitorias. Hay que mencionar
tambin la Resolucin SBS No. 373-2000 que modifica algunos artculos de la
Resolucin SBS No. 271-2000, estas dos normas junto a la Ley 26702
constituyen el marco legal de las tarjetas de crdito en el Per.
Este Reglamento trae como novedad, a decir de algunos, que define el
instituto, en su artculo 3 precisa lo siguiente: Mediante el contrato de tarjeta de
crdito la empresa concede una lnea de crdito al titular por un plazo
determinado y expide la correspondiente tarjeta, con la finalidad de que el usuario
de dicha tarjeta adquiera bienes o servicios en los establecimientos afiliados que
los proveen o, en caso de solicitarlo y as permitirlo la empresa emisora, hacer uso
del servicio de disposicin de efectivo u otros servicios conexos, dentro de los
lmites y condiciones pactados, obligndose a su vez, a pagar a la empresa que
expide la correspondiente tarjeta, el importe de los bienes y servicios que haya
utilizado y dems cargos, conforme a lo establecido en el respectivo contrato.
Al respecto, si bien es cierto, es una definicin, sta no est dada entendiendo
al instituto como un sistema sino como un contrato. Hay que tener en cuenta, que
son tres contratos individuales, s, pero que estn relacionados unos a otros, de
tal manera, que cumplan su finalidad econmica.
 50

2.2.2. REFERENCIAS EN EL DERECHO EXTRANJERO

La tarjeta de crdito ha sido creada por la prctica econmica. Los legisladores
anglosajones se han ocupado ms de regular las tarjetas, que en otros pases,
entre ellos Espaa, como veremos. En Europa continental observamos tambin
algn ejemplo de legislacin especfica en Dinamarca y Francia. Por otra parte no
hay que olvidar al legislador comunitario, que ha elaborado Recomendaciones
sobre la emisin y uso de las tarjetas. La poltica de la UE responde a una
voluntad expresa de desregulacin, con el fin de eliminar las barreras tecnolgicas
artificialmente creadas para impedir la entrada de otros agentes operadores en el
mercado del crdito al consumo, conseguir la aceptacin de cualquier medio de
pago europeo en todo el territorio de la UE y proteger al consumidor.
Estas normas establecen en algunos pases la especializacin de las entidades
emisoras en la emisin de tarjetas y las garantas generales de los particulares
cuando contratan con ellas, pero no regulan concretamente la tarjeta de crdito.
Por ejemplo, en Alemania la formalizacin de crditos y prstamos aparece en la
Seccin 1 de la Ley Bancaria (Kreditwesengesetz) de 10 de julio de 1961, con
diversas modificaciones posteriores, como en 30 de junio de 1993 (BGBI,I,
1082), y de esta circunstancia es consecuencia que la emisin de tarjetas de
crdito stricto sensu est sometida a la supervisin de las autoridades bancarias.
En Francia, la Ley 84-46 de 24 de enero de 1984 reglamenta la profesin
bancaria y reserva, en principio, la emisin de medios de pago y crditos a las
entidades emisoras. En el Reino Unido, La Ley Bancaria de 4 de abril de 1979
(The Banking Act of 1979) dispone que slo los bancos y las instituciones
financieras pueden recibir depsitos de dinero y no prohbe que otras sociedades
emitan tarjetas de crdito, mientras no reciban depsitos.
Slo Dinamarca, EE.UU. y Israel han legislado especficamente sobre las
condiciones de atribucin y utilizacin de tarjetas de crdito. La mayora de pases
ha elegido un modelo como el promovido por la UE, estableciendo un cdigo tico
al que los emisores se someten, ms o menos voluntariamente segn los pases, y
con arreglo a la confirmacin de la prctica mercantil por parte de los tribunales.
 51

2.2.2.1. PASES QUE HAN LEGISLADO SOBRE TARJETAS DE CRDITO

En Dinamarca, entr en vigor, ya en 1985, una ley especfica sobre tarjetas de

pago, la Ley 284 de 6 de junio de 1984 sobre tarjetas de pago. Esta ley es
aplicable a los sistema de pago con tarjeta as como a los sistemas de pago
anlogos que se ofrecen o puedan ser utilizados en Dinamarca, pero excluye de su
mbito las tarjetas de cajero y las tarjetas de garanta de cheque. Regula con
bastante detenimiento tanto la emisin como la utilizacin y abuso de la tarjeta.
Obliga a todos los emisores a tener nombrado un mediador, se trata de un
Ombudsman institucional, figura arbitral que en Espaa tambin se ha instaurado
legal y prcticamente, aunque sin carcter pblico, ni obligatorio y a la que se
denomina Defensor del Cliente, que en sus resoluciones puede emitir rdenes
ejecutivas. Al igual que la normativa norteamericana, pero con menor detalle, la
Ley danesa establece lmites de responsabilidad en caso de prdidas econmicas
como consecuencia del uso no autorizado de la tarjeta. Tambin incluye normas
penales, que prevn penas e interdicciones profesionales para los casos de
utilizacin fraudulenta, aplicables salvo que se contengan estos supuestos en otra
ley con una sancin mayor.
En EE.UU. hay dos leyes federales que reglamentan la emisin y utilizacin de
las tarjetas de crdito: una aplicable a las tarjetas de crdito en especial, que es
la Ley de proteccin del crdito al consumo de 29 de mayo de 1968, Truth in
Lending Act, tambin denominada Consumer Credit Protection Act of 1968 (15
USCS 1601 et. seq. [1996]); y la otra aplicable tanto a las tarjetas como a los
sistemas de transferencia electrnica de fondos, que es la Electronic Fund
Transfer Act of 1978 (15 USCS 1693 et. seq. [1996]); con sus modificaciones
posteriores. Existe tambin una disposicin legal especfica que protege a los
titulares de tarjetas frente a los emisores de las mismas y los establecimientos en
caso de errores en las facturas y defectos en los bienes o servicios adquiridos, nos
referimos a la Fair Credit Billing Act of 1974 (15 USCS 1601, 1602, 1610,
1631, 1632, 1637, 1666 et. seq. [1996]). Por otro lado hay legislacin federal
de carcter penal como la Ley federal sobre fraude en tarjetas de crdito, de 12
 52

de octubre de 1984, Credit Card Fraud Act of 1984 (18 USCS 1029 et. seq.
[1996]). La Ley Federal sobre la veracidad en las operaciones de prstamo, Truth
in Lending Act o Consumer Credit Protection Act of 1968, entr en vigor en 1969 y
fue modificada en 1970, 1974 y 1976. Tiene por objeto proteger a los
consumidores en las operaciones de crdito. En sus secciones 12 a 14
reglamenta la emisin y utilizacin de las tarjetas de crdito, y tambin sanciona la
utilizacin ilegal o fraudulenta de las tarjetas. La Ley Federal sobre la transferencia
electrnica de fondos (Electronic Fund Transfer Act) de 10 de noviembre de 1978
entr en vigor en 980. Establece un cuadro base relativo a los derechos,
responsabilidades y garantas de los operadores de los sistemas electrnicos de
pago, teniendo por objetivo esencial la proteccin de los derechos individuales de
los consumidores. Se aplica tanto a las operaciones efectuadas mediante CAs,
como a los servicios pagados por telfono, a los sistemas que utilizan los TPVs45 y
a las operaciones de las Cmaras Automticas de Compensacin. Esta Ley est
completada por un Reglamento, la Regulation E of the Board of Governors of the
Federal Reserve System (15 USCS 1693 et. seq. [1996], 12 CFR 205). La
Electronic Fund Transfer Act, establece un criterio de reparto del riesgo de los
daos derivados de la operacin que genera la transferencia de fondos, basado en
la aplicacin de los principios de la culpa y del lmite de la responsabilidad. No
impone ninguna carga de diligencia preventiva al usuario, quien, en caso de
operacin no autorizada, es siempre responsable hasta un lmite, de mnimo 50
dlares; por falta de comunicacin a la entidad emisora dentro de los dos das
siguientes al conocimiento del hecho, su lmite de responsabilidad aumenta hasta
los 500 dlares; finalmente su responsabilidad es ilimitada cuando no comunica la
incorreccin de la operacin pasados los 60 das de su conocimiento. Sin
embargo la carga de la prueba de la culpa del usuario corresponde a la entidad
emisora. La Flair Credit Billing Act of 1974, aprobada el 28 de octubre de 1974,
otorga a los consumidores norteamericanos una significante proteccin frente a


45
Los TPVs son los dispositivos que permiten admitir la tarjeta para efectuar pagos en un
establecimiento comercial o de servicios sin necesidad de usar las notas de cargo o facturas (slips)
de cumplimentacin mecnica de las impresoras manuales de relieve (bacaladeras)
 53

los errores cometidos por los emisores de tarjetas o por los establecimientos
comerciales. Adems es un recurso limitado para el caso de que el titular se halle
insatisfecho con los bienes adquiridos o servicios recibidos con cargo a su tarjeta
de crdito. Cuando acontece algn error en la facturacin, por ejemplo, en la
cantidad de lo adquirido, en su precio, en la direccin donde deba entregarse, en
el tiempo de entrega, etc., el consumidor tiene un plazo de 60 das desde que
recibi la comunicacin del cargo para dirigirse por escrito al banco emisor,
aadiendo los documentos referidos al establecimiento, si es que se considera
tambin inculpado a ste. Entre tanto no se resuelva la disputa, el titular slo
satisface la suma no discutida y el emisor no puede cerrarle la cuenta ni variar el
tipo de inters del crdito. El emisor tiene 30 das para resolver. En el caso de que
el problema se refiera a los defectos del producto, la proteccin de la ley federal
es escasa: slo para operaciones de importe superior a 50 dlares y efectuadas
en el mismo Estado que el correspondiente domicilio de facturacin de la tarjeta o
como mximo dentro un crculo de 10 millas respecto a l (hay leyes estatales
que protegen especialmente y con mayor amplitud estos aspectos46. La Ley sobre
el fraude en las tarjetas de crdito (Credit Card Fraud Act) es del ao 1984, y
establece penas duras para la utilizacin fraudulenta y falsificacin de tarjetas.
Finalmente tambin debe citarse como legislacin federal la Fair Credit Reporting
Act of 1970 (15 USCS 1681 et. seq. [1996]), aprobada el 26 de octubre de
1970, referente a la adecuada informacin sobre el crdito y solvencia del
consumidor. La mayora de los Estados han legislado, con lo que la compatibilidad
entre leyes federales y estatales se produce en funcin de los principios bsicos
de competencia legislativa de cada Estado, aplicndose las leyes locales slo en
las transacciones de ese mbito, pero no en las interestatales. Si la ley estatal
tiene el mismo efecto que la ley federal, los emisores han de respetar ambas
legislaciones. Si la ley estatal es diferente a la ley federal, y es posible, respetar
ambas a la vez, los emisores tambin han de obedecer a ambas; y si no es posible


46
BAMFORD & Otros, The consumer reports. New York: Yonkers, p. 66
 54

se aplicar la ley ms favorable al consumidor, la Federal Reserve Board decide

qu aplicacin es ms favorable al consumidor.
En Israel, la Ley nm. 5746 de 1 de julio de 1986, sobre tarjetas de dbito
(Sefer Ha-Chukkim, nm.1185, ha instituido un cuadro general en la materia de
emisin y utilizacin de las tarjetas de pago y crdito.
En Argentina, a travs de la Ley 25065 de 7 de diciembre de 1998, se
establecen normas que regulan diversos aspectos vinculados con el sistema de
tarjetas de crdito, compra y dbito; tambin, las relaciones entre el emisor y
titular o usuario y entre el emisor y proveedor. Es la primera normativa que habla
sobre el sistema de tarjeta de crdito entendindolo como un conjunto complejo y
sistematizado de contratos individuales.
A continuacin presentamos una tabla de las principales regulaciones sobre
tarjeta de crdito en la legislacin comparada, tengamos en cuenta, como es de
notarse, que algunos regulan a travs de la Ley de Bancos, o a travs de alguna
norma administrativa (Circular, Resolucin, etc.).
 55

PRINCIPALES REGULACIONES SOBRE TARJETA DE CRDITO EN LA

LEGISLACIN COMPARADA
PAS NORMA
- BundesGesetz. BGBI Nr. 757/1996
- Gesetz ber das Kreditwesenvom 10. Juli 1961 (BGBl. I S. 881) in der
Alemania Neufassung vom 9. September 1998 (BGBl. I S. 2776)
- Verbraucherkreditgesetz (VerbrKrG)of 17 December 1990 (BGBl. I, 2840)
- Ley 21.526 de Entidades Financieras
Argentina - Ley 24.444 Carta Orgnica del B.C.R.A. (47.e)
- Ley 25.065 Tarjetas de Crdito de 07.12.98
- Ley 25.246 Unidad de Informacin Financiera (20.2, 20.9)
- Decreto 1570/2001 Operatoria Bancaria (2.b., 4.)
- Ley 1488, Ley de Bancos y Instituciones Financieras de 14.04.93. (3.4,
Bolivia 38.8, 39.16)
- Resolucin del Directorio del BCB No. 256/87
Chile - Ley General de Bancos (69.24)
- Compendio de Normas Financieras. Captulo III.J.1.
- Decreto Ley nm. 172 del 28.05.97Banco Central de Cuba (art. 17.b.6)
- Resolucin 64/99 del Banco Central de Cuba del 09.07.99Reglas para la
Cuba emisin y operacin de tarjetas plsticas como medios de pago
Ecuador - Ley General de Instituciones del Sistema Financiero (art. 51.p)
El Salvador - Ley de Bancos, Decreto 697 del 27.09.99 (art. 51.p)
Francia - Loi n84-46 du 24 janvier 1984 modifie relative l'activitet au contrle
des tablissements de crdit
Guatemala - Decreto Nmero 19-2002, Ley de Bancos y Grupos Financieros (art. 36.a
y 41.b.5)
Honduras - Decreto Nmero 170-95, Ley de Instituciones del Sistema Financiero (art.
42.f)
Italia - Decreto Legislativo 1 Settembre 1993, n. 385 Testo unico delle leggi in
materia bancaria e creditizia (art. 121.1)
Mxico - Ley de Instituciones de Crdito del 04.06.01 (art. 46.VII)
Nicaragua - Ley 314, Ley General de Bancos, Instituciones Financieras No bancarias y
grupos financieros del 12.10.99 (art. 47.6)
Paraguay - Ley 861/69, Ley General de Bancos, Instituciones Financieras y Otras
Entidades de Crdito del 01.04.96 (art. 40.28)
Per - Ley 26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de
Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros (art.
221.34)
- Resolucin SBS. 271-2000, Reglamento de Tarjetas de Crdito
Portugal - Regime Geral das Instituies de Crditoe Sociedades Financieras
(Aprovado pelo Decreto-Lei No.. 298/92 de 31 de Dezembro (art. 4.1.d)
Uruguay - Sistema de Informacin Financiera actualizado al 27.06.02 (arts. 117.6,
117.7, 117.8, 117.9, 117.9.1, 117.10)
Venezuela - Decreto 1.526, Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras,
del 03.11.01 (art. 189.3)
 56

2.2.2.2. PASES QUE NO DISPONEN NORMATIVA ESPECFICA SOBRE TARJETAS DE

CRDITO

Algunos pases con el fin de evitar que la regulacin demasiado rigurosa suponga
un impedimento para la evolucin tecnolgica han optado por un mtodo
suplementario para velar por el respeto de los derechos de los titulares de tarjetas.
Se trata de la aprobacin de unas reglas de conducta mnima a respetar por los
emisores en sus relaciones con los titulares; opcin que ha sido seguida tambin
por la UE a travs de Recomendaciones a sus Estados miembros. Sin embargo
consideramos que la UE no puede abandonar a la mera Recomendacin esta
materia, dejar en manos de los emisores la eficacia y aplicacin de sus normas
mnimas. Estamos de acuerdo con la opinin que considera necesario exigir una
normativa interna ms concreta y homognea. Cuando menos en el sentido que
obligue a los emisores y a las organizaciones por las partes y aprobado por el
Gobierno, como los ejemplos que examinaremos de Australia y Nueva Zelanda.
Entre los pases europeos, Alemania forma parte del grupo de aquellos que
han adoptado textos legislativos o reglamentarios destinados a la proteccin de los
consumidores, en los que ciertas disposiciones conciernes a la emisin y/o
utilizacin de las tarjetas, pero en realidad el Derecho aplicable es el contenido en
las disposiciones legales bsicas de su ordenamiento y el cdigo tico marcado
por la UE. Concretamente, el Cdigo Civil alemn (BGB) y la Ley sobre condiciones
generales de los contratos (AGB-Gesetz), de 9 de diciembre de 1976. La entrada
en vigor de la Ley de crdito al consumidor, de 17 de diciembre de 1990 (BGBI
1990 I, 2840) (Verbraucherkredit-gesetz), que entr en vigor en enero de 1991,
motiv que la Asociacin Federal de la Banca alemana (Bundersverband deutscher
Banken) reeditara y reformara las condiciones generales de los contratos de los
bancos privados hasta entonces vigentes para toda la banca alemana asociada,
en colaboracin con asociaciones de proteccin de consumidores, la Oficina
Federal de Crteles y la Oficina Federal de Vigilancia del Sistema Financiero; en las
mismas hechas se reeditaron y adaptaron las condiciones generales de los
contratos de otras asociaciones de entidades emisores alemanas. El Derecho
aplicable a las tarjetas es, sin embargo, bsicamente el que deriva de la voluntad
 57

de las partes reflejada en los contratos, cuyas clusulas son confirmadas por la
jurisprudencia.
En Blgica no existen disposiciones legislativas o reglamentarias especficas
sobre tarjetas de pago, como en Francia, el Derecho en la materia resulta de la
prctica y de la jurisprudencia. Sin embargo hay una norma que afecta a las
tarjetas desde el punto de vista de instrumentos que facilitan crdito al consumo:
es la Ley de 12 de junio de 1991, sobre crdito al consumo (MB, 9. VII, 15.203)
(Loi du 12 juin 1991 relative au crdit B la consommation). Esta Ley supone la
adaptacin del Derecho belga a la Directiva 87/102 UE, de 22 de diciembre de
1986, relativa a la aproximacin de las disposiciones legales, reglamentarias y
administrativas de los Estados miembros en materia de crdito al consumo; entre
ellas, las cuestiones relativas a la publicidad, clusulas abusivas y resolucin del
contrato, as como el uso y proteccin de los datos de carcter personal. En su
art. 61, esta ley trata del reparto de riesgos en caso de prdida o robo de la
tarjeta.
En Espaa a falta de leyes especfica y dejando a salvo las disposiciones
imperativas relativas a las operaciones bancarias, y las de consumo que se
contienen en la Ley 29/1984, de 19 de julio, General para la Defensa de los
Consumidores y usuarios (LCU), las restantes normas tienen un carcter
dispositivo. La LCU es el punto de partida bsico en Espaa de la poltica de
proteccin al consumidor, dentro de una dinmica occidental de proteccin al
consumo. La LCU es la respuesta a las condiciones en las que se encuentra el
consumidor, por la abundancia y complejidad crecientes de los bienes y servicios
que le ofrece un mercado en expansin, que muchas veces son fuente de abusos
y frustraciones.
En Francia la legislacin era hasta hace poco casi inexistente. El art. 22 de la
Ley 85-695, de 11 de julio de 1985 instaur la irrevocabilidad del pago mediante
tarjeta de crdito, salvo en caso de prdida o robo de la tarjeta. La Ley 84-46 de
22 de enero de 1984 regula la profesin bancaria y establece la reserva a favor de
la entidad emisora para la emisin de medios de pago, aunque permite la
existencia de las tarjetas comerciales siempre que los emisores no intervengan en
 58

la captacin de depsitos de dinero a la vista ni realicen otras operaciones

bancarias. Finalmente hay que sealar la Ley 91-1382, de 30 de diciembre de
1991 sobre la seguridad de los cheques y las tarjetas de pago. Conserva
bsicamente el statuo quo anterior, sin embargo aborda la definicin de las
tarjetas, distingue entre las tarjetas de pago y las de mera retirada de efectivo de
una cuenta bancaria, y no entra en las tarjetas de compra o comerciales para
evitar contradiccin con la anterior Ley bancaria, Ley 84-46 de 24 de enero de
1984, relativa a la actividad y al control de los establecimientos de crdito.
Significativo de la norma es el establecimiento de sanciones penales para fraudes
cometidos mediante el uso y falsificacin de las tarjetas, cuyos tipos punitivos se
equiparan a los de los cheques, que son objeto de agravacin en la ley. Pero en
cualquier caso, contina sin haber en Francia una regulacin concreta de la
tarjeta.
Holanda carece de regulacin especfica sobre tarjetas como tambin sobre las
TEFs. Las relaciones contractuales, sin embargo, se hallan sujetas a la legislacin
reguladora de las condiciones generales de los contratos y de la proteccin de
datos; y adems, en el orden bancario, existen clusulas uniformes concertadas
con las organizaciones de consumidores.
En Italia, no existe una normativa estatal en la materia, como tampoco la hay
ms especfica sobre TEFs, cuya disciplina est regulada por las convenciones o
acuerdos interbancarios, en los reglamentos internos de las entidades emisoras y
en los contratos entre bancos y clientes. La ABI (Italian BankersAssociation -
Associazione Bancaria Italiana) estableci un contrato tipo para la regulacin del
servicio Bancomat, que es la red italiana ms importante de tarjetas de dbito. Se
trata sin embargo de una normativa redactada unilateralmente por las entidades
bancarias, que tutela casi exclusivamente los intereses de las entidades emisoras,
y en cambio no lo hace adecuadamente respecto de los derechos del consumidor
y usuario. La norma sectorial citada traslada al titular de la tarjeta toda la
responsabilidad tanto por uso indebido como por prdida o sustraccin. La entidad
emisora slo responde en el caso de que habiendo recibido la denuncia
correspondiente, no adopte las precauciones necesarias para neutralizar el uso de
 59

la tarjeta. Existe desde el punto de vista de seguridad del sistema financiero la Ley
197/91, de 5 de julio de 1991, de medidas urgentes para limitar el uso del
efectivo y de los ttulos al portador en las transacciones y prevenir el uso de
sistema financiero con objeto de blanqueo, que en su artculo 12 sanciona
penalmente el uso indebido y la falsificacin de tarjetas de pago u otro documento
anlogo (Gazetta Ufficiale de 6 de julio de 1991).
En Noruega no hay regulacin especfica, pero existe normativa reguladora de
la informacin sobre el coste de los crditos destinada a las entidades emisoras.
En cuanto a las tarjetas se regulan las relaciones entre entidades financieras,
detallistas y titulares. Los emisores no pueden imponer a los detallistas o
establecimientos asociados al sistema de tarjeta una comisin o coste por aceptar
el pago con tarjeta, lo que implica que el coste del sistema debe ser soportado por
los titulares de tarjetas. Por otra parte se regulan detalladamente los casos en los
que el titular ser considerado responsable por mal uso de la tarjeta.
En el Reino Unido, a pesar del xito con que se recibieron las tarjetas de pago,
no encontramos legislacin que directamente las aborde. Slo de forma indirecta.
Hemos de remitirnos a la ley bancaria, The Banking Act of 1979, que permite slo
a las entidades emisoras recibir depsitos, pero no impide que otras sociedades
puedan tambin emitir tarjetas como aqullas. Es importante tambin la Ley de
proteccin del crdito al consumo de 31 de julio de 1974, The Consumer Credit
Act of 1974 (c.39), cuyas normas son aplicables a la emisin de tarjetas de
crdito y a los derechos del titular y en especial doce de sus artculos tratan
expresamente las mismas. Prohbe el envo por correo de tarjetas no solicitadas
por escrito. Hace responsables frente al titular tanto al emisor como al
establecimiento comercial del incumplimiento de ste respecto de la operacin
que haya dado lugar al pago mediante la tarjeta. El contrato de tarjeta consta de
dos documentos distintos: uno en el que se contienen propiamente las
condiciones de emisin y otro en el que se reflejan las clusulas impuestas por
The Consumer Credit Act of 1974. Esta ley se aplica a todos los consumidores,
concepto que excluye slo a las sociedades y engloba las modernas formas de
concesin automtica de crdito como el crdito concedido de antemano,
 60

utilizable con la inmediata disposicin del interesado y sin otro requisito (Credit-
token, en argot internacional). Una ley posterior, general de proteccin al
consumidor, en cuanto a las tarjetas cierra el crculo de proteccin en la relacin
tripartita, la Ley de proteccin al consumidor de 15 de mayo de 1987, The
Consumer Protection Act of 1987 (c.43); esta ley cubre desde una ptica general
la laguna existente anteriormente, en cuanto a la proteccin al consumidor o
usuario frente al productor por daos causados por productos; supone para el
titular de la tarjeta la posibilidad de exigir responsabilidad a cualquiera de los
integrantes de la cadena de distribucin, incluido el emisor de la tarjeta, pero slo
en operaciones superiores a una determinada cuanta y cuando se produzcan
daos personales o a la propiedad. Tambin debe sealarse la Ley sobre trminos
contractuales injustos de 26 de octubre de 1977, The Unfair Contract Terms Act
of 1977 (c.50), que se ocupa de tres reas que afectan a las relaciones
contractuales con tarjeta: responsabilidad por negligencia contractual, infracciones
a las condiciones generales implcitas en los contratos y exclusin de clusulas
que supongan una infraccin fundamental al equilibrio de las partes en el
contrato. En cuanto al uso fraudulento de tarjeta de pago se aplica la Ley sobre
falsificaciones de 1981 de 27 de julio de 1981, The Forgery and Counterfeiting
Act of 1981 (c.45). Relacionadas con las operaciones con tarjeta deben citarse
tambin la Ley de proteccin de datos, de 12 de julio de 1984, The Data
Protection Act of 1984 (c.35), sobre privacidad de la informacin; en materia de
prueba, la Ley sobre prueba civil, de 25 de octubre de 1968, The Civil Evidence
Act of 1968 (c.64) y la Ley sobre prueba penal (c.60); la Ley sobre contratacin
con consumidores, de 25 de julio de 1973, TheFair Trading Act of 1973 (c.41),
en cuanto a prcticas que puedan perjudicar a los consumidores; y la Ley sobre
prcticas negociales, de 22 de julio de 1976, The Trade Practices Act of 1976
(c.34), si afecta al Derecho de la competencia. Existe tambin en el Reino Unido
un Cdigo de Conducta Good Banking, que en su parte relativa a las tarjetas
reproduce el Cdigo propuesto por las Asociaciones Europeas del Sector del
Crdito.
 61

En el continente americano. En Canad no existe una legislacin especfica;

sin embargo se aplica la normativa bancaria y de proteccin al consumidor, tanto
federal como provincial. Las disposiciones bancarias federales autorizan a los
bancos a emitir tarjetas de crdito y, crear y administrar sistemas de medios de
pago; aunque no regula en absoluto los contratos entre el banco y sus clientes
titulares de tarjetas, s establece la obligacin de los emisores de divulgar al
consumidor sus derechos y obligaciones, as como los costes relativos al uso de la
tarjeta y de conservar los datos relativos a las cuentas. En trminos similares se
expresa la legislacin relativas a las cajas de ahorros y de crdito.
Finalmente citaremos otros pases como Japn, Australia y Nueva Zelanda. En
Japn, salvo la legislacin general (Cdigo Civil, Ley del Cheque y Ley Cambiaria)
no hay tampoco legislacin especial sobre tarjetas de pago. Existen, s, algunas
propuestas de la Divisin de Poltica de Consumidor (de 1981, 1984 y 1985)
conducentes a establecer un lmite mximo de responsabilidad para el
consumidor, cuando hay uso fraudulento de la tarjeta, y para los casos en que hay
clusulas contractuales que eximen de responsabilidad a las instituciones
financieras en caso de avera del sistema. Australia y Nueva Zelanda, son dos
ejemplos de pases no europeos, sin una legislacin concretamente, pero que han
seguido tambin un sistema que favorece el respeto de un cdigo tico, que
asegura o intenta asegurar un contrato equilibrado, y que respete los derechos de
las partes y la proteccin de los derechos de los consumidores al que las
entidades emisoras de tarjetas se someten voluntariamente. El Cdigo de Buena
Conducta Australiano (Recommended procedures to govern the relationship
between the users and providers of electronic fund transfer (RFT) systems), fue
redactado bajo el patrocinio del propio Estado federal australiano, por un grupo de
trabajo formado en 1984, con el fin de regular las relaciones entre los emisores y
los titulares de tarjetas de pago. Posteriormente se han efectuado revisiones de
dicho cdigo, como en 1986, cuyo resultado fueron unas reglas mnimas a
respetar por los emisores en las relaciones con los titulares. En 1989 fue
nuevamente revisado. Este cdigo est aceptado por el Gobierno federal y por el
sector bancario de Australia. Se aplica a las operaciones efectuadas por un
 62

terminal cualquiera de TEF, mediante una tarjeta y NIP. En cambio el Cdigo de

Buena Conducta de Nueva Zelanda (Code of Practice Defining the Issue and Use
of Electronic Fund Transfer Cards Within New Zeland), es producto de las
negociaciones dirigidas por el Ministerio de Asunto de los Consumidores con las
entidades emisoras. Es una especie de convenio suscrito y revisado anualmente
por los intervinientes en el sistema, entre los que adems de la mayora de los
emisores tambin estn algunas asociaciones de consumidores. La primera
versin de adopt en el ao 1987. El cdigo alcanza la emisin y uso de las
tarjetas bancarias que permiten la realizacin de TEFs y las clusulas contractuales
de los emisores.

2.2.2.3. EN LA UNIN EUROPEA

Entre la normativa comunitaria hemos de sealar la Directiva 85/577 UE, de 20

de diciembre sobre proteccin de los consumidores en el caso de contratos
negociados fuera de los establecimientos mercantiles. Tambin la Directiva
87/102 UE, de 22 de diciembre de 1986, relativa a la aproximacin de las
disposiciones legales, reglamentarias y administrativas de los Estados miembros
en materia de crdito al consumo. Esta Directiva constituy el primer acto
normativo de importancia para la proteccin de los intereses de los consumidores
en el mbito de los servicios financieros y en particular del crdito al consumo,
dentro del cual debemos inscribir el crdito concedido mediante las tarjetas. A
partir de ella se dictaron en Espaa las Ordenes Ministeriales (OM) del Ministerio
de Economa y Circulares Banco de Espaa (BE) sobre transparencia de las
operaciones bancarias, que sealaremos. Fue modificada por otra, la Directiva
90/88 UE, de 22 de febrero de 1990. Ambas Directivas van dirigidas, en general,
a la homogeneizacin del crdito al consumo, considerando como tal aqul cuyo
importe se halla entre los 200 y 20,000 euros, al margen de otras exclusiones
expresas, como, por ejemplo, la financiacin de operaciones inmobiliarias, salvo el
arrendamiento financiero con opcin de compra ejercida de antemano. Y dentro
del crdito al consumo, no solamente no excluye sino que cita expresamente el
crdito mediante tarjetas. La Directiva 89/646 UE (Segunda Directiva Bancaria)
 63

para la coordinacin de las disposiciones legales, reglamentarias y administrativas

relativas al acceso a la actividad de las entidades de crdito y a su ejercicio es un
instrumento jurdico de gran importancia para la adaptacin necesaria de la banca
y cajas de ahorros espaolas, con el fin de cumplir con los efectos de la entrada
en vigor del Acta nica Europea del 1 de enero de 1993. Introduce un conjunto de
cambios que afectarn profundamente a la banca europea, cuyas normas se
orientan ya definitivamente hacia el modelo continental de banca universal.
Finalmente a este nivel debe sealarse la Directiva 93/13 UE, de 5 de abril de
1993, sobre clusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores. La
Propuesta inicial de la Comisin fue modificada, presentndose el 3 de marzo de
1992 una Propuesta Modificada de Directiva del Consejo sobre clusulas abusivas
en los contratos celebrados con consumidores y finalmente fue aprobado en 1993
el texto definitivo. Consideramos que puede ser bsica en una futura regulacin de
las tarjetas de pago en Espaa. Se enmarca dentro del esfuerzo comunitario de
aunar las distintas legislaciones de los Estados miembros de la UE. La Directiva
establece en un Anexo una lista ejemplificativa de qu debe entenderse como
condicin abusiva, lista que nos sirve de pauta importante tambin en la
contratacin sobre tarjetas de crdito y dbito.
Por otra parte la Recomendacin 87/598 UE, de 8 de diciembre de 1987,
sobre un Cdigo de buena conducta en materia de pago electrnico (relaciones
entre organismos financieros, comerciantes-prestadores de servicios y
consumidores) es la respuesta de la Comisin a su anunciado compromiso de
formular propuestas con carcter no coercitivo, para adaptar a las dimensiones del
mercado interior las innovaciones y las legislaciones sobre las nuevas formas de
pago, considerando que el desarrollo tecnolgico guarda una estrecha relacin con
la unificacin del mercado interior. Esta Recomendacin UE no va dirigida, por
exclusin expresa, a los cheques garantizados con tarjeta, por ejemplo, los
Eurocheques y la Tarjeta 6000 de las cajas de ahorros espaolas, en concepcin
inicial. Como tampoco a cualquier otra tarjeta que no entre dentro de su definicin
de pago electrnico, es decir, que carezcan de banda magntica o
microprocesador incorporado. Sin embargo, ante la falta de normas, defendemos
 64

su carcter informador del sistema de tarjetas comerciales y resto de tarjetas

normalizadas sin capacidad para operar electrnicamente. Tal como su nombre
indica, se trata de un cdigo tico, que pretende establecer condiciones favorables
a todos los interlocutores econmicos interesados en el pago electrnico. Despus
se public la Recomendacin 88/590 UE, de 17 de noviembre de 1988, relativa a
los sistemas de pago y en particular a las relaciones entre titulares y emisores de
tarjetas. Esta Recomendacin UE es un paso ms de la Comisin en la adaptacin
del mercado interior a la evolucin de las nuevas tecnologas. Tiene como
antecedente el programa preliminar de la Comunidad Econmica Europea para
una poltica de proteccin e informacin de los consumidores. Su propsito, en
este caso, es garantizar la proteccin de los consumidores ante las nuevas formas
y sistema de comercializacin y distribucin de bienes, nacidas al amparo del
avance tecnolgico de los sistemas de pago electrnico y de la banca en especial.
En esta Recomendacin UE, a diferencia de la anteriormente comentada, la
Comisin tambin se dirige a las tarjetas que no utilizan medios electrnicos.
Contina excluyendo las tarjetas de garanta de cheques. Consideramos que con
la salvedad, antes mencionada, de que realmente se trate de tarjetas que cuenten
con esta funcin de garanta exclusivamente, pues si realizan otras funciones les
ser de aplicacin. Por otra parte, la falta de presentacin o validacin electrnica
de la tarjeta, en la transaccin realizada por telfono o por correo, parece que
debera excluir la aplicacin de la Recomendacin tambin, cuando como nica
referencia se utiliza el nmero de la tarjeta.

2.3. DEFINICIN Y ELEMENTOS CONSTITUTIVOS

2.3.1. DEFINICIN
No ha sido enunciada hasta el momento una concreta definicin acerca del
instituto que contempla todas las variantes del instituto. De ah que podamos
encontrar autores que consideran que hablar de un contrato de tarjeta de crdito,
no es apropiado47 puesto que se trata, en verdad de tres contratos distintos; otros


47
ALVAREZ-CORREA, Contratos Bancarios. Bogot: Uniandes, 1991, p. 229
 65

se limitan a ensear su funcionamiento y su naturaleza jurdica sin encarar

ninguna definicin48, otros que definen el instituto en base a una de sus facetas49,
incluso se apunta su vinculacin con los contratos bancarios de cuenta corriente y
apertura de crdito50 y otros que lo conceptan slo desde el punto de vista de su
propio funcionamiento.
Entre estos ltimos encontramos a ARGERI quien entiende que el concepto de
tarjeta de crdito debe necesariamente derivarse de su funcionamiento, diciendo
que es el contrato comercial por el cual una empresa especializada (bancaria o
financiera) conviene con otra (cliente) en la apertura de determinado crdito, para
que ste, exhibiendo el mismo instrumento creditorio que se le provee (tarjeta de
crdito) y acreditando su identidad adquiera cosas u obtenga la prestacin de un
cierto servicio en los comercios que se le indican. A su vez, la empresa
especializada tiene convenido con los comercios donde el cliente efecta la
adquisicin o requiere el servicio, en cobrarle una comisin por toda operacin
que se efecte con el cliente. El cliente, a su vez, tiene una cuenta con la
empresa especializada, por un importe determinado y que generalmente debe
pagar por anticipado, de la cual se deduce lo que ha adquirido o recibido por el
servicio51. Si bien esta definicin explica el funcionamiento no necesariamente la
entidad emisora es una empresa especializada, vemos hoy en da que no
solamente los bancos o financiera emiten tarjetas de crdito, tambin lo hacen
por ejemplo las tiendas comerciales como: Lau Chun, Casas & Cosas, Ace Home
Center, etc.


48
ZAVALA, Cdigo de Comercio y Leyes Complementarias, Comentadas y Concordada. 1 reimpresin,
Buenos Aires: Depalma, 1977, T.V., pp. 337 y ss. BROSETA, Manual de Derecho Mercantil. 10 ed.,
Madrid: Tecnos, 1994, p. 625; PREZ-SERRABONA y FERNNDEZ, La Tarjeta de Crdito: Derecho
Comunitario Europeo, Doctrina y Formularios. Granada: Comares, 1993, pp. 47-52. En Per: ARIAS-
SCHREIBER, op. cit., p. 20
49
BULLRICH, op. cit., p. 9
50
FERNNDEZ-ARMESTO y DE CARLOS BELTRN, El Derecho del Mercado Financiero. Madrid: Civitas,
1992, p. 262; DAVARA, Derecho Informtico. Pamplona: Aranzadi, 1993, pp. 268-270
51
ARGERI, Notas sobre la Tarjeta de Crdito. Revista Jurdica La Ley 1980-B, p. 1225 y Voz tarjeta de
crdito en su Diccionario de Derecho Comercial y de la Empresa. Buenos Aires: Astrea, 1982, pp.
374-375. En Per: RIVAS, Elementos de la Tcnica Bancaria. 2 ed., Lima: Arita, 1988, T.II., p. 368.
 66

Por otro lado, la relacin que la definicin plantea entre el cliente y la entidad
emisora, es inversa a la realidad; ya que el cliente opera a crdito y no debe tener
una provisin de fondos previa, como lo dara a entender la mencionada cita.
Quien tambin explica su funcionamiento es ECKERT explicando que la tarjeta
de crdito es un comprobante contra cuya presentacin el titular obtiene
mercadera o servicios sin que medio un pago inmediato en efectivo. Debe firmar
un comprobante de cuenta al establecimiento adherido. El pago es efectuado por
el emisor y el saldo de cuentas (la liquidacin) entre ste y el titular tiene lugar en
un momento posterior, en el marco de cuentas peridicas...quedan comprendidas
en esa definicin las tarjetas emitidas por entidades financieras o bancarias (por
franquicia), o las de grandes almacenes, tiendas, supermercados, etc., creadas
para la adquisicin de bienes o servicios ante el adherido, o el propio emisor 52.
Para SIMN se tratara de una relacin triangular, sostiene que es una relacin
jurdica triangular (ente emisor-comercio adherido-tenedor de la tarjeta) por
intermedio de la cual se legitima activa y pasivamente al tener de la tarjeta para
que el mismo pueda, sin abonar en forma inmediata al ente emisor, adquirir
bienes y/o servicios, en los comercios adheridos al sistema, los cuales se
benefician con el aumento de sus ventas y los entes emisores perciben un
porcentaje variable como utilidad quedando a priori estos ltimos obligados al
pago respecto de los comercios 53
Por otro lado ALFONSO VITALE seala que la tarjeta de crdito bancaria es un
instrumento emitido en virtud de un convenio segn el cual el emitente otorga al
titular de la cuenta la facultad de obtener crdito del mismo emitente u otra forma
en las compras o arrendamiento de bienes o servicios, obtencin de avances en
efectivo o en cualquier otra operacin cnsona con su naturaleza, realizadas por
su portador legtimo con el emitente, instituto corresponsal o en un
establecimiento afiliado y mediante la transmisin de la informacin contenida en


52
ECKERT, Jrn; Zivilrechtliche Fragen des Kreditkartengeschfts. Wertpapiermitteilungen, Zeitschrift
fr Wirtschafts und Bankrecht, Jahrgang. 07.02.67 (41), p. 161 cit. p. ETCHEVERRY en su Derecho
Comercial y Econmico. Buenos Aires: Astrea, 1994, T.II., pp. 197-198
53
SIMN, op. cit., p. 64
 67

ella oralmente, por escrito, por medios mecnicos o electrnicos o de cualquier

otra forma 54.
Otros autores la definen as: contrato complejo de caractersticas propias que
establece una relacin triangular entre un comprador, un vendedor y una entidad
financiera, posibilitando al primero la adquisicin de bienes y ser vicios que ofrece
el segundo, mediante la promesa previa formulada a la entidad emisora de abonar
el precio de sus compras en un plazo dado por esta ltima, la que se har cargo
de la deuda abonando inmediatamente el importe al vendedor previa deduccin
de las comisiones que hayan estipulado entre ambos por acercamiento de la
demanda55. Quiz ms precisa que la primera sin embargo deja de ser didctica y
absorbe la imposibilidad de albergar en s las distintas facetas de la tarjeta de
crdito crea en su multiforme funcionamiento. As no capta la eventualidad de la
existencia de cuatro partes en su operativa, esto es, el banco, el tarjetahabiente
(usuario), el establecimiento afiliado y el dueo de la marca, ni capta su operativa
bilateral cuando es la propia entidad comerciante la que genera su propio sistema
de tarjeta de crdito. Esto ltimo tambin hace que no sea necesaria la presencia
de una entidad financiera como parte, pero no obstante no deja de ser una
interesante definicin que permite visualizar ms adecuadamente la sistemtica
del instituto.
Tambin se le ha definido como un documento nominativo, legtimamente
intransferible, cuya finalidad es permitir al usuario beneficiarse con las facilidades
de pago pactadas con el emisor y las resultantes del contrato celebrado entre ste
y el proveedor del bien o servicio requerido por aqul56. La empresa emisora de la
tarjeta estipula con el cliente la apertura de un crdito a su favor, a efectos de que
ste adquiera bienes o servicios en determinados establecimientos adheridos al
sistema con los cuales a su vez, la empresa tiene pactada una respectiva

54
VITALE, Alfonso E., Papel de Trabajo para un Proyecto de Reforma del Cdigo de Comercio
Venezolano. Publicaciones del Instituto de Derecho Comparado de la Universidad de Carabobo,
Valencia (1976-1977), p. 219 cit p. SANDOVAL, op. cit., p. 73
55
COGORNO, op. cit., p. 205; MUOZ, Contratos y Negocios Jurdicos Financieros. Buenos Aires:
Universidad, 1981, T.II., p. 726
56
FARINA, Contratos Comerciales Modernos. 2 ed., Buenos Aires: Astrea, 1997, 601. En Per:
OSORIO, op. cit., pp. 303-304
 68

comisin57. La tarjeta de crdito es emitida a favor del usuario, y es el documento

indispensable para ejecutar el haz de derechos que surgen en la relacin trilateral
conformada sobre la base de la celebracin de dos contratos: a) Entre la emisora
con la persona a quien se le entrega la tarjeta de crdito y b) Entre la emisora y el
comerciante58.
Algunos autores aaden al concepto de la tarjeta una referencia a la otra
relacin jurdica bsica del sistema de tarjeta: el contrato de aceptacin, necesario
para la eficacia de la misma59.
DE MARCHI las considera como documento que legitima al portador previa
insercin de su firma en las facturas o en los mdulos contables especiales- a
adquirir un crdito de los comercios adheridos, mercaderas y servicios, de cuyo
pago queda obligado, en primer trmino, el emisor de la tarjeta 60
Hay tambin algunos autores, como BULLRICH61 que si bien describen las
caractersticas generales del sistema, las vinculaciones que crea y los documentos
concernientes al caso contrato con el aceptante-comerciante, contrato con el
titular-usuario y tarjeta de crdito- slo encaran la definicin desde el punto de
vista de esta ltima.
As este autor la caracteriza como el ttulo de identificacin62 y crdito,
intransferible, insuficiente e incompleto, necesario para ejecutar el haz de
derechos que el mismo tcitamente simboliza63. En este caso tenemos descrita
slo una faz de lo que sera una definicin general e integral del instituto, por eso

57
GHERSI, op. cit., p. 196; LABAL, Contratos Atpicos Tradicionales. Disponible en:
http://www.monografias.com
58
AMADEO, Tarjeta de Crdito. Revista Jurisprudencia Argentina (IV), p. 1059
59
En este sentido URA, Derecho Mercantil. 17 ed., Madrid: Marcial Pons, 1990, 914, para quien las
tarjetas son documentos generalmente expedidos por grandes Bancos o Entidades internacionales
para servir de una parte, como instrumento de pago de adquisiciones de cosas o servicios en
establecimientos mercantil que previamente tengan aceptado este pago, y, de otro, como
instrumento de crdito de la entidad emisora a favor del titular de la tarjeta. Tambin GMEZ
PORRA, op. cit., pp. 185 y ss.; CHULI y BELTRN, op. cit., p. 135
60
DE MARCHI, Giorgio; Carte di Crdito e Carte Assegni en: PELLIZI, I Titoli di Crdito. Milano: Giuffr,
1980, p. 412.
61
BULLRICH, op. cit., pp. 26 y ss.
62
RIVES-LANGE y RODIRE, Droit Bancaire. 3 ed., Pars: Dalloz, 1980, pp. 223 y ss.; RIVES-LANGE y
CONTAMINE-RAYNAUD, op. cit., pp. 445-447; GAVALDA, op. cit., pp. 38-65
63
BULLRICH, op. cit., p. 35. Comparte la misma definicin COGORNO, op. cit., pp. 207
 69

lo proponemos al solo efecto expositivo, dejando aclarado como crtica a ella que
la tarjeta de crdito a nuestro juicio no permite ejecutar un haz de derechos,
sino solamente el derecho de crdito abierto a favor del titular en las entidades
adheridas al sistema de la respectiva tarjeta. En este sentido se han esbozado
conceptos genricos ms descriptivos del instrumento y del sistema. As, se ha
dicho que la tarjeta de crdito es un documento que permite a su titular obtener
bienes o servicios sin tener que realizar su pago inmediato64, como tambin se le
ha definido como cualquier tarjeta, placa o elemento similar emitido a favor de un
consumidor para permitirle obtener dinero, bienes o servicios a crdito, con
extensin o aplazamiento de su pago65 emitida por un organismo que se encarga
de efectuar la liquidacin por cuenta del mismo66.
En este mismo sentido, tambin se le define como documento mercantil,
personalsimo e intransferible, materializado en un soporte de plstico rgido, que
posibilita a su titular efectuar el pago de bienes o servicios, y en algunos
supuestos de obtener efectivo dinerario 67
Volviendo a la conceptuacin general del instituto, tenemos la posicin de
autores como FARGOSI y LINARES BRETN, que si bien se han abstenido de
definir el instituto a travs de sus trabajos se pueden extraer algunos conceptos
aclaratorios sobre la definicin de tarjeta de crdito, que ms adelante al explicar
su naturaleza jurdica- volveremos a reiterar, amplindolos. Entiende FARGOSI que
se trata de una relacin jurdica compleja, encuadrable como contrato de crdito,
siendo la tarjeta propiamente dicha un documento probatorio de la relacin, que
se presenta esta ltima- como una asuncin privativa de deuda 68. En otra lnea
de ideas, LINARES BRETN encara una conceptualizacin del instituto a travs de
la tarjeta de crdito, entendiendo que es sustitutiva del dinero y como tal es un


64
GRISOLI, Las cartas de crdito en la prctica mercantil italiana. Revista Jurdica La Ley (142), p. 923.
65
ROSS, New Encyclopedic Dictionary of Business Law. New Jersey: Prentice-Hall, 1975, p. 121
66
BERNARD y COLLI, Diccionario Econmico y Financiero. Madrid: Editions du Seuil, 1975, p. 1188
67
VICENTE, Compendio Crtico de Derecho Mercantil. 3 ed., Barcelona: Bosch, 1990, T.II., p. 812;
COLLS, op. cit., p. 29; GMEZ MENDOZA, Mara; op. cit., p. 373; JIMNEZ, Voz Tarjeta de Crdito
En: Alfredo MONTOYA MELGAR: Enciclopedia Jurdica Bsica. Madrid: Civitas, 1995, T.IV., p. 6469;
ARRILLAGA, La Tarjeta de Crdito. Revista de Derecho Privado, p. 784
68
FARGOSI, Esquicio sobre las Tarjetas de Crdito. Revista Jurdica La Ley (142), p. 933
 70

medio de pago que se formaliza con firma en un sistema convencional de tipo

asociativo o de adhesin y crediticio en cuanto a su convertibilidad en dinero 69
Existen autores que entienden que se trata de un instituto complejo, cabe citar
a MUGUILLO quien define como el negocio jurdico formal y complejo70, de
crdito, plurilateral, de constitucin sucesiva mltiple, integrado por adhesin y de
cumplimiento continuado, diferido y/o peridico 71. Tambin ETCHEVERRY es el
negocio jurdico complejo por el que una parte emisor- concede crdito a otra
titular o portador- para que sta obtenga de l u otros adheridos- una serie de
prestaciones, a cuyo pago ha quedado obligado, en primer trmino, el emisor72
Para RODRGUEZ VELARDE es un contrato por el cual una empresa bancaria o
una persona jurdica autorizada, concede una apertura de crdito, de tipo
rotatorio, con una cuanta determinada, a favor de su cliente que puede ser una
persona natural o jurdica, para que utilizando una tarjeta plstica singular, pueda
adquirir bienes o servicios de las empresas o establecimientos afiliados, cuyos
consumos sern cancelados al contado (a la vista) o a cierto plazo convenido73
GUILLN seala que es aquel que permite que un establecimiento comercial
venda al contado y que el usuario pague con facilidades, porque es el banco o
entidad emisora la que asume el pago inmediato de las compras realizadas en el
establecimiento74
Bancariamente es considerada como un servicio que puede combinarse con
una operacin crediticia, por la cual los bancos75 incursionan en el campo del
crdito al consumo de los particulares y al consumo intermedio de las empresas;

69
LINARES, La Tarjeta de Crdito. Su calificacin jurdica como medio de pago. Revista Jurdica La Ley
(144), p. 1075
70
MUGUILLO, op. cit., p. 26
71
Agrega: percibiendo la entidad emisora un porcentaje o comisin sobre el importe de las ventas
documentadas ms un canon como cuota peridica de asociado (HUNDSKOPF, op. cit., p. 54)
72
ETCHEVERRY, op. cit., p. 197. En Per: Agrega que es un contrato bancario, con elementos tpicos
de un contrato comercial (BRAVO, Contratos Modernos Empresariales. Lima: Fecat, 1997, p. 299)
73
RODRGUEZ, en su: Contratacin Empresarial, p. 209 y en su: Los Contratos Bancarios Modernos, p.
115
74
GUILLN, El Contrato de Tarjeta de Crdito en el Per. Revista Peruana de Derecho de la Empresa
(06), p. 163
75
Este mismo concepto es aplicable a las financieras y entidades crediticias emisoras e intermediarias
de este medio de pago.
 71

que da comodidad a los consumidores, permite el incremento del facturado de los

negocios y genera ingresos para los bancos76.
El colombiano SARMIENTO sostiene que la tarjeta de crdito puede definirse
como el contrato mediante el cual una entidad crediticia sea (banco o institucin
financiera), persona jurdica concede un crdito rotatorio, de cuanta y plazo
determinados, prorrogable indefinidamente, a una persona natural o jurdica77 con
el fin de que esta lo utilice en los establecimientos afiliados78.
La Comunicacin de la Comisin al Consejo Unin Europea del 12 de enero de
1987, Una nueva baza para Europa: Las Tarjetas de Pago Electrnicas la define en
los siguientes trminos, una tarjeta de crdito es una tarjeta que permite que su
portador se beneficie de una lnea de crdito que le permite comprar bienes y
servicios hasta un lmite preestablecido (derivado de un acuerdo entre el emisor y
el poseedor de la tarjeta).
Nosotros, preferimos hablar de sistema de tarjeta de crdito y no de contrato
de tarjeta de crdito, entendemos, que hasta ac se est definiendo slo el
contrato de emisin, por el cual la entidad emisora contrata con el usuario a quien
le entrega un plstico, llamada tarjeta de crdito para que realiza compra de
bienes y/o servicios en los establecimientos afiliados o disponga de efectivo en las
agencias de la entidad emisora, el usuario pagar en cuotas pactadas en el
contrato, que pueden ser de 12 a 36 meses. Pero cuando hablamos de sistema,
entendemos no solamente a este contrato, sino que lo coligamos con el resto de
contratos, bajo la teora sistmica, nos deberamos referir que duda cabe, al
contrato celebrado entre el banco y el establecimiento afiliado, ms adelante nos
referimos en extenso a esta relacin.

2.3.2. ELEMENTOS CONSTITUTIVOS

La relacin jurdica que se crea con la emisin y uso de la tarjeta de crdito es
plurilateral y compleja, dando lugar a un complejo de contratos bilaterales.


76
RIVAS, op. cit., p. 368.
77
Se admite va la tarjeta de crdito Empresarial emitida por Banco de Crdito y otros.
78
SARMIENTO, op. cit., pp. 07-08.
 72

Hay tres relaciones jurdicas bsicas, que darn lugar a los intervinientes
tradicionales e imprescindibles: contrato de emisin, entre el banco y el titular
interesado en la tarjeta de crdito (tarjetahabiente o usuario). A partir de este
momento es necesaria otra relacin jurdica para que esta tarjeta pueda ser
utilizada en una tercera relacin; contrato entre el banco y el establecimiento
afiliado, su fundamentacin est en el hecho que no puede existir la tarjeta si no
hay quien la acepte, y no pueden obtenerse las ventajas de la tarjeta sin que sta
sea emitida y administrada por alguien. En trminos jurdicos los contratos son
completamente independientes: 1) El titular, por ejemplo, cuando contrata la
emisin o la aceptacin de la tarjeta, no tiene una voluntad consciente de estar
contratando multilateralmente ambas relaciones jurdicas, la de obtener la tarjeta
y la de exigir su aceptacin. Simplemente no se lo cuestiona porque lo da por
supuesto. S es consciente de las facilidades que la interoperabilidad del sistema
de tarjeta le proporcionar y 2) En trminos tericos, la existencia separada de los
contratos es posible, cosa distinta es que la falta de uno de ellos deje inoperativo
a uno o ms contratos, lo que se traducira probablemente en el incumplimiento
de obligaciones asumidas por una de las partes contractuales.

2.3.2.1. EL EMISOR

De acuerdo al artculo 2 inciso e de la Recomendacin 88/590 UE del 17 de

noviembre de 1988, relativa a los sistemas de pago y en particular a las
relaciones entre titulares y emisores de tarjetas, es emisor, la persona que, en el
marco de su actividad profesional, pone a disposicin de un cliente un instrumento
de pago, en virtud de un contrato suscrito con l.
En Per se denomina empresa a cualquier entidad bancaria, financiera y
dems empresas de operaciones mltiples de acuerdo al artculo 1 del
Reglamento vigente.
Puede crear su propia tarjeta y marca, as encontramos un gran nmero de
tarjetas comerciales cuyo emisor es el propietario de la marca de tarjeta, que l
mismo ha creado y usa con exclusividad. Pero la mayor parte de tarjetas son
 73

emitidas por entidades que cuentan con licencia sobre la marca de la tarjeta
correspondiente.

2.3.2.2. EL TITULAR

Es la persona fsica o jurdica que contrata con el emisor, cuya solvencia,

responsabilidad y honorabilidad ha sido debidamente constatada y conformada por
la empresa con anterioridad a la aprobacin de la respectiva solicitud y a la
emisin de la respectiva tarjeta.
Se hace la distincin del usuario que es quien utiliza la tarjeta, como es en el
caso de las tarjetas adicionales o en el caso de representantes de empresas, tal
como lo seala el artculo 2 in fine del Reglamento.
Se entiende que en los casos de personas naturales, ellas contarn con
dieciocho aos, mientras que la persona jurdica deber estar legalmente
constituida. Asimismo, nada quita que un extranjero pueda contratar en el pas.
En cuanto a las personas jurdicas es preciso sealar tambin su capacidad
parar ser titulares, lo que no elimina la imposibilidad fsica de su utilizacin por las
mismas. El uso de la tarjeta requiere por ahora una actividad motriz que slo las
personas fsicas pueden dispensar en sus actos.
La emisin de una tarjeta no implica que deba existir en esa entidad alguna
cuenta corriente79 abierta, aunque en algunos bancos si es necesario (Banco
Continental, se necesita cuenta de ahorros)

2.3.2.3. EL ESTABLECIMIENTO AFILIADO

En Espaa se le denomina aceptante. MUGUILLO lo denomina proveedor

asociado. De acuerdo a la Recomendacin 87/598 UE del 8 de diciembre de
1987, sobre un Cdigo de buena conducta en materia de pago electrnico
(relaciones entre organismos financieros, comerciantes-prestadores de servicios y
consumidores) en su punto II.3 seala prestadores: cualquier establecimiento o
empresa de distribucin comercial o de servicios que electrnicamente acepta


79
GAVALDA, op. cit., p. 39, apoya esta conclusin en la jurisprudencia francesa. En Espaa es
necesario tener cuenta corriente
 74

para s o en nombre de su red, el pago con tarjeta de las adquisiciones hechas por
los clientes
A decir de DAVARA son una baza indiscutible en el xito del sistema de
tarjeta80. Es el lugar donde con mayor frecuencia se realiza la operacin en que se
usa la tarjeta.
Los establecimientos afiliados al sistema deben abonar a la empresa una
comisin sobre las ventas efectuadas. El porcentaje de esa comisin en las
tarjetas de crdito en general oscila entre el 3% y el 5%
Debe tener capacidad jurdica para obligarse y contratar. La persona natural
tambin puede aceptar el pago con tarjeta, tal es el caso, de los servicios
profesionales.

2.3.2.4. EL EMISOR FRANQUICIADOR

Es el propietario de una marca de tarjetas generalmente internacional, que otorga

a un tercero o ms personas franquicia (s) para emitir tarjetas de su marca con
sujecin a las condiciones y organizacin a las que se adhiere. Lo habitual es que
la franquicia alcance los procedimientos de emisin, tecnologa y otros servicios
propiedad del franquiciador, que puede ser o no, a su vez, emisor. En cambio, s el
nico derecho que se cede es el uso de la marca estaramos ante un licenciante
de la marca, en virtud de un contrato de licencia de uso de marca.

2.4. NATURALEZA JURDICA

Respecto al contrato de emisin de la tarjeta de crdito celebrado entre la
empresa y el titular, buena parte de la doctrina francesa sustenta en el mandato
la construccin jurdica del pago mediante tarjeta; entienden estos autores que el
emisor es un mandatario del titular que efecta al aceptante por delegacin81. No
obstante hay un sector crtico minoritario82.


80
DAVARA, op. cit., p. 284
81
RIVES-LANGE y CONTAMINE-RAYNAUD, op. cit., p. 445; GAVALDA, op. cit., pp. 38-43; GAVALDA y
STOUFFLET, op. cit., pp. 465-468; RIPERT y ROBLOT, Trait de Droit Commercial. 11 ed., Pars:
Libraire gnerale de droit et de jurisprudence, 1989, T.II., p. 438. En Espaa: VICENTE, op. cit.,
 75

En Italia, se entiende que la relacin jurdica bsica es la comisin mercantil83,

aunque recientemente se considera esta figura superflua y superada84. Se
distinguen actualmente tres teoras con sus mximos representantes85. La teora
de la delegacin de pago, sin que sea imprescindible la provisin de fondos previa,
y en la que el emisor asume la posicin de delegado, el titular la posicin de
delegante y el aceptante la de delegatario. El titular exhibiendo el documento de
legitimacin (la tarjeta) ordena al emisor que efecte un pago al aceptante,
correspondiente al precio del bien o servicios adquiridos con la tarjeta86. La teora
del mandato en sentido propio, por la que a partir de la orden impartida por el
titular con arreglo a un contrato preexistente, nace la obligacin del emisor de
disponer con cargo al titular para pagar al aceptante, facultad que ser ejercida en
el momento en que el titular utilice la tarjeta87.
Y la teora del contrato a favor de tercero, que construye el sistema de
funcionamiento de la tarjeta a base del acuerdo entre el emisor y el aceptante
como un contrato a favor de tercero, el titular, que lo recibe para usar la tarjeta
ante el aceptante88. En Espaa, se considera como un contrato de prstamo89 y
como apertura de crdito90.


T.II., p. 814; RODRGUEZ TAPIA, J.M.; Voz Delegacin, en: MONTOYA, op. cit., T.II., pp. 1973-
1974
82
LUCAS DE LEYSSAC, Claude; Les cartes de paiement et le Droit Civil. en: GAVALDA, op. cit., pp. 70-
73; GRUA, Contrats Bancaires. Pars: Economica, 1990, T.I., 175-179; CHABRIER, op. cit., p. 72 y ss.
83
SPADA, Carta di credito: terza generazione dei mezzi di pagamento. Rivista di Diritto Civile. Ao
1976 (I), pp. 483-510. En Espaa: FERNNDEZ-ARMESTO y DE CARLOS, op. cit., pp. 251-264.
84
COTTINO, Diritto Commerciale: La Banca, la Borsa, I Titoli di Credito. Padova: CEDAM, 1992, p. 144;
DI NANNI, Pagamento e sostituzione e sostituzione nella carta di credito. Napoli: E. Jovene, 1983,
pp. 258-260
85
TRAMONTANO y VERRILI, Diritto e legislazione bancaria. 4 ed., Napoli: , 1993, p. 389
86
MOLLE y DISEDERIO, Manuale di diritto bancario e dell intermediazione finanziaria. 5 ed., Milano:
Giuffr, 1997, p. 115.
87
RESTUCCIA, La carta di credito come nuovo mezzo di pagamento, Milano: Giuffr, 1988, pp. 47-56;
AULETTA y SALANITRO, Diritto Commerciale. 8 ed., Milano: Giuffr, 1993, 496; DI NANNI, op. cit.,
pp. 135 y ss. y pp. 157-162.
88
DI MARCHI, op. cit., p. 549
89
GETE-ALONSO, El pago mediante tarjetas de crdito. Madrid: La Ley, 1990, p. 52, 99-103 y 115-120.
90
ARRILLAGA, op. cit., pp. 788-789; GMEZ MENDOZA, op. cit., p. 381; GMEZ PORRA, op. cit., p.
189; DAVARA, op. cit., pp. 286-292; PREZ-SERRABONA y FERNNDEZ, op. cit., pp. 63-65;
SNCHEZ, Instituciones de Derecho Mercantil. 21 ed., Madrid: McGraw-Hill, 1998, T.II., p. 335
 76

Respecto al contrato celebrado entre la empresa y el establecimiento afiliado,

la doctrina francesa considera que se trata de un mandato u orden de
transferencia dado por el titular al emisor, para que pague el importe de las
transacciones realizadas con tarjeta, mandato que el emisor cumple ante el
aceptante transfirindose el importe de la transaccin, producindose entonces el
pago. Algunos autores abundan en este aspecto considerando la nota de cargo
como un reconocimiento de deuda91. Finalmente, se adhieren a la doctrina italiana
que veremos a continuacin de la estipulacin a favor de terceros92. En Italia,
examinan la relacin jurdica93; otros autores discrepan de esta corriente y
sostienen que se trata de una prestacin a favor de tercero y no una estipulacin
a favor de tercero, basando la relacin que nace del contrato de aceptacin, en el
mandato por delegacin del titular al firmar la nota de cargo94.
En el derecho anglosajn, especialmente en Estados Unidos, encontramos dos
teoras bsicas: la cesin de crditos, que entiende el derecho del adquirente
frente al titular para recuperar lo que ha pagado ante el aceptante como derivado
de dicha cesin de crdito (assignment theory), contrapuesta a la tesis de quienes
entienden que el adquirente ostenta un derecho directo de crdito contra el titular
(direct obligation theory). En Espaa, la doctrina est dividida, parte de ella la
considera como una estipulacin a favor de tercero95 y otro sector como un
mandato de crdito96.
Veamos a continuacin las principales teoras que han tratado de explicar la
naturaleza jurdica.


91
CHABRIER, op. cit., 73; LUCAS DE LEYSSAC, op. cit., p. 62 y 71
92
GAVALDA, op. cit., 55-56; GAVALDA y STOUFFLET, op. cit., pp. 471-476;
93
DI MARCHI, op. cit., pp. 420-421 y 423-424; CHIOMENTI, Il Titolo di Credito: Fattispecie e
Disciplina. Milano: Giuffr, 1977, p. 196; MOLLE, Manuale di Diritto Bancario. 3 ed., Milano: Giuffr,
1987, p. 106; SPINELLI y GENTILE, Diritto Bancario, 2 ed., Padova: CEDAM, 1991, pp. 391-392;
TRAMONTANO y VERRILI, op. cit., p. 389
94
SPADA, op. cit., pp. 501-505.
95
MARTN, La estipulacin a favor de tercero. Madrid: Montecorvo, 1985, pp. 257 y ss.; GMEZ
PORRA, op. cit., p. 191; FERNNDEZ-ARMESTO y DE CARLOS, op. cit., p. 226. En contra: GETE-
ALONSO, op. cit., pp. 154-157. En Argentina: SIMN, op. cit., p. 92
96
ARCOS, El Mandato de Crdito. Pamplona: Aranzadi, 1996, pp. 127-144 y 266-289.
 77

2.4.1. TEORA COMO TTULO VALOR

Hay que advertir que en Italia y Suiza, a diferencia del resto de pases que se
examinan, existe una regulacin genrica del concepto de ttulo-valor, lo que
permite la tipificacin de nuevos ttulos sin la necesidad de intervencin legislativa.
En el resto de pases como en Espaa se regulan especficamente determinados
ttulos; el concepto y requisitos generales de ttulo-valor es una conclusin
doctrinal y/o jurisprudencial, lo que dificulta la extensin de las caractersticas y
efectos de los ttulos valores a nuevos documentos.
 78

La mayora de autores estudian la tarjeta con los ttulos-valores. Por ello

deberemos abordar su calificacin examinando la hiptesis de la posible
concepcin de la tarjeta como un ttulo-valor97. Adoptamos la denominacin de
ttulo-valor ms amplia que la de ttulo de crdito y mayoritaria en nuestra
doctrina, siguiendo a GARRIGUES. El trmino ttulo-valor es una creacin doctrinal
que fue importada por GARRIGUES del derecho germnico (Wertpapiere), por
considerar que el trmino ttulo de crdito era poco comprensivo, no alude a la
denominacin jurdica de la cosa misma propia de los ttulos de tradicin (el valor),
y por otra parte existen ttulos que no atribuyen un solo derecho a su titular, sino
ms bien un conjunto de derechos subjetivos de ndole varia, que componen una
cualidad o posicin jurdica compleja (los ttulos de participacin). En
consecuencia la doctrina espaola actual considera superado el nombre originario
de ttulo de crdito, por el ttulo-valor
Existen opiniones favorables a la consideracin de la tarjeta como un ttulo-
valor, de naturaleza limitada por carecer de la condicin de transmisibilidad. Se
justifica esta carencia considerando la transmisibilidad como un elemento o
caracterstica no esencial de los ttulos-valores.
En Francia98, CHABRIER consider la tarjeta como ttulo-valor bancario (lettre
accrditive) que abra un crdito irrevocable dentro del gnero de los crditos
documentarios siendo el ttulo que concreta la apertura de crdito.


97
Tambin: GARRIGUES, Curso de Derecho Mercantil. 8 ed., Madrid: Aguirre, 1983, T.I., pp. 719-720;
SNCHEZ, op. cit., T.I., pp. 4 y ss.; VICENTE, op. cit., T.I., p. 598; BROSETA, op. cit., pp. 621-622;
FERNNDEZ-ARMESTO y DE CARLOS, op. cit., p. 428; BORJABAD, Derecho Mercantil. 2 ed., Lleida:
Escuela Universitaria de Graduados Sociales, 1996, T.I., p. 217; MARTNEZ-VAL, Derecho Mercantil.
Barcelona: Bosch, 1979, p. 317; JIMNEZ, Los ttulos-valores. en su: op. cit., pp. 7-8; JIMNEZ,
Lecciones de Derecho Mercantil. 4 ed., Barcelona: Ariel, 1997, pp. 346-348; URA, op. cit., pp. 907
y ss. mantiene la referencia de que deben ser tratados como sinnimos (ttulo-valor y ttulo de
crdito); tambin LPEZ SANZ, Curso de Derecho Mercantil. 4 ed., Valencia: Bello, 1991, T.II., pp.
314 y ss., que como trminos sinnimos se refiere a los ttulos de crdito, los ttulos-valor y los
ttulos circulatorios.
98
CHABRIER, op. cit., pp. 107-112; GAVALDA y STOUFFLET, op. cit., p. XVIII; GRUA, op. cit., pp.
177-178; RIPERT y ROBLOT, op. cit., pp. 437-440
 79

La lettre accrditive o lettre de crdit, que es equiparable en nuestro

ordenamiento jurdico a la tarjeta de crdito99, la concibe el autor francs como
una carta por la cual el banquero se dirige a un destinatario para pedirle provisin
de fondos o entrega de mercancas a una tercera persona. La tarjeta de crdito se
puede asimilar precisamente a la forma moderna de la carta orden de crdito, la
lettre commerciale de crdit generalmente asociada a un crdito documentario.
Seala que la carta orden de crdito tradicional precisa de dos documentos: un
carn de identificacin con la firma del titular y otro mencionado la lista de los
corresponsales donde la carta puede ser utilizada: la tarjeta de crdito es una
nueva especie que resume en un solo documento las dos piezas necesarias.
Aade que no hay que confundir la tarjeta de crdito, como tampoco la carta
orden de crdito, con un efecto de comercio (letra de cambio o cheque), pues la
tarjeta es hasta hoy personal, no tiene vencimiento, dentro de los lmites de un
plazo cierto de validez, el poseedor puede decidir libremente la fecha de
presentacin.
En Italia, advertimos bien definidas dos posturas bsicas, entorno a la
consideracin de la tarjeta como ttulo-valor o no. La doctrina italiana ha estudiado
pormenorizadamente la naturaleza jurdica de la tarjeta. Se hace tambin la
misma observacin crtica de que la colocacin de la tarjeta en el mbito de los
ttulos-valores no podr ser resuelta ms que en el momento en que se dicte una
normativa en ese sentido100.
Para una parte de la doctrina italiana101 la tarjeta es un verdadero ttulo-valor
(titolo di credito). Se seala como caracterstica esencial de la tarjeta ser un
instrumento de movilizacin de dinero, aunque no se trate de un instrumento que
circule en s mismo. La tarjeta es un ttulo-valor a pesar de su inhabilidad para la
circulacin, siguiendo la corriente doctrinal favorable a considerar la negociabilidad

99
Equivalente, en Espaa a la cartas de orden de crdito prevista en los arts. 567 al 572 del Cdigo de
Comercio. Arts. 782 al 794 del Cdigo de Comercio Chileno; art. 264 del Cdigo Comercial de Brasil;
arts. 625 al 633 del Cdigo de Comercio de Uruguay; arts. 1408 al 1415 del Cdigo de Comercio de
Colombia; arts. 1338 al 1345 del Cdigo de Comercio de Bolivia.
100
RESTUCCIA, op. cit., p. 37
101
RESTUCCIA, op. cit., pp. 36-37, asimila la tarjeta a un cheque. As, se encuentra en los arts. 1992 al
2027 del Cdigo Civil Italiano
 80

de los ttulos-valores con carcter auxiliar, y no como caracterstica esencial de los

mismos. Es un ttulo-valor, que incorpora una obligacin cartular de pago del
emisor en la transaccin entre el titular y el aceptante de esta particular forma de
pago. No obstante, para la mayor parte de la doctrina italiana102 la tarjeta no es un
ttulo valor, al carecer de una de las caractersticas esenciales de estos ttulos: la
negociabilidad.
Finalmente, otro sector de la doctrina italiana103 llega a la conclusin de que la
tarjeta es un documento de legitimacin de los previstos en el art. 2,002 del
Cdigo Civil Italiano, cuya sumilla Documenti di legittimazione e titoli impropri,
citada norma seala: Le norme di questo titolo non si applicano ai documenti che
servono solo a identificare l'avente diritto alla prestazione, o a consentire il
trasferimento del diritto senza l'osservanza delle forme proprie della cessione, que
indica la inaplicabilidad de la normativa de los ttulos-valores a los documentos de
legitimacin y a los ttulos impropios. Ttulos-valores impropios son documentos
que representan o incorporan derechos de crdito, con la condicin de ttulos
dispositivos, que no han nacido para la circulacin de los derechos, aunque
cumplen con algunas de las funciones de los ttulos-valores perfectos. Mientras los
ttulos de legitimacin son documentos que si se transmiten pero que no
transfieren derechos porque no lo incorporan. La tarjeta acredita al poseedor,
mediante la firma de la nota de cargo o impreso contable similar, para la
adquisicin a crdito en los establecimientos asociados, de bienes o servicios, al
pago de los cuales resta obligado el emisor de la tarjeta, transfirindose esa
obligacin sin observacin de las normas propias de la cesin.


102
DI NANNI, op. cit., pp. 195-205; SPINELLI y GENTILE, op. cit., p. 388; COTTINO, op. cit., pp. 373-
373 y CHIOMENTI, op. cit., p. 196
103
DI MARCHI, op. cit., pp. 326-37; MOLLE y DISEDERIO, op. cit., p. 113; GALGANO, Diritto
Commerciale. 4 ed., Bologna: Zanichelli, 1994, p. 280; SPINELLI y GENTILE, op. cit., pp. 388-389;
AULETTA y SALANITRO, op. cit., p. 489, TRAMONTANO y VERRILI, op. cit., p. 338
 81

En Espaa se descarta que la tarjeta sea un ttulo-valor perfecto y la configura

como un ttulo-valor impropio104 o como un documento o ttulo de legitimacin105;
aunque algunos autores dicen encontrar similitud entre la tarjeta y los ttulos-
valores106. Otros, para expresarla recurren al concepto amplio de ttulo-valor, y
afirman que la tarjeta es un ttulo-valor en sentido amplio107. Algunos evitan el
trmino ttulo y califican a la tarjeta como instrumento de legitimacin108 y
finalmente hay autores que dicen que la tarjeta pertenece a la categora de ttulos-
valores impropios o de legitimacin, dando por tanto ambos conceptos por
equivalentes109. Parece pues quedar confundido el encuadre de las tarjetas entre
los ttulos-valores impropios o su pertenencia al grupo de los meros documentos o
ttulos de legitimacin.

2.4.2. TEORA DEL CONTRATO INNOMINADO

Es un contrato sui generis nacido de la evolucin tecnolgica y econmica de los
instrumentos de pago al que su similitud a determinados tipos viene dada por la
confluencia de prestaciones en el mismo, que siguen un tratamiento prctico
parecido a otros tipos contractuales tpicos y atpicos, pero que en cualquier caso
al existir una causa nica (la puesta a disposicin del titular de instrumentos de
pago y servicios financieros) el contrato contina siendo nico.
Se entiende aquel que, aunque mencionado por la ley, carece de una disciplina
jurdica: a menos que la mencin del contrato est hecha por la ley en un lugar
tal, que, mediante remisin, se pueda deducir su disciplina jurdica110.


104
BROSETA, op. cit., pp. 625-626; PREZ-SERRABONA y FERNNDEZ, op. cit., pp. 47-50; GMEZ
MENDOZA, op. cit., p. 373; CARBONEL, op. cit., p. 181. En Argentina: MUOZ, op. cit., p. 730
105
VICENTE, op. cit., T.II., pp. 813-814; JIMNEZ, Voz tarjeta de crdito, en: Alfredo MONTOYA, op.
cit., T.IV., p. 6,469; RECALDE CASTELLS, Andrs; Voz Ttulo-Valor, En: Alfredo MONTOYA, op. cit.,
T.IV., pp. 6,465-6,469; BARUTEL, op. cit., p. 276
106
CHULI y BELTRN, op. cit., pp. 134-135.
107
GETE-ALONSO, op. cit, pp. 27-28; ARRILLAGA, op. cit., p. 787.
108
FERNNDEZ-ARMESTO y DE CARLOS, op. cit., p. 362.
109
URA, op. cit, pp. 913-914; GMEZ PORRA, op. cit., p. 186 y DAVARA, op. cit., pp. 272-277.
110
MESSINEO, Doctrina General del Contrato. 3 ed., Buenos Aires: EJEA, 1986, T.I., p. 379; ROGEL,
Derecho de Obligaciones y Contratos. 2 ed., Barcelona: Bosch, 1999, p. 100.
 82

2.4.3. COMO MEDIO DE PAGO

Un sector de la doctrina comparte esta teora111, se inicia con el trabajo de
GRISOLI112 pero quien la desarrolla a profundidad es LINARES BRETN113 quien
seala que esta teora ofrece a la investigacin jurdica, ricas y variadas facetas
por tratarse de un complejo de vnculos interrelacionados que no permiten
subsumirla en algunas de las figuras tpicas a los fines de su calificacin jurdica y
considera que para llegar a su examen jurdico conviene previamente establecer
cul es su funcin econmica.
Si la tarjeta de crdito cumple fundamentalmente una funcin econmica,
encontramos que dentro de ella cumple una funcin muy especfica, cual es la de
ser un medio de pago, instrumento de pago, adquiriendo bienes o pagando un
servicio prestado sin necesidad de emplear dinero en efectivo, ser este momento
del pago mismo, en donde se integre y se relacione definitivamente el sistema,
porque la relacin emisor-usuario y emisor-establecimiento se habr formalizado,
antes del pago eran elementos constitutivos del sistema, pero an ellos no se
haban fusionado, como sucede en el mismo momento en que la tarjeta de crdito
est sirviendo como medio de pago.
Cumple as una funcin econmica, que es la de sustituir al dinero en el pago y
una funcin jurdica, la de pagar y extinguir las obligaciones contractuales; se sale
as de la clsica concepcin del dinero y se ingresa en la concepcin del dinero-
derecho, entendindolo desmaterializado como elemento movilizador de la
riqueza, ms an para la ciencia econmica, al ser la tarjeta de crdito, una
apertura de crdito, conforma en si misma una emisin secundaria de dinero; este
medio de pago no surge por imposicin sino por acuerdo de adhesin al sistema,
ejerciendo la entidad emisora una actividad similar a la del estado, puesto que
crea dentro de un crculo convencional un instrumento de pago concluyendo que
la tarjeta de crdito es sustitutiva del dinero y como tal es un medio de pago que
se formaliza con firma en un sistema convencional de tipo asociativo o de


111
CARBONEL, op. cit., p. 180-181; DRURY & FERRIER, op. cit., pp. 4-5; JONES, op. cit., p. 4.
112
GRISOLI, op. cit., p. 924.
113
LINARES, op. cit., p. 1075.
 83

adhesin, y crediticio en cuanto a su convertibilidad en dinero porque, facilita la

adquisicin al contado de mercaderas o la utilizacin de servicios, permitiendo
que la persona que en el momento no dispone de dinero pueda adquirirle al
contado. Sirve, adems, para obtener una serie de servicios financieros como por
ejemplo la obtencin de dinero en efectivo en cajeros automticos114
Luego de describir la mecnica operativa de la tarjeta de crdito hace hincapi
en el hecho de que el usuario no paga en efectivo su compra, diciendo que es ah
donde est la esencia del documento denominado tarjeta de crdito y del sistema
que se pone en movimiento con su funcionamiento
Insiste, discrepando de FARGOSI, en que debe recurrirse a la tarjeta misma, a
su funcin, para encontrar su naturaleza y tiene en cuenta que mediante ella se
paga con la firma de su titular y sin usar efectivo. Segn este autor, sustituye al
dinero y tiene aptitud para extinguir obligaciones, la considera un medio de pago
aceptable en un circuito convencional.
Al respecto, OLARRA JIMENZ115 expresando que ste formula una nueva teora
jurdica del dinero, desmaterializndolo, y en cambio, asimilndolo a un derecho
consistente en la posibilidad de adquirir en el mercado una cierta cantidad de
bienes y que tiene dicho con todo acierto que era previsible un creciente
desenvolvimiento del dinero-derecho a travs de mecanismos contables, carns
de compras, clubes de consumo, etc.

2.4.4. COMO CONTRATO DE CORRETAJE

Se conoce al corretaje como la operacin de mediacin por la cual una persona
(corredor intermediario) se obliga frente a una u otras, sin relacin de dependencia
ni de representacin a desplegar una actividad dirigida a procurar la conclusin de
un contrato116 haciendo de ello su profesin habitual117. El corredor deber acerca
o relacionar entre s a dichas personas con el comitente a cambio de una


114
COLLS, op. cit., p. 25
115
OLARRA, El Dinero y las estructuras monetarias, 2 ed., Madrid: Aguilar, 1967, p. 187
116
BROSETA, op. cit., p. 507
117
MUGUILLO, op. cit., p. 61
 84

retribucin. Su funcin es aproximar entre s a los negociantes, l no estipula o

contrata negocios, slo los promueve o busca clientes en inters y por cuenta del
comitente118
Sostenida por CHABRIER119 quien tras descartar diversas figuras jurdicas
(descuento, transferencia de crdito, subrogacin y cesin de crdito, comisin y
mandato) se inclina por lo que llama una figura prxima a la del agente mediador
de mercancas. Considera que es subsumible en el corretaje y desde el punto de
vista de la entidad emisora, vrtice en donde convergen las adhesiones al sistema
por parte de los otros sujetos integrantes de la relacin y del sistema, entendi
que realizaba ella una funcin de acercamiento e intermediacin que conflua, a
travs del mecanismo de listados, etc., en la conexin de usuarios consumidores y
proveedores de bienes y servicios adheridos al acuerdo.
Sostiene, que a travs de la Tarjeta de Crdito, se produce un acercamiento e
intermediacin y conexin entre el titular-usuario y los proveedores de bienes y
servicios (establecimiento), en otras palabras se est consiguiendo un
acercamiento entre la oferta y la demanda.

2.4.5. CONTRATO DE ASUNCIN PRIVATIVA DE DEUDA

La figura de asuncin de deuda es de recepcin germnica, prevista en el artculo
147 del BGB que exige para su eficacia externa el consentimiento del acreedor;
por otro lado, en el Cdigo Civil Italiano, se regulan tres institutos cuya finalidad es
la de alterar pasivamente la relacin obligatoria, delegazione (art. 1268),
espromissione (art. 1272) y acollo (art. 1273). En Francia se habla de reprisse
de dettes, cession de dettes. En Espaa se recibe como una forma alternativa a la
estipulacin a favor de tercero y al mecanismo de la delegacin para explicar la
transmisin econmica de la obligacin.
En Espaa se encuentra su antecedente normativo en la Ley 512 del Fuero de
Navarra que dispone: El tercero que asume una obligacin ajena queda obligado


118
SILVA CUEVA, Jos L. (1997, 11 de noviembre). Mecanismos jurdicos para la consolidacin
econmica de las empresas en el mercado. Diario La Industria de Trujillo, p. A3
119
CHABRIER, op. cit., p. 119
 85

para con el deudor o acreedor con quienes haya contrado la asuncin de la

obligacin, en los trminos de la misma, y, de no haberse establecido otra cosa,
asume tambin todas las obligaciones accesorias o derivadas de la principal. La
asuncin no aceptada por el acreedor no libera de responsabilidad al deudor en
tanto no quede cumplida la obligacin. La aceptacin por el acreedor de la
sustitucin del deudor podr prestarse expresamente o por actos que impliquen
inequvocamente la liberacin del primitivo deudor. Los terceros que hubieren
garantizado el cumplimiento de la obligacin quedarn liberados por la asuncin,
a no ser que hubieren prestado su consentimiento
Se ha utilizado el concepto de asuncin privativa de deuda para explicar la
naturaleza jurdica del mecanismo con que opera una de las relaciones con que
trabaja el sistema de la tarjeta de crdito.
Sostenida por FARGOSI120 quien citando a CHABRIER nos da inicialmente una
opinin en parte coincidente con el pensamiento de LINARES BRETN, del cual
nos hemos ocupado anteriormente; sostiene que las cartas de crdito o tarjetas
de crdito se presentan como un fenmeno complejo, porque configuran un medio
de pago y de crdito cuando por su intermedio se facilita la puesta en relacin de
vendedores y consumidores.
Considera que el mecanismo jurdico que puede explicar este instituto es el de
la asuncin privativa de deuda, utilizado como medio indirecto de concesin de
crdito, en cuanto al titular de la tarjeta compra ahora y paga despus. Y esto,
porque un tercero -entidad emisora- se oblig al pago de lo adquirido ante el
vendedor, desobligando al adquirente, quien reembolsar la suma de dinero,
indirectamente gozada al no reembolsar el precio, en un plazo determinado.
Luego de analizar la mecnica operativa explica que el instituto es complejo en
cuanto se desarrolla por medio de actividades y de relaciones jurdicas
independientes entre s, pero coordinadas en su finalidad.
Afirma luego que en esta figura no se opera una extincin del crdito primitivo,
sino que el asumiente se coloca en la posicin del deudor original que queda


120
FARGOSI, op. cit., p. 932
 86

liberado; sin alterarse el contenido se cambia la persona del obligado y es

necesario distinguirla de la expromisin (que no elimina el deudor primitivo), de la
delegacin (porque crea una nueva obligacin), de la estipulacin por otro (que
suma una nueva obligacin) y de la fianza (en la que siempre se est en una
obligacin de otro).
FARGOSI entiende que: a) que se trata de una relacin compleja encuadrable
en los contratos de crdito, desde que el destinatario bsico de la institucin
obtiene la disponibilidad actual, aunque indirecta, de una suma de dinero (precio
de los bienes que adquiere deber reembolsar slo a un determinado trmino); b)
que la tarjeta en s misma, es inidnea para calificar la relacin, desde que se
presenta como un documento meramente probatorio toda vez que las obligaciones
asumidas por la entidad intermediaria se hacen exigibles slo con la suscripcin
autntica por el autorizado y en tanto y cuanto el vendedor cumpla en la
naturaleza y forma de las operaciones que concerta, con los extremos
establecidos en el contrato que lo vincula con aqulla; c) la figura jurdica que se
presenta es la de asuncin privativa de deuda a travs del convenio que se celebra
entre entidad intermediaria y vendedor de tomar a su cargo el pago de las
obligaciones contrada por los autorizados y entre stos y dicha entidad de abonar
los importes de sus adquisiciones, liberndolos ante el vendedor.

2.4.6. TEORA TRILATERAL

Sostenida por SIMN121 y apoyada por otros autores122, para quin se tratara de
una relacin triangular, sostiene que es una relacin jurdica triangular (ente
emisor-comercio adherido-tenedor de la tarjeta) por intermedio de la cual se
legitima activa y pasivamente al tener de la tarjeta para que el mismo pueda, sin
abonar en forma inmediata al ente emisor, adquirir bienes y/o servicios, en los


121
SIMN, op. cit., p. 64
122
GHERSI, op. cit., p. 197; COGORNO, op. cit., p. 205; COLLS, op. cit., p. 47; SARMIENTO, op. cit., p.
19; VILLEGAS, Operaciones Bancarias. Buenos Aires: Rubinzal Culzoni Editores, 1996, T.I., p. 323;
ALVAREZ-CORREA, op. cit., pp. 229-232; LORENZETTI, Derecho contractual. Nuevas formas
contractuales. Lima: Palestra, 2001, p. 138; RUBIO, Tarjeta de Crdito=Cuenta Corriente?.
Disponible: http://www.vlex.com.pe. En Per: ARIAS-SCHREIBER, op. cit., p. 26
 87

comercios adheridos al sistema, los cuales se benefician con el aumento de sus

ventas y los entes emisores perciben un porcentaje variable como utilidad
quedando a priori estos ltimos obligados al pago respecto de los comercios.
La tarjeta de crdito es un contrato consensual en el que la empresa emisora
otorga al cliente una lnea de crdito para ser dispuesto mediante un plstico, en
los establecimientos que le son afiliados. Aqu hay una trilateralidad de contrato: el
cliente consume, los consumos lo paga el Banco al contado (luego de presentarse
los comprobantes de pago o los vouchers, y el cliente paga al banco en forma
fraccionada o bien al cierre de la facturacin, que es cada treinta das, en ambos
casos hay crdito, ya en dieciocho meses o a cuarenticinco das.
Al respecto, MUGUILLO afirma que la tarjeta de crdito es un acto negocial que
crea una relacin triple que se origina en la existencia de dos convenciones por
adhesin, entidad emisora-usuario y entidad emisora-proveedor (estas relaciones
corren siempre por las vas de los acuerdos de acuerdos de adhesin) que se
integran y coordinan en sus finalidad por medio de la continuada ejecucin de los
distintos actos, contratos y negocios que ejecutaren los otros dos polos del
acuerdos, esto es, proveedores y usuarios.
El autor argentino entiende que la tarjeta de crdito configura en s misma una
sistema operativo constituido por una diversidad de relaciones jurdicas cuya
unidad se logra en la finalidad comn de muy difcil encasillamiento en una
naturaleza jurdica especfica, entendindolo entonces como negocio jurdico
complejo123 conformado en una unidad de relaciones jurdicas diversas, donde
cada relacin ente los intervinientes tiene una regulacin y una naturaleza jurdica
propia, independientes y autnomas; pero por va de complementacin propia del
sistema (necesario para ser optativo) demuestran la ineficacia de cada una de
ellas de no integrarse recprocamente.
Complementando su pensamiento dice que la tarjeta de crdito importa la
configuracin de un sistema jurdico-operacional conformado por va de una


123
ASCARELLI, Introduccin al Derecho Comercial. Buenos Aires: EDIAR, 1947, pp. 194 y 197;
FONTANARROSA, Derecho Comercial Argentino. 5 ed., Buenos Aires: Zavala, 1975, T.II., pp. 140 y
ss.
 88

unidad o complementacin de diversas relaciones jurdica independientes

integradas en la bsqueda de una finalidad que, representando los intereses
distintos de los intervinientes, es comn para todos ellos.

2.4.7. PLURILATERAL COMPLEJO DE CONSTITUCIN SUCESIVA

Esta teora es compartida por un sector de la doctrina124. ARGERI125 entiende que,
atento su funcionalidad compleja, el instituto participa de distintos tipos
contractuales que armonizan y configuran un todo que conforma un contrato
atpico que hace gnero a s mismo del mismo parecer es CHOMER quien
entiende que es una operacin o negocio jurdico complejo. Analizando
jurisprudencia destacada expresa que el contrato puede caracterizarse como el
negocio jurdico complejo por el cual una parte emisor- concede crdito a otra
titular o portador- para que sta obtenga de l u otros adheridos- una serie de
prestaciones a cuyo pago ha quedado obligado, en primer trmino, el emisor126.
Hace resaltar que no se trata de un solo contrato sino de una gama de diversas
operaciones y que actualmente es indisputada la calidad de contrato de crdito
que reviste, por lo menos, una va de la relacin (emisor-titular).
La concepcin del instituto de la tarjeta de crdito como contrato o negocio
jurdico plurilateral es tanto una simple calificacin como una caracterizacin del
instituto, desde el punto de vista de su estructuracin prescindiendo de lo ms
importante, que es su propia esencia.

2.4.8. CONTRATO DE CRDITO

MESSINEO nos enseaba que el contrato en su aspecto sustancial o funcional
(contenido) se manifiesta como entidad instrumental, o sea como un hecho
socioeconmico. De ah que fuera este autor de los primeros en tratar de ajustar

124
MUGUILLO, op. cit., pp. 26-27; ORTEGA, op. cit., p. 26; ETCHEVERRY, op. cit., p. 197
125
ARGERI, Notas..., cit., p. 1225.
126
CHOMER, Tarjeta de Crdito, Resea crtica de jurisprudencia. Revista de Derecho Bancario y de la
Actividad Financiera. Ao I (12), p. 196
 89

esta concepcin del contrato a la realidad econmica y estructural de los negocios

que no se adecuaban exactamente a las figuras contractuales clsicas o tpicas. A
partir, pues, de esta concepcin se ha venido afianzando en la doctrina
comparada y nacional la tendencia hacia la clasificacin econmico-jurdico de los
contratos, esto es, atendiendo a su fin o a su funcin en la realidad social o
econmica. Surge as, entre otras, la concepcin del contrato de crdito.
FARGOSI127 apuntando a las relaciones intercorrientes que se producen entre la
entidad emisora de las tarjetas de crdito con los titulares-usuarios por un lado y
con los establecimientos afiliados por el otro; as como tambin atendiendo a esa
concertacin constante de acuerdos entre ellos, que dan vida al sistema, ubica al
negocio jurdico de la tarjeta de crdito en el gnero de los contratos de crdito, ya
esbozado por MESSINEO128. Y citando al autor italiano, los concepta como
aquellos en los que una parte concede a otra la propiedad de una suma de dinero
o una cantidad de cosas fungibles convertibles en dinero, o que en su caso
implica prestaciones que indirectamente comportan desembolso de dinero, todo
por un determinado tiempo y con obligacin de restitucin o de reembolso del
equivalente, a tiempo diferido.
FONTANARROSA ya expona esta categorizacin en su obra donde planteaba
soluciones a fin de resolver los mltiples problemas que se daba en aquella poca.


127
FARGOSI, op. cit., p. 935
128
MESSINEO, Manual de Derecho Civil y Comercial. 8 ed., Buenos Aires: EJEA, T. IV., p. 535.
 90

A quien se le atribuye un estudio exhaustivo de esta teora es a JORGE

WILLIAMS, teora que es apoyada por otros autores129, ya que dentro de la
moderna doctrina comercialista es la que ms refleja la realidad del instituto en
estudio. En efecto, por un lado, la entidad emisora concede al titular usuario un
crdito, limitado o ilimitado, del que podr hacer uso generalmente dentro de un
lapso determinado, materializndolo en forma peridica y continuada cada vez que
entre en una relacin negocial con cualquier proveedor adherido al sistema,
realizando el acto por medio de la presentacin de la tarjeta y su firma.
Por su parte, el proveedor ingresa indirectamente en el mismo circuito crediticio
a la inversa, o sea, operando con un cobro diferido que percibir, no ya de aquel
con quien realiza cada uno de los actos negociales de su comercio, sino en
conjunto y en forma peridica, de la entidad emisora.
FARGOSI130 seala que tres elementos de su operativa conllevan la esencia del
crdito que califica al contrato; por un lado, la ausencia de un pago inmediato al
momento de realizarse el negocio jurdico que relaciona al titular-usuario con el
establecimiento afiliado; por otro lado, la innecesariedad de una provisin de
fondos por parte del titular-usuario en poder de la entidad emisora delegataria de
la deuda y garante de pago genrica131, y finalmente, el aplazamiento del pago
efectivo por el usuario a la entidad emisora y de sta al establecimiento afiliado.
WILLIAMS analizando el tema de la naturaleza jurdica de la convencin entre la
entidad emitente y el titular y dado que ninguna de las opiniones vertidas han
llegado a convencerlo, esboza su propia teora, apoyndose en las disposiciones
de las cartas de crdito contenidas de los artculos 484 al 491 del Captulo II: De
las Cartas de Crdito del Ttulo V: De las fianzas y cartas de crdito del Cdigo


129
FARINA, op. cit., p. 605; CHULI y BELTRN, op. cit, p. 135; BONFANTI, Contratos Bancarios.
Buenos Aires: Abeledo-Perrot, 1993, p. 213; BOLLINI y BONEO, Manual para Operaciones Bancarias
y Financieras, 3 ed., Buenos Aires: Abeledo-Perrot, 1990, p. 275; ZAVALA, op. cit., p. 340;
COGORNO, op. cit., p. 205; MUOZ, op. cit., pp. 729-731 ARGERI, Voz ..., cit., pp. 374-375 y en
Notas..., cit., p. 1225.
130
FARGOSI, op. cit., p. 936
131
ARGERI, Voz ..., cit., pp. 374-375, por el contrario, la define como imponiendo un rgimen de
provisin de fondos. Vid. Item 3.1.
 91

de Comercio argentino, Ley 2.637, para llegar a la conclusin de que la tarjeta

de crdito es identificable con las cartas de crdito circulares132
En un trabajo posterior133 el autor reafirma esa posicin haciendo referencia
que el desarrollo doctrinario efectuado a dejado de lado o, por lo menos, no ha
tenido en cuenta, como sustento legal para precisar el carcter de la institucin
que venimos analizando esas disposiciones legales en las cuales se sustenta.
Apoyndose en un Fallo de la Sala B de la Cmara Nacional de Apelaciones en
lo Comercial, donde resolviendo una cuestin de prescripcin se pronunci
respecto de la naturaleza de las relaciones jurdicas existentes entre la entidad
emisora y el cliente, las que encuadr dentro de lo establecido por el artculo 489
del Cdigo de Comercio argentino que prescribe El portador de una carta de
crdito debe reembolsar sin demora al dador la cantidad que hubiese percibido en
virtud de ella, as como los intereses que se hubiesen pagado si antes no la dej
en su poder. Si no lo hiciere, podr el dador exigir el pago de la cantidad, el de los
intereses, y el cambio corriente de la plaza en que se hizo el pago sobre el lugar
donde se haga el reembolso.

2.4.9. TEORA DE LOS CONTRATOS CONEXOS

Como es sabido, hoy en da nos hallamos frente al surgimiento cada vez ms
frecuente de contratos que carecen de una regulacin propia contratos atpicos-,
y resultan tambin frecuentes los casos en los que se utiliza un tipo contractual
pero con una finalidad distinta de aquella para la cual fue legalmente recogido.
Pero el lado de estas situaciones, se puede advertir tambin en el trfico jurdico
la aparicin de los llamados contratos conexos, cuya caracterstica supone la
celebracin de varios contratos tpicos o atpicos- independientes formalmente,
pero que considerados desde una perspectiva funcional, estn relacionados entre
s.


132
WILLIANS, El Contrato de Tarjeta de Crdito. Revista Jurisprudencia Administrativa (II), p. 801
133
WILLIANS, Contratos de Crdito. Buenos Aires: Abaco, 1987, T. 2-B, p. 649.
 92

JORDANO134 afirmaba que as, como ajena a la figura del contrato atpico
tenemos, en primer lugar, la unin puramente formal o externa de contratos que
no presente ninguna relevancia jurdica. Y, en segundo lugar, la conexin o
ligamen de contratos (contratos coligados en la terminologa de GIORGIANNI),
los cuales pueden estar: a) en relacin de mutua dependencia (contratos
recprocos, segn MEREU); b) en relacin de subordinacin (contratos
subordinados); y, c) en relacin de alternancia (contratos alternativos). Todos
estos contratos coligados son figura afn de los contratos atpicos, pero diversa,
porque no son ms que contratos tpicos autnomos ligados entre s por un simple
nexo econmico (coligacin econmica), si bien puede llegar a tener relieve
jurdico (coligacin jurdica). Esta ltima se da en los contratos recprocos cuando
cada uno constituye como la causa del otro, en los contratos subordinados
cuando uno funciona como principal y otro como accesorio (...), en los contratos
alternativos, cuando la conclusin de uno u otro contrato se subordina al
cumplimiento de una condicin.
Se tratara en este caso de contratos, que sin llegar a fusionarse para
constituirse en uno solo, se hallan tan estrechamente vinculados, que sus
prestaciones resultan ser interdependientes, persiguiendo en su conjunto la
obtencin de un determinado resultado econmico.
En el mbito especfico de la tarjeta de crdito GETE-ALONSO Y CALERA,
destacando la interdependencia que caracteriza a los contratos inmersos en el
sistema, les atribuye la calificacin de coligados, entendiendo por tal a aquella
unin de contratos que produce influencia en alguno o en todos los contratos
entre los que tiene lugar y en la que todos los contratos cooperan a la
consecucin del mismo resultado econmico135. Distingue sobre el particular,
asimismo, la llamada coligacin gentica de la coligacin funcional. Por la primera,
la unin influye en la formacin del otro contrato, de modo que uno de ellos acta
como presupuesto del otro, en tanto que por la segunda, la influencia es con
referencia al modo de operar. Esta puede ser unilateral (contratos subordinados o

134
Vid. JORDANO BAREA, Juan B.; Los contratos atpicos. Madrid: Reus, 1953.
135
GETE-ALONSO Y CALERA, El pago mediante tarjetas de crdito, Madrid: La Ley, 1990, p. 122
 93

accesorios) o bilateral (contratos recprocos y contratos alternativos). En el

supuesto de la tarjeta de crdito, entiende que la coligacin es funcional y
bilateral.
En la misma lnea de pensamiento, merece citarse la opinin de LPEZ FRAS,
quien considera a la tarjeta de crdito como un supuesto concreto de conexin
contractual, dentro del mbito de lo que ella denomina como contratos de
compraventa o prestacin de servicios acompaados de un crdito para su
financiacin. En tal sentido, seala la citada autora: Para nosotros se est ante el
fenmeno de la conexin contractual cundo varios sujetos celebran dos o ms
contratos distintos que presentan una estrecha vinculacin funcional entre s por
razn de su propia naturaleza o de la finalidad global que los informa, vinculacin
que es o puede ser jurdicamente relevante136
Y refirindose de manera expresa a la tarjeta de crdito, expone: Nosotros
vamos a considerar aqu, por incidir en el objeto de la investigacin en curso, la
adquisicin de bienes muebles por medio de tarjeta en establecimientos distintos
de la entidad emitente. En estos casos, puede estimarse la existencia de tres
contratos:
- el primero, concluido por la entidad que emite la tarjeta y el establecimiento
vendedor, en virtud del cual ste se compromete a admitir dicha tarjeta como
medio de pago;
- el segundo, celebrado por el ente emisor y el consumidor, por el que aqul se
obliga a sufragar, por cuenta del titular de la tarjeta, las facturas de bienes y
servicios que ste haya adquirido en los establecimientos que admiten esta forma
de pago;
- el tercero es el contrato de compraventa o prestacin de servicios que suscribe
ese mismo consumidor con un comerciante determinado y cuyo pago se efecta
por medio de la tarjeta.
Como fcilmente puede advertirse, estos tres convenios sirven a la misma
finalidad econmica: la realizacin de intercambios sin desembolsar dinero en el


136
LPEZ FRAS, Los contratos conexos, Barcelona: Bosch, 1994, p. 273
 94

acto, asegurando a la vez al vendedor el cobro de su crdito mediante la asuncin

por un Banco de la obligacin de pagar el precio de la mercanca; aunque tales
negocios pueden existir de forma autnoma, la consecucin de esa finalidad
supone la celebracin de todos ellos, en cuanto a que se apoyan y necesitan
mutuamente para realizar la operacin en su conjunto 137
Conforme a lo sealado por la autora citada y con arreglo a lo dicho respecto
de la tarjeta de crdito como un supuesto de contrato conexo, para que prospere
dicha teora debemos asumir la existencia de una pluralidad de contratos que, sin
embargo, se hallan unidos atendiendo a la finalidad comn que persigue el
instituto, la misma que sera imposible de cumplir, de no existir esta ligazn
funcional entre aquellos. Ahora bien, esa ligazn funcional o nexo o vnculo de tipo
funcional, implica que la finalidad propia de por lo menos uno de los contratos o el
fin perseguido por las partes en un supuesto dado, exija la celebracin de ms de
un acuerdo de voluntades. En tal sentido, la vinculacin debe hallarse en la
naturaleza de alguno de los contratos concluido o en el propsito global que
gracias a ellos se pretende lograr y habr por ende conexin contractual cuando
celebrados varios convenios, no puedan ser considerados jurdicamente
independientes, debido a su naturaleza o estructura o debido a que no tendran
sentido considerando la funcin econmica-jurdica que a travs de ellos se quiere
lograr. Esto ltimo tiene lugar en el supuesto especfico de la tarjeta de crdito,
conforme a esta posicin.
Finalmente, y a modo de comentario, respecto de esta posicin, consideramos
que lo primero que hemos de dilucidar tratndose del instituto de la tarjeta de
crdito es no tanto la finalidad comn perseguida por los intervinientes, es decir,
unidad de causa, fin que presenta el sistema en su conjunto, sino la dificultad de
precisar si nos hallamos ante un solo contrato o ante una pluralidad, supuesto
este ltimo en el que no dudaramos de calificar al sistema como un caso de
contratos conexos o coligados, dado el nexo funcional latente entre las tres
relaciones contractuales.


137
LPEZ FRAS, op. Cit., pp. 76-77
 95

Respecto de los contratos conexos o coligados, creemos de inters para

concluir por el momento, recoger la opinin de DEZ PICAZO, quien al respecto
seala: algunos autores, partiendo de la idea de que cada unos contratos
yuxtapuestos, conserva su propia fisonoma (...) entienden que existe una
pluralidad de contratos, cada uno de los cuales jugara separado y sometido a su
propio rgimen. Sin embargo, lo cierto es que el fenmeno jurdico constituye una
autntica unidad econmica, puesto que obedece a una unidad de inters y de
funcin que exige que el fenmeno sea considerado como una unidad jurdica y
que, por consiguiente, se entienda que existe un solo contrato. Ello no es
obstculo para distinguir dentro de la unidad contractual diferentes partes en su
contenido...138
En suma, nos hallamos ante una unidad contractual, o ante una pluralidad de
contratos, conexos por cierto, o bien como seala MUGUILLO, ante un negocio
jurdico complejo generador de una pluralidad de relaciones jurdicas.

2.4.10. TEORA DE LA TARJETA PROPIAMENTE DICHA

Hasta el momento hemos hablado de la naturaleza jurdica como acto negocial,
ahora veamos el instrumento concreto y material que da nombre al instituto, aqu
tambin tenemos diversas opiniones.
As, se la entiende como una cosa o bien mueble, documento de material
plstico resistente de forma rectangular (normalmente de dimensiones 85 x 54
cm) provisto de una banda magntica en su reverso139. Tambin cualquier tarjeta,
placa o elemento similar emitido a favor de un consumidor para permitirle obtener
dinero, bienes o servicios a crdito, con extensin o aplazamiento de su pago140
emitida por un organismo que se encarga de efectuar la liquidacin por cuenta del
mismo141. En sentido similar FARGOSI la considera el medio identificatorio para
acceder al ejercicio del derecho, es el instrumento de un contrato, o sea un


138
DEZ-PICAZO, Fundamento del Derecho Civil Patrimonial, Madrid: Civitas, 1996, T. I., p. 389.
139
CARBONEL, op. cit., p. 179
140
ROSS, op. cit., p. 121; BAMFORD & Otros, op. cit., pp. 55-61; RUSELL, The Economics of bank credit
cards. New York: Praeger, 1975, p. 52
141
BERNARD y COLLI, op. cit., p. 1188
 96

documento meramente probatorio en donde el titular puede pretender la

prestacin del vendedor.
En ese mismo sentido MUGUILLO, pero yendo ms all de lo probatorio, la
considera el elemento probatorio del acuerdo, de identificacin y por ende
constitutivo del derecho que su usuario podr ejercer frente todo proveedor
adherido al sistema y frente a la emisora por el crdito conferido, dispositivo y
necesario, por ser su titularidad indispensable requisito para ejercer aquellos
derechos. Este mismo autor entiende y compartimos su punto de vista- que la
tarjeta no es documento privado propiamente dicho en los trminos del artculo
101 2 del Cdigo Civil argentino que a la letra dice: La firma de las partes es
una condicin esencial para la existencia de todo acto bajo forma privada. Ella no
puede ser reemplazada por signos ni por las iniciales de los nombres o
apellidos, porque la firma que el usuario debe colocar al dorso de ella no rubrica
la instrumentacin de documento o clusula alguna, siendo slo identificatorio de
la firma del autorizado.
Estimamos correcta la posicin asumida, dado que en los instrumentos
privados la firma se coloca para dar conformidad con el texto que antecede y que
no todo documento escrito es instrumento privado, slo lo es aquel que tiene por
finalidad hacer constar un acto jurdico. En nuestro pas, a tenor de lo dispuesto
por el artculo 8 del Reglamento las tarjetas de crdito se expiden con carcter de
intransferible y adems debern contener la siguiente informacin: denominacin
de la empresa emisora y identificacin del sistema, es decir, Banco de Crdito y
Visa; Numeracin codificada de la tarjeta, alude a los diecisis dgitos; nombre del
usuario de la tarjeta y firma, sta va atrs de la tarjeta; fecha de vencimiento y
validez, si es nacional o internacional. Pero adems, en lo que constituye las
obligaciones del establecimiento afiliado, al momento que el usuario adquiera
algn bien, dicho establecimiento tendr que verificar que la tarjeta de crdito est
en vigencia o en su caso que no figure en la relacin de tarjetas anuladas, al
respecto, este listado ya no se usa porque hoy en da se usan POS; en seguida,
verifica la identidad del usuario y comprueba que la firma del usuario en la orden
de pago corresponde a la que figura en su tarjeta de crdito, por supuesto, que
 97

aqu, el establecimiento puede requerir algn documento, por ejemplo, la nacional

de identificacin para verificar las firmas.
La tarjeta es intransferible y as lo han recogido las clusulas de los diversos
contratos, tales como: clusula quinta del contrato de Diners, segunda del
contrato de Banco Wiese y cuarta del Interbank.
Ya nos hemos referido con anterioridad al pensamiento de LINARES BRETN,
quien considera que la tarjeta es un medio de pago que es aceptado en un
determinado circuito convencional. Este autor sostiene que por medio de ella se
pueden adquirir las mercaderas o sus servicios, firmando en formularios
especiales, sin pagar en efectivo el importe de la operacin y que con ese enfoque
fctico ponemos nfasis en la circunstancia de que el poseedor de la tarjeta no
paga en efectivo el importe de su operacin. Es aqu, a nuestro juicio donde est
la esencia del documento denominado tarjeta de crdito y del sistema que se
pone en movimiento con su funcionamiento. Es decir, recurrimos a la tarjeta
misma en busca de su funcin econmica y jurdica. Nos apartamos de la idea
expresada por FARGOSI de que debe prescindirse de ella para intentar una
calificacin jurdica de este instituto. De manera que con la tarjeta se paga con la
firma de su titular y sin usar efectivo. La funcin econmica cumplida por ese
instrumento, es entonces la de sustituir el dinero en los pagos y la funcin jurdica
en cuanto tiene aptitud, para extinguir obligaciones, es la de pago.
Al hablar de la naturaleza jurdica del instituto hicimos las observaciones que
esa manera de ver a la tarjeta de crdito determinaban; permtasenos remitirnos a
lo expuesto anteriormente.
Por su parte BULLRICH la caracteriza como el ttulo de identificacin y crdito,
intransferible, insuficiente e incompleto, necesario para ejecutar el haz de
derechos que el mismo tcitamente simboliza 142. Considera a la tarjeta como un
ttulo insuficiente porque no basta su exhibicin para efectivizar el crdito abierto a
su favor, sino que se necesita el concurso de su firma; es un ttulo incompleto
porque su mismo texto remite a las constancias de los contratos que le dan


142
BULLRICH, op. cit., p. 35
 98

origen; es constitutivo, porque es necesario que nazca la relacin emisor-usuario,

y dispositivo, pues es necesaria su disposicin, pues es necesaria su disposicin
cada vez que desee hacer uso de su crdito, ya que tiene que mostrarlo. Lo
considera necesario porque el usuario no puede unilateralmente suplir la falta de
ttulo y encuentra por ello que se dan los caracteres de la incorporacin.
Considera tambin que es un documento constitutivo y dispositivo. Por tener
relevancia principalmente en el campo del derecho penal, rescatamos el carcter
de documento escrito que este autor le da a la tarjeta de crdito.
Esta manera de ver la tarjeta propiamente dicha es criticada143 debido a que no
se le puede considerar ttulo de crdito por faltarle la calidad de negociabilidad,
aptitud para circular, transfiriendo en esa circulacin los derechos que representa.
En cuanto a la insuficiencia y de incompleta, de por s es suficiente ya que
conlleva la identificacin de ttulo con uso del ttulo, es decir no es indispensable
en ciertas circunstancias su exhibicin para el ejercicio de los derechos que le
confiere.
Llegar de esta manera a naturalizarla apuntando slo a la definicin dada impide
por s misma entender a la tarjeta como un ttulo de crdito, al mencionarse que
es incompleta e insuficiente.
El argentino CHOMER cita jurisprudencia que al juzgar en relacin a la
responsabilidad de las partes, por causa del extravo de la tarjeta (del plstico),
que resolvi que al otorgar ella al titular el derecho de adquirir un bien a locar un
servicio, corresponde encuadrarla en los documentos de legitimacin, que tiene
afinidad con los ttulos representativos de mercaderas, y para el caso de permitir
el adelanto de fondos o crdito, mantienen semejanza exterior con los ttulos de
crditos, en donde se hace resaltar que a esos documentos nominativos de
legitimacin no les resultan aplicables las reglas propias de los ttulos de crdito,
sino que se hallan sometidos a la autonoma de las partes, con la valla del orden
pblico.


143
Por: MUGUILLO, op. cit., p. 74; GRISOLI, op. cit., pp. 924 y 931
 99

Otro autor argentino, SOSA manifiesta que su naturaleza es la de las

contraseas. Sirve para que a su portador acredite que est facultado para
desarrollar una determinada actividad concluyendo que es el instrumento que
otorga la empresa emisora para identificar a la persona 144

2.5. FUNCIONES DE LA TARJETA DE CRDITO

La tarjeta es un instrumento jurdico que permite a su titular realizar determinadas
operaciones con el propio emisor o con terceras personas, sustituyendo la
necesidad de utilizar dinero en efectivo, cheques u otros documentos mercantiles.
Funciona como medio de pago documental o escriptural en operaciones de
trascendencia econmica. La tarjeta ante todo responde a una necesidad de la
sociedad contempornea. As surgi y en esa direccin ha evolucionado. Hubo
necesidad de disponer de un instrumento que pudiera intervenir en el trfico
econmico y jurdico supliendo el intercambio de dinero efectivo en las
transacciones comerciales originadas por el consumo particular, de pequea y
mediana cuanta y/o en competencia con otros instrumentos como los cheques,
cuya finalidad era distinta y su aceptacin no era la deseada en ese tipo de
transacciones. Las funciones que realizan las tarjetas de crdito tras revisar su
clasificacin desde todos los mbitos, obteniendo as un conocimiento ms amplio
para analizar el aspecto que ahora nos ocupa. Por su carcter podemos agrupar
las funciones de las tarjetas en econmicas, o ms concretamente econmico-
sociolgicas y jurdicas. Bsicamente son las siguientes: Funciones econmico-
sociolgicas: 1) instrumento de desarrollo comercial y financiero; 2) instrumento
de aseguramiento del sistema de pago; 3) instrumento de disposicin de efectivo;
4) instrumento de uso internacional; 5) otras funciones especiales. Funciones
jurdicas: 6) instrumento de identificacin; 7) instrumento de pago; 8)
instrumento de crdito y 9) instrumento de garanta

2.5.1. INSTRUMENTO DE DESARROLLO COMERCIAL Y FINANCIERO


144
SOSA, Tarjeta de crdito. Buenos Aires: Depalma, 1992, p. 35
 100

Que duda cabe que la tarjeta de crdito (en adelante tarjeta) es fruto del
desarrollo comercial y se ha convertido en un impulsor del mismo. Ha influido en
el desarrollo del mercado financiero donde es un importante instrumento de
intermediacin y genera buena parte de los beneficios de la banca. No slo es un
sustitutivo parcial del numerario efectivo sino que ha sustituido en buena parte al
cheque, y su mayor mrito, es que ha conseguido ser aceptada sin problemas en
las compras de consumo. Ha restablecido la confianza entre el comerciante y su
cliente, haciendo desaparecer el habitual cartel en este establecimiento no se
aceptan cheques y sustituyndolo por los adhesivos de las distintas marcas de
tarjetas.
Por otra parte, permite al establecimiento afiliado una ampliacin del espectro
del consumidor, al cual puede llegar con mayor facilidad para la venta de sus
bienes o la prestacin de sus servicios: la tarjeta insta al consumo, la tarjeta de
crdito ha sido ms que un medio de obtencin de crdito, adems hace
apetitoso endeudarse para un amplio sector del pblico, y que lleva aparejado una
respetabilidad que no acompaa a todos los medios de obtencin de crdito145.
Efectivamente, no hay que desdear el hecho de que el individuo que desea
adquirir bienes o servicios, y carece del efectivo metlico, puede cumplir su deseo
inmediatamente, supliendo el pago en efectivo con la exhibicin de la tarjeta y su
uso como aplazado o a crdito, que en este caso lo tiene concedido de antemano
y de inmediato tambin. Por tanto no es descabellado considerar la tarjeta como
un elemento multiplicador de la facturacin de los establecimientos vendedores de
artculos o prestadores de servicios al consumo, tanto en el nmero de ventas
como por su importe.
Hoy en da la gran mayora de establecimientos aceptan tarjetas, actualmente
se distinguen peyorativamente aquellos pocos establecimientos que no las
aceptan. Por otra parte todo comercio importante o gran superficie que se precie
no slo debe aceptar tarjetas, sino que ha de emitir su propia tarjeta de compra.
La tarjeta le proporciona una imagen propia, y con ella gana fidelidad de sus


145
JONES, op. cit., p. 4.
 101

clientes. Adems cuando las grandes tiendas comerciales emiten tarjetas estn
creando un instrumento a travs del cual podrn realizar una verdadera prestacin
de servicios bancarios sin necesidad de una gran red de oficinas sino desde sus
propios mostradores.
La tarjeta tambin cumple una funcin de desarrollo comercial por va de
economa de costes. Sobre todo a las grandes tiendas les permite prescindir de
departamento de crdito, de informes comerciales, etc.
Hay un efecto importante, buscado especialmente por las empresas emisoras
de tarjetas, la fidelizacin de la clientela. La tarjeta acta como un elemento que
favorece que el cliente se integre ms y ms con el establecimiento emisor.
Se puede examinar la intervencin de la tarjeta en la economa desde el punto
de vista inflacionario. Como instrumento de lucha del consumidor contra la
inflacin en pas con una tasa elevada de inflacin, y por el efecto incentivador del
consumo y del crdito en la economa del pas. A primera vista, puede parecer que
la facilidad crediticia que ofrecen las tarjetas y la comodidad de tenerlas siempre a
punto en el bolsillo, podra ser un medio de incrementar los precios en el mercado
y tener un efecto inflacionario. Es cierto que las tarjetas sortean los obstculos
que puedan surgir ante las compras ordinarias de consumo, y por tanto incitan al
mismo. Sin embargo, desde un anlisis econmico, algunos especialistas opinan
que ello no es as, porque las tarjetas lo nico que hacen es substituir al dinero
efectivo en la compra, favoreciendo el desarrollo de la moneda escriptural de
acuerdo con los deseos de los poderes pblicos, algunos autores franceses
concluyen que el efecto inflacionista del uso de las tarjetas no es real146
2.5.2. INSTRUMENTO DE ASEGURAMIENTO DEL SISTEMA DE PAGO
La tarjeta no slo contiene los datos identificativos del titular y del emisor, sino la
informacin necesaria para controlar y asegurar su correcta utilizacin; an ms si
nos centramos en la ltima generacin de tarjetas, las tarjetas inteligentes. La
tarjeta sustituye al dinero efectivo y, a cambio proporciona al portar de la misma
comodidad, mayor higiene, al ser un objeto personal, y tambin seguridad. La


146
GAVALDA y STOUFFLET, op. cit., p. 425; y, RIVES-LANGE y CONTAMINE-RAYNAUD, op. cit., p. 376
 102

tarjeta permite mantener el efectivo solamente preciso y tambin prescindir de l,

cuando interese. Su posesin evita llevar grandes cantidades de dinero al ir de
compras, de viaje, etc. Los efectos de la simple prdida o de una accin
antijurdica contra la propiedad se reducen con el uso de la tarjeta. Con la tarjeta
adems no es necesario hacer cambios de divisas, sino que opera siempre la
moneda del pas donde se utiliza, lo que tambin es una forma ms de
proporcionar seguridad al titular y evitar los riesgos de llevar mucho dinero en la
cartera. Los trmites ante la supuesta prdida de la tarjeta en comparacin con el
talonario de cheques es mucho menor, donde se debe denunciar el robo, la
prdida o extravo de la tarjeta. Los servicios que se han ido aadiendo a la tarjeta,
entre ellos el seguro que cubre la prdida de la propia tarjeta, estn destinados a
proporcionar grandes niveles de seguridad.

2.5.3. INSTRUMENTO DE DISPOSICIN DE EFECTIVO

Permite al usuario durante las 24 horas del da disponer de dinero en efectivos en
los Cajeros Automticos y en las ventanillas del emisor durante el horario
establecido.

2.5.4. INSTRUMENTO DE USO INTERNACIONAL

La tarjeta se perfila como un instrumento de giro y pago que no conoce lmites
geogrficos, y con una tendencia a la normativizacin internacional, tanto de sus
prestaciones fsicas y tcnicas como jurdicas. La funcin internacional de las
tarjetas se halla ntimamente ligada a la afiliacin de los emisores nacionales a
una determinada empresa internacional de emisin de tarjetas. Podemos
establecer que hay un sistema comn de funcionamiento prctico a nivel
internacional, que al entrar en contacto con el medio nacional y su configuracin
jurdica peculiar adopta unas especiales e idneas caractersticas para su
funcionamiento bajo el marco de ese Derecho nacional.
Es debido a los factores econmicos, el contraste observado entre los pases
desarrollados, donde, salvo excepciones (Alemania, que demor en introducirse),
el promedio de tarjetas por habitante supera la unidad y en cambio en pases del
 103

Tercer Mundo la tenencia de una tarjeta contina siendo un signo de distincin y

de riqueza147. En los pases en vas de desarrollo, donde los cheques no
acostumbran a ser aceptados por la falta de un sistema centralizado que permita
reconocer a los morosos y por las dificultades de recurrir a la justicia para castigar
a los libradores desaprensivos, las tarjetas han venido a cubrir en parte esa
laguna, por la garanta de solvencia que los emisores ofrecen, aunque stos han
tenido que cubrir su riesgo mediante el establecimiento de diversos lmites
econmicos en la emisin y utilizacin de las tarjetas.

2.5.5. OTRAS FUNCIONES ESPECIALES

En la actividad socioeconmica, adems, la tarjeta resulta un medio necesario y
suficiente para obtener otros servicios complementarios que el emisor o el
establecimiento comercial que las aceptan tienen concertados para los titulares o
usuarios. Las utilidades de la tarjeta son de lo ms variadas y cubren una amplia
gama de posibilidades, por ejemplo, la tarjeta da acceso a la suscripcin gratuita
de la ms diversas variedad de seguros: de vida, de accidente, etc.
En otros casos permite acceder a descuentos en establecimientos comerciales o
en transportes y turismo. Tampoco hay que desdear la funcin comercial de
fidelizacin de los clientes que realiza la tarjeta para con sus emisores, tanto
bancarios como comerciales. Con la identificacin que proporciona, la tarjeta
permite conocer el estado de la cuenta del titular y formular diversas rdenes,
como solicitud de talonario de cheques, extracto de cuenta, reserva y adquisicin
de localidades de espectculos. Con ella, adems, el titular puede operar con un
telfono pblico.

2.5.6. INSTRUMENTO DE IDENTIFICACIN

Es su funcin primaria, que permite el uso del resto de funciones especficas. En
realidad, est mejor empleado hablar de la tarjeta como medio de identificacin,


147
BERTRAND y LE CLECH, La pratique du droit des cartes de paiement et de crdit, des systmes
lectroniques de paiement, de la tlmatique bancaire et du tle-achat. 2 ed., Pars: La Revue
Banque, 1989, p. 172
 104

que sirve tanto a sus funciones jurdicas como a las econmico-sociolgicas. La

identificacin por s no tendra sentido. La consideramos como funcin jurdica por
el efecto de legitimacin que en sentido estricto proporciona al titular.
En la prctica, la tarjeta cumple con diversas funciones de informacin.
Identifica al titular, al emisor, contiene datos relativos a la identidad de stos, y
tambin informacin importante para realizar las transacciones, relativa al tipo y
nmeros de cuenta, lmites de crdito y de efectivo disponible, as como otra serie
de datos que automatizan o permiten controlar y asegurar la correccin de las
operaciones. La tarjeta activa Cajeros Automticos y facilita obtener dinero efectivo
de la cuenta de su titular. Gracias a la tarjeta ha sido posible el denominado
Banco 24 horas.

2.5.7. INSTRUMENTO DE PAGO

Es un instrumento de pago148, funcin que ha dado relieve a las tarjetas de
nuestra poca, basada en el consumo, la comodidad y celeridad de las
transacciones relativas al mismo. Es una funcin bsica de la tarjeta, aunque
requiere tambin de la ya sealada acreditacin. Slo la unin de ambas permite
el uso de la tarjeta y que sta sea eficiente para las partes implicadas de forma
legtima. La tarjeta evita el uso y traslado de dinero sustituyendo a ste en
determinadas transacciones que permiten su uso. Pero no slo naci para sustituir
al dinero en efectivo, sino que se ha convertido en un instrumento de pago
sustitutivo de los tradicionales ttulos-valores, como la letra de cambio o el
cheque. A diferencia del cheque, con el cual compite, consideramos que no
supone un pago sujeto a la clusula salvo buen fin, en el que el banco librado
puede devolver el cheque por las ms diversas causas, unas con intervencin
directa del librador y otras sin ella. El sistema dentro del cual se incardina la
tarjeta permite al tercero, aceptante de la misma (establecimiento afiliado),
confiar en que, en el marco de las reglas establecidas y de las que ha sido


148
SNCHEZ, op. cit., T.II., pp. 334-335; LPEZ SANZ, op. cit., T.II., p. 321; GETE-ALONSO, op. cit.,
pp. 12-17; BORJABAD, T.II., p. 172
 105

previamente informado, el importe de la transaccin le ser pagado

necesariamente.

2.5.8. INSTRUMENTO DE CRDITO

La tarjeta es por excelencia, hoy da un medio de financiacin de las adquisiciones
de consumo, por ejemplo, en EEUU y Reino Unido son el primer instrumento de
crdito al consumo.
Al habilitar a su usuario directo e inmediatamente con un crdito limitado o
ilimitado. Esta funcin crediticia se cumple doblemente, ya que por una parte el
usuario por medio de su tarjeta de crdito goza de un crdito abierto a su favor
en los comercios adheridos, y por el otro lado el comerciante o empresario que
vende su producto o presta un servicio en esas condiciones, tcitamente, adems
de ofrecer el crdito al usuario por su adherencia al sistema, puede movilizar su
stock o ampliar la prestacin de sus servicios sin necesidad de mantener un
departamento especial de crditos en su establecimiento, ni depender de oficinas
de informes comerciales para conocer la solvencia de sus clientes.

2.5.9. INSTRUMENTO DE GARANTA

Esta funcin garantiza al establecimiento comercial que acepta la tarjeta, el pago
de la cantidad correspondiente a la transaccin149.
Evita a las empresas comerciales de absorber los mltiples riesgos de falta de
pago de sus clientes. No slo se libera del estudio de la solvencia de esos
clientes, sino que, por medio del instituto de la tarjeta de crdito, ni tampoco se
ve afectado por la eventual insolvencia del cliente consumidor, puesto que en la
empresa emisora de la tarjeta encuentra una garanta total del pago de esa venta
realizada. La empresa emisora, al hacerse cargo del pago de las compras que
efecten los usuarios de las tarjetas, se transforma en instrumento garantizante de
esas compras frente al empresario o comerciante, al convertirse en una
delegatoria de la deuda, siempre y cuando el proveedor interesado haya cumplido


149
MUGUILLO, op. cit., p. 15; GETE-ALONSO, op. cit., p. 11
 106

con las obligaciones a su cargo (verificacin de identidad del consumidor, de la

vigencia de la tarjeta, lmite de compra, autorizacin previa en su caso). En el
momento de hacerse la compra del bien o la prestacin del servicio, el empresario
se encuentra as respaldado por la asuncin de deuda por parte de la empresa
emisora que garantiza.

2.6. CARACTERES
La relacin jurdica contractual que nace entre el emisor y el titular de la tarjeta es
compleja y se ampara en un contrato al que denominamos contrato de emisin de
la tarjeta. En su virtud, el emisor concede al titular la facultad de disfrutar de
diversos servicios, principalmente financieros, la mayora de los cuales se activan o
utilizan mediante un instrumento denominado tarjeta de crdito.
Desde esta perspectiva, los caracteres son los siguientes:

2.6.1. TIPICIDAD
Es un contrato tpico regulado por la Resolucin SBS No. 271-2000 de 14 de abril
de 2000.

2.6.2. CONTRATO BANCARIO

Por cuanto crean relaciones jurdicas bancarias, incardinadas dentro de la
actividad de un Banco o Institucin Financiera sometida a la Ley General de
Instituciones Financieras. Es un contrato bancario en el que el Banco aparece
como emisor o como adquirente.
No ser bancario el contrato por el hecho de que el titular tenga domiciliado el
pago de las transacciones con tarjeta en un Banco, si la tarjeta no ha sido emitida
por una de estas entidades, en este caso el contrato de emisin simplemente
dar lugar, entre otras, a unas relaciones jurdicas bancarias. SNCHEZ150 seala
las diferencias entre contrato bancario y relacin jurdica bancaria. Para este autor
las operaciones bancarias son los instrumentos jurdicos a los que recurren los


150
SNCHEZ, op. cit., T. II., p. 327.
 107

Bancos para llevar a cabo su actividad caracterstica de intermediacin indirecta

en el crdito; algunas de dichas operaciones llegan a alcanzar la condicin de
verdaderos contratos, mientras que otras tienen una naturaleza compleja; el
contrato bancario es aquel acuerdo de voluntades tendente a crear, modificar,
regular o extinguir una relacin jurdica bancaria, entendiendo por tal la que se
incardina dentro de la actividad de intermediacin crediticia indirecta; por tanto
concluye que tampoco pueden identificarse los trminos relacin jurdica bancaria
y contrato bancario; la relacin jurdica bancaria es aquella que sirve al Banco para
llevar a cabo su actividad de captar fondos del pblico, con nimo de utilizarlos,
por cuenta propia, en la concesin de crditos, mientras que el contrato bancario
es aquel que produce algn efecto relacionado con la relacin jurdica bancaria: la
crea, la regula, modifica o extingue.

2.6.3. PRINCIPAL
Debido a que sus prestaciones son autnomas subsiste por s mismo e
independiente de cualquier otro.

2.6.4. PRESTACIONES RECPROCAS

Con obligaciones recprocas entre dos o ms partes.. Cuando menos es bilateral.
La doctrina asigna la caracterstica de plurilateral en razn de una haz de vnculos
jurdicos que emanan, nacen obligaciones para cada uno de los sujetos
integrantes: emisor, usuario y establecimiento afiliados. GHERSI y otros sostienen
que se podra hablar ms convenientemente de tres contratos bilaterales151. Si el
usuario tiene tarjeta ACE Home Center la relacin es bilateral, por cuanto en ese
establecimiento ser el nico lugar donde pueda usar la tarjeta. Vara la situacin,
si el usuario tiene una tarjeta Netcard que puedo usarla en establecimientos
afiliados.

2.6.5. ONEROSO


151
GHERSI, op. cit., p. 197.
 108

Puesto que como contraprestacin al servicio que le presta, el titular paga al

emisor una serie de comisiones por la utilizacin e intereses si se concede crdito.

2.6.6. CONSENSUAL
Se perfecciona por el consentimiento de las partes formulado por escrito y con la
entrega y recepcin de las respectivas tarjetas; sin perjuicio de que la validez de
sus clusulas, en cuanto perjudiquen al titular, dependa del cumplimiento de
determinados requisitos formales, inherentes a la proteccin del titular.

2.6.7. EJECUCIN DIFERIDA Y TRACTO SUCESIVO

Descartada la ejecucin instantnea. De ejecucin inmediata, de nada servir
haber celebrado el contrato si no entregasen la tarjeta, en consecuencia no surte
sus efectos desde que se celebra. A mi entender, es de ejecucin diferida, en
razn de que el emisor haga entrega de la tarjeta al usuario. De ser as, est
presente el tracto sucesivo, pues la utilizacin le permite el pago de compras
reiterativas en oportunidades sucesivas y empresas diferentes.

2.6.8. EJECUCIN CONTINUADA

Una vez perfeccionado, su complejo entramado de derechos y obligaciones se
ejecutan continuadamente, generalmente con un plazo de duracin indefinido. El
Reglamento seala el plazo de vigencia no mayor de cinco aos. Los emisores
varan los plazos de vigencia, por ejemplo, Interbank y Wiese contratan a un ao,
el Banco de Crdito a dos aos.
2.6.9. CONTRATO TIPO
El emisor no negocia sino que contrata en masa. El emisor repite uniformemente
una serie de contratos iguales, en los que preestablece unas condiciones
generales, que son idnticas para todos los titulares, variando slo las condiciones
particulares de lmite de crdito y disposicin, clase de tarjetas y servicios
accesibles, adems de los sistemas de pago disponibles.

2.6.10. CONTRATO POR ADHESIN

 109

En que una de las partes no discute ni est en situacin de discutir las

condiciones contractuales, sino que se limita a aceptarlas o rechazarlas en bloque.
Lo decisivo no es la redaccin de las condiciones generales, ni que se hallen en
un impreso creado por el emisor, sino la utilizacin de estas clusulas por el
emisor, que puede colocar al titular en una situacin de desventaja, al no haber
podido estudiarlas antes que aceptarlas, ni por tanto introducido cambios ms all
de las alternativas que el propio contrato ya prev.

2.6.11. CONMUTATIVO
Porque las ventajas se conocen del momento gentico, sin perjuicio del riesgo
econmico del contrato.

2.6.12. INTUITO PERSONAE

Ya que segn se dijo, su inicio depende de la solvencia econmica y moral que es
exigible por parte del emisor, y no se transmite a los herederos ni tampoco es
transferible inter vivos. Conforme al reglamento, la tarjeta se expide a nombre de
una persona (natural o jurdica) con carcter intransferible.

2.6.13. CONTRATO DE CRDITO

Puesto que permite diferir consumos y brinda acceso a una vasta serie de bienes
que, si la tarjeta no existiese en nuestro pas, seran totalmente inasequibles
para los clientes. O, por lo menos, para aquella fraccin de socios que carecen del
respaldo de bienes de fortuna.

2.6.14. CONTRATO CONEXO

En virtud que participan tres contratos, el primero, entre el emisor y el usuario; el
segundo, entre el emisor y el establecimiento afiliado y el tercero, entre el
establecimiento afiliado y el usuario. Estos tres contratos se relacionan unos a
otros enlazndose cumpliendo as su finalidad econmica.

2.7. CLASIFICACIN
 110

Podemos atender a diversos criterios (subjetivos, objetivos, finalistas y

tecnolgicos), que pueden coincidir o no en una misma tarjeta. Intentaremos ser
exhaustivos, aunque a efectos jurdicos, en nuestra opinin, son dos los criterios
bsicos ms importantes: 1) Clasificacin por el emisor, que nos servir para
establecer la frontera jurdica entre las tarjetas sujetas a la normativa del sector
bancario y aquellas otras tarjetas emitidas por personas o entidades no bancarias
y 2) clasificacin por los elementos personales, referida a los distintos
intervinientes en los contratos de tarjeta y su posicin jurdica en los mismos.
Antes de profundizar en las diversas clasificaciones, incluimos a continuacin, un
cuadro resumen de stas:

CRITERIOS BSICOS
- Por el emisor (1)
- Por los elementos personales (5)

CLASIFICACIN DE LAS
TARJETAS
OTROS CRITERIOS
- Por el crdito concedido (2)
- Por su mbito o extensin (3)
- Por la titularidad de la marca (4)
- Por su aceptacin (6)

2.7.1. POR EL EMISOR

En atencin a este criterio podemos distinguir entre tarjetas bancarias y tarjetas
no bancarias.
Las tarjetas bancarias son emitidas por un banco, ya que se trate de una marca
propia o en rgimen de concesin de una empresa especializada, por ejemplo,
Credibank del Banco de Crdito, Conticard del Banco Continental, entre otras.
 111

Las tarjetas no bancarias son las restantes emitidas por establecimientos

comerciales o por un grupo de establecimientos para uso exclusivo de sus clientes
(Tarjeta CMR Falabella, Tarjeta Ripley) o por organizaciones especializadas en la
emisin de tarjetas no bancarias, con mbito nacional o, ms frecuentemente,
internacional (Diners Club, American Express).

2.7.2. POR EL CRDITO CONCEDIDO

Aqu encontramos a las tarjetas acreditativas que son aquellas en que se difiere el
pago a un plazo o lapso determinado, en que indefectiblemente se debe cancelar
el crdito. Por ejemplo, Diners Club y las que otorgan un crdito a los titulares
como las tarjetas de crdito strictu sensu o revolting credit accounts, que permiten
hacer uso del monto total del crdito que se otorga, siempre que se haya abonado
el total (a cuarenticinco das sin intereses), un nmero determinado de
mensualidades o un determinado monto de crdito.

2.7.3. POR LOS ELEMENTOS PERSONALES QUE INTERVIENEN

Se distingue entre tarjetas bilaterales y tarjetas trilaterales. En las tarjetas
bilaterales la relacin jurdica se establece entre el emisor de la tarjeta y el titular
de la misma; las figuras de emisor y aceptante de la tarjeta se confunden en una
misma persona. As es como nacieron las tarjetas, por ejemplo, CMR Falabella,
Ripley, Tarjeta Jockey Plaza, ACE Home Center, Casas & Cosas.
En las tarjetas trilaterales intervienen el emisor, el titular y el aceptante de la
tarjeta (establecimiento afiliado), por ejemplo, las tarjetas bancarias, siempre y
cuando se compre en un establecimiento, si se realiza alguna disposicin de
efectivo ser bilateral, a pesar de haber sido emitida con vocacin trilateral.
Por otra parte atendiendo a la relacin concreta entre el emisor y su titular,
cabe distinguir entre tarjetas principales y tarjetas accesorias o complementarias.
En las tarjetas principales siempre coincide el titular con el contratante y obligado
frente al emisor. Las tarjetas accesorias, tambin denominadas complementarias
o suplementarias, van dirigidas a personas vinculadas a quien es centro de inters
del emisor, el titular principal, que es libre de aadir dichas tarjetas o suprimirlas,
 112

de la misma forma que es quien responde frente al emisor directamente por las
transacciones efectuadas con las mismas. El titular designado en las tarjetas
accesorias es una tercera persona, generalmente un familiar, de ah que se les
llame tarjetas familiares (en Per se le denomina tarjetas adicionales)

2.7.4. POR SU MBITO O EXTENSIN

El mbito o extensin, tanto geogrfico, como temporal o de riesgo vienen
especificadas generalmente en el contrato de tarjeta que suscriben emisor y titular
contratante.
Si nos referimos a su alcance territorial o mbito geogrfico, podemos distinguir
entre tarjetas de mbito local (Tarjeta Ripley, Tarjeta Lau Chun, Tarjeta ACE Home
Center, Tarjeta Casas & Cosas), tarjetas de mbito nacional (Diners Club, Tarjeta
Visa Clsica del Banco Wiese Sudameris) o tarjetas de mbito internacional
(Credibank del Banco de Crdito, Conticard del Banco Continental, Diners Club si
es internacional-, American Express, Tarjeta MasterCard de Interbank), segn su
uso sea de alcance limitado a transacciones dentro de una determinada localidad
o zona, dentro de un Estado, o bien en el extranjero debido al desarrollo
internacional de la entidad emisora o a los convenios de interoperabilidad a que
tenga acceso.
Si en cambio atendemos a la extensin temporal de la tarjeta, es decir a su
vigencia, se distingue entre tarjetas temporales y tarjetas de duracin ilimitada.
Las tarjetas bancarias se emiten en algunos casos a un ao (Banco Interbank,
Banco Wiese Sudameris) o a dos aos (Banco de Crdito, Banco Santander), se
da el caso que no se establece y queda a cuenta del emisor, tal es el caso de la
tarjeta Conticard del Banco Continental o de Diners Club. Contrariamente, tambin
existe tarjetas de duracin ilimitada, pero en nuestro pas no hay una referencia al
respecto, como si sucede en Espaa con las tarjetas: El Corte Ingls, Hertz, Avis,
etc.
Podemos llevar esta clasificacin al aspecto econmico, es decir atender a la
extensin del riesgo econmico mximo asumido por el emisor frente al titular.
Cabe as distinguir entre tarjetas sin lmite econmico y tarjetas con lmite
 113

econmico. Las primeras autorizan al titular a gastar sin lmite en cuanto al

montaje de cada operacin; un ejemplo en esta gama son las tarjetas Diners Club
y las tarjetas American Express y American Express Gold del Banco de Crdito. Las
segundas, son las ms comunes tienen normalmente una cantidad lmite de gasto
por operacin, y crdito en su caso.

2.7.5. POR SU ACEPTACIN

Segn que las tarjetas sean aceptadas en toda clase de establecimiento, Cajeros
Automticos, etc., o slo en un determinado establecimiento o grupo de ellos, se
puede distinguir entre tarjetas de aceptacin general, CHABRIER152 las
denominaba tarjetas universales y tarjetas de aceptacin limitada.
Claro ejemplo de las primeras son Visa, MasterCard, Netcard, American
Express, Diners Club, y de las segundas la tarjeta CMR Falabella, Ripley, Tarjeta
Jockey Plaza, ACE Home Center, Casas & Cosas. Las tarjetas de aceptacin
general se pueden utilizar universalmente, en todo gnero de comercios
(restaurantes, hoteles, Cajeros Automticos, etc.). Las tarjetas de aceptacin
limitada nicamente permiten el pago de los bienes o servicios proporcionados por
los establecimientos de los que es propietaria la emisora. Excepcionalmente
tambin son aceptadas por otros establecimientos determinados que han
convenido su aceptacin mediante un acuerdo de colaboracin empresarial (CMR
Falabella y Ripley).

2.7.6. POR LA TITULARIDAD DE LA MARCA

El emisor puede ser propietario o no de la marca de la tarjeta, por lo que se puede
distinguir entre tarjetas de marca propia, tarjetas de marca compartida, tarjetas en
rgimen de licencia o tarjetas en rgimen de sublicencia.
Como su nombre lo indica, en las tarjetas de marca propia el emisor es el
propietario de la marca que emite directamente y coloca las tarjetas entre sus


152
CHABRIER, op. cit., p. 9.
 114

clientes. Son de esta clase en general las tarjetas bilaterales, es decir las tarjetas
de establecimientos comerciales, algunos bancos y las tarjetas acreditativas. Por
ejemplo, Tarjeta CMR Falabella, Tarjeta Ripley, Diners Club.
Las tarjetas de marca compartida son las que la marca pertenece directamente
al emisor, pero la comparte con otros emisores, por ejemplo, Tarjeta Wong Visa de
Interbank, Tarjeta Santa Isabel MasterCard del Banco Wiese, American Airlines
Visa de Citibank, etc.
Las tarjetas en rgimen de licencia o de sublicencia, como su nombre seala,
son tarjetas cuyo emisor tan slo dispone de un derecho de uso sobre la marca,
generalmente establecido en un contrato de franquicia con el propietario o
concesionario de la marca. Especialmente en el caso de las tarjetas
internacionales, el propietario de la marca es una empresa multinacional
especializada en tarjetas. Son ejemplos claros: Visa, MasterCard, American
Express y Diners Club, que cuentan con una organizacin a nivel mundial y
otorgan franquicias nacionales de su marca en los distintos pases o zonas donde
operan.

2.8. VENTAJAS E INCONVENIENTES

2.8.1. PARA EL USUARIO
2.8.1.1. VENTAJAS

No le es preciso llevar dinero en efectivo, a fin de realizar los gastos en su

lugar habitual o residencia o cuando viaja, lo que imposibilita las prdidas o
sustracciones del mismo.

La tarjeta posibilita pagar de una sola vez las compras del mes, esto genera
adems una economa de tiempo otorgando asimismo al titular un crdito,
de hecho nada despreciable, ya que el mismo abona en plazos que varan
entre doce y dieciocho meses.

Permite actividades no previstas con antelacin, como viajes, compras, etc.

La titularidad de una tarjeta de crdito importa un prestigio. El usuario
pareciera tener ventajas de orden psicolgico: se siente elegido. No debemos
olvidar que la tarjeta es algo as como una tarjeta de buen pagador.
 115

Mediante la tarjeta se pueden realizar pagos u obtener servicios no slo para

el titular de la misma, sino en beneficio de terceras personas.

2.8.1.2. INCONVENIENTES

Posibilidad de prdida o robo de la tarjeta o uso indebido de ella. Esto

supone graves riesgos, si bien es cierto que en general, el titular que
comunique inmediatamente la prdida de la tarjeta al organismo emisor,
quedar exento en principio de responsabilidad.

Pago de cuota anual. Los emisores obligan al titular de la tarjeta a pagar una
cantidad anual para disponer de la tarjeta (independientemente que la utilice
o no), salvo en algunos casos, cuando los emisores ofrecen promociones as
est exento de cuota afiliacin.

La posibilidad de comprar sin tener que desembolsar dinero supone el
peligro, para el titular de la tarjeta de gastar ms de lo debido.

La investigacin previa sobre la situacin financiera del candidato, puede
llegar a desagradarle al mismo.

En caso de que la compra supere el valor autorizado o en su defecto ya se
haya agotado la lnea de crdito. En el primer caso, con Diners Club y otras
tarjetas no existe lmite, pero eso no implica que se pueda adquirir algn
producto cuyo costo sea altsimo, se aceptara la compra y la diferencia se
har en efectivo. En el segundo, se le retendr la tarjeta al usuario.

2.8.2. PARA EL EMISOR

2.8.2.1. VENTAJAS

Las tarjetas de crdito sirve para atraer clientela.

Es un modo de colocacin rentable de dinero a corto plazo. En efecto, la
entidad emisora cobra por dos lados: del establecimiento afiliado (descuento
en los vouchers) y del usuario (inters por la concesin del crdito y cuota
anual de afiliacin).

El sistema de tarjetas de crdito sirve para evitar una multiplicidad de pagos.
 116

La tarjeta de crdito hace innecesario el cheque y evita los inconvenientes y

gastos de ste.

Gracias a la tarjeta de crdito se consigue clientes fijos.

2.8.2.2. INCONVENIENTES

Posibilidad de abusos en el empleo de tarjetas de crdito. La entidad

emisora soporta el riesgo de posibles abusos de personas insolventes (que
utilizan su tarjeta para mayores gastos de los que pueden realizar) y de actos
fraudulentos, como robos y falsificaciones.

Costo elevado de los programas de tarjetas de crdito. La entidad emisora
deber hacer frente a los gastos siguientes: gastos de publicidad, en realidad
poca gente en el mundo sabe realmente lo que es una tarjeta de crdito y
cmo funciona. Hace falta explicrselo, y esto supone grandes inversiones de
publicidad. Por otra parte, el rgano emisor, que no puede, claro est,
entregar su tarjeta a todo el que se la pida por los riesgos que esto
supondra, se ve obligado a seleccionar a los titulares y esto requiere gastos
de investigacin, secretara, etc.

2.8.3. PARA EL ESTABLECIMIENTO AFILIADO

2.8.3.1. VENTAJAS

Tienen garantizado el cobro de los vouchers siempre y cuando respeten las

condiciones de funcionamiento del sistema: firma del voucher por el usuario,
transcripcin de los datos de la tarjeta, remisin de dicho voucher al emisor.

Evita los depsitos de dinero, slo subsiste el pago del emisor al comerciante
que se efecta mediante el abono a la cuenta del establecimiento afiliado.

Evita el riesgo que significa recibir un cheque, ya que el mismo puede venir
de vuelta por falta de fondos, o por cualquier otro motivo. El establecimiento
afiliado sabe que siempre que cumpla con el sistema el emisor le va a
abonar.

Ante la certeza de pago elude todo gasto referido a cobranzas judiciales.
 117

Obtiene un aumento de su clientela. Como ya se ha dicho siendo los titulares

de las tarjetas personas de determinada solvencia econmica, las mismas
realizan compras no slo en su pas, sino tambin en los pases extranjeros
aumentando el caudal de venta de los negocios.

El establecimiento afiliado se siente seleccionado y realmente existe por
parte del emisor una eleccin numrica y cualitativa de los mismos.
Patolgicamente pueden detectarse entre otras las siguientes conductas de los
establecimientos afiliados:

Sugerirle a los titulares de tarjetas el no uso de la misma y compensar a los
mismos mediante un descuento por pago al contado. A su vez el
establecimiento afiliado recupera el descuento porque evita, al ser la venta
de contado, la retencin que le efectuara el emisor en concepto de comisin
sobre dicha venta.

Recargar a los clientes portadores de tarjetas el monto de la comisin que le
descuenta el emisor. Esto suele suceder en hoteles y restaurantes. En
Trujillo, tenemos el caso de InkaFarma que cuando se le quiere pagar con
Mastercard o Netcard agrega una comisin del 3% al total de la compra a
efectuar.

Elaborar sus precios sumndole la comisin, ya sea que las compras las
realicen o no los usuarios de tarjetas de crdito; todos los clientes soportan
entonces el precio de las ventajas que benefician solamente a los portadores
de tarjetas.

2.8.3.2. INCONVENIENTES

El pago de una comisin sobre las ventas efectuadas. El emisor descuenta al

comerciante una cantidad en concepto de servicios sobre el importe total de
la factura.

El comerciante no tiene con el sistema de tarjetas la posibilidad de disimular
sus ventas y beneficios al fisco.

Las exigencias que el emisor impone a los establecimientos en algunas
oportunidades se tornan complicadas y generan inconvenientes.
 118

2.9. RELACIONES JURDICAS QUE GENERAL EL CONTRATO DE

TARJETA DE CRDITO
Se distinguen tres contratos, interdependientes, el sistema funciona con la
combinacin de estos contratos y la carencia de cualquiera de ellos hacen
inefectivos los otros dos, al que habra que agregar frecuentemente el contrato de
franquicia.

2.9.1. ENTIDAD DE FRANQUICIA BANCO O ENTIDAD EMISORA

A travs de un contrato de podemos calificar como de franquicia, stos permiten a
aquellos emitir las tarjetas a favor de diversos titulares a los que facilitar la
adquisicin de bienes o servicios en establecimientos afiliados al sistema de
tarjeta. Pero para que funcione el sistema los establecimientos afiliados debe
de estar interconectados electrnicamente con bases de datos que les
informarn si la tarjeta es aceptada y porque el lmite los bancos se obligan a
pagar por las compras realizadas por el titular. Tambin la tarjeta va a permitir al
titular el acceso a distintos cajeros automticos para la extraccin del dinero.
Los diversos servicios que proporciona la tarjeta se posibilitan por el sistema,
en algunos casos por el franquiciante (acceso e interconexiones internacionales de
los TPV con bases de datos, interconexin de cajeros, etc.), a travs de diversas
sociedades, algunas de ellas S.A.C. y en la que participa o no el banco
franquiciado.

2.9.2. ENTIDAD EMISORA USUARIO

El emisor, a travs de un contrato que firma con el titular se obliga a determinadas
prestaciones, percibiendo normalmente un canon o cuota anual a cambio.
Estas obligaciones se concretan principalmente, de un lado a propiciar que el
titular disponga de dinero por el lmite previamente establecido, para adquisicin
de bienes o servicios en los establecimientos afiliados, a la tarjeta, o extraer dinero
en cajeros automticos (para lo que se le facilita un nmero clave, personal y
secreto). El titular puede optar entre el reintegro de las sumas dispuestas por el
 119

sistema de cargo, una vez al mes, respecto de las disposiciones del mes anterior
sin pago de intereses, o por el de crdito, con aplazamiento y abono de intereses
en este caso, crdito por el lmite pactado de la tarjeta, y que funciona con
carcter rotativo, de forma que segn se van produciendo los reembolsos
parciales, se va recobrando el crdito.
Es evidente, que de esta relacin ltimamente descrita se deriva un contrato de
apertura de crdito por parte del banco a favor del titular, lo cual es
destacadamente mayoritariamente por la doctrina, pero si tenemos en cuenta que
las obligaciones que el emisor contrae son mayores y distintas de la apertura de
crdito, no debe etiquetar la relacin emisor-titular bajo el nombre de aquel
contrato. En Per no se necesita tener una cuenta de ahorros o corriente con los
bancos emisores para tener tarjeta de crdito. Sin embargo, tanto el Banco
Continental como el Banco Wiese sealan que para celebrar contrato de tarjeta de
crdito con ello, el cliente (usuario) deber poseer una cuenta de ahorros, en el
primer caso, y, en el segundo, deber hacer un depsito que permanecer inmvil
ante cualquier situacin que se presentara, esa cantidad queda como garanta. El
emisor a travs del contrato de tarjeta est adems prestando diversos servicios al
titular. As el facilitarle que a cualquier hora del da y de la noche pueda disponer
de dinero, y tambin el adquirir bienes o servicios en multitud de pases sin tener
que llevar dinero encima, evitando los riesgo que ello conlleva o la dificultad de
calcula previamente lo que va a apetecer comprar en un viaje al extranjero.
Adems, son estas prestaciones las que determinan a la mayora de las personas
a suscribir un contrato que les facilitar la titularidad de la tarjeta. A ello se aade
la circunstancia, que en la inmensa mayora de los casos, tal es el caso de Espaa
se opta por el sistema de cargo, con el que no se abonan intereses, y el
aplazamiento es slo por unos das, siendo pues muy discutible hablar de crdito
en este supuesto.
Las obligaciones para el titular, adems del abono de una pequea cuota
anual, se circunscriben a la custodia y correcto uso de la tarjeta y del nmero
secreto y denunciar de inmediato la sustraccin o prdida de aquella, y abonar
claro est, las cantidades dispuestas en la forma convenida.
 120

Por ello, concluimos calificando esta relacin contractual tpica y de

obligaciones plurales, como de prestacin de servicios financieros y apertura de
crdito. Por entender que es principalmente, lo que la realidad demuestra, ser
objeto del contrato.

2.9.3. ENTIDAD EMISORA ESTABLECIMIENTO AFILIADO

Mediante el autodenominado contrato de afiliacin al sistema de tarjetas, el
titular de un establecimiento contrae como principal con un banco (que puede ser
distinto del emisor), el aceptar las tarjetas del sistema (emitidas por cualquier de
los bancos franquiciados) que, titulares nacionales o extranjeros, les exhiban al
realizar compras u obtener servicios, para pago de los mismos. El banco por su
parte, se obliga a hacer efectivas tales facturaciones que presente el
establecimiento previo un descuento pactado, siempre que se hayan cumplido las
normas sobre uso de la tarjeta (comprobacin de la tarjeta, tarjeta no est
anulada, etc.).
El establecimiento obtiene la ventaja de garantizar el cobro de sus vouchers, a
cuyo pago se obliga el banco, sin tener que facilitar crdito alguno al titular, ni
correr con los riesgos derivados de ello, y adems supone tambin una ventaja al
afiliarse a un sistema (el de la tarjeta) que potencia su posible clientela. El banco
por su lado, se beneficia del descuento a su favor que practica al abonar la
facturacin.
El contrato que configura esta relacin emisor-establecimiento afiliado, se
denomina por parte de la doctrina espaola contrato de admisin de la tarjeta
como medio de pago, mientras que en opinin de otros autores, debe de
emplearse una terminologa ms general y neutra, que no prejuzgue.

2.9.4. ESTABLECIMIENTO AFILIADO USUARIO

Del sistema de tarjeta de crdito nace finalmente, el contrato celebrado entre el
afiliado y el usuario. El usuario cancelar el precio de los bienes y/o servicios que
efectu firmando un comprobante por un valor igual al de cada utilizacin, que el
proveedor presentar para su cancelacin a la entidad emisora correspondiente.
 121

Calificada de motor del sistema, esta es la relacin que da vida al sistema

operativo de dinero plstico. Estos contratos son los de: compra-venta, transporte,
seguros de personas, hospedaje, arrendamiento de bienes muebles y prestacin
de servicios.

2.10. CASUSTICA EN MATERIA DE TARJETAS DE CRDITO

Indecopi mediante Res. 001-2001 de 07 de junio de 2001 emiti los
Lineamientos sobre Proteccin al Consumidor.
En cuanto a los riesgos que conlleva el uso de tarjetas de crdito, la Comisin y
la Sala han considerado que un consumidor razonable comprende, en base a la
informacin existente en el mercado, que existe un riesgo en el empleo de tarjetas
de crdito. As, por ejemplo, el consumidor est en aptitud de conocer que existe
la posibilidad de que, si no tiene especial cuidado, terceras personas accedan a su
tarjeta y puedan realizar consumos con ella.
Respecto a qu obligacin tiene el Banco frente a sus clientes con respecto a
sus tarjetas de crdito, la Comisin y la Sala han establecido que un consumidor
razonable no espera que el proveedor de este tipo de productos adopte las
medidas necesarias para eliminar todos los riesgos inherentes al mismo. Por el
contrario, un consumidor razonable tiene como expectativa que el proveedor
adopte las medidas de seguridad mnimas a efectos de reducir en la mayor
medida el posible el riesgo que su empleo conlleva. Estos riesgos estn, por
ejemplo, vinculados a la utilizacin que terceras personas no autorizadas puedan
dar a estas tarjetas, como resultado de la sustraccin o prdida de las mismas.
Un caso que se presenta a menudo es quin es responsable de los consumos
que se efecten con una tarjeta de crdito robada, perdida o sustrada, la
Comisin considera que si se produjeran circunstancias que impliquen un riesgo
de uso por parte de terceros de la tarjeta, ya sea por casos de robo, o extravo de
la misma, un consumidor razonable reportara el hecho al Banco, ya que de lo
contrario, ste entendera que las operaciones efectuadas usando la tarjeta del
consumidor habran sido efectuadas por este. Por ello, tanto la Comisin como la
Sala han venido sealando que de no efectuarse dicho aviso, el consumidor ser
 122

responsable de los consumos efectuados, salvo que de los trminos del contrato
suscrito por las partes se desprenda algo distinto. Ello, toda vez que el Banco no
tiene otra manera de saber que quien esta usando la tarjeta es persona distinta al
titular de la misma. Dicho criterio ha sido aplicado en el caso de una sociedad
conyugal que extravi su tarjeta de crdito y no se percat del hecho hasta cuando
recibieron su estado de cuenta bancaria. La Sala declar infundada la denuncia
interpuesta por ellos en contra del banco ya que consider que los consumos
efectuados antes del reporte de la prdida de la tarjeta eran de responsabilidad de
la sociedad conyugal153
Y si el consumidor cumpliera con reportar dicha prdida, en ese caso, tanto la
Sala como la Comisin han establecido que la responsabilidad ser del Banco si
los consumos se realizaron luego de que se reportara la prdida de la tarjeta. En
efecto, un consumidor razonable no esperara que una vez comunicado al Banco
el robo o la prdida de la tarjeta, le sean cargados consumos efectuados despus
de dicho aviso. Ello, toda vez que un consumidor razonable entiende que el
bloqueo de tarjetas de crdito es una medida de seguridad otorgada por el Banco
justamente para evitar que la tarjeta anulada contine siendo utilizada. Este
criterio ha sido utilizado en el caso de un consumidor que el 8 de abril de 1997
solicit la anulacin de la tarjeta de crdito adicional de su hija, la cual segn
reporte del banco fue bloqueada el 8 de abril. No obstante ello, el banco carg
consumos efectuados desde el 18 de abril hasta el 18 de diciembre de 1997, es
decir, hasta 8 meses despus de efectuado el bloqueo respectivo. Por ello, se
declar fundada la denuncia154. Sin perjuicio de ello, es importante anotar que en
algunos contratos de adhesin se establece que el cliente se har responsable por
los consumos realizados hasta un periodo despus de realizado el aviso. Ello,
atendiendo a la imposibilidad por parte de los Bancos de registrar de manera


153
Vid. Resolucin No 0125-2000/TDC-INDECOPI de fecha 24 de marzo de 2000 en el Expediente No
116-1999- CPC seguido por Yolanda Cano de Canales y el seor Carlos Canales Infante contra el
Banco Latino.
154
Vid. Resolucin No 0177-2000/TDC-INDECOPI de fecha 10 de mayo de 2000 en el Expediente No
005-1998-CPC seguido por Jorge Antonio Vejarano Cavero contra Banco Internacional del Per.
Sancin: 2,5 Unidades Impositivas Tributarias.
 123

inmediata en todo su sistema el aviso realizado. En estos casos, el consumidor es

responsable por los consumos realizados hasta un periodo despus del reporte de
la prdida de la tarjeta de crdito.
Respecto a qu responsabilidad tiene el establecimiento afiliado a una tarjeta
de crdito frente a los consumos que realizan personas diferentes al titular de la
tarjeta, los establecimientos comerciales afiliados a una tarjeta de crdito son
responsables de verificar la vigencia de la tarjeta de crdito, la identidad del
usuario, comprobar que la firma del voucher de consumo coincida con la que
figura en la tarjeta y sujetarse al monto mximo autorizado por la empresa. Sin
embargo, la Comisin considera que el establecimiento afiliado no es responsable
por los consumos efectuados por personas distintas al titular de la tarjeta, cuando
la misma no hubiera sido bloqueada, toda vez que se encuentra imposibilitado de
conocer el robo o prdida de la misma hasta que el Banco o entidad financiera le
informe que dicha tarjeta no debe ser aceptada. En efecto, el Reglamento de
Tarjetas de Crdito establece que una vez comunicada la perdida o robo de tarjeta,
la empresa la anular y dar aviso de tal situacin a los establecimientos afiliados
y que las transacciones no autorizadas que se realicen con anterioridad a dicha
comunicacin, sern de responsabilidad de los titulares o usuarios, salvo que se
acredite que la comunicacin no fue efectuada por caso fortuito o fuerza mayor155.
Dicho criterio fue aplicado en el caso de una consumidora que denunci a una
financiera y aun establecimiento comercial afiliado a ella por consumos con su
tarjeta de crdito realizados por las personas que robaron su tarjeta. Al respecto,
la Comisin aplic el criterio sealado en los prrafos anteriores para pronunciarse
respecto de la Financiera y con respecto al establecimiento comercial seal que
este encontraba imposibilitado de conocer el robo de la tarjeta pues al no haber
sido reportada como robada antes de los consumos efectuados, la financiera no


155
El Reglamento de Tarjetas de Crdito fue aprobado mediante Resolucin No. 271-2000-SBS.
 124

advirti al establecimiento que deba rechazar la tarjeta. En ese sentido, declar

infundada la denuncia156.
En cuanto a que sucedera si los consumos efectuados con la tarjeta de crdito
exceden la lnea de crdito otorgada por el Banco, en este caso, el Banco asume
la responsabilidad por los cargos que excedan la lnea de crdito otorgada; salvo
que, las partes hayan pactado expresamente lo contrario. Ello, toda vez que si un
Banco otorga un crdito a un cliente por un monto determinado, ste entiende
que solo podr hacer uso de la tarjeta hasta por el monto del crdito. En efecto,
un consumidor razonable sabe que si el banco le otorg una lnea de crdito
determinada es con la finalidad de limitar el monto de los consumos que puede
realizar con su tarjeta. Por ello, el consumidor interpretar que la responsabilidad
que se pueda generar a partir del uso fraudulento de su tarjeta tambin ser
limitada y en cierta forma proporcional a su lnea de crdito. Ello es corroborado
por el hecho de que el propio Banco realiza una investigacin antes de aprobar
determinada lnea de crdito, justamente para establecer el monto mximo hasta
el cual el consumidor puede responder, siendo que esta investigacin determina
finalmente la lnea de crdito disponible del consumidor. Este criterio fue recogido
por la Sala en un caso en el cual el Banco otorg a una consumidora una lnea de
crdito que ascenda a S/. 1,100 y que admita sobregiros sin sealar hasta qu
monto poda excederse la lnea de crdito otorgada. En este caso, la consumidora
sufri la sustraccin de su tarjeta y el monto cargado a su cuenta con
posterioridad al aviso fue de S/. 26 118. La Sala declar fundada la denuncia
pues consider que un consumidor razonable no esperara que una lnea de
crdito de S/.1,100 se sobregire en ms de veintitrs veces su valor157.


156
Vid. Resolucin No. 053-2001/CPC de fecha 15 de marzo de 2001 en el Expediente No. 053-
2001/CPC seguido por Yolanda Prez Roca Figueroa contra Saga Falabella S.A. y Financiera CMR
S.A.

157
Vid. Resolucin No. 0318-1999/TDC-INDECOPI de fecha 17 de setiembre de 1999 en el Expediente
NO. 291-98-CPC seguido por Dora Ada Bendez Berrocal contra Banco Solventa. Sancin: 9
Unidades Impositivas Tributarias.
 125

Qu clase de informacin debe brindar el Banco a los Consumidores con

respecto a sus tarjetas de crdito?, conforme lo ha establecido la Sala, es
importante resaltar que un usuario de tarjetas de crdito no tiene por qu ser
informado acerca de todos los aspectos relacionados con las condiciones de
operacin de la tarjeta. Sin embargo, si en el curso de su utilizacin el cliente
requiere algn tipo de informacin, dicho requerimiento debe ser atendido, incluso
en el caso que correspondiera indicrsele que el acceso a tal informacin no es
posible. El deber del Banco de atender los requerimientos de informacin de sus
usuarios se extiende al perodo de ejecucin del contrato y debe consistir en una
respuesta que satisfaga las inquietudes del usuario158, inclusive si el Banco
considera que dichas inquietudes carecen de sentido. As, el Banco slo estar
exonerado de brindar la informacin que le ha sido requerida por el consumidor
siempre y cuando le informe que ello no es posible y las razones que as los
determinan159. Un ejemplo de este criterio es el caso de un denunciante que
solicit informacin sobre un consumo realizado el 15 de agosto de 1999
sealando que tena incertidumbre respecto de su realizacin de dicho consumo.
El Banco no atendi el requerimiento en la forma debida pues se limit a
trasladarle formularios de reclamos, sin informarle sobre las condiciones y costos
para acceder al documento que acreditaba dicho consumo realizado, o incluso
sealando que no brindaba este servicio. Al respecto, la Sala seal que el Banco
pudo eximirse de responsabilidad con el slo hecho de mejorar el tenor de sus
formularios de reclamos indicando el costo para acceder a cualquiera de los
documentos probatorios de los consumos efectuados con una tarjeta de crdito.

158
Vid. Resolucin No. 0252-2000/TDC-INDECOPI de fecha 23 de junio de 2000 en el Expediente N
063-2000/CPC seguido por Domingo Garca Belande contra Citibank. Sancin: Advertencia.
159
Vid. Resolucin No. 0252-2000/TDC-INDECOPI de fecha 23 de junio de 2000 en el Expediente N
063-2000/CPC seguido por Domingo Garca Belande contra Citibank, en la cual la Sala seal lo
siguiente:
"() si en el curso de su utilizacin el cliente requiere algn tipo de informacin, dicho requerimiento
debe ser atendido, incluso en el supuesto que correspondiera indicrsele que el acceso a tal
informacin no es posible. El Banco podra no dar el servicio de informacin que le ha sido requerido
siempre y cuando lo exprese claramente. En otras palabras, el deber del Banco de atender los
requerimientos de informacin de sus usuarios se extiende al periodo de ejecucin del contrato y
debe consistir en una respuesta que satisfaga las inquietudes del usuario." (el subrayado es
nuestro). Sancin: Advertencia.
 126

Sin embargo, al no haber proporcionado esta informacin, la Sala declar fundada

la denuncia160. Sin embargo, es importante sealar que si bien los usuarios
cuentan con el derecho de exigir a las entidades financieras la entrega de
informacin referida al servicio contratado y las empresas tienen la obligacin de
informar al consumidor hasta el fin de la ejecucin del contrato, debido a que se
trata de una relacin de tracto sucesivo; la ley faculta a dichas empresas a
establecer costos por los servicios prestados. En consecuencia, las empresas
estn en la obligacin de contestar al requerimiento de informacin que haga el
consumidor respecto a la relacin comercial existente entre ellos, pero es el
consumidor quien debe asumir los costos administrativos que ste servicio genere
a la empresa. Tal es el caso de un consumidor que solicit al Banco que le remita
la informacin referida al total de los depsitos y obligaciones con relacin con su
cuenta CTS. La Comisin declar infundada la denuncia ya que qued acreditado
que el Banco no se neg a brindar la informacin solicitada por el consumidor,
sino que nicamente le requiri el pago por los gastos administrativos
correspondientes a la obtencin de la informacin solicitada, a lo que el
consumidor se neg161.
Respecto a las tarjetas de crdito se han presentado no pocos casos en el
Indecopi. El primero, se refiere a una usuaria (tarjetahabiente) que recibi una
llamada telefnica de un funcionario del banco emisor de su tarjeta de crdito,
preguntndole si tena en su poder su tarjeta de crdito, por cuanto una tercera
persona estaba realizando un consumo (en un establecimiento afiliado) con dicha
tarjeta. Confirmado el hecho (que la tarjetahabiente no tena su tarjeta) se
procedi a bloquearla. La lnea de crdito era de S/. 500 y ya se haba registrado
(segn informacin inicial del mismo banco emisor) S/. 3,200 por consumos


160
Vid. Resolucin No. 0252-2000/TDC-INDECOPI de fecha 23 de junio de 2000 en el Expediente No.
063-2000-CPC seguido por Domingo Garca Belande contra CIitibank. Asimismo, vid. Resolucin No.
234-97-TDC de fecha 24 de setiembre de 1997 en el expediente N 555-96-CPC seguido por el seor
Evvn Vsquez contra Banco Internacional del Per. De igual modo, ver: Resolucin N 060-97-TDC
de fecha 28 de febrero de 1997 en el Expediente N 240-96-C.P.C seguido por el seor Luis Mlaga
contra el Banco del Sur.
161
Vid. Resolucin No. 715-2000/CPC de fecha 17 de noviembre de 2000 en el Expediente No. 538-
2000/CPC seguido por Fernando Del Aguila Zumaeta contra el Banco Wiese. En apelacin.
 127

fraudulentos (la tarjetahabiente acept la propuesta del banco emisor de financiar

la deuda mediante un pagar). Posteriormente, la tarjetahabiente recibi su
estado de cuenta que registraba consumos por un monto de S/. 21,686.66.
Formulada la denuncia ante la Comisin, sta, mediante Resolucin Final No.
040-99-CPC, del 22.02.99, estableci que el banco emisor:
no ha brindado al consumidor informacin veraz, suficiente, apropiada y
muy fcilmente accesible respecto al lmite de responsabilidad de este
ltimo en caso de uso fraudulento de la tarjeta de crdito en discusin.
La Comisin, por este hecho, consider que se infringieron las disposiciones
contenidas en los artculos 5 b) y 15 de la Ley de Proteccin al Consumidor. Una
de las rationes decidendi, fue que:
es sensato suponer que el banco adoptar medidas estrictas para
asegurar que sus clientes, y en especial terceras personas, no puedan
exceder sus lneas de crdito de manera ilimitada. Ello conlleva a que un
consumidor razonable vlidamente pueda suponer que la responsabilidad
derivada de los usos fraudulentos que puedan realizar terceras personas
con su tarjeta tampoco pueda ser irrestricta.
 128

En otras palabras, es razonable suponer que la responsabilidad plena a la que se

refiere la clusula dcima primera162 materia de anlisis, tiene un lmite
establecido por el tope de consumo que el propio banco le impone a sus clientes
esto es, la lnea de crdito autorizada.
Habiendo, por lo menos, dos interpretaciones posibles de la clusula en
cuestin, debemos recurrir a la normatividad civil para determinar cul es la que
debe primar. Al respecto, el artculo 1401 del Cdigo Civil establece que las
estipulaciones insertas en formularios redactados por una de las partes, se
interpretan, en caso de duda, a favor de la otra163.
Mediante Resolucin No. 0167-1999/TDC-INDECOPI, del 12.05.99, la Sala
confirm la Resolucin de la Comisin. Sin embargo, observ que adicionalmente
se infringi el art. 8 de la Ley de Proteccin al consumidor, porque:
la Sala consider que el banco denunciado tampoco haba brindado un
servicio idneo a la seora Espejo (la usuaria), toda vez que bajo ninguna


162
Se est haciendo alusin al contrato de afiliacin del servicio de tarjeta de crdito, que en la parte
pertinente establece lo siguiente:
DECIMA PRIMERA: EXTRAVIO
Bajo la exclusiva responsabilidad de EL CLIENTE, ste (o cualquiera de sus adicionales) debe
comunicar de inmediato y por la va ms rpida a EL EMISOR, o al miembro Visa ms cercano si el
hecho ocurriese fuera de la Repblica Peruana, de la prdida, extravo, destruccin o robo de la
tarjeta de crdito emitida a su favor y/o las adicionales. Esta comunicacin deber ser confirmada
por escrito con el debido cargo de recepcin o por fax, para efectos de que anule(n) la(s) tarjeta(s)
y se proceda a dar el aviso correspondiente. EL CLIENTE asume responsabilidad plena del uso
irregular o fraudulento que se pueda hacer con su tarjeta y/o la(s) adicional(es) declarada(s) en tal
situacin, hasta las 48 horas siguientes a la fecha de recepcin, por parte de EL EMISOR, de la
comunicacin escrita o por fax del hecho ocurrido.
Posteriormente, EL EMISOR queda autorizado para expedir el reemplazo de la(s) tarjeta(s) con la
que queda(n) invlido(s) el (los) cdigo(s) que le(s) correspondiera, por lo que la(s) nueva(s)
tarjeta(s) llevar(n) un nuevo cdigo, sin que esto constituya una modificacin alguna al presente
contrato.
EL CLIENTE asumir sin reserva ni limitacin alguna todos los gastos que EL EMISOR incurra a fin de
comunicar a los Miembros VISA de la Regin a que pertenece el pas donde se produzcan los
hechos, o donde se identifique el riesgo de uso, as como por los gastos en que se incurra con el
propsito de incluir el nmero de la tarjeta de crdito, en el o los boletines de cancelacin de la
correspondiente Regin.
163
Por Ley No. 27251, de fecha 06.01.2000, se modifica (entre otros dispositivos) el art. 2 de la Ley de
Proteccin al Consumidor, de la siguiente manera: la proteccin al consumidor se desarrolla en el
marco del sistema de economa social de mercado establecido en el Captulo I, del Rgimen
Econmico de la Constitucin Poltica del Per, debiendo ser interpretado en el sentido ms
favorable para el consumidor.
 129

circunstancia resultara previsible para esta ltima que podra terminar

respondiendo por sobregiros que superaban su lnea de crdito en ms de
cuarenta veces.
Otro caso se present cuando se le rob una tarjeta de crdito adicional a su
titular (esposa del titular de la tarjeta de crdito principal). Despus de realizar la
denuncia policial respectiva, el sobrino de la titular report telefnicamente el robo
a la empresa que le presta servicios de bloqueo de tarjetas al banco emisor (en
adelante: la empresa). Posteriormente, la titular verifica que en el reporte mensual
de los movimientos de su cuenta se haban realizado consumos con la tarjeta
robada por S/. 8,803.70 (teniendo una lnea de crdito de S/. 2,000.00). La
titular fue a la empresa a requerir informacin, dndose con la sorpresa que, por
error, se bloque la tarjeta principal (perteneciente al esposo) y no la adicional
(que fue la que en realidad se rob): en este mismo momento, tambin se
bloque la tarjeta adicional. Frente al reclamo de la titular, el banco emisor
respondi que el mismo era improcedente, porque ella, a travs del sobrino, dio
una informacin errada. En el proceso administrativo, llevado ante la Comisin, la
empresa seal que no exista vnculo contractual ni con la denunciante, ni con el
esposo, declarndose irresponsable del dao ocurrido. Mediante Resolucin Final
No. 329-99-CPC, del 25.06.99, la Comisin, partiendo de la definicin legal de
164
consumidor y de la interpretacin que en su momento diera la Sala (Res. 101-
96-TDC), consider que la titular era consumidor o usuario del servicio de
bloqueo de tarjetas que presta la empresa. Ello, aunado al hecho que fue el
mismo banco emisor que contrat los servicios de la empresa, hizo que la
Comisin determinara la responsabilidad de ambos, por infraccin a los artculos 5
b), 15 y 8 del Decreto Legislativo No. 716, por no haberle prestado un servicio
idneo al consumidor y por no haber cumplido con brindar al consumidor
informacin veraz, suficiente, apropiada y fcilmente accesible sobre los alcances
de su responsabilidad en caso de uso fraudulento de su tarjeta de crdito.


164
El art. 3 a) de la Ley de Proteccin al Consumidor, D. Leg. No. 716, define a los consumidores como
las personas naturales o jurdicas que adquieren, utilizan o disfrutan como destinatarios finales
productos o servicios.
 130

La Sala, mediante Resolucin No. 101-96-TDC, de fecha 18.12.96, en el caso

Cheenyi E.I.R.L. contra Konica, en uno de sus pasajes, expresa que: cabe
destacar que en el mbito de proteccin del Decreto Legislativo 716 no se
encuentra restringido exclusivamente a los compradores o contratantes de un
producto o servicio. Una persona puede entrar en contacto con un bien o servicio
de muchas maneras sin necesariamente haberlo adquirido directamente como
propietario o sin que incluso medie una relacin contractual con el proveedor.
La Sala, mediante Resolucin No. 0437-1999/TDC-INDECOPI, del 13.12.99,
confirm la Resolucin de la Comisin en la parte que declar fundada la
denuncia presentada contra el banco emisor y la empresa165. A diferencia de la
Comisin, la Sala determin la responsabilidad de la empresa, a partir de la
interpretacin (no del concepto de consumidor, sino) del concepto de
proveedor166. As:
aquellas personas, naturales o jurdicas, que presten servicios intermedios
a otras que contraten directamente con los consumidores deben ser
entendidas tambin como proveedores de los mismos frente a los
consumidores o usuarios de ellos. Ello quiere decir que aquellas personas
naturales o jurdicas que presten servicios que a su vez se incorporen o
complementen los servicios que otras personas naturales o jurdicas
prestan directamente a los consumidores, tambin deben ser consideradas
como proveedores, aun cuando el consumidor no haya contratado
directamente con ellas.
Respecto a la pretensin, por parte del banco, que se paguen todos los consumos
fraudulentos, la Sala siguiendo los criterios de la Resolucin No. 0167-99/TDC-
INDECOPI (que, a su vez, recogi los de la Comisin, dados en su Resolucin Final
No. 040-99-CPC), estableci que:


165
Se modific la Resolucin apelada slo en el extremo de las multas.
166
El art. 3 b) de la Ley de Proteccin al Consumidor, define a los proveedores como las personas
naturales o jurdicas que fabrican, elaboran, manipulan, acondicionan, mezclan, envasan,
almacenan, preparan, expenden o suministran bienes o prestan servicios a los consumidores.
 131

un consumidor razonable entendera que si incumple con el procedimiento

sea parcial o totalmente (se refiere al error en el reporte del bloqueo), ser
responsable por los consumos que se generen con la tarjeta de crdito
robada. Sin embargo, en este ltimo caso, el consumidor no tendra forma
de saber que esa responsabilidad, derivada de la inobservancia del
procedimiento establecido en la clusula citada, correspondera a una
responsabilidad ilimitada en caso de prdida o robo de la tarjeta de crdito.
Un consumidor pensara ms bien que el hecho de no haber seguido el
procedimiento descrito implicara asumir una responsabilidad equivalente a
la totalidad de la lnea de crdito ms un monto razonable de sobregiros, y
no a una responsabilidad sin ningn tipo de lmites. Tal "monto razonable"
debera responder a los riesgos previsibles que podra estimar un
consumidor, en funcin a la extensin de su lnea de crdito.
Resulta particularmente interesante observar cmo la Sala aprecia (y comparte)
que:
la Comisin haba privilegiado la informacin testimonial de la denunciante
en relacin a la informacin documental presentada.
En atencin a ello:
la Sala coincide con la Comisin que hubo un error en el bloqueo de la
tarjeta de crdito, debido a que o la denunciante brind informacin errada
acerca del nmero de tarjeta robada o a que el funcionario de (la empresa)
no registr adecuadamente los datos proporcionados por la denunciante. El
tema a dirimir consiste entonces en determinar quin est en mejor
posicin de probar sus afirmaciones y de generar medios de prueba para tal
fin.
El proveedor por su propia posicin en el mercado cuenta con los
elementos necesarios para poder generar los medios de prueba adecuados
que acrediten que el error ocurrido en este caso no le es imputable. Por
ello, la carga de la prueba se invierte y corresponde a (la empresa) probar
que el error no se produjo al momento de registrar la informacin brindada
por la denunciante. En cambio, el consumidor no dispone de la experiencia,
 132

de la informacin necesaria ni de los medios idneos para probar que

manifest indubitablemente que la tarjeta robada era la suya.
La Sala contina su argumentacin, afirmando en un obiter dicta que:
en circunstancias como las que el caso bajo anlisis plantea, un consumidor
razonable esperara que tanto el Banco como (la empresa) asuman las
consecuencias derivadas de la falta de idoneidad de sus sistemas de registro
de robo o prdida de tarjeta. Hechos como ste aconsejan la adopcin de
medidas ms eficaces para garantizar la seguridad del bloqueo de las tarjetas
de crdito que ofrece a sus clientes, de tal modo que no se produzcan
situaciones como la que dio origen al presente procedimiento.
Es importante resaltar que ni la Comisin ni esta Sala en segunda instancia
estn en posicin de obligar a las entidades denunciadas a implementar un
mtodo determinado para reducir los riesgos de su sistema de reporte y
bloqueo de tarjetas de crdito. La presente resolucin apunta a generar
incentivos para que el banco y (la empresa) implementen mejores sistemas
de seguridad para sus clientes, sin imponer o exigir un mtodo determinado
para tal fin.
Sin embargo, en ciertos casos, la Sala ha privilegiado la posicin del proveedor-
banco. As, una pareja de esposos contaba con dos tarjetas de crdito (una
principal y otra adicional), con una lnea de crdito de S/. 3 500,00. El 02.11.98,
recibieron el estado de cuenta correspondiente al mes de octubre de 1998 y se
dieron cuenta que se les haban cargado consumos realizados en Grecia que ellos
no haban efectuado ni autorizado. En ese momento, se percataron de que una de
sus tarjetas de crdito no se encontraba en su poder, por lo que solicitaron el
bloqueo de la misma. El banco, no obstante ello, les requiri el pago de los
consumos fraudulentos (que ascenda a S/. 4 381,00) y los report como
deudores en INFOCORP. Asimismo, el banco manifest que las clusulas trigsimo
segunda y trigsimo cuarta del contrato de afiliacin al sistema de tarjeta de
crdito que suscribieron los tarjeta-habientes, informaba claramente acerca del
procedimiento a seguir en caso de prdida o robo de tarjeta de crdito, as como
de la responsabilidad del cliente en dichos casos. El banco precis que en virtud
 133

de dichas clusulas, el cliente asuma la responsabilidad por el uso fraudulento

que pudiera hacerse de su tarjeta de crdito hasta las 72 horas posteriores a la
fecha de comunicacin por parte del cliente de la prdida o robo de su tarjeta. En
tal sentido, el Banco explic que los consumos cuestionados en el presente caso
se produjeron antes que los denunciantes reportaran el robo de su tarjeta de
crdito, por lo que dichos consumos eran de su responsabilidad.
Con fecha 22.12.99, la Comisin, emiti la Resolucin No. 715-99-CPC, en la
cual se declar fundada la denuncia planteada por los tarjeta-habientes contra el
banco emisor, por haber infringido lo dispuesto en los arts. 5, inc. b y 15 del d.
Leg. No. 716. As estableci, siguiendo con ello a lo establecido en la Resolucin
Final No. 040-99-CPC, del 22.02.99, ya comentada, que:
en este orden de ideas, la Comisin estima que el banco no ha brindado
al consumidor informacin veraz, suficiente, apropiada y muy fcilmente
accesible respecto al lmite de responsabilidad de este ltimo en caso de
uso fraudulento de la tarjeta de crdito en discusin. Ello, repetimos, en
tanto que un consumidor razonable podra vlidamente entender de la
informacin que se le proporcion, que su responsabilidad se extiende
hasta el lmite de su tarjeta de crdito y, de ser el caso, de los sobregiros
permitidos. En el presente caso, sin embargo, el banco sostiene que la
responsabilidad del cliente es ilimitada y pretende cobrarle consumos que
exceden su lnea de crdito.
No obstante ello, con fecha 24.03.00, la Sala, mediante Resolucin No. 0215-
2000/TDC-INDECOPI, revoc esta decisin, partiendo de la premisa que los
consumos materia de la denuncia constituyen un monto razonable. En efecto, se
sostiene, lo siguiente:
la Sala considera que resultaba previsible para los denunciantes que
podran terminar respondiendo incluso por sobregiros que superaran su
lnea de crdito en S/. 881,00, pues del contrato presentado por el banco
se desprenda dicha posibilidad
En atencin a ello y a otras consideraciones, se concluy que :
 134

el Banco cumpli con brindar informacin suficiente, apropiada y

fcilmente accesible a los denunciantes respecto de los alcances de la
responsabilidad que podran asumir en caso de producirse consumos no
autorizados con una tarjeta de crdito perdida, robada o extraviada.
Estos ejemplos, de la experiencia jurdica italiana en materia de responsabilidad
civil en el servicio de cajas de seguridad y de la experiencia peruana, exceptuando
sus cambios de orientacin, de tutela administrativa de derechos del consumidor,
con referencia a las tarjetas de dbito y de crdito, nos muestra a unos
operadores jurdicos (al igual que los jueces del common law que aplicaron los
criterios de la negligence en el siglo XIX y cualquier otro operador jurdico),
portadores de una determinada carga ideolgica al disear sus modelos jurdicos.
Esta manera de interpretar los modelos jurdicos (en los ejemplos de los casos
italiano y peruano vistos), puede revelar, al menos, tres pticas:
a) Un operador jurdico sensible con el principio de solidaridad,
materializndose hacia un favor debilis, dirigido concretamente al status de
consumidor.
b) Un operador jurdico que percibe los modelos de responsabilidad objetiva,
basndose en el principio del riesgo creado.
c) Un operador jurdico, influenciado por los criterios del anlisis econmico del
derecho, que aplica el principio del cheapest cost avoider.
Estas maneras de percibir los modelos jurdicos no son, necesariamente,
excluyentes entre s. Es ms, en contra de lo que se puede suponer, hay un
sorprendente paralelismo entre el cheapest cost avoider y la percepcin solidaria.
En efecto, debemos distinguir la justicia retributiva (basada en el principio doy para
que des) de la justicia distributiva (en la cual se le da a -o se toma de- cada quien,
segn sus posibilidades y limitaciones): la justicia distributiva (a nivel filosfico)
corresponde a lo que trminos de eficiencia del mercado se refleja en una
 135

distribucin social del riesgo, que hace asumir los costos del mismo a quien est
en mayor posibilidad de evitarlos 167.
Este principio, a mi manera de ver, ha sido entendido por los operadores jurdicos
italianos y peruanos, en los casos que hemos visto, de tal manera que, el
cheapest (or easiest) cost avoider est en la obligacin de asumir las medidas de
seguridad que eviten (o atenen) los riesgos, por las actividades que realiza.
Este criterio se percibe en el siguiente pasaje de la Resolucin de la Sala No.
0444-1999/TDC-INDECOPI, ya citada: () el procedimiento establecido por el
Banco para efectuar retiros por ventanilla con tarjetas de dbito no es seguro, por
lo cual le corresponde tomar mayores medidas de seguridad para efectos de que
sus clientes puedan disponer de su dinero con la certeza de que nadie ms podr
hacerlo, aun cuando tuviera en su poder la tarjeta correspondiente, por ejemplo,
hacindolos firmar las boletas de retiro por ventanilla, verificando adems la
identidad de la persona firmante.
Dentro de estos lineamientos, la Superintendencia de Banca y Seguros, con
mucho tino, ha establecido, mediante Circular No. G-056-99, de fecha 03.12.99,
que las empresas supervisadas por la SBS debern designar o constituir, de
manera individual, grupal o gremial, reas encargadas de atender reclamos de los
usuarios, con un plazo de adecuacin hasta el 31.01.2000. Para tal efecto, se
aplicar supletoriamente la Resolucin S.B.S. No. 1059-99, de fecha 30.11.99,
cuyo artculo primero resuelve: constituir la Plataforma de Atencin al Usuario de
la SBS, en adelante Plataforma, la cual tiene por finalidad atender consultas y
recibir reclamos de los usuarios de los sistemas financiero y de seguros respecto a
sus relaciones con las empresas y personas supervisadas. El artculo cuarto de
esta Resolucin establece que la Plataforma tiene la funcin de orientacin, de
seguimiento y respuesta a las consultas formuladas, analizar reclamos y aplicar las
medidas correctivas y sanciones que correspondan, elaborar estadsticas,
proponer programas de difusin de informacin, trasladar al INDECOPI aquellas


167
Sobre justicia retributiva y distributiva, vid. PERLINGIERI, Il diritto civile nella legalit costituzionale,
ESI, Napoli, 1991, p. 178.
 136

consultas y reclamos que correspondan al mbito de su competencia, entre

otras.
En el Per, acerca de las tarjetas, hay algunas propuestas legislativas, primero,
el Proyecto de Ley 1805 del 16.01.2002 que propone regular las operaciones
cambiarias de moneda extranjera a nacional con el uso de tarjetas electrnicas, su
estado actual, se encuentra en Dictamen en la Comisin de Economa, anhela
este proyecto adicionar una clusula vigsimo novena a las disposiciones
complementaria de la Ley 26702 que expresara todas las operaciones
cambiarias de moneda extranjera a nacional que realicen las Empresas del
Sistema Financiero sobre cuenta de ahorros de sus clientes deben ser
previamente autorizados por los usuarios, en tal sentido queda prohibido los
cambios de moneda inconsultos que realizan las empresas del Sistema Financiero.
La Superintendencia de Banca y Seguros deber someter a Rgimen de Vigilancia
a las empresas que incumplan esta disposicin, sin perjuicio de las acciones
legales a que puedan ser pasibles.
El Proyecto de Ley 1727 del 09.01.2002 que propone adicionar la clusula
vigsimo novena a las disposiciones complementarias de la Ley 26702 referida a
los aspectos que deben contener los contratos de crditos, el 29.05.2002 fue
aprobado en la Comisin de Economa, es un proyecto interesante, que busca en
los contratos de crdito, precisar y establecer con claridad los aspectos siguientes:
la tasa de inters a cobrar en trmino de tasa efectiva anual; la metodologa de
clculo de la tasa de inters a cobrar; las comisiones, su forma de clculo y su
periodicidad de cobro; los cargos por otros conceptos, debidamente especificados,
incluyendo su concepto, forma de determinacin o clculo y su oportunidad de
pago; las garantas que se otorgan en respaldo del crdito; el procedimiento a
seguir en los casos de adjudicacin de garantas y los respectivos costos de esta
adjudicacin; y, las tasas de inters moratorio o compensatorio para el caso de los
crditos vencidos, su forma de clculo, su oportunidad de liquidacin y pago.
Adems, cuando los aspectos a que se refiere la presente clusula formen parte
de un contrato pro-forma, de aplicacin general, stos debern ser publicados en
 137

lugares visibles en los locales de las instituciones financieras, en el diario oficial El

Peruano y otro de circulacin nacional, cada tres meses.
Y finalmente, refirindonos a los Proyectos de Ley pertinentes con nuestro tema
de estudio, hemos encontrado el nmero 1535 del 10.12.2001 que se encuentra
en Comisin de Justicia, se propone la modificacin de los artculos 1390 y 1392
del Cdigo Civil. Respecto al primero, se incorporara un prrafo en los siguientes
trminos, todos los contratos por adhesin suscritos con personas naturales o
jurdicas que prestan servicios pblicos, deben ser aprobados previamente por la
autoridad administrativa del sector o del ramo correspondiente, por medio de una
Resolucin Directoral, para que tengan validez legal; debindose indicar en el
instrumento contractual, el nmero de la resolucin que lo aprob. En caso
contrario, las estipulaciones fijadas se tendrn por no puestas, y se entender que
es un contrato particular celebrado de acuerdo a las condiciones generales
establecidas en el Cdigo Civil. Respecto al segundo artculo, tambin se
incorporara un segundo prrafo en los siguientes trminos, todas las clusulas
generales de contratacin vinculadas a personas naturales y/o jurdicas que
prestan servicios pblicos deben ser obligatoriamente previamente aprobadas por
la autoridad administrativa del sector o del ramo correspondiente, por medio de
una Resolucin Directoral, para que tengan validez legal; debindose indicar en el
instrumento contractual el nmero de la resolucin que lo aprob. En caso
contrario, las estipulaciones fijadas se tendrn por no puestas, y se entender que
es un contrato particular celebrado de acuerdo a las condiciones generales
establecidas en el Cdigo Civil.

2.11. CONTRATOS POR ADHESIN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR EN

EL ORDENAMIENTO CIVIL PERUANO
 138

Hemos dejado claro, que una de las caractersticas del contrato de tarjeta de
crdito, es de ser un contrato por adhesin, justificamos as, estas breves lneas
para referirnos a este contrato.
No es ya nada nuevo que la corriente codificadora en 1984 asumi la formas
clsicas de contratacin, dedicando dos artculos a los contratos por adhesin y a
las clusulas generales de contratacin. Con las normas de la Ley de Defensa del
Consumidor y la Ley de Publicidad en Defensa del Consumidor se innova con gran
profundidad los temas de la oferta y de la contratacin por adhesin, evidenciando
los problemas de una sociedad moderna: la mejor posicin del ofertante
(usualmente una empresa en busca de consolidacin, afirmacin o ampliacin del
mercado) y al mismo tiempo una crisis en la autonoma de voluntad.
Las normas del Cdigo Civil evidentemente tienen que cumplir con el rol
integrador de la sociedad y orientar su desenvolvimiento. Cabra proponer la
alternativa de subsumir la contratacin regulada por la normatividad de defensa
del consumidor en el Cdigo Civil o plantear una permanente complementariedad
entre ambas normatividades. Esta proposicin disyuntiva es el tema de nuestro
anlisis en este apartado.
Desde la primera denominacin de "contratos de adhesin" por SALLEILLES, el
tema de los contratos por adhesin ha sido objeto de posiciones doctrinarias casi
siempre encontradas sobre los temas de naturaleza, concepto y caractersticas
jurdicas.
Si una sola de las partes elabora el contenido del contrato estableciendo sus
clusulas y la otra parte solamente acepta en su integralidad este contenido, nos
encontramos ante dos posiciones: una que afirma la voluntad unilateral consolida
el acto jurdico, siendo la otra parte solamente un destinatario, en consecuencia,
en palabras de VALLESPINOS no existe propiamente un contrato; por otro lado,
conforme otra corriente afirmar que no deja de existir el contrato aunque la
posicin de una de las partes tenga dominio en su realizacin sin que a priori
pueda establecerse que existe vicio de voluntad.
La doctrina se ha inclinado ms por la segunda tesis, como el caso de nuestros
autores citados, observndose adems que nuestro cdigo civil en su sistemtica
 139

considera los contratos por adhesin en su Ttulo II de la Seccin Primera referida

al consentimiento como condicin para la formacin de los contratos, y que
dejando a un segundo plano su objeto, este tipo de contratos se caracteriza por la
forma de aceptacin y constitucin.
La crisis de la autonoma de la voluntad ha puesto en reelaboracin y
reconstruccin la teora del contrato, abrindose alternativas ms flexibles para la
comprensin de una sociedad de mercado y la standarizacin contractual.
La crisis de la voluntad se ha manifestado en la correspondiente asimetra
jurdica y de informacin del mercado.
La asimetra jurdica se manifiesta en las posibilidades del ofertante para
regular y establecer las clusulas y condiciones del contrato.
La asimetra de informacin se da por el poder y posicin en el mercado que
existe en el ofertante y que puede condicionar la decisin del aceptante,
especialmente si el aceptante no conoce la existencia de otro u otros proveedores.
El desarrollo de la estandarizacin contractual no solo es un fenmeno de la
industrializacin, en los aos noventa podemos afirmar que es la forma comn de
contratacin de una economa abierta y de la produccin en masa.
El anlisis de los costos de transaccin realizado por BULLARD en su artculo
Firme Primero. Lea despus! explican la importancia de asumir una adecuada
proteccin frente a la asimetra contractual y en especial el rol de reduccin de
costos de transaccin que permite el contrato por adhesin cuando la totalidad de
estos costos los asume el ofertante. Es decir, se tiene la ventaja que los costos de
asumir asesora, redaccin, debate y relaciones precontractuales y el tiempo que
demoran los asume el ofertante y ofrece un "producto final" al aceptante, por tanto
el hecho que el ofertante asuma estos costos dinamizar el mercado, sin
embargo, la proteccin frente a sus decisiones ser limitada por la actuacin del
consumidor a travs de organizaciones que equilibren los niveles de poder y
revisin contractual. Es justamente en este punto donde la normatividad de
proteccin al consumidor toma importancias, puesto que si bien se permite al
ofertante materializar toda la propuesta contractual, se le impone lmites
especficos en cuanto a la oferta y una estructura de obligaciones en proteccin
 140

de los derechos del consumidor. En consecuencia, la oferta tiene parmetros

fuera del Cdigo Civil.
El Cdigo Civil en su artculo 1390 y la doctrina orientan la existencia exclusiva
de un contrato por adhesin escrito con los lgicos costos de transaccin. Sin
embargo la Ley de Publicidad en Defensa del Consumidor y la Ley de Defensa del
Consumidor, nos brindan perspectivas de contratacin por adhesin mediante
alternativas ms flexibles.
Son innovaciones en este sentido:

El derecho del consumidor en la oferta
Se ha reconocido el derecho del consumidor a recibir la informacin necesaria
para tomar una decisin o realizar una eleccin adecuadamente informada de la
adquisicin de bienes y servicios. Para proteger este derecho y la debida
informacin por el consumidor se ha establecido dos instrumentos fundamentales:
A) La prohibicin de toda publicidad engaosa o que induzca a error al
consumidor.
B) Las condiciones de etiquetado de los productos para determinar la calidad y
contenido de los productos.

El derecho del consumidor en la venta a crdito
El caso ms tpico de contrato por adhesin en la ley de defensa del consumidor
se encuentra en la venta a crdito, donde la ley obliga a la formulacin de
condiciones (equiparables a clusulas) se establezca con claridad la cuota inicial,
el monto de los intereses y la tasa efectiva anual, el monto y detalle de cualquier
cargo adicional si lo hubiere, el nmero de cuotas, su periodicidad y su fecha de
pago y el derecho del consumidor a liquidar anticipadamente la deuda con la
reduccin de intereses y cargos.
La proteccin del artculo 1398 del Cdigo Civil de la parte que no estipula los
contratos por adhesin se restringe a la prohibicin de las siguientes clusulas:
A) Invalidez de estipulaciones que establezcan exoneraciones o limitaciones de
responsabilidad.
B) Invalidez de estipulaciones que establezcan Facultades unilaterales de rescisin
o resolucin del contrato.
 141

C) Invalidez de estipulaciones que establezcan prohibiciones de oponer

excepciones
D) Invalidez de estipulaciones que establezcan prohibiciones de prorrogar o
renovar tcitamente el contrato.
Estas limitaciones no se encuentran dentro de un sistema completo de
proteccin al consumidor, de la misma forma
El artculo 1390 del Cdigo Civil no considera la posibilidad de contratos por
adhesin en forma verbal o de oferta al pblico, como si orientara la normatividad
de defensa del consumidor, especialmente para el caso de las ventas al crdito.
Es decir, cuando un proveedor exhibe un producto al pblico estableciendo las
condiciones de venta a plazos, y un consumidor elige la adquisicin aceptando
dichas condiciones, ya no sera necesario firmar el contrato sino solamente las
letras u ordenes de pago. De la misma forma, el contenido del contrato por
adhesin debera ser exhibido en anuncios (sic) como orienta el artculo 4 del
decreto legislativo 691 modificado por la ley 26506.
De estas observaciones tenemos que existe complementariedad entre la
normatividad de defensa del consumidor que establece las condiciones de la
oferta para la adhesin y el cdigo civil que establece las caractersticas de la
aceptacin, lo que nos da la respuesta al problema original: existe una relacin
indesligable entre el Cdigo Civil y los Decretos Legislativos 691 y 716.
Es cierto que los costos de transaccin siempre existirn en las contrataciones
masivas as como que la venta al crdito ofrecer el acceso de productos a
consumidores de menores recursos, por tanto la contratacin por adhesin se
convertir en un instrumento de integracin de los sectores medios y bajos al
mercado. Estas relaciones no dejan de ser privadas y caracterizantes de la vida
comn en la sociedad contempornea para acceder a los bienes y servicios, es
decir, materia de necesaria regulacin por el Cdigo Civil.
El Cdigo Civil, en consecuencia, es incompleto al no tratar el tema de los
contratos por adhesin en su integralidad, aunque tampoco podemos incluir toda
la normatividad de Defensa del Consumidor en el Cdigo Civil. Por tanto sera
necesario el reforzamiento de las instituciones de oferta al pblico, de
 142

saneamiento y responsabilidad civil desde la perspectiva de la contratacin masiva

y la economa de mercado.
La normatividad sobre libre mercado y en especial el rol de la defensa del
Consumidor tambin requiere de consolidacin e integracin, siendo propiamente
su campo el control heternomo a efectos de establecer objetos de regulacin y
de estudio distintos pero complementarios, en lo que vendremos a llamar Derecho
Civil y Derecho del Mercado.

2.12. LAS CLUSULAS ABUSIVAS EN LA CONTRATACIN

PREDISPUESTA
En mrito que la tarjeta de crdito es un contrato por adhesin, este punto a tratar
se convierte en insoslayable; el potencial usuario se adhiere o no a las clusulas
del contrato. Lo firma, generalmente, no lo lee; y, por ltimo, no tiene copia de
ese contrato. Este contrato que vincula a esa persona con la entidad emisora,
podra contener algunas clusulas abusivas. Por ejemplo, la clusula octava del
Contrato de Diners Club, que estipula: ...El socio ser responsable por todos los
consumos efectuados con su Tarjeta hasta 48 horas despus del da en que
confirme su comunicacin por escrito a Diners Club, con copia de la denuncia
policial respectiva. Otra clusula que a nuestro entender es abusiva, es la
clusula cuarta del contrato de tarjeta de crdito con el Banco del Trabajo que a la
letra dice: ...Si por cualquier circunstancia, inclusive por el uso irregular de la
Tarjeta por parte de terceros, posibilidad que EL CLIENTE declara conocer, se
excediera el limite de la lnea de crdito vigente, o se infringen las normas
establecidas o aquellas que puedan establecer, EL BANCO queda facultado a
hacerse cobro inmediato del exceso, quedando autorizado inclusive para ello a
cargar o aplicar cualquier fondo, depsito, bien o valor que posea EL CLIENTE en
EL BANCO o est destinado a serle acreditado y/o podr dar por terminado este
contrato, quedando en tal caso cancelada la lnea de crdito y desautorizada la
utilizacin de todas las tarjetas expedidas; salvo que EL BANCO decidiera temporal
o permanentemente incrementar dicha lnea de crdito.
 143

La tarjeta de crdito Netcard que es un producto del Banco del Trabajo, ofrece
a los consumidores algunas situaciones bastante especiales, veamos algunas
pinceladas: Primero, de acuerdo a lo establecido en la clusula novena del
contrato referente a los pagos que estipula lo siguiente: ...En cualquier
momento, EL CLIENTE podr tambin amortizar y/o cancelar el saldo de la Cuenta
Tarjeta, utilizando para el efecto la modalidad de Pago a cuenta, segn
formulario y condiciones que tenga depsito o a aplicar cualquier valor o bien que
se entendern afectados en garanta preferente, en cualquier momento y sin
previo aviso ni formalidad alguna distinta a la presente autorizacin, para
amortizar o cancelar cualquier saldo deudor de la Cuenta Tarjeta. Qu sucede?
que no permite hacer pago a cuenta por ventanilla, la sectorista refiere que para
realizar tal pago a cuenta, primero, debe acudir a la Ejecutiva de Netcard a
solicitar una autorizacin para ese pago a cuenta. Consideramos un absurdo y
un atropello a los derechos del consumidor, mxime si el contrato estipula lo
contrario, es decir, como siempre, en nuestro pas, el Indecopi hace silencio a
semejante atropello.
Segundo, el cliente del referido Banco tiene su tarjeta de crdito Netcard, el 05
de agosto de 2002 venca su cuota nmero cinco ascendiente a S/. 342.20; sin
embargo, la paga el da 12 de agosto de 2002, es decir siete das despus,
cunto fue el total que pag, nada menos que S/. 389.60. El banco cobr S/.
3.30 por intereses compensatorios, S/. 2.38 por intereses moratorios y el cargo
por cobranza de S/. 41.72. No se sorprenda, esa fue la cantidad que pag,
sucede algo anecdtico, al momento de contratar con dicho banco y como sucede
con cualquier otro, el banco no entrega copia del contrato, s entrega, das
posteriores la tarjeta, una carta de bienvenida y una tabla donde se aprecia los
montos a cobrarse por gastos de cobranza, dependiendo del monto mnimo, la
cuota est dentro del rango ms de 300 hasta 350 y segn el da (07) habra
que aplicarle el monto de S/. 41,70. Ahora bien, este monto pagado por gastos de
cobranza refleja en la realidad aquellas gestiones que pudiera haber hecho el
banco para requerir el pago de ese monto, creemos que no, mxime si a lo
mucho, hacen una llamada a partir del quinto da. La cantidad cobrada viene a
 144

significar el 12.19 % del monto mnimo, toda una exageracin y usura, por
supuesto, que duda cabe. En las otras entidades bancarias, llmese Banco de
Crdito la comisin por pago tardo es de S/. 15.00 para cualquier monto. En el
Banco Interbank asciende a S/. 25.00.
Debido a que en la contratacin masiva no existe la etapa de la negociacin y
la colaboracin de una parte contratante en el diseo del contenido del contrato,
se pueden presentar casos -como en efecto sucede- en los que la parte
contratante que ha elaborado el contrato por adhesin o las clusulas generales
de contratacin abuse de su posicin jurdica de predisponer, ntegra o
parcialmente, el esquema contractual e incorpore condiciones que exclusivamente
lo beneficien o que perjudiquen nicamente al contratante adherente. Una forma
usual es la exoneracin o el traslado de toda responsabilidad de los productores o
proveedores hacia los consumidores o adherentes al contrato predispuesto, con lo
cual existe un claro desequilibrio en la relacin contractual.
El problema de las clusulas abusivas es una realidad que los ordenamientos
jurdicos y los legisladores no pueden dejar de lado; por el contrario, deben
plantear alternativas de solucin que eviten el abuso de unos contratantes sobre
otros, obviamente, sin obstaculizar el trfico masivo de bienes y servicios. Sobre la
existencia de abusos en la contratacin, Atilio Anbal ALTERINI enfticamente
seala que: "Permitir al predisponente que pueda daar sin ser responsable, o que
pueda rescindir unilateralmente el contrato, o que pueda demorar la entrega de la
cosa cuyo precio ya le fue pagado [], o que no preste garanta por eviccin o por
redhibicin [], cambia la normalidad del ser del contrato", y cambiar el ser de
algo es mutar su naturaleza, es desnaturalizarlo .
Por otro lado, recordemos que el contrato crea una relacin jurdica obligacional
entre las partes contratantes, no obstante, para que ese vnculo jurdico sea vlido
y eficaz se requiere el libre y pleno consentimiento de ambos contratantes. Por lo
tanto, en la contratacin en masa no pueden ni deben ser vinculantes y menos
exigibles los pactos o acuerdos contenidos en clusulas que desnaturalicen dicho
consentimiento.
 145

En este contexto, el trmino "abusivo" no est relacionado con la categora de

abuso del o de un derecho, sino que se encuentra referido a un criterio de
"excesivo". En consecuencia, una clusula es abusiva cuando en una relacin
contractual reporta una ventaja indiscriminada a favor de uno de los contratantes
en menoscabo del otro. Tambin son denominadas como clusulas vejatorias
porque agravan la posicin de un contratante. En este orden de ideas, una
clusula ser abusiva cuando en la relacin contractual exista:
a) Una desviacin del principio de la buena fe contractual.
b) Una desnaturalizacin o desequilibrio de la relacin contractual.
c) Un detrimento o perjuicio en contra del adherente al esquema contractual.
d) Una atribucin exorbitante en favor del predisponente del esquema contractual.
Por consiguiente, se considerarn abusivas todas las clusulas o condiciones
de los contratos predispuestos, aqullas que atendiendo al principio de la buena
fe -como principio rector en la negociacin, celebracin y ejecucin del contrato,
as como fuente de integracin del contrato-, atribuyan al predisponente derechos
y facultades exorbitantes o introduzcan limitaciones o restricciones en los
derechos y facultades de los adherentes. Igualmente, sern abusivas las clusulas
que supriman o reduzcan las obligaciones y responsabilidades del predisponente o
cuando aumenten las obligaciones y cargas del adherente, trayendo como
consecuencia una desnaturalizacin o desequilibro en la relacin jurdica creada
por el contrato.
Frente a las clusulas abusivas en los contratos masivos celebrados en base a
clusulas generales de contratacin o por adhesin, la doctrina mayoritariamente
sostiene que sern nulas todas las clusulas abusivas o vejatorias. Surge la
interrogante de si el abuso del contratante que ha redactado el esquema
contractual puede recaer sobre todo el contrato o sobre alguna clusula en
particular. Considerando que el uso de clusulas abusivas puede presentarse en
uno u otro caso, somos del parecer que la nulidad puede afectar tanto al contrato
en su totalidad, como a una clusula en particular. La determinacin finalmente
corresponder al juez, pero a solicitud de la parte contratante afectada con la
clusula abusiva. Tambin debemos puntualizar que los supuestos de clusulas
 146

abusivas se refieren nicamente al contenido contractual y no a las prestaciones

de la relacin jurdica, es decir, a los bienes o servicios que hayan de ser
proporcionados y la contraprestacin que haya de pagarse por ellos.
Por otro lado, las clusulas abusivas no deben calificarse como tales in
abstracto, sino en cada contrato especfico. No podemos solicitar la nulidad de
una clusula, por ejemplo, que exonere o limite la responsabilidad del
predisponente del esquema contractual, sin antes analizar esa clusula limitativa
de responsabilidad en una relacin contractual en particular, porque puede
presentarse el caso en que el proveedor de un bien limite su responsabilidad una
vez transcurrido el tiempo de la garanta ofrecida; en consecuencia, no cabra la
denominacin de abusiva de esta clusula por el nico hecho de limitar la
responsabilidad del predisponente: habr que analizar si tal limitacin de su
responsabilidad es equitativa en la relacin contractual.
Para controlar el uso de clusulas abusivas en los contratos predispuestos, las
personas pueden defenderse mediante el ejercicio de su propia libertad de
contratacin o autonoma privada, o agrupndose en asociaciones de
consumidores. El Estado tambin puede controlar los abusos en este sistema de
contratacin a travs de mecanismos administrativos, legislativos y/o judiciales.

2.13. LA CONTRATACIN MASIVA Y LA CRISIS DEL CONTRATO

La contratacin masiva se presenta cuando una persona quiere contratar por
ejemplo, los servicios mviles de una empresa de Telecomunicaciones; abrir una
cuenta de ahorro, servicios de electricidad, etc. Estamos presentes a lo que se
denomina contratacin masiva. La parte con quien contratamos evita discutir y
negociar las clusulas; por el contrario, presenta a travs de un formato el
contrato, y nosotros, los consumidores, slo nos queda, contratar o no. Si
contratamos, como es obvio nos adherimos a las clusulas que estn contenidas
en el formulario. Si no, y dependiendo de la urgencia de la contratacin, habremos
tenido un problema menos.
Precisamente, el surgimiento de la contratacin masiva ha creado un problema,
que ha sido discutido por la doctrina, como es la crisis del contrato, creemos
 147

pertinente considerar unas lneas a este tema, debido a que nuestro contrato de
estudio se da precisamente bajo estas circunstancias, la de la contratacin
masiva.
Al iniciar el presente trabajo mencionbamos que la produccin masiva de los
bienes y servicios, la fabricacin de miles de artculos en serie, acompaada de
una adquisicin y consumo tambin masivos, han generado lo que se conoce
como trfico en masa. Tambin hemos visto cmo es que la vinculacin jurdica
de productores y adquirentes no puede realizarse dentro del esquema clsico o
tradicional del contrato paritario; por el contrario, es necesario un nuevo sistema
de contratacin. Surge as la contratacin masiva como una respuesta ante las
exigencias de la sociedad de intercambiar los bienes y servicios.

2.13.1. LA CONTRATACIN MASIVA COMO FACTOR DE CAMBIO

Anteriormente sealbamos que la contratacin masiva es una de las causas
fundamentales de la crisis del contrato. Ahora expondremos las razones de
nuestra afirmacin.
La teora clsica del contrato, contemplada en todas las codificaciones civiles
de la tradicin jurdica romano-germnica, es el resultado de lo que podemos
llamar el "contrato por negociacin", producto de un serie de tratativas, de tratos
preliminares, de conversaciones, todas las que finalmente se traducen en una
declaracin conjunta, en ese acuerdo de voluntades que regula nuestro Cdigo
Civil en el artculo 1351. Por lo tanto, este acuerdo de voluntades es obligatorio y
vinculante para cada una de las partes del contrato. Empero, para DEZ-PICAZO
est claramente evidenciado, ante los ojos del operador del Derecho, que esta
nocin de contrato es una idea idlica y tradicional que calza muy mal con la
contratacin masiva. En esta perspectiva ALTERINI manifiesta que esa visin no
coincide con la realidad actual.
Hoy en da resulta imposible que la empresa moderna, para intercambiar sus
bienes y productos, negocie con cada uno de los potenciales clientes y
consumidores el contenido de cada contrato a concertarse. No cabe la menor
duda que los empresarios (productores) buscan reducir los costos de transaccin
 148

evitando celebrar contratos con cada uno de los contratantes, pues criterios
mnimos de racionalizacin y de organizacin empresarial explicaran la necesidad
imperiosa de una contratacin masiva o en masa.
Debemos aclarar que la reduccin de costos de transaccin no implica la "no
utilizacin" del contrato, lo que se busca es que la celebracin de un contrato
(ejemplo: la compraventa de un televisor) sea a un costo mnimo que no
encarezca el precio del producto a tal extremo de no contratar o realizar la
contratacin en forma ineficiente. Por ltimo, el esquema de la contratacin
masiva y la standarizacin de la materia contractual rompen con el paradigma del
contrato que elabor la doctrina tradicional. De esta manera, el presupuesto de la
igualdad de los contratantes se convierte en una quimera. El contrato ya no es
obra de la negociacin de una o ms partes. Una parte elabora ntegra o
parcialmente el contenido del contrato y la otra nicamente se encuentra en la
situacin de aceptarlo o rechazarlo.
Se ha establecido que la Teora Tradicional o Clsica del Contrato reposa en los
presupuestos o pilares fundamentales de la autonoma de la voluntad, la igualdad
de las partes, la fuerza obligatoria, la buena fe y el efecto relativo, pero, sabemos
que ahora estos pilares no se encuentran indemnes, da a da han venido
resquebrajndose, progresivamente, como consecuencia primero del surgimiento y
luego del auge de la contratacin masiva.

2.13.2. LA AUTONOMA PRIVADA EN LA CONTRATACIN MASIVA

La "autonoma privada" es la facultad concedida a los particulares para regular,
dentro del marco que el ordenamiento jurdico establece, sus propios intereses y
crear, regular, modificar o extinguir libremente relaciones jurdicas patrimoniales
entre s. No obstante, la autonoma privada debe ser entendida como un
presupuesto, un pilar o un principio que puede ser cuestionado y aun modificado,
ms no un dogma intocable.
 149

El concepto de la autonoma privada se encuentra presente en todos los

contratos privados a travs del "poder, facultad o voluntad para crear relaciones
jurdicas" y la "libertad para determinar el contenido de lo que se quiere crear". As,
podemos notar que la libertad se encuentra intrnsecamente unida a la autonoma
privada, por lo que sta importa dos clases de libertades: la libertad de contratar y
la libertad contractual. Sin embargo, ellas constituyen derechos y no obligaciones
y, como tales, depende de las personas si las ejercen o no. Tampoco son
requisitos que se deben observar al momento de contratar.
La libertad de contratar es el derecho o facultad que el ordenamiento jurdico
reconoce a los particulares para que puedan contratar o no.
En cambio, la libertad contractual es la potestad que permite a las partes
determinar libremente la forma (siempre que no sea ad solemnitatem y bajo
sancin de nulidad del contrato) y el contenido del contrato; es decir, la
configuracin y la normatividad de la relacin jurdica contractual que estn
creando.
Pero, cul es la relacin entre la autonoma privada y la contratacin masiva?.
Si aceptamos que todo contrato se basa en la autonoma privada de las partes
y sta a su vez importa la libertad de contratar y la libertad contractual, no
dudamos que en la estructura del contrato clsico o tradicional ambas libertades
se encuentran presentes en toda su esencia. Sin embargo, en el campo de la
contratacin masiva estas libertades se encuentran reducidas a su mnima
expresin, o incluso anuladas.
En el nuevo sistema de contratacin en masa la libertad de contratar no se
puede ejercer. Esto ocurre en los contratos de servicios de energa,
abastecimiento de agua potable, servicio telefnico convencional; es decir, en los
casos concretos de los contratos por adhesin, esta libertad de decidir si contrato
y con quin contrato no existe.
En nuestro medio, el servicio de telefona convencional se encuentra
administrado por una sola empresa, as todos los que deseen contar con este
servicio deben necesariamente contratar con Telefnica del Per. En efecto, las
personas que no deseen el servicio telefnico no contrataran con esta empresa.
 150

Para algunos estudiosos del Derecho como el profesor DE LA PUENTE, en estos

casos se trata de contratos necesarios por adhesin; es decir, que su celebracin
es inevitable en razn de que determinados bienes y servicios se encuentran
provistos por empresas monoplicas y el contratante no tiene otra alternativa.
Recordemos que para este autor los contratos por adhesin no cumplen la
finalidad de la contratacin masiva aunque observen algunas caractersticas de la
contratacin en masa.
Compartimos la posicin de DE LA PUENTE, en tanto existen determinados
bienes y servicios que son provistos por un grupo de empresas en forma
monoplica y an oligoplica, y que quienes deseen adquirir los bienes y servicios
por ellas ofrecidas no tienen ms opcin que contratar, pues de lo contrario
tendran que privarse de tales bienes o servicios. En este orden de ideas, nos
preguntamos si existe en este ambiente contractual la libertad de contratar.
Creemos que una autntica libertad de contratar no existe. Su alcance se
encuentra dramticamente reducida.
Por otra parte, consideramos que los contratos por adhesin constituyen una
modalidad de la contratacin masiva, en tanto permiten agilizar el trfico masivo
de bienes y servicios, buscan el acceso de todas las personas en el intercambio
masivo y contribuyen a la reduccin de los costos de transaccin en la
contratacin. En suma, cumplen con todas las finalidades y funciones del nuevo
sistema de contratacin.
Con relacin a la libertad contractual o de configuracin interna, la realidad es
mucho ms evidente. Cuando contratamos masivamente, la etapa de la
negociacin o de las tratativas, que es donde se exterioriza la libertad contractual
para determinar la forma y contenido del contrato, es prcticamente inexistente.
Hoy en da, productores y adquirentes ya no negocian el contenido de un contrato,
as por ejemplo, en el contrato de transporte interprovincial celebrado mediante
contratos en base a clusulas generales de contratacin, los usuarios no
cuestionan la tarifa del servicio ni la ruta de la unidad de transporte, a lo mucho
indicarn su nombre y la clase en que desean viajar (primera, segunda) a los
empleados de la empresa de transporte. A su vez, ciertamente, el transportista no
 151

se sentar en una mesa a negociar la ruta, el precio, la responsabilidad que

asumir en caso de un dao, y otros temas materia del contrato. Todo ello en
razn de que si lo quisieran hacer de esta forma, el contrato de transporte sera
ineficiente o, peor an, no se celebrara debido a los altos costos de transaccin y
al tiempo que perderan ambas partes para lograr ponerse de acuerdo. La
contratacin masiva resulta as, inevitable. Dnde esta la libertad contractual del
usuario?. Simplemente se encuentra reducida a su mnima expresin: su nombre,
la ruta y la clase en que desea viajar. El resto del contrato se encuentra
predeterminado por el otro contratante. En este caso el empresario o productor
utiliza formatos, tickets o plantillas con la finalidad de celebrar tantos contratos
como bienes y servicios tiene o desea intercambiar en el mercado. En este
supuesto, es una de las partes la que ha elaborado el contrato y se limita a dejar
unos espacios en blanco para completar los datos del otro contratante adherente.
De qu libertad contractual podemos hablar? Honestamente, de ninguna. En
estos casos la libertad contractual existente, es mnima.
En suma, podemos afirmar que en los contratos celebrados en base a clusulas
generales de contratacin la libertad contractual es mnima, y que en los contratos
por adhesin y los contratos de hecho no existe.
Esto no es un capricho de la sociedad, es una realidad. Las personas no
pueden darse el lujo de estar negociando cada uno de los contratos que
diariamente realizan. La contratacin masiva es el vehculo que logra que las
personas puedan intercambiar los bienes y servicios de una manera eficiente.
Como puede observarse, la autonoma privada basada en estas dos libertades
adolece de profundas grietas. Esta estructura fue pensada y diseada para una
contratacin paritaria en la que hay tratativas, negociaciones; en fin, estn
presentes tanto la libertad de contratar como la libertad contractual. En cambio,
para la contratacin masiva est estructura es inapropiada, no funciona.

2.13.3. LA IGUALDAD DE LAS PARTES EN LA CONTRATACIN MASIVA

La igualdad de las partes contratantes es otro de los presupuestos sobre los que
se edific la teora tradicional del contrato del siglo pasado. Podemos hoy hablar
 152

de una igualdad en la contratacin? Antes de responder, es conveniente hacer

algunas precisiones.
Las razones esgrimidas sobre la crisis de la autonoma privada tambin son
vlidas para este tema. En la contratacin masiva las partes no se encuentran en
un grado de igualdad, como en el caso de los contratos paritarios. Ahora bien,
cuando nos referimos a igualdad, aludimos a una de carcter eminentemente
jurdico, pues todas las personas de una sociedad son distintas, existiendo
diferencias no slo raciales, polticas y religiosas, sino tambin econmicas,
culturales, entre otras.
Para algunos autores, la desigualdad econmica, debido a la polarizacin
empresa-consumidor, ha hecho que las primeras abusen de los segundos, desde
que los empresarios pueden disear el contrato y con ello incorporar clusulas
abusivas o leoninas en perjuicio de los consumidores. Por todo esto, hoy ms que
nunca la dogmtica jurdica se refiere al "dbil jurdico" a la "parte dbil en la
contratacin". Pero veamos qu se entiende por "parte dbil".

La parte dbil en los contratos
La idea de la "parte dbil" en la relacin contractual, denominada tambin como el
"dbil jurdico", es un axioma que se viene arrastrando desde el Derecho Romano.
As, en el Digesto, LABEN y PAULO sostienen que cualquier oscuridad o
ambigedad de los pactos en el contrato de compraventa, deban interpretarse en
contra del vendedor[lx]. De este axioma, convertido en todo un principio general
del Derecho y que ha influenciado en la doctrina y legislacin de los pases de
tradicin jurdica romano-germnica, han surgido dos sub-principios: el
"interpretatio contra stipulatorem" (sentencia que, cuando en las estipulaciones se
duda que es lo que se haya hecho, las palabras han de ser interpretadas en
contra del estipulante) y el "favor debitoris" (se entiende que, cuando la clusula o
convencin sea ambigua o dudosa, entonces deber interpretarse a favor del
deudor o quien haya contrado la obligacin).
En la doctrina peruana, los profesores ARIAS-SCHREIBER y MARTNEZ sostienen
que en la contratacin masiva no existe paridad entre los contratantes, y uno de
ellos ostenta todas las ventajas de su posicin; por ende, su regulacin en el
 153

Cdigo Civil peruano debe estar orientada a reducir la brecha existente entre la
parte fuerte y la parte dbil de la relacin contractual.
DE LA PUENTE, de parecer distinto a los autores anteriores en cuanto a la
finalidad de la contratacin masiva, define a la parte dbil como aquella " que
se encuentra en un estado de necesidad que la lleva imperiosamente a satisfacer
tal necesidad mediante la celebracin del contrato". Sin embargo, para el profesor
DE LA PUENTE no existe parte dbil en la contratacin masiva, pues jurdicamente
ambos son iguales. En lo referente a las normas sobre las clusulas generales de
contratacin del Cdigo Civil peruano de 1984, los artculos 1398, 1399 y 1401
recogen estos principios y son los que han llevado a los profesores anteriores a
sostener lo ya mencionado, con las diferencias del caso.
Para los profesores argentinos, STIGLITZ "... la intensificacin de la funcin
social del contrato gener en el Estado la necesidad de proteger a la parte dbil
de la relacin" y BORDA, es de igual parecer, afirmando que el Derecho debe
orientarse a proteger a la parte ms dbil del contrato.
Por su parte, Alfredo BULLARD (aunque no lo menciona expresamente,
podemos desprender esta nocin de sus trabajos publicados), manifiesta que no
existe una parte fuerte y otra dbil en la contratacin. As, considera falso el
problema de que es una parte -generalmente la fuerte- la que redacta y establece
los trminos del contrato. En cuanto al buen funcionamiento del mercado, seala
que las empresas o proveedoras no fijan unilateralmente las condiciones a
ofrecerse mediante clusulas generales de contratacin, sino que ms bien
recogen las mismas de la informacin que el mercado les brinda, sobre qu
conjunto de trminos contractuales deben incorporarse, ya que stos son ms
demandados por los consumidores. Continua este autor sealando que "Ya no se
trata de decidir qu es mejor para el consumidor. Se trata de poner al consumidor
en una situacin en la que ste puede decir qu es mejor para l. Slo as
lograremos que los derechos de los consumidores estn adecuadamente
protegidos".
El profesor ALTERINI en su reciente libro intitulado Contratos. Civiles-
comerciales-de consumo. Teora general, sostiene que " un componente de la
 154

teora del contrato es la relevancia que se le asigna a la debilidad jurdica que, en

servicio del principio jurdico de igualdad, determina soluciones especiales de favor
debilis. En ese mbito se aplica un rgimen tuitivo, estableciendo preferentemente
en favor de la parte tenida por dbil, a cuyo fin la ley fija un mnimo o un mximo
de proteccin, que puede ser dejado de lado siempre que sea a favor de la parte
protegida". Segn el maestro ALTERINI, la debilidad debe entenderse
diversamente, ya que puede ser dbil tanto el deudor como el acreedor, en ese
caso la proteccin debe dirigirse hacia el dbil no importando la situacin jurdica
que tenga en la relacin contractual, por lo cual afirma que esta parte dbil
protegida pasa a ser "duea del contrato".
Nosotros consideramos que la existencia de una parte dbil en la negociacin
contractual se ha venido fundamentando teniendo en cuenta una base subjetiva
de la situacin de cada contratante. En el caso de la contratacin masiva, se parte
de la idea de la preformulacin de los contratos por una de las partes -productores
o empresarios- que normalmente ostentan un poder econmico y de informacin
superior al de los clientes y consumidores, los que frente al podero econmico de
aqullos no tienen posibilidad de contratar en situaciones iguales, por lo que para
el Derecho stos son unos "dbiles jurdicos", una suerte de minusvlidos y el
Estado tiene que protegerlos y defenderlos de los abusos del monstruo fuerte, el
predisponente de los contratos. Nos preguntamos, si a la luz de la realidad, es
cierto esto. A nuestro entender, hay ms tradicin histrico-romana que reflejo de
la realidad.
El rol del Derecho debe tender a que exista una igualdad jurdica. Empero, si
existe una desigualdad, entonces debe preocuparse por igualar a los sujetos de la
relacin contractual para que no slo sean iguales ante la ley, sino que adems su
situacin jurdica y los efectos derivados de los contratos que concerten sean
equilibrados. En este caso, la base sobre la cual debe determinarse si existe una
parte dbil en la contratacin debe ser eminentemente objetiva y no subjetiva.
Regresando a nuestro tema, no es cierto que exista una igualdad jurdica de los
contratantes, en tanto es una de ellas la que elabora ntegra o parcialmente el
 155

contenido del contrato, pero tambin es cierto que es la otra parte la que decide
libremente si contrata o no y con estas condiciones.

2.13.4. LA FUERZA OBLIGATORIA EN LOS CONTRATOS MASIVOS

El principio de la fuerza obligatoria en los contratos es aquel que obliga a las
partes a su cumplimiento por mandato de la ley (artculo 1361 del Cdigo civil
peruano).
Segn DE LA PUENTE "Los contratos establecen entre las partes un vnculo, que
determina el cumplimiento de la relacin jurdica que constituye su objeto. La
obligatoriedad del contrato es pues, la fuerza que obliga a tal cumplimiento. No se
trata propiamente, pues, de la obligatoriedad del contrato sino, de la
obligatoriedad de la relacin jurdica creada por l".
Para este autor la obligatoriedad se presenta en dos planos: la obligatoriedad
del contrato y la obligatoriedad de la relacin jurdica creada por el contrato En tal
sentido, la fuerza obligatoria se desarrolla una vez que el contrato se ha celebrado.
De all que la fuerza obligatoria se refiera a la relacin jurdica creada por el
acuerdo de voluntades de las partes, la cual tiene que ser cumplida conforme al
tenor de la declaracin contenida en el contrato.
En esta lnea de pensamiento, uno se obliga porque concert un contrato que a
su vez cre una relacin jurdica que obliga a los contratantes a ejecutar las
prestaciones contenidas en el contrato.
Entendida as la obligatoriedad, no se admitira una crisis del contrato por el
debilitamiento de su fuerza obligatoria, como lo sostienen JOSSERAND, RIPERT y
RISOLA. Ya hemos analizado la intervencin del Estado en la contratacin privada
y hemos establecido que ella no es la causa de la crisis del contrato, en tal
sentido tampoco lo sera en este aspecto.
La relacin jurdica creada por los contratos masivos tambin acarrea la
obligatoriedad entre las partes. Sin embargo, en stos ltimos aos se ha venido
difundiendo en nuestro medio, desde la perspectiva del Anlisis Econmico del
Derecho, la denominada "teora del incumplimiento eficiente". Veamos en qu
consiste.
 156

La teora del incumplimiento eficiente

La teora del Anlisis Econmico del Derecho ha sido difundida en el Per por el
profesor Alfredo BULLARD. Sobre el cumplimiento de los contratos, BULLARD
sostiene que la cuestin radica en las soluciones que el sistema jurdico debe
brindar al problema del incumplimiento contractual, pero desde una metodologa
distinta: el anlisis econmico. En esta perspectiva, el contrato "es eficiente
cuando como consecuencia de ste los bienes y/o servicios involucrados quedan
asignados a usos ms valiosos a los que tenan antes que el intercambio operara".
Sin embargo, no siempre el estricto cumplimiento del contrato nos puede llevar
a una situacin eficiente, ya que, segn BULLARD, puede ocurrir que "entre el
momento de celebracin del contrato y el momento de su ejecucin se han
presentado cambios de circunstancias que hacen que lo que pareca eficiente en
un primer momento se torne en menos eficiente. En otras palabras, el cambio de
circunstancias puede llevarnos a que incumplir pueda ser ms eficiente que
cumplir. [] De hecho existen varias instituciones que pueden estar vinculadas al
cambio de circunstancias entre la celebracin del contrato y su ejecucin y que
podran encontrar como un justificativo el evitar resultados ineficientes. Tal podra
ser el caso de la imposibilidad, la frustracin del fin del contrato o la excesiva
onerosidad de la prestacin". Pero aclara que no se refiere a estos supuestos, sino
al tipo de incumplimiento que tiene por finalidad permitir una mejor asignacin de
recursos, es decir, al incumplimiento eficiente.
Los profesores Robert COOTER y Thomas ULEN en su obra Law and Economics
sealan que "el rompimiento del contrato es ms eficiente que el cumplimiento del
mismo cuando el costo de su cumplimiento excede los beneficios para todas las
partes involucradas". Las razones para este incumplimiento se deben a una
contingencia que hace que los recursos necesarios para ejecutar el contrato sean
ms valiosos en otro uso alternativo. Estas contingencias pueden ser de dos tipos:
que ocurra un golpe de suerte que haga que el incumplimiento genere ms
beneficios que el cumplimiento; o que se produzca un desafortunado accidente
que imponga un mayor costo al cumplimiento que al incumplimiento. Por ejemplo,
una mejor oferta.
 157

En cuanto a la contingencia que ocasiona el incumplimiento, Robert SCOTT y

Leslie DOUGLAS en su libro Contract. Law and Theory, sostienen que "...una vez
que la inesperada contingencia se materializa, el deudor enfrenta una
desagradable disyuntiva: El puede incurrir en la prdida atribuible al cumplimiento
de su obligacin, que ahora cuesta ms de lo que vale, o puede romper el
contrato y aceptar el costo de cualquier sancin que corresponda. En resumen, la
opcin es o "cumplir y perder" o "incumplir y pagar". Podemos presumir que el
deudor elegir lo ms barato". En este punto, BULLARD seala que el
incumplimiento debe ser razonable, en tanto debe operar en los casos donde el
cumplimiento lleve a un resultado menos ptimo, ya que en trminos de Optimo
de Pareto, la resolucin del contrato es superior al cumplimiento del mismo,
teniendo en cuenta que el incumplimiento favorece por lo menos a alguien, y no
perjudica a nadie.
Qu tiene que ver el incumplimiento eficiente con la crisis del contrato y la
fuerza obligatoria?. La relacin es estrecha. Si los contratos son obligatorios y
obligatorias las relaciones jurdicas creadas por el contrato, cmo se fundamenta
el incumplimiento eficiente al expresar que se deben incumplir los contratos
cuando sea ms beneficio incumplirlos que cumplirlos. Dnde queda la
obligatoriedad?. Esta se relativiza al extremo, creando una incertidumbre en las
relaciones jurdicas, ya que todo contratante se preguntar si una contingencia
futura har que su contraparte incumpla. No tendramos una seguridad en
nuestros contratos. Y la buena fe, la lesin, el abuso del derecho, cmo
quedan?.
Aunque no compartimos la posicin del profesor BULLARD, no hay duda que
desde esta perspectiva la fuerza obligatoria en los contratos se relativiza y como
tal contribuye a la crisis del contrato.

2.13.5. EL PRINCIPIO DE LA BUENA FE Y LA CONTRATACIN MASIVA

El principio de la buena fe se encuentra recogida en los artculos 168 y 1362 del
Cdigo Civil peruano que establecen que "el acto jurdico deber interpretarse de
acuerdo con lo que se haya expresado en l y segn el principio de la buena fe" y
 158

"los contratos deben negociarse, celebrarse y ejecutarse segn las reglas de la

buena fe y comn intencin de las partes".
Para el profesor Guillermo BORDA "el principio de la buena fe significa que el
hombre cree y confa que una declaracin de voluntad surtir en un caso concreto
sus efectos usuales, los mismos efectos que ordinaria y normalmente ha
producido en casos iguales [... As un ...] juez puesto a dirimir una controversia,
debe preguntarse qu significado hubiera atribuido a la declaracin una persona
honorable y correcta".
Existe consenso en la doctrina respecto a que la buena fe es un elemento de la
vida de relacin humana que se ha incorporado al Derecho, pero que ste no lo
ha recibido tal como es, sino que le ha dado precisiones tcnico-jurdicas, lo cual
ha determinado que se convierta en un concepto jurdico.
En otras palabras, la buena fe no es una creacin del legislador, que ha
preestablecido su contenido, sino la adaptacin de un principio inherente a la
conducta de los hombres en la esfera ms amplia de todas sus relaciones, pero
que ha sido preciso regular para que sea susceptible de tener efectos jurdicos,
convirtindola as en una buena fe civil.
En este sentido, RIPERT, en su afn de encontrar en la regla moral el
fundamento de la conducta humana, ha expresado que "la buena fe es uno de los
medios utilizados por el legislador y los tribunales para hacer penetrar la regla
moral en el derecho positivo"
En tal virtud, la buena fe se presenta como una nocin nica. Pero penetrando
en la tcnica jurdica, la buena fe pierde su unidad. Combinada con las reglas
tcnicas, que influyen en un sentido o en el otro, la buena fe slo puede ser
definida en funcin del mecanismo jurdico al cual se integra. En este sentido, no
existe una definicin precisa de la buena fe.
Si la buena fe es un elemento de la vida humana que se ha incorporado al
Derecho, quiz el mejor camino no es tratar de encontrar la nocin de buena fe a
travs de las definiciones de ese elemento de la vida humana, sino a travs de la
manera como se ha incorporado al Derecho, que es algo positivo, tangible.
 159

En ese sentido, la mayora de la doctrina considera que la buena fe se ha

plasmado legislativamente en dos sentidos: uno subjetivo, y otro objetivo. En
sentido subjetivo la buena fe se refiere a la intencin con que obran las personas
o la creencia con que lo hacen, por lo cual se le llama "buena fe-creencia". En
cambio, la buena fe en sentido objetivo acta como regla de conducta, que
orienta la actuacin ideal del sujeto, lo que determina que se le denomine "buena
fe-lealtad". Es un standard jurdico, o sea un prototipo de conducta social media.
Segn el profesor ALTERINI, la buena fe contractual "...es (o debera ser) la
pauta ordinaria de conducta en la vida jurdica...". Por lo tanto, las personas deben
comportarse lealmente en toda la fase previa a la contratacin, en el
desenvolvimiento de las relaciones jurdicas creadas por el contrato, as como en
la ejecucin de las prestaciones.
En el campo de la contratacin masiva con mayor injerencia, pues, debido a la
preformulacin de los contratos, resulta importante que los predisponentes obren
de buena fe, la misma que no slo debe presumirse sino que debe ser impuesta.
En este ambiente es importante la respuesta que al fenmeno de la
contratacin masiva ha enfrentado la doctrina y jurisprudencia argentinas.
En la actualidad, en la Comisin de Reforma del Cdigo Civil Peruano se ha
aprobado preliminarmente la modificacin del Ttulo Preliminar, donde se ha
recogido en el artculo V expresamente el principio general de la buena fe. Este
artculo establece que "Los derechos se ejercen y los deberes se cumplen
conforme a la buena fe". Finalmente, podemos afirmar que para nosotros la buena
fe es un principio general que es mucho ms que lo opuesto a la mala fe o al
dolo. Es creadora de deberes.

2.14. LAS TARJETAS DE CRDITO EN EL PER

El Instituto Nacional de Estadstica e Informtica (INEI), en su propsito de
presentar informacin estadstica confiable y oportuna, puso a disposicin de los
usuarios del Sector Pblico y Privado, as como del pblico en general, el
documento "EL CREDITO EN LAS FAMILIAS URBANAS", elaborado en base al
 160

Mdulo de Opinin incluido en la Encuesta Nacional de Hogares (ENAHO) del

Primer Trimestre de 1997.
Hay mucha gente que prefiere no comprar al crdito, aqu presentamos algunas
razones:

Si analizamos el acceso de los miembros del hogar a las tarjetas de crdito,

tendramos que hacer las siguientes precisiones:
- Solamente en 6,7% de las Familias Urbanas hay algn miembro del hogar
que posee una Tarjeta de Crdito, y apenas 0.9% tiene una Tarjeta de
Crdito con cobertura internacional.
- Entre los Hogares con Jefes hombres, es mayor el porcentaje de quienes
poseen una tarjeta de crdito. 7,0% poseen una Tarjeta de Crdito y 1,1%
de cobertura internacional.
- Lima Metropolitana tiene el triple de Hogares con Tarjetas de Crdito que
cualquier otro Ambito Geogrfico. En Lima Metropolitana, 11,0% de los
hogares cuentan algn miembro del hogar con tarjetas de crdito. En tanto
que en los dems mbitos geogrficos este porcentaje no supera del 4,0%.
 161

- En las Familias con ingresos de S/. 1 300 mensuales y ms se encuentra el

mayor porcentaje de poseedores de Tarjetas de Crdito (14,5%). Este
porcentaje es siete veces equivalente al que presenta cualquier otro hogar
con menores ingresos . Observndose que en las familias con ingresos
menores de S/. 200 mensuales, 99,8% no tiene Tarjetas de Crdito.
- Los Hogares con Jefes que son Empleados y Patronos se distinguen por
poseer tarjetas de crdito siendo en estos ltimos que en mayor medida se
posee una tarjeta de cobertura internacional. El 15,4% de los Jefes de hogar
Empleados indicaron en la entrevista que algn miembro de su familia,
posea una Tarjeta de Crdito. Asimismo lo hicieron el 14,2% de los
Empleadores o Patronos. Los Hogares que poseen una Tarjeta de Crdito de
cobertura internacional representan el 1,1% en el rea urbana. En cambio
entre los Jefes de hogar que son Empleadores o Patrones, este porcentaje es
de 2,6%.
- En los Hogares sin Tarjeta de Crdito, se pregunt sobre las razones porque
no la tenan y en un 35,3% sealaron que no se reunan los requisitos
solicitados por las entidades giradoras de Tarjetas, 17,1% indic que no la
necesitaba, 13,8% argument falta de dinero y recursos.
 162

- Es mas elevado el porcentaje de respuestas "no rene los requisitos" entre

los Jefes de Hogar mujeres que entre los jefes de hogar Hombres (38,4%
frente a 34,6%), asi como tambin de "Falta de dinero y recursos'' (14,5%
contra 13,6%). En cambio para la respuesta "Son altos los intereses'' , es
ms elevado el porcentaje entre lo hombres que entre las mujeres ( 5,0%
frente a 2,8%).
- Los mayores porcentajes de hogares en los cuales que contestaron no reunir
los requisitos para acceder a una Tarjeta de Crdito se presentaron en
Ambitos como la Costa Norte (45,4%), la Sierra Norte (45,1%) y la Selva
(45,0%). El argumento "falta de dinero y recursos" fue destacable en la Costa
Sur (30,5%).
- Cuatro son los usos ms frecuentes de las Tarjetas de Crdito. El consumo
de Alimentos fuera del hogar, (51,8%); Ropa y Calzado, (21,9%); Diversin y
recreacin y (11,5%) y Gasolina y Mantenimiento de sus vehculos. (10,7%).
 163

- Entre los hombres es ms frecuente cancelar con Tarjeta, los consumos de

alimentos fuera del Hogar (51,4%), Ropa y Calzado (21,1%) y Diversin y
Recreacin (12,4%) y las mujeres suelen pagar ms sus gastos de Alimentos
fuera del Hogar (54,3%), Ropa y Calzado (26,7%) y sus Gastos Personales
(10,5%).
- En Lima Metropolitana se encuentran los hogares en los cuales es ms
frecuente utilizar la Tarjeta para pagar el consumo de alimentos fuera del hogar
(56,9%). En la Costa Centro, sobresale el porcentaje de uso en ropa y calzado
(34,3%). Tambin es destacable mencionar, el porcentaje de 18,4% que la
utilizan en la Sierra Norte para gastos personales.

- En aquellos hogares con ingresos menores de S/. 400 mensuales, la Tarjeta es

utilizada frecuentemente en Alimentos fuera del hogar. En Hogares con
ingresos mayores empieza a diversificarse su uso, destacando en las compras
 164

al crdito de Alimentos fuera del hogar y en las de Ropa y Calzado. En los

hogares con ingresos de S/. 1 300 y ms, adems de los ya mencionados ,
sobresalen los pagos de consumo de Gasolina y Mantenimiento de Vehculo.
- En el 56,9% de los hogares con Tarjetas de Crdito los Jefes son Empleados,
los cuales las utilizan mayormente para cubrir sus consumos de Alimentacin
fuera del Hogar (55,6%), Ropa y Calzado (22,6%) y de Diversin y Recreacin
(13,3%).
- El 38,8% de los usuarios de Tarjetas de Crdito, las utilizan algunas veces, el
28,1% la usan en forma permanente y un 25,2% la usan pocas veces. Pero
Tambin hay un 7,9% que poseyndola no la usan. Son las mujeres las que
con mayor frecuencia utilizan las tarjetas de Crdito. El 36,3% de las Jefes de
Hogar mujeres contestaron a la Encuesta que usan en forma permanente la
Tarjeta de Crdito. En cambio, la mayora de los hombres la utiliza
ocasionalmente. El 40,8% de los Jefes de hogar hombres revelaron en la
entrevista que la usan algunas veces.
- El 88,1% de los Hogares con algn miembro que posee una Tarjeta de Crdito,
tienen ingresos mensuales de S/. 1 300 y ms. Dentro de este estrato de
ingreso destacan el 39,3% que la utiliza algunas veces y el 29,3% que lo hace
en forma permanente.
 165

III
MATERIAL Y MTODO

3.1. MATERIAL DE ESTUDIO

3.1.1. POBLACIN
La poblacin est referida al conjunto de objetos que son materia de estudio.
En nuestra tesis, la poblacin universal estuvo constituida por las siguientes
variables integradas:
a. Las teoras que explican la naturaleza jurdica del contrato de tarjeta de
crdito.
b. Las normas referidas a la tarjeta de crdito tanto en la legislacin nacional
como internacional.
c. La Ley de Proteccin al Consumidor en relacin al sistema de proteccin al
consumidor.
d. Los contratos tipos privados que manejan las instituciones financieras en la
ciudad de Trujillo.
e. Jurisprudencia emitida por Indecopi referida a tarjetas de crdito.

3.1.2. MUESTRA
La muestra es, en esencia, un subgrupo de la poblacin.
Hemos tenido como poblacin muestral en forma especfica:
a. Las teoras que explican la naturaleza jurdica del contrato de tarjeta de
crdito, tales como:

Teora del ttulo valor

Contrato innominado

La teora como medio de pago

Contrato de corretaje

Contrato de asuncin privativa de deuda

Teora trilateral

Contrato plurilateral complejo de constitucin sucesiva
 166

Contrato de crdito,

Teora de los contratos conexos
b. En Per:

La Resolucin 271-2000-SBS, Reglamento de Tarjetas de Crdito.

Ley 26702, Ley de Instituciones Bancarias y Financieras y Ley Orgnica
de la Superintendencia de Banca y Seguros.

DS. 039-2000-ITINCI, Texto nico Ordenado de la Ley de Proteccin al
Consumidor.
c. De la Unin Europea hemos recogido:

Recomendacin de la Comisin de 30 de julio de 1997 relativa a las
transacciones efectuadas mediante instrumentos electrnicos de pago,
en particular, las relaciones entre emisores y titulares de tales
instrumentos (97/489/CE)

Recomendacin de la Comisin de 8 de diciembre de 1987 sobre un
Cdigo Europeo de buena conducta en materia de pago electrnico
(relaciones entre organismos financieros, comerciantes-prestadores de
servicios y consumidores, 87/598/CEE)

Recomendacin de la Comisin de 17 de noviembre de 1988 relativa a
los sistema de pagos y en particular a las relaciones entre titulares y
emisores de tarjetas (88/590/CEE)

Directiva 93/13/CEE del Consejo, de 5 de abril de 1993, sobre las
clusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores.
d. Legislacin comparada referente a los siguientes pases:

Alemania

Argentina

Bolivia

Chile

Cuba

Ecuador

El Salvador

Francia
 167

Guatemala

Honduras

Italia

Mxico

Nicaragua

Paraguay

Portugal

Uruguay

Venezuela
e. Los contratos de los siguientes emisores:

Diners Club

Banco Wiese Sudameris

Banco Interbank

Banco Continental (Conticard)

Banco de Crdito (Credibank y American Express)

Banco del Trabajo (Netcard)
f. Jurisprudencia de Indecopi:

Resolucin Final No. 040-99-CPC, del 22.02.99

Resolucin No. 0167-1999/TDC-INDECOPI, del 12.05.99

Resolucin Final No. 329-99-CPC, del 25.06.99

Resolucin No. 0437-1999/TDC-INDECOPI, del 13.12.99

Resolucin No. 0167-99/TDC-INDECOPI

Resolucin No. 715-99-CPC

Resolucin No. 0215-2000/TDC-INDECOPI

3.2. MTODO
3.2.1. DISEO
En este diseo el investigador busca y recoge informacin contempornea con
respecto a una situacin previamente determinada (objeto de estudio), no
presentndose la administracin o control de un tratamiento.
 168

El diseo de la investigacin descriptiva simple puede ser diagramado o

esquematizado de la siguiente forma:

M -------------------- O

Donde:
M: Las diferentes teoras
O: Observaciones acerca de la naturaleza jurdica del contrato
de tarjeta de crdito.

3.2.2. TCNICAS
3.2.2.1. DE RECOLECCIN DE DATOS
A. FICHAJE

En este trabajo se han utilizado fichas textuales, de resumen, de parfrasis y

combinadas para el almacenamiento de las diversas fuentes bibliogrficas
imprescindibles para la investigacin, es usado para la elaboracin del marco
terico, los antecedentes de la investigacin, el planteamiento de la hiptesis del
estudio cientfico, como tambin para reunir la informacin necesaria para el
desarrollo de la investigacin.

B. ANLISIS DE CONTENIDO

El anlisis de contenido es una tcnica para estudiar y analizar la comunicacin de

una manera objetiva, sistemtica y cuantitativa. Se usa para hacer inferencias
vlidas y confiables de datos con respecto a su contexto.
Consideramos que es una tcnica muy til para analizar los procesos de
comunicacin en muy diversos contextos.

3.2.2.2. DE PROCESAMIENTO DE DATOS

A. ESTADSTICA

Es la ciencia de la recopilacin, clasificacin, presentacin e interpretacin de

datos, por ser nuestra tesis de tipo descriptiva, el uso de la estadstica est
reservado slo al uso de los recursos bsicos como cuadros y tablas.
 169

3.2.3. INSTRUMENTOS
3.2.3.1. DE RECOLECCIN DE DATOS
A. GUA DE FICHAJE

La ficha de investigacin, uno de los instrumentos bsicos con que la investigacin

moderna recoge los datos, aparte de que hace posible la objetividad y verificacin
del trabajo cientfico, permite un fcil manejo de ellos en el complicado y difcil
proceso de su clasificacin. Es usada principalmente cuando los datos provienen
de fuentes escritas y cuando se recogen materiales de una bibliografa crtica
consultada, aunque tambin puede ser til para recoger cierto tipo elemental de
informacin oral.

B. GUA DE ANLISIS DE CONTENIDO

Es el instrumento como resultado de la aplicacin de la tcnica llamada anlisis

de contenido. Consiste en asignar cada unidad a una o ms categoras. De
hecho, el producto de la codificacin son frecuencias de categoras

3.2.3.2. DE PROCESAMIENTO DE DATOS

A. CUADROS

En general un cuadro estadstico es un arreglo ordenado, de filas y columnas de

los datos o series estadsticas, por tanto tiene dos entradas (podran considerarse
incluso con ms de dos). Presentamos cuadros acerca de los usuarios que poseen
tarjetas de crdito.

B. HISTOGRAMA

Se usa para representar grficamente las distribuciones de frecuencias absolutas

o relativas de datos cuantitativos continuos agrupados en clases. El fenmeno
estudiado queda representado por una serie de rectngulos semejantes a los del
diagrama de barras.
 170

3.2.4. PROCEDIMIENTO
1 Paso: Revisar la bibliografa existente en nuestra universidad
2 Paso: Revisar en internet utilizando las palabras claves: tarjeta de crdito,
titolo di credito, carte de credito, kreditkarte, este paso, est en constante
revisin.
3 Paso: Visitar el web de la Real Academia de la Lengua Espaola.
4 Paso: Visitar las universidades locales y realizar las indagaciones.
5 Paso: Visitar en Lima las Universidades de San Marcos, de Lima, Catlica,
Gracilazo de la Vega, San Martn de Porres. Tambin, la Academia de la
Magistratura.
6 Paso: Solicitar informacin a la Superitendencia de Banca y Seguros acerca de
las tarjetas de crdito anuladas en los dos ltimos aos.
7 Paso: Adquirir libros a Bosch y a Librarius, editoras espaola y argentina
respectivamente.
8 Paso: Leer la informacin recolectada y disear un mapa conceptual, disear
las fichas de trabajo.
9 Paso: Presentar las notas resaltantes del contrato y identificar nuestro
problema de estudio.
10 Paso: Dar una posible respuesta a nuestro problema y plantear los objetivos
de la investigacin.
11 Paso: Comenzar a trabajar en el marco terico del contrato de tarjeta de
crdito, diseando los captulos de acuerdo a los objetivos a tratar.
12 Paso: Disear un cuestionario para presentarlo a los operadores que trabajan
con el contrato de tarjeta de crdito y conocer sus opiniones respecto a las
preguntas presentadas.
13 Paso: Ejecutar la investigacin, presentando los resultado a la que se ha
llegado; contrastar la hiptesis que postula el contrato de tarjeta de crdito como
contrato conexo.
14 Paso: Presentar las conclusiones y recomendaciones.
 171

IV
RESULTADOS

4.1. DE LA NATURALEZA JURDICA DEL CONTRATO DE TARJETA DE

CRDITO

TEORAS POSTULADOS
- Es un instrumento de movilizacin de dinero,
TTULO VALOR aunque no se trate de un instrumento que
circule en s mismo.
- Es un contrato sui generis nacido de la
CONTRATO INNOMINADO evolucin tecnolgica y econmica de los
instrumentos de pago.
- Se produce un acercamiento e intermediacin
CORRETAJE y conexin entre el titular-usuario y los
proveedores de bienes y servicios.
- Se presentan como un fenmeno complejo
porque configuran un medio de pago y de
CONTRATO DE ASUNCIN PRIVATIVA DE DEUDA crdito cuando por su intermedio se facilita la
puesta en relacin de vendedores y
consumidores.
- Es una relacin triangular, entre emisor
TRILATERALIDAD comercio adherido-tenedor de la tarjeta.

- No solo se est ante un contrato sino ante una

PLURILATERAL COMPLEJO DE CONSTITUCIN gama de diversas operaciones y que
SUCESIVA actualmente es indisputada la calidad de
contrato de crdito.
- Porque, hay una ausencia de un pago
inmediato al momento de realizarse el negocio
CONTRATO DE CRDITO jurdico que relaciona al titular-usuario con el
establecimiento afiliado; la innecesariedad de
provisin de fondos y el aplazamiento del pago
efectivo.
 172

- Son contratos ligados entre s por un simple

nexo econmico.
- Se est ante un fenmeno de la conexin
contractual cuando varios sujetos celebran
CONTRATO CONEXO dos o ms contratos distintos que presentan
una estrecha vinculacin funcional entre s
por razn de su propia naturaleza o de la
finalidad global que los informa, vinculacin
que es o puede ser jurdicamente relevante.
TARJETA PROPIAMENTE DICHA - Es un documento de material plsitico
resistente de forma rectangular (normalmente
de dimensiones 85 x 54 cm.)
 173

4.2. DE LAS FUNCIONES DE LA TARJETA DE CRDITO

FUNCIONES CARACTERSTICAS
- Instrumento de desarrollo comercial
y financiero.
- Instrumento de aseguramiento del
ECONMICO sistema de pago
SOCIOLGICAS - Instrumento de disposicin de
efectivo.
- Instrumento de Uso internacional.
- Otras funciones especiales.

- Instrumento de identificacin
- Instrumento de pago
JURDICAS - Instrumento de crdito
- Instrumento de garanta
 174

V
DISCUSIN

La presente tesis estuvo orientada a determinar la naturaleza jurdica del contrato

de tarjeta de crdito.
El contrato de tarjeta de crdito no cuenta como hemos visto con una
legislacin propia surgida del Poder Legislativo-. Argentina es el nico pas de
Sudamrica que cuenta con una Ley de Tarjetas de Crdito (L. 25.065) que en su
momento se observ la mayora de los artculos, ahora est en plena vigencia. Por
lo dems no existe normatividad al respecto. En Per y en otros pases como:
Chile, Uruguay, Mxico, Paraguay se dictaron reglamentos y/o circulares que son
emitidas en algunos casos por el Banco Central de ese pas o por la
Superintendencia de Banca y Seguros.
Explicar la naturaleza jurdica del sistema de tarjeta de crdito es todo un reto
debido a que la doctrina aun no se pone de acuerdo para explicar el sistema. Se
le identifica por los contratos independientes que se celebran.
Ha llegado el momento de discutir nuestros resultados. Empezaremos por la
teora del ttulo-valor, consideramos que la tarjeta no es un ttulo-valor, sino un
ttulo o documento mercantil de legitimacin. No es un ttulo-valor por carecer de
los elementos esenciales de estos ttulos, o no cumplirlos con la exigibilidad
debida a los mismos: legitimacin por la posesin, literalidad del derecho,
autonoma y la correspondientes negociabilidad168


168
GARRIGUES, op. cit., p. 723; VICENT, op. cit., T.II., pp. 611-613; BROSETA, op. cit., pp. 621-626;
SNCHEZ CALERO, op. cit., T.II., pp. 3-18; FERNNDEZ-ARMESTO y DE CARLOS, op. cit., pp. 428-
429; URA, op. cit., pp. 907 y ss.; JIMNEZ, Los ttulos-valores, cit. pp. 8-12; LPEZ SANZ, op. cit.,
Salvador; Ob. Cit., T.II., p. 316; MARTNEZ VAL, Jos Mara; Ob. Cit., pp. 317 y ss.; BORJABAD
GONZALO, Primitivo; Ob. Cit., p. 218; HUECK y CANARIS, Derecho de los TtulosValor. Barcelona:
Ariel, 1988, pp. 3 y ss.; VIVANTE, Trattado di Diritto Commerciale. 2 reimpresin de la 5 ed.,
Milano: Vallardi, 1929, T.III., pp. 122 y ss.; GALGANO, Manuale Elementare di Diritto Commerciale.
6 ed., Bologna: Zanichelli, 1985, pp. 267; FERRI, Manuale di Diritto Commerciale. 9 ed., Torino:
UTET, 1993, pp. 659
 175

En los ttulos-valores la transmisin del derecho exige la transmisin de la

propiedad del documento. Contrariamente, los contratos de emisin de tarjetas
suelen contener una clusula en virtud de la cual el emisor se reserva la propiedad
de la tarjeta a pesar de entregarla al titular para su utilizacin, esta clusula, de
prctica habitual en los contratos de emisin de tarjeta, es un inconveniente
tcnico para considerar que el titular de la tarjeta es el propietario del derecho que
pudiera incorporar. Sin embargo, como veremos, hay que reconocer, que esta
clusula no tiene una constitucin tcnico-jurdica conceptualmente correcta, y lo
nico que busca es asegurar la facultad del emisor para cancelar el contrato
unilateralmente, a travs del convencimiento al titular, con esta intimidacin o
advertencia contractual.
El ttulo-valor nace con vocacin de circular, expresada por su emisor al crearlo.
Un ttulo-valor es por tanto un documento esencialmente transmisible, aunque una
corriente doctrinal menos rigurosa reste importancia a este requisito. La tarjeta no
nace para la transmisin de derechos, debe ser nominativa e intransferible. Es
intransferible no por razn de la naturaleza del ttulo, sino porque lo establece as
el contrato de emisin de tarjeta. Nada impedira su circulacin si el emisor
estuviera dispuesto a asumir el riesgo de ello, renunciando el carcter intuito
personae del contrato de emisin de tarjeta. Y es que la tarjeta no naci con
nimo de alcanzar la condicin de ttulo-valor, ni para asemejarse a l o en un
futuro llegar a serlo. Tampoco ninguna norma positiva, hasta la fecha, la ha
considerado como un ttulo-valor, ni los derechos inherentes al contrato de
emisin de tarjeta han sido considerados como susceptibles de ser incorporados a
un ttulo-valor. En la tarjeta siempre ha primado su faceta identificativa. Aspecto
que los elementos electrnicos que la han invadido van mejorando sucesivamente.
Es ms, las relaciones jurdicas que permiten el cumplimiento del deudor
mediante el pago con tarjeta prevn incluso utilizarla sin exhibirla. ste es el caso
de las compras por telfono (Delivery en Tiendas Wong y otras) o por correo
electrnico, en las que slo resear el nmero de tarjeta y el nombre del emisor
se puede adquirir un bien o servicio (por internet la gran mayora). O tambin el
servicio de Banco en Casa. Por tanto, como ttulo-valor, la tarjeta falla incluso en
 176

el deber de exhibir el ttulo para ejercer sus derechos, no slo por la carencia de
necesidad de entregarlo. El documento fsico de la tarjeta, antes necesario para
traspasar manualmente los datos a las notas de cargo (vouchers), ha perdido
protagonismo convirtindose en un activador de los sistemas electrnicos que
confeccionan documentos electrnicos.
Respecto a la teora del contrato innominado, ya FARGOSI169 nos deca al
momento de definir que se trataba de una figura contractual atpica, habida
cuenta de que no es subsumible en ningn contrato nominado en particular. Hoy
da, por supuesto que esta teora quedo atrs, su pas natal, Argentina, mediante
Ley 25.065 regula las Tarjetas de Crdito, y, la gran mayora de pases, por
supuesto, que en su momento era una figura atpica, pero hoy en da, ya no lo es,
por lo menos en la gran mayora de pases.
En cuanto a la teora como medio de pago, el enfoque reseado ha merecido
crtica y adhesiones, tambin fue indebidamente interpretada por algunos
autores170 e injustamente censurada por otros171. Es cierto, pero cumple una
funcin, se abandona del anlisis las otras relaciones, razn por la cual es
desestimada. Antes, la doctrina argentina, respecto a esta posicin, entenda que
mediante el pago no extingua ninguna obligacin, por el contrario, se ha generado
la que posibilitara el cobro por parte del comerciante y se ha asumido la de pagar
ese importe a la entidad emisora de la tarjeta. SOSA, argentino, sostena que el
usuario es slo un autorizado por la entidad emisora para retirar de un comercio
adherido una mercadera determinada y por ello quien compra es la emisora de
tarjetas y es a sta a quien el comerciante concede el especial tipo de crdito.
Me releva de algn comentario la teora del corretaje, en su momento,
FARGOSI critic esta posicin porque la actividad de la empresa que administra las
tarjetas de crdito no se compadece con la estructura y teleologa de la actividad


169
FARGOSI, op. cit., p. 935. En Espaa: GETE-ALONSO y CALERA, op. cit., p. 36; BARUTEL, op. cit., p.
315.
170
ZAVALA, op. cit., p. 338
171
COGORNO, op. cit., p. 225
 177

del corretaje, en la tipificacin que proporciona el Cdigo de Comercio argentino o

francs.
MUGUILLO comparte la crtica con FARGOSI agregando que el acento puesto
sobre la actividad que presta la entidad emisora hace perder de vista la naturaleza
y funcin que cumplen las relaciones entre esa entidad y los usuarios y
proveedores. Y ms importante an: hace perder de vista su coordinacin y
ejecucin por medio de la permanente interrelacin usuarios-proveedores.
Esta teora es observada y criticada por cuanto se considera, que el corredor no
responde por la solvencia de los contratantes y no garantiza los acuerdos
realizados con su intervencin, situacin muy diferentes al emisor de la Tarjeta de
Crdito, que garantiza totalmente al titular usuario as como el establecimiento.
La teora de asuncin privativa de deuda, esta interpretacin, sostenida entre
otros por FARGOSI, ha sido indebidamente considerada por algunos autores172 y a
nuestro criterio tambin censurada por otros173
Pensamos que la definicin no abarca parte de la dinmica de la tarjeta, como
es la de solicitar dinero efectivo de la entidad emisora. En ese caso no existe
deuda con tercero que deba ser asumida, sino una obligacin directamente
tomada por el usuario con el emisor de la tarjeta-.
Pero la principal objecin que cabe hacer desde nuestro punto de vista, es que
el usuario no se obliga con el comerciante. En efecto, l es un simple autorizado
por la entidad emisora para adquirir bienes y/o servicios de un establecimiento
afiliado vinculado a la misma, y la obligacin del emisor nace de su acuerdo con el
establecimiento, antes quien tena una tarjeta de crdito, como requisito para su
otorgamiento debera tener una cuenta corriente, esta teora era pertinente al
momento.
Coincidimos en trminos generales con este ltimo enfoque referido a la
funcionalidad y naturaleza de la propia tarjeta y los pequeos matices diferenciales
se derivan slo de la distinta naturaleza jurdica que entendemos subyacente en la
dinmica del instituto y de la que nos ocuparemos.

172
MUOZ, op. cit., p. 728; SIMON, op. cit., p. 82
173
ZAVALA, op. cit., p. 341
 178

Esta teora tampoco resiste un severo anlisis. Ella slo es referible a una
perspectiva parcial, cual es la relacin del afiliado con el emisor, olvidando la
segunda de las relaciones que se crean.
Para que exista una verdadera asuncin de deuda deben darse hasta tres
elementos: El primero consiste en que tanto el acreedor como el deudor original y
el que va a asumir la obligacin, estn de acuerdo para realizar la asuncin. Un
segundo factor es que la obligacin quede a cargo del cesionario con todas las
garantas necesarias al establecer la operacin. Finalmente, la tercera,
probablemente la ms significativa, es que la obligacin extingue el vnculo
originario y exonera al deudor primitivo respecto del acreedor.
Contrariamente a lo que sucede en la asuncin de deuda, no se produce, en la
tarjeta de crdito, una liberacin del usuario frente al comerciante. La obligacin
del emisor se encuentra condicionada a una serie de requisitos de validez en el
empleo de este medio de pago: correcto llenado de los formularios, identificacin
del usuario, validez de la tarjeta, etc.
Esta teora no puede superar el hecho de que ignora la relacin emisor-usuario.
Parece desprenderse de ella que la tarjeta ha sido hecha en exclusivo provecho
del comerciante o afiliado y no presta utilidad alguna al usuario.
No compartimos el criterio respecto a que es un contrato trilateral, pues la
modalidad ms usada por la gran mayora de usuarios en nuestro pas es
plurilateral, que es cuando se integra la intermediacin bancaria o financiera se
constituye en un verdadero contrato personal de crdito, tendiente a la obtencin
del mismo.
WILLIANS, citando a PEYRANO, menciona que la tarjeta de crdito, no es una
relacin trilateral, sino un complejo de acuerdos independientes bilaterales174,
pues las tarjetas de pago son un instrumento econmico en continuo desarrollo y
evolucin con distintas funciones y una gran diversidad de tipo, lo que hace
imposible su encaje en alguna figura jurdica existente en la legislacin nos deca-
CARBONEL.


174
WILLIANS, Contratos...cit., pp. 667-668.
 179

A la teora del contrato plurilateral complejo de constitucin sucesiva, digamos

que ya GARO175 prevea esta calificacin, al igual que otros autores176. ASCARELLI
entenda que nos encontramos frente al negocio jurdico plurilateral cuando el
derecho exige el concurso de la manifestacin de voluntad de varias partes,
gravitando las obligaciones sobre todas ellas, y este negocio jurdico adquirir el
carcter de complejo cuando las partes intervinientes en el negocio no son
titulares de intereses que jurdicamente se consideren contrapuestos177.
Y dado que en el caso de la tarjeta de crdito no todos los elementos que la
constituyen concurren en un mismo instante, sino que en el acuerdo in totum se
va conformando a travs de varias declaraciones o manifestaciones de voluntad
extendidas en el tiempo, conjugndose as los distintos actos integrativos que
hacen a su desarrollo, lo calificamos como de constitucin sucesiva. En este punto
el maestro italiano deja planteada una pregunta, que si bien en la realidad no se
podra dar, no deja de ser interesante para el anlisis de la relacin: Existe un
tiempo que cada elemento deba esperar para ser completado por otro? Y en tal
sentido: Los otros elementos funcionan como condiciones de existencia del
primero o como condicin de simple eficacia, de mera condicio iuris? La situacin
utpica por cierto se planteara si una empresa emisora contratara con usuarios,
pero no con establecimientos afiliados Sera condicin de existencia o de eficacia
del acuerdo la integracin del contrato con la adhesin de establecimientos
afiliados? Habra derecho al reintegro del canon a los usuarios? Como hemos
dicho, dejemos las interrogantes sin respuesta, porque la situacin es
prcticamente inhallable; sin embargo, el caso es interesante como curiosidad
jurdica.
Respecto a la teora del contrato de crdito, se tiene dicho que esa posicin no
es pacfica se registran pronunciamientos que denotan las diferencias existentes


175
GARO, Derecho Comercial. Buenos Aires: Depalma, 1955, T.I., p. 337. En igual sentido
FONTANARROSA, op. cit., pp. 140 y ss.
176
MESSINEO, Doctrina, cit., XLII y en Manual..., cit., pp. 436-437 y 480; Tambin ASCARELLI, op.
cit., pp. 194 y 197. En igual sentido FONTANARROSA, op. cit., pp. 140 y ss.
177
MESSINEO, op. cit., p. 437.
 180

entre ambos contratos, pronuncindose por la inaplicabilidad de las normas del

Cdigo de Comercio argentino al contrato de tarjeta de crdito.
En esa misma obra tratando el tema de la naturaleza jurdica de la convencin
que se celebra entre la entidad emitente y el establecimiento adherido trae el
punto de vista de diversos autores. Cita a DE MARCHI indicando que ha sostenido
que tales contratos deben calificarse como contratos a favor de terceros y que ello
lleva a reconocer un derecho una accin autnomos a favor de los portadores del
documento que podran, de tal forma, exigir el cumplimiento de las obligaciones
asumidas respecto de los crditos que tienen origen en venta o prestaciones de
servicios
Para ARAUJO VLEZ, en la tarjeta de crdito existe el consentimiento del deudor
destinado a permitir que el emitente pague al establecimiento en su nombre y por
la convencin celebrada entre el emisor y el establecimiento adherido que obliga a
este ltimo a traspasar al primero todos los documentos en que constan las
obligaciones contradas por el portador de la tarjeta, o sea a subrogarlo en sus
acciones, y al primero a pagar al segundo las deudas contradas por los usuarios
de la tarjeta y que, la operacin, debe someterse a las reglas de la cesin de
derechos en virtud de la cual el emisor de la tarjeta se convierte en verdadero
acreedor de la obligacin nacida del contrato que han celebrado el titular y el
establecimiento adherido.
PEYRANO refiere que tanto los contratos que suscriben los titulares de la tarjeta
con la entidad emisora, como los que se celebran entre sta y los comerciantes
afiliados, son totalmente independientes y la validez o vigencia de uno no afecta ni
influye sobre la de otros y que por ello que en la tarjeta de crdito no se da una
contratacin trilateral sino un complejo de acuerdos independientes bilaterales178
La tarjeta de crdito como acto complejo, de las posiciones anteriormente
analizadas y debatidas. se desprende que la tarjeta de crdito supone un sistema
operativo constitutivo por una pluralidad de relaciones jurdicas cuya unidad se
obtiene de la finalidad comn por ellas perseguida, sistema que resulta de muy


178
PEYRANO, Reflexiones sobre la Tarjeta de Crdito. Jurisprudencia Administrativa (IV), p. 750
 181

difcil encasillamiento en una naturaleza jurdica especfica, afirmndose en tal

sentido que el mismo se presenta como una institucin jurdica compleja. Desde
esta perspectiva, y siguiendo a MUGUILLO, puede decirse que la tarjeta de crdito
debiera entenderse como un negocio jurdico complejo conformado en una
multiplicidad de relaciones jurdicas diversas donde cada una relacin entre los
intervinientes tiene una regulacin y una naturaleza jurdica propia, independiente
y autnoma; pero que por la va de la complementacin propia del sistema
(necesaria para ser operativo) demuestran la ineficacia de cada una de ellas de no
integrarse recprocamente.
En suma, de acuerdo a esta posicin, la tarjeta de crdito importa la
configuracin de un sistema jurdico operacional integrado en virtud de la
complementacin de diversas relaciones jurdicas independientes que se unen en
la bsqueda de una finalidad, que si bien representa los distintos intereses de los
intervinientes, es comn para todos ellos. As, estaramos frente a un sistema
contractual complejo, pues constituye un cmulo de relaciones jurdicas
provenientes de tres distintos tipos de relaciones contractuales subsumidas en un
solo contexto.
Nuestra hiptesis nos indica que fundamentemos el por qu la naturaleza
jurdica se explica segn la teora de los contratos conexos. El profesor Jorge
LPEZ SANTA MARA, profesor de la Universidad de Chile, en su Las cadenas de
contratos o contratos coligados nos dice que los crditos al consumo dan
nacimiento a contratos conexos. De la interdependencia entre ellos se ha
preocupado la Unin Europea en la Directiva 87-102, del 22 de diciembre de
1986, posteriormente reformada y actualizada. Hay no pocas modalidades de
crdito al consumo, una de las cuales son los contratos con utilizacin de tarjeta
de crdito: al contrato entre la entidad que emite la tarjeta y el establecimiento
comercial, se une el contrato entre esa misma entidad y el consumidor, y luego la
compraventa entre el establecimiento y el consumidor. La tarjeta de crdito es un
negocio ms complejo que un documento o un contrato y que encierra una
pluralidad de elementos. Destacamos junto a LOPEZ FRAS la existencia de tres
contratos: el primero, concluido por la entidad que emite la tarjeta y el
 182

establecimiento afiliado, en virtud del cual ste se compromete a admitir dicha

tarjeta como medio de pago; el segundo, celebrado por el ente emisor y el
consumidor, por el que aqul se obliga a sufragar, por cuenta del titular de la
tarjeta, las facturas de los bienes y servicios que ste haya adquirido en los
establecimientos que admiten esta forma de pago; y el tercero es el contrato de
compraventa o prestacin de servicios que suscribe ese mismo consumidor con un
comerciante determinado, y cuyo pago se efecta por medio de la tarjeta.
Entendido as, entonces hay tres contratos que sirven a la misma finalidad
econmica.
Ya hemos visto en el captulo II como cada autor ha dado su punto de vista
acerca de la naturaleza jurdica, la han explicado desde un punto de vista, ya sea
del contrato del emisor con el usuario o del contrato entre el usuario y el
establecimiento afiliado, quedando as, aun inexplicable su naturaleza jurdica.
Consideramos que slo un enfoque sistmico permite explicar el cmulo de las
relaciones existentes con motivo de esta operatoria. Conforme con ello es
necesario distinguir primero, el nivel contractual, aqu estaran el contrato
celebrado entre el emisor y el usuario, que da origen al documento; el contrato
entre el emisor y el establecimiento, que es fuente de legitimacin del documento
como medio de pago; y, por ltimo el contrato cuya celebracin se precisa el
crdito, el celebrado entre el establecimiento afiliado y el usuario.
Por otro lado, el nivel sistmico, los contratos referidos slo funcionan si hay
masividad, articulada de manera coherente en un sistema. De ello se siguen
obligaciones de las partes respecto del sistema y elementos propios de la
conexidad, diferentes de los que contienen los elementos que la integran.
Y, finalmente, el nivel institucional, las reglas institucionales que establecen la
organizacin bancaria, el crdito, la organizacin del mercado, influyen sobre el
modo de contratacin.
Entendemos, primero que cuando se habla de contrato de tarjeta de crdito se
est definiendo solamente el contrato de emisin entre el emisor y el usuario. Por
ello, que para referirse con propiedad es mejor hablar de sistema de tarjeta de
crdito, tal sistema viene a estar formado de un conjunto complejo y sistematizado
 183

de contratos individuales, as participan, el contrato de emisin entre el emisor y el

usuario; el contrato de afiliacin entre el emisor y el establecimiento y el contrato
de compraventa o prestacin de servicios, segn sea el caso, entre el usuario y el
establecimiento afiliado. Cul es la finalidad del sistema de tarjeta de crdito?,
en primer lugar, y desde sus inicios, es posibilitar que el usuario efecte compras
de bienes y/o servicios en los establecimientos afiliados, en seguida, est, que
puede disponer de efectivo hasta por un monto lmite sealado por el emisor en
las oficinas de ste; en segundo lugar, la razn del crdito, que es diferir el pago
del titular al emisor, se traduce en pago al contado o en cuotas mnimas que son
pagadas a un ao, dos aos, etc; y, en tercer lugar, abonar por parte del emisor
de la tarjeta los consumos que ha realizado el usuario de la tarjeta en los pactos
convenidos.
En esta definicin puede advertirse, claramente, la nocin de finalidad
supracontractual, propia de los sistema; es el conjunto sistematizado de contratos
el que debe permitir la realizacin contratos, mediante crdito, con el pago al
negocio adherido.
Merece comentarse una jurisprudencia argentina, se trata de la causa llevada
entre Jaraguinis Nefi contra el Banco de Boston y otro, en el caso fallado un
usuario de tarjeta de crdito, al realizar su compra en un supermercado en una
ciudad de veraneo, se encuentra con que la cajera le retiene la tarjeta por
denuncia de robo y es destruida por el gerente. El fallo en cuestin apreci el
negocio global. Ms all del nomen iuris, expresaba el Dr. Monti en su voto, que
se estime adecuado para calificarlo, parece claro que un anlisis ntegro del
asunto no podra reducirse a un nico vnculo entre el banco y el usuario.
Enseguida se percibe, contina diciendo, que los comerciantes proveedores de
bienes y servicios son tambin parte del sistema, y desde luego, lo es per se la
firma que los organiza y administra. La relacin entre el emisor de la tarjeta, el
usuario de esta y los proveedores se ha tratado de explicar recurriendo a la
delegatio solvendi; en tanto la relacin entre la entidad organizadora y el banco
que comercializa la tarjeta, ha sido calificada como una forma de agencia, con
representacin limitada, explicaba el mismo voto. Pero lo cierto continuaba- es
 184

que no parece que pueda soslayarse el rol que cada uno de esos diversos sujetos
asume en el conjunto de relaciones que se generan en el funcionamiento del
sistema. Resulta indiferente que la codemanda Visa Argentina no hubiera
contratado directamente con el actor, pues dicha empresa es parte necesaria en
la prestacin del servicio de tarjeta de crdito que se ofrece al usuario. El fallo, a
continuacin, se ocupa de reflexionar sobre las relaciones entre el ente
organizador del sistema (Visa) y el ente administrador del mismo, el banco,
encontrando a ambos involucrados en la participacin del servicio que prestan al
usuario.
Ahora lleguemos a una conclusin preliminar que, recogiendo los aspectos ms
relevantes que han sido destacados, contribuya de alguna manera a fijar la
naturaleza jurdica de este instituto.
En tal sentido, consideramos en primer lugar que el acercamiento a la figura
debe ser tal que nos permita estudiarla integralmente, lo cual supone no restringir
la apreciacin que de ella hagamos a tan solo alguna de las relaciones jurdicas en
ella inmersas, sino entenderlas como conformantes de una unidad. Es cierto, en
tal sentido, que cada una de ellas ostentar una peculiar naturaleza jurdica, mas
lo que interesa es comprender la naturaleza jurdica del sistema en s y no de cada
una de las relaciones que lo integran.
En segundo lugar, partiendo de esta premisa, y estimando que nos hallamos
ante una unidad, a la que se llega considerando la finalidad que el sistema en su
integridad persigue, estimamos que es imprescindible determinar si nos
encontramos ante una unidad contractual, es decir, si entendemos que existe un
solo contrato o bien, si nos hallamos ante una unidad econmica y funcional pero
que parte de la existencia de una pluralidad de contratos.
Sobre el particular, reconociendo como lo hace DIEZ PICAZO, que existe una
unidad de inters y de funcin que exige que el fenmeno sea considerado como
una unidad jurdica, no compartimos sin embargo, que dicha unidad jurdica que
resulta innegable, nos lleve a afirmar que existe una unidad contractual, en otros
trminos, un solo contrato. Por el contrario, y en este sentido compartimos la tesis
que ve en el sistema una forma de expresin de los llamados contratos conexos,
 185

entendemos que lo que hay es una pluralidad de contratos, independientes

formalmente, pero evidentemente ligados o conectados entre s dado que cada
uno coopera a la obtencin de un mismo resultado econmico, encontrndose
vinculados funcionalmente entre s, entendiendo adems que esa vinculacin o
ligazn es funcional y bilateral. En otras palabras, lograr esa finalidad supone la
celebracin de todos ellos, dado que se necesitan mutuamente para llevar
adelante la operacin del sistema y el cumplimiento de su objetivo, cual es la
adquisicin de bienes o servicios sin necesidad de desembolsar en el acto dinero
en efectivo, asegurndosele al vendedor o prestador del servicio el cobro de su
acreencia, mediante el compromiso asumido por una entidad distinta, la que a su
vez podr recuperar el dinero desembolsado.
En suma, de acuerdo a lo adherimos nuestra posicin a aquella que ve el
sistema de la tarjeta de crdito, entendido tal como una unidad, una expresin
concreta de los llamados contratos conexos.
Hay que hacer algunas distinciones que nos parecen muy necesarias, no
confundamos los contratos atpicos, donde existe un solo y nico contrato, con las
llamadas uniones de contratos, supuesto en el que existen varios contratos que
mantienen su autonoma, pero que las partes celebran con alguna vinculacin
temporal o funcional.
Y haciendo un anlisis riguroso debemos distinguir la unin de contratos de la
conexidad o encadenamiento contractual. En efecto, a diferencia de la unin de
contratos, en el encadenamiento no hay una mera yuxtaposicin, o cierto grado de
dependencia entre uno y otro contrato, sino una necesaria amalgama de los actos
de varias personas, que son de ndole diversa, pero que confluyen en el objeto
comn de una operacin econmica global.
Como ensea LORENZETTI, en la conexidad hay un inters asociativo que se
satisface a travs de un negocio que requiere varios contratos unidos en sistema;
la causa en estos supuestos vincula a sujetos que son parte de distintos contratos
situndose fuera del contrato, pero dentro del sistema o red contractual; es una
causa sistemtica. Ello significa que hay una finalidad econmico social que
trasciende la individualidad de cada contrato y que constituye la razn de ser de
 186

su unin; si se desequilibra la misma se desequilibra todo el sistema y no un solo

contrato.
Este fenmeno se vincula con las contrataciones directas de la sociedad de
masas, donde es necesario instrumentar redes de contratos: redes de usuarios de
tarjetas de crditos, de consumidores, de concesionarios. En ellos la existencia de
un contrato solo se explica porque hay otros que funcionan como un sistema; no
se justificara el negocio si hay uno solo.
Individualmente considerados, cada uno de los contratos que conforman la red
o sistema contractual, son actos jurdicos bilaterales (o plurilaterales) que
producen relaciones contractuales tpicas o atpicas. No constituyen un contrato
atpico, ni una unin de contratos meramente externa o con alguna dependencia
temporal o funcional; se trata de una red contractual donde los efectos de cada
contrato individualmente considerado inciden al menos de manera indirecta- en
los restantes contratos.
Ello as, pues la circunstancia de estar uno al lado del otro hace que presenten
una configuracin especial: "conviven", se necesitan unos con otros y constituyen
un sistema. No es posible pensarlos aisladamente, ya que su existencia se explica
en base a su celebracin masiva.
As como hay una finalidad perseguida a travs de un contrato, y ello motiv
una categorizacin muy til para el Derecho, hay una finalidad supra contractual.
En ella, las finalidades econmico-sociales son distintas o ms amplias que las
que existen en los contratos social o legalmente tpicos, de modo tal que estos
ltimos son usados instrumentalmente para lograr aqullas.

Evolucin
Nuestro codificador entendi que cada contrato responda a una finalidad concreta
perseguida por las partes, y por ello representaba una figura autnoma y
desvinculada de otros acuerdos, cuyos efectos se extendan estrictamente entre
los sujetos intervinientes, ya que la finalidad perseguida no trascenda ms all de
la relacin jurdica creada por las partes.
 187

Nuestro Cdigo civil regul siguiendo los cdigos europeos, los contratos ms
difundidos de su poca (como la compraventa o el mandato), pero dejando abierta
la posibilidad de que las partes -siempre y cuando respetaran los lmites
infranqueables del orden pblico, la moral y las buenas costumbres, celebraran
otros negocios que no tuvieren una regulacin legal especfica.
Sin embargo, con la evolucin del trfico comercial, surgi un supuesto de
hecho imprevisto por el legislador del Cdigo Civil: la existencia de redes o
sistemas contractuales como nuevas formas de intercambio de bienes y servicios
de la sociedad moderna.
En efecto, actualmente la produccin masiva de los bienes y servicios, la
fabricacin de miles de artculos en serie, acompaada de una adquisicin y
consumo tambin masivos, han generado lo que se conoce como trfico en masa
(con lo que) la vinculacin jurdica de productores y adquirentes no puede
realizarse dentro del esquema clsico o tradicional del contrato paritario; por el
contrario es necesario un nuevo sistema de contratacin. Surge as la contratacin
masiva como una respuesta ante las exigencias de la sociedad de intercambiar los
bienes y servicios.
En este contexto es habitual que los contratos de consumo sean masivamente
celebrados, involucrando a un grupo de consumidores (o usuarios), tal como
sucede con las tarjetas de crdito,
Se trata de encadenamientos contractuales en los que los objetivos
econmicos se alcanzan no ya mediante un contrato, sino de varios utilizados
estratgicamente en funcin de un negocio o en redes que forman sistemas lo
cual propone la necesidad de un concepto de finalidad supra contractual.

Criterio para determinar la existencia de contratos conexos

Hechas las precisiones del caso, continuemos, tal como adelantramos, para
distinguir cuando hay uno o varios contratos es irrelevante que estn vinculados
por su celebracin en un mismo momento, por la unidad del documento en que
se celebran o por otra causa. En este supuesto la influencia es mnima, puesto
que lo nico que muestra cierta vinculacin entre ellos es el momento de
 188

celebracin o su desarrollo en un mismo documento, y ambos son datos que no

producen efectos.
En otras palabras, para determinar si estamos ante un supuesto de conexidad
contractual no interesa que los contratos aparezcan celebrados en el mismo
instrumento, o que se celebren en un mismo momento.
Tampoco interesa a los fines de establecer una conexin negocial que medie
identidad de sujetos, habida cuenta que el nexo puede operar entre negocios
jurdicos concluidos por las mismas partes o entre partes diversas.
En cambio es importante establecer si hay una o varias causas o finalidades
econmico-sociales ya que es el elemento determinante para constatar la
pluralidad de contratos.
Como ensea MESSINEO, para establecer si hay pluralidad o unidad de negocio
jurdico, es necesario acudir a la causa del negocio: si la causa es nica, an
cuando sea compleja, se tendr negocio nico; si hay varias causas, se tendrn
otros tantos negocios jurdicos, aunque eventualmente conexos.
De ah la importancia capital de analizar la causa del negocio, ya que habr
unidad de negocio cuando la causa sea nica y pluralidad de ellos cuando, por el
contrario, existan dos o ms causas.
En ese orden se ha sealado que la situacin jurdica debe ser examinada a la
luz de las obligaciones de las partes: cuando las prestaciones aparecen entre ellas
coordinadas de modo que responden a un fin nico perseguido por ellas, deber
concluirse por la unidad del contrato. Viceversa, cuando las prestaciones cuentan
con suficiente independencia y se hallan ordenadas hacia fines diversos debe
admitirse la pluralidad negocial.
En suma, el anlisis de la causa del contrato o negocio es definitorio para
determinar cuando nos hallamos ante un nico negocio, o, bien, ante una
pluralidad de contratos; ya que slo en esta ltima hiptesis es posible hablar de
encadenamiento o conexidad, con los efectos que ms adelante veremos.
La conclusin anterior sin desmedro de destacar la disparidad de criterios que
existe en cuanto a la nocin de causa, fundamentalmente entre la doctrina
italiana y la doctrina nacional. Los autores, segn sigan una u otra doctrina,
 189

discrepan en cuanto a que debe entenderse por causa del negocio, pero esa
discrepancia conceptual no enerva la conclusin a que hemos arribado supra: si la
causa es nica, an cuando sea compleja, se tendr un negocio nico; si hay
varias causas, se tendrn otros tantos negocios jurdicos, aunque eventualmente
conexos.

Efectos de la conexidad o encadenamiento contractual:
La jurisprudencia italiana, que ha elaborado la teora de los negocios coligados,
tiene admitido como principio general que las partes, en el ejercicio de su
autonoma contractual pueden dar vida, con un solo acto, a contratos diversos y
distintos, que an conservando la individualidad de cada tipo negocial y an
permaneciendo sometidos a su propia disciplina, estn sin embargo coligados
entre s funcionalmente y con relacin de dependencia recproca, que trae como
consecuencia que las vicisitudes de uno repercuten sobre los otros, condicionando
su validez y ejecucin. Haciendo aplicacin de este criterio se registran numerosas
sentencias que han establecido, por ejemplo, que la resolucin o nulidad de un
contrato puede motivar la resolucin de todo el conjunto, siempre que las dos
prestaciones de los convenios sean conexas e inescindibles desde el punto de
vista econmico debido a la unidad del fin perseguido.
Se observa, entonces, que el efecto capital de la conexidad contractual esta
determinado por la circunstancia de que las vicisitudes sufridas por uno de los
contratos que conforman el sistema contractual, repercute en mayor o menor
medida- en los restantes negocios que integran la red; lo cual lleva a analizar la
posibilidad de "neutralizar" los efectos de uno de los contratos del sistema, si en
cualquiera de los otros se produce una causal de ineficacia, invalidez, resolucin o
incumplimiento.
Precisamente, analizando de que manera se ramifican las consecuencias
jurdicas de uno de los contratos celebrados en red, a los restantes acuerdos que
conforman el sistema, TOBAS Y DE LORENZO han dicho que la existencia de la
pluralidad de negocios vinculados jurdicamente, lleva a entender que casi siempre
la finalidad ltima solo podr lograrse si todos los negocios ligados resultan
vlidos, de ah que mediando un nexo entre ellos resulta convincente afirmar que
 190

el negocio vlido solo estar en condiciones de producir sus efectos propios si el

restante es a su vez- vlido; en caso contrario no producir sus efectos normales
por una causa que le es extrnseca (la invalidez de otro negocio) y no intrnseca a
su propia formacin. Resulta vlido pero ineficaz. En suma, la existencia del nexo
determina que la invalidez de uno de los negocios acarree la ineficacia del
restante negocio vlido.
Sin embargo, dada la existencia del art. 224 del Cdigo Civil, coincidimos con
los autores citados en que -en nuestro derecho- la invalidez de uno de los
negocios ligados se proyectar conduciendo a la ineficacia del otro cuando el nexo
sea de tales caractersticas que la finalidad econmica perseguida slo pueda
lograrse si ambos producen la plenitud de sus efectos (ambos negocios son
"inseparables" en la obtencin de la nica finalidad econmica). Por el contrario, si
con la produccin de efectos del negocio vlido es factible la obtencin -siquiera
parcial- de la finalidad econmica perseguida (los negocios son "separables"), la
invalidez del restante no incidir en la eficacia del vlido.

Otros efectos
Siguiendo a ALTERINI podemos destacar otros dos aspectos que se vinculan con
los efectos del fenmeno analizado a lo largo del presente.
Por un lado, es necesario reparar en la interpretacin de los contratos
encadenados, pues cuando el jurista debe interpretar un solo y nico contrato
debe recurrir -adems de los principios generales del derecho y de los contratos- a
normas especficas: el art. 1362 y 1440 del Cdigo Civil.
Mediante la aplicacin de estas normas es posible desentraar el verdadero
alcance de las clusulas existentes en un determinado contrato, pero cuando nos
encontramos frente a una red negocial existe un aditamente especial, ya que,
como ensea el citado jurista, los contratos que estn vinculados entre s por
haber sido celebrados en cumplimiento del programa de una operacin global son
interpretados los unos por medio de los otros, y atribuyndoseles el sentido
apropiado al conjunto de la operacin.
En segundo lugar, la responsabilidad de los integrantes de un grupo o red
contractual es otro de los fenmenos que corresponde analizar. As, por ejemplo,
 191

cuando se contrata la construccin de una fbrica llave en mano, "la

responsabilidad emergente... involucra a todas las partes de los contratos
encadenados, de modo que, por ejemplo, el incumplimiento del proveedor de la
caldera lo hace responsable tanto por la falta de entrega de ese equipo (frente a
su co-contratante) como por la inejecucin de la obligacin global de poner la
fbrica en marcha (frente a quien realiz el contrato de construccin de este
establecimiento). Si slo se tomara en cuenta la responsabilidad con relacin a
cada uno de los contratos singulares, el mbito de esta ltima responsabilidad
ser extracontractua; pero quienes son parte en los contratos encadenados no
resultan "verdaderos terceros" (DURRY), por lo cual esa responsabilidad debe ser
considerada contractual (TEYSSI, BACACHE, GIBEILLI)".
Asimismo, el fenmeno de la responsabilidad de los integrantes de un grupo
de contrato se puede enfocar desde el plano de los consumidores en relacin con
las nuevas formas de contratacin de la sociedad de masas.
Ello as, pues la imagen clsica de la empresa actualmente esta siendo
superada, en atencin a que la empresa moderna tiende a organizarse a travs de
grupos o redes de sociedades comerciales (y por ende de contratos) para
fragmentar y delimitar los riesgos empresariales, al crear una pantalla protectora
con el fin de evitar la relacin directa con el consumidor o usuario.
Como ensean WEINGARTEN y GHERSI la doctrina italiana ha estudiado con
profundidad el tema desarrollando una concepcin objetiva de la empresa como
unidad econmica, en el que cada una de las sociedades que la integran son
simples fragmentos productivos de una nica y misma empresa. Todo el grupo de
empresas es el centro del beneficio y por lo tanto de riesgo y responsabilidad.
De all que la responsabilidad alcance a todo aquel que se beneficia de un
negocio jurdico y no solamente quien entra en relacin con el consumidor. La
consecuencia obligada es que estos sujetos que participan de una misma
actividad organizada, es la responsabilidad solidaria.
En esta lnea de pensamiento, en las XV Jornadas de Derecho Civil (Mar del
Plata, 1995) se recomend que en los supuestos de conexidad contractual, la
responsabilidad puede extenderse ms all de los lmites de un nico contrato
 192

otorgando al consumidor una accin directa contra el que formalmente no ha

contratado con l, pero ha participado en el contrato conexo, a fin de reclamar la
prestacin debida o la responsabilidad por incumplimiento.
 193

CONCLUSIONES

PRIMERA: La naturaleza jurdica del contrato de tarjeta de crdito es la teora de

los contratos conexos, porque existe una conexidad entre los contratos celebrados
para el funcionamiento del sistema de tarjeta de crdito, ah participan, el contrato
de emisin de tarjeta de crdito celebrado entre la entidad emisora y el usuario; el
contrato de afiliacin entre la entidad emisora y el establecimiento afiliado y el
contrato entre el establecimiento afiliado y el usuario que puede ser de
compraventa u otra modalidad contractual.

SEGUNDA: El sistema de tarjeta de crdito desde una visin sistmica es el

conjunto complejo y sistematizado de contratos individuales cuya finalidad es,
posibilitar al usuario efectuar compra de bienes y/o servicios, obtener
disposiciones en efectivo en las entidades del emisor; diferir el pago por parte del
titular segn la modalidad convenida; y, abonar el emisor a los establecimientos
afiliados los consumos que el usuario pueda realizar. La tarjeta de crdito es el
instrumento material de identificacin del usuario, que puede ser magntico o de
cualquier otra tecnologa, emergente de una relacin contractual previa entre el
titular y el emisor.

TERCERA: Las funciones que cumple la tarjeta de crdito las agrupamos en

econmico-sociolgicas y jurdicas. Dentro de las primeras, es instrumento, de
desarrollo comercial y financiero, de aseguramiento del sistema de pago, de
disposicin de efectivo, de uso internacional, aparte de otras funciones especiales;
y, en las segundas, es un instrumento, de identificacin, de pago, de crdito y de
garanta.

CUARTA: Existe escasa proteccin a los derechos de los consumidores en materia

de tarjetas de crdito, principalmente, al momento de la celebracin del contrato
de tarjeta de crdito.
 194

RECOMENDACIONES

1. Recomendamos la modificacin del Reglamento de Tarjetas de Crdito en

los siguientes trminos buscando una mejor proteccin a los consumidores.
Incorporar el artculo 7-A referente a la redaccin del contrato de emisin de
Tarjeta de Crdito, bajo el siguiente tenor: ARTCULO 7-A.- El contrato de
emisin de Tarjeta de Crdito deber resumir las siguientes condiciones: a)
Redactado en ejemplares de un mismo tenor para el emisor, para el titular,
para el eventual fiador personal del titular y para el titular o usuario
autorizado que tenga responsabilidades frente al emisor o los proveedores;
b) El contrato deber redactarse claramente y con tipografa fcilmente
legible a simple vista; c) Que las clusulas que generen responsabilidad para
el titular estn redactadas mediante el empleo de caracteres destacados o
subrayados; d) Que los contratos tipo que utilice el emisor estn
debidamente autorizados y registrados por la autoridad de aplicacin; y, e) el
emisor deber entregar tantas copias del contrato como partes intervengan
en el mismo.
2. Recomendamos realizar nuevas investigaciones procurando en todo
momento que stas propongan mejoras a los consumidores inmersos dentro
del mundo de las tarjetas de crdito.
 195

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Resolucin 355-93-SBS. Reglamento de Tarjetas de Crdito de 23.07.93
Resolucin 295-95-SBS. Reglamento de Tarjetas de Crdito de 17.04.95
Resolucin 271-2000-SBS. Reglamento de Tarjetas de Crdito de 14.04.2000
(vigente)
Ley 26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y
Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros.

LEGISLACIN INTERNACIONAL:

Unin Europea: Recomendacin de la Comisin 30 de julio de 1997 relativa a las

transacciones efectuadas mediante instrumentos electrnicos de pago, en
particular, las relaciones entre emisores y titulares de tales instrumentos (Texto
pertinente a los fines del EEE) (97/489/CE)
Unin Europea: 87/598/CEE: Recomendacin de la Comisin de 8 de diciembre
de 1987 sobre un Cdigo europeo de buena conducta en materia de pago
electrnico (Relaciones entre organismos financieros, comerciantes-prestadores
de servicios y consumidores)
Unin Europea: 88/590/CEE: Recomendacin de la Comisin de 17 de noviembre
de 1988 relativa a los sistemas de pago y en particular a las relaciones entre
titulares y emisores de tarjetas
Unin Europea: Directiva 93/13/CEE del Consejo, de 5 de abril de 1993, sobre las
clusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores
Argentina: Ley 25065 Tarjetas de Crdito, de 14.01.99
Francia: Dcret-loi du 30 octobre 1935 unifiant le droit en matire de chques et
relatif aux cartes de paiement (Journal Officiel du 31 octobre 1935 )
Francia: Loi 91-1382 du 30 Dcembre 1991 Loi relative la scurit des chques
et des cartes de paiement
 206

Mxico: Circular 2019/95 del 18.12.95 Reglas a las que habrn de sujetarse las
instituciones de banca mltiple en la emisin y operacin de tarjetas de crdito
bancarias.
Paraguay: Acta No. 212 de 01.11.96 por la cual se aprueba el Proyecto de
Reglamento para la Emisin y Operacin de Tarjetas de Crdito del Sistema
Financiero.
Uruguay: Circular 1648 del 19.05.99 Tarjetas de Crdito.
Cuba: Resolucin 64/99 del 13.06.97 Reglas para la emisin y operacin de
tarjetas plsticas como medios de pago.
Chile: Circular 2 de 21.06.89 Normas generales para empresas emisoras y
operadoras de tarjetas de crdito.
Chile: Captulo 8-3 Tarjetas de Crdito de la Recopilacin de Normas Bancos y
Financieras
 207

ANEXOS

I. REGLAMENTO DE TARJETAS DE CRDITO

Lima, 14 de abril del 2000

Resolucin S.B.S.
No. 271 -2000

El Superintendente de Banca y Seguros

CONSIDERANDO:

Que, el Reglamento de Tarjetas de Crdito fue aprobado mediante Resolucin SBS No. 295-95 del
11 de abril de 1995;
Que, es necesario adecuar las disposiciones contenidas en el citado Reglamento a la Ley General
del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y
Seguros, Ley N 26702, modificada por las Leyes No. 27008 y No. 27102; as como a las
innovaciones introducidas en el desarrollo de las operaciones con tarjetas de crdito en el sistema
financiero;
Que, asimismo, es conveniente resguardar el carcter cancelatorio de las tarjetas de crdito, as
como establecer mecanismos efectivos de proteccin al usuario de la tarjeta de crdito;
Que, por otro lado, resulta necesario precisar el perodo durante el cual se computarn las
reincidencias para el cierre de cuentas corrientes por girar cheques sin la correspondiente provisin
de fondos;
Estando a lo opinado por las Superintendencias Adjuntas de Banca y de Asesora Jurdica y la
Gerencia de Estudios Econmicos; y,
En uso de las facultades conferidas en los numerales 7, 9 y 13 del artculo 349 de la referida Ley
General;

RESUELVE:
Artculo 1.- Aprobar el Reglamento de Tarjetas de Crdito, que forma parte integrante de la
presente Resolucin.
 208

Artculo 2.- Incorporar como ltimo prrafo del numeral 7.5. del Reglamento de Cuentas
Corrientes, aprobado mediante la Resolucin SBS No. 089-98 del 15 de enero de 1998, el
siguiente texto:
Para el cmputo de las reincidencias por cada titular, las empresas debern considerar los cierres
de cuentas corrientes por girar cheques sin la correspondiente provisin de fondos ocurridos
durante los seis (6) aos anteriores.
Artculo 3.- La presente norma entra en vigencia el da 1 de julio del 2000, fecha a partir de la
cual quedar sin vigencia la Resolucin SBS N 295-95 del 11 de abril de 1995.

Regstrese, comunquese y publquese.

SOCORRO HEYSEN ZEGARRA

Superintendente de Banca y Seguros( a.i.)

REGLAMENTO DE TARJETAS DE CREDITO

CAPITULO I
DE LOS ASPECTOS GENERALES

Artculo 1.- Alcance

Las normas del presente Reglamento son aplicables a las empresas bancarias, empresas
financieras y dems empresas de operaciones mltiples que se encuentren facultadas a operar en
el mdulo 1 conforme a lo establecido en el artculo 290 de la Ley No. 26702 y sus
modificatorias, en adelante empresas.
Artculo 2.- Definiciones
Para efectos de lo dispuesto en el presente Reglamento, se considerarn las siguientes
definiciones:
1. Das: Das calendario.
2. Ley General: Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la
Superintendencia de Banca y Seguros Ley NO. 26702, modificada por las Leyes NO. 27008 y
NO. 27102.
3. Reglamento: El presente Reglamento de Tarjetas de Crdito.
4. Solicitante: Persona natural o jurdica que solicita tarjetas de crdito.
5. Superintendencia: Superintendencia de Banca y Seguros.
6. Titular: Persona natural o jurdica que celebra el contrato de tarjeta de crdito.
7. Usuario: Persona natural que utiliza las tarjetas de crdito para adquirir bienes o servicios, o
disponer de efectivo.
 209

Artculo 3.- Tarjeta de crdito

Mediante el contrato de tarjeta de crdito la empresa concede una lnea de crdito al titular por un
plazo determinado y expide la correspondiente tarjeta, con la finalidad de que el usuario de dicha
tarjeta adquiera bienes o servicios en los establecimientos afiliados que los proveen o, en caso de
solicitarlo y as permitirlo la empresa emisora, hacer uso del servicio de disposicin de efectivo u
otros servicios conexos, dentro de los lmites y condiciones pactados, obligndose a su vez, a pagar
a la empresa que expide la correspondiente tarjeta, el importe de los bienes y servicios que haya
utilizado y dems cargos, conforme a lo establecido en el respectivo contrato.

CAPITULO II
DEL OTORGAMIENTO DE LA TARJETA DE CREDITO

Artculo 4.- Requisitos para otorgar tarjetas de crdito

Las empresas debern requerir a los solicitantes, por lo menos, la presentacin de la siguiente
informacin:
1. Cuando se trate de personas naturales:
1.1. Solicitud escrita segn formato proporcionado por la empresa;
1.2. Copia del documento de identidad oficial;
1.3. Documentos que, a criterio de la empresa, acrediten capacidad de pago suficiente para ser
titular de una tarjeta de crdito; y,
1.4. Domicilio perfectamente individualizado y determinado.
2. Cuando se trate de personas jurdicas:
2.1. Solicitud escrita segn formato proporcionado por la empresa;
2.2. Documentos que acrediten la constitucin e inscripcin en los Registros Pblicos de la
persona jurdica;
2.3. Documentos que, a criterio de la empresa, acrediten capacidad de pago de la persona jurdica
suficiente para ser titular de una tarjeta de crdito;
2.4. Nmero del Registro Unico de Contribuyente (RUC) o nmero que lo sustituya, de la persona
jurdica en caso sta sea contribuyente;
2.5. Copia certificada del poder del representante de la persona jurdica para solicitar y suscribir
contratos de tarjeta de crdito, as como, cuando corresponda, para designar a los usuarios
autorizados para operar con tarjetas de crdito de la persona jurdica;
2.6. Autorizacin escrita de la persona jurdica solicitante por la que designa a los usuarios
autorizados para operar con las tarjetas de crdito, indicando los alcances y lmites de su uso,
suscrita por el representante debidamente facultado;
2.7. Copia del documento de identidad oficial de los usuarios referidos en el numeral anterior; y,
2.8. Domicilio del solicitante perfectamente individualizado y determinado.
 210

Artculo 5.- Obligaciones de las empresas

Las empresas estn obligadas a:
1. Entregar al solicitante, previamente a la celebracin del contrato, una cartilla conteniendo
informacin referida a los intereses compensatorios y moratorios, comisiones, seguros, portes,
otros cargos adicionales, forma de pago, responsabilidades en caso de extravo o robo y otros
aspectos, de tal manera que el solicitante pueda tener una cabal comprensin de las principales
condiciones del contrato y de las responsabilidades que en el uso de la tarjeta le corresponden;
2. Verificar la identidad del solicitante, constatando:
2.1. En el caso de personas naturales, su nombre de acuerdo al documento de identidad oficial
presentado segn el numeral 1.2. del artculo 4 del Reglamento; y,
2.2. En el caso de personas jurdicas, la denominacin o razn social de acuerdo con los
documentos presentados segn el numeral 2.2. del artculo 4 del Reglamento y los nombres de
los usuarios autorizados para operar tarjetas de crdito de las personas jurdicas de acuerdo con
los documentos oficiales de identidad presentados de acuerdo con el numeral 2.7. del referido
artculo;
3. Registrar la firma del solicitante o usuarios autorizados para operar tarjetas de crdito, segn
corresponda, en presencia de uno de sus funcionarios autorizados. Asimismo, se proceder de
igual manera con los usuarios, en caso corresponda;
4. Comprobar que el solicitante y, de ser el caso, el usuario autorizado para operar la tarjeta de
crdito, no se encuentren prohibidos de abrir cuentas corrientes, celebrar contratos de tarjeta de
crdito u operar tarjetas de crdito;
5. Verificar la veracidad de la informacin proporcionada por el solicitante, en especial aqulla
relacionada a su capacidad de pago y a su domicilio, debiendo requerir cualquier otra
documentacin o informacin que contribuya a conocer a su cliente;
6. Realizar la evaluacin y clasificacin crediticia del solicitante;
7. Celebrar con el solicitante el contrato de tarjeta de crdito, de acuerdo con lo establecido en el
artculo 7 del presente Reglamento; y,
8. Entregar la tarjeta de crdito y, en caso corresponda, las tarjetas adicionales, nica y
exclusivamente al titular o al usuario de las mismas, bajo responsabilidad de la empresa.
Se presume que la empresa ha cumplido con las obligaciones previstas en los numerales 2, 3, 4,
5 y 6 del presente artculo, con la firma del documento que contiene el respectivo contrato de
tarjeta de crdito.
Artculo 6.- Domicilio del solicitante
Los gastos que demande la verificacin del domicilio podrn ser cobrados al solicitante, siempre
que previamente le hayan sido informados por escrito. En ningn caso dicho cobro deber exceder
los gastos efectivamente incurridos.
 211

El domicilio sealado por el solicitante producir plenos efectos jurdicos hasta que se
comunique a la empresa, de manera fehaciente, su variacin en las condiciones sealadas en el
correspondiente contrato de tarjeta de crdito.

CAPITULO III
DEL CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO

Artculo 7.- Contenido mnimo del contrato

El contrato de tarjeta de crdito deber contener, por lo menos, la siguiente informacin:
1. Monto de la lnea de crdito;
2. Monto mximo y comisin por la disposicin de efectivo, en caso corresponda;
3. Comisiones, portes y otros gastos directos por los servicios prestados, o los criterios para su
determinacin;
4. Tasa de inters efectiva anual compensatoria y moratoria, o los criterios para su determinacin;
5. Monto sobre el cual se aplicarn los intereses;
6. Forma y medios de pago permitidos;
7. Prima, forma de pago, cobertura y vigencia de los seguros u otros mecanismos de cobertura o
contingencia destinados a cubrir transacciones no autorizadas, as como los procedimientos para
efectuar los reclamos respectivos;
8. Procedimientos y responsabilidades de las partes en caso de extravo o sustraccin;
9. Casos en que proceda la anulacin de la tarjeta de crdito o la resolucin del contrato
respectivo;
10. Sanciones que sern impuestas a los titulares de tarjetas de crdito que sean anuladas por la
empresa, segn lo dispuesto en el artculo 20 del Reglamento;
11. Periodicidad con la que se entregar los estados de cuentas;
12. Plazo y condiciones de aceptacin del estado de cuenta; y,
13. Otros que establezca esta Superintendencia.
Dicha informacin deber expresarse de manera clara y precisa, redactada en un lenguaje
comprensible y caracteres destacados.
Artculo 8.- Caractersticas
Las tarjetas de crdito se expedirn con carcter de intransferible y debern contener la siguiente
informacin mnima:
1. Denominacin de la empresa que expide la tarjeta de crdito y, de ser el caso, la identificacin
del sistema de tarjeta de crdito al que pertenece;
2. Numeracin codificada de la tarjeta de crdito;
3. Nombre del usuario de la tarjeta de crdito y su firma. En caso el usuario sea una persona
diferente del titular de la tarjeta podr constar tambin el nombre de ste. Las firmas podrn ser
 212

sustituidas o complementadas por una clave secreta, firma electrnica u otros mecanismos que
permitan identificar al usuario. Texto vigente conforme al art.1 de la R.SBS NO. 373-2000 del
31.MAY.2000
3. Nombre del usuario de la tarjeta de crdito y su firma, en el caso que el titular de la tarjeta sea
una persona natural. Cuando el titular de la tarjeta de crdito sea una persona jurdica, deber
constar el nombre del titular y, el nombre y la firma del usuario autorizado para operar la tarjeta de
crdito. Las firmas podrn ser sustituidas o complementadas por una clave secreta, firma
electrnica u otros mecanismos que permitan identificar al usuario; <texto derogado>
4. Fecha de vencimiento; e,
5. Indicacin expresa del mbito geogrfico de validez de la tarjeta de crdito, en el pas y/o en el
exterior, segn corresponda. En caso de no figurar tal indicacin se presume, sin admitir prueba
en contrario, que tiene validez internacional.
Artculo 9.- Vigencia.
El plazo de vigencia de las tarjetas de crdito no podr exceder de cinco (5) aos, pudindose
acordar plazos de vencimiento menores, con renovaciones condicionadas al resultado de la
evaluacin de la empresa sobre el uso regular de la tarjeta de crdito por parte del titular o
usuario.
Artculo 10.- Tarjetas adicionales
Las tarjetas de crdito adicionales a la tarjeta principal, slo podrn emitirse cuando exista
autorizacin escrita de su titular y tendrn por lo menos las mismas limitaciones de aqulla, de
acuerdo con lo establecido en el respectivo contrato de tarjeta de crdito.
Artculo 11.- Cobros
Las empresas debitarn en las cuentas tarjeta de crdito que correspondan, el importe de los
bienes y servicios que el usuario de la tarjeta adquiera utilizando la misma, de acuerdo con las
rdenes de pago que suscriba, el monto en efectivo retirado y la utilizacin de otros servicios
conexos, as como los intereses y las dems obligaciones sealadas en el contrato de tarjeta
de crdito, conforme a la legislacin vigente sobre la materia.
Las rdenes de pago y firmas podrn ser sustituidas mediante autorizaciones por medios
electrnicos y/o firmas electrnicas sujetas a certificacin por la empresa que expida la tarjeta de
crdito o entidad que sta designe; as como por autorizaciones expresas y previamente
concedidas por el titular de la tarjeta de crdito.
Los montos de las comisiones, portes y otros gastos directos referidos en el numeral 3 del
artculo 7 del presente Reglamento deben estar asociados a los gastos efectivamente incurridos.

CAPITULO IV
DEL TITULAR Y DEL USUARIO DE LA TARJETA DE CREDITO
 213

Artculo 12.- Informacin al titular

Las empresas debern comunicar a los titulares de las tarjetas de crdito, todos los cargos y
gastos a que estarn sujetos, incluyendo los gastos de verificacin de domicilio, cuando
correspondan, as como las variaciones de los mismos, de manera previa y oportuna.
Artculo 13.- Estados de cuenta
Las empresas debern remitir, por lo menos, mensualmente a los titulares de tarjetas de crdito,
un estado de cuenta que incluya detalladamente los cargos y abonos efectuados en cada periodo
de liquidacin, el monto de pago correspondiente, as como el saldo al final del mismo. Este
estado de cuenta debe contener, como mnimo, la siguiente informacin:
1. Nombre del titular y del usuario;
2. Nmero de identificacin de la tarjeta de crdito;
3. Perodo del estado de cuenta;
4. Fecha de vencimiento y monto mnimo de pago;
5. Indicacin del establecimiento afiliado, la fecha y el monto de las transacciones registradas
en el perodo informado;
6. Monto de los intereses devengados;
7. Otros cargos, de ser pertinente, con expresa indicacin de su concepto y monto;
8. Pagos efectuados por el titular durante el perodo informado, indicando fecha y monto;
9. Saldo adeudado a la fecha;
10. Monto disponible en la lnea de crdito y,
11. Tasas de inters compensatoria y moratoria vigentes a la fecha del estado de cuenta.
Las empresas estn obligadas a remitir los estados de cuenta al domicilio sealado por el titular de
la tarjeta de crdito con la anticipacin necesaria para que ste pueda realizar oportunamente los
pagos respectivos. Si el titular no recibiera dichos estados de cuenta oportunamente, tendr el
derecho de solicitarlos a la empresa emisora y sta la obligacin de proporcionarle copia de los
mismos de manera inmediata.
Artculo 14 .- Cargos indebidos
La empresa deber poner a disposicin de los titulares y usuarios autorizados de las tarjetas de
crdito, sistemas y procedimientos adecuados que permitan comunicar y atender de manera
inmediata los cargos indebidos.
Artculo 15.-Extravo o sustraccin
A fin de evitar que se produzcan transacciones no autorizadas, la empresa deber poner a
disposicin de los titulares y usuarios autorizados de las tarjetas de crdito, sistemas que permitan
comunicar de inmediato su extravo o sustraccin. Una vez recibida la comunicacin, la empresa
anular la tarjeta y dar aviso de tal situacin a los establecimientos afiliados. Las transacciones
no autorizadas que se realicen con anterioridad a dicha comunicacin, sern de responsabilidad
 214

de los titulares o usuarios. Texto vigente conforme al art.2 de la R.SBS NO. 373-2000 del
31.MAY.2000
A fin de evitar que se produzcan transacciones no autorizadas, la empresa deber poner a
disposicin de los titulares y usuarios autorizados de las tarjetas de crdito, sistemas que permitan
comunicar de inmediato su extravo o sustraccin. Una vez recibida la comunicacin, la empresa
anular la tarjeta y dar aviso de tal situacin a los establecimientos afiliados. Las transacciones
no autorizadas que se realicen con anterioridad a dicha comunicacin, sern de responsabilidad de
los titulares o usuarios. Sin embargo, stos no sern responsables cuando por caso fortuito o
fuerza mayor debidamente acreditados ante la empresa, no comuniquen oportunamente el extravo
o sustraccin. <derogado>
Los titulares y usuarios no asumirn responsabilidad por las transacciones no autorizadas que se
hayan realizado con posterioridad a la referida comunicacin.
Asimismo, las empresas podrn contratar plizas de seguro, crear fondos de proteccin o
contingencia, as como establecer otros mecanismos que les permitan cubrir las transacciones no
autorizadas que se realicen antes o despus de la comunicacin del titular o usuario sobre la
sustraccin o extravo.
Artculo 16 .- Comunicacin sobre cargos indebidos, extravo o sustraccin
La empresa deber llevar el registro de las comunicaciones referidas en los artculos 14 y 15 del
Reglamento, anotando la fecha y la hora de recepcin del mismo, proporcionando a los titulares o
usuarios una constancia o cdigo de registro que el usuario debe mantener como prueba de haber
cumplido con dar tal comunicacin a la empresa. Dicha empresa deber entregar a solicitud de los
referidos titulares o usuarios la confirmacin por medio escrito de los mencionados avisos.
Asimismo, el registro deber contar con mecanismos adecuados que permitan acreditar de
manera fehaciente el contenido y la oportunidad de la referida comunicacin. La empresa emisora
debe contar con medios propios o de terceros encargados de registrar estas comunicaciones y
atender al pblico las veinticuatro (24) horas del da todos los das del ao.

CAPITULO V
DE LOS IMPEDIMENTOS Y ANULACIONES

Artculo 17.- Impedimentos

Las empresas no podrn celebrar contratos de tarjeta de crdito con aquellas personas naturales o
jurdicas a las cuales se les haya cerrado cuentas corrientes por girar cheques sin fondos o se les
haya anulado tarjetas de crdito por las causales indicadas en el artculo 19, durante los plazos
de cierre o anulacin establecidos en las normas respectivas.
 215

Asimismo, no podrn ser usuarios de tarjetas de crdito adicionales, ni usuarios autorizados para
operar con tarjeta de crdito de personas jurdicas, los inhabilitados por girar cheques sin fondo o
los sancionados por anulacin de tarjetas de crdito a que hace referencia el prrafo precedente.
Artculo 18.- Anulacin y resolucin a solicitud del titular o usuario
Los titulares o usuarios podrn solicitar la anulacin de las tarjetas de crdito y, de ser el caso, la
resolucin del contrato respectivo mediante comunicacin escrita a la empresa, sin perjuicio de la
obligacin de pagar los saldos deudores correspondientes.
Artculo 19.- Anulacin y resolucin sujetas a sancin
Las empresas debern anular las tarjetas de crdito, incluyendo las tarjetas adicionales, o resolver
los contratos cuando al titular de la tarjeta de crdito se le haya cerrado alguna cuenta corriente
por girar contra ella cheques sin la correspondiente provisin de fondos, sea en la propia empresa
o en cualquier otra del sistema financiero, conforme a la publicacin que realice la
Superintendencia.
Asimismo, debern anular las tarjetas de crdito de los usuarios de tarjetas de crdito adicionales y
de los usuarios autorizados para operar con tarjetas de crdito de las personas jurdicas, cuando
stos se encuentren incursos en la causal sealada en el prrafo anterior.
En todos estos casos, la empresa deber dar aviso de la anulacin a los establecimientos
afiliados. Texto vigente de acuerdo al art.3 de la R.SBS. NO. 373-2000 del 31.MAY.2000
Las empresas debern anular las tarjetas de crdito, incluyendo las tarjetas adicionales, o resolver
los contratos en los siguientes casos:
1. Cuando el titular de la tarjeta de crdito no haya cumplido con pagar dos cuotas de
amortizacin sucesivas a la misma empresa, en la modalidad de tarjeta de crdito.
2. Cuando alguna de las obligaciones de cualquier naturaleza asumidas por el titular de la
tarjeta de crdito frente al emisor de la misma, resulten calificadas en la categora de dudoso o
prdida.
3. Cuando al titular de la tarjeta de crdito se le haya cerrado alguna cuenta corriente por girar
contra ella sin la correspondiente provisin de fondos, sea en la propia empresa o en cualquier otra
del sistema financiero, conforme a la publicacin que realice la Superintendencia.
Asimismo, las empresas debern anular las tarjetas de crdito de los usuarios de tarjetas de
crdito adicionales y de los usuarios autorizados para operar con tarjetas de crdito de las
personas jurdicas, cuando stos se encuentren incursos en los numerales anteriores.
En todos estos casos, la empresa deber dar aviso inmediato de la anulacin a los
establecimientos afiliados. <derogado>
Artculo 20.- Sanciones.
Los titulares de las tarjetas de crdito anuladas por las causas sealadas en el artculo anterior
quedan impedidos de solicitar una nueva tarjeta de crdito en cualquier empresa del sistema
financiero, durante el plazo de un ao contado a partir de la fecha de anulacin respectiva.
 216

Asimismo, sin perjuicio del cobro de las deudas correspondientes, las empresas, dentro de los diez
(10) das posteriores a la fecha de inicio de la difusin sealada en el artculo 25 del Reglamento,
debern anular las tarjetas de crdito de las personas que figuren en la citada difusin y no
otorgarles nuevas tarjetas de crdito durante los plazos establecidos en el presente artculo.
En caso de reincidencia por primera vez en las causales de anulacin previstas en el artculo
precedente, se proceder a la anulacin de las tarjetas de crdito del titular, y dicho impedimento
durar tres (3) aos. Si se reincide por segunda vez, el impedimento ser permanente.
Al vencimiento de los plazos sealados en el presente artculo, las empresas quedan facultadas
para celebrar nuevos contratos de tarjeta de crdito con las personas sancionadas, sin que se
requiera previa autorizacin de este organismo supervisor.
Artculo 21.- Antecedentes y cmputo de reincidencias
Para el cmputo de las reincidencias de anulacin de tarjetas de crdito referidas en el artculo
anterior, las empresas debern considerar las anulaciones de cada titular de tarjetas de crdito
ocurridas durante los seis (6) aos anteriores.
Artculo 22.- Devolucin fsica
En caso de anulaciones de tarjetas por causas distintas a las sealadas en el artculo 19, con
excepcin de los casos de extravo o sustraccin, las empresas procurarn la devolucin fsica de la
tarjeta cancelada encargndose de su destruccin en presencia del titular o del usuario. La misma
disposicin ser aplicable cuando se expidan duplicados o nuevas tarjetas en reemplazo de las
deterioradas, o en caso de la resolucin o trmino del contrato de tarjeta de crdito. En caso que
la devolucin fsica de la tarjeta de crdito no sea posible y en los casos de anulacin referidos en
el artculo 19 del Reglamento, los titulares o usuarios de la misma sern responsables de su
destruccin. Asimismo, las empresas debern comunicar a los establecimientos afiliados la
invalidez en los casos de tarjetas anuladas o sustituidas antes del trmino de su vigencia.
Artculo 23.- Rectificaciones
En los casos en que la empresa anule indebidamente la tarjeta de crdito de algn titular por las
causales sealadas en el artculo 19, deber proceder a la rectificacin correspondiente dentro de
los diez (10) das posteriores a la recepcin de la solicitud de rectificacin del interesado o a la
deteccin de la anulacin indebida sin que medie solicitud. A tal efecto, la empresa bajo su
responsabilidad, costo y cargo, deber comunicar por escrito a las centrales de riesgo y a los
establecimientos afiliados a quienes se dirigi la comunicacin de la anulacin, el equvoco
incurrido. Adems, la empresa deber asumir los costos de la rectificacin en el mismo medio
utilizado por la Superintendencia para difundir la correspondiente anulacin de tarjeta de crdito y,
en caso la instancia judicial lo determine, indemnizar al cliente afectado por los daos y perjuicios
causados.
CAPITULO VI
DE LA REMISION DE INFORMACION Y DEL REGISTRO CONTABLE
 217

Artculo 24.- Remisin de informacin

Las empresas deben remitir a esta Superintendencia un reporte impreso conteniendo la relacin de
todas las tarjetas de crdito anuladas a que hace referencia el artculo 19 y de las rectificaciones
aludidas en el artculo 23 correspondientes al mes anterior, dentro de los primeros cinco (5) das
hbiles de cada mes. El mencionado reporte deber contener las debidas justificaciones que
sustenten dicha informacin, debidamente suscrito por el gerente general y el funcionario
responsable de la misma.
En el caso de tarjetas de crditos anuladas mencionadas en el prrafo anterior, conjuntamente al
reporte impreso antes sealado, las empresas remitirn en archivo magntico a esta
Superintendencia, la referida relacin de tarjetas de crdito anuladas, de acuerdo con el Diseo de
Registro del Sistema de Anulacin de Tarjetas de Crdito establecido por este rgano de control.
Tratndose de tarjetas de crdito cuyos titulares se encuentren registrados o codificados en el
Informe Crediticio Confidencial - ICC - Forma 16, la informacin debe remitirse con el cdigo de
deudor asignado por esta Superintendencia.
En los meses en que no se produzca anulacin de tarjetas de crdito por las causales sealadas
en el artculo 19 o rectificaciones referidas en el artculo 23, las empresas debern indicar tal
situacin dentro del plazo referido. Asimismo, debern mantener, en cada caso, la documentacin
que sustente las anulaciones y las rectificaciones referidas en los prrafos anteriores en sus
archivos.
En caso la Superintendencia considere que las justificaciones de las rectificaciones realizadas por
la empresa no fuesen suficientes, podr anular dichas rectificaciones. La Superintendencia podr,
adems, establecer otros medios para la remisin de la informacin.
Tratndose del Plan de Cuentas para Instituciones Financieras, las empresas debern remitir a
este rgano de control dentro de los quince (15) das calendario siguientes al cierre de cada mes,
el Reporte NO. 17 Tarjetas de Crdito, adjunto al presente Reglamento, por medios impresos, de
acuerdo con las instrucciones contenidas en el mismo. Asimismo, sustityase el Reporte NO. 7 del
Captulo V del Manual de Contabilidad para las Empresas del Sistema Financiero por el que se
adjunta al presente Reglamento. Las empresas remitirn dichos reportes en archivo magntico, de
conformidad con las disposiciones que emita esta Superintendencia.
Artculo 25.- Difusin
La Superintendencia cada mes difundir, por el medio que considere pertinente, la relacin de
tarjetas de crdito anuladas y las rectificaciones mensuales, a que hace referencia el artculo
anterior.

Artculo 26.- Contabilidad.

 218

Para el registro contable de las operaciones con tarjeta de crdito se emplearn las subcuentas y
cuentas analticas correspondientes establecidas en el Plan de Cuentas para Instituciones
Financieras y en el Manual de Contabilidad para las Empresas del Sistema Financiero, segn
corresponda.

CAPITULO VII
DE LOS CONTRATOS CON LOS ESTABLECIMIENTOS AFILIADOS

Artculo 27.- Caractersticas de los contratos

Las empresas que emitan tarjetas de crdito, ya sea directamente o por intermedio de sistemas de
tarjetas de crdito, celebrarn contratos con los establecimientos afiliados, mediante los cuales
stos se comprometen a recibir las rdenes de pago suscritas por los titulares o usuarios de las
tarjetas de crdito, o a recabar las respectivas firmas electrnicas o autorizaciones previas que
permitan realizar los cargos respectivos, por el importe de los bienes y/o servicios suministrados
dentro del pas o en el exterior, segn corresponda.
Las empresas podrn celebrar dichos contratos directamente con los establecimientos afiliados o
incorporarse a sistemas de tarjetas de crdito.
En los contratos con los establecimientos afiliados, las empresas se comprometen a pagar a
dichos establecimientos o a los sistemas de tarjetas de crdito en los que stas se encuentren
incorporados, el importe de las rdenes de pago vlidamente emitidas o autorizadas de acuerdo a
las condiciones acordadas por las partes, dentro del marco del Reglamento.
Artculo 28.- Obligaciones del establecimiento afiliado
En los contratos con los establecimientos afiliados deber incluirse como obligaciones de los
mismos:
1. Verificar que la tarjeta de crdito est en vigencia, constatando, de ser el caso, que no figure
en la relacin de tarjetas anuladas, segn la informacin recibida;
2. Verificar la identidad del usuario;
3. Comprobar que la firma del usuario en la orden de pago corresponda a la que figura en su
tarjeta de crdito, o contar con la conformidad de la firma electrnica u otro medio sustitutorio de
la firma grfica o manuscrita;
4. Sujetarse en las transacciones que se realicen al monto mximo autorizado por la empresa; y,
5. Otros procedimientos que la empresa considere convenientes para la seguridad y adecuado uso
de las tarjetas de crdito, en concordancia con las normas del Reglamento y disposiciones legales
pertinentes.
 219

Artculo 29.- Afiliacin a sistemas de tarjeta de crdito

Las empresas podrn celebrar los contratos que sean necesarios para su afiliacin o incorporacin
a sistemas de tarjetas de crdito en uso en el pas o en el exterior, sujetndose para tales efectos
a las normas establecidas en la Ley General, el Reglamento y dems disposiciones legales
aplicables, en el primer caso y, adicionalmente, a los usos y costumbres internacionales, en el
segundo.

CAPITULO VIII
DE LA SUPERVISION Y SUS COLABORADORES

Artculo 30.- Comunicacin para expedir tarjetas de crdito

Las empresas que decidan iniciar la expedicin de tarjetas de crdito a nivel nacional y/o
internacional, debern comunicarlo a la Superintendencia, en un plazo no menor a los treinta (30)
das anteriores al inicio de la referida expedicin.
Artculo 31.- Manuales
Las empresas debern incorporar en sus manuales los procedimientos, controles y medidas de
seguridad utilizados en la elaboracin fsica, asignacin de clave, transporte, entrega y custodia de
las tarjetas de crdito; asimismo los referidos a los casos de extravo o sustraccin de las mismas y
a la atencin y resolucin de quejas de los usuarios. Dichos manuales estarn a disposicin de
esta Superintendencia.
Artculo 32.- Anlisis de cumplimiento
La Superintendencia evaluar el porcentaje de tarjetas de crdito anuladas por las causales
sealadas en el artculo 19 de cada empresa, y comparar dichos resultados con el promedio del
sistema financiero. En caso considere que dicho resultado se encuentre significativamente por
encima del promedio sealado anteriormente, la Superintendencia presumir que no se est
cumpliendo con lo dispuesto en los artculos 4, 5 y 6 del presente Reglamento, salvo prueba en
contrario, y aplicar, de ser el caso, las sanciones previstas en el Reglamento de Sanciones
vigente, segn corresponda.
Asimismo, el incumplimiento a lo dispuesto en los artculos 19 y/o 20 del presente Reglamento
ser considerado como infraccin grave o muy grave, de acuerdo al referido reglamento de
sanciones. Esta Superintendencia considerar la frecuencia de cargos indebidos a los titulares o
usuarios de las tarjetas de crdito en la evaluacin de los sistemas de control interno de las
empresas.
Artculo 33.- Suspensin de autorizacin
La Superintendencia podr suspender la autorizacin para operar con tarjetas de crdito, sin
perjuicio de las sanciones que considere pertinente aplicar segn la normativa vigente, en los
siguientes casos:
 220

a) Cuando la empresa supervisada incumpla las normas del Reglamento y dems disposiciones
aplicables.
b) Cuando se produzcan prdidas econmicas significativas por las operaciones de crdito
realizadas bajo dicha modalidad.
c) Cuando considere que el sistema empleado por la empresa que expide las tarjetas de crdito,
no corresponde a una sana prctica bancaria o financiera o se incurre en riesgos excesivos.
Las empresas a las que se les aplique lo dispuesto en el prrafo anterior, debern proceder de
manera inmediata a la anulacin de las tarjetas de crdito que se encuentren en circulacin y a la
resolucin de los contratos celebrados con los respectivos titulares, los establecimientos afiliados
y, de ser el caso, con los sistemas de tarjeta de crdito, sin perjuicio de los saldos deudores
correspondientes. Dichas causales debern constar expresamente en los respectivos contratos de
tarjeta de crdito.
Artculo 34.- Unidad de Auditora Interna
La unidad de auditora interna deber incorporar en el Plan Anual de Trabajo, la evaluacin del
cumplimiento de lo dispuesto en el presente Reglamento. Dicha evaluacin deber hacer especial
nfasis en el establecimiento, cumplimiento y calidad de los manuales y procedimientos internos
para los aspectos referidos en el artculo 31.
Artculo 35.- Sociedad de Auditora Externa
Las sociedades de auditora externa debern emitir en su Informe sobre el Sistema de Control
Interno opinin con relacin al cumplimiento de lo dispuesto en el presente Reglamento, haciendo
especial nfasis en los aspectos mencionados en el artculo anterior.
DISPOSICIONES FINALES Y TRANSITORIAS

Primera.- Otras tarjetas de crdito

Las normas estipuladas en el Reglamento se harn extensivas, en lo que sea pertinente, a las
tarjetas de crdito emitidas por instituciones diferentes a las empresas, cuando tal emisin incluya
compromiso de crdito por parte de stas.
Segunda.- Renovacin y modificacin de contratos vigentes
En caso de renovacin o modificacin de los contratos de tarjeta de crdito celebrados con
anterioridad a la entrada en vigencia de la presente norma, stos debern sujetarse a lo
establecido en el captulo III del Reglamento.
Lima, 31 de mayo del 2000
 221

II. CONTRATO DE TARJETA DE CRDITO DINERS CLUB

Conste por el presente documento, el contrato de tarjeta de crdito, que celebran, de una parte,
DINERS CLUB PER S.A., con RUC NO. 10011876 y su domicilio en la Av. Carnaval Moreyra NO.
533, San Isidro, Lima, a quien en adelante se denominar DINERS CLUB, y de la otra parte, el
SOCIO, cuyo nombre, datos de identificacin y domicilio figuran en la Solicitud de Afiliacin, en
los trminos y condiciones que constan en las clusulas siguientes:
1.- Desde el momento de la emisin de la tarjeta de crdito DINERS CLUB (en adelante la
TARJETA) el SOCIO, titular de la misma, asume las obligaciones que se sealan a continuacin.
2.- El SOCIO se encuentra facultado para realizar determinadas operaciones, consumos o compras
de bienes y/o servicios (en adelante consumos) en los ESTABLECIMIENTOS AFILIADOS a DINERS
CLUB, para lo que bastar la presentacin de su TARJETA, de un documento oficial de identidad, y
la firma de la correspondientes ORDEN DE PAGO en los formatos especiales que para tal efecto
le presentarn los ESTABLECIMIENTOS AFILIADOS. Asimismo, el SOCIO se encuentra facultado
para utilizar los servicios adicionales que tenga o pueda establecer DINERS CLUB, sujetndose a
las condiciones que para ellos se den, entendindose su total aceptacin a tales condiciones por el
hecho de usar el servicio, firmar el documento o comprobante correspondiente.
3.- La TARJETA es personal e intransferible. Una vez recibida sta el SOCIO deber firmarla
inmediatamente en el espacio sealado en la misma, y devolver a DINERS CLUB el formato de
acuse de recibo debidamente firmado.
En caso el SOCIO no devuelva a DINERS CLUB el formato de acuse de recibo dentro de los 15 das
calendario de recibido, y haga uso de su TARJETA en algn ESTABLECIMIENTO AFILIADO, tal acto
se entender como aceptacin de las obligaciones contenidas en el presente.
Cualquier uso indebido de la TARJETA por no haberla firmado inmediatamente ser de exclusiva
responsabilidad del SOCIO.
Queda claramente establecido que la tarjeta es de propiedad de DINERS CLUB, quien en cualquier
momento, y sin expresin de causa, podr cancelarla, retenerla o solicitar su devolucin. La no
devolucin autoriza a DINERS CLUB para comunicar a sus ESTABLECIMIENTOS AFILIADOS que
retengan la TARJETA para su posterior entrega.
4.- EL SOCIO est obligado a reembolsar a DINERS CLUB el importe de los consumos efectuados
con su TARJETA y con las TARJETAS ADICIONALES que pudieran haberse emitido a su solicitud, as
como los cargos que se generen (comisiones, gastos, intereses e impuestos) y que figuren en los
Estados de Cuenta mensuales que DINERS CLUB remita, a ms tardar en las fechas que como
ltimo da de pago se sealan en los mismos, en funcin al da de cierre de facturacin que se
establezca.
El SOCIO, si lo estima por conveniente, podr en cualquier momento amortizar o pagar su saldo
deudor, con la consiguiente reduccin de intereses, utilizando para el efecto el formato Pago
Adelantado que DINERS CLUB le proporcionar.
5.- El requerimiento de pago que mensualmente remite DINERS CLUB al SOCIO es mediante un
Estado de Cuenta descriptivo, por lo que DINERS CLUB no tiene la obligacin de acompaar a
ste, copia de los comprobantes relativos a los consumos relativos. En caso el SOCIO requiera
copia de ellos asumir por su cuenta todos los gastos que ello demande. El pedido de tales
documentos no libera ni posterga la obligacin de reembolso del importe que figure en los Estados
de Cuenta.
Se entiende que el SOCIO toma conocimiento inmediato del Estado de Cuenta que se reciba en la
direccin que tiene sealada. Al inicio de cada ao, y en cada Estado de Cuenta mensual, DINERS
 222

CLUB avisa la fecha de cierre del siguiente Estado y del ltimo da para el reembolso a DINERS
CLUB. Si el SOCIO no recibiera el Estado de Cuenta mensual antes de la fecha prefijada como
ltimo da de pago, deber recabar en las oficinas de DINERS CLUB una copia del mismo.
6.- El incumplimiento del SOCIO en el reembolso a DINERS CLUB por los conceptos que se refiere
el numeral 4) anterior en la fecha sealada, lo constituye automticamente en mora (sin necesidad
de previo aviso judicial o extrajudicial) y faculta a DINERS CLUB a cancelar su TARJETA y en su caso
las TARJETAS ADICIONALES, y a cobrar el saldo adeudado ms los intereses compensatorios y
moratorios, calculados con la mxima tasa de inters permitida, as como los gastos, costas y
costos que ello irrogue.
Igualmente DINERS CLUB queda facultado para solicitar a los ESTABLECIMIENTOS AFILIADOS la
cancelacin de los consumos realizados por el SOCIO y la devolucin del importe pagado por
cuenta de l, por aquellos consumos que no hayan sido entregados y/o utilizados por el SOCIO.
Adicionalmente, el incumplimiento del SOCIO en el reembolso a DINERS CLUB de alguna cuota o
armada de consumo bajo sistemas a plazos, en la fecha sealada, originar el vencimiento de
todas las dems obligaciones que pudieran estar pendientes.
Asimismo, en estos casos, el SOCIO autoriza a DINERS CLUB a que pueda informar a terceros
sobre su situacin de morosidad, sin responsabilidad alguna por la difusin y/o comercializacin
que hagan stos con dicha informacin, asumiendo exclusivamente la obligacin de rectificar l
misma, siempre que no corresponda exactamente a la situacin del SOCIO.
7.- El SOCIO se obliga a comunicar inmediatamente a DINERS CLUB, por escrito, cualquier cambio
de documento de identidad, domicilio, nmero telefnico o actividad.
8.- El SOCIO asume todos los riesgos de la custodia y uso de la TARJETA desde el momento en que
la recibe. En caso de perder la posesin de la TARJETA (por extravo, robo u otro motivo) deber
comunicarlo inmediatamente a DINERS CLUB para que ste avise su cancelacin a los
ESTABLECIMIENTOS AFILIADOS.
El SOCIO ser responsable por todos los consumos efectuados con su TARJETA hasta 48 horas
despus del da en que confirme su comunicacin por escrito a DINERS CLUB, con copia de la
denuncia policial respectiva. En caso el SOCIO recupere la posesin de su TARJETA no deber
utilizarla, obligndose a devolverla inmediatamente a DINERS CLUB para su sustitucin.
Con el objeto de brindar proteccin al SOCIO en caso de perder la posesin de la TARJETA, DINERS
CLUB ha establecido el programa denominado PROTECCIN GARANTIZA DINERS que cubrir los
consumos fraudulentos efectuados con la tarjeta emitida a su favor, conforme a las condiciones
aprobadas.
El SOCIO autoriza a DINERS CLUB a incrementar o reducir el importe cubierto, as como a
modificar y/o dejar sin efecto el referido programa, bastando para ello que DINERS CLUB
comunique tal determinacin al SOCIO.
9.- El plazo de vigencia de la TARJETA es el que se seala en la misma, obligndose el SOCIO a no
usarla con anterioridad a su fecha de vigencia o posterioridad al vencimiento o cancelacin de la
misma.
El SOCIO autoriza a DINERS CLUB para que al vencimiento de cada plazo efecte los cargos de las
correspondientes cuotas en su Estado de Cuenta mensual y renueve automticamente, en su
caso, la TARJETA, salvo que comunique lo contrario por escrito 30 das antes del vencimiento de
dichos plazos. Las cuotas anuales por afiliacin y renovacin no sern devueltas en los casos de
terminacin anticipada del presente contrato.
10.- Cualquiera de las partes podr resolver en cualquier momento el presente contrato. En caso
sea el SOCIO quien resuelva el contrato, deber acompaar a su comunicacin la TARJETA (y en su
 223

caso las TARJETAS ADICIONALES) que su hubiera (n) emitido a su solicitud. Asimismo, en casos de
fallecimiento del SOCIO, sus herederos, sin perjuicio del reembolso por los consumos pendientes,
debern devolver la TARJETA (y en su caso las TARJETAS ADICIONALES), dentro de los 15 das
calendario de producido el deceso.
Con el objeto de brindar proteccin al SOCIO en caso de fallecimiento, DINERS CLUB ha
establecido el programa PROTECCIN GARANTIZADA DINERS que cubrir los consumos
pendientes de pago del OSCIO, conforme a las condiciones aprobadas.
11.- El SOCIO acepta las modificaciones que al presente pueda efectuar DINERS CLUB, si luego de
comunicadas stas hace uso de su TARJETA en algn ESTABLECIMIENTO AFILIADO. En caso
contrario deber devolver la TARJETA (y en su caso las TARJETAS ADICIONALES) a DINERS CLUB.
12.- DINERS CLUB no asume ninguna responsabilidad por el hecho que la TARJETA eventualmente
pueda no ser aceptada por los ESTABLECIMIENTOS AFILIADOS, as como por los bienes y servicios
adquiridos o recibidos por el SOCIO. La existencia de reclamo o disputa entre el SOCIO y algn
ESTABLECIMIENTO AFILIADO no le releva de la obligacin de reembolsar a DINERS CLUB el importe
de los consumos efectuados con la TARJETA y los cargos que se generen.
13.- Los tributos que se deriven del uso de la TARJETA sern de cuenta del SOCIO, salvo
disposicin legal en contrario.
14.- El SOCIO presta su conformidad a la cesin de posicin contractual que DINERS CLUB pueda
acordar con terceros en relacin con los consumos que realice con su TARJETA (y en su caso con
las TARJETAS ADICIONALES), la que tendr efectos a partir de la fecha en que le sean comunicada
a travs de su Estado de Cuenta mensual o por cualquier otro medio fehaciente.
15.- Interviene en el presente contrato el cnyuge del SOCIO, quien seala como domicilio el
mismo del SOCIO, para prestar su aceptacin y aprobacin a todos los trminos del mismo.
16.- La persona que suscribe el presente contrato, conjuntamente con el SOCIO, se constituye en
fiador del SOCIO, obligndose solidariamente con ste a favor de DINERS CLUB, al cumplimiento
de todas las obligaciones del presente contrato, y en especial al reembolso de todos los conceptos
a que se refieren los numerales 4) y 6) anteriores.
17.- El SOCIO declara, bajo juramento, que ni l ni en su caso las personas a las que solicita una
tarjeta adicional, han sido sancionados, durante el ao anterior a la fecha del presente contrato,
con el cierre de alguna cuenta corriente bancaria por giro de cheques sin fondos o con la anulacin
de alguna tarjeta de crdito por incumplimiento de sus obligaciones, bajo causal de resolucin
automtica del presente contrato.
18.- Son de aplicacin al presente contrato las normas que resulten pertinentes del Reglamento
de Tarjetas de Crdito aprobado por la Superintendencia de Banca y Seguros.
19.- El presente contrato est regulado por las leyes peruanas, renunciando las partes al fuero de
su domicilio, sometindose a la jurisdiccin de los jueces y tribunales de
...................................................., y sealando como sus domicilio los que aparecen en la
Solicitud de Afiliacin, salvo que comuniquen su cambio, debiendo hacerlo el SOCIO de acuerdo
a lo establecido en el numeral 7) anterior.

NOTA: DINERS CLUB se reserva el derecho de aceptar o rechazar la solicitud de tarjeta, sin estar
obligado a dar explicaciones ni responde al solicitante en caso de reclamo por denegatoria.

El solicitante autoriza a DINERS CLUB a verificar cualquier informacin proporcionada, y en caso la

solicitud fuera aprobada a solicitar en cualquier momento y verificar la informacin actualizada.
 224

_________________ ______________ _______________________________

Firma del Solicitante Firma del cnyuge Firma y Sello del Representante Legal
de la empresa obligndose solidariamente con el
solicitante (slo en caso de Cuenta Compaa)

______________ ________________________ ____/___/___

Firma del Fiador Firma del Cnyuge del Fiador D M A
 225

III. CONTRATO DE TARJETA DE CRDITO DEL BANCO WIESE SUDAMERIS

Conste por el presente documento, el contrato de Cuenta Corriente Especial Tarjeta de Crdito
Bancaria, que celebra de una parte, el Banco Wiese Sudameris, con RUC NO. 10004314, a quien
en adelante se denominar, EL BANCO; y de la otra parte, EL CLIENTE, cuyas generales de ley,
conjuntamente con las de su cnyuge, quien interviene con la finalidad de prestar su
consentimiento a los trminos y condiciones del presente contrato, figuran con carcter de
declaracin jurada en la Solicitud Especial de Tarjetas de Crdito con Garanta Lquida, que forma
parte del presente contrato, as como la Orden Especial de Afectacin en Garanta de Obligaciones
Propias y/o de Terceros.
PRIMERA:
EL BANCO tiene establecido un Sistema de Tarjeta de Crdito Bancaria, para emitir y operar
Tarjetas de Crdito de validez internacional bajo la licencia de MASTERCARD INTERNACIONAL, en
calidad de Miembro Principal, y bajo el amparo de la Ley General del Sistema Financiero y del
Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros.
Entindase por Tarjetas de Crdito de validez internacional, aquellas que pueden ser utilizadas
dentro y fuera del territorio de la Repblica Peruana.
SEGUNDA: Cuenta Corriente Especial Tarjeta de Crdito Bancaria.
A solicitud de EL CLIENTE, EL BANCO acepta abrir una (o ms de una en el caso de emisin de
tarjetas adicionales) CUENTA CORRIENTE ESPECIAL - TARJETA DE CRDITO BANCARIA sin uso de
cheques, en la (s) que se efectuarn todos los dbitos que se deriven de la utilizacin de la (s)
tarjeta (s) de crdito plastificada (s) cuyas caractersticas declara conocer EL CLIENTE, emitida (s)
con carcter personal e intransferible para uso por EL CLIENTE y en su caso, por las personas
autorizadas por ste, bajo la (s) referida (s) cuenta (s). La utilizacin de la (s) tarjeta (s) de crdito,
que con previa identificacin realice EL CLIENTE o las personas autorizadas por ste, se efectuar
en los establecimientos que acepten tarjetas de crdito MASTERCARD y/u oficinas de EL BANCO,
y/o a travs de cajeros automticos (previamente autorizados), usando de ser el caso,
procedimientos especiales, claves de acceso o formularios especiales proporcionados por los
establecimientos afiliados por EL BANCO, as como otros servicios que EL BANCO,
directamente o por intermedio de terceros pueda establecer o incorporar a la tarjeta de crdito,
todos los cuales quedan sujetos a las condiciones del presente contrato. Los saldos deudores de
esta (s) cuenta (s), devengarn intereses compensatorios a la tasa efectiva mxima vigente el EL
BANCO segn su tarifario, y capitalizables con la frecuencia que tenga establecida este ltimo. Los
importes no pagados en las oportunidades que correspondan, devengarn adicionalmente al
inters compensatorio indicado, el inters moratorio mximo que EL BANCO tenga fijado para sus
operaciones de cuenta corriente.
TERCERA: Tarjetas Adicionales
EL CLIENTE puede solicitar bajo su responsabilidad, la emisin de Tarjetas de Crdito nominativas
para uso de quien indique, en cuyo caso la utilizacin de la misma generar dbitos a la Cuenta
Corriente Especial/Tarjeta de Crdito Bancaria que a solicitud y bajo responsabilidad de EL
CLIENTE se abrir por cada tarjeta adicional solicitada. Tales cargos individuales afectan el saldo
disponible de la lnea de crdito global aprobada a EL CLIENTE. Estas tarjetas adicionales se
identificarn con cdigos diferentes entre s y al de la tarjeta de EL CLIENTE, en su caso. Las
condiciones contenidas en el presente contrato y las que pudiesen incorporarse al mismo, se
aplican a todas y cada una de tales Tarjetas de Crdito adicionales y sus Cuentas Corrientes/Tarjeta
de Crdito Bancaria Especial.
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CUARTA: Lnea de Crdito

EL BANCO ha aprobado a favor de EL CLIENTE una lnea de crdito global rotativa por la suma
indicada en la solicitud, la misma que figura en el anverso y/o en los formularios pertinentes que
EL BANCO utiliza para tal efecto (en la moneda en que a solicitud de EL CLIENTE se facturar
de acuerdo a la clusula sexta), que respalda la utilizacin de la (s) tarjeta (s) emitida (s) a su
nombre y/o para uso de la (s) persona (s) autorizada (s), de acuerdo a lo solicitado por EL
CLIENTE. De existir tarjetas de crdito adicionales, en base a la lnea de crdito global aprobada
por EL BANCO, se asignar a cada tarjeta adicional una lnea de crdito, que en suma no
exceder la lnea de crdito global. La lnea de crdito aprobada a cada Cuenta Corriente Tarjeta
de Crdito Bancaria Especial, podr variar de acuerdo a las condiciones del mercado y no podr ser
excedida.
La lnea de crdito adems, devengar la comisin que los bancos se encuentran facultados a
cobrar.
QUINTA: Retiros de Efectivo
Los retiros de efectivo comprenden la disposicin de efectivo y disposicin en efectivo para
gasolina, cuya frecuencia y lmite de importe ser establecido peridicamente por EL BANCO. Las
disposiciones en efectivo generan gastos, comisiones e intereses desde el momento de su
utilizacin.
EL CLIENTE se obliga frente a EL BANCO a lo siguiente:
a) Conservar debidamente su tarjeta con el objeto de impedir el uso indebido por terceras
personas.
b) No divulgar a terceras personas su clave secreta a fin de evitar el mal uso del servicio Wiese
Virtual (WieseNet, FonoWiese, WieseCash. Y otros que a futuro se incorporen).
c) No conservar en forma conjunta la clave secreta con la tarjeta, para prevenir el uso indebido de
ambas en caso de extravo.
Las operaciones que realicen terceras personas a travs de cualquiera de los canales de Wiese
Virtual en perjuicio de su tarjeta de Crdito Wiese MasterCard, se considerarn para todos los
efectos como un incumplimiento de lo arriba dispuesto, liberndose a EL BANCO de toda
responsabilidad por las transacciones que as se realicen.
SEXTA: Moneda de Facturacin
A solicitud de EL CLIENTE, EL BANCO conviene en efectuar todos los cargos y/o abonos, que
por diferentes conceptos se efecten en cada Cuenta Corriente Especial/ Tarjeta de Crdito
Bancaria, en la moneda que figura como aprobada para facturacin, en la Solicitud Especial de
Tarjeta de Crdito con Garanta Lquida, pudiendo ser moneda nacional o dlares americanos,
indistintamente del territorio en donde se produzca la utilizacin de la Tarjeta de Crdito
plastificada. La conversin de la moneda proceder de acuerdo al criterio y prctica bancaria usual,
a la fecha de proceso o actualizacin de la transaccin u operacin monetaria, en el Sistema de
Tarjeta de Crdito Bancaria.
STIMA: Exceso en el Lmite de la Lnea de Crdito
Si por cualquier circunstancia la lnea de crdito aprobada a favor de EL CLIENTE y/o
individualmente asignada a cada tarjeta adicional fuese excedida, ya sea por la utilizacin de la
misma o como consecuencia de la conversin de moneda, ste debe cubrir tal exceso en el ms
breve plazo, sin perjuicio de la cual EL BANCO queda facultado a hacerse cobro del exceso
cargado o aplicando cualquier cuenta, depsito o valor que EL CLIENTE posea en el Banco Wiese
Sudameris o est destinado para que le sea acreditado pudiendo EL BANCO dar por terminado el
presente contrato quedando en tal caso cancelada la lnea de crdito referida en la clusula cuarta
 227

y desautorizada la utilizacin de todas las tarjetas, comprometindose EL CLIENTE a devolver

todas ellas de inmediato bajo su responsabilidad.
OCTAVA: Tarifas de Afiliacin
Por la emisin y renovacin de la (s) Tarjetas de Crdito la (s) cual (es) acredita (n) la vigencia de
la afiliacin, EL CLIENTE reconoce las tarifas que los Bancos emisores de Tarjetas de Crdito
estn facultades a cobrar. Para tal efecto EL CLIENTE autoriza el cargo de tales importes en sus
cuentas. En ningn caso se terminacin anticipada habr lugar a devolucin de los derechos
cobrados.
NOVENA: Formas de Pago
De acuerdo a lo que tenga establecido EL BANCO, EL CLIENTE queda obligado a pagar
mensualmente dentro de la fecha lmite de pago, el importe que seale el/los estado (s) de Cuenta
Corriente Especial Tarjeta de Crdito Bancaria, en la moneda a que se refiere la clusula sexta. El
importe del pago no podr ser menor al que se registre como pago mnimo. El cualquier caso los
pagos incluirn los intereses,, comisiones y gastos correspondientes. EL CLIENTE podr en
cualquier momento amortizar o cancelar el saldo deudor de la cuenta, utilizando para tal efecto la
modalidad Pago a Cuenta.
EL CLIENTE puede optar por efectuar sus pagos directamente o con cargo a la cuenta, que se
registra en la Solicitud Especial de Tarjeta de Crdito con Garanta Lquida, en cuyo caso EL
CLIENTE debe mantener dicha cuenta con el suficiente disponible como para cubrir sus pagos
mnimos mensuales.
En caso EL CLIENTE no cumpla con efectuar los pagos en las fechas sealadas, o no mantuviera
en su cuenta fondos suficientes para permitir el cargo, EL BANCO queda autorizado a cargar las
cuentas en moneda nacional y/o dlares americanos que EL CLIENTE pudiese mantener en EL
BANCO, procediendo a la conversin de la moneda de acuerdo al criterio y practica bancaria
usual.
DCIMA: Estado de Cuenta
Mensualmente EL BANCO remitir a EL CLIENTE un estado de Cuenta Corriente Especial
Tarjeta de Crdito Bancaria, en la moneda solicitada y aprobada para facturacin segn la clusula
cuarta, de acuerdo a la fecha de corte que se fije, en el que detallar los cargos y abonos
efectuados en el transcurso del ltimo prodo, indicando el importe y la fecha en que se debe
pagar o amortizar segn forma de pago establecida. En cualquier momento EL CLIENTE y/o
titulares de las tarjetas adicionales, puede (n) informarse sobre el estado de su cuenta
comunicndose con EL BANCO, EL CLIENTE, conviene en forma expresa que si no recibe sus
estados de Cuenta Corriente Tarjeta de Crdito Especial, dentro de los 10 das tiles siguientes al
cierre del perodo que se tenga establecido, tiene el derecho a reclamar por escrito,
presumindose de lo contrario su recepcin. De la misma manera si dentro de los 10 das a su
emisin EL CLIENTE o en caso los titulares de las tarjetas adicionales no formularan
observaciones especficas al referido estado de cuenta, se considerar que tal estado lo ha (n)
recibido conforme. El estado de cuenta de EL CLIENTE registrar el saldo deudor de su cuenta y
de las adicionales.
DCIMO PRIMERA: Modificaciones e Implementaciones
Las modificaciones de cualquier naturaleza en los servicios o implementacin de nuevos servicios
que EL BANCO decida incorporar a la Tarjeta de Crdito, sern comunicados oportunamente y la
continuacin en este sistema y/o utilizacin de la (s) tarjeta (s) por parte de EL CLIENTE o los
titulares de tarjetas adicionales significar su plena aceptacin por EL CLIENTE, bajo los trminos
 228

de esta Solicitud Especial de Tarjeta de Crdito con Garanta Lquida y Contrato de Tarjetas de
Crdito.
DCIMO SEGUNDA: Extravo
EL CLIENTE, bajo su exclusiva responsabilidad (o cualquier de los titulares de tarjetas
adicionales), debe comunicar de inmediato y por la va ms rpida a EL BANCO o al operador-
emisor Mastercard ms cercano, si el hecho ocurriese fuera de la Repblica del Per, de la
prdida, extravo, destruccin o robo de la tarjeta de crdito emitida a su favor o a su solicitud.
Esta comunicacin deber ser confirmada en el ms breve plazo por escrito con el debido cargo de
recepcin o por Fax, para efectos de que se anule (s) la (s) tarjeta (s), y se proceda a dar aviso
correspondiente. En un plazo no mayor a las 72 horas de recibida la comunicacin a la que hace
referencia esta clusula y a la empresa solicitud de EL CLIENTE, EL BANCO proceder a la
emisin del reemplazo de la tarjeta de crdito extraviada por una nueva.
DCIMO TERCERA: Establecimientos
EL BANCO no asume responsabilidad en los casos en que por circunstancias o por motivos
particulares, algn establecimiento en el Per o en el exterior, rehusara a aceptar la Tarjeta de
Crdito como medio de pago. Tampoco es responsable por la calidad, cantidad y otras
caractersticas de las mercaderas y/o servicios que se vendan o presten mediante el uso del medio
de pago de las Tarjetas de Crdito.
DCIMO CUARTA: Plazo
El plazo de vigencia del presente contrato y las tarjetas emitidas al amparo del mismo es de un
(01) ao contado a partir de la fecha de su suscripcin y emisin respectivamente, plazo que el
Banco podr prorrogar por perodos iguales. La citada prrroga estar sujeta a la evaluacin que
este ltimo realice del desarrollo, rendimiento, manejo y uso regular de la Tarjeta de Crdito por
parte de EL CLIENTE y/o usuario autorizado de la misma. Sin perjuicio de lo dispuesto en el
prrafo precedente, cualquiera de las partes podr en cualquier momento poner trmino al
contrato mediante comunicacin escrita cursada con una anticipacin no menor de 30 das,
siendo obligacin de EL CLIENTE devolver todas las tarjetas inmediatamente, incluyendo las
adicionales autorizadas, asumiendo todas las responsabilidades civiles y penales que se dieran por
el uso irregular que pueda darse con cualquiera de las tarjetas. En el caso de terminacin de
contrato, EL BANCO contar con 45 das adicionales despus de devueltas todas las tarjetas,
para conciliar las utilizaciones que pudiesen encontrarse por alguna circunstancia pendientes de
cargo y/o contabilizacin, siendo de aplicacin, en lo pertinente, las disposiciones del presente
contrato en tanto EL CLIENTE no cumpla con cancelar a EL BANCO los importes de su cargo,
segn los Estados de Cuenta correspondientes. No obstante, independientemente de la vigencia o
subsistencia de las cuentas de EL CLIENTE en el Banco Wiese Sudameris, si con posterioridad se
presentaran cargos sobre cualquiera de las Cuentas Corrientes Especiales Tarjeta de Crdito
Bancaria, incluyendo las adicionales autorizadas, por cualquier causa, la responsabilidad de EL
CLIENTE subsistir hasta el pago total de las sumas adeudadas. EL BANCO se reserva el
derecho de publicar y/o registrar la relacin de contratos o nmero de cuentas canceladas,
mediante Boletn de Cancelaciones u otros medios y de la misma manera a que hace referencia la
clusula dcimo segunda.
DCIMO QUINTA: Causales de Resolucin
EL BANCO resolver en forma automtica el presente contrato y anular las Tarjetas de Crdito
emitidas en los siguientes casos:
a. Cuando EL CLIENTE o usuario autorizado no cumpla con las obligaciones estipuladas en el
Reglamento de Tarjetas de Crdito vigente y en el presente contrato.
 229

b. Cuando EL CLIENTE adeude a EL BANCO cualesquiera de las Cuentas Corrientes Especiales

Tarjetas de Crdito Bancarias abiertas a su solicitud, bajo su autorizacin, ms de una cuota de
amortizacin, bajo cualquier otra modalidad de crdito.
c. Cuando alguna de las obligaciones de cualquier naturaleza asumidas por EL CLIENTE frente a
EL BANCO, resulten calificadas en la categora de dudoso o prdida.
d. Cuando a EL CLIENTE o usuario autorizado se le haya cerrado alguna cuenta corriente por girar
contra ella sin la correspondiente provisin de fondos, sea en EL BANCO o en cualquier entidad
del Sistema Financiero, conforme a la publicacin que realice la Superintendencia de Banca y
Seguros.
Asimismo, EL BANCO proceder a cancelar las Tarjetas de Crdito y a resolver el presente
contrato en los siguientes casos:
a. Cuando EL BANCO incumpla las normas del Reglamento de Tarjetas de Crdito y dems
disposiciones aplicables.
b. Cuando EL BANCO tenga prdidas econmicas significativas por las operaciones de crdito
realizadas bajo dicha modalidad.
c. Cuando la Superintendencia de Banca y Seguros considere que el sistema empleado por EL
BANCO no se conduce conforme a una sana prctica bancaria o financiera o se incurre en riesgos
excesivos.
DCIMO SEXTA: Cierre de la Cuenta
EL CLIENTE de incumplir con la forma de pago establecida, faculta a EL BANCO para en forma
inmediata disponer el cierre de la Cuenta Corriente Especial Tarjeta de Crdito Bancaria
incluyendo las adicionales, de conformidad con el Reglamento de Tarjetas de Crdito, quedando
obligado a devolver las tarjetas emitidas bajo su responsabilidad y a reintegrar el saldo deudor de la
(s) Cuenta (s) Corriente (s) Especial (es) Tarjeta de Crdito Bancaria, segn liquidacin que se le
presente. EL BANCO tendr el derecho conforme a la Ley General del Sistema Financiero y del
Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros, de requerir el pago y
de girar una letra de cambio a la vista a cargo de EL CLIENTE, la que protestaba por falta de pago
dar lugar a la respectiva accin ejecutiva, la que se har extensiva al cobro de los intereses
compensatorios, moratorios y comisiones autorizadas a las tasas mximas que los Bancos estn
facultados a cobrar, ms gastos notariales, judiciales y dems que hubiese incurrido para la
cobranza, hasta el pago total final.
DCIMO STIMA: Derecho de EL BANCO
EL BANCO queda facultado ante cualquier evento de incumplimiento, a cerrar las dems cuentas
que EL CLIENTE mantenga en el Banco Wiese Sudameris, pudiendo centralizar en una sola
cuenta todas las cuentas de EL CLIENTE, sea en moneda nacional o extranjera, procediendo a la
conversin de la moneda de acuerdo y al criterio y prctica bancaria usual. Si como consecuencia
de dicha consolidacin resultare saldo deudor de cargo de EL CLIENTE, EL BANCO proceder al
cierre de la cuenta y emisin de la letra en la forma indicada en la clusula dcimo sexta.
DCIMO OCTAVA: Del Seguro de Vida de Desgravamen de Tarjeta de Crdito
EL CLIENTE faculta en forma irrevocable a EL BANCO para que con cargo a la Cuenta Corriente
Especial- Tarjeta de Crdito Bancaria, este ltimo contrate y mantenga vigente durante el plazo de
duracin del presente contrato, mediante el pago de las primas correspondientes, un Seguro al
Crdito, que cubra los importes utilizados bajo la lnea de crdito otorgada a EL CLIENTE, en caso
ste fallezca por causas naturales o accidentales, as como por invalidez total y permanente, hasta
por la cobertura mxima que EL BANCO convenga con la empresa aseguradora; nombrndose
por la presente como nico beneficiario de la cita pliza a EL BANCO. Es expresamente
 230

convenido entre las partes, que an cuando se hubieren pagado las primas correspondientes, el
seguro no responder en los supuestos que se indican a continuacin, debiendo EL CLIENTE o en
caso sus herederos, cancelar directamente o con cargo a la masa hereditaria, los importes
adeudados a EL BANCO bajo la lnea de crdito a que se refiere el presente contrato.
a. Personas afectadas previas al otorgamiento del crdito de incapacidad fsica grave tal como:
ceguera, sordera, parlisis, apopleja u otras incapacidades fsicas que agraven el riesgo
notoriamente para la cobertura de Muerte Accidental.
b. Los accidentes que se produzcan en situacin de embriaguez (1 o ms g/l de alcohol), o
mientras EL CLIENTE se encuentra bajo influencia de drogas o en estado de sonambulismo en el
momento del siniestro.
c. Lesiones que EL CLIENTE sufra en servicio militar de cualquier clase, en actos de guerra
internacional (con o sin declaracin) o civil, insurreccin, rebelin, invasin, huelgas, motn o
tumulto popular, terrorismo; en actos delictuosos, en que el asegurado participe por culpa grave
propia o de sus beneficiarios, as como tampoco en peleas o rias, salvo en aquellos casos en que
se establezca judicialmente que se tratado de legtima defensa.
d. Lesiones causadas por EL CLIENTE voluntariamente as como el suicidio y lesiones causadas
intencionalmente (incluyendo homicidio o tentativa de homicidio) a EL CLIENTE por los
beneficiarios de esta pliza.
e. Prctica normal y no profesional (como aficionado) de boxeo, andinismo y caminatas en alta
montaa.
f. No se cubre la Muerte a consecuencia de cualquier enfermedad preexistente por ningn motivo
durante la vigencia de esta pliza.
g. Participacin de EL CLIENTE como conductor o acompaante en carreras o ensayos de
velocidad o resistencia de automviles, motocicletas, lanchas a motor o avionetas.
h. El riesgo de aviacin slo queda cubierto cuando EL CLIENTE viaje como pasajero en
transporte areo de servicio pblico oficialmente autorizado.
i. Participacin o intervencin de EL CLIENTE directa o indirectamente en actos delictuosos.
Asimismo, se establece que el seguro contratado no cubrir en el caso de que EL CLIENTE sea
mayor de 75 aos.
DCIMO NOVENA: Jurisdiccin
Para todos los efectos del presente contrato las partes se someten a la jurisdiccin de los jueces,
cortes y tribunales de esta ciudad, sin perjuicio de los cuales, EL BANCO podr recurrir a la del
domicilio de EL CLIENTE o la del lugar de ubicacin de bienes de su propiedad dentro o fuera de
la Repblica Peruana segn lo estime conveniente para el cobro de sus acreencias.

_________ ____________________
EL BANCO EL CLIENTE - CNYUGE

III. CONDICIONES QUE RIGE EL CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO -

CREDIBANK
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A solicitud expresa del CLIENTE, cuyo nombre /razn / denominacin social y dems generales de
ley que se consigna en el anverso, se abre la cuenta corriente Especial Tarjeta de crdito Bancaria
Credibank- Visa, en moneda nacional, para lo cual el CLIENTE declara conocer y aceptar las
caractersticas y operatividad del sistema de tarjeta de crdito que tiene establecida el BANCO, as
como las obligaciones que como titular / Usuario de la o las tarjeta le corresponde, segn el
reglamento de Tarjetas de crdito Bancario y las estipulaciones contractuales siguientes que
declara aceptarlas.

PRIMERA: DE LA CUENTA CORRIENTE ESPECIAL Y LAS TARJETAS: El BANCO abre al nombre de

CLIENTE, una Cuenta Corriente Bancaria Especial Tarjeta de crdito, que se denominara Cuenta
Tarjeta, en la que se debitarn los importes de los consumo, realizados con uso de la Tarjeta de
Crdito Bancaria Credibank - VISA - en adelante la Tarjeta; en los establecimiento afiliados a VISA
y/o en las oficinas del Banco y/o en los cajeros automticos en terminales de ventas y lugares
autorizados, usando de ser el caso procedimientos especiales, clave de acceso, o formulario
especiales, proporcionados por los establecimiento afiliados por el Banco. Tambin en esta misma
Cuenta de Tarjeta se cargaran costo de los dems servicios que el BANCO pueda establecer o
incorporar a su sistema de Tarjeta Crdito; todo ello sujeto a los trminos y condiciones que se
establece en este documento, en las guas reglas complementarias y sus modificaciones, as como
los procedimientos y normas operativas que tengan establecido VISA o respectivas empresas
compensadoras con los establecimientos afiliados.
A dems de los importes antes indicados, en la Cuenta Tarjeta se debitarn los intereses, gastos,
comisiones, partes, tributos y todo otros conceptos de cargo de CLIENTES, segn se detalla en los
estados de cuenta respectivas.
Para realizar loa consumos y servicios que estn facultados las tarjeta ambiente, el CLIENTE asume
plena responsabilidad por los consumos y cargos correspondientes al uso de Tarjetas Adicionales y
por usuarios designados por l , los que sern cargados en la Cuenta Tarjeta .
Las TARJETAS que expida el BANCO, podrn se de cualquiera de las clases que tengan en uso si el
BANCO as lo exige debiendo observar las condiciones del mercado, podr ser oportunidad. En
caso de sustituir su clase, el CLIENTE deber entregar en devolucin la que tenga en uso si el
BANCO as lo exige; debiendo observar las condiciones especiales aplicables a la nueva tarjeta.
SEGUNDA: LINEA DE CREDITO: El BANCO aprueba a favor del cliente, una lnea de crdito
rotativo por la suma inicial que se seala al anverso, la misma que segn las condiciones del
mercados podr ser variadas, incrementada o suprimida exclusivamente por el banco en cualquier
momento, condicin que el cliente declarara conocer y aceptar .
Siguiendo las instrucciones y con las modalidades, frecuencia y asta por los importes que el
BANCO peridicamente determine , si encender el monto de la lnea de crdito, el CLIENTE podr
realzar consumo y otros servicios que se establezca y incluido la disposicin defectivo y otros
Bienes/Servicios.
Esta disposiciones y uso de la lnea de crdito, generan los gastos intereses y comisiones mximo
que el BANCO tenga establecido. Para este propsito la frecuencia y monto de las disposiciones y
cargos, se entendern referido a la lnea de Cuenta Tarjeta , por lo, que de haberse expedido varias
tarjetas referidas a una sola de cuenta las restricciones y limites involucran a todas ellas en forma
conjunta.
TERCERA: EXCESO DE UTILIZACION: El CLIENTE asume la obligacin de no exceder en ningn
momento y por ninguna causa, el monto de su lnea de crdito, encontrndose el BANCO
facultando a resolver este contrato por su inobservancia. Si por cualquier circunstancia, inclusive
 232

por el uso irregular de la Tarjeta por parte terceros se excedieran el limite de la lnea de crdito
vigente, o se infringen las normas establecidas o aquellas que puedan establecerse, el BANCO
queda facultado a hacerse cobro inmediato del exceso quedando autorizado inclusive para cargar o
aplicar cualquier fondo, depsito o valor que posee el CLIENTE en BANCO o este destinado a serle
acreditado y o podr dar por terminado este contrato quedando en tal caso cancelado la lnea de
crdito y desautorizada la utilizacin de todas las tarjetas expedidas; salvo que el BANCO decidiera
temporal o permanente incrementar dicha lnea de Crdito.
El control de uso de la Tarjeta dentro de la lnea corresponde y es de exclusiva responsabilidad del
CLIENTE.
CUARTA: VIGENCIA: La vigencia de este contrato de la cuenta Tarjeta y de las Tarjetas que se
expidan, ser por el plazo que seale el BANCO en las Tarjetas/que en ser mrito expida dentro del
limite mximo que fija el reglamento de las SBS. A su vencimiento, podr prorrogarse este contrato
por periodos iguales o distintos; amenos que sin, necesidad de expresin de causa, el BANCO
comunique al CLIENTE su decisin de no hacerlo; sin perjuicio de lo estipulado en la siguiente
clusula.
QUINTA: VENCIMIENTO Y FACULTAD DE RESOLUCIN: El BANCO y/o el CLIENTE podrn poner
fin a este contrato en cualquier momento, mediante aviso cursado a la otra parte. En ese caso el
CLIENTE asume la obligacin de devolver inmediatamente la Tarjeta expedida, bajo cargo,
obligacin que debe ser cumplida en todos los caso de termino o resolucin de este contrato
incluyendo el vencimiento de plazo y/o de sus prrrogas; asumiendo en caso contrario el CLIENTE,
personalmente, todas las responsabilidades civiles y/o penales que se originen por el uso irregular
que pueda darse a las Tarjetas no devueltas.
En caso de terminacin de este contrato el BANCO tendr un plazo no menor de 30 das
adicionales, contado a partir de la fecha de devolucin de todas las Tarjetas, para conciliar las
cuentas que pudieran haber del cargo del CLIENTE y que por alguna circunstancia no hubieren sido
an contabilizadas. Solamente despus de conciliado dichas cuentas, se tendr por terminado el
contrato de Cuenta Tarjeta, sin perjuicio de disponer la anulacin o bloqueo inmediato de las
Tarjetas.
No obstante, si con posterioridad al cierre de la Cuenta Tarjeta que presentan cargos por cualquier
causa, la responsabilidad del CLIENTE subsistir hasta el pago total de las sumas adeudadas, con
independencias de la Vigencia o subsistencia de cuentas al nombre del Cliente en el BANCO;
pudiendo ste optar por reabrir la Cuenta Tarjeta u otra cta cte; o, requerir el pago de su acreencia,
segn las liquidaciones que practiquen, conforme a la Ley de BANCOS.
SEXTA: COBRO DE DERECHOS, INTERESES Y COMISIONES: Por la afiliacin y mantenimiento
en el sistema de Tarjeta de Crdito, el CLIENTE reconocer las tarifas, derechos y comisiones del
BANCO tenga en vigencia en oportunidad de sus cobros; que dando el BANCO autorizado a cargar
la Cuenta Tarjeta con dichos importes. En ningn caso de terminacin anticipada habr lugar a
devolucin de los derechos ya cargados o cobrados.
Las comisiones que el CLIENTE debe pagar son las de afiliacin; renovacin de uso anual (an
cuando ello no conlleve expedicin de nueva Tarjeta): de consumo o utilizacin de la Tarjeta; por
expedicin de original, suplicado o adicionales; condicin de crdito por la lnea concedida por la
Cuenta Tarjeta; y otras que el BANCO establezcan; adems de los intereses correspondientes a las
disposiciones y a los saldos deudores que se mantengan en la Cuenta Tarjeta con financiacin de
consumos y a los que correspondan a los consumos sin financiacin durante el lapso comprendido
entre la fecha de pago al establecimiento afiliado y el reembolso respectivo por parte del CLIENTE,
 233

en caso de as establecerlo el BANCO; ms los intereses compensatorios y moratorios en su caso;

todo ello con las tasas y capitalizaciones que tengan establecidos el BANCO.
De conformidad con lo expuesto por el reglamento de Tarjetas de Crdito, el CLIENTE declara
conocer y aceptar los intereses, cargos y comisiones que anteceden y los que segn es de contrato
sern de su Cuenta; cargos que le sern comunicados a travs de su estado de cuenta mensual en
forma previa a las fechas de pago. A falta de observacin oportuna de los cargos y abonos que
contengan dichos Estados de Cuenta , se entender que el CLIENTE los prueba.
SETIMA: VARIACIONES O NUEVOS SERVICIOS: La variacin, restriccin, supresin o
modificacin de cualquier naturaleza en los servicios brindados o de los nuevos servicios que el
BANCO decida incorporar al sistema de la Tarjeta, de sus costos, tarifas, tasas de inters y de
cualquier otra condicin del presente contrato para lo que el BANCO queda expresamente
facultado sern informados al CLIENTE a travs de los estados de Cuenta mensual o mediante
comunicacin aparte o especial y. La continuacin de este sistema y/o la utilizacin de la Tarjeta
por parte del CLIENTE, significar su plena aceptacin de los mismos. En caso contrario el CLIENTE
deber sealar el BANCO su disconformidad por escrito; quedando desde entonces resuelto este
contrato automticamente, debiendo el CLIENTE cancelar todos los pagos de su cargo y devolver
las tarjetas.
OCTAVA: LOS PAGOS: A exclusiva decisin del BANCO, los pagos que con frecuencia no menor a
la mensual el CLIENTE debe hacer, sern por : a)el monto total de consumo por cada periodo,
mediante un slo pago del importe total de todos los consumos y cargos efectuados en el perodo
que el BANCO tengan establecido cobrar; o, b)sujeto a la aprobacin o ulterior modificacin por el
BANCO en cualquier momento, mediante cuotas parciales mensuales que en ningn caso sern
inferiores al monto mnimo que al efecto seale el BANCO. En ambos casos, se incluirn los
intereses, comisiones y gastos correspondientes a cada periodo.
Por tanto, el CLIENTE queda obligado a pagar, con la frecuencia y fecha establecida en el estado
de Cuenta, el importe del saldo deudor de la Cuenta Tarjeta, incluidos los intereses, comisiones y
gastos. En cualquier momento, el CLIENTE podr tambin amortizar y/o cancelar el saldo de la
Cuenta Tarjeta, utilizando para la modalidad de Pago a cuenta , segn formulario y condiciones
que tenga establecido el BANCO.
Sin perjuicio de lo sealado anteriormente, el BANCO queda autorizado a cargar cualquier cuenta o
aplicar cualquier valor o bien, en cualquier momento y sin previo aviso ni formalidad alguna distinta
a la presente autorizacin, para amortizar o cancelar cualquier saldo deudor de la Cuenta Tarjeta;
los valores que no puedan ser redimidos por el BANCO, sern vendidos por este directamente sin
mas formalidad que la presente autorizacin recurriendo de ser el caso a cualquier intermediario de
valores autorizados.
NOVENA: CIERRE DE LA CUENTA TARJETA DE CREDITO: Si el CLIENTE no cumple con hacer los
pagos en la forma establecida, el BANCO podr en forma inmediata disponer el cierre de la Cuenta
y anular la tarjeta, sin necesidad de aviso previo ni plaza alguna. En tal caso, el CLIENTE se obliga
bajo responsabilidad, a devolver las Tarjetas emitidas y a cancelar el saldo deudor total de Cuenta
Tarjeta segn la Liquidacin que se le presente. En caso de no cancelar la deuda total dentro del
plazo preventorio de 15 das hbiles de requerido, el BANCO conforme a las Normas de la Ley de
BANCOS, proceder a girar una letra de cambio a la vista, a la orden de s mismo y a cargo del
CLIENTE por falta de pago dar lugar a la respectiva accin ejecutiva, que incluir el cobro de los
intereses y moratorios y comisiones a las tasas efectivas mximas que el BANCO tenga
establecidas, ms los gastos notariales, judiciales, y adems, en las que hubiesen incurrido para la
cobranza total y final.
 234

DECIMA: DERECHO DEL BANCO: Asimismo el CLIENTE faculta el BANCO, ante cualquier
incumplimiento de las obligaciones contenidas en este u otros contratos a cerrar todas las Cuentas
que mantenga el BANCO, pudiendo centralizar el importe total de su saldos deudores y dems
obligaciones aun no registradas en Cuentas, sea en moneda nacional o extranjera, procediendo a
las conversaciones y realizando el cobro total adeudado en la forma indicada en el punto anterior;
o, alternativamente, ejercer la accin ejecutiva sobre la base de la Liquidacin de las deudas del
CLIENTE, conforme a la Ley de BANCOS.
DECIMO PRIMERA: ESTADOS DE CUENTA: En Cualquier momento, el CLIENTE podr informarse
a modo referencial en el BANCO, del monto, asignado como lnea de Crdito, del saldo disponible
y/o utilizado y del monto de la prxima cuota que debe pagar.
Para efecto de los pagos, el BANCO le remitir mensualmente un estado de cuenta, en el que se
consignaran las liquidaciones y saldos definitivos, detallando los cargos y abonos efectuados en el
curso del ltimo perodo, indicando el monto y la fecha en que el CLIENTE debe cancelar o
amortizar, segn corresponda, el saldo deudor de la Cuenta Tarjeta. Si el CLIENTE no recibiera su
estado de cuenta dentro de diez (10)das calendarios siguientes al cierre del perodo de liquidacin
que tengan establecido, queda obligado a reclamarlo por escrito, presumindose en caso contrario
su oportuna recepcin. Asimismo dentro de los treinta (30) das calendarios siguientes a la
recepcin de dicho estado de cuenta, no formula observaciones o lo hace en trminos generales o
sin especificar ni detallar los conceptos que observa, se considera que lo acepta y reconoce como
conforme.
DECIMO SEGUNDA: EXTRAVIO DE TARJETAS: Bajo exclusiva responsabilidad del CLIENTE, ste a
los usuarios tienen la obligacin de comunicar de inmediato y sin dilacin al Banco, por la va ms
rpida posible, la prdida, extravo, destruccin o robo de cualquiera de las Tarjetas. Las
consecuencia por la falta de cumplimiento estricto de sta obligacin, son de exclusiva
responsabilidad del CLIENTE. Esta comunicacin la deber confirmar por escrito, con el debido
cargo de recepcin, para efectos de que el BANCO proceda a la anulacin de la Tarjeta y de aviso
a los establecimientos afiliados. Sin, embargo el ocurrido. Posteriormente, el BANCO proceder a
la expedicin de nueva Tarjeta , la que segn determine el BANCO, llevarn un nuevo Cdigo que
reemplazar a los originalmente otorgados, sin que ello constituya una modificacin al presente
contrato.
EL CLIENTE quedar liberado slo por los consumos irregulares que puedan haberse realizado con
la Tarjeta despus de transcurrido 48 horas desde el momento de la notificacin escrita a la que
queda obligado a formular. Hasta, entonces el CLIENTE acepta asumir todos los riesgos y
utilizaciones que se hagan con la Tarjeta, inclusive por montos superiores a la lnea de Crdito
asignada.
DECIMO TERCERA: RELACIONES CON LOS ESTABLECIMIENTOS AFILIADOS: El BANCO no
asume responsabilidad alguna en caso que alguno de los establecimientos afiliados o lugares de
atencin con uso de la Tarjeta, por circunstancias o motivos particulares, rehuse aceptar la Tarjeta.
Tampoco se responsabiliza por la negativa de devolucin, ni por la calidad, cantidad y otras
caractersticas de las mercaderas y/o servicios que se venden y/o prestan mediante el uso de la
Tarjeta. En todos estos casos, el CLIENTE deber entenderse directamente con los
establecimientos afiliados, liberando al BANCO de toda responsabilidad.
En el caso de observaciones o disconformidad de los cargos relativos a los consumos que un
establecimiento impute al CLIENTE, ste deber sealarlo dentro del mismo plazo que tiene para
observar su estado de cuenta. El BANCO pondr en conocimiento del VISA o respectiva empresa
de compensacin de tales observaciones o improcedencia del cobro alegado por el CLIENTE, dando
 235

cuenta de los resultados a ste, procedimiento a rectificar el estado de cuenta y cargos efectuados
en la Tarjeta slo si VISA o respectiva empresa de compensacin admitan el reclamo del CLIENTE .
Este tiene plena facultad de dirigir sus reclamos a aquellas y/o al establecimiento afiliado
correspondiente; pues el CLIENTE seala tener pleno conocimiento que los establecimientos
afiliados lo estn a VISA y no al BANCO.
Los cargos automticos autorizados por el CLIENTE por suministros y servicios continuados que
reciba, deben ser verificados por el CLIENTE, observando el estado de cuenta que no contenga
tales cargos; pues si la falta de tales dbitos le origina la prdida de algn beneficio o derecho, no
ser de responsabilidad del BANCO.
DECIMO CUARTA: RESOLUCION AUTOMATICA DEL CONTRATO: Sin perjuicio en las Clusulas
anteriores, el presente contrato quedar resuelto en forma automtica, procedindose a anularse
las Tarjetas emitidas, cuando el CLIENTE : (i) incumpla con las obligaciones estipuladas en las
Clusulas anteriores o en el reglamento de las Tarjetas de Crdito; (ii) adeude ms de una cuota
de amortizacin vencida al BANCO en la Cuenta Tarjeta o en cualquier modalidad de Crdito;
(iii)cualesquiera de las obligaciones que haya asumido frente al BANCO resulte calificada en la
categora de dudoso o no prdida; (v) se le haya cerrado alguna cuenta corriente por girar contra
ellas cheques sin la correspondiente provisin de fondo, sea en el propio BANCO o en cualquier
otra entidad del Sistema Financiero ; y , (v) otras que seale el BANCO.
El BANCO queda autorizado a proporcionar las informaciones relativas a todo incumplimiento de las
obligaciones que el CLIENTE asume segn el presente contrato, ya sea a las centrales de riesgo o
terceras personas, pudiendo difundirse y/o comercializarse dichas informaciones negativas , sin
ninguna responsabilidad para el BANCO , ni para dichos terceros, asumiendo exclusivamente toda
obligacin, la de rectificar las informaciones que hubiere proporcionado, siempre que no
correspondan exactamente a la situacin del CLIENTE . Del mismo modo, el BANCO queda
autorizado a verificar informaciones proporcionadas por el CLIENTE, actualizarlas e intercambiarlas
con otros acreedores, inclusive con centrales de riesgo; as como obtener informacin sobre el
patrimonio personal del CLIENTE. Queda tambin autorizado el BANCO, a proporcionar a terceros,
informacin a cerca de la regularidad de sus pagos, cumplimiento de sus obligaciones, capacidad
de pago y otras referencias del CLIENTE , en las mismas condiciones antes sealadas.
Los USUARIOS designados por el CLIENTE, tendrn los mismos derechos y prerrogativas de
informacin sobre la Cuenta Tarjeta, estado de la Lnea y dems informaciones a las que esta
Clusula se refiere , en las mismas condiciones que el propicio CLIENTE.
DECIMA QUINTA: TARJETAS INTERNACIONALES: Las tarjetas que el BANCO expida, podrn tener
validez nacional o internacional segn se seale en ellas, precisndose que los consumos hecho
en monedas extranjeras sern cargados en la Cuenta Tarjeta en su equivalente en moneda
nacional, segn el tipo de cambio que fije el BANCO, asumiendo el CLIENTE toda diferencia de
cambio que pueda producirse.
DECIMA SEXTA: SEGUROS Y FONDOS DE COBERTURA: El CLIENTE autoriza el BANCO a cargar
en la Cuenta Tarjeta , el costo de la pliza de seguros desgravamen que pueden contratar en una
Ca de seguro de su eleccin y segn las condiciones que dicha Ca y el BANCO establezca,
cubriendo el riesgo de pago del saldo deudor de la Cuenta Tarjeta, en ese caso de muerte o
invalidez total y permanente del CLIENTE, con una cobertura de hasta US $ 25,000.00 o su
equivalente en moneda nacional; en modo tal que ocurrido el evento sea la Ca de seguros que
atiende los pagos por hasta el importe del seguro correspondiente al saldo deudor de la Cuenta
Tarjeta. La falta de contratacin y/o renovacin de tal seguro por parte del BANCO, no conllevar
ninguna responsabilidad para este. Del mismo modo el CLIENTE acepta todas las exclusiones que
 236

dicha pliza contenga, asumiendo la obligacin de informarse de su alcance y condiciones

personalmente en el BANCO.
EL BANCO podr establecer fondos de coberturas en favor del CLIENTE; que cubran los consumos
irregulares efectuados con las tarjetas perdidas o robadas durante los 48 horas siguientes a su
comunicacin escrita al BANCO, hasta por los montos que fijen este, cargando en la Cuenta Tarjeta
el costo o aporte para tales coberturas.
DECIMA SETIMA: SERVICIO ADICIONALES: El BANCO podr incorporar al CLIENTE, a servicios
adicionales, complementarios y promocionales, onerosos o gratuitos para el CLIENTE tales como
servicios de gra, ayudas mecnicas, emergencias, servicios de comunicaciones, uso del ambiente
en terminales, aeropuertos, derechos a millajes areos y otros similares que acuerden con terceras
personas, en cuyo conocimientos dichas condiciones.
Cuando el CLIENTE se haya afiliado a otro servicio que ofrece el BANCO a los que pueden
accederse con uso de las Tarjetas, debern sujetarse a las normas, procedimientos y
estipulaciones que estn vigente en el BANCO para esos servicios, constituyendo la clave secreta u
otros medios de seguridad o identificacin que utilice elementos suficientes para considerar de las
transacciones han sido realizadas personalmente por el CLIENTE.
DECIMO OCTAVO: TARJETAS MARCA PRIVADA: A peticin del CLIENTE, la Tarjeta que en el
BANCO expida, podr ser utilizable exclusivamente en un determinado establecimiento afiliado y
bajo las condiciones que se acuerden con ste, en cuyo caso se sealar en la misma Tarjeta su
condicin de marca privada y su uso limitado.
DECIMO NOVENA: DISPOSICIONES APLICABLES: Adems de las estipulaciones que preceden y
del reglamento de Tarjeta de Crdito, en todo aquello que resulte aplicable se observaran las
estipulaciones del contrato de las Cuentas del BANCO que el CLIENTE declara conocer y aceptar,
as como la Ley del BANCO y dems Normas Legales concordantes, en todo aquello que no resulte
incompatible con las estipulaciones del presente contrato.
VIGESIMO: COMPETENCIA: Para el caso de cualquier discrepancia derivada de la ejecucin y/o
interpretacin de ste contrato, las partes se someten a la competencia de los jueces y tribunales
de sta ciudad, sealando como domicilio los indicados al anverso. A donde se harn llegar todas
las citaciones y notificaciones judiciales o extrajudiciales a que hubiere el lugar, a menos que por
carta notarial dirigida al BANCO que se le comunique su variacin siempre dentro de la misma
ciudad.
 237

IV. CONTRATO DE CUENTA CORRIENTE BANCARIA ESPECIAL TARJETA DE

CRDITO NETCARD

CONDICIONES GENERALES
1. La lnea de crdito NETCARD materia de este documento, Contrato de Cuenta Corriente
Bancaria Especial Tarjeta de Crdito NETCARD que acompaa a la solicitud, supone para los
firmantes la posibilidad de realizar operaciones de compra de bienes en los establecimientos y
distribuidores afiliados a NETCARD, hasta por un monto mximo igual al cupo disponible que el
Banco del Trabajo otorga, a su slo juicio, a sus clientes. El monto mximo aludido, puede ser
modificado por el Banco del Trabajo, sin necesidad de expresin de causa, condicin que
expresamente acepta el obligado principal, de acuerdo a lo dispuesto por el artculo 1872 del
Cdigo Civil vigente.
2. Los firmantes declaran bajo juramento que todos los datos personales y patrimoniales que
consignan son fiel expresin de la verdad, asumiendo las responsabilidades correspondientes
prevista en el art. 247 y dems pertinentes del Cdigo penal vigente.
3. Los firmantes declaran haber recibido la adecuada informacin sobre los cargos por intereses,
seguros, comisiones, portes y dems cargos (incluyendo una comisin anual derivada de la
apertura y mantenimiento de la lnea de crdito otorgada), a los que el trmite de la presente
solicitud y la lnea de crdito a la que ella se refiere pudieran dar lugar y que son de exclusivo cargo
de los solicitantes y autorizan, desde ya, al Banco del Trabajo, en forma irrevocable, a cargar en la
Cuenta Corriente Especial NETCARD, los importes pertinentes necesarios para cancelar tales
cargos.
4. Asi mismo, declaran haber recibido informacin sobre los honorarios aplicables a favor del
propio Banco del Trabajo y/o de las empresas de cobranza externa en caso que se produjera
cualquier incumplimiento en el pago de las obligaciones que, en el caso de aprobarse la presente
lnea de crdito, deban asumir frente al Banco del Trabajo, igualmente, declaran haber sido
informados respecto a los trminos de las plizas de seguros y sealan expresamente que renen
las condiciones de elegibilidad establecidas en stas para tener derecho en su caso a las
coberturas correspondientes.
5. Los firmantes autorizan al Banco del Trabajo, en forma expresa e irrevocable los cargos por las
verificaciones que estime pertinentes efectuar sobre la exactitud de la informacin personal y
patrimonial proporcionada, sin que ello los exima de las responsabilidad sobre la veracidad de la
misma. Tales verificaciones podrn comprender, sin estar limitadas a ello, a las certificaciones de
domicilio, centro de trabajo, importe de remuneraciones y del patrimonio de los firmantes. A este
respecto el Banco del Trabajo queda tambin autorizado para delegar en terceras personas dichas
verificaciones, aceptando los firmantes asumir el costo de dichas gestiones.
6. Los firmantes autorizan al Banco del Trabajo para calificar la solicitud de crdito y para que la
apruebe en forma total o parcial, o la desaprueba sin responsabilidad alguna frente a los
solicitantes.
7. Los firmantes autorizan al Banco del Trabajo a proporcionar a terceros informacin sobre el
cumplimiento de sus obligaciones de crdito, sea a sus empleadores, instituciones bancarias y
financieras, casas comerciales, empresas de cobranza y/o a las centrales de riesgo.
8. Los firmantes liberan en forma expresa al Banco del Trabajo, de cualquier responsabilidad que
pudiera derivarse del manejo de la presente solicitud y/o de su desaprobacin total o parcial, salvo
que existiera dolo o culpa inexcusable. A este efecto reconocen que, en el caso de no haber
recibido del Banco del Trabajo la comunicacin de aprobacin total o parcial, del crdito solicitado
 238

dentro del plazo de 7 das calendarios siguientes a la fecha de presentada la solicitud respectiva,
se entender automticamente denegada sin necesidad de aviso expreso para ello.

Conste por el presente documento el contrato de Cuenta Corriente Bancaria Especial Tarjeta de
Crdito NETCARD que celebran de una parte EL BANCO DEL TRABAJO, con RUC No.
20255993225, con domicilio para todos los efectos legales en la Av. Paseo de la Repblica No.
3587, San Isidro, Lima, al que en adelante y para los efectos contractuales, se le denominar EL
BANCO, y de la otra parte EL CLIENTE, cuyos nombres y apellidos y dems informacin; y en su
caso la de su cnyuge, consta en la solicitud de Tarjeta de Crdito que genera este contrato, en los
trminos y condiciones siguientes:
PRIMERA: DE LA CUENTA CORRIENTE ESPECIAL TARJETA DE CRDITO
EL CLIENTE conviene en abrir a su nombre una Cuenta Corriente Bancaria Especial Tarjeta de
Crdito NETCARD, en moneda naciona o moneda extranjera segn sea el caso, declarando conocer
y aceptar las caractersticas y operatividad del Sistema de Tarjeta de Crdito que tiene establecido
EL BANCO, conforme a la Cartilla de Informacin que previsamente se le ha entregado, as como
conocer las obligaciones que como Titular/Usuario de la o las Tarjetas que le corresponde, segn el
Reglemtno de Tarjetas de Crdito y las estipulaciones contractuales contenidas en el presente
contrato, las mismas que declara aceptarlas, sin reserva ni limitacin alguna. EL BANCO a peticin
que se concede una lnea de crdito a favor de EL CLIENTE y en la que se debitarn los importes
de los consumos realizados con el uso de la Tarjeta de Crdito NETCARD en adelante LA TARJETA-
, en los establecimientos afiliados a NETCARD y/o en las oficinas de EL BANCO y/o en los cajeros
automticos y/o en terminales de venta y/o lugares y/o medios utilizados, inclusive va internet,
usando de ser el caso procedimientos especiales, claves secretas de acceso, o formularios
impresos y/o autorizaciones por medios electrnicos, proporcionados por los establecimientos
afiliados o por EL BANCO. Tambin en esta misma Cuenta Tarjeta se cargarn los costos de los
dems servicios que EL BANCO pueda establecer o incorporar a su Sistema de Tarjeta de Crdito;
todo ello, sujeto a los trminos y procedimientos y normas operativas que tenga establecidas EL
BANCO con los establecimientos afiliados.
Adems de los importes antes indicados, en la Cuenta Tarjeta, EL BANCO podr debitar los
intereses, gastos, comisiones, portes, tributos y todo otro concepto de cargo de EL CLIENTE, segn
se detalle en los estados de cuenta respectivos.
SEGUNDA: LNEA DE CRDITO
EL BANCO aprueba a favor de EL CLIENTE, una lnea de crdito rotativa en cuenta corriente, por la
suma inicial que se seala en el anverso, la misma que segn las condiciones del mercado, podr
ser variada, incrementada o suprimida exclusivamente por EL BANCO en cualquier momento;
condicin que EL CLIENTE declara conocer y aceptar, asumieno la obligacin de no excederla y
asumir total responsabilidad en caso contrario, an si tales excesos correspondieran al uso
fraudulento de las Tarjetas. Siguiendo las instrucciones y con las modalidades, frecuencias y hasta
po los importes que EL BANCO peridicamente determine, sin exceder el monto de la lnea de
crdito, EL CLIENTE podr realizar consumos u otros servicios que se establezcan, incluida la
disposicin de efectivo y/u otros bienes/servicios. Estas disposiciones y uso de la lnea de crdito,
generarn los gastos, comisiones que EL BANCO tenga establecido. Para este propsito, la
frecuencia y monto de las disposiciones y cargos, se entendern referidos a la lnea de crdito en
la Cuenta Tarjeta, por lo que de haberse expedido varias Tarjetas referidas a una sola Cuenta, las
restricciones y lmites involucran a todas ellas en forma conjunta.
TERCERA: DE LAS TARJETAS DE CRDITO
 239

Para realizar los consumos y servicios que estn facultados los Usuarios, EL CLIENTE y/o Usuarios
que ste designe, harn uso de la Tarjeta plastificada expedida a su nombre, la misma que tiene
carcter personal e intransferible; con obligacin de identificarse ante el establecimiento afiliado.
EL CLIENTE asume plena responsabilidad por los consumos y cargos correspondientes al uso de su
tarjeta y de las tarjetas adicionales y de los Usuarios designados por l, los que sern cargados en
la Cuenta Tarjeta.
CUARTA: EXCESOS DE UTILIZACIN
EL CLIENTE asume la obligacin de no exceder en ningn momento y por ninguna causa, el monto
de su lnea de crdito, encontrndose EL BANCO facultado a resolver este contrato por su
inobservancia. Si por cualquier circunstancia, inclusive por el uso irregular de la Tarjeta por parte de
terceros, posibilidad que EL CLIENTE declara conocer, se excediera el limite de la lnea de crdito
vigente, o se infringen las normas establecidas o aquellas que puedan establecer, EL BANCO
queda facultado a hacerse cobro inmediato del exceso, quedando autoizado inclusive para ello a
cargar o aplicar cualquier fondo, depsito, bien o valor que posea EL CLIENTE en EL BANCO o est
destinado a serle acreditado y/o podr dar por terminado este contrato, quedando en tal caso
cancelada la lnea de crdito y desautorizada la utilizacin de todas las tarjetas expedidas; salvo
que EL BANCO decidiera temporal o permanentemente incrementar dicha lnea de crdito.
El control del uso de la tarjeta dentro de la lnea, corresponde y es de exclusiva responsabilidad de
EL CLIENTE y no de EL BANCO.
QUINTA: VIGENCIA
La vigencia de este contrato, de la Cuenta Tarjeta y de las Tarjetas que se expidan, ser por el
plazo que seale EL BANCO en la Tarjeta/s, dentro del lmite mximo que fija el Reglamento de
Tarjetas de Crdito. A su vencimiento, podr prorrogarse este contrato por perodos iguales o
distintos; a menos que, sin necesidad de expresin de causa, EL BANCO comunique a EL CLIENTE
su decisin de no hacerlo; sin perjuicio de lo estipulado en la siguiente Clusula.
SEXTA: VENCIMIENTO Y FACULTAD DE RESOLUCIN
EL BANCO y/o EL CLIENTE, podrn ponerle fin a este contrato en cualquier momento, mediante
aviso escrito cursado a la otra parte. En ese caso, EL CLIENTE asume la obligacin de devolver
inmediatamente las Tarjetas expedidas, obligacin que debe ser cumplida en todos los casos de
trmino o resolucin de este contrato, incluyendo el vencimiento del plazo y/o de sus prrrogas;
asumiendo en caso contrario EL CLIENTE, personalmente, todas las responsabilidades civiles y/o
penales que se originen por el uso irregular que pueda darse a las Tarjetas no devueltas.
En caso de terminacin de este contrato, EL BANCO tendr un plazo no menor de 30 das
calendario adicionales, contado a partir de la fecha de volucin de todas las Tarjetas, para conciliar
las cuentas que pudieran hacer de cargo de EL CLIENTE y que por algunas circunstancia no
hubieren sido an contabilizadas. Solamente despus de contabilizadas dichas cuentas, se tendr
por terminado el contrato de Cuenta Tarjeta, sin perjuicio de disponer la anulacin o bloqueo
inmediato de la Tarjetas que hayan sido solicitadas por EL CLIENTE.
No obstante, si con posterioridad al cierra de la Cuenta Tarjeta se presentaran cargos por cualquier
causa, la responsabilidad de EL CLIENTE subsistir hasta el pago total de las sumas adeudas, con
independencia de la vigencia o subsistencia de cuentas a nombre de EL CLIENTE en EL BANCO;
pudiendo ste optar por reabrir la Cuenta Tarjeta u otra cuenta corriente a nombre de EL CLIENTE;
o, requerir el pago de su acreencia, segn las Liquidaciones que practique, conforme a la Ley
General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de
Banca y Seguros.
STIMA: COBRO DE DERECHOS, INTERESES Y COMISIONES
 240

Por la afiliacin y mantenimiento en el Sistema de Tarjeta de Crdito, EL CLIENTE reconocer las

tarifas, derechos y comisiones que EL BANCO tenga en vigencia en oportunidad de sus cobros;
quedando EL BANCO autorizado a cargar la Cuenta Tarjeta con dichos importes. En ningn caso de
terminacin anticipada habr lugar a devolucin de los derechos ya cargados o cobrados. Las
comisiones que EL CLIENTE debe pagar son las de Afiliacin; Renovacin; de Uso anual (an
cuando ello no conlleve expedicin de nueva Tarjeta); de Consumo o Utilizacin de la Tarjeta; por
expedicin de original, duplicado o adicionales; Comisin de Crdito por la lnea concedida; de
mantenimiento de la Cuenta Tarjeta; y otras que EL BANCO establezca y comunique a EL CLIENTE;
adems de los intereses correspondientes a las disposiciones en efectivo y a los saldos deudores
que se mantengan en la Cuenta Tarjeta con financiacin de consumos y a los que corresponda a
los consumos sin financiacin, durante el lapso comprendido entre la fecha de pago al
establecimiento afiliado y el reembolso respectivo por parte de EL CLIENTE, en caso de as
establecerlo EL BANCO; ms los intereses compensatorios y moratorios en casos de mora; todo
ello con las tasas y perodos de capitalizacin que tenga establecido EL BANCO. De conformidad
con lo dispuesto por el Reglamento de Tarjetas de Crdito, EL CLIENTE declara conocer y aceptar
los intereses, cargos y comisiones que anteceden y los que segn este contrato sern de su
cuenta; cargos que le sern informados a travs de su estado de cuenta mensual en forma previa
a las fechas de pago. A falta de observacin oportuna de los cargos y abonos que contengan
dichos estados de cuenta, se entender que EL CLIENTE los aprueba.
OCTAVA: VARIACIONES O NUEVOS SERVICIOS
La variacin, restriccin, supresin o modificacin de cualquier naturaleza de los trminos de este
contrato, as como la incorporacin o supresin de los servicios brindados o de los nuevos que EL
BANCO decida incorporar al Sistema de la Tarjeta, de sus costos, tarifas, tasas de inters y de
cualquier otra condicin del presente contrato, para lo que EL BANCO queda expresamente
facultado, sern informados a EL CLIENTE a travs de los estados de cuenta mensual o mediante
comunicacin aparte o especial y, la continuacin en este Sistema y/o la utilizacin de la Tarjeta
por parte de EL CLIENTE, significar su plena aceptacin de los mismos, sin requerir de aceptacin
escrita. Si EL CLIENTE, no aceptase tales modificaciones o incorporacin de nuevos servicios, se
obliga a sealar a EL BANCO su disconformidad por escrito; quedando desde entonces resuelto
este contrato automticamente, debiendo EL CLIENTE cancelar todos los pagos de su cargo y
devolver las Tarjetas.
NOVENA: LOS PAGOS
A exclusiva decisin de EL BANCO, los pagos que con una frecuencia no menor a la mensual EL
CLIENTE debe hacer, sern en efectivo o cheque a cargo del mismo BANCO o cargo en la cuenta
que seale EL CLIENTE, por a) el monto total del consumo de cada perodo, mediante un solo pago
del importe total de todos los consumos y cargos efectuados en el perodo que EL BANCO tengan
establecido cobrar; o b) sujeto a la aprobacin o ulterior modificacin en cualquier momento por EL
BANCO, mediante cuotas parciales mensuales que en ningn caso sern inferiores al monto
minimos que al efecto seale EL BANCO. En ambos casos, se incluirn los intereses, comisiones y
gastos correspondientes a cada perodo. Por tanto, EL CLIENTE ueda obligado a pagar, con la
frecuencia y en la fecha establecida en el estado de cuenta, el importe del saldo deudor de la
Cuenta Tarjeta, incluido los intereses, comisiones, gastos y tributos. En cualquier momento, EL
CLIENTE podr tambin amortizar y/o cancelar el saldo de la Cuenta Tarjeta, utilizando para el
efecto la modalidad de Pago a cuenta, segn formulario y condiciones que tenga depsito o a
aplicar cualquier valor o bien que se entendern afectados en garanta preferente, en cualquier
momento y sin previo aviso ni formalidad alguna distinta a la presente autorizacin, para amortizar
 241

o cancelar cualquier saldo deudor de la Cuenta Tarjeta. Los valores que no pueden ser redimidos
por EL BANCO, sern vendidos por ste directamente, sin ms formalidad que la presente
autorizacin, recurriendo de ser el caso a cualquier intermediario de valores autorizado; libre de
responsabilidad por su cotizacin y/o tipo de cambio.
DCIMA: CIERRE DE LA CUENTA TARJETA
Si EL CLIENTE no cumple con hacer los pagos en la forma establecida y segn el estado de cuenta
no observado, EL BANCO podr en forma inmediata disponer el cierra de la Cuenta Tarjeta y anular
la Tarjeta, sin necesidad de aviso previo ni otorgamiento de plazo alguno. En tal caso, EL CLIENTE
se obliga, bajo responsabilidad, a devolver las Tarjetas emitidas y a cancelar el saldo deudor total
de la Cuenta Tarjeta segn la liquidacin que se le presente. En caso de no cancelar la deuda total
dentro del plazo perentorio de 15 das hbiles de requerido, EL BANCO conforme a las normas de
la Ley General de Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia
de Banca y Seguros Ley 26702, proceder a girar una Letra de Cambio a la vista, a la orden de s
mismo y a cargo de EL CLIENTE, con indicacin de su origen; la que de ser protestada por falta de
pago, dar lugar a la respectiva accin ejecutiva, que incluir el cobro de los intereses
compensatorios y moratorios y comisiones a las tasas efectivas mximas que EL BANCO tenga
establecidas, ms los gastos notariales, judiciales y dems en los que hubiesen incurrido para la
cobranza total y final. Las partes precisan que la Cuenta Tarjeta es una cuenta corriente sin uso de
chequera y est sujeta en todo lo que resulte aplicable a la Ley 26702 y al Contrato de Cuenta
Corriente ordinaria que tenga en vigencia EL BANCO.
DCIMOPRIMERA: CENTRALIZACIN DE CUENTA
Asimismo EL CLIENTE faculta a EL BANCO, ante cualquier incumplimiento de las obligaciones
contenidas en este u otros contratos, a cerrar todas las cuentas que mantenga en EL BANCO,
pudiendo centralizar en una sola el importe total de sus saldos deudores y dems obligaciones an
no registradas en cuentas, sea en moneda nacional o extranjera, procediendo a las conversiones
respectivas, y realizando el cobro del total adeudado en la forma indicada en la Clusula anterior;
o, alternativamente, ejercer la accin ejecutiva sobre la base de la Liquidacin de las deudas de EL
CLIENTE, conforme a la Ley General de Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de
la Superintendencia de Banca y Seguros Ley 26702.
DCIMOSEGUNDA: ESTADOS DE CUENTA
En cualquier momento, EL CLIENTE podr informarse a modo referencial en EL BANCO, del monto
asignado como lnea de crdito, del saldo disponible y/o utilizado y del monto de la prxima cuota
que debe pagar, a travs de los medios que EL BANCO tenga establecidos. Adicionalmente, EL
BANCO le remitir mensualmente un estado de cuenta, con anticipacin al da de pago, en el que
se consignarn las liquidaciones y saldo definitivos, detallando los cargos y abonos efectuados en
el curso del ltimo perodo, indicando el monto y la fecha en que EL CLIENTE debe cancelar o
amortizar, segn corresponda, el saldo deudor de la Cuenta Tarjeta y dems informaciones de ley.
Si EL CLIENTE no recibiera este estado de cuenta dentro de los diez (10) das calendario siguientes
al cierre del perodo de liquidacin que tengan establecido y que declara conocer, estar obligado a
reclamarlo por escrito presumindose en caso contrario su oportuna recepcin. Asimismo, si dentro
de los treinta (30) das calendario siguientes a la recepcin de dicho estado de cuenta, no formula
observaciones o lo hace en trminos generales o sin especificar, detallar y sustentar los conceptos
que observa, se considerar que lo acepta y reconoce como conforme.
DCIMOTERCERA: EXTRAVO O ROBO DE TARJETAS
Bajo exclusiva responsabilidad de EL CLIENTE, ste o los Usuarios que designe tienen la obligacin
de comunicar de inmediato y sin dilacin a EL BANCO, por la va ms rpida posible, la prdida,
 242

extravo, sustraccin, destruccin o robo de cualquiera de las Tarjetas. Las consecuencias por la
falta de cumplimiento estricto de esta obligacin, son de exclusiva responsabilidad de EL CLIENTE.
Esta comunicacin podr ser ratificada por escrito, a peticin de EL BANCO. EL BANCO pondr a
disposicin de EL CLIENTE medios que posibiliten comunicar estos hechos, durante todos los das
del ao y las 24 horas del da; proporcionando una clave de bloqueo y registrando la hora y fecha
del aviso. Recibido el aviso, EL BANCO proceder a bloquear/anular la Tarjeta y a dar aviso a los
establecimientos afiliados. EL CLIENTE no asumir responsabilidad por el uso irregular o
fraudulento que pueda haberse hecho con las Tarjetas, si tales consumos fueron realizados
despus de la comunicacin cursada a EL BANCO. Entre tanto, EL CLIENTE asumir total
responsabilidad, an por los consumos que superen su lnea de crdito; pues EL CLIENTE declara
conocer que en determinados establecimientos y/o compras, no existe comunicacin en tiempo
real con EL BANCO. EL BANCO a peticin de EL CLIENTE, podr adems expedirle la constancia de
su aviso, con indicacin de su fecha y hora. Posteriormente, EL BANCO proceder a la expedicin
de nueva Tarjeta, la que segn determine EL BANCO, llevarn un nuevo cdigo que reemplazar al
originalmente otorgado, sujeto a las mismas condiciones de este contrato.
DCIMOCUARTA: RELACIONES CON LOS ESTABLECIMIENTOS AFILIADOS
EL BANCO no asume responsabilidad alguna en caso que alguno de los establecimientos afiliados
o lugares de atencin con uso de la Tarjeta, por circunstancias o motivos particulares, rehuse
aceptar la Tarjeta o cobre comisiones con sus consumos con ella. Tampoco se responsabiliza por la
negativa de devolucin, ni por la calidad, cantidad y otras caractersticas de las mercaderas y/o
servicios que se venden y/o prestan mediante el uso de la Tarjeta. En todos casos, EL CLIENTE
deber entenderse directamente con los establecimientos afiliados, liberando a EL BANCO de toda
responsablidad.
En el caso de observaciones o disconformidad de los cargos relativos a los consumos que un
establecimiento impute a EL CLIENTE, de los que se le informar a travs de su estado de cuenta,
ste deber sealarlo dentro del mismo plazo que tiene para observar tal estado de cuenta. EL
BANCO tomar conocimiento de tales observaciones o improcedencia del cobro rechazado por EL
CLIENTE, dado cuenta de los resultados a ste o hacindole entrega de la orden de pago una vez
que reciba tal informacin o documento, procediendo a rectificar el estado de cuenta y cargos
efectuados en la Cuenta Tarjeta, slo si EL BANCO admite el reclamo de EL CLIENTE. ste tiene
plena facultad de dirigir sus reclamos al establecimiento afiliado correspondiente. Los cargos
automticos autorizados por EL CLIENTE, por suministros y servicios continuados que reciba, deben
ser verificados por EL CLIENTE, observando el estado de cuenta que no contenga tales cargos;
pues si la falta de tales dbitos le origina la prdida de algn beneficio o derecho, no ser
responsabilidad de EL BANCO.
DCIMOQUINTA: RESOLUCIN EL CONTRATO E INFORMACIN A TERCEROS
Sin perjuicio de lo sealado en las clusulas anteriores, el presente contrato quedar resuelto
desde la fecha que seale EL BANCO, procedindose a anular las Tarjetas emitidas, cuando EL
CLIENTE: (i) incumpla con las obligaciones estipuladas en las Clusulas anteriores o en el
Reglamento de Tarjetas de Crdito; (ii) adeude una o ms cuotas en la Cuenta Tarjeta o en
cualquier modalidad de crdito; (iii) se le haya cerrado alguna cuenta corriente por girar contra ella
cheques sin la correspondiente provisin de fondos, sea en el propio BANCO o en cualquier otra
empresa del Sistema Financiero; y, (iv) cuando as lo decida EL BANCO, sin obligacin de sealar
causal ni asumir responsabilidad alguna. Este contrato se resolver tambin, si la Superintendencia
de Banca y Seguros (SBS), suspendiera a EL BANCO la autorizacin para operar con Tarjetas de
Crdito. EL CLIENTE igualmente podr ponerle trmino a este contrato cuando as lo decida, previo
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pago del monto total del saldo deudor en la Cuenta Tarjeta que liquida EL BANCO. El bloqueo o
anulacin de la Tarjeta, podr ser atendida de inmediato, sin perjuicio del pago del saldo deudor en
la Cuenta Tarjeta, la que se mantendr vigente hasta su pago total o cierre que disponga EL
BANCO.
EL BANCO queda autorizado a proporcionar las informaciones relativas a la anulacin de las
Tarjetas o resolucin del contrato, como de todo incumplimiento de las obligaciones que EL
CLIENTE asume segn el presente contrato, ya sea a la SBS, a centrales de riesgo o terceras
personas, pudiendo difundirse y/o comercializarse dichas informaciones negativas, sin ninguna
responsabilidad para EL BANCO, ni para dichos terceros; asumiendo ste exclusivamente a la
situacin de EL CLIENTE renunciando ste a todo otro reparo o indemnizacin. Del mismo modo,
EL BANCO queda autorizado a verificar las informaciones proporcionadas por EL CLIENTE
actualizarlas e intercambiarlas con otros acreedores, inclusive con centrales de riesgo; as como
obtener informacin sobre el patrimonio personal de EL CLIENTE, el cumplimiento de pago con
terceros acreedores y de sus transacciones bancarias y crediticias en general, siendo los costos
que se generen de cargo de EL CLIENTE. Queda tambin autorizado EL BANCO, a proporcionar a
terceros, informacin acerca de la regularidad de sus pagos, cumplimiento de obligaciones,
capacidad de pago y otras referencias de EL CLIENTE, en las mismas condiciones antes sealadas.
Los usuarios designados por EL CLIENTE, tendrn los mismos derechos y prerrogativas de
informacin sobre la Cuenta Tarjeta, estado de la Lnea y dems informaciones a las que esta
clusula se refiere, en las mismas condiciones que el propio CLIENTE.
DCIMOSEXTA: ATENCIN DE RECLAMOS DEL CLIENTE
EL BANCO atender cualquier inquietud o reclamos que tenga EL CLIENTE a travs de su Unidad de
Atencin al Cliente respondiendo por escrito dentro del plazo de 30 das calendario desde la
recepcin del reclamo. EL CLIENTE conviene que no recurrir a instancia, proceso, ni autoridad
alguna, sin haber obtenido previamente respuesta de EL BANCO dentro de este plazo.
DCIMOSTIMA: TARJETAS INTERNACIONALES
Las tarjetas que EL BANCO expida, podrn tener validez nacional o internacional segn se seale
en ellas, precisndose que los consumos hechos en moneda extranjera sern cargados en la
Cuenta Tarjeta en su equivalente en moneda nacional o viceversa, segn el tipo de cambio venta
de fije EL BANCO con arreglo al que tenga establecido en la fecha de hacer estas conversiones o
liquidaciones, asumiendo EL CLIENTE toda diferencia de cambio que pueda producirse.
DCIMOOCTAVA: SEGUROS
EL CLIENTE autoriza a EL BANCO a cargar en la Cuenta Tarjeta, el costo de las Plizas de Seguro
de Desgravamen que pueda contratar EL BANCO en una Compaa de Seguros de su eleccin y
segn las condiciones que dicha Compaa y EL BANCO establezcan, cubriendo el riesgo de pago
del saldo deudor de la Cuenta Tarjeta, en caso de muerte o invalidez total o permanente de EL
CLIENTE, con una cobertura de hasta por el monto que establezca EL BANCO, en moneda
extranjera o su equivalente en moneda nacional, en modo tal que ocurrido e evento ser la Ca de
Seguros quien atienda los pagos por hasta el importe del seguro, correspondiente al saldo deudor
de la Cuenta Tarjeta. La falta de contratacin y/o renovacin de tal seguro por parte de EL BANCO,
no conllevar ninguna responsabilidad para ste. Del mismo modo, EL CLIENTE acepta todas las
exclusiones y limitaciones que dicha Pliza contenga, asumiendo EL CLIENTE la obligacin de
informarse de sus alcances y condiciones personalmente en EL BANCO.
DECIMONOVENA: SERVICIOS ADICIONALES
EL BANCO podr incorporar a EL CLIENTE, a servicios adicionales, complementarios y
promocionales, onerosos o gratuitos para EL CLIENTE, tales como servicios de gras, ayudas
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mecnicas, emergencias, servicios de comunicacin, uso de ambientes en terminales,

aeropuertos, derechos a millajes areos y otros similares que acuerde con terceras personas, en
cuyo caso EL CLIENTE acepta sus modificaciones, limitaciones y eliminacin; y se obliga adems a
observar sus condiciones en oportunidad de usarlos, para lo cual conviene en informarse previa y
personalmente en EL BANCO; presumindose en caso contrario su pleno y total conocimiento de
dichas condiciones; dirigiendo de ser el caso sus reclamos directamente a terceros. Cuando EL
CLIENTE se haya afiliado a otros servicios que ofrece EL BANCO, a los que puede accederse con
uso de la Tarjeta, deber sujetarse a las normas, procedimientos y estipulaciones que estn
vigentes en EL BANCO para esos servicios, constituyendo la clave secreta u otros medios de
seguridad e identificacin que utilice, elementos suficientes para considerar que las transacciones
han sido realizadas personalmente por EL CLIENTE. El uso de cdigos o claves secretas, o firmas
digitales, sustituyen para todos sus fines a las firmas manuscritas. En estos casos, dichos medios
de sustitucin de su firma, servirn tambin como forma de identificacin prescindiendo de la
presentacin de documentos oficiales de identidad.
VIGSIMA: VERACIDAD EN LA INFORMACIN
EL CLIENTE declara que los datos y declaraciones consignados en la solicitud de Tarjeta de Crdito
son verdicos y fidedignos en su integridad. Asimismo, EL CLIENTE se compromete a mantener
actualizada la informacin patrimonial relativa a sus rentas, pasivos y deudas que posee EL
BANCO, cada vez que su situacin involucre un cambio, respecto de la informacin que posee EL
BANCO. En ese sentido, EL CLIENTE reconoce expresamente que tales declaraciones e
informaciones tienen el carcter de declaracin jurada y que de detectarse su falsedad o
inexactitud EL BANCO podr resolver el contrato y exigir la inmediata devolucin de la tarjeta
principal, de las adicionales y as como de todo lo adeudado por EL CLIENTE a EL BANCO, sin
perjuicio de las sanciones previstas en el artculo 179 de la Ley General del Sistema Financiero y
del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros y en los artculos
247 y 429 del Cdigo Penal.
VIGSIMOPRIMERA: PRESUNCIN DE ACEPTACIN. EL CNYUGE
En caso que el estado civil de EL CLIENTE, fuera casado, en virtud de la presente clusula ste
declara bajo juramento que de conformidad con los dispuesto por el artculo 227 de la Ley
General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de
Banca y Seguros, se presume de pleno derecho el consentimiento del cnyuge de EL CLIENTE, en
cuanto al establecimiento de la cuenta tarjeta a que se refiere el presente contrato y a las
operaciones que se realicen en su virtud.
VIGSIMOSEGUNDA: LEGISLACIN Y COMPETENCIA
El presente contrato se rige en forma especial por el Reglamento de Tarjetas de Crdito y la Ley
General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de
Banca y Seguros. Para el caso de cualquier discrepancia derivada de la ejecucin y/o interpretacin
de este contrato, las partes se someten a la competencia de los Jueces y Cortes de esta ciudad,
sealando como domicilio los indicados en el anverso, en donde se harn llegar todas las
citaciones y notificaciones judiciales o extrajudiciales a que hubiere lugar, a menos que por carta
notarial dirigida a EL BANCO se le comunique su variacin, siempre dentro de la misma ciudad.

..........., ...... de ......... de ..... ........................................... ..............................

(Lugar y fecha) (Firma) EL CLIENTE titular CNYUGE