El consumo y las finanzas

populares
Qu hacen los pobres con el dinero? Esta pregunta puede tener una respuesta fcil si se
hace desde la obvia realidad de que en los sectores populares hay pocos recursos para
hacer frente a las necesidades.
Pero podra ser bastante ms compleja si se entiende que muchas veces las restricciones no
tienen que ver solo con el nivel de ingreso, sino que los intereses y los gustos muchas veces
trascienden las necesidades bsicas, incluso en los grupos ms humildes.

Partamos del hecho de que el consumo para el venezolano tiene un componente hedonista
que incluso se manifiesta en el consumo bsico y elemental.

Si bien para los sectores medios y altos la compra de vveres o alimentos no representa
necesariamente un acto de placer, aunque estos disponen de ingreso para consumir bienes
de lujo o servicios de cierta ostentacin, los sectores populares, quienes dedican cerca de
60% de su presupuesto a bienes de consumo masivo, tratarn de hacer de este tipo de
consumo un acto placentero.

La marca de ciertos productos del hogar, hacer la compra en determinados locales, darse un
gusto al comprar un artculo de cuidado personal considerado como algo especial o
relativamente costoso son tambin formas de consumir que atienden a gustos y no solo a
necesidades.

Desde hace mucho tiempo la forma de ver al consumidor, venezolano o de cualquier otro
pas del continente, segn una lgica prelativa donde el consumo de un bien o servicio
antecede a la satisfaccin de una necesidad pretrita ms bsica (estilo pirmide de
Maslow), en modo alguno se corresponde con el consumidor moderno que tiene acceso a
bienes y servicios algo sofisticados tecnolgicamente (celulares, Internet, cable, video,
fotografa, etc), gracias a su masificacin y, en consecuencia, en ocasiones puede resultarle
ms fcil acceder y consumir bienes de este tipo que otros muy elementales, pero escasos o
difciles de conseguir en la comunidad.

As, y aunque esto vara por localidades, en ocasiones le resultar ms fcil a un adolescente
de estrato pobre conectarse a Internet que disponer de agua potable.

A la vista del sector formal y moderno (los que leen este artculo) ese comportamiento del
consumidor de las zonas populares podr evaluarse como inadecuado e incluso
irresponsable.

Cuntas veces hemos escuchado a seoras o seores censurando las antenas de Directv
sobre techos de zinc o las "pintas" de las secretarias, por considerar que "ellos" deberan
satisfacer otras necesidades, antes que darse tales lujos? Estos juicios ligeros y prejuiciados
se hacen desde la ignorancia de la dinmica de vida popular o desde los anticuados
patrones del consumo masivo de los aos setenta y, en consecuencia poco aportan para
entender el consumo en estos sectores.

Por el lado del ahorro o la inversin, contrario a lo que podra pensarse desde una mirada
que hace nfasis en la precariedad del ingreso, en los sectores populares el comportamiento
podra resumirse de la siguiente manera. En general en Venezuela el ahorro es programado.
Esto es especialmente cierto en los grupos de bajos ingresos. Nadie ahorra en abstracto,
todos ahorran para un fin especfico. Se ahorra para fechas especiales (vacaciones, inicio de
clases o diciembre), tambin para momentos especiales (cumpleaos, bautizos, primeras
comuniones o aniversarios en general). En un pas con una inflacin crnica como el
nuestro es muy difcil que el ahorro sea de otra manera.
Lo que no se gasta directamente en consumo bsico se destina a la adquisicin de bienes
semi-durables que sirven para protegerse de la inflacin (ahorro), o para generar nuevos
ingresos (activos).

Resulta bastante claro que entre 2004 y 2007 los hogares venezolanos renovaron sus
activos del hogar como no lo haban hecho en los ltimos 25 aos. Esto se debi al boom
petrolero de esos aos. El rezago del consumo de bienes semi-durables, junto a la
imposibilidad de ahorrar dado el mantenimiento de tasas reales negativas, catapult un
tipo de consumo que puede y debe entenderse como una forma de inversin de los hogares.
De hecho parte de esos bienes se han puesto a producir (el clsico ejemplo del vehculo
particular convertido en carro de plaza) o incluso se han podido liquidar para hacer frente a
imprevistos en los aos de cada del ingreso entre 2008 y 2011.

El ahorro para emergencias, para hacerle frente a las contingencias, aunque ciertamente
preocupe, no encuentra mucho espacio. El ahorro sin un fin determinado es sustituido por
la solidaridad familiar, por esa red de mujeres emparentadas (a la que llamamos familia)
que son a las que finalmente hijos y padres, hijas y nietas, acuden en momentos de
accidentes, enfermedades o prdida del empleo.

Obviamente existen otros mecanismos informales y creativos que ya cuentan con bastante
documentacin y que se han tratado de formalizar. Tal es el caso de los famosos "san", los
"fiaos", clubs de compras y las microfinanzas en general. Al respecto, an es mucho el
camino que nos falta por transitar, no solo (y no tanto) en el propio diseo de productos,
sino en cmo hacerlos llegar a los venezolanos y cmo desarrollar cierta cultura de
solidaridad que permita introducir principios de mancomunidad en las finanzas.

Aun cuando el mito de solidaridad comunitaria pareciera indicar lo contrario, en el pas el

crdito que tiene por colateral el compromiso de grupo sigue siendo minoritario y difcil de
instaurar.

Las finanzas personales son toda un rea de conocimiento e implementacin de polticas.

En el terreno del consumo y las finanzas de los sectores populares, todava ms. Conocer lo
que all pasa y ensayar modelos de negocio para los sectores de bajos ingresos no solo puede
ser una buena oportunidad, sino que adems es una va para mejorar la calidad de vida de
un segmento enorme de nuestra poblacin.