Jurisprudencias Tarjetas Credito

Contrato de Tarjeta de Crdito
Contrato de Tarjeta de
Crdito
ACTUALIZACION de JURISPRUDENCIA
Ctese: CTCCNCOM Ao 15 / N de Sumario
Prosecretara de Jurisprudencia
Dra. Elena B. Hequera
2015
Esta es una publicacin oficial preparada por la Prosecretara de

Jurisprudencia de la Cmara Nacional de Apelaciones en lo Comercial. Los
sumarios se adecuan al sentido de los fallos segn lo entendido por los
encargados de esta publicacin, pero no constituyen afirmacin de hecho o
de derecho ni opinin jurisdiccional. El contenido puede ser reproducido
libremente bajo condicin de mencionar la fuente y esta advertencia.
i
INDICE GENERAL
INDICE POR MATERIA.....................................................................1 a 12.
INDICE DE PARTES..................................................................1 a 4.
JURISPRUDENCIA................................................................................1 a 88.
2
Poder Judicial de la Nacin
Indice por materia
1. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. DEFENDIDO. EXCEPCION

DE INCOMPETENCIA. IMPROCEDENCIA. PACTO DE PRORROGA DE JURISDICCION.
EFICACIA. CONTRATO CELEBRADO CON ANTERIORIDAD A LA LEY 25065.
29.1._________________________________________________________pgina 1
2. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. LEY 24240.

INAPLICABILIDAD. 29.1.________________________________________pgina 1
3. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. PERFECCIONAMIENTO.

ENTREGA DE LA TARJETA. 29.1.__________________________________pgina 2
4. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. RESUMENES EN CUENTA.

SALDO DEUDOR. RECLAMO. IMPROCEDENCIA. FALTA DE FIRMAS EN EL CONTRATO
DE TARJETA DE CREDITO. OMISION DE ENTREGA DEL PLASTICO.
29.1._________________________________________________________pgina 2
5. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. PERFECCIONAMIENTO

DEL CONTRATO. NULIDADES. 29.1.________________________________pgina 3

DEL CONTRATO. REQUISITOS. 29.1._______________________________pgina 3

SALDO DEUDOR. RECLAMO. RECTIFICACION. GASTOS NO REALIZADOS.
RESOLUCION. IMPROCEDENCIA. DEVOLUCION DEL PLASTICO. ERROR. CONTRATO.
USO OFICIAL
BUENA FE. SEGURIDAD DEL TRAFICO. 29.1.________________________pgina 4
8. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. CLAUSULA ABUSIVA.

INVALIDEZ. 29.1.______________________________________________pgina 5

FINALIDAD. 29.1.______________________________________________pgina 5
10. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. CONTRATO DE

ADHESION. CLAUSULAS. VALIDEZ. PRESUPUESTOS. 29.1._____________pgina 6
11. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. CODEUDOR SOLIDARIO.

RENOVACION DE TARJETA. EXIMICION DE RESPONSABILIDAD. IMPROCEDENCIA.
29.1._________________________________________________________pgina 6
12. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. CARGOS POR EXCESO

EN EL LIMITE DE COMPRAS. REDUCCION. PROCEDENCIA. 29.1.________pgina 6
13. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. CARGO SEGURO DE

VIDA. VINCULACION. 29.1.______________________________________pgina 7
14. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. FALTA DE

LEGITIMACION EN EL BENEFICIARIO DE LA EXTENSION. 29.1.________pgina 7


17. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. COMPETENCIA.

DISPOSICION LEY 25065: 52. 29.1.______________________________pgina 9
1
DEL CONTRATO. REQUISITOS. LEY 25065:8. 29.1.__________________pgina 9
19. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. FUNCIONES.

29.1._________________________________________________________pgina 9
20. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. MODALIDAD NEGOCIAL.

29.1.________________________________________________________pgina 10

DEL CONTRATO. REQUISITOS. LEY 25065:8. 29.1._________________pgina 10
22. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. REINTEGRO DE CARGOS

MAL DEBITADOS. 29.1._________________________________________pgina 10
23. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. SUJETOS.

ADMINISTRADOR DEL SISTEMA. 29.1._____________________________pgina 11
24. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. NATURALEZA JURIDICA. CARACTERES.

OPERATORIA. 29.2.____________________________________________pgina 11
25. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. INTERPRETACION. FECHA DEL

CONTRATO. OMISION. INTERPRETACION A FAVOR DEL CONSUMIDOR. LEY 24240:
37. 29.2.____________________________________________________pgina 11
26. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. NATURALEZA JURIDICA. CELEBRACION

DEL CONTRATO. 29.2.__________________________________________pgina 12
27. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. CARACTERES. 29.2.________pgina 12
28. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. CARACTERES. 29.2.________pgina 12
29. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. ENTIDAD EMISORA. CONTRACARGOS.

IMPUTACION UNILATERAL. IMPROCEDENCIA. 29.3.__________________pgina 13
30. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. ENTIDAD EMISORA. 29.3.___pgina 13
31. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. ENTIDAD EMISORA. EXCEPCION DE

FALTA DE LEGITIMACION PASIVA. IMPROCEDENCIA. COBRO POR EL BANCO DE
CARGOS INDEBIDOS. 29.3.______________________________________pgina 14
32. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. ENTIDAD EMISORA. ADMINISTRADOR DEL

SISTEMA. 29.3._______________________________________________pgina 14
33. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS

PARTES. TITULAR. DEBERES. 29.4.______________________________pgina 14

PARTES. RELACION ENTRE LA ENTIDAD EMISORA Y AGENCIA DE VIAJES. VENTA
DE PASAJES AEREOS. UTILIZACION DE TARJETAS DE CREDITO. DOCUMENTOS
FALSOS. AUTORIZACION DE LA ENTIDAD EMISORA. RECHAZO DE LOS CUPONES.
PAGO DE LOS VIAJES A LA AEROLINEA. RECLAMO CONTRA LA EMISORA.
REINTEGRO DE LO PAGADO. PROCEDENCIA. 29.4.___________________pgina 15

PARTES. CONTROL DE LEGITIMIDAD DE LAS TARJETAS. TARJETA ROBADA.
RECHAZO DE CUPONES. DEBITO DEL IMPORTE AL VENDEDOR. PROCEDENCIA.
29.4.________________________________________________________pgina 16

PARTES. VENTAS TELEFONICAS. FALTA DE PAGO POR LA ADMINISTRADORA.
EXTENSION A LA ENTIDAD BANCARIA PAGADORA. IMPROCEDENCIA.
29.4.________________________________________________________pgina 16
2
PARTES. VENTAS TELEFONICAS. SISTEMA DE PAGO ELECTRONICO "DRAFT
CAPTURE". APROBACION DE LAS OPERACIONES. FALTA DE PAGO POR LA
ADMINISTRADORA. RECLAMO. PROCEDENCIA. 29.4.__________________pgina 16

PARTES. COMERCIO ADHERIDO. NEGLIGENCIA. CUPONES. FIRMA. COTEJO.
29.4.________________________________________________________pgina 17

PARTES. 29.4.________________________________________________pgina 18

DE PASAJES AEREOS. UTILIZACION DE TARJETAS DE CREDITO. TARJETAS
ADULTERADAS. PAGO DE LOS VIAJES A LA AEROLINEA. RECLAMO CONTRA LA
EMISORA. REINTEGRO DE LO PAGADO. IMPROCEDENCIA. ILICITO DE LOS
SUBAGENTES. RESPONSABILIDAD DE LA AGENCIA. 29.4._____________pgina 18

PARTES. DESTRUCCION DEL PLASTICO. EFECTOS: EXTINCION DEL CONTRATO.
29.4.________________________________________________________pgina 19

PARTES. COMERCIO ADHERIDO. VENTA. PAGO. TARJETA FALSA. APROBACION.
PAGO. CONTRACARGO. REINTEGRO. RESPONSABILIDAD DE LA ADMINISTRADORA DEL
USO OFICIAL
SISTEMA. 29.4._______________________________________________pgina 19

PARTES. COMERCIO ADHERIDO. VENTA. PAGO. TARJETA FALSA. RESPONSABILIDAD
DE LA ADMINISTRADORA DEL SISTEMA. 29.4.______________________pgina 20

DE LA ADMINISTRADORA DEL SISTEMA. RESPONSABILIDAD OBJETIVA.
29.4.________________________________________________________pgina 21

PARTES. 29.4.________________________________________________pgina 21

PARTES. EMISOR. CAREAS Y DEBERES. INFORMACION SOBRE TARJETAS PERDIDAS
O INHABILITADAS. 29.4._______________________________________pgina 21

PARTES. TARJETA ADICIONAL. 29.4.1.___________________________pgina 22

PARTES. TARJETA ADICIONAL. USUARIO. CODEUDOR SOLIDARIO. IMPROCEDENCIA.
29.4.1.______________________________________________________pgina 22

PARTES. TARJETA ADICIONAL. CONYUGE DEL TITULAR. SOLIDARIDAD.
IMPROCEDENCIA. 29.4.1._______________________________________pgina 23

PARTES. TARJETA ADICIONAL. RESPONSABILIDAD. DEUDA DEL CONJUNTO.
CLAUSULA ABUSIVA. LEY 24240: 37. INAPLICABILIDAD. CONTRATO ANTERIOR.
VALIDEZ. AUTONOMIA DE LA VOLUNTAD. 29.4.1.___________________pgina 23
3
PARTES. TARJETA ADICIONAL. BAJA. COMUNICACION FEHACIENTE.
29.4.1.______________________________________________________pgina 23

PARTES. TARJETA ADICIONAL. RESPONSABILIDAD. TITULAR. LEY 25065: 2.
29.4.1.______________________________________________________pgina 24

PARTES. TARJETA ADICIONAL. SOLIDARIDAD. LEY 25065. CONTRATO ANTERIOR.
29.4.1.______________________________________________________pgina 24

PARTES. TARJETA ADICIONAL. AUSENCIA DE RESPONSABILIDAD.
29.4.1.______________________________________________________pgina 25

PARTES. TARJETA ADICIONAL. RESPONSABILIDAD.
29.4.1.______________________________________________________pgina 25

PARTES. TARJETA ADICIONAL. IMPROCEDENCIA DE LA RESPONSABILIDAD DE LOS
USUARIOS DE TARJETAS ADICIONALES. 29.4.1.____________________pgina 26

PARTES. TARJETA ADICIONAL. GENERALIDADES. 29.4.1.____________pgina 26

PARTES. TARJETA ADICIONAL. TARJETA CORPORATIVA. IMPROCEDENCIA DE
RESPONSABILIDAD DE LOS USUARIOS. IMPROCEDENCIA. 29.4.1.______pgina 26

PARTES. DEFENSA DEL CONSUMIDOR. CONTRATOS PREDISPUESTOS. FACULTAD DE
ACREDITAR LOS CUPONES DE COMPRA VIA FACSIMIL. INTERPRETACION FAVORABLE
AL ADHERENTE. 29.4.3.________________________________________pgina 28

PARTES. DEFENSA DEL CONSUMIDOR. LEY 24240: 40. RESPONSABILIDAD
SOLIDARIA. 29.4.3.___________________________________________pgina 28

PARTES. DEFENSA DEL CONSUMIDOR. CARGOS INCLUIDOS EN CUENTAS
CORRIENTES. PROTECCION: LEY 25065 Y 24240. IRRENUNCIABILIDAD.
29.4.3.______________________________________________________pgina 30

PARTES. DEFENSA DEL CONSUMIDOR. CARGOS. INCLUIDOS EN CUENTAS
CORRIENTES. PROTECCION: LEY 25065: 14-H Y 42. ALCANCES.
29.4.3.______________________________________________________pgina 29

CORRIENTES. PROTECCION: LEY 25065 Y 24240. IRRENUNCIABILIDAD.
29.4.3.______________________________________________________pgina 30
64. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. RESUMENES DE CUENTA. FALTA DE

RECEPCION. OBLIGACIONES DEL USUARIO. LEY 25065: 25. 29.5.____pgina 31
65. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. RESUMENES DE CUENTA. APROBACION.

AQUIESENCIA. OMISION DE IMPUGNACION. FALTA DE AGREGACION DE CUPONES.
IRRELEVANCIA. RECLAMO. PROCEDENCIA. 29.5.____________________pgina 31
4
IMPUGNACION. AFINIDAD CON LA REGULACION LEGAL DE LAS FACTURAS.
29.5.________________________________________________________pgina 32
67. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. RESUMENES DE CUENTA. ENVIO.

RECEPCION. FALTA DE PRUEBA. RETIRO. INCUMPLIMIENTOS RECIPROCOS.
29.5.________________________________________________________pgina 32

SILENCIO DEL CUENTACORRENTISTA. IMPROCEDENCIA. SUPUESTOS DE ABUSO.
ERROR, DOLO O FRAUDE. 29.5.__________________________________pgina 32
69. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. RESUMENES DE CUENTA. APERTURA DE

CUENTA. NULIDAD. MANDATO ABUSIVO. 29.5.______________________pgina 33

APROBACION TACITA. 29.5._____________________________________pgina 33

REGLAMENTACION. 29.5.________________________________________pgina 34
72. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. RESUMENES DE CUENTA. CONTENIDO.

EFECTOS. 29.5._______________________________________________pgina 34
73. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. RESUMENES DE CUENTA. REVISION.

29.5.________________________________________________________pgina 34
USO OFICIAL
74. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. RESUMENES DE CUENTA. REINTEGRO.

DEBITO. PROCEDENCIA. 29.5.___________________________________pgina 35
75. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. RESUMENES DE CUENTA. REINTEGRO

DEBITO. PROCEDENCIA. 29.5.___________________________________pgina 35

PAGO MINIMO. 29.5.___________________________________________pgina 36


79. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. RESUMENES DE CUENTA. PRESUNCION DE

ACEPTACION POR FALTA DE RECLAMO. IMPROCEDENCIA. 29.5.________pgina 37

IMPUGNACION. DENUNCIA DE EXTRAVIO. PRESUNCION IURIS TANTUM. FALTA DE
ACEPTACION. RECLAMO. IMPROCEDENCIA. 29.5.1.__________________pgina 37

IMPUGNACION. FALTA DE IMPUGNACION. CLAUSULA NO ABUSIVA.
29.5.1.______________________________________________________pgina 38

IMPUGNACION. REGIMEN GENERAL: CCOM 790. ACCION AUTONOMA. PLANTEO COMO
EXCEPCION. PROCEDENCIA. SUPUESTOS ESPECIALES. AMPLIACION
JURISPRUDENCIAL. 29.5.1._____________________________________pgina 38
83. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. RESUMENES DE CUENTA. IMPUGNACION.

PROCEDENCIA. RESOLUCION UNILATERAL ARBITRARIA. FALTA DE INTIMACION
5
FEHACIENTE. FALTA DE SUFICIENCIA EN LOS RESUMENES DE CUENTA. CLAUSULAS
ABUSIVAS. LEY DE DEFENSA DEL CONSUMIDOR. 29.5.1._____________pgina 39

IMPUGNACION. CLAUSULAS CONTRACTUALES. VALIDEZ. 29.5.1._______pgina 39

IMPUGNACION. FALTA DE IMPUGNACION OPORTUNA. ACEPTACION TACITA. FALTA
DE RESPALDO DOCUMENTAL DE LOS CONSUMOS: AUSENCIA DE CONSUMOS.
IRRELEVANCIA. PRUEBA DE LIBROS. DEMANDADO NO COMERCIANTE. VALOR
PRESUNCIONAL. 29.5.1.________________________________________pgina 40

OMISION. EFECTOS. 29.5.1.____________________________________pgina 40

IMPUGNACION PARCIAL. PAGO. MONTO RECONOCIDO. OMISION. EFECTOS.
29.5.1.______________________________________________________pgina 41

EFECTOS. REINTEGRO DE LAS SUMAS ABONADAS (SUSTRACCION DE TARJETA).
29.5.1.______________________________________________________pgina 41

IMPUGNACION. OMISION. EFECTOS. 29.5.1._______________________pgina 42

PLAZO PARA IMPUGNARLO. EFECTOS. 29.5.1.______________________pgina 43

PLAZO PARA IMPUGNARLO. EFECTOS. 29.5.1.______________________pgina 43

IMPUGNACION. RESUMEN DE CUENTA CORRIENTE. INSUFICIENCIA. ACREDITACION.
PRUEBA. 29.5.1.______________________________________________pgina 44

IMPUGNACION. 29.5.1._________________________________________pgina 45
94. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. EXTRAVIO O SUSTRACCION. DENUNCIA.

MORA. COMPRAS. SEGUNDA TARJETA. ILEGITIMACION. RESPONSABILIDAD.
IMPROCEDENCIA. 29.7._________________________________________pgina 45
95. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. EXTRAVIO O SUSTRACCION. VENTA DE

PASAJES AEREOS. TARJETAS ROBADAS. AUTORIZACION DE LA ENTIDAD EMISORA.
RECHAZO DE LOS CUPONES. PAGO DE LOS IMPORTES POR UNA AGENCIA DE
VIAJES. REPETICION. PROCEDENCIA. 29.7._______________________pgina 46

PASAJES AEREOS. USO DE TARJETAS ROBADAS. AUTORIZACION DE VENTA POR LA
EMISORA. RECHAZO DE LOS CUPONES. PAGO POR UN TERCERO. RESPONSABILIDAD
DE LA EMISORA. REINTEGRO DE LOS IMPORTES ABONADOS. PROCEDENCIA.
29.7.________________________________________________________pgina 46
97. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. EXTRAVIO O SUSTRACCION. BANCO.

DESCONOCIMIENTO. IMPROCEDENCIA. RESPONSABILIDAD. 29.7._______pgina 47
98. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO: INTERESES. ANATACISMO.

PROHIBICION. INTERESES PUNITORIOS. INTERESES FINANCIEROS Y
COMPENSATORIOS. EXTENSION. IMPROCEDENCIA. 29.8.______________pgina 47
6
99. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. INTERESES. INTERESES CONVENIDOS.
LEY 25065: 16 Y 18. MORIGERACION. IMPROCEDENCIA. EXORBITANCIA. PRUEBA.
OMISION. 29.8._______________________________________________pgina 48
100. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. INTERESES. APLICABLES. CCOM 788.

29.8.________________________________________________________pgina 48
101. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. INTERESES. LEY 25065: 16 Y 18.

CCIV 1197. 29.8._____________________________________________pgina 48
102. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. INTERESES. MORIGERACION.

PROCEDENCIA. 29.8.___________________________________________pgina 49
103. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. INTERESES. PUNITORIOS.

COMPENSATORIOS. TASA APLICABLE. 29.8.________________________pgina 49
104. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. INTERESES. FALTA DE ESTIPULACION.

SUJECION A LAS TASAS DE INTERES QUE COBRAN LOS BANCOS PUBLICOS.
29.8.________________________________________________________pgina 49
105. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. INTERESES. ABUSO. IMPROCEDENCIA.

LEY 25065: 16. TASAS TESTIGO. 29.8.__________________________pgina 49
106. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. INTERESES. TASA PROMEDIO

SUPERIOR. ABUSO. IMPROCEDENCIA. 29.8.________________________pgina 50

USO OFICIAL
JUSTIFICACION. NEGOCIOS MASIVOS. 29.8._______________________pgina 51
108. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. INTERESES. IMPUGNACION. ABUSO.

PRUEBA. OMISION. CARGA PROBATORIA DINAMICA. IMPROCEDENCIA.
29.8.________________________________________________________pgina 51

IMPROCEDENCIA. CCIV: 953. TRANSGRESION. INEXISTENCIA. LEY 25065: 16 Y
18. 29.8.____________________________________________________pgina 52
110. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. INTERESES. REDUCCION JUDICIAL.

IMPROCEDENCIA. RECLAMO OPORTUNO. OMISION. 29.8.______________pgina 52
111. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. INTERESES. ABUSO. CCIV. LEY

24240. OMISION. IRRELEVANCIA. 29.8.__________________________pgina 53
112. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. INTERESES. ABUSO. CONVALIDACION.

IMPUGNACION. RECHAZO. CONVALIDACION DE ACTUAR DOLOSO.
SOBREENDEUDAMIENTO. IMPROCEDENCIA. 29.8._____________________pgina 53
113. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. INTERESES. TASA APLICABLE.

INFORMACION. LEY 24240: 4. LEY 25065: 16-ULT. PARR. CUMPLIMIENTO.
29.8.________________________________________________________pgina 54
114. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. INTERESES. ABUSO. COMPARACION.

TASA DE MERCADO. PRESUPUESTOS. 29.8._________________________pgina 54
115. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. INTERESES. REGULACION. LIMITES.

29.8.________________________________________________________pgina 54
116. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. INTERESES. REDUCCION. LIMITES.

29.8.________________________________________________________pgina 55
7
117. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. INTERESES. MORATORIOS Y
PUNITORIOS. LIQUIDACION. LEY 25065: 16 Y 18. 29.8.___________pgina 56
118. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. INTERESES. 29.8.________pgina 56

LEY 25065: 16. TARJETAS DE DEBITO. 29.8._____________________pgina 56
120. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. MORA. EFECTOS. CANCELACION.

29.9.________________________________________________________pgina 57
121. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. PREPARACION DE LA VIA EJECUTIVA.

INTIMACION Y PEDIDO DE INFORMES DEL JUEZ. PROCEDENCIA.
29.10._______________________________________________________pgina 57

LEY 25065: 14, 37 Y 42. DEBERES DE INFORMACION. PROCEDENCIA.
29.10._______________________________________________________pgina 58

INTIMACION Y PEDIDO DE INFORMES DEL JUEZ. PROCEDENCIA.
29.10._______________________________________________________pgina 58

PROCEDENCIA. EXCEPCIONES. OMISION DE CUPONES. RECHAZO.
29.10.1._____________________________________________________pgina 59
125. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. PRESCRIPCION. IMPROCEDENCIA.

PLAZO TRIENAL. LEY 25065. RELACION CONTRACTUAL ANTERIOR A SU VIGENCIA.
INAPLICABILIDAD. 29.11.______________________________________pgina 59
126. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. PRESCRIPCION. LEY 25065: 47-B.

VIGENCIA. CONTRATO ANTERIOR. MORA POSTERIOR. PRESENTACION. LEY 25065:
13. IRRELEVANCIA. 29.11._____________________________________pgina 60
127. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. PRESCRIPCION. COMPUTO. PLAZO

APLICABLE. 29.11.____________________________________________pgina 60
128. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. PRESCRIPCION. ACCIONES DEDUCIDAS

CON ANTERIORIDAD A LA VIGENCIA DE LA LEY 25065. CRITERIOS.
29.11._______________________________________________________pgina 61
129. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. PRESCRIPCION. PLAZO. INICIO DEL

COMPUTO. 29.11.______________________________________________pgina 61
130. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. PRESCRIPCION. LEY 25065.

INAPLICABILIDAD. CREDITO. EXIGIBILIDAD ANTERIOR A LA MISMA.
29.11._______________________________________________________pgina 61

APLICABILIDAD. LEY 24240. 29.11._____________________________pgina 62

COMPUTO. 29.11.______________________________________________pgina 62

INAPLICABILIDAD. LEY 24240. 29.11.___________________________pgina 63

APLICABLIDAD. LEY 24240. 29.11.______________________________pgina 63

USUARIO ADICIONAL. 29.11.____________________________________pgina 64
8
136. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. PRESCRIPCION. COBRO INDEBIDOS DE
CARGOS POR EL BANCO. 29.11.__________________________________pgina 64
137. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. PRUEBA. 29.12.__________pgina 64
138. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. PRUEBA. RESUMEN. RESPALDO.

COMPROBANTES. OMISION. IMPROCEDENCIA. 29.12._________________pgina 65
139. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. PRUEBA. CPR 377. LEY 24240: 3.

29.12._______________________________________________________pgina 65
140. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. PRUEBA. CONSERVACION DE LOS

CUPONES PROBATORIOS. 29.12.__________________________________pgina 66
141. DAOS Y PERJUICIOS: RESPONSABILIDAD CONTRACTUAL. CONTRATOS

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. 3.9.4.________________________pgina 66

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. DENUNCIA TELEFONICA DE ROBO. FALTA DE
REGISTRACION. OMISION DE BLOQUEO. COMPRAS FRAUDULENTAS. EJECUCION DE
SALDO DEUDOR. INCUMPLIMIENTO DE LA LEY 25065: 51. RESPONSABILIDAD DE
LA ADMINISTRADORA. RECLAMO. PROCEDENCIA. 3.9.4.______________pgina 66

USO OFICIAL
SALDO DEUDOR. DEBER DE BRINDAR VIAS ALTERNATIVAS DE BLOQUEO DE

TARJETA. RESPONSABILIDAD DE LA ADMINISTRADORA. RECLAMO. PROCEDENCIA.
3.9.4._______________________________________________________pgina 67

SALDO DEUDOR. FALTA DE COMPROBACION DE LA EFICACIA DE LA DENUNCIA.
IMPROCEDENCIA. OBLIGACION A CARGO DE LA ADMINISTRADORA.
3.9.4._______________________________________________________pgina 67

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. SUSPENSION DE LA TARJETA. RECLAMO.
PROCEDENCIA. REHABILITACION. IMPROCEDENCIA. VENCIMIENTO DEL PLAZO
CONTRACTUAL. 3.9.4.__________________________________________pgina 68

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. CIERRE INCAUSADO. DEFENSA DEL
CONSUMIDOR. 3.9.4.___________________________________________pgina 68

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. SUSPENSION INTEMPESTIVA. INDEMNIZACION.
PAUTAS. 3.9.4._______________________________________________pgina 69

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. SUSPENSION INTEMPESTIVA. DEBITO DE
SALDOS DE LA CUENTA CORRIENTE. IMPROCEDENCIA. ABUSO DEL BANCO.
3.9.4._______________________________________________________pgina 70

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. DEBITOS INCORRECTOS. CARGA DE LA
PRUEBA. BANCO. PROFESIONALIDAD. 3.9.4._______________________pgina 70
9
BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. USO DE TARJETAS MELLIZAS. CONSUMOS
DESCONOCIDOS. CANCELACION DE LA TARJETA. PRIVACION DE USO.
3.9.4._______________________________________________________pgina 71

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. USO POR UN TERCERO. RESPONSABILIDAD
FRENTE AL USUARIO. 3.9.4.____________________________________pgina 72

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. REFINANCIACION DE DEUDA. PERSISTENCIA
DE INFORMACION CREDITICIA EN REGISTROS. RESPONSABILIDAD DEL BANCO.
3.9.4._______________________________________________________pgina 72

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. RESPONSABILIDAD DE LA ADMINISTRADORA.
3.9.4._______________________________________________________pgina 73

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. PAGO POR CAJERO. ACREDITACION.
DISPOSITIVOS DE CONTROL. RESPONSABILIDAD DEL BANCO. 3.9.4.___pgina 73

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. ENTIDAD BANCARIA. PRETENSION. COBRO
SUMA DINERARIA. IMPROCEDENCIA. DEBITOS INCORRECTOS. 3.9.4.___pgina 74

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. EFICACIA DEL SERVICIO. PROVEEDOR.
RESPONSABILIDAD. 3.9.4.______________________________________pgina 75

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. SUSPENSION DE SERVICIOS ABONADOS
MEDIANTE DEBITO AUTOMATICO. IMPROCEDENCIA. DEBER DE INFORMAR.
3.9.4._______________________________________________________pgina 76

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. FALSIFICACION DE IDENTIDAD.
RESPONSABILIDAD DEL BANCO. APLICACION DE LA LEY 24240 SEGUN TEXTO LEY
26361. 3.9.4.________________________________________________pgina 76
159. DAOS Y PERJUICIOS. RESPONSABILIDAD CONTRACTUAL. CONTRATOS

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. TITULAR. PRETENSION RESARCITORIA.
DIFUSION DE INFORMACION FALSA. INCLUSION COMO MOROSO. PROCEDENCIA.
3.9.4._______________________________________________________pgina 77

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. BANCO. PRETENSION. COBRO DE SALDO
DEUDOR. IMPROCEDENCIA. PRUEBA. CUPONES. 3.9.4._______________pgina 77

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. USUARIO. PRETENSION RESARCITORIA.
PROCEDENCIA. IMPOSIBILIDAD DE USO DE LA TARJETA. GASTOS TELEFONICOS.
PUNTOS DEL SISTEMA DE AEROLINEAS. 3.9.4._____________________pgina 77

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. INFORMES SOBRE SITUACION FINANCIERA.
INFORMACION ERRONEA. OPERACION DE IMPORTACIN Y DESPACHO DE
MERCADERIA. 3.9.4.___________________________________________pgina 78

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. EMISION SIN CARGO. CLIENTE ACCIONANTE.
PRETENSION RESARCITORIA. PROCEDENCIA. RENOVACION UNILATERAL Y ONEROSA
10
DE LA TARJETA. PRETENSOR. BAJA DE LA MISMA. INFORMACION ERRONEA AL
BCRA. 3.9.4._________________________________________________pgina 78

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. SUSTRACCION. USUARIO. PRETENSION
RESARCITORIA. PROCEDENCIA. SEGURO. 3.9.4.____________________pgina 79

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. ACCIONANTE. PAGO. RECHAZO TARDIO DEL
PAGO. PROCEDENCIA. AUTOMOTOR. PRIVACION DE USO. IMPROCEDENCIA.
3.9.4._______________________________________________________pgina 80

PAGO. PROCEDENCIA. GASTOS OCASIONADOS. REEMBOLSO. IMPROCEDENCIA.
3.9.4._______________________________________________________pgina 80

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. DEBITOS INCORRECTOS. PROCEDENCIA.
3.9.4._______________________________________________________pgina 81

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. ADMINISTRADORA Y BANCO EMISOR.
RESPONSABILIDAD SOLIDARIA. COBROS INDEBIDOS. 3.9.4.__________pgina 81

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. RESPONSABILIDAD DE LA EMISORA O DEL
USO OFICIAL
PAGADOR. DESAPROBACION DE LAS OPERACIONES. 3.9.4.____________pgina 82
170. DAOS Y PERJUICIOS: DAO MORAL. RESPONSABILIDAD CONTRACTUAL.

PROCEDENCIA. CONTRATOS BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. RESOLUCION
INCAUSADA. 6.2.1.6.2.________________________________________pgina 83

INCAUSADA. 6.2.1.6.2.________________________________________pgina 83

PROCEDENCIA. CONTRATOS BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. BASE DE DATOS.
BANCO CENTRAL. DEUDOR IRRECUPERABLE. INCLUSION ERRONEA.
6.2.1.6.2.___________________________________________________pgina 85

BANCO CENTRAL. DEUDOR IRRECUPERABLE. INCLUSION ERRONEA.
6.2.1.6.2.___________________________________________________pgina 85

PROCEDENCIA. CONTRATOS BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. INFORMACION
ERRONEA. 6.2.1.6.2.__________________________________________pgina 85

PROCEDENCIA. CONTRATOS BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. RESPONSABILIDAD
DEL BANCO. 6.2.1.6.2.________________________________________pgina 86
176. DAOS Y PERJUICIOS. DAO MORAL. RESPONSABILIDAD CONTRACTUAL.

PROCEDENCIA. CONTRATOS BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. INCUMPLIMIENTO
DE LA OBLIGACION DE VERIFICAR LA IDENTIDAD DE COMPRADOR TITULAR DE LA
TARJETA DE CREDITO. 6.2.1.6.2._______________________________pgina 87
11
PROCEDENCIA. CONTRATOS BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. USUARIO.
PRETENSION RESARCITORIA. 6.2.1.6.2.__________________________pgina 87
12
ndice de Partes
A)
ABN AMRO BANK NV C/ CARBALLO, MAXIMILIANO S/ EJECUTIVO_______pgina 61
ACUA ERNESTO CARLOS C/ AMERICAN EXPRESS ARGENTINA SA Y OTRO S/
ORDINARIO______________________________________pginas 11, 14, 22 y 84
AMERICAN EXPRESS ARGENTINA SA C/ BUJIA CARLOS ENRIQUE Y OTRO S/
ORDINARIO______________________________________________pginas 26 y 28
AMERICAN EXPRESS ARGENTINA SA C/ CHUEKE, ALBERTO S/ ORDINARIO -
RECONSTRUCCION-________________________________________pginas 28 y 38
AMERICAN EXPRESS ARGENTINA SA C/ SCHIAFFINO, HORACIO S/
ORDINARIO____________________________________________________pgina 23
ASOCIACION DE DEFENSA DE DERECHOS DE USUARIOS Y CONSUMIDORES Y OTROS
C/ C&A ARGENTINA SCA S/ ORDINARIO - ASOCIACION POR LA DEFENSA DE
USUARIOS Y CONSUMIDORES C/ C&A ARGENTINA SA S/ ORDINARIO____pgina 64
AUGUSTO, JOAQUIN RAUL C/ BANCO PATAGONIA SA S/
ORDINARIO___________________________________________pginas 5, 34 y 43
B)
BANCA NAZIONALE DEL LAVORO C/ REZK, JUAN S/ ORDINARIO________pgina 31
BANCO BANSUD SA C/ SPERA, DELIA S/ ORDINARIO_________________pgina 60
BANCO COMAFI SA C/ MASSUH SA Y OTROS S/ ORDINARIO____________pgina 26
BANCO DE LA CIUDAD DE BUENOS AIRES C/ MONTALVAN, ALFREDO S/
ORDINARIO_____________________________________________________pgina 1
BANCO DE LA NACION ARGENTINA C/ SANONER, SERGIO S/ SUMARIO___pgina 48
BANCO DE LA PROVINCIA DE BUENOS AIRES C/ ALFIE SALOMON Y OTRO S/
ORDINARIO____________________________________________________pgina 77
USO OFICIAL
BANCO DE LA PROVINCIA DE BUENOS AIRES C/ BENITEZ, ANA MARCELINA S/

ORDINARIO____________________________________________________pgina 48
BANCO DE LA PROVINCIA DE BUENOS AIRES C/ FONTANA, ERNESTO LUIS S/
ORDINARIO__________________________________________pginas 37, 45 y 66
BANCO DE LA PROVINCIA DE BUENOS AIRES C/ MUSA, JOSE S/
ORDINARIO____________________________________________________pgina 43
BANCO DE LA PROVINCIA DE BUENOS AIRES C/ PALOMAR, MARIA S/
EJECUTIVO____________________________________________________pgina 59
BANCO DE SAN JUAN SA C/ MACRI, STELLA MARIS Y OTROS S/
ORDINARIO________________________________________________pgina 6 y 62
BANCO DE SERVICIOS FINANCIEROS S.A C/ SENA HILARIO S/
EJECUTIVO_____________________________________________________pgina 9
BANCO FRANCES SA C/ LEIRA, GABRIELA S/ ORDINARIO_____________pgina 33
BANCO FRANCES SA C/ SEMERIA, JUAN S/ ORDINARIO_______________pgina 23
BANCO ITAU ARGENTINA SA C/ ARAGON, JULIO CESAR S/ EJECUTIVO__pgina 58
BANCO ITAU BUEN AYRE C/ CISCO, HUGO ORLANDO S/ EJECUTIVO_____pgina 30
BANCO PRIVADO DE INVERSIONES S.A. C/ CRESPO, JORGE ANDRES S/
ORDINARIO________________________________________________pginas 3 y 4
BANCO PRIVADO DE INVERSIONES SA C/ EDUARDO CARLOS BULLRICH S/
BANCO PRIVADO DE INVERSIONES SA C/ PIOLI, ALICIA GRACIELA S/
BANCO PRIVADO DE INVERSIONES SA C/ POKLEPOVIC BRAUN, CARLOS S/
ORDINARIO____________________________________________________pgina 65
BANCO PROVINCIA DE TIERRA DEL FUEGO C/ DIPELE SRL Y OTRO S/
ORDINARIO____________________________________________________pgina 45
BANCO RIO DE LA PLATA SA C/ ALBARITO, EDUARDO S/
ORDINARIO_______________________________________________pgina 15 y 45
BANCO RIO DE LA PLATA SA C/ NAJMANOVICH, RUBEN S/ SUMARIO____pgina 23
BANCO SANTANDER RIO SA C/ GONZALEZ, PEDRO MIGUEL Y OTRO S/
EJECUTIVO____________________________________________________pgina 58
BANCO SANTANDER RIO S.A. C/ MELIAM LAFINUR HALAMAN GUILLERMO TOMAS S/
EJECUTIVO____________________________________________________pgina 56
BANCO SANTANDER RIO SA C/ VERON HUGO CARLOS S/ EJECUTIVO_____pgina 31
1
BANCO SUDAMERIS ARGENTINA SA C/ GARATEGARAY, JULIO S/ ORD____pgina 49
BANCO SUDAMERIS ARGENTINA S.A. C/ GOLDIN, MARIO MANUEL S/
ORDINARIO_____________________________________________________pgina 7
BANCO SUQUIA S.A. C/ DOMINGUEZ JORGE EDUARDO Y OTRO S/
ORDINARIO_______________________________________________pginas 2 y 25
BEAUTEMPS, RICARDO C/ BANCO BANSUD SA S/ ORDINARIO___________pgina 83
BELLA, JUAN OMAR C/ BANCO SAN JUAN SA S/ ORDINARIO - BANCO SAN JUAN SA
C/ BELLA, JUAN OMAR Y OTROS S/ ORDINARIO________________pginas 5 y 54
C)
CABRERA NORMA NOEMI C/ NUEVO BANCO DEL CHACO SA Y OTRO S/
AMPARO_________________________________________________pginas 36 y 37
CAJA DE CREDITO COOPERATIVA LA CAPITAL DEL PLATA LTDA. C/ AMENDOLARA,
PABLO S/ EJECUTIVO___________________________________________pgina 61
Cervetto de Suarez Cristina c/ Telefnica Data Argentina SA s/
ordinario____________________________________________pginas 7, 8 y 25
CIARFAGLIA, NICOLAS LUIS C/ CITIBANK NA S/ ORDINARIO_________pgina 74
CICHERO, HORACIO C/ VISA ARGENTINA SA S/ ORDINARIO___________pgina 29
CINTAS OUTLET SA C/ ARGENCARD SA Y OTRO S/ ORDINARIO__________pgina 5
CITIBANK NA C/ D' ANGELO GENTILINI, LAURA S/ ORDINARIO_______pgina 57
CITIBANK NA C/ MAIRA, HORACIO S/ SUM_________________________pgina 24
CITIBANK NA C/ SCHKOLNIK_____________________________________pgina 38
CORTES GUERRERI, DIEGO C/ BANCO FRANCES SA S/ ORDINARIO______pgina 69
D)
DELGADO JAVIER ENRIQUE C/ BANCO SUPERVILLE SA S/ ORDINARIO___pgina 77
DINERS CLUB ARGENTINA SAC Y DE T C/ BRUSCO, JUAN Y OTROS S/
ORDINARIO____________________________________________________pgina 24
DINERS CLUB ARGENTINA SA C/ GARCIA, JUAN CARLOS S/ ORDINARIO_pgina 49
DINERS CLUB ARGENTINA SAC Y DE T C/ LATERZA, NORBERTO S/
ORDINARIO____________________________________________________pgina 32
DINERS CLUB ARGENTINA SAC Y DE T C/ PELLON, ALBERTO S/
ORDINARIO____________________________________________________pgina 32
DINERS CLUB ARGENTINA SAC Y T C/ PEA, CARLOS S/ ORDINARIO___pgina 60
DINERS CLUB ARGENTINA SAC Y DE T C/ URTUBEY, RAUL S/
DURONTO, GUILLERMO VICENTE Y OTRO C/ VISA ARGENTINA SA Y OTRO S/
E)
ESCUDERO DE YANTORO, MONICA C/ AMERICAN EXPRESS ARGENTINA SA S/
ORDINARIO____________________________________________________pgina 39
F)
FEDUNKIW, ANDRES GABRIEL C/ BANCO ITAU BUEN AYRE SA S/
FERLISE, EDUARDO Y OTRO C/ VISA ARGENTINA SA Y OTRO S/
FERNANDEZ, NORBERTO C/ CITIBANK NA S/ ORDINARIO______________pgina 68
FREDES, SILVIA C/ BANCO FRANCES SA S/ ORDINARIO______________pgina 70
G)
GALAN GONZALO C/ BANCO DE LA CIUDAD DE BUENOS AIRES S/
ORDINARIO____________________________________________________pgina 78
GUILLOT, MARIO ANDRES C/ DINERS CLUB ARGENTINA SRL S/ DAOS Y
PERJUICIOS___________________________________________________pgina 72
H)
HAGER, ENRIQUE C/ LLOYDS BANK S/ ORDINARIO___________________pgina 11
HSBC BANK ARGENTINA SA C/ ALVAREZ, ALBERTO S/ ORD____________pgina 65
HSBC BANK ARGENTINA SA C/ DE SIMONE, MONICA S/
ORDINARIO______________________________pginas 48, 50, 51, 52, 53 y 54
2
HSBC BANK ARGENTINA SA C/ FLEITAS DE FLEIRE, SUSANA S/
ORDINARIO____________________________________________________pgina 22
HSBC BANK ARGENTINA SA C/ GRASSI, LEONARDO S/ ORDINARIO______pgina 12
HSBC BANK ARGENTINA SA C/ SARDON ANDREA VIVIANA S/ ORDINARIO_pgina 10
HSBC BANK ARGENTINA SA C/ TENTONI, CARLOS ALBERTO S/
ORDINARIO____________________________________________________pgina 41
HSBC BANK ARGENTINA SA C/ VIDEAU, GUSTAVO JOSE CEFERINO S/
ORDINARIO____________________________________________________pgina 55
I)
IBAEZ, PEDRO C/ HSBC BANK ARGENTINA S.A. S/ ORDINARIO_______pgina 73
IMPORTOYS SA C/ FIRST DATA CONO SUR SA S/ SUM__________pginas 16 y 17
K)
KATZ, ALBERTO C/ LLOYDS TSB BANK S/ ORDINARIO________________pgina 42
KELLY, GUILLERMO C/ ARGENCARD SA S/ ORDINARIO_________pginas 67 y 68
L)
LABORATORIOS DE APLICACIONES ELECTRONICAS SRL C/ VISA ARGENTINA S/
ORDINARIO____________________________________________________pgina 16
LAGORIO, JOSE C/ BANCO GALICIA Y BUENOS AIRES SA S/
ORDINARIO____________________________________________________pgina 69
LASTRA, HECTOR AVELINO Y OTRO C/ ABN AMRO BANK N.V. SUC. ARGENTINA S/
ORDINARIO_______________________________________________pginas 7 y 44
LATERZA LILIANA BEATRIZ C/ BANCO COMAFI SA Y OTROS S/
ORDINARIO____________________________________________________pgina 79
LENZI, GERARDO C/ VISA ARGENTINA SA S/ ORDINARIO_____________pgina 13
USO OFICIAL
LEZCANO MARCELO FABIAN C/ VISA ARGENTINA SA Y OTRO S/

ORDINARIO____________________________________________________pgina 87
LLOYDS TSB BANK PLC C/ OBREGON FARIAS, MARIA S/
LOPEZ CABANILLAS, HORACIO C/ AMERICAN EXPRESS ARGENTINA SA S/
ORDINARIO____________________________________________________pgina 83
M)
MAHER, EDUARDO C/ BANCO DE GALICIA Y BUENOS AIRES SA S/
ORDINARIO____________________________________________________pgina 66
MARTINEZ, FERNANDO C/ BANCO MACRO BANSUD S.A. S/ ORDINARIO__pgina 41
MARTINEZ JUANA ELVIRA C/ BANCO COMAFI FIDUCIARIO FINANCIERA Y OTRO S/
ORDINARIO____________________________________________________pgina 82
MASTRONARDI ELIO C/ COTO CICSA S/ ORDINARIO (JA 18.4.12, PAG
87)___________________________________________________________pgina 9
MINGIONE, MARIANA ELSA C/ BANCO PRIVADO DE INVERSIONES SA S/
N)
NARANJO, FRANCISCO C/ AMERICAN EXPRESS ARGENTINA SA S/
NEGRI, ELSA AURORA C/ BANCO ITAU BUEN AYRE S/ ORDINARIO______pgina 72
O)
ORTEGA ROLON, ELSA C/ BANCO SUDAMERIS ARGETINA SA S/
ORDINARIO____________________________________________________pgina 71
P)
PADEC Y OTRO C/ BANK BOSTON NA Y OTRO S/ ORDINARIO - PADEC Y OTRO C/
BANK BOSTON NA Y OTRO S/ ORDINARIO_____________________pginas 14 y 64
PALAVECINO, ITALO C/ DINERS CLUB ARGENTINA SA S/
ORDINARIO____________________________________________________pgina 18
3
PETCOFF, ROBERTO NICOLAS C/ BANCO DE LA PROVINCIA DE BUENOS AIRES S/
ORDINARIO_____________________________________________________pgina 2
PROCONSUMER C/ BANCO ITAU BUEN AYRE SA S/ SUMARISIMO___pginas 57 y 64
PROVIDIAN BANK SA C/ LAVIERI, AIDA S/ ORDINARIO______________pgina 59
Q)
QUEROL JOSE HERNAN C/ BANCO DE GALICIA SA S/ ORDINARIO_pginas 80 y 81
R)
RECHE ANTONIO ROBERTO C/ AMERICAN EXPRESS ARGENTINA SA S/
ORDINARIO______________________________________pginas 12, 21, 35 y 36
RICALE VIAJES SRL C/ AMERICAN EXPRESS ARGENTINA SA S/
ORDINARIO____________________________________________________pgina 11
RICALE VIAJES SRL C/ DINERS CLUB SA S/ ORDINARIO___pginas 15, 46 y 47
RICALE VIAJES S.R.L. C/ VISA ARGENTINA S.A. S/ ORDINARIO_____pgina 19
RUIZ, LUIS C/ PROVIDIAN BANK S.A. S/ ORDINARIO_______________pgina 85
S)
SANCHEZ, MONICA BEATRIZ C/ BANCO PRIVADO DE INVERSIONES SA S/
ORDINARIO____________________________________________________pgina 76
SORIA GUSTAVO ANIBAL FEDERICO C/ BANCO DE LA PROVINCIA DE BUENOS AIRES
S/ ORDINARIO_________________________________________________pgina 86
T)
TARSHOP SA C/ CEBALLOS, JOSE ARMANDO S/ EJECUTIVO____________pgina 55
TARSHOP SA C/ SAJOUX ARMANDO MARIO S/ EJECUTIVO______________pgina 63
V)
VALCISCO SA C/ TARSHOP SA S/ ORDINARIO__________pginas 9, 10, 14 y 56
VITTORI SILVIO ARIEL C/ BANCO DE LA PROVINCIA DE BUENOS AIRES Y OTRO
S/ ORDINARIO___________________________________________pginas 80 y 87
W)
WILSON GUILLERMO BENJAMIN C/ AMERICAN EXPRESS ARGENTINA SA S/
ORDINARIO____________________________________________________pgina 76
4
1. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. DEFENDIDO. EXCEPCION
DE INCOMPETENCIA. IMPROCEDENCIA. PACTO DE PRORROGA DE JURISDICCION.
EFICACIA. CONTRATO CELEBRADO CON ANTERIORIDAD A LA LEY 25065. 29.1.
PROCEDE REVOCAR LA RESOLUCION QUE HIZO LUGAR A LA EXCEPCION DE

INCOMPETENCIA TERRITORIAL DEDUCIDA POR UN CODEMANDADO Y SE DECLARO
INCOMPETENTE PARA ENTENDER EN LAS ACTUACIONES, CON BASE EN QUE LA
CLAUSULA DE PRORROGA DE JURISDICCION OBRANTE EN LA SOLICITUD DE
EMISION DE TARJETA DE CREDITO SERIA NULA EN VIRTUD DE LO NORMADO POR
LA LEY 25065: 14-I Y 52, CUANDO -COMO EN EL CASO- DICHA NORMA FUE
SANCIONADA EL 7.12.98, Y LA SOLICITUD DE EMISION DE LA TARJETA FUE
SUSCRIPTA CON ANTERIORIDAD, Y SE RECLAMA EL SALDO RESULTANTE DE UN
RESUMEN CUYO VENCIMIENTO OPERO EL 13.8.97. DE OTRO LADO, POR
APLICACION DEL CPR: 1-1 PARTE, LA COMPETENCIA TERRITORIAL ES
ESENCIALMENTE PRORROGABLE DE CONFORMIDAD A LOS INTERESADOS. A MAS,
PARA DETERMINAR LA EXIGIBILIDAD DE UNA CLAUSULA DE ELECCION DEL
TRIBUNAL COMPETENTE, HABRA DE ANALIZARSE SI, PARA ADMITIRLA PUDIERA
MEDIAR ALGUN OBSTACULO O DENEGACION DE DERECHO DE ORDEN SUSTANCIAL O
PROCESAL, SI SE DA ALGUN SUPUESTO DE FRAUDE, CIRCUNVENCION O ABUSO DEL
DESCONOCIMIENTO DE ALGUNA DE LAS PARTES O SI SE PRODUJESE ALGUNA
VIOLACION DE PRINCIPIOS DE ORDEN PUBLICO (VER, UZAL, MARIA ELSA,
"SOLUCIONES JURISDICCIONALES EN EL AMBITO INTERNACIONAL", EN HIGHTON-
AREAN, "CODIGO PROCESAL CIVIL Y COMERCIAL DE LA NACION, ANALISIS
DOCTRINAL Y JURISPRUDENCIAL", ED. HAMMURABI, 1 ED. 2004, P. 197/98).
EN TAL CONTEXTO, MAS ALLA QUE LA ACCIONADA TENGA SU DOMICILIO EN LA
PROV. DE BS. AS., NO PUEDE OBVIARSE QUE LA ACTORA ESTA HABILITADA PARA
USO OFICIAL
DEMANDARLO EN ESTA JURISDICCION JUDICIAL, EN LOS TERMINOS DE LA

CLAUSULA DE PRORROGA, MAXIME SI COMO SURGE DE LAS CONSTANCIAS
ALLEGADAS, SE TRATA DE UNA PRORROGA DE JURISDICCION EXCLUSIVA, QUE
DESCARTA TODA OTRA ALTERNATIVA O CONCURRENCIA Y NO HA ACAECIDO NINGUN
OBSTACULO QUE LE IMPIDIERA CONTESTAR LA DEMANDA.
BANCO DE LA CIUDAD DE BUENOS AIRES C/ MONTALVAN, ALFREDO S/ ORDINARIO.
UZAL - MIGUEZ - KLLIKER FRERS.
CAMARA COMERCIAL: A., 20080311
2. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. LEY 24240.

INAPLICABILIDAD. 29.1.
Resulta inaplicable la ley 24240 a un contrato de tarjeta de crdito

dentro de cuyo marco se reclama el saldo impago de ciertos resmenes;
toda vez que, an cuando se sostenga que por tratarse de un contrato
de adhesin, la interpretacin de dicho contrato debe ser restrictiva
y, en caso de duda, hacerlo en contra del proponente; sin embargo, no
resulta pertinente que, por el mero hecho de tratarse de un contrato
de tales caractersticas, pueda calificrselo como lesivo o tacharlo
por abusivo; es que an cuando pueda ser dismil el poder negocial de
los contratantes, aqul rgimen tuitivo persigue la proteccin de los
intereses de los consumidores y usuarios frente a conductas
disvaliosas de las empresas en el marco de contrataciones sobre bienes
y servicios ofrecidos y volcados al mercado, y estas conductas no han
sido siquiera alegadas con idoneidad; cabe tener presente que la
caracterizacin de "parte dbil" que la doctrina ha asignado a los
usuarios y consumidores, y la existencia de un rgimen especial de
tutela de sus intereses, no importa relevarlos de una conducta
responsable y diligente al contratar; menos an de las obligaciones
que derivan de tales convenios; en definitiva, el eventual desajuste
entre el proceso volitivo interno y su exteriorizacin; y la
1
preeminencia que ciertamente ha de reconocerse al primero, no puede
traer aparejado un desconocimiento de la influencia limitadora o
correctora que, sobre tal preponderancia, ejercen los principios de la
autorresponsabilidad, de la buena fe y de la seguridad del trfico
jurdico (Brebbia, R., Hechos y actos jurdicos, Buenos Aires, 1979,
t. 1, p. 197).
BANCO SUQUIA S.A. C/ DOMINGUEZ JORGE EDUARDO Y OTRO S/ ORDINARIO.
Vassallo - Heredia - Dieuzeide.
Cmara Comercial: D., 20090216
3. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. PERFECCIONAMIENTO.

ENTREGA DE LA TARJETA. 29.1.
Si bien el actor y la entidad bancaria intermediaria, en el caso,

procuraron - en los orgenes de la relacin- brindar operatividad a un
contrato de tarjeta de crdito, y que ambos fueron coincidentes en que
ms all de que la solicitud de emisin fue suscripta, el plstico
nunca fue entregado al solicitante; en ese plano, al haber sido
publicada la Ley 25065 (de tarjeta de crdito) el 24/09/1999 - esto
es, casi nueve (9) aos despus de que las partes concretasen las
tratativas iniciales -, el vnculo habido entre los ahora litigantes
no se hallaba an gobernado por las directivas contenidas en dicha
normativa (cfr. arg. arts. 2 y 3 Cdigo Civil). Sin embargo, ello no
se erige en impedimento para sealar que incluso en la poca en la que
se suscribi la solicitud en cuestin, era la entrega del plstico al
titular lo que importaba el perfeccionamiento y ejecucin misma del
convenio y, por ende, un paso previo para que cobrasen virtualidad las
obligaciones correspectivas de las partes en funcin del empleo de la
tarjeta. En esa inteligencia, se ha sostenido (con anterioridad a la
sancin a la Ley 25065) que si bien, en el contrato de tarjeta de
crdito, "la relacin se inicia con la suscripcin de una solicitud de
tarjeta en la cual ya se encuentran consignadas las condiciones
generales y particulares que" rigen "el convenio firmado por el
solicitante y por el o los adicionales autorizados", lo cierto es que
el perfeccionamiento contractual "no se produce con la mera aceptacin
del pedido formulado por quienes suscribieron la solicitud en carcter
de titular o adicionales, sino que la misma se realiza con la efectiva
entrega de la o las tarjetas de crdito, lo que, por razones de
seguridad se efectiviza en forma personal" (cfr. Williams, Jorge,
"Contratos de crdito. Contratos bancarios", t. 2B, Ed. Abaco de
Rodolfo Depalma, Buenos Aires, 1987, p. 678; De Arrillaga, Jos, "La
tarjeta de crdito", Revista de Derecho Privado, Madrid, set. 1981, p.
796). Ergo, no verificada en el caso la entrega del plstico, resulta
jurdicamente inviable aludir a la existencia de contrato alguno.
Miguez - Klliker Frers - Uzal.
PETCOFF, ROBERTO NICOLAS C/ BANCO DE LA PROVINCIA DE BUENOS AIRES S/

ORDINARIO
Cmara Comercial: A., 20090519

SALDO DEUDOR. RECLAMO. IMPROCEDENCIA. FALTA DE FIRMAS EN EL CONTRATO
DE TARJETA DE CREDITO. OMISION DE ENTREGA DEL PLASTICO. 29.1.
Cabe rechazar la demanda de cobro de saldo deudor de ciertas tarjetas

de crdito incoada por una entidad bancaria contra un usuario
particular, toda vez que no existen constancias de las que pueda
inferirse que el demandado suscribi la solicitud que implicaba
2
adherirse a un rgimen contractual cuyas estipulaciones estaban all
incluidas, ni que haya sido entregado una copia de ese contrato de
emisin al supuesto solicitante, de lo que se pueda inferir que dicha
recepcin import una tcita aceptacin de la propuesta u oferta que
cerr el ciclo de perfeccionamiento del contrato (cfr. CCIV: 1145 y
1146). Y an pudiendo considerarse que los contratantes omitieron
firmar el convenio cuyo reconocimiento pretende el actor, bien pudo
acreditar la entrega del plstico al demandado -lo cual adems resulta
otro elemento necesario para demostrar el vnculo-. De ello hubiera
podido seguirse la ejecucin del convenio generador de obligacin
entre las partes. En consecuencia, corresponde rechazar el reclamo
incoado, pues no se verific en la especie la firma del contrato ni
probada la entrega del plstico, lo que constituye una exigencia
previa a acreditar los consumos.

ORDINARIO.
Ojea Quintana - Caviglione Fraga - Monti.
Cmara Comercial: C., 20091014

DEL CONTRATO. NULIDADES. 29.1.
El artculo 6 de la Ley 25065 enumera los requisitos que debe tener el

contrato de tarjeta de crdito; especficamente en su inciso "k"
USO OFICIAL
refiere a la firma del titular y del personal apoderado de la empresa

emisora. Ese artculo fija un carcter estrictamente formal y solemne
del contrato de tarjeta de crdito entre la entidad emisora y el
titular usuario. Actualmente la formalidad es una condicin de validez
del negocio jurdico. Establece una serie de recaudos que
obligatoriamente, bajo pena de nulidad (artculo 13 y 14 de esta ley)
debe contener el contrato de tarjeta de crdito entre la entidad
emisora y el usuario. Pese a la regulacin legal, estos deben
interpretarse en el sentido de proteccin al usuario del sistema, de
all que la omisin de alguno no generarn la nulidad del contrato
(cfr. "Rgimen de Tarjetas de Crdito. Ley 25.065. Comentada", pgina
67, Editorial Astrea, 2003).

ORDINARIO.

DEL CONTRATO. REQUISITOS. 29.1.
De acuerdo a lo dispuesto en el artculo 8 de la Ley 25065, el

contrato de tarjeta de crdito se transforma en un contrato de
carcter real por definicin; la entrega de la tarjeta de crdito al
particular atae a la ejecucin del convenio, pero es un paso previo
necesario para que cobren virtualidad las obligaciones respectivas de
las partes en funcin del empleo de aqulla (CNCom, Sala C, 04/12/98,
LL 1999-D-34). Mxime teniendo en cuenta que "la solicitud de emisin
de la tarjeta de crdito... no generan responsabilidad alguna para el
solicitante ni perfeccionan la relacin contractual" -artculo 9 de la
citada ley-. Ello pues el consentimiento contractual se forma cuando
el emisor consiente la solicitud del titular. La remisin del
3
formulario de solicitud al posible usuario, no puede calificarse como
una oferta a contratar. Se trata de una invitatio ad offerendum, es
decir, la entidad emisora invita al posible usuario a que complete la
solicitud y se la reenve como propuesta de contrato (conf. Adolfo A.
N. Roullion, pg. 372).

ORDINARIO.

SALDO DEUDOR. RECLAMO. RECTIFICACION. GASTOS NO REALIZADOS.
RESOLUCION. IMPROCEDENCIA. DEVOLUCION DEL PLASTICO. ERROR. CONTRATO.
BUENA FE. SEGURIDAD DEL TRAFICO. 29.1.
1. Cabe rechazar la demanda promovida por el usuario de una tarjeta de

crdito contra el banco, con el objeto de que se lo condenara a: 1)
rectificar las liquidaciones correspondientes a la tarjeta de crdito
de la que fuera usuario, por haber contabilizado gastos no realizados
e intereses exorbitantes; 2) dar cierre a la cuenta operativa
respectiva y 3) indemnizar daos y perjuicios; toda vez que, si bien
el accionante aleg haber enviado una carta documento al banco
demandado devolviendo la tarjeta de crdito al emisor y solicitando su
correspondiente baja, tras comprobar que haba sido utilizada
ilcitamente por terceros; sin embargo, segn constancias de la causa,
el allanamiento ordenado en sede penal permiti comprobar la
existencia en su domicilio de la tarjeta en cuestin; pese a que aleg
que existi un error de su parte, recin advertido, que consisti en
haber credo que la devolucin de la tarjeta de crdito que mencionara
en la carta documento era aqulla con la se haban efectuado los
gastos, cuando en realidad se trat de su antecesora.
2. Dicho error caera en la preceptiva del Cciv: 929 y, por ello, sus
consecuencias deben ser soportadas por l, en tanto el error obedece a
una negligencia o falta de atencin que le es imputable (cfr. Bueres,
A. y Highton, E., "Cdigo Civil y normas complementarias - Anlisis
doctrinal y jurisprudencial", Buenos Aires, 2006, t. 2-B, p. 491); ya
que, poniendo la debida atencin, estaba en condiciones de advertir
que no era la tarjeta con la que se haban realizado los gastos (cfr.
Cifuentes, S., y Sagarna, F., "Cdigo Civil, comentado y anotado",
Buenos Aires, 2008, t. II, p. 116); de ah que, en esas condiciones,
deber soportar las consecuencias que se sigan pues, como dice la ley,
el error no puede alegarse (cfr. Salvat, R. y Romero del Prado, V.,
"Tratado de Derecho Civil Argentino - Parte General", Buenos Aires,
1951, t. II, ps. 486/487, n 2335 y 2336), y en la especie, ni
siquiera adujo que hubiera tenido una "razn para errar" cuando
entreg una tarjeta de crdito, creyendo que era otra.
3. Ello as, no cabe sino hacer prevalecer los trminos del contrato,
considerando que merece mayor proteccin la seguridad del trfico y la
buena fe de la contraparte (cfr. Llambas, J., "Cdigo Civil Anotado",
Buenos Aires, 1979, t. II-B, p. 60), mxime ponderando que, a
contrario de lo sealado, la mera entrega del plstico, cualquiera
hubiera sido l, no poda conducir, en la especie, a la rescisin
("rectius", conclusin o resolucin) del contrato invocado, toda vez
que habindose pactado su renovacin automtica, para obtener ese
efecto jurdico conclusivo de la relacin, el accionante debi
comunicar su voluntad por cualquier medio fehaciente (Ley 25065: 10 y
11, inciso b), lo que no surge ni siquiera de la lectura de la carta
documento.
4
C/ BELLA, JUAN OMAR Y OTROS S/ ORDINARIO.
Heredia - Dieuzeide - Vassallo.
8. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. CLAUSULA ABUSIVA.

INVALIDEZ. 29.1.
La clusula mediante la cual la administradora de una tarjeta de

crdito se reserva el derecho de rescindir la adhesin en cualquier
momento y en forma automtica cuando tenga conocimiento de
circunstancias o hechos que, a su juicio, afectan el prestigio, el
crdito o el concepto del establecimiento adherido, es reprochable a
poco que se repare que en los contratos celebrados sin plazo la
facultad rescisoria no puede ser ejercida de forma intempestiva o
abusiva. Ello pues, la circunstancia de que la relacin pueda
finiquitar por los motivos que dependan del slo "juicio" de la
administradora, se presenta cuanto menos abusiva y contraria a los
consabidos principios establecidos en el artculo 1198 del Cdigo
Civil.
CINTAS OUTLET SA C/ ARGENCARD SA Y OTRO S/ ORDINARIO.
Barreiro - Ojea Quintana.

USO OFICIAL
Cmara Comercial: F., 20100715

FINALIDAD. 29.1.
Los resmenes de cuenta constituyen, en s mismos, autnticas

liquidaciones de saldos que peridicamente el emisor remite al titular
de la tarjeta de crdito, con los dbitos efectuados, siendo un
requisito formal para el funcionamiento del sistema (cfr. Bonfanti,
Mario A., "Contratos Bancarios", Ed. Abeledo Perrot, Buenos Aires,
1993, pg. 216). En ese sentido, la Ley 25065 de Tarjeta de Crdito
establece que el emisor tiene la obligacin de enviarle al titular
mensualmente el resumen peridico de las operaciones efectuadas (cfr.
art. 22 de la citada Ley 25065). Ello presupone -como primera medida-
que el titular o usuario haya realizado operaciones con la tarjeta
durante ese perodo, pues la lgica indica que no tendra sentido
exigir el envo de un resumen sin ningn detalle (cfr. Paolantonio,
Martn E. "Rgimen Legal de Tarjeta de Crdito", Ed. Rubinzal-Culzoni,
Santa Fe, 1999, pg. 85; Rouillon, Adolfo A., "Cdigo de Comercio -
comentado y anotado", Ed. L.L., Buenos Aires 2005, pg. 382). As, el
resumen mensual de operaciones tiene una doble finalidad: de un lado,
poner en conocimiento del usuario cules han sido las operaciones
celebradas por l mismo, para su control y eventual impugnacin en el
supuesto en que no aceptase la procedencia y/o quantum de ciertos
rubros insertos en la liquidacin peridica practicada por la
institucin financiera emisora del plstico, por considerarlos
desajustados con lo reglado por la ley y, por otro lado, dejar
determinada la deuda cierta y liquida que el usuario debe abonar y
cancelar por el perodo liquidado, en caso de conformidad expresa o
tcita (ausencia de impugnacin) del resumen, tal como se comprometi
en el contrato respectivo (cfr. Barreira Delfino, Eduardo A., "Ttulo
ejecutivo para la tarjeta de crdito", ED 181-1324).
AUGUSTO, JOAQUIN RAUL C/ BANCO PATAGONIA SA S/ ORDINARIO.
5
Mguez - Uzal - Klliker Frers.
10. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. CONTRATO DE

ADHESION. CLAUSULAS. VALIDEZ. PRESUPUESTOS. 29.1.
El hecho de que el contrato de tarjeta de crdito sea un contrato de

adhesin no constituye un defecto o vicio del mismo sino una
caracterstica de ese contrato. Desde luego, procede interpretar
contra el predisponente los contratos de esas caractersticas, mas en
el caso no hay cuestin de interpretacin alguna, sino que aqu se
trata de aplicar o de no aplicar la clara e inequvoca norma
convencional, y no hay razn en derecho que justifique su no
aplicacin.
(En el caso, en el prrafo final del contrato e inmediatamente arriba
de las firmas que fueron estampadas, se lee: ".que suscribo al pi,
me constituyo en deudor liso, llano y principal pagador del
solicitante arriba referido por el total de las obligaciones que
resulten de la utilizacin de la tarjeta tanto titular como adicional
que se hubieren de emitir, sin restricciones ni limitaciones de
ninguna ndole, renunciando desde ya a retirar esta fianza an cuando
no existiere deuda alguna pendiente y mientras rija la tarjeta o sus
renovaciones, sin plazo alguno de caducidad, como as tambin presto
conformidad a lo expuesto en todos los artculos precedentes").
BANCO DE SAN JUAN SA C/ MACRI, STELLA MARIS Y OTROS S/ ORDINARIO.
Barreiro - Ojea Quintana - Tevez.
11. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. CODEUDOR SOLIDARIO.

RENOVACION DE TARJETA. EXIMICION DE RESPONSABILIDAD. IMPROCEDENCIA.
29.1.
Quien se oblig como codeudor solidario y principal pagador, de las

obligaciones contradas por los usuarios de una tarjeta de crdito, no
puede pretender eximirse de responsabilidad, en caso de renovacin de
la tarjeta, alegando que tal renovacin no le fue notificada, si en el
contrato hay una clusula que prev que los derechos y obligaciones
pactados rigen por el periodo original de vigencia de la tarjeta y sus
posteriores renovaciones (CNCom, Sala E, 15.08.95, "Deutsche Bank AG.
c/ Lpez Patricia y otros, s/ ordinario").
BANCO DE SAN JUAN SA C/ MACRI, STELLA MARIS Y OTROS S/ ORDINARIO.
12. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. CARGOS POR EXCESO

EN EL LIMITE DE COMPRAS. REDUCCION. PROCEDENCIA. 29.1.
1 - En el marco de una demanda por cobro de saldo deudor de tarjeta de

crdito, corresponde reducir el importe facturado por exceso de lmite
de compra. Ello as, pues si bien fue acordado que el Banco poda
aplicar un cargo sobre el exceso del lmite que se hubiera registrado
(y en uso de esa facultad factur una tasa de inters del 10%
mensual); sin embargo, como no se haba pactado el quantum del cargo
facturado, la entidad bancaria debera haber comunicado al usuario la
6
tasa que luego le cobr, brindndole la oportunidad de cuestionarla,
situacin que no se acredit en la especie.
2 - A lo expuesto, cabe agregar que los rditos se aplicaron
mensualmente no slo sobre los consumos efectuados en el perodo
liquidado, sino tambin sobre los saldos deudores de meses anteriores
(los que incluan intereses compensatorios y punitorios, seguro de
vida sobre saldo deudor, etc.), lo cual revela la exorbitancia de la
alcuota aplicada y el modo ilegtimo de su cmputo, en tanto
representa computado acumulativamente ms de un 120% anual. Por
consiguiente, corresponde que por rubro exceso de lmite de compra se
aplique una alcuota del 5% por nica vez y sobre el exceso
efectivamente producido.
BANCO SUDAMERIS ARGENTINA S.A. C/ GOLDIN, MARIO MANUEL S/ ORDINARIO.
Caviglione Fraga Bargall Sala
Cmara Comercial: E., 20110328
13. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. CARGO SEGURO DE

VIDA. VINCULACION. 29.1.
El cargo "Seguro de vida" se encuentra especficamente vinculado con

el normal funcionamiento del sistema de tarjeta de crdito. Por lo
tanto, su inclusin en los resmenes de cuenta constituye un gasto
habitual propio del sistema, cuyo pago no puede ser desconocido por el
accionante, mxime cuando la finalidad del seguro en estos casos es la
USO OFICIAL
de cubrir las deudas existentes en los supuestos de muerte o

incapacidad sobreviviente del cliente bancario.
ORDINARIO.
Barreiro - Tevez - Ojea Quintana.

LEGITIMACION EN EL BENEFICIARIO DE LA EXTENSION. 29.1.
1. El beneficiario de la extensin de una tarjeta de crdito carece de

legitimacin activa para entablar una demanda consistente en reclamar
la repeticin de ciertos cargos que le fueron computados y debitados
de su tarjeta de crdito, por la prestacin de un servicio telefnico
que nunca habra contratado con la sociedad demandada, con ms la
indemnizacin por los daos y perjuicios padecidos.
2. La legitimacin configura uno de los presupuestos bsicos del
ejercicio de la funcin judicial, su ausencia puede ser declarada
inclusive de oficio, dado que la calidad de titular del derecho del
actor o la calidad de obligado del demandado es necesaria para la
validez del pronunciamiento (conf. Palacio, L. y Alvarado Velloso, A.,
Cdigo Procesal Civil y Comercial de la Nacin, explicado y anotado
jurisprudencial y bibliogrficamente, Santa Fe, 1993, t 7, p. 356;
CNCom., esta Sala, "Larregui, Mariano c/ Banco Itau Buen Ayre y otro
s/ ordinario"; d. Sala C, 22/4/1991, "Loioco, Eduardo c/ Kozameh,
Jos"; d, Sala B, 29/6/2001, "Compaa Colectiva Criolla c/ Ramos s/
Ejecutivo"; d. Sala E, 10/10/2007, "Vega Lecich c/ Banco Ro de la
Plata SA s/ ordinario").

ordinario.
7
Dieuzeide - Vassallo - Heredia.


indemnizacin por los daos y perjuicios padecidos.
2. Al abordar de oficio el magistrado la falta legitimacin activa no
se lesiona el principio de congruencia desde que sta constituye un
requisito esencial de la accin (SCBA, 12/12/1995; DJBA, 150-1407). De
no aceptarse este temperamento, se llegara a la absurda situacin de
que an advertida la falta de legitimacin ad causam de la parte, se
reconociera de todos modos -so pretexto de una suerte de preclusin-
derecho de ejecutar una sentencia a quien carece de la investidura
correspondiente para demandar (CNCom. Sala C (Sala Integrada),
29/12/2009, "Weisemberg Benjamn c/ Tuteur Sacifia s/
ejecutivo")..OEXP:

ordinario.


indemnizacin por los daos y perjuicios padecidos. La falta de
legitimacin puede ser declarada de oficio por el magistrado. Esta
legitimacin recae sobre el usuario-titular de la tarjeta de crdito
en tanto es sobre quien pesa la responsabilidad de atender el saldo
expresado en los resmenes.
2. La demanda hubiera sido rechazada por ser extemporneo el reclamo
intentado, porque an cuando hipotticamente se considerase que la
actora tena legitimacin para iniciarlo, su pretensin sera
desestimada por haberse articulado fuera del trmino que estipula la
Ley 25065 para impugnar u observar los cmputos que figuran en los
resmenes de las tarjetas de crdito.
(En el caso, el actor no ha acreditado los trminos ni las condiciones
en que qued pactado el contrato que vincul al titular con la emisora
de la tarjeta de crdito, ni tampoco si el adicional consinti o firm
tambin el contrato).

ordinario.
8
17. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. COMPETENCIA.
DISPOSICION LEY 25065: 52. 29.1.
De acuerdo el ordenamiento que rige el cobro de un saldo impago de una

tarjeta de crdito, sern jueces competentes en los diferendos entre:
(a) emisor y titular, el del domicilio del titular; (b) emisor y
fiador, el del domicilio del fiador; (c) emisor y titular o fiador
conjuntamente, el del domicilio del titular; y (d) emisor y proveedor,
el del domicilio del proveedor (artculo 52, Ley 25065). Y, adems,
esa misma normativa establece que sern nulas las clusulas que
importen prrroga a la jurisdiccin establecida en esa ley (artculo
14).
BANCO DE SERVICIOS FINANCIEROS S.A C/ SENA HILARIO S/ EJECUTIVO.
Heredia - Dieuzeide.

DEL CONTRATO. REQUISITOS. LEY 25065:8. 29.1.
El potencial cliente de una tarjeta de crdito al completar la

solicitud de emisin, realiza una oferta, que no es vinculante
contractualmente hasta que no haya sido aceptada en la forma
establecida en la ley (Moeremans, Daniel R., "Tarjeta de crdito.
Contrato de Emisin. Momento de su perfeccionamiento", La Ley 1999-D,
USO OFICIAL
34). De tal manera, la Ley 25065: 8, establece que el contrato de

Tarjeta de Crdito entre el emisor y el cliente queda perfeccionado
slo cuando se firma el mismo, se emiten las respectivas tarjetas y el
titular las recibe de conformidad.
MASTRONARDI ELIO C/ COTO CICSA S/ ORDINARIO (JA 18.4.12, PAG 87).
Bargall - Sala.
19. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. FUNCIONES. 29.1.
La importancia de la tarjeta de crdito se explica por la funcin que

desempea en el sistema econmico. Por medio de su uso, los titulares
de tarjetas pueden adquirir bienes y servicios aplazando su pago; los
establecimientos adheridos comercializan los bienes ofertados sin
asumir el riesgo de la financiacin; y la entidad emisora creadora del
sistema obtiene ganancias por los pagos de los establecimientos
adheridos y los titulares de tarjetas, as como tambin por los
intereses que cobra a estos ltimos. El desarrollo de la contratacin
a distancia y en especial de la celebrada en forma electrnica ha dado
una nueva dinmica a la tarjeta de crdito, pues ella se presenta como
el instrumento de pago que mejor se adecua a ese tipo de operacin
econmica (Mario Lpez, A, Responsabilidad contractual en el sistema
de tarjetas de crdito, RCyS 2007, 1285).
VALCISCO SA C/ TARSHOP SA S/ ORDINARIO.
Vassallo - Dieuzeide.
9
20. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. MODALIDAD NEGOCIAL.
29.1.
La modalidad negocial de la tarjeta de crdito ha sido calificada como

un "sistema experto", por el cual se establece una relacin triangular
entre el comprador o usuario, la entidad financiera o emisor, y el
vendedor o comercio adherido. Y el mismo hace posible que el primero
pueda adquirir los bienes y servicios de este ltimo, mediante la
promesa previa de la entidad financiera formulada al vendedor de que
se har cargo inmediatamente de la deuda, previo descuento de las
comisiones estipuladas (TS Crdoba, Sala CC, 22/8/1996, "Banco Social
de Crdoba c/ Lunar Martnez, Fernando y otra", LLC 1998:939, del
fallo de segunda instancia, 14/3/1995, Cmara de Apelaciones en lo
Civil y Comercial de Cuarta Nominacin de la Ciudad de Crdoba).

DEL CONTRATO. REQUISITOS. LEY 25065:8. 29.1.
Cabe rechazar el reclamo de la entidad bancaria en tanto no acredit

la autenticidad del contrato de tarjeta de crdito, ni tampoco los
gastos que invoc. Ello por cuanto, el contrato de tarjeta de crdito
se perfecciona entre emisor y titular "slo cuando se firma el mismo"
(ley 25065: 8); a su vez la ley 24240: 35, prohbe la realizacin de
propuestas al consumidor, que no haya sido previamente requeridas por
ste, y le genere algn dbito o cargo automtico siempre que el
destinatario no formule una negativa expresa. As, ni el simple envo
de la tarjeta a un hipottico cliente ni su sola recepcin es
fuente de obligaciones para el hipottico beneficiario.
HSBC BANK ARGENTINA SA C/ SARDON ANDREA VIVIANA S/ ORDINARIO.
Dieuzeide - Heredia - Vassallo.
22. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. REINTEGRO DE CARGOS

MAL DEBITADOS. 29.1.
En el marco de un contrato de tarjeta de crdito, corresponde hacer

lugar al reclamo de reintegro por ciertos cargos mal debitados, toda
vez que cumplidos los requisitos impuestos por la financiera y
obtenida la autorizacin correspondiente, el riesgo de que las
transacciones sean desconocidas o por cualquier motivo no abonadas por
ellos, debe ser asumido por la administradora del sistema y,
eventualmente, por la entidad financiera que hubiera otorgado la
tarjeta; en tanto, es aqulla y no el proveedor adherente quien asume
la funcin de financiamiento del titular y queda, por ende, obligada
al pago frente al comercio (Etcheverry, Ral Anbal; "Derecho
comercial y econmico. Contratos. Parte especial", t. II, Astrea,
Buenos Aires, 1994, pgina 197). Resulta claro que es carga de la aqu
demandada procurar todo lo necesario tendiente a resguardar a los
usuarios y adherentes al sistema que propone, de los perjuicios que
las operaciones fraudulentas pudieran provocar (CNCom, esta Sala,
Lerman, Salomn c/ Argencard SA, 11.5.04; Sala F, "Lemelsons, Silvina
Mariela c/ Citibank NA", 9.9.10; Sala B, "Otegui, Rodolfo c/ Diners
Club Argentina SAC y T", 21.8.02, entre muchos otros), mxime cuando
se trata de operaciones realizadas con una baja exigencia de controles
10
por parte de la administradora. Por lo tanto, es responsabilidad de la
accionada responder por los daos que las operaciones autorizadas y
posteriormente desconocidas por los clientes sea que se trate de
transacciones efectuadas con tarjetas falsas o que el desconocimiento
enmascare un simple arrepentimiento del cliente- hubieran causado al
proveedor adherente o quien, como en el caso, actuare a su nombre con
el consentimiento de la administradora.
RICALE VIAJES SRL C/ AMERICAN EXPRESS ARGENTINA SA S/ ORDINARIO.
Machin - Villanueva - Garibotto.
23. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. SUJETOS.

ADMINISTRADOR DEL SISTEMA. 29.1.
La Ley de Tarjeta de Crdito (Ley 25065), cita a tres sujetos siempre

presentes en esta relacin triangular como son el emisor, el titular
de la tarjeta y el proveedor o comercio adherido (Simn J., Tarjetas
de Crdito, pgina 64). Como una especie de desprendimiento o
subcategora de titular del plstico, se encuentra en adicional o
beneficiario de extensiones. Asimismo la doctrina ha advertido una
omisin en la ley, como es la del administrador del sistema (Diez
Ormaechea, R., Responsabilidad del administrador del sistema de
tarjeta de crdito, LL 2007-A, 907).
USO OFICIAL

ORDINARIO.
Vassallo - Dieuzeide - Heredia.
24. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. NATURALEZA JURIDICA. CARACTERES.

OPERATORIA. 29.2.
LA OPERATORIA MULTILATERAL Y COORDINADA QUE ENCIERRA EL SISTEMA DE

TARJETA DE CREDITO TIENE UNA CAUSA ECONOMICA QUE ORIGINA VINCULOS
INDIVIDUALES ORGANICAMENTE FUNCIONALES (CONEXIDAD CONTRACTUAL), CON
FUNCIONES MULTIFACETICAS. ERGO, EL SISTEMA EXIGE PARA SU
FUNCIONAMIENTO LA EXISTENCIA DE VARIOS CONTRATOS COLIGADOS EN UN MISMO
NEGOCIO COMO RESPUESTA AL TRAFICO MERCANTIL Y LA CONTRATACION EN MASA
ENMARCADA DENTRO DE LA DIVERSIDAD DE RIESGOS.
HAGER, ENRIQUE C/ LLOYDS BANK S/ ORDINARIO.
PIAGGI - BUTTY.
CAMARA COMERCIAL: B., 20060224
25. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. INTERPRETACION. FECHA DEL

CONTRATO. OMISION. INTERPRETACION A FAVOR DEL CONSUMIDOR. LEY 24240:
37. 29.2.
SI UN CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO CARECE DE FECHA CIERTA O EXPRESA

Y EN VIRTUD DE ELLO AL NO PODER DETERMINARSE CUANDO FUE EFECTIVAMENTE
SUSCRIPTO POR LAS PARTES, NO PUEDE PRECISARSE SI SE ENCUENTRA
ALCANZADO POR LA LEY 25065 O NO, CABE CONSIDERAR QUE EN EL MARCO DE
CONTRATOS DE ADHESION LA FALTA DE FECHA EN EL CONVENIO PERMITE LA
APLICACION DE LA NORMA QUE RESULTA MAS FAVORABLE AL CONSUMIDOR,
11
CONFORME A LO ESTABLECIDO POR LA LEY 24240: 37, ESTO ES -EN EL CASO-,
LA LEY 25065 QUE EN MATERIA DE COMPETENCIA -TEMA AQUI CUESTIONADO-,
ESTABLECE QUE LA JURISDICCION COMPETENTE PARA ENTENDER EN EL OBJETO
DEL LITIGIO ES AQUELLA QUE CORRESPONDE AL DOMICILIO DEL ACCIONADO.
HSBC BANK ARGENTINA SA C/ GRASSI, LEONARDO S/ ORDINARIO.
CUARTERO - BARGALLO.
CAMARA COMERCIAL: D., 20060224
26. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. NATURALEZA JURIDICA. CELEBRACION

DEL CONTRATO. 29.2.
Para celebrar un contrato de tarjeta de crdito que constituye la base

jurdica de la emisin de la tarjeta, el iter generalmente comienza
con la firma por parte del cliente de una "solicitud de tarjeta de
crdito" (lo que constituye una propuesta), que necesita la ulterior
conformidad de la destinataria (la emisora). Mientras no exista esta
conformidad no habr contrato y por lo tanto no se podr hablar de
derechos ni obligaciones de las partes (Conforme "Contratos
Comerciales Modernos" Juan M. Farina, Ed. Astrea, 2 edicin
actualizada y ampliada, 1999).
NARANJO, FRANCISCO C/ AMERICAN EXPRESS ARGENTINA SA S/ ORDINARIO.
Daz Cordero - Ballerini - Piaggi.
Cmara Comercial: B., 20100331
27. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. CARACTERES. 29.2.
El contrato de tarjeta de crdito es un negocio jurdico complejo de

contenido lucrativo, integrado por una serie de relaciones jurdicas
que convergen coordinadamente hacia una finalidad comn (Chomer Hctor
O., "Tarjeta de crdito", L.L. 2009, p. 6), y que gira alrededor de la
entidad emisora.
RECHE ANTONIO ROBERTO C/ AMERICAN EXPRESS ARGENTINA SA S/ ORDINARIO.
28. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. CARACTERES. 29.2.
La entidad emisora de tarjeta de crdito, directa o indirectamente,

crea, organiza y administra el sistema, manteniendo operativa las
relaciones de "clearing" y de seguridad de las operaciones, lo cual le
impone el deber de prever las contingencias propias del negocio
adoptando las prevenciones pertinentes y actuando con la debida
diligencia (CCiv: 902) en tanto se trata de una prestacin en forma
profesional (ley 24240: 2), de modo tal de no causar ningn dao al
usuario o consumidor tal como lo prev expresamente la ley 25065
(Mara E. Kabas de Martorell, "Tratado de derecho bancario", t. II, p.
75 y ss., ed. 2011; CNCom., Sala C, 20.6.07 "Kelly Guillermo c/
Argencard SA s/ ordinario").
12
29. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. ENTIDAD EMISORA. CONTRACARGOS.
IMPUTACION UNILATERAL. IMPROCEDENCIA. 29.3.
RESULTA PROCEDENTE LA DEMANDA INCOADA POR UN COMERCIANTE CONTRA UNA

ADMINISTRADORA DE TARJETA DE CREDITO Y CIERTA ENTIDAD BANCARIA, TODA
VEZ QUE AQUELLA ADMINISTRADORA LE EFECTUO UN CONTRACARGO INDEBIDO CON
RESPECTO A CIERTA OPERACION DE VENTA REALIZADA, AUN CUANDO ESTA HABIA
SIDO DEBIDAMENTE AUTORIZADA VIA POSTNET. EN ESE CONTEXTO, LA
REALIZACION DE UN CONTRACARGO, ACTITUD UNILATERAL Y EXTRAJUDICIAL QUE
DE HECHO LLEVAN A CABO ENTIDADES EMISORAS (BANCOS USUALMENTE), ES UN
ACTO INDEBIDO Y, SI OCASIONA UN DAO AL COMERCIANTE, LA ENTIDAD DEBE
RESPONDER POR EL Y POR TODAS SUS CONSECUENCIAS (CFR. ROBERTO A.
MUGUILLO, "REGIMEN DE TARJETAS DE CREDITO", PAG. 163, ASTREA, BS. AS.,
2003). SI LA ENTIDAD HA EFECTUADO LOS RESPECTIVOS CREDITOS O ABONADO
LA LIQUIDACION DEL PROVEEDOR, NO PUEDE DESPUES PROCEDER A LA ANULACION
DE TALES OPERACIONES DEFINITIVAMENTE CONCLUIDAS SIN LA EXPRESA Y
ESPECIFICA CONFORMIDAD DEL PROVEEDOR. PARA LA ENTIDAD, EL PAGO O
ACREDITACION EN CUENTA ES UN ACTO DEFINITIVO COMO ES EL CUMPLIMIENTO
DE LA OBLIGACION. POR SU PARTE, PARA EL PROVEEDOR ADHERIDO, EL PAGO O
ACREDITACION EN CUENTA IMPORTO UNA INCORPORACION A SU PATRIMONIO EN
FORMA DEFINITIVA, QUE NO PUEDE LUEGO ALTERARSE UNILATERALMENTE SOBRE
OTRAS LIQUIDACIONES, PUES LA SUMA DE DINERO -COSA FUNGIBLE- FUE
CONSUMIDA. EN CUANTO AL ORIGEN DE LA ORDEN DE EFECTUAR EL ASI LLAMADO
"CONTRACARGO", MAS ALLA DE CUAL DE LAS CODEMANDADAS LO HUBIESE
DISPUESTO, LO CIERTO ES QUE YA SE HABIA CONSUMADO EL PAGO, CON TODOS
SUS EFECTOS CANCELATORIOS, DE MANERA QUE EL "CONTRACARGO" IMPORTABA
USO OFICIAL
DESCONOCER ESE ACTO JURIDICO MEDIANTE UN OBRAR DE FACTO (CFR. SALA C,

IN RE "GRECO SCA C/ ARGENCARD SA MASTERCARD S/ SUMARIO", DEL 22.2.02).
POR ULTIMO, CABE AGREGAR QUE SIN PERJUICIO DE LAS IRREGULARIDADES QUE
PUDIEREN ADVERTIRSE EN EL REGISTRO ESCRITO DEL PAGO CUESTIONADO, EL
HABER EFECTUADO UNILATERALMENTE UN DESCUENTO DE LA CUENTA CORRIENTE
DEL ACTOR SIN PROVEER DE UN SISTEMA ADECUADO Y EFICAZ PARA ASEGURAR EL
DERECHO DE DEFENSA QUE LE ASISTE, CONSTITUYO UNA CONDUCTA CUANTO MENOS
DESAPREHENSIVA SUSCEPTIBLE DE ENCUADRAR EN LA PREVISION DEL CCIV: 512.
EN TALES CONDICIONES, AMBAS CODEMANDADAS DEBERAN RESPONDER POR TAL
PROCEDER ANTIJURIDICO. (EN IGUAL SENTIDO: SALA F, 25.6.10, "PATERNO,
KARINA C/ VISA ARGENTINA SA S/ ORDINARIO").
LENZI, GERARDO C/ VISA ARGENTINA SA S/ ORDINARIO.
OJEA QUINTANA - MONTI - CAVIGLIONE FRAGA.
CAMARA COMERCIAL: C. 20080415
30. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. ENTIDAD EMISORA. 29.3.
La interpretacin de que la entidad financiera es una simple

intermediaria entre los pagos del usuario y el cobro de la vendedora
resulta desajustada al contrato de tarjeta de crdito. Sucede que al
colocar al emisor como intermediario de los pagos entre el usuario y
el comercio, no est predicando que la actividad de aqul se reduzca a
"pasar" los pagos del comprador al vendedor. As que la obligacin de
la entidad financiera (que habitualmente ocupa la calidad de emisor)
frente al comercio es pagar las ventas realizadas con la tarjeta,
deducidas las comisiones, con independencia que el usuario abone a su
vez a aqulla el saldo de su resumen mensual (Trigo Represas, F. y
Lpez Mesa, M., Tratado de la Responsabilidad Civil, T. IV, pgina
391).
13
31. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. ENTIDAD EMISORA. EXCEPCION DE

FALTA DE LEGITIMACION PASIVA. IMPROCEDENCIA. COBRO POR EL BANCO DE
CARGOS INDEBIDOS. 29.3.
Corresponde tener por legitimada pasivamente a una administradora de

tarjetas de crdito, junto con la correspondiente entidad bancaria
demandada por el cobro de cargos indebidos, toda vez que la relacin
entre las mencionadas codemandadas era indispensable para la
prestacin del servicio en cuestin. Por tanto, es procedente extender
la responsabilidad a otros sujetos que, aun cuando no hayan contratado
directamente con el consumidor agraviado, s han participado de la
actividad generadora del dao, compartiendo un mismo inters
econmico. Ese nexo funcional que existe entre las distintas empresas
econmicas es el que permite la expansin de la responsabilidad de
quienes concurren a integrar tal organizacin econmica en procura de
beneficios (esta Sala, "Portonaro, Juan Mario c/ Volkswagen SA de
Ahorro para fines determinados y otro s/ ordinario" del 14/10/09).

BANK BOSTON NA Y OTRO S/ ORDINARIO.
Villanueva - Garibotto.
32. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. ENTIDAD EMISORA. ADMINISTRADOR DEL

SISTEMA. 29.3.
El emisor de la tarjeta de crdito no es necesariamente tambin el

administrador de este negocio. Si bien inicialmente tales cualidades
eran reunidas en una misma persona (sistema cerrado), en estos tiempos
la divisin de funciones es casi una metodologa uniforme (sistema
abierto), por lo cual habitualmente se advierten separadas la tarea
del administrador, que habitualmente conserva la empresa duea de la
marca o concesionaria de esta, del emisor actividad que es cumplida
por una entidad financiera. Dentro de las obligaciones del emisor se
encuentra la de brindar informacin a los proveedores (comercios
adheridos) sobre la autenticidad y vigencia de las tarjetas de crdito
que los titulares o adherentes le presentan al tiempo de abonar algn
bien o servicio (Ley 25065: 32).

ORDINARIO.

PARTES. TITULAR. DEBERES. 29.4.
EL TITULAR DE UNA TARJETA DE CREDITO TIENE EL DEBER DE COLABORACION

PARA CON EL EMISOR DEL PLASTICO A FIN DE EVITAR MANIOBRAS ILICITAS.
TAMBIEN TIENE EL DEBER DE CUSTODIA SOBRE LA TARJETA, PUES SU CORRECTO
CUIDADO EVITARA PERJUICIOS NO SOLO A SU TITULAR SINO A LOS OTROS
OPERADORES DEL SISTEMA.
BANCO RIO DE LA PLATA SA C/ ALBARITO, EDUARDO S/ ORDINARIO.
14
VASSALLO - MIGUEZ - DIEUZEIDE.

DE PASAJES AEREOS. UTILIZACION DE TARJETAS DE CREDITO. DOCUMENTOS
FALSOS. AUTORIZACION DE LA ENTIDAD EMISORA. RECHAZO DE LOS CUPONES.
PAGO DE LOS VIAJES A LA AEROLINEA. RECLAMO CONTRA LA EMISORA.
REINTEGRO DE LO PAGADO. PROCEDENCIA. 29.4.
1- RESULTA PROCEDENTE LA DEMANDA INCOADA POR UNA AGENCIA DE VIAJES

AEREOS CONTRA LA ADMINISTRADORA DEL SISTEMA DE TARJETA DE CREDITO, EN
LA QUE SE PERSIGUE EL REINTEGRO DE LO PAGADO A LA COMPAIA DE
AEROLINEAS, TODA VEZ QUE EN OCASION DE UNA VENTA DIRECTA DE BILLETES
AEREOS FUERON UTILIZADAS TARJETAS ROBADAS, LO QUE MOTIVO EL RECHAZO DE
LOS CUPONES, PESE A QUE LA ACTORA HABIA OBTENIDO LA AUTORIZACION
TELEFONICA DE LA EMISORA DE LAS TARJETAS. Y SI BIEN LA AGENCIA ACTORA
NO PARTICIPA DEL SISTEMA DE PAGOS, SINO QUE REALIZA LAS OPERACIONES A
TRAVES DEL NUMERO DE COMERCIO DE LA AEROLINEA, ESTA SI SE ENCUENTRA
ADHERIDA AL SISTEMA. EN ESE MARCO, NO RESULTA ATENDIBLE EL ARGUMENTO
BASADO EN LA AUSENCIA DE VINCULACION CONTRACTUAL DIRECTA QUE ESGRIME
LA DEMANDADA A FIN DE EXIMIRSE DE RESPONSABILIDAD. ES QUE, LAS
RELACIONES ENTRE LOS DIVERSOS SUJETOS QUE INTERVINIERON EN LAS
OPERACIONES NO HAN EXCEDIDO LA ORBITA CONTRACTUAL, PUES ES ALLI DONDE
CABE SITUAR EL CONJUNTO COMPLEJO Y SISTEMATIZADO DE CONTRATOS, CONEXOS
USO OFICIAL
ENTRE SI, QUE CARACTERIZAN TALES RELACIONES, HOY REGIDAS POR LA LEY
25065 (VER ARTS. 1 Y 2).
2- LA RELACION DE LA DEMANDADA COMO EMISORA DE TARJETAS DE CREDITO,
CON LAS COMPAIAS AEREAS SE UBICA EN EL MARCO DEL TITULO II DE LA LEY
25065, CONCERNIENTE A LAS RELACIONES ENTRE EL EMISOR Y EL PROVEEDOR DE
LOS BIENES O SERVICIOS (ARTS. 32 Y SS.). DE ACUERDO CON LA MODALIDAD
UTILIZADA HABITUALMENTE, LA AGENCIA DE VIAJES ACTUABA COMO UNA ESPECIE
DE DELEGADO DE LA AEROLINEA (PROVEEDOR), ENCARGANDOSE, EN LA PRACTICA,
DE VERIFICAR LOS REQUISITOS EXIGIDOS POR LA EMISORA DE LA TARJETA DE
CREDITO (LEY 25065: 37). ASI SE INFIERE DEL ANALISIS DE LA OPERATORIA
DESCRIPTA, SEGUN LA CUAL, LA AGENCIA REALIZA LA VENTA DE PASAJES
UTILIZANDO LOS CUPONES (FORMULARIOS UATP) EMITIDOS POR LA
ADMINISTRADORA PARA LA AEROLINEA, QUE LA AGENCIA LOS COMPLETABA CON EL
NUMERO DE COMERCIO DE LA AEROLINEA Y LUEGO SE LOS REMITIA. LA COMPAIA
AEREA LOS PRESENTABA A LA EMISORA DE LAS TARJETAS PARA QUE ESTA
ACREDITARA SUS IMPORTES. EN ESE CONTEXTO, PUEDE VERSE QUE LA AGENCIA
SOLO INTERVENIA EN LA VENTA DIRECTA DE LOS BILLETES AEREOS. EN
CONSECUENCIA, SEA QUE SE DESCRIBA LA ACTIVIDAD DE LA ACTORA COMO LA DE
UN MANDATARIO (CCOM: 223) O, INCLUSO, DE UN FACTOR O ENCARGADO (CCOM:
132 Y SS.), LO CIERTO ES QUE NO PUEDE CONSIDERARSELA COMO UN SUJETO
AJENO A LA OPERATORIA DESCRIPTA, NI PODRIA LA DEMANDADA ADUCIR
IGNORANCIA DE SU INTERVENCION, DE LA CUAL SE BENEFICIABA IGUALMENTE AL
AMPLIARSE EL AMBITO DE UTILIZACION DE SU TARJETA DE CREDITO. (EN IGUAL
SENTIDO, SALA E, 04.10.12, "RICALE VIAJES SA C/ FIRST DATA SUR SA S/
ORDINARIO"; SALA A, 27.12.12, "RICALE VIAJES SRL C/ FIRST DATA CONO
SUR SA S/ ORDINARIO"; SALA D, 19.11.13, "VALMA SRL C/ AMERICAN EXPRESS
ARGENTINA SA S/ ORDINARIO").
RICALE VIAJES SRL C/ DINERS CLUB SA S/ ORDINARIO.
MONTI - OJEA QUINTANA - CAVIGLIONE FRAGA.
CAMARA COMERCIAL: C., 20070925
15
PARTES. CONTROL DE LEGITIMIDAD DE LAS TARJETAS. TARJETA ROBADA.
RECHAZO DE CUPONES. DEBITO DEL IMPORTE AL VENDEDOR. PROCEDENCIA. 29.4.
CABE RECHAZAR LA DEMANDA INCOADA CONTRA UNA EMPRESA ADMINISTRADORA DE

TARJETAS DE CREDITO Y UN BANCO, POR EL DEBITO SUPUESTAMENTE ERRONEO
EFECTUADO EN LA CUENTA CORRIENTE DEL ACTOR. ELLO ASI, TODA VEZ QUE SE
TRATA DE LA PRETENSION DE COBRO DE UN CUPON DE VENTA EFECTUADA EN EL
NEGOCIO DEL ACTOR MEDIANTE EL SISTEMA DE TARJETA DE CREDITO DE LA
CODEMANDADA, Y CON ESTA JUNTO CON EL BANCO QUE PERSIGUEN EL RECHAZO DE
LA ACCION BASANDOSE EN QUE EL PRIMERO NO REALIZO LAS MEDIDAS A SU
ALCANCE PARA VERIFICAR SI QUIEN COMPRO EN AQUELLA OPORTUNIDAD ERA EL
TARJETA HABIENTE. EN ESE CONTEXTO, EL DESCUENTO DIRECTO EFECTUADO POR
LOS DEMANDADOS ENCUENTRA SUSTENTO EN LAS CONDICIONES DEL ACUERDO ENTRE
LA ADMINISTRADORA Y EL ACTOR, QUE ESTABLECIA QUE LOS ESTABLECIMIENTOS
SERAN RESPONSABLES DE LOS COMPROBANTES QUE FUEREN RECHAZADOS AUN
DESPUES DEL PAGO, POR CORRESPONDER A TARJETAS DETERIORADAS, ALTERADAS
O ADULTERADAS. POR OTRO LADO, TALES OBLIGACIONES NO SOLO LE SON
IMPUESTAS AL ACTOR EN VIRTUD DEL CONTRATO SUSCRIPTO, SINO QUE TAMBIEN
LE CABEN POR SU CONDICION DE BUEN HOMBRE DE NEGOCIOS. (EN EL CASO, LA
OMISION DE DILIGENCIA DEL COMERCIANTE ADHERIDO AL SISTEMA ES OBVIA,
PORQUE LA TARJETA UTILIZADA NO ERA LA AUTENTICA EN LO QUE CONCIERNE A
LA FECHA DE HABILITACION, COMO TAMPOCO A LA FIRMA DEL CESIONARIO.
RESULTA ENTONCES EVIDENTE QUE AL EFECTUAR LA VENTA NO CONTROLO
ADECUADAMENTE QUE PERTENECIERA AL PORTADOR, NI QUE LA FIRMA SE
CORRESPONDIESE CON LA INSERTA EN EL PLASTICO).
LABORATORIOS DE APLICACIONES ELECTRONICAS SRL C/ VISA ARGENTINA S/

ORDINARIO.
PIAGGI - BARGALLO - DIAZ CORDERO.

PARTES. VENTAS TELEFONICAS. FALTA DE PAGO POR LA ADMINISTRADORA.
EXTENSION A LA ENTIDAD BANCARIA PAGADORA. IMPROCEDENCIA. 29.4.
ENTABLADA UNA DEMANDA CONTRA UNA ADMINISTRADORA DE SISTEMA DE TARJETAS

DE CREDITO, A CAUSA DE LA FALTA DE PAGO DE CIERTAS OPERACIONES
REALIZADAS A TRAVES DEL SISTEMA DE PAGO ELECTRONICO "DRAFT CAPTURE"
(MASTERSHOP), -O SEA COMPRAS TELEFONICAS CON ENVIO A DOMICILIO-, NO
RESULTA PROCEDENTE HACER EXTENSIVA LA CONDENA A LA ENTIDAD BANCARIA
PAGADORA -AUN POR VIA DEL CPR 96-. ELLO ASI, PUES LA RESPONSABILIDAD
ENDILGADA A LA DEMANDADA PRINCIPAL, SE ORIGINO POR UN INCUMPLIMIENTO
EN EL PROCESAMIENTO DE CIERTOS CUPONES DE TARJETA DE CREDITO Y NO
TIENE QUE VER CON UN PROBLEMA DE EMISION O DE PAGOS POR PARTE DE LA
ENTIDAD BANCARIA, O SEA QUE NINGUNA PARTICIPACION TUVO LA TERCERA
CITADA EN DICHA OPERATORIA.
IMPORTOYS SA C/ FIRST DATA CONO SUR SA S/ SUM.

PARTES. VENTAS TELEFONICAS. SISTEMA DE PAGO ELECTRONICO "DRAFT
CAPTURE". APROBACION DE LAS OPERACIONES. FALTA DE PAGO POR LA
ADMINISTRADORA. RECLAMO. PROCEDENCIA. 29.4.
1 - CABE CONFIRMAR LA RESOLUCION DE PRIMERA INSTANCIA QUE ADMITIO LA

DEMANDA POR COBRO DE CIERTA SUMA INCOADA POR UNA EMPRESA DEDICADA A LA
16
VENTA MINORISTA DE JUGUETES CONTRA LA ADMINISTRADORA DE UN SISTEMA DE
TARJETAS DE CREDITO, ANTE LA FALTA DE PAGO DE LAS OPERACIONES
REALIZADAS A TRAVES DEL SISTEMA DE PAGO ELECTRONICO "DRAFT CAPTURE"
(MASTERSHOP), O SEA COMPRAS TELEFONICAS CON ENVIO A DOMICILIO. EN ESE
CONTEXTO, CABE DESESTIMAR LA DEFENSA OPUESTA EN RELACION A QUE EN
ALGUNOS CASOS NO HA MEDIADO LA DEBIDA AUTORIZACION (LEY 25065: 37), EN
OTROS CASOS EXISTE DISCORDANCIA ENTRE LA FECHA DE AUTORIZACION Y LA DE
PRESENTACION DE LA OPERACION Y FINALMENTE EN CUANTO A QUE MUCHOS
CUPONES VERIFICAN AUSENCIA DE LA FIRMA DEL TITULAR Y EL CALCO DEL
RELIEVE DE LA TARJETA DE CREDITO. ELLO ASI, PUES TRATNDOSE DE
OPERACIONES CONCERTADAS POR VIA TELEFONICA, EN LAS CUALES LA ENTREGA
DEL PRODUCTO ADQUIRIDO ERA ENCOMENDADA A UN CORREO PRIVADO, NO PODIA
APLICARSE EL PROCEDIMIENTO ACORDADO POR LOS COMERCIANTES EN SU PROPIO
LOCAL -PRINCIPALMENTE EN LO QUE REFIERE A LA EXIGENCIA DEL CALCO DEL
RELIEVE DE LA TARJETA Y LA FIRMA DEL ASOCIADO-.
2 - POR OTRO LADO, LA DEMANDADA NO HA ARRIMADO NINGUN INSTRUMENTO QUE
DIERA CUENTA SOBRE EL MECANISMO QUE DEBIA EMPLEAR EL COMERCIANTE PARA
CONCRETAR LA OPERACION, UNA VEZ ANOTICIADO SOBRE LA EXISTENCIA DEL
PEDIDO. ASIMISMO, HA QUEDADO ACREDITADO EN LA CAUSA QUE ERA EL PROPIO
CENTRO DE ATENCION AL PUBLICO POR VIA TELEFONICA QUIEN REQUERIA LA
AUTORIZACION PARA ACEPTAR EL PAGO DEL PRECIO DEL PRODUCTO MEDIANTE
TARJETA DE CREDITO Y, UNA VEZ APROBADO ELLO, LA OPERACION ERA
INFORMADA AL PROVEEDOR PARA QUE PROCEDIERA A LA ENTREGA DEL BIEN
ADQUIRIDO. ELLO BRINDA UNA EXPLICACION RAZONABLE SOBRE LA ALEGADA
DISCORDANCIA DE FECHAS: ES EVIDENTE QUE EL COMERCIO ADHERIDO NO IBA A
PODER EMITIR EL CUPON RESPECTIVO HASTA QUE SE LE INFORMARA SOBRE LA
COMPRA, Y ENTONCES SE IBA A PRESENTAR ESTA DENUNCIADA DIFERENCIA ENTRE
USO OFICIAL
LA FECHA DE LA AUTORIZACION Y LA DE LA EMISION DEL CUPON. DE MODO QUE

LAS COMPRAS SE HALLABAN DEBIDAMENTE AUTORIZADAS, TAL COMO LO EXIGE EL
ART. 37 DE LA LEY 25065.
3 - FINALMENTE, CABE CONSIDERAR QUE LA CREACION DE UNA MODALIDAD DE
VENTA DIVERSA LE IMPONIA A LA ADMINISTRADORA DETERMINAR CON CLARIDAD
EL PROCEDIMIENTO QUE DEBIAN ADOPTAR LOS COMERCIANTES PARA CONCRETARLA.
SU OMISION Y LAS CONSECUENCIAS DE ELLO DERIVADAS, NO PUEDEN IMPUTARSE
AL PROVEEDOR. ES LA DEMANDADA, EN SU CALIDAD DE ORGANIZADORA DEL
SISTEMA, QUIEN DEBE ASUMIR LAS IMPERFECCIONES QUE PUDIERAN
VERIFICARSE, TODA VEZ QUE JUSTAMENTE SU ROL ES EL DE PROVEER LAS
PAUTAS PARA EL ADECUADO FUNCIONAMIENTO DE LAS OPERACIONES CONCRETADAS
MEDIANTE TARJETA DE CREDITO.
IMPORTOYS SA C/ FIRST DATA CONO SUR SA S/ SUM.

PARTES. COMERCIO ADHERIDO. NEGLIGENCIA. CUPONES. FIRMA. COTEJO. 29.4.
Cabe rechazar la accin incoada por el titular de un negocio adherido

al sistema de tarjetas de crdito contra una administradora del
sistema, por cobro de ciertas compras efectuadas en su comercio por
ese medio, cuyos importes no le fueran reintegrados, toda vez que,
segn constancias de la causa, el accionante no ha guardado los
recaudos exigidos contractualmente, respecto al cotejo que debe
realizar del documento de identidad a los efectos de comprobar si su
titular y quien presenta la tarjeta son una misma persona, y de
verificar el cotejo de la firma que el presentante efecta en el cupn
de venta y la registrada al dorso de la tarjeta, cuestiones que
imponen reputar su obrar como negligente en lo que a ellos se refiere
(Cciv: 512 y 902).
17
PALAVECINO, ITALO C/ DINERS CLUB ARGENTINA SA S/ ORDINARIO.
Sala - Caviglione Fraga - Bargall (Sala Integrada).

PARTES. 29.4.
En lo que respecta a los resmenes de cuenta, la obligacin

contractual del titular de una tarjeta de crdito debe ser estudiada a
la luz de las caractersticas de su propio contenido y requiere la
cooperacin activa de su tenedor en el manejo y liquidacin de la
cuenta. A punto tal que, al efectuar cada compra l retiene una copia
del cupn firmado por la compra efectuada en forma personal, lo que le
permite llevar un control de sus gastos. Es que el solicitante, al
ingresar al sistema debe saber que se incorpora a una operatoria
empresarial de sofisticada programacin que presupone un interesado en
el servicio -futuro usuario- con capacidad suficiente como para
comprender su funcionamiento; ergo, al no recibir el resumen de cuenta
debe reclamarlo dentro de los plazos debidos. Ello, como una
derivacin del deber de cooperacin implcito en el sistema (CNCom.,
Sala C, in re, "Diners Club Argentina c/ Barraca, Cristina s/ ord."
del 31/10/89); de lo contrario, a falta de reclamacin escrita se
tendr por producida una conformidad tcita con el saldo existente que
-en principio- impedir su cuestionamiento posterior. La comprensin
del funcionamiento del sistema por parte del usuario qued evidenciada
mediante la vigencia de una relacin contractual que comenz al menos
de acuerdo a los resmenes aportados a mediados del 2001 para ambas
tarjetas, esto es que cont con una duracin de ms de un ao, durante
la cual no se advierte - o al menos no ha sido alegado cuestionamiento
o irregularidad de las partes-.

ORDINARIO.
Daz Cordero - Piaggi.

DE PASAJES AEREOS. UTILIZACION DE TARJETAS DE CREDITO. TARJETAS
ADULTERADAS. PAGO DE LOS VIAJES A LA AEROLINEA. RECLAMO CONTRA LA
EMISORA. REINTEGRO DE LO PAGADO. IMPROCEDENCIA. ILICITO DE LOS
SUBAGENTES. RESPONSABILIDAD DE LA AGENCIA. 29.4.
Cabe rechazar la demanda incoada por un agente de viajes contra la

administradora de una tarjeta de crdito, por reintegro de ciertos
montos relativos a la venta de pasajes areos que la accionada debit
en la cuenta de la accionante aduciendo que esas operaciones se
concretaron mediante la utilizacin de tarjetas de crdito
adulteradas; toda vez que, si bien no se descarta que haya sido
factible imputar a la administradora las consecuencias derivadas del
fracaso de los medios tcnicos de seguridad implementados para evitar
la adulteracin de tarjetas, sin embargo, una situacin de tal orden
slo podra haberla invocado quien resultara ajeno a las
circunstancias -o con mayor precisin, para este caso, a los sujetos
que actuaron esos hechos- que conformaron el obrar ilcito que en
definitiva motiv la decisin de efectuar los "contracargos" que
originaron este conflicto; y, en la especie, esa ajenidad no puede
predicarse de la accionante toda vez que segn su propia invocacin el
18
uso de tarjetas adulteradas para concretar la adquisicin de los
pasajes fue imputada a sus subagentes, contra quienes, en sede penal,
se dispuso su procesamiento; o sea que, la cuestin versa sobre hechos
ilcitos cuya autora fue atribuida a los mandatarios sustitutos
designados por el agente, y refiere a hechos que aparecen cometidos en
la ejecucin de la encomienda para la cual fueron nombrados; tal
circunstancia impide exonerar de responsabilidad a la mandataria que
efectu la sustitucin; pues un enfoque de la situacin en la esfera
de la responsabilidad contractual determina que el mandatario que
efecta la sustitucin responde de la persona que ha designado como
sustituto cuando no ha recibido el poder de hacerlo (CCIV: 1924), y
aqu no se ha pretendido haber gozado de esa facultad ni se aprecian
elementos objetivos que permitan suponerla; ya que si -como en la
especie- nada se indic en relacin a la posibilidad de sustituir, es
posible la sustitucin, dado que la ley efecta una especie de
presuncin de asentimiento al cambio de mandatario, pero se hace
responsable plenamente al mandatario que concreta la sustitucin por
las acciones del sustituido (cfr. Belluscio, Augusto C. y Zannoni,
Eduardo A., "Cdigo Civil y leyes complementarias", Ed. Astrea, Bs.
As., 2007, t. 9, p. 246).
RICALE VIAJES S.R.L. C/ VISA ARGENTINA S.A. S/ ORDINARIO.
Bargall - Sala - Caviglione Fraga.

USO OFICIAL

PARTES. DESTRUCCION DEL PLASTICO. EFECTOS: EXTINCION DEL CONTRATO.
29.4.
Cuando, como en el caso, las partes se vincularon a travs de un

contrato de tarjeta de crdito, luego el plstico fue destruido y al
tiempo de la destruccin, el actor cancel el saldo deudor mediante un
prstamo; en ese marco la destruccin del plstico import la
extincin del contrato de tarjeta de crdito. En este sentido, lgico
es concluir que, extinguida la relacin contractual primaria -contrato
de tarjeta de crdito- los dbitos que sobre ella mensualmente se
realizaban para abonar -en la especie- el sistema de medicina prepaga,
no debieron efectuarse. Ello as, debe necesariamente concluirse que
el banco accionado obr antijurdicamente al persistir en la
realizacin de dbitos sobre un contrato de tarjeta de crdito que,
por voluntad de partes, se hallaba extinguido.

ORDINARIO.
Tevez - Ojea Quintana - Barreiro.

PARTES. COMERCIO ADHERIDO. VENTA. PAGO. TARJETA FALSA. APROBACION.
PAGO. CONTRACARGO. REINTEGRO. RESPONSABILIDAD DE LA ADMINISTRADORA DEL
SISTEMA. 29.4.
Cabe hacer lugar a la demanda promovida por los titulares de un

comercio adherido al sistema de tarjeta de crdito y condenar a la
administradora de la tarjeta y al banco intermediario a que les
reintegren los importes de los contracargos realizados por la
administradora por operaciones rechazadas por falta de nmero de
19
documento de identidad del titular de la tarjeta en los cupones de
compra, luego de que estas operaciones haba sido aprobadas en tiempo
real y abonadas por el banco intermediario; toda vez que, si los
cupones proporcionados por la accionada de uso obligatorio segn el
reglamento, no contienen en su texto ningn espacio pre-establecido
para la insercin de ningn documento de identidad del usuario, tal
previsin carece de la precisin exigible a un contrato de adhesin,
por lo que corresponde interpretar tal ambigedad contra la
predisponente con mayor razn en lo que incumbe a su propia
responsabilidad (cfr. Etcheverry R.A. "Derecho comercial y econmico -
Obligaciones y contratos comerciales - Parte general" nros. 45 y 98
pgs. 144 y 311 ed. 1994; cit. "in re" "D.R.A. SA c/ Argencard SA y
otros s/ ordinario"; JNCom. nro. 1, sec. nro. 2, 2.7.04; esta Sala,
20.4.2010, "Ernaga Daniel Gustavo c/ First Data Cono Sur SA y otro s/
ordinario"); y si bien la Ley 25065: 37 obliga al "proveedor", entre
otros recaudos, a "Verificar siempre la identidad del portador de la
tarjeta de crdito que se le presente"; esa tarea impone requerir al
usuario su documento de identidad y comprobar mediante esa va que es
el titular de la tarjeta en uso; mas no le impone que tal comprobacin
se plasme luego en el cupn mediante la anotacin del nmero de la
credencial; por lo que cabe concluir que si mediante prueba
testimonial no impugnada, los accionantes acreditaron que sus
empleados solicitaban como regla general, la identificacin a quienes
adquiran bienes mediante tarjeta de crdito, no desatendieron sus
obligaciones legales o contractuales, como lo postula la accionada, lo
cual despeja todo reproche a su conducta y priva de sustento al
rechazo de los cargos.
FERLISE, EDUARDO Y OTRO C/ VISA ARGENTINA SA Y OTRO S/ ORDINARIO.

DE LA ADMINISTRADORA DEL SISTEMA. 29.4.
La administradora del sistema de tarjeta de crdito no puede liberarse

de su responsabilidad por una eventual operacin mediante una tarjeta
duplicada alegando que el personal del Centro de Autorizaciones no
tiene a la vista la tarjeta con la cual supuestamente se est
solicitando una autorizacin y por tanto, no tiene manera de saber si
realmente el comercio tiene una tarjeta o si, por el contrario,
solamente cuenta con sus datos; ni tiene forma de saber si la tarjeta
que se le exhibe al comercio contiene los caracteres de una tarjeta
genuina o si, por el contrario, se trata de una tarjeta armada -por
ejemplo a travs del mtodo collage- o de una burda falsificacin;
toda vez que habitualmente los posnet cuentan con una ranura por la
cual el operador pasa la tarjeta para que sea leda su banda
magntica; y as, la intervencin del operador del comercio se
minimiza, pues slo agregar a los datos que automticamente se
remiten al servidor central, el cdigo de seguridad y el monto de la
transaccin; mxime cuando la tecnologa actual aporta elementos para
impedir o, cuanto menos, impedir con un razonable xito tal maniobra;
por lo que, si la accionada no adopt esa tecnologa -ni siquiera
incluir una fotografa del titular en el plstico-, no cabe atribuir
al comerciante responsabilidad salvo, va de suyo, que se compruebe su
complicidad en la maniobra o una supina negligencia.
20

DE LA ADMINISTRADORA DEL SISTEMA. RESPONSABILIDAD OBJETIVA. 29.4.
Con las bandas magnticas en uso y los posnet, las administradoras de

tarjetas de crdito, quienes son las que realizan el "grabado de
tarjetas", cuentan con elementos tcnicos que le permitan agregar
mayores datos que se traduzcan en una ms slida seguridad en las
transacciones; por lo que desde la ptica de la responsabilidad
objetiva, es la entidad que realiza el procesamiento de datos y
clearing, quien como profesional, con un alto nivel de especializacin
en la administracin del sistema de tarjetas de crditos -dada su
superioridad tcnica- es quien debe soportar las consecuencias frente
a sus contratantes en inferioridad jurdica, frente a operaciones
realizadas con tarjetas falsificadas (CNCom. Sala B en autos: "
Otegui, Rodolfo c/ Diners Club Argentina SAC y de T s/ ordinario" del
21/08/2002; "Hierrotech de Di Masi Pascual y Ceres Juan (s.h.) c /
Diners Club Argentina SA s/ sumario " Sala E del 13/03/2001; Sala B
del 26.04.01, " in re " en autos: " Rodrguez, Luis Mara y otro c /
Banco de Galicia y Bs. As. SA y otro "; Sala C del 21.05.98, " in re"
"Jaraquionis Nefi c / Banco de Boston y otro" - ED 180-325; "Gmez,
Carlos Alberto c / Argencard SA y Citibank NA s/ ordinario", Sala B,
06/12/2002)" (sentencia de primera instancia del Juzgado 3 del
8.7.2008, confirmada por CNCom Sala E, 19.4.2010, "Silva Walter A. c/
USO OFICIAL
Visa Argentina SA y otro s/ ordinario").

PARTES. 29.4.
Para la determinacin de la responsabilidad por cierto perjuicio

causado al cliente de tarjeta de crdito, debe especificarse la
funcin que cada uno de los sujetos intervinientes asumi. La entidad
organizadora del sistema no puede eximirse de aquella frente al
usuario desde que no es soslayable su intervencin directa en las
relaciones jurdicas que se generan, no slo en torno de la emisin
sino tambin del uso de la tarjeta, de modo tal que debe asumir el
riesgo empresario nsito en tal actividad y responder ante el
destinatario del servicio (CN: 42). Claro est, sin perjuicio de las
acciones recursorias que pudiera ejercer respecto de los otros sujetos
que hayan intervenido en la relacin (arg. CNCom., Sala C, 21.5.98
"Jaraguionis Nefi c/ Banco de Boston s/ ordinario" del voto del juez
Monti).

PARTES. EMISOR. CAREAS Y DEBERES. INFORMACION SOBRE TARJETAS PERDIDAS
O INHABILITADAS. 29.4.
21
Resulta improcedente exigir que se informe si el emisor comunic al
proveedor que la tarjeta de crdito del titular se encontraba
inhabilitada. Es que la informacin a los comercios sobre las tarjetas
perdidas o inhabilitadas por diversas causas que exige la ley es
provista por el emisor mediante terminales electrnicas (Ley 25065:
35), conectadas con un servidor central que, mediante el simple paso
de la tarjeta de crdito por el "Pos" ("point of sale"), esta terminal
leer la informacin volcada en su banda magntica y la transmitir al
computador central, el cual on line brindar al proveedor informacin
sobre la autenticidad de la tarjeta, su vigencia, si est o no
habilitada y, por ltimo, si su titular tiene crdito para autorizar
la compra que se est realizando. Tal informacin debe ser provista
mediante el "Pos", siempre que se encuentre conectado.

ORDINARIO.

PARTES. TARJETA ADICIONAL. 29.4.1.
CABE RECHAZAR LA DEMANDA INCOADA POR UNA ENTIDAD BANCARIA, EN RECLAMO

DEL PAGO DEL SALDO DEUDOR GENERADO POR EL USO DE UNA TARJETA DE
CREDITO, CONTRA EL SOLICITANTE DE UNA TARJETA ADICIONAL, TODA VEZ QUE
SEGUN LO CONVENIDO CONTRACTUALMENTE, LAS OBLIGACIONES ASUMIDAS POR LAS
PARTES QUE SURGEN DE LA SOLICITUD CORRESPONDIENTE, RECIEN SE
CONSIDERARAN ACEPTADAS POR LAS MISMAS AL ENTREGARSE LA TARJETA Y, EN
EL CASO, SI BIEN EL BANCO PROBO LA EMISION, SIN EMBARGO NO LOGRO
ACREDITAR LA ENTREGA DE LA TARJETA DE CREDITO AL SOLICITANTE DE
TARJETA ADICIONAL NI LA REALIZACION DE GASTOS CON ESA TARJETA.
HSBC BANK ARGENTINA SA C/ FLEITAS DE FLEIRE, SUSANA S/ ORDINARIO.
CUARTERO - BARGALLO.

PARTES. TARJETA ADICIONAL. USUARIO. CODEUDOR SOLIDARIO. IMPROCEDENCIA.
29.4.1.
EL USUARIO DE UNA TARJETA DE CREDITO ADICIONAL NO REVISTE LA CALIDAD

DE CODEUDOR SOLIDARIO, TODA VEZ QUE DICHO SUJETO NO SE CONSTITUYE EN
OBLIGADO AL PAGO DEL TOTAL DE LA DEUDA QUE SE REGISTRE EN LA CUENTA,
PUESTO QUE SALVO ESTIPULACION EN CONTRARIO, LA FIRMA COLOCADA EN LA
PERTINENTE SOLICITUD, SOLO IMPLICA UNA EXTERIORIZACION DE SU VOLUNTAD
PARA APROVECHAR LAS VENTAJAS QUE LE HAN CONCEDIDO EL EMISOR Y EL
SOLICITANTE. TAL SOLUCION SE BASA EN QUE LA CLAUSULA QUE HABILITA AL
USUARIO ADICIONAL NO ES SINO UNA ESTIPULACION A FAVOR DE UN TERCERO
(CCIV: 504), EN LA QUE EL EMISOR Y EL SOLICITANTE ACUERDAN OTORGAR A
OTRO SUJETO, AJENO A LA RELACION, LA FACULTAD DE UTILIZAR EL SISTEMA
DE COMPRAS MEDIANTE EL USO DE UNA TARJETA DE CREDITO CON IMPUTACION DE
SUS GASTOS A LA CUENTA DEL SOLICITANTE O USUARIO PRINCIPAL, QUIEN
ASUME LA RESPONSABILIDAD POR LAS DEUDAS GENERADAS EN RAZON DEL USO DE
DICHA EXTENSION.
AMERICAN EXPRESS ARGENTINA SA C/ SCHIAFFINO, HORACIO S/ ORDINARIO.
DIAZ CORDERO - BUTTY.
22

PARTES. TARJETA ADICIONAL. CONYUGE DEL TITULAR. SOLIDARIDAD.
IMPROCEDENCIA. 29.4.1.
LA CIRCUNSTANCIA DE QUE LA CONYUGE DEL TITULAR DE UNA TARJETA DE

CREDITO HAYA CONSIGNADO SU FIRMA Y NOMBRE EN LA SOLICITUD DE EMISION
DE TARJETA ADICIONAL NO IMPORTA UNA ASUNCION DE RESPONSABILIDAD
SOLIDARIA DE SU PARTE POR LOS DEBITOS ORIGINADOS POR EL USO DE LA
TARJETA, PUES EN MATERIA DE SOLIDARIDAD, EL DERECHO COMUN SOLO LA
ESTABLECE EN CASO DE UNA CONVENCION EXPRESA O POR DISPOSICION LEGAL
(CCIV: 699 Y 701), EN TANTO CONSTITUYE UNA EXCEPCION AL PRINCIPIO DE
MANCOMUNIDAD (LLAMBIAS, J.J., "TRATADO DE DERECHO CIVIL,
OBLIGACIONES", T. II, PAGS. 482/83); ADMITIR TAL PRETENSION IMPLICARIA
CONSENTIR INADMISIBLEMENTE UNA CLAUSULA SORPRESIVA, INUSUAL E
INSOLITA, QUE NO FORMA PARTE DE LAS REGLAS DE JUEGO, YA QUE APARECERIA
SUBREPTICIA O CLANDESTINAMENTE; IMPORTARIA -ADEMAS- ACEPTAR UNA
DESMESURADA DESLEALTAD POR NO HABERSE ADVERTIDO AL ADHERENTE SU
INCLUSION EN EL TEXTO, HACIENDOSELA FIRMAR EN FORMA ESPECIFICA.
MIGUEZ - KLLIKER FRERS.
BANCO RIO DE LA PLATA SA C/ NAJMANOVICH, RUBEN S/ SUMARIO.

USO OFICIAL

PARTES. TARJETA ADICIONAL. RESPONSABILIDAD. DEUDA DEL CONJUNTO.
CLAUSULA ABUSIVA. LEY 24240: 37. INAPLICABILIDAD. CONTRATO ANTERIOR.
VALIDEZ. AUTONOMIA DE LA VOLUNTAD. 29.4.1.
NO CABE CALIFICAR DE ABUSIVA EN LOS TERMINOS DE LA LEY 24240: 37, A LA

CLAUSULA DE UN CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO QUE DISPUSO QUE TODOS
LOS POSEEDORES DE LAS TARJETAS, TANTO EL TITULAR COMO LOS ADICIONALES,
RESPONDIAN POR LA DEUDA DEL CONJUNTO, CUANDO ESE CONTRATO SE CELEBRO
DIEZ AOS ANTES DE LA PROMULGACION Y PUBLICACION DE AQUELLA LEY, POR
LO QUE NO PUEDE SER COTEJADA CON LOS PARAMETROS FIJADOS POR ELLA;
ADEMAS NO SE ADVIERTE QUE LA CONVENCION HUBIERE EXCEDIDO LOS LIMITES
DE LA AUTONOMIA DE LA VOLUNTAD; TAMPOCO POR EL MERO HECHO DE TRATARSE
DE UN CONTRATO DE ADHESION PUEDE CALIFICARSELO COMO LESIVO O ABUSIVO;
POR TANTO, NO EXISTE MERITO PARA CALIFICAR A DICHA CONVENCION EN TAL
SENTIDO; PUES, LA CIRCUNSTANCIA DE QUE UNA PERSONA ASUMA LA OBLIGACION
DE UN TERCERO, MAS CUANDO INTERVIENE EN EL MISMO NEGOCIO JURIDICO, NO
PERMITE PRESUMIR UNA SITUACION IRREGULAR; MAXIME, CUANDO TANTO EN EL
DERECHO TRADICIONAL COMO EN LAS MODERNAS FORMAS DE CONTRATACION,
EXISTEN NUMEROSOS EJEMPLOS EN QUE ES PACTADA LA SOLIDARIDAD ENTRE DOS
O MAS SUJETOS RESPECTO DE OBLIGACIONES DETERMINADAS.
BANCO FRANCES SA C/ SEMERIA, JUAN S/ ORDINARIO.
VASSALLO - DIEUZEIDE - HEREDIA.
CAMARA COMECIAL: D., 20060921

PARTES. TARJETA ADICIONAL. BAJA. COMUNICACION FEHACIENTE. 29.4.1.
CABE DESESTIMAR EL PLANTEO DEL TITULAR DE UNA TARJETA DE CREDITO QUE

ALEGO QUE, AL HABER TOMADO CONOCIMIENTO DE CIERTAS COMPRAS EFECTUADAS
23
CON LA TARJETA ADICIONAL, INFORMO A LA ADMINISTRADORA LA BAJA
INMEDIATA DE LA TARJETA ADICIONAL, TODA VEZ QUE, TENIENDO LA CARGA,
EXIGIDA POR LA LEY, DE DEMOSTRAR QUE ESA COMUNICACION FUE REALIZADA
POR "MEDIO FEHACIENTE", ES DECIR A TRAVES DE ALGUN MEDIO QUE PERMITA
DEMOSTRARLO (CFR. VILLEGAS C.G., "CONTRATOS MERCANTILES Y BANCARIOS",
T. II, P. 490, PTO. 3 ACAPITE 13, ED. 2005), ELLO NO FUE ACREDITADO EN
EL PROCESO.
CITIBANK NA C/ MAIRA, HORACIO S/ SUM.
DIEUZEIDE - VASSALLO - HEREDIA.

PARTES. TARJETA ADICIONAL. RESPONSABILIDAD. TITULAR. LEY 25065: 2.
29.4.1.
Si bien es cierto que la Ley 25065: 2 restringe en el titular de la

tarjeta de crdito la obligacin de responder por la deuda por l
generada, como aquella de los adicionales; sin embargo no es posible
invocar tal normativa cuando el contrato fue suscripto mucho tiempo
antes de la entrada en vigencia de dicha norma; por lo que la
situacin de los accionados incumplidores debi ser juzgada
exclusivamente segn los principios jurdicos aplicables al tiempo del
contrato y an vigentes al momento de incurrir en mora, que
privilegiaban lo pactado por las partes (Cciv: 1197); ello as, los
tenedores de tarjetas adicionales, en tanto no suscribieron el
contrato de tarjeta de crdito en carcter de codeudores solidarios,
sino que nicamente se obligaron a cancelar los saldos derivados de
los plsticos que les fueran adjudicados, slo deben responder por los
consumos que, segn los resmenes, surjan imputados a las tarjetas de
crdito emitidas a su nombre.
DINERS CLUB ARGENTINA SAC Y DE T C/ BRUSCO, JUAN Y OTROS S/ ORDINARIO.

PARTES. TARJETA ADICIONAL. SOLIDARIDAD. LEY 25065. CONTRATO ANTERIOR.
29.4.1.
La tenedora de una tarjeta de crdito adicional es solidariamente

responsable con el titular de aqulla, por el saldo impago de ciertos
resmenes de la referida tarjeta cuyo contrato se celebr antes de la
vigencia de la ley 25.065; toda vez que -segn admiti-, suscribi las
solicitudes de extensin de las tarjetas adicionales, dijo haber
obtenido sendas tarjetas, reconoci expresamente los gastos que el
banco accionante imput a la tarjeta extendida a su nombre y, si bien
manifest que el contrato original suscripto entre el titular de la
tarjeta de crdito y la entidad bancaria no puede comprometer su
voluntad al punto de significar la aceptacin de clusulas que jams
ley, pues slo firm la aceptacin de una extensin de tarjeta
adicional, por lo que no se constituy en codeudora solidaria sino en
simple beneficiaria de una extensin, y argument, adems, que los
instrumentos, mediante los cuales habra comprometido su
responsabilidad solidaria por los saldos de las tarjetas de crdito
emitidas por el banco accionante, refieren a plsticos cuya numeracin
difiere de aquella denunciada por la accionante en su demanda; sin
embargo, trtase de la misma tarjeta de crdito, que ante la
renovacin efectuada a su vencimiento sufri ciertos cambios en su
24
numeracin, como es usual en la prctica bancaria; por lo que cabe
concluir que no puede sostenerse que la demandada se oblig
solidariamente por los saldos deudores derivados de una tarjeta de
crdito distinta de aquella por la cual la entidad bancaria promovi
el presente juicio; con lo cual el argumento defensivo de la
coaccionada, aunque dotado de cierta astucia, pierde todo sustento a
poco que se analice la documentacin obrante en la causa.
BANCO SUQUIA S.A. C/ DOMINGUEZ JORGE EDUARDO Y OTRO S/ ORDINARIO.

PARTES. TARJETA ADICIONAL. AUSENCIA DE RESPONSABILIDAD. 29.4.1.
El usuario, titular adicional, o beneficiario de extensiones de una

tarjeta de crdito, en principio, no tienen vinculacin contractual
con el emisor de la tarjeta de crdito, y su responsabilidad estar
determinada por el contenido del contrato de emisin; es decir, si
nada se estipula en el contrato al respecto, el titular adicional no
tiene responsabilidad alguna por las operaciones realizadas con la
tarjeta (conf. Rouilln, A.A.N., Cdigo de Comercio comentado y
anotado, T II, p. 358, pto. 5, Buenos Aires, 2005).

USO OFICIAL
ordinario.

PARTES. TARJETA ADICIONAL. RESPONSABILIDAD. 29.4.1.
El uso de la tarjeta adicional no convierte a su beneficiario en

codeudor solidario, juntamente con el titular, por todas las deudas
que ste contraiga, si tal solidaridad no se hubiese expresamente
estipulado. Pero, en cambio, s es responsable por todos los gastos
efectuados, tanto por el titular como por el tenedor de la adicional
cuando ste ltimo, al suscribir el documento por el cual el primero
solicit la tarjeta adicional, se constituy all como codeudor
solidario, liso, llano y principal pagador. No existiendo en la
solicitud clusula expresa por la cual el beneficiario de la tarjeta
adicional se obligue solidariamente con el titular, y no existiendo
clusula por la cual ste asuma exclusivamente la obligacin de pagar
a la empresa emisora de la tarjeta, sta debe interpelar al
beneficiario de la tarjeta adicional para constituirlo en mora, y slo
con respecto a sus gastos (conf. Farina, J. M., Contratos comerciales
modernos, T 2, pg. 198/199, pto. 494, Buenos Aires 2005).

ordinario.
25
PARTES. TARJETA ADICIONAL. IMPROCEDENCIA DE LA RESPONSABILIDAD DE LOS
USUARIOS DE TARJETAS ADICIONALES. 29.4.1.
Resulta improcedente responsabilizar solidariamente a los titulares de

extensiones adicionales de una tarjeta de crdito corporativa de las
obligaciones emanadas del uso de las tarjetas, an cuando surge de las
solicitudes de tarjetas de extensin que se constituyeron como "deudor
solidario y obligado principal por todos los cargos incurridos por los
tenedores de tarjetas de extensin". Ello as, pues las clusulas que
pretenden constituir a los codemandados como codeudores solidarios no
se encuentran redactadas conforme lo impone el artculo 7, inciso d)
de la ley 25065, resultando de tal manera aplicable el art. 13 de la
misma ley (inoponibilidad o nulidad).
BANCO COMAFI SA C/ MASSUH SA Y OTROS S/ ORDINARIO.
Ballerini - Daz Cordero.

PARTES. TARJETA ADICIONAL. GENERALIDADES. 29.4.1.
Las "tarjetas de crditos de empresas o corporativas", que derivan de

una relacin contractual, impone derechos y obligaciones de las partes
que escapan al esquema que rige la tarjeta de crdito comn. As cabe
concluir si se atiende a que, a diferencia de lo que ocurre en sta,
la llamada "tarjeta corporativa" es un producto financiero que permite
a una sociedad gestionar y controlar de manera sencilla los gastos
realizados por sus empleados jerrquicos o sus administradores en el
desempeo de sus funciones dentro de la organizacin, evitando as la
entrega de dinero en efectivo, mejorando los procesos contables y
permitiendo la reduccin de los costos de viaje o representacin
(Paolantonio, Martn, Rgimen legal de la tarjeta de crdito,
Rubinzal-Culzoni, Santa Fe, 1999, pgina 22). Esa finalidad explica
por qu el titular -es decir, la sociedad que contrata dicho servicio
para sus empleados- difiere de la persona habilitada para su uso
(Paolantonio, Martn, op. cit.). Y deriva tambin en otra
consecuencia, que se presenta como lgica dentro de ese sistema: quien
se obliga habitualmente a pagar los consumos realizados de este modo
es la sociedad titular de la tarjeta, desde que esta herramienta no es
un modo de cancelar o financiar gastos propios de quienes la usan,
sino propios de esa sociedad, en cuyo inters aqullos actan.

ORDINARIO
Villanueva - Garibotto - Machin.

PARTES. TARJETA ADICIONAL. TARJETA CORPORATIVA. IMPROCEDENCIA DE
RESPONSABILIDAD DE LOS USUARIOS. IMPROCEDENCIA. 29.4.1.
1. No corresponde endilgar responsabilidad, ni cobrar los cargos por

el uso de ciertas tarjetas de crdito corporativas, a los socios de la
sociedad que, mediante su socio gerente -y, desde ese momento, socio
bsico del programa de tarjetas de crdito corporativas- contrat el
aludido servicio sin intervencin de los socios apelantes. Ello as en
tanto que, la propia actora deba saber que si quera incluir dentro
de la nmina de obligados a quienes de hecho usaran las tarjetas
26
deba incorporarlos en el contrato a tales fines. En lo que concierne
al caso, parece claro que esa asuncin de obligaciones no puede
derivarse de la utilizacin por los demandados de las tarjetas que a
favor de uno y otro se emitieron, pues, dada la finalidad del contrato
-cuya "tipicidad sociolgica" parece innegable-, no es posible
presumir que, al as obrar, ellos hayan aceptado obligarse a ttulo
personal.
2. Cabe aclarar que el hecho de que los demandados se encuentren en
rebelda no puede alterar la solucin, toda vez que no puede verse
alterada sta por las previsiones contenidas en el aludido contrato
invocado en la demanda, toda vez que esas previsiones son inoponibles
a los nombrados en razn de que ellos no firmaron tal contrato
(artculo 1195 del Cdigo Civil). Por lo pronto, y en lo que concierne
a los efectos de la aludida rebelda, estos surgen de lo dispuesto en
el art. 60 del cdigo procesal segn el cual la configuracin de ese
supuesto "constituir presuncin de verdad de los hechos lcitos
afirmados por quien obtuvo la declaracin". De esa norma se deriva
que el juez puede presumir la verdad de esos hechos, lo cual no lo
releva de aplicar el derecho que estime corresponder, aun cuando las
normas respectivas no hayan sido invocadas por ninguno de los
contendientes. De eso se trata el presente caso, esto es, de decidir
qu normas deben aplicarse a la situacin fctica que no slo puede
ser presumida en la especie.
Disidencia del Dr. Garibotto:.
1. Queda demostrado en base a la prueba documental suministrada que
los demandados fueron provistos de sendas tarjetas de crdito y que
las utilizaron. Ello, en tanto que se solicit que los pagos se
USO OFICIAL
facturasen individualmente, es decir, a nombre de cada uno de los

usuarios de las tarjetas entregadas. A ms, cada vez que se usaba la
tarjeta, se deba firmar el correspondiente comprobante. Por ltimo,
se pact la responsabilidad solidaria de la compaa y mancomunada
frente al socio. Ello, manifestado expresamente en el contrato: si la
compaa incumple en el pago de los cargos, la actora poda solicitar
indistintamente a los socios dicho pago correspondiente a la tarjeta
emitida a su nombre.
2. En cuanto a lo que por calidad de socio se entiende, segn se
desprende del contrato, se denomina socio no necesariamente al socio
de la persona jurdica solicitante de la emisin de la tarjeta de
crdito corporativa, sino socio del sistema corporativo. De all que
al comienzo de las llamadas "Condiciones para el uso de The Corporate
Card de American Express" se aclarara que "La compaa -esto es, la
solicitante de la emisin de la tarjeta corporativa- a travs de su
representante y/o apoderado con poder suficiente puede solicitar la
emisin de una o varias tarjetas a nombre de sus empleados y/o
directores y/o de la persona que la compaa indique, quienes se
denominarn socios."
3. En lo que concierne a la rebelda en la que incurrieron las partes,
lo que se refiere a la nulidad de la notificacin que le fue cursada
cuya incontestacin deriv en el decreto de dicha rebelda, es
cuestin que fue resuelta en previa sentencia interlocutoria por lo
que adquiri firmeza, en tanto no fue recurrida. Por ende, no
corresponde ahora examinar esta misma cuestin, pues ello implicara
tanto como habilitar una nueva e improcedente va de impugnacin de lo
que fue resuelto y rest firme, evadir de ese modo las consecuencias
de la preclusin, y generar una situacin de inseguridad acerca de la
firmeza de los actos procesales cumplidos y consentidos por las partes
del proceso. A ms, por efecto propio de la rebelda decretada en
autos, hemos de tener por reconocidos los hechos referidos por la
parte actora, cuya veracidad se presume; hechos que, adems,
encuentran respaldo instrumental suficiente en mrito de la
documentacin aportada con la demanda, que cabe tener por reconocida
27
en virtud del silencio de los demandados y lo expresamente previsto
por el Cpr: 356- 1 y el Cciv: 919.

ORDINARIO

PARTES. DEFENSA DEL CONSUMIDOR. CONTRATOS PREDISPUESTOS. FACULTAD DE
ACREDITAR LOS CUPONES DE COMPRA VIA FACSIMIL. INTERPRETACION FAVORABLE
AL ADHERENTE. 29.4.3.
CELEBRADO UN CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO, RESULTA IMPROCEDENTE LA

DEMANDA INTERPUESTA POR LA ENTIDAD EMISORA EN VIRTUD DE CIERTOS
RESUMENES IMPAGOS, TODA VEZ QUE SI BIEN ES CIERTO QUE EL DEMANDADO NO
IMPUGNO EL RESUMEN DENTRO DE LOS TREINTA DIAS DE HABERLO RECIBIDO,
TAMBIEN LO ES QUE ANTE EL RECLAMO DE PAGO EFECTUADO POR LA ENTIDAD
ACTORA, LA DEMANDADA ALEGO LA DENUNCIA DE EXTRAVIO DURANTE UN VIAJE
QUE REALIZO A EE.UU. Y CANADA, DEFENSA QUE SI BIEN EXTEMPORANEA,
IMPORTO UN CLARO CUESTIONAMIENTO DE LOS CARGOS RECLAMADOS. (EN EL
CASO, LA OBLIGACION DE LA DEMANDADA DE ADJUNTAR LOS CUPONES A FINES DE
DEMOSTRAR LA INCORRECCION DE LOS CARGOS FUE SUPLIDA POR EL PACTO QUE
AUTORIZABA A PRESENTARLOS VIA FACSIMIL. LA DESTRUCCION POR PARTE DE LA
ENTIDAD DE LOS ELEMENTOS PROBATORIOS NO PUEDE PERJUDICAR AL USUARIO,
YA QUE, NEGADA LA EXISTENCIA DE LA DEUDA, LA ACCIONANTE NO SE
ENCONTRABA FACULTADA PARA DESTRUIR LOS CUPONES, COMO CUANDO ES SABIDO
LAS FOTOCOPIAS SON INIDONEAS PARA SUSTENTAR UNA PERICIAL CALIGRAFICA.
LA PRECEDENTE CONCLUSION NO IMPORTA SOSLAYAR EL CUMPLIMIENTO DE LAS
OBLIGACIONES DE LAS PARTES, SINO VELAR POR EL MANTENIMIENTO DEL
EQUILIBRIO NECESARIO EN LA RELACION. ADEMAS, EN CASO DE DUDA, SE DEBE
INTERPRETAR LAS CLAUSULAS CONTENIDAS EN UN CONTRATO DE ADHESION EN
CONTRA DEL PREDISPONENTE).
DISIDENCIA DEL DR. BARGALLO:.
CORRESPONDE ACOGER LA DEMANDA INTERPUESTA POR LA ENTIDAD EMISORA, EN
VIRTUD DE LOS RESUMENES INIMPUGNADOS, TODA VEZ QUE EL DEMANDADO
SOSTUVO QUE LOS CARGOS LIQUIDADOS NO LE CORRESPONDEN, PUES FUERON
HECHOS LUEGO DE SU SUSTRACCION O EXTRAVIO DURANTE UN VIAJE A EE.UU. Y
CANADA, PERO TAL DENUNCIA REALIZADA TELEFONICAMENTE NO FUE PROBADA.
DEVIENE IRRELEVANTE QUE LA ENTIDAD EMISORA NO HUBIESE INCORPORADO AL
EXPEDIENTE LOS ORIGINALES DE LOS CARGOS QUE TARDIAMENTE OBSERVO EL
DEMANDADO, PUDIENDO ADVERTIRSE QUE LA APLICABILIDAD DE LA CLAUSULA QUE
CONFIERE HABILIDAD A LOS FACSIMILES Y FOTOCOPIAS DE AQUELLOS NO HA
IMPLICADO, EN ESTE CASO, UN EJERCICIO ABUSIVO DEL DERECHO CONFERIDO
POR LA NORMA.

RECONSTRUCCION-.
DIAZ CORDERO - BARGALLO - PIAGGI.

PARTES. DEFENSA DEL CONSUMIDOR. LEY 24240: 40. RESPONSABILIDAD
SOLIDARIA. 29.4.3.
LA RESPONSABILIDAD SOLIDARIA DEL BANCO Y DE LA ADMINISTRADORA DEL

SISTEMA DE TARJETAS DE CREDITO POR LOS DAOS PROVOCADOS POR LA ERRONEA
INFORMACION CURSADA AL BANCO CENTRAL RELATIVA A LA SITUACION
FINANCIERA DE UN USUARIO DE TARJETA DE CRDITO, ENCUENTRA SUSTENTO EN
28
EL AMBITO DE APLICACION DE LA LEY 24240: 40, QUE ESTABLECIO UN REGIMEN
DE SOLIDARIDAD RESPECTO DEL USUARIO POR LOS DAOS RESULTANTES DE
DEFECTOS EN LA PRESTACION DEL SERVICIO, A MENOS QUE DEMOSTRARA LA
EXIMENTE ALLI PREVISTA -CAUSA AJENA- (CNCOM, SALA C, 21.5.98, IN RE
"JARAGUIONIS NEFI C/ BANCO DE BOSTON Y OTRO",- DEL VOTO DEL DR. MONTI-
, PUBLICADO EN LL 1998-F-168). (EN IGUAL SENTIDO: SALA E, 5.8.09,
"NEGRI, ELSA C/ BANCO ITAU BUEN AYRE S/ ORDINARIO").
CICHERO, HORACIO C/ VISA ARGENTINA SA S/ ORDINARIO.

CORRIENTES. PROTECCION: LEY 25065 Y 24240. IRRENUNCIABILIDAD. 29.4.3.
1 - El artculo 42 de la Ley 25065 de tarjeta de crdito, sancionada

el 7 de diciembre de 1998, dispuso en su artculo 42 la
inejecutabilidad de los saldos de tarjeta de crdito existentes en
cuentas corrientes abiertas "a ese fin exclusivo". Este supuesto de
inejecutabilidad denominado jurisprudencialmente como "cuenta
instantnea", fue ampliado a las denominadas "cuentas no operativas";
esto es, a aquellas que carecan de servicio de cheque o de
movimientos extraos a la operatoria de tarjeta, bien que limitada a
los procesos de ejecucin (v. CNCom, Sala C in re "Garau c/ Bco.
USO OFICIAL
Provincia s/ ord." del 30/06/04, entre otros). Asimismo, en relacin a

la cuenta corriente y al sistema de tarjeta de crdito, las
obligaciones asumidas y propias de cada relacin jurdica no pueden
extenderse sin ms a la otra relacin jurdica entre las partes, pues
los efectos de ambos contratos deben entenderse dentro de los lmites
de cada uno de ellos, por cuanto obedecen a diferentes regmenes
jurdicos (v. CNCom, Sala C, in re "Rodrguez Alicia c/ Banco Ro s/
ord" del 26/05/95, LL 1996-E-649).
2 - En esa direccin, debe sealarse que cualquier renuncia de
derechos impuesta en el contrato de apertura de la cuenta corriente
bancaria o en el contrato de tarjeta de crdito que implique la
renuncia a derechos derivados de la ley que regula esta ltima
materia, configurara una clusula nula por receptar una renuncia de
derechos indisponibles (cfr. arg. artculo 37 inciso "b" de la Ley
24240, art. 14, inciso "a" Ley 25065). Caso contrario, y mediante un
simple recurso instrumental y bilateral incorporado a una norma de
carcter privado en beneficio de las entidades bancarias (v. gr.
emisin del certificado previsto por el artculo 793 del Cdigo de
Comercio), se violara toda la proteccin legal de orden pblico
establecido en la ley de referencia (v. Muguillo, Roberto: "Rgimen de
Tarjetas de Crdito", segunda edicin actualizada y ampliada; Buenos
Aires, 2003). Por consiguiente, el dbito de cargos por resmenes de
tarjeta de crdito en saldos deudores de cuenta corriente deber
igualmente cumplimentar todas la disposiciones que las leyes antes
referidas contienen tanto para obtener su cobro, como en lo relativo a
los deberes de informacin.
3 - Si bien ha de considerarse vlido el dbito emergente de la
relacin jurdica en la otra - tarjeta de crdito en cuenta corriente
-, no puede alterarse el rgimen de obligaciones pactadas para cada
una de ellas, como as tambin las incorporadas por va legal. Es que
no nos encontramos ante un supuesto de novacin, pues ni las partes
(que no podran hacerlo, dado el sealado carcter indisponible de
dichas normas de orden pblico) ni la norma legal la implican, por lo
que el contenido del saldo en cuenta corriente bancaria deber
29
necesaria y legalmente respetar las condiciones pactadas en cada
relacin (v. autor cit. "La Ejecucin de saldos deudores en tarjeta de
crdito", pub. en "Revista de Derecho Privado y Comunitario" , t.
2005-3, pg. 162/185, espc. pto. 4, pg. 174).
BANCO ITAU BUEN AYRE C/ CISCO, HUGO ORLANDO S/ EJECUTIVO
Monti - Caviglione Fraga - Ojea Quintana.

PARTES. DEFENSA DEL CONSUMIDOR. CARGOS. INCLUIDOS EN CUENTAS
CORRIENTES. PROTECCION: LEY 25065: 14-H Y 42. ALCANCES. 29.4.3.
Resulta suficiente -en este estadio liminar del trmite, es decir, sin
siquiera haberse intimado al ejecutado, y sin perjuicio de las
responsabilidades que pudieren generarse en caso de demostrarse
oportunamente la insinceridad de esos dichos-, que a los efectos de
dar cumplimiento a la exigencia del tribunal -con fundamento en la Ley
25065: 14-h) y 42- de una declaracin expresa de que la cuenta
corriente no fue abierta para debitar exclusivamente los saldos de
tarjeta de crdito y que indicara, en caso de haberse incluido saldos
correspondientes a tal sistema, cul era su monto, como requisito de
procedibilidad de la va ejecutiva, la categrica afirmacin del
ejecutante de que "la cuenta corriente base de esta ejecucin no es de
las conocidas como `no operativas` o `abiertas exclusivamente en
relacin a un contrato de tarjeta de crdito`"; sin necesidad de
obligarla a discriminar en el certificado las sumas que
correspondieran al uso de la tarjeta de crdito; toda vez que mal
puede requerirse a la ejecutante que brinde una informacin adicional
que -en definitiva y en la prctica- no constituye sino un mero
obstculo para la prosecucin del trmite.
BANCO ITAU ARGENTINA S.A. C/ PEREYRA, VICTOR S/ EJECUTIVO.
Cmara Comercial: D., 7/09/09

CORRIENTES. PROTECCION: LEY 25065 Y 24240. IRRENUNCIABILIDAD. 29.4.3.
La constancia de saldo deudor en cuenta corriente bancaria, requiere

para ser ejecutable: (i) mencin del importe de la cuenta al tiempo de
su cierre y (ii) las firmas conjuntas de los funcionarios habilitados
por la ley al efecto, sin que sea menester el cumplimiento de ningn
otro recaudo (CNCom, en pleno, 5/9/1969, "Banco de Galicia SA c/
Lussich, Jorge", ED 28:689). El artculo 42 de la Ley 25065, establece
imperativamente que los saldos de tarjetas de crdito existentes en
cuentas corrientes abiertas "exclusivamente" a ese slo efecto, no
sern susceptibles de cobro ejecutivo (esto es, por la va del
artculo 793 del Cdigo de Comercio). Para ello deber la entidad
emisora preparar la va en el modo indicado en el artculo 39 de la
ley (conf. Muguillo, Roberto A., Rgimen de Tarjetas de Crdito, Ley
25065, Revisado, Ordenado y Comentado, ed. Astrea, pgina 197). En esa
direccin, debe sealarse que cualquier renuncia de derechos impuesta
en el contrato de apertura de la cuenta corriente bancaria o en el
contrato de tarjeta de crdito que implique derechos derivados de la
ley que regula esta ltima materia, configurara una clusula nula por
receptar una renuncia de derechos indisponibles (cfr. Artculo 37
inciso b de la Ley 24240, artculo 14 inciso a Ley 25065). Caso
30
contrario, mediante un simple recurso instrumental y bilateral
incorporado a una norma de carcter privado en beneficio de las
entidades bancarias (vg. emisin de certificado previsto por el
artculo 793 Ccom) se violara toda la proteccin legal de orden
pblico establecido en la ley de referencia. Por consiguiente, el
dbito de cargos por resmenes de tarjeta de crdito en saldos
deudores en cuenta corriente deber igualmente cumplimentar todas las
disposiciones que las leyes antes referidas contienen tanto para
obtener su cobro, como en lo relativo a los deberes de informacin
(conf. CNCom., Sala C, in re "Banco Itau Buen Ayre SA c/ Cisco Hugo
Orlando s/ ejecutivo" del 17/06/09).
BANCO SANTANDER RIO SA C/ VERON HUGO CARLOS S/ EJECUTIVO.
64. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. RESUMENES DE CUENTA. FALTA DE

RECEPCION. OBLIGACIONES DEL USUARIO. LEY 25065: 25. 29.5.
MAS ALLA DE LO CONVENIDO CONTRACTUALMENTE, LAS PAUTAS A SEGUIR POR EL

USUARIO DE UNA TARJETA DE CREDITO EN CASO DE NO RECIBIR EL RESUMEN EN
TIEMPO OPORTUNO, SE ENCUENTRAN DISPUESTAS EN LA LEY 25065: 25, DEL
CUAL FLUYE EL DEBER DE BUENA FE, LEALTAD Y COLABORACION DEL USUARIO,
ASI COMO LA OPORTUNIDAD PARA IMPUGNAR LA LIQUIDACION RECIBIDA O
RETIRADA EN TIEMPO Y FORMA.
USO OFICIAL
LLOYDS TSB BANK PLC C/ OBREGON FARIAS, MARIA S/ ORDINARIO.
SALA - RAMIREZ - ARECHA.
CAMARA COMERCIAL: E.
LEY 25065: 25., 20060622

AQUIESENCIA. OMISION DE IMPUGNACION. FALTA DE AGREGACION DE CUPONES.
IRRELEVANCIA. RECLAMO. PROCEDENCIA. 29.5.
RESULTA PROCEDENTE LA DEMANDA DEDUCIDA POR UNA ENTIDAD BANCARIA

TENDIENTE AL COBRO DE LAS SUMAS ADEUDADAS EN VIRTUD DEL CONTRATO DE
TARJETA DE CREDITO CELEBRADO CON EL ACCIONADO NO COMERCIANTE, AUN
CUANDO LOS RESUMENES DE CUENTA AGREGADOS NO HABRIAN SIDO AVALADOS POR
LOS CUPONES DE COMPRA CORRESPONDIENTES, SI SE TUVIERON EN CUENTA LOS
DEMAS ELEMENTOS PROBATORIOS ARRIMADOS. ELLO ASI, TODA VEZ QUE LA FALTA
DE PRESENTACION DE LOS CUPONES NO CONSTITUYE UN IMPEDIMENTO QUE PUEDA
OBSTAR A LA PROCEDENCIA DEL RECLAMO, YA QUE NO HUBO OBJECION POR EL
DEMANDADO A LOS RESUMENES RESPECTIVOS, Y ADEMAS LUEGO DE CONSENTIDA LA
LIQUIDACION, LA ENTIDAD EMISORA ESTABA FACULTADA PARA DESTRUIRLOS SIN
QUE SE ADVIERTA QUE HUBIERA INCURRIDO EN ABUSO AL RESPECTO (CFR., SALA
C, 22.7.93, IN RE "AMERICAN EXPRESS C/ ZARATE DE BAZANTE, TERESA", LL
1994-C-187).
BANCA NAZIONALE DEL LAVORO C/ REZK, JUAN S/ ORDINARIO.
MONTI - CAVIGLIONE FRAGA.
31
IMPUGNACION. AFINIDAD CON LA REGULACION LEGAL DE LAS FACTURAS. 29.5.
SI BIEN ES CIERTO QUE LAS OPERACIONES DE TARJETA DE CREDITO NO

REVISTEN ESTRICTA IDENTIDAD CON EL INSTITUTO DE LA COMPRAVENTA, SI
GUARDAN SIGNIFICATIVA AFINIDAD CON LA REGULACION LEGAL DE LAS FACTURAS
EN LO TOCANTE A LA PRACTICA DE ENVIO DE RESUMENES DE DEUDA QUE POSEEN
OPTIMA EFICACIA LIQUIDATORIA Y PROBATORIA DEL NEGOCIO QUE
INSTRUMENTAN, POR LO QUE CABE, EN PRINCIPIO, ESTAR A SUS TERMINOS SI
HUBIERE TRANSCURRIDO EL PLAZO RESPECTIVO SIN IMPUGNACION. ELLO ASI
TODA VEZ QUE EN LA PRACTICA, LA APROBACION DEL SALDO DEUDOR DE LA
TARJETA SE EFECTUA MEDIANTE EL ENVIO DEL EXTRACTO O LIQUIDACION DE LA
CUENTA, POR LO QUE ANTE LA AUSENCIA DE OBSERVACIONES EN TERMINO, LAS
CUENTAS SE TIENEN POR RECONOCIDAS Y POR CONFORMADO EL SALDO, DADO QUE
LA LIQUIDACION OPERA COMO RENDICION DE CUENTAS (SALA B, 23.6.06, "HSBC
BANK ARGENTINA C/ AMABILE CIBILES, GRACIELA MARIA"). (EN IGUAL
SENTIDO: SALA B, 28.12.07, "CELIA, EDGARDO C/ DINERS CLUB
INTERNACIONAL SA S/ ORD.").
DINERS CLUB ARGENTINA SAC Y DE T C/ LATERZA, NORBERTO S/ ORDINARIO.
KLLIKER FRERS - MIGUEZ - UZAL.
67. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. RESUMENES DE CUENTA. ENVIO.

RECEPCION. FALTA DE PRUEBA. RETIRO. INCUMPLIMIENTOS RECIPROCOS. 29.5.
CABE TENER POR NO REMITIDOS NI RECIBIDOS LOS RESUMENES DE UNA TARJETA

DE CREDITO, CUYO COBRO SE RECLAMA, TODA VEZ QUE SI BIEN LA EMPRESA
ADMINISTRADORA DE LA TARJETA NO PROBO SU ENVIO AL ACCIONADO, TAMPOCO
ESTE HIZO NADA PARA OBTENERLOS, COMO ERA SU OBLIGACION; DE MODO QUE LA
OMISION RECIPROCA DE LAS PARTES, LLEVA A JUZGAR QUE SE HA PRODUCIDO
COMPENSACION DE LOS EFECTOS DE LAS CONDUCTAS DE INCUMPLIMIENTOS
RECIPROCOS, CON LO QUE NO PODRAN JUZGARSE RECIBIDOS POR EL ACCIONADO Y
TAMPOCO LA OBLIGACION CONTRACTUAL DE RETIRARLOS A CARGO DE ESTE
ULTIMO.
DINERS CLUB ARGENTINA SAC Y DE T C/ PELLON, ALBERTO S/ ORDINARIO.
ARECHA - SALA - RAMIREZ.
CAMARA COMERCIAL: E., 20070423

SILENCIO DEL CUENTACORRENTISTA. IMPROCEDENCIA. SUPUESTOS DE ABUSO.
ERROR, DOLO O FRAUDE. 29.5.
SI BIEN EL BANCO DEBE ATENERSE AL REGIMEN DE COMUNICACION Y APROBACION

FICTA DE LOS EXTRACTOS MENSUALES DE CUENTA CORRIENTE, CUANDO ELLO SE
EJERCE DISFUNCIONALMENTE PUEDE SER CATALOGADA DE DESMEDIDA, DESLEAL O
ABUSIVA (EN TAL SENTIDO, CNCOM, SALA B, 21.12.06, IN RE "RENZI,
EDUARDO PEDRO C/ BANCO RIO DE LA PLATA SA S/ ORDINARIO"). EL SILENCIO
DEL CUENTACORRENTISTA NO CUBRE LAS IRREGULARIDADES, LA FALTA DE BUENA
FE, NI LA NEGLIGENCIA DEL BANCO Y POR ENDE LA PRESUNTA CONFORMIDAD DEL
CLIENTE RESULTA INEXISTENTE CUANDO EXISTIO ERROR, DOLO O FRAUDE
(ZAVALA RODRIGUEZ, JUAN CARLOS, "CODIGO DE COMERCIO Y LEYES
COMPLEMENTARIAS", DEPALMA, BS. AS., 1972, PAG. 166/7). SENTADO ELLO,
CABE AGREGAR QUE TANTO LA NORMATIVA DE FONDO (CCOM: 796 Y 793) COMO
LAS REGLAMENTACIONES DEL BANCO CENTRAL EXIGEN LA CONFORMIDAD DEL
CUENTACORRENTISTA PARA AUTORIZAR EL DEBITO DE COMISIONES Y CARGOS POR
LOS SERVICIOS PRESTADOS POR LA ENTIDAD; SE TRATA DE UN REQUISITO
32
INSOSLAYABLE QUE APUNTA A GARANTIZAR EQUILIBRIO Y TRANSPARENCIA EN LA
RELACION NEGOCIAL.
DINERS CLUB ARGENTINA SAC Y DE T C/ URTUBEY, RAUL S/ ORDINARIO.
DIAZ CORDERO - BARGALLO.
69. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. RESUMENES DE CUENTA. APERTURA DE

CUENTA. NULIDAD. MANDATO ABUSIVO. 29.5.
AUN CUANDO LOS DEMANDADOS POR EL SALDO GENERADO POR EL USO DE TARJETA
DE CREDITO ALEGAN NO HABER ABIERTO UNA CUENTA CORRIENTE, DE LA
SOLICITUD DE TARJETA RESULTA QUE SE PREVIO QUE LOS GASTOS ORIGINADOS
POR SU USO SE DEBITARIAN DE LA CAJA DE AHORRO O CUENTA CORRIENTE
GENERAL O ESPECIAL QUE CUALQUIERA DE LOS SOLICITANTES TENGA EN EL
BANCO, DE MODO QUE MEDIO UN PACTO LICITO PARA LA APERTURA DE CUENTA
CORRIENTE, DANDO PODER-MANDATO AL BANCO A ESOS EFECTOS; Y ELLO ES
LICITO EN TANTO NO SE TRATE DE CUENTAS "INSTANTANEAS", ABIERTAS AL
SOLO EFECTO DE SER CERRADAS INMEDIATAMENTE Y CON LA UNICA FINALIDAD DE
OTORGAR FUERZA EJECUTIVA A DEUDAS GENERADAS POR LA UTILIZACION DE
TARJETA DE CREDITO O CONSTITUIR DOCUMENTO PROBATORIO DE LA ACREENCIA;
MAS, EN LA ESPECIE, SI BIEN NO EXISTE CONSTANCIA DE LA FECHA EN QUE
FUERON ABIERTAS LAS CUENTAS NI DE SUS MOVIMIENTOS, SIN EMBARGO, PUEDE
INFERIRSE QUE SOLO REFLEJAN LA DEUDA ORIGINADA POR EL USO DE LAS
TARJETAS Y, AUN CUANDO NO RESULTA POSIBLE AFIRMAR QUE SE TRATE DE
USO OFICIAL
CUENTAS "INSTANTANEAS", MEDIANTE EL PROCEDIMIENTO EMPLEADO POR EL

BANCO EN BASE AL APODERAMIENTO QUE LE DIERON LOS ACCIONADOS, LAS
DEUDAS QUE TENIAN CIERTO PLAZO DE PRESCRIPCION (CCOM: 847-1), FUERON
SOMETIDAS A OTRO (CCOM: 846), MAS FAVORABLE A SUS INTERESES Y
PERJUDICIAL PARA LOS DEUDORES, INFRINGIENDO LO PREVISTO EN EL CCIV:
1907/8, CON LO CUAL EL EJERCICIO DE ESA FACULTAD ORIGINARIAMENTE
LICITA SE CONVIRTIO -POR DECISION DEL BANCO- EN EJERCICIO ABUSIVO DEL
DERECHO Y CONTRARIO A LA LEY, POR LO QUE LA APERTURA DE ESAS CUENTAS
BANCARIAS POR EL BANCO EN VIRTUD DE LO DISPUESTO EN LA SOLICITUD DE
TARJETA DE CREDITO RESULTO NULA AL CONSTITUIR EJERCICIO DE UN MANDATO
CON OBJETO ABUSIVO Y CONTRARIO A LA LEY (CCIV: 953, 171 Y 1044);
ADEMAS NO HABIENDO ACREDITADO TAMPOCO, POR OTROS MEDIOS, LA EXISTENCIA
DEL CREDITO, CABE RECHAZAR SU RECLAMO.
BANCO FRANCES SA C/ LEIRA, GABRIELA S/ ORDINARIO.
ARECHA - SALA - RAMIREZ.

APROBACION TACITA. 29.5.
Resulta procedente la demanda incoada por una entidad financiera en

procura del cobro de cierta suma en pesos, con base en los resmenes
no impugnados de los consumos de las tarjetas de crdito utilizadas
por la demandada. Ello as, pues ante la ausencia de observaciones en
trmino, las cuentas deben tenerse por reconocidas y consecuentemente
por acreditado el crdito reclamado, mxime cuando ante esta sede
omiti presentarse y destruir la presuncin que del rgimen especfico
deriva.

ORDINARIO.
33

REGLAMENTACION. 29.5.
La aprobacin del saldo deudor por el uso de una tarjeta de crdito, -

asimilable por sus caractersticas al de la cuenta corriente bancaria-
se efecta mediante el envo del extracto o liquidacin de la cuenta,
remitida al domicilio que el usuario registr en la entidad en el
plazo convenido, solicitando su conformidad o en su caso, las
observaciones o impugnaciones que estime menester efectuar (art. 793,
prr. 1 y 2 del Ccom y normas reglamentarias emitidas por el BCRA).

ORDINARIO.
72. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. RESUMENES DE CUENTA. CONTENIDO.

EFECTOS. 29.5.
El art. 23 de la Ley 25065 establece la obligatoriedad de incorporar,

en los resmenes mensuales, una serie de tems, entre los que se
encuentran: a) la identificacin del emisor y del banco o entidad que
operase en su nombre, as como del titular y usuarios adicionales
autorizados; b) fecha de cierre contable del resumen actual y del
cierre posterior; c) fecha e importe de cada operacin; d) nmero de
identificacin de cupn o constancia con que se instrument la
operacin; e) identificacin del proveedor; f) fecha de vencimiento
del pago actual, anterior y posterior; g) lmite de compra otorgado al
titular y autorizados adicionales; h) monto hasta el cual el emisor
otorga el crdito; i) tasa de inters compensatorio pactado que el
emisor aplica a los montos financiados y fecha a partir de la cual se
aplican estos intereses, j) tasa de inters punitorio pactado por
saldos impagos y fecha desde la cual se aplica; k) monto adeudado por
el o los perodos anteriores, con especificacin de la clase y monto
de intereses devengados, con expresa prohibicin de capitalizacin de
intereses; l) monto y concepto detallado de todos los gastos a cargo
del titular excluidas las operaciones realizadas por ste y
autorizadas y -finalmente-; m) plazo para impugnar el resumen. En ese
marco, es claro, pues, que la ley exige la inclusin imprescindible de
ciertos datos elementales para la adecuada prestacin del sistema,
como as tambin, para facilitar la lectura y comprensin de lo
liquidado en el resumen, a los efectos de preanunciar al titular de la
tarjeta de crdito las consecuencias derivadas de su utilizacin o
financiacin por medio del sistema (vgr. inclusin de rditos, fecha a
partir de la cual se computan los mismos y tasas aplicables a cada uno
de ellos, fecha de pago, etc.).
73. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. RESUMENES DE CUENTA. REVISION.

29.5.
34
No procede la adopcin de un criterio estricto en cuanto a la amplitud
de revisin del estado de cuenta de tarjeta de crdito, sino la
posibilidad de ingresar en un plano sustancial que contemple las
impugnaciones atinentes a la legitimidad de las partidas incluidas
como dbitos y/o crditos. Ello por cuanto desde la rbita de la
analoga parcial resulta aplicable entre el sistema de la tarjeta de
crdito y el rgimen de la cuenta corriente bancaria en lo que
concierne al saldo y composicin de los resmenes. De tal modo, no
corresponde sobredimensionar el carcter de definitivo de los
resmenes de cuenta no impugnados en trmino, pues si bien resulta
ajustado a derecho que un operador se apegue al rgimen de la
comunicacin y la aprobacin ficta de los resmenes mensuales, lo
cierto es que su ejercicio disfuncional torna desmedida y abusiva tal
hiptesis (arg. CNCom. Sala B, 9.8.99 "Macarrone Francisco c/ Banco de
Crdito Argentino S.A.").
74. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. RESUMENES DE CUENTA. REINTEGRO.

DEBITO. PROCEDENCIA. 29.5.
Corresponde hacer lugar al reintegro de un dbito calificado como

indebido, y que no fuera impugnado el resumen de cuenta por el actor.
USO OFICIAL
As, la aprobacin puede desbaratarse frente a la demostracin por el

impugnante del error, dolo, fraude o cualquier otro vicio de su
consentimiento, sin que el silencio ni el pago del saldo deudor cubran
las irregularidades cometidas en tanto disvalioso desde una
perspectiva tica y jurdica convalidar un abusivo o ilcito proceder
de la emisora de la tarjeta de crdito, por lo que no se impide
revisar fundadamente las partidas viciadas dentro del plazo de cinco
aos (arg. aplic. analg. CNCom., CNCom. Sala D, 6.8.90 "Banco Europeo
para Amrica Latina c/ Fogel de Shapiro H."; CNCom. Sala C, 29.10.84
"Banco Latinoamericano S.A. c/ Oerlman M."); claro est, demostrado
por parte del titular de la pretensin el supuesto vicio, incorreccin
o error material (arg. aplic. analg. CNCom. Sala D, 19.10.87 "Banco
Liniers S.A. c/ Chirn J. s/ ordinario") (arg. CCom: 790 y 793).
75. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. RESUMENES DE CUENTA. REINTEGRO

DEBITO. PROCEDENCIA. 29.5.
Corresponde hacer lugar al reintegro de un dbito calificado como

indebido en un resumen de cuenta, en virtud de haber sido efectuado en
una moneda (dlares estadounidenses) distinta a aquella en la que tuvo
lugar el gasto o consumo que lo motiv (pesos), y que no fuera
impugnado por el actor. Ello por cuanto la sociedad demandada, emisora
de la tarjeta de crdito y liquidadora del estado de cuenta de
facturacin del actor no demostr la facultad contractual que invoc,
y esto conlleva a la eximicin del tratamiento de cualquier otro
extremo esgrimido como sustento de la pretensin recursiva
(quebrantamiento de la paridad cambiaria por derogacin de la ley de
convertibilidad y cobro del crdito en exceso).
35

PAGO MINIMO. 29.5.
El concepto "pago mnimo" y su determinacin por la entidad emisora de

una tarjeta de crdito, se encuentran expresamente autorizados por la
Ley 25065: 6 - c. Su existencia est vinculada con la identificacin
del contrato objeto de estudio como uno de crdito y con la actividad
financiera que desarrollan los sujetos -especialmente, la entidad
emisora- que participan del sistema. Luego de emitirse el resumen
mensual, en el que se inserta el monto total adeudado derivado de
consumos y gastos, se determina la suma por el "pago mnimo". No se lo
cuantifica sobre la base de un porcentual del saldo global liquidado,
pues su monto depende de los diversos conceptos que lo integran. Si el
"quantum" es abonado por el usuario, se evitar el devengamiento de
intereses punitorios (conf. argumento artculo 23 inciso n, de la Ley
25065). El saldo restante -que no integra el pago mnimo-, cuyo pago
difiri el usuario para el prximo resumen, es financiado por el banco
emisor o pagador hasta la prxima liquidacin, percibiendo por ello un
inters compensatorio (conf. Wayar, Ernesto "Tarjeta de Crdito y
defensa del usuario", Ed. Astrea, Buenos Aires, pgina 191). Esta
financiacin es caracterstica y clave del funcionamiento del sistema
y, en tal sentido, suelen fomentarse este tipo de operaciones. As las
cosas y como premisa fundamental, no resulta contraria a derecho la
conducta del defendido de pretender percibir mensualmente los pagos
mnimos autorizados por la LTC.
CABRERA NORMA NOEMI C/ NUEVO BANCO DEL CHACO SA Y OTRO S/ AMPARO.
Tevez - Ojea Quintana.

PAGO MINIMO. 29.5.
La circunstancia que el pago mnimo est expresamente previsto y

autorizado en la ley de tarjeta de crdito, no autoriza al Banco,
frente a la voluntad de la actora de cesar el dbito automtico sobre
su caja de ahorro del pago mnimo, a persistir en su actitud. Ello
as, el BCRA en su carcter de ente regulador de la actividad bancaria
y financiera, dict diversas normativas referidas a los servicios de
pago por dbito automtico con el objeto de delimitar su alcance y
funcionamiento (conf. argumento artculo 4 Ley 21526). Ellas estn
incluidas en la reglamentacin de la cuenta corriente bancaria,
Comunicacin "A" 4063. En definitiva, y conforme surge de la normativa
que regula el servicio de dbito automtico, resulta manifiestamente
ilegtima la conducta de la defendida de continuar realizando el
descuento automtico frente al pedido de la actora de dejar sin efecto
los dbitos. Ello pues, el banco se encuentra obligado a no efectuar
los dbitos cuando mediare orden en contrario del cliente o de persona
suficientemente autorizada (conf. Barbier, Eduardo A., "Contratacin
Bancaria", Ed. Astrea, Buenos Aires, pgina 329, 2008). Por ello,
deber la accionada abstenerse de realizar descuentos automticos en
concepto de pago mnimo por la tarjeta de crdito Cabal sobre la
cuenta de titularidad dela actora.
36

PAGO MINIMO. 29.5.
Conforme la ley de tarjeta de crdito y las clusulas contractuales,

no debe meritarse ilegtimo el concepto "pago mnimo" del plstico.
Asimismo, con base argumental en las reglamentaciones del BCRA: 1) es
correcto el descuento por dbito automtico por aquel concepto siempre
que exista autorizacin expresa del titular de la caja de ahorro sobre
la que se efectan los descuentos; y 2) tal retencin debe cesar
frente a la manifestacin del titular en sentido contrario. En este
marco y no surgiendo que la actora hubiera comunicado a la defendida
el "stop" del dbito con anterioridad al inicio de esta accin, no
procede ordenar su restitucin.
79. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. RESUMENES DE CUENTA. PRESUNCION DE

USO OFICIAL
ACEPTACION POR FALTA DE RECLAMO. IMPROCEDENCIA. 29.5.
Procede rechazar la accin deducida por una entidad bancaria por el

cobro del saldo deudor de tarjeta de crdito, por cuanto el resumen de
la cuenta base de la accin carece del detalle exigido por la ley
25065: 23 incs. d, e, f, y g, circunstancia que impide la
configuracin de la presuncin de aceptacin por falta de reclamacin,
en tanto no permite conocer -con la precisin y claridad que la ley
exige- cules son los consumos liquidados o los gastos o comisiones
devengados.

ORDINARIO.
Heredia - Vassallo.

IMPUGNACION. DENUNCIA DE EXTRAVIO. PRESUNCION IURIS TANTUM. FALTA DE
ACEPTACION. RECLAMO. IMPROCEDENCIA. 29.5.1.
CELEBRADO UN CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO, RESULTA IMPROCEDENTE LA

DEMANDA INTERPUESTA POR LA ENTIDAD EMISORA EN VIRTUD DE CIERTOS
RESUMENES IMPAGOS, TODA VEZ QUE SI BIEN ES CIERTO QUE EL DEMANDADO NO
IMPUGNO EL RESUMEN DENTRO DE LOS TREINTA DIAS DE HABERLO RECIBIDO,
TAMBIEN LO ES QUE ANTE EL RECLAMO DE PAGO EFECTUADO POR LA ENTIDAD
ACTORA, LA DEMANDADA ALEGO LA DENUNCIA DE EXTRAVIO DURANTE UN VIAJE
QUE REALIZO A EE.UU. Y CANADA, DEFENSA QUE SI BIEN EXTEMPORANEA,
IMPORTO UN CLARO CUESTIONAMIENTO DE LOS CARGOS RECLAMADOS. DESDE TAL
PERSPECTIVA, AUNQUE A PARTIR DE LA RECEPCION DE LOS RESUMENES SE
CONSIDERARA SU CONTENIDO COMO CORRECTO, EN RAZON DEL SILENCIO O FALTA
DE IMPUGNACION, TAL TACITA ACEPTACION SOLO GENERA UNA PRESUNCION
"IURIS TANTUM" Y POR LO TANTO, SUSCEPTIBLE DE SER DESTRUIDA. PARA
37
DESTRUIR TAL PRESUNCION EL DEMANDADO AUN SIN CUESTIONAR LOS CARGOS,
PUEDE HACER VALER SU DERECHO DIRECTAMENTE ANTE LA SEDE JUDICIAL
INTRODUCIENDOLO AL DEDUCIR SU DEFENSA O RECONVENCION (ARG. ANALOGICO
CCOM: 790).
DISIDENCIA DEL DR. BARGALLO:.
CORRESPONDE ACOGER LA DEMANDA INTERPUESTA POR LA ENTIDAD EMISORA, EN
VIRTUD DE LOS RESUMENES INIMPUGNADOS, TODA VEZ QUE EL DEMANDADO
SOSTUVO QUE LOS CARGOS LIQUIDADOS NO LE CORRESPONDEN, PUES FUERON
HECHOS LUEGO DE SU SUSTRACCION O EXTRAVIO DURANTE UN VIAJE A EE.UU. Y
CANADA, PERO TAL DENUNCIA REALIZADA TELEFONICAMENTE NO FUE PROBADA;
COMO TAMPOCO FUE ACREDITADA LA OBLIGACION DEL USUARIO DE INFORMAR DE
MODO INMEDIATO TALES CIRCUNSTANCIAS, COMO EL CONTRATO LO ESTABLECIA,
NI DESVIRTUADO EL TACITO RECONOCIMIENTO DE LA OBLIGACION, AL
CONCRETARSE LOS PAGOS POR EL DEMANDADO AL RESPONDER LA DEMANDA.

RECONSTRUCCION-.
DIAZ CORDERO - BARGALLO - PIAGGI.

IMPUGNACION. FALTA DE IMPUGNACION. CLAUSULA NO ABUSIVA. 29.5.1.
NO RESULTA ABUSIVA LA CLAUSULA QUE DISPONE QUE EN AUSENCIA DE RECLAMO

EL RESUMEN TOTAL DE LA TARJETA DE CREDITO SERA CONSIDERADO ACEPTADO Y
LA DEUDA LIQUIDA. Y QUE SI NO ESTUVIERA EL RESUMEN DISPONIBLE EN
FECHA HABITUAL EL SOCIO TITULAR DEBERA PEDIR INMEDIATAMENTE AL SISTEMA
SU SALDO E INSTRUCCIONES PARA EL PAGO, PUES ELLA RESULTA NORMAL Y
AJUSTADA A LOS TERMINOS DISPUESTOS POR LAS NORMAS DE LA LEY 25065: 26,
27 Y 28, CUYO DESCONOCIMIENTO NO PUEDE ALEGARSE.
CITIBANK NA C/ SCHKOLNIK.
UZAL - KLLIKER FRERS - MIGUEZ.

IMPUGNACION. REGIMEN GENERAL: CCOM 790. ACCION AUTONOMA. PLANTEO COMO
EXCEPCION. PROCEDENCIA. SUPUESTOS ESPECIALES. AMPLIACION
JURISPRUDENCIAL. 29.5.1.
SI BIEN EL CCOM: 790 PREVE EXCLUSIVAMENTE LA ACCION POR ARREGLO O

RECTIFICACION DE LA CUENTA, SIN QUE SE ENCUENTRE LEGALMENTE PREVISTA
LA POSIBILIDAD DE INTRODUCIR ESA CUESTION POR VIA DE EXCEPCION (CNCOM,
SALA E, 18.4.97, IN RE "DINERS CLUB ARGENTINA C/ DE PALACIOS, MANUEL
S/ ORDINARIO"; IDEM, SALA D, 29.9.89, IN RE "DINERS CLUB ARGENTINA C/
SALINAS DE LOZADA, JUAN DE PALACIOS, MANUEL" LL 1990-A-510), NI
TAMPOCO DE DEFENSA, LA JURISPRUDENCIA HA AVANZADO EN LA PROTECCION DE
LOS INTERESES DEL CONSUMIDOR ADMITIENDO QUE EL DEUDOR CUESTIONE LA
COMPOSICION DE DETERMINADOS ASPECTOS DE SU CUENTA EN OCASION DE QUE SU
PAGO LE SEA REQUERIDA EN SEDE JUDICIAL. ES QUE NO PUEDE OTORGARSE UN
TRATAMIENTO SIMILAR A SUJETOS QUE SON DIFERENTES EN ASPECTOS
SUSTANCIALES: PODER DE NEGOCIACION, EXPERIENCIA Y CONOCIMIENTOS
(MOSSET ITURRASPE, JORGE, "INTRODUCCION AL DERECHO DEL CONSUMIDOR",
REVISTA DE DERECHO PRIVADO Y COMUNITARIO NUMERO 5, ED. RUBINZAL-
CULZONI, SANTA FE, 1996, PAG. 11). CORRESPONDE ASIMISMO PRECISAR QUE
EL TRAFICO ACTUAL EXIGE UNA PROTECCION RESPONSABLE DEL CONSUMIDOR (CN:
42 Y LEY 24240) DESDE QUE LA CONFIANZA DE CONTENIDO ETICO IMPONE A LOS
OPERADORES UN INEXCUSABLE DEBER DE HONRAR ESAS EXPECTATIVAS, Y SU
QUIEBRE TORNA INSEGURO EL TRAFICO (CONF. REZZONICO, JUAN CARLOS,
38
"PRINCIPIOS FUNDAMENTALES DE LOS CONTRATOS", ED. ASTREA, BS. AS.,
1999, PAG. 376 Y SS.; CNCOM, SALA B, 19.7.01, IN RE "FEDER, MARCELO C/
CITIBANK SA Y OTRO S/ ORDINARIO", ED 14.11.01, FALLO 51132).

PROCEDENCIA. RESOLUCION UNILATERAL ARBITRARIA. FALTA DE INTIMACION
FEHACIENTE. FALTA DE SUFICIENCIA EN LOS RESUMENES DE CUENTA. CLAUSULAS
ABUSIVAS. LEY DE DEFENSA DEL CONSUMIDOR. 29.5.1.
RESULTA PROCEDENTE LA DEMANDA INCOADA POR UN USUARIO DE TARJETA DE

CREDITO CONTRA LA ADMINISTRADORA DE ESE SISTEMA, A CAUSA DE LA
APLICACION DE INTERESES Y CARGOS ABUSIVOS, ASI COMO LA ABRUPTA RUPTURA
DEL CONTRATO POR PARTE DE LA DEMANDADA SIN UNA PREVIA INTIMACION
FEHACIENTE. LA OMISION DE TAL REQUERIMIENTO Y LA FALTA DE RESPUESTA A
LAS OBSERVACIONES QUE HABIA HECHO LA ADHERENTE EN PUNTO A LOS
INTERESES Y CARGOS EXCESIVOS IMPUESTOS UNILATERALMENTE Y SIN
FUNDAMENTO (MEDIANTE CARTA DOCUMENTO), TORNO ARBITRARIA E INTEMPESTIVA
LA RUPTURA DEL CONTRATO. EN ESE SENTIDO, NO ES ADMISIBLE LA PRETENSION
DE LA ACCIONADA DE ATRIBUIR LOS EFECTOS DEL REQUERIMIENTO DISPUESTO
POR EL CCOM: 216 A CIERTAS INDICACIONES HECHAS EN LOS ESTADOS DE
CUENTA QUE REMITIA A LA ACTORA. ES QUE, LAS EXPRESIONES INSERTAS EN
USO OFICIAL
LOS RESUMENES MENSUALES NO HACIAN PREVISIBLE LA INTERRUPCION

SORPRESIVA Y, A LA POSTRE, PERJUDICIAL, DEL SERVICIO DE TARJETA DE
CREDITO. TALES EXPRESIONES NO PUEDEN TENER EL CARACTER DE INTIMACION A
LA QUE SE REFIEREN LOS ARTS. 1204 DEL CCIV Y 216 DEL CCOM, NI CABE
ASIGNARLES LOS EFECTOS ANTICIPATORIOS DE UNA RESOLUCION CONTRACTUAL EN
CIERNES, COMO ESOS PRECEPTOS PRESUPONEN. POR OTRO LADO, TAMPOCO
RESULTAN INAPLICABLES LAS CLAUSULAS DEL CONTRATO QUE FACULTABAN A LA
DEMANDADA A RESCINDIRLO UNILATERALMENTE, TODA VEZ QUE RESULTAN
CONTRARIAS A LAS PREVISIONES DE LA LEY DE DEFENSA DEL CONSUMIDOR (ART.
37) Y ASIMISMO, DE LA PROPIA LEY DE TARJETA DE CREDITO (ART. 14).
ESCUDERO DE YANTORO, MONICA C/ AMERICAN EXPRESS ARGENTINA SA S/

ORDINARIO.

IMPUGNACION. CLAUSULAS CONTRACTUALES. VALIDEZ. 29.5.1.
EN EL MARCO DEL CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO, NO PARECE IRRITA LA

CONVENCION QUE ESTABLECE QUE TODO RECLAMO AL RESUMEN DEBERA EFECTUARSE
ANTES DEL VENCIMIENTO, O DE LO CONTRARIO SE CONSIDERARA ACEPTADO Y LA
DEUDA LIQUIDA. ELLO ASI, PUES LA DILIGENCIA ESPERABLE DEL TENEDOR DE
LA TARJETA NO ES EXHORBITANTE, EL DEBER DE COOPERACION INSITO EN LA
RELACIN EMERGENTE DE ESTE CONTRATO LE EXIGE EFECTUAR OPORTUNAMENTE
LAS IMPUGNACIONES QUE ESTIME PERTINENTES, EN CUMPLIMIENTO DEL DEBER DE
BUENA FE (CCIV: 1198-1 PARR.) QUE IMPONE A LAS PARTES MANTENER UNA
CONDUCTA DE LEALTAD RECIPROCA (CNCOM, SALA B, IN RE "DINERS CLUB
ARGENTINA S.A.C.Y.D.E.T. C/ FOURNERY, JORGE ALBERTO", DEL 20.11.97).

ORDINARIO.
39

IMPUGNACION. FALTA DE IMPUGNACION OPORTUNA. ACEPTACION TACITA. FALTA
DE RESPALDO DOCUMENTAL DE LOS CONSUMOS: AUSENCIA DE CONSUMOS.
IRRELEVANCIA. PRUEBA DE LIBROS. DEMANDADO NO COMERCIANTE. VALOR
PRESUNCIONAL. 29.5.1.
RESULTA PROCEDENTE LA DEMANDA INCOADA POR UNA ENTIDAD BANCARIA CONTRA

UN USUARIO DE TARJETA DE CREDITO POR EL COBRO DE LOS CONSUMOS
ADEUDADOS POR ESTE, TODA VEZ QUE EL ACCIONADO ACEPTO HABER RECIBIDO
LOS RESUMENES DE CUENTA CON ANTERIORIDAD Y HASTA- LA RECEPCION DE LA
COMUNICACION DE SUSPENSION DEL CREDITO; Y FRENTE A TAL SITUACION NO
EJERCIO NINGUN MECANISMO IDONEO PARA LIBERARSE DE SU OBLIGACION, NI
ANTES NI DURANTE LA SUSTANCIACION DEL PLEITO. EN ESE CONTEXTO, LA
NEGATIVA GENERALIZADA DE LA LIQUIDACION INCLUIDA EN REGISTROS
REGULARES, Y LA INSISTENCIA DE LA DEFENSA EN EXIGIR LA PRESENTACION DE
LOS CUPONES DE COMPRA, NO IMPORTAN UNA IMPUGNACION VALIDA DE LOS
MONTOS RECLAMADOS, PUES EL DEFENDIDO OMITE INDIVIDUALIZAR -
CONCRETAMENTE- LOS MONTOS INDEBIDAMENTE RECLAMADOS (CFR. CNCOM, SALA
B, IN RE "DINERS CLUB ARGENTINA S.A.C.Y.D.E.T. C/ FOURNERY, JORGE
ALBERTO", DEL 20.11.97; IDEM, IN RE "BANCO DE GALICIA Y BUENOS AIRES
C/ TORRES DE TOLOSA, GONZALO DALMACIO", DEL 23.2.99). ELLO, PORQUE LA
AUSENCIA DE LOS CUPONES ORIGINALES ACREDITANTES DE LAS OPERACIONES DEL
USUARIO, NO ES OBICE PARA DISPENSAR A ESTE DE SU INCUMPLIMIENTO, SI LA
DEUDA RESULTA PROBADA POR OTROS MEDIOS (CFR. CNCOM, SALA A, IN RE
"AMERICAN EXPRESS ARGENTINA SA C/ FORRAY, JUAN S/ ORDINARIO; ENTRE
MUCHOS OTROS).

ORDINARIO.

OMISION. EFECTOS. 29.5.1.
El titular de una tarjeta de crdito no puede resistir el pago de la

deuda reclamada por el banco en virtud de ella; toda vez que, desde la
ptica contractual, deriva de una cuenta tcitamente aprobada, pues,
si bien no puede conocerse a ciencia cierta si la Ley 25065 es
aplicable en la especie, pues el contrato carece de fecha, y tal
precisin no resulta tampoco de las constancias de la causa, an
cuando se atiendan sus previsiones, la solucin no cambiara, pues el
demandado nunca afirm haber reclamado el resumen y menos impugnado su
contenido; por lo que, la circunstancia de que no hubiera utilizado la
tarjeta a partir de una fecha determinada como alega-, en nada lo
desobliga de los trminos del contrato, ya que nunca lo rescindi,
facultad que poda ejercer en cualquier momento conforme la Ley
25065: 11; por su parte la ausencia de los cupones, que no fueron
exhibidos al perito ni trados a la causa, en nada modifica la
solucin que puede ya avizorarse, dado que el contrato autoriza a la
entidad administradora del sistema a su destruccin, una vez producida
la aceptacin de la liquidacin, estipulacin que tampoco fue objetada
por el accionado y, si bien el peritaje contable revela que la
contabilidad del banco accionante slo contempla un saldo genrico,
sin especificar los cargos que lo integran; sin embargo, frente a la
40
aceptacin tcita del saldo, y la autorizacin expresa para destruir
los cupones, un detalle mayor resulta innecesario.
HSBC BANK ARGENTINA SA C/ TENTONI, CARLOS ALBERTO S/ ORDINARIO.

IMPUGNACION PARCIAL. PAGO. MONTO RECONOCIDO. OMISION. EFECTOS. 29.5.1.
1. Cabe rechazar la accin incoada por el titular de una tarjeta de

crdito contra la entidad bancaria con la que operaba en reclamo del
resarcimiento por los daos y perjuicios que, segn postul, le habra
generado la conducta ilegtima desplegada por la entidad bancaria al
informar al actor como "deudor irrecuperable" en la base de datos de
empresas de informes comerciales, toda vez que, si bien al
recibir el resumen en el que constaba un importe en moneda nacional y
otro en moneda extranjera, impugn esta ltima por considerar que
cierta compra realizada en el extranjero haba sido duplicada y que la
moneda extranjera haba sido mal cotizada, sin embargo, slo acompa
un taln de pago que acredita el ingreso de la deuda en pesos, sin
adicionar suma alguna por la cuenta en dlares, an con las quitas
postuladas, cotizada al valor alegado y convertido el saldo a pesos,
por aplicacin del Decreto 214/02; pues, reconocida la generacin de
la deuda, debi demostrar su cancelacin pues, de otro modo, no poda
USO OFICIAL
postular la responsabilidad del Banco por haber informado al Banco

Central, sin causa alguna, ser deudor contumaz.
2. Sabido es que la Ley 25065: 28-b) faculta al Banco a exigir el pago
mnimo sobre los conceptos no observados; as como que descarta todo
efecto convalidatorio a tal abono (Ley 25065: 30); sin embargo tampoco
prob siquiera haber saldado ese pago mnimo sobre los conceptos
reconocidos; y, al no abonar la porcin no impugnada, aunque fuera en
los lmites del llamado "pago mnimo", constituira un abuso de
derecho (CCIV: 1071); conducta que tampoco estara justificada en la
normativa del CCIV: 1201, pues la observacin de la cuenta fij los
lmites del cuestionamiento y de su legtima negativa al pago,
situacin que no ampara a la porcin reconocida; por tanto, no
acreditada la conducta ilegtima que el accionante imput al Banco,
presupuesto necesario de la accin resarcitoria intentada, la demanda
debe ser rechazada.
MARTINEZ, FERNANDO C/ BANCO MACRO BANSUD S.A. S/ ORDINARIO.

EFECTOS. REINTEGRO DE LAS SUMAS ABONADAS (SUSTRACCION DE TARJETA).
29.5.1.
Corresponde admitir parcialmente la demanda deducida por un cliente

contra una entidad bancaria y una administradora del sistema de
tarjetas de crdito, con el objeto de obtener el reintegro de las
sumas abonadas, a causa de los consumos realizados por terceras
personas que le habran sustrado la tarjeta de crdito de su hija.
Ello as, toda vez que la demandada recibi del actor el
correspondiente trmite de declaraciones juradas respecto de las
transacciones no autorizadas y la ratificacin de denuncia del Sistema
41
AC. En ese formulario, se ratific la denuncia por extravo de la
tarjeta de crdito efectuada al da siguiente del robo. Por otro lado,
en la contestacin de oficio de Telefnica de Argentina S.A. no se
confirm que en la fecha en que acaeci el siniestro el actor hubiera
comunicado ese acontecimiento a las demandadas, aunque aparecen
ciertas llamadas en las que no se "pudo deducir el abonado". En tal
contexto, el liminar silencio de la accionada y el indicio que se
infiere del informe de Telefnica, no parece que quepa trasladar al
usuario de la tarjeta de crdito la totalidad de la responsabilidad
por los gastos efectuados. Ahora bien, la actuacin desplegada por las
partes ante el episodio que motivara este juicio revela deficiencias
en el obrar de ambas, de modo que cabe considerar que el reintegro que
se pretende en el escrito inicial encuentra su origen en actuaciones
reprochables de ambas partes. En efecto, si bien recae sobre el
tarjeta-habiente el deber de custodiar la tarjeta habilitante,
responsabilidad que se extiende hasta la denuncia y sta debe ser
hecha en tiempo oportuno, no cabe soslayar en el caso la silente
recepcin de la denuncia en el banco, a lo que se aade la
superioridad tcnica de ste y el deber de obrar con prudencia en la
gestin de su operatoria, cometido en el que tuvo que controlar quin
efectuaba las compras, abstenindose de autorizar o aceptar una
operacin impugnable (ver CCIV: 512, 902 y 909). El reproche
compartido implica que las consecuencias daosas sufridas deben ser
asumidas por partes iguales por el actor y los demandados, de manera
que estos ltimos debern reintegrar al actor el 50% del monto abonado
por l en virtud de la imputabilidad concurrente de ambas partes.
KATZ, ALBERTO C/ LLOYDS TSB BANK S/ ORDINARIO.
Ojea Quintana - Garibotto - Monti (Sala integrada).

IMPUGNACION. OMISION. EFECTOS. 29.5.1.
Corresponde admitir la demanda incoada por una entidad bancaria, en

procura del cobro de cierta suma de dinero, ms los intereses
correspondientes originados en la utilizacin de tarjetas de crdito
emitidas por la accionante a favor del demandado, que fue declarado
rebelde en el proceso. Ello as, pues del anlisis de las pruebas
reunidas, se desprende que los dbitos incluidos en los resmenes de
cuenta acompaados, tuvieron origen en operaciones concretadas por el
defendido. Y del informe pericial caligrfico realizado sobre las
firmas que lucen en la solicitud de tarjeta de crdito, cuanto en su
complementacin, en la solicitud de asistencia al viajero y en los
recibos de los plsticos se inform que pertenecen al defendido. De
ello deriva que se halla probada la existencia de la relacin
contractual habida entre la accionante como entidad otorgante de las
tarjetas de crdito involucradas, y el carcter de usuario titular del
demandado. En el marco descripto, ante la ausencia de observaciones en
trmino sobre los resmenes de cuenta emitidos, las cuentas se tienen
por reconocidas y por conformado el saldo.
Disidencia de la Dra. Ballerini:.
La deuda aqu reclamada fue negada en los trminos del CPR: 356 por la
Sra. Defensora Oficial en una minuciosa pieza escritural. Cupo a la
actora abonar la veracidad de sus aseveraciones por imperio de la
carga del CPR: 377 y por encontrarse en mejores condiciones para ello,
al tratarse de una entidad bancaria de primera lnea. Ello no ha
ocurrido en la especie, ya que de la prueba pericial contable rendida
en autos se concluye que su pretensin carece de apoyatura legal
seria, ya que el experto contable sostuvo que no le fueron exhibidos
los libros de comercio ni de la pretensora ni de VISA advirtiendo que
42
la deuda global slo surge de una impresin emanada del sistema del
propio banco sin otra evidencia que la respalde; y nadie, desde luego,
puede crear un instrumento privado en su favor. La accionante no
ofreci y consecuentemente no prob por informe al correo, ni por otro
medio, la recepcin de los resmenes por parte del emplazado, para que
naciera el derecho a impugnar los mismos. Por todo lo expuesto, ante
la falta de prueba necesaria para fundar la pretensin, no cabe ms
que rechazar la accin intentada.
BANCO DE LA PROVINCIA DE BUENOS AIRES C/ MUSA, JOSE S/ ORDINARIO.
Daz Cordero - Piaggi - Ballerini.

PLAZO PARA IMPUGNARLO. EFECTOS. 29.5.1.
Atento a la trascendencia que se reconoce y asigna al resumen de

operaciones, la ley crea un procedimiento especial e inexorable para
el envo y recepcin del citado estado de liquidacin de deuda, en
resguardo recproco de los derechos y obligaciones de ambas partes
contratantes, cuyo incumplimiento determinar como es obvio- el
nacimiento de las responsabilidades de rigor. En ese marco, y en lo
que a las obligaciones del usuario respecta, procede poner de resalto
que el plazo para impugnar el resumen de cuenta cursado conforme a lo
previsto en el art. 25 de la Ley 25065 es de "caducidad" y no de
USO OFICIAL
prescripcin (no se suspende ni interrumpe). De modo que vencido el

mismo, sin haberse articulado impugnacin fundada, se extingue el
derecho de impugnar, por lo que la liquidacin de la deuda pertinente
resultar cierta y lquida; y si a su vencimiento no es abonada,
deviene en vencida y exigible (cfr. Barreira Delfino, Eduardo, "Ttulo
ejecutivo para la tarjeta de crdito", ED 181-1324). As, la
constancia de recepcin u obtencin del resumen de operaciones por
parte del titular de la tarjeta, hace correr el plazo para cuestionar
la liquidacin respectiva; plazo -ste- que es de treinta (30) das
corridos (art. 26, Ley 25065). A su vez, la impugnacin del usuario
debe ser fundada y cursada por medio fehaciente. Y el emisor debe
cursar recibo de la impugnacin articulada por el titular de la
tarjeta dentro de los siete (7) das corridos de recibida y expedirse
dentro de los quince (15) das corridos. Consecuentemente, el
procedimiento creado por la ley resulta de vital importancia para
ambas partes, principalmente desde el punto de vista de la
configuracin del ttulo y de la va procesal con la que contara el
emisor para cobrar la deuda liquidada en el supuesto en que se
verificase la falta de pago de sta a su vencimiento (cfr. Barreira
Delfino, Eduardo, ob. cit. supra).

PLAZO PARA IMPUGNARLO. EFECTOS. 29.5.1.
La constancia de recepcin u obtencin del resumen de operaciones por

parte del titular de una tarjeta de crdito, hace correr -entonces- el
plazo para cuestionar la liquidacin respectiva; plazo -ste- que es
de treinta (30) das corridos (artculo 26, Ley 25065). A su vez, la
43
impugnacin del usuario debe ser fundada y cursada por medio
fehaciente. Y el emisor debe cursar recibo de la impugnacin
articulada por el titular de la tarjeta dentro de los siete (7) das
corridos de recibida y expedirse dentro de los quince (15) das
corridos. Ahora bien, el hecho que el usuario no efecte observaciones
en tiempo y forma, no impide la posibilidad de obtener la
rectificacin del saldo por cuanto su aprobacin no implica una
declaracin de voluntad negocial, en sentido tcnico, sino que slo es
una manifestacin de verdad que tiene naturaleza confesoria de un
hecho pasado. Por ello, es factible impugnar la validez del
consentimiento o reconocimiento de una relacin falsa o errnea, si se
han cometido graves abusos con base en el ejercicio de la facultad
unilateral y discrecional del banco de registrar en la cuenta de su
cliente cualquier dbito, aunque sea discutible o inexistente. Esto,
por cuanto, adems de tratarse de una presuncin iuris tantum de
conformidad del cliente, respecto de la exactitud y legitimidad de los
asientos, los efectos del reconocimiento de una obligacin quedan
ineludiblemente subordinados a la realidad de los hechos consentidos y
a la existencia de una lcita causa de deber (Conf. CNCom., Sala C,
del 31.03.95, "Wlazlo Anala Amelia c/ Banco Nazionale del Lavoro
S.A.", LL, 1995-D, 802). Lo reseado permite concluir que la
aprobacin tcita del saldo deudor y por ende de la composicin de los
resmenes de la cuenta corriente presentadas por la entidad bancaria,
no precluye el ejercicio de la facultad de obtener su rectificacin en
razn de los errores, irregularidades u otros vicios que stos
padezcan, de anloga manera a lo que acontece con al aprobacin de
cuentas rendidas (artculo 73 del Ccom.), tal como lo admiten diversos
precedentes jurisprudenciales (CNCom., Sala A, del 17.02.04, Avan SACI
c/ Banco Tornquist).
ORDINARIO.
Barreiro - Tevez - Ojea Quintana.
Cmara Comercial: C, 20110524

IMPUGNACION. RESUMEN DE CUENTA CORRIENTE. INSUFICIENCIA. ACREDITACION.
PRUEBA. 29.5.1.
A) Si bien resulta cierto que la ley no impone obligatoriamente la

presentacin de los cupones que acreditan las operaciones del usuario
de la tarjeta, lo que implica su naturaleza meramente probatoria, tal
ser as en el caso de que a travs de otros medios de prueba o
antecedentes pueda ser acreditada la utilizacin y aprovechamiento del
sistema por el usuario y consecuentemente el saldo deudor pendiente de
pago (Chomer, Hctor O., "Ley de Tarjeta de Crdito Comentada", Ed. La
Ley, Buenos Aires, 2009, pg. 87). As, en caso contrario, aqullos
sern necesariamente indispensables a los efectos del juego de
reclamaciones y el cuestionamiento de las liquidaciones o resmenes
por parte del titular (Muguillo, Roberto A., "Rgimen de Tarjeta de
Crdito", Ed. Astrea, Buenos Aires, 2003, pg. 123). Ello as, en la
especie, los resmenes aportados por la entidad bancaria en modo
alguno se adecuaron a las estipulaciones que a su respecto impone la
Ley 25065: 23 de tarjeta de crdito; y, si bien es cierto que como
sostiene aqulla no resulta obligatoria la adjuncin de los cupones de
las operaciones realizadas por los usuarios de la tarjeta, no lo es
menos que, en el caso de que los resmenes no aportasen informacin
sobre las mismas, debe alternativamente acreditarse la conformacin de
dicho saldo deudor por otro medio probatorio. B) Si bien los resmenes
de cuenta emitidos en virtud de una relacin de tarjeta de crdito, y
no impugnados por el cliente en debido tiempo, resultan suficientes a
44
los fines de acreditar la existencia y extensin de la deuda generada
por su uso; ello es as, en la medida que contengan un detalle de las
operaciones que componen el saldo. En definitiva, la inexistencia de
ese detalle, como acaeci en la especie, no permite la impugnacin de
la cuenta. En consecuencia, un resumen que no lo contenga no es
susceptible de ser "aceptado tcitamente", por imposibilidad material
de realizarle observaciones o impugnaciones (CNCom., Sala C, "Banco
Bansud c/ Faria Oscar", del 25.06.04). Y ello resulta as, pues tal
ha sido la intencin del legislador al dictar la Ley 25065, en cuanto
estableci, entre otros requisitos, la necesaria descripcin de los
consumos como presupuesto de validez de los resmenes de cuenta (ver
artculo 23 incisos d, e y p, Ley 25065 cit.).
BANCO PROVINCIA DE TIERRA DEL FUEGO C/ DIPELE SRL Y OTRO S/ ORDINARIO.
Tevez - Barreiro - Ojea Quintana.

IMPUGNACION. 29.5.1.
Si bien la falta de reclamo que debe hacerse (conforme ley 25065: 26)
hace que la liquidacin o resumen mensual de los consumos de tarjeta
de crdito se lo considere tcitamente aceptado (CCiv: 919),
conformando para el usuario una presuncin iuris tantum en su contra
de consentimiento (conf. Muguillo, R., Sistema de tarjeta de crdito:
USO OFICIAL
deber de colaboracin e impugnacin de resmenes, LL 2007-B, p. 410),

no conviene sobredimensionar el carcter definitivo de los resmenes
de cuenta no impugnados en trmino, pues aunque deviene arreglado a
derecho que un operador se atenga al rgimen de comunicacin y
aprobacin ficta de los resmenes mensuales de la tarjeta pactado
contractualmente, ello debe ceder cuando tal rgimen se ejerce
disfuncionalmente (conf. CNCom, Sala D, 24/11/08, "HSBC Bank Argentina
SA c/ De Simone Mnica Ins s/ ordinario"; CNCom, Sala B, 9/8/99,
"Macarrone, Francisco c/ Banco de Crdito Argentino SA s/ ordinario").

ORDINARIO.
Heredia - Vassallo.
94. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. EXTRAVIO O SUSTRACCION. DENUNCIA.

MORA. COMPRAS. SEGUNDA TARJETA. ILEGITIMACION. RESPONSABILIDAD.
IMPROCEDENCIA. 29.7.
NO CABE RESPONSABILIZAR AL TITULAR DE UNA TARJETA DE CREDITO POR LAS

COMPRAS REALIZADAS CON OTRA TARJETA SIN IDENTIFICACION DE PORTADOR Y
CON DIFERENCIA EN LAS DOS ULTIMAS CIFRAS -QUE NO CORRESPONDE A UNA
TARJETA ADICIONAL-, AUN CUANDO EL BANCO HAYA RECONOCIDO LA EXISTENCIA
DE LAS DOS TARJETAS, LIMITANDOSE A ACLARAR QUE PERTENECEN A LA MISMA
CUENTA, AUNQUE SIN MAYORES EXPLICACIONES, PUES NO SE ACOMPAO CONTRATO
QUE LEGITIME ESE SEGUNDO PLASTICO NI SE ACREDITO QUE TAL CONVENCION
HUBIERE SIDO PACTADA RESPECTO DE ESA PIEZA; ELLO ASI, AUN CUANDO EL
TITULAR DE LA TARJETA LA HUBIESE EXTRAVIADO Y HUBIESE DENUNCIADO EL
EXTRAVIO TARDIAMENTE.
BANCO RIO DE LA PLATA SA C/ ALBARITO, EDUARDO S/ ORDINARIO.
45
VASSALLO - MIGUEZ - DIEUZEIDE.

PASAJES AEREOS. TARJETAS ROBADAS. AUTORIZACION DE LA ENTIDAD EMISORA.
RECHAZO DE LOS CUPONES. PAGO DE LOS IMPORTES POR UNA AGENCIA DE
VIAJES. REPETICION. PROCEDENCIA. 29.7.
RESULTA PROCEDENTE LA DEMANDA INCOADA POR UNA AGENCIA DE VIAJES AEREOS

CONTRA LA ADMINISTRADORA DEL SISTEMA DE TARJETA DE CREDITO, EN LA QUE
SE PERSIGUE EL REINTEGRO DE LO PAGADO A LA COMPAIA DE AEROLINEAS,
TODA VEZ QUE EN OCASION DE UNA VENTA DIRECTA DE BILLETES AEREOS FUERON
UTILIZADAS TARJETAS ROBADAS, LO QUE MOTIVO EL RECHAZO DE LOS CUPONES,
PESE A QUE LA ACTORA HABIA OBTENIDO LA AUTORIZACION TELEFONICA DE LA
EMISORA DE LAS TARJETAS. ELLO ASI, TODA VEZ QUE LA ACTORA ABONO A LA
AEROLINEA LOS SALDOS RECHAZADOS POR LA DEMANDADA, CIRCUNSTANCIA QUE LA
HABILITA COMO TERCERO QUE PAGO, PARA SUBROGARSE EN LOS DERECHOS DEL
ACREEDOR EN LOS TERMINOS DEL CCIV: 727, A FIN DE PETICIONAR LA
REPETICION DE LO ABONADO. (EN IGUAL SENTIDO, SALA A, 27.12.12, "RICALE
VIAJES SRL C/ FIRST DATA CONO SUR SA S/ ORDINARIO").

PASAJES AEREOS. USO DE TARJETAS ROBADAS. AUTORIZACION DE VENTA POR LA
EMISORA. RECHAZO DE LOS CUPONES. PAGO POR UN TERCERO. RESPONSABILIDAD
DE LA EMISORA. REINTEGRO DE LOS IMPORTES ABONADOS. PROCEDENCIA. 29.7.
RESULTA PROCEDENTE LA DEMANDA INCOADA POR UNA AGENCIA DE VIAJES

AEREOS CONTRA LA ADMINISTRADORA DE UN SISTEMA DE TARJETA DE CREDITO,
SI SE PERSIGUE EL REINTEGRO DE LO PAGADO A LA COMPAA DE AEROLINEAS,
TODA VEZ QUE EN OCASION DE UNA VENTA DIRECTA DE BILLETES AEREOS FUERON
UTILIZADAS TARJETAS ROBADAS, LO QUE MOTIVO EL RECHAZO DE LOS CUPONES,
PESE A QUE LA ACTORA HABIA OBTENIDO LA AUTORIZACION TELEFONICA DE LA
EMISORA DE LAS TARJETAS. EN ESE CONTEXTO, RESULTA PROCEDENTE ADJUDICAR
RESPONSABILIDAD A LA EMISORA DE LA TARJETA DE CREDITO. ELLO ASI, PUES
SE TRATO, EN LA ESPECIE DE TARJETAS ACTIVAS PERO CUYA TITULARIDAD SE
HALLABA EN CABEZA DE PERSONAS DISTINTAS DE QUIENES LAS UTILIZARON CON
AUXILIO DE DOCUMENTOS FALSOS. ESA CIRCUNSTANCIA DEMUESTRA, POR SI
MISMA, LA IMPOSIBILIDAD DE ADVERTIR A SIMPLE VISTA LA MANIOBRA, PUES
AUN CUMPLIENDO CON LOS RECAUDOS EXIGIDOS POR LA ADMINISTRADORA DEL
SISTEMA NO SE HUBIERA REVELADO UNA "FALSEDAD" DEL PLASTICO. EN TAL
SUPUESTO, DE HABER EXISTIDO LA OMISION DE COTEJO DEL DOCUMENTO DE
IDENTIDAD DEL USUARIO -DEFICIENCIA QUE ALEGA EL DEMANDADO, PERO NO
PROBADA- HUBIERA SIDO EN TODO CASO INDIFERENTE, PUES EL DOCUMENTO
TAMBIEN ERA FALSO. EN SINTESIS, NO CABE ATRIBUIR NEGLIGENCIA AL
PROCEDER DE LA ACTORA, TODA VEZ QUE SOLICITO LA AUTORIZACION A TRAVES
DEL SISTEMA PREVISTO POR LA DEMANDADA Y ELLA LE FUE CONCEDIDA MEDIANTE
EL NUMERO CORRESPONDIENTE. LA BUENA FE NEGOCIAL (CCIV: 1198) IMPONE
QUE CUANDO SE ADOPTAN TODOS LOS RECAUDOS EXIGIDOS POR LA LEY Y EL
CONTRATO, EL COMERCIANTE NO DEBE ASUMIR EL COSTO DE LAS TRANSACCIONES
LLEVADAS A CABO CON TARJETAS FALSAS, SIENDO ESTE UN RIESGO QUE ASUMEN
QUIENES ORGANIZAN EL SISTEMA, PUES SON LOS UNICOS QUE PUEDEN EJERCER
EL CONTROL NECESARIO PARA EVITARLO (CNCOM, SALA D, 26.4.05, IN RE
"ZACCARI, RUBEN EMILIO C/ ARGENCARD SA"; SALA E, IN RE "KATEFA SA /
CONCURSO PREVENTIVO S/ INCIDENTE DE REVISION POR HSBC BANK ARGENTINA
SA" Y "KATEFA SA S/ CONCURSO PREVENTIVO S/ INCIDENTE DE REVISION POR
LA CONCURSADA AL CRDITO DE HSBC BANK ARGENTINA SA", DEL 14.8.06; SALA
46
B, 21.8.02, IN RE "OTEGUI, RODOLFO C/ DINERS CLUB ARGENTINA SAC Y DE
T"). (EN IGUAL SENTIDO, SALA A, 27.12.12, "RICALE VIAJES SRL C/ FIRST
DATA CONO SUR SA S/ ORDINARIO").
97. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. EXTRAVIO O SUSTRACCION. BANCO.

DESCONOCIMIENTO. IMPROCEDENCIA. RESPONSABILIDAD. 29.7.
Para el supuesto de robo de la tarjeta de crdito debe el titular y/o

usuarios adicionales comunicar el hecho a la entidad reguladora (en
trminos ms habituales, a la administradora del sistema, es decir en
el caso a Mastercard y Visa). Desde tal perspectiva conceptual, el
argumento del banco segn el cual no le fue comunicada la denuncia del
hecho delictivo carece de virtualidad para receptar su agravio. Es
que, detentaba aqul una posicin negocial privilegiada, pues reuna
toda la informacin que se generaba en punto a los movimientos
bancarios ejecutados por el actor en todos los servicios del "paquete"
contratado (caja de ahorro, cuenta corriente, tarjeta de crdito,
entre otros). En tal orden de ideas y de acuerdo a las facultades que
ostentaba la entidad bancaria, as como realiz el dbito en la cuenta
corriente -frente a la falta de pago de la tarjeta-, debi revertirlo
de inmediato generando el crdito respectivo cuando al mes siguiente
USO OFICIAL
las operaciones objeto de impugnacin y sujetas a investigacin por

las administradoras se neutralizaron. Tal era la conducta exigible al
Banco demandado. Y ello no solo en virtud de aquella clusula inserta
en el contrato de tarjeta de crdito que le impona aceptar aquello
que informare o decidiera la entidad reguladora, sino, adems, por
consecuencia de la privilegiada posicin en que se encontraba.
FEDUNKIW, ANDRES GABRIEL C/ BANCO ITAU BUEN AYRE SA S/ ORDINARIO.
98. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO: INTERESES. ANATACISMO.

PROHIBICION. INTERESES PUNITORIOS. INTERESES FINANCIEROS Y
COMPENSATORIOS. EXTENSION. IMPROCEDENCIA. 29.8.
La ley 25.065 no prohbe la capitalizacin de los intereses

financieros y compensatorios, pues tal prohibicin slo est
establecida para los intereses punitorios (ley 25.065:18, lt. prr.;
Raymundo L. Fernndez y Osvaldo Gmez Leo "Tratado terico-prctico de
Derecho Comercial", Buenos Aires, 2004, t. IV, p. 570; Adolfo Rouilln
y Daniel Alonso "Cdigo de Comercio comentado y anotado", Buenos
Aires, 2005, t. II, p. 381, texto y nota n 102; etc.); sin desconocer
que existen autores que extienden la prohibicin de anatocismo al caso
de los intereses financieros o compensatorios, la prohibicin referida
por la ley 25.065:23, inc. "n", debe ser interpretada en consonancia
con lo dispuesto por ley 25.065:18, lt. prr.; ello as, la referida
interdiccin del anatocismo, debe entenderse como referida
exclusivamente a los intereses punitorios, siendo evidente que la
interpretacin extensiva que de tal norma se propicia en el escrito
pertinente, no se aviene con el conocido criterio hermenutico segn
el cual las normas que establecen prohibiciones no pueden trasladarse
a casos expresamente no previstos sin riesgo de crear, de esa manera y
47
de manera indebida, otras prohibiciones no establecidas por el
legislador.
HSBC BANK ARGENTINA SA C/ DE SIMONE, MONICA S/ ORD.
99. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. INTERESES. INTERESES CONVENIDOS.

LEY 25065: 16 Y 18. MORIGERACION. IMPROCEDENCIA. EXORBITANCIA. PRUEBA.
OMISION. 29.8.
Los intereses de una deuda por saldo impago de una tarjeta de crdito
deben ser calculados de acuerdo con lo estipulado en el contrato de
emisin de dicha tarjeta; toda vez que, como regla general no
corresponde apartarse de los intereses pactados (Cciv: 1197), salvo
que resulten excesivos, contrarios a la moral o a las buenas
costumbres, de manera que quede habilitada su morigeracin judicial
(Cciv: 656) y en la especie, lo dispuesto convencionalmente se
corresponde con los lineamientos que para situaciones anlogas prev
la Ley 25.065: 16 y 18 y la accionada no demostr la exorbitancia de
los rditos fijados en el contrato, ni cuestion la validez de
clusula en la que fueron expresamente pactados.
BANCO DE LA PROVINCIA DE BUENOS AIRES C/ BENITEZ, ANA MARCELINA S/

ORDINARIO.
Sala - Bargall - Caviglione Fraga.
100. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. INTERESES. APLICABLES. CCOM 788.

29.8.
EL VINCULO EXISTENTE EN EL CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO ENTRE EL

AGENTE DEL SISTEMA ORGANIZADOR Y EL TARJETA-HABIENTE O USUARIO, CUADRA
DENTRO DE UNA CONTRATACION INNOMINADA (CCIV: 1143) QUE TRADUCE MARCADA
PREDOMINANCIA DE COMPONENTES FUERTEMENTE ANALOGICOS CON LA CUENTA
MERCANTIL, POR LO CUAL RESULTA APLICABLE LA NORMATIVA DEL CCOM: 788.
BANCO DE LA NACION ARGENTINA C/ SANONER, SERGIO S/ SUMARIO.
DIAZ CORDERO - PIAGGI.
101. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. INTERESES. LEY 25065: 16 Y 18.

CCIV 1197. 29.8.
SI LOS INTERESES PACTADOS EN UN CONTRATO DE TARJETA DE CRDITO NO

AFECTAN LAS PAUTAS DISPUESTAS POR LA LEY 25065: 16 Y 18 NI VULNERA LOS
TOPES LEGALES, NO PROCEDE SU MORIGERACION, TODA VEZ QUE, SALVO QUE
RESULTEN EXCESIVOS, CONTRARIOS A LA MORAL O A LAS BUENAS COSTUMBRES,
NO CORRESPONDE APARTARSE DE LOS INTERESES PACTADOS POR LAS PARTES
(CCIV: 1197).
LLOYDS TSB BANK PLC C/ OBREGON FARIAS, MARIA S/ ORDINARIO.
SALA - RAMIREZ - ARECHA.
48
PROCEDENCIA. 29.8.
PROCEDE REDUCIR LOS INTERESES PACTADOS EN UN CONTRATO DE TARJETA DE

CREDITO HASTA UN LIMITE MAXIMO DE DOS VECES Y MEDIA LA TASA ACTIVA,
CUANDO DE LOS RESUMENES EMITIDOS POR LA ACTORA SURGE UN INTERES QUE
PRIMA FACIE PARECERIA EXCESIVO, TODA VEZ QUE EL CONTRATO DE ADHESION
PREDISPONE UN INTERES MORATORIO EQUIVALENTE A LA TASA PARA
DESCUBIERTOS NO AUTORIZADOS DEL BANCO NACION, NO ACREDITANDOSE CUALES
SON ESTAS PAUTAS.
DINERS CLUB ARGENTINA SA C/ GARCIA, JUAN CARLOS S/ ORDINARIO.
PIAGGI - DIAZ CORDERO - BARGALLO.
103. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. INTERESES. PUNITORIOS.

COMPENSATORIOS. TASA APLICABLE. 29.8.
CUESTIONADA LA TASA DE INTERES APLICABLE AL SALDO DEUDOR DE UNA

TARJETA DE CREDITO, Y NO HABIENDO ACREDITADO LAS PARTES SI LA TASA
PERCIBIDA POR EL BANCO ACREEDOR ERA IGUAL O SUPERIOR A LA PERCIBIDA
POR EL BANCO NACION, LOS INTERESES PUNITORIOS DEBERAN CALCULARSE
CONFORME LAS PAUTAS DISPUESTAS POR EL A QUO A UNA TASA EQUIVALENTE AL
50% DE LA QUE PERCIBE EL BANCO NACION PARA SUS OPERACIONES DE
DESCUENTO (AJUSTADA A LO DISPUESTO POR LA LEY 25065, AUNQUE TOMANDO LA
USO OFICIAL
TASA DEL BANCO NACION, Y NO LA DE LA ENTIDAD EMISORA); MAS, RESPECTO

DE LOS COMPENSATORIOS, EN TANTO LA LEY 25065 PROHIBE QUE ESTE SEA
PACTADO POR SOBRE EL 25% DE LA TASA QUE PERCIBE EL BANCO EN SUS
OPERACIONES DE PRESTAMOS PERSONALES, CORRESPONDE APLICAR ESE
PORCENTUAL, PERO EN RAZON DE LO EXPUESTO SOBRE LA TASA DEL BANCO
OFICIAL, POR LO QUE CABE FIJAR LA TASA COMPENSATORIA AL 1,25 (125%) DE
LA TASA ACTIVA PARA OPERACIONES DE DESCUENTO, CON LO CUAL EL IMPORTE
TOTAL ALCANZARA EL 1,75% DE LA TASA OFICIAL.
BANCO SUDAMERIS ARGENTINA SA C/ GARATEGARAY, JULIO S/ ORD.
104. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. INTERESES. FALTA DE ESTIPULACION.

SUJECION A LAS TASAS DE INTERES QUE COBRAN LOS BANCOS PUBLICOS. 29.8.
EN EL MARCO DE UN CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO, NO ACREDITADA

ESTIPULACION ALGUNA SOBRE LA TASA DE INTERES APLICABLE, SE PRESUPONE
QUE LAS PARTES SE SUJETARON A LOS INTERESES QUE COBRAN LOS BANCOS
PUBLICOS (CNCOM, SALA E, 23.5.00, IN RE "COSENTINO ELECTRICIDAD SA C/
BANCO ROBERTS"; IDEM, SALA B, 24.6.02, IN RE "MAGRI, SILVANA Y OTRO C/
BANCO ITAU BUEN AYRE SA").

LEY 25065: 16. TASAS TESTIGO. 29.8.
49
Si bien los intereses aplicados por el banco accionante a la
liquidacin o resumen de cuentas de la tarjeta de crdito cuyo saldo
impago reclama es superior a la tasa promedio entonces vigente -segn
comparacin efectuada por el perito, con relacin a las tasas que
regan en el sistema financiero para operaciones de prstamos
personales, que son las tasas "testigo" a las que se refiere la Ley
25065: 16 a los fines all previstos-, esa superacin detectada por el
peritaje no es inequvocamente indicativa de un caso de abuso o usura,
fundamentalmente, porque la comparacin hecha por el perito no fue de
tasas de inters referentes a operaciones del mismo tipo; y, en este
sentido, es sabido que el carcter excesivo de una tasa de inters
slo puede ser juzgado por comparacin con la tasa de mercado en el
mismo tiempo, y para operaciones del mismo tipo y deudores de la misma
condicin (cfr. Rivera, J., "Ejercicio del control de la tasa de
inters", en sup. esp. La Ley "Intereses", julio de 2004, p. 105,
espec. ps. 110/111; Cm. Apel. Concepcin del Uruguay, Sala Civ. Com.,
11/9/95, "Banco de Entre Ros c/ Vidal", JA 1997-I, p. 372, voto del
juez Ahumada), sin olvidar que en el mercado no hay tasas uniformes,
pues pueden variar de banco en banco (cfr. CNFed. Civ. Com. Sala II,
18/8/96, "Ademat SRL y otro c/ Banco Mercantil Argentino", LL 1997-C-
725); sin olvidar que el cuestionado era el perodo correspondiente a
los primeros once meses de 2001.
HSBC BANK ARGENTINA SA C/ DE SIMONE, MONICA S/ ORDINARIO.
106. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. INTERESES. TASA PROMEDIO

SUPERIOR. ABUSO. IMPROCEDENCIA. 29.8.

impago reclama, es superior a la tasa promedio entonces vigente -segn
fundamentalmente, porque esa mayor cuanta de las tasas de inters
contabilizadas por el banco accionante -4,91 puntos y 1,05 puntos,
anuales en moneda nacional y entre 3,82 puntos y 0,32 puntos, anuales,
en dlares estadounidenses-, no revela un exceso o una demasa que,
por su magnitud, justifique la impugnacin por la accionada; pues,
tales menguadas magnitudes descartan la "ventaja desproporcionada"
(cfr. Busso, E., "Cdigo Civil Anotado", Buenos Aires, 1951, t. IV, p.
283, n 133) o el "notorio exceso" que es necesario para calificar a
una tasa de inters como usuraria (cfr. Villegas, C. y Schujman, M.,
"Intereses y tasas", Buenos Aires, 1990, p. 178 y sgtes.), sobre todo
teniendo en cuenta que esas tasas no se aplicaron en todo el lapso que
se pondera sino en algn mes aislado, y que los once meses examinados
corresponden al ao 2001 el cual, como es pblico y notorio, estuvo
signado por una reconocida inestabilidad de los mercados, una mayor
exposicin al riesgo de incobrabilidad y una creciente inseguridad
jurdica (que desemboc en la conocida crisis de 2001/2002), todo lo
cual lgicamente influy en la formacin de las tasas inters de esa
poca, lo que no puede ser perdido de vista so color de incurrir en un
inadecuado examen de la realidad (cfr. Tombeur, C., "El rol de la tasa
de inters en la organizacin econmica y su correlato en las
instituciones jurdicas", en sup. esp. La Ley "Intereses", julio de
2004, p. 117 y sgtes.).
50

JUSTIFICACION. NEGOCIOS MASIVOS. 29.8.

impago reclama, es superior a la tasa promedio entonces vigente -segn
fundamentalmente, porque -como regla- no puede calificarse de usuraria
la tasa de inters ms alta, por el solo hecho de serla, cuando ella
est justificada por alguna circunstancia especial del caso (cfr.
Llambas, J., "Tratado de Derecho Civil - Obligaciones", Buenos Aires,
1970, t. II, p. 242, n 927); idea esta ltima aplicable a todos los
supuestos de negocios masivos en los cuales el cumplimiento puntual es
requisito de buen funcionamiento del sistema, tal como ocurre con la
tarjeta de crdito (cfr. Rivera, J., "Ejercicio del control de la tasa
de inters", en sup. esp. La Ley "Intereses", julio de 2004, p. 105,
espec. ps. 110/111), ya que siendo ella misma, ciertamente, el
USO OFICIAL
instrumento de una negociacin masiva, en el sentido de que es preciso

para su funcionamiento un nmero mnimo de usuarios y de
establecimientos que adhieran al rgimen, se justifica que el inters
aplicable en su operatoria sea lo suficientemente alto como para
instar a cada uno de los usuarios al cumplimiento puntual (cfr. CNCom.
Sala D, "Bradichansky, Jos Luis c/ Ca. Exprinter SA", citado por
Amadeo, J., "Tarjetas de crdito en la jurisprudencia y la doctrina",
Buenos Aires, 1984, n 2, p. 2, nota 6); es que admitir la
proliferacin impune de esas inconductas traera aparejado el
desmoronamiento de la operatoria, pues resultara imposible solventar
los compromisos existentes entre todos los contratantes (cfr.
Etcheverry, R., "Derecho Comercial y Econmico - Contratos - Parte
Especial", Buenos Aires, 1994, t. 2, p. 212, n 399).
108. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. INTERESES. IMPUGNACION. ABUSO.

PRUEBA. OMISION. CARGA PROBATORIA DINAMICA. IMPROCEDENCIA. 29.8.
La titular de una tarjeta de crdito, que ante el reclamo del saldo

impago del resumen, efectuado por una entidad bancaria, impugna los
accesorios por ser abusivos o usurarios, no puede pretender obtener un
beneficio en la definicin de sus derechos derivado de la falta de
colaboracin del banco para esclarecer las implicancias del caso,
citando inclusive la doctrina de las cargas probatorias dinmicas;
toda vez que nada le impidi a esa parte recurrir, como mnimo, a un
expediente muy simple como es acreditar que la tasa percibida por el
banco acreedor era igual o superior a la percibida por el Banco de la
Nacin Argentina (cfr. CNCom. Sala D, 26.9.06, "Banco Sudameris
Argentina SA c/ Garategaray, Julio s/ ordinario"), lo que habra
51
arrojado luz sobre cul fue, en el lapso crtico que aqu interesa, la
tasa de mercado que aplicaba un banco oficial de indiscutido relieve;
y si no lo hizo, debe estar a las consecuencias de su omisin, ya que
-como regla- la morigeracin de los intereses no procede si se
verifica un dficit probatorio significativo (cfr. CNCom. Sala B,
9.8.99, "Macarrone, Francisco c/ Banco de Crdito Argentino SA s/
ordinario"); sin que obste a ello que el banco actor no acat las
reiteradas intimaciones que, a pedido de la demandada, se le cursaron
a fin de que acompaara las minutas de clculo financiero que habran
permitido fijar las tasas de inters aplicadas a los saldos de la
tarjeta de crdito, y que esa actitud negativa se tuviera en cuenta a
los fines dispuestos por el Cpr: 388; pues el problema del inters
excesivo, es un problema de cantidad y no de esencia (cfr. Salvat, R.
y Galli, E., "Tratado de derecho civil argentino - Obligaciones en
general", Buenos Aires, 1952, t. I, p. 427, n 483 "f").

IMPROCEDENCIA. CCIV: 953. TRANSGRESION. INEXISTENCIA. LEY 25065: 16 Y
18. 29.8.
En una accin en la que se reclama el cobro de una suma de dinero

proveniente de la utilizacin de una tarjeta de crdito, resulta
improcedente que el usuario postule que los rditos son incausados,
ilegtimos y abusivos cuando, de la respectiva peritacin, surge que
no aparece transgredida la norma del Cciv: 953, en tanto las tasas
all indicadas no muestran demasas violatorias de la moral y las
buenas costumbres y que si los intereses pactados en un contrato de
tarjeta de crdito no afectan las pautas dispuestas por la Ley 25065:
16 y 18, ni vulnera los topes legales, no procede su morigeracin,
toda vez que, como regla, no corresponde apartarse de los intereses
pactados por las partes -Cciv: 1197- (CNCom, Sala E, 22.6.06, "Lloyds
TSB Bank PLC c/ Obregn Faras, Mara s/ ordinario").
110. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. INTERESES. REDUCCION JUDICIAL.

IMPROCEDENCIA. RECLAMO OPORTUNO. OMISION. 29.8.
La posibilidad de reducir judicialmente los intereses pactados, no

resulta aplicable a los rditos liquidados en resmenes de cuenta de
la entidad emisora de una tarjeta de crdito, no reclamados por
escrito en tiempo oportuno; tal falta de reclamacin -que debe hacerse
en los trminos de la ley 26065: 26- hace que la liquidacin o resumen
mensual se lo considere tcitamente aceptado (Cciv: 919), conformando
para el usuario una presuncin iuris tantum en su contra de
consentimiento (cfr. Muguillo, R., "Sistema de tarjeta de crdito:
deber de colaboracin e impugnacin de resmenes", LL 2007-B-410).
Voto del Dr. Dieuzeide:.
La presuncin "juris tantum" que emerge de la falta de impugnacin de
los resmenes mensuales, no impide la rectificacin de la cuenta en
trminos similares a los previstos por el Ccom: 790 (cfr. CNCom, Sala
B, 24.6.02, "Magri S. C. y otro c/ Banco Ita Buen Ayre SA"; Fernndez
R., Gomez Leo, O., "Tratado terico prctico de derecho comercial").
52
111. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. INTERESES. ABUSO. CCIV. LEY

24240. OMISION. IRRELEVANCIA. 29.8.
En una accin en la que se reclama el cobro de una suma de dinero

proveniente de la utilizacin de una tarjeta de crdito; la accionada
que impugn los accesorios por ser abusivos o usurarios, no puede
agraviarse de que la sentencia de grado haya aplicado, para
resolverlo, el derecho comercial en una relacin de consumo, como si
ello no fuera posible; toda vez que, las normas de la Ley 24240
integran el derecho privado expresado en los Cdigos Civil y
Comercial, a los que complementa y en los cuales se inserta,
aplicndose esos cdigos cuando no aparezcan restringidos o
modificados los principios generales del derecho del consumidor (cfr.
Belluscio, A. y Zannoni, E., "Cdigo Civil y leyes complementarias,
comentado, anotado y concordado", Buenos Aires, 2001, t. 8, p. 880;
Farina, J., "Defensa del consumidor y del usuario", Buenos Aires,
2004, ps. 26/27, n 18); por lo que, no comporta ninguna restriccin o
modificacin reprochable la aplicacin que el juez a quo hiciera de la
doctrina del abuso del derecho -consagrada en el cciv- para examinar
la cuestin, ya que esa doctrina tiene mltiples expresiones en el
USO OFICIAL
estatuto protectorio de los consumidores y usuarios (cfr. Tinti, G.,

"El abuso en el derecho del consumidor", en la obra colectiva "El
abuso en los contratos", Buenos Aires, 2002, p. 135 y ss.), y
particularmente lo tiene en el rgimen de tarjeta de crdito en orden
al control judicial sobre las tasas de inters utilizadas por las
entidades bancarias, habida cuenta de la aplicacin supletoria del
Cdigo Civil que ordena la Ley 25065: 3 (cfr. Muguillo, R., "Rgimen
de tarjetas de crdito - Ley 25.065", Buenos Aires, 2003, ps.
112/113).
112. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. INTERESES. ABUSO. CONVALIDACION.

IMPUGNACION. RECHAZO. CONVALIDACION DE ACTUAR DOLOSO.
SOBREENDEUDAMIENTO. IMPROCEDENCIA. 29.8.
La accionada no puede alegar una "convalidacin del actuar doloso" del

banco accionante, por parte de la sentencia de grado al sostener que
la situacin familiar que ella invocara, no era excusa para evitar los
efectos que derivan de la falta de observacin de las liquidaciones
mensuales relativas al uso de la tarjeta, que derivara en un
sobreendeudamiento; toda vez que, lo que la doctrina ha dado en llamar
"sobreendeudamiento pasivo" del consumidor (representado por la
incapacidad sobreviniente de hacer frente a los dbitos por causas
imprevistas), lo mismo que el "sobreendeudamiento activo" (constituido
por la asuncin excesiva de deudas), no es fundamento alguno, en s
mismo, para desobligar al deudor, sino que solamente son fenmenos
econmicos que algunas legislaciones extranjeras han ponderado para
establecer procedimientos estimados aptos para superarlos,
especialmente de modo preventivo; vgr. "Le surendettement des
53
particuliers" en Francia; y la "Restschuldbefreiung und
Verbraucherinsolvenzverfahren" en Alemania; etc. (cfr. Trujillo Dez,
I., "El sobreendeudamiento de los consumidores", registrado en la
pgina web "ecri.eu"; Lima Marques, C., "Algunas reflexiones sobre el
sobreendeudamiento y la proteccin del consumidor de crdito", en la
obra colectiva "Contratos de servicios a los consumidores", dirig. por
Lorenzetti, R., Santa Fe, 2005, ps. 389/412); de manera que, la
relacin de causalidad que la demandada establece entre su
sobreendeudamiento pasivo y las tasas de inters aplicadas por el
banco accionante, no puede entenderse como debidamente existente en
tanto no result debidamente comprobado el carcter abusivo o usurario
de aquellas.
113. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. INTERESES. TASA APLICABLE.

INFORMACION. LEY 24240: 4. LEY 25065: 16-ULT. PARR. CUMPLIMIENTO.
29.8.
En materia de tarjeta de crdito, el deber de informacin previsto por

la Ley 24240: 4, respecto de las tasas aplicadas, extrajudicialmente,
se cumple del modo indicado por la Ley 25065: 16, ltimo prrafo, y
ms especficamente en la forma prevista por el art. 23, incs. "k",
"l", y "m" de esa misma ley.
114. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. INTERESES. ABUSO. COMPARACION.

TASA DE MERCADO. PRESUPUESTOS. 29.8.
El carcter excesivo de una tasa de inters invocado por el

recurrente, slo puede ser juzgado por comparacin con la tasa de
mercado en el mismo tiempo, y para operaciones del mismo tipo y
deudores de la misma condicin (cfr. Rivera, J., "Ejercicio del
control de la tasa de inters", en sup. esp. La Ley "Intereses", julio
de 2004, p. 105, espec. ps. 110/111; Cm. Apel. Concepcin del
Uruguay, Sala Civ. Com., 11/9/95, "Banco de Entre Ros c/ Vidal", JA
1997-I, p. 372, voto del juez Ahumada), sin olvidar que en el mercado
no hay tasas uniformes, pues pueden variar de banco en banco (cfr.
CNFed. Civ. Com. Sala II, 18/8/96, "Ademat SRL y otro c/ Banco
Mercantil Argentino", LL 1997-C, p. 725).
C/ BELLA, JUAN OMAR Y OTROS S/ ORDINARIO.
115. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. INTERESES. REGULACION. LIMITES.

29.8.
Resulta procedente la pretensin incoada por el usuario de una tarjeta

de crdito, relativa a la revisin de la composicin de la deuda
reclamada, solicitando la reduccin de intereses y gastos que integran
54
el saldo reclamado por considerarlos excesivos. Ello as, pues ms
all de las controversias que suscita la posibilidad de objetar la
conformacin del saldo, lo cierto es que, en el caso, analizado el
resumen de cuenta acompaado por el actor, no surge con claridad la
aplicacin de los intereses y costo del seguro sobre cada uno de los
consumos incluidos en la cuenta. Vase que al total de consumos que se
devengaron -desde octubre de 2000 a abril de 2008 cuyo total asciende
a la suma de $ 6.006,20- se le adicion la suma -de $ 29.734.93- por
"intereses punitorios y seguros". Ningn detalle existe tampoco sobre
los intereses compensatorios reclamados. Al respecto, corresponde
sealar que los intereses compensatorios y punitorios que se apliquen
al total de consumos debern liquidarse conforme a las expresas
limitaciones de los artculos 16 a 21 de la Ley 25065 y en ningn caso
podrn capitalizarse (cfr. arts. 18 y 23 inciso "", Ley 25065).
Consecuentemente, corresponde hacer lugar al reclamo que el demandado
efectu al contestar la intimacin de pago; de modo que deber la
accionante en el momento procesal oportuno practicar una liquidacin
en la que detalle la aplicacin de intereses compensatorios y
punitorios sobre cada consumo efectuado incluido en la deuda hasta su
efectivo pago y conforme las pautas que surgen de la normativa
invocada precedentemente. Al capital correspondiente al costo de
seguro se le adicionarn intereses desde la fecha de mora y hasta el
efectivo pago, conforme la tasa activa que cobra el Banco Nacin
Argentina para sus operaciones de descuento a treinta das, con la
prevencin de que tampoco proceder su capitalizacin.
TARSHOP SA C/ CEBALLOS, JOSE ARMANDO S/ EJECUTIVO.

USO OFICIAL
Garibotto - Monti.
116. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. INTERESES. REDUCCION. LIMITES.

29.8.
Cuando, como en el caso, de las evidencias probatorias emergentes de

los extractos bancarios se aprecia que las tasas de intereses
financieros exigidos al accionado rondaron, en promedio, en un 45%
anual y los punitorios en un 18%, siendo superiores a los pactados
entre las partes; en ese marco, procede morigerar, an de oficio- los
intereses cuando -como en la especie- se evidencia un cuadro de
desproporcin de los valores econmicos, imponiendo, en consecuencia
la nulidad parcial de los intereses en exceso. Este control de los
intereses excesivos atribuido a los tribunales encuentra sustento en
las disposiciones del Cciv: 953 y 502. Sobre tales premisas, procede
reconocer que -entre financieros y punitorios- no superen una vez y
media la tasa que cobra el Banco de la Nacin Argentina en sus
operaciones ordinarias de descuento a 30 das, sin capitalizar (Cciv:
623).
Disidencia del Dr. Klliker Frers:.
Siendo, que en el caso, no se trata de morigerar una tasa de inters
pactada por las partes, que se evidencia excesiva con relacin a
rditos todava no calculados ni incorporados al capital de condena -
situacin en la que no caben dudas que es aplicable el criterio de
morigeracin- sino de intereses que ya se devengaron y se adicionaron
en operaciones realizadas y que forman parte de resmenes de cuenta
rendidos al cliente, sin objecin de su parte, siendo aplicable, en
ese marco, los principios consagrados por el Ccom: 73, 474 y 793;
resultando improcedente la reduccin de oficio.
HSBC BANK ARGENTINA SA C/ VIDEAU, GUSTAVO JOSE CEFERINO S/ ORDINARIO.
55
117. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. INTERESES. MORATORIOS Y

PUNITORIOS. LIQUIDACION. LEY 25065: 16 Y 18. 29.8.
El dbito de un prstamo personal y de las operaciones realizadas con

la tarjeta de crdito en la cuenta corriente se encuentra expresamente
contemplado por el CCom: 793 ltimo prrafo- (segn Ley 24452), en
cuanto dispone que se autorizarn dbitos correspondientes a otras
relaciones jurdicas entre el cliente y el girado -es decir no slo
las operaciones generadas directa o indirectamente por el libramiento
de cheques- cuando exista convencin expresa formalizada en los casos
y con los recaudos que previamente autorice el Banco Central, pero no
debe soslayarse que la Ley 25065 dispone claros lmites en la
aplicacin de intereses compensatorios y punitorios (artculos 16 y
18), de los cuales estos ltimos no pueden ser capitalizados. Por ello
estos intereses aplicables por el banco para liquidar el saldo impago
de resmenes de cuentas de una tarjeta de crdito deben ser calculados
de conformidad con la Ley 25065: 16 y 18 (CNCom, Sala C, "Banco
Liniers Sudamericano SA c/ Almirall Jorge y otro s/ ordinario", del
01.03.02); ello as aun cuando se haya pactado su dbito en cuenta
corriente bancaria.
BANCO SANTANDER RIO S.A. C/ MELIAM LAFINUR HALAMAN GUILLERMO TOMAS S/

EJECUTIVO.
Bargall - Sala.
118. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. INTERESES. 29.8.
Corresponde reconocer a favor del usuario de tarjeta de crdito un

crdito equivalente a la diferencia entre la tasa que el emisor le
abon, y la suma que resultara de aplicar un inters igual al
compensatorio o por financiacin que la demandada percibi de los
titulares de tarjetas por cada da de demora en la efectiva
cancelacin, con el lmite previsto en la ley 25065: 16.

LEY 25065: 16. TARJETAS DE DEBITO. 29.8.
1. Es procedente una demanda entablada contra una entidad bancaria

tendiente a que esta ltima se abstuviera de continuar aplicando
intereses a sus clientes del sistema de tarjetas de crdito que
superaran el tope previsto en el artculo 16 de la Ley 25065 y sus
normas reglamentarias. Ello as en tanto se excedi dicho tope
respecto de las tarjetas de crdito,- incumplimiento que surge del
informe proporcionado por el Banco Central, como as tambin de lo
informado por la Subsecretara de Defensa del Consumidor- pero nada
hay que permita sostener que, como se pretendi en la demandada
tambin haya incurrido en la violacin cuestionada en el marco del uso
de estas otras tarjetas.
56
2. En lo que respecta a tarjetas de dbito y compra, ocurre, en
cambio, lo contrario, dado que, como es hecho notorio, los bancos no
suelen emitir tarjetas de compras y, en lo que concierne a las de
dbito, ellas se presentan como meros instrumentos para utilizar las
disponibilidades crediticias abiertas a favor de los clientes en
cuentas corrientes o en cajas de ahorros, cuyos regmenes son -no el
correspondiente a la tarjeta de crdito- los que se aplican para
regular las relaciones consecuencia. Al no encontrarse probado que la
operatoria de esas tarjetas hubiera estado relacionada con la de las
tarjetas de crdito (artculo 56, LTC), no procede la demanda en
cuanto a aquellas.
PROCONSUMER C/ BANCO ITAU BUEN AYRE SA S/ SUMARISIMO.
120. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. MORA. EFECTOS. CANCELACION. 29.9.
EL BANCO ACCIONANTE ESTA LEGITIMADO A RESOLVER EL CONTRATO Y, COMO

LOGICO COROLARIO, A DISPONER LA CANCELACION DE LA TARJETA DE CREDITO Y
EXIGIR EL PAGO DE LO ADEUDADO, CUANDO -COMO EN EL CASO- DURANTE EL
ULTIMO PERIODO DE LA RELACION LA DEMANDADA INCUMPLIO SISTEMATICAMENTE
CON EL PAGO A TERMINO DE LOS MONTOS EMERGENTES DE LOS RESUMENES
EMITIDOS POR LA CONTRARIA, INCURRIENDO EN MORA AUTOMATICA (CCIV: 509-
1). ES QUE EL PAGO EN TIEMPO Y FORMA DE LAS OBLIGACIONES ASUMIDAS
USO OFICIAL
CONSTITUYE, CIERTAMENTE, LA PRINCIPAL OBLIGACION DEL TITULAR DE LA

TARJETA DE CREDITO PARA CON EL SISTEMA. (EN EL CASO, EL CLIENTE
EXTERIORIZABA EN FORMA REITERADA INCUMPLIMIENTOS DEL PAGO MINIMO, MAS
ALLA DE QUE ULTERIORMENTE FUERAN TARDIAMENTE INGRESADOS).
CITIBANK NA C/ D' ANGELO GENTILINI, LAURA S/ ORDINARIO.
MIGUEZ - UZAL.

INTIMACION Y PEDIDO DE INFORMES DEL JUEZ. PROCEDENCIA. 29.10.
Cabe confirmar la resolucin del juez a quo mediante la cual intim a

la ejecutante, bajo apercibimiento de tenerla por desistida de la
ejecucin a: i) manifestar que la cuenta corriente bancaria cuyo saldo
deudor fue aducido como base de la ejecucin no haba sido abierta al
solo fin de debitar saldos por el uso de tarjeta de crdito, ii) en su
caso, indicar cul sera el monto de dichos dbitos por tarjeta de
crdito, y iii) agregar el contrato. El juez fund la intimacin en lo
dispuesto en la Ley 25065, arts. 14, inciso h, y 42. Ello as, pues
si bien se desprende del art. 523 - 5, del Cdigo Procesal, que la
constancia de saldo deudor en cuenta bancaria -entre otros ttulos-
trae aparejada ejecucin cuando tuviera fuerza ejecutiva de
conformidad con las disposiciones del Cdigo de Comercio o ley
especial en el caso conforme con el art. 793 del cdigo citado, no es
menos cierto que no sera as si se diese la situacin contemplada por
el art. 42 de la Ley 25065 (conc. art. 14, inciso "h", de la misma
ley). En ese marco, el recaudo exigido por el juez de la causa tiene
como propsito prevenir un ejercicio ilegtimo o abusivo de un derecho
(art. 1071, cdigo civil), ya que no es sino un menester implcito en
la tarea de aclarar que haya habido dbitos o no dbitos sin fuerza
57
ejecutiva. (En igual sentido: Sala C, in re "BBVA Banco Francs S.A.
c/ Amuh, Hctor Fortunato s/ ejecutivo", del 19/11/02).
BANCO ITAU ARGENTINA SA C/ ARAGON, JULIO CESAR S/ EJECUTIVO.

LEY 25065: 14, 37 Y 42. DEBERES DE INFORMACION. PROCEDENCIA. 29.10.
La constancia de saldo deudor en cuenta corriente bancaria, requiere

para ser ejecutable: (i) mencionar el importe de la cuenta al tiempo
de su cierre, y (ii) las firmas conjuntas de los funcionarios
habilitados por la ley al efecto, sin que sea menester el cumplimiento
de ningn otro recaudo (CNCom, en pleno, 5.9.1969, "Banco de Galicia
SA c/ Lussich, Jorge", ED 28:689); requisitos que se encuentran
cumplidos en el ttulo acompaado. Sin embargo, en el caso se rechaz
"in limine" la ejecucin con fundamento en lo normado por la Ley
25065, arts. 14 inciso h) y 42. El art. 42 de dicha ley, establece
imperativamente que los saldos de tarjetas de crdito existentes en
cuentas corrientes abiertas "exclusivamente" a ese slo efecto, no
sern susceptibles de cobro ejecutivo (esto es, por la va del art.
793 del Cdigo de Comercio). Para ello deber la entidad emisora
preparar la va en el modo indicado en el art. 39 de la ley (conf.
"Rgimen de Tarjetas de Crdito, Ley 25065", Revisado, Ordenado y
Comentado por Roberto A. Muguillo, Ed. Astrea, pg. 197). En esa
direccin, debe sealarse que cualquier renuncia de derechos impuesta
en el contrato de apertura de la cuenta corriente bancaria o en el
contrato de tarjeta de crdito que implique derechos derivados de la
ley que regula esta ltima materia, configurara una clusula nula por
receptar una renuncia de derechos indisponibles (cfr. art. 37 inciso b
de la Ley 24240, art. 14 inciso a Ley 25065). Caso contrario, y
mediante un simple recurso instrumental y bilateral incorporado a una
norma de carcter privado en beneficio de las entidades bancarias (vg.
emisin de certificado previsto por el art. 793 Ccom.), se violara
toda la proteccin legal de orden pblico establecido en la ley de
referencia. Por consiguiente, el dbito de cargos por resmenes de
tarjeta de crdito en saldos deudores en cuenta corriente deber
igualmente cumplimentar todas las disposiciones que las leyes antes
referidas contienen tanto para obtener su cobro, como en lo relativo a
los deberes de informacin (conf. CNCom., Sala C, in re "Banco Itau
Buen Ayre SA c/ Cisco Hugo Orlando s/ ejecutivo", del 17.06.2009).
BANCO SANTANDER RIO SA C/ GONZALEZ, PEDRO MIGUEL Y OTRO S/ EJECUTIVO
Ojea Quintana - Barreiro - Tevez.

INTIMACION Y PEDIDO DE INFORMES DEL JUEZ. PROCEDENCIA. 29.10.
Procede confirmar la resolucin que condicion el curso de la

ejecucin a que, en forma previa, se declarara expresamente que la
cuenta corriente no fue abierta slo para debitar los saldos de
tarjeta de crdito (con fundamento en los artculos 14 h y 42 de la
Ley 25065) y a que se incorporara, tambin, el contrato originalmente
suscripto entre las partes -a los efectos de un adecuado control-,
todo ello en el trmino de veinte (20) das y bajo apercibimiento de
considerar desistida la ejecucin. Y visto que la entidad bancaria en
su memorial ni siquiera se expidi sobre la expresa prohibicin de la
58
ley de tarjeta de crdito, en cuanto a que las deudas por el uso de
ese sistema no deben incluirse en cuentas corrientes bancarias "no
operativas" y abiertas a ese nico fin (artculos 14 inciso h y 42 de
la Ley 25065), el bice considerado por el Sr. Juez a quo para dar
curso a la ejecucin, esto es, que la cuenta corriente hubiera sido
abierta al solo efecto de debitar saldos de tarjeta de crdito en modo
alguno ha sido desvirtuado. A ms, cabe dentro de las facultades del
juez examinar el instrumento con que se deduce la ejecucin (artculo
531 Cpr), dado que los requerimientos exigidos tienen como propsito
prevenir un ejercicio ilegtimo o abusivo de un derecho (artculo
1071, Cdigo Civil), sin perjuicio de resolver, en definitiva, lo que
corresponda respecto del resultado del requerimiento y de la
procedencia del apercibimiento previsto.
BANCO ITAU ARGENTINA SA C/ CEJAS SERGIO ERNESTO S/ EJECUTIVO.
Mguez - Uzal.

PROCEDENCIA. EXCEPCIONES. OMISION DE CUPONES. RECHAZO. 29.10.1.
CABE RECHAZAR LA DEFENSA OPUESTA A LA EJECUCION, INCOADA EN LOS

TERMINOS DE LA LEY 25065: 39, CON FUNDAMENTO EN QUE NO HABRIA
"CANTIDAD LIQUIDA O FACILMENTE LIQUIDABLE", TODA VEZ QUE TAL ALEGACION
RESULTA CARENTE DE SUSTENTO FACTICO Y JURIDICO, PUES LA FALTA DE UN
USO OFICIAL
DESARROLLO ANALITICO DE LA DEUDA -REQUISITO NO EXIGIDO POR LA LEY-

LIGADO CON LA NO ADJUNCION DE LOS CUPONES, EN MODO ALGUNO ATENTA
CONTRA LA VIRTUALIDAD DEL RECLAMO, SIN PERJUICIO DE LO QUE ALEGUE Y
PRUEBE LA ACCIONADA EN LA INSTANCIA ORDINARIA POSTERIOR; ADEMAS, LOS
CUPONES, DESDE QUE REVISTEN NATURALEZA CAUSAL, NO SON CONSIDERADOS POR
LA LEY COMO NECESARIOS A LOS FINES DE EJERCER ESTA ACCION (CFR.
MUGUILLO, "REGIMEN DE TARJETAS DE CREDITO", PAG. 91).
BANCO DE LA PROVINCIA DE BUENOS AIRES C/ PALOMAR, MARIA S/ EJECUTIVO.
RAMIREZ - SALA - ARECHA.

PLAZO TRIENAL. LEY 25065. RELACION CONTRACTUAL ANTERIOR A SU VIGENCIA.
INAPLICABILIDAD. 29.11.
RESULTA INAPLICABLE EL PLAZO DE TRES AOS PREVISTO EN LA LEY DE

TARJETA DE CREDITO CUANDO, COMO EN EL CASO, SE VERIFICA QUE EL
CONTRATO CELEBRADO ENTRE LAS PARTES, ASI COMO LAS ACCIONES QUE DE EL
SE DERIVAN SON ANTERIORES A LA ENTRADA EN VIGENCIA DE LA LEY 25065
(B.O. DEL 24.9.99), Y ESTA NO PUEDE APLICARSE CON EFECTOS RETROACTIVOS
EN CUANTO AL PLAZO DE PRESCRIPCION QUE ESTABLECE (CFR. CCIV: 3 Y 4051-
1 PARTE). POR TANTO, TODA VEZ QUE CON ANTERIORIDAD A LA SANCION DE LA
CITADA LEY NO SE ENCONTRABA PREVISTO NINGUN PLAZO ESPECIAL DE
PRESCRIPCION PARA LAS ACCIONES DERIVADAS DE LOS CONTRATOS DE TARJETA
DE CREDITO, CORRESPONDE APLICAR EL PLAZO PRESCRIPTIVO DECENAL
ESTABLECIDO EN EL CCOM: 846 (SALA A, 27.9.90, "AMERICAN EXPRESS
ARGENTINA C/ TOMKINSON, CARLOS S/ ORDINARIO"; SALA E, 21.12.92,
"DINERS CLUB ARGENTINA SA C/ MESON, GRACIELA S/ EJECUTIVO").
PROVIDIAN BANK SA C/ LAVIERI, AIDA S/ ORDINARIO.
59
CAVIGLIONE FRAGA - MONTI.
126. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. PRESCRIPCION. LEY 25065: 47-B.

VIGENCIA. CONTRATO ANTERIOR. MORA POSTERIOR. PRESENTACION. LEY 25065:
13. IRRELEVANCIA. 29.11.
SI BIEN LA LEY DE TARJETA DE CREDITO NO SEALO LA FECHA A PARTIR DE LA

CUAL DEBIA CONSIDERARSE VIGENTE, POR APLICACION DEL CCIV: 2 SE
ENTIENDE QUE ELLO OCURRIO TRANSCURRIDOS LOS OCHO DIAS POSTERIORES DE
SU PUBLICACION EN EL BOLETIN OFICIAL, LA QUE TUVO LUGAR EL 14.1.99;
POR LO QUE MAS ALLA DE QUE EL CONTRATO SE HAYA CELEBRADO CON
ANTERIORIDAD, SI LA MORA Y LA INTERPOSICION OCURRIERON CON
POSTERIORIDAD A LA FECHA DE SU VIGENCIA CABE APLICAR EL PLAZO DE
PRESCRIPCION PREVISTO EN LA LEY 25065: 47-B; PRETENDER LA APLICACION
DEL PLAZO DECENAL CONDUCIRIA, EN LOS HECHOS, A DIFERENCIAR EN DOS
GRUPOS A LOS USUARIOS QUE CONTRATARON ANTES DEL 14.1.99: LOS QUE
DEBEN AJUSTARSE A LAS CLAUSULAS ORIGINARIAS DE ESOS CONVENIOS, Y POR
SUPUESTO A LO DISPUESTO POR EL CCOM: 846; Y LOS QUE ESTAN SUJETOS AL
NUEVO REGIMEN LEGAL POR HABER REALIZADO LA ESPONTANEA PRESENTACION
REFERIDA EN LA LEY 25065: 13; DUALIDAD QUE NO PARECE HABER SIDO
PERSEGUIDA POR EL LEGISLADOR EN LA MATERIA, PUES COMPROMETE SERIAMENTE
LA GARANTIA DE IGUALDAD CONSAGRADA POR LA CN: 16 (CFR. WAYAR, ERNESTO
C., "TARJETA DE CREDITO Y DEFENSA DEL USUARIO", BS. AS., 2000, P. 31-
32, APART. B.). (EN IGUAL SENTIDO: SALA E, 9.4.07, "BCO FINANSUR SA C/
CENDOYA ROBERTO S/ ORD.").
DINERS CLUB ARGENTINA SAC Y T C/ PEA, CARLOS S/ ORDINARIO.
127. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. PRESCRIPCION. COMPUTO. PLAZO

APLICABLE. 29.11.
1- EN EL MARCO DE UN CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO EN EL CUAL SE

PACTO LA MORA AUTOMATICA, CABE CONSIDERAR QUE EL PLAZO DE PRESCRIPCION
DEBE COMPUTARSE DESDE EL VENCIMIENTO ESTIPULADO PARA EL PAGO DE LA
CUENTA LIQUIDADA. EN EFECTO, EL TERMINO DE PRESCRIPCION COMIENZA A
CORRER DESDE LA FECHA DE EXIGIBILIDAD DE LA DEUDA, POR APLICACION DEL
CCIV: 3956 Y 3957 (CFR. LLAMBIAS, JORGE JOAQUIN, "TRATADO DE DERECHO
CIVIL", PARTE GENERAL, II, N 2113, PAG. 679; CONC. ROULLION, ADOLFO
A. N., "CODIGO DE COMERCIO. COMENTADO Y ANOTADO", LA LEY, BUENOS
AIRES, 2005, TOMO II, PAG. 408). EN ESE ORDEN, RESULTA IMPROCEDENTE
COMPUTAR EL PLAZO DESDE LA FECHA DE VENCIMIENTO DEL ULTIMO RESUMEN
EMITIDO, PUES DE ADMITIR ESA INTERPRETACION EL BANCO ACCIONANTE PODRIA
POSTERGAR SINE DIE Y A SU SOLA DISCRECION EL TRANSCURSO DEL PLAZO
MEDIANTE EL SIMPLE RECURSO DE SEGUIR EMITIENDO RESUMENES, LO QUE
DESNATURALIZARIA EL INSTITUTO DE LA PRESCRIPCION.
2- SIENDO QUE EL CONTRATO CELEBRADO ENTRE LAS PARTES Y POR
CONSIGUIENTE LAS ACCIONES QUE DE EL SE DERIVARON SON ANTERIORES A LA
ENTRADA EN VIGENCIA DE LA LEY 25065 (BO 24.9.99) Y ESTA NO PUEDE
APLICARSE CON EFECTOS RETROACTIVOS, EL PLAZO APLICABLE ES DE CINCO
AOS ESTABLECIDO EN EL CCIV: 4027-3, CONCERNIENTE A TODO LO QUE DEBE
PAGARSE POR AOS O PLAZOS PERIODICOS MAS CORTOS.
BANCO BANSUD SA C/ SPERA, DELIA S/ ORDINARIO.
MONTI - CAVIGLIONE FRAGA - OJEA QUINTANA.
60
128. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. PRESCRIPCION. ACCIONES DEDUCIDAS
CON ANTERIORIDAD A LA VIGENCIA DE LA LEY 25065. CRITERIOS. 29.11.
LA PRESCRIPCION DE LA ACCION ORIGINADA CON ANTERIORIDAD A LA VIGENCIA

DE LA LEY 25065 QUEDA SUJETA, ANTE EL SILENCIO DE LA LEY, A LAS NORMAS
VIGENTES AL MOMENTO DE GENERARSE LA RELACIN JURIDICA Y NACER EL
DERECHO DE ACCIONAR. ASI, CABE APLICAR LA PREVISION DEL CCIV: 4051 EN
EL SENTIDO DE QUE LAS DISPOSICIONES O INTERPRETACIONES ANTERIORES
QUEDARAN SUJETAS A ESAS PAUTAS, ESTO ES, A LAS VIGENTES AL MOMENTO DEL
NACIMIENTO DE LA ACCION RESPECTIVA. PERO VISTO QUE LA LEY 25065
DETERMINA EN EL ART. 47 PLAZOS MENORES, DEBE CONSIDERARSE QUE, SI BIEN
SE APLICARAN LOS VIEJOS PLAZOS, QUEDAN CUMPLIDAS ESAS PRESCRIPCIONES
DESDE QUE HAYA TRANSCURRIDO EL PLAZO DE UN AO (PARA LA PREPARACION DE
LA VIA EJECUTIVA) O DE TRES AOS (PARA LAS ACCIONES DE FONDO) DESDE LA
VIGENCIA DE LA NUEVA NORMA (B.O. 14.1.99) (CFR. MUGUILLO, ROBERTO,
"REGIMEN DE TARJETAS DE CREDITO", PAG. 226, BUENOS AIRES, 2003). (EN
IGUAL SENTIDO: SALA D, 11.11.10, "DUTRA, CARLOS S/ CONCURSO PREVENTIVO
S/ INCIDENTE DE REVISION PROMOVIDO POR AMERICAN EXPRESS ARGENTINA
SA").
ABN AMRO BANK NV C/ CARBALLO, MAXIMILIANO S/ EJECUTIVO.
CAVIGLIONE FRAGA - MONTI - OJEA QUINTANA.

USO OFICIAL

COMPUTO. 29.11.
Corresponde declarar prescripta la accin ejecutiva incoada por una

cooperativa, en tanto el trmino de prescripcin debe comenzar a
correr desde la fecha de exigibilidad de la deuda, por aplicacin de
los arts. 3956 y 3957 del Cdigo Civil; ergo debe comenzar a correr
desde el momento en que el derecho pueda ser ejecutado (cfr. Muguillo,
Roberto: "Tarjeta de Crdito", Editorial Astrea, pg. 225, ao 2004).
En tal contexto, toda vez que el ltimo gasto realizado por el cliente
-prescindiendo de los cargos imputados por el emisor del resumen-
corresponde a consumos realizados en cierto centro odontolgico
(10.9.01), o en la mejor de las hiptesis aquella que se fije luego de
transcurrido el plazo de impugnacin de los resmenes (art. 27, ley
citada), ste es el momento desde el cual debe computarse el plazo
previsto por el art. 47 de la Ley 25065, el cual a la fecha de
promocin de la ejecucin se encontraba holgadamente vencido.
CAJA DE CREDITO COOPERATIVA LA CAPITAL DEL PLATA LTDA. C/ AMENDOLARA,

PABLO S/ EJECUTIVO.
Piaggi - Daz Cordero - Bargall.

INAPLICABILIDAD. CREDITO. EXIGIBILIDAD ANTERIOR A LA MISMA. 29.11.
En materia de prescripcin, la Ley 25065 no puede ser aplicada en

forma retroactiva a obligaciones nacidas con anterioridad a la entrada
en vigencia de esa ley. En tal inteligencia, sabido es que los
contratos se rigen por las leyes vigentes a la poca de su
celebracin, no pudiendo las partes quedar a merced de modificaciones
legales posteriores que prescindan de su voluntad, salvo situaciones
61
debidamente justificadas. (En el caso, la determinacin de la suma
reclamada por la accionante -y consiguiente cancelacin de la tarjeta-
tuvo lugar ms de tres (3) aos y dos (2) meses antes -02/11/1995- de
la publicacin de la norma -14.1.99-).
DINERS CLUB ARGENTINA S.A.C. Y DE T. C/ EHRLICH, RENATA S/ ORDINARIO.
Klliker Frers - Mguez - Uzal.

APLICABILIDAD. LEY 24240. 29.11.
En el marco de un contrato de tarjeta de crdito que uni a las

partes, cabe aclarar que es pertinente en derecho la aplicacin de
oficio de la Ley 24240, por tratarse de una disposicin de orden
pblico (Ley 24240: 65; Farina, Juan, Defensa del consumidor y del
usuario, p. 629, Buenos Aires, Astrea, 2008; Spota, A. Actualizado por
Leiva Fernndez, L., Contrato - instituciones de derecho civil, T.
VII, p. 1018, Buenos Aires, La Ley, 2009 ). De all que, por tratarse
de normas imperativas, los jueces deben aplicarlas con prescindencia
de la alegacin de parte (cfr. Rouilln, A., Cdigo de comercio,
comentado y anotado, T. V, p. 1246, Buenos Aires, La Ley; CNCom, Sala
D, "Del Castro Christian c/ General Motors de Argentina SA s/
ordinario", 09.11.2009). Ello as, procede confirmar la solucin a la
que arrib el a quo respecto al plazo de prescripcin contenido en el
artculo 50 de la Ley 24240 (t.o. Ley 26631) que es igual al
establecido en la Ley 25065 y que -en el caso- no haba operado al
momento de iniciarse las actuaciones.
BANCO DE SAN JUAN SA C/ MACRI, STELLA MARIS Y OTROS S/ORDINARIO.

COMPUTO. 29.11.
Mas all de la confusin conceptual habida entre "mora" y

"exigibilidad", diluida en el caso, toda que en el sistema de tarjeta
de crdito el usuario incurre por regla en mora automtica una vez
fenecida la fecha indicada en la liquidacin practicada (Ley 25065: 23
inciso H) -salvo que existiese pacto expreso relativo a la necesidad
de previa interpelacin, lo que no ocurri en la especie- conclyese
que el plazo de prescripcin comienza a correr desde el momento en que
el crdito que surge del resumen queda firme, es decir, desde que
hubiere vencido el plazo de impugnacin (y no fuese abonado) o la
misma hubiera sido rechazada por la emisora(v. Villegas, Carlos
"Contratos mercantiles y bancarios", t. II, edicin del autor, Bs. As.
2005, p. 530). Es que el resumen mensual de la LCT 23 no tiene slo la
finalidad de poner en conocimiento del usuario, a ttulo de
recordatorio, de cules han sido las operaciones celebradas para su
posible control y eventual impugnacin, sino que tambin permite dejar
determinada la deuda cierta y lquida que el usuario debe abonar y
cancelar por el perodo liquidado, generada en concepto de tales
operaciones (v. Barreira Delfino, Eduardo "Ttulo ejecutivo para la
tarjeta de crdito" (ED 181-1325). Ello as receptar la postura que
computa el plazo desde la fecha del ltimo resumen implicara
autorizar al accionante a postergar sine die y a su sola discrecin el
transcurso del plazo mediante el simple recurso de seguir emitiendo
resmenes, lo que desnaturalizara el instituto de la prescripcin.
62
TARSHOP SA C/ SAJOUX ARMANDO MARIO S/ EJECUTIVO
Uzal - Mguez.

INAPLICABILIDAD. LEY 24240. 29.11.
1. Si bien es cierto que de acuerdo a la LDC, la comisin de nuevas

infracciones interrumpe el curso de la prescripcin (artculo 50 LDC),
ello es as nicamente en relacin a la accin punitiva o
sancionatoria dentro del rgimen de infracciones que la propia LDC
establece para quienes infringen sus disposiciones, pero esa regla no
se aplica a casos como el presente donde no se ejerce una accin
punitiva sino una pretensin resarcitoria de reintegro de sumas
indebidamente percibidas, en el marco de un contrato de tarjeta de
crdito, pretensin que se encuentra claramente regida por otras
normas.
2. Ello as puesto que no se trata, en la especie, de una accin
tendiente a la aplicacin de una sancin administrativa relativa a
infracciones cuya reiteracin interrumpira el curso prescriptivo,
sino que lo que aqu se ventila es un reclamo jurisdiccional (no
administrativo) de restitucin de sumas dinerarias derivado de un pago
sin causa o un enriquecimiento indebido, accin que si bien tiene su
origen en el mismo hecho ilcito, sto no significa que se halle
USO OFICIAL
sujeta al mismo rgimen normativo en punto al cmputo del plazo de

prescripcin. Podr discutirse si a la accin de repeticin de que se
trata se le aplican las disposiciones relativas a las acciones que
nacen de la responsabilidad civil extracontractual (Cciv: 4027), el
enriquecimiento sin causa en general (Cciv: 4023) o bien, las propias
de las acciones que nacen del contrato de tarjeta de crdito (artculo
47, Ley 25065), dentro de cuyo marco es perfectamente factible
interpretar que el plazo respectivo corre independientemente respecto
de cada deduccin desde el vencimiento del plazo para cuestionar cada
resumen de cuenta, pero lo que en ningn caso se aprecia como factible
-a los efectos de la accin que se considera- es juzgar a cada
deduccin por el mismo concepto como un hecho interruptivo de la
prescripcin.
ASOCIACION DE DEFENSA DE DERECHOS DE USUARIOS Y CONSUMIDORES Y OTROS

C/ C&A ARGENTINA SCA S/ ORDINARIO - ASOCIACION POR LA DEFENSA DE
USUARIOS Y CONSUMIDORES C/ C&A ARGENTINA SA S/ ORDINARIO
Klliker Frers - Machin - Garibotto (Sala Integrada).

APLICABLIDAD. LEY 24240. 29.11.
Corresponde hacer lugar a la excepcin de prescripcin opuesta, toda

vez que, de conformidad con lo dispuesto en el artculo 47 de la Ley
de tarjetas de crdito, las acciones reguladas en tal ordenamiento
prescribe a los tres aos; plazo que, cabe recordar, coincide con el
contemplado en el artculo 50 de la Ley 24240. Dado ese plazo, y
teniendo en consideracin que la demanda interpuesta en estos autos lo
fue con fecha 9.12.04, forzoso es concluir que la accin se hallaba
prescripta en lo que respecta a todos los reclamos fundados en hechos
anteriores a esos tres aos, computados desde la aludida fecha de
63
interposicin de la demanda. La pretensin -esgrimida por la actora-
de que ese plazo fue interrumpindose por la comisin de nuevas
infracciones en los trminos del artculo 50 de la Ley 24240, no
resulta conducente. Y esto, por cuanto no hay en autos ningn dato que
habilite a esta Sala a sostener que medi tal conducta reiterativa de
infracciones, siendo del caso destacar que, para que hubieran podido
producir ese resultado interruptivo, esas infracciones hubieran debido
verificarse mediante conductas del banco producidas frente a los
mismos clientes.
PROCONSUMER C/ BANCO ITAU BUEN AYRE SA S/ SUMARISIMO.

USUARIO ADICIONAL. 29.11.
Resulta improcedente la admisin de una defensa de prescripcin, en el

marco de una causa por daos y perjuicios incoada por quien no hubiere
podido usar su tarjeta de crdito en el exterior, demandando entonces
a la entidad bancaria, toda vez que si bien la actora revesta el
carcter de usuaria adicional de la tarjeta, como estipulacin en
favor de un tercero, el usuario adicional se halla en condiciones de
exigir el cumplimiento de la obligacin y, por ende, demostrado el
incumplimiento, ste puede ejercitar la accin resarcitoria tal y
como sucedi y juzg la sentencia respecto del codemandante titular-
dentro del plazo de tres aos regulado por la ley 24.240: 50, de
aplicacin al caso segn lo dispuesto por la Ley 25065: 3.

ORDINARIO.
Garibotto - Machin.
136. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. PRESCRIPCION. COBRO INDEBIDOS DE

CARGOS POR EL BANCO. 29.11.
En el marco de una demanda entablada en contra de una entidad bancaria

por el cobro indebido de cargos en el marco de un contrato de tarjeta
de crdito, corresponder estarse al plazo previsto por el artculo 47
de la Ley 25065, debido a que, encontrndose previsto en el citado
artculo un plazo especfico para regir la prescripcin de las
acciones derivadas del uso de la tarjeta de crdito, tal norma
desplaza, por razn de su especialidad, a toda otra. Por tanto la
cuestin jams podra hallarse en el artculo 4023 del Cdigo Civil y
se declarar prescripta la accin de los demandantes en tanto fundada
en hechos sucedidos ms all de los tres aos anteriores a la fecha en
que la demanda fue entablada.

BANK BOSTON NA Y OTRO S/ ORDINARIO.
Villanueva - Garibotto.
137. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. PRUEBA. 29.12.
64
SI BIEN EL CONTRATO DE EMISION DE TARJETA DE CREDITO ES FORMAL, PUES
REQUIERE LA FORMA ESCRITA (CFR. LORENZETTI, R., "TRATADO DE LOS
CONTRATOS", T. III, P. 448, SANTA FE, 2000), EN ESTA TIENE SOLO UN
VALOR "AD PROBATIONEM", ANTE SU AUSENCIA NADA IMPIDE QUE EL BANCO
ACCIONANTE ACREDITE LA EXISTENCIA DEL CONTRATO POR OTROS MEDIOS SIN
PERJUICIO DE LO PREVISTO POR EL CCIV: 1193 (CARRANZA, J., "LA FORMA DE
LOS ACTOS JURIDICOS EN EL CDIGO CIVIL, DESPUES DE LA SANCION DE LA
LEY 17711", JA 1972-DOCT., 470).

ORDINARIO.
HEREDIA, VASSALLO - DIEUZEIDE.
138. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. PRUEBA. RESUMEN. RESPALDO.

COMPROBANTES. OMISION. IMPROCEDENCIA. 29.12.
LOS RESUMENES O LIQUIDACIONES DE CUENTA, AUN CUANDO CONTENGAN CIERTOS

DETALLES DE GASTOS Y PAGOS NO RESULTAN SUFICIENTES PARA ACREDITAR EL
PERFECCIONAMIENTO DEL CONTRATO DE EMISION DE TARJETA DE CREDITO,
CUANDO SON LOS UNICOS ELEMENTOS CON QUE CUENTA EL BANCO ACCIONANTE;
MAXIME CUANDO ESOS RESUMENES EMANADOS DEL ACCIONANTE, CARECEN DE
RESPALDO PROBATORIO, POR NO HABERSE EXHIBIDO LOS COMPROBANTES QUE SE
EMITEN EN OPORTUNIDAD DE CADA OPERACION REALIZADA EN LOS COMERCIOS
ADHERIDOS NI LA SOLICITUD DE PRESTAMO; ADEMAS, EL EVENTUAL SILENCIO
USO OFICIAL
GUARDADO POR EL ACCIONADO, FRENTE A LA RECEPCION DE LAS LIQUIDACIONES

RESPECTIVAS, NO PUEDEN REVERTIR EN SU CONTRA, PUES NO TENIA OBLIGACION
DE EXPEDIRSE (CCIV: 919).

ORDINARIO.
HEREDIA - VASSALLO - DIEUZEIDE.
139. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. PRUEBA. CPR 377. LEY 24240: 3.

29.12.
LA ENTIDAD BANCARIA QUE RECLAMA EL SALDO DEUDOR DERIVADO DEL PRESUNTO

INCUMPLIMIENTO DE UN CONTRATO DE TARJETA DE CRDITO PRESENTANDO UN
INSTRUMENTO PRIVADO, TIENE LA CARGA DE PROBAR LA EXISTENCIA DE ESE
ACUERDO FRENTE AL DESCONOCIMIENTO DE LA ACCIONADA (CPR: 377),
RESULTANDO IDONEO PARA ELLO LA PRUEBA PERICIAL CALIGRAFICA (CPR: 390);
PUES, SIN PERJUICIO DE LA AUTOSUFICIENCIA DEL DERECHO PROCESAL
APLICABLE AL PROCESO PARA FUNDAR ESTA CONCLUSION, ELLA, ADEMAS ES LA
QUE MEJOR SE ADAPTA AL MARCO DE LA LEY DE DEFENSA DEL CONSUMIDOR QUE
INCLUYE AL USUARIO DE UNA TARJETA DE CREDITO EN FORMA INDUDABLE A
PARTIR DE LA SANCION DE LA LEY 25065, POR LA REMISION QUE ESTA EFECTUA
A LA LEY 24240: 3 (SCMZA, SALA I, 3.12.02, "BANCO DE MENDOZA SA C/
LUIS CARLOS COHEN Y OTROS S/ ORD. S/ INC. CAS.").
HSBC BANK ARGENTINA SA C/ ALVAREZ, ALBERTO S/ ORD.
DIEUZEIDE - HEREDIA - VASSALLO.
65
140. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. PRUEBA. CONSERVACION DE LOS
CUPONES PROBATORIOS. 29.12.
Resulta necesaria la presentacin de comprobantes o cupones de venta,

cuando se carece del detalle de las operaciones que componen el saldo
deudor de la tarjeta de crdito, no permitiendo la debida impugnacin
de la cuenta por parte del usuario. En tal sentido, existe el deber de
conservacin de los cupones probatorios de los consumos hechos
mediante tarjetas de crdito (CCom: 44 y 67), la que cede frente al
caso de estipulacin contractual en contrario, mediante la cual se
autoriza la destruccin de esos documentos despus de cierto lapso
(conf. CNCom. Sala D, 28/10/08, "HSBC Bank Argentina SA c/ Siegrist,
Ricardo s/ ordinario"). As, las consecuencias que derivan de la
omisin en acompaar los mencionados instrumentos, no puede recaer
sino en cabeza del banco emisor, pues tuvo la carga procesal de
aportar los elementos de juicios tendientes a acreditar los supuestos
gastos incurridos por el usuario (CNCom. Sala B, 20/9/99, "Banesto
Banco Shaw S.A. c/ Dominutti, Cristina s/ sumario").

ORDINARIO.
Heredia - Vassallo.

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. 3.9.4.
LA CIRCUNSTANCIA DE QUE NO SURJAN INDICIOS DE NINGUNO DE LOS MEDIOS

PROBATORIOS RENDIDOS QUE CONTRADIGAN LOS INSTRUMENTOS DE LOS CUALES SE
DESPRENDE LA EXISTENCIA DE CIERTA DEUDA POR PARTE DEL ACTOR A FAVOR
DEL BANCO DEMANDADO Y QUE FUERA COMUNICADA A LA CENTRAL DE DEUDORES
DEL SISTEMA FINANCIERO DEL BANCO CENTRAL, CONSTITUYE UN ANTECEDENTE
QUE NO HACE SINO FORMAR CONVICCION RESPECTO DE TAL HECHO, SIN QUE
OBSTE A ELLO LA CIRCUNSTANCIA DE QUE NO HAYAN SIDO EXHIBIDOS
ESTRICTAMENTE LOS LIBROS CONTABLES DE LA ENTIDAD BANCARIA.
MAHER, EDUARDO C/ BANCO DE GALICIA Y BUENOS AIRES SA S/ ORDINARIO.

SALDO DEUDOR. INCUMPLIMIENTO DE LA LEY 25065: 51. RESPONSABILIDAD DE
LA ADMINISTRADORA. RECLAMO. PROCEDENCIA. 3.9.4.
CABE ADMITIR LA DEMANDA INCOADA CONTRA LA ORGANIZADORA DE UN SISTEMA

DE TARJETA DE CREDITO, A CAUSA DE LOS DAOS Y PERJUICIOS SUFRIDOS COMO
CONSECUENCIA DE LA FALTA DE REGISTRACION DE LA DENUNCIA DE ROBO DE LA
TARJETA DE LA ACTORA, POR FALLAS OPERATIVAS DEL SISTEMA DE LA
ACCIONADA CUAL ES LA INEFICIENTE PRESTACION DEL SERVICIO TELEFONICO DE
DENUNCIAS, DERIVANDO POSTERIORMENTE EN UN JUICIO EJECUTIVO SEGUIDO POR
UNA ENTIDAD BANCARIA, PARA COBRAR EL SALDO DEUDOR DE LA CUENTA
CORRIENTE DE LA ACTORA, INCREMENTADO POR COMPRAS FRAUDULENTAS
REALIZADAS MEDIANTE ESA TARJETA. ELLO ASI, PUES LOS TESTIMONIOS
APORTADOS CORROBORAN QUE LOS ACTORES REALIZARON LA DENUNCIA CON
SUFICIENTE INMEDIATEZ -LA MISMA NOCHE DEL HURTO DEL PLASTICO- Y DE
ESTA MANERA CUMPLIERON EL COMPROMISO ASUMIDO POR EL TITULAR DE LA
TARJETA, QUE CONSISTE EN COMUNICAR EL HURTO, ROBO O EXTRAVIO CON LA
66
INMEDIATEZ QUE LA SITUACION PERMITA, MIENTRAS QUE LA OBLIGACION DE LA
ADMINISTRADORA DEL SISTEMA ES LA DE BRINDAR UNA VIA PERMANENTE DE
RECEPCION DE LAS DENUNCIAS. ASIMISMO, CABE TENER POR ACREDITADA LA
DENUNCIA -AUNQUE AQUI LA DEMANDADA NO LA HAYA REGISTRADO-, PUES SI
HIZO LO MAS -REALIZO LA DENUNCIA POLICIAL-, FACILMENTE SE ADVIERTE QUE
HIZO LO MENOS -EL MERO LLAMADO TELEFONICO- (CNCOM, SALA B, 2.4.97, IN
RE "DINERS CLUB ARGENTINA S.A.C. Y DE T. C/ MARIGO, RAQUEL"; LL 1997-
D-448 Y DJ 1997-3-213). CONCLUSIVAMENTE, RESULTA ACREDITADA LA
RESPONSABILIDAD DE LA ORGANIZADORA QUIEN INCUMPLIO CON LA DIRECTIVA DE
LA LEY 25065: 51 EN CUANTO DISPONE PROVEER AL USUARIO DE UN SENCILLO Y
AGIL MODO DE BLOQUEAR LA UTILIZACION DEL PLASTICO QUE HA SIDO
SUSTRAIDO, EXTRAVIADO O ROBADO. ES QUE, COMUNICADO EL HURTO DEL
PLASTICO, CONCERNIA A LA ADMINISTRADORA DEL SISTEMA PROVEER UN
INSTANTANEO BLOQUEO DE LA TARJETA EN CUESTION A FIN DE IMPEDIR
CUALQUIER COMPRA QUE SE INTENTASE CONCRETAR FRAUDULENTAMENTE CON LA
MISMA, MAS NO LO HIZO Y DEBE RESPONDER POR LAS CONSECUENCIAS QUE
DERIVARON DE ESE INCUMPLIMIENTO.
KELLY, GUILLERMO C/ ARGENCARD SA S/ ORDINARIO.
OJEA QUINTANA - CAVIGLIONE FRAGA - MONTI.

USO OFICIAL
SALDO DEUDOR. DEBER DE BRINDAR VIAS ALTERNATIVAS DE BLOQUEO DE

TARJETA. RESPONSABILIDAD DE LA ADMINISTRADORA. RECLAMO. PROCEDENCIA.
3.9.4.

REALIZADAS MEDIANTE ESA TARJETA. ES QUE LA ADMINISTRADORA DEL SISTEMA,
DEBIO PREVER LAS CONTINGENCIAS QUE SE SUSCITASEN EN SU FUNCIONAMIENTO
Y ADOPTAR LAS PREVENCIONES PERTINENTES, OBRANDO CON LEALTAD Y CON LA
DILIGENCIA DE "UN BUEN HOMBRE DE NEGOCIOS", CONFORME LO EXIGE EN LA
ESPECIE EL CCIV: 902, PUESTO QUE SE TRATA DE LA PRESTACION DE UN
SERVICIO EN FORMA PROFESIONAL (LEY 24240: 2), (CNCOM, SALA C, 21.5.98,
IN RE "JARAGUIONIS NEFI C/ BANCO DE BOSTON Y OTRO", VOTO DEL DR.
MONTI, LL 1998-F-168). DE MODO QUE DEBIO PRONOSTICAR EL ACONTECIMIENTO
DE DESPERFECTOS EN EL REGISTRO DE DENUNCIAS Y, EN CONSECUENCIA,
DISPONER DE ALGUNA ALTERNATIVA QUE ANTE LA INEFICIENCIA DEL SISTEMA
INFORMATICO LE PERMITIERA IGUALMENTE ATENDER LAS DENUNCIAS EXPRESADAS
POR LOS USUARIOS DEL SERVICIO QUE PROFESIONALMENTE PRESTA.

67
SALDO DEUDOR. FALTA DE COMPROBACION DE LA EFICACIA DE LA DENUNCIA.
IMPROCEDENCIA. OBLIGACION A CARGO DE LA ADMINISTRADORA. 3.9.4.

REALIZADAS MEDIANTE ESA TARJETA. ELLO ASI, PUES LOS ACTORES CUMPLIERON
LA OBLIGACION ASUMIDA POR EL TITULAR DE LA TARJETA, QUE CONSISTE EN
COMUNICAR EL HURTO, ROBO O EXTRAVIO CON LA INMEDIATEZ QUE LA SITUACION
PERMITA, MIENTRAS QUE LA OBLIGACION DE LA ADMINISTRADORA DEL SISTEMA
ES LA DE BRINDAR UNA VIA PERMANENTE DE RECEPCION DE LAS DENUNCIAS. EN
ESE CONTEXTO, RESULTA INADMISIBLE LA PRETENSION DE LA DEMANDADA DE QUE
LOS ACTORES CERCIORARAN LA EFICACIA DE SU DENUNCIA, PUES NO ENCUENTRA
SUSTENTO NORMATIVO. EL ARTICULO 51 DE LA LEY 25065, MAS ALLA DE QUE SE
PRESUPONE QUE LA PRESTACION DE ESE SERVICIO DEBE SER DE MODO EFICAZ,
SOLO EXIGE AL USUARIO COMUNICARSE CON LA LINEA TELEFONICA DESTINADA
PARA LA RECEPCION DE LAS DENUNCIAS, LO CUAL FUE CUMPLIDO.

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. SUSPENSION DE LA TARJETA. RECLAMO.
PROCEDENCIA. REHABILITACION. IMPROCEDENCIA. VENCIMIENTO DEL PLAZO
CONTRACTUAL. 3.9.4.
PROCEDE LA DEMANDA INCOADA CONTRA UNA ENTIDAD BANCARIA, EN LA CUAL SE

RECLAMA UNA INDEMNIZACION POR LOS DAOS Y PERJUICIOS CAUSADOS POR LA
SUSPENSION DEL SERVICIO DE LA TARJETA DISPUESTA POR LA ACCIONADA, MAS
NO RESULTA ADMISIBLE EL PEDIDO DE REHABILITACION DE LA MISMA. ELLO
ASI, PUES SI BIEN LA PARTE QUE HA CUMPLIDO -AQUI LA ACTORA- PUEDE
OPTAR POR EXIGIR A LA INCUMPLIDORA LA EJECUCION DE SUS OBLIGACIONES
CON MAS LOS DAOS Y PERJUICIOS (CCIV: 505-1, 629, 1197 Y 1204; CCOM:
216), Y HALLANDOSE VIGENTE EL CONTRATO AL TIEMPO EN QUE FUE PROMOVIDA
LA DEMANDA, PARECIO RAZONABLE LA PETICION ASI FORMULADA EN AQUEL
ENTONCES, LO CIERTO ES QUE AL MOMENTO DE RESOLVER LA CONTROVERSIA, SE
HA CONFIGURADO UNA CIRCUNSTANCIA SOBREVIVIENTE INSOSLAYABLE, CUAL ES
LA FINALIZACION DE LA RELACION CONTRACTUAL POR VIRTUD DEL VENCIMIENTO
DEL PLAZO ACORDADO. CONSECUENTEMENTE, Y POR APLICACION DE LA DOCTRINA
DEL CPR: 163-6, CORRESPONDE REVOCAR PARCIALMENTE LA SENTENCIA DE
PRIMERA INSTANCIA EN CUANTO CONDENO A LA DEMANDADA A REHABILITAR LA
TARJETA DE CREDITO DEL ACCIONANTE.
FERNANDEZ, NORBERTO C/ CITIBANK NA S/ ORDINARIO.

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. CIERRE INCAUSADO. DEFENSA DEL
CONSUMIDOR. 3.9.4.
LA ENTIDAD BANCARIA DEBE RESPONDER POR LA BAJA DE LA TARJETA DE

CREDITO DE LA ACCIONANTE; TODA VEZ QUE, SI BIEN DICHA ENTIDAD ALEGA
68
QUE AL CIERRE DE LA TARJETA SE DEJO UNA DEUDA IMPAGA QUE HABIA SIDO
FINANCIADA EN DOCE CUOTAS, SIN EMBARGO EL PERITO, SI BIEN EN SU
INFORME DICE QUE LA TARJETA SE CERRO Y ERRADICO A GESTION Y MORA POR
SEIS CUOTAS POR UNA COMPRA FINANCIADA, AL CONTESTAR LAS IMPUGNACIONES
FORMULADAS POR LA ACCIONANTE INDICO QUE EL PLAN DE PAGOS EN CUOTAS, A
LA FECHA DE CIERRE DE LA TARJETA, SE HALLABA CON LOS PAGOS AL DIA; CON
LO CUAL, POR APLICACION DE LA LEY 24240, CABE CONCLUIR QUE LA TARJETA
DE CREDITO FUE CERRADA POR EL BANCO CON MOTIVO DE LA SITUACION QUE
GENERO EN UNA CUENTA CORRIENTE NO OPERATIVA, DESCONOCIDA POR EL
CLIENTE, CON LO CUAL DEBERA RESPONDER POR LOS DAOS QUE PUDO CAUSAR SU
OBRAR.
CORTES GUERRERI, DIEGO C/ BANCO FRANCES SA S/ ORDINARIO.
UZAL - KLLIKER FRERS.

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. SUSPENSION INTEMPESTIVA. INDEMNIZACION.
PAUTAS. 3.9.4.
CABE ADMITIR EL RECLAMO DE INDEMNIZACION DE LOS DAOS Y PERJUICIOS

ORIGINADOS POR LA NEGLIGENCIA DEL BANCO EN EL CUAL EL ACCIONANTE TENIA
UNA CUENTA CORRIENTE, UNA CAJA DE AHORRO Y UNA TARJETA DE CREDITO, EN
VIRTUD DE LA INEXPLICABLE SUSPENSION DE ESTA ULTIMA, MAS POR UN
IMPORTE INFERIOR AL PRETENDIDO; TODA VEZ QUE, SI SE OBSERVA EL
USO OFICIAL
DESENVOLVIMIENTO DE ESAS CUENTAS, RESULTA DE LOS RESUMENES

ACOMPAADOS, QUE EL ACCIONANTE EN LA CUENTA CORRIENTE UTILIZO DE MODO
ININTERRUMPIDO EL ACUERDO DE SOBREGIRO, LO QUE SIGNIFICA QUE NO
OBSTANTE LOS INCONVENIENTES SURGIDOS CON LA TARJETA DE CREDITO, PUDO
UTILIZAR ESE ACUERDO DE SOBREGIRO, DE MODO QUE ELLO NO LE ORIGINO
PERJUICIO; EN CAMBIO, LA SUSPENSION DE LA TARJETA LO PRIVO DE DISPONER
DEL CREDITO, QUE OBTENIA COMO CONSECUENCIA DE PODER EFECTUAR COMPRAS Y
PAGAR EL MINIMO MENSUAL, CON LO QUE RENOVABA EL CREDITO POR EL SALDO Y
TENIA PAGO AUTOMATICO DE PAGO MINIMO DE SU CUENTA CORRIENTE; DE TAL
MODO LA PRIVACION DE CREDITO FUE EL QUE PODIA DISPONER Y QUE HABIA
ORGANIZADO MEDIANTE EL USO DE COMPRAS CON LA TARJETA Y EL PAGO MINIMO
AUTOMATICO, CONSTITUYENDO ESE EL PERJUICIO DEL QUE RESULTO PRIVADO
COMO CONSECUENCIA DE LA INDEBIDA SUSPENSION DE LA TARJETA (CCIV:
1069), EL QUE HABITUALMENTE UTILIZABA Y QUE CONSTITUYE PAUTA DE
INTERPRETACION DEL MODO EN QUE SE TRABO ESA RELACION CONTRACTUAL
(CCOM: 218-4); ELLO ASI, Y AL ESTAR AFECTADO EL DERECHO DEL ACTOR AL
CREDITO, EL FUNDAMENTO DE LA RESPONSABILIDAD RESULTA DE LA VIOLACION
DEL DEBER DEL BANCO DE DAR EL SERVICIO DE LA TARJETA DE CREDITO
EMITIDA POR SU INTERMEDIO A FAVOR DEL ACCIONANTE, EMPERO LO QUE
TECNICAMENTE HA PERDIDO ESTE ES LA CHANCE DE DISPONER DEL CREDITO, ES
UNA EXPECTATIVA CIERTA DE CONTAR CON CREDITO PAR ADQUIRIR ALGUN BIEN O
SERVICIO, PERO EL CREDITO TENIA SU COSTO, DE MODO QUE EN PUNTO A
MENSURAR EL VALOR, NO ES EL DEL CREDITO MISMO, SINO UNA VENTAJA
ESTIMADA EN LOS TERMINOS DEL CPR: 165. (EN EL CASO, SE FIJO LA
INDEMNIZACION EN $ 1500). (EN IGUAL SENTIDO, SALA D, 04.02.13,
"QUIROGA LAVIE HUMBERTO C/ STANDARD BANK ARGENTINA SA Y OTRO S/
ORDINARIO").
LAGORIO, JOSE C/ BANCO GALICIA Y BUENOS AIRES SA S/ ORDINARIO.
ARECHA - RAMIREZ - SALA.
69
BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. SUSPENSION INTEMPESTIVA. DEBITO DE
SALDOS DE LA CUENTA CORRIENTE. IMPROCEDENCIA. ABUSO DEL BANCO. 3.9.4.
1) SI BIEN SE DISPUSO CONTRACTUALMENTE LA FACULTAD DEL BANCO DE

DEBITAR, AUN EN DESCUBIERTO, EN CUALQUIER CUENTA DE LA QUE EL CLIENTE
FUERA TITULAR, TODA OBLIGACION EXIGIBLE, COMO AS TAMBIEN, LA
POSIBILIDAD DE ESTA ULTIMA DE CERRAR UNILATERALMENTE TODA CUENTA, TAL
FACULTAD NO HA DE SER EJERCIDA EN FORMA ARBITRARIA POR EL BANCO, SO
PENA DE RESULTAR ABUSIVA RESPECTO DE LOS DERECHOS DEL CLIENTE (LA
NULIDAD DE ESTE TIPO DE CLAUSULAS FUE CONSAGRADA LEGISLATIVAMENTE, CON
POSTERIORIDAD, EN LA LEY 25065: 14 DE 1999, ESPECIALMENTE INC. B Y F).
2) RESULTA ABUSIVA LA AFIRMACION POR PARTE DEL BANCO SOBRE LA
EXISTENCIA DE DESORDENES "GRAVES" O "SIGNIFICATIVOS" EN LA CUENTA DE
SU CLIENTE, ATRIBUIBLES A DICHOS SALDOS QUE JUSTIFICARAN LA DECISION
DE CERRAR LAS TARJETAS DE CREDITO Y CARGAR EN LA CUENTA CORRIENTE SUS
SALDOS, MAXIME QUE EN ELLAS NO SE REGISTRABA MORA CUANDO A LA FECHA EN
QUE SE RESUELVE TRANSFERIR A DICHA CUENTA CORRIENTE LOS SALDOS DE LAS
TARJETAS DE CREDITO, NO SE REGISTRABA SOBREPASADO EL LIMITE DEL
ACUERDO. ELLO ASI PUES, DE LOS DATOS VERTIDOS, NO SURGE EN FORMA CLARA
UN DESORDEN DE TAL GRAVEDAD EN ESA CUENTA, QUE AUTORICE A CALIFICARLA
COMO "PRODUCTO FINANCIERO DE ALTO RIESGO" Y QUE JUSTIFIQUE DEBITARLE,
SIN MAS Y SIN PREVIO AVISO, TARJETAS QUE NO SE HA DEMOSTRADO QUE SE
ENCONTRASEN EN MORA EN EL PAGO DE SUS SALDOS.
3) SIENDO QUE EL CLIENTE REALIZO DETERMINADOS PAGOS -ACREDITADOS-
CORRESPONDIENTES A LAS TARJETAS DE CREDITO, MOTIVO POR EL CUAL NO SE
HALLABA EN MORA EN OPORTUNIDAD DE PRODUCIRSE EL TRASPASO DE DICHOS
SALDOS A LA CUENTA CORRIENTE, NO SE ENCUENTRA ACREDITADO
INCUMPLIMIENTO GRAVE DE LA ACCIONANTE CAPAZ DE GENERAR LA SANCION
APLICADA POR EL BANCO, CERRANDO LA CUENTA E INFORMADO AL BANCO CENTRAL
QUE SU PARTE POSEIA UNA CALIFICACION DE RIESGO 3 Y SU CONSECUENCIA QUE
SE ADVIERTE CLARA, LA CONFIGURACION DE UN EXCESO EN EL SOBREGIRO DE LA
CUENTA QUE SE TORNO IRREVERSIBLE A PARTIR DE LA TRANSFERENCIA DE LOS
SALDOS DE LAS TARJETAS DE CREDITO MENTADO. ELLO IMPORTA UN ABUSO, POR
PARTE DEL BANCO ACCIONADO, EN LA APLICACION POR LA CLAUSULA POR LA QUE
SE ENCONTRABA AUTORIZADO POR EL CONTRATO PARA DEBITAR EN LA CUENTA
CORRIENTE LOS SALDOS DE LAS TARJETAS, CORRESPONDIENDO, RECEPTAR EL
AGRAVIO INTRODUCIDO POR EL CLIENTE EN TAL SENTIDO -ARG. LEY 25065: 14-
.
4) EL HECHO DE QUE NO SE HAYA NOTIFICADO AL CLIENTE SOBRE LA
SUSPENSION DEL SERVICIO DE LAS TARJETAS DE CREDITO DEVIENE UN DATO
COADYUVANTE A LA ANTEDICHA CONCLUSION, PUES SI DICHA PARTE HUBIERA
TOMADO CONOCIMIENTO DEL CIERRE DE LAS TARJETAS, PRESUMIBLEMENTE,
HUBIERA ARBITRADO LOS MEDIOS PARA ABONAR LOS SALDOS CON ANTERIORIDAD A
QUE ESTOS OCASIONARAN, POR EL ACCIONAR DEL BANCO DEMANDADO, EL EXCESO
DEL GIRO AL DESCUBIERTO EXISTENTE EN LA CUENTA CORRIENTE.
5) ENCONTRANDOSE PROBADA LA ANTIJURIDICIDAD EN EL ACCIONAR DE LA
INSTITUCION BANCARIA DEMANDADA Y SUMADO A ELLO, HABIENDOSE PROBADO QUE
LA FALTA DE NOTIFICACION DEL CIERRE DE LAS TARJETAS TUVO INCIDENCIA EN
EL PERJUICIO PRODUCIDO A LA CLIENTE, RESULTA POR ENDE PROCEDENTE LA
RESPONSABILIDAD QUE INTENTA ATRIBUIRSE AL BANCO.
FREDES, SILVIA C/ BANCO FRANCES SA S/ ORDINARIO.
UZAL - MIGUEZ.

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. DEBITOS INCORRECTOS. CARGA DE LA
PRUEBA. BANCO. PROFESIONALIDAD. 3.9.4.
70
Ante el reclamo del titular de una tarjeta de crdito por un dbito
que surge del resumen de dicha tarjeta, el banco no puede pretender
que pesaba sobre su cliente la carga de demostrar el hecho de que no
haba sido l quien efectu las extracciones que figuraban en el
resumen; pues es responsabilidad del banco tal acreditacin por
tratarse de un comerciante con alto grado de especializacin, con
superioridad tcnica sobre el accionante nefito; adems, cumple con
una funcin social en razn de su carcter de colecto de fondos
pblicos, lo que lo obliga a actuar con un mximo de prudencia y pleno
conocimiento de las cosas (Cciv: 512), y a ajustarse a un standard de
responsabilidad agravada (Cciv: 902); por su parte el cliente de una
entidad financiera es un consumidor tutelado por la Ley 24240 (cfr.
Flix A. Trigo Represas - Marcelo J. Lpez Mesa, "Tratado de la
Responsabilidad Civil", t. IV, p.359 y ss., Ed. La Ley 2008) que goza
de la proteccin instaurada por la CN: 42; por ello ".una entidad
financiera no puede impunemente refugiarse en situaciones ambiguas,
imprecisas u oscuras, su calidad profesional la obliga a un obrar
diligente y el inters general exige que los servicios que presten
funcionen adecuadamente pues los consumidores descuentan su
idoneidad, debiendo colaborar con el juez en el esclarecimiento de la
verdad jurdica objetiva..." (cfr. CNCom., Sala B, 8.4.03, "Editorial
Delfos SA c/Bank Boston NS s/sumarsimo", citado por Trigo Represas y
Lpez Mesa, ob. cit. ps.430/431).
ORTEGA ROLON, ELSA C/ BANCO SUDAMERIS ARGETINA SA S/ ORDINARIO.
Sala - Bargall (Sala integrada).

USO OFICIAL

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. USO DE TARJETAS MELLIZAS. CONSUMOS
DESCONOCIDOS. CANCELACION DE LA TARJETA. PRIVACION DE USO. 3.9.4.
1 - Resulta procedente la demanda de daos y perjuicios incoada contra

una entidad bancaria y una administradora del sistema de tarjeta de
crdito por el titular de una tarjeta, con motivo de haber sido
vctima del uso de "tarjetas mellizas", circunstancia que deriv
posteriormente en la cancelacin de esa tarjeta y de otra de su
titularidad por no haber pagado esos consumos; asimismo fue informado
como deudor en las bases de datos de riesgo crediticio. Ello as, toda
vez que de la prueba pericial caligrfica ofrecida se desprende que
las firmas insertas en los cupones de compra no pertenecan al actor,
por lo que corresponde tener por cierto que los consumos haban sido
realizados en forma fraudulenta por un tercero, como consecuencia de
defectos atribuibles a la organizacin del sistema. Por tal razn
ambas demandadas resultan solidariamente responsables en virtud de lo
dispuesto en el artculo 40 de la Ley de Defensa del Consumidor.
2 - En ese marco, corresponde acceder al reclamo de indemnizacin por
privacin de uso, an cuando el actor tena cuatro tarjetas de crdito
alternativas. Ello pues ante la sucesiva cancelacin de dos tarjetas
de crdito de las que era titular no parece razonable argumentar sobre
la eventual utilizacin de otras tarjetas que tambin tena el
demandante para soslayar el menoscabo producido por l por la
imposibilidad de utilizar aquellas dos. La existencia de dbitos
automticos en la tarjeta cancelada ponen de manifiesto la necesidad
que haba tenido de disponer de un medio de cancelacin distinto de
tales obligaciones, lo que de por s entraa ya un trastorno que debe
ser reparado. Del mismo modo, el slo hecho de ver cercenada la
posibilidad de usar un valioso instrumento para la cancelacin de
mltiples obligaciones y consumos, tratndose de instrumentos que eran
71
efectivamente utilizados en el caso, segn surge de los resmenes y
dems elementos obrantes en la causa, constituye un dao que debe ser
reparado.
GUILLOT, MARIO ANDRES C/ DINERS CLUB ARGENTINA SRL S/ DAOS Y

PERJUICIOS.

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. USO POR UN TERCERO. RESPONSABILIDAD
FRENTE AL USUARIO. 3.9.4.
Sin perjuicio de las acciones que el banco y la administradora de una

tarjeta de crdito puedan promover entre s -dado la responsabilidad
que mutuamente se han atribuido-, lo cierto es que, frente al usuario,
no pueden excusar su responsabilidad una vez que -como en la especie-
qued en evidencia, que medi intervencin de ambas en el marco del
complejo negocio vinculado con el uso de tarjetas de crdito (cfr.
CNCom, Sala C, "Greco S.A. c/ Argencard S.A.", del 22.2.02).
NEGRI, ELSA AURORA C/ BANCO ITAU BUEN AYRE S/ ORDINARIO.
Bargall - Caviglione Fraga (Sala Integrada).

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. REFINANCIACION DE DEUDA. PERSISTENCIA
DE INFORMACION CREDITICIA EN REGISTROS. RESPONSABILIDAD DEL BANCO.
3.9.4.
1 - Cabe hacer lugar a la demanda de daos y perjuicios dirigida

contra una entidad bancaria, as como la pretensin de suprimir la
informacin errnea sobre el estado moroso del actor en los registros
de deudores publicos o privados, toda vez que aqul celebr un
convenio de refinanciacin de deudas con el banco, que fue totalmente
cancelado; sin embargo, el banco sigui informndolo como deudor con
fundamento en una deuda por saldo deudor de una tarjeta de crdito que
supuestamente no haba sido incluida en el convenio citado. Ello as,
pues la defensa tena cabal conocimiento a la fecha en que otorg un
prstamo al actor, que ste adeudaba el saldo de la tarjeta de
crdito, y lo cierto es que la defensa no prob que dicha deuda no
estuviese incluida en el acuerdo. Por el contrario, de la prueba
rendida en autos se deduce que la entidad financiera demandada no
suministr informacin clara y fidedigna respecto al origen del
prstamo personal otorgado, menos an, respecto a la composicin del
saldo adeudado por el actor. Tales circunstancias permiten inferir que
el mismo fue otorgado a fin de liquidar todos los compromisos
bancarios de este; esto es, incluyendo lo adeudado por la tarjeta de
crdito.
2 - El Banco en su calidad de profesional especializado no puede
eximirse de dar explicaciones claras de cada negocio, ni de exponer en
forma ordenada, descriptiva y detallada cada una de las operaciones
efectuadas. Parece de toda obviedad que si la demandada imput un
prstamo personal para el cobro a la cancelacin de crditos
exigibles, ello implic que los mismos incluan todo crdito a favor
de la entidad bancaria.
3 - El Banco infringi el art. 4 de la Ley 24240 cuando no brinda
ninguna indicacin que en forma contundente le indique al usuario las
condiciones del crdito que se le otorgara existiendo una expresin
72
genrica en la clusula primera de la solicitud de prstamo y la
ausencia del N del mismo.
4 - Respecto a los daos pretendidos por el recurrente, advierto que
los mismos devienen procedentes y son consecuencia de la inclusin de
sus datos en los registros de riesgo crediticio.
IBAEZ, PEDRO C/ HSBC BANK ARGENTINA S.A. S/ ORDINARIO.
Piaggi - Daz Cordero - Ballerini.

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. RESPONSABILIDAD DE LA ADMINISTRADORA.
3.9.4.
Cabe admitir la demanda de daos y perjuicios incoada por un usuario

contra una administradora de tarjeta de crdito, toda vez que el actor
no solicit la emisin de la tarjeta, ni realiz los consumos que le
fueran atribuidos. En ese contexto, no puede la entidad emisora
sostener que su parte es un tercero ajeno que fue errneamente
responsabilizado por un actuar ilcito del que no fue responsable.
Ello as, pues en los contratos en que una de las partes detenta su
superioridad tcnica -emisora de tarjeta de crdito-, la otra soporta
una situacin de inferioridad jurdica; de modo que la especial
actividad de la defendida supone una organizacin tcnica y
administrativamente capaz de cumplir idneamente su cometido. En tal
USO OFICIAL
sentido es de ponderar que, la complejidad del trfico hace exigible

una proteccin responsable del consumidor (CN: 42 y Ley 24240), y la
confianza como principio de contenido tico impone a los operadores un
inexcusable deber de honrar esas expectativas. El quiebre de la
confianza implica la contravencin de los fundamentos de toda
organizacin jurdica; y torna inseguro el trfico jurdico (conf.
Rezznico, Julin Carlos "Principios Fundamentales de los Contratos",
Ed. Astrea, Bs. As. 1999, pg. 376 y ss.). (En igual sentido: esta
Sala, "Molinari, Antonio c/ Tarraubella Ca. Financiera S.A s/
sumario", JA 28.2.01, 24.11.99: CN: 42, Ley 24240). Es decir, que de
instituciones como la accionada se pretende una organizacin tcnica y
administrativa que permita evitar este tipo de inconvenientes como en
el caso "el robo de identidad", ya que el accionante no puede impedir
que una persona distinta a ella se presente en el banco invocando su
identidad, sino que es la demandada quien debe verificar la identidad
de las personas que se presentan, y dar seguridad jurdica a sus
potenciales clientes. A mayor abundamiento, cabe destacar que las
normas mencionadas en el presente fallo resultan aplicables a su
institucin, ya que tanto el art. 42 CN como la Ley 24240, resguardan
al consumidor y resultan aplicables a todas las entidades prestadoras
de servicios, entre ellas la demandada. Consecuentemente corresponde
atribuir responsabilidad a la entidad accionada.
NARANJO, FRANCISCO C/ AMERICAN EXPRESS ARGENTINA SA S/ ORDINARIO.
Daz Cordero - Ballerini - Piaggi.

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. PAGO POR CAJERO. ACREDITACION.
DISPOSITIVOS DE CONTROL. RESPONSABILIDAD DEL BANCO. 3.9.4.
73
Cabe tener por acreditada la efectiva realizacin del depsito de la
suma pertinente en el cajero de la entidad bancaria accionada,
tendiente a cancelar el saldo deudor de la tarjeta de crdito del
accionante; toda vez que, dicho depsito se encuentra acreditado a
partir del hecho de que el banco reconoci haber extrado el referido
sobre del cajero automtico para constatar su contenido; mas, la
cuestin debatida se centra en si al momento de concretar la referida
operacin el depositante coloc o no en el sobre la suma consignada en
el comprobante emitido por cajero automtico; sin embargo, deben
tenerse en cuenta las siguientes circunstancias: a) el empleo de
cajeros automticos constituye un servicio mediante el cual, adems de
ofrecer al cliente una nueva opcin para operar, brinda al banco un
beneficio en razn de la agilidad y celeridad que dicha modalidad de
ejecucin de depsito le ofrece y que ello le permite atraer un mayor
nmero de clientes, evitando innecesarios aglutinamientos de personas
en sus sucursales como, asimismo, la disposicin de recursos humanos a
fin de asistir a consecuentes requerimientos; b) la utilizacin de
esas terminales de autogestin que permiten al cliente interactuar con
sistemas electrnicos concretando operaciones que luego deben ser por
los bancos, generan riesgos especficos que deben asumir, como
principio, quienes los implementan y se benefician con tales
modalidades de operatoria bancaria; por ello, los bancos deben
arbitrar todos los medios necesarios tendientes a reducir al mximo
esos previsibles riesgos en la inteligencia de que su defectuoso
suministro constituye un supuesto de responsabilidad civil (cfr. Trigo
Represas, Flix - Lpez Mesa, Marcelo J., "Tratado de la
Responsabilidad Civil", Ed. La Ley, Buenos Aires, t. IV, p. 432); c)
en ese contexto, ha sido al banco accionado a quien competi demostrar
que en el interior del sobre empleado para efectuar el depsito no se
hallaba el dinero destinado a ese efecto y que ello obedeci a la
actuacin -u omisin- imputable al depositante; es que es la entidad
financiera quien cuenta -o debi contar porque as lo impone la
naturaleza de la operatoria y la reglamentacin aplicable
(Comunicacin A 3682 del BCRA, en cuanto establece que "Respecto de
la realizacin de operaciones mediante cajeros automticos las
entidades bancarias debern tener implementados mecanismos de
seguridad informtica que garanticen la genuinidad de las
operaciones" y Comunicacin A 3390 del BCRA: apart. 5.1 y 2.10.1.e,
que impone contar con un dispositivo que permita registrar imgenes de
las operaciones concretadas en las mquinas)-, con los mecanismos
necesarios para justificar esos extremos o, eventualmente, para
despejar cualquier duda que exhiba la concreta operacin de que se
trate, tanto frente al cliente cuanto en el mbito jurisdiccional;
esto as, con mayor sustento, si como ocurre en la especie, el cliente
acompa el comprobante emitido por el cajero automtico del que surge
que efectu un depsito pertinente, justificando de tal modo,
razonablemente, aquello que se encontraba a su alcance.
CIARFAGLIA, NICOLAS LUIS C/ CITIBANK NA S/ ORDINARIO.
Bargall - Caviglione Fraga - Sala.

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. ENTIDAD BANCARIA. PRETENSION. COBRO
SUMA DINERARIA. IMPROCEDENCIA. DEBITOS INCORRECTOS. 3.9.4.
Cuando, como en el caso, se encuentra probado que, luego de la

extincin del contrato de tarjeta de crdito, hasta el instante en que
el actor se desvincul de la empresa de medicina prepaga el pago de
las mensualidades fue hecho efectivo por el banco demandado, bajo
estas perspectivas conceptuales, debe necesariamente concluirse que el
74
pago realizado a la prestadora del servicio de salud tiene su
antecedente fctico inmediato en una conducta antijurdica de dicha
entidad financiera -pago del dbito automtico con causa en un
contrato de tarjeta de crdito ya extinguido- en tal sentido, esta
situacin, por dems relevante, no puede beneficiar a la accionada.
Smase a ello, que esta ltima no acompa copias suscriptas por la
actora (de acuerdo a lo previsto en el artculo 7, 8, 9 de la Ley
25065) ni an sin firmar, de las condiciones generales de contratacin
que regan las relaciones entre las partes. La apuntada omisin
reviste trascendental importancia. Es que en las condiciones generales
de contratacin suelen insertarse clusulas que regulan aquellos
supuestos en que, extinguido el contrato de tarjeta de crdito,
continan devengndose dbitos y pende el pago de cuotas. En tal
sentido, la conducta reprochable del banco de omitir anoticiar al
actor sobre el particular debe valorarse como un elemento que
corrobora la solucin aqu adoptada en los trminos del artculo 163
inciso 5 del Cpr. As las cosas, si bien es cierto que la actora
adeuda la sumas que se abonaron a la empresa de medicina prepaga; no
lo es menos que la accionada fue quien primero obr antijurdicamente
al decidir abonar la deuda con causa en un contrato de tarjeta de
crdito que ya se hallaba extinguido y no haber acompaado las
condiciones generales de contratacin- de all que no puede
considerarse en mora a la actora respecto a la restitucin de aquello
que el demandado abon (conf. artculo 510 Cciv.).

ORDINARIO.
USO OFICIAL

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. EFICACIA DEL SERVICIO. PROVEEDOR.
RESPONSABILIDAD. 3.9.4.
Resulta til recordar que en el funcionamiento del sistema de tarjetas

de crdito cobran vital importancia las normas tuitivas del
consumidor. En razn de ello, la entidad emisora de la tarjeta de
crdito debe adoptar las prevenciones pertinentes obrando con la
lealtad y diligencia debidas apreciadas bajo el estndar jurdico del
"buen proveedor" -entendido como medida de conducta social correcta-.
Se trata de mdulos tcnicos que permiten un funcionamiento flexible y
pragmtico del sistema jurdico, que enrazan en valoraciones ticas
que vive la sociedad respectiva y suponen el predominio del sentido
comn y de criterios de razonabilidad, con atencin a la experiencia
aunque sin desdn de la lgica. El principio de eficacia del servicio
prestado, exige considerar con suma atencin los resultados y no slo
los presupuestos de las instituciones jurdicas. Dentro de aqullos,
adquiere valor prioritario el de "no daar", impidiendo la causacin
de perjuicios injustos. Por ello, se hace responsable al proveedor si
se acredita que la causa del dao se encuentra en la organizacin que
l titulariza y ms all de toda culpa individual, ya que slo
funciona como eximente de responsabilidad la prueba de la causa ajena,
es decir, del caso fortuito en sentido amplio, siendo indiferente la
prueba de la falta de culpa. Los responsables del dao slo se liberan
probando que la causa del dao les ha sido ajena (Lorenzo A. Gardea,
"La equidad en el derecho del Consumo", JA ejemplar del 26/4/2000-
"Tutela Procesal del Consumidor y del Usuario", coordinador Jorge W.
Peyrano, (artculo 2, Ley 24240, artculo 59 LSC y artculo 902,
Cdigo Civil).
75
ORDINARIO

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. SUSPENSION DE SERVICIOS ABONADOS
MEDIANTE DEBITO AUTOMATICO. IMPROCEDENCIA. DEBER DE INFORMAR. 3.9.4.
El hecho de que existan atrasos en el pago de los resmenes, resulta

insuficiente para decidir en forma unilateral e intempestiva la
suspensin de algunos servicios que se abonaban mediante el sistema de
dbito automtico. Mxime cuando, -como en el caso- se trat que un
cliente de larga data que cumpli regularmente con las obligaciones a
su cargo y solamente incurri en algn atraso espordico carente de
significacin. A ms no ha justificado la intempestiva suspensin de
ciertos dbitos automticos tampoco prob haber comunicado en tiempo y
forma tal decisin al usuario (no obstante aseverarlo enfticamente en
la mencionada audiencia) cuando son consabidos los trastornos que se
siguen de la falta de cobertura oportuna de los servicios. Ello as,
el deber de informacin que pesaba sobre la entidad prestadora del
servicio, no ha sido brindado adecuadamente.

ORDINARIO

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. FALSIFICACION DE IDENTIDAD.
RESPONSABILIDAD DEL BANCO. APLICACION DE LA LEY 24240 SEGUN TEXTO LEY
26361. 3.9.4.
1. Corresponde hacer lugar a una demanda de daos y perjuicios incoada

contra un banco que hubiere entregado a una tercera persona dos
tarjetas a nombre de la actora, sin consentimiento de sta. Comprobado
que dichas tarjetas fueron otorgadas a una persona que fragu la
identidad de la actora, hacindose pasar por sta, el resultado que
deba alcanzarse -que las cuentas respectivas no fueran habilitadas
bajo una falsa identidad- no se logr y, si el demandado pretenda
que, pese a ese malogrado resultado, l haba igualmente cumplido con
todas las obligaciones que pesaban sobre su parte, debi probarlo
(esta CNCom., Sala D, "Vagatay, Ana c/ Banco Provincia de Buenos Aires
s/ ordinario", 18/06/2008; entre otros). A ms, el hecho de que la
actora debe considerarse "consumidora" en los trminos de los
artculos 1 y 2 de la Ley 24240, texto segn Ley 26361; ley que, por
ende, deviene aplicable al caso e impone la solucin anticipada.
2. En tales condiciones, la incertidumbre derivada de un reclamo
injustificado, la exposicin y molestia generada a partir de esa
reiteracin de reclamos en un mbito que ni siquiera era privado -vgr.
su lugar de trabajo- y, especialmente, la publicacin de datos falsos
acerca de la confiabilidad de la actora en el plano crediticio,
resulta justo reconocerle la aludida indemnizacin.
SANCHEZ, MONICA BEATRIZ C/ BANCO PRIVADO DE INVERSIONES SA S/

ORDINARIO.
Villanueva - Machin - Garibotto.
76

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. TITULAR. PRETENSION RESARCITORIA.
DIFUSION DE INFORMACION FALSA. INCLUSION COMO MOROSO. PROCEDENCIA.
3.9.4.
Procede condenar al banco por los daos y perjuicios que padeci el

actor al haber sido informado errneamente como deudor moroso del
sistema financiero. Ello por cuanto, no se encuentra controvertido que
el accionante posea una cuenta corriente en el banco demandado contra
la cual se libraron dos cheques que luego fueron rechazados y los
cartulares fueron suscriptos por quien apareca como cotitular de la
cuenta. En este marco, tratndose de una cuenta recproca, y de
conformidad con lo dispuesto por la Comunicacin "A" 4063 del Banco
Central de la Repblica Argentina (B.C.R.A), no corresponde la
inclusin como deudor moroso del sistema financiero en bases de datos
crediticios de quien no suscribi un cheque rechazado.
DELGADO JAVIER ENRIQUE C/ BANCO SUPERVILLE SA S/ ORDINARIO.
Sala - Bargall.

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. BANCO. PRETENSION. COBRO DE SALDO
USO OFICIAL
DEUDOR. IMPROCEDENCIA. PRUEBA. CUPONES. 3.9.4.
Corresponde hacer lugar al recurso contra una entidad bancaria cuando

-como en el caso- los elementos probatorios reunidos son insuficientes
para juzgar acreditada la realizacin de las operaciones que el banco
le atribuy al actor mediante la utilizacin de la tarjeta de crdito.
Ello por cuanto, si bien la ley no impone obligatoriamente la
presentacin de los cupones que acrediten las operaciones del usuario
de la tarjeta, lo que implica su naturaleza meramente probatoria, tal
ser as en el caso de que a travs de otros medios de prueba pueda
ser acreditada la utilizacin de la tarjeta por parte del usuario y
consecuentemente el saldo deudor pendiente de pago. Pero cuando los
dems medios probatorios no acreditan tal extremo, los cupones se
vuelven necesariamente indispensables a los efectos probatorios
perseguidos (CNCom., Sala F, "Banco de la Provincia de Tierra del
Fuego c/ Dipele S.R.L. y otro", del 04-10-11); mxime cuando, como en
el caso, acta en representacin de los demandados el Defensor Oficial
que no tiene la carga de reconocer o negar la autenticidad de la
documentacin sino que puede diferir su pronunciamiento a lo que
resulte de la prueba (CPR: 356 - 1 pr. seg.).
BANCO DE LA PROVINCIA DE BUENOS AIRES C/ ALFIE SALOMON Y OTRO S/

ORDINARIO.
Bargall - Sala.

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. USUARIO. PRETENSION RESARCITORIA.
PROCEDENCIA. IMPOSIBILIDAD DE USO DE LA TARJETA. GASTOS TELEFONICOS.
PUNTOS DEL SISTEMA DE AEROLINEAS. 3.9.4.
77
Resulta procedente el reintegro de los gastos telefnicos realizados
por quien no hubiere podido usar su tarjeta de crdito en el exterior,
demandando entonces a la entidad bancaria, toda vez que es innegable
que -en el caso- el actor, o ambos actores, han de haberse comunicado
con las demandadas o con alguna de ellas con el objeto de conocer la
razn por la que no eran autorizados los consumos realizados con la
tarjeta de crdito. Por tanto, resulta aplicable al caso, por va de
analoga, la solucin brindada por la jurisprudencia para los casos en
los que se procura el resarcimiento de las erogaciones realizadas en
concepto de gastos mdicos y de farmacia. En tal directriz, tiene
dicho la jurisprudencia que no es exigible la prueba de la existencia
de tales gastos cuando la necesidad de efectuarlos surge de la propia
naturaleza de los daos sufridos, y as lo decidi esta misma Sala en
un caso parecido al presente, in re "Romano Teira, Juan Carlos c/
Turismo Ro de la Plata SA", el 27.6.08. Igual solucin corresponde
adoptar en el caso de la solicitada acreditacin correspondiente de
los puntos del sistema de aerolneas, pues evidente es que la
imposibilidad de utilizar la tarjeta de crdito obst a que los
consumos que por tal medio intentaron ser sufragados sumara puntos a
ese sistema, y por cuanto ya se vio que no fueron los actores los
responsables de los hechos ventilados en el sub lite, justo es que a
ellos le sean acreditados los puntos correspondientes a esos mismos y
frustrados consumos.

ORDINARIO.
Garibotto - Machin.

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. INFORMES SOBRE SITUACION FINANCIERA.
INFORMACION ERRONEA. OPERACION DE IMPORTACIN Y DESPACHO DE
MERCADERIA. 3.9.4.
Corresponde hacer lugar a una demanda por dao patrimonial incoada por
quien hubiere sido errneamente informado en la base de datos de la
Central de Deudores del Sistema Financiero que fue publicada por
Organizacin Veraz SA, lo que habra originado que cierta entidad
bancaria no le renovara su lnea de crdito, situacin que le generara
inconvenientes en una operacin de importacin y despacho de
mercaderas. Como consecuencia de este obrar, se vio obligado a paliar
la situacin acudiendo a otros recursos y por el transcurso del
tiempo, se vio obligado al pago de sobreestadas por exceso del plazo
de depsito de las mercaderas, sumas que fueron debidamente
acreditadas. Por lo cual, result probado el dao patrimonial, y la
relacin de causalidad con la conducta culpable de la entidad
bancaria.
GALAN GONZALO C/ BANCO DE LA CIUDAD DE BUENOS AIRES S/ ORDINARIO.
Garibotto - Villanueva.

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. EMISION SIN CARGO. CLIENTE ACCIONANTE.
PRETENSION RESARCITORIA. PROCEDENCIA. RENOVACION UNILATERAL Y ONEROSA
DE LA TARJETA. PRETENSOR. BAJA DE LA MISMA. INFORMACION ERRONEA AL
BCRA. 3.9.4.
78
1. Corresponde hacer lugar a una demanda por daos y perjuicios
incoada contra la entidad bancaria, en el marco de un contrato de
tarjeta de crdito, toda vez que sta inform errneamente en la base
de datos del BCRA -en situacin 2, 3 y luego 4- cuando la accionante
no hubiere incurrido en mora alguna. Ello as en tanto que desde el
momento en que la usuaria se anotici de la cesin de cartera
efectuada por su anterior banco al ahora demandado, solicit la baja
de la tarjeta, hacindolo precisamente porque haban cambiado las
condiciones de la contratacin original. Por tanto, teniendo en cuenta
que el banco comenz a informarla como deudora a partir del mes de
marzo de 2003, luego de que la actora haba solicitado la baja del
producto, y que tal informacin continu siendo divulgada hasta el mes
de septiembre de 2003, incluso agravando la calificacin inicial,
claramente corresponde responsabilizar a la entidad. A mayor
abundamiento, cabe agregar que recin en abril de 2004 requiri a
Organizacin Veraz S.A. la eliminacin de los datos referentes a la
demandante.
2. Cabe aclarar que no corresponde extender la responsabilidad al
cedente de la cartera toda vez que, si bien es cierto que la
publicacin de la cesin se realiz con posterioridad, no lo es menos
que la actora se anotici de tal cosa con anterioridad, en enero de
2003, cuando recibi el resumen de cuenta emitido por el banco
cesionario. Fue a partir de all que por el hecho de estar anoticiada,
pudo optar por no continuar con la tarjeta de crdito y solicitar su
baja, como de hecho lo hizo. Por tanto, no se halla nexo causal entre
los daos provocados a la actora, y la actuacin del cedente.
USO OFICIAL
LATERZA LILIANA BEATRIZ C/ BANCO COMAFI SA Y OTROS S/ ORDINARIO.
Garibotto - Machin.

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. SUSTRACCION. USUARIO. PRETENSION
RESARCITORIA. PROCEDENCIA. SEGURO. 3.9.4.
1. Corresponde hacer lugar a una demanda contra un banco tendiente a

obtener el resarcimiento por daos materiales ocasionados por la
sustraccin de una tarjeta de dbito del actor. Ello as en tanto que
el demandante haba contratado el respectivo seguro para el caso de
robo, y al reemplazar la tarjeta asociada a l, la entidad bancaria no
restableci dicha cobertura, y en tanto impone el artculo 4 de la Ley
24240 la obligacin a los prestadores de brindar adecuada informacin
a sus consumidores o usuarios, esto no sucedi, porque de haber sido
as, el banco debi advertir al cliente acerca de que careca de
seguro por causa de la entrega del nuevo plstico, de modo de permitir
al actor tomar las precauciones necesarias, y evitar, as, la ausencia
de cobertura asegurativa en que qued colocado por la inconsulta
decisin del banco. No es presumible que teniendo contratado un seguro
respecto de la tarjeta de dbito asociada a una determinada caja de
ahorro bancaria, al ser esa tarjeta reemplazada por otra con motivo de
su extravo, sea necesario contratar nuevamente el seguro. Por el
contrario, lgicamente por cuanto el nuevo plstico es un reemplazo
del anterior, las condiciones de contratacin no deberan haber
variado, y de haber sido as, el banco debi informarlo claramente al
entregar la nueva tarjeta.
2. El cliente bancario, en tanto consumidor final de los servicios
prestados por el banco, tiene derecho a una informacin suficiente
sobre los elementos esenciales de la relacin contractual y sus
variaciones, por lo que siendo el estipulante quien redacta el
79
contrato, tiene el deber de hacerlo de una manera clara, precisa y
comprensible; por ende quien pudo y debi hablar claro carga con las
consecuencias de su obrar, de su oscuridad o ambigedad, sea por
torpeza, ligereza o deliberado propsito, y en consecuencia en caso de
duda, se estar siempre a la interpretacin ms favorable para el
consumidor (Ley 24240: 3 ltimo prr.; esta Sala, in re, "Gmez
Ricardo Ezequiel c/ ABN AMRO Bank N.V. Suc. Arg.", del 24.6.11; d.
"Lario Roberto E. c/ Banco de la Provincia de Buenos Aires", del
21.5.13; en igual sentido, Sala A: "Podest Pedro Miguel c/ Banco del
Buen Ayre SA s/ ordinario", del 30.8.00).

S/ ORDINARIO.
Garibotto - Machin - Villanueva.

PAGO. PROCEDENCIA. AUTOMOTOR. PRIVACION DE USO. IMPROCEDENCIA. 3.9.4.
Corresponde hacer lugar a una demanda por daos y perjuicios incoada

por quien hubiere contratado un seguro de automotor y pagado la prima
con su tarjeta de crdito, y dicho pago no hubiere sido rechazado por
el banco al momento. Por ende, mal poda dicha entidad desconocer
despus el derecho del proveedor a cobrar la suma que de ese modo
haba autorizado. Sin embargo, no corresponde concederle al demandante
la indemnizacin pretendida bajo el concepto de "privacin de uso" ya
que la aseguradora en ningn momento le notific al actor que quedaba
sin cobertura, sino que, por el contrario, le indic hasta qu fecha
poda pagar la prima, indicacin -esta ltima- que conllev la lgica
afirmacin de que, mientras tanto, esa cobertura exista. Por tanto,
el rechazo del cobro mencionado no deriv en ninguna circunstancia
idnea para impedir que el actor pudiera utilizar sin problemas el
vehculo en cuestin.
QUEROL JOSE HERNAN C/ BANCO DE GALICIA SA S/ ORDINARIO

PAGO. PROCEDENCIA. GASTOS OCASIONADOS. REEMBOLSO. IMPROCEDENCIA.
3.9.4.
Corresponde hacer lugar a una demanda por daos y perjuicios incoada

por quien hubiere contratado un seguro de automotor y pagado la prima
con su tarjeta de crdito, y dicho pago no hubiere sido rechazado por
el banco al momento. Por ende, mal poda dicha entidad desconocer
despus el derecho del proveedor a cobrar la suma que de ese modo
haba autorizado. Sin embargo, no corresponde el reembolso de los
gastos en los que dijo el demandante haber incurrido a causa del obrar
del banco, (bodega, pasaje, y gastos de nafta dado que se encontraba
en Uruguay) para someterlo a la inspeccin de la aseguradora, ya que
el telegrama de sta deja claro que no era requerido que el actor
presentara el automvil para su exhibicin. Y si bien es verdad que
esa exhibicin es necesaria en todos los supuestos salvo cuando el
seguro se otorga respecto de un automvil 0 km., no menos lo es que
eso ya haba sucedido en el caso: la aseguradora haba gestionado
exitosamente el otorgamiento del seguro, por lo que slo restaba pagar
80
antes de la fecha que fue indicada al demandante en la misiva recin
transcripta, sin que fuera necesaria ninguna exhibicin del automotor,
como no lo es cuando, ya otorgado el seguro, el usuario paga las
primas subsiguientes. Por lo dems, de lo informado por Buquebus surge
que la camioneta asegurada nunca regres en enero para ser sometida a
la referida inspeccin.

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. DEBITOS INCORRECTOS. PROCEDENCIA.
3.9.4.
Corresponde hacer lugar a una demanda de daos y perjuicios incoada

contra una entidad bancaria que hubiere cobrado a su cliente ciertas
comisiones que no se hallaban previstas, por lo que su cobro import
infraccin a lo dispuesto en el artculo 796 Ccom. A ms, no se haba
configurado la plataforma fctica que el banco invoc para
practicarlas. Ntese, en este ltimo sentido, que lo que el demandado
sostuvo a esos efectos no fue que el demandante hubiera excedido el
lmite de crdito que le haba sido concedido en esa cuenta -exceso
que jams ocurri- sino que su ex cliente se haba quedado "sin
acuerdo". Y ello en tanto que ambas partes estn de acuerdo en cuanto
USO OFICIAL
a que esa disponibilidad crediticia reconocida al actor corresponda a

una lnea de crdito que le haba sido concedida a ste por 90 das y
que se renovaba automticamente por idntico perodo, salvo
comunicacin en contrario cursada por el banco con una anticipacin de
30 das en forma fehaciente. No obstante, el banco "dej sin acuerdo"
al demandante sin cumplir con la notificacin fehaciente y con la
anticipacin ya vista que haba sido prevista. Cabe aclarar que la
pretensin del banco de que tal comunicacin debe tenerse por cumplida
en razn de las constancias de los resmenes que s fueron enviados al
demandante es claramente improcedente. Lo es, por el modo, desde que
no es dable suponer que el solo hecho de asentar la mencin "sin
acuerdo" en dichos resmenes baste para habilitar a tener por cumplida
la obligacin contractual que tena el banco de comunicar su decisin
de no renovar la disponibilidad crediticia que haba reconocido a su
adversario y que por largo tiempo haba renovado.

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. ADMINISTRADORA Y BANCO EMISOR.
RESPONSABILIDAD SOLIDARIA. COBROS INDEBIDOS. 3.9.4.
1. Corresponde hacer lugar a una demanda por daos y perjuicios,

incoada contra una emisora de tarjetas de crdito, en el marco de la
teora de conexidad contractual, ya que resulta probada la relacin
de causalidad entre el hecho ilcito y el funcionamiento de la
tarjeta, como lo dispone el artculo 1195 Cciv. Sin duda, de esa
conexidad entre los diversos contratos deriva la necesidad de que la
administradora de la tarjeta fiscalice y controle todo el sistema y su
correcto funcionamiento, asumiendo las consecuencias de la incorrecta
81
prestacin del servicio aun cuando no haya sido ella, sino el banco
licenciatario, el autor de esa prestacin inadecuada (ver, entre
otros, CNCom, Sala E, 5.3.08, "Churrascaria Spettus SA c/ American
Express SA s/ ordinario"; d. Sala A, "Miller, Jorge y otros c/ Visa
Argentina SA y otro s/ ordinario", del 12/12/03). Y es tambin
indudable que slo en tal caso -esto es, cuando el servicio vinculado
a la tarjeta es incorrectamente prestado-, la administradora debe
asumir esas consecuencias, no as cuando el incumplimiento concierne a
las prestaciones convenidas entre el titular de la tarjeta y el
comerciante adherido. As resulta de lo dispuesto en el artculo 43 de
la Ley 25065.
2. Siendo que, la emisora de la tarjeta estuvo en condiciones de
detectar el defectuoso cumplimiento en el que estaba incurriendo el
banco, y, no obstante, proces igualmente los datos, permitiendo que
se consumara as el ilcito denunciado, esta circunstancia se
desprende de los resmenes, de los que se infiere que cada cuota fue
cobrada dos veces, mediante la exhibicin por el banco del mismo
comprobante por el mismo importe. Se trat de duplicaciones -que se
reiteraron a lo largo de todo el tiempo que dur el contrato- que no
pudieron pasar desapercibidas a la nombrada, desde que esas
duplicaciones no se exteriorizaron a travs de un mero abultamiento de
cifras cuya imputacin pudiera haber sido ignorada por la emisora,
sino que se concretaron mediante la presentacin de dos comprobantes
iguales en cada ocasin, susceptibles de exhibir con claridad que se
estaba cobrando dos veces el mismo concepto. No es verdad, entonces,
que el sistema inherente a la tarjeta funcion correctamente, dado
que, si al procesar los datos hubiera actuado con la diligencia que
era dable esperar de ella, hubiera advertido que se estaba procediendo
al referido cobro duplicado. Ella no fue parte en el contrato, pero
pudo comprobar que los cobros debitados por el banco eran indebidos,
comprobacin que sucedi sin que la nombrada haya arbitrado los medios
necesarios para evitar que tales cobros excesivos se consumaran.
MARTINEZ JUANA ELVIRA C/ BANCO COMAFI FIDUCIARIO FINANCIERA Y OTRO S/

ORDINARIO.

BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. RESPONSABILIDAD DE LA EMISORA O DEL
PAGADOR. DESAPROBACION DE LAS OPERACIONES. 3.9.4.
Corresponde desestimar el resarcimiento de daos y perjuicios

entablado por el titular del comercio contra las entidades demandadas,
por el rechazo de las operaciones de venta realizadas por el titular
de la tarjeta de crdito. Es que, acreditada la metodologa empleada,
cabe presumir que, frente al rechazo inicial de la autorizacin, en
forma negligente o tal vez dolosa, calificacin esta ltima que no se
puede aseverar aunque los indicios son fuertes, el operador del
comercio opt por desconectar el "Pos" y realizar la operacin off
line, colocando un nmero de autorizacin ficticio. Todo ello en
infraccin a la metodologa regular y con una aparente intencin de
provocar el error de la emisora o del pagador. Es notorio as que, la
conducta del titular del comercio que dijo representar el aqu actor o
de un dependiente por quien debe responder, fue cuanto menos
negligente, lo cual lo sumerge en la infraccin de la Ley 25065: 37.
En tales condiciones, la propia actividad de quien se calific como
vctima, fue quien gener la desaprobacin de las operaciones, lo cual
libera de toda responsabilidad a las entidades demandadas.
82
ORDINARIO.

INCAUSADA. 6.2.1.6.2.
TODA VEZ QUE LA RETENCION INDEBIDA DE LA TARJETA AL MOMENTO DE

EFECTUAR UNA COMPRA Y LA RESOLUCION INCAUSADA DEL CONTRATO AFECTARON
DESFAVORABLEMENTE LA ESTABILIDAD EMOCIONAL DEL ACTOR, CORRESPONDE
REPARAR EL PERJUICIO MORAL SUFRIDO. TANTO MAS, CUANDO EL DEMANDANTE
ACREDITO QUE UTILIZABA HABITUALMENTE LA TARJETA DE CREDITO Y QUE FUE
CANCELADA LA COBERTURA DEL SEGURO DE SU AUTOMOTOR POR NO HABERSE
PODIDO REALIZAR EL DEBITO AUTOMATICO CORRESPONDIENTE A LA PRIMA DE
DICHA POLIZA. CONSECUENTEMENTE, SE ESTIMA EN DAO MORAL LA SUMA DE $
4000 DE ACUERDO AL CRITERIO PRUDENCIAL ESTABLECIDO POR EL CPR: 165.
LOPEZ CABANILLAS, HORACIO C/ AMERICAN EXPRESS ARGENTINA SA S/

ORDINARIO.
CAVIGLIONE FRAGA - MONTI.

USO OFICIAL

PROCEDENCIA. CONTRATOS BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. DEBITO INDEBIDO.
6.2.1.6.2.
PROCEDE HACER LUGAR A LA INDEMNIZACION POR DAO MORAL PADECIDO POR EL

ACTOR CUANDO -COMO EN EL CASO- EL BANCO ACCIONADO DEBITO DE SUS
CUENTAS BANCARIAS EL SALDO ADEUDADO POR LA UTILIZACION DE UNA TARJETA
DE CREDITO DE TITULARIDAD DE AQUEL EN UNA FECHA ANTERIOR A LA
EXIGIBILIDAD DE ESA OBLIGACION, PESE A QUE EL PRIMERO ABONO, ANTES DEL
VENCIMIENTO, EL SALDO EN CUESTION; ELLO ASI POR CUANTO, SI BIEN LA
PREVISION CONTRACTUAL DE LA CUAL EMERGE QUE "EL CLIENTE PRESTA
CONFORMIDAD Y AUTORIZA AL BANCO A DEBITAR DE SU CUENTA CORRIENTE, AUN
EN DESCUBIERTO O DE SU CAJA DE AHORROS, EL TOTAL DE LOS IMPORTES
ADEUDADOS POR LA UTILIZACION DE LAS TARJETAS DE CREDITO", ES LEGITIMA
POR CIERTO, Y CONCEBIDA PARA AQUELLOS CASOS EN QUE, PRODUCIDO EL
VENCIMIENTO DEL PAGO DE LOS SALDOS DE TARJETA DE CREDITO EL CLIENTE NO
LOS HUBIERA CANCELADO, NO PARECE QUE PUEDA SER INDISCRIMINADAMENTE
APLICADA POR EL BANCO A CUALQUIER SITUACION, COMO LA ACONTECIDA EN LA
ESPECIE, DONDE, CUANDO AUN NO SE HABIA PRODUCIDO EL VENCIMIENTO DE LA
RESPECTIVA OBLIGACION, EL BANCO PROCEDIO AL DEBITO SIN BRINDAR UNA
EXPLICACION RAZONABLE A ESE PROCEDER. ASI, NO ES DIFICIL IMAGINAR Y
HASTA ES EXPLICABLE DE ACUERDO CON EL CURSO NATURAL Y ORDINARIO DE LAS
COSAS, QUE UNA SITUACION DE ESTA INDOLE ES SUSCEPTIBLE DE TRAER
APAREJADA UNA NATURAL PERTURBACION EN EL PLANO ANIMICO DE LA PERSONA,
QUE ES GENERADORA DE UN DAO A NIVEL ESPIRITUAL. ASI PROCEDE ABONAR A
LA ACTORA LA SUMA DE $ 1800.
BEAUTEMPS, RICARDO C/ BANCO BANSUD SA S/ ORDINARIO.
83
BANCO CENTRAL. DEUDOR IRRECUPERABLE. INCLUSION ERRONEA. 6.2.1.6.2.
La administradora del sistema de tarjetas de crdito es responsable

por los daos derivados de la errnea inclusin del titular de una
tarjeta de crdito, como "deudor irrecuperable" por el trmino de,
aproximadamente, tres aos en la base de datos del Banco Central,
donde fue informado como deudor moroso, no obstante haber abonado
puntualmente todos sus gastos explicitados en los resmenes mensuales;
toda vez que:
1. An cuando la administradora pretenda eximirse de responsabilidad
al alegar que al ceder su cartera de usuarios de tarjeta de crdito,
transfiri el saldo pendiente de pago, pues desconoca las gestiones
posteriores, responsabilizando de ello al banco emisor; y que esa
cesin de cartera de usuarios import transferir una posicin
contractual; sin embargo, a los fines de la oponibilidad de esta
cesin, cedente y cesionario deben notificar al otro contratante -en
el caso el titular del contrato de tarjeta de crdito-, a fin de que
el primero pueda liberarse de sus obligaciones; y, en la especie, las
partes del contrato de cesin no alegaron haber notificado al
accionante; quin, por el contrario, al enterarse de la cesin se
opuso al negocio, lo cual confirma que el cedente no fue desobligado
de sus responsabilidades.
2. Asimismo, es dudoso que la responsabilidad que aqu se le imputa
tenga naturaleza contractual, pues an cuando se enmarque en la
relacin convencional, lo imputado es una actuacin irregular y
atpica -imputacin de un saldo deudor inexistente-.
3. Y, an cuando se optara por calificar la responsabilidad como
extracontractual, conclusin que tampoco resulta ntida, la solucin
no variara; en tal caso la responsabilidad deriva de la inexactitud
de la informacin, residiendo el perjuicio en el hecho de que el
tercero de haber sido informado correctamente no hubiera actuado como
lo hizo; situacin que autoriza al Juez a colocarlo en la misma
situacin que tendra si se lo hubiera informado correctamente (cfr.
Trigo Represas, Flix A. y Lpez Mesa, Marcelo J, "Tratado de la
Responsabilidad Civil", t. IV, p. 445, Editorial La Ley, Buenos Aires,
2008); por lo que no podra alegarse exculpacin alguna al cedente con
sustento en un eventual consentimiento a la cesin de cartera.
Voto del Dr. Dieuzeide:.
El incorrecto cumplimiento de los deberes de la accionada de proveer
informacin para la base de datos del BCRA de la "Central de deudores
del sistema financiero", no constituye un incumplimiento contractual
respecto del accionante sino una conducta reprochable en los trminos
del CCIV: 1109; las cargas que son requeridas a la entidad financiera
por el BCRA en uso de las facultades que le otorgan las Leyes 24144:
4. b y 21526: 4, tienen como finalidad proveer de la mayor
transparencia al sistema financiero que el banco integra, sistema que
cumple una verdadera funcin de servicio pblico impropio de inters
general y que incluye tanto al Banco Central como a todas las
entidades financieras (vid. Villegas, C., "Compendio jurdico, tcnico
y prctico de la actividad bancaria", T. I nros. 37 y 49.2.a, pgs. 173
y 217 ed. 1985); en ese marco, la entidad no puede ignorar -pues en
tal caso exhibira ineptitud grave para intermediar en la oferta y
demanda de dinero- las consecuencias disvaliosas de la indebida
inclusin en un registro oficial y pblico -del cul las entidades
financieras son las nicas proveedoras de informacin- de una persona
como deudor moroso e irrecuperable, no solo para tal persona sino en
funcin de la finalidad ltima del sistema financiero que el banco
integra; en consecuencia, el suministro de informacin totalmente
errnea respecto de la actora durante varios meses, constituye una
vulneracin de la diligencia exigible en los trminos del CCIV: 1109,
valorada con los parmetros del CCIV: 902 y 512.
84
RUIZ, LUIS C/ PROVIDIAN BANK S.A. S/ ORDINARIO.

BANCO CENTRAL. DEUDOR IRRECUPERABLE. INCLUSION ERRONEA. 6.2.1.6.2.
Procede otorgar indemnizacin por dao moral al actor, por haber sido
errneamente incluido como deudor del sistema financiera. Ello en
tanto es sabido que la calificacin y publicacin como deudora de
quien no lo es, resulta susceptible de causar en cualquier persona
normal y honesta una alteracin en su estado anmico, una profunda
preocupacin por la situacin en que injustamente se la coloc o un
estado de irritacin que afecta su equilibrio emocional. El obrar
antijurdico del banco -en el caso- seguramente repercuti en las
legtimas expectativas de la accionante, importando mortificaciones de
resultados disvaliosos para su espritu, un sufrimiento y tambin un
estado de impotencia. El slo hecho del conocer encontrarse informada
en la base de datos del BCRA como deudora morosa, cuando en realidad
no lo es, genera una sensacin de angustia o impotencia que nadie est
obligado a soportar injustamente ("Torres, Enrique c/ Banco San Luis
SA s/ ordinario", Expte. 091676, del Juzgado Nacional de Primera
Instancia en lo Comercial 13, Secretaria 26, sentencia del 06.06.07;
USO OFICIAL
"Guillot Mario c/ Diners Club Argentina SA s/ ordinario", Expediente

N 088984 del Juzgado Nacional de Primera Instancia en lo Comercial
Nro. 13, Secretaria Nro. 25, sentencia del 10.09.08, entre otras). En
efecto, no existe mayor sensacin de desazn que aparecer incurso en
una situacin irregular cuando se trata de un supuesto errneo
(CNCom., Sala B, "Prez, Luis Alberto c/ Citibank NA s/ ordinario",
del 18.05.05). Resultan pblicos y notorios los efectos nocivos que
produce la aparicin en tales registros, primer centro de consulta al
que se recurre para meritar la liquidez, confianza y seriedad de las
personas con quien se pretende contratar. Ello configura una lesin
"per se" (CNCom., Sala B, "Lake Tahoe SA y otros c/ Bank Boston NA s/
ordinario", del 28.11.04). (En igual sentido: Sala F, 29.9.11,
"GALIANA MARCELO C/ BANCO COMAFI SA Y OTROS S/ ORDINARIO").

ORDINARIO.

PROCEDENCIA. CONTRATOS BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. INFORMACION
ERRONEA. 6.2.1.6.2.
Cuando -como en el caso- del tenor literal del contrato suscripto por
las partes surga nicamente la obligacin a cargo del actor de
denunciar el robo de las tarjetas a las administradoras; resulta
inaudible el alegado desconocimiento del hecho delictivo, por parte de
la entidad bancaria por no habrselo comunicado a ella. A todo esto
cabe aadir el deber de obrar con prudencia y pleno conocimiento de
las cosas, con el efecto, de que mayor ser la obligacin que resulta
de las consecuencias posibles de los hechos (Cciv: 902). Se exige as
a las entidades a travs de quienes materialmente se prestan los
85
servicios, atencin y cautela en el cumplimiento de sus tareas de
contralor (CNCom. Sala C, 22.02.80, "Aragn Roberto c/ Banco Rural
Argentino"; CNCom. Sala B, 22.05.74, "Bank of America c/ Banco Popular
Argentino"). Es decir, dada la existencia de dbitos y reclamaciones
injustificadamente realizadas por el Banco demandado, as como la
incorporacin del informe que errneamente reputaba al actor como
deudor del sistema financiero, se considera verificado el obrar
antijurdico de la accionada ante, la circunstancia de haber sido
informado el actor como deudor del sistema financiero por una deuda
que en rigor no exista. Tal situacin vivenciada por el demandante
razonablemente pudo aparejarle sinsabores, ansiedad y molestias, que
de algn modo trascendieron la normal adversidad que en la vida
cotidiana se verifica frente a contingencias ordinarias. En tal
sentido, advirtase que tras haber sido vctima de un hecho delictual
que deriv en la sustraccin de su dinero y tarjetas de crdito, el
actor debi padecer, adems, el reclamo de la entidad bancaria por
gastos que no haba realizado, y la incorrecta inclusin en las bases
de datos crediticios como deudor moroso del sistema financiero. Frente
a esta situacin, estimo que el reconocimiento del dao moral no
merece reproche. Es por ello que, considerando el interregno durante
la cual el actor qued registrado como deudor del sistema financiero,
y el hecho de que la calificacin que le fuera otorgada no fue (aunque
injusta) la ms gravosa; se estima razonable reducir la indemnizacin
concedida en concepto de dao moral a la suma de pesos cinco mil ($
5.000).
FEDUNKIW, ANDRES GABRIEL C/ BANCO ITAU BUEN AYRE SA S/ ORDINARIO.

PROCEDENCIA. CONTRATOS BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. RESPONSABILIDAD
DEL BANCO. 6.2.1.6.2.
Corresponde resarcir por dao moral al titular de una tarjeta de

crdito que fue informado injustificadamente como deudor moroso
irrecuperable. La conducta de las entidades financieras -en lo que
respecta al suministro de informacin equvoca- configura un obrar
antijurdico que encuadra dentro de la responsabilidad aquiliana, en
tanto no se origina en el marco del contrato entre las partes (esta
Sala, 27.09.2001, "Domnguez, Ral Alberto y otro c/ ABN Ambro Bank NV
Sucursal Argentina"; 21.08.2002, "Goncalves, Roberto Oscar c/ Banco
Caja de Ahorro"; 04.06.2003, "Rosas, Luis Pascal c/ Citibank NA";
06.06.2003, "Fernndez, Mara Laura c/ Bankboston NA"; 08.03.2004,
"Chilpe, Guillermo Emilio c/ Citibank NA"; 14.03.2005, "Senade, Juan
Carlos c/ HSBC Bank Argentina SA"; 08.04.2005, "Perrilli, Omar Anselmo
c/ Banco de Galicia y Buenos Aires SA"). Tratndose de un caso de
responsabilidad extracontractual, cabe aplicar la doctrina elaborada
en torno al artculo 1078 del Cdigo Civil segn la cual, la sola
realizacin del hecho daoso lleva a presumir la existencia de la
lesin de los sentimientos del damnificado. Salvo, claro est, que la
deudora destruya la presuncin mediante prueba en contrario, lo que no
ha ocurrido en el caso (esta Sala, 30.10.2007, "Hanna, Mara Mercedes
c/ Banco Bansud SA"). (En el caso se fij la suma de $ 20.000 en
concepto de dao moral).
SORIA GUSTAVO ANIBAL FEDERICO C/ BANCO DE LA PROVINCIA DE BUENOS AIRES

S/ ORDINARIO.
Sala - Caviglione Fraga - Bargall.
86
176. DAOS Y PERJUICIOS. DAO MORAL. RESPONSABILIDAD CONTRACTUAL.

PROCEDENCIA. CONTRATOS BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. INCUMPLIMIENTO
DE LA OBLIGACION DE VERIFICAR LA IDENTIDAD DE COMPRADOR TITULAR DE LA
TARJETA DE CREDITO. 6.2.1.6.2.
Procede desestimar la accin de daos y perjuicios contra un banco y

la administradora de tarjetas de crdito por cuanto el demandante no
cumpli el recaudo contractual y legal (artculo 37 ley 25065) de
identificar al comprador, al titular de la tarjeta, insertando en el
cupn de compra el nmero de DNI del usuario. Es que -en el caso-
debi acreditar el comerciante actor el cumplimiento de su obligacin
de verificar la identidad del comprador titular de la tarjeta de
crdito, consignando su documento, evidenciando la improcedencia del
descargo. En efecto, adems del deber de requerir autorizacin de la
operacin, el demandante, tambin asumi en forma expresa, el de
verificar la identidad del portador de la tarjeta. Ambos deberes
fueron adems impuestos por la ley de tarjeta de crdito -vigente a la
poca de los hechos. A ms, es imposible verificar mediante la
autorizacin va "posnet" que el portador del plstico sea
efectivamente su titular lo que torna necesaria la presentacin del
documento de identificacin y la nica manera de establecer la
efectivizacin de esta carga es asentar en el cupn el nmero y tipo
de documento.
LEZCANO MARCELO FABIAN C/ VISA ARGENTINA SA Y OTRO S/ ORDINARIO.

USO OFICIAL
Sala - Bargall.

PROCEDENCIA. CONTRATOS BANCARIOS. TARJETA DE CREDITO. USUARIO.
PRETENSION RESARCITORIA. 6.2.1.6.2.
Corresponde hacer lugar a un reclamo por dao moral entablado por

quien hubiere sufrido el robo de su tarjeta de dbito, contra la
entidad bancaria, debido a que el actor se vio obligado a litigar
luego de que, efectuado el reclamo al banco, ms tarde ante la oficina
de Defensa del Consumidor y luego mediante el trmite de mediacin
previa, el demandado persistiera en la negativa a responder. Ntese
que el accionante tuvo que esperar 6 aos para ser resarcido. Por
tanto, lo dicho ut supra es suficientemente demostrativo de la mala fe
con que el demandado se condujo desde el inicio (arg. Cciv: 1198), por
consecuencia, configurada la lesin moral por s misma y, ante una
prueba in re ipsa, es decir, que surge inmediatamente de los hechos,
que su vinculacin no se encuentra sujeta a cnones estrictos, y que
no es, por lo tanto, necesario aportar prueba directa sobre tal
padecimiento (Bustamante Alsina, Jorge, en "Equitativa reparacin del
dao no mensurable", publ. en LL. 1990-A-654; esta Sala, in re,
"Kolevitch, Nilda Beatriz c/ Llano, Raul Antonio", 12.4.12; "Duronto,
Guillermo Vicente y otro c/ Visa Argentina SA y otro", 1.6.12; "Garac,
Jose y otro c/ Ford Argentina SA y otro", 4.6.12), corresponde
resarcir al actor por el monto de $4.000 ms intereses.
Garibotto Machin Villanueva

S/ ORDINARIO.
87
88

Jurisprudencias Tarjetas Credito

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Contrato de Tarjeta de Crdito

Ctese: CTCCNCOM Ao 15 / N de Sumario

Esta es una publicacin oficial preparada por la Prosecretara de

INDICE POR MATERIA.....................................................................1 a 12.

1. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. DEFENDIDO. EXCEPCION

2. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. LEY 24240.

3. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. PERFECCIONAMIENTO.

4. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. RESUMENES EN CUENTA.

5. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. PERFECCIONAMIENTO

6. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. PERFECCIONAMIENTO

7. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. RESUMENES EN CUENTA.

BUENA FE. SEGURIDAD DEL TRAFICO. 29.1.________________________pgina 4

8. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. CLAUSULA ABUSIVA.

9. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. RESUMENES EN CUENTA.

10. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. CONTRATO DE

11. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. CODEUDOR SOLIDARIO.

12. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. CARGOS POR EXCESO

13. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. CARGO SEGURO DE

14. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. FALTA DE

15. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. FALTA DE

16. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. FALTA DE

17. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. COMPETENCIA.

19. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. FUNCIONES.

20. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. MODALIDAD NEGOCIAL.

21. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. PERFECCIONAMIENTO

22. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. REINTEGRO DE CARGOS

23. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. GENERALIDADES. SUJETOS.

24. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. NATURALEZA JURIDICA. CARACTERES.

25. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. INTERPRETACION. FECHA DEL

26. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. NATURALEZA JURIDICA. CELEBRACION

27. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. CARACTERES. 29.2.________pgina 12

28. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. CARACTERES. 29.2.________pgina 12

29. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. ENTIDAD EMISORA. CONTRACARGOS.

30. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. ENTIDAD EMISORA. 29.3.___pgina 13

31. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. ENTIDAD EMISORA. EXCEPCION DE

32. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. ENTIDAD EMISORA. ADMINISTRADOR DEL

33. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS

34. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS

35. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS

36. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS

38. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS

39. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS

40. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS

41. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS

42. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS

43. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS

44. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS

45. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS

46. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS

47. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS

48. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS

49. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS

50. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS

52. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS

53. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS

54. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS

55. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS

56. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS

57. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS

58. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS

59. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS

60. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS

61. CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO. DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS