FINANZAS ESTUDIANTES UNIVERITARIOS

Proyecto de aula

Vctor Fabin Potes Martnez

Sebastin Pez Saavedra
Marzo de 2017

Universidad Santo Tomas

Facultad de Mercadeo
Objetivo General

Explorar los significados culturales respecto a la deuda, el ahorro y la inversin de los

Estudiantes de la universidad Santo Tomas.

Objetivos Especficos

Conocer las prcticas culturales relacionadas con la deuda, el ahorro y la inversin de

los estudiantes de la universidad santo tomas.

Crear estrategias de educacin para que los estudiantes de la universidad Santo tomas

se especialicen en educacin financiera.

Pregunta del estudio

Qu significados culturales construidos respecto a las finanzas personales, la deuda,

el ahorro y la inversin afectan directamente a los jvenes estudiantes de la

Universidad Santo Tomas?

Planteamiento del Problema

En una ciudad como Bogot, las personas se ven frustradas cada mes cuando llega su cuenta

de cobro proveniente de su tarjeta de crdito. El 65 por ciento de los hogares colombianos

admiti que uno o ms miembros de la familia tienen hoy algn tipo de deuda, y si bien ese

porcentaje es menor al del ao pasado, cuando era del 69 por ciento, coloca a los

colombianos como los ms endeudados en Latinoamrica, por segundo ao consecutivo,

segn lo acaba de revelar el estudio Rising Latinos, de Kantar Worldpanel. (Peridico El

tiempo. 2014). Los endeudamientos se dan bien sea por avances o por productos y servicios

comprados diferidos a varias cuotas. Este problema se da porque la mayora de las personas

no tienen claro o, no le dan importancia a la cultura financiera. Una causa de este problema

comn muestra a los consumidores luchando para demostrar smbolos de estatus y posicin

social, segn una importante entidad Fogafin.Aparicio (2010) El Pas tiene analfabetismo

Financiero. Por consiguiente, Fogafn ha estudiado el concepto y encontr que hay pases,

desarrollados y no desarrollados, que tienen toda una estrategia de educacin financiera. Para

Aparicio es muy importante no confundir la educacin financiera con la publicidad

financiera, pues si bien el sector bancario est libertad de hacer publicidad a sus productos, la

educacin financiera debe trascender ms all, abordando conceptos como la cultura del

ahorro y el trabajo, a travs de ejercicios ldicos.(Portafolio.2010) posteriormente, se puede

afirmar que al cliente no le importa la magnitud de la deuda sino la imagen que proyecte con

los bienes obtenidos. Es interesante apreciar que a las personas cueste ms pagar en efectivo,

esto estimula a las personas a gastar ms en crditos. De acuerdo a estudios de

neuromrketing, en el momento de realizar un pago se activa en el cerebro el sistema de

aversin a la prdida, produciendo una sensacin similar al dolor fsico. Es la misma zona

que se activa cuando nos pinchamos con un alfiler o nos dan un pisotn, explica Pedro

Bermejo, doctor en Neurociencia y presidente de la Sociedad Espaola de Neurociencia.

Curiosamente, este dolor es mayor si el pago se realiza en efectivo Dan Ariely, profesor de la

Universidad de Duke, seala que cuando vivimos nuestro consumo da a da sentimos ms

dolor que si nos desenvolvemos habitualmente con tarjeta de crdito. (20 Minutos.2015) Este

documento pretende estudiar de manera cualitativa y detallada el comportamiento de los

estudiantes de la Universidad Santo Tomas respecto a sus finanzas personales, sus deuda,

ahorro e inversin.

Tipo de Segmentacin

Actualmente el sistema financiero es muy accesible para todo el mundo, Esto hace que

muchas personas tengan la posibilidad hoy en da de tener su historial crediticio, ese historial

es el que determina que riesgos hay cuando un banco le presta dinero a una persona y hasta

pueden observar la capacidad de endeudamiento del cliente con estudios avanzados. Los

bancos prestan un servicio de financiamiento a travs de un producto muy conocido llamado

tarjeta de crdito. El uso ideal de una tarjeta de crdito consiste que la persona que la posea

tenga la posibilidad de hacer sus compras rpidamente sin necesidad de utilizar dinero en

efectivo, diferirla a una cuota, pagar el valor del producto adquirido en 30 das y no pagar

intereses al banco.

Teniendo en cuenta lo anterior, este estudio ira enfocado a todas las personas que posean una

tarjeta de crdito con un promedio de 20 a 25 aos de edad. Se caracterizara este segmento

por personas que actualmente laboren y vivan en Bogot, especficamente que sean

empleados. No se tendr en cuenta su estrato y nicamente aplicaran personas con tarjetas de

crdito.
Justificacin

En la actualidad las personas se han dejado contaminar por la tecnologa y por las nuevas
modas que salen constantemente, las personas se dejan llevar por sus impulsos de exponer al
publico, esto sucede generalmente en los adolescentes, que son las personas que siempre
quieren estar a la moda, sacan a relucir su Yo interior

Las tecnologa es un factor muy importante a la hora de inducir a la compra de productos,

esto se da por sus tendencias y por sus personajes que impulsan a los dems a ser iguales que
ellos como lo son los youtubers. La sociedad hoy en da no le interesa endeudarse, las
personas en la actualidad gastan mas dinero en comprar cosas que les satisfagan sus
caprichos, esto se ve diariamente ya que las marcas tambin se enfocan en sacar productos lo
ms rpido y esto hace que las personas sean atradas por eso.

Las personas que exponen con avidez y entusiasmo sus atributos con la esperanza de
llamar la atencin y quizs ganar algo de ese reconocimiento y esa aprobacin que les
permitira seguir en el juego de la socializacin (Bourdieu, 2006, P, 10)

Las personas hoy en da les interesa ms saber que piensan sobre ellos la dems gente, por
eso siempre buscan impresionar y demostrar que pueden tener mejores cosas que las otras
personas, el impulso de estas personas es por demostrar como un producto puede subir su
estatus, sin importar su endeudamiento.

Al estudiar los diferentes aspectos de tipos de compra Faber, OGuinn y Krych (1987)

explican la compra compulsiva como el tipo inapropiado de conducta de consumo, excesivo

en s mismo y obviamente molesto para la vida de los individuos que parecen ser propensos

al consumo impulsivo (p.232). De la misma OGuinn y Faber (1989, p.147) explican la

compra compulsiva como una respuesta a un deseo o impulso incontrolable para obtener,

usar o experimentar un sentimiento, sustancia o actividad que conduce al individuo a

implicarse de modo repetitivo en una conducta que al final le causar perjuicio a l y/o a

otros en relacin con lo anterior, el estudio de la conducta de consumo y de actitudes de

consumo permitirn identificar y segmentar al nicho correspondiente. Esta investigacin ser Comentario [DFdM1]: Esta
investigacin sigue siendo de la
conducta y actitudes de consumo?
de gran importancia ya que analizara comportamientos de consumo en las decisiones de

compra del cliente, las actitudes hacia el endeudamiento y definir el grupo de personas que

pasan por esta situacin. Comentario [DFdM2]: Solo el

endeudamiento. Recuerden que
tambin est la inversin, el gasto
El entendimiento de la manera en la cual aspectos econmicos, sociales y culturales tienen

influencia en los comportamientos de consumo es necesario al momento hacer el anlisis y la

ejecucin de una estrategia de marketing, el individuo vive una tensin entre la lucha para

mostrar su subjetividad e individualidad y la necesidad que siente de saber que no est solo,

que forma parte de un grupo (Cruz, 2004, p. 164). Por ende investigar las influencias sobre

el consumidor y las actitudes que estas determinan son de vital importancia para el desarrollo

de la investigacin

Viabilidad

Cronograma de Actividades

Actividad Sem 1 Sem 2 Sem 3 Sem 4 Sem 5 Sem 6 Sem 7 Sem 8

Desarrollar objetivos
1
especificos y generales
planteamiento de
2
preguntas
3 primera entrega
4 definir metodologia
5 desarrollar mapeo
definir herramienta de
6
investigacion
plantear
7
cuestionamientos
analisar las respuesta
8 de los estudiantes
tomasinos
9 conclusiones
10 definir los impactos
definir la estrategia de
11
mrk
12 entrega final
Marco terico

Actualmente, el consumo se evidencia de manera significativa en la sociedad pues una

sociedad sin consumo no podra ser organizada. El problema arraiga cuando la sociedad

pierde el control del consumo, y se suma en una idea total de consumir al extremo sin

considerarlo grave o peligroso. Como dice Bauman en su Libro Vida de consumo Con el

paso del consumo al consumismo, cuando el consumo, como seala Colin Campbell, se

torna particularmente importante por no decir central en la vida de la mayora de las

personas, el propsito mismo de su existencia, un momento en que nuestra capacidad de

querer , de desear , y de anhelar , y en especial nuestra capacidad de experimentar esas

emociones repetidamente, es el fundamento de toda la economa de las relaciones humanas.

(Bauman, 2007, P26) El consumismo es el consumo dado por las emociones humanas que

generalmente resulta desmesurado y sin control, se mencionaba que puede llegar a ser

peligroso si se ve relacionado directamente con el consumo crediticio.

Cuando se habla de endeudamiento, es preocupante ver las cifras y nmeros de la cantidad de

personas que estn endeudadas. El endeudamiento se genera inicialmente por los crditos

aprobados a personas que no cuentan con una cultura de ahorro, o que, por diferentes factores

se ven obligadas a entrar en una deuda. Un factor importante se considera la falta de

educacin financiera o informacin crediticia que debera brindar el gobierno.

Es importante conocer que los usuarios que poseen algn crdito, reconocen que lo utilizan

para obtener algn bien que no necesariamente es bsico, sino antes por el contrario, es un

bien de lujo. Podemos dividir a las personas que actualmente cuentan con un crdito en dos

grupos, estos grupos podremos denominarlas como Sociedad de Consumidores que segn

Bauman la sociedad de consumidores implica un tipo de sociedad que promueve, alienta o

refuerza la eleccin de un estilo y una estrategia de vida consumista, y que desaprueba toda
opcin cultural alternativa; una sociedad en la cual amoldarse a los preceptos de la cultura del

consumo y ceirse estrictamente a ellos es, a todos los efectos prcticos, la nica eleccin

unnimemente aprobada: una opcin viable y por lo tanto plausible, y un requisito de

pertenencia. (Bauman, 2007, P98).

Los dos anteriores grupos que denominamos, son consumidores natos con diferentes

conductas y comportamientos. Es de vital importancia definir la accin de consumir como el

propio sentido de pertenencia a la sociedad, y un valor agregado que como consumidores le

damos al mercado, como dice Bauman en su libro vida de consumo por lo tanto, consumir

significa invertir en la propia pertenencia a la sociedad, lo que en una sociedad de

consumidores se traduce como ser vendible, adquirir las cualidades que el mercado

demanda o reconvertir las que ya se tienen en productos de demanda futura. (Bauman, 2007,

P48)

El primer grupo de personas en esta sociedad de consumidores se caracteriza por mantener

sus crditos o deudas en un estado positivo, donde la persona que se encuentra en este primer

grupo es totalmente responsable y puntual en el momento del pago de sus deudas. La deuda

no consume a la persona y esta cuenta con el control absoluto de la deuda ya que tiene el

poder adquisitivo para pagarla. Para complementar, la caracterstica fundamental de este

primer grupo de personas es que consideran el crdito como un pasivo y no como un ingreso.

El segundo grupo se pueden caracterizar como personas que por algn motivo no son capaces

de responder por sus deudas, son los que en su mayora son inexpertos en el mercado

crediticio y que generalmente no tienen ingresos fijos para cubrir sus deudas. Se caracterizan

inicialmente porque ven el crdito como un ingreso y no como un pasivo. Lo anterior hace

que generen una cultura de consumismo, ya que no estn mirando la deuda como una deuda

sino como un ingreso extra que est a su alcance en cualquier momento.

De la misma manera, es muy importante recordar que aspectos negativos influyen en la

sociedad de parte de los consumidores endeudados, relacionndolos directamente con el

segundo grupo que se determin anteriormente. Se puede deducir que la mayora de personas

que establece el segundo grupo son consideradas pobres, siendo totalmente obsoletos en esta

sociedad de consumo crediticio. Las decisiones de estas personas generan conflictos y

determinaciones a nivel macroeconmico, como por ejemplo lo que son los aumentos de las

tasas de inters de parte de los bancos por el riesgo a perder activos. Para complementar la

idea, Bauman dice Los pobres de la sociedad de consumidores son absolutamente intiles.

Los miembros normales y dignos de la sociedad consumidores de buena fe no les piden

nada y no esperan nada de ellos. Nadie (es decir, nadie que sea tomado en cuenta

verdaderamente, cuya voz sea atendida) los necesita. Para ellos, tolerancia cero. La sociedad

estara mucho mejor si los pobres quemaran sus naves y se los dejara morir en ellas. Se

vivira mucho mejor y ms placenteramente en un mundo en el que ellos no estuvieran. Los

pobres no son necesarios, y por lo tanto son indeseables (Bauman, 2007, P98). Es de vital

importancia reconocer que los endeudados son los que ponen un obstculo en nuestro sistema

de consumo, pero como tomasinos debemos recordar los valores sociales y en vez de deportar

y excluir a todas estas personas de la sociedad, como planea Bauman en algn punto, es

importante generar estrategias para que las personas que se encuentran en este grupo puedan

pasar al primer grupo de consumidores responsables y desarrollados.

Por otro lado, es de vital importancia hablar acerca de la inversin de los jvenes estudiantes

de la universidad Santo Tomas. Se puede considerar que una manera de invertir, se debe a

todas las posibilidades bancarias que existen en la actualidad, pero se entrara en una

verdadera contradiccin si confundimos un crdito con la inversin.

La inversin se ve reflejada como el retorno del capital invertido de manera monetaria. Pero,

tambin podra considerarse una inversin cuando un estudiante decide pagar sus estudios
para que ms adelante pueda remunerar sus conocimientos con dinero. Aunque Bauman, en

menciona a los consumidores como nico medio para financiar el consumo, mientras la

inversin va por otro camino. Los prstamos tomados por el Estado, al igual que los de los

consumidores, son para financiar el consumo, no la inversin (Bauman.2007.P65) Al igual

que los prstamos, o en este caso, deudas que adquieren los consumidores.

El ahorro podra ser el factor ms importante para un estudiante, aunque la mayora de los

profesionales que pasaron por esa etapa de estudiantes reconoceran que sus ahorros en esta

etapa, son prcticamente nulos. Cuando se comparan estudiantes que estudian en jordanas

diferentes, se obtienen lgicamente resultados diferentes y este es el caso. Es cierto que, no se

pueden comparar los ingresos de un estudiante de jornada nocturna contra los de un

estudiante de jornada diurna, ya que estos dos diferentes tipos de estudiantes se ven rodeados

de un entorno diferente como por ejemplo su edad, su experiencia profesional y sus ingresos. Comentario [DFdM3]: que te bas
para hacer dicha aseveracin, cita e
estudio que fundamenta lo dicho
En Latinoamrica, para ser ms especficos en Bogot, las culturas de ahorro e inversin Comentario [fPM4]:

estn muy subestimadas por la sociedad, adems de lo anterior, sabemos que esta sociedad

bogotana est en su mayora endeudada. Las personas no estn acostumbradas a ejercer

mtodos de ahorro o inversin por diferentes problemticas sociales, como lo son el

incremento de las tasas de inters, el salario mnimo, la canasta bsica y las horas de trabajo

mnimas a la semana que debe cumplir una persona promedio. Es muy importante entender

que la mayora de personas tienen problemas generalmente por los anteriores factores

sociales.

El salario mnimo es uno de los ms importantes ya que en esta sociedad el salario mnimo

equivale a la mitad de la canasta bsica. Teniendo en cuenta lo anterior, no es muy difcil

entender porque en esta sociedad las personas no pueden responder por sus deudas, y las

personas que si responden por sus deudas lo hacen con mucha dificultad.
Es de vital importancia conocer estos factores personales en los estudiantes, los cuales

abarcan sus temas financieros, como lo son la deuda, el ahorro y la inversin. Donde tenemos

en cuenta que el factor ms crtico de los anteriores a nuestra consideracin es la deuda, ya

que trae problemas macroeconmicos a la sociedad y trae problemas de carcter personal al

sujeto quien vive estos sucesos.

Planteamiento Metodolgico

Mtodo

Etnogrfico, A partir del objeto de estudio se utilizara este mtodo de investigacin

donde se estudien todos los datos cualitativos de la persona. Teniendo en cuenta los datos

ms importantes dela etnografa, los cuales pretenden estudiar al ser de una manera

detallada, teniendo en cuenta su cultura y mentalidad respectivo de un consumo, es

importante mencionar la experiencia vivida por la persona o consumidor resaltando sus

creencias, valores y actitudes.

Matriz de Categoras Orientadoras

Categorias Difinicion Eje de investigacin

El ahorro es un fondo destinado al consumo Consumo

de bienes (Bauman, 2007) Bienes
Ahorro

Es un tipo de acuerdo social que resulta de la Acuerdo

reconversin de los deseos, ganas o anhelos Reconversion
Consumismo humanos. anhelos
(Bauman, 2007)

Inversin Reflejo como el retorno del capital invertido, de Retorno

manera monetaria. monetaria

Mapeo

El objetivo del mapeo es lograr un acercamiento de manera dinmica a la realidad social y

cultural del objeto de estudio, donde se va a dejar determinado de manera clara los actores y

participantes teniendo en cuenta los eventos y situaciones en los que pueden interactuar los

anteriores protagonistas. En conclusin, un mapa detallado y didctico con los eventos ms

importantes del fenmeno social.

Mapeo
Muestro

Estructural, se escoge este tipo de muestreo ya que se considera que las personas

seleccionadas van en virtud de sus posiciones sociales, esto se aplicar mediante encuestas y

entrevistas individuales

Herramientas de recoleccin.

Encuesta:

Nombre_____________________________________ Semestre______________
Edad: ________________________________
Sexo: M ___ F:____
Ocupacin ________________

1. Tiene vida crediticia?

Si ___ No ___
(Si su respuesta es no, pase a la pregunta 6)

2. Posee usted tarjeta de crdito?

S ___ No ___

3. Usa algn otro producto crediticio?

Si _____ Cul? ________

No _____

4. Se siente conforme con su producto crediticio?

S ____ No ____

Por qu? ___________________________________________________

5. Para qu bienes o servicios utiliza sus productos crediticios?

_____________________________________________________________

6. Posee usted ahorros? (si su respuesta en no, pase a la pregunta 9)

S ____ No ____

7. De qu forma usted ahorra?

Bancos ____
Entidad financiera _____
Otro _________________

8. Ha gastado sus ahorros comprando algn producto o servicio?

S _____ No ______

9. Por qu motivo no ha tenido ahorros?

___________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________

10. En los ltimos 3 aos, usted ha invertido en algn proyecto?

Si ___ No ____

Referencias

Direccin de marketing. (2013). Recuperado

de https://bibliotecat2.files.wordpress.com/2014/10/direccion-de-marketing-14edi-kotler.pdf

Banovia, T. (2005). Psicologa y economa. Valencia, Espaa: Maite Simon

Rodrguez, J. (2005). Aproximacin terica al modelo Psicoeconmico del consumidor

Pagar Duele (2015), Recuperado

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