DERECHO BANCARIO

Evaluacin parcial 2

ASPECTOS TERICOS

1.Especifique, conforme a las actividades realizadas en el mdulo tres de la

asignatura, cules son las principales diferencias existentes entre los

contratos de mutuo o prstamo bancario, apertura de crdito y anticipo

bancario. Elabore un concepto de dichos contratos e indique cul es el

objeto en cada uno de ellos.

Diferencias entre :

Mutuo o prstamo Apertura de crdito Anticipo bancario

Cuando se concede se resuelve en que momento se acreditar el dinero en cuenta

del cliente o la forma de entrega del dinero. Las partes deciden que el banco

tendr disponible el dinero para cuando el beneficiario lo decida. incluso puede

proponerse alguna condicin para ello. Es una caso especial del contrato de

apertura de credito por el cual queda garantizado con una cobertura (prenda) de

ttulos valores o mercaderas.

El banco acredita el dinero y se convierte en depositario del mismo hasta que el

beneficiario lo retire Hasta que el beneficiario no lo disponga, el banco seguir

siendo el propietario del dinero La garanta es obligatoria.

Los intereses corren desde el momento que se acredita el dinero (establecido de

antemano) El cliente puede optar, para que no se le acredite en cuenta, en

consecuencia no pagar los intereses pero si la comisin correspondiente. Podr

convenir tambin se le deposite en una fecha posterior a la firma del contrato. La

cantidades proporcional al valor de la cosa en garanta.

La disponibilidad del dinero que debe tener el banco lo habilita para que el cliente

deba pagar la comisin correspondiente.

El hecho de ponerlo a disposicin del cliente para cuando lo requiera, lo inhabilita

al banco para la colocacin del dinero en otras inversiones y por ende no puede

sacar fruto del mismo. El cliente puede pedir la devolucion parcial de la caucin.

Hay un deposito regular del monto otorgado Puede haber montos irregulares ya

sea por la cantidad o por la fechas en que dispone el cliente. La garanta siempre

es mayor en valor que el monto o cantidad prestada.

2.Elabore un concepto del contrato de cuenta corriente bancaria, indicando

por lo menos tres de las principales obligaciones que surgen para las partes

contratantes.

La cuenta corriente es un instrumento de regulacin de operaciones mltiples,

efectuadas entre el banco y el cliente en la cual se producen compensaciones en

forma sucesiva o escalonada, de tal modo que en cualquier momento se puede

establecer el saldo y, por consiguiente, quien es deudor y quien acreedor.

El banco se obliga a tener a disposicin de la contraparte la suma acreditada o

depositada para atender ordenes de ste, conforme las modalidades acordadas.

El cuentacorrentista debe comprometerse a no librar cheques sin provisin de

fondos o autorizacin para librar en descubierto.

El cliente debe consignar los datosrequeridos por el banco y que el BCRA tambin

solicite como obligatorios en la apertura de la cuenta.

El cliente debe prestar conformidad de las comisiones que el banco le cobre por

las distintas operaciones que pudiera realizar en su cuenta.

El Banco est obligado a comunicarle al cliente los costos de dichas operaciones.

El banco es responsable por las averiguaciones que pueda hacer del cliente para

autorizarlo a a la apertura de la cuenta corriente.

El Banco junto con el cliente librador son solidariamente responsables por el

importe que figure en el cheque.

En caso de que el Banco decida cerrar la cuenta (sin aviso) y el cliente debe

devolver los cheques en blancos.

3.Indique cul es el instrumento necesario en el contrato de cuenta corriente

bancaria y cules los distintos tipos de dicho instrumento, todo conforme a

la legislacin que rige la especie.

Si nos referimos a los cheques, la doctrina no ha sido pacifica al respecto.

La circular OPASI anexo al comunicado A 2329 BCRA del 21/4/95 en su art. 1.1.1

que la cuenta corriente bancaria deber contar con la posibilidad del uso de

cheques.

Legn y Ribera consideran que con ello el BCRA no admite cuentas bancarias sin

la posibilidad de usar cheques, agregando Ribera que la cuenta corriente es

identificada con el uso del cheque, concordando con la ley 24452 art. 2 que

reforma el art. 793 del cdigo de comercio.

Esto lo confirma el art. 1.1.4 de la OPASI II queestablece que habilitada la cuenta

mediante deposito inicial la entidad entregar al cuentacorrientista, bajo recibo,

cuadernos de cheques . Posibilita a que reciba cheques, pero puedo no

quererlos, por lo tanto existira la cuenta corriente no operativa.

La modificacin a la OPASI II, comunicacin A2514 BCRA (14/2/97), art. 1.3.2.

establece que las cuentas corrientes bancarias se debitaran mediante cheques

cuyas caracteristicas se ajusten a los modelos de cheques.

Tipos:

- Cruzado: solo puede ser pagado por el girante a uno de sus clientes.

- Para acreditar en cuenta: Debe depositarse en una cuenta.

- Imputado: puede enunciarse el destino de pago al dorso bajo la firma

- Certificado: El dinero queda reservado para ser entregado a quien corresponda.

(disponible)

- Avalado: Se garantiza el pago (nuevo cheque o documento aadido)

- De pago diferido: A fecha determinada posterior a la de su libramiento. Debe

tener los fondos suficientes a esa fecha.

4.Enumere las causales de cierre de una cuenta corriente bancaria, indicando

cules de ellas producen adems la sancin de inhabilitacin por ante el

B.C.R.A

Puede cerrarse por :

1) Expiracin del trmino para el cual fue pactado (art.- 1197 c,civil y art. 792 cod

com)

2) Por decisin de cualquiera de las partes. Con diez dias de anticipacin en caso

de haber sido por tiempo indeterminado, salvo convencin en contrario.3) El cliente

al retirar el dinero puede cerrarla pero debe dar aviso al banco de su decisin.

4) Por libramientos de cheques sin fondos o sin autorizacin para girar en

descubierto o que carecen de formalidad los cheques. Para tal caso la penalidad
ser una multa aplicada segn lo estipule por circular el BCRA dado que son

montos variables dependiendo de los distintos casos que pudieran presentarse

ademas de la inhabilitacin que le provoca la publicacin del nombre del titular con

la base de datos para tal fin.

5 ) cuando el banco se liquida

- Por encontrarse algunos de los firmantes en la base de datos de

cuentacorrentistas inhabilitados. (libramientos de 5 cheques rechazados sin

fondos, falta de pago de multas dentro de los 30 das de producido el rechazo)

- Cuanto el banco tenga conocimiento de que se han infringido clausulas legales, o

por disposicin de autoridad competente,

- Cuando se exceda al numero de rechazos formales dentro del ao. La causa es

la incompetencia o la mala fe.

- Por 2 denuncias de extravio, sustraccin o adulteracin de cheques por el titular

5.Enumere cules son los requisitos formales que debe contener un

certificado de saldo deudor en cuenta corriente bancaria y a qu clase de

procedimiento judicial puede accederse a travs de l.

El encuadre juridico se encuentra en el art. 793 dek codigo de comercio y el art.

1.2.2.3 de la OPASI II del Banco Central.

El Banco debe:

- Enviardentro de los 8 das de finalizado el mes un extracto de la cuenta con el

detalle de las imposiciones y los saldos registrados, firmados por la autoridad del

banco.

El certificado de saldo deudor en cuenta corriente bancaria puede constituirse en

un ttulo ejecutivo.

6.Enuncie en el contrato de crdito documentario, segn las actividades

realizadas y el material bibliogrfico indicado para el mdulo cuarto, cules

son las partes que intervienen en este contrato, cules las relaciones

jurdicas existentes entre ellas y cules los documentos necesarios que

tipifican este contrato.

Las partes intervinientes:

- Comprador (ordenante)

- Vendedor (beneficiario)

- Banco Emisor

- Banco notificador

Relaciones jurdicas:

- Bsicamente la doctrina mayoritaria se inclina que se trata de la figura de un

mandato (ordenante y banco).

- En entre el comprador y el vendedor existe un contrato de compraventa.

- Entre los bancos, emisor y notificador, un mandato

Documentos necesarios:

Se instrumenta por una solicitud de apertura de crdito documentado o de apertura

de credito de cuenta corriente en descubierto (modalidad de la apertura de

crdito), presentada por el ordenante al banco sealando los datos pertinentes.

7.Indique, segn la ley 25.065, cundo queda perfeccionado entre el titular y

la entidad emisora el contrato de tarjeta de crdito y cul es el lmite

impuesto por la ley en materia de aplicacin de intereses eneste contrato.

Queda perfeccionado cuando el titular se le hace entrega del plastico.

en el art. 8dice: Perfeccionamiento de la relacin contractual. El contrato de

Tarjeta de Crdito entre el emisor y el titular queda perfeccionado slo cuando se

firma el mismo, se emitan las respectivas tarjetas y el titular las reciba de

conformidad.

Lmite por intereses.

ARTICULO 16. Inters compensatorio o financiero.

El lmite que el emisor aplique al titular no podr superar en ms del veinticinco por

ciento (25%) a la tasa que el emisor aplique a las operaciones de prstamos

personales en moneda corriente para clientes.

En caso de emisores no bancarios el lmite de los intereses compensatorios o

financieros aplicados al titular no podr superar en ms del veinticinco por ciento

(25%) al promedio de tasas del sistema para operaciones de prstamos

personales publicados del da uno al cinco (1 al 5) de cada mes por el Banco

Central de la Repblica Argentina.

La entidad emisora deber obligatoriamente exhibir al pblico en todos los locales

la tasa de financiacin aplicada al sistema de Tarjeta de Crdito.

ARTICULO 18. Inters punitorio. El lmite de los intereses punitorios que el

emisor aplique al titular no podr superar en ms del cincuenta por ciento (50%) a

la efectivamente aplicada por la institucin financiera o bancaria emisora en

concepto de inters compensatorio o financiero.

Independientemente de lo dispuesto porlas leyes de fondo, los intereses punitorios

no sern capitalizables.

ARTICULO 19. Improcedencia. No proceder la aplicacin de intereses

punitorios si se hubieran efectuado los pagos mnimos indicados en el resumen en

la fecha correspondiente.

8.Defina el contrato de cajas de seguridad y describa cul es la

responsabilidad del banco en caso de prdida o sustraccin de los efectos

guardados; debe tener en cuenta para ello la jurisprudencia existente en la

materia.

Es un contrato mediante el cual los clientes buscan por parte del banco la garanta

de mxima seguridad contra el riesgo de robo, extravo o perdidas de las cosas.

Se trata de un contrato de locacin, por el cual el Banco instala cajas de seguridad

en sus dependencias y concede el uso de las mismas a sus clientes mediante el

cobro de un alquiler.

El banco debe responder por los daos ocasionados a los bienes en custodia de

su cliente, salvo encuentre algun eximente que pudiera profesar si demuestra que

le fue impedido del deber de custodia y vigilancia de una causa al banco no

imputable. (terremoto, catastrofe,)

El cliente debe probar de alguna forma el contenido que habia en la caja de

seguridad del banco.

9.Enumere cules son los sujetos intervinientes en un fondo comn de

inversin, indicando sus principales derechos y obligaciones, y cules las

ventajas que puede obtener la persona del cuotapartista por la inversin

realizada.

Sujetos :

- SociedadGerente

- Sociedad Depositaria

- Cuotapartistas.

Derechos y obligaciones:

La sociedad gerente, administra y promociona el fondo. Dispone para la compra y

venta de los papeles bursatiles o bienes componentes de los fondos.

Define las estrategias necesarias para lograr los objetivos de inversin propuestos

para cada Fondo, el anlisis de la situacin de los mercados y de los instrumentos

financieros que se pueden incorporar a la cartera de inversiones, la toma de

decisiones de inversin y desinversin en dichos instrumentos, el clculo del valor

de la unidad de medida de las inversiones en los Fondos, llevar la contabilidad de

cada Fondo bajo administracin, la confeccin de los estados contables

trimestrales y anuales de los Fondos y, en algunos casos, la distribucin de

cuotapartes.

Tiene derecho a una retribucin.

La Sociedad Depositaria, encargada de la custodia de los activos bajo

administracin de los Fondos Comunes de Inversin que haya lanzado en conjunto

con una Sociedad Gerente. Entre las tareas que tiene a su cargo la Sociedad

Depositaria encontramos: la liquidacin de todas las operaciones de compra y de

venta de los activos que componen la cartera y su custodia en cuentas

individualizadas a nombre de cada Fondo, el cobro de rentas, amortizaciones y

dividendos provenientes de la tenencia de dichos activos, mantener actualizado el

Registro de Cuotapartistas (quien es el propietario de las participaciones en

elFondo) y, tradicionalmente, la distribucin de cuotapartes de los Fondos.

Estas dos Sociedades, comnmente llamadas los rganos activos de los Fondos

son las que, en un comienzo, definen el objetivo de inversin, otras caractersticas

y la forma de operacin de un nuevo Fondo y solicitan conjuntamente a la

Comisin Nacional de Valores la autorizacin para su funcionamiento.

El cuentapartista:

Puede disponer de la venta de su cuota parte.

Tiene derecho a : suscribir el certificado, a ser copropietario indiviso con igualdad

de derechos, a percibir las utilidades, al rescate, a exigir el cumplimiento del

reglamento a la soc. gerente y sus directores.

Tienen la obligacin de integrar el dinero comprometido para la adquisicin de las

cuotas partes y cobrar los cupones que se encuentran a su disposicin.

Las ventajas que tienen estos ahorristas es que sus inversiones son administradas

por idneos del mercado con facilidad para poder determinar o asegurar una

rentabilidad mayor que la que una persona inexperta pudiera improvisar una suerte

de timba en la bolsa de valores.

Tiene tambien ventajas en la distribucin de riesgos al tratarse de un fondo comn

de inversiones en distintos bienes que puedan resultar muy variables en un pais

como el nuestro, aunque el derecho nunca es absoluto y mas para estos casos.

Tiene tambien sus ventajas impositivas al respecto.

ASPECTOS PRCTICOS

1.Un comerciante, en busca deliquidez, decide descontar en un banco del

cual es cliente un cheque de pago diferido con vencimiento a los sesenta

das que ha recibido de un tercero. Al vencimiento de dicho documento, el

banco le reclama a su cliente el pago del mismo, en razn de no haber sido

pagado por el librador. Usted deber indicar si la pretensin del banco es

correcta, fundamentando su respuesta.

El comerciante es quien ha realizado la operacin con el banco. Una

contraprestacin de crdito en el cual el comerciante entrega un valor a cobrar al

banco y el banco le anticipa de alguna forma (por lo general en su cuenta

corriente) el importe del cheque. Obviamente el Banco cobra su comisin.

Es decir la relacin jurdica en una primera instancia es directa entre comerciante y

el banco.

Es correcto que el banco le reclame a su cliente el pago del cheque aunque sea

emitido por un tercero librador.

El contrato entre el banco y el cliente se perfecciona desde que se hace entrega o

se pone a disposicin del cliente el dinero en su cuenta por el descuento del

cheque.

Eso no quita que el cliente luego le reclame el pago al tercero por la transaccin

realizada.

2.Un banco, ante la falta de pago de las obligaciones dinerarias emergentes

de un resumen de tarjeta de crdito, inicia accin ejecutiva en contra del

titular de la misma para procurar el cobro de lo adeudado, habiendo

transcurrido tres aos y medio desde el incumplimiento en el pago del

resumen.Deber usted indicar si la va procesal elegida por el banco es la

correcta, y en su caso cules son las defensas que podra oponer el cliente y

titular de la tarjeta de crdito. Fundamente su respuesta.

El emisor (el banco) deber cumplir con lo expresado en el siguiente art. 39 de la

ley 25065 (LTC)

ARTICULO 39. Preparacin de va ejecutiva. El emisor podr preparar la va

ejecutiva contra el titular, de conformidad con lo prescripto por las leyes procesales

vigentes en el lugar en que se acciona, pidiendo el reconocimiento judicial de:

a) El contrato de emisin de Tarjeta de Crdito instrumentado en legal forma.

b) El resumen de cuenta que rena la totalidad de los requisitos legales.

Por su parte el emisor deber acompaar

a) Declaracin jurada sobre la inexistencia de denuncia fundada y vlida, previa a

la mora, por parte del titular o del adicional por extravo o sustraccin de la

respectiva Tarjeta de Crdito.

b) Declaracin jurada sobre la inexistencia de cuestionamiento fundado y vlido,

previo a la mora, por parte del titular, de conformidad con lo prescripto por los

artculos 27 y 28 de esta ley.

El Titular de la Tarjeta podr aplicar la prescipcin estipulada en el art. 47 de la LTC

25065 dado que segun el tiempo transcurrido cuenta con este amparo.

ARTICULO 47. De la prescripcin. Las acciones de la presente ley prescriben:

a) Al ao, la accin ejecutiva.

b) A los tres (3) aos, las acciones ordinarias.