Nota Tecnica Medios de Pago en Comercio Internacional

Nota Tcnica: Medios de Pago en el Comercio Internacional
Plataforma Empresarial de Galicia en Mxico

Fecha: 20/12/2016
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Nota Tcnica:
Medios de Pago en el Comercio Internacional
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Nota Tcnica: Medios de Pago en el Comercio
01 00 20/12/2016 Jos Pereira Cabezuelo
Internacional

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ndice General
1. Introduccin ....................................................................................................................................................................... 5
2. Riesgos en el comercio internacional y su cobertura ......................................................................................................... 5
2.1. Riesgo Comercial............................................................................................................................................................ 5
2.2. Riesgo Poltico ................................................................................................................................................................ 6
2.3. Riesgo Pas ..................................................................................................................................................................... 7
2.4. Riesgos Financieros ........................................................................................................................................................ 7
2.5. Otros Riesgos ................................................................................................................................................................. 8
2.6. Cobertura de riesgos ...................................................................................................................................................... 8
3. Formas de pago .................................................................................................................................................................. 9
3.1. Pago anticipado ........................................................................................................................................................... 10
3.2. Pago al contado ........................................................................................................................................................... 10
3.3. Pago aplazado .............................................................................................................................................................. 11
4. Medios de pago ................................................................................................................................................................ 11
4.1. Efectivo ........................................................................................................................................................................ 14
4.2. Cheques ....................................................................................................................................................................... 14
4.2.1. Cheque personal .......................................................................................................................................................... 14
4.2.2. Cheque bancario .......................................................................................................................................................... 15
4.3. Giro Bancario ............................................................................................................................................................... 16
4.4. Transferencia, cuenta abierta u orden de pago simple ............................................................................................... 18
4.5. Remesa ........................................................................................................................................................................ 22
4.6. Crdito documentario .................................................................................................................................................. 23
4.7. Clasificacin de Crditos documentarios ..................................................................................................................... 25
4.7.1. Segn el compromiso del Banco Emisor ...................................................................................................................... 25
4.7.2. Segn el lugar de pago ................................................................................................................................................. 25
4.7.3. Segn el momento de pago ......................................................................................................................................... 25
4.7.4. Otros tipos de Crditos ................................................................................................................................................ 26
5. Sistemas de pago electrnicos.......................................................................................................................................... 27
5.1. Evolucin del comercio electrnico ............................................................................................................................. 27
5.2. Definicin de Comercio Electrnico ............................................................................................................................. 28
5.3. Modelos de negocio en comercio electrnico ............................................................................................................. 28
5.4. Tendencias de innovacin en el sector financiero ....................................................................................................... 29
5.5. Sistema de pago electrnico ........................................................................................................................................ 32
5.6. Sistemas de micropagos y monederos online .............................................................................................................. 33
5.7. Monedas Electrnicas .................................................................................................................................................. 38
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6. Organismos de apoyo a la internacionalizacin ............................................................................................................... 39

6.1. Organismos estatales ................................................................................................................................................... 39
6.2. Cmaras de Comercio .................................................................................................................................................. 40
6.3. Organismos de Galicia ................................................................................................................................................. 40
7. Bibliografa ........................................................................................................................................................................ 41
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1. Introduccin
Esta nota tcnica pretende resumir las formas de pago que un importador (comprador) y exportador (vendedor)
utilizan para liquidar una operacin de compraventa de bienes y servicios pactada entre ambos, a fin de dar al lector
una idea general de ello.
A lo largo de esta nota, se revisaran varios aspectos como riesgos en el comercio internacional y sistemas de pago
electrnico sin dejar de lado los medios de pago.
En este contexto, se menciona que no existen medios de pago y cobro especiales para las transacciones econmicas
internacionales, derivado de que se pueden usar los mismos que se utilizan para las transacciones nacionales.
Las diferencias entre ambos suelen residir, entre otros factores, en la divisa de la operacin que suele ser diferente
a la nuestra, las condiciones de entrega segn el International Commercial Terms (INCOTERM) elegido, la legislacin
aplicable y el fuero en caso de litigio, pero no en el medio de pago.
2. Riesgos en el comercio internacional y su cobertura
2.1. Riesgo Comercial

En toda operacin internacional, ya sea de compra-venta de mercancas, prestacin de servicios, inversin o
cualquier otro activo de una empresa, existe un riesgo comercial que tiene lugar cuando el deudor no procede al
pago de las mercancas o servicios recibidos o existen dificultades en la repatriacin de los capitales invertidos.
Los riesgos comerciales estn directamente relacionados con la solvencia del comprador y con la propia operacin
comercial. El riesgo comercial puede ser consecuencia de una situacin jurdica (quiebra, suspensin de pagos), o
fruto de la mala fe de la otra parte. El uso de medios de pago seguros, como los crditos documentarios, avales
bancarios o plizas de seguro, ayudan a mitigar estas situaciones. Dentro de los riesgos comerciales existen dos
categoras:
1. Riesgo de insolvencia o riesgo de cobro: Es el derivado de la insolvencia del importador o de su retraso en el pago.
2. Riesgo de resolucin del contrato: Se trata de la cancelacin unilateral de la otra parte del contrato o compromiso
de compra. Dependiendo del sector, la resolucin de un contrato puede tener repercusiones ms o menos
catastrficas. En el caso de ser fabricantes de bienes de consumo, la cancelacin de un pedido no tiene porqu ser
traumtica. Sin embargo, en el suministro de una planta llave en mano, en la que la fabricacin se realiza a medida,
la cancelacin del contrato en medio del suministro puede tener repercusiones importantes.
Por este motivo, se estudiarn los elementos de cobertura de los que se disponen: crditos documentarios
confirmados, exigencia de anticipos significativos, o plizas de seguros.
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Las compaas aseguradoras tienen diversas plizas para cubrir los riesgos comerciales. Eso s, en funcin del pas
con el que se negocie y del riesgo pas que haya asociado obligarn a pagar una prima u otra.
2.2. Riesgo Poltico

Es un riesgo derivado de los contextos polticos y econmicos del pas con el que se comercializa. Por tanto,
dependiendo del pas habr un nivel u otro de riesgo poltico.
Est originado principalmente por medidas polticas de las autoridades de un pas, que pueden afectar a la capacidad
de sus residentes de realizar transacciones, o directamente al incumplimiento de alguno de los objetos del contrato.
Este ltimo caso se da sobre todo cuando el cliente es un gobierno, normalmente a travs de licitaciones
internacionales, y decide cancelar o modificar las condiciones del contrato. Los riesgos polticos estn compuestos
por tres parmetros:
1. Fuerza mayor: Son los riesgos derivados de situaciones especiales. Es lo que se denomina casos de Fuerza mayor.
Determinadas situaciones de emergencia como guerras, actos de terrorismo o catstrofes pueden provocar que se
tomen medidas extraordinarias por parte de los gobiernos que pueden derivar en la suspensin de pagos o en
cancelacin de contratos.
2. Riesgo de transferencia: Si se tienen intereses econmicos en un pas en el que su gobierno congela las
transferencias al exterior, o no est garantizada la convertibilidad de las divisas, puede darse un impago como
consecuencia de un riesgo poltico. Las compaas aseguradoras, las Entidades Colaboradoras de la Administracin
y otros organismos como el MIGA (Multilateral Investment Guarantee Agency) cubren este tipo de riesgo.
En pases en los que la situacin econmica es muy inestable pueden darse quiebras o suspensin de pagos de los
bancos. La utilizacin del crdito documentario confirmado en el propio pas, como medio de pago, evitar este
riesgo.
3. Riesgos de incumplimiento de contrato: Las medidas polticas de un gobierno pueden imposibilitar que los socios
comerciales sean capaces de cumplir con lo que firmaron en el contrato. Se trata de cualquier medida
gubernamental que pueda afectar al cumplimiento del contrato por cada una de las partes. En caso de que el cliente
sea pblico, tambin se engloba dentro de este riesgo, la ruptura unilateral por parte de ese organismo del propio
contrato. El nico medio que se tiene para cubrir este riesgo es suscribir una pliza de seguros o haber usado el
crdito documentario como medio de pago.
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2.3. Riesgo Pas

El riesgo pas, aunque muy similar al poltico, tiene ms que ver con la situacin socioeconmica y macroeconmica
del pas, que un momento concreto puede llegar a impedir el cumplimiento del contrato. La escasez de divisas, el
volumen de deuda externa o el dficit crnico de la balanza de pagos pueden afectar a nuestras relaciones
comerciales con determinados pases.
El riesgo pas es un factor que se tiene muy en cuenta a la hora de otorgar financiacin pblica para las exportaciones.
La Organizacin para la Cooperacin y el Desarrollo Econmicos (OCDE) se rene trimestralmente y hace una
clasificacin de los pases segn el riesgo que tienen de originar impagos. Analizan diferentes variables y clasifican
a los pases en 7 grupos segn el nivel de riesgo. Cuanto ms riesgo tenga un pas mayor ser la prima que aplicarn
las compaas aseguradoras.
Puede consultarse la clasificacin de riego pas de la OCDE en el siguiente enlace:
www.oecd.org/trade/xcred/crc.htm
2.4. Riesgos Financieros

Son los riesgos relacionados con las fuentes de recursos financieros y con la gestin de las mismas.
1. Riesgo de cambio
En las operaciones de comercio internacional intervienen en muchas ocasiones dos divisas diferentes. Se produce
riesgo de cambio cuando la divisa en la que se basan los costes es diferente a la divisa en la que se generan los
ingresos.
El riesgo de cambio se origina en el hecho de que la cotizacin de las divisas no es esttica sino que flucta en el
tiempo. Se puede definir como riesgo de cambio la diferencia que hay entre el tipo de cambio existente en el
momento de cerrar una operacin comercial y comprometerse a satisfacer un determinado importe, y el tipo de
cambio existente en el momento efectivo de pagar ese importe. Entre un momento y otro se produce una
incertidumbre que puede derivar en un resultado favorable o desfavorable para nuestra empresa. En esta situacin,
se puede optar por cubrir el riesgo de cambio mediante los mecanismos de cobertura que ofrecen los bancos
(opciones sobre divisas o seguros de cambio) o asumirlo y esperar a la evolucin del mercado.
La nica manera de eliminar totalmente el riesgo de cambio sera el pago por adelantado o simultneo, pero esta
prctica no es habitual en el comercio internacional.
2. Riesgo de intereses: Est ligado a las necesidades de financiamiento que se pueden tener para abordar
operaciones de internacionalizacin. Si se solicita un prstamo o un crdito bancario, ya sea en la propia moneda o
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en alguna divisa, una subida de los intereses de referencia (Lbor, Eurbor, etc.) podr tener repercusiones
importantes en los costes financieros.
2.5. Otros Riesgos

Existen muchos ms riesgos en el comercio internacional. Algunos de ellos coinciden con los mismos que se pueden
encontrar haciendo negocios a nivel nacional, pero otros son propios del comercio internacional. Algunos de ellos
son los siguientes:
1. Riesgos fiscales: En lo referente a impuestos, habr que conocer muy bien la legislacin aplicable y posibles
exenciones y beneficios a los que acogerse. Los riesgos derivados de las aduanas pueden repercutir en costes,
retrasos, restricciones a la entrada de mercancas, etc.
2. Riesgos logsticos y de transporte: Que pueden derivar en la prdida o deterioro de la mercanca. En lo relativo
al transporte, existen seguros especficos para cubrir todos estos problemas (ver mdulo IV dedicado al transporte).
3. Riesgos de construccin: Relacionados con la construccin o montaje de una infraestructura. Pueden ser riesgos
derivados de la mano de obra, como por ejemplo, de su cualificacin y disponibilidad; asociados a los permisos y
normativa; a la maquinaria auxiliar que interviene en esa construccin (conseguirla, transportarla, revenderla).
4. Riesgos del contrato: El idioma del contrato, la legislacin aplicable, la gestin de las aceleraciones y retrasos en
las entregas, las clusulas de revisin de precios, o las variaciones son factores del contrato en los que el riesgo va
inexorablemente asociado.
2.6. Cobertura de riesgos

Cobertura de riesgo comercial
Hay muchas compaas aseguradoras privadas que ofrecen plizas de seguros para cubrir los riesgos comerciales
derivados del comercio internacional pero ninguna de ellas cubre el riesgo poltico o el riego pas.
Cobertura de riesgo comercial, riesgo poltico y riesgo pas.
La Compaa Espaola de Seguros de Crdito a la Exportacin (CESCE) es una entidad espaola de capital pblico
cuyo objetivo es la gestin y cobertura del riesgo comercial, riesgo poltico y riesgo pas en las operaciones de
comercio internacional. Cabe destacar que, CESCE es la nica compaa que adems del riesgo comercial, tambin
cubre el riesgo poltico y riesgo pas.
CESCE tiene sede propia en los siguientes pases: Argentina, Brasil, Chile, Colombia, Francia, Mxico, Per, Portugal,
Venezuela.
Es recomendable usar CESCE sobre todo si an no tenemos experiencia comercial previa con nuestro cliente para
las primeras operaciones, si el pas tiene cierto riego poltico o pas y si el importe de la operacin es significativo.
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Cobertura del riesgo de cambio

Seguro de cambio: El seguro de cambio es un acuerdo de compra o venta de divisas para entregar en una fecha
futura a un tipo de cambio prefijado. Es decir, se trata de un acuerdo con la entidad financiera para asegurar un tipo
de cambio en una fecha determinada.
En el seguro de cambio intervienen los dos tipos de cotizacin de la divisa:
Cotizacin de mercado (spot): Que es la cotizacin al contado, con un plazo mximo de validez de dos das.
Cotizacin a plazo (forward): Que es una cotizacin a futuros, es decir, la previsin de la cotizacin de la divisa
en un plazo de tiempo determinado. El principal factor que interviene en su clculo es la evolucin de los
intereses de la divisa.
La caracterstica del seguro de cambio es que al vencimiento del plazo del seguro se aplicar el tipo de cambio
estipulado en el seguro, independientemente de cual sea la cotizacin al contado en ese momento. Puede darse el
caso de que el tipo de cambio acordado en el seguro sea ms favorable, o no. Pero lo que s est claro es que con el
seguro de cambio se reducen las incertidumbres de la operacin; desde un primer momento se sabe cul va a ser la
rentabilidad a obtener de la misma.
Es recomendable su uso entre divisas que son relativamente estables.
Opciones sobre divisas: Se trata de un derecho de comprar o vender una cantidad de divisas en una fecha
determinada a un precio preestablecido. La opcin de compra se llama call y la opcin de venta se llama put.
Opcin de compra (call) da al comprador el derecho pero no la obligacin de comprar un activo subyacente, en este
caso la divisa, a un precio predeterminado en una fecha concreta a cambio de una prima. El vendedor de la opcin
tiene la obligacin de vender el activo al comprador al precio estipulado en el caso de que el comprador ejerza la
opcin, en caso contrario obtendr la prima pagada por el comprador ntegramente.
Opcin de venta (put) da al comprador el derecho pero no la obligacin de vender un activo subyacente, en este
caso la divisa, a un precio predeterminado en una fecha concreta a cambio de una prima. El vendedor de la opcin
tiene la obligacin de comprar el activo al comprador al precio estipulado en el caso de que el comprador ejerza la
opcin, en caso contrario obtendr la prima pagada por el comprador ntegramente.
Es recomendable la compra de opciones sobre divisas para divisas que son bastante voltiles.
3. Formas de pago
Las empresas, en su actividad comercial nacional de compra-venta o internacional importacin-exportacin, realizan
pagos y cobros habitualmente.
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En toda transaccin econmica hay dos partes:

Vendedor: Proveedor o exportador (genera una corriente de cobros hacia el comprador)
Comprador: Cliente o importador (genera una corriente de pagos hacia el vendedor)
La estrategia comercial de cada empresa determinar la forma de cobro o pago que se har en cada operacin,
establecindose unas formas y condiciones de cobro y de pago.
Clasificando las formas de pago atendiendo al tiempo transcurrido entre la prestacin del servicio o suministro del
bien y el cobro del mismo tenemos: pago anticipado, pago al contado y pago aplazado que detallaremos a
continuacin.
3.1. Pago anticipado

En esta forma de pago el proveedor exige al cliente el pago previo a la recepcin de la mercanca o prestacin del
servicio. Si se suministran mercancas, la solicitud del pago se hace normalmente en el momento de hacer el pedido;
y si es un servicio, en el momento del encargo del mismo o a la firma del contrato.
Es frecuente esta modalidad cuando:
Inicio de las relaciones comerciales
La solvencia del cliente son desconocidas por la empresa proveedora o existen dudas.
Se prestan servicios profesionales de abogados, consultores, economistas.

Los medios ms utilizados son: cheque, efectivo, transferencia bancaria, giro, tarjetas de dbito/crdito e ingreso en
cuenta.
Normalmente en la prctica no se realiza la totalidad del pago anticipado sino que se realiza un porcentaje del pago
anticipado y otro porcentaje
3.2. Pago al contado

En esta forma de pago el cliente abona el importe de la factura en el momento de la recepcin de la mercanca o de
la prestacin del servicio.
Es frecuente esta modalidad cuando:
Se realiza una venta directa entre empresas o de empresas a particulares.
Se producen las primeras transacciones comerciales entre empresas.
Los medios ms utilizados son los mismos que en el pago anticipado.
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3.3. Pago aplazado

Tambin denominada a crdito, consiste en el consentimiento, por parte del proveedor, del aplazamiento del cobro
de las facturas. Es la forma ms extendida en las relaciones comerciales entre empresas, existiendo varias
modalidades de aplazamiento.
Aplazamiento parcial. El proveedor cobra una parte de la factura al contado y el resto queda aplazado.
Aplazamiento en un solo pago. El importe de la factura se aplaza a un solo pago.
Aplazamiento fraccionado. La factura se abona en varios plazos previamente acordados entre el proveedor y el
cliente.
Los medios ms utilizados son letras de cambio, pagars, recibos y aceptacin domiciliada de facturas; y los plazos
ms comunes son 30, 60 y 90 das.
Hoy en da, es cada vez ms habitual que las empresas tengan acuerdos o convenios con entidades financieras para
facilitar el cobro aplazado de sus clientes con plazos que van desde 3 meses hasta 12 o incluso 24 meses con intereses
muy bajos. En este caso conjuntamente al contrato de compra-venta el cliente debe firmar el contrato de
financiacin con la entidad financiera correspondiente la cual le pedir previamente cierta documentacin con el fin
de asegurar la solvencia del cliente.
4. Medios de pago
Los medios de pago son un grupo de instrumentos financieros o bancarios, que conllevan un intercambio monetario,
y son utilizados para cobrar o pagar una mercanca en funcin de una relacin comercial ya sea de mercancas o de
servicios.
A parte de ofrecer un sistema de intercambio monetario segn cada medio de pago en mayor o menor medida,
tambin pueden servir como garanta de cobro, como el caso del crdito documentario, siendo fundamental la
eleccin del medio de pago para determinar el riesgo comercial de la operacin.
Utilizaremos un medio de pago u otro segn el importe de la operacin, plazo de cobro, tipo de cliente, grado de
relacin existente entre comprador y vendedor, pas, costumbres de pago, etc. Las empresas que exportan
regularmente a varios pases utilizan distintos medios de pago dependiendo de la operacin.
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Clasificacin de Medios de pago segn confianza, riesgo y precio
Fuente: Santander Trade (www.santandertrade.com)
Clasificacin de Medios ms usados en Espaa 2015
Fuente: Los medios de pago, un paisaje en movimiento - PwC (www.pwc.es)
Como vemos el medio de pago preferido por los espaoles sigue siendo efectivo, seguido de tarjeta de dbito,
transferencia, tarjeta de crdito y PayPal, respectivamente.
El uso de medios de pago electrnicos como tarjetas virtuales, contactless, apps mviles, wallets, etc, es an
pequeo pero est creciendo sobre todo en el segmento de 25 a 34 aos.
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La tendencia es que estos medios de pagos sigan experimentando un crecimiento considerable en los prximos aos
dado su comodidad y el aumento del uso de los Smartphones.
Entre los factores que influyen en la eleccin de cada medio de pago tenemos:
Seguridad de cobro: Normalmente cuanto ms seguro, ms caro y ms lento.
Probabilidad de recuperacin de la mercanca
Velocidad de cobro: Normalmente cuanto ms rpido, ms barato pero menos seguro
Posibilidad de cobro anticipado, financiacin. Algunos medios de pago facilitan la posibilidad de cobro
anticipado mediante descuento comercial de efectos, factoring, forfaiting, confirming o lneas de crdito.
Otros factores: Riesgos comerciales, riesgo pas, poder de negociacin de las partes, ventajas y desventajas de
cada medio de pago.
Variables a tener en cuenta en los distintos medios de pago
Probabilidad
Seguridad Velocidad Cobro
Medio de pago Recuperacin Riesgos Ventajas
cobro Cobro anticipado
mercanca
No recepcin,
Cheque
Ninguna Ninguna Lenta Si extravi, falta de ninguna
personal
fondos, falsificacin
No recepcin,
Cheque Posibilidad de
Alta Ninguna Lenta Si extravi, falta de
bancario anticipo.
fondos, falsificacin
Orden de pago No recepcin pago,
Ninguna Alta Muy Alta A la vista Veloc. Cobro alta
simple banco con dificultades
no se entrega
Orden de pago mercanca mientras
Muy alta Alta Muy Alta A la vista Es revocable
documentaria que no tiene seguridad
de cobro
No pago, no
aceptacin, Posibilidad de
Remesa simple Media No Lenta Si
aceptacin pero no anticipo.
pago
Mantiene la posesin
Remesa Rechazar el pago y los de la mercanca,
Alta Total Lenta Si
documentaria documentos puede solicitar su
descuento
Si hay discrepancias el Seguridad de cobro
Crdito
Total Total Media Si importador puede total
documentario
negarse a pagar
No recepcin Veloc. Cobro alta.
Sistema de
producto o servicio o Posibilidad de
pago Muy alta Baja Muy Alta Si
el mismo es diferente devolucin y
electrnicos
al anunciado reembolso.
Fuente: Elaboracin propia
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4.1. Efectivo
Forma de pago simple, portable, sin costes de transaccin pero no es recomendable su uso debido a los
inconvenientes propios de riesgos como falsificaciones, robos, extravos, primas y comisiones del tipo de cambio.
Prcticamente no se utiliza dinero en efectivo en el mbito del comercio Internacionales como medio de pago.
Adems, en la mayora de pases hay restricciones para el manejo de efectivo como pueden ser importes mximos
para transportar dinero en efectivo de un pas a otro, control de cambios, y lmites para pago de facturas en efectivo.
Todas estas restricciones tienen como objetivo el control del blanqueo de capitales, evasin de impuestos y la
economa sumergida en la mayora de los casos.
En definitiva dinero en efectivo en la actualidad est en desuso frente a otros medios de pago, est nicamente
delimitado a pequeas compras locales y no es recomendable para su uso a nivel empresarial en el mbito del
comercio internacional.
4.2. Cheques
4.2.1. Cheque personal

El cheque emite el titular de una cuenta corriente en una entidad de crdito contra los fondos que tiene depositados
en la misma, y puede ser tanto nominativo como al portador.
No existe seguridad de cobro ya que para que se cobre el cheque la firma debe ser autentica y debe haber saldo en
la cuenta.
El cheque personal es utilizado como Medio de Pago Internacional cuando existe gran confianza entre el Exportador
y el Importador.
Participantes
Librador: Persona que emite el cheque.
Librado: Persona fsica o jurdica depositaria de los fondos propiedad del librador (suele ser una entidad financiera).
Tenedor: Persona que cobra el cheque.
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Cheque personal: Esquema de funcionamiento
Pasos
1. El Exportador (Vendedor) enva las mercancas y los documentos al importador (Comprador).
2. El Importador (Comprador) remite al Exportador (Vendedor), llegado el plazo acordado, un cheque en divisas.
3. Una vez que el Exportador tenga el Cheque proceder a depositarlo en su banco para que gestione el cobro.
4. El Banco del Exportador gestionar su cobro a travs del Banco Pagador.
5. El Banco Pagador proceder, en su caso, a adeudarlo en la cuenta del Importador.
6. Banco Pagador lo abonar al Banco del Exportador.
7. El importe ser abonado al Exportador.
4.2.2. Cheque bancario

El cheque bancario es un documento emitido por un banco, a solicitud de un Importador de ese pas, contra l mismo
o a cargo de otra entidad bancaria, normalmente ubicada en pas distinto, y a favor del exportador de la operacin
que origin el pago que se pretende cancelar.
Aunque no existe ninguna restriccin legal, no es aconsejable emitirlos al portador. Tiene una gran diferencia con el
cheque personal: mientras el personal es emitido por una persona contra su cuenta corriente, el cheque bancario
es emitido por el Banco Emisor contra la cuenta corriente que tiene en el Banco Librado.
Este sistema de cobro, siempre que se realice de forma posterior al envo de las mercancas o prestacin del servicio,
implica gran confianza entre el Exportador y el Importador.
De cara al exportador, el descuento bancario se hace con mayor prontitud y fluidez que en el cheque personal, sobre
todo si se trata de un Banco de reconocida solvencia y de un pas sin dificultades.
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Participantes
Librador: Es el banco encargado de emitir el cheque con cargo a sus propios fondos.
Librado: Es el banco corresponsal del Banco Emisor (no siempre existe un librado o Banco pagador).
Importador: Es la persona fsica o jurdica que solicita la emisin del cheque.
Tenedor: Es el exportador de la mercanca que cobrar el cheque.
Cheque bancario: Esquema de funcionamiento
Pasos
1. El Exportador (Vendedor) enva las mercancas y los documentos al importador (Comprador).
2. El Importador (Comprador) hace una solicitud de Cheque Bancario a su Banco.
3. El Banco Emisor adeuda en la cuenta de su Cliente y le enva el Cheque.
4. El Importador enva el Cheque al Exportador.
5. El Exportador enva el Cheque al Banco Pagador para que ste lo gestione.
6. El Banco Pagador abona el Cheque al Exportador.
7. Al mismo tiempo el Banco Pagador adeuda en la cuenta del Banco Emisor el importe de la operacin.
4.3. Giro Bancario

El giro bancario es un documento emitido por un Banco, a peticin de un Importador del pas donde est el banco,
contra l mismo o a cargo de otra entidad bancaria, normalmente ubicada en un pas distinto, y a favor del
exportador de la operacin que origin el pago que se pretende cancelar.
La ventaja que ofrece para el exportador consiste en que el compromiso de pago lo asume el propio banco
librador/emisor del Giro. De cara al exportador, el descuento bancario se hace con mayor prontitud y fluidez, sobre
todo, si se trata de un Banco de reconocida solvencia y de un pas sin dificultades.
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Slo se recomienda al exportador el uso de este medio de pago en el caso de que exista un alto grado de confianza,
y que el Giro haya sido emitido por un banco de reconocido prestigio y el pas no presente dificultades de pago.
Participantes
Importador (Ordenante): Persona fsica o moral que solicita al banco emisor que emita la orden de pago.
Banco emisor: Es el banco que emite la orden de pago.
Banco pagador: Es el banco que realiza el pago, suele ser un corresponsal del banco emisor.
Exportador (Beneficiario): Persona fsica o moral.
Giro Bancario: Esquema de funcionamiento
Pasos
1. El Exportador (Vendedor) enva las mercancas y los documentos al importador (Comprador)
2. El Importador (Comprador) hace una solicitud del Giro a su Banco.
3. El Banco Emisor realiza el cargo en la cuenta de su Cliente y le enva el Giro.
4. El Importador enva el Giro al Exportador.
5. El Exportador enva el Giro al Banco Pagador para que ste lo gestione.
6. El Banco Pagador abona el Giro al Exportador.
7. Al mismo tiempo el Banco Pagador realiza el cargo en la cuenta del Banco Emisor el importe de la operacin.
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4.4. Transferencia, cuenta abierta u orden de pago simple

La transferencia bancaria, cuenta abierta u orden de pago simple es el medio de pago mediante el cual el Importador
(Ordenante) pide a su banco que abone en la cuenta del Exportador (Beneficiario) a travs de un segundo banco
(banco corresponsal) una suma determinada de dinero. La transferencia deber indicar el concepto por el que se
efecta el pago.
Las ventajas de la utilizacin de este medio de pago respecto a los cheques consisten en evitar las prdidas,
falsificacin de firmas, etc.
Este medio de cobro/pago se aplica en la compraventa internacional de mercancas, cuando existe una gran
confianza entre el Exportador y el Importador ya que el exportador contina remitiendo la mercanca y documentos
a la espera de que el importador cumpla sus obligaciones.
Participantes
Importador (Ordenante): Persona fsica o moral que solicita al banco emisor que emita la orden de pago.
Banco emisor: Es el banco que emite la orden de pago.
Banco pagador: Es el banco que realiza el pago, suele ser un corresponsal del banco emisor.
Exportador (Beneficiario): Persona fsica o moral.
Transferencia: Esquema de funcionamiento
Pasos
1. El Exportador enva al Importador las mercancas y los documentos que acreditan la propiedad de las mismas.
2. El Importador ordena a su Banco que emita la Transferencia.
3. El Banco Emisor procede a realizar el adeudo en la cuenta de su cliente.
4. El Banco Emisor enva las instrucciones de la Transferencia al Banco Pagador, a la vez que abona el importe.
5. El Banco Pagador paga la cantidad al Exportador.
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Datos necesarios para hacer una transferencia internacional

Datos del Ordenante:
Nombre y apellidos o Razn Social
Cuenta desde la que se enviara la transferencia en formato CCC (Cdigo Cuenta Cliente) o IBAN (International
Bank Account Number).
Datos del Beneficiario:
Nombre y apellidos o Razn Social y Direccin completa
Datos del Banco del Beneficiario:
Nombre del banco y Direccin completa
Cdigo SWIFT (Society for Woldwide Interbank Financial Telecommunication)/BIC (Bank International Code) o
ABA para EE.UU. y n de cuenta (CCC o IBAN)
Datos del Banco Corresponsal (en el caso de que lo haya)
Modalidad de repercusin de gastos y comisiones bancarias:
OUR: paga todos los gastos el ordenante.
BEN: paga todos los gastos el beneficiario.
SHA: se comparten los gastos pagando cada uno su parte.
Notas:
Todas las transferencias europeas SEPA (Single Euro Payments Area) es obligatorio que sean en modalidad SHA.
Si la transferencia la realizamos desde banca online los datos del ordenante no sern necesarios ya que
aparecern automticamente en el formulario online de la transferencia.
Formato de cuenta bancaria de Espaa y Mxico

Espaa Mxico
Cdigo IBAN CLABE
Dgitos Cdigo 24 18
Dgitos Cuenta 20 11
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Plataformas para realizar transferencias online

Las plataformas online permiten realizar transferencias internacionales de forma rpida y sencilla.
Funcionamiento:
Las plataformas tienen cuenta corriente abierta en los distintos pases o regiones donde operan, la transferencia o
cargo se realiza a la cuenta local del pas donde se origina, la plataforma convierte tu dinero usando el tipo de cambio
vigente intercambindolo con el de otros usuarios que quieren realizar la operacin inversa y el pago se realiza desde
la cuenta abierta local de la plataforma en el pas de destino.
Podemos ver esto grficamente a continuacin:
Ventajas frente a las transferencias tradicionales

Transparencia: Aplican el tipo cambio real.
Rapidez: Es muy rpido. Las transferencias tardan en llegar de 2 a 4 das frente a 5 a 7 das de una transferencia
bancaria tradicional
Precio: comisin del 0,5%, es decir, 5 por cada 1000 de transferencia, con un mnimo de 2. Las transferencias
bancarias tradicionales tienen un mnimo de 10-15, un % sobre el tipo de cambio, ms un % sobre el importe.
Comodidad: Puedes pagar la transferencia con tarjeta de dbito/crdito, transferencia nacional, SOFORT
banking (www.sofort.com) o iDEAL (www.ideal.nl)
Entre las plataformas online para realizar transferencias podemos destacar las siguientes:
Xendpay: www.xendpay.com
Transferwise: www.transferwise.com
Azimo: www.azimo.com
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Comparativa Coste de envi de 200 de Espaa a Mxico.

Puesto Plataforma Comisin Margen de cambio Coste Total Recibo
1 Xendpay 2,40 0% 2,40 4166,10 MXN
2 TransferWise 2,96 0% 2,96 4154,10 MXN
3 Azimo 3 1% 5 4035,80 MXN
4 Western Union 3 1,28% 5,55 4024,42 MXN
5 MoneyGram 5 1,29% 7,57 3982,61 MXN
6 Xoom 5 1,51% 8,00 3973,71 MXN
7 UKForex 5 1,96% 8,92 3954,67 MXN
8 USForex 5 1,96% 8,92 3954,67 MXN
Fuente: Elaboracin Propia usando Tipo de Cambio a 1 de noviembre de 2016, 1Eur=21,1MXN
Tambin existen comparadores automticos online en los que podemos consultar en que plataforma nos saldr ms
econmico l envi de dinero como Moneytis el cual veremos a continuacin.
Comparativa Coste de envi de 200 de Espaa a Mxico.
Fuente: Moneytis (www.moneytis.com)

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4.5. Remesa
La remesa es una operacin bancaria por la cual el exportador encarga a un banco la gestin del cobro de unos
documentos financieros (letras de cambio, pagars, cheques...) y/o no financieros (facturas, documentos de
embarque, control fitosanitario...), contra la aceptacin o pago al contado del importador. En funcin de que los
documentos sean financieros o/y no financieros, la remesa ser simple o documentaria.
El marco legal viene recogido por la Cmara de Comercio Internacional (www.iccwbo.org) en las reglas uniformes
relativas a las cobranzas.
Participantes
Ordenante: Es el exportador quin va a tomar la iniciativa en la operacin y va a ceder los documentos financieros
y no financieros a su banco para que gestione el cobro de los mismo siendo una vez cobrados el beneficiario de los
fondos.
Banco remitente: Es el banco del exportador, a quin este confa la gestin del cobro de la remesa. Remite los
documentos un banco que indique el exportador.
Banco cobrador: Debe ser distinto del banco remitente. Recibe los documentos de este y se los presenta al
importador para su aceptacin o pago. Si presenta los documentos al importador (librado) acta como banco
presentador.
Librado: Es el importador a quien se presenta los documentos para que los acepte o pague.
Remesa: Esquema de funcionamiento

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Pasos
1. El Exportador enva la mercanca a la aduana del pas de destino.
2. El Exportador enva al Banco Remitente los Documentos, tanto financieros como comerciales.
3. El Banco Remitente, enva los Documentos al Banco Cobrador.
4. El Banco Cobrador lo comunica al Importador.
5. El Importador procede al pago o a la aceptacin de un efecto, a cambio de la obtencin de los Documentos.
6. El Banco Cobrador procede a reembolsar el importe al Banco Remitente.
7. El Banco Remitente abona al Exportador.
4.6. Crdito documentario

El crdito documentario es todo pacto por el que un banco (Banco Emisor) obrando a peticin y de conformidad con
las instrucciones de un Cliente (Ordenante) o en su propio nombre:
Se obliga a hacer un pago a un tercero (Beneficiario) o a su orden, o a aceptar y pagar letras de cambio
(instrumentos de giro) librados por el Beneficiario,
Autoriza a otro banco para que efecte el pago o para que acepte y pague tales letras de cambio (instrumentos
de giro)
Autoriza a otro banco para que negocie, contra la entrega de los documentos exigidos, siempre y cuando se
cumplan los trminos y las condiciones del Crdito.
En consecuencia, el Crdito Documentario es el medio de pago ms seguro tanto para el Exportador que sabe de
antemano que si cumple con las condiciones cobra, como para el importador que sabe que slo pagar si le
presentan correctamente los documentos solicitados por l.
El marco legal viene recogido por La Cmara de Comercio Internacional (www.iccwbo.org) y est constituido por las
reglas y usos uniformes relativos a los crditos documentarios.
Participantes
El Importador u ordenante.
El Exportador o beneficiario.
El Banco Emisor.
El Banco Avisador.
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Crdito documentario: Esquema de funcionamiento
Pasos
1. Mediante un documento, el Importador solicita al Banco Emisor la apertura del Crdito Documentario.
2. El Banco, tras el correspondiente estudio de riesgos, emite el Crdito Documentario al Beneficiario.
3. El Banco Avisador comunica la apertura del Crdito Documentario al Beneficiario.
4. El Exportador embarca las mercancas y las hace llegar hasta el pas de destino.
5. El Beneficiario entrega documentos al Banco Avisador.
6. El Banco Avisador enva los documentos recibidos al Banco Emisor.
7. El Banco Emisor paga al Banco Avisador.
8. El Banco Avisador abona al Beneficiario.
9. El Banco Emisor adeudar en cuenta al importador y le entregar los documentos.
10. El Importador presenta la documentacin en la aduana y retira la mercanca.
Aceptacin
El Banco se compromete a aceptar los efectos girados a su cargo o a cargo del Ordenante.
Negociacin
El Banco se compromete a descontar sin recurso sobre el librador.
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4.7. Clasificacin de Crditos documentarios
4.7.1. Segn el compromiso del Banco Emisor

Crditos Irrevocables
Las Reglas y Usos Uniformes de los Crditos Documentarios (Uniform Customs and Practice for Documentary, UCP
600, por sus siglas en ingls) sealan que los crditos documentarios son siempre irrevocables (incluso aunque no
sea mencionado). Esto quiere decir que los crditos documentarios no pueden ser anulados ni modificados en
ningn caso, si no es de conformidad de todas las partes interesadas (no slo del ordenante y Beneficiario, sino
tambin de los Bancos Emisor y Confirmador).
Crditos Confirmados
El Banco Emisor solicita del Banco Intermediario que aada su Confirmacin, es decir, que se subrogue totalmente
en las obligaciones que aquel tiene ante el Beneficiario. Con estos Crditos se incrementa la seguridad del
Beneficiario al desaparecer, con carcter general el riesgo pas.
Crditos No Confirmados
Son aquellos en los que el Banco Intermediario no aade compromiso alguno, limitando su papel al de avisar al
beneficiario de las condiciones de utilizacin del Crdito.
4.7.2. Segn el lugar de pago

Crditos pagaderos en las Cajas del Banco Emisor
En estos casos se produce una mayor demora en el cobro, pues lo documentos han de ser presentados al Banco
Emisor previamente al pago.
Crditos pagaderos en las Cajas del Banco Intermediario
La inmediatez entre la presentacin de documentos en orden y el cobro es completa
Crditos pagaderos en las cajas de un tercer Banco (Banco Confirmador)
Esta posibilidad existe en ocasiones cuando la divisa del Crdito es distinta a la de los pases del Beneficiario y Emisor
y/o existe una desconfianza mutua con el Banco Emisor.
4.7.3. Segn el momento de pago

Crditos a la Vista
El pago se produce a la presentacin de los documentos requeridos y conformes.
Crditos a Plazo
El pago se produce en un plazo determinado a contar desde una fecha estipulada.
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4.7.4. Otros tipos de Crditos

Crditos Transferibles
Son aquellos que permiten al beneficiario dar instrucciones al Banco Avisador, para transferir parcial o totalmente
el Crdito a favor de un tercero o de terceros, los cuales reciben el nombre de segundos Beneficiarios, normalmente
por un importe menor y menor plazo.
Crditos No Transferibles
Son aquellos que no expresan la facultad de "Transferibles"
Crditos Rotativos (Revolving)
Son Crditos que, transcurrido un plazo o agotada una cantidad, vuelven a recuperar su valor original para ser
reutilizables. Hay dos clases; Acumulativos, permiten disponer en un periodo de lo no utilizado en el precedente y
No acumulativos: no permiten disponer, en periodos siguientes, lo no utilizado en el periodo anterior.
Crditos Back to Back (Subsidiarios)
Son aquellos que se abren a solicitud de un ordenante, que a su vez es Beneficiario de otro Crdito Documentario,
el cual aporta como garanta del que l est solicitando.
Crditos con Clusula Roja
Son los que autorizan al Banco obligado a efectuar el pago, a realizar anticipos al Beneficiario, con objeto de que
este vaya adquiriendo las mercancas o materias primas para la fabricacin de aquellos objetos del Crdito
Documentario.
Crditos con Clusula Verde
Similares a los de Clusula Roja pero se exigen mayores requisitos para efectuar los anticipos.
Crditos Stand-By o Contingentes
Modalidad que sirve para afianzar el pago de una obligacin contrada por el ordenante a favor del beneficiario,
derivada como consecuencia de reembolsos de crditos, pago de efectos, suministros de mercancas, etc.
Este tipo de Crdito Documentario tiene el carcter de garanta, y se utiliza sobre todo en los EE.UU. en donde los
bancos no estn autorizados por ley a emitir garantas, en el sentido que en Europa se da a este concepto o acepcin.
El marco legal de los crditos documentarios viene recogido por la Cmara de Comercio Internacional
(www.iccwbo.org) y est constituido por los usos internacionales relativos a los crditos standby o contingentes.
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5. Sistemas de pago electrnicos
5.1. Evolucin del comercio electrnico

A modo de introduccin vamos a ver la evolucin del comercio electrnico desde sus inicios hasta la actualidad:
1995 -2000. Primera ola del comercio electrnico (alto crecimiento)
El comercio electrnico era una forma emergente de hacer negocios que no era muy utilizado por las empresas en
las compras o ventas de productos on-line.
Como compaas pioneras del comercio electrnico en ese momento podemos destacar la tienda de libros Amazon
y la plataformas de subastas ebay.
Auge de los buscadores, anuncios y palabras clave. La popularidad creciente de los portales de bsqueda permiti a
Google cobrar tasas cada vez ms altas para los espacios publicitarios en sus pginas Web. Google en el ao 2000
inicio el servicio Adword de oferta de palabras clave para vender anuncios pequeos de texto que aparecen en las
pginas de los resultados de las bsquedas realizadas a travs de su buscador. Posteriormente tambin ofreci el
servicio Adsense que consista en el de pago por mostrar publicidad en sitios web ajenos a Google.
En este periodo el crecimiento de empresas de internet fue muy importante, lo que fue llamado posteriormente la
burbuja de las .com
2000-2003 Crisis de las .com
Cuando surgieron los primeros fracasos y dudas de las empresas online, las expectativas pasaron de ser favorables
a desfavorables y los inversores deshicieron sus posiciones en el capital rpidamente, provocando el derrumbe. En
el ao 2000 el NASDAQ principal mercado donde se negocian las empresas tecnolgicas sufri un descenso de un
82%.
2003 - 2010 Segunda ola del comercio electrnico (leve descenso)
Debido a la recesin econmica general en 2008 el e-Commerce result herido pero menos que la mayora de los
comercios tradicionales.
2010 - Actualidad. Tercera ola del comercio electrnico (crecimiento)
La aparicin de mltiples dispositivos porttiles con conexin a internet (smartphones, tablets, smartwatches...)
ofrecen la posibilidad de una nueva evolucin de los negocios online.
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5.2. Definicin de Comercio Electrnico

Se considera comercio electrnico a toda transaccin comercial realizada mediante un dispositivo conectado a
internet.
Principales cuestiones y respuestas sobre el comercio electrnico
Qu es? Cualquier transaccin econmica realizada a travs de internet
Dnde? En cualquier lugar donde tengamos conexin a internet accediendo al sitio web de la tienda online,
app mvil o Marketplace.
Cundo? En cualquier momento, las 24h del da los 365 das del ao.
Cmo? Desde cualquier dispositivo con conexin a internet (Ordenador, Smartphone, Tablet, Smartwatch,)
accediendo al sitio web de la tienda o app usando una pasarela de pago (tarjeta de dbito, crdito,
paypal, monedero electrnico, etc)
Quin? Es idneo para empresa con productos y servicios que se puedan transmitir facilmente por internet
como software, hosting, servicios cloud, ebooks, video, audio, suscripciones, informacin, reservas,
seguros, banca online, publicidad online, videojuegos, apps mviles, etc.
De todas formas tambin es vlido su uso para cualquier tipo de producto o servicio como
informtica, electrnica, moda, hogar, alimentacin, etc.
Por qu? Fcil acceso, rapidez, evita desplazamientos, posibilidad de comparar productos, fomenta la compra
impulsiva y permite la compra en cualquier momento del da.
5.3. Modelos de negocio en comercio electrnico

B2B (Business to Business, empresa a empresa): La transaccin se realiza entre empresas. Ej: Dell, Google
Existen 3 tipos de modelos B2B:
Mercado creado por vendedores en el que se buscan empresas compradoras (clientes)
Mercado creado por compradores en el que se buscan empresas vendedoras (proveedores).
Mercado creado por intermediarios que ofrecen una plataforma para generar transacciones entre empresas
vendedoras y las compradoras a cambio de una comisin.
B2C (Business to Consumer, empresa a consumidor). Ej: sony, general motors.
B2E (Business to Employee, empresa a empleado): servicios de salud, telfono de empresa, beneficios o descuentos
para empleados, tarjetas para empleados, etc.
C2B (Consumer to Business, consumidor a empresa). Ej: Evaluacin de productos.
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C2C (Costumer to Consumer, consumidor a consumidor). Ej: Mercado libre, ebay, subasta.com
P2P (Peer to Peer, par a par o entre iguales). Ej: Ares, Bittorrent, Edonkey, Gnutella, Bitcoin, Direct Connect, etc.
A continuacin vamos a poner los distintos medios de pago online preferidos para los distintos pases de Europa:
Fuente: Ecommerce News Europe (www.ecommercenews.eu)
5.4. Tendencias de innovacin en el sector financiero

El grado de expansin de innovaciones tecnolgicas en el sector financiero es muy enorme. Algunas de ellas son
tarjetas de crdito/dbito sin contacto (contactless), app mviles, monederos, reconocimiento de voz, sistemas de
seguridad, etc.
Las tendencias ms destacadas de innovacin en el sector financiero son:
Big Data
Conjunto de sistemas como bases de datos, repositorio de informacin, herramientas de validacin y tratamiento
de informacin, datawarehouse que permiten procesar una cantidad enorme de datos para obtener una
informacin mejor y ms precisa de los clientes. Este mayor conocimiento permite a las instituciones financieras
anticiparse a sus necesidades y a las necesidades de sus clientes, ajustando la oferta de productos y servicios en cada
perodo de tiempo.
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Beneficios del Big Data

Incremento de venta cruzada de productos financieros o no financieros, a partir de pautas de compra o de inters
mostrado en determinados productos disponibles online.
Medidas de control del fraude
Sistemas calificacin de crdito
Cloud computing (informtica en la nube)
Se basa en uso de servidores de Internet a los que el usuario puede acceder cuando quiera desde cualquier
dispositivo con Internet. Aporta una gran flexibilidad en el uso de la informacin que se necesita y adems ahorra
costes.
Beneficios del Cloud computing
Optimizacin y reduccin de la infraestructura lo que implica un ahorro de costes
Aumenta de la productividad y velocidad operativa interna.
Mejora la oferta y disponibilidad de productos y servicios.
APIs (Application Programming Interface) y Apps financieras
Es una tecnologa web basada en infraestructuras abiertas, que permite a las entidades personalizar los productos y
ofrecer a los nuevos clientes digitales la experiencia que encuentran en otros servicios. Las APIs son la base para
desarrollar apps webs y mviles especficas para el sector financiero.
Banca digital y comercio electrnico

Internet cada vez tiene una mayor presencia y protagonismo en el conjunto de las transacciones de pago y en el
movimiento de capitales a nivel global por dicho motivo la banca tradicional est digitalizndose. Las posibilidades
de crear sinergias entre el sector financiero y las empresas TIC son enormes. Tambin actualmente hay cada vez ms
posibilidades de colaboracin (y competencia en ocasiones) entre la banca, startups financieras-tecnolgicas
(fintech), y grandes empresas tecnolgicas.
El comercio electrnico est creciendo de manera constante: cada vez hay ms internautas, mayor conectividad fija
y mvil, ms tiendas virtuales, ms confianza y ms compras online. El consumidor digital no solo entiende Internet
como un nuevo escaparate, sino como un escaparate distinto, con otras normas donde hay mayor informacin,
accesibilidad, opciones para comprar donde la competencia es clave.
Actualmente la primera forma de pago online es con tarjeta de crdito/dbito seguida de transferencias y PayPal.
Adems de Paypal, han surgido nuevas formas de pago y nuevas criptomonedas como Bitcoin que facilitan y dan
ms opciones al usuario para el pago online de productos y servicios.
Fecha: 20/12/2016
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Ranking de gasto medio de cada comprador online por pases (2015)
Fuente: Merca 2.0 (www.merca20.com)
El pas donde el gasto medio de las compras online es mayor es en EE.UU. seguido de Reino Unido y Suecia.
En cuanto al sector financiero podemos distinguir 3 grandes bloques en la actualidad:
Bancos tradicionales (HSBC, Citigroup, Santander, BBVA,): son bancos con aos de experiencia y centrados sobre
todo en el trato personal a sus clientes. En la actualidad estamos viendo la transformacin de la banca tradicional
hacia la digitalizacin. Prcticamente todos los bancos tradicionales estn invirtiendo en tecnologa y creando sus
propias apps mviles y los que no lo hacen se estn quedando fuera de juego.
Startups financieras y tecnolgicas (fintech): empresas tecnolgicas de nueva creacin que proveen de servicios
financieros concretos a empresas, usuarios y banca. Estos servicios pueden ir desde la gestin de pagos online o con
mvil, hasta la compra de bitcoin, la gestin de transferencias internacionales, prstamos de dinero o la seguridad
en las transacciones de dinero entre empresas.
Grandes tecnolgicas (Google, Apple, Samsung, Microsoft, Amazon): su irrupcin ha tenido un calado enorme en
el mundo de los pagos, pues controlan tanto los dispositivos fsicos (mviles y ordenadores, o los sistemas
operativos), como las aplicaciones para realizar pagos (Google Wallet, Apple Pay, Microsoft Wallet, Amazon
Payments), aunque an hoy en da siguen dependiendo de los bancos y tarjetas de crdito/dbito asociadas a los
perfiles de usuario. No obstante, estn dando pasos hacia una mayor presencia en el sector, participando en
empresas fintech, de crowdfunding, de big data o de inversin.
Fecha: 20/12/2016
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Los medios de pago estn experimentando una gran transformacin gracias a las nuevas tecnologa.
Los siguientes servicios financieros estn en auge:
Pagos mviles online, principalmente usando apps mviles o web.
Soluciones PoS, Point of Sale o Punto de Venta para pago con tarjetas contacless y con el mvil va NFC.
Transferencias de dinero nacional e internacional seguras desde app mviles o va web
Servicios bancarios online como tarjetas prepago, prstamos de dinero, facturacin, domiciliaciones, etc.
Banca por internet en Latinoamrica 2008-2013
Fuente: Bancos centrales
5.5. Sistema de pago electrnico

Los sistemas y aplicaciones de comercio electrnico han de proporcionar un procesado del pago y un servicio de
transacciones entre compradores y vendedores. Un sistema de pago para el comercio electrnico, es un medio que
soporta procesamiento seguro de los pagos dando un servicio fiable, seguro y eficiente.
Los requisitos bsicos que un sistema de pago electrnico debe cumplir son:
Proceso de la transaccin seguro y confidencial.
Autentificacin y autorizacin de todas las partes involucradas.
Asegurar la integridad de las instrucciones del pago por bienes y servicios.
Disponibilidad, balance entre costo-eficiencia y fiabilidad.
Fcil acceso a nivel global e internacional.
Esquema general de pagos online

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Fuente: Enciclopedia virtual Eumed (www.eumed.net)

1. El comprador adquiere el dinero electrnico del banco o entidad emisora
2. El dinero electrnico son ficheros que llevan incorporado un nmero identificativo
3. El comprador enva una copia de las monedas electrnicas al vendedor a travs de SSL
4. El comerciante enva los datos de la transaccin y las monedas al banco emisor
5. El banco emisor comprueba la validez de las monedas y anota su uso
6. La cuenta del vendedor es abonada
7. El banco confirma al vendedor la operacin
8. El vendedor hace el envo de la mercanca
5.6. Sistemas de micropagos y monederos online

PayPal (www.paypal.com)
Es el medio de pago ms usado en internet actualmente. Permite enviar dinero a otros particulares, realizar compras
online de forma individual o compartida con tan slo el telfono mvil o el correo electrnico de los otros
destinatarios.
Se puede vincular PayPal a una o varias cuentas bancarias y tarjetas. Adems se pueden realizar los pagos desde
cualquier dispositivo con conexin a internet.
La integracin de este mtodo de pago en una tienda online es de las ms sencillas, y se puede realizar la compra
desde la web o app solo tres pasos ya sea con tu cuenta paypal o con tarjeta de crdito/dbito.
Google Wallet (www.google.com/wallet)

Fecha: 20/12/2016
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Es el monedero electrnico desarrollado por Google.

La aplicacin Google Wallet lleg a finales de 2014 por lo que todava tendremos que esperar a ver si este mtodo
de pago consigue que aumente su uso. Una de sus ventajas es que sirve para pagar online pero tambin en tiendas
fsicas.
Android Pay (www.android.com/pay)
Es el sistema que Google quiere hacer estndar a la hora de pagar con un dispositivo Android con NFC: la renovacin
del anterior Wallet que se nos ense en el anterior Google I/O, y que ya se puede utilizar a nivel local en EEUU,
aunque requiere que el comercio tenga terminales compatibles.
Amazon Payments (payments.amazon.es)
El Sistema de pago Amazon Payments tiene varias lneas de negocio entre las que podemos destacar:
Plataforma de pago: Los usuarios gestionan todas sus compras y formas de pago a travs de una cuenta en
Amazon. Esta plataforma cuenta con 23 millones de usuarios activos. Tambin est disponible como plataforma
de pago para las compras en otras compaas. El nmero de comerciantes que utilizan este servicio est
creciendo a un ritmo de 200% anual. Los ingresos obtenidos por Amazon a travs de esta canal de pagos se basan
en el cobro al comerciante de un 2,9% + $0,30.
Tarjetas: Respecto a las tarjetas de crdito o dbito, Amazon ha lanzado dos productos, Amazon.com Rewards
Visa Card de la mano de la entidad Chase y Amazon.com Store Card en colaboracin con Synchrony Bank.
Destacar la entrada en el mercado mexicano de la mano de Banamex y OXXO creando una tarjeta que se podr
utilizar en las plataformas Amazon.
Lneas de crdito empresas: Para consumidores corporativos o institucionales se abre la posibilidad de disponer
de Amazon Corporate Credit Line, pudiendo elegir entre Pay-In-Full Credit Line o Revolving Credit Line. Al igual
que la Amazon.com Store Card, la lnea de crdito se realiza con Synchrony Bank, financiera perteneciente a GE
Capital.
Prstamos a proveedores: Amazon Lending ofrece prstamos de tres a seis meses a algunos vendedores de
Amazon basndose en su historial de ventas. El importe oscila entre 1.000 y 600.000 dlares. El objetivo es
financiar a los vendedores sus costes para que puedan adquirir los materiales. Amazon se queda directamente
con un porcentaje de las ventas, reduciendo la probabilidad de mora. Los tipos de inters oscilan entren 6% y
14%.
Moneda virtual: Amazon Coins se pueden adquirir directamente o a travs de otras compras, tambin se pueden
regalar, y actualmente son utilizables en dispositivos Kindle Fire y dispositivos Android para la compra de
aplicaciones, juegos, etc.
Stripe (www.stripe.com)
Fecha: 20/12/2016
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Es un plataforma de software para pagos online orientado a programadores con API, botn de pago, integracin con
javascript, oauth, Android, iOS, etc.
Entre sus principales funciones podemos destacar:
Pagos con tarjeta de crdito/dbito
Pagos recurrentes (domiciliaciones)
Envi de dinero (transferencias)
Pagos a intermediarios (Stripe Connect)
Samsung Pay (www.samsung.com/es/samsung-pay)
Se est probando en la actualidad con xito y tiene bondades como ser compatible con el lector de bandas
magnticas de los terminales, haciendo innecesario que se hayan adaptado a los pagos va NFC.
Apple Pay (www.apple.com/apple-pay)
Es el sistema de pago mvil de Apple y gener mucha expectacin entre el pblico pese a los constantes informes
de compaas con sistemas de pago competidores para rechazarla.
Apple Pay se presenta como la opcin de pago ms segura: Apple no sabe lo que compra, dnde lo compra y cunto
paga por un artculo.
La transaccin es una operacin entre el comprador, el comerciante y su banco.
Bankast (www.bankast.com)
Es una aplicacin mvil gratuita que te permite fcilmente recibir dinero, pagar a otras personas o pagar en tiendas
online usando tu cuenta bancaria, sin necesidad de vincular tarjetas de crdito o monederos virtuales.
GasPay (www.gaspay.com)
Apps mviles que permiten pagar en las gasolineras, desde el coche y sin necesidad de entrar en la tienda.
Vinculando nuestra tarjeta podemos realizar pagos fcilmente obteniendo descuentos por fidelizacin.
CepsaPay (www.cepsapay.com)
Similar a la anterior pero solo para gasolineras Cepsa.
SetPay (www.getsetpay.com)
Es una empresa gallega que creo un sistema de pago que permite realizar cobros con tarjeta mediante un lector que
se conecta por bluetooth al smartphone o tablet. Tan solo es necesario entregarle al cliente el lector de tarjetas para
introduzca el PIN de la tarjeta y as confirmar la transaccin.
Sofort (www.sofort.com)
Empresa alemana lder para realizar pagos online desde tu cuenta bancaria. Tiene acuerdos con la mayora de los
bancos europeos los cuales se pueden usar para realizar los pagos online.
Skrill (www.skrill.com)
Fecha: 20/12/2016
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Plataforma de pagos online similar a PayPal que permite envi y recepcin de dinero, pagos online y envi de
transferencias.
iZETTLE (www.izettle.com)
Es una compaa de pagos mviles con sede en Estocolmo, Suecia, que comercializa una solucin de negocio
compuesta por un lector de tarjetas y una app llamada iZettle
Su principal atractivo es que se ha asociado con bancos minoristas y empresas de telecomunicaciones de toda
Europa para ofrecer un sencillo mtodo de pago online para pequeas transacciones.
Chirpify (www.chirpify.com)
Es la aplicacin mvil que permite realizar pagos inApp desde Facebook, Instagram o Twitter.
Chirpify es el innovador mtodo de pago por el que apuestan las redes sociales. Con solo usar las palabras buy o
donate, los usuarios pueden iniciar la transaccin desde los comentarios sin abandonar ni el muro ni la
conversacin. Algunos expertos aseguran que la revolucin de redes sociales implica pasar por realizar las compras
sin salir de las redes sociales con aplicaciones como esta o similares.
NFC/RFID
Son dos tecnologas muy similares con diferentes usos y capacidades de lectura/escritura de etiquetas inteligentes.
Sin embargo, existe la posibilidad de que las tecnologas NFC y RFID que se encuentran en los dispositivos mviles
sean atacadas a fin de robar los datos.
NFC fue aprobada como estndar en 2003, pero no ha sido hasta 2008 aproximadamente cuando comenz a
despegar, de forma tmida pero constante, y a hacerse presente tanto en terminales de ltima generacin como en
establecimientos, eventos pblicos e incluso productos comerciales.
Aplicaciones de pago de operadoras de telefona

Las operadoras no han podido resistirse tampoco a participar en este mercado. Cada compaa de telefona tiene
un plan para integrar los pagos mviles entre sus servicios. Hay que tener en cuenta que esta opcin est limitada a
la operadora que se utilice.
Vamos a ver a continuacin las aplicaciones de las distintas operadoras espaolas:
Pagos NFC de Movistar

Se puede usar tanto para pagar en establecimientos comerciales y para acceder al transporte pblico va NFC en
algunas ciudades espaolas.
Fecha: 20/12/2016
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Para usarla necesitamos un mvil compatible, una tarjeta SIM NFC y descargar la app Pagos NFC de Movistar de
Google Play.
Vodafone Wallet
Aplicacin mvil monedero con sistema de pago en comercios, tarjetas de fidelizacin y de puntos, pago de
transporte pblico, cupones de descuento y tarjeta de acceso.
Orange NFC
Sistema de pago que se puede usar para pagar en establecimientos comerciales usando la tarjeta de la Caixa o
acceder al transporte pblico va NFC.
Para usarla necesitamos un mvil compatible, una tarjeta SIM NFC y descargar la app Orange NFC de Google Play.
Aplicaciones de pago de bancos
BBVA Wallet
CaixaBank Pay
Santander Wallet
Bankia Wallet
Sabadell Wallet
Bankinter Pagos
Ranking de Apps monederos ms usadas en Espaa 2016
Fuente: ICEX Emarketservices y Media TICs (www.emarketservices.es)
PCI DSS
Fecha: 20/12/2016
Pgina 38 de 42
Es un estndar de seguridad que define el conjunto de requerimientos para gestionar la seguridad, definir polticas
y procedimientos de seguridad, arquitectura de red, diseo de software y todo tipo de medidas de proteccin que
intervienen en el tratamiento, procesado o almacenamiento de informacin de tarjetas de crdito.
PCI DSS es fruto del esfuerzo del PCI Security Standards Council (PCI SSC), para forzar y facilitar a comercios,
proveedores de servicios y bancos a reducir el riesgo de fraude con tarjetas de crdito, mediante la proteccin de
las infraestructuras que procesan, transmiten o almacenan datos relativos a tarjetas de crdito.
Cualquier organizacin que participe en el procesamiento, transmisin o almacenamiento de informacin de tarjetas
de crdito queda afectada por el cumplimiento de los requerimientos que establece PCI DSS.
5.7. Monedas Electrnicas

Bitcoin
Es una moneda, como el euro o el dlar estadounidense, que sirve para intercambiar bienes y servicios. A diferencia
de otras monedas es una divisa nicamente electrnica lo cual presenta novedosas caractersticas y destaca por su
eficiencia, seguridad y facilidad de intercambio.
Caractersticas de Bitcoin:
No pertenece a ningn Estado o pas y puede usarse en todo el mundo por igual.
Est descentralizada: no es controlada por ningn Estado, banco, institucin financiera o empresa.
Es imposible su falsificacin o duplicacin gracias a un sofisticado sistema criptogrfico.
No hay intermediarios: Las transacciones se hacen directamente de persona a persona.
Las transacciones son irreversibles.
Puedes cambiar bitcoins a euros, dlares u otras divisas y viceversa, como cualquier moneda.
No es necesario revelar tu identidad al hacer negocios y preserva tu privacidad.
El dinero te pertenece al 100%; no puede ser intervenido por nadie ni las cuentas pueden ser congeladas.
En cierto modo, Bitcoin se asemeja al dinero en efectivo que todos conocemos. Adems de presentar muchas de las
caractersticas de este conocido medio fsico, al usar Bitcoin siempre mantenemos el control de nuestros fondos.
Adicionalmente, tambin disponemos de muchas de las ventajas que el medio digital nos ofrece: es inmediato,
puede mandarse a cualquier parte del mundo, etc.
Litecoin
Litecoin es una moneda de Internet de tipo punto a punto que permite realizar pagos instantneos y de costo casi
cero a cualquier parte del mundo. Litecoin es una red de pagos global y de cdigo abierto que es completamente
descentralizada y sin autoridades centrales. Las matemticas aseguran la red y permiten que individuos controlen
Fecha: 20/12/2016
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sus propias finanzas. Litecoin provee tiempos de confirmacin de transaccin ms rpidos y eficiencia de
almacenamiento mejorada por sobre la principal moneda basada en matemtica. Con soporte sustancial de la
industria, volumen de transacciones y liquidez, Litecoin es un medio de comercio comprobado complementario y
similar a Bitcoin.
Namecoin
Namecoin es una moneda electrnica o cryptomoneda y primera copia del programa informtico bitcoin 1 2 3 4 en
funcionamiento. Est basado en el mismo cdigo de bitcoin con pequeas modificaciones y utiliza el mismo
algoritmo de distribucin SHA-256. Est limitado a 21 millones de unidades y se puede dividir hasta 8 decimales.
A diferencia de Bitcoin, Namecoin puede almacenar datos dentro de su propia cadena de bloques. La propuesta
original para Namecoin peda un sistema DNS descentralizado que usase la base de datos de bitcoin directamente.
6. Organismos de apoyo a la internacionalizacin
6.1. Organismos estatales

Instituto de Fomento del Comercio Exterior Espaa (ICEX)
Organismo estatal que impulsa la internacionalizacin de las empresas espaolas, desde sus primeras exportaciones
hasta su implantacin en el exterior, y promueve la atraccin de inversiones exteriores a Espaa.
Sitio web: www.icex.es
Compaa Espaola de Financiacin del Desarrollo (COFIDES)
Organismo que facilita financiacin a medio y largo plazo a proyectos de empresas espaolas que contribuyan al
desarrollo de los pases receptores de la inversin.
Sitio web: www.cofides.es
Compaa Espaola de Seguro de Crdito a la Exportacin (CESCE)
Organismo que asegura a las empresas el riesgo de crdito en la exportacin: gestiona la cuenta del Estado de riesgo
poltico y opera por cuenta propia en el mercado del riesgo comercial.
Sitio Web: www.cesce.es
Sociedad Estatal Espaa Expansin Exterior
Organismo que muestra y crea oportunidades de negocio de exportacin e inversin a nivel internacional, ofrecer
apoyo comercial y soluciones financieras para grandes proyectos.
Sitio Web: www.expansionexterior.es
Instituto de Crdito Oficial (ICO)

Fecha: 20/12/2016
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Banco pblico que promueve las actividades de empresas espaolas que contribuyan al desarrollo del pas.
Sitio Web: www.ico.es
Empresa Nacional de Innovacin, S.A, (ENISA)

Fomenta la creacin, crecimiento y consolidacin de la empresa espaola, participando en la financiacin de
proyectos viables e innovadores y en la dinamizacin del capital riesgo.
Sitio Web: www.enisa.es
Centro para el Desarrollo Tecnolgico Industrial (CDTI)
Promueve la innovacin y el desarrollo tecnolgico de la empresa espaola y canaliza las solicitudes de financiacin
de proyectos de I+D+i en los mbitos estatal e internacional.
Sitio Web: www.cdti.es
6.2. Cmaras de Comercio

La Red de Cmaras de Comercio de Espaa es una de las ms extensas y dispone de 180 puntos de atencin presentes
en 31 pases. Se pueden consultar en el siguiente sitio web: www.camara.es/red-global
6.3. Organismos de Galicia

Instituto Galego de Promocin Econmica (IGAPE)
IGAPE es la agencia de desarrollo de Galicia, dependiente de la Consellera de Economa, Emprego e Industria de la
Xunta de Galicia. Entre sus objetivos principales est fomentar la creacin de nuevas empresas, promover la mejora
de la productividad y competitividad de empresas, promover las exportaciones e internacionalizacin de las
empresas y atraer inversiones exteriores a Galicia.
Sitio Web: www.igape.es Email: informa@igape.es Telfono: 900 815 151
Cmaras de Comercio de Galicia:
Cmara de Comercio de A Corua
Sitio Web: www.camaracoruna.com Email: ccin@camaracoruna.com Telfono: 981 216 072
Cmara de Comercio de Santiago de Compostela
Sitio Web: www.camaracompostela.com Email: informacion@camaracompostela.com Telfono: 981 596 800
Cmara de Comercio de Tui
Sitio Web: www.camaratui.com Email: camaratui@camaratui.com Telfono: 986 600 216
Cmara de Comercio de Pontevedra
Sitio Web: www.camarapontevedra.com Email: info@camarapontevedra.com Telfono: 986 866 303
Fecha: 20/12/2016
Pgina 41 de 42
Cmara de Comercio de Vigo

Sitio Web: www.camaravigo.com Email: camaravigo@camaravigo.com Telfono: 986 432 533
Cmara de Comercio de Vilagarca
Sitio Web: www.camaravilagarcia.com Email: registro@camaravilagarcia.com Telfono: 986 565 286
Organizaciones empresariales:
Confederacin de Empresarios de Galicia (CEG)
Sitio Web: www.ceg.es Email: info@ceg.es Telfono: 981 555 888
Plataformas empresariales en el exterior de Galicia (PEXGA)
Sitio Web: www.pexga.es Email: info@pexga.es Telfono: 981 555 888
7. Bibliografa
Analistas Financieros Internacionales, AFI (www.afi.es)
Medios de pago internacionales [en lnea]. Madrid: Analistas Financieros Internacionales, AFI [Consultado 26 de
septiembre 2016]. Disponible en:
https://azure.afi.es/ContentWeb/EmpresasUnicaja/medios/pago/contenido_sidN_1052283_sid2N_1052384_ci
dlL_1272769_ctylL_139_scidN_1272769_utN_3.aspx?axisU=informe.pdf
Escuela de Organizacin Industrial, EOI (www.eoi.es)
Medios de pago y documentacin internacional [en lnea]. Escuela de Organizacin Industrial, EOI. [Consultado
1 de noviembre 2016]. Disponible en:
http://api.eoi.es/api_v1_dev.php/fedora/asset/eoi:75106/componente75105.pdf
ICEX Emarketservices (www.emarketservices.es)
PayPal y BBVA Wallet son las apps de medios de pago preferidas en Espaa [en lnea]. ICEX Emarketservices
[Consultado 1 de noviembre 2016]. Disponible en:
http://www.emarketservices.es/icex/cda/controller/pageemarket/0,3200,1480591_1482409_1518921_47938
85,00.html
Plan Cameral de las Exportaciones (www.plancameral.org)
Formas de Pago Internacional [en lnea]. Plan Cameral de las Exportaciones. [Consultado 1 de noviembre 2016].
Disponible en: http://www.plancameral.org/web/portal-internacional/preguntas-comercio-exterior/-
/preguntas-comercio-exterior/6475d738-46b5-4a89-80f8-7398544a2cab
Fecha: 20/12/2016
Pgina 42 de 42
PricewaterhoseCoopers, PwC (www.pwc.es)

Los medios de pago, un paisaje en movimiento [en lnea]. Centro del Sector Financiero de PwC e IE Business
School [Consultado 1 de noviembre 2016]. Disponible en: https://www.pwc.es/es/publicaciones/financiero-
seguros/assets/medios-pago-paisaje-movimiento.pdf
Universidad Catlica de Murcia, UCAM (www.ucam.edu)
Medios de pago internacionales [en lnea]. Universidad Catlica de Murcia, UCAM. [Consultado 1 de noviembre
2016]. Disponible en: http://fp.ucam.edu/sites/fp.ucam.edu/files/studies/titulaciones/comercio-
internacional/0826%20MEDIOS%20DE%20PAGO%20INTERNACIONALES%2014-15.pdf

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Nota Tcnica: Medios de Pago en el Comercio Internacional

Plataforma Empresarial de Galicia en Mxico

Versin Revisin Fecha Responsable Descripcin

Plataforma Empresarial de Galicia en Mxico

6. Organismos de apoyo a la internacionalizacin ............................................................................................................... 39

2. Riesgos en el comercio internacional y su cobertura

2.1. Riesgo Comercial

2.2. Riesgo Poltico

2.3. Riesgo Pas

2.4. Riesgos Financieros

2.5. Otros Riesgos

2.6. Cobertura de riesgos

Cobertura del riesgo de cambio

En toda transaccin econmica hay dos partes:

3.1. Pago anticipado

Se prestan servicios profesionales de abogados, consultores, economistas.

3.2. Pago al contado

3.3. Pago aplazado

Clasificacin de Medios de pago segn confianza, riesgo y precio

Fuente: Santander Trade (www.santandertrade.com)

Clasificacin de Medios ms usados en Espaa 2015

Fuente: Los medios de pago, un paisaje en movimiento - PwC (www.pwc.es)

4.2.1. Cheque personal

Cheque personal: Esquema de funcionamiento

4.2.2. Cheque bancario

Cheque bancario: Esquema de funcionamiento

4.3. Giro Bancario

Giro Bancario: Esquema de funcionamiento

4.4. Transferencia, cuenta abierta u orden de pago simple

Transferencia: Esquema de funcionamiento

Datos necesarios para hacer una transferencia internacional

Formato de cuenta bancaria de Espaa y Mxico

Plataformas para realizar transferencias online

Ventajas frente a las transferencias tradicionales

Comparativa Coste de envi de 200 de Espaa a Mxico.

Comparativa Coste de envi de 200 de Espaa a Mxico.

Fuente: Moneytis (www.moneytis.com)

Remesa: Esquema de funcionamiento

4.6. Crdito documentario

Crdito documentario: Esquema de funcionamiento

4.7. Clasificacin de Crditos documentarios

4.7.1. Segn el compromiso del Banco Emisor

4.7.2. Segn el lugar de pago

4.7.3. Segn el momento de pago

4.7.4. Otros tipos de Crditos

5. Sistemas de pago electrnicos

5.1. Evolucin del comercio electrnico

5.2. Definicin de Comercio Electrnico

5.3. Modelos de negocio en comercio electrnico

Fuente: Ecommerce News Europe (www.ecommercenews.eu)

5.4. Tendencias de innovacin en el sector financiero

Beneficios del Big Data

Banca digital y comercio electrnico

Ranking de gasto medio de cada comprador online por pases (2015)

Fuente: Merca 2.0 (www.merca20.com)

Fuente: Bancos centrales

5.5. Sistema de pago electrnico

Esquema general de pagos online

Fuente: Enciclopedia virtual Eumed (www.eumed.net)

5.6. Sistemas de micropagos y monederos online

Google Wallet (www.google.com/wallet)

Es el monedero electrnico desarrollado por Google.

Aplicaciones de pago de operadoras de telefona

Pagos NFC de Movistar