TRATAMIENTO DE LAS TARJETAS DE CREDITO

Origen y Evolucin de la Tarjeta de Crdito en el Per:

La primera tarjeta de crdito en nuestro pas se introduce en 1967 con la franquicia Diners Club.
Luego, en 1979, tambin incursiona Visa e inicia sus operaciones mediante los Servicios de Bancard
en asociacin con Banco Comercial del Per y Banco Sur del Per.
Sin embargo Visa consolida su presencia en el mercado peruano al admitir al Banco de Crdito del
Per, Banco Continental y al Banco popular del Per.
En 1987, se constituye UNIBANCA, entidad conformada por siete bancos comerciales privados la
cual se constituye para en conjunto realizar transferencias de fondos y proporcionar servicios
bancarios. Los bancos integrantes de Unibanca fueron: Banco de comercio, CITIBANK, Banco
Santander Central Hispano, Banco Sudamericano, Banco del Trabajo, Banco Interamericano de
Finanzas y Banco Financiero. VISANET del Per, se constituy en el ao 1997, conformada de seis
entidades accionistas, cinco bancos y Visa Internacional.
Se puede acotar que es con la presencia de Visa en el mercado peruano que se da una mayor
evolucin del uso de las tarjetas de crdito dado que las principales entidades financieras del pas en
aquel momento tenan convenio comercial.
La evolucin de tarjetas de crdito en la dcada de los noventas creci de forma importante:
En 1990, existan entre 150 mil a 200 mil tarjetas
En el ao 1995, se llegaba a 300 mil tarjetas
A mediados del 1996, se superaba las 700 mil tarjetas
A mediados del 1998 que se supera el 1.22 MM de tarjetas, incluyendo las marcas privadas.
En el ao 2000, se lleg a 1.31 MM de tarjetas con la presencia de las franquicias comerciales
como CMR Falabella y Ripley, logrando aperturar entre ambas entidades 700 mil tarjetas de
crdito, cifra que representaba el 58% del total nacional. Es importante mencionar que la
presencia de estas entidades se logra un auge en la apertura de tarjetas de crdito, llegando a
competir con el hasta entonces lder del mercado Visa
En el ao 2001, se lleg a 1.09 MM de tarjetas de crdito, se puede observar que el lder del
mercado en aquel momento lleg a ser CMR Falabella, dejando a Visa como segundo en el
mercado y Ripley en tercera posicin, entre estas tres entidades se contaba con casi el 90%
del mercado de tarjetas de crdito

En la actualidad el mercado sigue creciendo, y existen ms de 12,000 establecimientos afiliados a

nivel nacional, logrando cubrir un sinnmero de servicios a travs de supermercados, gasolineras,
clnicas, restaurantes, entre otros en donde se cuenta con el sistema de pago con tarjeta de crdito.

Qu es una tarjeta de crdito?

Una tarjeta de crdito es una tarjeta de plstico emitida

por una compaa financiera y permite a su propietario la
opcin de pedir prestado dinero del emisor. Las tarjetas
de crdito son tarjetas de plstico (en tamao cartera
estndar) que contienen una cinta corta magntica. Esta
cita incluye los datos del titular de la tarjeta de crdito, su
nmero de cuenta, etc. Esto permite a los titulares de
tarjetas de crdito pagar por productos o servicios sin
tener dinero en efectivo o un cheque.
 Tarjetas de crdito = financiacin a corto plazo

Los titulares de tarjetas de crdito tienen la capacidad de pedir prestada una cierta cantidad de
dinero del emisor de la tarjeta de crdito; normalmente una entidad financiera como un banco, a
pagar dentro de los siguientes 30 das sin inters. La mayora de todos los emisores de tarjetas de
crdito cobra un alto inters si el titular no paga el prstamo en el tiempo estipulado, al finalizar el
mes normalmente. Las tarjetas de crdito pueden ser emitidas por un banco, tienda, proveedor de
servicios (tales como una lnea area) u otras entidades financieras.

LA CONVENIENCIA DEL CRDITO

Las tarjetas de crdito ofrecen muchas ventajas. Por ejemplo, la conveniencia de poder comprar lo
que necesita ahora y pagar despus, o la seguridad de no tener que llevar consigo dinero en
efectivo. Tambin recibe proteccin contra fraude y, en algunos casos, recompensas por sus
compras.
Pero estas ventajas conllevan ciertas responsabilidades. Las tarjetas de crdito deben ser manejadas
con cuidado, entendiendo todos sus trminos y condiciones; estando al da con los pagos; y
sabiendo el costo real de las compras realizadas con crdito. Utilizar una tarjeta de crdito es como
sacar un prstamo. Si no paga el saldo total de la tarjeta todos los meses, tendr que empezar a
pagar intereses por el prstamo.
La mejor forma de maximizar los beneficios de las tarjetas de crdito es comprendiendo su estilo de
vida financiero - sus necesidades y sus deseos financieros.
Una vez que determine cmo usar la tarjeta de crdito, es importante entender todas sus
caractersticas, por ejemplo:
Las tasas de porcentaje anual y si las tasas son fijas o variables.
Cargo anual, por mora y por exceder el lmite.
Lmite de crdito.
Perodos de gracia antes de que le empiecen a cobrar intereses.
Recompensas, incluyendo acumulacin de puntos en programas de lealtad o reembolsos en
efectivo.

LOS BENEFICIOS DE LAS TARJETAS DE CRDITO

Permiten comprar artculos en tiendas, va Internet o por telfono. Tambin comprar boletos de
avin, reservar en hoteles y alquilar carros.
Ayudan a establecer un historial de crdito, si las usa sabiamente.
Dependiendo del banco, su programa de lealtad le puede ofrecer puntos que pueden ser usados
para recibir millas de vuelos, mercanca o un reembolso de dinero por cada compra.

FACTORES A CONSIDERAR
Las tarjetas de crdito hacen que las compras por impulso sean ms fciles, lo que puede
desequilibrar su presupuesto e incrementar su nivel de endeudamiento.
El precio de lo adquirido sube (costo del artculo+ inters) si no se paga todo el saldo cada mes.
Los pagos tardos conllevan comisiones, incrementan la tasa de inters e impactan negativamente
el historial crediticio.
Si los gastos no se monitorean cuidadosamente, las compras pueden pasar el lmite de crdito
resultando en una comisin adicional. Esto tambin puede incrementar la tasa de inters y reducir la
puntuacin crediticia.
Aunque los adelantos o retiros de efectivo pueden ser tiles en emergencias, vienen
acompaados de comisiones adicionales y la tasa de inters podra ser ms alta que para
compras normales.

Para qu sirve una Tarjeta de Crdito?

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O
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Tipos de tarjetas de crdito

O Crdito para un solo pago
Los bienes y servicios se abonan en un solo pago dentro de un determinado plazo despus de la
venta. Normalmente, no se cobran intereses. Los ejemplos incluyen compaas de servicios
pblicos, servicios mdicos y algunos negocios minoristas.
O Tarjeta de pago fijo
La mercanca y los servicios se pagan en dos o ms pagos programados regularmente por un
determinado monto. Se incluye el inters. Los ejemplos incluyen algunos negocios minoristas, tales
como tiendas de electrodomsticos y concesionarios de autos, as como bancos comerciales,
compaas de financiamiento al consumidor, instituciones de ahorro y prstamos y uniones de
crdito. Tambin se puede prestar dinero para un propsito especial y el consumidor est de
acuerdo en pagar la deuda en dos o ms pagos regularmente programados.
O Crdito revolvente
Muchos artculos se pueden comprar utilizando este plan, siempre y cuando, el monto no
sobrepase el lmite de crdito asignado del usuario. El dinero se reintegra a intervalos regulares en
pagos por un monto mnimo requerido o un monto ms alto. Se cobra inters sobre el saldo
pendiente en la cuenta. Los ejemplos incluyen las tiendas, las tarjetas de crdito e instituciones
financieras que emiten tarjetas de crdito.
O Tarjetas Oro y Platinum
Las tarjetas Oro y Platinum son las mejores en la lnea de tarjetas de crdito. Los bancos emisores
normalmente requieren a los tarjetahabientes Oro y Platinum que cumplan con normas ms altas
de ingresos y capacidad crediticia. Algunas veces, las tarjetas tienen tasas de inters ms altas, por
 lo cual, si te resultan atractivos los beneficios que proporcionan las tarjetas de Oro y Platinum, tal
vez, te convenga cancelar mensualmente el saldo pendiente para reducir tu costo de crdito.
O Algunas tarjetas cobran una cuota anual. Es importante considerar lo que ofrece la tarjeta antes de
usarla y preguntarte cules de los incentivos que realmente utilizars.
O El crdito tiene ventajas y desventajas. Utilizndolo con desventajas. Utilizndolo con prudencia
puedes capitalizar las ventajas y disminuir las desventajas.

1. Cules son los Requisitos para que una Persona Natural o Jurdica pueda obtener
una Tarjeta de Crdito?
Se debe presentar la solicitud-contrato proporcionada por la empresa, suscrita por el solicitante o el
representante de la persona jurdica.
Cuando se trate de una persona jurdica, adems de la referida solicitud, se debe presentar la autorizacin
por la que se designa a los usuarios que operarn con las tarjetas de crdito.
2. Qu obligaciones tienen las empresas del sistema financiero que otorgan tarjetas de crdito?
Las empresas estn obligadas a:
O Entregar al solicitante, previamente a la celebracin del contrato, toda la informacin que le
permita tener un conocimiento claro de las principales condiciones del mismo.
O Verificar que el solicitante y, de ser el caso, el usuario autorizado para operar la tarjeta de crdito,
no registre sancin vigente por giro de cheques sin fondo.
O Realizar la evaluacin y clasificacin crediticia del solicitante.
O Entregar la tarjeta de crdito nica y exclusivamente al titular o usuarios autorizados, cuando
corresponda, salvo instruccin expresa del titular que se entregue a una persona determinada.
3. Qu informacin debe contener el contrato de tarjeta de crdito?
o Monto de la lnea de crdito.
O Monto mximo y comisin por la disposicin de efectivo.
O Tasa de inters efectiva anual (TEA) compensatoria y moratoria.
O Monto sobre el cual se aplicarn los intereses.
O Forma y medios de pago permitidos.
O Procedimientos y responsabilidades de las partes en caso de extravo, sustraccin o robo de tarjeta
o informacin.
O Casos en los que proceda la anulacin de la tarjeta de crdito o la resolucin del contrato
respectivo.
O Condiciones aplicables a la renovacin de los contratos.
O Sanciones que sern impuestas a los titulares de tarjetas de crdito que sean anuladas por la
empresa.
O Periodicidad de entrega de los estados de cuenta.
O Condiciones, plazo de aceptacin del estado de cuenta, mecanismos de envo y lugar de recepcin.
O La Hoja Resumen que contiene el detalle de las tasas de inters compensatoria y moratoria, las
comisiones y los gastos que son de cuenta del cliente, as como las obligaciones ms relevantes
contradas por el cliente y/o por la empresa.
O Nmero de la tarjeta.
O Nombre del usuario de la tarjeta de crdito, cuando corresponda, y su firma.
O Fecha de vencimiento.

4. Cmo renuevo mi Tarjeta de Crdito?

Las renovaciones de los contratos de tarjetas de crdito estarn condicionadas al resultado de la
evaluacin que la empresa del sistema financiero realice sobre el comportamiento crediticio de sus
 clientes. En el contrato suscrito por el titular deber especificarse las condiciones aplicables a la
renovacin

5. Cmo se debe proceder en caso de extravo, sustraccin o robo de tarjeta?

Ocurrido el incidente, el titular debe comunicarlo inmediatamente a la empresa que emiti la referida
tarjeta, a travs de los mecanismos que hubiera establecido dicha entidad para el registro de estas
comunicaciones, los mismos que deben encontrarse a su disposicin las 24 horas del da.

Cmo saber el Costo y Rendimiento de los Productos Financieros?

1.- Entrar a la pgina de la Superintendencia de Banca y Seguros y AFP:

http://www.sbs.gob.pe/app/retasas/paginas/retasasInicio.aspx#

2.- Seguir los siguientes pasos indicado en la parte derecha:

Costo y Rendimiento de los Productos
Financieros