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Prstamos bancarios

1.- Definicin de prstamo


Podemos decir que un prstamo es un sistema de financiacin que permite a una persona
fsica o jurdica adquirir un determinado bien o servicio, financiando una parte de su coste
a medio y largo plazo.

En este sentido una operacin de prstamo se caracteriza por tener una duracin
definida, un procedimiento de clculo y modificacin del tipo de inters fijado en el
momento de su contratacin. Por otra parte su finalidad suele estar perfectamente
definida en el momento de su formalizacin. As pues se trata de operaciones vinculadas
a su finalidad, de hecho en el momento de su solicitud una de las cuestiones que se
plantean es la finalidad del prstamo, esto es, para qu vamos a utilizar el dinero.
En cuanto al plazo de amortizacin, si bien una vez contratado podemos modificarlo, tan
slo en los crditos con amortizacin va prstamo dicho plazo no se encuentra definido
inicialmente, pues en cada disposicin del crdito formalizamos un nuevo prstamo con
un plazo de amortizacin fijado en ese momento.

Caractersticas

2.1.- Plazo

Viene prefijado desde el momento de su contratacin, siendo el abanico ms habitual


aquel que comienza en los dos aos y concluye a los treinta aos, si bien pueden
encontrarse operaciones con mayores plazos de amortizacin. Esta gran amplitud de los
plazos va vinculada a las garantas del prstamo, as un prstamo a dos aos suele tener
una garanta personal mientras que un prstamo a treinta aos suele tener una garanta
hipotecaria.
Existe una tendencia natural a alargar los plazos de las operaciones de financiacin para
as reducir las cuotas, sin embargo esta ampliacin no es proporcional, esto es, llega un
momento en el que por mucho que extendamos el plazo de amortizacin la cuota
prcticamente se mantiene inalterada.

2.2.- Garantas

Lgicamente la contratacin de un prstamo est sujeta a la aportacin de una serie de


garantas. En el caso de los prstamos con garanta personal la cuanta de la garanta
puede ser superior al 200 % del principal solicitado. Por ejemplo en el caso de solicitar un
prstamo de 10.000 difcilmente la entidad bancaria nos aceptar la operacin si no le
aportamos unas garantas superiores a los 20.000 . En el caso de los prstamos con
garanta hipotecaria o real la cuanta de la garanta suele situarse por encima del 100 %
pues la entidad bancaria, en el mejor de los casos, nos dejar capital suficiente para
acometer el pago del 100 % del valor de tasacin del inmueble.

Tipos de garantas

a) Reales; estas garantas son las exigidas en operaciones de muy larga duracin,
habitualmente ms de diez aos, siendo la garanta un inmueble que se encuentra
directamente vinculado al prstamo y que responde de su pago. As si las cuotas del
prstamo no son atendidas en su vencimiento lo primero que har la entidad financiera
para cobrar la deuda ser embargar dicho inmueble. Debemos resaltar que no
siempre el embargo del inmueble cubre la totalidad de la deuda contrada en
dicho momento.
b) Personales; se habla de garanta personal cuando no existe ningn inmueble
directamente vinculado al prstamo y por tanto esta nos concede el prstamo basndose
en nuestra solvencia terica. As la entidad a travs de nuestra capacidad de generacin
de ingresos y nuestro patrimonio estima nuestra capacidad para hacer frente a las cuotas.
En estos casos suele ser de gran importancia la experiencia previa que tenga la entidad
financiera con el titular del prstamo. Hay que destacar que el hecho de que aunque
ninguno de los bienes del titular del prstamo se encuetre directamente vinculado con el
prstamo, en caso de impago la entidad bancaria iniciar la ejecucin de las garantas del
mismo, esto es, depsitos, inmuebles, incluso nminas o pensiones hasta la cuanta del
salaro mnimo profesional.

c) Pignoraticias; se trata de utilizar como garanta del prstamo un capital depositado


en la misma entidad financiera que nos concede el prstamo. En estos casos lo ms
habitual es que la entidad nos solicite como garanta una cantidad equivalente a la suma
del principal ms los intereses del prstamo. Evidentemente mientras este capital acta
como garanta no podemos disponer de el, si bien suele estar remunerado utilizndose
para ello contratos de depsitos bancarios.

d) Avalistas; se trata de la implicacin directa de terceras personas en la operacin de


prstamo de tal modo que ante la falta de pago de los titulares del prstamo la entidad
financiera podr dirigirse contra estos ltimos para que atiendan el pago. As es habitual
que una entidad bancaria solicite avalistas cuando: la capacidad de pago de los titulares
no est clara o cuando las garantas presentadas no son suficientes o muy justas para el
riesgo admitido por la entidad.

Recuerde: de un prstamo el titular o titulares responden con la totalidad de su


patrimonio, presente y futuro.

2.3.- Comisiones y gastos

Los costes de un prstamo estn agrupados en funcin del momento de la vida del
prstamo en que nos encontremos. As tendremos:

a) Comisin apertura y gastos de formalizacin, son todas las comisiones y gastos


en los que incurrimos para su contratacin: fedatario pblico, tasaciones, etc.
b) Intereses, durante la vida normal del prstamo tan slo deberemos de hacer frente a
los intereses devengados en cada perodo de liquidacin sin tener que hacer frente a otro
tipo de gastos o comisiones.
c) Gastos por modificaciones, si realizamos amortizaciones anticipadas, lo cancelamos
anticipadamente, o modificamos sus caractersticas deberemos hacer frente a comisiones
y gastos, si bien muchas de estas comisiones son negociables y en ocasiones no se
liquidan.
d) Gastos al vencimiento, en el caso de algunas modalidades, como son los prstamos
o crditos hipotecarios, al vencimiento de la operacin debemos de hacer frente a los
gastos de levantamiento de hipoteca, esto es, de nuevo hemos de acudir al notario para
obtener una escritura de levantamiento de hipoteca que a su vez deberemos presentar en
el registro de la propiedad.

En cuanto a las liquidaciones todos los prstamos se liquidan con una frecuencia,
predeterminada en el momento de la contratacin, mensual, trimestral, cuatrimestral o
anual. Esta cuota esta compuesta habitualmente de intereses y amortizacin. As en cada
cuota liquidaremos los intereses generados por el capital pendiente hasta dicha fecha
ms una parte de dicho capital, siempre y cuando no se trate de un prstamo con
carencia, bien sea esta de principal, de intereses o total.

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