ESCUELA DE INGENIERA

DATOS INFORMATIVOS
INTEGRANTES:
ZULAY LIMAICO
PILAR MENACHO

FECHA: 09/05/2017

TEMA:
SISTEMA FINANCIERO
 Contenido

LEY GENERAL DE INSTITUCIONES DEL SISTEMA FINANCIERO ....................................................... 3

INSTITUCIONES FINANCIERAS ....................................................................................................... 5

Instituciones financieras pblicas ............................................................................................. 5

Instituciones financieras privadas ............................................................................................. 6

Instituciones de servicios financieros.................................................................................... 6

Instituciones de servicios financieros Auxiliares ................................................................... 7

TASAS DE INTERES ......................................................................................................................... 8

Tasa activa o de colocacin ....................................................................................................... 8

Tasa pasiva o de captacin ........................................................................................................ 8

MARGEN FINANCIERO ................................................................................................................... 9

Margen financiero de la Banca Privada .................................................................................. 10

DEPOSITO A LA VISTA .................................................................................................................. 10

Caractersticas ..................................................................................................................... 10

DEPOSITOS A PLAZO FIJO ............................................................................................................ 11

Caractersticas ..................................................................................................................... 12

QUE ES UN BANCO ...................................................................................................................... 12

Operaciones pasivas ................................................................................................................ 13

Operaciones activas ................................................................................................................ 13

Misin Visin del Banco Pichincha ........................................................................................... 14

Tipos de servicios que dan los bancos ........................................................................................ 14

Tipos de servicios que dan las cooperativas de ahorro .............................................................. 15

Bibliografa .................................................................................................................................. 16

2
LEY GENERAL DE INSTITUCIONES DEL SISTEMA FINANCIERO

Esta Ley regula la creacin, organizacin, actividades, funcionamiento y extincin de las

instituciones del sistema financiero privado, as como la organizacin y funciones de la
Superintendencia de Bancos, entidad encargada de la supervisin y control del sistema
financiero, en todo lo cual se tiene presente la proteccin de los intereses del pblico

Las instituciones financieras pblicas, las compaas de seguros y de reaseguros se rigen

por sus propias leyes en lo relativo a su creacin, actividades, funcionamiento y
organizacin. Se sometern a esta Ley en lo relacionado a la aplicacin de normas de
solvencia y prudencia financiera y al control y vigilancia que realizar la
Superintendencia, las instituciones financieras pblicas, las compaas de seguros y de
reaseguros se rigen por sus propias leyes en lo relativo a su creacin, actividades,
funcionamiento y organizacin. Se sometern a esta Ley en lo relacionado a la aplicacin
de normas de solvencia y prudencia financiera y al control y vigilancia que realizar la
Superintendencia

Las asociaciones mutualistas de ahorro y crdito para la vivienda, as como las

instituciones de servicios financieros, entendindose por stas a los almacenes generales
de depsito, compaas de arrendamiento mercantil, compaas emisoras o
administradoras de tarjetas de crdito, casas de cambio, corporaciones de garanta y retro
garanta, corporaciones de desarrollo de mercado secundario de hipotecas, que debern
tener como objeto social exclusivo la realizacin de esas actividades, quedarn sometidas
a la aplicacin de normas de solvencia y prudencia financiera y al control que realizar la
Superintendencia dentro del marco legal que regula a dichas instituciones, en base a las
normas que expida para el efecto.

Las instituciones de servicios auxiliares del sistema financiero, tales como: transporte de
especies monetarias y de valores, servicios de cobranza, cajeros automticos, servicios
contables y de computacin, fomento a las exportaciones e inmobiliarias propietarias de
bienes destinados exclusivamente a uso de oficinas de una sociedad controladora o
institucin financiera; y, otras que fuesen calificadas por la Superintendencia de Bancos,
sin perjuicio del control que corresponde a la Superintendencia de Compaas, sern

3
vigiladas por la Superintendencia de Bancos y sta dictar normas de carcter general
aplicables a este tipo de instituciones

La sociedad controladora y las instituciones financieras integrantes de un grupo

financiero sern controladas por la Superintendencia de Bancos. Formarn parte de un
grupo financiero nicamente las instituciones financieras privadas, incluyendo las
subsidiarias o afiliadas del exterior, las de servicios financieros, de servicios auxiliares
del sistema financiero que regula esta Ley.

Para los propsitos de esta Ley, son instituciones financieras privadas los bancos, las
sociedades financieras o corporaciones de inversin y desarrollo, las asociaciones
mutualistas de ahorro y crdito para la vivienda. Los bancos y las sociedades financieras
o corporaciones de inversin y desarrollo se caracterizan principalmente por ser
intermediarios en el mercado financiero, en el cual actan de manera habitual, captando
recursos del pblico para obtener fondos a travs de depsitos o cualquier otra forma de
captacin, con el objeto de utilizar los recursos as obtenidos, total o parcialmente, en
operaciones de crdito e inversin.

Las asociaciones mutualistas de ahorro y crdito para la vivienda son instituciones cuya
actividad principal es la captacin de recursos del pblico para destinarlos al
financiamiento de la vivienda, la construccin y al bienestar familiar de sus asociados,
para lo cual podrn invertir previa autorizacin de la Superintendencia en instituciones
de servicios auxiliares del sistema financiero de giro inmobiliario o en otras instituciones
de servicios auxiliares calificadas por la Superintendencia cuyo objeto exclusivo se
relacione con las actividades propias del giro del negocio, las que debern evidenciarse
en la composicin de los activos de la asociacin mutualista.

La constitucin, cinco o ms personas que acten por sus propios derechos o en

representacin de otras, en calidad de promotores de una institucin financiera, deben
presentar la solicitud de autorizacin a la Superintendencia, incluyendo la siguiente
documentacin:

a) Los antecedentes personales de los promotores, que permitan verificar su

responsabilidad, probidad y solvencia. Cada promotor deber justificar su solvencia
econmica y declarar bajo juramento que los recursos provienen de actividades lcitas;

b) La que demuestre su condicin de representantes de los promotores;

4
c) El estudio de factibilidad econmico y financiero de la compaa por constituirse, el
que debe fundamentarse en datos actualizados; y,

d) El proyecto de contrato de constitucin, que debe incluir el Estatuto previsto para la

institucin financiera

INSTITUCIONES FINANCIERAS

Instituciones financieras pblicas

Corporacin Financiera Nacional CFN

Canalizar los productos financieros y no financieros alineados al Plan Nacional del Buen Vivir
para servir a los sectores productivos del pas.

Brinda apoyo a sectores productivos en especial a la micro y pequea empresa para enfrentar
la competencia externa. En el sector privado estimula los proyectos de emprendimiento

Banco Ecuatoriano de la Vivienda BEV

Es un banco de desarrollo, especializado en el financiamiento de proyectos de vivienda.

Objetivos fundamentales BEV, atender el mercado hipotecario y financiero, esto es atendiendo
la demanda de vivienda y su financiamiento, con suficientes recursos y con la participacin
dinmica del sector privado.

Banco Nacional de Fomento BNF

Funcin: apoyar a los sectores productivos de acuerdo a la poltica crediticia acorde con las
exigencias del desenvolvimiento econmico y social del pas, su financiamiento est orientado
al mejoramiento de la produccin, a la explotacin tcnica y racionalizada de los recursos
naturales y las nuevas formas de produccin que generen fuentes de trabajo.

5
 Banco del estado

Su financiamiento est destinado a proyectos de desarrollo del sector pblico y facilite la

aplicacin de una sana estrategia de inversin.

Tales como: programas, proyectos, obras y servicios del sector pblico, tales como Ministerios,
Municipios, Consejos Provinciales, etc., que se relacionen con el desarrollo econmico nacional

Instituto Ecuatoriano de Crdito Educativo y Becas IECE

Invertir en la educacin del pas mediante crditos educativos y becas tanta para el sector
nacional como internacional.

Su financiamiento es la concesin de una lnea de crdito educativo y becas.

Instituciones financieras privadas

Instituciones
financieras
privadas

Cooperativas de
Asociaciones Ahorro y crdito que
Sociedades Mutualistas de realizan
Bancos
Financieras Ahorro y Crdito intermediacin
para la Vivienda financiera con el
pblico

Instituciones de servicios financieros

Almacenes Generales de Depsito

Compaas de Arrendamiento Mercantil

Compaas emisoras o administradoras de Tarjetas de crdito

Casas de Cambio

Corporaciones de Garanta y Retrogarantia

Compaas de Titularizacin

6
Instituciones de servicios financieros Auxiliares

Transportes de especies monetarias y valores

Servicios de Cobranza

Cajeros automticos

Servicios Contables

Servicios de Computacin

De fomento a las exportaciones

Inmobiliarias propietarias de bienes destinados exclusivamente a uso de oficinas de una

sociedad controladora o institucin financiera

Otras que califique la Superintendencia de Bancos

Intermediarios Mercados
Activos Financieros
Financieros Financieros
Instrumentos Lo conforman las Lugar donde se
financieros entidades producen los
Conocidos como financieras intercambios de los
ttulos valores Facilitar los pagos activos financieros
Los ttulos son tanto en el interior Sus funciones:
pasivos como exterior. Pone en contacto a
Los ttulos son Impulsan las sus agentes
activos actividades Fijos los precios
Las caractersticas econmicas apropiados de los
de estos activos Son agentes de activos
son. crdito Proporciona
Liquidez Ofrecen seguridad y liquidez a sus
Riesgo confianza activos
Rentabilidad Reducir los plazos y
los costos de
intermediacin

7
TASAS DE INTERES
Es un porcentaje que se traduce en un monto de dinero, mediante el cual se paga por el
uso del dinero.

Es un monto de dinero que normalmente corresponde a un porcentaje de la operacin de

dinero que se est realizando.

Si se trata de un depsito, la tasa de inters expresa el pago que recibe la persona o

empresa que deposita el dinero por poner esa cantidad a disposicin del otro. Si se trata
de un crdito, la tasa de inters es el monto que el deudor deber pagar a quien le presta,
por el uso de ese dinero.

Tasa activa o de colocacin

Es la tasa de inters que reciben los intermediarios financieros de los demandantes por
los prstamos otorgados. Es decir, la que te cobra el banco por el dinero que te presta.

Tasa pasiva o de captacin

Es la tasa de inters que pagan los intermediarios financieros a los oferentes de recursos
por el dinero captado. Es decir, la que te paga el banco por tus depsitos.

(Ortiz, 2017)

8
(Central, 2017)

MARGEN FINANCIERO
El margen financiero es un indicador que se mide la diferencia entre los ingresos y los
costos financieros. Se calcula para un horizonte de tiempo dado (anual, trimestral, etc.) y

9
 es aplicable no slo a bancos privados sino que tambin a empresas u organizaciones que
cuentan con productos financieros y han obtenido recursos de terceros.

Margen financiero = rendimientos financieros costos financieros

Margen financiero de la Banca Privada

El margen financiero de los bancos privados, tambin llamado costo de intermediacin,

se calcula como la diferencia entre lo que los bancos cobran a sus clientes que solicitan
recursos (prestatarios) y lo que pagan a los clientes que aportan recursos (depositantes).

La forma de clculo del margen financiero depende de las tasas de inters consideradas.
Estas pueden ser ex ante o ex post.

Ex ante: se calcula como la diferencia entre el inters activo y el inters pasivo.

El primero es la cantidad a la que se pacta en los contratos de prstamo, mientras
que el segundo es la cantidad a que se pacta en los depsitos.
Ex post: es la diferencia entre los ingresos obtenidos por los prstamos otorgados
menos los costos que implic el obtener los depsitos.

(Economipedia, 2016)

DEPOSITO A LA VISTA
Estas cuentas son depsitos de dinero que sirven de soporte operativo para centralizar
operaciones bancarias habituales: ingresos, pagos, domiciliaciones de recibos,
transferencias, retiradas de dinero mediante cajeros automticos, amortizaciones de los
prstamos recibidos, aportaciones a los planes de pensiones, contratacin de otros
servicios financieros, etc. En la prctica, los dos son depsitos a la vista, lo que significa
que su titular puede sacar su dinero en parte o en su totalidad en cualquier momento.

Caractersticas
Liquidez total: Como ya hemos dicho, se pueden hacer ingresos y retirar el saldo de dinero
a su favor en cualquier momento, sin penalizacin. No obstante, en la prctica es
recomendable avisar con antelacin si quiere retirar una cantidad importante en efectivo
para que la puedan tener preparada.
Sencillez y pocos requisitos de apertura.
Posibilidad de tarjetas de dbito y/o crdito asociadas a la cuenta.

10
 Posibilidad de domiciliar nminas y pagos (recibos de luz, telfono, alquiler, etc.), sacar
dinero de cajeros y realizar transferencias.
Remuneracin escasa o nula. Se trata de un producto operativo y no de ahorro. A pesar
de su nombre, la mayora de las libretas de ahorro tienen un funcionamiento casi igual al
de las cuentas corrientes. Pueden pagar un poquito ms de inters, pero siguen siendo
productos operativos, es decir, pensados ms para la gestin del dinero en el da a da. No
son los productos ms adecuados para el ahorro a largo plazo.

Nota: Nos referimos aqu a las cuentas corrientes y libretas de ahorro ordinarias. Existen
en el mercado cuentas a la vista especial, diseada para el ahorro y con caractersticas
diferentes, como la cuenta de ahorro vivienda o cuentas de ahorro a la vista de alta
remuneracin. Veremos estas cuentas especiales en la seccin sobre productos de
ahorro-inversin.
Suelen cobrarse comisiones de administracin y mantenimiento. Tambin se pueden
cobrar comisiones por transferencias, por utilizar cajeros que no pertenecen a la misma
entidad, por descubiertos en cuenta, etc. No es habitual cobrar comisiones por consultas
de saldos, ni por movimientos realizados en la misma entidad. Muchas libretas y cuentas
dirigidas a nios y jvenes basan su atractivo en la ausencia de comisiones.

(Financiera, 2017)

DEPOSITOS A PLAZO FIJO

Un depsito a plazo (tambin llamado imposicin a plazo fijo) es un producto que
consiste en la entrega de una cantidad de dinero a una entidad bancaria durante un tiempo
determinado. Transcurrido ese plazo, la entidad devuelve el dinero, junto con los intereses
pactados. Tambin puede ser que los intereses se pagan peridicamente mientras dure la

11
 operacin. Los intereses se liquidan en una cuenta
corriente o libreta que el cliente tendr que tener abierta
en la entidad al inicio.

Caractersticas
Los depsitos a plazo tienen una fecha de vencimiento,
que es cuando se puede retirar el dinero y los intereses sin
pagar por ello una penalizacin o comisin. No se puede
disponer de la cantidad depositada hasta la fecha de
vencimiento.
Si necesitara disponer de sus ahorros antes de la fecha de vencimiento, deber abonar
una penalizacin o una comisin por cancelacin anticipada. Ojo: las las penalizaciones
no aparecen en los folletos de las tarifas y las comisiones s, aunque unas y otras deben
figurar en el contrato. La penalizacin y las comisiones no pueden ser mayores que el
importe de los intereses brutos devengados desde el inicio de la operacin.

En el mercado tambin hay depsitos que no permiten la cancelacin anticipada o que

slo la permiten en condiciones especiales.
En trminos generales, los depsitos a plazo le brindan mayor inters que los depsitos a
la vista.
En los depsitos a plazos no se permite domiciliaciones de recibos y nminas, ni otros
conceptos de movimiento de cobros o pagos.

(Financiera, 2017)

QUE ES UN BANCO
Son entidades que se dedican a trabajar con el dinero: lo reciben y lo prestan al pblico
obteniendo una ganancia por las operaciones realizadas.

12
 Los bancos son entidades que se organizan de acuerdo a leyes especiales y que se
dedican a trabajar con el dinero, para lo cual reciben y tienen a su custodia depsitos
hechos por las personas y las empresas, y otorgan prstamos usando esos mismos
recursos, actividad que se denomina intermediacin financiera.

Operaciones pasivas
Conformadas por aquellas operaciones por las que el banco capta, recibe o recolecta
dinero de las personas.

Las operaciones de captacin de recursos, denominadas operaciones de carcter pasivo

se materializan a travs de los depsitos. Los depsitos bancarios pueden clasificarse en
tres grandes categoras:

Cuentas corrientes.
Cuenta de ahorro o libreta de ahorros.
Depsito a plazo fijo.

Las cuentas, por tanto, son totalmente lquidas. La diferencia entre ambas es que las
cuentas corrientes pueden ser movilizadas mediante cheque y pagar, mientras que en los
depsitos a la vista es necesario efectuar el reintegro en ventanilla o a travs de los cajeros
electrnicos, pero no es posible ni el uso de cheques ni pagars. Otra diferencia es que en
los depsitos a la vista, el banco puede exigir el preaviso.

Los depsitos a plazo pueden ser movilizados antes del vencimiento del plazo, a cambio
del pago de una comisin, que nunca puede ser superior en importe al montante de los
intereses devengados.

Estos depsitos, dependiendo del tipo de cuenta, pagan unos intereses (intereses de
captacin).

Operaciones activas
La colocacin permite poner dinero en circulacin en la economa; es decir, los bancos
generan nuevo dinero del dinero o los recursos que obtienen a travs de la captacin y,
con estos, otorgan crditos a las personas, empresas u organizaciones que los soliciten.
Por dar estos prstamos el banco cobra, dependiendo del tipo de prstamo, unas
cantidades de dinero que se llaman intereses (intereses de colocacin) y comisiones.

(Banco, 2016)

13
Misin Visin del Banco Pichincha
Misin

Somos un equipo lder que contribuimos al desarrollo sostenible y responsable del

Ecuador y los pases donde tenga presencia, apoyando las necesidades financieras de las
personas, de sus instituciones y de sus empresas.

Visin

Ser el Banco lder de su mercado en imagen, participacin, productos y calidad de

servicios enfocando su esfuerzo hacia el cliente, anticipndose a sus necesidades,
desarrollando a su personal y otorgando rentabilidad sostenible a sus accionistas

(Banco del Pichicha, 2017)

Tipos de servicios que dan los bancos

Los bancos son entidades que ofrecen una gran variedad de servicios. Los ms comunes
son: Pago de servicios; cambio de cheques; depsitos; emisin de tarjetas de crdito,
dbito y prepago; emisin de chequeras; crditos hipotecarios y prstamos para autos.

Asesora sobre cuentas: Los asesores de servicio al cliente pueden orientarlo acerca de
qu cuenta le conviene abrir, segn sus necesidades particulares. Si ya tiene una cuenta,
puede solicitar orientacin acerca del manejo adecuado y las recomendaciones que podra
poner en prctica para obtener ms beneficios.

Asesora sobre prstamos: Los bancos brindan orientacin acerca de qu tipo de

prstamos puede solicitar para cubrir ciertos gastos, por ejemplo, unas vacaciones, la
universidad de sus hijos o la compra de un auto. Tambin le dirn a qu cantidad puede
aspirar, dependiendo de su salario y su capacidad de pago.

Avalos: Si desea vender su propiedad, puede solicitar a la entidad bancaria que le haga
el avalo de la misma.

Opciones de inversin: Pregunte sobre las alternativas que ofrece cada banco para el
manejo de fondos. Las inversiones no slo corresponden a grandes capitales, de hecho
operan con montos grandes pero formados por un nmero ms grande de personas. De
esta manera tiene acceso a rendimientos ms altos que con un ahorro ms pequeo.

14
Banca en lnea: La banca en lnea es un servicio que ha modernizado la manera de
administrar las finanzas personales y empresariales, ya que permite realizar ciertas
operaciones bancarias a travs de internet. Este servicio es una excelente herramienta,
porque agiliza las negociaciones y permite hacer movimientos de dinero en tiempo real.

Avisos de movimientos: Los bancos ofrecen la opcin de que el cuentahabiente reciba

una alerta en el telfono celular o correo electrnico cuando se realiza cualquier
movimiento en sus cuentas. Esta herramienta brinda seguridad y permite un monitoreo
constante.

Seguros: Las instituciones bancarias tambin ofrecen seguros de vehculo, de vivienda,

de vida, entre otros. Muchas veces se incluyen como beneficio adicional de las cuentas
que contrata, o bien, a cambio de una cuota.

Asistencia para viajes: Si desea viajar, los bancos tienen opciones para que su dinero vaya
seguro, como los cheques de viajero y las tarjetas prepagadas. Tambin ofrecen seguros
mdicos, de vida y de asistencia legal en el extranjero.

Servicios especiales a empresas: Para las cuentas empresariales, el banco ofrece una va
rpida desde la banca en lnea o en algunas sucursales para pagar impuestos.

Domiciliacin de pagos: Las tarjetas de crdito ofrecen la posibilidad de deducir de ellas

algunos gastos mensuales fijos, por ejemplo, telfono, televisin por cable y otros
servicios bsicos. De este modo garantiza que los pagos se realicen a tiempo, adems de
ahorrar tiempo y dinero.

Tipos de servicios que dan las cooperativas de ahorro

Segn la Ley General de Cooperativas, las cooperativas de ahorro y crdito son aquellas
"cooperativas de servicio que tengan por objeto nico y exclusivo brindar servicios de
intermediacin financiera en beneficio de sus socios".

Para ello, entre otras actividades, pueden recibir depsitos de sus socios y de terceros;
contraer prstamos con instituciones financieras nacionales o extranjeras y otorgar
prstamos a sus socios, que se encuentren amparados por garanta hipotecaria.

Para hacerlo, este tipo de cooperativas deben tener un mnimo de 50 socios, contar con
un comit de crdito que revise las operaciones que se realizan y contar con un patrimonio
que no podr ser inferior a 1.000 unidades de fomento.

15
Sin embargo, si quieren hacer otro tipo de operaciones tales como emitir y operar tarjetas
de crdito para sus socios o dar prstamos, debern aumentar su capital hasta 400.000
Unidades de Fomento y quedar bajo la fiscalizacin y control de la Superintendencia de
Bancos e Instituciones Financieras.

Todo lo anterior est regulado en los Artculos 86 al 90 de la Ley General de

Cooperativas.

(Banca Fcil, 2015)

Bibliografa
Banco. (2016). Obtenido de
http://www.bancafacil.cl/bancafacil/servlet/Contenido?indice=1.2&idPublicacion=150
0000000000013&idCategoria=2

Central, B. (1 de julio de 2017). Obtenido de

https://contenido.bce.fin.ec/docs.php?path=/documentos/Estadisticas/SectorMonFin
/TasasInteres/Indice.htm

Economipedia. (2016). Obtenido de http://economipedia.com/definiciones/margen-

financiero.html

Financiera, E. (2017). Obtenido de

http://www.finanzasparatodos.es/es/productosyservicios/productosbancariosoperativ
os/cuentabancaria.html

Ortiz. (2017). Obtenido de https://www.gestiopolis.com/tasa-activa-y-tasa-pasiva-que-son/

16