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CURSO COMPETNCIAS TRANSVERSAIS

FINANAS PESSOAIS
OL!

SEJA BEM-VINDO AO CURSO DE

COMPETNCIA TRANSVERSAL EM
FINANAS PESSOAIS

Objetivo do Curso:

Sensibilizar os participantes do curso da importncia do

equilbrio financeiro para obter mais qualidade de vida,
tranquilidade e motivao.
SUMRIO

Introduo .............................................................................................................................................4
Mdulo 1
Determine seu perfil financeiro...............................................................................................................5
Importncia da Educao Financeira.....................................................................................................10
Mdulo 2
Planejamento e Finanas Pessoais........................................................................................................12
Mdulo 3
Gerenciando suas Dvidas............. ........................................................................................................24
Direitos do Consumidor Endividado......................................................................................................27
Mdulo 4
Investimentos........................................................................................................................................29
Reviso...............................................................................................................................................35
Contedo Extra......................................................................................................................................38
Introduo

Poucas pessoas tiveram oportunidade de receber uma educao financeira desde a infncia. Por isso encontramos pessoas que
so compelidas a comprar compulsivamente, sem levar em conta suas prioridades, necessidades e capacidade financeira.

A educao financeira nos conduz ao autoconhecimento por meio do qual poderemos melhorar a relao com o dinheiro e
administrar os ganhos e gastos, tendo em mente a realizao de nossos objetivos e sonhos.

Voc ver que, com organizao e perseverana, possvel elaborar um oramento familiar que permitir a voc ajustar e
monitorar suas finanas, controlar seus gastos e, ainda, conseguir aplicar parte de seus recursos para um futuro mais tranquilo.

Para um futuro financeiro seguro, precisamos aprender a lidar com o dinheiro, adquirindo hbitos de poupana e investimento,
o que, certamente, nos proporcionar mais qualidade de vida.

Bons estudos!

4
 Mdulo 1
Determine seu perfil financeiro
Sempre que perguntamos a uma pessoa quanto seu
ganho, seja mensal ou anual, quase sempre obtemos como
resposta informaes que no condizem com sua realidade.
Podemos citar, como exemplo, uma pessoa que tem um
salrio bruto de R$ 2.000,00 e responde que seu ganho
mensal de R$2.000,00 , sem considerar os descontos
legais.
O salrio bruto mensal no reflete os seus ganhos reais ,
pois so deduzidos os descontos legais, como INSS,
Imposto sobre a Renda, participao em planos de sade,
vale alimentao, vale transporte e outros.
Se os descontos forem em mdia 20%, representam R$
400,00 a menos no salrio bruto, ficando uma remunerao
disponvel R$ 1.600,00. Isso pode representar uma
diferena significativa, pois, nessa situao, a pessoa estaria
com gastos mensais acima de sua renda disponvel, o que
implicaria em problemas financeiros, mediante armadilhas
causadas pela distoro em sua renda.
As pessoas que desejam obter equilbrio em suas finanas
pessoais precisam, antes de qualquer coisa, saber
exatamente o valor de seus ganhos e suas despesas.
Observe seu comportamento financeiro
Quando questionamos as pessoas se elas sabem o quanto
gastam, prontamente respondem que sim, mas segundo o
consultor financeiro Reinaldo Domingos, em torno de 90%
das pessoas acreditam que sabem, todavia no possuem
controle sobre seus gastos.
Algumas vezes, aps o recebimento do salrio, temos a
sensao de que ele desapareceu. Isso ocorre quando no
elaboramos um acompanhamento de nossas finanas que
oferea uma viso clara de nossos gastos.
5
O monitoramento detalhado de nossas finanas poder
fornecer um diagnstico mais preciso da causa de nosso
desequilbrio financeiro, que, muitas vezes, devido a
pequenos valores no contabilizados em nosso controle
financeiro pessoal.

O controle financeiro somente representar sua realidade

se contabilizar tambm todos os pequenos gastos dirios e
isso requer disciplina e fora de vontade, que precisam ser
exercitados para se tornarem hbitos.

Perfil financeiro

Nossas finanas devem ser organizadas de modo a elaborar um oramento familiar que represente a renda disponvel X
despesas e as mudanas necessrias para que possamos sair de uma situao de devedor, para a de poupador, em um futuro
prximo.

Cada um possui uma maneira diferente de lidar com o dinheiro, alguns tratam como prioridade enquanto outros no se
preocupam. A busca por um equilbrio financeiro passa pela identificao do nosso perfil financeiro e de como lidamos com o
dinheiro e as finanas pessoais. Veja alguns exemplos, a seguir, e procure identificar em qual deles voc se enquadra:

6
Gastador
As pessoas com esse perfil tm a impresso de que o
dinheiro encurta a cada ms e normalmente gastam toda a
renda e mais um pouco, sem se preocupar em investir ou
poupar para o futuro. No conseguem pagar integralmente
a fatura do carto de crdito, utilizam todo o limite do
cheque especial e ainda fazem emprstimos e
financiamentos tentando equilibrar as finanas.
Despreocupado
No so como os gastadores, mantm a vida financeira em
ordem, mas, quando sobra algum dinheiro, gastam com
viagens, trocam de carro ou adquirem bens no durveis,
sem se preocupar com a aposentadoria ou o futuro
financeiro. Usam eventualmente o cheque especial e
parcelam as compras no carto de crdito.
7
Comprometido
Observe em qual desses perfis voc se enquadra, eles no
so uma regra fixa, voc poder se identificar parcialmente
Sabem da importncia de poupar e ter uma reserva
com um ou outro. O importante que voc tenha
monetria para o futuro. Buscam conhecimentos para a
conscincia de que uma vida financeira prspera possvel
vida financeira e tm o necessrio para uma vida de
e s depende das atitudes que voc colocar em prtica a
qualidade gastando e poupando dinheiro. Tm uma vida
partir de hoje.
financeira tranquila, procuram sempre comprar vista sem
utilizar financiamentos. Se necessrio, restringem os gastos
Quando pensamos em nossa sade financeira, devemos
ou buscam uma forma de aumentar a renda.
inicialmente assumir nossa realidade, fazendo um
diagnstico da situao financeira. Nossas finanas devem
ser organizadas, de modo a elaborar um oramento familiar
que represente "renda disponvel x despesas" e as
mudanas necessrias para que possamos sair de uma
situao de devedor, para a de poupador em um futuro
prximo.

Precisamos conhecer o nosso perfil financeiro para ter

conscincia dos motivos que nos levam ao consumo
desnecessrio. Mesmo que sua situao financeira seja de
equilbrio, devemos ponderar cada compra, evitando
comprar por impulso.

8
As compras por impulso podem e devem ser evitadas, veja
algumas consideraes de como podemos reduzir ou
eliminar as compras por impulso.
Controlando seus gastos
Evite contrair dvidas com compras a prazo, poupe e
compre sempre vista.
Verifique se o gasto pessoal est includo nas despesas
de seu oramento.

Podemos evitar comprar por impulso se atentos s

seguintes recomendaes:

Sempre que possvel, adie a compra para o dia seguinte.

Isso dar tempo para refletir se o produto ou servio
realmente necessrio, ou seja, resista ao impulso.

No compre se no estiver certo de que precisa.

Verifique se o produto ou servio que voc deseja

comprar realmente lhe agrada.

Se no tem inteno de fazer compras, no leve dinheiro

ou carto de crdito.

9
 Importncia da Educao Financeira
Educao financeira
Voc j analisou o impacto causado em sua vida pessoal
pela m administrao de suas finanas pessoais?
Problemas financeiros podem causar mau humor, arruinar
relacionamentos, destruir a sade e at levar ao
desemprego.
O primeiro passo no caminho de uma educao e sade
financeira o autoconhecimento e, para isso, ser
necessrio mais que uma planilha com nossos gastos. Ser
preciso identificar e eliminar aquelas pequenas despesas
do dia a dia que podem consumir nosso oramento e que
s vezes no temos conscincia.
Em seguida, no contraia novas dvidas. Faa uma avaliao
de suas dvidas e procure negociar e pagar, sempre
evitando o pagamento excessivo de juros.
Procure definir um limite mensal para seus gastos, dentro da
possibilidade de seus ganhos e, ainda, procure reduzir ou
adiar a compra de produtos ou servios que podem esperar.
Para finalizar, voc deve tambm preocupar-se com a
educao financeira do cnjuge e filhos. Se possvel,
estabelea uma mesada para seus filhos, de acordo com o
que voc acredita ser necessrio para a idade deles,
orientando-os com os gastos e incentivando-os a poupar.
Mudar hbitos de consumo no uma tarefa fcil, pois
requer persistncia e disciplina e, se voc contar com o
apoio familiar, suas chances de sucesso sero maiores!
10
Educao financeira nas empresas
Para auxiliar seus colaboradores a ajustar a vida financeira,
as empresas costumam oferecer cursos, palestras e
Algumas empresas j perceberam que investir em
oficinas. Sempre que surgir uma oportunidade de
programas de educao financeira dos colaboradores trar
participar, aproveite e amplie seus conhecimentos para ter
benefcios no s para eles como tambm para a
um equilbrio financeiro.
organizao. Investir na educao financeira do colaborador
ir melhorar sua qualidade de vida, evitando prejuzos,
como queda da produtividade, problemas de
relacionamento com os colegas, furtos, aumento de
acidentes, faltas e outros.

Quando um colaborador enfrenta problemas financeiros,

sua motivao diminui, refletindo negativamente nas
atividades e podendo comprometer a rentabilidade da
organizao.

Os problemas financeiros independem do salrio do

colaborador. Nessa situao, no adianta dar aumento de
salrio, benefcios e auxlios sem orientao adequada de
como administrar seus ganhos.

11
 Mdulo 2

Planejamento e Finanas Pessoais

Oramento financeiro Como um oramento poder ajudar? Somente por meio de

planejamento e organizao de um oramento familiar,
At aqui voc recebeu as informaes necessrias para poderemos iniciar o caminho para o equilbrio das finanas e
organizar sua vida financeira. Vamos colocar em prtica o vislumbrar um futuro com mais estabilidade e qualidade de
que aprendeu? vida.

Inicialmente, voc dever fazer um levantamento de seu Antes de iniciar o oramento, voc precisa entender o que
oramento familiar, procurando envolver todos os Receita e Despesa.
membros da famlia nesse processo e buscando o
comprometimento de todos. Ao compartilhar a real Receita
situao financeira da famlia, voc ter chance de criar
cumplicidade e distribuir responsabilidades na busca do
As receitas so todos os rendimentos que compe sua renda
equilbrio de suas contas.
mensal, como: salrios, comisses, honorrios, pr-labore,
penses, aposentadoria e rendimentos do trabalho informal
Por que fazer um oramento? Visualizando suas receitas e
ou autnomo. Podem tambm ser resultados de
suas despesas voc ver no que esto seus maiores gastos
rendimentos de aplicaes financeiras, aluguis, juros,
e poder fazer os ajustes necessrios.
herana ou ainda de programas sociais do governo.

12
As receitas podem ser fixas, como salrios, penses, Controlando seus recursos financeiros
aposentadoria etc. ou variveis, como comisses,
rendimentos, juros etc. Portanto, no planejamento de um O oramento deve ser iniciado com o levantamento de todas
oramento, preciso estar atento s receitas variveis para as suas despesas mensais, com detalhamento. Se houver
no assumir compromissos com um dinheiro que pode no contas que esto em atraso ou dvidas, essas, e tambm os
entrar. juros, devero compor os valores das despesas. Para melhor
visualizar, classifique suas receitas e despesas em uma
Despesa planilha que pode ser feita em uma folha de papel ou no
computador, veja uma sugesto de modelo:
Assim como as receitas, as despesas podem ser fixas ou
variveis. As despesas fixas so os compromissos que voc
tem que pagar todos os meses, normalmente com valores
iguais ou prximos, como o aluguel, prestao da casa,
financiamento de veculo, mensalidade escolar etc.

As despesas variveis so aquelas que sofrem alteraes

nos valores devido ao consumo, como a energia eltrica,
gua, telefone, gs, mercado, padaria, etc.

As despesas variveis podem ainda ser sazonais, como

IPTU, IPVA, seguros, matrcula e material escola, etc., ou
eventuais, como o conserto de veculo, consulta mdica,
manuteno predial, roupas, viagens etc.
13
O modelo apenas uma sugesto. Voc dever adequ-lo a
sua realidade.
Se preferir, existem softwares gratuitos, como o Kontroli,
Contas Pessoais 2.13, Administrao Financeira 2.0, Vida-
Controle Financeiro Pessoal 3.1 e outros. Eles encontram-se
disponveis para download no site
http://www.baixaki.com.br.
Observe que, na planilha, para cada ms, existem duas
colunas, o PLANEJADO e o REAL, para que voc faa os
ajustes para os meses seguintes de acordo com sua
realidade.
Por meio da planilha de receitas e despesas, voc poder
visualizar melhor em que seu dinheiro gasto e a diferena
entre receitas e despesas. Se a receita for menor que a
despesa, a diferena ser negativa e isso exigir ajustes
para equilibrar suas contas. Se a diferena for positiva,
parabns, suas contas esto equilibradas e voc j pode
comear a pensar em investir.
Lembre-se que muito importante fazer um apontamento
dirio de todas as suas despesas, incluindo at os pequenos
valores, como um cafezinho. Voc, provavelmente, vai
surpreender-se ao descobrir que esses gastos, que
aparentemente so insignificantes, podem implicar em
valores significativos em seu oramento familiar.
Gerenciando seu oramento
Uma vez apontado os valores da renda mensal e os gastos
previstos no perodo, precisamos ter disciplina e questionar
se todos os gastos esto realmente includos no oramento.
Se o gerenciamento for do oramento familiar, faa uma
coluna para cada membro da famlia, para que a receita e
despesa individual fiquem de forma bem clara e cada um
tenha oportunidade de avaliar seus gastos.
primeira vista, pode parecer que todos os gastos so
importantes e inadiveis, mas, com cuidado e disciplina,
voc poder observar que muitas despesas podem ser
evitadas.
14
Podemos citar, como exemplo, o carto de crdito. Se voc
no consegue pagar as faturas em dia ou precisa parcelar o
saldo devedor, melhor no us-lo, porque as taxas de
juros so as maiores do mercado.
Outro exemplo o cheque especial que, se incorporado
sua renda mensal, consumir boa parte de seu salrio com
altos juros.
Reduzindo as despesas
De posse de todos os valores de suas receitas e despesas,
o momento de analis-las, envolvendo a famlia, que deve
estar ciente dos recursos disponveis e das despesas, e
contribuir no processo de controle e diminuio dos gastos.
A participao de todos importante, mesmo aqueles que
no contribuem com a receita, pois estes podem contribuir
na reduo das despesas.
Como incentivo ao envolvimento de todos, proponha um
objetivo de consumo para quando o oramento estiver
enxuto e controlado, como uma viagem, um fim de semana
especial ou a compra de um bem que atenda a todos.
Inicie analisando as contas principais, tentando reduzi-las,
pois, por menor que seja a economia, se somadas, voc
poder observar que, em um ano, um valor significativo.
PROCON e Serasa elaboraram uma lista com recomendaes
para voc evitar o desperdcio e no cair nas armadilhas que
fazem o seu dinheiro desaparecer. Veja as principais dicas:
15
Fique atento, tambm, s datas especiais, como o natal,
carnaval, pscoa, dia das mes, dos namorados, dos pais e
das crianas, quando o comrcio estimula fortemente o
consumo. No queremos dizer que voc deva abolir o
consumo e no dar presentes, mas lembre-se que, s vezes,
um carinho ou uma forma de afeto trar mais resultado e
voc no assumir compromissos financeiros difceis de
cumprir.
Tenha tambm especial ateno quanto aos pequenos
gastos que parecem insignificantes, como o cafezinho
consumido na rua, entradas para o cinema, lanches, tarifas
bancrias, salo de beleza, gorjetas etc. Os pequenos
gastos podem consumir boa parte do seu oramento
familiar.
Alimentao
So os gastos com supermercado, feira, aougue, padaria,
refeies e lanches.
Recomendaes
D preferncia ao pagamento vista, ao invs do cheque
pr ou carto de crdito.
No tenha vergonha de pedir descontos, nem preguia
para pesquisar preos nos concorrentes.
Antes de ir ao supermercado, faa uma lista do que
preciso. No v com fome porque sempre um estmulo
para compras desnecessrias.
Deixe as crianas em casa para evitar a compra de
suprfluos.
D preferncia para ir s compras nos dias de ofertas.
No venda seus tquetes de alimentao se for perder
dinheiro.
16
Despesas financeiras Carto de crdito
Imposto de renda, IOF (Imposto sobre Operaes
Carto de crdito no pode ser utilizado por quem no
Financeiras), tarifas bancrias, multas por atrasos, juros de
consegue controlar suas despesas. As taxas de juros
emprstimos bancrios, juros de cheque especial, juros de
praticadas so as mais altas do mercado.
carto de crdito. Essas despesas consomem parte do
oramento e nem sempre sabemos quanto realmente
Recomendaes
gasto nesse grupo.

Recomendaes Efetue sempre em dia o pagamento de suas faturas em

seu valor total e no financie a dvida.
Tenha cuidado com o crdito fcil. Guarde seus comprovantes de compra e confira sempre o
extrato do carto. Evite aborrecimentos, como cobranas
Procure fazer os pagamentos nos vencimentos, evitando
por compras no realizadas.
juros e multas.
Use apenas um carto de crdito. Com vrios cartes,
Informe-se sobre a taxa de juros mensal e anual e
alm de aumentar o nmero de anuidades, ficar ainda
compare com a dos concorrentes.
mais difcil controlar suas despesas.
No assuma dvidas em nome de terceiros.
Evite sacar dinheiro com o carto de crdito. Lembre-se
Mantenha conta em apenas um banco. O custo mdio de que os juros cobrados so muito altos.
de manuteno de R$ 18,00 por ms, ou seja, R$
216,00 no ano.
Emprstimos devem ser feitos somente se no houver
outra possibilidade. 17
Cheque especial
As taxas de juros cobradas pelas facilidades que esse
produto oferece so altssimas, j que o banco cobra tarifas
de contrato, de cadastro, de manuteno de conta corrente
e outros servios.
Passar a contar com o crdito do cheque especial como se
ele fizesse parte da sua renda um problema, uma vez que
o pagamento de altos juros ser inevitvel.
Educao e cultura
Neste grupo, esto as mensalidades e materiais escolares,
cursos, livros, jornais, revistas, dentre outros.
Recomendaes
Se no for possvel estudar em escola pblica, pea
desconto e negocie anualmente os reajustes com a
instituio de ensino particular.
Se tiver mais de um filho na mesma escola, possvel
pedir uma reduo de pelo menos 20% na mensalidade
do segundo filho.
A mesada para os filhos pode ser uma forma de controlar
os gastos com o lanche, por exemplo. Assim, ele pode
aprender a controlar suas despesas e ter dinheiro at o
fim do ms.
18
Energia eltrica No coloque alimentos quentes no interior da geladeira,
nem forre prateleiras com toalhas, tbuas, plsticos etc.,
A tarifa de energia eltrica pode ser reduzida em at 30% pois isso prejudica a circulao do ar frio.
com um consumo consciente e atitudes simples.
Nunca utilize a parte traseira da geladeira para secar
panos e roupas.
Recomendaes
Evite banhos demorados.
Aproveite a iluminao natural, abrindo cortinas e Mude a chave do chuveiro de inverno para vero nos dias
janelas. quentes.
Locais que no esto sendo usados dispensam lmpadas Utilize mquinas de lavar e secar em sua capacidade
acesas. mxima, porm, sem sobrecarreg-las.
Lembre-se de que pinturas escuras dentro de casa Ao adquirir produtos que consomem energia eltrica,
exigem mais iluminao, gerando maior consumo de escolha aqueles que tm o selo de menor consumo de
energia. energia.
Mantenha geladeiras e freezers desencostados de
mveis ou paredes, em local arejado e distante de fontes
de calor (fogo, luz solar etc.). Evite o "abre e fecha" das
portas, pois isso provoca grande consumo de energia e
no a deixe aberta por longo tempo.
No inverno, regule o termostato do equipamento na
menor potncia, pois, nesse perodo, a temperatura no
precisa permanecer to baixa.
19
Higiene e cuidados pessoais Lazer
So despesas com salo de beleza, como corte de cabelo,
Envolvem os gastos com restaurantes, cinemas, eventos,
escova, barba, depilao, manicure/pedicure, cremes e
clubes, viagens e outros.
academia de ginstica.
Recomendaes
Recomendaes

Durante a semana, cinemas e teatros fazem promoes.

Muitos sales durante os dias de semana fazem
Opte por programaes com ingresso de valor reduzido.
promoes, por vezes vantajosa.
Shows em exposies, feiras e promoes populares so
Alguns servios podem ser realizados em casa, por
opes baratas de lazer.
exemplo, pintura e hidratao dos cabelos.
Ao visitar locais de banho, como cachoeiras e piscinas,
A academia de ginstica somente compensa se voc
leve suas prprias bebidas e refeies.
comparecer pelo menos trs vezes por semana, caso
contrrio, ser apenas uma despesa a mais no seu Planeje viagens de lazer com antecedncia para negociar
oramento. descontos. De preferncia, pague as parcelas
mensalmente at a data da viagem, para retornar sem
comum nas academias a oferta de pacotes com
dvidas!
desconto para pagamento antecipado. Avalie se
compensa.

20
Moradia
Despesas com moradia so os gastos com aluguel,
prestao de financiamento imobilirio, condomnio,
empregados, impostos, seguros e outros.
Recomendaes
Observe se o ndice de reajuste do aluguel mantm o
equilbrio no valor da parcela. Por lei, s permitido um
ajuste por ano no contrato de locao.
Procure no comprometer mais que 1/3 de seu
oramento com aluguel e condomnio.
Em razo dos descontos que normalmente so
oferecidos, vale a pena pagar impostos, como IPTU,
vista.
Utilize os servios de bloqueio de ligaes de telefones
fixos para celulares e de ligaes a cobrar.
Sade
Neste grupo esto despesas com planos ou seguros de
sade e de vida, exames, farmcia, consultas mdicas e
outros.
Recomendaes
Se for adquirir um plano/seguro de sade e/ou
odontolgico e for funcionrio de uma empresa, veja se a
mesma no oferece um plano especial para voc.
Normalmente, mais vantajoso fazer a adeso num plano
coletivo ao invs de fazer um individual.
O seguro de vida deve ser feito por quem tem
dependentes ou familiares que possam ficar
desamparados na sua ausncia. Assim sendo,
importante analisar as clusulas do contrato,
principalmente com relao s situaes de cobertura do
seguro.
Quem paga por consultas particulares deve negociar um
pacote com as clnicas que oferecem os servios mais
baratos com o mesmo padro de qualidade.
21
 Os medicamentos genricos so, por lei, pelo menos, Transporte
35% mais baratos, por isso vale a pena comparar os
preos. Esses medicamentos so aqueles que tm a tarja
So as despesas com estacionamento, combustvel, oficina,
amarela na embalagem e possuem a mesma qualidade
vale transporte, seguro de veculo e outros.
dos de marca.
Recomendaes

Usar o veculo todos os dias est ficando cada vez mais

caro, seja pelo preo do combustvel, seja pela
necessidade de pagar estacionamento. Avalie se vale a
pena buscar meios alternativos de transporte.
As manutenes preventivas dos veculos evitam
acidentes e gastos imprevistos.
Pesquise o preo do seguro do veculo, pois a variao de
uma seguradora para outra, com as mesmas opes de
cobertura, so significativas.
Ande com o cinto de segurana, no ultrapasse o sinal
vermelho, e no fale ao celular enquanto dirige. Alm de
salvar sua vida, isso pode evitar despesas com multas.

22
Planejamento e Finanas Pessoais

muito importante ter pacincia e perseverana na reduo de seus gastos para no perder a
motivao, realizando os ajustes gradativamente, gastando menos, sem ser muito rgido apenas
disciplinado.

Eliminando os gastos desnecessrios voc comear a inverter o processo, deixando de ser escravo
de suas dvidas e colocando o dinheiro para trabalhar para voc!

23
 Mdulo 3
Gerenciando suas Dvidas
Voc j fez o oramento familiar, reduziu as despesas, mas
encontra-se endividado. O que fazer? Inicialmente,
preciso identificar as origens de suas dvidas, e quais
motivos o levaram a endividar-se.
Falta de planejamento e de controle de despesas?
Uso inadequado do carto de crdito cheque especial e
emprstimos?
Compras por impulso?
Compras a prazo em excesso, comprometendo a renda?
Gasto antecipado do salrio atravs de cheques pr ou
carto de crdito?
Identificado o motivo de seu endividamento, necessrio
que voc envolva novamente a famlia na tarefa de se livrar
das dvidas, pedindo a colaborao e participao de todos
para no contrair novas dvidas.
Faa uma relao de todas as dvidas e, por mais
desesperadora que possa parecer, essa situao ser
momentnea, se voc colocar em ao alguns passos que
podem ajudar.
Tente renegociar as dvidas com melhores prazos e juros
mais baixos.
As dvidas maiores, com juros mais altos, devem ser
priorizadas.
Se for pagar a dvida vista, pea desconto e abatimento
nos juros.
Reduza os gastos, veja o que prioritrio.
Pare de utilizar o carto de crdito.
Tente obter uma renda extra para ajudar no pagamento
das dvidas.
Como ltimo recurso, pense em se desfazer de um bem.
24
Mesmo renegociando e tomando as providncias
necessrias, poder ocorrer que, devido a atrasos nos
pagamentos, seu nome tenha sido includo nos rgos de
proteo ao crdito. Nessa situao, necessrio que voc instituio financeira e regularizar suas pendncias sem
faa um esforo para limpar seu nome, tomando as
seguintes providncias:
1 - Ao ou execuo Federal - aps o
pagamento ou acordo, solicite comprovante de pagamento
e uma certido negativa de dbitos e entregue na Justia
Federal e Serasa.
4 - Pendncia bancria ou financeira - Para
regularizar uma anotao registrada nos cadastros de
proteo ao crdito, o prprio consumidor pode procurar a
precisar contratar servios de terceiros.
5 - Ttulo protestado - Procure a empresa a
quem voc deve e pague ou negocie a dvida. Solicite uma
carta de anuncia, leve ao cartrio que registrou o protesto,
e solicite o cancelamento.

2 - Atraso no pagamento de prestaes -

entre em contato com a empresa, verifique a pendncia e
faa uma proposta de parcelamento, caso voc no tenha
condies de liquidar a dvida vista. Se for parcelar a
dvida, verifique antes se o seu oramento comporta essa
despesa.

3 - Cheque devolvido por insuficincia de

fundos - Ao ser devolvido duas vezes por insuficincia de
fundos, o seu nome ser includo no cadastro do Serasa.
Depois de pagar o valor do cheque, leve-o agncia
bancria na qual voc tem conta e regularize a situao.
25
Fique atento!

Voc pode consultar se o seu nome est registrado no

cadastro de devedores indo pessoalmente ao SPC e Serasa,
portando sua identidade e CPF.

O SPC e Serasa fornecem informaes sobre a melhor

maneira de quitar seus dbitos.

Ao negociar uma dvida e fazer o primeiro pagamento, a

empresa ir retirar o seu nome dos rgos de proteo ao
crdito, independente de a dvida ter sito totalmente paga,
mas se voc atrasar os pagamentos, seu nome ser includo
novamente.

Se a empresa no aceitar sua proposta de renegociao e

se no tiver condies de pagar, voc pode buscar uma
reviso da dvida em juzo, mas seu nome continuar
negativado at sair a deciso judicial.

26
 Direitos do Consumidor Endividado

Mesmo com dvidas, o consumidor possui diretos que o
protegem da cobrana por meios violentos ou ofensivos,
que o exponha ao ridculo e que no pode ser feita no local
de trabalho ou envolvendo parentes com recados
ameaadores.
Artigo 43 - O consumidor, sem prejuzo do disposto no artigo
86, ter acesso as informaes existentes em cadastros,
fichas, registros e dados pessoais e de consumo arquivados
sobre ele, bem como sobre as suas respectivas fontes.

Conhea o que diz o Cdigo de Defesa do Consumidor:

Cdigo de defesa do consumidor

Artigo 42 - Na cobrana de dbitos, o consumidor

inadimplente no ser exposto ao ridculo, nem ser
submetido a qualquer tipo de constrangimento ou ameaa.

Pargrafo nico - O consumidor, cobrado em quantia

indevida, tem direito repetio do indbito, por valor
igual ao dobro do que pagou em excesso, acrescido de
correo monetria e juros legais, salvo hiptese de engano
justificvel.

27
 1 - Os cadastros e dados de consumidores devem ser 4 - Os bancos de dados e cadastros relativos aos
objetivos, claros, verdadeiros e em linguagem de fcil consumidores, os servios de proteo ao crdito e
compreenso, no podendo conter informaes negativas congneres so considerados entidades de carter pblico.
referentes a perodo superior a cinco anos.
5 - Consumada a prescrio relativa cobrana de
2 - A abertura de cadastro, ficha, registro e dados dbitos do consumidor, no sero fornecidas, pelos
pessoais e de consumo dever ser comunicada por escrito respectivos Sistemas de Proteo ao Crdito, quaisquer
ao consumidor, quando no solicitada por ele. informaes que possam impedir ou dificultar novo acesso
ao crdito junto aos fornecedores.
3 - O consumidor, sempre que encontrar inexatido nos
seus dados e cadastros, poder exigir sua imediata
correo, devendo o arquivista, no prazo de cinco dias
teis, comunicar a alterao aos eventuais destinatrios das
informaes incorretas.

28
 Mdulo 4

Investimentos
Ao ter suas contas regularizadas, certamente sobrar um preciso que voc faa uma avaliao do seu perfil e dos
dinheirinho que voc poder no saber o que fazer com seus objetivos para escolher o investimento mais adequado.
ele, ou pensar em gastar por ser uma pequena quantia.
Por isso, importante que voc conhea as opes de Perfil Conservador: Prefere investir no que, praticamente,
investimentos, para ver como pequenos valores podero se no possui riscos. So recomendados os investimentos
transformar em uma quantia significativa no futuro. com renda fixa. Exemplos: Poupana, Ttulos e Ouro.

Veja, como exemplo, quanto renderia a quantia de R$ Perfil Moderado: Aceita correr alguns riscos em busca de
100,00 aplicada mensalmente na poupana, que tem um uma rentabilidade maior, e aplica parte dos valores em
dos menores rendimentos do mercado financeiro. Aps 240 investimentos com renda fixa e parte em renda varivel.
meses, o saldo total seria de, no mnimo, R$ 46.204,00. Exemplos: Poupana e Aes.

Antes de comear a investir, voc precisa ter um objetivo Perfil Arrojado: Aceita riscos para obter excelentes lucros,
que o motive e ajude a manter a disciplina, como adquirir mas poder perder grande parte do dinheiro investido.
casa prpria, um carro novo ou fazer uma viagem. Exemplos: Aes e Fundos de Investimento.

Existem vrias opes de investimentos, algumas mais

seguras e outras que tem um maior rendimento, mas com
risco.
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Os principais tipos de investimentos so:

Aes CDB

Os Certificados de Depsitos Bancrios so ttulos de renda

Ao investir em aes voc estar comprando uma parte da
fixa com pagamento em datas preestabelecidas,
empresa e o rendimento depender do desempenho dela.
remunerados com taxas pr ou ps-fixadas.
Tanto na compra como na venda de aes, existe cobrana
de taxa pela corretora. Fique atento para que as taxas no
Na aplicao com taxas prefixadas, o cliente j sabe quanto
pesem em seu investimento. As aes podem ser
vai receber na data que foi estabelecida, pois o rendimento
Ordinrias, que do direito a voto nas assembleias da
definido no ato da compra do ttulo.
empresa e participao nos lucros, ou Preferenciais, que
permitem apenas a participao nos lucros.
Quando a taxa ps-fixada, o rendimento do ttulo
composto por um ndice mensal de correo, que pode ser a
Caderneta de poupana TR (Taxa Referencial) ou a TBF (Taxa Bsica Financeira), mais
uma taxa de juros.
uma das aplicaes financeiras mais tradicionais do
mercado. uma aplicao simples, segura e com liquidez
Cmbio
diria, com rendimentos mensais de juros + TR (Taxa
Referencial).
Investir em cmbio comprar uma moeda estrangeira, como
Dlar ou Euro, e esperar a valorizao em relao ao Real,
para revend-la com lucro.

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Fundo de investimentos Ouro

uma forma de investimento, que rene vrios O investimento em ouro deve ser feito por meio de um
investidores, para juntar seus recursos com o objetivo de banco, e o ouro comprado pode ficar com o comprador ou
obter ganhos financeiros, dividindo as despesas e os lucros sob a guarda do banco. um investimento seguro e as
entre os participantes. cotaes do grama de ouro para compra e venda so
divulgadas diariamente.

comum algumas pessoas adquirem consrcios e ttulos de

capitalizao como forma de poupana ou investimento.

Na verdade, essas modalidades no so consideradas como

poupana ou investimento, pois no tem remunerao e
ainda cobram taxas de administrao.

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34
 Reviso
Estamos chegando ao fim do curso e acreditamos que o
conhecimento que voc adquiriu ser muito til, porm
somente ter xito se o colocar em prtica,
experimentando, comprometendo-se, envolvendo
familiares e acima de tudo, no desanimando!
Vamos revisar o que aprendemos?
Para organizar sua vida financeira, comece controlando as
compras por impulso. O consumo no planejado pode
causar um descontrole financeiro que o conduzir a
inadimplncia.
Comprar por impulso, impedir que voc guarde o seu
dinheiro para as compras que so realmente necessrias ou
para realizar um sonho como uma viagem ou comprar um
bem de maior valor.
O comrcio procura incentivar o consumo nas datas
especiais, como: natal, dia das mes, etc.
Antes de comprar avalie sua condio financeira para
pagamento e pense em alternativas mais econmicas ou
mesmo em apenas uma demonstrao de carinho, que
tambm muito importante.
Procure definir um limite mensal para seus gastos,
envolvendo toda a famlia, de maneira que no gastem mais
que o valor dos ganhos. Mudar hbitos de consumo no
fcil, por isso importante envolver e buscar o
comprometimento de toda a famlia.
Pense em eliminar as pequenas despesas, elas podem
consumir grande parte do seu oramento sem voc
perceber.
Problemas com oramento financeiro no so resolvidos
apenas com aumento de salrio ou emprstimos.
preciso conhecer as causas e buscar ajuda atravs de
programas de educao financeira como palestras e
oficinas.
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 Reviso

Faa um oramento familiar incluindo todas as receitas e Se no oramento as receitas estiverem maiores que seus
despesas para ter uma viso mais clara de onde esto os ganhos preciso analisar e reduzir as despesas, com especial
maiores gastos e o que pode ser reduzido ou eliminado. ateno :

No se esquea de incluir em seu oramento as contas que Gastos em supermercados.

esto em atraso e os juros devidos.
Juros e despesas bancrias e carto de crdito.
Mensalidades e material escolar.
Crie o hbito de lanar todas as despesas diariamente para
no perder o controle das contas, tendo sempre em mente Consumo desnecessrio de energia eltrica.
que seus gastos no podem ultrapassar os ganhos.
Salo de beleza e academia.
No incorpore o valor do cheque especial sua renda Cinemas e teatros.
mensal e procure pagar o saldo do carto de crdito
Custo com aluguel e impostos.
integralmente e em dia para evitar os juros.
Plano de sade e medicamentos.
Seguro, manuteno e utilizao de veculo.

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 Reviso

Lembre-se que voc no precisa eliminar totalmente a Caso seu nome esteja includo na lista de devedores junto
despesa, como por exemplo o seguro do carro que aos rgos de proteo de crdito, procure resolver as
importante e voc no deve ficar sem ele. Voc deve pendncias negociando diretamente com as empresas.
procurar diminuir os valores pesquisando por preos mais
acessveis ou reduzindo o consumo. No se esquea que, como consumidor voc tem direitos
para proteg-lo de cobranas indevidas e abusivas. Se tiver
As dvidas precisam ser administradas para que no dvidas, procure o PROCON.
prejudiquem o seu planejamento financeiro. Procure
renegoci-las, tentando obter um valor menor nos juros e
prazo mais flexvel; as de maior valor devem ser priorizadas
para evitar o pagamento excessivo de juros.

Com o planejamento financeiro em dia e as dvidas regularizadas procure

poupar e investir para um sonho ou necessidade futura. Incentive tambm
os membros de sua famlia a poupar, por menor que seja o valor, procure o
investimento adequado e voc ver como possvel e gratificante realizar
um sonho sem contrair dvidas!

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 Contedo Extra
Previdncia Privada
Um bom planejamento financeiro deve incluir um plano de
previdncia privada que mantenha seu padro de vida
quando se aposentar. Tambm chamada de previdncia
complementar, os planos de previdncia privada foram
criados para estimular a poupana em longo prazo e podem
ser contratados at para crianas, sendo que voc escolhe o
perodo que vai contribuir e escolhe como quer receber o
benefcio, se como renda vitalcia ou por um tempo
determinado.
O rendimento da aplicao em previdncia privada segue o
mesmo padro dos investimentos que citamos
anteriormente, ou seja, voc escolhe o tipo de fundo de
investimento em que os recursos sero aplicados, de acordo
com o seu perfil de investidor (conservador, moderado ou
arrojado).
No Brasil, existem dois tipos de planos de previdncia
privada: os fechados, que so chamados de fundos de
penso, oferecidos aos seus funcionrios pelas empresas; e
os abertos, que so oferecidos pelos bancos e seguradoras,
nas modalidades PGBL (Plano Gerador de Benefcio Livre) ou
VGBL (Vida Gerador de Benefcio Livre).
Plano Gerador de Benefcio Livre (PGBL) -
recomendado para pessoas que fazem a declarao de
imposto de renda completa e os valores pagos podem ser
abatidos no Imposto de Renda, limitado a 12% da renda
bruta anual. Quando o dinheiro sacado, o imposto pago
referente ao total existente no fundo.
VGBL - Vida Gerador de Benefcio Livre - Neste plano, o
valor pago no pode ser abatido no Imposto de Renda.
Porm, quando o dinheiro sacado, o imposto cobrado
referente ao que o dinheiro investido rendeu. Esse plano
indicado para pessoas que tm renda menor, e que, por
isso, declaram imposto nos formulrios simplificados ou
nem declaram imposto.
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Quando contratamos um plano PGBL ou VGBL podemos atrelar o plano a um peclio por morte ou invalidez, que funciona como
um seguro. No caso de falecimento, o dinheiro acumulado entregue famlia, porm, se ocorrer invalidez, o dinheiro
resgatado pelo titular do plano.

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Aps concluir a leitura do material didtico, acesse a pgina do
curso para realizar o DESAFIO FINAL.

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