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2.

1 Caractersticas bsicas del crdito

Se denominan crditos a aquellas operaciones de tipo financiero mediante las


cuales una persona o empresa se hacen acreedores de una cantidad determinada
que se ha solicitado a un banco a un banco o entidad financiera, de acuerdo, a un
lmite concreto de efectivo y durante un plazo especfico.

El solicitante del crdito bancario o financiero, es quien se hace responsable de


administrar adecuadamente la suma requerida, extrayendo o devolviendo parte de
la misma en relacin a su disponibilidad de dinero en un monto determinado. Es as
que se puede cancelar de forma completa o parcial el monto adecuado cuando se
desee.

Los crditos son bsicamente una herramienta para afrontar un gasto o erogacin
cuando no se posee cierta cantidad monetaria necesaria para esto. Sin embargo, la
falta educacin financiera puede desvirtuar esta funcin bsica de los crditos, que
terminan emplendose o solicitndose para fines superfluos, engrosando el nivel de
endeudamiento de las personas u organizaciones. Habitualmente van de la mano
con otras operaciones de servicio financiero o bancario, como la apertura de nuevas
cuentas corrientes o la contratacin de seguros de plizas.

Existen diferentes clases de crditos:

Clasificacin de
los Crditos

Segn la persona
o entidad que Tiempo de Garanta
Destino de fondos
otorga el crdito devolucin entregada

Personal (en
Bancarios Produccin:
Corto base a un
industriales,
historial
mercantiles
crediticio)
Instituciones
Mediano
de crdito

Consumo: Real ( sobre


Prestaciones adquisicin un bien
individuales de bienes o Largo concreto)
servicios
2.2 Polticas de Crdito

Las polticas de crdito son lineamientos para determinar la eleccin del crdito a
un cliente, compuestos por las normas, informacin y anlisis de crditos de la
empresa.

Para la formulacin de dicha poltica se debe tener en cuenta los factores0020de


orden interno y externo. Es recomendable seguir esta secuencia:

Objetivos por Lineamientos Discusin y


alcanzar precisos o revisin de los
borradores lineamientos con
todas las reas
involucradas

Difusin dentro de Aprobacin de la Redaccin


la empresa gerencia definitiva

Implementacin o Control
ejecucin
2.2.1 Determinacin de los lmites del crdito

El lmite de crdito que se fija para un cliente, debe considerarse como el importe
mximo de cuentas a su cargo que se le permite alcanzar en condiciones normales
de pago, limite que debe determinarse basado en sus necesidades probables de
compra, as como en la seguridad de que liquide sus compromisos contrados
dentro de un periodo de tiempo determinado. Es decir es la cantidad mxima de
crdito que es conveniente permitir al cliente (lnea de crdito). Los lmites de crdito
no son absolutos si nos simpletemente guas en el manejo de la cuenta. Puede
cambiarse libremente dependiendo de las circunstancias.

Los lmites de crdito deben de ser flexibles y sujetos a constante revisin por las
condiciones cambiantes del negocio. Cuando ocurre una sobre extinsin de crdito,
el gerente debe analizar las razones que hubo para ello.

Un lmite de crdito es establecido de acuerdo a la capacidad y deseo del cliente


para pagar sus deudas cuando se vence. Facilita el manejo de cuentas y sirve de
gua para compras a crdito. Los lmites de crdito deben ser flexibles y sujetos a
constantes revisiones por las condiciones cambiantes del negocio.

El gerente de crdito puede usar un lmite con una buena ventaja al tratar con el
cliente. Esixten diferentes opiniones acerca de si se informa al cliente sobre su lmite
de crdito. Cuando ocurre una sobre extinsin de crdito, el gerente debe analizar
las razones que hubo para ello. Algunos clientes pueden estar en condiciones de
justificar sus solicitudes de crdito adicional en trminos de expansin y desarrollo.

Para determinar el lmite de crdito se deben tomar en cuenta los elementos de la


siguiente tabla:

Personas fsicas Personas Morales*


El ingreso de la person, el de su La aceptacin que tienen sus
conyugue y de los hijos productos y servicios en el
Bienes que posee mercado
Otros ingresos familiares El historial del negocio
Sus egresos El grado de penetracin de sus
Nmero de personas que productos en el mercado
dependen de el La competencia
Su estabilidad en el trabajo as La habilidad y empuje del
como el tiempo que tiene director general para conducir el
desempeandolo negocio
Su estabilidad en el hogar El arraigo del negocio
Sus antecedentes de crdito con El resultado de las referencias
otras empresas, el monto bancarias, comerciales y otras
otorgado, el cumplimiento y su Los crditos otorgados por otros
saldo actual porveedores en cuenta a su
monto, plazo y formalidad en el
pago
La seriedad de los avalistas
Si forma parte de un corporativo
y si es objeto de una auditora
fiscal.

*El crdito a las personas morales, normalmente, en cuanto a su monto, plazo de


pago, ms elevado y amplio que el otorgado a las empresas fsicas debido a que,
por su propia naturaleza, sobrevivien a aquellos que lo formaron, excepto en
circunstancias especiales, por lo que se pueden otorgar los crditos con ms
confianza. Pero de todas maneras se debera tomar en cuenta los anteriores puntos.

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