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UNIVERSIDAD PERUANA DE LAS

AMRICAS
FACULTAD DE DERECHO

ENSAYO: INTERES ASEGURABLE

CURSO: DERECHO DE SEGURO
ALUMNO: HUGO FERRO CUELLAR
CICLO ACADEMICO: XII
PROFESOR: Dr. DANIEL ERNESTO ALPACA FEBRES
LIMA 2017
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INTERES ASEGURABLE

1. Concepto

Es una relacin lcita de valor econmico del contratante respecto de un bien, o de su

patrimonio integralmente, que se torna asegurable cuando es afectado por un riesgo que
puede daarlo.

Ampliando el concepto, podemos manifestar que es la relacin de carcter econmico que

une al asegurado con la cosa asegurada y que puede ser afectada en caso de ocurrir el
siniestro. Entonces, se desprende que el inters asegurable no es la cosa asegurada, sino la
relacin que tiene su titular (el asegurado) con la misma (cosa asegurada).

En ese sentido, el inters asegurable es un elemento esencial del contrato de seguro, al

determinar su individualidad jurdica e impedir que degenere en un juego o apuesta.

Como sostiene Halperin (1983) el inters asegurable tiene extraordinaria importancia

porque constituye el objeto del contrato; su existencia es esencial para legitimar el contrato
e impedir que degenere en una apuesta: es la medida de la indemnizacin.

Es denominado en algunos pases inters asegurado, como por ejemplo en Espaa y

Francia, donde en su esencia son conceptos distintos, ya que la palabra inters asegurable,
alude a inters que se puede asegurar, en tanto que asegurado es el inters que ya ha sido
objeto de la cobertura de un seguro.

El derecho de seguros, como toda rama de las ciencias jurdicas, est inspirado por una
serie de principios jurdicos rectores. Los principios fundamentales del seguro son los
siguientes: el principio de la buena fe, el principio del inters asegurable, el principio de la
subrogacin, el principio de la indemnizacin o de mera indemnizacin, el principio de la
contribucin y finalmente el principio de la causa inmediata.

El Inters Asegurable, como principio, se encuentra presente en todo tipo o naturaleza de

contrato de seguro y se expresa en la mxima de que toda persona que contrate un seguro
debe tener un inters econmico y legtimo en precaver un riesgo que pueda ocurrir y
afectarle econmicamente.

El inters asegurable est directamente e inmediatamente relacionado con el elemento del

riesgo en el contrato de seguro.

En efecto y desde el punto de vista de la lgica pura, si un objeto no est expuesto a un

riesgo no se concibe que haya inters en asegurarlo y de la misma manera si una persona no
tiene inters en el objeto, entonces no va a estar expuesta al riesgo de experimentar prdida
ni necesidad alguna, como consecuencia, de un siniestro que afecte a dicho objeto.
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Esta relacin ntima entre el riesgo y el inters asegurable, acarrea la consecuencia de que
la falta de inters en una persona sobre la materia asegurada es smbolo y manifestacin
evidente de que, al menos para dicha persona, no existe riesgo, ni por consecuencia, causa
que justifique la contratacin del seguro.

2. Caractersticas

Vista la conceptualizacin del inters asegurable en la celebracin del contrato de seguro,

indicaremos algunas de sus principales caractersticas:

a) Debe recaer sobre cosas corporales o incorporales estimables en dinero. La

valoracin econmica del inters asegurable resulta de preponderante importancia, a
fin de poder determinar el seguro adecuado para el riesgo que se pretende prevenir,
a fin de evitar los problemas del infraseguro (cuando la suma asegurada es menor
que el valor total del inters asegurable) y sobreseguro (existe cuando la suma
asegurada excede del valor asegurable o del inters personal del asegurado).
b) Licitud del inters. La relacin que tenga el tomador seguro respecto de los bienes o
derechos protegidos debe de ser lcita. Es decir el inters que se pretenda aseguras
no debe ser contrario a normas de orden pblico y a las buenas costumbres.
c) Permanencia. El inters debe de existir desde el momento en que el asegurador
asume el riesgo, toda vez que la desaparicin o prdida del inters producir la
extincin del contrato de seguro.

3. Importancia para el diseo y eficacia del Contrato de Seguro

La actividad seguradora tiene unas peculiaridades propias que hacen que el funcionamiento
de su mercado y la distribucin de sus productos, los seguros, tengan una naturaleza
diferente a cualquier otra actividad econmica.

Normalmente, cuando se compra o vende algo fsico el comprador recibe el bien e

inmediatamente pasa a disfrutarlo. En el caso de los seguros, el comprador paga una
prima a cambio de un posible servicio futuro, sin embargo la proteccin ha comenzado
desde el momento en que se formaliza el contrato de seguro.

La venta del seguro constituye el inicio de la relacin entre el asegurado y la compaa

aseguradora; esta no slo tiene que atender el siniestro, adems, su obligacin consiste en
mantener informado y asesorado a su cliente en todo momento.
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Las condiciones para el diseo y desarrollo de planes de aseguramiento son:

Coberturas Compromisos y obligaciones del

Beneficios adicionales asegurado
Exclusiones Compromisos y obligaciones de la
Definiciones aseguradora
Prestacin/Autorizacin de Comienzo y fin del contrato de seguro
servicios Atencin a reclamos
Formas de acceder a las Prima
coberturas Terminacin y resolucin de los
Perodos de carencia y servicios
espera Modificaciones contractuales

Los criterios que se deben tener en cuenta para el diseo y comercializacin del seguro es
tener en cuenta lo siguiente:

Producto (beneficios y coberturas):

Precio (primas y copagos):

Plaza (asegurados y beneficiarios):

Promocin (comunicaciones y ventas):

4. Ejemplos

RMAC SEGUROS: Vistalos en: www.rimac.com.pe

LA POSITIVA - Ca. de Seguros Generales y de Vida: Puedes visitarlos en:

www.lapositivavida.com.pe/vida

MAPFRE Per - Ca. de Seguros y Reaseguros:. Los puedes encontrar en:

www.mapfreperu.com.

SEGUROS SURA: Los encuentras en: www.segurossura.pe/.

INTERSEGURO - Compaa de Seguros S.A: Los puedes encontrar en:

www.interseguro.com.pe

ACE SEGUROS S.A. : Los encuentras en: www.acelatinamerica.com.

CARDIF del Per Compaa de Seguros y Reaseguros: Los puedes encontrar en:
www.cardif.com.pe.

INSUR S.A. Compaa de Seguros: Los encuentras en: www.insur.com.pe.

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PROTECTA Compaa de Seguros: Los puedes encontrar en: www.protecta.com.pe

SECREX - Ca. de Seguros de Crditos y Garantas: Puedes encontrarlos en:

http://www.secrex.com.pe.

5. Desarrollo en la Normativa Peruana y de ser posible Comparada.

En el Per, producto de la liberalizacin de la economa, el negocio de las aseguradoras

dej de ser uno incipiente y desconocido para volverse uno ms desarrollado y comn entre
las operaciones mercantiles. En tanto ello era as, su regulacin deba actualizarse, no slo
para hacer el negocio ms eficiente, sino para proteger a los asegurados; as, despus de
distintas iniciativas y discusiones legislativas, el 27 de noviembre del 2012 se public, y
posteriormente entr en vigencia el 27 de mayo de 2013, la Ley N 29946 Ley del
Contrato de Seguro.

La Ley permite excluir actividades similares que no contienen uno de los elementos
previamente definidos en la norma como contrato de seguro, lo que facilita que muchas
de estas actividades no se encuentren reguladas ni supervisadas por la SBS.

Respecto a la norma, podemos concluir que la finalidad del contrato es transferir al

asegurador el riesgo de que determinado evento se materialice, generando perjuicios en el
asegurado o en su patrimonio. Considerando ello, la Ley regula diversos supuestos en los
cuales la cobertura del contrato de seguro puede variar, determinando los derechos y
obligaciones de las partes ante tales supuestos e incluso estableciendo regulaciones
especficas para el caso del seguro contra daos al patrimonio y el seguro de
responsabilidad civil.

Finalmente, tenemos por un lado que la SBS no tiene como funcin principal la proteccin
del consumidor, excepto en las controversias relacionadas a productos o servicios de las
AFP; en efecto, slo podemos obtener una medida correctiva que pueda resarcir la
afectacin al cliente, si se interpone una denuncia ante la Comisin de Proteccin al
Consumidor del INDECOPI. Un segundo punto es que la Ley de Seguros contradice
conceptos de suma importancia desarrollados recientemente en la jurisprudencia del
INDECOPI. El peligro latente es que se puede generar inseguridad jurdica para las
empresas aseguradoras y sus clientes, as como un retroceso en los derechos que tenan los
consumidores respecto en temas tan diversos como la salud y el costo de acceso a un
seguro.

Refirindonos al derecho comparado. En el derecho estadounidense e ingls entre otros se

utiliza el seguro de crdito por el cual la empresa aseguradora responde en caso de
insolvencia o no pago del deudor. Esta garanta incentiva las transacciones comerciales al
crdito como la compra venta al crdito y la exportacin, es decir, existe seguro de crdito
interno y seguro de crdito a la exportacin.
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En tal sentido los estados en los cuales se aplica esta garanta tienen en su mercado mayor
nmero de transacciones comerciales y en general tienen una mayor tendencia al desarrollo,
todo lo cual hace falta en el derecho peruano, porque en el estado peruano es muy riesgoso
vender al crdito (salvo que se constituya una garanta eficiente) lo cual trae como
consecuencia que se desincentive el intercambio de bienes y servicios.

En la Repblica Argentina existe la Ley 17418 la cual precisa que hay contrato de seguro
cuando el asegurador se obliga mediante una prima o cotizacin a resarcir un dao o a
cumplir la prestacin convenida si ocurre el evento previsto.

El Cdigo de Comercio de Honduras establece en su artculo 1105 que por el contrato de

seguro, la empresa aseguradora se compromete a pagar a cambio de una prima, una
indemnizacin para atender la necesidad econmica provocada por la realizacin del riesgo.
Adems establece que el contrato de seguro ser siempre mercantil.

6. Jurisprudencia administrativa y/o judicial que desarrolle el tema

PACIFICO SEGUROS JAVIER ANTONIO QUISPE TELLO

*Huancayo
Siniestro : Pliza 445
Demandante : Javier Antonio Quispe Tello
Demandado : Banco de Crdito del Per / Pacfico Seguros
Materia : Obligacin de dar suma de dinero
Expediente : 1501-2007
Juzgado : Segundo Juzgado Civil de Huancayo
Estatus :
Naturaleza del Litigio: Se ha demandado el pago de seguro de
desempleo contra el Banco de Crdito del Per; y en el proceso se
denuncia a PPS.
Estado del Proceso: La demandante pretende un pago de S/.
12,000.00 por seguro de desempleo, aduciendo que su antiguo
empleador le despidi en forma intempestiva y por lo cual pretende el
pago de la cobertura del seguro. PPS contest la demanda en mrito
de la resolucin del contrato de seguro de desempleo y la no
cobertura por que el hecho del despido arbitrario ocurri cuando ya
no estaba vigente la pliza en referencia.

Evaluacin de Resultado: El presente Proceso tiene la caracterstica de ser

REMOTA, toda vez que la demanda carece de sustento legal al no estar cubierto
por el condicionado de la pliza 445 se realiza una reserva por el pago de honorarios
por el valor de US $ 600.00