DERECHO DE GARANTIAS La ley seala que este derecho rehace sobre inmuebles, hay una relacin de lo que son
inmuebles en el Per en el art 885 cc y es una larga descripcin , sin embargo es
Las garantas son una herramienta especial para el mercado de crditos
Hipoteca
Derecho real de garanta ms importante, que recae sobre inmuebles, consiste en la
afectacin de este bien para que cuando en determinado momento cuando se
produzca el incumplimiento de la obligacin garantizada, el acreedor lo pueda vender
judicialmente y cobrarse el crdito con cargo al resultado de esa venta
Fuentes de la hipoteca
El contrato, es capaz de hacer surgir todo derecho patrimonial, y la hipoteca podra
nacer perfectamente de ah, es usualmente el contrato el que hace surgir la garanta
en los hechos
El mandato judicial: con ocasin de las medidas cautelares, los jueces pueden ordenar
que en la contra cautela o aseguramiento del dao que pudiera sufrir el perjudicado
con la medida cautelar se pueda constituir una garanta de este tipo
La propia ley, est previsto en el CC que en determinadas situaciones, sin que medie la
voluntad de las partes surja esta garanta, se llama Hipoteca Legal art 1118 CC
Ejemplos: si existe un saldo de precio no pagado en una C-V y se inscribe la C-V, surge
automticamente la hipoteca legal aunque las partes no lo hayan sealado.
El acto unilateral: aqu hay polmica, el CC no ha regulado el contrato de hipoteca
como un tipo nominado de negocio jurdico, no existe una regulacin de este contrato
como si ocurre con la compra venta o arrendamiento, este vaco ha permitido sostener
a algunos que existe la posibilidad de constituir la hipoteca de manera unilateral, por
un acto que celebra el propietario del bien sin la participacin del acreedor
garantizado, existe incluso un pronunciamiento del tribunal registral del Per
permitiendo esta posibilidad, pero esto no es posible pues resulta sumamente
peligroso, a travs de la hipoteca se afecta un bien en favor de un acreedor, lo que
importa el surgimiento de un activo en el patrimonio del acreedor, no es posible en el
Per que un activo se incorpore en el patrimonio de una persona si es que esta no
consiente en ello, a menos que la ley expresamente lo haya previsto y que ello este
amparado en razones de bien comn como dispone la constitucin, no hay una ley que
disponga que es posible una hipoteca unilateral
BIENES OBJETO DE LA HIPOTECA
evidente que los bienes ms populares y los ms utilizados a efectos de una garanta
real como esta son los predios, los predios son un tipo de inmuebles pero no son los
nicos inmuebles, los predios son la tierra, los espacios prediales, los edificios, los
predios agrcolas, las unidades o secciones materiales que tienen una base en la
superficie terrestre.
Existen otros inmuebles que no son predios previstos en la ley, me refiero a los
inmuebles que surgen de los derechos, son bienes inmuebles inmateriales, la ley dice
que son inmuebles tambin los derechos sobre inmuebles inscribibles en el registro,
por ejemplo: el usufructo sobre una casa, la superficie sobre un terreno, son derechos
que al recaer sobre un inmueble, son tambin inmuebles, distintos a aquellos sobre los
cuales recae.
Quiere decir que dada la existencia de un terreno, tenemos varios bienes susceptible
de hipoteca, el terreno, y si hubiese sobre ese terreno un usufructo, el usufructo sobre
el terreno, dos inmuebles susceptibles de hipoteca,
OBLIGACION GARANTIZADA CON LA HIPOTECA
E s la razn de ser de la garanta, segn el CC esta obligacin garantizada debe ser
determinada o determinable, pudiendo tambin ser futura o eventual.
Obligacin futura: La obligacin no existe ahora pero va a existir ms adelante
Obligacin eventual: La obligacin no existe ahora pero podra existir ms adelante, es
decir no hay certeza sobre su existencia
Obligacin determinada: cuando la suma garantizada es fija, ejemplo: es una
obligacin determinada aquella que se garantiza con una suma fija de 100 000
Obligacin determinable: cuando la suma garantizada se va a calcular sobre la base de
procedimientos previstos en el propio acto constitutivo, aun cuando el monto final no
se conoce. Ejemplo: es una obligacin determinable cuando la suma garantizada es de
100 000 ms los intereses que se generen a lo largo del tiempo a una tasa que se
seala en el contrato
En el caso de bancos: ..
Aunque el cc no lo indica con claridad, las obligaciones garantizadas con hipoteca
deben ser siempre dinerarias, puesto que con el remate que se producir respecto del
bien, necesariamente se obtiene dinero que se utilizara para el pago. En el caso de
obligaciones que no sean dinerarias, la manera de garantizarlas con hipoteca, ser
convirtiendo el incumplimiento de esas obligaciones, las de hacer dar o no hacer, en
penalidades dinerarias que sean estas ltimas las garantizadas con hipoteca.
CONTINGENCIAS EN EL PROCESO CONSTITUTIVO DE HIPOTECA
CONTRATO DE HIPOTECA QUE SE CELEBRA CON QUIEN NO ES EL DUEO DEL BIEN
INMUEBLE
CONTINGENCIAS APLICACIN DE LA FE PBLICA REGISTRAL
El acreedor hipotecario recibe esta garanta en la creencia que est contratando con el
verdadero dueo, porque aparece el en el registro, y celebra el acto entonces con esta
persona, inscribe su adquisicin de buena fe y por esta va intenta estar protegido. Es
la aplicacin pues del principio de fe pblica registral a la constitucin de la hipoteca.
Sostengo que este principio previsto en el art 2014 del cc es aplicable a la constitucin
de la garanta puesto que como seala esta norma del CC, se protege a los terceros de
buena fe que confiaron en la informacin registral y celebraron un contrato que se
inscribe en el registro a ttulo oneroso.
Vale la pena destacar dos aspectos de la aplicacin de este principio a la constitucin
de la hipoteca:
1. La nocin de 3ro registral, tradicionalmente se ha entendido como la proteccin a
aquel que celebra un acto valido con quien aparece en el registro como titular de
un derecho y que queda a salvo de los vicios anteriores que pudiera surgir o que
pudiesen descubrirse, es decir de los vicios que pudieran afectar el ttulo del
constituyente, ms el contrato mismo celebrado entre el constituyente y el
acreedor hipotecario debe ser vlido, de otro modo se dir que no estamos ante
un tercero registral. En la doctrina del derecho registral se dice que el tercero es
tal porque es precisamente ajeno al vicio, no es parte del vicio
Como se ha dicho ya atrs, resulta que el contrato de hipoteca celebrado por
quien no es dueo del bien resulta siendo un acto valido aunque ineficaz, y en ese
sentido el que contrata con quien aparece en el registro como dueo, sin serlo,
celebra entonces un acto valido y conserva la condicin de tercero, le es aplicable
entonces este principio a este adquirente de la hipoteca.
2. Hay que resaltar el carcter oneroso de la prestacin como requisito para
ampararse en esta figura, la norma dice que la adquisicin debe ser a ttulo
oneroso, y est referida a aquellos casos en los que el adquirente paga por los
derechos que inscribe.
Por tanto se cumplen los requisitos para el acreedor hipotecario, es una adquisicin
valida, que queda protegida por la fe pblica registral, por inscribirse y tratarse de una
adquisicin a ttulo oneroso.
LA POSESION EN LA CONSTITUCION DE LA HIPOTECA
EJECUCION DE LA HIPOTECA
Es el momento ms importante de la garanta, cuando el bien inmueble se convertir
en dinero para pagar la obligacin garantizada, segn el cc, la hipoteca civil u
ordinaria, la ms utilizada, se ejecuta necesariamente a travs de un proceso judicial,
al final del cual recin se producir el remate y se paga la obligacin garantizada.
Obviamente la existencia de un juicio es un desincentivo para el mercado de crditos y
un costo elevado que es trasladado a los deudores y que genera un inconveniente
evidente en el mercado de crditos. Esto contrasta con algunas otras hipotecas
especiales donde dese hace muchos aos ya se ha consagrado la ejecucin
extrajudicial o ejecucin privada, lo que obviamente se realiza en un periodo de
tiempo ms corto y genera entonces un crdito ms barato
LA GARANTIA MOBILIARIA
La actual ley de garanta mobiliaria del 2006, es una respuesta a un sistema catico
que preexista y que estaba referido a una serie de PRENDAS, que era como se llamaba
a la GM hasta antes del 2006, y que estaba compuesta por una serie de normas que
daban lugar casi a 14 garantas especiales, todas dispersas en legislacin puntual pero
tambin en el CC.
Estos antecedentes deben ser mencionados, porque el primer gran valor del sistema
actual de garantas, por ms defectos que tiene y que se le atribuyen, es el haber
puesto orden en un sistema catico sobre bienes muebles.
Antes de la ley de GM vigente, existan las garantas del CC , a las que se les llamaba
PRENDAS CIVILES , y que eran de dos tipos
Prenda con entrega fsica de los bienes: implicaba que los crditos podan ser
garantizados , mediante la entrega fsica o material de un bien mueble en favor del
acreedor de la obligacin garantizada o en favor de un depositario que cuidara de este
bien mueble en respaldo de la obligacin que se sealaba como garanta
Prenda civil con entrega jurdica: Solo funcionaba para los bienes muebles que
estaban registrados en un registro de bienes como los automviles, las marcas, los
nombres comerciales, etc.
Y frente a estas dos grandes prendas civiles , existan hasta 14 prendas especiales, en
legislacin tambin especial, y que daban cuenta de las diferentes formas de
aseguramiento con bienes muebles, casi todas constituidas sin necesidad de entregar
el bien y sin necesidad de que los bienes contaran con un registro de bienes, sino que
se inscriban estas prendas especiales , en registros llamados de contratos; los
registros de contratos a diferencia de los registros de bienes son unos en los cuales la
informacin no es contundente, ni revelador en su totalidad, pues ah no se ubica a la
situacin del bien por el bien mismo, sino por la identidad de las partes que han
celebrado el contrato, estos registros de contratos eran diversos, hasta 14 . Estos
registros, estas prendas especiales, conocidas como prendas sin desplazamiento eran
garantas que se ocupaban de sectores muy puntuales de la economa y no de todos,
haban pues prenda agrcola, minera, pesquera, esto implicaba por tanto que haba
sectores de la economa que no podan utilizar sus bienes para dar en prenda sus
bienes a travs de este mecanismo que supona retener el bien en poder del
concedente, y por tanto resultaba una garanta insuficiente. No olvidemos que en
materia de garantas, muchos de los bienes muebles de los propietarios que requieren
crdito estn en su poder, ya que son bienes que se utilizan precisamente para
acceder al crdito, pero al mismo tiempo para producir las rentas, sus bienes, sus
mercancas y por tanto era muy importante que estos no sean separados del poder
fsico de los que iban a otorgar estos mecanismos de aseguramiento, entonces la idea
de las prendas sin desplazamiento era positiva, pero era catica por su dispersin,
extensin, pero adems porque no comprenda a todos los sectores de la economa ,
este era el marco general que preexista al ao que entro en vigencia la ley de GM
LOS BIENES MUEBLES OBJETO DE GARANTIA MOBILIARIA
En la actualidad, virtualmente todo bien mueble puede ser objeto de GM a diferencia
de lo que ocurra en el sistema anterior, donde las garantas llamadas prendas estaban
limitadas a ciertos tipos de bienes muebles en funcin al destino econmico de los
mismos o al propietario que realizaba con ellas ciertas y puntuales actividades
La idea del rgimen vigente de GM es que todos los bienes muebles puedan ser objeto
de esta garanta, es importante sealar que a diferencia de lo que ocurre con el cc y las
garantas reguladas por el cdigo, en la ley de GM hay un intento de definicin de lo
que es un bien mueble objeto de esta garanta , y se seala que este, no solamente es
aquel que como ya se sabe est constituido por una entidad material o inmaterial,
cierta, identificada y con valor econmico, sino que adems, para efecto de la ley de
GM, son considerados bienes muebles tambin los gneros o categoras de bienes, es
decir, a diferencia de lo que normalmente se ha entendido en la doctrina sobre la
materia , donde los bienes tanto muebles e inmuebles son entidades que se
caracterizan por su identidad o identificacin , en el caso de los bienes muebles a
efectos de una GM , estos son considerados como tales incluso si no tienen tal calidad
de identificacin o especificidad, sino que por el contrario se trata de categoras o
gneros.
En tal sentido pueden ser objeto de GM tanto una mesa especficamente determinada,
un vehculo claramente identificado, as como 10 mesas o 10 vehculos como gneros
o categoras sin identificar cules son los objetos que comprenden o que quedan
dentro de esa categora o rubro que se seale al momento de celebrar el acto
constitutivo de la GM, esta es una diferencia central, porque si bien es cierto esta
limitada a la GM, es la primera vez que en el derecho positivo se consagra una
definicin de bien mueble que incorpora como parte de su definicin a la categora o
gnero como contenido de esta definicin legal y que se aparta pues de la tradicin
jurdica. Esto es positivo ya que los esquemas no tienen por qu permanecer en el
tiempo
LA OBLIGACION GARANTIZADA CON LA GARANTIA MOBILIARIA
Aqu se marca una diferencia fundamental con lo que ocurre en la hipoteca, en la
hipoteca la obligacin garantizada tiene que ser necesariamente determinada o
determinable , en el caso de la GM en la norma reciente, esta obligacin puede ser
futura, eventual, determinada o determinable, pero tambin puede ser abierta o
sabana, esto significa que la GM puede comprender todas las obligaciones que
convengan las partes, sin necesidad de sealar ningn criterio para la determinacin,
esta frmula abierta era propia de las operaciones con el sistema financiero hasta hace
algunos aos, y era posible para la hipoteca, pero fue eliminada, por accidente creo yo
al expedirse justamente la ley de GM , paradjicamente en la propia ley se contempla
esta solucin para las G mobiliarias y para el uso de cualquier operador comercial, sin
necesidad de ser un banco, es decir, tratndose de la GM, quien afecta un bien mueble
para asegurar crditos, pueden estos crditos no estar determinados ni ser
determinables, sino que se encuentran en una condicin totalmente abierta , esta es
una necesidad de mercado, en muchas ocasiones las relaciones comerciales, no
pueden saber de antemano cual va a ser la dimensin de las obligaciones que surjan
entre las partes, ni siquiera cuales van a ser los contratos de donde estas van a surgir ,
acorde con esta necesidad, la GM admite entonces esta solucin para todos los
operadores y no solo los bancos.