2017 AO DE LAS ENERGAS RENOVABLES

PROYECTO DE LEY

El Senado y Cmara de Diputados.

sancionan con fuerza de
LEY:

DA NACIONAL DE LA INCLUSIN FINANCIERA

ARTCULO 1. - Instityase el da 28 de junio de cada ao como Da

Nacional de la Inclusin Financiera, en conmemoracin del
nacimiento del Premio Nobel de la Paz banglades, Muhammad Yunus.

ARTCULO 2. - De conformidad con lo establecido en el artculo 1, la

Autoridad de Aplicacin debe desarrollar diversas actividades
relacionadas con la promocin de la inclusin financiera como uno de
los elementos fundamentales de los Objetivos de Desarrollo Sostenible
para luchar contra la pobreza.

ARTCULO 3. - Comunquese al Poder Ejecutivo.

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FUNDAMENTOS

Seor presidente:

Mediante la presente iniciativa propiciamos instituir el da 28 de junio

de cada ao como Da Nacional de la Inclusin Financiera, en
conmemoracin del nacimiento del economista y premio Nobel de la
Paz banglades, Muhammad Yunus.

Yunus, considerado el padre de los microcrditos, naci el 28 de junio

de 1940 en la ciudad portuaria de Chittagong, actual Bangladesh. Se
gradu en Ciencias Econmicas en la Universidad de Nueva Delhi
(India) donde adems se doctor en Economa; y ampli sus estudios
en los Estados Unidos, donde recibi becas de las instituciones
Fullbright y Eisenhower, y de la Universidad de Vanderbilt (Tenesse),
donde obtuvo otro doctorado.

Al regresar a su pas, en 1972, comenz a dar clases de Economa en

la Universidad de Chittagong, llegando a ser el Director del
Departamento de Economa de dicha casa de estudios. En el ao 1974,
una hambruna azot Bangladesh, que apenas cumpla tres aos de
vida independiente. Yunus, con 34 aos, vio morir de hambre a miles
de personas y pudo constatar la enorme distancia que exista entre las
teoras econmicas que enseaba en la universidad y la realidad de su
pas, sumido en la pobreza extrema. El propio Yunus relata que fue
entonces cuando se pregunt a s mismo: "Cul es el sentido de todas
estas esplndidas teoras econmicas cuando las personas a mi
alrededor estn muriendo de hambre?". Ello lo llev a salir de la
universidad e involucrarse de manera activa en trabajar para reducir
la pobreza de su pas.

En 1976, durante sus visitas a los barrios ms pobres en la ciudad de

Jobra, cerca de la Universidad de Chittagong, Yunus observ que las
mujeres del pueblo que hacan muebles y artesanas de bamb, se
vean obligadas a aceptar prstamos usureros para poder comprar el
bamb y pagar con casi todas sus ganancias al prestamista. De esta
manera, las mujeres trabajaban muy duro slo para ganar unas pocas
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monedas, mientras seguan en la miseria total. Esto se daba porque

los bancos tradicionales no queran ofrecer prstamos pequeos a una
tasa de inters razonable a los pobres, debido al riesgo que ello
significaba.

Yunus haba descubierto all un gigantesco mercado cautivo de la

usura. Entonces, surgi en l la idea del microcrdito. Decidi prestar
27 dlares de su dinero a 42 mujeres del pueblo, dicindoles que
podran pagar el dinero cuando pudieran hacerlo, sin exigirles ningn
tipo de garanta. Las mujeres devolvieron el prstamo y por primera
vez lograron una pequea ganancia con cada uno de ellos. Es decir, el
profesor Yunus demostr que con 27 dlares de prstamo una mujer
artesana y desocupada, poda comprar insumos, producir canastos
para vender en una feria, pagar el prstamo y vivir de lo que ganara
por esas ventas; lo que implicaba que, a travs de pequeos prstamos
y servicios financieros, poda ayudarlos a salir de la pobreza.

El resultado de ello fue la creacin del Grameen Bank (Banco de la

Aldea), conocido como el Banco de los Pobres, que se inici en 1976
como parte de un proyecto de investigacin dentro de la Universidad
de Chittagong, y que en 1983 se institucionaliz como banco
independiente. El Banco Grameen, concede prstamos a familias sin
recursos para financiar emprendimientos, sin necesidad de aval y sin
trmites burocrticos, creando un sistema basado en la confianza
mutua, la solidaridad, la responsabilidad, la participacin y la
creatividad.

El mtodo del banco consiste en otorgar el crdito a la persona una

vez que sta logra conformar un grupo de cinco integrantes del mismo
sexo y que no sean familiares. Cada integrante presenta un proyecto
individual, independiente del resto, y el sistema no exige una garanta
material sino solidaria, en tanto se basa en la confianza mutua, la
responsabilidad, y fundamentalmente, en la solidaridad. Es decir, los
integrantes se van a garantizar entre s gracias a tres pilares que
reemplazan la garanta material: el grupo solidario, la viabilidad de
cada proyecto, y el sentido de pertenencia.
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Con 50 aos de funcionamiento, el banco est presente hoy en la gran

mayora de los miles de aldeas de Bangladesh, y desde su apertura
formal ha prestado casi seis mil millones de dlares, a ms de 12
millones de personas, ayudndolos a salir de la pobreza.

Adems, desde sus inicios, el banco privilegi a las mujeres en el

otorgamiento de prstamos, que constituyen ms del 90% de los
beneficiarios de sus crditos, y que se encontraban totalmente
excluidas del sistema financiero. De hecho, Yunus comprob que las
mujeres eran clientes mucho ms leales, y que resulta menos probable
que incurran en el incumplimiento de prstamos, pero sobre todo, y
en lo que es lo ms interesante, constat que las mujeres con acceso
financiero invierten en la educacin de sus hijos, en una mejor
atencin de la salud para sus familias y en una mejor vivienda.

Hoy en da, el banco tiene casi 7 millones de prestatarios, presta 800

millones de dlares por ao, en prstamos con un promedio de poco
ms de 200 dlares, cuenta con ms de 2000 filiales en todo el mundo,
y ms de 100 pases han reproducido esa experiencia.

Por ello, y por su tarea y sus esfuerzos para promover el desarrollo

social y econmico desde abajo, Yunus y el Banco Grameen fueron
galardonados por el Comit Nobel Noruego, en el ao 2006, con el
Premio Nobel de la Paz. El Comit, al esgrimir los motivos que llevaron
a conceder el galardn del Nobel de la Paz a un economista, destac
que la tarea realizada por Yunus demuestra que trabajar para eliminar
la pobreza puede dar como resultado una paz duradera, algo que no
puede lograrse a menos que grandes grupos de poblacin encuentren
formas de salir de la pobreza.

Asimismo, destacaron a Yunus como un lder que ha logrado traducir

las visiones en acciones prcticas para el beneficio de millones de
personas, no solo en Bangladesh, sino tambin en muchos otros
pases, y que anteriormente los prstamos a personas pobres sin
garanta parecan ser una idea imposible. Subrayaron adems la
importancia del microcrdito desarrollado por Yunus como un
instrumento cada vez ms importante en la lucha contra la pobreza, y
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que ha demostrado ser una fuerza liberadora en sociedades donde las

mujeres en particular tienen que luchar contra las condiciones
sociales y econmicas represivas, destacando que su trabajo ha
demostrado que incluso los ms pobres entre los pobres pueden
trabajar para lograr su propio desarrollo.

El acceso a un crdito competitivo resulta fundamental para que las

personas puedan emprender un negocio y generar ingresos, y
sumamente importante para que los individuos puedan salir de una
situacin de pobreza. Adems, constituye un elemento crucial para
promover la inclusin financiera de la poblacin, considerada por las
Naciones Unidas como uno de los objetivos primordiales para reducir
la pobreza y promover el desarrollo econmico.

La inclusin financiera implica universalizar el acceso de las personas

y las empresas a una variedad de productos y servicios financieros
tiles y asequibles como crditos, ahorro, seguros y servicios de pago
y transferencias-, y que son prestados de manera responsable y
sostenible.

Por lo tanto, si bien el acceso al crdito y la promocin de los

microcrditos resulta ser una herramienta fundamental para
promover el desarrollo social y la inclusin financiera de los sectores
ms postergados, no es la nica. De hecho, para que las personas
logren estabilizar sus finanzas, salir de la pobreza y mantenerse fuera
de ella, deviene necesario garantizar el acceso a una combinacin de
instrumentos financieros.

En ese sentido, desde la ONU se ha destacado que los servicios

financieros asequibles, efectivos y seguros (como ahorros, seguros,
pagos y crditos) pueden jugar un papel transformador para favorecer
el crecimiento equitativo y avanzar en objetivos de desarrollo
fundamentales como la reduccin de la pobreza, la creacin de
empleos, la igualdad de gnero y la seguridad alimentaria.

El acceso a servicios financieros facilita la vida diaria y ayuda a las

familias y las empresas a planificar tanto objetivos a largo plazo como
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emergencias inesperadas. Adems, apoya a las familias cuando se

enfrentan a situaciones difciles y las ayuda a salir de la pobreza, y
permite a pequeos emprendedores invertir en sus negocios y crear
empleos, fomentando as un crecimiento ms firme e inclusivo de las
sociedades y la economa.

Numerosos estudios de instituciones internacionales como el Banco

Mundial o el Banco Interamericano de Desarrollo, de los cuales
nuestro pas es parte, han destacado adems que la inclusin
financiera conlleva mltiples beneficios socioeconmicos, entre los
que se destaca la reduccin de la vulnerabilidad de los hogares de
menores ingresos, en tanto proporciona herramientas que permiten
ordenar la variabilidad del consumo y hacer frente a las adversidades
econmico- financieras de manera ms eficiente, as como
incrementar sus activos.

Asimismo, la universalizacin del acceso a servicios financieros

asequibles, efectivos y seguros, incrementa no slo el crecimiento de
la economa y el bienestar de la poblacin, sino que tambin genera
una economa ms equilibrada en la que se eliminan barreras de
acceso a oportunidades de desarrollo y la entrada de nuevos
participantes a los sectores productivos, incluyendo las micro,
pequeas y medianas empresas, promoviendo la consolidacin de las
instituciones y las posibilidades de ahorro y crdito.

En definitiva, la inclusin financiera es un elemento clave para reducir

la pobreza, mejorar la calidad de vida de la poblacin, lograr una
mayor igualdad de gneros empoderando a las mujeres, y fomentar el
crecimiento econmico, que en definitiva beneficia al conjunto de la
sociedad.

En ese sentido, y si bien se han registrado importantes avances en

materia de inclusin financiera en todo el mundo, an quedan
desafos importantes. Por ejemplo, segn datos del Banco Mundial se
estima que, en la actualidad, el 40% de los adultos del mundo
(aproximadamente dos mil millones de personas) no tienen acceso a
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servicios financieros bsicos necesarios para protegerse contra las

dificultades e invertir en su futuro.

A nivel mundial, el 59 % de los adultos que no tienen una cuenta para

transacciones menciona la falta de dinero como la principal razn de
ello, lo que implica que los servicios financieros an no son asequibles
o no estn diseados para ajustarse a las necesidades de usuarios de
ingreso bajo. Asimismo, ms de 200 millones de microempresas y
pequeas y medianas empresas (MIPYMES), formales e informales, en
las economas emergentes carecen del financiamiento adecuado para
prosperar y crecer.

Por ello, la inclusin financiera se est convirtiendo en una prioridad

para las autoridades, los organismos reguladores y las instituciones
de desarrollo en todo el mundo.

En ese sentido, el Grupo Banco Mundial estima que la inclusin

financiera es un factor clave para reducir la pobreza extrema y
promover la prosperidad compartida, y ha establecido un ambicioso
objetivo de lograr el acceso universal a servicios financieros a ms
tardar en 2020.

La inclusin financiera ha sido incluida adems como una de las

metas fundamentales dentro de los Objetivos de Desarrollo Sostenible
2030 fijados por la Organizacin de Naciones Unidas (ONU), para
erradicar la pobreza, proteger al planeta y asegurar la prosperidad. El
documento de la Agenda 2030 promueve desde su inicio la adopcin
de polticas que aumenten la capacidad de produccin, la
productividad y el empleo productivo, la inclusin financiera, el
desarrollo sostenible de la agricultura, el pastoreo y la pesca, el
desarrollo industrial sostenible, el acceso universal a servicios
energticos asequibles, fiables, sostenibles y modernos, los sistemas
de transporte sostenibles e infraestructuras con calidad y resiliencia.

De hecho, especficamente, el Objetivo de Desarrollo Sostenible N 8

(ODS), apunta directamente a incorporar mecanismos de Inclusin
Financiera, al fijar como metas la promocin de polticas orientadas
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al desarrollo que apoyen las actividades productivas, la creacin de

puestos de trabajo decentes, el emprendimiento, la creatividad y la
innovacin, y fomentar la formalizacin y el crecimiento de las
microempresas y las pequeas y medianas empresas, incluso mediante
el acceso a servicios financieros, adems de fortalecer la capacidad
de las instituciones financieras nacionales para fomentar y ampliar el
acceso a los servicios bancarios, financieros y de seguros para todos.
Adems, pueden identificarse metas especficas dirigidas al mismo
propsito en otros ODS, como el 1, 2, 5 y 9.

Desde el ao 2010, ms de 55 pases han firmado compromisos

relacionados con la inclusin financiera y ms de 30 pases han
implementado o se encuentran elaborando una estrategia nacional
sobre inclusin financiera, demostrando el amplio consenso sobre la
importancia de este tema. Estudios del Banco Mundial sealan que el
ritmo y el impacto de las reformas aumentan cuando un pas adopta
una estrategia nacional de inclusin financiera.

En nuestro pas, con el objetivo de avanzar en la implementacin de

una estrategia nacional que permita lograr la inclusin financiera de
todos los sectores de la poblacin en el proceso de desarrollo
econmico, y para promover el diseo de polticas pblicas en la
materia, el Ministerio de Finanzas de la Nacin, a travs de la
Resolucin 121-E/2017 del 27/7/2017, impuls la creacin bajo su
rbita del CONSEJO DE COORDINACIN DE LA INCLUSIN
FINANCIERA, con la misin de elaborar e implementar una estrategia
de inclusin financiera para el desarrollo de polticas de acceso
universal a servicios bancarios y financieros.

Dicho Consejo, de acuerdo al artculo 2 de la Resolucin citada,

tendr entre sus funciones: a). Coordinar el diseo de polticas
pblicas de corto, mediano y largo plazo que tengan por finalidad el
fomento y la facilitacin del acceso universal a servicios bancarios y
financieros de manera eficiente; b). Articular los procesos participativos
entre los diferentes actores pblicos y privados e integrar acciones para
favorecer la inclusin financiera en la planificacin de los diferentes
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sectores y/o sistemas; c). Proponer la ejecucin de programas y planes

especficos que desarrollen el impulso al crdito y al microcrdito, y la
educacin financiera; d). Elaborar un proyecto de marco regulatorio que
facilite la implementacin de los programas y planes en todo el pas,
que garantice su fcil acceso en todo el territorio y la proteccin de los
derechos de los consumidores; e). Asesorar al PODER EJECUTIVO
NACIONAL en todo lo relativo a la implementacin de polticas pblicas
vinculadas a la inclusin financiera; f). Proponer acciones que fomenten
y faciliten la proteccin al consumidor de servicios financieros, la
expansin de las finanzas digitales y el financiamiento de las MiPyMEs;
g). Y disear bases de datos sobre acceso, uso y calidad de los servicios
financieros que permitan cuantificar el progreso de los programas y
planes que el PODER EJECUTIVO NACIONAL disponga.

Actualmente, existen varios ejemplos en nuestro pas de acciones para

favorecer la inclusin financiera, pero realizadas de manera aislada y
sin un programa integral.

As, desde el Banco Central de la Repblica Argentina, se han

promovido numerosas medidas para promover la bancarizacin y la
inclusin financiera de toda la poblacin, a los fines de garantizar la
igualdad en el acceso y uso de los servicios financieros, promover la
disminucin de la informalidad y otorgar mayor equidad en el reparto
de las cargas tributarias. Dentro de tales medidas se pueden
mencionar las siguientes:

Gratuidad de cajas de ahorro, otorgamiento de tarjetas de

dbito, transferencias en cajeros o va home banking
(Comunicacin| A5927, A5928, A5982 y A5989).
Ampliacin en las prestaciones admitidas para las cajas de
ahorro originadas para el pago de planes o programas de ayuda
social (Comunicacin| A5928, A5960, A5986, A6042 y A6050).
Se incorpor la posibilidad de debitar de esas cuentas el pago
de impuestos, servicios y otros conceptos por canales
electrnicos o dbito automtico (Comunicacin | A5960).
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Apertura de cajas de ahorro a travs de medios electrnicos y

flexibilizacin de requisitos (Comunicacin | A6059).
Creacin del ALIAS asociados al CBU para realizar
transferencias y pagos (Comunicacin | A6044).
Depsito electrnico de cheques (Comunicacin | A6071).
Creacin del medio de pago Dbito Inmediato (DEBIN)
(Comunicacin | A6099).
Cajas de ahorro para menores de edad (Comunicacin | A6069
y A6103).
Se habilit una Plataforma de Pagos Mviles (PPM) para que las
entidades financieras ofrezcan servicios de transferencias
inmediatas de fondos y/o pago de bienes y servicios a cuentas
de terceros adheridos al PPM (Comunicacin | A5927).
Se brind la posibilidad que el cliente opte por notificarse va
comunicaciones electrnicas (Comunicacin | A5886).
Presentacin del billete de $500 y de $200 (Comunicacin |
A6001 y A6087).
Incorporacin de la Plataforma de Pagos Mviles a la regulacin
(Comunicacin | A5927).

Desde la ANSES, por su parte, y como una poltica clave para lograr
la inclusin financiera de los sectores de menores recursos, se han
relanzado los crditos ARGENTA, destinados a jubilados, pensionados
y titulares de la Asignacin Universal por Hijo (AUH). Desde su
lanzamiento, en el mes de abril de 2017, ya lo recibieron ms de 2
millones de argentinos, de los cuales 1 milln fueron beneficiarios de
la AUH, 600 mil jubilados y 370 mil personas que reciben pensiones
del Estado.

La mayora (70%) accedi as por primera vez en su vida a un prstamo

personal. Y desde su relanzamiento ya se han otorgado 41 mil millones
de pesos en crditos, liberando a los sectores ms vulnerables de los
prestamistas o usureros del barrio.

Por su parte, desde la Comisin Nacional de Microcrditos del

Ministerio de Desarrollo Social de la Nacin se ha impulsado el
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otorgamiento de microcrditos destinados a personas que se

organizan en torno al autoempleo urbano o rural. A partir de este
apoyo econmico, los beneficiarios pueden adquirir insumos y
maquinarias que les permiten aumentar su productividad y mejorar
los ingresos familiares. Cuando los trabajadores devuelven sus
prstamos, garantizan la continuidad del programa, ya que cada
reintegro posibilita que nuevos emprendedores tambin tengan su
oportunidad de desarrollarse.

Asimismo, es para destacar el trabajo desarrollado desde el FONCAP

(Fondo de Capital Social), organizacin con ms de 20 aos de
trayectoria dedicada a lograr la inclusin financiera a travs del
desarrollo de las microfinanzas, en donde se ofrece apoyo financiero y
servicios de fortalecimiento organizacional a Instituciones de
Microfinanzas (IMF). Adems, la organizacin realiza investigaciones,
e impulsa la innovacin y las tecnologas aplicadas a las microfinanzas
para que una mayor cantidad de personas tengan acceso a
herramientas financieras.

Por ltimo, es dable sealar el reciente lanzamiento por parte del

Banco de la Nacin Argentina, de la billetera electrnica PIM, que
permitir hacer pagos y cobros, transferencias de dinero entre
personas, o acreditar y retirar efectivo, slo con el celular y sin la
obligacin de contar con una cuenta bancaria. El desarrollo de esta
herramienta, realizado por la empresa Nacin Servicios, es
fundamental para promover la bancarizacin de la economa informal
y avanzar hacia la inclusin financiera de la poblacin de ms bajos
ingresos para que pueda estar en condiciones de operar dentro del
sistema financiero. En ese sentido, desde la ANSES se ha avanzado en
la acreditacin de los planes sociales a travs de esta herramienta, y
permite a los beneficiarios de los planes Progresar y Hogar, que paga
la ANSES a estudiantes secundarios y a usuarios de gas envasado,
que soliciten que dicho beneficio se acredite a travs del telfono
celular.
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Seor presidente, nuestro pas ha reafirmado su compromiso en la

implementacin de la Agenda 2030 de Desarrollo Sostenible,
reconociendo que la erradicacin de la pobreza es el mayor desafo que
enfrenta el mundo y la Argentina. Dentro de dicha Agenda la inclusin
financiera juega un rol fundamental.

Por ello, y a los fines de dar un mayor impulso a la elaboracin de una

estrategia nacional de inclusin financiera en nuestro pas, como un
factor clave para promover el desarrollo de la poblacin, erradicar la
pobreza, combatir la informalidad en la economa, ampliar los
beneficios de la bancarizacin a todos los ciudadanos y disminuir las
tasas de inters para los sectores ms vulnerables y que ms
necesitan el apoyo de las polticas pblicas del Estado, propiciamos la
institucin del da 28 de junio de cada ao, como Da Nacional de la
Inclusin Financiera.

Por los fundamentos, expuestos solicito a mis pares me acompaen

en la aprobacin del presente proyecto de ley.