INTRODUCCIN

Alemania es la mayor economa de la Unin Europea (UE) y la cuarta del mundo, por
detrs de los EE.UU., China y Japn. La economa alemana debe su competitividad e
interconexin global a una potente capacidad de innovacin y una marcada orientacin
hacia la exportacin.

En sectores con gran facturacin como la industria del automvil, la ingeniera mecnica
y de plantas, la industria qumica y la tecnologa mdica, las exportaciones representan
mucho ms de la mitad de la cifra de negocios. En 2014 solo China y los EE.UU.
exportaron ms mercancas. En investigacin y desarrollo (I+D) Alemania invierte
anualmente alrededor de 80.000 millones de euros. Muchas empresas estn dando el
salto a la industria 4.0, con la que se impulsa especficamente la digitalizacin de la
tecnologa de produccin y de la logstica.

El modelo de la economa social de mercado constituye la base de la poltica econmica

alemana desde 1949. Este sistema garantiza la libertad de la actividad empresarial y al
mismo tiempo promueve el equilibrio social.

Alemania es uno de los doce pases que introdujeron el euro en 2002. La crisis de los
mercados financieros (2008) y la subsiguiente crisis de la deuda afectaron a toda la zona
euro, incluida Alemania. Ante esta situacin, el Gobierno Federal desarroll una doble
estrategia, consistente en poner coto al dficit y fortalecer la capacidad de innovacin.
En 2014 y 2015 se logr presentar un presupuesto federal equilibrado por primera vez
desde 1969.

La columna vertebral de la economa est for-mada por las pequeas y medianas

empresas (pymes), que representan ms del 99% del total de empresas. Las pymes son
el complemento a los consorcios, que por lo general cotizan en el ndice burstil alemn
DAX de la Bolsa de Frncfort, la plaza nanciera ms importante del continente europeo.
En la misma ciudad de Frncfort del Meno tiene su sede el Banco Cen-tral Europeo
(BCE), institucin de la UE.

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 EDUCACION FINANCIERA DE ALEMANIA

I.- OBJETIVOS:

El objetivo del programa de educacin financiera de Alemania es promover el

desarrollo local y regional sobre bases slidas de educacin financiera, las cuales
permitan crear conciencia sobre el uso racional de los recursos financieros, la
previsin financiera y la planificacin.
Promover la educacin financiera entre la poblacin, as como sensibilizar a nios
y jvenes sobre el uso del dinero y la necesidad de ahorrar, labor que llevan
desarrollando desde hace ms de 70 aos.

II.- CONTEXTO GLOBAL DE ALEMANIA

Alemania es un pas industrializado orientado hacia la exportacin y fuertemente

interconectado a nivel mundial. Su sector exportador tiene gran peso especfico: en los
rankings anuales de la Organizacin Mundial del Comercio (OMC) Alemania figura
sistemticamente entre los tres grandes pases exportadores del mundo, por detrs de
China y los EE.UU. En 2014 la balanza del comercio exterior arroj un supervit de
190.000 millones de euros, nuevo rcord. Las exportaciones de las empresas alemanas
se (mercancas y servicios) elevaron a un billn 326.000 millones de euros, las
importaciones alcanzaron la cifra de un billn 136.000 millones de euros. En un entorno
de crecimiento econmico global bastante flojo en trminos generales durante los aos
2013/2014, la economa alemana, sin embargo, logr consolidar su posicin. En trminos
comparativos Alemania es el pas que ms se beneficia de la globalizacin. El Country
Connectedness Index 2014 del McKinsey Global Institute identifica a Alemania como el
pas ms interconectado del mundo, por delante de los EE.UU. y Singapur.

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III.-MERCADOS DE REFERENCIA

La fortaleza econmica de Alemania se basa decisivamente en la potencia de la

industria y su capacidad de innovacin. La industria del automvil, con 775.000
empleados, es el buque insignia del Made in Germany. Con sus seis marcas de
primera fila, Volkswagen, BMW, Daimler, Audi y Porsche (ambas del grupo
Volkswagen) y Opel (General Motors), la industria automotriz impulsa el sector de la
movilidad a nivel global. Para asegurar la competitividad, las empresas invierten miles
de millones en investigacin y desarrollo (I+D). La conectividad y la conduccin
asistida y autnoma son las megas tendencias de la automocin. En trminos
globales los fabricantes alemanes, con gran presencia en los segmentos de mercado
de gama media y alta, produjeron en 2014 unos 14,9 millones de automviles, el
ndice de exportacin de la industria alemana del automvil supera el 77%

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IV.-DIAGRAMA DE CONTENIDO DE LA EDUCACION FINANCIERA EN EUROPA

V.- QU ES EDUCACIN FINANCIERA?

Educacin financiera es la capacidad de entender cmo funciona el dinero en el

mundo: como una persona lo obtiene (gana), lo administra, lo invierte y lo dona para
ayudar a los dems. Ms especficamente, la educacin financiera se refiere al
conjunto de habilidades y conocimientos que permiten a un individuo tomar
decisiones informadas de todos sus recursos financieros.

VI.- PRINCIPIOS DE LA EDUCACION FINANCIERA ALEMANA

En tiempos de crisis en Europa, Alemania es evidentemente el pas que menos ha

sufrido algn tipo de impacto. Pero, alguna vez se puso a pensar realmente por qu?
Qu tienen los alemanes que logran absorber con extrema amortiguacin la crisis?

Alemania es la cuarta economa ms grande del mundo, por detrs de Estados

Unidos, China y Japn, es el principal actor en la Unin Europea, y todo esto luego
de haber sufrido dos golpes dursimos luego de las guerras mundiales del siglo XX.
Hoy en da la forma de gestionar las finanzas de los alemanes est muy presente, ya
que existe un gran debate dentro y fuera de ese pas, acerca de la justicia que implica
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el hecho de que forme parte del bloque de la Unin Europea, neutralizando los
errores econmicos de otras economas, en especial la griega.

Veamos 3 principios financieros de los alemanes, a la hora de manejar sus finanzas:

1. Ahorre ahora, tenga despus

Los germanos tienen una fuerte aversin a la deuda. Su estilo aboga ms por el
ahorre ahora, tenga despus, en lugar de tenga ahora, pague despus, que podr
ver como norma en muchos otros pases. De hecho, el trmino que utilizan para el
concepto de deuda es schuld, que tambin significa culpa.

Ese hbito de ahorrar dinero es muy envidiable. Incluso los jvenes lo adoptan como
hbito propio, algo que puede parecer impensable para las economas hispanas.

2. La visin a largo plazo

El xito en la educacin, ingeniera y exportacin es fuente de orgullo considerable

en Alemania. Los economistas le acreditan al milagro econmico de la posguerra el
haber establecido unos principios cruciales e imbricados.

En el mundo de la industria alemana, es muy comn ver empleados que trabajan en

las empresas hace 10, 20, 30, o hasta ms aos. Tambin existe una tendencia a
que los propios descendientes de los dueos de las compaas ingresan a trabajar
all desde nios, y terminan dirigiendo la empresa cuando crecen.

Las fbricas o empresas terminan convirtindose en grandes familias, en donde

dueos y empleados trabajan todos como equipo, con objetivos alineados, y una gran
cultura de trabajo y amor por la empresa.

3. El amor por la calidad

Otro de los principios financieros de los alemanes es su dedicacin y la bsqueda

constante por crear productos de excelente calidad. Muchas empresas germanas
estn dispuestas a pagar salarios muy altos, en lugar de subcontratar empresas en
el exterior, o emplear inmigrantes.

Ellos optan por invertir ms en salarios, sabiendo que esto les garantizar resultados
de mucha mejor calidad. Las visiones a largo plazo que describimos anteriormente,
combinados con empleados experimentados que producen con calidad, da como
resultado empresas muy exitosas.

Esta bsqueda por la excelencia explica por qu Alemania es tan exitosa en sus
exportaciones. Si bien existen otros sistemas que tambin funcionan, como la venta
masiva de productos de menor calidad en el caso de China, los alemanes demuestran
de forma constante que exportar productos de excelente calidad sigue siendo un buen
negocio.

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VII.- RESUMEN DE ACCIONES
Desarrollo de estudios y anlisis.
Elaboracin de materiales para la docencia de la educacin financiera.
Organizacin de foros estratgicos donde se debata el futuro de la educacin
financiera y se establezcan caminos para una implantacin prctica de las
acciones.
Existen programas especficos para la formacin de emprendedores y
empresarios sobre temas econmicos y de gestin de sus negocios.
Adems tienen programas especficos de fomento de la educacin financiera en
Amrica Latina: Mxico, El Salvador, Per, etc.
Los expertos del grupo financiero de cajas de ahorro:
Realizan actividades de formacin para mejorar el conocimiento de conceptos
econmicos financieros, as como de su funcionamiento, derechos y
obligaciones, y riesgos inherentes;
Ayudan a fomentar el consumo responsable para una correcta toma de
decisiones, evitando el sobreendeudamiento

VIII.-RECOMENDACIONES
Dada la enorme implantacin de las cajas de ahorro en Alemania, la
difusin de sus programas es muy amplia. Adems, el hecho de que, por
ley, tengan la obligacin de realizar acciones de educacin financiera da
continuidad y solidez a las actuaciones.
IX.-CONCLUSIONES
Los alemanes han aprendido mucho sobre un buen manejo de la economa y las
finanzas. Es difcil que a nivel pas, otras economas adopten de un da para otro
estos principios.

En cambio, nosotros tiene la posibilidad de tomar estas ideas y aplicarlas a escala

menor en la economa familiar:
.Ahorre dinero de forma mensual. Crese el hbito. Lo hemos repetido muchas
veces en este Blog, pero creo que nunca es suficiente remarcar esta idea.
Adopte visiones a largo plazo. Si tiene una empresa propia, o quiere hacer
carrera dentro de una empresa, primero pregntese dnde quiere estar dentro
de 5 aos. A partir de all, planifique cmo va a llegar. Qu tiene que hacer
cada da para estar cada vez ms cerca de su visin.
Trabaje con dedicacin y pasin por lo que hace. El hacer un trabajo de calidad
no significa vender productos de lujo. Poner dedicacin y esfuerzo al trabajo
es una garanta de que su carrera se va a desarrollar. En lugar de buscar el
dinero, centre sus esfuerzos en hacer un trabajo excelente, en entregar ms
valor del que su cliente espera. Si tiene esa filosofa, el dinero vendr solo
eventualmente.
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X.-BIBLIOGRAFIA
http://www.eesc.europa.eu/resources/docs/qe-30-12-894-es.pdf
https://martabergada.com/principios-financieros-de-los-alemanes/
http://blog.institutoaviva.es/educacion-financiera-iniciativas-de-la-union-europea/
https://www.finanzaspracticas.com.co/finanzaspersonales/presupuestar/ninos/ed
ucacion.php
https://www.tatsachen-ueber-
deutschland.de/es/system/files/download/tatsachen_2015_spa.pdf

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