Guia Prtico

Finanas para Casais

Dicas teis gesto do dinheiro nas diferentes etapas do relacionamento.

 1. Introduo: por que falar de dinheiro importante?

Um casal unido consegue grandes feitos, tambm nas finanas. Em parceria, fica muito mais prazeroso
planejar e encontrar energias para correr atrs dos sonhos. O entendimento do casal quanto aos seus
objetivos e estratgia de realizao leva a resultados extremamente positivos.

Trata-se de um caminho a ser trilhado passo a passo: essa rotina no surge de um dia para outro. Tudo
uma questo de comear. E a vem a pergunta: a partir de que momento o casal deve falar de dinheiro?

Assim como o relacionamento avana e ambos vo sentindo maior confiana, cumplicidade e

comprometimento com o passar do tempo, as conversas sobre dinheiro comeam tambm a ganhar
ritmo, basta praticar.

No h regra nica, uma receita pronta, para a gesto das finanas a dois. Mas h vrios pontos a serem
observados, para que o casal crie o seu prprio modelo e cuide muito bem da sua sade financeira.

No h regra nica, uma receita pronta, para a gesto das finanas a dois.
2. Namoro ou amizade?
No incio, o que compartilhar?
Comea a fase da conquista, dos jantares, da
ida ao cinema. O incio do relacionamento
possibilita a oportunidade de o casal se
conhecer melhor, se surpreender com as
afinidades e identificar as diferenas, para
depois administr-las, no tempo certo.
Trata-se de um momento em que a confiana
mtua vai sendo construda e ambos devem
ter cautela, sobretudo em relao aos
assuntos pessoais, profissionais e vida
financeira. Nada de compartilhar cartes
ou senhas, muito menos carro ou chave
do apartamento, se vocs esto ainda se
conhecendo. A dica ir bem devagar!
Quem paga a conta?
Caso ambos trabalhem, o mais justo que
as despesas sejam divididas, com critrio e
sensibilidade. Se perceber que a pessoa se
sente absolutamente feliz em pagar a conta,
nada contra, desde que voc retribua a gentileza
numa outra oportunidade, combinado?
O novo casal deve ser criativo e controlar os
gastos: se optarem por um lugar descolado e
super caro num dia, a chance de ficarem em
casa no outro vai ser bem grande. Nessa fase,
possvel ter uma primeira impresso quanto
forma do seu par lidar com o dinheiro: se
gasta demais, se quer dividir tudo, se liga
exageradamente para a aparncia etc.
Boa impresso sim, mas v
devagar
No incio do relacionamento, natural o casal
querer impressionar um ao outro. Para isso,
vale tudo: roupas novas, horas no cabeleireiro,
mudana completa do visual, jantares
especiais, muito cinema, teatro, bares, casas
noturnas.
Cuidado! Na tentativa de conquistar, nunca
deixe de consumir de acordo com o seu
padro de renda. No queira mostrar o que
voc no , muito menos o que voc no tem.
Hora de presentear
Flores, bombons, bichinhos de pelcia,
cartes. Na inteno de demonstrar carinho
e adoar o relacionamento, use de muita
criatividade, pesquise preos e analise opes
que ganham em charme e originalidade, sem
pagar caro por isso.
Nessa hora, tudo o que se quer mostrar
ateno pela outra parte, e isso no significa
estourar o seu oramento.
3. Economia a dois
Em dado momento do relacionamento, a
cumplicidade se instala e vem a vontade de
compartilhar mais do que bons momentos
de lazer e diverso. O casal comea a falar
de futuro, pedir opinio um do outro sobre
diversos assuntos e decises importantes
a tomar. O elo do casal, enfim, vai se
estabelecendo.
Um casal apaixonado tem a certeza de que
a felicidade ser eterna. Um completa tanto
o outro, que podero ser felizes em qualquer
lugar, no estilo um amor e uma cabana. Ser
isso verdade?
hora de o casal buscar se conhecer melhor
em outros aspectos, para que ambos
cheguem concluso de que h futuro de e dar cada passo rumo realizao dos
fato. Quais os objetivos e sonhos de cada um?
Quais os planos de carreira? Como encaram o
dinheiro?
Finanas ainda no namoro
Hora de planejar viagens juntos, conhecer
novos lugares. O caminho economizar,
aprender a construir sonhos e combinar
algumas restries: deixar de fazer algo hoje
para realizar determinado objetivo no futuro,
que pode ser de curto, mdio ou longo prazo.
O casal comea a colocar tudo na ponta do
lpis e a fazer pequenos planejamentos.
Por exemplo: daqui a seis meses haver um
feriado e o casal pretende conhecer praias do
Nordeste. Quanto vai custar? Como podem
viabilizar esta viagem?
Aprendendo a poupar
Planejadores financeiros so unnimes em
dizer que casais que poupam juntos tm
maiores chances de continuarem juntos,
sabia?
Isso acontece porque, definindo metas em
conjunto, o casal sente maior motivao para
realiz-las. Unidos num mesmo objetivo, fica
mais prazeroso conversar, definir estratgias
sonhos. Depois, vem a melhor parte: curtir, a
dois, cada conquista!
Para comear, o casal pode poupar 5% a
10% de sua renda lquida, todo ms. O ideal
separar essa quantia j no dia em que
recebem seu salrio. Se deixarem o dinheiro
na conta, para separar s no fim do ms,
certeza que no vai sobrar!
Casais que poupam juntos tm maiores chances de continuarem juntos
Viagens e fins de semana:
como economizar?
Nesta etapa da vida, cada um deve ter a sua
planilha de oramento, sendo responsvel
pela administrao de suas receitas e
despesas. As despesas comuns ao casal
devem ser divididas e este pode ser um bom
momento para que comecem uma reserva
financeira. O objetivo? Conhecer um lugar
diferente, presentear algum, frequentar
juntos uma academia.
importante que ambos tenham em mente
a importncia de abrir mo de algo hoje
para poderem realizar algo maior amanh.
Por exemplo: se planejam viajar no prximo
feriado, melhor reduzir, por um tempo, o
ritmo dos gastos aos fins de semana, certo?
4. Hora de fazer planos
Importncia das metas Ao determinar suas metas, o casal dever Especficas - as metas inteligentes so
O casamento passa a fazer parte dos sonhos inclu-las em seu oramento mensal, a fim especficas o bastante para sugerir uma ao.
do casal. Mas ser que ambos esto prontos? de comear a torn-las realidade. Para isso, Exemplo: poupe dinheiro suficiente para
precisam ter disciplina. comprar uma geladeira, no apenas poupe
Tm realmente os mesmos objetivos? Este
dinheiro.
um bom momento para estabelecer as metas
em comum. Para isso, conversem muito, Sejam realistas!
Na hora de estabelecer as metas do casal, Mensurveis preciso saber quando a meta
ouam as vontades e as necessidades de
necessrio ter cuidado para no sonhar foi alcanada ou a que distncia ela est.
cada um, para que possam definir interesses
demais, deixando tudo to amplo que se Exemplo: a geladeira custa R$ 1.500 e o casal
e traar um caminho de pura realizao.
torna quase impossvel estabelecer um tem R$ 500 j poupados.
plano de ao. Metas realistas tm cinco
As metas servem de fator de motivao para que
caractersticas bsicas. Elas so: Atingveis as metas devem ser razoveis e
o casal avance em seu planejamento de curto,
mdio e longo prazo, em qualquer aspecto da possveis de serem realizadas.
vida: pessoal, educacional, social ou financeiro.
Exemplo: o casal pode poupar metade do
dinheiro que ganha todo ms para atingir sua
meta dentro de um ano.
Relevantes - a meta precisa ser de bom
senso, algo que realmente se enquadre s
necessidades do casal. Exemplo: o casal no
precisa poupar dinheiro para comprar 18
pares de sapatos para cada um.
Previsveis recomendvel definir uma
data-alvo de realizao. Exemplo: Queremos
comprar nossa geladeira daqui a seis meses.
Para onde vai o dinheiro?
Controlar as finanas deve ser um hbito do
casal, construdo aos poucos. O objetivo no
restringir os sonhos de consumo, mas sim
convid-los a planejarem melhor a realizao
de cada um deles.
A elaborao de um oramento facilita
o planejamento, permitindo alcanar os
objetivos financeiros de forma mais eficiente.
Cada um pode manter a sua planilha nesta
etapa da vida, construindo outra, para os
objetivos em comum. De novo: no h uma
regra nica, cabe ao casal estabelecer um
mtodo que garanta bons resultados dentro
da sua realidade.
Vantagens de ter um oramento:
permite monitorar a situao financeira;
evita os gastos por impulso;
apoia a criao de um plano de poupana e
investimento;
possibilita a realizao de metas no curto,
mdio e longo prazo.
Receitas definem consumo
O controle das finanas deve comear pelas
receitas. So elas que definem o poder de
consumo. Entram aqui o salrio, as comisses,
o rendimento com aplicaes financeiras, o
valor recebido de aluguel etc.
Importante: deve-se sempre considerar o
salrio lquido, obtido depois dos descontos.
Trata-se do valor efetivamente depositado na
conta corrente!
Quanto vocs gastam?
Primeiro, deve-se relacionar as despesas
fixas (aquelas que se repetem todo ms,
com praticamente o mesmo valor, como
financiamento da casa ou do carro, condomnio,
aluguel etc.), os gastos semivariveis, que
acontecem sempre, mas tm o valor atrelado
ao consumo (conta de luz, gua, telefone
etc.) e os variveis (alimentao, vesturio,
presentes, viagens, cinema etc.).
O casal precisa incluir tambm os gastos Por exemplo: um dos dois pode ter uma
invisveis: so as pequenas despesas do dia a remunerao maior, mas em funo disso
dia que, somadas, representam uma quantia responder por boa parte das despesas de sua
mensal considervel! O lanche na padaria, o famlia. A planilha vai mostrar este resultado
estacionamento do shopping etc. com clareza.
Experimentem rever hbitos Deem voz e asas aos seus sonhos. Conversem
O sucesso de um planejamento financeiro a respeito e definam prazos para que cada
inclui, alm de contas e apurao de receitas passo rumo realizao dos objetivos seja
e despesas, uma avaliao dos hbitos de dado.
consumo. Cada um deve fazer o seguinte
questionamento, antes de comprar algo: Carreira: investir nela preciso!
Assim como o relacionamento de vocs tem
Eu quero ou eu preciso? voc realmente muito a avanar, a carreira de ambos merece
precisa do produto ou se trata de um simples ateno. Lembrem-se: a realizao das metas
capricho, comprando algo para relaxar? Este depende de recursos financeiros, que so
o melhor momento para a compra? obtidos pelo trabalho. Portanto: incluam
na lista de prioridades o desenvolvimento
Reflitam sobre suas reais necessidades e profissional, investindo constantemente no
procurem simplificar. Abrir mo de alguns aprimoramento do currculo.
excessos hoje pode significar um grande
avano na realizao de sonhos futuros do Quanto maior a bagagem de vocs, maiores
casal. Experimentem! as chances de conquistarem melhores
posies no mercado de trabalho. Sucesso!
Compartilhem sonhos e decises
Com uma viso clara do oramento de cada
um, fica mais fcil perceber qual o grau de
envolvimento que ambos tero na realizao
das metas do casal.
5. Casamento vista
O casal tem pela frente uma deciso
de extrema importncia: para se unir
oficialmente, precisa optar por um regime
de diviso de bens. Para isso, deve conhecer
as modalidades dispostas pela lei brasileira,
para escolher a que melhor se adapte sua
realidade.
Comunho parcial de bens - se os noivos no
se manifestarem quanto ao regime escolhido
durante a apresentao dos documentos no
cartrio (proclamas), a lei indica que ser
adotada automaticamente a comunho
parcial de bens. Neste caso, a separao
implica a partilha dos bens e dvidas
adquiridos somente durante o casamento.
Separao total de bens - depende de um
pacto nupcial ou por determinao de lei.
Prev que bens e dvidas contrados antes e
durante o casamento so exclusivos de quem
os adquiriu e os possui em seu nome. Esse
modelo de diviso de bens pode ser ideal, do
ponto de vista da organizao das finanas
da famlia, para os casos, por exemplo, em
que um dos noivos possua uma empresa
sobre os bens que possuem. Assim, caso uma
das partes possua um imvel e queira vend-
lo, no ser preciso que o cnjuge assine o
e pretenda manter apenas seu nome no
documento permitindo a venda.
negcio.
Alternativa - o casal tem ainda a opo de
Comunho total de bens - pressupe a diviso
personalizar seu contrato ou acordo pr-
de todos os bens que estejam em nome dos
nupcial. Isto significa elaborar um contrato de
dois noivos, tenham sido eles adquiridos
casamento que satisfaa as duas partes, sem
antes do casamento ou durante.
necessariamente adotar um modelo especfico
Regime de Participao Final dos Aquestos
de regime. Do ponto de vista legal, uma boa
(bens adquiridos durante o casamento) - um
ideia criar um acordo pr-nupcial, se:
voc tiver bens que gostaria de preservar;
regime misto entre comunho parcial dos bens e
voc tiver filhos de um casamento ou
separao total de bens. Durante o casamento,
relacionamento anterior;
os cnjuges decidem de forma independente
voc possuir uma empresa;
voc espera herdar dinheiro ou outros bens;
voc tiver obrigaes financeiras contnuas capacidade de pagamento. Ou seja: usem o
referentes famlia;
um cnjuge ganhar muito mais dinheiro do
que o outro.
Preparativos para o casamento
No caso de uma cerimnia convencional,
alguns itens precisam ser lembrados:
antecedncia para a reserva do local da
cerimnia religiosa;
lista de convidados;
impresso e distribuio de convites;
custos para a reserva do local da cerimnia;
despesas de decorao, msica, fotografia
e filmagem;
aluguel de carro para chegar ao local;
aluguel ou compra dos trajes noiva, noivo
e pajens, se for o caso;
contratao de servio de Buffet, caso
faam festa aps a cerimnia;
custos de casamento civil no prprio Buffet;
msica;
servios adicionais (telo de retrospectiva,
lembranas aos convidados etc.).
Crdito: sabendo usar, pode sim
ajudar!
Em meio a tanto planejamento e gastos, o
crdito pode ser muito til para conquistar
sonhos e resolver algumas pendncias
financeiras, desde que o casal j tenha um
oramento realista e verifique sempre sua
crdito de forma responsvel.
Vocs j pararam para pensar, no dia-a-
dia, em quais situaes o crdito pode ser
utilizado? Alguns exemplos:
compra de bens de maior valor, como
carro, moto ou casa;
compra de eletroeletrnicos, eletrodomsticos,
roupas e calados;
pagamento da faculdade ou do curso de
ps-graduao;
viagem de frias;
gastos do casamento.
Quais so as principais linhas
de crdito?
CDC a sigla significa Crdito Direto ao
Consumidor. Destinado basicamente
compra de bens durveis e servios (carros,
eletrodomsticos etc.). Nesta linha de
crdito, o contrato feito diretamente na rede
de varejo que tenha relao comercial com
banco ou financeira.
Crdito pessoal essa linha de crdito
no est ligada compra de produtos, o
consumidor recebe o dinheiro para us-lo
livremente.
Crdito imobilirio financiamento para a
compra da casa prpria.
Cheque especial limite fica disponvel
na conta-corrente, para cobertura de
emergncias e imprevistos.
Crdito estudantil usado para financiar a
faculdade.
Carto de crdito o fato de voc comprar
algo hoje e pagar, em mdia, somente daqui a
um ms j indica o uso do crdito. Voc pode
tambm parcelar sua compra.
Emprstimo consignado nessa linha de
crdito, as parcelas para pagamento so
descontadas diretamente do salrio.
Imvel: aluguel ou
financiamento?
Voc certamente j ouviu a frase: fuja do
aluguel! Mas importante ter conscincia de
que, como em toda regra, existem excees.
O casal deve conversar sobre o assunto e
refletir sobre os objetivos antes de tomar a
deciso. Um apartamento pequeno, alugado,
bem prximo do trabalho ou numa regio
favorecida por opes de transporte pblico
que aliviem o uso do carro, pode representar
um excelente incio!
Vocs podem investir na carreira, em cursos
de especializao ou programar algumas
viagens com o valor que seria destinado
aquisio de um imvel agora. Podem tambm potencial de valorizao e infraestrutura
poupar para a compra de um apartamento no
futuro, pois quanto maior a entrada, menor o
saldo a parcelar, certo?
Um carro, dois ou nenhum?
A deciso fica mais fcil quando o casal
compreende que ter um carro envolve muitas
despesas. Isso sem falar na depreciao: o
automvel zero km sempre sai da loja valendo
menos do que voc pagou. Manter um carro
requer boas manobras no oramento: alm
das parcelas (caso vocs financiem a compra),
tero que arcar com combustvel, custos de
manuteno, IPVA, seguro, estacionamento.
Verifiquem a real necessidade e escolham
entre ter um carro, dois ou nenhum. O local
onde pretendem morar tem garagem?
Quantas vagas? H transporte por perto
que permita dispensar o carro? Estejam
certos de que, neste caso, a economia ser
considervel.
O primeiro imvel
Comprar um imvel exige planejamento
e boa dose de estratgia. Avaliem suas
necessidades, o momento atual e o dinheiro
disponvel para a compra. Pesquisem a
regio onde pretendem morar, considerando
no acabam na compra. Alm das taxas
(segurana, transporte, oferta de comrcio e
servios nas proximidades).
Vocs podem optar por apartamento na
planta, um imvel novo, pronto para morar,
ou ento um usado. Para tomar a deciso,
devem avaliar prs e contras, alm do prazo
em que pretendem se mudar. Por exemplo:
se planejam o casamento para daqui a dois
anos e possuem recursos para pagamento 6. Enfim, casados!
da entrada, pode ser interessante comprar
hora de um novo oramento: o casal pode muito sobre o uso do dinheiro e no apenas habilidade e controle, tendo certeza de que
imvel na planta, lembrando sempre de
abandonar a planilha individual de controle, quando surgir um problema. no esto gastando demais a renda familiar
pesquisar a idoneidade da construtora.
utilizada enquanto eram solteiros. Essa a de maneira individual. possvel ainda um
hora de atualizar e combinar oramentos para Contas bancrias: vocs tero de decidir mtodo combinado. Mantenham uma conta
Em contrapartida, o apartamento usado
refletir sua nova situao de vida em comum. quanta autonomia financeira querem ter. conjunta, enquanto alocam dinheiro em
oferece algumas facilidades, como comprar
Podem manter contas bancrias separadas contas individuais para gastos pessoais.
imvel j com armrios embutidos e cozinha
Tudo junto ou no? e dividir as contas que precisam pagar. Isso
planejada, o que representa uma bela
Embora o casamento os mantenha juntos agora, dar a cada um de vocs autonomia para Caso resolvam manter uma conta conjunta,
economia!
vocs ainda podem querer agir separadamente gastar parte do dinheiro como quiserem. no deixem de fazer o acompanhamento
em algumas reas. Novamente: no existe de suas transaes cuidadosamente e de
Na hora do financiamento, ateno: no
uma regra definida. O importante encontrar Outra opo colocar toda a renda de comunic-las um ao outro. Com duas pessoas
fechem negcio antes de vrios clculos,
o modelo que melhor funcione para o casal vocs em uma s conta, e custear todas as usando uma s conta, pode ser difcil fazer
simulaes e plena certeza de que a parcela
e seguir firme com ele, sempre conversando despesas com ela. Essa opo exige maior acompanhamento do fluxo de caixa.
caber no oramento de vocs. Trata-se de
um passo muito importante! E mais: procurem
no comprometer mais de 30% da renda
lquida do casal com carns ou parcelas.
Vale lembrar que as despesas com o imvel
e impostos associados ao processo de
aquisio do imvel, preciso considerar
os gastos mensais com manuteno, IPTU,
condomnio, seguro etc.
Cartes de crdito: caso optem por uma conta
conjunta, os cartes de crdito separados
podem ser uma boa maneira de dividir os
gastos pessoais de cada um das despesas
comuns. E lembrem-se: monitorem sempre
a fatura e mantenham a disciplina de pagar
sempre o valor total.
Quem ganha mais manda mais?
No dia a dia, o casal pode ir, aos poucos,
identificando suas caractersticas: quem
mais gastador ou poupador; quem se
interessa mais, ou menos, por finanas; quem
tolera maior risco na hora de investir etc. O
ideal que o poupador fique responsvel
pela planilha de oramento. Mas, ateno: as
decises precisam ser tomadas em conjunto.
Ambos devem participar deste controle, com
base no planejamento que estabeleceram.
A parcela de contribuio individual deve ser
proporcional ao salrio: quem ganha mais arca
com mais despesas. O casal deve observar
sua planilha com cuidado, negociando gastos
que podem ser descartados ou reduzidos.
Para isso, preciso muito entendimento!
Ateno s dvidas
Caso as despesas estejam superando as
receitas do casal, ateno: revejam seus
gastos, diminuam ou mesmo cortem alguns
custos mensais, para que a conta possa fechar.
Ao identificar contas em atraso, o casal deve
estabelecer uma estratgia de quitao, Vontade de ambos
para colocar ordem na casa o mais cedo
possvel. Isso evita que as dvidas comecem
a se acumular, vocs se percam no efeito dos
juros e a situao fique difcil de reverter.
Muita ateno aos financiamentos, carns e
parcelamentos de compras: no comprometam
mais de 30% da receita lquida de vocs com
esses compromissos financeiros.
Na hora de quitar dvidas, optem por comear
sempre pelas mais caras: aquelas sujeitas a
taxas de juros mais altas. Isso evita o efeito
bola de neve.
Vivam de acordo com padro
de renda
Com os objetivos de curto, mdio e longo
prazo definidos, o casal deve mostrar
comprometimento, estabelecendo uma
estratgia financeira que lhes permita a
realizao dos sonhos e seguindo-a risca.
O caminho poupar, abrindo mo de alguns
gastos hoje para concretizar metas maiores
amanh. O casal precisa ter tambm a em um domingo de sol. O importante ter
conscincia de viver dentro do seu padro
de renda, jamais gastando mais do que o
oramento permite. As despesas devem se
ajustar s receitas, nunca o contrrio.
Evitem a dependncia financeira
Por mais que um entenda mais de
O esforo e a motivao de realizar objetivos planejamento financeiro do que o outro,
financeiros juntos perdem fora quando o ambos devem participar da gesto do
casal sonha diferente. Por exemplo: ele oramento do casal. As decises devem ser
quer juntar dinheiro para comprar um carro. conjuntas e o esforo de poupar tambm.
Ela quer poupar para decorar a sala. Com
finalidades distintas, no vo chegar a lugar Dividam tarefas e responsabilidades, troquem
algum. opinies e busquem sempre mais informaes
sobre o tema, para que possam aprender cada
Conversem muito e estabeleam uma ordem dia mais e evoluir no planejamento financeiro,
de prioridade para que possam realizar a construindo um patrimnio a dois.
vontade de ambos (caso os objetivos sejam
de fato justificados, no apenas um capricho). Reserva de emergncia:
Avaliem necessidades, custos e coloquem o ateno aos imprevistos
plano em ao... Sempre juntos! Imprevistos acontecem, certo? Por mais
organizado que seja o planejamento
Tempo para relaxar financeiro do casal, tenham conscincia
O casal precisa trabalhar, planejar, poupar, de que os gastos extras aparecem quando
conversar e... Relaxar muito tambm! Afinal menos se espera... Um problema mecnico
de contas, vocs esto iniciando uma vida no carro, um cano estourado na cozinha, um
juntos e a nova fase envolve muita energia e gasto maior do que o previsto na farmcia e
adaptao. pronto! O oramento vira uma verdadeira
baguna.
Programem um tempo para o lazer a dois. Seja
para um fim de semana na praia, uma viagem Como no d para evitar essas despesas
longa ou mesmo um piquenique no parque urgentes, o melhor a fazer construir uma
reserva para cobri-las. Assim, caso algo
esse tempo para vocs, para que se sintam acontea, voc vai ter dinheiro para encara a
recarregados, recompensados, prontos para situao, sem prejudicar seu bolso.
qualquer desafio!
Saibam identificar sinais de
descontrole
Ao longo da vida, por diferentes motivos, o casal
pode perder o controle das finanas em alguns
momentos. A planilha atualizada pode mostrar
isso rapidamente. No entanto, na falta deste
recurso, alguns sinais mostram claramente
que as contas esto saindo do eixo: a cobrana
constante de juros no cheque especial, as
contas atrasadas, o pagamento do valor mnimo
na fatura do carto de crdito etc.
O maior erro , ao identificar esses sinais,
continuar levando a vida da mesma forma,
gastando sem controlar seu oramento.
Assim, comea o efeito bola de neve: voc vai
acumulando contas e mais contas, e o saldo
devedor vai crescendo bem rpido.
J sabem poupar?
Hora de investir!
Fazer planejamento financeiro significa muito
mais do que ter um oramento equilibrado.
No basta apenas manter as contas em dia,
usar o crdito com responsabilidade e saber
economizar nas compras, por exemplo.
Essas atitudes so sim importantes e fazem
parte do processo. Mas o planejamento
financeiro vai alm, deve realizar sonhos! Para
isso, preciso aprender a poupar e, ento,
partir para outra etapa: investir.
Se o seu dinheiro ficar parado na conta, sem
render nada, ele vai perder valor rapidamente,
certo? Ento necessrio seguir uma
estratgia de investimento, baseada
principalmente em muita informao.
A escolha de onde investir vai depender de
alguns fatores. Vocs devem se informar
sobre as modalidades existentes e definir o
seu perfil:
o investidor conservador busca aplicaes
seguras e no tem pressa de obter os
ganhos, desde que eles venham. Com
relao s perdas, devem ser as menores
possveis ou, de preferncia, nem
existirem. Normalmente, esse investidor
busca investimentos que possuam retorno
de mdio/longo prazo.
o investidor agressivo aquele que
procura retornos maiores em prazos
menores. Ele deixa a segurana um pouco
de lado e enfrenta um risco de perda
maior, na expectativa de obter um retorno
proporcional ao risco enfrentado.
o investidor moderado possui
caractersticas tanto conservadoras
quanto agressivas e tenta equilibr-las
para se proteger por um lado de um risco
que assume do outro.
O casal deve, ainda, levar em considerao:
Qual o valor a investir? o casal deve
planejar metas confortveis e de acordo
com seu oramento. No adianta investir
todo o 13 salrio hoje, se amanh tero de
resgat-lo. melhor investir uma pequena
parte e deix-la aplicada por bastante
tempo. Definido o valor, verifiquem as
aplicaes que permitem o aporte de
acordo com o seu planejamento.
Por quanto tempo o dinheiro vai ficar
investido? - a melhor aplicao para o
casal vai depender do tempo que tiverem
para investir. Avaliem o prazo mnimo de
investimento de cada aplicao e escolham
aquela que condiz com seus objetivos.
Qual retorno o casal espera alcanar? -
estejam conscientes de que, quanto maior
a rentabilidade que quiserem atingir, mais
riscos vo ter de correr.
Quando planejar a
aposentadoria?
Um dos passos do planejamento financeiro
se preparar para a aposentadoria, poupando
recursos para garantir tranquilidade no futuro.
O ideal buscar uma renda complementar
que iro receber do INSS, caso contribuam
com a Previdncia Social ao longo da carreira.
O casal deve comear a pensar neste assunto
o quanto antes, criando o hbito de poupar
para quando pararem de trabalhar. Assim,
guardam um pouco de dinheiro por ms, com
disciplina, sem grandes esforos.
Quando pretendem se aposentar? - a data
estimada da aposentadoria o plano de
partida do planejamento. O casal deve
decidir se pretende se aposentar junto ou
se cada um ter o seu tempo certo.
O que planejam fazer aps a aposentadoria?
por exemplo: vocs se imaginam viajando
Um dos passos do planejamento financeiro se preparar para a aposentadoria,
e curtindo a vida ou pretendem continuar Qual receita ser necessria? -
trabalhando? considerando os gastos do casal, com
moradia, alimentao, transporte,
Qual o perfil de cada um? - h quem goste sade etc., mais os planos de viajar e ter
mais de ficar em casa, longe da correria, e atividades extras, procurem estimar qual
quem prefira um ritmo mais acelerado, de a renda necessria para viver bem aps a
presso, prazos apertados. Pensem nisso aposentadoria.
na hora do planejamento.
Quanto precisam juntar? - com base nas
Qual ser o padro de gastos na informaes listadas anteriormente, vocs
aposentadoria? considerem, sabero estimar quanto precisam juntar
principalmente, o aumento de despesas para a aposentadoria.
mdicas, sobretudo plano de sade.
PARA UMA APOSENTADORIA
TRANQUILA:
conversem sobre dinheiro;
comecem a poupar o quanto antes;
revejam sua estratgia;
aprendam a investir.
poupando recursos para garantir tranquilidade no futuro
7. Hora de aumentar a famlia?
bastante natural que, com o passar dos
anos, ambos sintam vontade de ter filhos e
mudar o cenrio atual, trocando o lar sempre
impecvel e a rotina estabelecida pela
verdadeira revoluo da chegada de um beb.
Porm, como nos passos anteriores que
garantiram a evoluo do casamento e a
organizao das finanas, importante que o
casal esteja unido nesta ideia e mantenha o
foco no planejamento.
Qual o melhor momento?
Para avaliar a melhor hora de aumentar
a famlia, o casal deve considerar alguns
fatores, tais como:
Carreira: em qual estgio o casal se
encontra? Planejam algum curso de
especializao que demande tempo extra
de estudo? Sentem-se reconhecidos e
satisfeitos com o emprego atual? Haveria
problema em se ausentar por tanto tempo,
em virtude da licena-maternidade?
Rotina: o casal est mesmo pronto para
abdicar temporariamente dos passeios
ao teatro e cinema, bem como s viagens
muitas vezes repentinas?
Oramento: como pais, vocs devero que a sua sade e a de sua famlia? Ento,
proporcionar o que for necessrio ao caso no tenha se organizado para isso, este
sonhado beb, o que ocasiona uma um bom momento de comear.
guinada e tanto no oramento. As contas
esto mesmo em ordem? Sentem-se Para quem j possui um convnio mdico,
financeiramente preparados para assumir hora de avaliar se est sendo bem atendido,
este compromisso? se est satisfeito com a rede credenciada e
com o pacote de servios contratados.
Espao fsico: pensem nas condies da
sua casa. H espao para o beb ou casal Lembre-se: a situao muda com a chegada
vai precisar mudar para um lugar maior? O de um beb. H visitas frequentes ao
beb precisa de alguns itens literalmente pediatra, seu filho pode ter de se submeter a
espaosos, como carrinho de passeio, alguns exames e, se vocs nunca pensaram
beb-conforto, banheira e trocador, por em servios hospitalares, por serem jovens e
exemplo. cheios de sade, observem bem a qualidade
das maternidades e hospitais credenciados,
Alm do espao para guardar os acessrios dando a devida importncia a esses itens a
do beb, vocs vo precisar se organizar partir de agora.
para adquirir estes produtos, o que significa
despesa extra! Portanto, mesmo com a ajuda Observem ainda as condies para incluso
dos amigos, avs, padrinhos e tios, tero de de dependentes e a poltica com relao
arcar com algumas alteraes no bolso. carncia, para evitar surpresas.
Ateno sade Hora de contratar plano
Faz parte de um bom planejamento financeiro de sade?
dedicar uma parcela do oramento proteo Para os casais que pretendem contratar um
de seu patrimnio, certo? Seguro da casa, do plano de sade, vai o alerta: considerem, no
carro etc. Mas existe patrimnio maior do planejamento de vocs, a carncia para parto,
em geral de, no mximo, 300 dias. Carncia
o tempo que o contratante de um plano de
sade precisa esperar para ser atendido em
determinado procedimento. Esses dados vm
especificados no seu contrato: informe-se
muito bem antes de assin-lo.
Antes da contratao, importante analisar
se a empresa que oferece o plano de sade
realmente confivel. Para isso, peam ao
representante que est lhes apresentando o
servio o nmero de registro da operadora
na ANS (Agncia Nacional de Sade
Suplementar).
O casal dever proporcionar o que for necessrio ao sonhado beb,
o que ocasiona uma guinada e tanto no oramento.
8. Felizes para sempre
Uma vida a dois pode fazer muito bem s
finanas pessoais. Isso acontece quando o
casal consegue estabelecer uma relao de
confiana e parceria quanto ao dinheiro, assim
como em tantos outros aspectos da vida. Duas
cabeas pensam muito melhor que uma!
Em qualquer fase da vida, o casal deve
conversar sobre seus sonhos e trocar ideias
sobre formas de realiz-los. Cada conquista
d a ambos maior motivao para seguir em
frente, firme no planejamento, superando
dificuldades e abrindo mo de determinados
gastos, visualizando realizaes maiores.
Ateno fidelidade financeira
Ir ao shopping, abusar nas compras e
esconder logo as sacolas ao chegar em casa,
para evitar brigas. Gastar muito no happy
hour e simplesmente abafar o assunto.
Omitir que teve aumento de salrio ou que
recebeu um bnus na empresa. Sumir com
a fatura do carto de crdito. Muitos so
os casos de cnjuges que acabam omitindo
ou modificando algumas informaes
relacionadas s finanas do casal, com a
desculpa de evitar problemas a dois.
No entanto, este artifcio (que parece sem
importncia e bem intencionado no comeo) de tempo para pensar melhor.
pode ser encarado como infidelidade
financeira, e vai tomando grandes propores
com o passar do tempo, ocasionando quebra
de confiana: contas so abertas sem o
conhecimento do cnjuge, dvidas so
contradas e at propriedades so adquiridas
sem que o outro desconfie. Sejam, acima de
tudo, parceiros!
Dinheiro no tudo
A vida de vocs um verdadeiro corre-corre?
Em determinados momentos, nem sabem
mais para qual lado esto indo, de tantos
assuntos para resolver?
Revejam seu ritmo e suas prioridades. H
vrios motivos para isso. Sem dvida, o maior
e mais forte argumento a sade de ambos.
Este sim o maior patrimnio do casal: se no
estiverem bem, no podero realizar nada,
muito menos curtir e cuidar da famlia como
sempre planejaram.
Um planejamento financeiro no se resume
apenas a olhar a planilha e se esforar
para cortar despesas. Dessa forma, vocs
podem sacrificar algumas atividades
prazerosas, como a ida academia e o
lazer com amigos e famlia, por pura falta
Quando o casal organiza sua rotina e prioriza
momentos de reflexo, consegue identificar
prioridades, definir e respeitar seus objetivos
e, melhor ainda, encontra equilbrio para
traar sua estratgia de forma mais eficiente.
Deem um tempo para vocs!
Ajustem a estratgia a cada
etapa da vida
Organizar as finanas e conseguir adequar
os gastos renda mensal um desafio em
todas as etapas da vida. Justamente por isso,
o casal deve rever sua estratgia de tempos
em tempos:
Dos 20 aos 30 anos - esta a hora de tentar
economizar o mximo possvel e aproveitar
para investir. importante comear, nesta
fase, a pensar na aposentadoria, para evitar
grandes esforos financeiros ao longo da vida.
Bom momento para definir objetivos e partir
em busca de cada um deles.
Dos 30 aos 45 anos - nesta fase da vida, o
casal certamente est inserido no mercado de
trabalho e a renda j est mais consolidada.
Ao mesmo tempo, as responsabilidades
costumam ser bem maiores. Gastos com
escola, sade dos filhos e financiamentos so
bastante comuns nesta etapa da vida.
No deixem que os financiamentos Vida em equilbrio, hoje e no
ultrapassem 20% a 30% da renda e incluam futuro!
sempre as parcelas na planilha de oramento, No atribuam ao planejamento financeiro
para evitar esquecimento e descontrole. Com a misso exclusiva de acumular riqueza. O
relao aos investimentos, importante segredo est no equilbrio, entre cumprir com
pensar tambm no longo prazo. as obrigaes do dia a dia e realizar sonhos.
Dos 45 aos 60 anos faltando menos Viver bem deve ser o objetivo principal.
tempo para se aposentar, o esforo do Para isso, o casal precisa criar o seu modelo
casal para poupar recursos deve ser maior. de vida ideal, que deve incluir muito lazer,
Mais do que isso, importante se preparar descontrao, bem estar e felicidade, hoje e
emocionalmente para esta nova etapa da vida no futuro. Bom planejamento pra vocs!
e traar um plano quanto ao que fazer quando
pararem de trabalhar. Evitem correr riscos em
seus investimentos, pois vocs tm agora
menos tempo para corrigir erros de percurso.
Aps os 60 anos os gastos geralmente so
outros a partir de agora. O casal deixa de se
preocupar com despesas relativas aos filhos,
mas os gastos com sade e medicamentos
tendem a aumentar. Vale ajustar o padro
de gastos renda, fazendo adaptaes no
oramento. Caso haja disponibilidade, pode
ser interessante continuar trabalhando,
mesmo que em menor ritmo. Alm de garantir
um padro de renda melhor, vocs estaro
desenvolvendo uma atividade que lhes d
satisfao, o que sempre muito bom.
O casal dever proporcionar o que for necessrio ao sonhado beb,
o que ocasiona uma guinada e tanto no oramento.