Trabajo de Microfinanzas Expo

UNIVERSIDAD DE LAS FUERZAS ARMADAS -
ESPE EXTENSIN LATACUNGA
DEPARTAMENTO DE CIENCIAS ECONMICAS,

ADMINISTRATIVAS Y DEL COMERCIO
ASIGNATURA:
MICROFINANZAS
AUTORES:
ANDRADE MISHEL
CHOLOQUINGA AIDA
FONSECA ERIKA
GONZLEZ CAROLINA
TUTOR:
ING. ELISABETH JIMNEZ
OCTUBRE 2017 FEBRERO 2018

INDICE
INTRODUCCIN ........................................................................................................................ 3
OBJETIVOS ................................................................................................................................. 3
Objetivo general ........................................................................................................................ 3
Objetivos especficos ................................................................................................................. 3
ANTECEDENTES ........................................................................................................................ 4
DESARROLLO: ........................................................................................................................... 6
DEFINICIONES DE MICROFINANZAS ................................................................................... 6
Marco Legal de las Finanzas Populares o Microfinanzas en el Ecuador. .................................. 7
Clientes o Beneficiarios de Microfinanzas ................................................................................ 9
Como se puede identificar a los clientes ............................................................................. 10
LAS MICROFINANZAS EN EL ECUADOR ........................................................................... 10
Informacin del sector Micro Financiero ................................................................................ 11
Caractersticas del Mercado .................................................................................................... 11
La economa Ecuatoriana y las Microfinanzas ........................................................................ 11
Instituciones de Microfinanzas en el Ecuador ........................................................................ 12
Situacin actual de las Microfinanzas en el Ecuador. ............................................................. 12
Desarrollo de las Microfinanzas en el Ecuador ....................................................................... 13
Desempeo de las Microfinanzas ........................................................................................... 13
Crecimiento econmico de las Microfinanzas ........................................................................ 14
LAS MICROFINANZAS EN COTOPAXI ................................................................................ 15
Polticas, Requisitos y Condiciones de crdito que deben cumplir los Microempresarios para
obtener, crditos en las diferentes Instituciones Financieras. ............................................... 15
Enfoque de la banca en el mercado de Cotopaxi.................................................................... 15
BANCO PRODUBANCO ............................................................................................................ 16
CREDIFE BANCO DEL PICHINCHA.......................................................................................... 16
CACPECO - Cooperativa de ahorro y crdito ........................................................................... 17
Cmara de Comercio de Latacunga......................................................................................... 17
CONCLUSIONES ...................................................................................................................... 18
RECOMENDACIONES ............................................................................................................. 19
Bibliografa ................................................................................................................................. 20
INTRODUCCIN
Las microfinanzas constituyen un instrumento de financiacin que canaliza
recursos econmicos hacia actividades productivas y se dirigen a la poblacin de
escasos recursos econmicos que se encuentra excluida de banca tradicional por falta de
garantas, a stos grupos les ofrece crditos para sus emprendimientos, con fin de que
obtengan una fuente de ingresos y as mejoren su calidad de vida.
En el Ecuador, el marco normativo de los ltimos aos ha procurado incentivar
el sector microfinanciero como una alternativa de desarrollo. Dentro del
microfinanciamiento se entiende que en la cuantificacin de su verdadero impacto est
el reto debido a que el financiamiento no es la nica variable que puede tener impacto
positivo en la persona, en la familia y en la microempresa para que, luego de un tiempo
prudencial de financiamiento, el prestatario y su familia, alcance mejores condiciones
de vida, capitalice su negocio y por ltimo salga de los niveles de pobreza en los que
actualmente se encuentra.
OBJETIVOS
Objetivo general
Comprender de manera clara las Microfinanzas en Ecuador
Objetivos especficos
Conocer quines son clientes de microfinanzas
Identificar estadsticas sobre las microfinanzas

ANTECEDENTES
En el artculo desarrollado por (Jcome, 2003) titulada, Microfinanzas en la
Economa Ecuatoriana: Una alternativa para el desarrollo; el investigador expone
que las microfinanzas han sido muy importantes para la economa ecuatoriana
impulsando el crecimiento, pero no ha sido suficiente para sostener esto en el tiempo.
Adems, que las estrategias de las Instituciones Microfinancieras no estn vinculadas
con la reduccin de la pobreza en la nacin. Y afirma que a lo largo de la historia, las
actividades microfinancieras en el Ecuador han sido desarrolladas por las Cooperativas
de Ahorro y Crdito a pesar de la aparicin de nuevas instituciones a partir de los aos
noventa, como es el caso de algunos bancos del sector financiero privado. Por ello, en el
estudio estadstico se toma como base de anlisis al Sector Cooperativista de Ahorro y
Crdito que funciona en el Ecuador.
En el artculo de (Zapata, 2012), El Papel de las microfinanzas en la pobreza y
desigualdad de las mujeres y con el respaldo de Ra Ximhai: revista cientfica de
sociedad, cultura y desarrollo sostenible, se estudia como la pobreza se ha medido en
la funcin que toma en cuenta las carencias o necesidades bsicas insatisfechas
utilizando los indicadores, tales como: la cantidad de consumo de alimentos, el nivel de
ingresos de la familia, accesibilidad a los servicios de educacin, vivienda y salud. Este
artculo analiz el desarrollo de las microfinanzas como la estrategia que los pases han
acogido para mitigar la pobreza en la que estn las mujeres. Para alcanzar dicho
objetivo, se aplic en la investigacin una encuesta a 82 beneficiarias de los
microcrditos que ofrece ProMujer a travs de una de sus oficinas ubicadas en
Ixmiquilpan, Estado de Hidalgo - Mxico. Los resultados ubican en evidencia que las
mujeres logran acrecentar la proporcin de ingresos de la familia y empiezan un proceso
de empoderamiento.
El autor Fuente especificada no vlida. Hace referencia al tema Las
Microfinanzas e Instituciones Microfinancieras del Ecuador con los clientes y
seala que la Cumbre del Microcrdito que se realiz en el ao 2012 genero un informe
en el que consta que en los ltimos 13 aos, un total de 3652 Instituciones
Microfinancieras (IMF) atendi a ms de 205 millones de clientes, los cuales 138
millones se ubicaban entre los ms pobres cuando se consideraron a los concernientes
programas. De esta manera los bancos se han basado y han guiado el programa
desarrollado por el Grameen Bank, los microcrditos ayudan al financiamiento y
adicionalmente fortalecen el crecimiento de la operacin comercial y dems en la
sociedad. Por tanto los microcrditos estn enfocados a brindarse de la mejor manera a
las personas que se proponen a emprender un negocio.
En el artculo desarrollado por (Jcome, 2003) titulada, Microfinanzas en la
Economa Ecuatoriana; Una alternativa para el desarrollo"; el investigador expone
que las microfinanzas, pero no ha sido suficiente en el tiempo. Se afirma que a lo largo
de la historia las actividades Microfinancieras en el Ecuador se ha ido desarrollado por
las Cooperativas de Ahorro y Crdito, por ello en el estudio estadstico se toma como
base el anlisis de las instituciones que funcionan en el Ecuador. Las Microfinanzas
estn enfocadas principalmente a ofrecer crditos muy bajos y sin garanta a personas
pobres, primordialmente mujeres de hogares marginados. Las condiciones impuestas
son mnimas, incluyendo el pago en el corto plazo y que los recursos se empleen en
actividades para las cuales los sujetos de crdito ya tienen habilidades adquiridas.
DESARROLLO:
DEFINICIONES DE MICROFINANZAS
Las microfinanzas son servicios financieros destinados a las personas pobres
que toman estos recursos con el fin de emprender y desarrollar actividades para
aumentar sus ingresos, mejorar su calidad de vida y generar fuentes de empleo,
volviendo ms dinmico al sector informal. (Rosenberg, 2009)
Las microfinanzas es un concepto ms amplio que el de microcrdito. Consiste
en la prestacin de servicios financieros (como crdito, ahorro, seguros o transferencias,
entre otros) a un sector de la poblacin habitualmente excluida del sistema financiero
tradicional. (Garca, 20011)
Las Microfinanzas, por lo tanto, hacen referencia a cada uno de los tipos de
servicios financieros que se dan en escala simplificada principalmente de crdito y
ahorros otorgados de forma inmediata a las personas que se dedican al cultivo, pesca o
cra de animales; y que estn al frente de las pequeas empresas y/o microempresas en
las que producen, reciclan, resarcen u ofrecen bienes; que proporcionan servicios; que
obtienen un ingreso por el alquiler de pequeas zonas de tierra, vehculos, animales para
el trabajo o maquinaria y equipos; y a otros grupos e individuos en el espacio local de
pases que buscan el desarrollo integral de sus habitantes, en reas rurales y en las zonas
urbanas.
Marco Legal de las Finanzas Populares o Microfinanzas en el Ecuador.
En el artculo 309 de la (Constitucin de la Repblica del Ecuador:, 2008) se
expone que el sistema financiero nacional se compone de los sectores pblico, privado,
y del popular y solidario, que intermedian recursos del pblico. Cada uno de estos
sectores contar con normas y entidades de control especficas y diferenciadas, que se
encargarn de preservar su seguridad, estabilidad, transparencia y solidez. Estas
entidades sern autnomas. Los directivos de las entidades de control sern
responsables administrativa, civil y penalmente por sus decisiones.
En los artculos 74 y 77 del (Cdigo Orgnico Monetario y Financiero, 2014) se
seala que el Sistema de Economa Popular y Solidaria se regir por las disposiciones
de este Cdigo y la Ley Orgnica de la Economa Popular y Solidaria. Los informes de
auditora, inspeccin, anlisis y los que emitan los servidores y funcionarios de la
superintendencia, en el ejercicio de las funciones de control y vigilancia, sern escritos
y reservados, as como los documentos que el Superintendente califique como tales en
virtud de precautelar la estabilidad de sus controlados.
En el artculo 73 de la (Ley Orgnica y Reglamento general de la Economa
Popular y Solidaria y del sector Financiero Popular y Solidario, 2011) se define a las
Unidades Econmicas Populares como las distintas maneras de asociatividad que, se
constituyen en las zonas poblacionales, estratgicamente en las de menor ingreso,
afianzadas en el apoyo y respaldo en la mayora de veces de entidades de apoyo social.
Todo esto con el fin de enfrentar el problema de subsistencia que tengan aquellos
individuos o el de alcanzar la satisfaccin de las necesidades bsicas de estos grupos
desatendidos.
Popular y Solidaria y del sector Financiero Popular y Solidario, 2011) se define al sector
comunitario como el conjunto de entidades vinculadas por varios factores como las
relaciones territoriales, de familia, tnicas, culturales, entre otras, por las que el trabajo
comn y en conjunto tiene como finalidad generar produccin, comercio, distribucin y
el consumo de los productos y servicios lcitos que se necesitan socialmente bajo los
principios de la ley.
Popular y Solidaria y del sector Financiero Popular y Solidario, 2011), se define a la
asociatividad como la unin de las asociaciones conformadas por personas naturales con
actividades productivas correlacionadas con el objetivo de tener produccin, para
autoabastecerse de materia prima y otros bienes que ayuden al proceso lcito de la
adquisicin de bienes socialmente necesarios, siempre bajo los principios de la ley.
Popular y Solidaria y del sector Financiero Popular y Solidario, 2011) se define al
cooperativismo como la agrupacin de personas que se asociaron de forma voluntaria
para satisfacer las necesidades econmicas, sociales y culturales que por lo general son
en comn, todo esto amparado a travs de una propiedad conjunta que posee personera
jurdica e inters social.

Todos estos sectores son considerados unidades econmicas populares (UEP),
ya que pueden apuntalar a la construccin de redes de produccin, canales de
distribucin y mecanismos de circulacin de los bienes y los servicios que por sus
caractersticas especficas y ajenas a la rentabilidad comn de una financiera, son
mucho ms accesibles para las personas de bajos recursos, pero el sector ms influyente
de estas unidades es el cooperativismo ya que sus socios han encontrado en l un
mecanismo de financiamiento slido y de respaldo para la implementacin de sus
actividades productivas y comerciales, sobre todo en el sector rural. Y por ende, este
sector es regulado por la Junta de Regulacin y la Superintendencia de Economa
Popular y Solidaria que son quienes expiden las normas de carcter general para los
sectores de las finanzas populares.
Clientes o Beneficiarios de Microfinanzas
Son personas de bajos recursos que tienen emprendimientos productivos.

Son microempresarios auto empleados de bajos ingresos tanto en reas urbanas
como rurales.
Estn dedicados al sector comercial, la agricultura, la artesana o la produccin
micro industrial.
Son las personas ms pobres y vulnerables y que solicitan participar en el
programa de una institucin de Microcrdito.
Los clientes trabajan en el sector informal y necesitan capital de trabajo y crdito
para adquirir activos fijos.
Las mujeres representan la poblacin ms afectada por la pobreza
Un soador, emprendedor con deseo de superacin
Ahorrador informal, con estrategias personales
Es decir son clientes de micro finanzas, las personas pertenecientes a segmentos
de la poblacin de bajo nivel de ingresos, que poseen unidades econmicas productivas,
comerciales y de servicios, de reducido tamao de bajo nivel tecnolgico, con acceso

limitado al crdito convencional. Todas ella dependes de su propia capacidad e
iniciativa para aprovechar las oportunidades que les ofrece el mercado de bienes y
servicios.
Como se puede identificar a los clientes

Cuadro No. 1
IDENTIFICACIN CARACTERSTICA
Organizaciones de tipo familiar con
Son personas naturales con negocios de pequeas estructuras, administradas
tipo familiar o personal, sus estructuras por sus dueos.
organizacionales son informales o semi- El dueo es el proveedor de capital.
formales, bajo la administracin de sus Dominan y abastecen principalmente
propietarios en su gran mayora. el mercado local y provincial.
Por sus pequeas y medianas inversiones Alcanzan niveles de ventas de hasta $
estn dedicados a pequeas actividades 100.000,00 anuales
comerciales, productivas y de servicio, Tienen hasta 10 trabajadores
con objetivos de ventas limitados en su La inversin fina en sus negocios es
mayor parte a la satisfaccin de sus
hasta $ 20 mil sin incluir inmuebles.
necesidades.
Manejo bsico o nulo de su
Con demandantes de crdito y requieren
de asesoramiento para su desarrollo. informacin financiera
Su sistema de produccin es
en pequea y mediana escala
Tienen herramientas
tecnolgicas elementales
Generalmente su comercializacin y
ventas son directas, gestionadas por
sus dueos.
Fuente: Banco del pichincha Elaborado
Elaborado por: Grupo de investigacin
LAS MICROFINANZAS EN EL ECUADOR
En las ltimas dcadas el crecimiento del Ecuador ha estado afectado por
factores externos e internos que han provocado desequilibrios sociales, ambientales y
econmicos. Entre los hechos que han marcado al sector micro financiero estn: En el
gobierno del Dr. Rodrigo Borja se impulsa el desarrollo de pequeas y medianas

empresas a travs del apoyo a las unidades econmicas informales, micros
empresariales y artesanales. (Littlefield & Rosenberg, 2004)
Informacin del sector Micro Financiero
La informacin sobre las microempresas que operan en el Ecuador es limitada,
el mayor aporte lo ha hecho la Agencia para el Desarrollo Internacional de los Estado
Unidos de Amrica (USAID) mediante su Proyecto Salto (2005), convirtindose en un
problema que debera ser tratado por las entidades gubernamentales. En relacin con la
informacin de las microfinanzas, se puede obtener estadsticas peridicas de entidades
reguladas por la Superintendencia de Bancos y Seguros e informacin parcial de
instituciones que no estn reguladas por este rgano, pero estn asociadas.
Caractersticas del Mercado
La mayora de microempresas urbanas se encuentra en la Costa, el 81%
de las microempresas urbanas se dedican a actividades comerciales o de
servicios, el financiamiento no es uno de sus mayores problemas pero es
necesidad de financiamiento a corto plazo es importante; en su mayora utilizan
fondos propios para el inicio de sus negocios por desconocimiento sobre
servicios que brindan las entidades financieras, falta de informacin de
requerimientos por parte de microempresarios rurales y el 69% de los
microempresarios urbanos que utilizan el servicio de instituciones financieras lo
hacen de Bancos y Cooperativas de Ahorro y Crdito. (FORO
INTERAMERICANO DE LA MICROEMPRESA, 2006)
La economa Ecuatoriana y las Microfinanzas

Los problemas estructurales del pas, como son la deuda externa pblica, la
misma que debido a las caractersticas perniciosas del endeudamiento seguidas desde
la dcada de los aos setenta hasta la actualidad que han provocado un crculo vicioso
de deuda para pagar deuda (Jcome & Cordovz , 2003).
La falta de competitividad genuina de la economa entre otros problemas, ponen
al Ecuador en una posicin sumamente vulnerable ante shocks externos, y con la
incertidumbre de que el gobierno pueda mantener y aumentar la asignacin de recursos
para gasto social, rubro fundamental para contribuir a los esfuerzos de las actividades
de micro finanzas en el pas.
Instituciones de Microfinanzas en el Ecuador
Las instituciones que prestan servicios micro financieros en el Ecuador son:
Bancos Privados, Sociedades Financieras, Mutualistas, Cooperativas de ahorro y crdito
que son instituciones financieras privadas reguladas por la Superintendencia de Bancos,
y otros organismos no regulados como Cooperativas de Ahorro y Crdito bajo el control
de la Direccin de Cooperativas, Organismos no gubernamentales, cajas solidarias,
cajas de ahorro y crdito, sociedades populares de inversin. El sistema que ms se ha
desarrollado en este campo es el cooperativismo.
Situacin actual de las Microfinanzas en el Ecuador.
Las microfinanzas en el Ecuador nacen hace 20 aos atrs, donde estn
estructuradas por las ONGs. Su principal finalidad era crear asistencia social para el
desarrollo de las comunidades, equidad de gnero, bienestar econmico entre los

pobres. De esta manera el desarrollo de las microfinanzas fue ms acelerado y las tasas
de inters se comenzaron a acercar a las tasas del mercado, por lo que los beneficios se
incrementaron para los clientes y aparecieron nuevos productos y servicios. (Gallo,
2015)
Aparecieron tambin nuevas entidades para el mejor desempeo de las
organizaciones.
El Banco Central en su afn de incrementar la eficiencia y el impacto del
mercado crediticio sobre el desarrollo econmico y social, crea un Sistema de Fondos
para la Estabilizacin y el Desarrollo, y otro Fondo Nacional de Microfinanzas, que
tenan como objetivo incrementar la competencia en el sistema de crdito
microfinanciero, con la finalidad de reducir las tasas de inters vigentes y mejorar la
profundizacin financiera en reas urbano marginales y rurales.
Desarrollo de las Microfinanzas en el Ecuador
El sector financiero del Ecuador con respecto a las microfinanzas ha
incrementado significativamente, con respecto al semestre anterior se ha registrado un
incremento significativo del 25% de aumento de movilizacin de dinero de acuerdo a la
Superintendencia de Bancos.
Desempeo de las Microfinanzas
Las microfinanzas se han desarrollado significativamente desde el ao 2002, su
crecimiento ha sido bastante representativo, debido a que las entidades financieras se
han desarrollado en el mbito del microcrdito, ayudando a miles de personas y creando

fuentes de empleo, apoyando a los microempresarios, ya que consideraron necesario
este desarrollo y ampliaron su mercado de productos financiero. (Asociacin de Bancos
Privados del Ecuador N28, 2012)
Crecimiento econmico de las Microfinanzas
El principal problema que tienes las familias que empiezan con el desarrollo de
las microempresas es la dificultad de acceder a los diferentes productos financieros, por
lo que se les hace difcil impulsar el capital, tecnologa, generar fuentes de trabajo y
limita a las familias a incrementar sus ingresos.
Podemos observar que los bancas brindan el mayor apoyo en los crditos
orientados a microfinanzas, con un porcentaje total del mercado financiero del 46,62% y
en el segundo lugar las cooperativas que juegan un papel muy importante en el rea de
los microcrditos, ya que esta es su razn de ser, ocupa el 41.31% del total del mercado
financiero, el valor entregado por parte de bancos y cooperativas asciende a 2 470.808,
es decir, el 88% del mercado financiero

LAS MICROFINANZAS EN COTOPAXI
Polticas, Requisitos y Condiciones de crdito que deben cumplir los

Microempresarios para obtener, crditos en las diferentes Instituciones
Financieras.
El tener identificado polticas, condiciones y parmetros de riesgo, ayuda a
identificar, medir, monitorear controlar e informar los diferentes tipos de riesgo a los
que est expuesto el sector microempresarias urbano y urbano marginal.
De esta manera, se facilitar a los microempresarios de acumulacin simple y
ampliada de nuestro pas al acceso al crdito, con productos que satisfagan ntegramente
sus necesidades de financiamiento productivas y personales.
Enfoque de la banca en el mercado de Cotopaxi.
Su gestin y administracin de servicios financieros integrados y sustentables,
contribuyen al desarrollo del sector microempresarial garantizando a sus accionistas
rentabilidad para su sostenibilidad y progreso de sus colaboradores, mediante la cultura
de reconocimiento y con equidad.
Entre los objetivos principales tenemos:
Tener la rentabilidad adecuada que nos asegure permanencia en el mercado de

microfinanzas.
Maximizar y fortalecer la relacin de negocios con el segmento objetivo, a
travs de la mejor oferta de servicios, atendiendo las necesidades financieras de
la microempresa y alcanzando una alta cobertura.
Generar la industrializacin del negocio micro financiero, permitiendo
minimizar el riesgo y maximizar su rentabilidad.
Institucionalizar la cultura humanista para generar calidad en el servicio.
Dentro de la Provincia de Cotopaxi, se hablar de las Instituciones ms importantes
y las que sobresalen por la otorgacin de micro crditos, y citaremos las siguientes:
BANCO PRODUBANCO
(Banco de la Produccin S.A.), cabeza del Grupo Financiero produccin, inicio
sus actividades en noviembre de 1978 con el propsito de poner a disposicin del
pblico en general y del pequeo y gran empresario, los servicios de una nueva
institucin bancaria.
Producen y entregan servicios de calidad para satisfacer las necesidades de
nuestros clientes dentro de un proceso de permanente innovacin. Contribuyen a la
comunidad con la ejecucin de programas solidarios y apoyando al desarrollo
econmico del pas a travs de una administracin segura y eficiente de los recursos
captados.
CREDIFE BANCO DEL PICHINCHA
Son una empresa filial del Banco del Pichincha que a travs de la gestin y
administracin de servicios financieros integrados y sustentables, contribuyen al
desarrollo del sector microempresarias. Su propuesta es ofrecer alternativas que ayuden
a la Generacin y Mantenimiento de Fuentes de Ingresos Corrientes.

Su visin es ser la primera red nacional de apoyo, gestin y oferta de servicios
financieros integrados y sustentables con presencia, impacto y reconocimiento
internacional que exceda las expectativas del mercado microempresarial para su
desarrollo.
CACPECO - Cooperativa de ahorro y crdito
Es una cooperativa de Ahorro y Crdito, que bajo los principios de autoayuda,
autogestin y auto responsabilidad, dirigida por los mismos pequeos empresarios. Se
destaca por reconocer las caractersticas y necesidades de financiamiento de sectores
productivos y contribuye al desarrollo de los sectores de micro empresa para toda la
Provincia de Cotopaxi.
Brinda Crdito para comercio, produccin, servicios u otro tipo de necesidades.
DESTINO
Necesidades de capital de trabajo para negocios catalogados para microempresa,
para produccin dentro del rea urbana y para el sector rural, financiando actividades en
pequea escala de produccin, comercializacin o servicios.
Cmara de Comercio de Latacunga.
Empresa dedicada a llegar a todo el sector comercial con personas innovadores y
jvenes ha dado varios cambios, como emisin de una revista trimestral, apertura de
crdito y cupos para los socios de la Cmara, eventos en donde dan a conocer mejor a la
provincia y un acercamiento muy puntual con los presidentes de las Cmaras de otras
ciudades importantes.
Es un competidor Potencial ya que desde aos empezaron a otorgar prstamos
para el sector microempresarias con fondos propios y a personas que no son socias.
CONCLUSIONES
El Sistema de las Microfinanzas en la Repblica del Ecuador se enmarca dentro de la
Constitucin del Ecuador, el Cdigo Orgnico Monetario y Financiero y la Ley
Orgnica de Economa Popular y Solidaria del Sector Financiero. La conjugacin de la
Economa Popular, la Economa Social y la Economa Solidaria, es concebida como un
proyecto aplicado al sector econmico direccionado en la construccin y desarrollo de
formas y estructuras econmicas nuevas a nivel de la generacin de produccin,
ampliacin de la distribucin, y generacin de mayor consumo; as como del desarrollo
integral de los grupos histricamente marginados.
Las Instituciones Microfinancieras en el Ecuador, han crecido paulatinamente pero de
forma consolidada dentro de la economa del pas gracias a las medidas de
aseguramiento y respaldo que se han generado en el Ecuador, posicionndose como un
sistema fuerte ya que de acuerdo a los datos recopilados y analizados, con el porcentaje
amplio de sus colocaciones de microcrditos en la economa ha logrado aportar al
crecimiento socioeconmico del pas. As mismo, sus captaciones de recursos a la vista
y a plazo fijo han ayudado a la expansin de la cobertura de sus servicios dando como
resultado los porcentajes positivos de sus principales indicadores financieros que
denotan el crecimiento y fortalecimiento del sistema microfinanciero.
El Sistema Financiero del segmento microempresarial de la Provincia de
Cotopaxi en los ltimos aos, se ha caracterizado por su preocupacin al
enfocarse en el sector del micro finanzas, en esta provincia las microempresas
estn concentradas en el sector del comercio.

En el Ecuador hablar de microfinanzas es referirse a los microcrditos pues otros
servicios microfinancieros no han tenido un gran desarrollo en nuestro mercado,
adems que no existe informacin suficiente que permita realizar su anlisis
completo sobre las microfinazas en cada regin como seria lo ideal.
RECOMENDACIONES
El sector de las microfinanzas ha ido incrementando su participacin en la generacin
del empleo y mejoramiento del acceso de las personas a servicios prestatarios a nivel
nacional, pero es necesario que el estado apruebe ms leyes y ms reglamentos que
induzcan a las instituciones microfinancieras a seguir buscando la ampliacin de sus
actividades financieras y mejorar mucho ms el acceso de otros servicios
microfinancieros a las personas. Esto se puede conseguir con incentivos econmicos y
eliminacin de las barreras financieras, as tambin con incentivos para el mejoramiento
y expansin del capital social de las entidades microfinancieras.
Se recomienda mejorar la forma de actuacin ante los clientes por parte de las
Instituciones Financieras esto significa tener los conocimientos y el entrenamiento
adecuado para llegar a los clientes aun no explotados o a la gente aun desconfiada
cuando se trata de trabajar con una Institucin Financiera.
Dentro de las polticas gubernamentales est la fijacin de las tasas de inters para el
crdito en general y el microcrdito en particular. A medida que el mercado se
consolida y los actores se vuelven ms eficientes estas tasas deben ir reducindose, de
modo que, los microempresarios puedan beneficiarse efectivamente de estas
operaciones.
Bibliografa
Cdigo Orgnico Monetario y Financiero. (2014). De la Superintendencia de Economa
Popular y Solidaria. Quito: Asamblea Nacional del Ecuador.
Constitucin de la Repblica del Ecuador:. (2008). Sistema Econmico y Poltica

Econmica. Montecristi - Ecuador: Asamblea Nacional del Ecuador.
Garca, N. (20011). Microfinanzas. Espaa: FIDE, Fundacin Iberoamericana para el

Desarrollo: Cumbre Mundial de Microcrdito.
Jcome, H. (2003). Microfinanzas en la Economa Ecuatoriana: Una Alternativa para

el Desarrollo. Quito: FLACSO.
Ley Orgnica y Reglamento general de la Economa Popular y Solidaria y del sector

Financiero Popular y Solidario. (2011). Organizaciones del Sector Asociativo.
Quito - Ecuador: Corporacin de Estudios y Publicaciones.
Rosenberg, R. (2009). Las microfinanzas y los pobres: Hacia la integracin entre las
microfinanzas y el sector financiero formal. Finanzas & Desarrollo.
Zapata, J. L. (2012). El Papel de las microfinanzas en la pobreza y desigualdad de las

mujeres. Ra Ximhai: revista cientfica de sociedad, cultura y desarrollo
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fronteras en Microfinanzas. Ecuador: Edit Consejo editorial.
Jcome, E., & Cordovz , J. (2003). Microfinanzas en la economa ecuatoriana: Una

alternatica para el desarrollo. Obtenido de FLACSO. Facultad Latinoamericana
de Ciencias Sociales: www.flacso.org.ec/docs/microec.pdf
Jcome, H. (2003). Microfinanzas en la Economa Ecuatoriana: Una Alternatica para

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Littlefield, E., & Rosenberg, R. (Junio de 2004). Las Microfinanzas y los pobres: hacia
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Desarrollo . Obtenido de
htpp:/www.imf.org/external/pubs/ft/fandd/spa/2004/06/pdf/littlefi.pdf
Martnez Mera, H. (2017). Repositorio Universidad Nacional de Cotopaxi. Obtenido de

http://dspace.unach.edu.ec/bitstream/51000/3778/1/UNACH-EC-FCP-ECO-
2017-0006.pdf
Gallo, Y. G. (Mayo de 2015). Universidad Pontifica Salesiana Sede Quito. Recuperado

el 21 de Noviembre de 2017, de Valoracion de Impacto de la Banca comunal
como mecanismo financiero orientado al sector popular en el sur de la ciudad de
Quito : https://dspace.ups.edu.ec/bitstream/123456789/10140/1/UPS%20-
%20ST001699.pdf

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ESPE EXTENSIN LATACUNGA

DEPARTAMENTO DE CIENCIAS ECONMICAS,

OCTUBRE 2017 FEBRERO 2018

Las microfinanzas constituyen un instrumento de financiacin que canaliza

recursos econmicos hacia actividades productivas y se dirigen a la poblacin de

obtengan una fuente de ingresos y as mejoren su calidad de vida.

En el Ecuador, el marco normativo de los ltimos aos ha procurado incentivar

el sector microfinanciero como una alternativa de desarrollo. Dentro del

microfinanciamiento se entiende que en la cuantificacin de su verdadero impacto est

positivo en la persona, en la familia y en la microempresa para que, luego de un tiempo

prudencial de financiamiento, el prestatario y su familia, alcance mejores condiciones

Comprender de manera clara las Microfinanzas en Ecuador

Conocer quines son clientes de microfinanzas

Identificar estadsticas sobre las microfinanzas

En el artculo desarrollado por (Jcome, 2003) titulada, Microfinanzas en la

Economa Ecuatoriana: Una alternativa para el desarrollo; el investigador expone

impulsando el crecimiento, pero no ha sido suficiente para sostener esto en el tiempo.

Adems, que las estrategias de las Instituciones Microfinancieras no estn vinculadas

con la reduccin de la pobreza en la nacin. Y afirma que a lo largo de la historia, las

actividades microfinancieras en el Ecuador han sido desarrolladas por las Cooperativas

de Ahorro y Crdito a pesar de la aparicin de nuevas instituciones a partir de los aos

estudio estadstico se toma como base de anlisis al Sector Cooperativista de Ahorro y

Crdito que funciona en el Ecuador.

En el artculo de (Zapata, 2012), El Papel de las microfinanzas en la pobreza y

desigualdad de las mujeres y con el respaldo de Ra Ximhai: revista cientfica de

sociedad, cultura y desarrollo sostenible, se estudia como la pobreza se ha medido en

la funcin que toma en cuenta las carencias o necesidades bsicas insatisfechas

utilizando los indicadores, tales como: la cantidad de consumo de alimentos, el nivel de

ingresos de la familia, accesibilidad a los servicios de educacin, vivienda y salud. Este

objetivo, se aplic en la investigacin una encuesta a 82 beneficiarias de los

microcrditos que ofrece ProMujer a travs de una de sus oficinas ubicadas en

El autor Fuente especificada no vlida. Hace referencia al tema Las

Microfinanzas e Instituciones Microfinancieras del Ecuador con los clientes y

en el que consta que en los ltimos 13 aos, un total de 3652 Instituciones

Microfinancieras (IMF) atendi a ms de 205 millones de clientes, los cuales 138

millones se ubicaban entre los ms pobres cuando se consideraron a los concernientes

desarrollado por el Grameen Bank, los microcrditos ayudan al financiamiento y

adicionalmente fortalecen el crecimiento de la operacin comercial y dems en la

las personas que se proponen a emprender un negocio.

En el artculo desarrollado por (Jcome, 2003) titulada, Microfinanzas en la

Economa Ecuatoriana; Una alternativa para el desarrollo"; el investigador expone

de la historia las actividades Microfinancieras en el Ecuador se ha ido desarrollado por

base el anlisis de las instituciones que funcionan en el Ecuador. Las Microfinanzas

pobres, primordialmente mujeres de hogares marginados. Las condiciones impuestas

Las microfinanzas son servicios financieros destinados a las personas pobres

aumentar sus ingresos, mejorar su calidad de vida y generar fuentes de empleo,

volviendo ms dinmico al sector informal. (Rosenberg, 2009)

Las microfinanzas es un concepto ms amplio que el de microcrdito. Consiste

en la prestacin de servicios financieros (como crdito, ahorro, seguros o transferencias,

entre otros) a un sector de la poblacin habitualmente excluida del sistema financiero

tradicional. (Garca, 20011)

servicios financieros que se dan en escala simplificada principalmente de crdito y

el trabajo o maquinaria y equipos; y a otros grupos e individuos en el espacio local de

En el artculo 309 de la (Constitucin de la Repblica del Ecuador:, 2008) se

sectores contar con normas y entidades de control especficas y diferenciadas, que se

encargarn de preservar su seguridad, estabilidad, transparencia y solidez. Estas

entidades sern autnomas. Los directivos de las entidades de control sern

responsables administrativa, civil y penalmente por sus decisiones.

En los artculos 74 y 77 del (Cdigo Orgnico Monetario y Financiero, 2014) se

de este Cdigo y la Ley Orgnica de la Economa Popular y Solidaria. Los informes de

auditora, inspeccin, anlisis y los que emitan los servidores y funcionarios de la

superintendencia, en el ejercicio de las funciones de control y vigilancia, sern escritos

y reservados, as como los documentos que el Superintendente califique como tales en