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Ante todo se debe tomar en cuenta que es recomendable que el consumidor o cliente
financiero presente por escrito su reclamo, queja o solicitud ante la empresa bancaria
(banco) o financiera (Edpyme, Caja Municipal, Caja Rural, Financiera, Afianzadora o
Cooperativa). Para tal efecto, las empresas debern brindar una respuesta o solucin en
un plazo no mayor de treinta (30) das calendario. Esta va previa es indispensable en
relacin a las denuncias que quieran ser conducidas contra la empresa financiera o
bancaria posteriormente ante la PAU o el DCF, mas no frente al Indecopi.
Al momento de la presentacin de los reclamos, las empresas debern registrar los datos
personales del usuario y formular un reporte que ser entregado al usuario al momento de
la presentacin del reclamo si ste se realiza en una oficina de atencin al pblico. Si es
por otra va, se deber pactar con el cliente la forma en que se har entrega del reporte (a
travs de una oficina de atencin, correo electrnico, entre otros); en cualquier caso, el
reporte deber encontrarse a disposicin del usuario en el mismo da en el que fue
presentado el reclamo. Adicionalmente, se podr pactar un mecanismo de respuesta
diferente, para el caso de los reclamos que se resuelvan a favor de los usuarios, tales como,
la pgina web, va telefnica, estados de cuenta, entre otros.
Los reclamos debern ser resueltos en un plazo no mayor de treinta (30) das de haber sido
presentados. Este plazo slo podr extenderse, excepcionalmente, siempre que la
naturaleza del reclamo lo justifique, lo cual deber ser sustentado a requerimiento de la
SBS, que podr desestimar el sustento. Dicha ampliacin deber ser comunicada al usuario
antes que venza el plazo de 30 das, explicndole las razones de la demora, adems de
precisarle el plazo estimado de respuesta.
La PAU de la SBS tiene por finalidad absolver consultas as como tomar conocimiento de
las denuncias que formulen los usuarios de las empresas supervisadas pertenecientes al
sistema financiero. Las consultas pueden hacerse de forma personal, por escrito,
telefnicamente, va facsmil o a travs de correo electrnico.
Sin perjuicio de lo anterior, la PAU debe trasladar al Indecopi aquellas consultas, denuncias
y reclamos que correspondan al mbito de su competencia.
Si el cliente financiero insiste en tramitar su denuncia ante la PAU, debe acreditar que los
procedimientos de cualquier otro reclamo, queja o denuncia ante instituciones o entidades
pblicas o privadas, tendiente a obtener la satisfaccin de su derecho, han concluido o que
han transcurrido los plazos establecidos para tal efecto.
Se entiende que ser eficiente una denuncia ante la PAU, cuando anteriormente ya hemos
recurrido al Indecopi y en dicha instancia administrativa hemos obtenido una decisin
favorable.
El plazo de prescripcin para que la SBS ejerza la facultad para determinar la existencia de
infracciones administrativas prescribe a los 5 aos computados a partir de la fecha en que
se cometi la infraccin o desde que ces si fuera una accin continuada.
La PAU suspender la tramitacin de una denuncia presentada ante ella, en caso tome
conocimiento que, respecto a los mismos hechos, existe una queja, denuncia o reclamo en
trmite ante cualquier institucin o entidad pblica o privada.
Concluidas las indagaciones preliminares, en caso la PAU determine que no hay mrito
para el inicio de un procedimiento sancionador, deber comunicar al denunciante el
resultado de su denuncia, lo cual que no podr ser impugnado por el denunciante al no
tener ste la calidad de parte.
Ante infracciones leves, las empresas son pasibles de ser sancionadas con una
amonestacin o con una multa de hasta 50 UITs. Las infracciones graves son sancionadas
con multas no menores de 20 UITs ni mayores de 100 UITs. Finalmente, aquellas muy
graves sern sancionadas con multas no menores de 30 UITs ni mayor de 200 UITs, sin
perjuicio de suspenderse o cancelarse la autorizacin de funcionamiento de la empresa
denunciada.
Tal como lo seala el Reglamento de Sanciones la SBS, mediante decisin motivada, podr
disponer la aplicacin de las medidas cautelares y/o correctivas necesarias para garantizar
la eficacia de la resolucin final a emitir en el caso, o de corregir la conducta infractora.
Segn los Anexos del Reglamento de Sanciones, son consideradas infracciones leves,
entre otras, no contar con reas de atencin de reclamos; no informar al consumidor los
sistemas de atencin de reclamos; no atender los reclamos en los plazos y procedimientos
establecidos; efectuar cargos en cuentas pasivas de seguros sin autorizacin del titular; no
entregar los estados de cuenta; girar letras de cambio a la vista por saldos deudores, a
pesar de haber observaciones; no difundir las tasas de inters, comisiones y gastos; no
exhibir los tarifarios de las operaciones y servicios que se brinden a los usuarios conforme
a las caractersticas y formalidades establecidas; no cumplir con poner a disposicin de los
usuarios los formularios contractuales; y, no cumplir con difundir en su pgina Web, de
contar con sta, las clusulas generales de contratacin aprobadas por la SBS.
Son infracciones graves, entre otras, no atender por seis horas seguidas en los das
laborables; no informar detalladamente el costo o rendimiento efectivo anual; no informar
previamente sobre las modificaciones a tasas, comisiones y gastos segn las normas de la
materia; cerrar indebidamente cuentas corrientes por giro de cheques sin fondos; no pagar
rdenes de pago de sus clientes; no cumplir, de manera sistemtica, con incluir en la Hoja
Resumen y en la Cartilla de Informacin la informacin comprendida en la normativa emitida
por la SBS; no contar con el sustento de las comisiones y gastos; Incluir en los contratos,
clusulas generales de contratacin que no han sido aprobadas por la SBS, cuando se
encuentren sujetas a aprobacin; e, incluir en los contratos, sin autorizacin de la SBS,
clusulas generales de contratacin aprobadas para otras empresas.
Son infracciones muy graves, entre otras, suministrar informacin sobre operaciones
pasivas de sus clientes, salvo que no se trate de secreto bancario; e, incluir en los contratos,
clusulas que hayan sido declaradas como abusivas en las disposiciones emitidas por la
SBS.
Las infracciones tipificadas son mucho ms de las antes indicadas. Solamente hemos
sealado las referidas al inters directo de los consumidores o usuarios; aunque como ya
lo hemos referido, la denuncia ante la PAU no es la va idnea para resolver un caso
particular, sino como medio para que la SBS sancione a la empresa, lo que se lograr en
caso se adviertan conductas sistemticas o recurrentes de la empresa denunciada.
El DCF es designado por las entidades financieras y bancarias, pero por ello no pierde
imparcialidad. Entre sus funciones est conocer, estudiar y resolver los reclamos que los
clientes le planteen en relacin con las operaciones, contratos o servicios bancarios y, en
general, con todas las relaciones entre las entidades financieras y sus clientes, que a juicio
de stos, hubiesen recibido un tratamiento que ellos estimen negligente o injusto. Asimismo
puede intervenir como mediador entre clientes y entidades financieras con el objeto de
llegar a un arreglo amistoso.
Este rgano, creado por iniciativa privada, slo resuelve los reclamos contra las empresas
afiliadas, las cuales son casi todos los Bancos (excepto el Banco de la Nacin) y algunas
Financieras (no en cambio Edpymes, Cajas Municipales o Rurales, Afianzadoras o
Cooperativas).
Cabe sealar que para plantear un reclamo ante el DCF no es requisito ser consumidor
final (persona natural o microempresario), sino simplemente ser cliente del sector
financiero, con lo cual cualquier persona jurdica (grande, mediana, pequea, etc.) o
empresa puede acudir al DCF. Esto mismo sucede en el caso de las denuncias ante la
PAU.
El DCF no puede actuar, entre otros, en las cuestiones que se refieren a las decisiones de
las entidades financieras relativas a conceder o no un crdito o a efectuar o no cualquier
otro contrato, o una operacin o servicio concreto con personas determinadas, as como
sus pactos o condiciones.
El cliente puede dirigirse al DCF cuando estime que en un contrato, operacin o servicio
financiero o bancario haya recibido un tratamiento negligente, incorrecto o no ajustado a
derecho. Previamente deber agotar las instancias de solucin ante la entidad financiera o
bancaria. Si el cliente no estuviese satisfecho con la solucin de su reclamo; o si en un
plazo mayor de 30 das calendario de haber sido presentado, ste no hubiese sido atendido,
podr interponer su reclamo por escrito ante el DCF.
Recibido el reclamo del cliente, el DCF de oficio, tras las averiguaciones que considere
oportunas, decidir si el asunto que se le somete es de su competencia. Si estimase que
no lo es, denegar su admisin a trmite, comunicando su decisin a las partes. En caso
contrario, el DCF remitir de inmediato el reclamo presentado a la entidad financiera o
bancaria. Si despus de iniciada la tramitacin del asunto el DCF tuviese conocimiento de
que antes o despus de la presentacin del reclamo se inici o resolvi el mismo por
cualquier autoridad, dar por concluido el procedimiento, comunicando su decisin a las
partes.
Rechazada la admisin a trmite de un reclamo, no podr ser planteado de nuevo ante el
DCF.
El DCF podr, antes de dictar su resolucin, hacer las gestiones necesarias y hacer las
propuestas oportunas a las partes encaminadas a conseguir un arreglo amistoso. Si ello se
logra, el acuerdo tendr carcter vinculante para las partes y se dar por concluido el caso.
Asimismo, si la entidad financiera o bancaria se allana a la peticin del cliente o ste retirase
su reclamacin, el reclamo se dar por concluido.
La resolucin final debe dictarse dentro de 2 meses contados a partir de la interposicin del
reclamo ante el DCF. Excepcionalmente y por nica vez este plazo podr ser ampliado por
perodo similar.
Las resoluciones finales deben estar siempre motivadas, basadas en las normas jurdicas
vigentes, los usos de comercio y la buena prctica bancaria, buscndose una solucin
equitativa de la cuestin planteada. Cualquier obligacin que el DCF imponga a favor del
cliente no podr exceder de US$ 20,000.00 o su equivalente en moneda nacional.
El cliente no est obligado a aceptar la resolucin del DCF Si la acepta deber comunicarlo
al DCF por escrito en el plazo de 15 das calendario, pasado el cual sin respuesta se
entender que la rechaza. La aceptacin se har en los propios trminos de la resolucin
e ir acompaada de la renuncia expresa a cualquier otra accin reclamatoria, ya sea
judicial, administrativa o de otra ndole. Es decir, ya no se podr acudir posteriormente al
Poder Judicial para solicitar una indemnizacin, como tampoco se podr denunciar a la
empresa ante la PAU.
Las entidades financieras o bancarias estn obligadas a aceptar la resolucin del DCF
siempre que el cliente haya brindado su aceptacin. En este caso, el DCF le indicar el
plazo que dispone para ejecutar la decisin (pago de una suma o realizar cualquier otro
acto a favor del cliente), lo cual no podr exceder de 3 meses o excepcionalmente, dadas
las circunstancias del caso, un plazo mayor, contado a partir del da en se notifique a la
entidad financiera la aceptacin del cliente.
Para recurrir al Indecopi no es necesario haber interpuesto reclamo ante la entidad bancaria
o financiera. Tampoco que haya transcurrido el plazo previsto para obtener una respuesta,
en caso se haya presentado el reclamo respectivo, a diferencia de los procedimientos ante
la PAU y el DFC.
Aqu tampoco hay lmite en la cuanta, pero ello s servir para definir si la denuncia deber
tramitarse en primera instancia ante un rgano resolutivo de procedimiento sumarsimo
ORPS (por denuncias cuya cuanta, determinada por el valor del producto o servicio materia
de controversia, no supere 3 UITs) o bien ante la Comisin de Proteccin al Consumidor
(Sede Lima Sur o Lima Norte) o alguna Comisin de las Oficinas Regionales del Indecopi
(de 3 UITs para arriba).
A diferencia de que ante la PAU y el DFC puede acudir cualquier persona natural o jurdica
interesa que sea cliente financiero, a secas-, para plantear una denuncia ante el Indecopi
se debe tener la calidad consumidor o usuario (conforme al artculo IV.1 del Cdigo de
Proteccin y Defensa del Consumidor), esto es persona natural o jurdica que adquiere,
utiliza o disfruta como destinatario final productos o servicios materiales e inmateriales, en
beneficio propio o de su grupo familiar o social, actuando as en un mbito ajeno a una
actividad empresarial o profesional. El Indecopi no considera consumidor a quien adquiere,
utiliza o disfruta de un producto o servicio normalmente destinado para los fines de su
actividad como proveedor. El Indecopi considera consumidores a los microempresarios que
evidencien una situacin de asimetra informativa con el proveedor respecto de aquellos
productos o servicios que no formen parte del giro propio del negocio. En caso de duda
sobre el destino final de determinado producto o servicio, se califica como consumidor.
Entre las medidas reparadoras a cargo de una empresa financiera o bancaria tenemos:
cumplir con ejecutar la prestacin u obligacin asumida; y si esto no resulte posible o no
sea razonable, otra de efectos equivalentes, incluyendo prestaciones dinerarias; cumplir
con ejecutar otras prestaciones u obligaciones legales o convencionales a su cargo;
devolver la contraprestacin pagada por el consumidor, ms los intereses legales
correspondientes, cuando el cumplimiento de la prestacin u obligacin, segn sea el caso,
no resulte posible o no sea razonable segn las circunstancias; en los supuestos de pagos
indebidos o en exceso, devolver estos montos, ms los intereses correspondientes; pagar
los gastos incurridos por el consumidor para mitigar las consecuencias de la infraccin
administrativa; y, otras medidas reparadoras anlogas de efectos equivalentes a las
anteriores y destinadas a resarcir las consecuencias patrimoniales directas e inmediatas
ocasionadas al consumidor por la infraccin administrativa a su estado anterior.
Entre las medidas correctivas complementarias tenemos: que el proveedor cumpla con
atender la solicitud de informacin requerida por el consumidor; declarar inexigibles las
clusulas que han sido identificadas como abusivas en el procedimiento; en caso de
infracciones muy graves y de reincidencia o reiterancia solicitar a la autoridad competente
la clausura temporal del establecimiento por un plazo mximo de seis (6) meses, solicitar a
la SBS la inhabilitacin, temporal o permanente, del proveedor en funcin de los alcances
de la infraccin sancionada; publicacin de avisos rectificatorios o informativos; y, cualquier
otra medida correctiva que tenga el objeto de revertir los efectos de la conducta infractora
o evitar que esta se produzca nuevamente en el futuro.
Para esto, hay que tener en cuenta que la tecnologa se convierte en una fortaleza y en una
oportunidad o en una amenaza y en una debilidad. Fortaleza y oportunidad para la UIF, si
utiliza la ltima tecnologa en forma proactiva y si utiliza la informacin de la manera ms
eficientemente posible. Amenaza y debilidad si los grupos delictivos adquieren la ltima
tecnologa y manipulan el flujo de la informacin gracias a la facilidad y los recursos
financieros al servicio del delito econmico.
Una UIF debe utilizar procedimientos que aseguren que no haya acceso inapropiado a los
datos y por lo tanto a la informacin, desde el exterior o el interior del sistema de inteligencia
financiero, es decir, la UIF debe estar en capacidad de monitorear actividades a travs del
uso de la informacin personal detallada, por lo tanto deber implantar sistemas de
supervigilancia de datos o de seguridad y mantenimiento de la confidencialidad de la
informacin que maneja.
INDECOPI
El Indecopi es un Organismo Pblico especializado adscrito a la Presidencia del Consejo
de Ministros y goza de autonoma tcnica, econmica, presupuestal y administrativa.
El Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la Proteccin de la Propiedad
Intelectual (Indecopi) fue creado para propiciar el buen funcionamiento del mercado, en
beneficio de los ciudadanos, consumidores y empresarios, mediante la defensa de los
consumidores, la prevencin y fiscalizacin de prcticas restrictivas de la libre y leal
competencia, la proteccin de la propiedad intelectual y la promocin y desarrollo de una
infraestructura y cultura de la calidad en el Per.
LA SUPERINTENDENCIA DE BANCA, SEGUROS Y AFP.