Pago en Linea

UNIVERSIDAD DR.
JOSÉ MATÍAS DELGADO
RED BIBLIOTECARIA MATÍAS
DERECHOS DE PUBLICACIÓN
DEL REGLAMENTO DE GRADUACIÓN DE LA UNIVERSIDAD DR. JOSÉ MATÍAS DELGADO
Capítulo VI, Art. 46
“Los documentos finales de investigación serán propiedad de la Universidad para fines de

divulgación”
PUBLICADO BAJO LA LICENCIA CREATIVE COMMONS
Reconocimiento-NoComercial 3.0 Unported.

http://creativecommons.org/licenses/by-nc/3.0/legalcode
“Se permite la generación de obras derivadas siempre que no se haga un uso comercial. Tampoco se puede
utilizar la obra original con finalidades comerciales.”
Para cualquier otro uso se debe solicitar el permiso a la Universidad
[Escribir texto]
Grupo No. 47
“Ventajas y desventajas de las diferentes formas de pago en línea utilizadas cuando se

realiza Comercio Electrónico.”
Monografía Especializada
Para optar al grado de:

Licenciada en Mercadotecnia
Presentado por:
Galeano Urias, Yuliana Nathaly
García Salinas, Kimberly Mariel
Menjivar Eguizábal, Karen Desireé
Asesor:
Ing. Rolando E. Franco
Antiguo Cuscatlán, Junio 2013
i
ÍNDICE
SIGLAS Y ABREVIATURAS ................................................................................................... viii

INTRODUCCIÓN ......................................................................................................................... 9
CAPÍTULO I MARCO REFERENCIAL ..................................................................................... 10
CAPÍTULO 2 DEFINICIÓN DEL PROBLEMA ......................................................................... 11
2.1. Alcance, objetivos y limitaciones ................................................................................ 11
2.1.1 Alcance ............................................................................................................................ 11
2.1.2 Objetivo general.............................................................................................................. 11
2.1.3 Objetivos específicos ..................................................................................................... 11
2.1.4 Limitaciones .................................................................................................................... 11
2.2 Planteamiento del problema ..................................................................................... 11
2.2.1 Pregunta de investigación. ........................................................................................... 12
2.3 Comercio electrónico ................................................................................................ 13
2.3.1 Definición del Comercio Electrónico .......................................................................... 13
2.3.2 Antecedentes del comercio electrónico ..................................................................... 14
2.3.3 Características del comercio electrónico................................................................... 15
2.3.4 Modalidades del comercio electrónico....................................................................... 16
2.3.5 Beneficios del comercio electrónico .......................................................................... 18
2.4 Pagos electrónicos ................................................................................................... 18
2.4.1 Sistema de pago en el comercio electrónico. ............................................................ 19
2.4.1.1. Requisitos del sistema de pago. ............................................................................... 19
2.4.1.2. Tipos de pago por internet. ....................................................................................... 20
2.4.1.3. Tipos de sistema de pago. ......................................................................................... 21
2.5 Formas de pagos electrónicos. ................................................................................... 21
2.5.1 Pagos tradicionales ........................................................................................................ 22
2.5.2 Forma de pago con tarjeta ............................................................................................ 24
2.5.3 Formas de pago móvil................................................................................................... 28
2.5.4 Forma de pago PayPal ................................................................................................... 29
2.5.4 Forma de pago Google Checkout (Google Wallet) ...................................................... 30
2.5.5 Forma de pago AlertPay ................................................................................................ 32
2.5.6 Forma de pago CCnow................................................................................................... 32
ii
2.5.7 Forma de pagoProPay.................................................................................................... 34
2.5.8Forma de pago 2Checkout.............................................................................................. 35
2.6 Seguridad en los sitios web .......................................................................................... 35
2.6.1 Certificado de seguridad SSL........................................................................................ 36
2.6.2 NortonSecuredby VeriSign ............................................................................................ 38
2.6.3 3DSecure ........................................................................................................................ 39
2.6.4McAfee Secure ................................................................................................................. 40
2.7 Situación actual de las distintas formas de pago en línea en Latinoamérica ....... 41
2.8 Aspectos legales en el comercio electrónico de El Salvador ................................. 47
2.8.1 Anteproyecto de Ley de Protección de Datos ........................................................ 47
2.8.2 Anteproyecto de Ley de Comunicación y Firma Electrónica ................................ 48
2.8.3 Anteproyecto de Ley de Comercio Electrónico ..................................................... 49
CAPÍTULO 3 INVESTIGACIÓN Y DIAGNÓSTICO ................................................................. 50
3.1 Pago en línea con tarjeta de crédito o débito en El Salvador. ................................... 50
3.1.1 Proceso de afiliación ...................................................................................................... 51
3.1.2 Ventajas de la forma de pago en línea con tarjeta de crédito o débito en El Salvador
...................................................................................................................................................53
3.1.2.1 Ventajas para empresas............................................................................................. 53
3.1.2.2 Ventajas para el consumidor. .................................................................................... 54
3.1.3 Desventajas de la forma de pago en línea con tarjeta de crédito o débito en El
Salvador.................................................................................................................................... 54
3.1.3.1 Desventajas para las empresas ................................................................................ 54
3.1.3.2 Desventajas para los consumidores ........................................................................ 55
3.1.4 Empresas que utilizan pago en línea con tarjeta de crédito o débito en El Salvador
...................................................................................................................................................55
3.2 Pago en línea con Paypal en El Salvador. ................................................................... 56
3.2.1 Procesos de afiliación a una cuenta PayPal (Empresas) ........................................... 57
3.2.2 Proceso de afiliación para los consumidores en PayPal ........................................... 58
3.2.3 Ventajas del pago en línea con PayPal en El Salvador ............................................... 58
3.2.3.1 Ventajas para las empresas........................................................................................ 58
3.2.3.2 Ventajas para los consumidores................................................................................ 58
3.2.4 Desventajas del pago en línea con PayPal en El Salvador......................................... 59
3.2.4.1 Desventajas para las empresas ................................................................................. 59
3.2.4.2 Desventajas para los consumidores ......................................................................... 59
iii
3.2.5 Empresas que utilizan pago en línea con PayPal en El Salvador .............................. 60
3.3 Otras formas de pago en línea en El Salvador. ........................................................... 60
3.4 Casos de empresas en El Salvador que utilizan pagos en línea cuando realizan e-
commerce. ............................................................................................................................ 62
3.4.1 Cupón Club ..................................................................................................................... 62
3.4.2 PriceSmart ....................................................................................................................... 63
3.4.3 Pizza Hut .......................................................................................................................... 65
3.5 Análisis de sondeo realizado a clientes potenciales.................................................. 66
CAPÍTULO 4 CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES ...................................................... 67
4.1 Conclusiones.................................................................................................................. 67
4.2 Recomendaciones ......................................................................................................... 68
BIBLIOGRAFÍA ......................................................................................................................... 69
GLOSARIO................................................................................................................................ 70
ANEXOS.................................................................................................................................... 72
Anexo 1 ................................................................................................................................. 72
Anexo 2 ................................................................................................................................. 73
Anexo 3 ................................................................................................................................. 74
PROPUESTA ............................................................................................................................ 76
5.1 Campaña publicitaria y lanzamiento de una página web informativa a través de la
ANEP. .................................................................................................................................... 76
5.1.1Estandarización de contenido de sitio web. ................................................................. 76
5.1.2 Página web informativa.................................................................................................. 77
5.1.3 Campaña publicitaria. .................................................................................................... 78
5.1.4 Interacción en el punto de venta. .................................................................................. 79
iv
ÍNDICE DE TABLAS
Tabla 1 Modalidades del Comercio electrónico ........................................................... 17

Tabla 2 índice de e-readiness ..................................................................................... 44
Tabla 3 Precios y descuentos que PayPal ofrece a comerciantes .............................. 57
Tabla 4 Medios publicitarios a utilizar y el costo de cada uno de ellos. ....................... 79
v
ÍNDICE DE FIGURAS
Figura 1 Certificado SSL estándar .............................................................................. 36

Figura 2 Certificado EV SSL con validación ampliada. ............................................... 37
Figura 3 Ejemplo de certificación EV SSL con validación Ampliada ........................... 37
Figura 4 Ejemplo de utilizacion de sello Norton Secured by VeriSign ......................... 38
Figura 5 Ejemplo de pantalla emergente de MasterCard y Visa ................................. 40
Figura 6 Ejemplo de sitio web con certificacion McAfee Secure ................................. 41
vi
ÍNDICE DE GRÀFICAS
Grafica 1 Dinero Electrónico – Medio de pago preferido en Latinoamérica ................. 42

Grafica 2Evolucion del e-commerce y el indice e-readiness latinoamericanos. ........... 43
Grafica 3 Evolución de las cantidades de computadores, celulares. ........................... 44
Grafica 4 Factores más relevantes al momento de comprar por internet. .................... 45
Grafica 5 Razones en Latinoamérica para no comprar en internet. ............................. 46
vii
SIGLAS Y ABREVIATURAS
ANEP Asociación Nacional de la Empresa Privada

BAC Banco de América Central
BBB Better Business Bureaus
DR-CAFTA Dominican Republic- Central America Free Trade Agreement
EDI Electronic Data Interchange
EE.UU Estados Unidos
HTTP HyperTextTransferProtocol.
HTTPS HyperTextTransferProtocolSecure.
IVA Impuestoal Valor Agregado
PC Personal Computer
PIN PersonalIdentificationNumber
PYME Pequeña y Mediana Empresa
SSL Secure Sockets Layers
STP Secretaria Técnica de la Presidencia de El Salvador
TIC Tecnologías de Información y Comunicación
TPV Terminal Punto de Venta
USAID Agencia de los Estados Unidos para el Desarrollo Internacional.
viii
INTRODUCCIÓN
El comercio electrónico constituye uno de los canales de negocios de mayor

importancia para las empresas de cara a promover sus productos o servicios por
medio de la tecnología y las telecomunicaciones. Busca interactuar con clientes y
empresas generando confianza entre cada uno y así poder establecer una información
e interacción constante.
La presente investigación se refiere al tema: Ventajas y desventajas de las diferentes
formas de pago en línea utilizadas cuando se realiza el comercio electrónico.
Definimos el comercio electrónico como una nueva forma de comprar y vender bienes,
estos grandes cambios traen beneficios como el desarrollo de la tecnología y las
telecomunicaciones y hacen que el intercambio de datos crezca y evolucione de
diversas maneras.
En esta modalidad existen diferentes formas de pago en el comercio electrónico en
línea como las tarjetas de crédito, Paypal, Mobipay entre otros. Dentro de las formas
de pago existen algunas limitaciones: es por ello que la importancia de la
investigación radica en las limitantes que tienen las empresas y clientes al momento
de vender o comprar por internet.
A través de la presente investigación se mostrara las nuevas formas de pago que se
pueden realizar y como poder implementarlas en nuestro país utilizando las nuevas
tecnologíaslos usuarios pueden conocer por medio de internet las empresas a las
cuales quisieran comprar y así crear una confianza y seguridad entre el comprador y el
vendedor generándose un ambiente favorable para ambos. La presente investigación
se enfoca en analizar las ventajas y desventajas de las diferentes formas de pago en
línea del comercio electrónico, donde se analizarán los pasos que se realiza en una
compra por internet entrevistando a personas que venden y compran por internet en
El Salvador.
9
CAPÍTULO I MARCO REFERENCIAL
El Comercio electrónico (e-commerce se ha convertido en un tema importante desde

que el internet comenzó a utilizarse comercialmente en 1990. Muchos autores insisten
que el comercio electrónico tiene un impacto significativo y positivo sobre las
empresas en cualquier parte del mundo, conllevando así a beneficios indiscutibles.
[Zwass, 1996, 1–23]
Sin embargo, el comercio electrónico no está siendo rápidamente adoptado por las
pequeñas y medianas empresas en Latinoamérica. Aunque es claro que su evolución
ha sido importante. Uno de los principales problemas para este retraso ha sido la falta
de herramientas que proporcionen confianza a los usuarios en el uso del modelo de
comercio electrónico. Afortunadamente, con el tiempo han ido surgiendo tecnologías y
sistemas de pago electrónico que ofrecen garantías de seguridad e integridad para
realizar estas transacciones de una forma fiable, con ello se, brindan confianza a los
usuarios. No obstante, este sigue siendo el mayor obstáculo (no tanto técnico como
psicológico) a vencer para que se produzca un uso masivo del comercio electrónico.
Actualmente se han tenido grandes avances en cuanto al manejo del internet, así
como a la adopción y frecuencia de uso de dispositivos que las personas pueden llevar
consigo en todo momento, teniendo un fácil acceso a las redes inalámbricas que
permiten que tales dispositivos puedan conectarse. Los consumidores van
descubriendo poco a poco las ventajas de la compra en línea, como un ahorro de
tiempo. Les permite consultar la información de los artículos con mayor detenimiento,
realizar el pago cómodamente, así como recibir la compra en el lugar deseado. Estas
ventajas, unidas a las prácticas puestas en marcha por las marcas para mejorar la
satisfacción y experiencia de compra, hacen del comercio electrónico una alternativa
cada vez más atractiva.
En el año 2012 en Latinoamérica hubo un incremento del e-commerce de un 21%
comparado con el año anterior. 1 Lo que refleja una aceptación cada vez mayor y un
constante crecimiento desde el inicio del e-commerce. Su evolución y adaptación a las
nuevas tecnologías y formas de pago, va permitiendo una mayor participación del
mercado.
1
http://www.ticbeat.com/economia/el-ecommerce-una-tendencia-al-alza/
10
CAPÍTULO 2 DEFINICIÓN DEL PROBLEMA
2.1. Alcance, objetivos y limitaciones
2.1.1 Alcance
El presente estudio tiene por finalidad identificar las ventajas ydesventajas de las
diferentes formas de pago en línea utilizadas a nivel nacional haciendo énfasis en las
empresas del municipio de san salvador el salvador
2.1.2 Objetivo general
Determinar cuáles son las ventajas y desventajas de las diferentes formas de pago en
línea utilizadas cuando se realiza comercio electrónico.
2.1.3 Objetivos específicos
• Identificar las distintas formas de pago utilizadas en el comercio electrónico en

el salvador
• Definir las ventajas y desventajas de cada una de las formas de pago tanto para
las empresas como para el consumidor en El Salvador.
• Crear una estrategia enfocada al cliente para incentivar las compras online en
El Salvador.
2.1.4 Limitaciones
No se tuvo acceso a información primaria por parte de las empresas la cual serviría
para sustentar la investigación.
Las fuentes bibliográficas de consulta fueron limitadas.
2.2 Planteamiento del problema
El comercio electrónico o también llamado e-commerce parte de una definición

genérica como cualquier forma de transacción o intercambio de información comercial
basada en la transmisión de datos sobre redes de comunicación como Internet. Es
decir, se incluye tanto lo que son las compraventas en sí mismas, como todas aquellas
actividades previas tales como distribución, venta, marketing, búsqueda de
información, entre otras. Hoy por hoy, el mayor uso que se hace de Internet es
11
elpublicitario, las empresas utilizan la red principalmente para darse a conocer, y para
ofrecer sus productos y servicios, con ello atraer a nuevos clientes.
A lo largo de la investigación se analizarán las diferentes formas de pago utilizadas al

realizar e-commerce,descubriendo así las razones por las que el mercado desconfía
del pago por internet. Si no hay confianza por parte de los usuarios, ni conocimiento de
las diversas formas de pagos existentes en la red y de su seguridad no podremos
hablar de un e-commerce propiamente dicho en el que todas sus transacciones se
realicen a través de medios electrónicos.
El comercio electrónico es de importancia para las empresas, ya que con ello pueden
ampliar su mercado, aumentando así sus ventas. Hay sectores en donde esta
situación se presenta con más frecuencia. El sector moda o los productos electrónicos
son ejemplos, en dónde los canales online están triunfando a pasos agigantados. Es
aquí donde el diseño de páginas web y diseño de tienda online adquiere mayor
importancia, diferenciando y posicionando a los comerciantes y sus marcas.Por esta y
por otras razones se ha vuelto importante el comercio electrónico para las empresas
en general.
Algunas formas de pagos existentes y mayormente empleados internacionalmente:
• Tarjeta de crédito
• Paypal
• Ccnow
• GoogleCheckout (google Wallet)
• Pago móvil
• Alertpay (Payza)
• Pago Propay
• Pago 2checkout
• Contra reembolso
• Micropagos
• Tarjetas de pago en Internet
Es importante conocer las formas de pago que podemos utilizar en línea y saber qué
seguridad nos dan para que al momento de querer utilizar esa forma de pago, seamos
sabedores de lo que se necesita, conociendo a fondo las ventajas y desventajas que
cada una nos ofrece.
2.2.1 Pregunta de investigación.
¿Cuáles son las ventajas y desventajas de las diferentes formas de pago en línea
utilizadas cuando se realiza comercio electrónico en las empresas del municipio de
San Salvador, El Salvador?
12
2.3 Comercio electrónico
2.3.1 Definición del Comercio Electrónico
El comercio electrónico, conocido como e-commerce, ha adquirido rápidamente una

gran importancia para los diferentes sectores económicos en el mundo, debido al
Internet.
En los últimos años ha habido una clara preferencia de crecimiento en el número de
operaciones electrónicas que se han realizado a través de internet. Continuamente, se
incrementa el número de transacciones de negocio que genera el comercio
electrónico, inducidas tanto por una consolidación de internet como canal de
información comercial como por un claro aumento de la confianza en el empleo de
formas de pago online. 2
El e-commerce ha sido para todas las empresas como clientes algo importante en el
avance de la tecnología ya que es una manera más fácil y rápida de realizar un
intercambio de producto o servicio entre empresa y consumidor. Se espera que en un
futuro la mayoría de compras o ventas se realicen por internet.
El avance de las tecnologías, las nuevas herramientas de competitividad y la rapidez
para concretar negocios han impulsado el desarrollo del comercio electrónico. Este ha
extendido la forma de vender un producto o servicio por medio de la red Internet y
otras redes de computadoras, más allá de la utilización de las plataformas de
comunicación (radio, prensa y televisión) u otros medios alternativos tales como
catálogos, rotulación, monitores en el interior de vehículos de transporte y vallas, entre
otros. 3
El comercio electrónico o e-commerce es cualquier tipo de operación comercial en la
que la transacción se realiza mediante algún sistema de comunicación electrónico, por
lo que no se requiere el contacto físico entre comprador y vendedor [Seoane, 2005,1].
Según {Seoane,[2005,1] el comercio electrónico es otra forma de poder comprar ya
que no es necesario el contacto físico para poder realizar una compra o venta. Este va
aumenta el nivel de eficiencia en la empresa ya que simplifica procesos, le abre la
puerta a la empresa a mercados a los que antes no tenía posibilidad de llegar, reduce
número de intermediarios en la cadena de distribución.
El comercio electrónico hara aumentar de diferentes maneras las ventas y compras de
las empresas ya que al realizarlo por internet puede tener clientes que no se esperaba
por la distancia que se tenía antes de que existiera el e-commerce.
2
Véase : http://www.comercioelectronico.tecnoavan.com/caracter.html
3
Véase :http://profesores.ie.edu/enrique_dans/download/ecommerce.PDF
13
2.3.2 Antecedentes del comercio electrónico
En el año 1920 nació como tal el comercio electrónico en los Estados Unidos,cuando
apareció la venta por catálogo. Este nuevo sistema de distribución fue una gran
revolución en ese momento, ya que fue la primera vez que se podía comprar sin antes
ver el producto. La venta por catálogo funcionaba mediante fotos. 4
Podemos decir que el nacimiento del comercio exterior fue en 1920 iniciando la venta
por catálogo con fotos ilustrativas.
En 1980, se inventó en Estados Unidos una importante forma de Intercambio de Datos
Electrónicos (EDI) que permite a las empresas realizar transacciones electrónicas e
intercambio de información ilustrativas del producto. La gran ventaja que posibilitaba
este sistema comercial era la venta en zonas rurales de difícil de acceso. 5
EDI es la transferencia por medios electrónicos de información comercial o de

negocios en un formato estándar de carácter público entre agentes del mercado.
Aún no habían aparecido las computadoras como tal. No fue hasta la década de los
años 1970 que aparecieron las primeras relaciones comerciales que utilizaban un
ordenador, pero aún ofrecían un servicio muy limitado. No fue hasta el 1980 que se
modernizó el comercio por catálogo con la ayuda de la televisión con las “televentas”.
La televisión proporcionó al comercio por catálogo un mayor realismo de los productos
ya que podían ser exhibidos resaltando sus atributos y características más
importantes. Este tipo de venta directa se hacía mediante la utilización las llamadas
telefónicas y el pago se realizaba a través de las tarjetas de crédito. 6
A finales de los años 90 con internet funcionando, el comercio electrónico creció como
nunca antes lo había hecho. Se crearon portales exclusivamente dedicados a esta
actividad – tales como eBay y Amazon, los cuales se mantienen operativos y en pleno
crecimiento hasta el día de hoy. 7
Con la aparición de la computadora en los 70´s se establecieron las televentas y en

1980 que se forma el intercambio electrónico de datos EDI y esto viene a incentivar a
que las empresas puedan realizar intercambios por medio de transacciones
electrónicas. Por lo tanto, esto ayuda tanto a la empresa como al comprador a tener
una mayor flexibilidad de compra y venta.
Las redes sociales las comunicaciones móviles, la web 2.0., los teléfonos inteligentes,
las tablets que hoy en día tenemos a nuestro alcance están cambiando los hábitos de
consumo de nuestro mundo. Ya no basta con poner un catálogo de productos en una
4
Véase: http://www.lynkoo.com/comercio-electronico/la-historia-del-comercio-electronico
5
Véase: http://www.lynkoo.com/comercio-electronico/la-historia-del-comercio-electronico
6
Véase:http://www.slideshare.net/guest3134d7/historia-de-computacion
7
Véase. http://www.lynkoo.com/comercio-electronico/la-historia-del-comercio-electronico
14
tienda online de manera estática y esperar que los usuarios compren. Cada vez son
más las personas que utilizan su tableta o Smartphone para realizar búsquedas,
comparar precios y también para comprar online. Esta tendencia se impondrá en un
futuro no muy lejano y las empresas que quieran vender online deberán adaptarse a
estos nuevos hábitos y dispositivos. 8
Hoy en día, con la tecnología más avanzada. Comprar y vender por internet es algo
más fácil y rápido para los consumidores. Por ello, que con teléfonos de alta
tecnología se podrán realizar compras y también la tecnología del internet ayuda a
nuestro consumidor tenga más confianza y sienta más seguridad al momento de
comprar el producto ya que se ha informado de lo que está adquiriendo
La historia del comercio electrónico ha ido evolucionando, a veces de una forma

pausada y lenta y en algunas ocasiones con pasos agigantados. Lo que entendemos
ahora como comercio electrónico es la última fase a la cual hemos llegado de este
sucesivo desarrollo. Desde luego, no hemos alcanzado ni mucho menos la cumbre
más alta de esta. Evolución, en el futuro llegarán muchas más novedades que harán
más efectivo, eficiente y rápido el intercambio de bienes y servicios entre humanos.
2.3.3 Características del comercio electrónico
Éstas son las principales características que definen al comercio electrónico:
• Ubicuidad.
En el comercio tradicional, un mercado es un lugar físico al que acudimos para

comprar o vender. En el comercio electrónico podemos hacerlo desde cualquier
parte, a cualquier hora.
• Alcance global.
El mercado potencial para las empresas de comercio electrónico es toda la

población mundial con acceso a Internet. Desaparecen las barreras nacionales
y regionales. Si bien es verdad que aún falta por solventar un problema: el de la
logística, en el caso de bienes, sigue siendo necesario llevarlos de alguna
manera al hogar del comprador.
8
Véase: http://www.lynkoo.com/comercio-electronico/usar-el-movil-para-comprar-por-internet
15
• Estándares.
Los estándares de Internet son mundiales. Esto disminuye los costos de

entrada al mercado para las empresas y también reduce el esfuerzo de
búsqueda por parte de los consumidores. 9
Se presentala facilidad de comparar precios, descripciones de productos,

proveedores, plazos de entrega. Esto es algo que todavía puede automatizarse
muchísimo más cuando lo haga, estaremos cerca de un escenario de
competencia perfecta: todos tendremos un acceso por igual a la información.
• Multimedia.
En la web es posible añadir más riqueza a los documentos a un costo

prácticamente nulo color, vídeo, audio, texto, imágenes. En esto se diferencia
del resto de medios.
• Interactividad.
A diferencia de la mayor parte de medios tradicionales (salvo, hasta cierto

punto, el teléfono), el comercio electrónico permite una comunicación en ambos
sentidos entre el comerciante y el consumidor.
• Densidad de la información.
Es la cantidad y calidad de la información disponible a todos los participantes en

el mercado. En el comercio electrónico se incrementa drásticamente. Hay
aumento de la competencia real, efectiva.
• Personalización.
El comercio electrónico permite personalizar la información a mostrar al

consumidor su nombre, anunciar artículos en función de sus intereses o de
compras anteriores, entre otros. 10
2.3.4 Modalidades del comercio electrónico
El comercio electrónico se clasifica de dos formas: de acuerdo a los bienes del

negocio y de acuerdo a los sujetos a los que el comercio electrónico atiende.
9
Véase http://e-commerceusm.blogspot.com/p/dinero-electronico.html
10
Véase http://www.comercioelectronico.tecnoavan.com/caracter.html
16
El comercio electrónico de acuerdo a los bienes de negocio, se clasifica en:
• Comercio electrónico indirecto: esta modalidad comparte el envío y recepción

de bienes tangibles, para los cuales Internet no es más que un sistema de
comunicación, es decir, que no sólo se utiliza el medio de comercio electrónico,
sino que además se suma toda la problemática de surtidos, existencias
disponibles, plazos de entrega, entre otros.
• Comercio electrónico directo: involucra el envío y recepción de bienes y

servicios, que requiere para su consolidación la garantía de seguridad. Se hace
referencia a las transacciones de orden contable, descarga digital, movimientos
bancarios o bienes intelectuales.
• El comercio electrónico indirecto hace uso de Internet como único medio para
poder adquirir un producto y el directo va más allá del simple proceso de
compra-venta de un bien tangible y permite recibir algún servicio a través de
medio electrónicos. [Álvarez; Revelo; Ruiz, 2011, 12].
Existen diferentes formas de realizar comercio electrónico: esto varía según los sujetos
a los que se atiende, estas modalidades son:
Tabla 1Modalidades del Comercio electrónico
Fuente: http://cecomercio.files.wordpress.com/2011/05/modalidades-b2b.pdf
17
2.3.5 Beneficios del comercio electrónico
Beneficios para compradores: Acceso a nuevos proveedores, productos y

servicios; reducción de costes de la transacción mediante la automatización de
proceso de compra: interacción en distintos mercados virtuales; reducción
de las tareas administrativas y de los tiempos de la cadena de suministro;
optimización de los precios; mejora de la comunicación con el proveedor.
Beneficios para vendedores: Mejora de la comunicación y servicio al cliente;
transferencia de información en tiempo real con sus clientes (precios,
disponibilidad, estado de los pedidos, entre otros; incremento del número de clientes
potenciales; disminución de los costes del proceso de transacción;
Servicios centralizados de facturación, cobro, financiación y logística;
Información sobre el comportamiento del mercado. 11
2.4 Pagos electrónicos
Pagar es algo tan cotidiano que el ser humano realiza día con día, y no le prestamos
atención. La mayoría de las acciones que llevamos a cabo a lo largo del día llevan
implícito un acto de pago, ya sea subir a un autobús, sacar dinero de un cajero o
llamar por teléfono, comprar comida entre otros.
La importancia de esta rutina para el comercio electrónico ya justifica el estudio de los
distintos modelos e instrumentos de pago. Los medios de pago se han convertido en
una línea de negocio especialmente importante para la banca no sólo porque supone
una significativa fuente de ingresos, sino porque constituye un elemento diferencial
para captar y retener clientes [Santoma: 204,2004].
Las formas de pago electrónicas están generando una fuente de crecimiento
monetario para el sistema financiero. La banca se convierte en un filtro en el comercio
electrónico, debido a que no todas las personas cuentan elementos con productos
bancarios que permitan realizar compras en comercio electrónico.
Hasta no hace mucho, internet era vista por los bancos como un nuevo canal sobre
donde el cliente se apoyaría para relacionarse con su entidad financiera. Pero esta
idea se está viendo amenazada en la actualidad con la consolidación de nuevos
medios de pago online [Santoma: 204,2004].La tecnología sigue avanzado haciendo
que las formas de pago también evolucionen, generándose nueva, en las cuales el
intermediario banco no está contemplado.
Esta investigación identifica, describe y evalúa los distintos modelos de medios de
pago desarrollados en los últimos años al amparo de los sistemas de comunicación
electrónica.
11
Véase http://www.e-comercio.us/electronico/banca/beneficios-del-comercio-electronico/
18
La identificación de modelos de pago tradicional y nuevo, se ha efectuado desde la
perspectiva de los sistemas actuales en uso, con mayor o menor grado de desarrollo.
2.4.1 Sistema de pago en el comercio electrónico.
Los sistemas de pagos vía electrónica deberán cumplir ciertos criterios de flexibilidad,
deben aceptar diferentes tipos de pagos y el plazo, permitiendo comprar y vender los
bienes o servicios de forma exitosa [McGraw, Hill: 2001]. Al tener una amplia gama de
sistemas de pagos y plazo se genera un fácil acceso para el consumidor en la
obtención de producto o servicios, y muchas empresas podrá incursionar comercio
electrónico utilizando el sistema de pagos que más se adapte a su mercado, y que
pueden implementar al negocio.
El comercio electrónico necesita reunir requisitos en las formas de pago, que podrán
fortalecer la apertura de los consumidores y los empresarios. En cuanto a los sistemas
deben ir evolucionando de acuerdo con cada forma de pago. Un factor a tomar en
cuenta son los plazos. Éstos tendrán que ser acordados por las partes implicadas, al
tener, un impacto en la toma de decisión para el consumidor o vendedor.
2.4.1.1. Requisitos del sistema de pago.
“Para que el sistema de pago digital tenga éxito, debe cumplir con requisitos
siguientes” [McGraw, Hill 2001; 99]:
• Aceptabilidad.
Aceptación global de la infraestructura de la forma de pago.
• Anonimato.
A solicitud del cliente el deseo de protección de la información personal y
transaccional.
• Convertibilidad.
Cambiar el dinero digital a otros tipos de fondos.
• Eficiencia.
El costo debe ser prácticamente nulo de la transacción.
• Flexibilidad.
Aceptar varios métodos de pago.
• Integración.
Compatibilidad con las aplicaciones existentes, con creación de interface de
integración.
19
• Confiabilidad.
Requiere el sistema una alta disponibilidad y deben evitarse las fallas
puntuales.
• Escalabilidad.
La infraestructura debe tener la capacidad de soporte de ingreso de nuevos
consumidores y comerciantes.
• Seguridad.
Admisión de transacciones financieras en redes abiertas como el internet.
• Utilidad.
El pago debe ser tan fácil como en el mundo real.
El cumplimiento de estos requisitos podrá proporcionar seguridad al consumidor en el

comercio electrónico y al empresario quiera incursionar en ese canal de distribución y
compra.
2.4.1.2. Tipos de pago por internet.
“Como en el mundo real, según el valor de la orden se ha establecido tres tipo de pago
de Internet” [McGraw, Hill, 2001; 99].
• Micro pagos.
Transacciones inferiores a 5 dólares, esto se puede realizar debido a que los
costos de las transacciones son prácticamente son nulos.
• Pagos de consumidor.
Transacciones por un valor de 5 y 500 dólares. Los pagos típicos de esta clase
se efectuarán mediante tarjeta de crédito.
• Pagos comerciales:
Transacciones por un valor superior a 500 dólares. El débito automático o
factura parecen ser las soluciones más apropiadas.
Cada uno de estos tipos de pago se asocia a fácilmente a una forma específica. El
pago del consumidor haría medio de tarjeta de crédito, mientras el comerciante
utilizaría el dinero disponible en sus cuentas bancarias pagando con su tarjeta de
débito otra forma de pago.
20
2.4.1.3. Tipos de sistema de pago.
En internet se han establecido tres tipos de sistemas de pago [McGraw, Hill, 2001; 99].
• Sistema prepagos.
Este sistema de pago consiste en que el cliente paga primero por el producto o
servicio. Funciona a través del ahorro de dinero digital en un disco o una tarjeta
inteligente, puede utilizarse en cualquier momento para pagar el producto o
servicio deseado.
Su ventaja es el anonimato pues, nadie puede localizar de forma alguna a la
persona que realizó la compra y su desventaja es la pérdida del dinero al
extraviarse archivo de la información.
• Sistemas de pago inmediato.

Se basa en el concepto de pago en el momento de la transacción. Requiere
acceso a las bases internas de los bancos, el sistema de seguridad deberá ser
más seguro que en otros casos. Este sistema es más difícil de implementar.
• Pago diferido.
En este sistema, la transacción de acceso al banco se realiza antes o después
de ejecutar procedimiento de la orden. Funciona debitando el dinero de la
cuenta bancaria al mismo tiempo en que se está comprando, bajo este sistema
funciona la forma de pago con tarjeta de crédito.
En cada uno de estos sistemas de pagos se refleja el proceso en la compra de los

bienes o servicios. Los tres con tienen diferencias significativa, sistema de prepago
realiza el pago antes de obtener lo deseado por el consumidor. El sistema de pago
inmediato, se paga al instante en que se hace la transacción y el pago diferido se
descarga el dinero de tarjeta de crédito y se envía el producto al cliente. Luego, éste
realiza el pago a la entidad financiera donde pertenece la tarjeta.
A partir de lo antes mencionado, los tres sistemas de pago tienen sus ventajas y
desventajas a utilizar, seleccionando cualquier sistema de pago a decisión del cliente.
2.5 Formas de pagos electrónicos.
“A través de la globalización e Internet, los consumidores finales han cambiado su

modo de pagar los bienes y servicios que se adquieren” [McGraw, Hill, 2001; 98].
Existe una variedad de formas de pago que se manejan en el proceso de e-commerce.
La aceptación y utilización de estos varía según el riesgo o factibilidad que representa
para el comerciante como para los consumidores.
21
2.5.1 Pagos tradicionales
Son los medios de pago en los cuales el pago no se lleva a cabo durante la realización
de la compra en línea, sino posteriormente. Se consideranformasseguras de pago
entre los usuarios:
Es la única forma de pago utilizado en el comercio electrónico que requiere la

utilización de dinero en efectivo. Es considerado uno de los medios de pago preferidos
por el consumidor en general, ya que garantiza la entrega de los bienes antes del
pago. 12
Beneficios
 El cliente paga el producto hasta que lo recibe.

 Fácil y rápido.
 El comprador no debe brindar datos personales de tarjeta de crédito o débito.
 Condiciones
 El cliente debe brindar al vendedor únicamente el nombre y dirección.
 La empresa debe asumir los costos en caso de haber realizado el envío a una
dirección incorrecta o ficticia.
 La empresa recibe el pago hasta el momento de la entrega.
• Transferencia bancaria
Otra forma muy sencilla de empezar a cobrar por Internet. El comercio notifica al
usuario una cuenta bancaria donde el cliente debe realizar una transferencia y así se
gestione su pedido. A veces suelen ser prohibitivos los costos cuando se realizan
transferencias bancarias entre países, por lo que es aconsejable utilizarlo solamente
para transacciones dentro de un mismo país, o por montos importantes. Suele ser la
preferida por las tiendas en línea. 13
12
Véase http://catarina.udlap.mx/u_dl_a/tales/documentos/lis/zuniga_va/capitulo7.pdf
13
Véase http://catarina.udlap.mx/u_dl_a/tales/documentos/lis/zuniga_va/capitulo7.pdf
22
Beneficio
 El cliente trasfiere la cantidad exacta del precio del producto.
 El comerciante recibe el dinero por adelantado.
 El comerciante no incurre en gastos con esta forma de pago.
Condiciones
 El comprador cancela los gastos bancarios correspondientes por transferencias
bancarias.
 La empresa debe espera hasta la confirmación de la trasferencia para realizar
el envío del producto.
• Giro postal o telegráfico
Funciona por medio del correo, el cliente gira el dinero a través de un giro postal al
comerciante. Es una forma de pago simple de implementar, era muy utilizado por los
sitios web al iniciar sus actividades. 14
Beneficios:
 Es una alternativa económica para el vendedor.
Condiciones:
 La empresa recibirá el dinero en promedio 7 a 10 días.
 El costo del envió debe ser asumido por el cliente.
• Domiciliación bancaria
Es un método menos frecuente, en este proceso el cliente facilita al comercio un

número de cuenta bancaria, de esta forma el comercio gira un cobro con una
periodicidad determinada. Ejemplo de esto, una suscripción periódica. 15
14
Véase http://www.correos.es/contenido/03P-EnviarDinero/01-Giro/03P01-Giro.asp
15
Véase http://www.e-conomic.es/programa/glosario/domicialiacion-bancaria
23
Beneficios:
 El pago por el cliente no es directo, sino en cuotas.
Condiciones:
 El cliente paga una comisión por cada cuota.
• Western Unión
Esta empresa está implementando en varios países un novedoso sistema denominado

Quick Pay, que acredita directamente en la cuenta corriente del comerciante el pago
efectuado por su cliente en cualquier sucursal de Western Unión en el mundo.
Permite a clientes nacionales e internacionales hacer pagos directos vía electrónica en
cuestión de minutos. El proceso de pago inicia cuando el comprador lleva el pago a
una agencia de Western Unión, paga una comisión fija y recibe el comprobante.
Instantáneamente el pago y la confirmación de pago aparecen reflejadosa través del
sitio web de Western Unión. El dinero se deposita en la cuenta bancaria del vendedor
en un plazo aproximado de 48 horas. 16
Beneficios:
 El vendedor recibe el dinero directamente en su cuenta.
 El pago es trasferido al vendedor en la moneda correspondiente al país que
pertenece.
Condiciones:
 El cliente paga una comisión mayor cuando elije una trasferencia más rápida a
las 24 horas.
Estos modelos de pago tradicionales han operado por varios años. En donde el cliente
y el comerciante utilizan su propio banco, por la cual tiene que hacer uso de un
sistema de compensación para el intercambio de información del pago.
2.5.2 Forma de pago con tarjeta
Las tarjetas, son medios de pago emitidos por una entidad financiera o un comercio.
16
Véase http://www.payment-solutions.com/quickpay.asp?language=sp
24
Por su comodidad, facilidad de uso, amplia aceptación y por la seguridad que supone
no tener que llevar mucho dinero en efectivo, las tarjetas se han convertido en parte de
nuestras vidas. 17 Estos medios de pago hacen del comercio una forma más fácil para
el consumidor de pagar, de manera más segura y rápida. Éstá teniendo una
aceptación casi total por todos los consumidores permitiendo ser parte de sus vidas.
La tarjeta como medio de pago engloba un conjunto muy amplio de distintos productos
entre los cuales estas: tarjetas de crédito, de débito o monedero [Santoma: 204; 2004].
Estos diferentes tipos de tarjetas tienen como función el pago, pero tiene sus
diferencias.
• Tarjeta de débito
Son las que permiten utilizar los fondos depositados en la cuenta corriente o de ahorro
a la que están asociadas.
Con ellas se puede sacar dinero en oficinas y cajeros automáticos y también realizar
pagos en comercios. 18 Los fondos que se manejan dentro de la tarjeta de débito
pertenecen a la tarjeta habiente. Al momento que realice una transacción, sea retiros o
pagos éste refleja automáticamente en los movimientos de la cuenta, el dueño de la
cuenta solo puede hacer uso del dinero que está en la tarjeta de débito, esta cuenta no
permite sobregirarse.
Beneficios:
 Amplia aceptación en los comercio.
 La empresa recibo los fondos de forma inmediata.
 El cliente utiliza los fondos propios.
 No permite sobre giros.
 Seguridad
 Los clientes no paga comisiones o interés adicionales al envió.
 Servicio las 24 horas los 365 días del año.
Condiciones:
 Exigen un monto por apertura.
 Las empresas debe cancelar una comisión a la entidad bancaria por
transacción de compra.
17
Véase
www.finanzasparatodos.es/es/productosyservicios/productosbancariosoperativos/mediosdepagotarjetas.
html
18
Véase
html
25
 La entidad financiera solicita una garantía a las empresas, y poder recibir
pagos de las compras de forma inmediata o de lo contrario dichos pagos son
abonado en un lapso a 90 días.
• Tarjeta de crédito
Permiten realizar pagos u obtener dinero, hasta el límite fijado, sin necesidad de tener
fondos en la cuenta bancaria en ese momento.
Utilizar una tarjeta de crédito tiene las mismas consecuencias que disponer de
cualquier otro crédito o modalidad de financiación: está obligado a devolver el dinero y
pagar los intereses establecidos. 19 Las tarjetas de crédito ofrecen a su cliente su
financiamiento monetario de forma inmediata, para realizar compras, retiros entre
otros, al hacer uso de TC el cliente deberá pagar el dinero utilizado más intereses. Las
políticas con las que cuenta las tarjetas de crédito son similares a un préstamo.
El límite del crédito disponible debe figurar en el contrato de la tarjeta, puede variar a
lo largo del tiempo, siempre con el conocimiento y el consentimiento previos tanto del
titular de la tarjeta como de la entidad financiera. De forma puntual, las entidades
pueden autorizar excesos sobre el límite autorizado. Suele existir un límite de crédito
máximo para cada categoría de tarjeta. 20 La entidad financiera deberá notificar por
escrito todas las políticas y obligaciones que tendrán el solicitante de la tarjeta de
crédito, especificando límite de crédito, fecha de pago entre otros.
La principal diferencia entre las tarjetas de débito y las de crédito, radica en la

necesidad de las tarjetas de débito únicamente necesita de la existencia de fondos
suficientes para hacer frente al pago o al retiro de efectivo. Además el único dueño de
los fondos es el titular de la cuenta, mientras que, en el caso de la tarjeta de crédito, el
dueño de los fondos es la entidad financiera. En ambos casos, la operación se registra
de manera inmediata en la cuenta.
Beneficios:
 Amplia aceptación en los comercio.
 La empresa recibo los fondos de forma inmediata.
 Seguridad.
 Los clientes no paga comisiones o interés adicionales al envió.
19
Véase
html
20
Véase
html
26
Condiciones:
 El dueño de la tarjeta paga membrecía, seguro de robo contra fraude,
comisiones e interese.
 Las empresas debe cancelar una comisión a la entidad bancaria por
transacción de compra.
 Los fondos de la tarjeta pertenecen a la entidad bancaria.
 La entidad financiera solicita una garantía a las empresas, y poder recibir
pagos de las compras de forma inmediata o de lo contrario dichos pagos son
abonado en un lapso a 90 días.
 Para obtención de una tarjeta de crédito, el solicitante debe tener un monto
ingresos comprables, gozar de buen récor crediticio, entre otros requisitos.
• Tarjeta de monedero
También llamadas de prepago, permiten hacer desembolsos, en general de pequeño

importe, y obtener dinero hasta el límite que su titular haya pactado previamente con
la entidad bancaria o de dinero electrónico que la emite, mediante ingreso por caja o
cargo en su cuenta.
Los datos con el importe disponible total se almacenan en la tarjeta en un chip, y éste
disminuye según efectúa los pagos. Una vez agotado, puede recargarla. Otra
modalidad son las tarjetas virtuales. La tarjeta no existe físicamente y sólo es un
número, un PIN y una fecha de caducidad, y sirven exclusivamente para realizar
pagos por Internet.
Las tarjetas virtuales, al ser de prepago, ofrecen mayor seguridad que una tarjeta de
crédito o débito normal, ya que en caso de sustracción de los datos de la tarjeta nadie
podría sobrepasar el límite. Como no tienen soporte físico, se pueden crear, cargar y
descargar en tiempo real. 21 La tarjeta monedero proporciona una mayor seguridad en
caso de fraude, porque no permite sobregiro alguno de la cuenta, además se puede
hacer abonos de dinero en el momento que necesite realizar una comprar, la
transacción se hace inmediata mediata.
Todas la tarjetas antes expuestas tienen dos elementos comunes: la vinculación del
cliente, comercio o ambos a una cuenta bancaria necesaria para poder finalizarlas
transacciones; y la dificultad y lentitud en el proceso de aceptación de este medio de
pago.
21
Véase
html
27
Este modelo supone una leve modificación del esquema tradicional. El proveedor
transmite la información a su banco del cliente al sistema de compensación (Visa,
MasterCard), luego es abonado al banco del comerciante.
Sin embargo, todas tienen dos elementos comunes: la vinculación del cliente,
comercio o ambos a una cuenta bancaria necesaria para poder finalizar las
transacciones; y la dificultad y lentitud en el proceso de aceptación de este medio de
pago.
Beneficios:
 El cliente abona la cantidad que necesita en sus compras.
 No permite sobregiro alguno de la cuenta.
 La transacción se realiza de forma inmediata de cargo al cliente.
 Bonificación de 5% hasta 20% por recarga.
Condiciones:
 Comisión obtención de la tarjeta monedero.
2.5.3 Formas de pago móvil.
• Pago móvil
El potencial desarrollo del comercio electrónico y la inseguridad que el consumidor

percibe en el uso de la tarjeta de crédito por Internet han propiciado la aparición de
iniciativas encaminadas a generalizar el uso del teléfono móvil como herramienta de
pago [Santoma: 2004]. El pago a través de terminales móviles se configura ya como
una alternativa al pago con tarjeta en las tiendas virtuales, debido a que el consumidor
todavía no ha superado la desconfianza al insertar el número secreto de su tarjeta en
Internet.
El teléfono móvil ha abierto una serie de posibilidades que, bien explotadas, pueden
dar lugar a nuevos patrones de pago y la oportunidad de acceder a capas de
población poco banca rizadas pero dotadas de terminal móvil. Este método, como
medio de identificación y pago, ofrece alta portabilidad, seguridad, penetración y
conectividad, el funcionamiento de la forma de pago móvil toma diversos roles.
28
• Mobipay.
Española Mobipay, S.A., nació en 2001 con el apoyo de los principales operadores de
telecomunicaciones, instituciones financieras y sociedades de compensación de
medios de pago. Con el objetivo de facilitar los pagos y conseguir que al usuario le sea
indiferente el soporte tecnológico con el que realizar sus pagos, ya sea a través del
tradicional TPV (Terminal Punto de Venta) —firmando el comprobante o insertando su
número secreto— o el teléfono móvil .
No se trata de competir con las tarjetas de pago tradicionales, sino de incrementar su

uso. De hecho, Mobipay pretende prolongar el uso de las tarjetas de pago, ampliando
el mercado de los medios de pago sin canibalizar el mercado de las tarjetas de
plástico [Santoma, 2004]. Es decir, no se trata de crear una marca, sino un estándar
tecnológico de activación de medios de pago y un nuevo canal de comercialización.
Beneficios:
 Sin riesgo a suplantación de información
 Al momento de la compra el usuario solo debe ingresar número de teléfono y
pin.
Condiciones:
 Debe haber un vínculo con una telefonía local para operar.
 El comerciante debe asumir la inversión de la implementación del sistema.
 Los usuarios deberán tener teléfonos móviles con la tecnología avanzada.
2.5.4 Forma de pago PayPal
Un medio de pago nacido en y para Internet: PayPal basado en un sistema de cuentas

de correo electrónico, donde el usuario se registra previamente. PayPal permite enviar
pagos de forma segura a otra persona o empresa que disponga de una dirección de
correo electrónico, utilizando para ello su tarjeta de crédito o cuenta bancaria. La red
de PayPal se apoya en la infraestructura financiera existente de cuentas bancarias y
tarjetas de crédito, y su proveedor para el procesamiento de pagos es el banco
estadounidense [Santoma: 2004].
PayPal es hoy en día considerada como una de las empresas más innovadoras de los
últimos años. Es visto como un método de pago en línea más popular en la red, en la
actualidad, está disponible para más de nueve millones de detallista alrededor del
mundo. El crecimiento de PayPal en el mundo móvil ha sido imparable. Gracias a las
29
compras a través de dispositivos móviles, tales como: tabletas teléfonos inteligentes,
entre otros 22
Beneficios:
 Protección de los datos personales del cliente ante el vendedor.
 No paga comisión el comprador por uso de Paypal.
 Afiliación rápida y fácil.
 Al pagar solo se debe ingresar el correo y contraseña.
 Sin cargos de configuración, sin comisiones mensuales sin comisiones de
cancelación para la empresa.
Condiciones:
 Afiliar una tarjeta de crédito o débito (Visa, Mastercard, Discover o Amex).
 Las empresa debe de pagar una comisión de 4.4- 5.4% + 0.30 por transacción
de acuerdo a las ventas mensuales.
 Conversión monetaria: Se cobrará un costo adicional del 3,5% por cualquier
conversión de moneda.
 Comisiones para devolución de cargos $20
 Autorizaciones sin capturar: $0.30 por cada transacción sin capturar
 Comisión devuelta: Porción fija de comisión de la transacción original.
2.5.4 Forma de pago Google Checkout (Google Wallet)
Google Checkout es una forma de pago en línea gratuita por Google, fue lanzada en el
2006. Facilita las compras en internet, permite a los usuarios registrados realizar
compras seguras mediante los datos de login de sus cuentas personales de Google.
Mediante una cuenta con tarjeta de crédito (se admite Visa, MasterCard, American
Express y Discover), una dirección postal de facturación y un número de teléfono
Google proporciona a los comerciantes que dispongan de sitios online, una serie de
utilidades para que puedan integrar este sistema de pagos en sus páginas: botones de
compra para copiar y pegar, o una API para integrar Google Checkout con el sistema
22
Véase http://www.businessreviewamericalatina.com/money_matters/paypal-el-sistema-mas-innovador-
de-pagos-en-linea
30
de ventas, una diferencia entre Google Checkout con PayPal y AlertPay es que no se
puede usar de persona a persona, solo para realizar compras en internet. 23
En el mes de mayo del 2013 Google anuncio su transición de Google Checkout a
Google Wallet como su nueva forma de pago en línea. 24
Google Wallet almacena la información relacionada con los pagos, el historial de
transacciones y las ofertas, entre otras muchas cosas. Todo está sincronizado en la
“nube” de google, lo que le permite tener siempre una cartera disponible
independientemente del dispositivo que use, ya sea en una tienda física o virtual. Se
puede acceder a Google Wallet descargando la aplicación para móviles Google Wallet
o utilizando el servicio online.
Beneficios:
 El servicio online de Google Wallet es un servicio gratuito que le permite utilizar
su “cartera" en la Web.
 Este servicio almacena la información de la tarjeta de crédito en una cuenta de
Google de forma segura para que no sea necesario introducir la información de
envío y de facturación cada vez que se haga una compra online.
 Las compras online con vendedores que acepten pagos mediante Google
Wallet, pueden hacerse rápidamente con solo iniciar sesión en Google Wallet.
 Este servicio está disponible en muchos países, incluyendo El Salvador. 25
Condiciones:
 Google Wallet cobra una comisión de 2.9% mas $0.30 centavos de dólar por
transacción, con descuentos basados en el volumen de ventas que
mensualmente se den, en caso que las ventas sean mayores de $100,000, la
comisión seria del 1.9% mas $0.30 centavos. 26
23
Véasehttps://play.google.com/store/apps/details?id=com.google.android.apps.walletnfcrel&hl=es
24
Véase http://www.latercera.com/noticia/tendencias/ciencia-tecnologia/2013/05/739-524456-9-google-
anuncia-el-fin-del-servicio-de-google-checkout.shtml
25
Véase http://support.google.com/wallet/bin/answer.py?hl=es&answer=105653
26
Véase https://checkout.google.com/seller/fees.html
31
2.5.5 Forma de pago AlertPay
Este sistema posee la opción de enviar, recibir dinero y forma de pago en línea de
manera totalmente segura, fácil y rápida. Solo es necesario tener una dirección de
correo electrónico, este cobro se hace con tarjeta de crédito o débito.
Alertpayevoluciono en 2012 pasando a ser Payza. 27
Beneficios:
 Abrir una cuenta AlertPay es gratuito para el comprador.
 Usa el protocolo SSL para asegurar la protección de información de sus
distintos usuarios.
Condiciones:
 El sitio para afiliarse se encuentra únicamente en inglés.
 Los pagos recibidos de Alertpay ahora Payza se verifican en 24 horas (De
Lunes a Sábado).
 Su comisión es de un 2.5% + $0.50 por transacción para el comerciante.
 Proveer al cliente de una atención mucho más especializada. 28
2.5.6 Forma de pago CCnow
Es una empresa del grupo Digital River especializada en proporcionar a los negocios
de internet (tiendas grandes y pequeñas) lo necesario para desarrollar su negocio en
línea. CCnow permite la integración de carros de compra, sistemas de pagos y envíos,
seguimiento de pedidos entre otras funcionalidades.Cuenta con protección anti fraude,
al igual que otros sistemas, este tampoco revela información de las tarjetas de créditos
de los clientes a sus proveedores, aceptan casi todas la tarjetas, también se puede
optar por usar una cuenta de PayPal para realizar las compras. El usuario puede
disponer de su dinero dos veces al mes y si no usan sus fondos, ellos pagan el 1.5%
de interés.
27
Véase https://www.payza.com/business
28
Véase https://www.payza.com/support/payza-transaction-fees
32
CCnow es una forma fácil de pagar, para dicho proceso únicamente es necesario
ingresar los datos del comprador, datos de la tarjeta de crédito y para datos de
seguridad, la verificación de la dirección de cobro de la tarjeta a utilizar
Es muy fácil pagar a través de CCnow. Para procesar el cargo a una tarjeta de crédito
únicamente se solicitará los datos del comprador, datos de la tarjeta de crédito, y para
efectos de seguridad, la verificación de la dirección de cobro de la tarjeta que desee
utilizar. Es de hacer notar que aun cuando la recepción de los datos y asignación del
número de transacción por parte de CCnow se completa de forma inmediata, la
aprobación final del cargo en la tarjeta demora algún tiempo (no es instantáneo) que la
transacción como tal se procesa por grupo (Batch) y no inmediatamente que se recibe.
Esto de ninguna manera afecta la seguridad de la transacción, sino es únicamente un
procedimiento interno de CCnow. Una vez completada la transacción, CCnow
directamente envía un email de confirmación para avisar si el cargo en la tarjeta de
crédito fue aceptado o denegado. En algunos casos CCnow podría solicitar
información adicional para efectos de seguridad. 29
Beneficios:
 El usuario puede disponer de su dinero dos veces al mes y si no usan sus
fondos, CCnow paga el 1.5% como interés ganados.
 Protección antifraude, no revela la información al vendedor.
 Apertura gratis para el comprador.
Condiciones:
 Comisión 4.9% + $0.40 por transacción.
 Los vendedores electrónicos estándar pagan una cuota de iniciación de $39.95
y vendedores ocasionales pagan $9.95.
 Para vendedores ocasionales existe una comisión adicional si las ventas son
menores de $100, en este caso se paga $4.95 mensual si en el mes se vende
entre $1 y $100.
29
Véase http://www.ccnow.com/pricing
33
2.5.7 Forma de pagoProPay
Esta forma de pago, posee tarjeta MasterCard propia, al igual que PayPal, y su
principal ventaja es que podemos efectuar el pago no sólo a través de la web, sino
también gracias a nuestro teléfono móvil.
Es considerada una alternativa de PayPal, ProPay ofrece servicios muy similares,
permite a los comerciantes aceptar tarjetas de crédito y débito sin necesidad de abrir
una cuenta de comerciante. Al igual que otras formas de pago similares, esta permite
aceptar pagos de todo el mundo.
Este servicio también permite hacer pagos a otras personas y empresas. ProPay
ofrece cuatro planes diferentes:
-ProPay Basic
-Premium
-Premium Plus
-Platinum.
ProPay cobra una cuota anual en función del tipo de cuenta que se seleccione.
Además ofrece una tarjeta de débito que puede utilizase para retirar los fondos
depositados. Alternativamente, se puede transferir el dinero directamente en una
cuenta bancaria. A diferencia de PayPal, ProPay se compromete a no congelar
fondos en caso que exista sospecha de operaciones fraudulentas. 30
Beneficios:
 Ofrece una tarjeta de débito que puede utilizase para retirar los fondos
depositados.
 Se puede transferir el dinero directamente en una cuenta bancaria.
Condiciones:
 ProPay cobra una cuota anual en función del tipo de cuenta que se seleccione.
 La tasa de comisión del comerciante es 2.6% hasta 3.4%.
30
Véase http://tecnolatino.com/propay-vs-paypal/
34
2.5.8Forma de pago 2Checkout
Es una sistema de pago por internet que proporciona todo lo necesario para realizar
compras con toda seguridad ya que también tiene integrado sistemas de seguridad
anti fraude. Para negocios de internet funciona como pasarela de pagos donde los
clientes realizan sus pedidos directamente en la web. A la vez, se encarga de
gestionar la venta de los productos previamente registrados en su base de datos.
Beneficios:
 Proporciona un sistema avanzado de seguridad antifraude.
 El vendedor debe pagar $49 una sola vez por la apertura de la cuenta.
 No hay costos mensuales, ni ningún otro gasto asociado con el procesamiento
de tarjetas de crédito.
 Apertura gratis para el comprador.
Condiciones:
 El vendedor debe pagar por apertura de la cuenta $49.00.
 Si las ventas no se concretan no es necesario pagar comisión por impulso.
 2Checkout cobra una comisión de 5.5% más $0.45 por transacción para
empresas que se encuentran en países fuera de Estados Unidos, para
compañías dentro de Estados Unidos la comisión es del 2.9% + $0.30 por
transacción. 31
2.6 Seguridad en los sitios web
Es necesario proteger la confidencialidad de los datos transmitidos a través de

internet, ya que nadie desea que sus datos personales, información de su tarjeta,
cuenta, contraseñas queden expuestas en la red. Es por ello que es de suma
importancia el poder garantizar la integridad de estos datos, por lo que cada empresa
debe garantizar a sus clientes la autenticidad de su identidad y eliminar cualquier
duda, cumpliendo así las normativas nacionales e internacionales en cuanto a
privacidad, seguridad e integridad de los datos.
31
Véase https://www.2checkout.com/pricing/
35
2.6.1 Certificado de seguridad SSL
El protocolo SSL (Secure Socket Layer o capa de conexión segura) corresponde a un

conjunto de reglas a seguir relacionadas a seguridad, aplicando criptografía. Permite
realizar conexiones seguras entre un cliente y un servidor.
El protocolo SSL, es un método transparente para establecer una sesión segura que
requiere una mínima intervención por parte del usuario final. Por ejemplo, el navegador
alerta al usuario de la presencia de un certificado SSL cuando se muestra un candado
o cuando la barra de dirección aparece en verde cuando, es este caso se trata de un
certificado EV SSL con validación ampliada. 32
Un certificado SSL, es un certificado digital de seguridad otorgado por una agencia
independiente debidamente autorizada y es enviado por el servidor de la página web
segura. El navegador de internet recibe e interpreta el contenido de dicho certificado y,
al verificar su autenticidad, indica que se está realizando una conexión segura. Una de
las formas de indicarlo es a través de un candado cerrado.
Otro punto de interés es el protocolo HTTP, el cual es inseguro y susceptible de
ataques por parte de intrusos. Si los datos confidenciales transmitidos (por ejemplo los
datos de una tarjeta de crédito o la información de usuario de una cuenta) cayesen en
manos de la persona equivocada, intrusos podrían acceder a cuentas en línea y
consultar información confidencial. Cuando se emplea un protocolo HTTPS para enviar
información a través de un navegador, tal información aparece encriptada y protegida.
Figura1Certificado SSL estándar
Fuente: https://www.globalsign.es/centro-informacion-ssl/que-es-ssl.html
32
https://www.globalsign.es/centro-informacion-ssl/que-es-ssl.html
36
Figura 2Certificado EV SSL con validación ampliada.
Fuente: https://www.globalsign.es/centro-informacion-ssl/que-es-ssl.html
Figura 3Ejemplo de certificación EV SSL con validación Ampliada
Fuente: https://www.pagapoco.com/user/login
Certificados de seguridad SSL másreconocidos a nivel mundial: VeriSign, Thawte,

GeoTrust, Rapid SSL Y GlobalSign SSL. 33
33
http://www.tecnologiapyme.com/servicios-web/para-que-sirven-los-certificados-ssl
37
2.6.2 NortonSecuredby VeriSign
El programa VeriSign Secured permite que tanto compradores en línea como otro tipo
de visitantes hagan sus negocios y compartan información sin ningún tipo de
preocupación en su sitio. Esto se debe a que saben que VeriSign protege datos de sus
tarjetas de crédito y el resto de información confidencial con el sistema de cifrado líder
del sector SSL. Se considera seguro, desde el momento en que en el sitio web
aparece el logotipo VeriSign Secured. 34 Al hacer clic en el sello (Logo de Verisign)
aparece automáticamente una página actualizada en donde se informa que el sitio
web utiliza los servicios de VeriSign para proteger a sus visitantes (Ver figura 4). El
sello VeriSign Securedes una herramienta indispensable para mejorar la percepción
de los clientes con respecto a la seguridad de las operaciones en línea.En abril de
2012 todos los sellos de VeriSign se actualizaron al sello Norton Secured, combinando
el poder de la marca de comprobación VeriSign con el valor del nombre Norton. 35
Actualmente están trabajando en actualizaciones de los certificados SSL.
Figura 4Ejemplo de utilizacion de sello Norton Secured by VeriSign
Fuente: https://sealinfo.verisign.com/splash?form_file=fdf/splash.fdf&dn=WWW.SIMAN.COM&lang=es
34
http://www.verisign.com/cl/ssl/secured-seal/index.html
35
http://www.symantec.com/es/es/theme.jsp?themeid=seal-transition
38
Esta empresa trabaja para mantener altos estándares de seguridad, evalúan la
vulnerabilidad u realizan un análisis diario en búsqueda de cualquier software
malicioso. El sello Norton Secured garantiza a los clientes que es seguro realizar
búsquedas, navegar y comprar.
Empresas que utilizan este certificado de seguridad en El Salvador: Cinemark, Simán,
Cupon Club, La Curacao, RAF y PriceSmart.
2.6.3 3DSecure
La Transacción Electrónica Segura (SET) es un protocolo estándar para proporcionar

seguridad a una transacción con tarjeta de crédito en redes de computadoras
inseguras, en especial Internet.SET surge de una solicitud de estándar de seguridad
por VISA y MasterCard en febrero de 1996 y la especificación inicial involucró a un
amplio rango de compañías, tales como GTE, IBM, Microsoft, Netscape, RSA y
Verisign. A partir del año 2000, las compañías de tarjetas de crédito comenzaron a
promocionar un nuevo estándar para reemplazar SET, denominado 3-D Secure.
3DSecure es un protocolo de seguridad para transacciones en comercio electrónico
implementado por Visa y Mastercard diseñado con el objetivo de reducir las compras
fraudulentas verificando la identidad del comprador durante la transacción en línea.
3DSecure es llamado “Veridiedby Visa” en Visa y “SecureCode” en Mastercard. Este
sistema evita fraudes de tipo CNP (Card No Present), es decir los pagos fraudulentos
con tarjeta de crédito sin presencia real de la tarjeta. (O. García, agente de afiliación,
entrevista personal, 9 de mayo de 2013)
Por lo general un pago en línea con tarjeta de crédito/debito necesita el número de la
tarjeta, la fecha de expiración y el criptograma visual (código de 3 números que
aparece atrás de la tarjeta). Esta información puede ser obtenida fácilmente y ser
utilizada luego para hacer un pago en línea sin contar con la tarjeta, de ese modo se
comete un fraude. Con 3DSecure, se nos solicita información suplementaria para
validar el pago, en caso que la tarjeta hubiera sido robada no se podrá efectuar
ninguna compra en las tiendas en línea que utilizan 3DSecure.
Es necesario entonces, que la empresa soporte 3DSecure. En ese caso al realizar la
compra en línea e ingresar los datos de la tarjeta (Número, fecha de expiración y
código de seguridad) el cliente es dirigido hacia el sitio web del banco quien solicitará
información suplementaria, esto a través de una nueva ventana (ver Figura 5) del
emisor de la tarjeta, preguntado por el código de seguridad personal, en segundos el
emisor de la tarjeta confirma que es la propietaria de la tarjeta y automáticamente
permite que la compra sea completada 36.
El banco solicitará al cliente información que sólo el cliente sabría, para probar que es
el propietario de la tarjeta. Cada banco es libre de elegir el medio de autentificación. Lo
36
http://www.mastercard.com/us/business/en/corporate/securecode/sc_popup.html
39
que hace el servidor del banco es confirmar a la tienda en línea que la tarjeta no tiene
historial de fraude o es clonada, y que la persona es la propietaria de la tarjeta.
Figura 5Ejemplo de pantalla emergente de MasterCard y Visa
Fuente: Información proporcionada por el Banco de América Central
Este protocolo ofrece al afiliado (el comercio en línea) un mecanismo de seguridad

para certificar sus transacciones en internet, esto reduce la exposición de
transacciones fraudulentas y como consecuencia un mayor volumen de ventas por una
mayor confianza del afiliado. Así mismo, crece la credibilidad en el comercio ante el
comprador en línea. Este es un sistema sencillo y fácil de usar, con autenticación
global. El protocolo 3DSecure utiliza la encriptación SSL.
En El Salvador, el sitio web de La Ceiba cuenta con este tipo de seguridad.
2.6.4McAfee Secure
Es un antivirus para el sitio web, cuya función es proteger aún más a los visitantes. El
comercio electrónico que está suscrito a este servicio, se somete a pruebas diarias
realizadas por McAfee para detectar diversas vulnerabilidades. Cuando el sitio web
pasa por estas pruebas, reúne los requisitos para mostrar el logo de McAfee Secure.
Cuando se realiza este procedimiento debe de mostrar la fecha del día, con esto se
confirma que McAfee está escaneando diariamente el sitio, de aparecer únicamente el
logo sin la fecha del día, no es auténtico el servicio. 37
37
https://www.mcafeesecure.com/us/legalinfo.jsp?domain=us.mcafee.com&lang=ES
40
Si se trata de un logo de McAfee auténtico, se podrá hacer clic en él y
automáticamente se redirige a una página de verificación del comercio suscrito (ver
Figura 6).
Figura 6Ejemplo de sitio web con certificacion McAfee Secure
Fuente https://www.mcafeesecure.com/RatingVerify?ref=www.siman.com&lang=ES
Para las empresas, es de suma importancia identificar cuáles son los problemas de
seguridad en su sitio web de negocios en línea, antes de que alguien más lo haga.
McAfee brinda el apoyo que la empresa necesita para mantener su infraestructura de
red funcionando sin problemas. Con el servicio de escaneos diarios, reportes y apoyo
de expertos, todo esto ayuda a mantener seguro el negocio en línea, brindando
confianza y seguridad entre los visitadores del sitio web.
Empresas que utilizan McAFeeSecure en El Salvador: Simán, La Curacao y
PriceSmart.
2.7 Situación actual de las distintas formas de pago en línea en Latinoamérica
América Latina sigue siendo una región predominantemente offline y no bancarizada.

Aún son muchos los factores que deben evolucionar para alcanzar los niveles de
comercio electrónico que muestran los países desarrollados. Existen ciertos retrasos
41
en muchos países en los mecanismos informáticos de transacciones, lo que genera
trámites o complicaciones adicionales para las operaciones en línea.
Los sistemas logísticos y de envió también son considerados como los grandes
obstáculos para la consolidación de proyectos. Con excepción de Brasil, que cuenta
con un sistema de correo postal de alto nivel, los países de la región cuentan con
ineficientes y costosos mecanismos de distribución, lo que obliga a muchas empresas
a armar su propia logística. En EE.UU., existen firmas como DHL, UPS y FedEx
siendo los mejores socios de los comercios.
En América Latina, aún faltan muchas inversiones en tecnología para que las
empresas puedan ofrecer servicios que realmente generen una experiencia de usuario
diferenciada frente a la de las compras tradicionales. Esto, sumado a la desconfianza
que sigue persistiendo en gran parte de la población, genera barreras.
No obstante, son franqueables, y cada nuevo avance permitirá seguir incrementando
el volumen de bienes y servicios que las economías latinoamericanas mueven por las
más eficientes autopistas de la información digital. [América Economía Intelligence,
2010: 7]. (verGráfico 1)
América Latina se encuentra aún en un retraso con relación a otras regiones en el
desarrollo de transacciones en línea, día a día buscan nuevas adaptaciones
tecnológicas que permita a los comercios tener mayor aceptación y participación del
mercado en cuanto a las compras en línea.
Gràfica1 Dinero electrónico – Medio de pago preferido en Latinoamérica
Fuente TGI 2009 de KMR
En los últimos años, han surgido algunos productos dedicados a determinados

sectores de la población latinoamericana, que no pueden acceder a tener una tarjeta
de crédito, o simplemente, tienen miedo a las consecuencias de poner el número de la
tarjeta en la red. Argentina cuentaconNovacash, Pay Key y e-Pago Fácil. Otros países
42
como Brasil, España (pago naranja, Virtual cash plus) y México (Lanzamoney) también
tienen sus propios sistemas. En Estados Unidos se puede mencionar a Rocketcash. 38
A pesar de los obstáculos que se tienen, los países latinoamericanos han aumentado
sus capacidades para transformar internet en un canal de ventas efectivo para llegar a
los consumidores finales. Para comprender la evolución de estas variables de contexto
y las brechas de la región respecto a otras geografías, el índice de e-readiness
considera a Estados Unidos y España como referentes.
El índice de e-readiness se debe a un modelo de medición de las variables de
contexto que inciden directamente en el desarrollo del e-commerce o comercio
electrónico. Las grandes dimensiones del e-readiness: infraestructura tecnológica,
penetración del sistema bancario o bancarización, adopción de tecnologías por parte
de los consumidores y fortaleza de la oferta local. [AméricaEconomíaIntelligence,
2010, 2]. (verGráfica 2)
Gráfica2Evolución del e-commerce (US$MM) y el índice e-readiness latinoamericanos.
Fuente: AméricaEconomíaIntelligence
El crecimieto del e-commerce y de e-readiness se ha debido a la acelerada adaptación

tecnológica en los recientes años en la vida de los latinoamericanos, aumentando en
0.45 (113%) entre 2009 y 2011. Se toma en cuenta los incrementos de compradores,
los volúmenes de compras efectuadas en línea y la penetración de banda ancha. Los
latinoamericanos están más propensos a hacer realizar compras en linea o a adoptar
rápidamente las nuevas tecnologías, como la banda ancha móvil.
38
Véase http://www.webtaller.com/maletin/articulos/metodos-pago-internet.php
43
Tabla 2Índice de e-readiness
(Variables de contexto que inciden directamente en el desarrollo del e-commerce)
Fuente: AméricaEconomíaIntelligence
Fuente: AméricaEconomía Intelligence
La cantidad de compradores en línea también ha aumentado en 24 millones,

representando un crecimiento del 75%, debido en gran parte a la apertura de ofertas a
nuevos públicos, como pasa con las cuponeras, lo que también provocó que el monto
promedio de compra haya disminuido de US$ 55 aUS$49.[América Economía
Intelligence, 2010, 4].
Gráfica 3 Evolución de las cantidades de computadores, celulares y tarjetas de crédito

y débito en la región (en millones).
44
Fuente: América Economía Intelligence
Gráfica 4 Factores más relevantes al momento de comprar por internet.
Existen nuevas tendencias que comienzan a cobrar fuerza en el mundo y que se

espera evolucionen en AméricaLatina en un futuro cercano. Una de ellas corresponde
a billeteras digitales, una innovación que ofrece a sus usuarios una forma segura y
45
más sencilla de pago, a través de Smartphone, tablets y PCs, que no requiere de estar
introduciendo información en cada transacción.
Es un sistema que tiene por ventajas, desde la perspectiva de las empresas, la
realizacióndecompras de manera más rápida, reduciendo el abandono prematuro de
los carros de compras. “La adopción de la tecnología móvil, las redes sociales y el
aumento de compras de bienes digitales está cambiando la manera de comunicarnos
y las conductas de consumo, tanto online como en tiendas físicas”, dice Carolina
Forero, directora ejecutiva de Innovación e E-Commerce de Visa, a propósito de esta
plataforma que ofrece mayores tasas de conversión y seguridad a los comercios. 39
Gráfica 5 Razones en Latinoamérica para no comprar en internet.

(Base: No compradores en internet)
Es necesario promover en América Latina prácticas que fomenten aún más la

seguridad de estas transacciones, tal como lo hacen BBB Online, el Instituto
Latinoamericano de Comercio Electrónico o la CCS, quienes han establecido diversos
procedimientos en este sentido. Uno de ellos, por ejemplo, es el cotejar que la
dirección de destino de los productos coincida con la del poseedor de la tarjeta. Visa
International, por su parte, impulsa la plataforma Verifiedby Visa, que permite la
autenticación de los compradores con una clave personal que será solicitada cuando
se realice una compra en un comercio asociado al programa. “A nivel global, más de
100.000 comercios y 10.000 instituciones financieras han adoptado ya el servicio”. 40
39
Véase http://especiales.americaeconomia.com/2012/comercio-electronico-america-latina-
2012/pdf/Estudio_de_comercio_electronico_en_America_Latina_Mayo_2012.pdf
40
Véase http://www.emol.com/noticias/documentos/pdfs/Economia_Visa.pdf
46
2.8 Aspectos legales en el comercio electrónico de El Salvador
En El Salvador, el comercio electrónico ya existe. No sólo porque se puede ordenar

por medio de Internet, a cualquier proveedor en el mundo, sino porque pueden hacerlo
aquí mismo. Algunos almacenes nacionales ya permiten hacer compras en línea;
empresas de telefonía ofrecen recarga de saldo en sus páginas web y enviando
mensajes de texto en donde autoriza el cobro de servicios como compra de ring-tones
y participación en rifas y sorteos. Pero si se quiere hacer un reclamo o no se está
satisfecho con lo que recibió, ¿quién podrá defenderlo?
Salvo la Defensoría del Consumidor, que ha establecido límites y alcances de la
actuación de las empresas locales, el comercio electrónico como tal no está regulado.
Si un salvadoreño quisiera llevar adelante un juicio mercantil por una transacción que
realizó vía electrónica, ningún juez aceptará como válidos los documentos impresos de
las comunicaciones, y mucho menos de los correos enviados y recibidos. Dichas
transacciones comerciales, aunque son legales, falta aún el regularlas
adecuadamente. El programa ePaís, que lleva a cabo la Secretaría Técnica de la
Presidencia de la República, con el apoyo de la Comisión Nacional para la Sociedad
de la Información y consultores nacionales e internacionales, ha elaborado una
Estrategia Nacional para que el país desarrolle y aproveche sus potenciales
informáticos. Se han definido tres grandes líneas de trabajo: cómo se regula la
comunicación y firma electrónica, la protección de datos y comercio electrónico. De
todo eso, quizá lo más importante en este momento es el Anteproyecto de Ley de
Comunicación y Firma Electrónica, porque eso le va a dar una legalidad a todas las
operaciones electrónicas. Esa es la ley madre para que exista validez legal de todas
las operaciones. El Gobierno considera que éste es el camino para regular el
comercio electrónico en el país. 41
2.8.1 Anteproyecto de Ley de Protección de Datos
Según la Constitución de la República de El Salvador en el inciso segundo del Art. 2

reconoce el derecho fundamental a la intimidad, y se expresa que “se garantiza el
derecho al honor, a la intimidad personal y familiar y a la propia imagen”. Se considera
que es deber del Estado salvadoreño proteger la intimidad de las personas.
Sin embargo en El Salvador datos como: nombre completo, edad, estatura, residencia,
estado civil, familia, situación financiera, teléfono fijo y móvil, fotografía, entre otros.,
son vendidos, transferidos o accedidos libremente sin permiso de los dueños de los
mismos y sin ningún control ni sanción; debido a que a la fecha no existe una ley que
obligue a normar y regular la transferencia de la información fundamental de los
ciudadanos. Puesto que en el país no se cuenta con una ley que proteja la
41
Véase http://www.elsalvador.com/mwedh/nota/nota_completa.asp?idCat=6374&idArt=3326370.
47
transferencia de datos personales, estos son vendidos libremente sin contar con la
previa autorización de los dueños de los mismos.
Es por eso que no solo hay que aprobar leyes que ayuden a desarrollar
adecuadamente el derecho a la autodeterminación informativa, es decir la circulación,
el acceso, la corrección, la protección y el archivo de datos, sino también es necesario
crear políticas e instituciones públicas dedicadas a la defensa de la información
personal. No basta con la creación de un marco regulatorio orientado a la protección
de datos, sino que es necesario que existan instituciones que velen por el
cumplimiento de dichas normativas con la finalidad de garantizar defensa de la
información personal.
En junio de 2010, la Asamblea Legislativa recibió una propuesta de ley de protección
de datos, dicha petición se fundamentó sobre la base de seis situaciones concretas ya
que los datos personales pueden ser tomados como elementos para prácticas
discriminatorias, además de haber altas posibilidades de que se tengan perfiles
erróneos, desactualizados y parcializados (manipulación de datos); fácil acceso de
datos, crimen organizado o utilización de la información para fines no permitidos.
[Álvarez; Revelo; Ruiz, 2011, 35].
2.8.2 Anteproyecto de Ley de Comunicación y Firma Electrónica
La comunicación electrónica es todo intercambio que se realiza por medio de Internet

y sus múltiples herramientas: correo, video-llamadas, entre otras. La firma electrónica,
la cual se utiliza en estas transacciones, no es, como muchos pudieran pensar, el
facsímil de una firma: es una clave o código, producto de un proceso matemático, que
permite hacer compras y ventas, con la garantía de inviolabilidad. La ley, no obstante,
le confiere la misma validez que una firma de puño y letra en papel. Es un elemento
importante tanto para los comercios, también es necesario. No ha sido indispensable
para hacer transacciones, pero sería de mucha ayuda y un punto positivo en el
desarrollo de éste, que existieran leyes como la firma electrónica para darle más
tranquilidad y confianza tanto a los usuarios que se encuentran en el territorio nación,
como también a los que se encuentran en el exterior (empresas extranjeras).
Hoy en día la Sociedad de la Información se ha convertido en un factor estratégico que
mejora la eficiencia de la educación, fomenta la competitividad y el crecimiento
económico, ante eso el Estado debe brindar seguridad en las comunicaciones
electrónicas y las transacciones autorizadas mediante las aplicaciones de la
tecnología, con dicho propósito se creó el anteproyecto Ley de Comunicación y Firma
Electrónica. Gran parte de las actividades que se realizan diariamente son
desarrolladas por medio electrónicos, es por eso que se creó un anteproyecto de Ley
de Comunicación y Firma Electrónica con eso se busca que el Estado brinde
seguridad y garantice las transacciones que se realizan por dichos medios. 42
42
Véase http://www.elsalvador.com/mwedh/nota/nota_completa.asp?idCat=6374&idArt=3326370.
48
El Programa Regional de USAID de Comercio para CAFTA-DR en respuesta a la
solicitud de la Secretaría Técnica de la Presidencia de El Salvador (STP), trabajó
durante el año 2008 en la elaboración de un anteproyecto de Ley de Comunicación y
Firma Electrónica la cual establece en el artículo 1 que tendrá por objeto brindar
seguridad jurídica a los usuarios de las TIC cuando realicen transacciones a través de
medios virtuales con o sin firma electrónica con la finalidad de otorgar plena validez y
eficacia jurídica a las transacciones. USAID y la STP elaboraron el anteproyecto de ley
con la finalidad de ofrecer seguridad jurídica a las transacciones que los usuarios de
las TIC realicen. [Álvarez; Revelo; Ruiz, 2011, 33-34].
Según el Anteproyecto de ley anteriormente mencionado, se entiende por firma
electrónica a: “aquella combinación de clave pública y privada que asocia a una
persona con su voluntad de firmar, utilizando sistemas criptográficos asimétricos,
contenida en un certificado expedido por un proveedor de servicios de certificación
acreditado, esta tendrá igual validez y los mismos efectos jurídicos y probatorios que
una firma manuscrita en relación con los datos consignados” [Granillo, 2009: 4].
Una firma electrónica utiliza sistemas criptográficos asimétricos, que se obtiene
mediante la emisión de una entidad que las certifica y tiene la misma validez y efectos
jurídicos que una firma manuscrita.
Respecto a los requisitos y efectos de la firma electrónica se establece que ésta debe
sustentarse en un método de creación y verificación confiable y seguro, de manera
que sea inalterable, alertando al destinatario en caso de alteración de la información
después de ser suscrita por el signatario, así mismo confiere al firmante la verificación
inequívoca de la autoría e identidad del mismo, control de los datos que estén bajo uso
exclusivo del signatario [Granillo, 2009: 7-8].
La emisión de una firma electrónica es un proceso confiable, seguro e inalterable que
garantiza la fiabilidad en el uso de la misma. [Álvarez; Revelo; Ruiz, 2011, 35].
2.8.3 Anteproyecto de Ley de Comercio Electrónico
Con el apoyo de la Comisión Nacional para la Sociedad de la Información y

consultores nacionales e internacionales, se elaboró una Estrategia Nacional para que
el país desarrolle y aproveche sus potenciales informáticos, es por eso que se han
definido tres grandes líneas de trabajo: cómo se regulaba la comunicación y firma
electrónica, la protección de datos y el comercio electrónico.
De todo eso, lo más importante en este momento es el Anteproyecto de Ley de
Comunicación y Firma Electrónica, porque a partir de eso se le dará legalidad a todas
las operaciones electrónicas en el país.
Debido a que no se cuenta con una ley o institución que regule el comercio
electrónico, la documentación u otra información que se recibe o intercambia entre las
parte involucras no se consideran como pruebas válidas en caso que existan
diferencias.
49
En el año 2000, el abogado Ricardo Cevallos elaboró a solicitud del Gobierno un
borrador de un anteproyecto de Ley de Comercio Electrónico, desde su creación en el
2000 hasta el 2001, dicho anteproyecto sufrió 3 modificaciones, la última de ellas fue
en agosto de 2001 y es la que actualmente se encuentra pendiente y la que se
considera vital para lograr integrar a El Salvador al mundo virtual del siglo XXI,
mientras tanto se está perdiendo la oportunidad que se desarrollen empresas como
Amazon.com, que al igual que Google, son grandes contribuyentes a la innovación y a
la revolución de nuevas tecnologías que se han visto durante este siglo. Mientras no
se cuente con una ley que regule el comercio electrónico, se están perdiendo
oportunidades de posible inversión en el país, en el año 2000 se presentó un
anteproyecto de ley de comercio electrónico el cual aún no ha sido aprobado. [Álvarez;
Revelo; Ruiz, 2011, 36].
CAPÍTULO 3 INVESTIGACIÓN Y DIAGNÓSTICO
3.1 Pago en línea con tarjeta de crédito o débito en El Salvador.
Banco Credomatic es el único banco en el país que presta servicios de pago en línea
a través de tarjeta de crédito o debido, en el sitio web del negocio. Los comerciantes
deben realizar el proceso de afiliación antes de iniciar con el servicio de transacciones
en línea que ofrece el banco. Una vez afiliado se debe esperar un plazo de 4 a 5
meses para iniciar con la instalación del servicio.
Se debe tener una página web activa y firmar un documento de “Transacciones

especiales”. Se hace un pago inicial de $150.00, según la negociación con el ejecutivo,
este pago inicial por instalación puede ser hasta de un $125.00 (como mínimo).
Además de ese pago inicial, existe una cuota mensual por mantenimiento de la
página de $60.00.
Durante la negociación, el banco plantea dos opciones de pago con las que pueden
trabajar durante el servicio prestado. Una de las forma es una garantía de
cumplimiento del 300% de lo considerado a facturar en el mes, es decir si el negocio
que solicita este servicio considera que facturará alrededor de $3,000.00 al mes, debe
otorgar $9,000.00 al banco en concepto de garantía por cumplimiento. De esta forma
cada vez que se dé una transacción por venta en el sitio web, el pago al comerciante
se realizaría de inmediato o alrededor de 24 horas después. La otra forma de pago, es
un pago diferido de 90 días desde la fecha en que se realizó la transacción. Dicho
plazo puede ser negociable, el comerciante debe de enviar una carta “propuesta” al
banco, solicitando en ella que el pago pueda realizarse antes de los 90 días. El banco
evalúa y puede dar hasta un plazo de 60 días como mínimo. El banco toma estas
medidas ya que para ellos esto es un “Comercio de riesgos”, y las formas de pago
diferido o la garantía del 300% es un respaldo para ellos ante situaciones
fraudulentitas.
50
Las comisiones por transacción son de $0.18 como máximo y $0.12 como mínimo
para transacciones realizadas con tarjetas Visa y MasterCard, el precio fijo varía según
negociación entre el comerciante y el banco. Por tarjetas cuya marca no sea Visa ni
MasterCard el costo por transacción máximo es de $0.12 y del mínimo es de $0.07,
todos los precios debe de agregársele el valor del IVA.
3.1.1 Proceso de afiliación
Beneficios que ofrece Banco Credomatic por esta forma de pago en línea:
• Creación de un nuevo mercado al extenderlo al mundo entero.
• Presencia mundial.
• Tiempo de respuesta al cliente es inmediato.
• Servicio 24 horas al día, 7 días a la semana, 365 días al año.
• Ampliación del horario de atención a clientes a un costo de $0.00
• Permite a los clientes realizar compras desde cualquier parte del mundo
• Reducción de inventario
• Cobro automático
Requisitos generales que solicita el banco para poder iniciar con esta forma de pago:
• Estar afiliado a Credomatic
• Suscribir el addendum respectivo
• Entregar a Credomatic Garantía o aceptar pago diferido a 90 días
• El afiliado debe contar con un sitio web.
• El afiliado debe suscribir el servicio de Sucursal Electrónica.
Requisitos que debe contener el sitio web del comercio que desea adquirir la forma de
pago en línea a través de tarjeta de crédito o débito:
Debe de contar una carretilla de compra, además de indicar la dirección del sitio, el
cual debe de cumplir con las siguientes políticas y un certificado SSL de 128 bits
mínimo.
51
Políticas de envío:
• Condiciones
• Tiempo
• Procedimiento
Políticas de cancelación:
• Condiciones
• Tiempo
• Procedimiento
Políticas de devolución:
• Políticas de cambios
• Políticas de cancelación
• Condiciones
• Tiempo
• Procedimiento
Políticas de privacidad:
• Destino de la información (Nombre, número de tarjeta, fecha vencimiento)

ingresada a la página.
• Indicaciones sobre la verificación del certificado de seguridad y la conexión
segura antes de comprometer los datos de la tarjeta de crédito, así como otra
información personal.
• Las transacciones no pueden ser visualizadas por nadie.
• La forma de proteger la privacidad.
Políticas de seguridad
• Ingreso de información (Nombre, número de tarjeta, fecha vencimiento)segura

• Proveedor de certificado de seguridad que utiliza SSL 128 bites.
• Servidor seguro.
52
Certificado de seguridad SSL 128 bits
• Dominio para el que se expidió (por ejemplo http://www.segurired.com/)

• Dueño del certificado
• Domicilio del dueño
• Y la fecha de validez del mismo.
Logos de las marcas Visa y MasterCard
• La página debe contener los logos del servicio 3D Secure que ofrecen las
marcas, Verifiedby Visa y MasterCardSecureCode, en el inicio de la página que
este visible y en la opción de pago.
• Además de la información mencionada anteriormente el sitio web debe de
incluir la información específica a continuación:
• El nombre del comercio.
• Número de teléfono y fax de servicio al cliente de su comercio.
• Correo Electrónico de servicio al cliente de su comercio.
• El afiliado debe incluir claramente en su página Web, las políticas de Envío,
Devolución, Seguridad y Confidencialidad.
• El website debe contar con un sitio de compra o pago.
• Al poseer todo lo que el banco solicita, el proceso de implementación tarda en
un promedio de un mes a mes y medio, en dicho tiempo se realizan pruebas de
compras para verificar que todo se encuentra en orden y listo para que los
consumidores no tengan ningún problema al realizar sus transacciones.
3.1.2 Ventajas de la forma de pago en línea con tarjeta de crédito o débito en El

Salvador
3.1.2.1 Ventajas para empresas
• Servicio 24 horas al día, los 365 días del año.

El pago con tarjeta garantiza brindar un servicio completo todo los días del año
a cualquier hora, lo cual permite que el empresario venda sus productos con un
amplio horario para todos sus compradores.
• Excelente sistema de seguridad.

Cuentan con tecnología avanzada y procesos seguros lo cual les permite
mitigar el riesgo de aceptación de una tarjeta clonada o sin fondos,
garantizando al vendedor que puede realizar el envío de sus productos y pueda
contar con los fondos de su venta.
• Creación de un nuevo mercado al mundo entero.
53
Con operadores como Visa y MasterCard con presencia mundial, permite que
empresas grandes, medianas y pequeñas incursionen a mercados mundiales
expandiendo su negoción, con una menor inversión.
• Rapidez y seguridad de los fondos.

El vendedor obtiene de forma segura y directa los fondos, al momento que es
validad el pago del comprador, los fondos puedes ser utilizados de manera
instantánea.
• Acceso a la información del vendedor.

Ciertos campos que son llenados en el proceso de pago, pueden ser vistos por
el comprador, por lo tanto el vendedor puede conocer quién es su clientes y
realizar estrategias CRM.
• Forma de pago mayor afiliada en el comercio electrónico en El Salvador.

Según sondeo se observa afiliada 99.99% de empresas que realizan comercio
electrónico.
3.1.2.2 Ventajas para el consumidor.
• Mayores beneficios al comprar con tus tarjetas de crédito.

Alianzas con el comercio que permiten dar descuentos al utilizarla como forma
de pago. Con un programa de acumulación de millas por compras.
• Mayores comercios electrónicos afiliados como forma de pago.
El cliente tiene acceso a comprar a cualquier comercio electrónico a nivel
mundial.
• Servicio 24 horas al día, los 365 días del año.
Compras sin límites de horarios
• Experiencia en el mercado mundial.
• Instituciones locales emisoras

Cuentas con bancos emisores que trabajan con operadores de prestigio y con
amplia aceptación, que son capaces de solucionar algún inconveniente al
momento de la compra, contando con sucursales locales.
3.1.3 Desventajas de la forma de pago en línea con tarjeta de crédito o débito en

El Salvador
3.1.3.1 Desventajas para las empresas
54
• Para PYME son mayores los requisitos.
Para poder obtener la plataforma de pago con tarjeta de crédito y débito en
líneas necesario estar afiliado de 4 a 5 meses para la instalación de la forma de
pago, solicitan una garantía de 300% o recibir pago a 90 días.
• Para PYME tasa diferenciada con las empresas grandes.
La comisiones para las empresas PYME están establecidas, en las empresas
grandes pueden variar por los volumen de ventas o les otorgan 0% comisión
por ciertas alianzas.
• Mala publicidad de boca en boca en el Salvador sobre las tarjetas.
Las malas experiencias de los pagos con tarjetas se han propagado,
fomentando temor en la utilización de tanto del comercio electrónico, afectando
al empresario en sus ventas.
3.1.3.2 Desventajas para los consumidores
• Campos extensos para validar el pago

Al momento de realizar el pago electrónico de la compra se vuelve tediosos
debido a que se solicita el registro de mucha información personal, por lo tanto
los usuarios terminan desistiendo hacer la compra.
• Proceso de adaptación de página web al sistema
Los tiempos puede ser de 2 días hasta 15 días.
• No todos pueden tener acceso a una tarjeta de crédito
Por los requisitos que exigen las entidades bancarias cierta población está
excluida al acceso de una tarjeta de crédito.
• Publicidad de boca en boca de fraudes.
Por los casos de clonación, robos de identidad que se han generado en él
comercio electrónico al momento de comprar, han generado inseguridad para
los usuarios de las tarjetas, resistiéndose hacer uso en compras on-line.
3.1.4 Empresas que utilizan pago en línea con tarjeta de crédito o débito en El
Salvador
• Simán (Credi Simán, Visa, Mastercard y American Express)

• Pizza Hut (Tarjeta de débito VISA Electrón y tarjetas de crédito Visa)
• Todo Ticket (Tarjeta de débito y crédito)
• Cupón Club (Visa, Mastercard, American Express, otras)
• Curacao (Visa, MasterCard, American Express, JCB, Diners Club, Discover)
• La tienda (Tarjetas de crédito)
• Taca/Avianca (Visa, Visa Electrón, Mastercard, Diners Club, Discover)
• Cinemark (Tarjetas de débito y crédito)
• Arte Naturaleza (Visa, American Express)
• PriceSmart (Todas las tarjetas menos Citi de débito)
55
• El Salvador 503 (Visa, Mastercard, American Express)
• RAF (Tarjetas de crédito)
• Flor360 (Visa, Mastercard, American Express)
• Tú El Salvador (Visa, Mastercard, Discover
3.2 Pago en línea con Paypal en El Salvador.
PayPal puede aceptar las principales tarjetas de crédito, así como tarjetas de débito y
pagos bancarios de alrededor del mundo. Es una forma fácil y rápida de realizar un
pago, con altos estándares de seguridad lo que brinda protección a ambas partes
(Vendedor y comprador) en el proceso de e-commerce.
El registro a una cuenta PayPal toma alrededor de 15 minutos, esto es sin ningún
costo, a su vez no tiene cobros mensuales por trabajar con esta plataforma de pago.
Las comisiones comerciales PayPal sólo se aplican a las transacciones, lo que resulta
muy beneficioso al vendedor, quien únicamente debe pagar (comisiones por
transacción) a momento de vender.
PayPal cobra un costo de 3.5% por cualquier conversión monetaria. 43
No se aplican cargos por transferir dinero de una cuenta PayPal a una cuenta de
banco en Estados Unidos. También puede retirar sus fondos a través de un cheque,
con una pequeña comisión de $11 por cheque. 44
Cada vez que una transacción es realizada, el pago aparece inmediatamente en la
cuenta PayPal del comerciante. Dicha ventaja, hace de esta forma de pago una de las
más rentables y seguras de los últimos años.
Beneficios del uso de PayPal:
• Acepta las principales tarjetas de crédito en el sitio Web.

• Herramienta de generación de recibos en línea con lo cual se reciben pagos
más rápido.
• Acceso a más de 110 millones de consumidores internacionales en 190 países.
• Sin cargos por apertura ni comisiones mensuales 45
Las comisiones por transacción varían según los montos facturados al mes, a
continuación, precios y descuentos que PayPal ofrece a comerciantes:
43
Véase https://cms.paypal.com/mx/cgi-bin/marketingweb?cmd=_render-
content&content_ID=ua/UserAgreement_full&locale.x=es_XC
44
Véase https://www.paypal.com/webapps/mpp/general-fees
45
Véase https://www.paypal.com/cr/webapps/mpp/merchant
56
Tabla 3 Precios y descuentos que PayPal ofrece a comerciantes
Fuente: https://www.paypal.com/cr/webapps/mpp/merchant
El precio de micropagos de PayPal es el 5% + 0,05 USD y está diseñado para

vendedores que procesan transacciones de valor reducido (un valor de unos 10,00
USD). La tarifa para micropagos está disponible para todos los vendedores y en todos
los países en los que estén disponibles las cuentas Business. 46
PayPal cuenta con modelos de riesgo contra fraudes que garantizan la seguridad de la
información proporcionada, así como también de las transacciones realizadas. PayPal
cuenta con expertos internos y tecnología de punta para que sus usuarios sientan
tranquilidad al hacer uso de esto. La tecnología interna de PayPal le ayuda a predecir
problemas antes de que sucedan, así como a detectar si ha sido víctima de fraude.
También ofrece protección al vendedor, lo protege contra reclamaciones del
comprador, así como de devoluciones de cargos de tarjetas de crédito y débito.
PayPal es una de las pocas instituciones financieras que tiene especialistas contra
fraudes internos que trabajan entre bambalinas las 24 horas del día para que las
transacciones sean seguras y que su información financiera jamás se divulgue.PayPal
se adhiere a las normas internacionales de cumplimiento PCI (Sector de tarjetas de
crédito) y CISP (Programa de seguridad de información de titulares de tarjetas) en
cuanto a la seguridad de los datos. Estas normas se han diseñado para ayudar a
proteger a las empresas de fraude y pérdida de información. 47
3.2.1 Procesos de afiliación a una cuenta PayPal (Empresas)
Paso 1 Ingresar a l sitio web oficial de PayPal www.paypal.com
46
Véasehttps://www.paypal.com/helpcenter/main.jsp;jsessionid=BLnZKv2ddNG4LLGMhMlFlvWdgc3SGs
1YCGnC4p6p255nzL5yyFQx!662557645?t=solutionTab&ft=homeTab&ps=&solutionId=30041&locale=es
_XC&_dyncharset=UTF-8&countrycode=MX&cmd=_help&serverInstance=9016
47
Véase https://www.paypal.com/sv/webapps/mpp/consumer-security
57
Paso 2 Ingresar en Empresa y dar clic en crear cuenta.
Paso 3 Llenar formularios con los datos de la empresa
Paso 4 Llenar información de contacto del propietario de la empresa.
3.2.2 Proceso de afiliación para los consumidores en PayPal
Sólo se necesitan dos cosas para empezar PayPal, una dirección de correo
electrónico y una tarjeta de crédito.
Paso 1 Ingresar a l sitio web oficial de PayPal www.paypal.com
Paso 2 Ingresar en Personal y leer los requisitos, al cumplir con ellos, se da clip en
crear cuenta.
Paso 3 Se complementan todos los datos personales y posteriormente se da clip en

aceptar.
3.2.3 Ventajas del pago en línea con PayPal en El Salvador
3.2.3.1 Ventajas para las empresas
• Proceso de apertura no mayor a 15 minutos.
• Sin mayor requisitos un sólo formulario y aprobación inmediata.
• Cuenta con sistema de integración avanzada
• Permite adaptar se la web de la empresa de forma rápida y conectar los carros

de compra de forma automática,
• Servicio de 24 horas los 365 días del año
• No hay cargo de apertura cuota mensual y cierre.
3.2.3.2 Ventajas para los consumidores
• Apertura es fácil, rápido y sin costo.
58
Cuenta con una guía de pasos fácil de seguir, los requisitos son pocos La
apertura se tarda 10 minutos y el correo de aprobación es inmediato. No hay
cobros de membrecías, ni cobro de programas de seguridad contra robo.
• Reducción de Fraude
Esto se debe a que el vendedor no tiene acceso a la información personal del
comprador, debido a que en el momento de la compra solo se brinda el correo
electrónico y una contraseña que permite a PayPal descarga el dinero de la
cuenta afiliada.
• Facilidad en el proceso de compra.
Sin llenar campos extensos para validar el pago, únicamente se llenan dos
campos para realizar el proceso de pago y su aprobación es instantánea
3.2.4 Desventajas del pago en línea con PayPal en El Salvador
3.2.4.1 Desventajas para las empresas
• Bloqueo automático de cuentas (fondos congelados)

Por algún reclamo de un comprador PayPal puede congelar los fondos de
ambos, se podrán activar las cuentas hasta que lleguen a un acuerdo el
comprador y el vendedor.
• Necesario tener tarjeta en USA
Como vendedor tiene que asociar una tarjeta de Estados Unidos a PayPal en la
cuales será depositado el dinero, de dicha tarjeta puede ser utilizada para
compras y si desea realizar retiro en efecto le realizan cobro de comisión.
• La empresa no cuenta con datos específicos del cliente

Razón por la cual las grandes empresas no la utilizan, puesto que al tener
mayor información de su comprador implementa estrategias CRM, o utilizar de
dicha información para su beneficio.
• Falta de conocimiento de esta nueva forma de pago para el comprador.
3.2.4.2 Desventajas para los consumidores
• Bloqueo de cuentas
Si se genera algún inconveniente con el vendedor PayPal bloquea la cuenta de
ambos hasta que se llegue a un acuerdo.
• No existe un representante en el salvador.
En caso de algún inconveniente el comprador no puede acudir a una sucursal
de PayPal, debido a que no existe representación en El Salvador, únicamente
59
se podrá gestionar vía correo o telefónicamente, en última instancia trasladarse
a las oficinas en USA.
• No existe algún tipo de incentivo al pagar en PayPal.
No realiza promociones de descuento al utilizar como forma de pago,
• Desconocimiento en la población salvadoreña.
PayPal se dado a conocer de boca en boca en El Salvador pocas empresas la
utilizan y tiene pocos años de estar en el mercado salvadoreño.
3.2.5 Empresas que utilizan pago en línea con PayPal en El Salvador
• Cupón Club
• Paga Poco
• Simán
• Arte Naturaleza
• Santa Eduviges
• Belleza y cuidado
• Celiflor
• Toscania
3.3 Otras formas de pago en línea en El Salvador.
Simán
Simán utiliza otras formas de pago, cuenta con el monedero y certificados de regalo.
Para el pago con monedero, es necesario ingresar el número de tarjeta.
De igual manera para los certificados de regalo.
60
Cupón Club
Utiliza las formas de pago “Club points”, una forma de premiar al consumidor, al
realizar sus compras estos acumulan puntos cada vez que realizan la compra de un
cupón. Al llegar a cierta cantidad, estos pueden ser canjeables por cupones.
La Ceiba
Pago con tarjetas de credito y paypal a traves de 2Checkout.
61
3.4 Casos de empresas en El Salvador que utilizan pagos en línea cuando
realizan e-commerce.
3.4.1 Cupón Club

Cupón Club S.A. de C.V. en El Salvador es una empresa de e-commerce, en su sitio
web ofrecen cupones de descuento que se pueden canjear por servicios ofrecidos por
empresas nacionales, a los que ellos llaman “Aliados”. Los aliados son en su mayoría
restaurantes, hoteles, salones de belleza y otras empresas con ofertas especiales. 48
Cupón Club cuenta con el servicio de pago con tarjeta de crédito y débito por medio de
BAC y lo mismo por medio de PayPal. PayPal, es considerado por la empresa como la
forma de pago con mayores beneficios, brinda mayor agilidad en el proceso y
seguridad 24 horas del día en las transacciones. A diferencia de BAC que no brinda la
misma agilidad en los procesos. Actualmente, Cupón Club paga una comisión del 4%
por transacciones en PayPal y un 4.5% + IVA en BAC, resultando PayPal la forma de
pago con mayor rentabilidad para la empresa. Así mismo, BAC solicita muchos
requisitos para poder tener su plataforma de pago, su proceso de adaptación de la
página web al sistema de cobro es bastante lento. Con PayPal, el proceso de
implementación fue fácil y rápido, no tuvieron limitaciones en su instalación.
Cupón Club inicio sus operaciones con estas formas de pago, en las que han tenido el
enorme reto de vencer la barrera “inseguridad” y de ser una marca con aceptación en
el mercado, el cual no posee la cultura de compra en línea y muestra una
desconfianza ante estas formas de pago. La inseguridad del mercado surge al sentir
incertidumbre al brindar sus datos personales, datos bancarios, entre otros, miedo al
proceso y posibilidad de fraude. La forma en que empresa busca vencer dichas
barreras, ha sido a través de una comunicación continua a través de redes sociales,
publicidad en Facebook, anuncios por cable, Google-ads y publicidad en mupies. Lo
que buscan es comunicar al mercado los beneficios y seguridad que su empresa
ofrece.
En su camino han agregado nuevas formas de pago como es el servicio a domicilio o
contra reembolso y la venta en quioscos en los distintos centros comerciales del país.
La empresa ha pensado en nuevas opciones de pago como la transferencia bancaria,
están abiertos a nuevas formas de pago.
Cupón Club no comparte la información de cuentas de sus usuarios con terceros, ni
aliados. Se toman las medidas posibles para proteger la información del cliente de
cualquier ataque virtual, utilizan SSL y verificaciones de seguridad a través de
Verisign, además de contar con un fuerte control de acceso. Se toman medidas para
proteger los datos de cada tarjeta de crédito utilizada en la compra de cupones. La
información de la tarjeta es transmitida directamente a los bancos a través de una
pasarela electrónica de seguridad. La empresa no tiene acceso a los datos de las
tarjetas utilizadas.
48
Véase: http://www.cuponclub.net/San-salvador/page/term-and-conditions
62
Los usuarios habituales de Cupón Club comparten la misma opinión sobre sus formas
de pago: Rapidez en el pago y obtención de cupones de inmediato. (C. Cerén,
entrevista personal, 12 de mayo del 2013)
3.4.2 PriceSmart
PriceSmart realiza e-commerce a través de dos sitios web: www.pricesmart.com

donde se pueden realizar compras de supermercado, esta página está más orientada
al mercado extranjero, con el objetivo que salvadoreños residentes fuera del país
realicen compras a sus familiares en El Salvador, Así pues, ellos pueden pasar a
recoger la orden de compra a cualquier sucursal de PriceSmart (Héroes o Santa
Elena).
PriceSmart cuenta también con el sitio web www.pricesmartelsalvador.com, este sitio
va dirigido al mercado salvadoreño, en el cual son ofrecidos productos que no pueden
ser encontrados en las tiendas del país. El envío se hace a un club local de PriceSmart
para ser recogido, en lugar de un envío a una residencia o negocio. Esto le permite a
PriceSmart aprovechar los envíos y manejos actuales, manteniendo los precios bajos.
Los precios de los productos en línea incluyen el envío estándar, el manejo y todos los
aranceles e impuestos. Hacer una orden en pricesmartelsalvador.com es fácil,
primero, es necesario ser un socio de PriceSmart y crear una cuenta. Luego realizar la
primera orden en línea. PriceSmart no permite aceptar ordenes por teléfono, fax o
correo electrónico — todas las órdenes deben hacerse en línea. 49
En este sitio web, se aceptan únicamente pagos con tarjetas de crédito o débito. El
proyecto lleva dos años y ha tenido un crecimiento en ventas de 100,000 el primer
año, $225,000 el segundo año y la meta para este año es de $400,000 (Mensualmente
se están realizando ventas entre $25,000 y $30,000). A pesar de las adversidades,
como no encontrarse en un mercado con cultura de compra en línea, el proyecto ha
ido en aumento.
El proyecto de e-commerce es manejado con el BAC, a través de contratos que
pueden ser cambiados según el monto de ventas que se estén manejando. Es decir
las comisiones por transacción varían para este comercio y el pago es por monto de
transacciones, no por cada transacción. Los cambios de los contratos se ven
reflejados en un periodo de 15 días.
Ya que el proyecto lleva poco tiempo, PriceSmart cuenta también con órdenes
manuales o abono a cuenta, estas formas son poco usadas ya que tratan de habituar
al cliente a que realice sus compras en línea.
Para que PriceSmart dé a conocer su opción de compra en línea y sus promociones,
utiliza únicamente correo electrónico masivo, mensajes a los teléfonos y a través de
social media (Facebook y Twitter), esto es a las personas que adquieren membresía.
49
Véase: http://webquery.ujmd.edu.sv/siab/bvirtual/Fulltext/ADND0000768/C1.pdf
63
Posteriormente se da publicidad de boca en boca. Personas que no ven su correo o
actualizan sus datos no logran enterarse. Por políticas de PriceSmart, ellos no realizan
publicidad.
Cada sucursal tiene una computadora en cada entrada con un encargado que brinda
información de los productos en línea y busca que se logre una venta. La sucursal de
los Héroes, por el perfil de consumidor que la visita, tiende a tener mayores ventas, es
un promedio de 15 ventas al mes (En línea, en dicha estación). La sucursal de Santa
Elena tiene un promedio de 3 ventas al mes.
Ventajas para PriceSmart por compras en línea:
• Personas en el exterior pueden adquirir membrecías para sus familiares en El

Salvador.
• Pueden cambiar los términos del contrato, siempre que se llegue a un acuerdo
con el banco. Cambia según los montos mensuales (el proceso tarda unos 15
días).
• Los productos no están en la tienda y están a muy buenos precios por lo que
motiva la compra en línea, no traen los mismos productos, solo por temporada.
Entran 15 productos, se terminan y no regresan. Sus productos en la web son
exclusivos.
Desventajas para PriceSmart por compras en línea:
• No hay cultura de compra, la gente no está lista para hacer compras en línea.
• Existe temor al ingresar sus datos.
• No todos pueden manejar una computadora. Muchas veces se les explica por
teléfono.
• El cliente debe de ir a la sucursal a traer el producto. PriceSmart cuenta ahora
con el servicio de envió de Urbano, pero este tiene un costo alto. (Por ejemplo a
Santa Ana $30.50). Si el cliente compra un producto grande en línea, tiene que
ir a recogerlo a la tienda o pagar en la tienda el servicio a domicilio ya que ahí
se encuentra la estación de Urbano, lo que no tiene sentido en e-commerce. A
principios de mayo se dio la opción de abrir una cuenta o una tarjeta para
realizar el pago de envió a domicilio en línea. Urbano tiene precio especial para
los miembros del club pero aun así es un costo elevado
• Cuando se dan las compras de supermercado por parte del hermano lejano, no
conviene que Urbano lleve las compras, ya que si el familiar salvadoreño que
aún no conoce de PriceSmart pierde la oportunidad de conocer la tienda y a su
vez de poder realizar más compras. Si el familiar llega a la tienda a recoger el
producto se le puede dar el pase del día para realizar más compras en la
tienda, no es factible urbano en ese caso.
• El producto tarda de 15 a 20 días en ser entregado (en la tienda) a los
consumidores, lo que muchas veces es causa de reclamos.
64
Limitaciones:
• En un principio el que tuvieran un mínimo de ventas, actualmente es difícil

conseguir que la gente compre en línea y al inicio fue aún más.
• No se le dio publicidad a la página web, desde su inicio hasta ahora
(Únicamente correos masivos, redes sociales y mensajes de texto que van
dirigidos solo a las personas que poseen membrecía).
PriceSmart no ha considerado otras formas de pago, consideran que el pago con

tarjeta de crédito y débito es una forma segura de pago en línea.
El e-commerce no ha afectado los otros canales de venta ya que son mercados
diferentes.
Comprar en línea en PriceSmart.com es seguro, ya que cuenta con la protección de
dos autoridades líderes en la seguridad de Internet: McAfee y VeriSign. El BAC posee
un muy buen sistema de identificación por tarjetas clonadas o con registro de fraudes
anteriores, al darse alguno de estos casos, automáticamente no se logra realizar la
compra por no poder proceder la tarjeta. Para PriceSmart, en e-commerce es muy
difícil que se de fraude.. (R. Vides, entrevista personal, 13 de mayo del 2013)
3.4.3 Pizza Hut
Pizza Hut cuenta con el proyecto de e-commerce desde el año 2002. Sin embargo
dejó de funcionar por problemas de inversión tecnológica, desarrollo de software, entre
otros. Se reanuda hace 3 años y tuvo un relanzamiento del proyecto a mediados de
mayo con la ventaja de un proceso de compra más rápido, fácil y práctico para el
consumidor. Maneja únicamente la aceptación de tarjetas de crédito y débito como su
forma de pago en línea. También, ha lanzado una aplicación para iPhone y androide,
de donde se pueden realizar pedidos a través de una cuenta de usuario.
Su porcentaje de comisión por transacción es negociable con el banco
Pizza Hut no considera otras formas de pago en línea. Sostiene que PayPal no es una
opción en El Salvador, y otras formas de pago en línea están sujetas a muchos
fraudes, incluso más de los que hay con las tarjetas de crédito. Además de usar a
terceros como intermediarios de pago, es decir, el hecho que un tercero obtenga
información de sus clientes no es factible para la empresa.
El pago en línea no ha tenido mayor impacto en el país, un 99% de sus ventas en
línea son hechas por personas en el exterior del país, quienes hacen pedidos a sus
familiares y amigos en El Salvador (Pizza Hut hace publicidad en prensa en los
estados de Virginia y Los Ángeles, En Estados Unidos). Estas ventas no representan
65
ni el 2% en las ventas totales de la empresa. Pizza le apuesta a que en un futuro el
mercado de e-commerce incrementara, y es de importancia el posicionarse desde ya
con esta opción de pago al cliente.
Actualmente el servicio de venta en línea se da a conocer en los puntos de venta,
indicando que se pueden hacer pedidos en línea por medio de tarjetas.
Una de las limitantes que encuentra Pizza Hut, ha sido la incredulidad de las personas
por la seguridad que perciben como débil en internet. Además que no todas las
personas cuentan con una tarjeta de crédito o débito, el porcentaje limitado de la
población con acceso a una computadora o internet desde sus casas, es también un
factor que ha impedido el crecimiento de sus ventas en línea. (C. Platero, entrevista
personal, 17 de mayo del 2013)
3.5 Análisis de sondeo realizado a clientes potenciales.
Se realizó un sondeo a 40 personas para determinar las ventajas y desventajas de las

diferentes formas de pago para el consumidor cuando realiza comercio electrónico, se
buscó un perfil basado en las siguientes características:
El rango de edades a tomar es entre 25 a 45 años, entre estas edades se perciben
ingresos económicos de $500 en adelante, es indispensable que tengan recursos
tecnológicos (computadoras, teléfonos, tablets).Se seleccionó el área de san salvador
ya que existe cierta cultura de compra,por ello que se ha tomado el siguiente perfil.
Perfil del encuestado:
Hombre o mujeres entre 25 a 45 años residentes del área de San Salvador, con
ingresos mayores a $500 que poseen herramientas tecnológicas como: computadoras,
iPod, teléfonos inteligentes con acceso a internet, y también tener acceso a tarjeta de
crédito, cuenta bancaria.
Según sondeo realizado se concluye que
• Un 64% de la personas no realizan compras on-line, aunque cuentan con la

herramientas, factor por lo cual no utilizan este canal de compra no sienten
seguridad de los sitios web y sus formas de pago.
• El 46% de las persona que realizan compras on-line, la formar de pago que más
reconocida es en primer lugar es tarjeta quedando en segundo lugar Paypal.
• La forma de pago más utilizada es tarjeta de crédito débito en un 55%
quedando con un 44% Paypal y 1% CCNOW.
• El 58% de las personas están dispuestas a utilizar otras formas de pago.
• Atrás del sondeo se pudo determinar las ventajas y desventajas que posee las
formas de pago bajo la perspectiva del consumidor.
66
CAPÍTULO 4 CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
4.1 Conclusiones
Con base en la investigación realizada se concluye que:
• En El Salvador no existe una cultura de compra On-line, ya que según sondeo

realizado a 40 personas, el 64% no realizan compras en línea, aunque posean
las herramientas necesarias de compra. Ya que a lo largo de la investigación
conocimos más de 18 formas de pago en línea y nos dimos cuenta que en El
Salvador solo se utilizan las tradicionales y pago con tarjeta hasta hace poco se
empezó a utilizar Paypal y la razón por la cual no realizan compras es por la
inseguridad y falta de información de las formas de pago los sitios web que
realizan e-commerce la más frecuente es el pago con tarjeta pero no tiene un
buen concepto. Esto se le puede atribuir a la mala publicidad de boca en boca
de los caso de tarjetas clonadas, y lo que respecta a las otras formas de pago
no saben de su existencia de ni como se utilizan.
• Con la entrevista realizada a 3 empresas (Price Smart, Cupón Club y Pizza Hut)
se determinó que las principales ventajas de la forma de pago con tarjeta
crédito o débito son el servicio 24/7 y su sistema avanzado rápido y seguro, la
desventaja radica en la garantía, comisiones y requisitos, ya que no están a la
alcance de las empresas PYMES, es por eso que muchas empresas están
adoptando la forma de pago Paypal cuyos requisitos son pocos y la tasa de
comisión es menor; Con el sondeo realizado a 40 personas se determinaron las
ventajas y desventaja de las formas de pago del consumidor, de las cuales 55%
utlizan la forma de pago con tarjeta esto se debe al reconocimiento mundial y
amplia aceptación, desventaja que tiene es por la mala publicidad de boca en
boca por los fraudes, como segunda opción los consumidores están utilizando
Paypal ya que ofrece protección de los datos ante el vendedor.
• El comercio electrónico constituye un nuevo canal de negocio que poco a poco

está teniendo aceptación en el mercado salvadoreño. La principal barrera para
un rápido crecimiento ha sido la inseguridad de parte del mercado ante la
realización de este tipo de transacciones. Es por ello la necesidad de
implementar estrategias enfocadas al cliente, con el objetivo principal de
informar sobre el proceso de comercio electrónico y las distintas formas de
pago en línea, la seguridad que estas formas ofrecen, así como las ventajas y
beneficios de realizar una compra en línea en lugar de una tradicional. Además
de estrategias que informen al mercado, es necesario que se empleen
estrategias que incentiven al consumidor, esto con el objetivo de motivar a la
compra en línea.
67
4.2 Recomendaciones
Con base en las conclusiones expresadas se recomienda:
• A las empresas PYMES expandir su mercado a través de e-commerce, y utilizar

la forma de pago en línea Paypal u otras similares a ellas como ProPay,
Alertpay, Google Wallet, 2checkout o Ccnow, estas formas de pago ofrece una
baja comisión, fácil y rápida afiliación y no solicita garantía.
• A la ANEP para que trabaje con iniciativas que fomente e-commerce en las
empresas salvadoreñas, formando una asociación con el fin de realizar una
campaña publicitaria con enfoque informativo y de seguridad de las compras
on-line, elaboración de página web informativa, estandarización de sitios web
de las empresas asociadas cuyo objetivo principal sea comunicar sobre los
beneficios obtenidos al comprar en línea, informando la seguridad de los sitios
web al utilizar las formas de pago que ofrecen, y así generar confianza creando
cultura de compras en los Salvadoreños.
• A las Empresas que realizan e commerce implementar una estandarización en

los sitios web, estos deben contener información sobre la forma de pago que el
sitio este utilizando, en que consiste y la seguridad que se tiene al realizar una
transacción. Realizar una guía de pasos sobre cómo comprar, se puede tener
un video tutorial sobre cómo pagar para hacerle aún más fácil al usuario su
primer experiencia en compras en línea promociones o descuentos que
incentiven a la compra. Así mismo se recomienda a los tener estaciones
informativas sobre las compras en línea en sus puntos físicos de venta, de esta
manera se informa al cliente sobre las ventajas de comprar en línea,
motivándolo a realizar en ese momento su primer compra en línea.
68
BIBLIOGRAFÍA
a) Libro con un autor:
Mc Graw- Hill (2001). “Comercio Electrónico.” primera edición. Interamericana Editores

S.A. de C.V, México, D.F.
Santoma, J. (2004). “Nuevos medios de pago electrónicos: Hacia la desintermediación
bancaria”. Terciabaedición.IESE Business School.España, Barcelona.
b) Artículo de periódico
Zwass, V. (1996), “Electronic commerce: structures and issues”.International Journal of

Electronic Commerce, enero, 1, pp. 1–23.
c) Artículo de revista:
América Economía Intelligence; “e-Readiness en América Latina.” (2010)

América Economía Intelligence; (2010) “Estudio de comercio electrónico en América
Latina.”
Davies, N. y Gellersen, H. (2002) “Beyond prototypes: challenges in deploying
ubiquitous systems”. IEEE Pervasive Computing, vol. 1 núm. 1.
Revista de Estudios Empresariales. Segunda época. Número: 1 (2009). Página 63

España, Finanzas para todos
http://www.finanzasparatodos.es/es/productosyservicios/productosbancariosoperativos
/mediosdepagotarjetas.html.
d) Tesis:
Álvarez, K., Revelo, I. y Ruiz, A. (2011). Aplicación legal práctica para la realización de
actividades económicas en el comercio electrónico. Tesis. Facultad de Economía,
Universidad Dr. José Matías Delgado.
e) Publicaciones electrónicas:
El Salvador,
http://www.elsalvador.com/mwedh/nota/nota_completa.asp?idCat=6374&idArt=332332
6.
Estados Unidoshttp://www.comercioelectronico.tecnoavan.com/caracter.html.
Granillo, Y. (2009) “Borrador Final de Ley de Comunicación y Firma Electrónica”;

http://pdf.usaid.gov/pdf_docs/PNADU369.pdf.
69
GLOSARIO
• BANCO
Establecimiento público de crédito, constituido en sociedad por acciones.
• COMERCIO
Negociación que se hace comprando y vendiendo o permutando géneros o
mercancías.
• COMPRA
Acción y efecto de comprar.
• COMPRAR
Obtener algo con dinero.
• DESVENTAJA
Mengua o perjuicio que se nota por comparación de dos cosas, personas o
situaciones.
• ELECTRÓNICO
Perteneciente o relativo a la electrónica
• FRAUDE
Delito que comete el encargado de vigilar la ejecución de contratos públicos, o
de algunos privados, confabulándose con la representación de los intereses
opuestos.
• INTERNET
Red informática mundial, descentralizada, formada por la conexión directa entre
computadoras mediante un protocolo especial de comunicación.
• INVESTIGACIÓN
Investigación que tiene por fin ampliar el conocimiento científico, sin perseguir,
en principio, ninguna aplicación práctica.
• NEGOCIACIÓN
Tratos dirigidos a la conclusión de un convenio o pacto.
• PAGO
Entrega de un dinero o especie que se debe.
• PUBLICIDAD
Divulgación de noticias o anuncios de carácter comercial para atraer a posibles
compradores, espectadores, usuarios, etc.
• SEGURO
Libre y exento de todo peligro, daño o riesgo.
• TARJETA
Pieza rectangular, de cartulina o de otro material, que lleva algo impreso o
escrito.
• TRANSACCIÓN
Trato, convenio, negocio.
• TRANSFERENCIA
Operación por la que se transfiere una cantidad de dinero de una cuenta
bancaria a otra.
• VENDER
Tras
70
Pasar a alguien por el precio convenido la propiedad de lo que uno posee.
• VENTA
Contrato en virtud del cual se transfiere a dominio ajeno una cosa propia por el
precio pactado.
• VENTAJA
Excelencia o condición favorable que alguien o algo tiene.
71
ANEXOS
Anexo 1
Guía de Entrevista a empresas que realizan e-commerce.

Somos un grupo de estudiantes de la Facultad de Economía, Empresa y Negocios de
la Universidad Dr. José Matías Delgado, realizando nuestro trabajo de investigación
sobre: “Ventajas y desventajas de las diferentes formas de pago en línea utilizadas
cuando se realiza Comercio Electrónico” Por lo cual solicitamos su ayuda para
responder a las siguientes preguntar conforme a sus conocimientos acerca del tema.
Preguntas:
1. ¿Qué tipo de pago en línea utilizan en el proceso de venta en su empresa?
2. ¿Qué requisitos le fueron solicitados al momento de adquirir esa forma de
pago?
3. ¿Qué beneficios le brindaron al momento de adquirir esa forma de pago?
4. ¿Qué porcentaje de comisión tiene que pagar por el servicio de esa forma de
pago?
5. ¿Qué limitaciones tuvieron al momento de implementar ese sistema de pago?
6. ¿Cuánto tiempo le demoro entre el proceso de instalación y ejecución de la
forma de pago?
7. ¿Optarían por alguna otra forma de pago? Si la respuesta es “si” cual seria y
por qué?
• Pago con tarjeta
• Paypal
• Transacciones bancarias.
8. ¿De las antes mencionadas Porque no utilizaría una de esas formas de pago en
línea?
9. ¿Cómo empresa ha sido rentable utilizar esta forma de pago en línea?
10. ¿De qué manera ha afectado esta nueva forma de pago en línea a los distintos
canales de ventas que poseen?
11. ¿Cómo se dio a conocer con el consumidor esta forma de pago?
12. ¿Cuál fue el comportamiento del mercado de la implementación de esta forma
de pago?
13. ¿Qué tipo de limitaciones o inconvenientes ha tenido en la forma de pago en
línea con el consumidor?
14. ¿Qué ventajas ha tenido en la forma de pago en línea con el consumidor?
15. ¿En caso de tener más de una forma de pago, cual es la de mayor aceptación
en su mercado y mayor rentabilidad para usted?
16. ¿Ha escuchado alguna otra forma de pago que pueda ser de utilidad para su
empresa?
72
Anexo 2
Guía de preguntas en el sondeo a consumidores.

Objetivo: Investigar las ventajas y desventajas de las formas de pago del comercio online.
1. A realizado compras On–lineSí ___ No____
Si, su repuesta fue si continúe con la encuesta por favor

Si, su respuesta es no digapor qué y finalice la encuesta _______________________
2. ¿Cuál de estas formas de pago conoce?
Tarjeta de Crédito o Debito

Paypal
CCNOW
Otra Cual ____________________.
3. ¿Cuál forma de pago utiliza al momento de comprar On-line?

Tarjeta de Crédito o Debito
Paypal
CCNOW
Otra Cual ____________________.
4. ¿Porque razón no utiliza alguna de formas de pago antes mencionadas? (por favor especificar el nombre
de la forma de pago a la cual se refiere)
5. ¿Cuáles de estas Características ofrece la forma de pago que utiliza?

Seguridad de sus datos ante el vendedor
Menos requisitos al Momento del pago
Afiliación fácil y sin costo
Seguridad de sus datos ante el vendedor
Proceso de apertura no mayor a 15 minutos
AñosdeExperiencia
Presencia Mundial
Confirmación de la compra a través de correo electrónico
Otras (especifique)
6. ¿Estaría dispuesto utilizar una nueva forma de pago? Sí ___ No____
¡Gracias por su tiempo!
73
Anexo 3
 Página Web de La Curacao.

Página principal donde elegir el país de compra. Desde su página principal muestra su
forma de pago y aclara al usuario que es “Seguro, Práctico y Cómodo”.
En la parte superior muestra la opción de “Como comprar?” y proporciona un video

con los distintos pasos a seguir para realizar la compra. El proceso para registrarse,
búsqueda y selección del producto, opciones para comparar varios productos a la vez.
74
Opciones de información sobre la compra en línea. Estas opciones son de mucha
visibilidad para el usuario que navega por la página. La opción de seguridad contiene:
políticas de privacidad, información requerida del usuario, compromiso con la
seguridad, protección de datos personales bajo una estricta confidencialidad, entre
otras. La opción de compra rápida contiene las ventajas de comprar en línea. Y su
punto de compra cómoda, explica a los usuarios las formas de pago, tipo de tarjetas
que aceptan, así como la experiencia y comodidad que resulta de la compra en línea.
Parte inferior de la página, con el sello de compra segura, las tarjetas que aceptan y
sus logos de seguridad.
75
PROPUESTA
5.1 Campaña publicitaria y lanzamiento de una página web informativa a través

de la ANEP.
Tanto la investigación efectuada en las empresas que realizan comercio electrónico

como en el sondeo hecho entre las personas con opción de poder realiza e-commerce,
arrojan datos muy similares. Por una parte la empresa encuentra obstáculos de
inseguridad y desconfianza de los consumidores a las formas de pago en línea, miedo
al fraude y que su información bancaria o de tarjetas, pueda ser usurpada y usada en
otros fines. Del lado de los consumidores, el sondeo refleja una falta de aceptación de
parte de ellos a los pagos en línea, malas experiencias a terceros pero no a sí mismos,
y un desconocimiento en sí, de las ventajas, beneficios y seguridad que ofrecen las
formas de pago en línea, que son y cómo se utilizan. El mercado parece encontrar
negativas ante un hecho que no han probado y no poseen mayor conocimiento de lo
que es en verdad.
Por tal razón, se considera necesario crear esa cultura de compra en línea. Para tal
objetivo, el punto primordial es informar al mercado, comunicarle de que tratan las
formas de pago, como se utilizan y todos los beneficios que obtendrían de esto.
Para la realización del plan informativo al mercado, se pretende lograrlo a partir de
varios puntos: Estandarización de contenido de sitio Web de cada asociado, una
página web informativa, una campaña publicitaria e interacción en el punto de venta.
Para esto es necesario que la propuesta se lleve a cabo a través de la ANEP, quien es
la entidad encargada de trabajar en beneficio del desarrollo económico, social y
cultural de la empresa privada en el país. Por lo tanto, se tendrá que crear una
asociación de las empresas que actualmente realizan e-commerce en el país y un
comité con representación de cada empresa, con el objetivo de trabajar en equipo por
un mismo fin, promover la cultural de compra en línea en el mercado salvadoreño.
5.1.1Estandarización de contenido de sitio web.
Objetivo: crear una estructura dinámica, fácil e informativa para el consumidor al

momento de comprar en línea
Desarrollo
Uno de los problemas de la mayoría de empresas que realizan e-commerce en El
Salvador, es la falta de información al usuario sobre las formas de pago con las que
trabajan, así como la seguridad del sitio. Entre los sitios estudiados se logró observar
únicamente la página web de La Curacao (ver Anexo 3), la cual informa al usuario
desde su página principal sobre las formas de pago que manejan, muestra su
certificado de seguridad y le dice al usuario que “Comprar en línea es Seguro, Practico
76
y Cómodo” con ellos, le explica cómo debe comprar y hace énfasis sobre las ventajas
y beneficios de comprar con ellos en línea.
Es necesario entonces que cada sitio web cuente con una estandarización informativa,
que le brinde al usuario confianza al conocer sobre las formas de pago manejadas por
el sitio, así como la seguridad brindada por el mismo.
Requisitos con los que debe contar el sitio web:
• Página principal tiene que tener los logos de todas las formas de pago con las
cuales se puede comprar on line.
• Tener los estándares de seguridad adecuados, con sus respectivos logos en la
página web.
• Informar sobre las ventajas y beneficios de la compra en línea en el sitio y con
esas formas de pago.
• Políticas de privacidad y compromiso de la empresa con la seguridad.
• Explicar porque es necesario la información que se está requiriendo al usuario
(sus datos personales).
• Establecer un tutorial de como comprar en línea en su sitio web.
5.1.2 Página web informativa.

Objetivo: Informar sobre usos y beneficios de las formas de pago utilizadas en el país,
a través de un sitio web
Desarrollo:
La página web será la representación de una asociación salvadoreña formada por
empresas que realizan e-commerce en El Salvador y cuyo objetivo, es informar al
mercado salvadoreño sobre las distintas formas de pago que se están realizando en el
país, de que tratan, como se utilizan (incluyendo los pasos básicos a completar), las
ventajas de utilizarlas, los beneficios que genera el utilizarlas. Esta página deberá
contener también, información de las empresas(con sus logos) que realizan comercio
electrónico en el país y que están asociadas en apoyo al movimiento de promover la
cultura de compra en línea. Deberá incluir consejos de qué hacer ante situaciones de
fraude, donde acudir y qué medidas tomar. También, información de otras formas de
pago que se están utilizando en la región, los beneficios que tienen, entre otros.
La página web informática tendrá su propio logo, el cual será representativo y deberá
estar en los distintos sitios web que realicen e-commerce y que pertenezcan a la
asociación. Este logo será un link que lleve a la página web informativa. El objetivo de
este logo, es que sea identificado por el usuario y esto le brinde confianza de estar
navegando en un sitio con respaldo de una asociación nacional.
77
También, es importante que esta página informe no sólo a los usuarios, también a las
empresas que aún no realizan e-commerce. Para este público, es necesario que la
página cuente con información sobre las formas de pago que mejor convendría según
el tipo de negocio de la empresa interesada. Estrategias de internet de cómo llegar al
mercado a través de estas formas de pago. Tendencias del comercio electrónico en el
país, así como en la región.
Es importante que la pagina informe sobre todo lo referente a las compras en línea y
sus formas de pago, pero es necesario motivar al mercado a que se inicie en las
compras online. La página deberá contener un apartado donde se encuentren
incentivos, como porcentajes de descuentos u ofertas especiales en su primera
compra en línea, de las distintas empresas asociadas. Asimismo; ofertas y descuentos
al compartir o invitar a otros a conocer la página. El objetivo de esto, es que el usuario
no solo se informe, si no que sienta motivación por probar esta forma de pago y con
ello, se dé cuenta de lo seguro que es.
5.1.3 Campaña publicitaria.
Objetivo: Comunicar sobre las ventajas y beneficios obtenidos al comprar en línea,

informando de la seguridad que estas formas de pago ofrecen, generando confianza y
promoviendo así la cultura de compras a través de pagos electrónicos.
Desarrollo:
Para poder informar al cliente de las diferentes formas de pago utilizadas en el país, y
las empresas que actualmente están empleándolas, se planea la creación de la página
web informativa. Pero es importante que los consumidores se den cuenta de dicha
página y se motiven a visitarla e interactuar en ella. Es por eso que se propone una
campaña publicitaria para dar a conocer dicha página.
Se pretende lanzar una campaña publicitaria a través de medios exteriores como
mupies y vallas en zonas estratégicas del área metropolitana, y a través de redes
sociales, empleando anuncios que motiven a los consumidores a visitar la página web.
La propuesta de campaña se llevará a cabo con el apoyo de las empresas que
realizan e-commerce en el país y tengan el deseo de asociarse por este objetivo,
promover la cultura de compra en línea. Las empresas obtendrían varios beneficios,
uno de ellos es publicidad de su marca, ya que por cualquiera de los medios en los
que se anunciara la campana. Cada uno de estos llevarían los logos de las marcas
asociadas (esto brindaría confianza en las personas, el hecho de ver marcas
conocidas que los están motivando a informarse y al mismo tiempo motivando a
comprar en línea a través de incentivos como descuentos en su primer compra en
línea).También, el hecho de que varias empresas trabajen en conjunto logran aportar
recursos, conocimientos y experiencias en común, dando mejores resultados. En el
ámbito económico, resultaría beneficioso, ya que los recursos en conjunto de las
empresas asociadas son mayores a los individuales. Esto campaña sería una apuesta
78
a que el comercio electrónico tome impulso en el país, es decir mayores ventas a
través de las distintas formas de pago en línea, lo que al final sería un beneficio más
para las empresas.
5.1.4 Interacción en el punto de venta.
Objetivo: incentivar a los clientes que visitan los puntos de ventas a realizar la compra
en línea.
Desarrollo:
En los puntos de venta se deberá tener a una persona debidamente calificada,
utilizando una Tablet o una estación con una computadora y acceso a compras en
línea en su sitio web, dándole una inducción al consumidor sobre cómo realizar el
proceso de compra en línea, explicando cómo podría hacerlo desde su casa. A su vez
sería necesario comunicarte todos los beneficios que este le ofrece. Es necesario que
exista un incentivo para que el consumidor decida realizar la compra en línea, se
podría considerar un descuento en tal caso.
El sostenimiento de la propuesta de la página web y la campaña de publicidad será

por medio de las empresas asociadas en la ANEP aportando una pequeña parte por
igual de las ganancias que se realizaran de las compras en línea y así poder ir
creciendo en el comercio electrónico, ya que eso hará que más adelante se incorporen
nuevas empresa y ahí es donde se verá la remuneración de estas empresas para la
sostenibilidad de la página web y campaña publicitaria.
Tabla 4 Medios publicitarios a utilizar y el costo de cada uno de ellos.

MEDIO COMO UTILIZAR VALOR
8 VALLAS PUBLICITARIAS Ubicadas en Paseo General $16,000.00
Escalón (2), Carretera a al
puerto de La Libertad (2),
Zona Rosa (1), Carretera
Panamericana (2), Santa
Elena (1)
IMPRESIONES EN Impresión en página impar de $1,898.04
PÁGINAS IMPAR EN LA la sección Nación en la
SECCIÓN NACIÓN EN LOS Prensa Gráfica.’
PERIÓDICOS DE MAYOR Impresión en página impar de $1,898.04
CIRCULACIÓN POR 60 la sección Nacional en El
DÍAS Diario de Hoy
84 MUPIES CON Ubicados en Multiplaza, La $ 10, 061.52
IMPRESIÓN INCLUIDA Gran Vía, Carretera al Puerto
de la Libertad, Santa Elena,
el Salvador del Mundo, Zona
Rosa y en el Paseo General
79
Escalón
CREACIÓN DE PAGINA Elaboración de pagina web $ 2,000
WEB informativa de e-
commerce.creada por web
informatica
SEGUIMIENTO DE PAGINA Por la empresa $ 400

WEB Mfc Comunicación
periodismo y comunicación.
ELABORACIÓN DE DISEÑO $ 500
Y ARTES Encargado de realizar los
diseños y artes que se
utilizaran en la página web
Total de inversión $ 32,848.60
 Vallas publicitarias
80
 Mupies
81
82
 Publicaciones en el periódico.
83

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UNIVERSIDAD DR.

JOSÉ MATÍAS DELGADO

RED BIBLIOTECARIA MATÍAS

DEL REGLAMENTO DE GRADUACIÓN DE LA UNIVERSIDAD DR. JOSÉ MATÍAS DELGADO

Capítulo VI, Art. 46

“Los documentos finales de investigación serán propiedad de la Universidad para fines de

PUBLICADO BAJO LA LICENCIA CREATIVE COMMONS

Reconocimiento-NoComercial 3.0 Unported.

Para cualquier otro uso se debe solicitar el permiso a la Universidad

“Ventajas y desventajas de las diferentes formas de pago en línea utilizadas cuando se

Para optar al grado de:

Antiguo Cuscatlán, Junio 2013

SIGLAS Y ABREVIATURAS ................................................................................................... viii

Tabla 1 Modalidades del Comercio electrónico ........................................................... 17

Figura 1 Certificado SSL estándar .............................................................................. 36

Grafica 1 Dinero Electrónico – Medio de pago preferido en Latinoamérica ................. 42

ANEP Asociación Nacional de la Empresa Privada

El comercio electrónico constituye uno de los canales de negocios de mayor

El Comercio electrónico (e-commerce se ha convertido en un tema importante desde

2.1. Alcance, objetivos y limitaciones

2.1.2 Objetivo general

• Identificar las distintas formas de pago utilizadas en el comercio electrónico en

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2.3.4 Modalidades del comercio electrónico

El comercio electrónico se clasifica de dos formas: de acuerdo a los bienes del

• Comercio electrónico indirecto: esta modalidad comparte el envío y recepción

• Comercio electrónico directo: involucra el envío y recepción de bienes y

Beneficios para compradores: Acceso a nuevos proveedores, productos y

2.4 Pagos electrónicos

2.4.1 Sistema de pago en el comercio electrónico.

2.4.1.1. Requisitos del sistema de pago.

El cumplimiento de estos requisitos podrá proporcionar seguridad al consumidor en el

2.4.1.2. Tipos de pago por internet.

• Sistemas de pago inmediato.

En cada uno de estos sistemas de pagos se refleja el proceso en la compra de los

2.5 Formas de pagos electrónicos.

“A través de la globalización e Internet, los consumidores finales han cambiado su

Es la única forma de pago utilizado en el comercio electrónico que requiere la

 El cliente paga el producto hasta que lo recibe.

• Giro postal o telegráfico

Es un método menos frecuente, en este proceso el cliente facilita al comercio un

Esta empresa está implementando en varios países un novedoso sistema denominado

2.5.2 Forma de pago con tarjeta

La principal diferencia entre las tarjetas de débito y las de crédito, radica en la

También llamadas de prepago, permiten hacer desembolsos, en general de pequeño

2.5.3 Formas de pago móvil.