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EL COASEGURO Y EL REASEGURO

Una persona que profundice en los términos y realidades del seguro se encontrará
con palabras y expresiones muy cercanas las unas de las otras. Esto ocurre con los
términos de reaseguro y coaseguro. Existen incluso operaciones mixtas de
correaseguro. Para entender bien lo que es el reaseguro es necesario saber
diferenciarlo del coaseguro.

En el coaseguro, varias entidades aseguradoras se unen para cubrir un determinado


riesgo. Obviamente, es una operación típica de los denominados "grandes riesgos"
puesto que en las pólizas masivas no es necesaria. Para asegurar el vehículo de un
particular no hace falta el concurso de varias aseguradoras a la vez

COASEGURO
1. Definición:

Coaseguro es la distribución horizontal del riesgo y contribuye en la diseminación


de éste.

2. Proceso de Coaseguro:

Desde el punto de vista administrativo, el coaseguro es una modalidad del contrato


de seguros en el cual participan dos o más compañías aseguradoras en la aceptación
de un mismo riesgo. De acuerdo con quien sea la emisora y administradora del
contrato se establecen dos partes a saber:

Compañía Líder: Es quien emite el contrato de seguros y cede un porcentaje de


éste previa aceptación de la aceptante, manteniendo el contacto directo con el
cliente y/o intermediario. Es la encargada de administrar el negocio, es decir:
emite la póliza, recauda el 100% de las primas Contribuciones, IVA y otros; paga
los siniestros salvo indicación en contrario que se especifique en el momento de
firmar el contrato o de la ocurrencia del siniestro e informa sobre todas las
operaciones de la póliza a los participantes.

Compañía Aceptante: Es aquella que asume el porcentaje cedido por la compañía


líder y verifica a través de la cuenta corriente las operaciones derivadas del
negocio que ésta realiza.

El porcentaje que corresponde a cada compañía se aplica para todos los efectos del
negocio como son: Valor asegurado, primas, siniestros, comisiones, salvamentos y
recobros, reaseguros, gastos emisión de pólizas y cualquier otro que se pueda

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presentar. De lo anterior podemos obtener dos modalidades de operación en
coaseguro: Aceptado y Cedido. Por Ejemplo:

Coaseguro Cedido: Es cuando LA ASEGURADORA es líder y comparte el negocio


con otras compañías de seguros. Es la encargada de administrar el negocio.

Coaseguro Aceptado: Es cuando LA ASEGURADORA recibe la participación de un


negocio que le cede otra compañía de seguros. Se convierte en la compañía
aceptante.

REASEGURO

1. Definición:

REASEGURO: El Reaseguro es el Seguro de las Compañías de Seguros; es decir es


la transferencia de una parte de los riesgos que un asegurador directo asume
frente a los asegurados.

2. Clasificación General del Reaseguro:

Existen varios tipos de contratos mediante las cuales una Compañía puede
reasegurarse, entre ellas encontramos:

Proporcionales:

En este tipo de contrato, las primas y siniestros se reparten entre el asegurador


directo y el reasegurador; según el tipo de contrato, esta relación es idéntica para
todos los riesgos bajo un mismo contrato.

Son contratos proporcionales los cuota-parte y los excedentes.

No Proporcionales:

En este tipo de contrato, no existe una relación fija determinada según la cual
primas y siniestros han de ser repartidos entre el asegurador directo y el
reasegurador; se define hasta que límite asume el asegurador por cuenta propia y
por su parte el reasegurador pagara hasta el límite de cobertura convenida todos
los siniestros por encima de esta prioridad.

Son contratos no proporcionales los de Excesos de Pérdida y Exceso de


siniestralidad.

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Facultativo:

Este tipo de contrato como su nombre lo indica faculta al asegurador directo para
decidir libremente si ofrece o no un riesgo y que cantidad del mismo quiere
ofrecer en reaseguro; y el reasegurador, también es libre de aceptar o rechazar la
oferta.

GLOSARIO.-

CEDENTE.-

ENTIDAD QUE CEDE PARTE DE SU NEGOCIO AL REASEGURADOR, TAMBIÉN


SE LO CONOCE COMO ASEGURADOR O ASEGURADOR DIRECTO.

COVER

ES EL DOCUMENTO POR EL CUAL EL REASEGURADOR GARANTIZA A LA


CEDENTE LA COBERTURA DE DETERMINADO RIESGO O RIESGOS EMITIDOS
ANTES DE LA SUSCRIPCIÓN DEL TRATADO, SE LE DENOMINA TAMBIÉN
NOTA DE COVERTURA O COVER NOTE.

TRATADO

ES EL DOCUMENTO EN EL CUAL SE ESTABLECEN LAS OBLIGACIONES


MUTUAS ENTRE EL REASEGURADOR Y EL REASEGURADO TAMBIÉN SE
LLAMA CONTRATO DE REASEGURO.

BORDERO

ES EL DOCUMENTO, EN EL CUAL LA CEDENTE INFORMA A LOS


REASEGURADORES DE DATOS RELACIONADOS A PRIMAS, COMISIONES,
RESERVAS DE PRIMAS, SINIESTROS E IMPUESTOS A SU CARGO
ESTABLECIENDO SALDOS A FAVOR O EN CONTRA DEL REASEGURADOR.

RETROCESION

ES LA OPERACIÓN EN EL CUAL UN REASEGURADOR CEDE A OTRO


REASEGURADOR.

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EL COASEGURO Y EL REASEGURO

DIFERENCIAS

COASEGURO REASEGURO

SE PAGA UNA COMISION DADA POR EL REASEGURADOR PAGA


EL MANEJO COMISIONES SUMAMENTE MAS
ALTAS EN RELACION A CADA
MODALIDAD DEL SEGURO
ACEPTA LAS CONDICIONES DE LA LA COMPAÑÍA ASEGURADORA ACEPTA
COMPAÑÍA ASEGURADORA LAS CONDICIONES DEL
REASEGURADOR
CADA COASEGURADOR RESPONDE EL ASEGURADOR RESPONDE POR LA
POR LA PARTICIPACION ASUMIDA PARTE RETENIDA Y LOS
REASEGURADORES POR LA PARTE
ACEPTADA
SE LO REALIZA ENTRE COMPAÑIAS POR LO GENERAL SE LO REALIZA
ASEGURADORAS ECUATORIANAS ENTRE COMPAÑIAS EXTRANJERAS,
CALIFICADAS POR EL ORGANISMO DE
CONTROL
SE FIRMAN CONVENIOS DE SE FIRMAN CONTRATOS DE
COASEGURO REASEGURO
LA DUEÑA DEL NEGOCIO SE LE LA DUEÑA DEL NEGOCIO ES LA
DENOMINA LIDER O ABRIDORA CEDENTE
SE ENTREGA NOTAS DE CRÉDITO SE ENVIAN ESTADOS DE CUENTA AL
EN RELACION A LA PROPORCION REASEGURADOR, CONOCIDO COMO
ACEPTADA BORDERO
NO HAY COMISION POR EXISTE COMISIONES POR
RESULTADO TECNICO RESULTADO TECNICO, LLAMADO
PROFIT COMITION
LA LIDER DA LA COVERTURA AL EL REASEGURADOR DA LA
ASEGURADO EN FORMA DIRECTO A COBERTURA, A TRAVES DEL COVER
TRAVES DE LA POLIZA NOTE; EN BASE A ESTE DOCUMENTO
EL REASEGURADOR DA LA COBERTURA
AL ASEGURADO
SE TRATA DE ASEGURADORAS SE TRATA DE REASEGURADORAS
NACIONALES. INTERNACIONALES EN SU GRAN
MAYORIA.

SEMEJANSAS ENTRE COASEGURO Y REASEGURO

LA SEMEJANZA QUE EXISTE ENTRE EL COASEGURO Y EL REASEGURO ES QUE AMBOS


AYUDAN A LAS COMPAÑÍAS ASEGURADORAS A DISPERSAR EL RIESGO A FIN DE NO
AFECTAR AL RESTO DE NEGOCIOS SUSCRITOS.

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