么刃 2 年 第 1 期

2 入。 1
,
2X
() 3
总 期
.

)8 2 2 eC
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o
N 282

制 度 环 境 市 场 结 构 与 商人 文 化
:

决 定 银 行 业 绩 效 的三 因 素研 究
`

张震 宇 黄 筱伟 王 静
,

( 中 国人 民银 行 温州 市 中 心 支行 浙江温州 市 32
5 () 3 )
X

: ,

摘 要 商业 银行 绩 效是 可 以 量化 研 究 的 但是 决定 绩 效 的因 素却 往 往涉 及 从 宏观到 微
。 ,

观 的 各 个定性变量 本 文 以 浙江 温州 为 个案 试 图在 调 查 和 分析 温州 市银行业经 营绩效 的基

。 , 、

础上 揭 示 银行业 稳 健高 效 经 营 的 深层 原 因
, :
文 章 的基 本 结 论 如 下 第 一 政府 金融 组织 与
,

企 业职能边界 的 准确 界 定是 确保 银行 绩 效 的 制 度 环境 ; 第 二 垄 断竞 争 是 确 保 银 行 业 活 力 的
,

市场条 件 适 度垄 断构 成 了 对 银行 业的 盈 利激励 适度 竞争构 成 了 对 银 行 业 的创 新激 励 ; 第

,

, , , 、

三 商人 文化 与 官本位 文 化 的 交易规则不 同 在 前者 主导下 银 行 业 才 能 真 正 确 立风 险 服 务

, 。 , ,

与 效 益 观 念 才 能 推 动银行绩 效 的 提 高 第 四 上 述微观 因 素 在 促进 银 行业 绩 效 的 同时 也 会
、

导 致 短 期行 为 过 度竞 争 和 产 品 集 中等市场 失 灵 问 题 因 此 有 效 的 市场监 管 和 正 确 的 激励 机
,

制 建设 是应 该 注 重 的政策选择
关 键 词 : 商 业银行 ; 经 营 绩 效 ; 制度 ; 市 场 ; 规则
.
:
中 图 分 类号 : 邢3
2 2 文 献 标 识码 A 文 章 编号 : 1X
() 2 一 724
6 (么刃 3 ) 12 一 0 n 3 一
0
1

一 引 言
,

银行业 作 为配 置 社 会 货 币资源 的 主 要部 门 其 经 营绩 效 的 优劣 从 微观 而 言决 定着 自身 的 持续 经 营
。 ,

潜力 从宏观 而 言 也 反 映 了对 社会资 源的 配置 效率
, ,

而 银行 业经 营 绩效 的 主 要 指 标 一 是 利 润 率 二是
。

利 润 率高 意 味 着 银 行将资 源 配置 到 了 最需求 资 金 的 社会部 门 ; 不 良资产 率 低 则 意 味 着

, ,

不 良资产 率
, 。 ,

银行 的 资 源 配置是 有 效率 的 而不是 资 源 浪费 衡 量 以 上两 个 指标 从 会 计 意 义 上 看 绝 非难 事 问 题 在
, 、 , ,
于 在观 测 到 不 同地 区 不 同机 构 的绩效 指标 后 其 对 比 和 参 考 意义 何 在 ? 或者 说 就某 些 高绩 效 的银行
,

机构或地 区 而 言 其成 功 点能 否 被 其 他 机 构或 地 区 套 用 ? 由于 缺 乏 深 度研究 则 我 们 在政 策 上 必 然 陷人
,

。 , ,

两 类误 区 第 一 在 缺 乏 制度条件 和 适 当交易规 则 的背景 下 盲 目要 求 各地银行 业 仿效某 些 高 绩 效地 区

, , ,

或机构 造成政策 上 的不 切实 际 ; 第 二 过度 重 视各 地 区 与 机 构 的 现 实 起 点 并 以 此作 为 绩 效评 价 的 依
, , 。

据 导 致某些 因 自身 激励 不足 或 潜 力 发 挥不够 的部 门 长期 因循 无 法摆 脱 低 绩 效 陷 阱
, ,

因此 本 文 以 银行 业经 营绩 效普 遍 较 高 的浙 江 省温 州 市 为 个 案 研 究 对 象 探讨 影 响绩 效 的主要 因

收稿 日 期 : 双刃3 一 田 一 2
8
: , , , 。
作 者 简介 张震 宇 ( 1 9 酬) 一 ) 男 浙 江温州人 研究 生 任 职 于 中国人 民银行 温州 市 中 心支行
,

, 。

黄筱 伟 ( 1% 5 一 ) 女 浙 江 温州 人 研 究 生 任 职 于 中 国人 民 银 行 温州 市 中心 支 行
, , ,

, 。
王 静 ( 19 7 6 一 ) 女 浙 江 温 州 人 研 究 生 任 职 于 中 国人 民 银行温 州 市 中心 支行
, , ,

113
 , 。

素 并 给出相应的 政策建 议
、 :
二 定量 研究 温州 市银行 业 经 营绩效概 况
。

我 们 从利 润 率 和 不 良资产率 这 两个 主要 指标 来 定量 观察 温 州 银行 业 的经 营绩 效
(一 ) 资产 利润 率
, 、

从 绝对 指 标 看 温州 市 银行业 的 综 合实力 不 断加 强 资 产 收人 和 帐 面 利 润 总额 均不 断上 升 反 映 了
, ,

。 , , 、

良好 的经 营效 益 和 可持续 发展 能 力 如表 l
所示 从 2X
( X
) 年至 么兀反 年 温州 市银 行 业 的 资产规 模 总 收
.
、 .
。 ,
巧%
.

入 和 帐 面 利 润 分 别 以 23 13 7 % 和沁 8
8 2 % 的平 均 速度 增 长 其 中 资 产规 模 的 稳 步 递 增是 利润
增加 的基础 也反 映 了 温 州银 行 业的 巨 大市 场 潜 力 ; 总 收 人 的 平 均增 幅 低 于 其 他 两 个 指标 主 要原 因 是
, ,

近年 来利 率水平 的持 续下调 ; 但 由于 作 为利 润 水 平 主 要 决定 因 素 的存 贷 利 差 的 下 调 小 于 贷 款 利 率 水 平
。

的下 调 幅度 帐 面 利 润 保持 了 明显 高 于 收人 的增 幅
,

表 1 1卯 8 一 火刃 2 年温 州市银 行 业经 营 业 绩 情 况 统 计 ( 总 且 )
单位 家 亿 元
: ,

、
侣 银行机 构 数 * 资产 总额 总 收人
人 帐面 利润
一严
~
年 份
19 8
~ ~~
8 5 48
.

75 3
.

7
9
1匹
. . .

巧旧 l0 7 70 朋 56 9
4 5 93

. . .

2《XX
) l2 4
9 1 4
9 57 25 8 ’7
0
. . .

2 以) 1 l2 n 56 肠 7
6 73 9 52
.
. .

( 犯
2X l2 1 42 8 65 4
7 23 11 78

兴 业 银 行 温 州 支行 于 2 ()X 1 年成 立
,

注 未 列 人本 次 调 查 范 围
: *

。
可 以看 出 在 时 序
,

资产利 润 率 的 相 对 指 标更 能 明晰 地 反 映温州 银 行 业 经 营 业 绩 情 况 ( l) 从 图 l
. .

上 温州 银 行 业 平均 资产 利 润 率 总体 上呈 现缓 慢 上 升 态 势 由 1卯 8 年 的
, , ,
0 2
7 % 上 升到 么 1犯 年 的 0 82 %
.
、 , 。
0 1 个 百分点 的上 升是 在 资 产规 模 大 幅 扩 张 利率水 平 不 断 下调的 环 境 下 取得 的 来 之 非 常 不 易 ) 横
(2
,

向 与全 国情 况 相 比 较 温 州各 商 业 银 行 的经营 绩 效 明确 高 于 各 自系 统 的 平均 水平 表 显示 温 州 五 大
, ,
2
。

银 行 的 资 产利 润率 比各 自系统 平均 水 平 高 2 一 3倍 ( 3) 从 温州 市 场 内部 的 国 有银行 与 股份 制 银 行 的相
, , ,

对情 况 看 最 突出 的 特 点是 国有银行经 营绩效不 断 优 化 盈利能 力逐 步增 强 资 产 利润 率 与 股份 制 银行

。 ,

相接 近 这 充 分 显示 了 温 州 国 有 银行 经营机 制 创新 的成 效 说 明 良好 的银 行 经 营 绩 效 在温 州 是 一 种 比
。

较普 遍 的 现象
一 ~ . ~ 一
全 行业 平均 水
l 2
平

1
镶 四 大田 有离 业
银 行平 均水 平
、r。
.
下
凡
、产
互
百
!1
倾 .
I.
L
l

.
一, ` 一 ~ 皿 份创 商业 银
0 8
行 平均水平

.0 6

` L

`
` , _ _
_ _
} _ _

_ _ _ _ 一 年份

一
0 4
19 9日 1 99 9 2 00 2的 1 20 2

图 1 19 8 一 入刃2 年 温州 市银行业 资 产利润 率 变动情况

1 14
 表 温 州 与 全国 平 均 水 平 比 较
单位
:

工行 农行
行 中行
行 建行
行 交行
言~ 之巡
石 .
.
, .

( 刃 全国 0 43 7 0 0 4 0 以 O 33
5 0 4 255

温州
. . . . .

0 9 15 0 6 744 0 8 155 1 18
4 0 8 822
.

抖3 O J 洲随
. . .

2 (X 】1 全国 0 0 122 0 18 8 0 38
3
. . . . .

温州 0 793 0 74 0 33 6 1 2 155 1 32 3

注 全 国 数 据 来 自历 年 《中 国 金融年鉴》
:

( 二 ) 资 产质 量
、
、

现 代 市 场 经 济 制 度下 基 于 经 济 人 的有 限理性 和 机会 主义 行 为 倾 向 宏 观 经 济 运 行 的 不 确 定性 信
,

、 ,

息 的非对 称 性 契 约 的不 完 全 性 以 及委托 代理关 系中 矛盾 冲 突 的 客观性 商 业 银行在 经 营 过 程中发 生 债

, 。 、

权被 侵 蚀 从而产 生 不 良贷 款 不 良贷款 的实质 是 商业 银行 在 金 融 资 源 配 置 过 程 中 的 低 效 率 无效 率 的

, , ,

浪费现 象 直 接 后 果 是削 减 银行 资 本 影 响 其经 营能 力 和 御 险 能 力 不 良贷款 的 高低 直 接 关 系 银 行 的经
。

营绩效
,

与帐 面 利 润增 加 相 同 步 温 州银 行业 近年 的 信 贷资 产质量 不 断提 高 不 良贷款 和不 良贷款 率 多 年 实现

,

“ ” 。 , .

双降 月末 全市 本 外 币 不 良贷 款 余额 合计 38
, ,

反 映 了 资源 配 置 的效率 改进 ( 表 3
) 太兀6 年 6 95 亿元 比
. .
, .
。

年 初减 少 1 勿 亿元 ; 不 良贷款率 3 0 %
3 比年 初下 降 1 肠 个 百 分点 温 州银 行 业的 3 一 4%
的 不 良资 产率
, 。

水 平 在 全国银 行 业 中可 谓 是一枝 独 秀 甚至 已 接近发达 国家的一 般情 况 良好 的资 产质 量 不 仅直 接 改 善

,

, “ ” , 。
了银行 经 营 效益 还 促 进银行 合 理有效 的放 贷 消除 畏 贷 影 响 扩大 资产 规 模 增加 经营利 润
, ,

表 3 温 州 市银行 业人 民 币 不 良贷 款情 况
、
~
~ \ 年 份
叫
1望珍 年 ( 刃
2X 年 2田 1 年 2 以犯 年
项 目 ~
~
不 良贷款 余额 ( 亿 元 )
. . . .

51 卯 S 03
D 4 8
6 40 32
. .

不 良贷 款率 ( % ) 6 51 4
. .

11 4 1 8 6
5 35

、 、

三 制 度 市 场 与 文 化 银行 业 绩 效 的 因素 分析
:

( 一 ) 制 度环境 经 济 主体 的 资 源 配置 方 式 与 行 为 模 式
:

, 。 ,

经 济决 定 金融 经 济 制 度 模 式 依 然 是 影 响银 行 业 绩效 的 首 要因 素 在 我 国 就 国有 经济 和 非 国 有 经
, , “ ” 。 “
济 而 言 实际 上 存 在 着 两 种截然不 同 的金 融 安 排 麦 金 农 曾将 此 概 括 为 金融二 元 主 义 金融二 元 主
” , 。 ,
义 的根 源 在 于政 府保持 着对 金 融 市 场 的 计 划 性管 制 对国 有 企 业 进 行 融 资 倾斜 但 在 温 州 国有 经 济
,

, ,

的 份 额 很小 绝 大 部分 产 值 是 由非 国 有经 济部 门 创造 的 非 国有 经 济 成为推 动 温 州 社会 发 展 的 主 要 力
。 “ ”
温 州 独 特 的 经济 格局促 使银 行业消 除 了按 照 所 有 制 原 则发放 贷 款 不 存 在 向 国 有企 业 倾斜 的问
,

量
。 , ,

题 在金融 资 源的 配置 中 可 以 充分 发挥 市场 机 制 和 竞 争 要 素 的 作 用 促进市 场化 的银 企 关 系发展 扩

,

大 资金 供 给与 需 求 主 体的 选 择 空 间
, 、 ,

改 革 开 放 以 来 温州 从 实 际出 发 走 出 了一 条 适 应市场经 济 发展 富 有 区 域 经 济 特色 的路 子 温 州 经
,

。 , , , ,

济 得到 了 长足 发 展 据 统计 人刀 2 年 温 州 市 国 内生 产 总值 达 到 150 5 亿元 按可 比 价格 计 算 比 1卯 7 年
.
, .

卯8 一 火兀口 年 这 五 年平 均 增 长 率高 于 全 国 5 个 百 分点 高 于全 省
,

增长 81 2% 年均增 长 12 6 % ;l 1 8 百
。 , 。

分点 城 市居 民人均 可 支配 收 人提 高到 154 91 元 比全 省平 均 水 平高 从 9 1 元
2城
, .
, ,
) 2
X 年 温州 市 非 国有 经 济占 国 民 经 济的 比重 达 78 8% 从 179 8 年到 2以犯 年 非 国有 经 济 占投 资 比
1 15
 . .
, . .
。

重由 1 7 8 年 3 % 上升到 2 X) 2
年 6 9 业 总 产 值 由 17
6% 工 9 8 9 %9上升 到 2 ()X
年研 2 2 年 97 5% 与非
, .
。

国有 经 济 的发 展 相对应 ( 反
2X 年末 非 国 有经 济 贷款 余 额 占全 部 贷 款 余 额 7 肠 % 与经 济 格 局 相对 称 的
。

资源 配 置格 局 提高 了银行 经营 绩 效
。

商业银行对非 国有经 济提 供信贷 支持 的 同时 非 国有 经 济 的 高 效 率 向 商 业 银 行传 导 中 小企 业 民

,

、 , ,

营 企业 个 体 工 商 户 这些 信 贷对 象 偿债 能力较强 资 信普 遍 较 高 为 商 业银 行 保 持 较 好 的信 贷资 产 质量
。 , “ ” ,

另外 以 非 国 有 经 济 为信 贷 主体 截 断 了 银行 与 国 有 企 业 共 同财产 的关 系 银 行不 能将
,

创 造 了 条件
。 ,

经 营性 亏损 推诱为政 策 性 亏 损 促使商 业银行 提 高 经 营水平 可 见 在现 代 经 济 制度 下 产 权 边 界 的 清 晰

,

, “ ” “ ” 、

仅仅 是初级 层 次 由产权 关 系引 申 出的 明 示 或 默 示 的行 为边 界 才 是某 一产业 某 一 地 区 或 某 一 市场

。 , 、

有效运 行 的 高层 次制 度保 障 在 温州 无论 是政府 企 业 还是银 行业 都能 明 确各 自 的 有所 为与 有 所 不

, 。

为 于 是在 减 少 权力 磨擦 的基 础 上保证 了金 融 资 源的 有 效 配 置 并 因 此确保 了银 行 业 运行 的 较 高绩效

,

:
( 二 ) 市场 结构 局 部 范 围 内的市场有效竞 争
, 。

市场结 构 包 括两 个基本 内容 一 是市 场集 中度 下的 竞 争关 系 ; 二 是市 场参与者 的定 价 机 制

, , ,

首 先 对 当前我 国银行业 市 场结 构判 断 一 般 是 认 为 集 中 程度 比 较 高 四 大 国 有商业 银行拥有 市场

,

权力长 期 居 高 不 下 整 个 银行 业 处 于 被 四 家 国 有 银行 寡 头垄 断 的 市场结构之 中 但 因 国有 银 行 的 市 场集
,

, ,

中度 是 体 制原因 而 非 市场 机 制作 用下 形成 的 其 规模 的扩 张 无 法 产 生 规模 收 益 效 应 总 体 表 现 为垄 断 程
、 、 。

度 高 效 率低 下 盈 利 性 差 的特点 ( 表 4
)
一
表 4 1
9 8 人刀 2 年中 国 商 业 银行 部 分 指标的 c 凡 数 值
单位
:
%

19 8 19 9 2X
( X
)

霖介 乏芝 , . .

存款 7 8 10 77 23 7 6 15

.
. .

贷款 76 % 75 0
3 2
7 7
6
. . .

净利 润 3 7 19 59 88 4 45
5
。

资 料来 源 叶欣 等 《垄 断到竞 争 中 国商 业银行业市场结构 的 变 迁 》 《金 融研 究 》 2以刃 年第 n 期

: : , ,

通过测 算 温 州 银行 业 集 中率 指 数 ① 我 们 发 现温 州 银行 业有 与 全 国 基 本情 况 不一 样 的特 质
,
入刃 2
, 、 .
、 . .
,

年 温州 市 场存 款 集 中率 贷 款 集 中率 和利 润集 中率 分别 是 62 9 % 醉 38 % 和 75 印 % ( 表 5
6 ) 充分体 现
,
了梅森 和 贝恩 等 人 的市 场结构 一
企业 行 为 一
经 济绩效 的产 业组织 理论 也 即市 场 集 中度 作 为市场结构
,

的一 个 重要 因素 对 企 业行 为 和经 济绩 效 的影 响 很大 其 影 响方式为 市场集 中度 越 高 大企业 的市场支 配

,

力越 强 从 而 利 润 率 越 可 能 高 于 平 均 利润 率
,

表 5 温 州 银行 业 部分指标 C4
R 数值
:
单位 %

1卯 8 19 卯 ( 刃
2X 2斑
) l
X 2《义叹
叹
卜 ~
东言 之选 . . . . .

存 款 63 36
6 研 4
5 62 7 2
6 01 2
6 29
. . .
. .

贷 款 62 10
0 65 9
4 63 舰 63 89 4
6 38

仍
. . . .

帐 面 利润 81 01 2
8 4
8 27 78 M 75 印

。 。
① 集 中率 指数 C R
e n ,

为需统 计 的银行家数 )是指某 行 业 中前几家 最 大企业 的 有 关数值 的行 业

ta n
r t io
n ia
n ( ~ t , ,
。 。 。
比重 市场 集 中度 越高 少 数企 业 的市场 势 力越大 竞 争性 就 越 低 行业 的 垄 断 性就 越强 反 之 亦然
, ,

1 16
 ,

温州 银行业 区 别 于全 国 银行业 市场 而 取得 较好绩效 我们 认 为 主要 原 因是在 当前 我 国银 行机 构 的

。

设置安 排 也 即按行政 区 域设 置相应 机构 在一 个 相 对 独 立 的 区 域 内 可 以 存 在相对 有 效 的竞 争市场

,

简
, 。 ,

单 从 数据得结 论 我 们会 认为温 州银 行 业市场结构也 是 处 于 垄 断竞 争市 场结构 细 究 下去 会 发 现温 州

、 。 ,

银行业实 际上 是一种 比较 充 分 有效 的竞争市场

,

其 一 在 商 业 银行 正 规 金融之 外 温 州 社会 一 直 存 在
。 , ,

活 跃 的 民 间信 用
,

温 州 民 间信 用 规 模 较 大 据 2 ()X 1
年 调 查 中小 企 业 借 人 资金 中 银行 贷款 与 民 间 借 款
. .
、 、 ,
的 比 例为 而且 因其 操 作 手续 简便 及 时性 资 金 价 格 灵 活浮 动 等 特点 使 得 其 与 正 规金 融 有 着
: ;
2 4 1 6
。 , ,

部分 替代关 系 从 温州 民 间信 用历 史 发 展来 考察 民 间信 用 与 正 规 金融 存 在彼 消此 长关 系 其 中的 力量
。 , ,

其 二 因 民 间 信 用 存 在 以 及 温 州 商 业 银行 信 贷 的 主 体情况 千差万 别 使 得
,

对 比 由双方长 期竞 争 形 成
, , 、 , 。
四 大 国有 商 业银行无法形成默契 作 出 一 致 的 行为 从 而在实践 中 他 们争夺 市场 争 夺 客 户 激 战正 酣
,

, , , 、

其 次 从 定价机 制 看 温 州 市利率 改 革试点 已 历 时 20 多年 是 全 国起 步 最 早 持 续 时 间最 长 的 利 率

, 。

改 革试 验 区 因 而其 市场定 价 因 素 远远 高 于 国 家控 制 或 干预 因素 随着 宏 观环 境 的变化 和 政 策 的调 整
,

: ,

利 率 改 革 两大 政策效 应 较 为 明显 一是 以 利 率 浮动 为 资 金 价格 杠 杆 引导社 会 的 资 金 配 置 ; 二是 以 利 率
, 。 ,

浮动为 收 人 分 配手 段 调节 资 金 供求方 的 收 益 或 成 本 存 贷 款 利差 的 扩大 提 高 了 银 行业信 贷 经 营 效

。

年 以 前 的 存 贷款利 率 同时 浮 动还是 此 后 的贷 款利 率单 方 面 浮 动 利 率 改 革 试 点都趋 向

,
19 臾)
益 无 论是
。 、 ,

于 扩大 存 贷款 利差 在社 会资 金 总 体 上 供 小 于 求 信贷 投放 不 愁 没 有 出路 的宏观 环 境 下 利 差 扩大 显 然
。 ,

提 高 了 银行 业 的信 贷经 营 效 益 使 温 州各 行 社 实 现连年盈利
,

特别是 在 贷 款利 率 双轨制 阶段 行社积 极

.
、 ,

向 乡镇 企 业 区 街 企业 和私 营业 主 发放 贷 款 利 率平 均 水 平 相 应 较 高 如
,
1塑拓 年 的 利差 估 计在 6 5骗 以
, 。

上 远 高于 外 地 的水平
(三 ) 商人 文 化
:
金 融业 改 革 20 多 年来 一直 困 扰 我 国银 行 业 的一 个 深层次理 论 问 题 是 虽 然 在上 世纪 90 年 代 中 期
我们 已 经建立 了 与盎 格 鲁 一
撒 克 逊 式 的 中央 银 行 一
商 业 银行 运 行 体制 相一 致 的正 式 金 融 制度 (如 各类
, , ,

银 行法 规 ) 但 是从 全 国 整 体看 主要 银 行 部 门 的绩 效却 无 法 与 欧美银 行 相 比 ; 更 令人 担 忧 的是 我 们 的
、 ,

银行所 面 临 的 主要 问题 却与 日 本 韩 国 的 问题 相类 似 大 的 银 行资 产规 模 与大 的 不 良资产 并 存 政 府
一
银行 一 企业 关 系 错 综复杂 关键 时刻 总 是依 赖中 央 银 行 或 财政 资 金 支持 等
, — 。

不 过 温 州 的银行 业 情 况
,

: ,

给 我们带来若 干亮 色 至 少我 们 有一些 地 区 的 银 行业 绩 效与 欧 美 相 类似 且 在制 度 上 与 日 韩模 式相背

。 , 。
因此 我 们认 为硬 制度仅仅 是 决 定银 行绩 效 的必要 不 充 分 条件 软制度是更深 层 次 的 决 定 因素
,

离 在
, 。

温州 这种软 制 度 即 商 人文 化
, , 。

第 一 银 行 业 商人文 化 的核 心 是 支持企 业 或个体 商 人 形成共 生关 系 在 这里 表 现 为积 极 加 大 对 中

、 。 ,

小企 业 非 国有经 济 的信 贷投 放 和金 融 支持 力 度 按 照 我 国对 企业规模 的划 分 标准 目 前 温州 有各类 企

.
, 。

业近 7 5 万 家 其 中注 册 资 金 5
0 万 元 至 10 万 元 的企业 大 约 占九成 针对 中小企业非 国有 经 济 不 断 发
, , , “

展 壮 大 的 现实 商 业 银行 在 信 贷方 面通过 减少 审批 环 节 简化 审批材 料 开 通 针 对 中小 企业 的信 贷 绿 色
” , , 。 ,

通道 推 行 柜 台式 信 贷 服务 等 措 施 不断 加 大对 中 小企 业 信贷支持 力 度 截 止 2X
() 3 年 6 月 末 全市 中小
. .
, .
, .
, ,

企 业贷 款余额 5 0 38 亿元 占全部 贷 款 5 7 % 新 增 中小企 业 贷 款 1 3

0 4 27 亿 元 占所有增量 56 7 %
0
。

数据 表 明金 融 系统 支持 中 小 企业 的 力度 仍在 加 大
, , ,

第 二 银行 业 商 人文 化 的表现 是改 变 官 办金 融 的 信贷 配 给模 式 以 市场交 易的 方 式 进 行贷款 营 销

。 ,

致力金 融创 新 在 产 品 创 新上 当前 经 济 金融 结 构 的 变化致 使 生 产 信贷 的 发展达 到 了 一 个难 以 跨 越 的

, ,

平 台 各商 业银行 认识 到消 费信贷作 为 信贷 业 务 领域 中 的新 增 长 点 无 疑是 银 行 业 今 后 发展 的 方 向所
, , 。 ,

在 也 是 人 世 后 外 资银行竞争 的要 点 纷 纷 加大拓 展 消 费信 贷 业务 力 度 截止 双刃 3 年 6 月末 温州个 人

.
, .
, .
。

消 费贷 款余额 229 6 亿元 占全部 贷 款 19 63 % 同 比 增加 % 65 亿 元 在 个人 消费 贷款取得较 大 幅度增

、 ,

长 的 同 时 个 人消 费 贷款诸如个人 住 房 贷款 汽车 消费贷 款 等 的 资产 质量非 常好 月 末 个人住

, ,
2X
() 3 年 6

1 17
 。

房贷款 的不 良贷 款率仅 为 0 1
4 % 积极发 展 个 人 消 费 贷 款 成 为 商 业 银 行 经 营效益 提 高 的 一 个 重要 祛
。

码
、
、

同 时 为解决 当前普遍 存 在 的 中小 企业 贷 款难 担 保 难 抵 押 物不 足的 问 题 温 州各 商业 银行 大胆 创
, ,

、 、

新 不 断推 出 新 业务 品 种 品牌 ( 无 形 资 产 ) 质押 贷 款业 务 企业 工 业 用 地 土 地按揭 贷 款 土 地 使 用 权 质押
, :

, 、 、 、 、 、

贷款 出 口 退 税质 押 贷款 个人委 托贷 款 个 人 住房 转 按 揭 贷 款 商业 承 兑 汇票 贴现 卖方 付息 票据贴 现
“ ” 、 、 、 、 。

外 汇 宝 质 押贷 款 法 人帐 户 透支 仓 单 质押 贷款 担保基金 贷款 公 务 员 保 证 贷款 等 这些新 品种 的推
, “ ” 。

出 较好地 贯 彻 了 以 客 户为 中心 的宗 旨 在 多方 面 满足 了客户的需 求
,

在授 信模 式 创新 上 针对温 州 市 中小企 业 的法 人产 权 和 股 东个人财产 的 界定不 明晰 企业 资 产容易

,

被转 移挪用 难 以 真 正 负起债务 责任 而 个 人 信用明显 强 于 企业 信 用 的 现 状 温州 市 各商 业 银行积 极 推

, ,

“ ” 。

行 企业 股 东个人 借 款 或 私 产 抵 押方式 的为 企业 融 资 即 私 贷公 用 自然 人 生 产 经 营性 贷 款 据 调查 温
, ,

州 市 印 % 的中 小企 业 通过这种方式 得 到 了银 行 贷款
, ,

第 三 商 人文 化 在金融交 易 中 的基本特 征 是 风 险 与 收 益 的对称 性 金 融业 经 营 不 是 任期 目标 责 任

,

。 。
而 是规 避长 期的道德 风 险 温 州 银 行业 的 措施 如 下
_

。 , _

一 是进 一步完 善 和 规范授 信 业务 程 序
,

近 年 来 商业 银 行 进 一 步 健全 审 贷分离 制 度 不 仅在 形 式 L
、
、 、 。 “ 、 、 、

做到机 构分 开 而且 在 内容 上做 到 了职 责 分 明 相 互制 约 协 调发 展
,

在贷 款 的 调查 审查 决策 检 查
“ _
。
回收 的环 节 L 环环相扣 达 到层 层 把 关 防范 风 险 的 目的
, ,

。 ,

二 是加 强行 业前 景 分 析 市 场 分析是 导致 贷款 风 险 的最 主 要外部 因 素 各商 业 银 行定 期或 不 定 期
, ,

组织 信贷人 员 开展 市场 和 行业 调 查 要 求信 贷人 员 时 常走 访 客户 掌握 企业 的生产经 营 信 息 确 定 企业
,

的发展 方 向 和 贷 款风 险程 度
。 ,
三 是 重 视 对 法人 代 表 的 道德 评 价 中小企 业 的法人 代 表往 往 一个 人 掌 握 了企业 全部 的 资 源 中小
,

企 业主本 身 的 道 德 素 质 高低与信 贷资 金安 全 成 正 向关 系 所 以 温州 各商 业 银 行非 常重 视对 法人 代 表 的
。 “ ” , ,

道 德评 价 比 如农行 温州 分行推 出的 五 要 素管 理 法 第 一 项 就 是评 估 企业法人 代 表 品行 同时配 合 企

、 、 ,

业 自有 资 金 比例 销售 货款 归行 率 日均 存款 余额 和销 售纳税额 等 指标 避 开可能 失 真 的财务报 表 紧 紧

,

, 。

把握 住 企业 经营发展 的 现状 和 趋 势 为 贷 款 的发放 和 风 险 的 把握 提供 可 靠 信 息
, 、 、 ,

四 是 充分 利 用 银行 信贷 咨询 系统 了解 企业 在商业 银 行 的融 资情况 付 息情 况 财务状 况等 信 息 预

, , 。

测 分析 借 款人的经 营趋 势 对有 可能 影 响贷 款安 全 的 及 时 采 取有力 的应对 措施

, 。 ,

第 四 商人 文 化 渗透 于 外 部 整 体社会信 用环境 中 现 代 经 济 学 认 为 信 用 是 经济 主 体在 长 期 博 弈 过
。 ,

程 中 为追 求 自身利 益最 大 化 而形 成的 行为 约 束 温 州是 全 国最 先 自发 市场 化 的 地 区 之 一 信 用 观 念 较
。 , 。

之 全 国 大 部分地 区 更为深人 人 心 同 时 温州金 融 系 统 积极 参 与 打 造 良好 的 信 用 环境 一 是积 极 向 社

, ,

会 呼 吁维 护 信用 环境 的 重要性 宣 传 维 护 金 融债权 的 典 型 事 例 增 强全 社 会信 用 意 识 二是 公 开 曝 光 不 ;

, , “ ” ,

守 信用 企业 对 其 实 行 一 系 列 联 合 制 裁措 施 ; 三 是 从创 建 金融 安 全 区 人手 坚 决 取缔 三 乱 净化 金 融 信
, ,

用环 境 四 是 让政 府 及 时 了解 国家 金 融 政策 和辖 内企 业逃废 债 的情 况 争 取政 府 及相 关部 门支 持 加 强
;

对 信 用 环境 的 治 理 和建 设
、

激 励过 度 与 激励 不 足 并 存 银行 业 经营 中的 市场 失 灵
:
四
,

市场竞 争的 深度说 明 了 银行 业改 革 的程度 但是 缺 乏 有效 监管 和 自身 风 险管理 的 市 场 竞 争会 导 致

。

激励 过 度 和 激励 不足问 题
( 一 ) 激励过度
。

在 市场经 济条件 下 我 国现行 信贷 资金管 理 体 制 中的规 模 控 制

,

首 先是 存 款竟争 的 过 度 激励问 题
“ , ” ,
下 的 多 存 多 贷 少 存少贷 以 及 商业银 行 还 处于 依 赖 存 贷 差过 日 子 的阶段 决定 了存 款 规 模 大 小 是 商
,

“ ” 。

业 银行 的 生 命 线
,

存 款 立 行 几乎 是铁打 的定 律 所 以 在 商 业 银行 中存 在 将存 款任 务层层 分 解 落 实 到
1 18
 、
。

业务部 门及 业 务人 员 并与 业 务 部 门 业 务 人 员 的 切实利益挂 钩 我 们从 图
,
2 可 以 清 楚看 出商 业 银 行季
、
。 、 、 ,
月 9 月 21 月 都处 于 波 峰 是每一 季 的最 高点 21 月更 是 一 年最
, ,

度小 考核 年度大 考 核 的态 势 3 月 6
, , 、 、

高点 ( 2 X
() 1 年 l 月 抖 日是春 节 不 考虑 一月 这 个 例外 因 素 ) ; 季后总有 一 个 大 幅 回落 过程 5 月 7 月 or
。
月处于波 谷

亿元

1
勺
切
民
0
、 .

- - 一 - - - - - “ - ` _

一
-

卜 一一 一 一 一 一带- 一一 一 一一
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-
~

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刀 一 子沙 一沸卜 一
奋

图 2 20 1 年商 业 银行每 月 存款增 量 情 况表

。 。

当前商 业 银 行 揽存定额考 核 行为 极 易导致 短期行 为 产 生 ( l) 忽 视成本 与收 益 的 比 较 不 少 单位

,

为 完成 考核 期末 任 务 会 想 尽 办法 利 用 各 种 关 系凑足 时点 数 字 如此组 织 来 的资金 一般来 讲 成本 较 高

, , ,

。
且 造 成 存款余 额大 起 大 落 既提 高 了 筹 资 成本 也 影响 了 资金 营 运 计 划 的综 合 平衡 ( 2) 弱 化 了信 贷 风
, ,

。 。 , 。

完成揽存 目 标 业 务人 员 可 以 借 助 贷 款 贷 款 可 以 创造 存 款 是 凑 足 时 点 数 的 好 工 具
,

险的 管 理 银行
, , 。

给一 家企 业 一 旦 发 放 便 变 成 了 企业 的 反 映 在 银 行 的账面上 就 是 贷 款 和
,
2以 l 〕 万 元 贷 款 ( X
2X ) 万 存款
。 , ,

存 款 同 时 增加 2 X( X) 万元 在 利 用 贷 款创 造 存 款 的 操作 中 或 多或少会 放宽 对 贷 款 企业 要 求 容 易 滋长
, 。 。

信贷 活 动 的主 观 性 和 任 意 性 从 而加 大 信贷资 产风险 ( 3) 不 利 于开 拓 其 他 新 业务 在 当 前考 核 报 酬 的
即期性 与部 分新业 务 带 来 存 款的远期 性 使部分单 位 失去开 拓新业务 的积 极 性 ; 员 工为 了揽存 而 忽 视 业
,

, 。 。 , 。

务 工作 不 利 于 业务发 展 ( 4 ) 容 易滋 生不 正 之 风 各行之 间 为 了 揽存 违 规 竞 争相 继 出 现 以优 厚 的
, 。

待遇 吸 引 有重要 客 户 关 系的员 工 造成这 类人跳 槽 频繁 越跳 待 遇越 好

,

。 ,

其 次 是 在客 户 竞争 上的 过度激励 间题 在 对外 信 贷 服务 上 温 州 各银 行缺少 同 业 分 工的 市场 细 分
, 。 , 、

与定 位机制 导致 过 度竞 争 各 商 业银行 的信 贷经 营未 能 自发 形 成市 场 定 位 的 析分 均 以 市政 建 设 基
, ,
础设施 项 目 的批 发性 业务为首选 客户 其 次往 往 是 房地 产 业 和 个 人住房消费 贷款 工 商 贷 款也多 以 优势
、
。 ,

产业 优质企 业为 对 象 在激烈 竞 争 的市场 经 济下 各 银 行 为 抢 占 优 质 的 大 客户 不 惜 出 动 一 切 力 量

, ,

“ ” 。 ,

万 美 元 以 上 的 企业 五 家 银 行 给 予的
, ,

门 槛 越放越低 甚 至 送 授 信 上 门 举个 例 子 一家年 出 口 额 1《XX)

.
, , 。

全部授 信 额超 过 1 7
亿 元 该 企业 实 际需 求仅 5 以X〕 万元 左右 弄得 该 企业无所 适 从
, ,

在各 商 业 银 行放 低 门 槛 的 同 时 风 险 已 悄 然 而 至 今 年 上 半 年 银 行 系统 发现 温州 某酒 店 资 不 抵 债
,

, ,
) 多 万 元 多 数 贷 款 已 到期 该 酒 店拒 不
,

时 有 9 家 金融 机 构对该 酒 店 和法 人代表 及 其关 联企业 贷 款 别XX

。 , 。

这是 商业 银 行 盲 目竞争 争相放 贷 造成银 行 信 贷资 产 风 险 的特 例

,

履行 还 款 义务
。 “ ” ,
月 工行温 州市分行推 出 公 务 员 小额 贷款
,

在个 人信 贷 市 场 上 同样 存 在这个 问题 今年 3 面 向的
、 、 、 , , 。

行业包括 公务 员 教师 医 生 媒 体等行 业 该 业务含有 个 人信 用 贷款 额度 最 高 额 可 达 10 万 元 今年 4

, “ ” ,

月 建 行 温州 市 分行 推 出面对 类 似 客户 的 优质 行 业 职 工 的批量授 信 个 人 授信 额度最 高 可 以 达 30 万

。 。 ,

元 其他 商 业银 行 也有类 似 的 贷 款 品 种 在 当前缺 乏 个 人 信 用 咨询制 度 银 行 间 信 息缺少 交 流 的情 况

, 。

下 商业银 行无 法 了解个人真 实 的财 务 状 况 多 家商 业银 行 对同一客 户 授 信 极易给 信用 不 良者创造 机

,

119
 , 。

会 给银行 信贷 资 金带来 风 险
( 二 ) 激 励 不足
“ 。 ,

首先是 不 良贷款 考 核 强 化 了商 业 银行 慎 贷’,, 心理 近 年 来 商业 银 行 对 降 低 不 良贷 款 工 作 的 考 核

, 。 “ ” ,

愈益 强 化 个 别银 行 的考 核标 准非 常 严 格 新 增 贷款 不 良贷款 比例 不 能超 2嘛
,

抓 降 带来 信贷 压 力 进
“ ” 。

一 步 强 化 了商 业银 行 慎 贷 心 理
“ ” 。 。 , .
,

慎 贷 带 来 的 较大的负 面 影 响 一 是形成 大 量 闲置 资 金 双刃 2 年 末 温 州银行 业 存贷 比 56 97 %

, , .

离 75 % 标准 尚有 9 个 多 百分 点 ; 温州 商 业 银行 的存 贷 差一 直 在扩 大 至 2X
() 2 年末 达 4 n 59 亿元 ( 表 6
) ;

。 。

严格 的 不 良贷款 考核是 商 业银行 大 量 资 金 闲置 的 一 个 主 要 因 素 二是 弱 化 了 货 币 政 策 实施 % 年以

, , , ,

来 央 行 多次 降息 银 行利 差 缩小 客 观 上要 求 商业 银 行 加强 信 贷营销 寻 找资 金 出 路 但商 业 银 行在 一
,

“ 。 “ ” 。

定 程 度上 存在 慎 贷’,, 心理 影 响 了 降息 刺 激社会 投 资 的效 应
,

三 是 提 高 了 中小企 业 贷款 门槛 商业
, , 。

银 行 注 重 降低 不 良资 产 比例 许 多 基 层 银行 的放 贷权被 上 收 资金 运用受到 限制 商 业 银 行 普遍 了贷款

。 , , , ,

责任 制 贷款责 任 人制度规定 如 果 贷款 出 现风险 谁 主 办谁 承担 责 任 但对 贷款 责 任 人缺 乏 激 励 机 制

, ,

约 束机 制和 激 励机 制 之 间 不 匹 配 造 成 信贷人 员 在 发 放贷款 对 中小企业 的信 用等级 要 求较 高 从 而 使部

。 。 ,

分 中小企业 的融 资 需 求得 不到 满 足 四 是 借 新还 旧 问题 为 完成 压 缩不 良贷款 和 收 息 指标 在 贷 款 的
。 , ,

借 新 还 旧 上 大 做文 章 为 了继 续 维 系信 贷关 系 满 足 贷款 担保 有 效 的要 求 贷款 的 借新还 旧 成 为多家 银
, 。

行 通用的 做 法 同 时也成 为转 化不 良贷款 的主要 方 式

表 6 19 8 一 人刃 2 年 温 州商 业 银 行存贷 款情 况 表
单位 亿 元 ; %
:

存款
款 贷款
款 存差 存 贷比
扩矿一 巴乏 .

0’7
. . .

2X
() 2 12 0 3 9
7 1 8
4 4 11 5 9 65 79
.
. . .

2X
() 1 9 35 46 57
5 7
9 359 9
4 6 1 577

. .

2X
( X
) 7 59 1 1 476 4
3 28 2 7 2
6 75

. .

1熨刹〕
. .

6 19 87 36
2 7
6 乃7 2
0 58 5 1

. . . .

1卯 8 的5 23 28 1 抖 2 13 卯 56 7 9

, , 。

其 次是 主 营业务 拓展 的激励 不足问题 收人过多倚 重 利 息 收人 中间业务发 展 缓慢 因 我 国长期 处

, , ,
于 金融抑 制 的政 策 之 下 使 得 我 国 商 业 银 行 的经 营 范 围狭 窄 金 融 产 品 单 一 存 贷款业 务成为 其 最最 主
。 。

温州 商 业银 行 也 逃 脱 不 了这 种 模 式 年 温州 银 行 业 利息 收 入 占总 收 入 的 比
,

要 的业务 19 8 年至 ( 犯
2X
, .
,

重 虽 呈下 降 趋 势 但 至 2 (X 犯 年末 其 占 比仍高 达 93 61 % ( 表 7 ) 商 业银 行 收人 来 源 过 于依 赖 利息收人 已
,

, 、 。

成为 不 争事实 这也与温州 的 业务 品种 创新 主要 集 中在 信贷 领域 相 吻 合
表 7 利 息 收入 占 总 收入 比 重
单位
:
%

年 份 19 8 1 9 更〕 2X
( X
) 2X
() 1 2 以〕2

全行业平均水平
. . . . .

97 9
7 男 73 4
9 15 4
9 35 93 61

, 。

中间 业 务在 温 州 有 以 下几 个 特 点 ( l) 品
:
与此 同 时 温州 各 商 业 银 行在 拓展 中 间业 务 上 力度 不 够
, 。

中 间 业务 在温州各银 行 均有开展 业务类 别较 多 但 主要 集 中 在 代理 业务 代 收

, , :
种 单 一 经营 范 围狭 窄
。 。 , 。

各种费 用 代 发 工 资 等 代理 差 不 多成 了 温州 中 间 业 务代 名 词
,

( 2) 服务手段 落 后 科技 含 量 低 尽管
、
、 ,

温州各银行 引 进 以 高 新技术 为 背 景 的 网 上银行 电话 银 行 自助 银 行 但 与中间 业务 发 展 的关 系不 大 ; 普

120
遍 缺 乏完 善 的管 理 信 息 系统 通 讯 网 络 和 计 算应 用 软件 配 套 能 力也 较差 不能 完全满 足 委托 单 位 和 客 户
, ,

。 “ ” 、 “ ” 。 ,

的需 求 ) 中间业务多 成 为 捆绑营销
(3 增 值服 务 的 附赠 品 出 于 银 行 同业 竞 争需 要 各 银 行 在 很
, 、 , 、

多 中间业务 上一 直 向客 户提供 免 费 服 务 代 收公 用 事 业 费 代扣 资 费 等 曾被 作 为 拉存 款 拉客 户 的 赠
, , , 、 , ,

品 基本 上都 不 收 费 同时 各 银 行 投 人 的 费用 成 本 较 高 所 以 中间业 务 的收 益 较 差 业务 收人 在 总 收人
。

中所 占 的 比重 微 乎 其微
, ,

随着 我 国金融 市 场 的不 断 完 善 间 接融 资 比重不 断 下 降 从 而使 商 业银行 面 临减 少 收 人 和 利 润 的 压

, ,

力 若 温州 银 行业在 近年 内 不改 变这 种 单 一 收 人来 源的格局 依 旧 实行 以 贷 款业务 为主 的 经 营方式 其

,

利 润空 间 将 越 来 越 小
、

五 政 策建议
。

在 经 营 中一直遵 循 市场 化 原则 与经 济 发展 协 调 性原则是 银 行业取得较 好绩 效 的根源 解 决 银行业

。 ,

绩 效的 可 持 续发展需要更 加精 细 的市 场管 理 和 激励设计 根 据 以 上 案例研究 我 们 的建 议 如 下

,

( 一 ) 深度 市场 管 理 规 范竞 争 关 系
, , 、

现行 存 款 考核 机 制带 有浓厚 指 令 色彩 改变 商 业银 行 揽存 行 为 的短期性 促 进 商 业银 行公 平 有 序
, 。 , 。

进行 竞争 可 以 从 以 下几个 方 面着手 首先深 化金 融 体 制 改 革 完 善 金 融产权制度 改 变宏观 控制 和 行

。 ,

政 干预的 直 接 管 理为 间接宏观 调 控 在 宏 观管理体 制 上 保证 商 业银 行 的企 业 化 经 营 取 消 僵化 的指 标

,

考 核 使 其根 据市场 规 律 和 国家的 间接宏 观调 控 政 策来 选 择 自己 的经 营行 为 把握业 务 管 理重 心 自主

, ,

。 、 , 、 ,

自律 其 次要 建 立 健全 金融 监 控 机 制 加 快 金 融立 法 加 大金 融 执法力 度 使商 业银行 在 有 效 的监 控 之
。 ,
三 是促 使商 业 银 行从 自身业务 管 理 上 进行 不 断 创 新 与 改 革 加 强
,

下 进行 保 证揽存竞争 的公平 和 有 序
, 、 。 、

企业 化理 性 经 营 以 争 取 良好 的揽存效 益 塑 造 良好 的 金 融 企业 形 象 四 是要 以 降低存 款资 金 成本 提
, 、 ,

高 负 债 经营效 益为业 务管理 主 要导 向 建 立与 企 业化经 营 目标 相适应 的储 蓄成本 效 益 核 算体 系 防止

、 、 。
出 现偏 离企 业 化经 营 宗 旨不顾 成 本 上 升 效 益下 降 单纯 追求 存 款 总量 的局 面
,

(二 ) 调 整发 展 战略 发展 中间 业 务
, , 、 、 ,

中 间业务 在 收益 方 面 与 传 统 的存贷款 业 务 比 较 具 有 成本低 收 益 高 风 险 小 的特 点 可 以 带来 直

, 。

接 和 间接 的经 济效益 是 优 化收 人结 构 增加利 润 来 源 的有效途 径

,

有效拓展 中 间业务 既 可 以 满 足 客 户
, , 。

的 需求 又 能 提 高银 行 的盈 利水 平 增加 银行 发 展 负债 业务 的机 会 所 以 改 变 当前商 业银 行单一 的 收 入
, 。

来 源的现状 需要 大 力发 展 中间业务
, 。 ,

一 是 要转变观念 提 高 中间业务 层次 各 商业 银 行要从 战略 高 度 充分认识 发展 中 间业务 的必要 性

, , , ,
和 重要 性 制 定 中间 业务 发展 规划 明确发 展 目标 协 调 各 职能部 门 在 中间 业务 营 运 中 的关 系 形 成 整 体
。 ,

合力 二 是要促进 中 间业务 品种 多 元化 在 已 有 代理业 务 基 础 上大 力 发展 以 银 行 信 用 中 介 职 能 为 基 础

、 、 、 、 、

所 形 成 的包 括 信 托 租 赁 代理 集 资 项 目融 资 代 客买卖 代保 管等 业务 ; 以 银行 的经 济 技 术 优势 所形 成
、 、 、 。

的包 括 信 息咨 询 代 客 管 帐 财 务 顾 问 电子 计算机 对公业 务 等 三 是 要注 重 中 间 业务 专 业 队伍 的 建 设
。 , ,
和 管理 中间业 务对 员 工 的 素 质要 求 颇 高 各 级管 理 人 员要通 晓中 间 业务 的 管理 和 操 作 一线 员 工要 逐
“ ” 。 , ,

步 成为 全 能 柜 员 同 时要采 取各 种 措 施加强人才引进 和 培训 培 养一 批 熟 悉金融 市 场 精 通金融业 务

, , , ,

的人 才 加 大 科 技投入 优化 服 务手 段 推 动 中 间业 务 由 单 一 品 种 向多种 业 务 种 类延 伸 实现 系列 化 服
。

务
,

(三 ) 扩大风 险管 理 弹性 健全 内控激 励
,

硬性规 定 不 良贷 款 必须控 制多 少 以 内 的考 核方式过 于 僵 硬 但商 业银行 不 能 消极 采 用少 放 贷款 方

, , , 。

式 来 应对 而 是应积极加 强 管理 健 全 激励 约 束 机 制 通 过发展来 降 低 不 良贷款

。 , “ ,

一是 建 立 健全贷款 风 险 约束 与奖 励 相 对称 的机 制 目前 各 商业 银 行 在 信贷 管理 上 是 约 束 有 余
” 。 、 、 、 , ,

激励 不足 所 以 要建立 责 权 利 明 确 统 一 的 贷款 管 理 体系 实 现 收人 与分 配 奖惩 机制 提 高 信贷人 员
12 1
 。 、

对 积极 发放 贷款 按 时收 回 贷 款 和 利息 收人 的信 贷 人员 应 按 比 例 给予奖励 从 而 健 全 贷 款
, ,

的 积极 性
。 , 。 “
风 险 约 束 和奖 励对 称 的管 理 机 制 随 着 正 常 贷 款 的 增加 逐 步 降低 不 良贷款 比 例 二 是切 实落 实 三
” 。 ,
查 制度 在 贷前 调查 和 贷 时审 查审 批环节 中 要 加 强 对 借款 人经营 中存在 的 问题 和对 借 款人 的经 营情
、 ,

况进行科 学 分 析 判 断 ; 贷后加强 跟踪检查 ; 要 重 视 对担 保人 资 信状况 抵 押物 的评 估 审 查 确 保第 二 还款

。 “ ” ,

来 源 有效性 三是 加快 改 革单 纯利 用 一 逾两呆 指 标 来 考核经 营行 不 良贷 款率 的 做 法 参 照 贷 款 五级

, 、 , , “
分 类 的有 关规 定 详 尽 具体地 分 析 贷款企 业 的 情 况 以 贷款 预 计 损 失额 作 为一项 重要 指 标 避 免 一 逾
” ,

两 呆 规 定 中单 纯 以 时间为 标准 来 判定 贷 款质量 的粗 放 式 不 良贷款管理模 式 合 理解 决 不 良贷 款 指 标与

。

支持 企业 发 展 的 矛 盾
( 四 ) 用 足改 革 政 策 坚 持 自主创 新
,

。 , ,

温 州 银 行 业 的发展是一 个交织 着 改革与创 新 的螺旋 上 升 的过程 () 2

2X 年 经人 民 银 行 总 行批准 温
“ ” , 。

州被列人 全 国金 融 综 合 改 革 试 验 区 这 为 温州 银 行 业 带 来 更 好 的 发 展 机遇 和盈 利 空 间 温州 各 商业
。

银 行 可 借改革 之 东 风 进 一 步 在 自主 创 新 上 走 出新 路 子
,

“ ” 、 、 , ,

一是小额 贷款 三 包一挂 钩 (包 放 包收 包管 理 并与信 贷员 利益挂钩 ) 营 销 机 制 的推广 促 进 商 业

。 , ,

银行 经 营 机 制 创 新 通 过 鼓励 适当 的 利 率 上 浮 结 合 经济手段 激励 信贷员 加 强 小额 贷款 营 销 在 改 善小
, 。 ,
型 企业融 资 不足情 况的 同时 又 可 以 增加银 行 的利 息收 人 二 是 利率市 场 化 改 革 的推 进 进 一 步提 高 了
,

银 行 贷 款利 率 浮动 的 上限 有 利 于商 业银行根 据 资 金 风 险 程度灵活确定利 率 水平 更好 实 现 资 金 收 益 和
,

。 “ 、 ”
三 是在 中 小企 业投 资 担 保公 司和 个 人 委 托 贷 款 的改革方案 中 坚 持 高 风 险 高 回 报 的
,

风 险 的相 配套
, ,

原 则 鼓 励 商 业 银 行在处 理好 风 险 与投人 的前 提下 通过业务 创 新 增 加 收 人 水平 实现银 行 和 客户 的 双

, ,

O 〕m m e o
,
,
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