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Les garanties, appelées aussi dans le jargon bancaire «sûretés», couvrant les concours bancaires sont
classées en deux catégories principales: les sûretés personnelles et les sûretés réelles. Une autre
catégorie appelée sûretés spéciales vient s’ajouter au renforcement des garanties bancaires.
Les termes de l’article 1117 du D.O.C définit le cautionnement: «est un contrat par lequel une personne
s’oblige envers le créancier à satisfaire à l’obligation du débiteur, si celui-ci n’y satisfait pas lui-même».
Les conditions de validité du cautionnement
Trois natures de conditions sont nécessaires à la validité du cautionnement:
- Conditions relatives à la personne: la capacité l’art 1119 du DOC précise «Nul ne peut se porter
caution, s’il n’a la capacité d’aliéner à titre gratuit. Le mineur ne peut se porter caution, même avec
l’autorisation de son père ou tuteur, s’il n’a aucun intérêt dans l’affaire qu’il garantit;»
- Conditions de forme: nécessité d’un écrit. La validité du cautionnement est conditionnée par
l’existence d’un écrit dont le consentement de la caution doit être expressément exprimée.
- Conditions de Fonds:
* Les termes de la caution: les termes particuliers du cautionnement doivent être expressément
prévues au préalable dans l’acte de cautionnement
* La garantie: L’art 1131 du DOC précise que le «cautionnement et éventuellement gratuit.
Toute stipulation de rétribution est nulle et rend le cautionnement comme tel. Cette règle reçoit
exception entre commerçant, pour affaires de commerce, s’il y a coutume en ce sens»
La caution ne bénéficie pas des mêmes avantages accordés à la personne cautionnée si celle-ci vient
de faire l’objet d’une procédure de redressement judiciaire.
En effet l’article 662 du Code de Commerce énonce:
« Les cautions, solidaires ou non, ne peuvent pas se prévaloir:
- des dispositions du plan de continuation;
- de l’arrêt du cours des intérêts
- La déchéance du terme leur est opposable »
L’hypothèque terrestre
L’article 157 du Dahir du 02 juin 1915 relatif à la législation applicable aux immeubles immatriculés définit
«l’hypothèque est un droit réel immobiliser sur les immeubles affectés à l’acquittement d’une obligation.
Elle est de sa nature indivisible et subsiste en entier sur les immeubles affectés, sur chaque portion de
ces immeubles. Elle les suit dans quelques mains qu’ils passent».
- S’il s’agit d’une personne morale, il y a lieu de produire à la conservation foncière les documents
suivants:
- Statut de la société
- PV des pouvoirs du gérant
- Copie de la publicité au journal
- Copie de la publicité au Bulletin Officiel
- Certificat du dépôt au greffe des statuts
- Reçue de paiement des frais du dépôt au greffe
Le banquier considère que l’hypothèque est valablement constituée sur la base de la production des
documents suivants:
- Certificat de propriété portant la mention: hypothèque en faveur de la banque à hauteur de la
somme convenue.
- Reçue de paiement des frais à la conservation foncière
- Au cas où l’immeuble est à acquérir par un financement bancaire, l’intervention d’un notaire est
indispensable. Dans ce cas, la banque à la réception d’une lettre d’engagement du notaire procède
au déblocage, au nom du notaire, de sa quotte part dans le financement de l’immeuble. Le notaire
s’engage à procéder aux formalités de constitution de la garantie hypothécaire.
Les nantissements.
Les nantissements sont de deux natures: avec ou sans dépossession.
- Le nantissement d’effet de commerce: Les effets de commerce (lettre de change, billet à ordre et
warrant) peuvent être donnés en garantie pour couvrir me créance moyennement l’endossement dit
pignoratif qui se matérialise en général par la formule, «valeur en garantie, valeur en gage, valeur en
nantissement».
- Le nantissement de bon de trésor, bon de caisse et de dépôt à terme: Ce nantissement résulte d’un
acte écrit entre le débiteur et le créancier.
Cette définition est complétée par l’article 80 du DOC «le fonds de commerce comprend obligatoirement
la clientèle et l’achalandage .Il comprend aussi, tous autres biens nécessaires à l’exploitation du fonds tel
que le nom commercial, les marchandises, le matériel et l’outillage, les brevets d’invention, les licences,
les marques de fabrique, de commerce et de service, les dessins et modèles industriels et généralement,
tout droit de propriété industrielle, littéraire ou artistique qui y sont attachés».
Il importe de signaler que le nantissement du FDC pourrait faire l’objet d’une extinction si à l’expiration du
délai de cinq ans la banque n’a pas procédé à son renouvellement.