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10. ¿Cuáles son los requisitos de deberán contener las pólizas según la Ley 12 de
2012?
R/. El Código de Comercio, en su artículo 1016 dice: “La póliza de seguro, además de las
estipulaciones no prohibidas por la ley en que las partes convengan, deberán
necesariamente contener:
12. ¿Cuáles son los principios básicos de todo contrato de Seguro y Explique cada
uno de ellos?
R/. Los Principios del Seguro
1. Distribución de pérdidas: Se basa en que la pérdida que el individuo no podría
soportar por sí solo, puede ser soportada por un grupo si el valor de la misma se reparte
adecuadamente entre sus miembros.
2. Buena Fe: Establece que ambas partes (asegurado y aseguradora) actúan de buena fe
en lo referente a compromisos de pagos y suministro de datos para la evaluación y
selección del riesgo.
3. Interés Asegurable: En el caso de consanguinidad, éste nace del amor y del cariño; e
el caso de otros (Hombre Clave) debe existir un interés real de que continúe la vida del
asegurado.
4. Grandes Números: Nacen de la necesidad de repartir el riesgo entre la mayor
cantidad de asegurados posibles.
5. Equidad: La cantidad por la cual se responsabilizan los accionistas de la empresa.
6. Traslación: La transferencia de un seguro de una Cía. a otra, previa aprobación por
parte de la Superintendencia de Seguros y Reaseguros de Panamá.
7. Mutualidad: Acción de transferir por medio de préstamos las utilidades de la empresa
a sus socios o accionistas.
16. Mencione y explique las clases de primas dentro del negocio del Seguro.
Clases de Primas:
1. Prima de Riesgo: Se conoce también como prima pura, natural, matemática o
estadística, es la cantidad necesaria y suficiente que el asegurador debe cobrar
para cubrir el riesgo.
2. Prima de Tarifa: Llamada también prima bruta o marcial. Se forma añadiéndose a
la prima pura o de riesgos los gastos de adquisición, administración y el margen
de beneficios.
3. Prima de Facturación: Es la prima comercial o bruta, a la cual hay que añadirle los
impuestos sobre la prima, los derechos de emisión y otros agregados, ordenados
Por otra parte, las aseguradoras, por la vía del seguro garantizan la continuidad de ese
proceso productivo de las empresas al eliminarle la incertidumbre e inseguridad de sus
bienes físicos expuestos a eventos fortuitos por razón de su actividad productiva. Ejm. La
fábrica que está expuesta a un incendio; la importancia de insumos expuesta a un
naufragio; el edificio que se expone a un terremoto, el padre de familia que a través de
una póliza de seguro les garantiza a sus dependientes los ingresos futuros, etc
1. Libera los recursos económicos que habría que destinar a reponer las
pérdidas de toda la sociedad. Cualquier individuo puede, por ejemplo, asegurar
su automóvil; es obvio que, si no existiera el seguro, el propietario de tal vehículo
habría de reservar y, por tanto, inmovilizar o limitar en su uso una cantidad de
dinero muy superior al importe de la prima del seguro, para reparar los daños que
su vehículo pudiera sufrir o causar en un accidente.
2. Promueve la Creación del Ahorro. Las reservas que constituyen los
aseguradores, producto de la recaudación de primas que llevan a cabo,
representan un capítulo importante de inversión. Por ello, se dice que el seguro es
un poderoso medio de captación y distribución del ahorro y muy especialmente del
seguro de vida, que es, además, instrumento de inversión permanente.
3. Garantiza el Crédito. Así, para un banco, el empresario que solicita un crédito
supone menos riesgos si tiene contratado un seguro sobre sus fábricas e
instalaciones.
4. Contribuye a evitar siniestros. El asegurador está muy interesado en que las
pérdidas no se produzcan y para ello tomará o aconsejará medidas para evitarlas,
aunque hay que señalar que la contratación de un seguro relaja la vigilancia y el
cuidado de los bienes asegurados por parte de su propietarios o interesado
principal y esa falta de cuidado tiene que suplirla el asegurador con medidas de
protección jurídica y física.
5. Facilita el equilibrio social y el desarrollo de la colectividad. El carácter
liberador de la seguridad económica que confiere el seguro, respecto de las
tensiones creadas por el riesgo, permite considerarlo como un factor importante en
el bienestar social y en el desarrollo de la libertad.”
La función del actuario es analizar los aspectos presentes de una entidad en cuanto a su
situación patrimonial y financiera, identificando los aspectos de riesgo y en función de su
horizonte de planeación. Así también, realizar proyecciones económicas y financieras
sobre la base de modelos determinísticos o estocásticos conforme a la naturaleza de los
datos y las condiciones de incertidumbre respecto de las variables intervinientes.
1. Renta de Vejez
2. Alimentación
3. Estudios
4. Conservar el nivel de vida
5. Conservar el Negocio
6. Gastos funerales
7. Gastos Médicos
8. Hipotecas (préstamos)
1. Muerte
2. Vejez
3. Incapacidad
4. Desempleo
29. ¿Cuáles son los ramos de Seguros que pueden operar en la República de
Panamá? Ramos de Seguros que Pueden Operar en Panamá
30. Explique la diferencia que existen entre los Seguros de vida y los demás ramos.
El Seguro de vida cubre a personas (que son irremplazables). Los demás seguros tratan
sobre cosas materiales las cuales si son reemplazables.
1.Definición del Seguro de Vida: Es un contrato (póliza) mediante el cual una parte
(Aseguradora), en consideración a un pago (prima) estipulado de dinero, se compromete
a indemnizar a la otra parte (Asegurado o beneficiarios) en algún momento determinado.
j. Prima Retenida: Es la que ha sido pagada por el asegurado pero que el Corredor no
ha reportado aún a la Aseguradora.
Sus Usos: Se utiliza para el cálculo de las primas en los seguros de vida.
a. Definición: Es un plan que dura y se paga sin fecha de terminación (toda la vida). Los
ahorros que se acumulan en este tipo de Seguro solo están disponibles como préstamos,
a los que se le aplica un interés. Se vende a cualquier edad y por cualquier suma
asegurada. Se le puede agregar cualquier contrato adicional. Tiene el beneficio de seguro
saldado y seguro prorrogado. Los ahorros y la protección van directamente
proporcionales.
a. Definición: Este plan conlleva una prima que le permite al asegurado
acumular un
ahorro y a la vez cubrir el costo del seguro. Se vende de 0 a 75 años. Se puede
aumentar o disminuir la suma asegurada. Los valores de rescate (ahorros) se
pueden disponer ya sea como retiros parciales o como préstamos, al igual que se
pueden realizar aportes adicionales a la prima estipulada con la intención de
acumular más fondos.
b. Opción A y opción B:
39. ¿Qué son las pólizas con Participación y sin Participación? Explique
R/.Una póliza con participación es aquella que permite al asegurado a participar en las
utilidades que reporta la Cía. de Seguros. Una póliza sin participación no entra en el
reparto de la ganancia superávit de la Aseguradora, pero paga una prima relativamente
más baja que en la póliza con participación.
41. ¿Cuáles son las cláusulas más comunes en este tipo de Seguros? Explique
R/.Cláusulas más Comunes:
1. Endoso: Enmienda escrita que se agrega y forma parte del contrato de seguros.
2. Cláusula: Forma parte de las condiciones del contrato de seguros.
3. Contratos Suplementarios (Adicionales): Son seguros o coberturas adicionales
que se le agregan al contrato de seguros.
4. Promesa de Pago: Es el cumplimiento por parte de la Aseguradora de todas las
cláusulas del contrato de seguros.
5. La Fecha de la Póliza: Es la fecha en que la póliza entra en vigor.
6. Periodo de Gracia: Es aquel periodo durante el cual la póliza se mantiene vigente
a pesar de que la prima esté vencida y no ha sido pagada. Si la prima no se paga
antes del final del periodo de gracia, la póliza caduca. Este periodo generalmente
es de un mes (30 días).
7. Suicidio: Esta cláusula estipula que si el asegurado se suicida durante cierto
periodo de tiempo (generalmente 2 años), su(s) beneficiario(s) no recibirá(n) el
producto de la póliza sino tan solo el total de las primas pagadas.
8. Cesión de Póliza: Es un acuerdo entre el asegurado, otra persona y la Cía. de
Seguros, según el cual el asegurado cede a la otra persona todo o parte del
producto de la póliza en caso de que se produzca su muerte. Las cesiones se
hacen con el conocimiento de la Cía., pero ésta no asume ninguna
responsabilidad de llevar a cabo la cesión.
9. Cedente: Es el dueño de la póliza.
10. Cesionario: Es el que obtiene la cesión.
11. Periodo de Indisputabilidad: También llamada incontestabilidad, es el periodo de
tiempo (generalmente 2 años después de la fecha de emisión de la póliza) en que
la Cía. se reserva el derecho para cancelar el contrato de seguros o no pagar el
reclamo en caso de que el asegurado haya obtenido su póliza mediante
declaraciones falsas. Por lo general, cuando esto ocurre al asegurado o a los
beneficiarios se le devuelven las primas que ha pagado. Sin embargo, si el
asegurado muere o reclama después del periodo de indisputabilidad, la Cía. tiene
que pagar el producto pactado.
12. Préstamo Automático de Prima: En el Vida Universal, ésta cláusula establece
que si a el asegurado se le vence la prima y no la paga, la Cía. automáticamente
retira de los valores que ha acumulado dicha póliza (si los tiene), el costo del
seguro.
13. Declaración Errónea de la Edad: Cuando se comprueba que el asegurado ha
dado la fecha errónea y ésta fallece, la Cía. deberá pagar aquella cantidad que
podría haber comprado con las primas pagadas utilizando la edad correcta. Si aún
está vivo, se recalcula la póliza con la edad correcta.
14. Rehabilitación: Las pólizas de seguros de vida estipulan que una vez caducada
por falta de pago el asegurado la puede rehabilitar dentro de un periodo de hasta 5
años, pagando las primas atrasadas más intereses y presentando pruebas de
asegurabilidad. A partir de la fecha de rehabilitación se inicia nuevamente el
periodo de indisputabilidad.
15. Renuncia de Prima (Exoneración de Prima): Endoso que garantiza que en el
caso de que el asegurado sea declarado total y permanentemente incapacitado
(por enfermedad o accidente), su póliza seguirá en vigor sin tener que pagar
primas. Si se trata de un seguro a término, se le convierte a un ordinario de vida
sin participación.
a. Incapacidad Total y Permanente: La incapacidad se considerará total cuando
por efecto de la misma el asegurado se vea imposibilitado para dedicarse a
alguna ocupación o a la ejecución de algún trabajo con remuneración o
ganancia. Se presumirá que esa incapacidad total es permanente cuando haya
existido continuamente y del modo arriba expresado durante no menos de 6
meses consecutivos.
b. Edad Límite: Para que un asegurado pueda acogerse al beneficio de
exoneración de primas, ésta tiene que haber ocurrido antes de los sesenta (60)
años de edad.
c. Prueba de Incapacidad: Estas pruebas deben ser aportadas por los médicos
del asegurado, constatados por los médicos del asegurador y certificados por
los médicos evaluadores (CSS).
16. Cobertura de Muerte Accidental: Contrato adicional que se le agrega a una
póliza de vida y que pagará (generalmente el doble) de la suma asegurada si la
muerte del asegurado es a consecuencia de un accidente.
a. Edad Límite: El contrato de seguros establece una edad límite para la
indemnización por muerte accidental. Generalmente esta edad tope es a los 65 o a
los 70 años.
17. Cambio de Plan: Cuando un asegurado desea adquirir un plan que le ofrezca
mejores y/o mayores beneficios, tiene derecho a convertir su plan original a uno
nuevo. Si lo hace y no varía el monto asegurado original, no necesita presentar
pruebas de asegurabilidad.
18. La Solicitud: Es una petición formal a la Cía. aseguradora para que expida una
póliza de seguro. La solicitud debe ser firmada por el solicitante y contiene la
información sobre la cual la Cía. Debe basarse para la selección del riesgo.
Representa un requisito y forma parte de la póliza de seguro.
19. Informe Anual: En el plan Vida Universal, anualmente se envía al asegurado un
documento que contiene los siguientes datos:
a. Valores efectivos
b. Primas pagadas
c. Intereses acreditados
d. Costo del seguro
e. Cargos de administración
f. Balance final
g. Valores de rescate
51. ¿En el Seguro contra Incendio, cuales son los riesgos no cubiertos?
R/. Casos No Cubiertos (riesgos excluidos):
Los riesgos no controlables por el hombre y en especial los catastróficos por actos de la
naturaleza y los conocidos como políticos y bélicos son excluidos de la póliza.
Algunos de estos riesgos pueden adicionarse bajo condiciones muy especiales, que
veremos más adelante.
Estas condiciones se expresan en las condiciones generales de la siguiente manera:
Casos No Cubiertos:
La compañía no será responsable por pérdidas causadas por acontecimientos en los
cuales intervenga la energía atómica o nuclear, aún cuando dichos acontecimientos sean
consecuencia de incendio o de otro riesgo cubierto por esta póliza.
La Compañía no será responsable por pérdidas causadas por incendio o por otros
sucesos que sean consecuencia directa o indirecta de:
a) Terremoto, temblor, erupción volcánica u otra convulsión de la corteza terrestre;
b) Guerra internacional declarada o no, acto de enemigo extranjero, guerra civil,
revolución, insurrección, rebelión manifestaciones y actividades políticas, actos
destinados a influir mediante el terrorismo o la violencia, desórdenes obrero – patronales,
alborotos populares, alteraciones del orden público y todas las otras situaciones
semejantes a las anteriores descritas y las acciones dirigidas a evitarlas o contenerlas;
c) Acciones fraudulentas o criminales del Asegurado o de cualquiera que actúe por cuenta
del Asegurado.
Todo amparo ofrecido por este contrato de seguro quedará automáticamente suspendido
en el momento en que el edificio asegurado (o donde se encuentren los bienes
asegurados) se hunda, se raje o se desplome en todo o en parte, en tal forma que
constituya un riesgo mayor que antes de dicho acontecimiento.
1. Póliza declarativa.
2. Edificio en construcción.
3. Valor de reemplazo.
4. Remoción de escombros.
5. Acreedor hipotecario.
a) El valor real efectivo, en el momento del siniestro, de los bienes asegurados que
hayan sido dañados o destruidos, sin exceder;
b) Lo que constaría repararlos o remplazarlos con objetos de la misma o semejante
clase, calidad y características, menos su depreciación, ni;
g) Cuando existan entre pólizas, semejantes o no, que amparen la pérdida, esta Cía. será
responsable solamente por la proporción de la pérdida correspondiente a la cantidad
garantizada por ella.
i) La Compañía no será responsable por las pérdidas o daños que sufran los bienes
asegurados por: