Banca universal

Se puede definir a los Bancos Universales como todas

a q u e l l a s i n s t i t u c i o n e s q u e e s t á n c o n f o r m a d a s d e a c u e r d o a l a l e y, e n
d o n d e s e realizan actividades propias de los bancos Hipotecarios, Comerciales,
deinversión, entre otros, pero todas en un mismo banco

La Banca Universal viene a ser una plataforma financiera, que ofrecemúltiples

o p c i o n e s a s u s c l i e n t e s , d e s d e p o s i b i l i d a d e s d e a h o r r o c o m o l a banca comercial,
hasta la gran gama de opciones de colocaciones de dinerocomo los bancos de inversión, por
supuesto posee ventajas tales como: a)r e d u c e l o s c o s t o s , e n c u a n t o a
r e c u r s o h u m a n o s , i n f r a e s t r u c t u r a , y tecnología, b) facilita el desarrollo económico,
c) aumenta la estabilidad de labanca, entre otras muchas otras.En Venezuela definitivamente la banca
comercial y banca universal están jugando un papel fundamental dentro de la economía, tal como lo
muestra elarticulo que viene a continuación

1.2 Banca Universal

Un banco es considerado una entidad de crédito cuya actividad tradicional es recibir fondos del
público (depósitos) y conceder préstamos a los clientes que lo soliciten; sin embargo, en la
actualidad se ha convertido en una institución de servicios que atiende a clientes sofisticados que
exigen: eficiencia en los sistemas operativos, tiempo real en las operaciones y capacidad de
distribución. En consecuencia López y Sebastián, (1998) señalan que los bancos han diversificado
sus operaciones, pasando de ofrecer productos de ahorro, crédito y servicios de pago a otras
actividades como: la gestión del riesgo, emisión, colocación y aseguramiento de valores, y
servicios fiduciarios.
Todos estos cambios han sido producto de una serie de factores como: la liberación financiera, el
aumento de la competencia y la revolución tecnológica, a los cuales el sistema bancario
venezolano ha respondido en los últimos años a través de las fusiones bancarias, para convertirse
principalmente en banca universal cuyo propósito es reducir costos de transformación, aprovechar
economías de escala y adecuarse a nuevos parámetros de competitividad global implementado
por las corporaciones transnacionales.
Actualmente los bancos universales están en capacidad de ofrecer a sus clientes unos servicios
integrales, múltiples y más eficientes con un mejor manejo de su infraestructura al aprovechar la
economía de escala, y para alcanzar la eficiencia operativa, han tenido que actualizar los
sistemas, procedimientos, recursos y políticas.

Características

A m p l i a r s u o f e r t a d e i n s t r u m e n t o s f i n a n c i e r o s p a r a l a capitalización
de recursos, pudiendo recibir depósitos tanto a corto como a largo plazo, bajo distintas modalidades.
-
P o d e r r e a l i z a r o p e r a c i o n e s d e i n t e r m e d i a c i ó n f i n a n c i e r a e n distintos plazos.
-
P r e s t a r b a j o u n a m i s m a f i g u r a , l o s s e r v i c i o s
q u e individualmente ofrecen en distintos plazos.

P r e s t a r b a j o u n a m i s m a f i g u r a , l o s s e r v i c i o s
q u e individualmente ofrecen las instituciones financieras especializadas.
-
O p e r a r c o n u n a e s t r u c t u r a d e p a r t a m e n t a l
v a r i a d a , especializada e integrada, tanto en su aspecto organizacional
c o m o operativo, debido a la magnitud y diversidad de negocios que manejan.
-
Mantener niveles de capitalización superiores a los de la bancaespecializada.
-
En Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras
seestablece que el capital mínimo para operar será de CUARENTA MILMILLONES DE BOLÍVARES
(Bs.40.000.000.000,00) en dinero efectivopara aquellas instituciones que tengan su asiento principal en el
ÁreaM e t r o p o l i t a n a d e C a r a c a s y , d e V E I N T E M I L M I L L O N E S
D E BOLÍVARES (Bs.20.000.000.000,00) para los que se encuentren fueradel Área Metropolitana de Caracas y
hayan obtenido la calificación deBanca Regional por parte de la Superintendencia de Bancos y
OtrasInstituciones Financieras.
-
Será la Superintendencia de Bancos y Otras InstitucionesFinancieras el ente encargado de
autorizar el funcionamiento de losbancos universales.
Las características de los bancos universales son las preestablecidas anivel mundial y
adicionalmente cada país poseerá su norma regulatoria, tal es el caso de Venezuela con la Ley General
de Bancos y Otras InstitucionesFinancieras, la cual especifica otras características básicas, tales
como elcapital mínimo, autorización al funcionamiento del banco, entres otras

garantizados, por montos que excedan en conjunto del cinco por ciento del total de activo del
banco.De la Actuación de los Bancos en el Exterior:En la Ley de Bancos se establece la normativa atinente a
todo el proceso deapertura, traslado o cierre de oficinas, sucursales o agencias en el exterior, de los
bancos comerciales o universales constituidos en Venezuela; para ellonecesitan la autorización de la
Superintendencia de Bancos. Asimismo, se disponen las limitaciones para el otorgamiento de
préstamos,c r é d i t o s e i n v e r s i o n e s p o r p a r t e d e e s t a s d e p e n d e n c i a s u b i c a d a s e n
e l exterior.Entre otras, tales limitaciones son:a) Tales créditos, préstamos o inversiones no deberán exceder del
monto delcapital asignado, más las obligaciones contraídas y depósitos recibidos enlas
respectivas monedas. El Banco Central de Venezuela podrá ampliar el límite aquí establecido, previa
solicitud razonada del banco interesado;b) Cuando se pretenda adquirir un número mayor al 20% del
capital pagadodel banco de acciones de empresas bancarias constituidas en el exterior, serequiere la
autorización de la Superintendencia;c) Las operaciones que se realicen en el exterior con fondos
obtenidos enVenezuela, no deberán exceder del doble del capital pagado y reservas.

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PROBLEMAS FUNDAMENTALES EN LA ADMINISTRACIÓN DE LABANCA COMERCIAL
I n f o r m a c i ó n d e
( http://html.rincondelvago.com/administracion-bancaria.html) L o s b a n c o s c o m e r c i a l e s s o n
i n s t i t u c i o n e s d e c r é d i t o s q u e t r a t a n d e o b t e n e r u n b e n e f i c i o p a r a s u s a c c i o n i s t a s , y, a l
m i s m o t i e m p o , organismos dotados del poder de crear dinero, porque las partidas de sus pasivos
consistentes en depósitos son dineros (depósitos a la vista) o cuasi-dinero (depósitos de ahorros y a plazo).C o n
respecto a la capacitación de recursos a través de los depósitosbancarios, los bancos
comerciales han de hacer frente a un problema deliquidez más agudo que el que se le
p l a n t e a a l a s r e s t a n t e s i n s t i t u c i o n e s privadas de crédito.La primera tarea de la dirección de un banco
es cumplir los requisitos del a r e s e r v a l e g a l y e s t a r p r e p a r a d o p a r a h a c e r f r e n t e
a l o s r e t i r o s d e depósitos. Los bancos tienen que estar preparados para satisfacer
l a s peticiones de dinero de sus clientes sin discusión alguna y por lo tanto tener monedas y billetes
en sus bóvedas de seguridad.Naturalmente, algunos clientes están depositando dinero mientras
queotros lo están retirando, de modo que la mayoría de las extracciones puedenser atendidas con el dinero
depositado el mismo día. Pero los depósitos y lasextracciones jamas se equilibran exactamente. Cuando
las extracciones dedinero se sobre pasan los depósitos, el banco hace los pagos con su reservaen efectivo en
bóveda.Las operaciones de los bancos dan origen a las operaciones bancarias, que operaciones se
clasifican en fundamentales y accesorias. La operación

LOS BANCOS MICROFINANCIEROS

La nueva Ley de Instituciones Bancarias trae muchos cambios con respecto de la anterior versión, y
sólo reconoce dos tipos de instituciones bancarias: los bancos universales y los bancos
microfinancieros; que vienen a sustituir a los bancos de desarrollo especializados en Microfinanzas, y
cuya misión principal de acuerdo a la Ley es atender microempresas, pequeñas empresas y a la
economía popular: lo cual es esencial en un país donde lo que abunda es la economía informal y las
pequeñas empresas formales. Es excelente, pero: ni estos bancos pueden operar en el vacío, ni son
estos los únicos servicios microfinancieros que necesita quien se encuentra excluido de la economía
formal, o cerca de sus fronteras.

Para comenzar, es necesario tener en cuenta que el hecho de que la mayoría de la población de un país
como el nuestro se encuentre excluida de los servicios bancarios y especialmente pero no únicamente
del crédito, no se debe a que la banca quiere excluir sino que se ve obligada a hacerlo porque no sabe
cómo atender este sector sin poner en peligro los depósitos que le son confiados, ni tampoco con un
costo razonable: se requiere de las tecnologías y del entorno legal y de políticas públicas que permiten
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que esto suceda; como se ha logrado luego de muchos años en países como Colombia, Ecuador, Perú y
Bolivia.

Las Microfinanzas son, de acuerdo con las definiciones internacionales, el conjunto de servicios -
especialmente de ahorro (y medios de pago), crédito (productivo, pero también consumo y vivienda),
microseguros (prohibidos legalmente a la banca en Venezuela) y remesas que brindan las Instituciones
Microfinancieras a personas cuyo sustento, y el de sus familias, proviene de sus microempresas
comerciales, de producción o de servicios. Es frecuente que esta definición se extienda, como lo hace
la nueva Ley, a las pequeñas empresas ya que las mismas encuentran poco acceso al crédito bancario
en Latinoamérica.

Lo importante es entender que es difícil y costoso ir a la base de la pirámide con servicios financieros,
pues si hay que desplazarse a un barrio para estudiar un crédito a una bodega, eso cuesta mucho más
que pedirle a una empresa formal entregue su documentación en las oficinas de un banco. Igual con los
seguros y los medios de pago. Las Microfinanzas requieren de apoyo legal y financiero para que exista
una nueva industria más inclusiva.