Mi Dinero: Tu Revista de Finanzas Personales

MINIDOCS TU EDITORIAL !
ISSN 2174-176X
LA 1ª REVISTA DIGITAL GRATUITA DE FINANZAS PERSONALES AÑO II NUMERO XI MARZO 2012
!
MI DINERO
Tu Revista de Finanzas Personales
CÓMO ENSEÑAR
A LOS NIÑOS A
PROTEGER SU
DINERO
Aprende, en este
interesante artículo, cómo
enseñar a los niños a
proteger su
dinero y su
persona.
( Página 1)
¡Me han estafado! ¡Me quitaron nosotros mismos, descubrimos E C O N O M Í A PA R A

todo mi dinero! ¿Cómo no me di fácilmente las razones por las que GENTE MADURA
cuenta? Solemos pronunciar nos hemos dejado engañar.
frases como estas, y también LA PIRÁMIDE DE
La confianza es algo que se
otras irreproducibles, luego de DOÑA
otorga, es decir, nadie puede
darnos cuenta de que alguien BALDOMERA
gozar de nuestra confianza si no
abusó de nuestra confianza. le hemos dado el permiso de
A v e ce s n o s r e s u l t a d i f í c i l obtenerla, así que siempre que Descubre
visualizar la razón del engaño, si alguien nos engaña existe una cómo evitar
centramos la responsabilidad responsabilidad por nuestra caer en las
ú n i c a m e n te e n e l o t r o . E n parte. Así es, pero no te redes de las
cambio, cuando comenzamos a preocupes: en este ar tículo estafas.
hacer un ejercicio de re- entenderás mejor de qué hablo. (Página )
trospección y somos sinceros con ! ! (Continúa en la página 3)
EL GRAN FRAUDE DE LOS MOROSOS

por Miguel Martínez Clemente
Ninguno de nosotros está exento de caer en un fraude, lo que

generalmente conlleva una pérdida económica de mayores o
menores proporciones. Entre los fraudes, el más frecuente, con
diferencia, es el de la morosidad, los famosos “impagados”.
Lamentablemente, en los últimos tiempos hemos visto
desaparecer gran número de empresas, muchas de las cuales
tenían un elemento en común: la falta de pago de alguno o
varios clientes. (Continúa en página 6)
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MINIDOCS TU EDITORIAL ! ISSN 2174-176X
!
EDITORIAL Índice
Editorial Pág. 2
¡Hola! Estafas :¿Por qué nos Pág. 3
engañan?
El gran fraude de los Pág. 6
Aquí estamos un mes, más tratando de ayudarte a mejorar tus morosos
finanzas personales. Este mes lo hemos dedicado a un tema que La pirámide de Doña Pág. 8
venía rondando por mi cabeza desde hace mucho tiempo, y Baldomera
gracias a que tengo un equipo magnífico que me acompaña con Finanzas con amigos Pág. 12
mis ideas, al fin ha visto la luz: Cómo enseñar a los
las estafas. niños a proteger su Pág. 14
L a p a l a b r a “e s t a f a ” dinero
Noticias y novedades Pág. 19
proviene del italiano “staffa”,
q u e s i g n i f i c a “e s t r i b o ” . Contacto Pág. 20
Originalmente, “estafa”, o
“e s t a f a r ” e r a p e d i r a l g o
prestado que uno no tenía Colaboradores
intención de devolver, y se VERONICA DEAMBROGIO
utilizaba principalmente para (Argentina, 1975)
pedir prestado el caballo. Por eso el “estribo” era lo que le daba el Empresaria, Consultora
pie a la historia, para subirse al caballo ajeno. en Finanzas Personales,
A día de hoy, “la staffa” ha evolucionado y, lamentablemente, Directora de Addkeen
Consulting, Minidocs
cada día existen más formas de quitarnos nuestro dinero y más
Tu Editorial, Educación Finan-
personas inescrupulosas que las llevan a cabo.
ciera para Todos para España y
En este número dedicado a las estafas, María Inés nos enseña Europa.
magistralmente cómo enseñar a los niños a proteger su dinero,
Cristina nos cuenta un poco de historia y nos alerta de la manera MARÍA INÉS SARMIENTO
DÍAZ
en que actúan “los amigos de lo ajeno”, Miguel nos aconseja
cómo descubrir de antemano a los indeseables morosos, y yo he (Colombia) Psicóloga,
tratado de ayudarte a descubrir por qué nos dejamos engañar. docente universitaria,
formadora de
formadores,
Esperamos que toda esta información sea de tu agrado y te especialista en
resulte de utilidad, para no caer en las trampas del “mal”. educación financiera para niños,
reputada autora y conferencista
internacional.
MIGUEL MARTÍNEZ CLE-

¡Ahora a leer! que tienes mucho por delante. MENTE
(España, 1973) Asesor
¡Hasta el próximo número! Financiero Personal y
Consultor de Gestión
Empresarial.
CRISTINA CARRILLO
Verónica Deambrogio (España) Economis-
ta, Abogada. Direc-
Directora
tora de Addkeen
Consulting para
Latinoamérica.
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ESTAFAS: ¿POR QUÉ NOS ENGAÑAN?
por Verónica Deambrogio amor fue el recibo de la tarjeta de Sí, lo siento. Si quieres ser mi-
“Nadie tiene más posibilidades de caer crédito para que le ayudemos a llonario, deberás trabajar pa-
en el engaño que aquel para quien la pagarlo. ra ello. Esa es la pura verdad.
mentira se ajusta a sus deseos” Jorge A pesar de todas las advertencias Los que te digan lo contrario,
Bucay MIENTEN.
de nuestros amigos y conocidos,
¿Por qué nos engañan? O, mejor seguimos creyendo que nos ama, Si no me haces caso, y lo crees, te
dicho, ¿por qué nos dejamos en- porque deseamos con toda el al- engañarán. Punto.
gañar? En mi humilde opinión, ma que así sea y la alternativa Ahora, para no parecer tan anti-
simplemente porque queremos contraria es por demás dolorosa. pática y que me sigas teniendo un
que sea verdad, y este senti- poco de cariño, voy a contarte de
miento es tan poderoso que nos qué se tratan estas estafas que
nubla la razón y nos impide eva- prometen lo que jamás podrán
luar objetivamente la posibilidad darte: dinero sin esfuerzo.
de que no sea cierto.
Este tipo de negocios a los que
Me explico mejor. ¿Alguna vez me refiero, y que no quiero que
te ha engañado un/a novio/a, confundas con MLM o marke-
aunque más no sea diciéndote ting multinivel (más adelante te
que te quería, y con el tiempo explicaré la diferencia) se llaman
resultó que no era verdad ese Sabemos cómo termina la histo- estafas piramidales. Te roban
sentimiento? Muchas veces, ria, corazón partido y a otra cosa tu dinero, tu ilusión, y tu fe en las
cuando nos enamoramos o cuan- mariposa. personas. Todo en el mismo pack
do creemos estarlo, nuestra capa-
Lo mismo sucede cuando nos y al precio de uno.
cidad de raciocinio se ve nublada
estafan. Deseamos creer que Ahora déjame contarte un poco
por un “cóctel hormonal” que
los que nos dicen es verdad. más sobre este tipo de estafas
embriaga todo nuestro cuerpo y
nos conduce a lo que yo llamo un Últimamente proliferan por la para que, si algún día caes en al-
estado atmosférico, es decir, nos red, (y se multiplican como cone- guna de ellas, al menos no puedas
sentimos en la nubes. No pensa- jos), pseudos empresarios, profe- decir que no te avisé.
mos más que en nuestra persona sionales o empresas que te asegu- Como te mencionaba antes, exis-
amada, y cualquier evocación de ran que “puedes ganar dinero te una condición primordial que
él o ella hace que suspiremos, mientras duermes”, “que el pró- debe existir para que este tipo de
sonriamos con timidez, y nos au- ximo Google /Facebook repartirá estafa funcione, y es que alguien
sentemos brevemente del espacio sus beneficios contigo” y que “desee” fuertemente que sea
físico-temporal, soñando despier- puedes “hacerte millonario de la verdad lo que prometen.
tos. noche a la mañana con solo in-
vertir en un poderoso negocio Ejemplo: si te digo que comién-
En este estado “vulnerable” nues-
dorado”, mientras te aseguran dote un pomelo “mágico” adelga-
tro juicio no es el más acertado e
que eres tonto si sigues trabajan- zarás 20 kilos, ¿me creerías? Ob-
inequívoco, dado que nuestra
do y te pierdes la oportunidad de viamente no. Y menos aún si es-
capacidad de pensar con claridad tás en tu peso ideal.
tu vida.
está abrumada por el amor. Cual-
quier palabra pronunciada por ¿A quién no le gustaría ganar di- Ahora: si te sobran 20 kilos que
nuestro ser amado es dada por nero mientras duerme? ¿Quién no has podido bajar ni con la die-
válida, y más aún si ésta confirma rechazaría despertarse y darse ta de la aceituna (que te llevaba a
nuestros sentimientos. cuenta de que es el nuevo Warren comer una aceituna diaria) ni con
Buffet por arte de magia? los 20 km que corres todos los
“La persona que amo, me ama” nos días, seguramente no me creerías
repetimos, pasando por alto que Muchos de nosotros queremos del todo, pero estarías más abier-
se olvida de llamarnos cuando ser millonarios, pero siento de- to a recibir información (ya lo has
prometió hacerlo, que este fin de cirte que, sin esfuerzo, NO ES intentado todo, a lo mejor este
semana sale con sus amigos, ¡una POSIBLE. método no lo conocías) y si en-
vez más!, y que su última carta de
!
!
cima me dieras una segunda o tercera oportuni- Para que distingas fácilmente uno de otro, lo im-
dad de demostrarte todas las propiedades “mági- portante es saber reconocer de dónde proviene el
cas” del pomelo en cuestión, enseñarte las dece- dinero que supuestamente ganarás.
nas de fotos del antes y después de personas co-
Si yo te digo: Ganarás 1 euro por cada amigo que
mo tú e ilustrarte con los “últimos” avances en
sumes y por todos los amigos de tus amigos, es
medicina endocrina del Congo junto a los testi-
una estafa. Porque el beneficio proviene de
monios de cientos de usuarios en todo el mundo
los aportes de otras personas. Voy a tratar de
que han adelgazado tras comerse el pomelo, y
explicarme mejor:
además te ofreciera un fabuloso precio de entra-
da, estoy casi segura de que lo comprarías. ¿Y sa-
bes por qué?
Porque necesitas creer que sea verdad. Estás har-
to/a de las dietas, no quieres correr más por las
mañanas y hacer esfuerzo, quieres creer que sea
cierto. Y tu deseo te convierte en víctima del
engaño.
Si no hay deseo, el engaño no es posible.
De eso se aprovechan las “empresas” que te co-
mentaba que prometen hacerte millonario. De tu
deseo de estar con tu familia más tiempo, de tus
ganas de dejar un empleo que no te satisface o en
donde no reconocen tu esfuerzo, de tus ansias
por tener las cosas materiales que tanto soñabas y
que cada día te parecen más imposibles de alcan-
zar.
Te venden humo y tú lo compras, porque lo quie-
res comprar.
“Inversiones Lehman Verito” radicada en Caima-
¿Sinceramente crees en lo más hondo de tu ser
nes Island propone el siguiente negocio “millona-
que alguien que pudiera conocer el método de
rio”, que aunque no esté inscripto en ninguna
“ganar dinero mientras duermes” estaría enviando
comisión de valores, ni avalado por Banco central
cientos de emails? O diseñando páginas webs a
alguno, yo te garantizo que es de los “buenos
montones para promover el método milagroso?
buenos” porque te da dinero sin trabajar.
¿Qué? ¿Se ha cansado de tanto viajar por el mundo y
contar mi#ones ya es aburrido? El tema es así (te contaré los detalles porque so-
mos amigos, pero generalmente no explico tanto)
Nadie que conociera tan milagroso método lo
difundiría de esa manera, y si aún crees que es un La estafa comienza así, perdón, quise decir nego-
método altruista de compartir la información, cio:
¿por qué pide tu dinero? ¿No sería más fácil con-
“Si inviertes 500$ en Inversiones Lehman Verito,
vocar a los medios de comunicación en rueda de
te aseguro ¡¡¡sin riesgos!!!, que cobrarás 50$ por
prensa y difundir el método masivamente “gra-
mes durante 12 meses. O sea recibirás 120% por
tis”?
tu dinero.
Lo que muchas veces se confunde erróneamente,
Tú, como me lees todos los meses y parezco sim-
son las estafas piramidales con el marketing mul-
pática, me crees y me das tu dinero. Ahora, si mi-
tinivel MLM, que si se realiza de la manera ade-
ras la imagen anterior eres: a.
cuada no deja de ser una diferente forma de co-
mercializar productos y obtener beneficios.
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Ahora yo tengo 500$, de los cuales utilizo 100 para una jugosa tajada y rezaba para que nadie se diera
pagarte los intereses el primer mes y el segundo cuenta de ello. Básicamente así son todas las estafas
mes (no sea cosa de que creas que te he engañado). piramidales, aunque no te lo expliquen de esta for-
Y como ya vengo pagándote dos meses puntual- ma.
mente (con tu dinero, pero eso no lo sabes), con-
En el momento en que alguien deja de aportar al
vences a tus amigos para que inviertan conmigo
fondo, o muchas personas reclaman su dinero de
que soy de fiar, (grupo b).
vuelta, la pirámide tambalea, cae y se descubre la
Ahora yo, que tenía 400$ (de los tuyos) recibo estafa.
2000$ de tus amigos, y con ese dinero me dispongo
La regla es la siguiente: SI LA PRINCIPAL GA-
a pagar los intereses de ellos cuatro + los tuyos, por
NANCIA PROMETIDA PROVIENE DEL HE-
dos meses más. Hagamos cuentas:
CHO DE AFILIAR PERSONAS, ES UNA ES-
400$ + 2000$ = 2400$ (Lo que tengo ahora) - me- TAFA.
nos 100+400 (dos meses más de intereses tuyos y
dos meses de intereses de tus 4 amigos) = 1900$
(me quedan aún).
Como sigo pagando puntualmente, tus amigos le
cuentan a sus familiares que no se deben perder
este nuevo fondo donde ganas dinero sin trabajar.
Vienen corriendo a mí (el grupo c). Seis familiares
y 3000$ más para mi bolsa.
Ok, tenia 1900 + 3000 que recibo, mi fondo au-
menta a 4900, pero esta vez voy a ir pagando mes a
mes. Ahora en el fondo estás tú (a) + tus 4 amigos
(b) + sus 6 familiares (c)x 50 $ c/u, el mes que viene
me tocará pagarles 550$. Descontando de los 4900
que ya tenía, este mes me quedo con la suma nada La diferencia de las estafas piramidales con los ne-
despreciable de 4350$. ¡¡Mi reputación aumenta!! gocios de marketing multinivel es precisamente
eso, mientras que en las estafas tú ganas dinero por
Los familiares tienen vecinos y se suman al fondo 9 las personas que se suman a tu red, en el marketing
personas más (grupo d). 4500$!! Sumados a los multinivel tú ganas dinero por los productos que
4350, este mes tengo 8750 de los cuales tendré que vendes y los productos que venden tus afiliados.
usar 1000 para pagar los intereses de este mes. Pero
tengo ¡¡¡un problema!!! El tío del vecino comenzó a Cuantas más ventas, más ganancias, cuantas más
hacer preguntas, a hacer correr rumores de que es- ventas hagan tus afiliados, más ganancias residuales
to es una estafa y no consigo nuevos miembros. recibirás tú. Pero siempre existe algo tangible
susceptible de ser vendido. Se crea valor. Se
Me entra miedo, me pongo a pensar: “¿¿Y si no entra vende algo, se gana algo y se reparte.
gente nueva, cómo seguiré pagando los intereses?? ¿¿Y si les
agarra la locura y quieren que les devuelva su capital? ¿Expliqué bien la diferencia?
No podré porque me lo he gastado en ellos. ¿O aca- Ahora me despido, deseando que te haya sido útil
so esperaban que les pague sus intereses con dinero este artículo. Y recuerda “Cuando la limosna es
del Monopoly? grande, hasta el Santo desconfía”.
Mmm, mejor como dice el dicho, soldado que huye
sirve para otra guerra, desaparezco y que le vayan a
reclamar a Magoya su dinero, que para problemas,
los míos. Hasta la próxima VD
¿Entiendes? No creaba valor, no invertía el dinero
en nada, solo lo dividía y repartía, quedándome con
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EL GRAN FRAUDE DE LOS MOROSOS (VIENE DE PAGINA 1)
por Miguel Martínez Clemente Generalizar no siempre es generar una fachada inmaculada
De forma más o menos bueno, pero cuando hablamos de con una personalidad arrolladora,
intencionada, quien compra un prudencia y dinero, generalizar incluso se enfadan si se pone en
producto o servicio y no atiende no está nunca de más. Hay duda su solvencia o seriedad
el pa go debidamente está ciertos tipos de clientes con los económica (jamás venda a alguien
cometiendo un fraude. Puede que se tiene mayor riesgo de que se enfade por esto),
que ello no esté penado por ley, sufrir un impagado y debemos conducen Mercedes-Benz último
pero no deja de ser un fraude. saber identificarlos: Los clientes modelo hasta sus grandes y
nuevos y aquellos que compran modernas oficinas, y llevan trajes
de forma esporádica, tienen más caros. Un día le concedes crédito
riesgo de dejar un pago y acaban convirtiéndose en tu
pendiente que otros que peor pesadilla. Es la versión
compran con cierta regularidad y e m p r e s a r i a l d e l Ti m o d e l
cumplen sus compromisos de Nazareno.
pago. Por tanto, como regla de
o r o , a c l i e n te s n u e v os y
esporádicos hay que evitar
concederles crédito.
Ahora bien, ¿podemos También nos advierte de un
hacer algo para evitar los posible impagado el compor-
impagados? La respuesta es sí, tamiento de los clientes nuevos.
aunque el hecho de que dejen de Si ha sido “demasiado” fácil
pagarte es un riesgo y como vender, si es un pedido de un
cualquier otro riesgo nunca volumen importante, o tiene
puede ser nulo. Igual que si mucha prisa por recibir el
circulamos con un vehículo pedido; son indicadores que nos Otro tipo de cliente con el
siempre tendremos el riesgo de deben poner sobre alerta, porque que hay que ser prudente son las
sufrir un accidente; aunque si es posible que estemos ante un empresas con menos de 5
respetamos las señalizaciones y c l i e n te a l q u e n a d i e q u i e r e años de actividad. Gran
estamos pendientes de la vender, o no piensa pagar, o número de empresas de nueva
circulación, las probabilidades se piensa desaparecer. creación desaparecen en sus
reducen considerablemente. primeros años de vida. Si
Cuidado también con los
desaparecen suelen dejar a sus
Frecuentemente los impa- clientes esporádicos. Siempre es
proveedores con la deuda, ya que,
gados empiezan a gestarse en el una satisfacción ganar un cliente,
por lo general, las empresas
mismo momento de la venta. sobre todo si viene de la
jóvenes no suelen tener mucho
Interesa vender, por múltiples co m p e te n c i a . S i n e m b a r g o ,
patrimonio ni habrán generado
causas, y se llega a tal punto de extremar la prudencia no está de
grandes beneficios. Especial
desesperación que se acaba más. Si antes compraba a otro
precaución se debe tener con las
vendiendo de cualquier forma. proveedor y comienza a
que tienen menos de 2 años de
Tal vez porque tenemos que comprarnos ¿será que el otro dejó
vida.
cumplir el objetivo de ventas, tal de venderle porque no pagaba?
vez porque omitimos negociar Conocer la respuesta nos Parece que estuviéramos
antes de la firma del pedido las tranquilizará o nos indicará rodeados y que están esperando
condiciones de pa go, o por cuánta precaución debemos para asaltarnos, con todo lo que
cualquier otra causa, nos tener. te estoy contando. Nada más
relajamos en la política de lejos de la realidad. Esto sólo se
Siempre se ha dicho que las
cobros, y esto es una actitud debe tener presente para ser
apariencias engañan. Por muy
temeraria que generalmente co n s c i e n te s d e q u e e x i s te n
buena imagen que aparente un
acaba en tragedia. riesgos que se repiten. Forman
cliente, más vale investigar un
patrones habituales, que
p o c o . Ha y e s p e c i a l i s t a s e n
simplemente exigen prudencia.

!
Tomando las precauciones adecuadas se Finalmente, no basta con vender, sino que hay
puede trabajar y vender a cualquier tipo de que vender bien. Y vender bien significa cobrar
cliente. Básicamente, antes de vender a crédito, lo esa venta.
más importante es recabar información sobre ese Hasta la próxima edición. MMC
cliente, pedir informes, preguntar a otros
proveedores que trabajen con él, pedir garantías e
incluso pagos anticipados, hasta buscar en
internet (a veces sorprende lo que se puede
averiguar de la gente).
Si además de recabar información
establecemos una política de créditos,
establecemos límite de crédito para cada cliente,
realizamos una labor activa de cobro y control de
s a l d o s ; e s t a re m o s re d u c i e n d o l a
probabilidad de vernos afectados por un
fraude de morosidad.
¡VÍDEOS RECOMENDADOS!
El Timo de la estampita (Toni Le- principal responsable de que

blanc) caigamos en las estafas más in-
Escena de la película "Los Tramposos" verosímiles.
con Toni Leblanc y Antonio Ozores ¡Click aquí!
Esta particular escena nos muestra
como a veces nuestra “codicia” es la
¡Ahora
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www.facebook.com/educacionfinancieraparatodos

!
LA PIRÁMIDE DE DOÑA BALDOMERA
por Cristina Carrillo nero en las prodigiosas manos de Como es lógico, el requisito de
nuestra heroína, que comenzó a tener ahorros hace que el riesgo
ser conocida en Madrid como “la de atraer el interés de los estafa-
madre de los pobres”, porque remu- dores aumente a medida que nos
neraba los depósitos a un asom- hacemos mayores. Por el simple
broso 30%. Para los profesionales ciclo de la vida, una persona que
de las finanzas era un auténtico esté comenzando a trabajar o a
misterio cómo conseguía obtener crear una familia tendrá más gas-
semejantes rendimientos. En rea- tos y menos capital disponible.
lidad, no había receta milagrosa: En cambio, a partir de cierta
doña Baldomera no realizaba edad, y una vez cubiertas nues-
ninguna inversión ni era un genio tras necesidades básicas, acumu-
de las finanzas. Se limitaba a pa- lar o mantener un capital para
gar los intereses de los depositan- disfrutar de la jubilación se con-
tes más antiguos con las aporta- vierte en una prioridad, por lo
ciones de los nuevos inversores, que somos más receptivos a las
quedándose ella con una buena ofertas de inversión. Si queremos
cantidad por el camino. garantizar nuestro futuro econó-
Resulta un poco injusto que todo
Está claro que esta situación no mico, es vital distinguir las ofer-
el mundo haya oído hablar de
puede sostenerse eternamente: tas legales de las fraudulentas.
Bernard Madoff, ese estadouni-
dense listillo que hace pocos años en algún momento, el número de
consiguió engañar a algunas de nuevos ahorradores-víctima no es
las mentes financieras más astu- suficiente para pagar los especta-
tas del mundo, y que muy poca culares beneficios que los ante-
gente conozca a doña Baldomera, riores inversores esperan; alguien
la auténtica inventora del timo decide retirar su dinero, no lo
piramidal. consigue, se corre la voz, cunde el
pánico... y la pirámide queda re-
Doña Baldomera Larra We-
ducida a escombros.
toret nació en Madrid en 1837,
meses después del suicidio de su Además de las estafas piramida-
padre, el famoso escritor román- les, hay muchas otras formas de
tico Mariano José Larra. Un buen perder nuestros ahorros a manos
día su marido, médico de la Casa de timadores sin escrúpulos. Por
Real, decidió irse a América a por suerte, todas ellas comparten al-
tabaco y dejó a su familia con una gunas características que nos
mano detrás y otra delante. Doña pueden ayudar a detectarlas y
Baldomera se vio en la necesidad evitarlas:
de pedir prestada una onza de 1. ¿Quién puede ser víctima
oro a una de sus vecinas, a la que de un fraude? Las zonas de veraneo o residencia
prometió devolverle el doble un Cualquiera, con la única condi- habitual de personas mayores son
mes después. ción de tener algunos ahorros, territorios de máximo interés
Al cabo de 30 días, la vecina reci- por modestos que sean. A un es- para los estafadores. Por ejemplo,
bió sus dos onzas de oro y, entu- tafador no le importa si tenemos las revistas y periódicos que se
siasmada, empezó a hablar mara- 1.000 o 10.000, si nos sobra el publican en la Costa del Sol es-
villas de la inteligente y cumpli- dinero o si se trata de los ahorros pañola, destino preferido de mu-
dora doña Baldomera. ¡Nada como de toda una vida: si estamos chos pensionistas europeos, sue-
un cliente feliz para conseguir buena dispuestos a invertir, somos len incluir anuncios con tentado-
reputación! En poco tiempo, la víctimas potenciales. ras ofertas de inversión que, con
gente se peleaba por dejar su di- frecuencia, encubren fraudes
financieros.

!
Cuando la oferta procede de una entidad que ciones. Lo dramático del caso es que muchas de
no conocemos, lo más inteligente es desconfiar. las víctimas habían convencido a familiares y ami-
Otro grupo que despierta gran interés entre los gos para que invirtieran también, deseosas de
estafadores son los profesionales o personas que compartir con sus allegados los excepcionales ren-
tienen pequeños negocios. La tentación de cobrar dimientos que ofrecían estas entidades y convir-
“en negro” parte de los servicios prestados existe tiéndose, de este modo, en involuntarios pro-
en todos los países del mundo, por lo que los ti- pagadores de la estafa. ¿En quién vamos a confiar,
madores intuyen dos cosas: 1) Que es posible que si no es en las personas que queremos?
esas personas tengan un capital que deseen “blan- En otros casos, los timadores se ganan nuestra
quear” o invertir a través de canales alternativos y confianza aparentando un gran dominio de temas
no demasiado controlados; 2) Que es menos pro- poco familiares para la mayoría de los mortales:
bable que denuncien el fraude a las autoridades hablan de mercados extranjeros o paraísos fiscales
cuando comprendan que han sido engañados, por- y utilizan palabras en inglés, para persuadirnos de
que tendrían que reconocer el origen del capital. que sus profundos conocimientos de las altas fi-
nanzas son los que les permiten ofrecernos opor-
tunidades únicas de inversión. Tendemos a con-
fiar en quienes saben algo que nosotros ig-
noramos. ¿Qué puede ser más razonable que de-
jarse guiar por los expertos?
Una característica habitual de las estafas es que, al
principio, casi siempre se obtienen buenos resul-
tados. Es otro mecanismo para ganarse la confian-
za de la víctima que, animada por el éxito inicial,
se muestra dispuesta a poner en manos del tima-
dor cantidades de dinero cada vez mayores.
Los estafadores suelen conocer muy bien la psico-
logía humana, por lo que resulta difícil resistirse a
sus argumentos: parecen razonables, son muy per-
2. ¿Cómo convencen a sus víctimas? sistentes, y derriban las defensas de sus víctimas
La confianza, el factor clave. Es evidente que sólo haciendo que se sientan especiales (“No todo el
pueden engañarnos las personas en las que con- mundo tiene acceso a esta oportunidad”) o estúpi-
fiamos. Si un completo desconocido se ofrece a dos, si muestran alguna duda o resistencia (“Estas
multiplicar nuestro dinero, la respuesta inmediata ocasiones no se repiten a menudo: si usted no lo
es un “no” rotundo. Por supuesto, el estafador es aprovecha, otro lo hará”). En todo caso, suelen
más sutil y comienza mostrando su mejor cara, exigir respuestas rápidas, para que la víctima no
hasta lograr que confiemos en él. tenga tiempo de meditar su decisión o de consul-
Pensemos en doña Baldomera: si no hubiera cum- tar con otras personas. Para más información so-
plido con los primeros depositantes, no habría ad- bre las estafas financieras, se puede descargar o
quirido la buena fama que le permitió expandir sus pedir por correo el envío gratuito (desde cualquier
“negocios” hasta convertirse en una figura pública país) de la guía de la CNMV Los chiringuitos
de gran relevancia en su época. De hecho, es bas- financieros. Es corta, muy entretenida y detalla
tante habitual que los timadores disfruten de lar- cómo identificar una estafa.
gas épocas de prosperidad y respeto social. De 3. Si una propuesta parece demasiado bue-
manera instintiva, las manifestaciones externas de na para ser verdad, ¡es que no es verdad!
riqueza nos generan seguridad: ¿Por qué van a ti- Esta es una de las formas más sencillas de detectar
marnos si ya tienen mucho dinero? ¡Si les va tan bien es una oferta fraudulenta: si todas las entidades dan
porque saben hacer buenos negocios! Obviamente, ese un 2% de interés, el que ofrece un 8% puede tener
despliegue de medios forma parte de su estrategia dos motivos: la inversión es tan arriesgada que sólo
para ganarse nuestra admiración y confianza. se puede atraer a los inversores prometiendo
En España son recientes los casos de Fórum y grandes rendimientos... o es un estafador.
Afinsa. El aparente negocio de inversión en sellos ¿Y cómo se distingue entre ambos? Muy fácil. Si nos
ocultaba una estafa piramidal de enormes propor- asegura que esas elevadas rentabilidades se obten-

!
drán de manera fácil y sin apenas riesgo, no cabe ni Nunca pongas todo tu capital en el mismo sitio:
la menor duda: es un estafador. Tal vez la única re- esto vale para los posibles fraudes y también para
gla de este mundo que no tiene ninguna excepción las ofertas legales.
es que la relaciona el riesgo y la rentabilidad de las Nunca des datos personales de ningún tipo por
inversiones: A mayor rentabilidad esperada, teléfono ni por Internet. Ninguna entidad seria te
más riesgo. Siempre. los va a pedir, por lo que tal solicitud identifica con
Me despido con el decálogo que nos permitirá claridad a un estafador.
mantener nuestro patrimonio a salvo de timos y Desconfía siempre cuando te ofrezcan rentabili-
estafas. ¡Hasta el mes que viene! : dades muy superiores a las del mercado. Si además
te aseguran que los riesgos son escasos, sin duda es
Decálogo para una madurez segura y sin un fraude.
fraudes Los despliegues publicitarios, las grandes ofici-
nas o los trajes caros no te aseguran la fiabilidad y
Desconfía de las propues- legalidad de una propuesta. Los estafadores son
tas de personas o entidades artistas de la manipulación y saben cómo generar
que no conozcas, por muy confianza.
expertos que parezcan. Si tienes cualquier duda sobre la entidad o sobre
Desconfía de las reco- la oferta, consulta en el banco central o en la comi-
mendaciones de familiares, sión de valores de tu país. Ellos te confirmarán si la
amigos y conocidos, por propuesta es legal o no.
muy buena que sea su expe- Una vez que se entrega el dinero a un estafador,
riencia. Tal vez ellos tam- las posibilidades de recuperarlo son prácticamente
bién sean víctimas. nulas (excepto los primeros rendimientos que se
Pide que te envíen in- obtienen como “cebo”). Por eso, la mejor estrategia
formación detallada por es- anti-fraude es la prevención: jamás entregues tu dinero
crito, para que puedas consultar con expertos de sin una exhaustiva investigación previa.
confianza. Si no te entregan ninguna documenta-
ción, es señal inequívoca de que se trata de una es-
tafa. ¡Nos vemos el próximo mes! CC
Piensa mucho antes de aceptar cualquier pro-
puesta. Si te presionan porque “estás perdiendo una
gran ocasión”, no te preocupes. Mejor perder una
oportunidad que todo tu dinero.
Cultura Financiera & Responsabilidad Social
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FINANZAS CON AMIGOS: “HOY DANIEL BRITTON”
7 ideas clave sobre el dinero para chicos inteligentes

Título original: 7 Key Ideas for Money Smart Kids
por Daniel Britton Calcula cuánto necesitarás para ta de tus gastos, puede que des-
tus gastos básicos y, de la canti- cubras que estás gastando cientos
dad restante, separa algo para de libras en comida y café que
diversión y ocio. podrías llevarte de casa.
Este sistema tan sencillo contie-
ne varios principios muy podero- IV-Comprende las realidades
sos: pagarse primero a uno mismo, financieras de conseguir una
adquirir el hábito del ahorro, ser or- casa en propiedad. Para la ma-
ganizado con el dinero y gastar menos yoría de nosotros, comprar una
de lo que se gana para invertir el res- casa es el mayor esfuerzo finan-
to. ciero de nuestras vidas. Sin em-
II-Conoce el verdadero coste bargo, muchos jóvenes no están
de comprar a crédito. La dis- preparados para comprender el
ponibilidad de crédito fácil se ha proceso o las cifras implicados en
convertido en parte de nuestra esta decisión. Se puede explicar
sociedad. Sin embargo, no te de- mediante el proceso de imaginar
jes engañar con la perspectiva a el hogar ideal y realizar los cálcu-
corto plazo que supone fijarse los a partir de ahí. Puesto que la
sólo en los pagos mensuales. Por mayoría de las entidades presta-
ejemplo, comprar un coche de mistas esperan un depósito ini-
gama media con un préstamo a 3 cial del 20% del valor, los poten-
¿Ha habido alguna vez un
años, a un interés nominal anual ciales propietarios necesitan con-
momento más importante
del 10%, podría suponer pagar siderar, en primer lugar, si pueden
para enseñar a los niños có-
5.000 libras de más. Si esa canti- obtener esa cantidad y cuánto
mo manejar su dinero? Tanto
dad total fuera el precio inicial tiempo les llevará. Después tie-
si las lecciones financieras se
del coche, tal vez no estarías tan nen que estimar la cifra que pue-
aprenden en la escuela como si se
interesado en comprarlo. Consi- den obtener en préstamo, por
reciben en casa, es esencial que la
derando además que tus circuns- ejemplo 3 o 4 veces su salario
actual generación de jóvenes
tancias pueden cambiar, ¿aún anual. En tercer lugar, hay que
crezca conociendo las herramien-
querrías cargar con las cuotas incluir los costes adicionales de
tas, habilidades y valores que les
mensuales para devolver el prés- seguros, escrituras e impuestos.
permitirán ganar, gastar y aumen-
tamo si perdieras tu trabajo?
tar su dinero con mayor sabidu-
ría.
Aquí planteo 7 ideas clave para III- Controla tus gastos. El
los jóvenes, en su camino hacia simple acto de revisar los extrac-
la independencia financiera: tos bancarios y los resúmenes de
las tarjetas de crédito te permite
ser consciente de dónde está
1 - Ad m i n i s t ra t u d i n e ro . yendo tu dinero, así como detec-
Muestra a tu dinero quién es el tar errores o cualquier situación
jefe, poniendo en práctica un sis- sospechosa. Muchas personas se
tema para gestionarlo. Separa el encuentran con cargos indebidos
dinero que consigas en diferentes a causa de domiciliaciones ya
botes, huchas o cuentas banca- canceladas, como las cuotas del
rias. Destina una parte al ahorro. gimnasio o el seguro del teléfono
Otra parte la dedicas a invertir. móvil. Si clasificas y sigues la pis-

!
Para muchos jóvenes, estos cálculos serán una im- Para muchos, el aprendizaje termina una vez que
portante llamada de atención y pueden tener un dejan la escuela, ¡si no antes! Continuar aprendien-
efecto sorprendente en sus elecciones sobre educa- do, tanto en cuestiones relacionadas con el trabajo
ción y carrera profesional. como desarrollando nuevas habilidades, te permite
aportar más valor en el mercado y, por lo tanto, re-
V- Desarrolla múltiples vías de ingresos. A cibir mayores recompensas.
pesar de lo anterior, no hay que verlo todo negro:
para la mente emprendedora siempre hay gran nú- VII- Espera lo mejor, pero prepárate para lo
mero de oportunidades para hacer dinero, ya sea peor. Cuando los trabajos son seguros y los precios
dentro o fuera de una carrera tradicional. Un hobby de las casas están subiendo, es fácil adormecerse en
o una afición apasionada por algo pueden traducir- una falsa sensación de seguridad. Muchas personas
se en un blog o en una página web capaz de generar contrataron hipotecas inversas sobre sus viviendas
ingresos. Las inversiones a largo plazo en los mer- para poder adquirir a crédito bienes de consumo,
cados de valores o en inmuebles han proporciona- tranquilos con la idea de que podrían afrontar los
do, históricamente, buenos rendimientos. Todo ello pagos mensuales y, tal vez, incluso reducir sus pagos
puede combinarse para complementar o reempla- a corto plazo. Sin embargo, cuando el entorno eco-
zar los ingresos obtenidos por vías tradicionales. nómico cambió, se encontraron con una nueva rea-
lidad.
VI- Invierte en tu propia formación. En épocas de incertidumbre es mejor esperar lo
mejor pero prepararse para lo peor, acumulando un
fondo de emergencia que pueda sostenerte durante
varios meses si perdieras tu trabajo, o bien darte la
libertad de intentar algo nuevo. También es impor-
tante contratar seguros que cubran situaciones de
enfermedad o desempleo. Desarrollar múltiples
vías de ingresos, como destacábamos antes, es otra
forma de diversificar el riesgo y no depender en
exceso de una sola fuente.
¡Hasta la próxima! DB
Reseña del autor:
Daniel Britton es autor de la serie Cuentos financieros de hadas (The Financial Fairy
Tales). Sus historias dan vida a las lecciones sobre el dinero, para disfrute de los más
pequeños. Vive en el Reino Unido, da conferencias en todo el mundo y es un experto
en educación financiera y emprendimiento.
Puedes conocer más sobre él visitando su web
www.thefinancialfairytales.com
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CÓMO ENSEÑAR A LOS NIÑOS A PROTEGER SU DINERO
por María Inés Sarmiento Díaz En relación con el dinero, explícitos a los niños, antivalores
protegerlo significa evitar que que pueden vivir otras personas y
Al buscar en un diccionario se pierda o se acabe, velar y enseñarles a desarrollar una
qué significa “proteger”, se actuar de tal manera que actitud defensiva frente a
encuentran, entre otras perdure. Es decir, estar atentos co m p o r t a m i e n to s d e o t r o s .
definiciones, las siguientes: y evitar ciertas acciones que nos Im p l i c a q u e p a r a l a p r o p i a
Tomar la defensa de alguien, llevan a perderlo. Podemos decir seguridad de los niños, es
apoyar, ayudar, alentar, amparar que más que proteger el dinero, importante mostrarles que hay
una cosa, preservar, cuidar, velar, n o s p r o te g e m o s a n o s o t r o s seres humanos que no son
defender (a una persona o cosa). mismos y nos cuidamos de llevar bondadosos y que pueden querer
Resguardar a alguien o algo de un a cabo acciones que pongan en hacerles daño.
peligro, apoyar una actividad, riesgo nuestro dinero y
idea o cosa. patrimonio.
En otras palabras, al proteger ¿Cómo podemos proteger

a una persona o una cosa, nuestro dinero y enseñarles a
buscamos resguardarla de un nuestros hijos a que ellos lo
peligro, ya sea real o percibido. protejan?
Por ejemplo, protegemos el Lo primero que debemos
medio ambiente, cuando lo tener presente son los riesgos
cuidamos y evitamos conta- que corre nuestro dinero.
minarlo o dañarlo. ¿De qué debemos prote- A la vez, es importante el
Protegemos nuestra casa de gerlo? equilibrio en nuestras
los ladrones, colocando buenas De aquellas acciones propias enseñanzas: No se trata de
cerraduras en las puertas, rejas en que nos llevan a perderlo, tales enseñarles a desconfiar de todo y
las ventanas, utilizando alarmas y como el consumo poco d e to d o s , p o r q u e p o d e m o s
haciendo lo que está a nuestro inteligente o las inversiones sin generar angustia y temor
alcance para darle mayor investigación previa. permanentes, pero tampoco se
seguridad. Protegemos a nuestros De las acciones de otras trata de esconderles los peligros
hijos del hambre, asegurándonos personas, que buscan que nuestro que pueden tener y
de que puedan comer alimentos dinero pase a sus manos. específicamente en este caso, los
que los nutren y los ayudan a peligros que pueden vivir, en
desarrollarse en forma adecuada. E n e s t e a r t í c u l o n o s relación con las acciones de otras
detendremos en el segundo personas frente al dinero.
punto: ¿Cómo enseñar a
nuestros niños a proteger su Entre las acciones de otras
dinero de las acciones de personas, están aquellas que
otras personas? buscan:
Para mí, este es de los temas ✓Estafarnos

más difíciles en relación con la ✓C o b r a r n o s l o q u e n o
educación financiera, pues debemos
significa enseñarles a los niños, ✓Despertar nuestra compa-
Protegemos la relación con que por naturaleza son confiados, sión y culpa para recibir nuestro
nuestra pareja, al tratarnos en a desconfiar de otros seres dinero
forma cordial y crear un clima de humanos, implica enseñarles que ✓Divertirse o gastar nuestro
afecto y ayuda. Si somos no todas las personas tienen dinero… y no el de ellos.
deportistas, protegemos nuestros buenas intenciones y a veces ✓Robarnos... etc.
músculos haciendo calenta- pueden tomar ventaja de nuestras
miento previo al deporte, etc. debilidades, necesidades, deseos,
dificultades, etc. Implica hacer

!
¿Cómo enseñar a los niños a que se su visita al parque nos sorprendió encontrarle un
p ro t e j a n d e p e rs o n a s q u e q u i e re n billete sucio y arrugado que tenía en el bolsillo
estafarlos? del pantalón. Le preguntamos cómo lo había
o b t e n i d o y n o s d i j o “ Un v i e j i t o m e l o
- Enseñarles qué hacen los estafadores: entregó” ¿Qué viejito? Le preguntamos y él nos
Ellos trabajan por ganarse la confianza de las dijo que no lo conocía. Cuando le recordamos
persona s que van a estafar. La s engañan que no debía recibir nada de personas extrañas,
haciéndoles creer que son de una determinada nos respondió con ingenuidad: “El no me dio
manera y una vez que las personas confían en dulces, me dio dinero”. Obviamente fuimos a
ellos, las roban fácilmente. Un ejemplo de hablar con la profesora, porque no entendíamos
estafador inspiró la película “Atrápame si puedes”. que un extraño se pudiera acercar a nuestro hijo
El protagonista, Abagnale estafó a otras personas sin que ningún adulto responsable de la visita al
haciéndose pasar por médico, abogado, maestro y parque, se hubiera dado cuenta.
piloto. Lo que quiero resaltar es que no sobran
todas las recomendaciones a los niños para
Explicarles que los estafadores pueden que no reciban nada de personas extrañas.
vestirse de manera elegante, pueden usar ropas Sugerirles que si un desconocido los sigue en
comunes o puede vestirse con harapos. En otras la calle, entren a un almacén cercano y pidan
palabras, pueden ser compañeros de trabajo, refugio mientras el extraño se va o en caso de que
vecinos, o personas que inspiran confianza. Y esa esto no ocurra, desde el almacén pueden llamar a
característica la aprovechan para engañar a sus la policía. Enséñeles a ser precavidos con
víctimas y robarlas. Generalmente no utilizan la personas a quienes no conoce.
violencia física.
Indicarles que en caso de que estén solos en
la calle y alguien los amenace o les exija que le
entreguen lo que tienen, es preferible entregar
sus pertenencias a perder la vida o resultar
heridos.
Insistirles a los niños, que preferiblemente

salgan acompañados de dos o más amigos en
lugar de salir solos a la calle.
Explicarles a los niños la importancia de estar

atentos y de no distraerse en la calle, para evitar
que personas extrañas puedan robarles.
Reflexionar con los hijos sobre los peligros También es básico enseñarles a los niños a
reales que tiene hablar con personas proteger su dinero de personas conocidas que
desconocidas (pueden quitarle sus cosas o pueden podrían estafarlos. ¿Cómo hacerlo?
secuestrarlo).
Dígales a sus hijos que una persona que hace
Recordarles la importancia de no recibir trampa al jugar, o que se “copia” en la s
dulces, dinero, regalos o juguetes de personas a evaluaciones escolares, es una persona poco digna
quienes ellos no conocen. Cuando mi hijo mayor de confianza.
tenía 4 años, en el colegio en donde estudiaba,
llevaron a los niños de visita a un parque. La Resalte a los niños, la importancia de obrar
noche anterior, mi esposo y yo, estuvimos correctamente en todos los contextos en los que
dándole recomendaciones, tales como no ir al se encuentren: Con sus amigos, su familia, sus
baño solo, estar cerca de su profesora y no recibir conocidos, sus profesores, etc. Si actúan en
dulces de personas extrañas. Cuando regresó de forma recta, las personas confiarán en ellos por

!
sus valores de honestidad, rectitud, respeto, quien le compró la propiedad. Una pregunta es:
responsabilidad, etc. ¿Por qué la empresa de teléfonos no cortó la línea ante la
falta de pago de los nuevos dueños?
Cuando e ntregue dinero a los n i ñ o s ,
enséñeles a ser discretos: Ellos no necesitan En Colombia, una ley dice que las empresas
contarles a sus amigos, presumir ante ellos o de servicios públicos, no pueden cobrar facturas
hablar en voz alta acerca de la cantidad de dinero anteriores a los últimos cinco (5) meses. Si existe
que les han dado. esa ley, ¿Por qué cobran facturas con 11 años de
antigüedad? Dado que muchas personas no
Enséñeles a no llevar consigo todo el dinero conocen la ley, ciertas empresas aprovechan para
que tienen, sino la cantidad suficiente que cubra cobrar lo que no deben cobrar. Solamente
los gastos de la merienda o aquellos que necesiten leyendo y conociendo las leyes, las personas
hacer. pueden proteger su dinero, de comportamientos
poco éticos de empleados de algunas
Enséñeles a planear qué van a hacer con el instituciones. Por esta razón es importante
dinero que obtienen: ¿Cuánto del mismo van a que enseñe a sus hijos a leer poco a poco las
utilizar para gastar, ¿Cuánto para ahorrar, para normas y leyes existentes que los protegen
invertir y para compartir? de acciones de personas poco escrupulosas.
Para proteger su dinero, es importante que Asimismo, es básico que les enseñe a los
planeen el gasto y el compartir. En qué van a niños a evitar dar dinero por compasión o culpa.
gastar su dinero? Cuánto dinero diario van a Es importante que aprendan a compartir el
gastar?, ¿Cuánto dinero van a compar-tir?, ¿Con dinero sabiamente y lo entreguen a instituciones
quién lo van a compartir y cómo lo van a hacer? que trabajan con personas necesitadas, en lugar
Ayudarlos a responder estas preguntas, puede de dar limosna en la calle.
evitar que por presión de sus compañeros,
terminen gastando una cantidad no Recuerde que de todo lo que hagamos por
presupuestada y usando el dinero en algo que no proteger a nuestros hijos lo más importante es
quieren o terminen compartiéndolo con quien no darles las herramientas para que ellos aprendan
lo desean. a protegerse a sí mismos, a proteger su
dinero y a proteger el dinero ajeno que
Enséñeles a los niños que una persona que lleguen a administrar.
estafa, obra mal, no es correcta, porque engaña a
los demás quitándoles su dinero. ¡Hasta la próxima! MIS
También es importante orientarlos para que

sepan defender sus derechos. A veces, personas
que representan instituciones y de las que
e s p e r a m o s u n c o m p o r t a m i e n to í n te g r o ,
sorprenden con conductas no éticas, como en el
siguiente ejemplo que conocí en estos días:
En el año 2000, una señora vendió su casa y

con ella la línea telefónica. Sin embargo olvidó
traspasar la línea a nombre de los compradores.
Hace un año (2011), la empresa de teléfonos que
otorgó la línea, comenzó a cobrarle las llamadas
hechas desde el año 2000. Ella llevó a la empresa
la escritura en donde consta que vendió la casa y
la línea telefónica y a pesar de la evidencia,
continuaron cobrándole las llamadas que hizo

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nes, podrían traer un peligro para tu pers
Señala cuáles de las siguientes situacio
debes evitar o es deshonesto realizarlas.
En el 2012, enseña a tus hijos sobre el dinero.

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Reseña del autor:

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Insistirles a los niños, que preferiblemente

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