MI DINERO

Tu Revista de Finanzas Personales

Número 14 | Junio 2012
ISSN 2174-176X

especial
familia
el dinero y la familia

responsabilidad de todos

niños &
adultos
educación financiera para niñOS
más
novedades
cómo vincular a los niños en las
finanzas familiares patio de recreo

economía para gente madura finanzas con amigos

ABUELOS S.A.
Hoy nuestra invitada

empresas especial es SUSAN

BEACHAM, creadora de
LA EMPRESA FAMILIAR la famosa alcancía que
enseña a administrar
el dinero a los niños
SAVVY PIGGY BANK

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primerA revista digital gratuita DE finanzas personales

 Colaboradores ÍNDICE

VERONICA DEAMBROGIO (Argentina, 1975)

EDITORIAL 3
Empresaria, Consultora en Finanzas Personales,
Directora de Addkeen Consulting, Minidocs Tu Educación financiera para todos 4
MI DINERO
Tu Revista de Finanzas Personales Editorial y del programa educativo Educación
Financiera para Todos para España y Europa. 7

12
MARÍA INÉS SARMIENTO (Colombia)
14
Psicóloga, docente universitaria, formadora de
formadores, especialista en educación financie- 15
ra para niños, reputada autora y conferencista
internacional.
Noticias y novedades 16

17 2

MIGUEL MARTÍNEZ CLEMENTE (España, 1973)

Asesor Financiero Personal y Consultor de Ges-

tión Empresarial. Consultor experto en adminis-
tración y finanzas para pymes y profesionales.
Creador del blog www.administracionpyme.com

CRISTINA CARRILLO (España,1966)

MI DINERO
Tu Revista de Finanzas Personales
Economista, Abogada. Directora de Addkeen
Consulting para Latinoamérica.

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Minidocs Tu Editorial® www.minidocs.es
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Directora Editorial
Verónica Deambrogio
editorial@minidocs.es
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EDITORIAL
¡Hola de nuevo!
Para los que vivimos a este lado del charco, el verano ¡Esperamos que te guste tanto como a nosotros!
ha comenzado y las vacaciones están a la vuelta de la es-
quina. El clima ayuda a mejorar nuestro humor y, a pesar En MI DINERO: Tu Revista de finanzas personales, es-
de la crisis, no hay nada que una cervecita en una terraza tamos en plena evolución porque buscamos superarnos
al aire libre no pueda curar (o, al menos, hacernos olvidar constantemente y ofrecerte lo mejor de nuestros conoci-
por un rato). En cambio, para los de enfrente, el invierno mientos. Como dijo la Madre Teresa: “Lo que yo hago es
ha venido con ganas de frío, así que esperamos que nunca una gota en el océano, pero si no hiciese nada, a ese océa-
te falte una buena taza de chocolate y una buena lectura no le faltaría una gota”.
al lado del fuego, o de la estufa. Eso es lo que esperamos
ofrecerte con el número de hoy.
Este mes lo hemos dedicado a la familia, porque cree- Ahora a leer… ¡Que lo disfrutes!
mos que administrar el dinero correctamente debe ser
una responsabilidad de todos los miembros que la com-
ponen.
María Inés nos habla de la importancia de hablar con
los niños sobre el dinero. Cristina, por su parte, describe
el importante rol de los abuelos y cómo evitar que una
ayuda se convierta en una obligación. Miguel nos ilustra Verónica Dambrogio
acerca de las empresas familiares, y yo hago hincapié en Directora Editorial
la importancia de que el dinero sea una responsabilidad
de todos.
Además, como te anunciaba en números anteriores,
estrenamos nuevo diseño, obra de nuestro más reciente
colaborador, Carlos Urbaneja.
 Educación financiera para todos
El dinero y la familia:
una responsabilidad de todos
Educación financiera para todos
Verónica Deambrogio
4 @verodeambrogio
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E-mail: editorial@minidocs.es
MI DINERO
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H
oy quiero compartir contigo la im-
portancia de hablar sobre el dinero
en la familia, y por qué cada inte-
grante de la misma debería involucrarse
en las finanzas familiares.
Antes que nada, no quiero que creas
que me refiero a la típica familia que sale
en los anuncios de televisión, feliz matri-
monio joven con dos hijos que revolotean
a su alrededor con la sonrisa en los labios.
En realidad, me refiero a las auténticas fa-
milias de hoy en día: casados, solteros vi-
viendo en pareja, familias monoparentales,
parejas homosexuales, divorciados, sepa-
rados, con muchos hijos, con pocos o con
ninguno. En definitiva, lo que sientas como
tu familia.
Con frecuencia hemos comentado que
existen muchísimas creencias negativas so-
bre el dinero. Desde mi humilde punto de
vista, uno de los culpables de estas creen-
cias negativas fue Walt Disney con su famo-
so “Tio Rico” o “Tío Gilito”, personaje que se
caracterizaba por su tacañería, avaricia y
egoísmo.
Seguramente, si sabes de quién ha-
blo, recordarás a este pato en la cima de la
montaña de monedas de oro, solo, siempre
solo, enseñando, subliminalmente, que el
dinero es algo malo, que las personas que
lo poseen son tacaños y avaros, y que aspi-
rar a ser millonario es de personas egoístas
y solitarias. Obviamente Walt Disney no
siguió sus propios consejos, pero no evitó
que el mensaje calara hondo en muchos de
los adultos de hoy.
Otra de las creencias que existe es que
el dinero es algo “maligno”, como si él solito
tuviera la capacidad de coaccionar nuestra
voluntad y tomar decisiones en nuestro
nombre. Por eso evitamos hablar de dine-
ro y aún más mencionarlo a nuestros hijos,
ya que con sus jóvenes mentes “manipula-
bles”, ¡pueden llegar a creer que tener mu-
cho dinero es bueno!
Si eres lector de la revista, ya te habrás
dado cuenta de que no comparto ninguna
de estas teorías, ni cargo con creencia ne-
gativa alguna sobre el dinero. Pese a que
me costó muchos años superar algunas de
ellas, hoy puedo decir que tengo perfec-
tamente claro que el dinero es un medio,
y no un fin en sí mismo. Para mí, el dinero
es como un coche, simplemente un medio
de transporte. Si tengo un coche potente y
veloz, llegaré mucho más rápido a mi des-
tino que si tuviera una bicicleta, y si tuviera
que transitar por caminos pedregosos, con
riesgos, o con ciertos peligros imprevistos,
me aseguraría de transitarlo con un coche
seguro que me garantizara que mi integri-
dad física va a estar resguardada.
Lo mismo sucede con el dinero. Si tu
objetivo, o tu destino, es tener más tiempo
libre, disfrutar de la vida, pasar más tiempo
con tu familia, tener tiempo para cultivar
tu espíritu o cualquier cosa que prefieras,
necesitarás más dinero para poder llegar
a ese objetivo con rapidez que si tu única
meta es comer y atender tus modestos gas-
tos.
Además, si tienes un trabajo inestable,
tus ingresos merman o te despiden de la
empresa, deberás contar con un respaldo
de dinero seguro que garantice que tu inte-
Opinión
gridad física no
se vea afectada.
¿Alguna vez
has conducido
para llegar a un
sitio y, a pesar de
haber consulta-
do varios mapas
y a distintas per-
sonas, llegaste
al lugar equivo-
cado? Segura-
mente alguna vez
te has perdido buscando una dirección,
pero... ¿le echarías la culpa al coche que te
llevó hasta allí?
Seguramente no, porque el coche fue
sólo el medio de transporte; las decisiones
las tomaste tú como conductor y tantos los
aciertos como los fallos fueron producto de
ellas. Lo mismo sucede con el dinero: todo
lo que pase en tu vida con el dinero es sim-
plemente producto de las decisiones que
has tomado. Tanto si te haces millonario
como si pierdes tu casa por las deudas, el
dinero no tendrá la culpa de ello.
Para concluir la analogía, si quieres lle-
gar al Polo Norte más vale que no preten-
das hacerlo en un Fiat 600; de igual modo,
si aspiras a vivir sin trabajar, más vale que
estés invirtiendo en negocios que generen
ingresos pasivos y no esperes lograrlo úni-
camente con un sueldo de empleado.
Como ya ha quedado claro el signifi-
cado del dinero, volvamos al tema de su
papel en la familia. Aunque sólo sea un
medio, es muy importante recordar que
Educación financiera para todos
su escasez tiene el potencial de con-
vertirse en una importante fuente de
conflictos y dificulta enormemente las
relaciones entre las personas.
Generalmente nos ponemos ner-
viosos y somos más propensos a ini-
ciar una discusión en torno al dinero
cuando nos falta que cuando lo tene-
mos en abundancia: “Gastas mucho”,
“Con lo que ganas no nos alcanza”,
“Para lo único que sirvo es para darte
dinero”, “Te lo gastas todo en tus capri-
chos”, etc. etc.
Según algunas estadísticas, los
problemas económicos son la primera
causa de disolución de una pareja, con
las consecuencias que esto acarrea
para el bienestar de las personas y de
los hijos, si los tienen. Para evitar esto,
no hay nada mejor que comenzar a
hablar de dinero desde el inicio de la
relación.
Para administrar correctamente
el dinero en el entorno familiar exis-
ten tantas fórmulas como diferentes
características y circunstancias per-
sonales, así que voy a tratar de darte
algunas consideraciones generales,
que espero que te sean útiles en las
diferentes etapas de la vida:
1. Noviazgo.
Es importante comenzar a hablar
de dinero desde el principio de la re-
lación, y tener claro cómo se relaciona
con él el otro miembro de la pareja. A
veces es difícil, debido a las creencias
que antes comentábamos, pero no
conviene dejarlo pasar: saber que tu
novio/a derrocha el dinero en triviali-
dades puede no ser compatible con tu
personalidad austera y ahorradora, y
estar enterado te evitará muchísimos
conflictos posteriores. Esto no signifi-
ca que la pareja no tenga futuro, pero
sí es una pauta a tener en cuenta cuan-
do compartan una vida en común, y
determinará la forma en que se admi-
nistren los ingresos de cada uno.
2. Casamiento.
¿Bienes gananciales o separación
de bienes? Antes de casarse, muchas
personas desconocen que existen, en
la mayoría de los países, al menos dos
maneras de establecer la “sociedad”
que fundan al contraer matrimonio. La
sociedad de bienes gananciales es la
que dictamina que todas las ganancias
o beneficios obtenidos por cualquiera
de ellos se hacen comunes a los dos y,
por lo general, serán atribuidos a par-
tes iguales en caso de disolución del
matrimonio, a excepción de los bienes
que cualquiera de los cónyuges pudie-
ra tener con anterioridad, herencias o
bienes que hubieran obtenido de for-
ma gratuita. En cambio, la separación
de bienes significa que cada uno de
los cónyuges conservará la propiedad
de todos sus bienes, y podrá retener la
administración y disfrute de los mis-
mos o delegar en el otro cónyuge.
En relación con estos temas, es
fundamental conocer la legislación de
la zona en la que se vive. Por ejemplo,
en la mayor parte de España el régi-
men por defecto es el de gananciales,
salvo que la pareja pacte otra cosa; sin
embargo, algunas comunidades autó-
nomas fijan por defecto la separación
de bienes u otros regímenes particu-
lares.
Según la situación de la pareja y
los acuerdos personales, hay que te-
ner en cuenta los siguientes aspectos:
•Si un matrimonio bajo el régimen
de separación de bienes decide de
mutuo acuerdo que sólo uno trabaje
para que el otro cuide de los hijos en
común, en caso de separación el cón-
yuge que se ha quedado en el hogar
no tendrá derecho a reclamar ningún
bien.
•Con independencia del régimen
que se adopte, nunca se debe utilizar
el dinero como elemento de poder o
sumisión en la pareja; siempre es re-
comendable que cada uno de los in-
tegrantes gane su propio dinero y sea
económicamente independiente.
3. Convivir en pareja.
Como mencionaba antes, es muy
importante que conozcamos cómo se
relaciona nuestra pareja con el dinero,
y ponernos de acuerdo sobre la ma-
nera en que solventaremos los gastos
en común. Antes de comenzar la con-
vivencia hay que decidir, por ejemplo,
si se abrirá una cuenta comunitaria en
la que cada uno aportará según sus
ingresos o si se repartirán los gastos a
Opinión
la mitad. Tener en claro esto nos evita- tudios, la alimentación etc., estable-
rá muchos dolores de cabeza, peleas ciendo objetivos familiares de ahorro
y discusiones que podrían agrietar la y/o consumo para cuya consecución
relación. todos puedan colaborar, según sus
capacidades.
4. Hijos.
Para profundizar un poco más en
La llegada de un hijo a la familia el tema, te invito a que leas el artículo
no sólo tiene grandes repercusiones a de María Inés, que te ofrece muchos
nivel emocional, sino que además re- ejemplos para llevar este consejo a la
quiere un reajuste en el presupuesto práctica.
familiar. Generalmente, la llegada del
hijo/a trae consigo un aumento de los Recuerda que en la familia cada
gastos y una disminución de los ingre- persona debe cumplir su rol, y admi-
sos; es aconsejable prever el dinero nistrar las finanzas eficientemente, ¡es
necesario y reorganizar las finanzas responsabilidad de todos!
con anterioridad, para poder disfrutar
de la maternidad / paternidad sin ago- Ahora me despido, deseándote un
bios económicos. feliz verano o un agradable invierno.
5
¡Hasta la próxima!
También es muy importante impli-
car a los hijos en las finanzas del hogar
desde etapas tempranas (alrededor de
los tres años) y hablar sobre el dinero Verónica Deambrogio
con un vocabulario acorde a la edad.
Los niños mayormente aprenden por
imitación, y nosotros somos su mejor
ejemplo a imitar. Si queremos invo-
lucrar a nuestros hijos y asegurarnos
de que crezcan siendo responsables
con el dinero, debemos serlo primero
nosotros. No sirve de nada inculcar el
ahorro en casa si nos ven gastar des-
controladamente cada vez que hay
MI DINERO
Tu Revista de Finanzas Personales
rebajas.
De igual modo, es fundamental
que conozcan lo que hacen los pa-
dres para ganarse la vida, y que sean
conscientes de los gastos que derivan
del mantenimiento del hogar, los es-
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 6
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Suma y sigue
La empresa familiar
Suma y sigue
Miguel Martínez Clemente
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S
iempre digo que hay que separar la
economía familiar de la economía de
la empresa. Y es cierto, aunque esto
queda restringido a un ámbito contable,
muy relacionado con la organización. Si
mezclas los gastos del hogar con los de la
empresa, acabarás desvirtuando la conta-
bilidad de la empresa. Hay cierta tenden-
cia a cargar ciertos gastos del hogar en las
cuentas de la empresa y esto es un error
que hay que evitar siempre; entre otras ra-
zones, porque podríamos estar cometien-
do un fraude fiscal y tener problemas con
Hacienda.
Sin embargo, la familia y la empresa no
son dos entidades ajenas. En numerosas
ocasiones quedan ligadas por diferentes
circunstancias, algunas de las cuáles co-
mentaremos en este artículo.
Separación de bienes.
Cada día se va normalizando más el
hecho de que cuando uno de los cónyuges
decide emprender se plantee la separa-
ción de bienes como algo necesario para
la protección del patrimonio familiar. Salvo
que en la capitulaciones matrimoniales se
hubiera indicado lo contrario, el Derecho
Civil español establece que el régimen
económico del matrimonio será el de ga-
nanciales. Esto significa que las ganancias
obtenidas por cualquiera de ellos les perte-
necen a ambos, y si en algún momento se
disuelve la sociedad los bienes se distribu-
yen entre ambos a partes iguales.
Pero no sólo sucede esto con las ga-
nancias, sino también con las pérdidas y
obligaciones; y este es el punto a consi-
derar para hacer la separación de bienes
cuando uno de los cónyuges decide poner
un negocio en marcha. De este modo, en
caso de que el negocio no fuera bien, las
responsabilidades y obligaciones que de
ello pudieran derivarse recaerían sobre el
cónyuge emprendedor y no sobre la eco-
nomía familiar.
Financiación familiar.
Al iniciar un negocio, es frecuente re-
currir a familiares en busca de financiación.
En muchas ocasiones es casi la única alter-
nativa viable, porque recurrir a una entidad
de crédito, salvo que dispongamos de pa-
trimonio, tendrá como resultado probable
que rechacen la operación; por su parte, los
inversores privados suelen invertir en pro-
yectos que ya están activos y han demos-
trado su viabilidad.
Un familiar invierte o presta a otro para
un negocio con la única garantía de la con-
fianza. Aunque conozco muchos casos en
los que esto ha acabado en un conflicto
familiar, precisamente por haber basado la
inversión en la confianza. Y es que la con-
fianza no es garantía de nada.
Por tanto, aunque sea un familiar el que
preste o invierta, hay que documentarlo
por escrito siempre, dejando bien claro qué
cantidad de dinero se va a poner, para qué,
si es un préstamo o una inversión, cómo se
va a recuperar el dinero y, sobre todo, qué
sucede en caso de pérdida. Si lo haces bien
desde el principio te ahorrarás dolores de
cabeza y disgustos familiares. Hay muchas
formas de formalizar un préstamo o inver-
sión familiar como, por ejemplo, cuentas
Opinión
en participación, préstamos participativos
o escritura pública, entre otras.
¿Qué sueldo me pongo?
Sin duda, la familia tiene que seguir
viviendo y sufragando los gastos y pagos
habituales. Se suele cometer el error de
no autoimponerse un salario y esto puede
traer bastantes complicaciones. Por una
parte, no tener un salario lleva a tomar cier-
tos “vicios”, retirando sin control cantidades
de dinero, lo que puede llevar a descapita-
lizar el negocio y acabar pagando sumas
importantes e innecesarias en impuestos.
Por otra, la inviabilidad del negocio puede
quedar oculta si no se le repercuten todos
los gastos reales, y también podemos aca-
7
bar trasladando las dificultades económi-
cas de la empresa a la economía familiar.
Tan malo puede ser cometer el error
de no ponerse un salario como que éste
sea excesivamente alto. Lo ideal es buscar
asesoramiento profesional, que se haga un
estudio particular donde se contemplen
todas las variables (impuestos personales y
de la empresa, gastos familiares, viabilidad
de la empresa, etc.) y determinar un salario
justo.
Si no se dispone de un consultor que
te pueda asesorar sobre esto, el salario que
debes asignarte es aquel que cubre las ne-
MI DINERO
Tu Revista de Finanzas Personales
cesidades de consumo de la familia. Pero
no más, aunque se pueda. Si en un mo-
mento determinado vas a retirar el salario
que te has asignado y no puedes por falta
de liquidez, lo primero que debe saltar es
la alarma porque algo está fallando. Nece-
sitas ayuda urgente. Pero no te perdones
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 Suma y sigue
el salario. Retira la cantidad que pue-
das y anota la diferencia como algo
que te debes y que tendrás que cobrar
próximamente.
El vehículo a nombre de la empre-
sa.
Hay que separar la economía
familiar de la economía de la
empresa
En ocasiones el vehículo de la fa-
milia también cubre funciones para
los desplazamientos profesionales.
También existe la tentación de po-
8 ner el vehículo familiar a nombre de
la empresa, para cargar al negocio
los gastos que genere y ahorrar en el
impuesto de beneficios. Ambos casos
están contemplados por la legislación
española.
Si el vehículo de la familia también
cubre las necesidades de desplaza-
miento de la empresa, por ejemplo
para visitar a clientes, se puede re-
percutir este gasto en las cuentas de
la empresa, aunque es necesario de-
terminar la cuantía existiendo cier-
tos límites.
MI DINERO
Tu Revista de Finanzas Personales
La otra opción es la poner el vehí-
culo a nombre de la empresa dándole
uso, además de para realizar la acti-
vidad profesional, para la familia. En
este caso también hay ciertos límites
para deducir gastos, y la familia estaría
recibiendo un ingreso en especie por
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el que debería tributar. Por un lado
estaríamos ahorrando impuestos en la
empresa al imputar un gasto, pero por
otro estaríamos generando un ingreso
en especie en la economía familiar, y
sería necesario tributar por ello.
En este caso también es conve-
niente hacer un análisis previo y de-
terminar qué opción puede ser más
interesante.
Trabajando en casa.
Ciertos negocios o actividades
profesionales pueden ser desempe-
ñadas en el propio domicilio familiar.
En tal caso también hay posibilidad de
imputar los costes proporcionales que
se generen en el hogar a la actividad
profesional. No todos los gastos son
imputables, pero algunos como la luz,
el agua, el teléfono e incluso un alqui-
ler por uso de una parte de la vivienda
para realizar la actividad pueden ser
incluídos, de manera proporcional,
como gastos de la empresa.
Nuevamente, aunque es posible
deducir algunos gastos, es necesario
realizar un estudio previo que tenga
en cuenta las limitaciones impuestas
por la legislación vigente.
El heredero.
Dice el Código Civil español que
la herencia comprende todos los bie-
nes, derechos y obligaciones de una
persona que no se extinguen con su
muerte. Por tanto, la herencia no sólo
Opinión
comprende los bienes y derechos del
comerciante, sino también sus obliga-
ciones. Como consecuencia, hay que
tener presente que se puede heredar
una empresa saneada y fructífera,
pero también una empresa endeuda-
da y de dudosa rentabilidad.
Sin embargo, me gustaría seña-
lar que los herederos del negocio no
tienen por qué ser necesariamente
los hijos, pues es conveniente valorar
otros factores. En concreto, me refiero
a que sí se puede suceder al propieta-
rio en el negocio, pero no tanto en la
gestión. Muchos negocios prósperos
han desaparecido al hacerse cargo la
segunda o tercera generación; la cau-
sa ha sido, casi siempre, la incapacidad
de los herederos para realizar una ges-
tión eficiente.
Es recomendable tener presen-
te que la propiedad del negocio y la
gestión del mismo no son cosas in-
separables; si por cualquier causa se
considera que los herederos no están
capacitados para ocuparse de la ges-
tión, será mejor determinar quién se
ocupará o cómo se gestionará la em-
presa o, en última instancia, vender el
negocio.
La empresa familiar tiene muchas
particularidades que hacen que, con
frecuencia, sea imposible separar los
vínculos con la propia familia. Aquí he-
mos visto algunas, aunque la lista es
muy extensa. Confío en que sea de tu
interés y provecho. Te saludo con afec-
to hasta el próximo número. MMC
Economía para gente madura
Abuelos S.A., banco gratuito para
familias
Economía para gente madura
Cristina Carrillo Rivero
@adkeen
@adkeen_eng
cristinacarrillo.addkeen
http://ar.linkedin.com/in/cristinacarrillo
http://www.addkeen.net
E-mail: info@addkeen.net
¿ Quién no ha oído la humorística reco-
mendación “Vive de tus padres hasta
que puedas vivir de tus hijos”? Gracias
a las crisis económicas y a la evolución de-
mográfica de las últimas décadas, existen
muchas posibilidades de que tal situa-
ción deje de ser un chiste y se aproxime
bastante a la realidad de muchas familias.
En los países latinos, la mayoría de los
padres considera natural ayudar econó-
micamente a sus hijos durante los prime-
ros pasos de su vida adulta, en la medida
en que sus medios lo permitan: amplia-
ción de estudios, alojamiento y manuten-
ción gratuitos, préstamos sin intereses...
Nuestra estructura social sugiere que, en
un momento dado, el sentido del flujo
se invierte: los hijos alcanzan una mayor
estabilidad económica y tal vez (sólo tal
vez) se vean en la necesidad de apoyar a
sus padres cuando se conviertan en pen-
sionistas… Por supuesto, esto no ocurrirá
con nuestros lectores, que ya llevan va-
rios meses acumulando ideas para gene-
rar ingresos adicionales a medio y largo
plazo y podrán disfrutar de una madurez
económicamente independiente.
Un estudio reciente del Observato-
rio de Vulnerabilidad de Cruz Roja Ca-
taluña nos ofrece algunos datos para la
reflexión: “Uno de cada tres jubilados ha
ayudado económicamente a sus familia-
res con sus pensiones en los últimos dos
años. El 20% presta ayuda económica a
sus hijos, el 10% les proporciona ayuda
alimentaria y un 6,5% ha acogido a algún
familiar en su vivienda”. Lo más probable
Opinión
es que, cuando las preclaras mentes de
la Comisión Europea decidieron declarar
2012 Año del envejecimiento activo y la
para disfrutarla!
Podemos encontrar una amplia va-
solidaridad intergeneracional, no estuvie- riedad de escenarios, desde la ayudita
ran pensando precisamente en este tipo ocasional y el contacto frecuente con los
de solidaridad; más bien sospecho que nietos (¡muy aconsejable!) al caso más ex-
se planteaban idílicas imágenes de nietos tremo de la “abuela esclava”, que la Orga-
adolescentes ayudando a sus abuelos a nización Mundial de la Salud incluye en el
navegar por Internet (práctica cada vez apartado de malos tratos hacia la mujer,
más habitual que, por otra parte, es alta- con la agravante de que los implicados
mente recomendable para ambas partes). no suelen ser conscientes de los riesgos
físicos y emocionales de esta situación.
Lo cierto es que las situaciones de es- El síndrome de la abuela esclava afecta
casez y/o crisis económica plantean toda mayoritariamente a mujeres entre 40 y
una serie de desafíos en el ámbito de las 70 años, que asumen con naturalidad la
relaciones familiares, obligando a extre- sobrecarga de obligaciones familiares sin
mar los apoyos de los mayores a
los jóvenes y también a la inversa.
Veamos cómo poner en práctica
9
esta solidaridad intergeneracional
de doble vía sin morir en el intento:
De los abuelos felices a la abue-
la esclava. Los horarios laborales y
el elevado coste de la atención
que requieren los niños en edad
preescolar suponen un quebrade-
ro de cabeza para muchas parejas.
¿Cuál es la solución más obvia y
económica para los que no quieren
renunciar a la paternidad? Que los
abuelos retomen su rol de cuida-
dores cuasi-permanentes de los
más pequeños. Si obtuvieran una
MI DINERO
Tu Revista de Finanzas Personales
remuneración por esa tarea, la si-
tuación financiera de estos abuelos
todoterreno sería de lo más des-
ahogada. Claro que… ¡el cuidado
de los niños no les dejaría tiempo
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 Economía para gente madura
plantearse siquiera la necesidad de
delimitar su espacio.
Mensaje: Solidaridad y apoyo fa-
miliar, sí. Abusar del amor de los abue-
los y dar por hecha su disponibilidad
en todo momento, no. Se han ganado
sobradamente el derecho a disponer
Mensaje: Hablar de dinero en la
mesa no es de mal gusto...¡Es im-
prescindible!
de su tiempo como mejor les plazca.
El ahorro que supone no tener que
recurrir a cuidadores externos nunca
puede prevalecer sobre la salud y los
10 derechos de los mayores.
El camarote de los hermanos Marx.
Para los que no han visto la película
Una noche en la ópera, os incluimos el
enlace a la genial escena del camarote,
un ejemplo impagable de que donde
caben dos, caben tres… y cuatro, cin-
co o los que haga falta. La conviven-
cia de varias generaciones bajo un
mismo techo es una fuente segura de
conflictos, sobre todo cuando tiene su
origen en un hecho traumático, como
la pérdida del empleo, el desahucio
por impago de las cuotas hipotecarias
o una escasa pensión de jubilación.
MI DINERO
Tu Revista de Finanzas Personales
Estas “reunificaciones familiares for-
zosas” menoscaban la privacidad de
personas adultas habituadas a una
vida independiente y suelen ser insa-
tisfactorias para todas las partes, pero
a menudo constituyen la única opción
financieramente viable a corto plazo.
www.revistamidinero.com
Como todo en la vida, la “alternati-
va camarote” también tiene derivadas
positivas, y constituye un ejemplo de
solidaridad familiar que se impone
sobre otras consideraciones estricta-
mente monetarias. Sin embargo, ig-
norar los aspectos económicos puede
afectar de manera negativa a las rela-
ciones personales, por lo que convie-
ne plantearlos de manera abierta y
constructiva. ¿Son los abuelos los que
viven en casa de los hijos, o son los hi-
jos (y nietos) los que tienen que volver
a vivir con sus mayores? En cualquiera
de los dos casos, es imprescindible de-
limitar las contribuciones de cada uno
al presupuesto familiar, con toda la
flexibilidad y los ajustes que resulten
necesarios según la evolución de las
circunstancias.
Recuerdo el caso de unos vecinos
(matrimonio, dos hijos y el abuelo)
cuya convivencia familiar se había de-
teriorado hasta límites insostenibles
por culpa de la falta de diálogo. Pese
a que el abuelo disfrutaba de una muy
respetable pensión de jubilación, su
aportación mensual a los gastos fami-
liares era simbólica, por no decir ridí-
cula. Como no se fiaba de los bancos
y estaba firmemente convencido de
las virtudes del ahorro, guardaba en
el cajón grandes cantidades de efec-
tivo que nadie osaba tocar, pese a
que la familia sufría serias dificultades
para llegar a fin de mes. La tacañería
del abuelo era tema recurrente de
conversación con amigos y vecinos, y
algunos tenían la sensatez de sugerir-
les que hablaran directamente con el
Opinión
presunto avaro. La respuesta invaria-
ble era: “No, por Dios, vamos a parecer
unos egoístas interesados. ¿Es que él
no se da cuenta de que los precios han
subido desde 1960?”. Finalmente, en
un momento de desesperación la se-
ñora se puso frente a su padre con un
montón de facturas y le explicó que
su capacidad para estirar el sueldo del
marido tenía un límite y que necesi-
taban mucho más apoyo económico
por su parte. El pobre hombre quedó
atónito ante la evidencia de las cifras
y le respondió, desolado: “Pero bueno,
¿y todo esto por qué no me lo has di-
cho antes? ¡No tenía ni idea! Ya sabes
que en casa era tu madre la que se
encargaba de todo”. Huelga decir que
la situación se resolvió de inmediato a
satisfacción de todos.
Mensaje: Hablar de dinero en la
mesa no es de mal gusto… ¡Es impres-
cindible!
Ignorar los aspectos económicos
puede afectar de manera negativa
a las relaciones personales
Blindar el patrimonio de los abue-
los. Uno de los principios básicos de las
inversiones es que una perspectiva de
largo plazo permite asumir mayores
riesgos, porque hay tiempo suficiente
para recuperarse de las pérdidas pun-
tuales causadas por la evolución de los
mercados. Por este motivo, productos
financieros que pueden ser muy ade-
cuados a los 40 años no lo son a los
Economía para gente madura Opinión

75, edad en la que conviene poner
el énfasis en la conservación del pa-
trimonio disponible. Lo cierto es que
las características y los riesgos de los
productos financieros que han apare-
cido en los últimos años son difíciles
de entender y valorar para personas
de todas las edades; sin embargo, las
personas mayores resultan especial-
Asegurar el patrimonio de los ma-
yores es un objetivo que admite
diversas aproximaciones
mente vulnerables a las informaciones
y recomendaciones de las entidades
bancarias, que no siempre son tan
completas, desinteresadas y neutrales
como debieran (os remito al artículo
del mes pasado en esta sección).
Ayudar a los abuelos con la ges-
tión de su patrimonio es una respon-
sabilidad familiar, en la medida en
que a las personas de mayor edad les
puede resultar complicado acceder
a la información disponible en Inter-
net, realizar gestiones utilizando las
nuevas tecnologías o manejarse en las
crecientes complejidades del mundo
financiero. Claro que, para que sea efi-
caz, este apoyo debe ser demandado
y aceptado. Por desgracia, es habitual
de cierta edad tienen los ahorros de
su vida inmovilizados en un producto
financiero absolutamente perverso
que, con mucha suerte, recuperarán
sus nietos, porque tiene carácter per-
petuo y es imposible de vender en el
actual contexto económico. Esta joya
de la ingeniería financiera son las “par-
ticipaciones preferentes” (aunque sus
titulares no tienen ningún derecho
preferente a nada) y muchas perso-
nas las adquirieron convencidas de
que se trataba de un sencillo depósito
muy bien remunerado. Recordemos a
nuestros mayores que antes de firmar
nada en el banco lo más inteligente es
comentarlo con la familia: cuatro ojos
siempre ven más que dos. Y, puestos a
confiar en alguien, ¡no cabe duda de
que los hijos y nietos se preocupan
mucho más por nosotros que el em-
pleado del banco!
Asegurar el patrimonio de los ma-
yores es un objetivo que admite diver-
sas aproximaciones. A veces, las expec-
tativas y proyectos de los hijos llevan a
plantear el tema del reparto informal
de las herencias en vida. ¡Mala idea!
Si bien una adecuada reorganización
del patrimonio familiar puede ser muy
interesante desde el punto de vista de
la optimización fiscal, deben utilizarse
todos los mecanismos legales necesa-
lacionado con problemas de salud, ne-
cesidad de atención especializada, etc.
El aumento de la esperanza de vida es
una gran noticia, pero requiere ajustes
patrimoniales para asegurar una exis-
tencia confortable y de calidad.
Otro ejemplo de solidaridad inter-
generacional con potenciales conse-
cuencias económicas es el aval de los
préstamos contraídos por los hijos. Si
bien puede resultar imprescindible en
algunos casos, hay que valorar cuida-
dosamente los riesgos que asumen
los mayores avalistas y cuál sería su
situación si se diera el peor escenario
posible: en ocasiones podrían afrontar
sin problemas la responsabilidad pa-
trimonial y, en otras, quedarían en una
situación financiera complicada. Si se
diera el último caso, la devolución del
préstamo avalado debería convertirse
en una prioridad familiar innegocia-
ble.
Las realidades de la vida pasan
por encima de cualquier conside-
ración o cálculo financiero
Vamos a finalizar este artículo con
otro caso real, muy impactante, rela-
cionado con los avales y el funciona-
estado de salud le convertían en un
mal candidato a deudor; sin embargo,
puesto que disponía de un aceptable
respaldo patrimonial le ofrecieron una
alternativa: que fuera su yerno, de 40
años, el que pidiera el préstamo, y que
él figurara como avalista. Así lo hicie-
ron. Tres meses después, el joven yer-
no falleció en un accidente de tráfico.
Como la muerte del deudor extingue
la deuda, el banco se quedó sin cobrar
la mayor parte del préstamo.
Mensaje: Las realidades de la vida
pasan por encima de cualquier consi-
deración o cálculo financiero.
¡Nos vemos en el próximo núme-
ro!
11
Cristina Carrillo Rivero

que el deseo de independencia y la
confianza ciega en los bancos lleve a
las personas mayores a tomar decisio-
nes impulsivas sobre el destino de sus
ahorros, sin ser en absoluto conscien-
tes de sus implicaciones. En este mo-
mento, en España muchas personas
rios para garantizar el disfrute de los
bienes por parte de las personas ma-
yores (usufructos, cotitularidad, etc.).
Por otra parte, siempre conviene man-
tener una parte en productos sin ries-
go y de inmediata disponibilidad, para
hacer frente a cualquier imprevisto re-
MI DINERO
Tu Revista de Finanzas Personales
miento de las entidades financieras.
El protagonista es un caballero de 75
años, con problemas de movilidad,
que decidió pedir un préstamo para
adquirir una televisión de plasma. El
banco rechazó la operación, alegando
que su avanzada edad y su delicado

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 Educación financiera para niños
Cómo vincular a los niños en las
E
n relación con la Educación Financiera
finanzas familiares dada a los niños y niñas, hasta el mo-
mento hemos abordado el manejo de
sus finanzas personales: Cómo pueden ga-
nar y administrar su dinero.
En este mes, quiero ir más allá de las
Educación financiera para niños finanzas personales y quiero escribir acerca
de cómo pueden los niños y niñas partici-
par en las finanzas familiares.
Algunas de las razones para abordar
este tipo de finanzas, son:
a) Los niños y niñas no viven solos.
Forman parte de un grupo: su familia. Son
miembros del equipo familiar y es impor-
María Inés Sarmiento tante que comprendan cómo y en qué se
12
utiliza el dinero en su hogar y cómo funcio-
nan las finanzas familiares.
b) Los niños y niñas utilizan y gastan
recursos comunes en su hogar. En contra-
prestación, requieren aprender a aportar y
a colaborar, para contribuir a disminuir la
carga financiera que llevan los adultos.
c) Los niños y niñas algún día vivi-
rán con otras personas y requieren apren-
der a organizar, coordinar y manejar las
finanzas del grupo con el cual conviven. Si
han aprendido desde pequeños a partici-
par en las finanzas familiares, cuando vivan
con otras personas, el manejo de las finan-
MI DINERO
Tu Revista de Finanzas Personales
zas grupales, será fácil de hacer.
d) Así como los niños y niñas apren-
den a manejar su propio dinero, requieren
colaborar en un buen manejo del dinero
familiar, de tal manera que éste dure más y
se cree un patrimonio familiar.
www.revistamidinero.com
No sólo los niños y niñas deben apren-
der a colaborar en las finanzas familiares.
Es importante que los padres permitan a
sus hijos participar en estas finanzas. Mu-
chos padres me preguntan si deben con-
tarles a los niños cómo está la situación
económica familiar, si es adecuado que los
niños sepan cuánto ganan, si deben saber
cuánto dinero se utiliza en los gastos, etc.
En este artículo abordaré de alguna mane-
ra estas preguntas.
Así como los niños ganan dinero y lo
administran, las familias también tienen
unos ingresos los cuales deben adminis-
trar. Las finanzas familiares incluyen los in-
gresos y los egresos familiares.
Involucrar a los niños en las finanzas fa-
miliares es sembrar para que ellos recojan
en el futuro los aprendizajes logrados.
Opinión
Muchos padres y madres prefieren no
hablar con sus hijos del dinero que ganan.
Es importante reflexionar acerca de las ven-
tajas y desventajas de esa decisión.
Una ventaja, sería:
- Evitar que los niños impruden-
temente comenten esta información con
personas ajenas a la familia y por ende evi-
tar riesgos de robos, secuestros o violencia
de personas no éticas, para tener acceso a
dichos ingresos.
Una desventaja sería:
- Privar a los niños de información
que puede serles útil, en caso de que los
padres lleguen a faltar.
Sea que los padres decidan o no com-
partir este dato con sus hijos, es importan-
te que aborden esta curiosidad de los niños
para facilitar aprendizajes financieros. Vea-
mos algunos:
- Resaltar a los niños la importan-
cia de los ingresos activos. Explique a los
niños que así como ellos estudian todos
los días de la semana, el dinero que tanto el
papá como la mamá ganan, lo reciben por-
que trabajan todos los días de la semana.
- Se les puede explicar a los niños que
lo importante no es cuánto ganan los pa-
dres, sino cómo se administran en la fami-
lia los ingresos que se ganan. Elaboren con
sus hijos un presupuesto actual familiar a
partir del cual los niños y niñas aprecien los
ingresos y egresos familiares actuales.
Educación financiera para niños
- Con base en ese presupuesto ac-
tual, elaboren un presupuesto ideal,
que contenga qué ingresos les gusta-
ría recibir y cómo les gustaría manejar
esos ingresos. Este presupuesto pue-
de incluir actividades que en este mo-
mento no están llevando a cabo, con
el fin de que quede algún excedente.
Involucrar a los niños en las finan-
zas familiares es sembrar para que
ellos recojan en el futuro los
aprendizajes logrados
Estudien distintas maneras para ir
haciendo realidad este presupuesto
ideal y llévenlas a cabo.
- Comente a los niños que el dine-
ro que ganan sus padres les permite
satisfacer las necesidades y deseos
de todos los miembros de la familia,
tales como adquirir alimento, pagar
la hipoteca o el alquiler de la vivien-
da, comprar ropa, pagar la educación
de los hijos, los servicios públicos, los
impuestos, etc. Es importante que
los niños tomen conciencia que es el
trabajo de los padres el que facilita el
ingreso de dinero en la familia. Apren-
derán de paso que “el dinero no crece
en los árboles”, sino se gana de alguna
manera.
-Si en el presupuesto actual se evi-
dencia que la familia gasta todo lo que
recibe o gasta más de lo que recibe y
se encuentra sobreendeudada, ha-
gan una lluvia de ideas para disminuir
gastos o aumentar ingresos. Elijan
la actividad más realista y llévenla a
cabo. Por ejemplo para disminuir gas-
tos, todos los miembros de la familia
pueden comprometerse a apagar las
luces cada vez que salgan de un lugar,
o a cerrar el grifo del agua mientras se
lavan los dientes, o a recoger el agua
que saca la lavadora al lavar la ropa,
para utilizarla en los sanitarios, o llevar
una lista de compras al mercado, etc.
- Explique a los niños la importan-
cia de tener un ahorro familiar para
cumplir algunas metas de la familia.
Por ejemplo si quieren salir a pasear a
final del año, todos pueden contribuir
de acuerdo con sus posibilidades. Para
este fin pueden colocar una alcancía
en un lugar visible, para que cada uno
deposite monedas o billetes al pasar
por allí
- Como familia, es importante
que hablen de los ahorros y para qué
se usan. Mencione la importancia de
un ahorro para emergencias. Explique
a los niños que una emergencia es un
evento o una situación imprevista, in-
esperada que puede pasar o no pasar
(y ojalá no pase), para la cual es im-
portante que todos estén preparados.
Compare que así como en un acciden-
te, se aplican primeros auxilios y que
sin ellos una persona puede fallecer,
de la misma manera, el ahorro para
emergencias, son los primeros auxilios
financieros para un imprevisto y sin
ellos, la familia debe endeudarse con
todas las consecuencias que trae esta
situación.
- Hable de las metas. Pregunte
a sus hijos por sus metas individua-
les y comparta con ellos sus metas
personales y de pareja. Después es-
tablezcan algunas metas familiares y
hablen de cómo pueden alcanzarlas,
en la medida en que cada miembro
de la familia dedique dinero y tiempo.
Proponga medios para ayudar a cada
uno a alcanzar sus metas personales
y medios para que entre todos logren
las metas familiares.
- Hablen entre todos de las
cosas esenciales para la familia, entre
ellas, los valores y la importancia de
que la consecución de las metas per-
sonales y familiares no se opongan a
esos valores, sino por el contrario los
resalten.
- Estimulen a sus niños para
que deseen realizar trabajos y recibir
a cambio de ellos, ingresos activos.
Resalte la importancia del trabajo, de
hacerlo bien y con entusiasmo, de los
aprendizajes que se logran con el mis-
mo, etc.
- Resalten la importancia de
las inversiones financieras, como me-
dio de generar un patrimonio familiar
que va a permitirles generar ingresos
pasivos y el día de mañana tener tran-
quilidad en relación con las finanzas.
Invite a que cada uno aporte parte de
su dinero para invertir y obtener in-
gresos pasivos. Explique la importan-
cia de estos últimos.
- Si en algún momento la fa-
milia pasa por dificultades financie-
ras, coméntelas a los niños desde una
posición de: “tenemos un problema,
entre todos podemos resolverlo y
superar esta situación” y no desde la
posición: “Tenemos un problema fi-
nanciero y no hay nada que hacer”. Re-
Opinión
cuerde a los niños que los problemas
financieros son oportunidades para
13
que la familia se una y entre todos
encuentren maneras de resolverlos y
superarlos.
- En las finanzas familiares,
es básico que uno de los adultos (sea
el padre o la madre) lleve un registro
de lo que aporta cada miembro de la
familia, de los ahorros e inversiones
de cada uno y de todos. Cada cierto
tiempo (puede ser una vez al semestre
o una vez al año) entregue un reporte
de cómo están las finanzas familia-
res, para que todos puedan compa-
rar dicho reporte con el anterior y así
MI DINERO
Tu Revista de Finanzas Personales
apreciar los avances que la familia ha
tenido a nivel económico durante ese
período de tiempo.
María Inés Sarmiento
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 Patio de recreo
Imagina que ganas 500 Euros en un sorteo. ¿Qué harías con ellos?
Actividad extraída del Manual de Actividades para niños Nro. 6 : Aprendiendo algunas formas de administrar el dinero. Minidocs tu editorial

Escribe en cada círculo del gráfico siguiente, una cosa diferente que harías con el dinero y anota cuánto dinero destinarías a ese fin. Puedes utilizar todo el
dinero en un solo círculo o distribuirlo en varios círculos, como en el siguiente ejemplo. Si te sobran círculos no hay problema; si te faltan círculos, escribe al
margen de la hoja, en qué usarías el dinero que te falta apuntar.

............................
Ejemplo: Ana dis- 14 Ahora: ¡Hazlo tú!
tribuye así su dinero: .............................
............................ ............................
Se compra .........................
una bicicleta
............................. .............................
135 €
Le regala una
-----------------
camisa a su mamá
.......................... ..........................
30 €

14
Ganó 500€ Ahorra para
............................ Gano 500€ ............................
-----------------
en un sorteo comprar
videojuegos
en un sorteo
¿QUÉ HACE ............................. .............................
CON ELLOS? 50 € ¿QUÉ HAGO
.......................... CON ELLOS? ..........................

Se los guarda Invierte en montar

para gastar en un negocio con
lo que quiera sus amigos

50 € Ayuda a su papá
185 €
............................ ............................
con los gastos
de la casa
............................. .............................
50 €
............................
.......................... ..........................

MI DINERO
Tu Revista de Finanzas Personales
Si reflexionamos sobre las formas como Ana usó el dinero, .............................
podemos clasificarlas en 4 categorías, así: ..........................

GASTAR, AHORRAR, COMPARTIR, INVERTIR

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 Finanzas con amigos

Hoy: Susan Beacham

Siempre ten un plan de seguridad
Título original: “Always have a backup plan”
Susan Beacham
15
www.susanbeacham.com
Susan Beacham fundó Generación Money Savvy en 1999
después de casi dos décadas de gestión de inversiones en la
banca privada, complementados con una amplia trayectoria
en la enseñanza elemental.
La compañía desarrolla productos innovadores que ayu-
dan a los padres y educadores a enseñar las habilidades bá-
sicas de las finanzas personales a los niños en edad escolar.
En un mundo de creciente complejidad financiera, la misión
de Susan es capacitar a niños y adultos jóvenes para tomar el
control de su vida y su futuro financiero.
MI DINERO
Tu Revista de Finanzas Personales
E
l proveedor de Internet en el que te-
nemos alojada nuestra página web
tuvo un accidente hace dos semanas.
Un gran accidente. A pesar de su conside-
rable seguridad y de los sistemas redun-
dantes, no sólo perdieron para siempre
todos los datos de nuestro servidor, sino
que también perdieron para siempre todos
los datos de nuestro servidor de seguri-
dad. No todos los que tenían sus páginas
en esta compañía tuvieron tan mala suer-
te, pero nosotros estuvimos entre las 100
compañías, más o menos, que se vieron
severamente afectadas. Finalmente, ayer
el proveedor nos comunicó que no había
esperanza alguna de que los expertos en
recuperación de datos pudieran salvar ja-
más ninguno de los contenidos de los am-
pliamente dañados discos duros.
Afortunadamente, nosotros teníamos
nuestro propio plan alternativo, el “Plan C”,
como lo hemos venido llamando. Teníamos
nuestra propia copia de datos de la página
web, lo que nos permitió reconstruirla con
rapidez y tener este blog de vuelta y fun-
cionando. El Plan C no era perfecto, nunca
lo habíamos verificado con anterioridad y
algunos contenidos no volveremos a ver-
los, pero al menos teníamos una protec-
ción que nos permitió reanudar la activi-
dad con rapidez. Otras empresas no fueron
tan afortunadas.
volvemos a ponernos en pie.
En general, eso significa que
necesitaríamos tener ahorrado
dinero suficiente para vivir seis
meses sin nuestros ingresos
habituales. ¿Cómo acumula-
mos esa cantidad? Retrasan-
do la satisfacción de nuestros
deseos hasta que tengamos
apartados a buen recaudo los
ahorros necesarios. No com-
pres la televisión o te tomes
esas vacaciones antes de que
esa cifra esté completa. Págate
a ti mismo primero.
Tu Plan C también tiene
que incluir tu propio plan de
seguridad de datos. ¿Conser-
vas tus datos financieros en Quiken o algu-
na otra aplicación de gestión financiera? En
tal caso, asegúrate de que los datos están ¿Estás asegurado contra todos los ries-
protegidos y guárdalos en un lugar distinto gos financieros a los que puede enfrentar-
a tu computadora, por si hubiera un incen- se tu familia?
dio.
A medida que formulas y pones en
Mozy.com es uno entre muchos pro- práctica tu Plan C, involucra a los niños en
veedores que ofrecen alojamiento gratuito el ejercicio. Diles lo que estás haciendo.
de datos de seguridad para usuarios indivi- Hacerles ver que eres capaz de retrasar tu
duales. Tu Plan C debería incluir una lista de propia gratificación mientras acumulas tu
cuentas, nombres de usuario para el acce- cuenta de ahorro para casos de emergen-
so por Internet y contraseñas. Si el cónyuge cia será un excelente ejemplo para ellos.
que maneja los asuntos familiares fallece Mostrarles que estás haciendo planes para
de repente, el superviviente está poten- afrontar desastres o imprevistos os dará

Oradora de gran trayectoria, es la creadora de la alcancía
Money Savvy Piggy Bank, herramienta educacional para niños
galardonada internacionalmente. Consta de cuatro compar-
timentos (ahorrar, gastar, donar e invertir) que enseña a los
niños, de forma lúdica, la correcta administración del dinero y
los comportamientos económicos relacionados.
Esta situación es un excelente recor-
datorio de que todos deberíamos tener
un Plan C en nuestra vida financiera. En
caso de enfermedad, muerte, pérdida del
trabajo, desastre natural o cualquier otro
evento inesperado, nuestro Plan C debe-
ría ser capaz de mantenernos mientras
cialmente indefenso sin un rápido acceso a
esos datos. Mantén una lista de esta infor-
mación en un lugar seguro del hogar o en
una caja de seguridad.
Por último, no olvides revisar la cober-
tura de tus seguros, de vez en cuando.
una buena oportunidad de hablar sobre
los riesgos cotidianos y os ayudará a intro-
ducirles en los conceptos de “aseguramien-
to” y “recuperación en caso de desastre”.
También les hará sentirse más seguros, sa-
biendo que estás cuidando de los intereses
de tu familia.

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 Noticias y novedades

Noticias

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