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MI DINERO
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Tu Revista de Finanzas Personales savin
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Número 20 | Diciembre 2012

Especial ISSN 2174-176X
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el éxito financiero: optio
¿realmente existe? Optio
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niños & adultos

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educación financiera para niñOS Save
todo lo que querías saber sobre
el dinero y los niños
novedades
economía para gente madura
cómo ser feliz en el año 2012 + 1 patio de recreo

empresas finanzas con amigos

¿qué sueldo me pongo?

www.revistamidinero.com
primerA revista digital gratuita DE finanzas personales

Minidocs Tu Editorial® www.minidocs.es
- Alicante - Madrid - Buenos Aires -
Directora Editorial
Verónica Deambrogio
editorial@minidocs.es
El editor de la revista no necesariamente
comparte las opiniones expresadas por co-
laboradores y/o autores.
Derechos reservados Minidocs®
Está obra está sujeta a la licencia Reconoci-
miento-NoComercial-SinObraDerivada 3.0
Unported de Creative Commons. Para ver
una copia de esta licencia, visitehttp://crea-
tivecommons.org/licenses/by-nc-nd/3.0/.
(Minidocs®). Reservados todos los derechos.
ISSN 2174-176X
Copyright Minidocs® 2011. Minidocs no es
propietario de los derechos de las imágenes
pero posee la licencia para su utilización
otorgada por Clipart.com, y Shutterstock
que al igual, prohibe su uso, copia, repro-
ducción, y utilización de las mismas, sin su
correspondiente autorización por escrito.
¡Hola de nuevo!
Ya estamos al final del 2012 y, como suele ser costumbre
en esta época del año, hoy quería hacer un balance de lo que
ha significado este año para nosotros. Así, cuando nos falle la
memoria, siempre tendremos a mano algo que nos ayude a re-
frescarla.
En lo personal, a mí me gusta hacer balance de todo lo
bueno que pasa, porque siempre prefiero guardar los motivos
que me recuerdan que la vida merece ser vivida. Como los ma-
los momentos ocupan sólo un pequeño espacio, les dedico sólo
eso, una línea.
Comenzamos el año entusiasmados, como siempre, escri-
biendo para 806 suscriptores. Lo finalizamos sin perder ni una
pizca de ese entusiasmo, con 1.709 suscriptores que nos ani-
man a seguir otro año más.
En junio renovamos nuestra imagen gracias a que se sumó
un nuevo miembro a nuestro equipo, Carlos Urbaneja. También
inauguramos nuevas secciones y agregamos un consultorio de
finanzas personales.
Escribimos 48 artículos diferentes, y para la sección Finan-
zas con amigos tuvimos 11 colaboradores de primerísimo nivel
internacional, como Annamaria Lusardi, Susan Beacham, Daniel
Britton, el Dr. Carlos Gonzalez, Karla Bayly y otros reconocidos
profesionales como Raúl Rico Araníbar, Gregorio Delgado, Juan
Marín Pozo, Pablo F. Ambran, Bettina Langerfeldt y Sebastian
Folíaco.
EDITORIAL
Llegamos a 3.712 seguidores en nuestra página de Face-
book, escribimos 427 tweets para nuestros 959 seguidores y
organizamos cuatro talleres online gratuitos sobre Finanzas
para emprendedores, Creencias sobre el dinero y Cuánto vale mi
trabajo, a los que acudieron más de 100 asistentes.
Más de 7.500 personas descargaron nuestra revista a lo
largo del año, otras 2.500 la leyeron online y estamos posicio-
nados en segundo lugar en Google con las palabras clave “re-
vista dinero” y en primer lugar con las palabras “revista gratis
finanzas”.
Pero lo más importante para mí, con independencia de lo
1
orgullosos que estamos de nuestro trabajo, fueron las muchas
palabras de cariño y ánimos que recibimos de ustedes.
Cuando uno hace algo con tanta pasión, con el único pro-
pósito de intentar mejorar la calidad de vida de las personas, es
enormemente reconfortante saber que de a poco... ¡lo vamos
logrando!
Gracias a ti por acompañarnos en esta aventura, y gracias a
todos los miembros del equipo de MI DINERO, porque sin uste-
des todo esto no sería posible.
¡Un fuerte abrazo emocionado y Feliz 2013 para todos!
Verónica Deambrogio
www.revistamidinero.com
 ÍNDICE

VERONICA DEAMBROGIO (Argentina, 1975) EDITORIAL 1

Empresaria, Consultora en Finanzas Personales,
Directora de Addkeen Consulting, Minidocs Tu Edi- ÍNDICE 2
torial y del programa educativo Educación Financiera
para Todos para España y Europa. El éxito financiero, ¿realmente existe? 3

¿Qué sueldo me pongo? 5

Cómo ser feliz en el Año 2012+1 8

MARÍA INÉS SARMIENTO (Colombia)

Psicóloga, docente universitaria, formadora de for-

Todo lo que querías saber sobre el dinero y los niños 10
madores, especialista en educación financiera para
niños, reputada autora y conferencista internacio-
nal. El Patio de recreo 14

2
Un presente para el futuro 15

MIGUEL MARTÍNEZ CLEMENTE (España, 1973)

Novedades 17

Asesor Financiero Personal y Consultor de Gestión Contacta con nosotros 18

Empresarial. Consultor experto en administración y
finanzas para pymes y profesionales. Creador del blog
www.administracionpyme.com

NOS PATROCINA:

CRISTINA CARRILLO (España,1966)

Economista, abogada y divulgadora del sentido co-

mún financiero. Directora de Addkeen Consulting
para Latinoamérica.

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El éxito financiero,
¿realmente existe?
Educación financiera para todos
Verónica Deambrogio
@verodeambrogio
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E-mail: editorial@minidocs.es
E
stoy segura de que todos diríamos que sí
a la primera. En cuestión de segundos po-
dríamos pensar en grandes millonarios del
mundo o en familiares que hicieron fortuna.
Sin embargo, quiero ir un poco más allá de la
respuesta rápida y profundizar un poco en el
tema del éxito.
En estas épocas del año somos muy afi-
cionamos a escribir largas listas de propósitos
que nos hacen sentir bien con nosotros mis-
mos, aunque en nuestro interior sabemos que
no podremos cumplirlos. Por eso quiero apro-
vechar para reflexionar un poco sobre el éxito,
tema que me está rondando por la cabeza des-
de hace varios días.
Para contarles algo personal y que me co-
nozcan un poco más, confieso que hace una
semana tuve una “crisis de fe”. No, no me cues-
tioné si Dios existe o si el mundo se iba a aca-
bar realmente, como dijeron los mayas. Lo que
tuve fue una “crisis de fe emprendedora”, que
me hizo pensar, o mejor dicho reflexionar, sobre
el verdadero éxito en la vida.
¿Qué es una crisis de fe emprendedora?
Trabajar mucho por un objetivo, no ver los re-
sultados inmediatamente y cuestionarse si es
hora de aceptar ese empleo tan prometedor
que te ofrecieron. :-)
Para no irme del tema, voy a comenzar
contándoles la etimología de la palabra éxito,
que me resultó muy interesante. El periodista
uruguayo Ricardo Soca, en su libro La fascinan-
te historia de las palabras, nos explica que la
palabra éxito fue tomada del latín exire, ‘salir’,
formada por “ex” (fuera) e “ire” (ir). Fue regis-
trada en castellano en el Diccionario de Autori-
dades en 1732, con su significado original, pero
más tarde evolucionó hasta su sentido actual
de ‘salida feliz’ o ‘resultado feliz’ de algún ne-
gocio.
Si entendemos “éxito” como salida o resul-
tado, antes de comenzar a buscarlo en cuerpo
y alma tendríamos que conocer la respuesta a
la siguiente pregunta: “Y después del éxito...
¿qué?”. De lo contrario, corremos el riesgo de
perseguir algo que, una vez conseguido, resulta
no ser lo que deseábamos y, en algunos casos,
ni siquiera resulta cercano a lo que nos imagi-
nábamos que sería.
En muchos casos, alcanzar el éxito no será
garantía de felicidad plena, y en otros nos hará
sentir vacíos, por no tener nada más que lograr.
El éxito: qué nos venden y qué es realmente
Descubrir qué nos venden sobre el éxito
es muy fácil. Sólo me llevó 0,40 segundos en
Opinión
Google Imágenes. Puedes ver la foto con la re-
copilación:
• Alegría
• Satisfacción
• Estar en la cima
• Ganar
• Felicidad
• La llave que abre todas las puertas
• Entusiasmo, riqueza, etc. etc.
La sociedad en la que vivimos nos “motiva”
a buscar el éxito porque, al mismo tiempo, nos
3
envía constantes mensajes subliminales de que,
si no lo alcanzas, tendrás todo lo contrario a lo
que él representa: tristeza, infelicidad, fracaso,
desánimo, pobreza, etc.
Lo peor de todo no es el mensaje sublimi-
nal, sino que ¡nos lo creemos y lo damos por
válido!
El otro día vi un video que les recomiendo,
en el que Alain de Botton, en una estupenda
charla TED, hablaba sobre una filosofía del éxito
más benévola y moderada. En esa charla men-
cionaba algo tan real que no deja de ser de-
primente: estamos rodeados de esnobs. Definía
una persona esnob como cualquiera que toma
una pequeña parte de ti y la utiliza para llegar a
una visión completa de quién eres, como cuan-
do alguien te pregunta “¿En qué trabajas?”, y
según tu respuesta la gente estará increíble-
mente encantada de conocerte o mirará el reloj
y empezará a inventar excusas.
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 El éxito financiero, ¿realmente existe?
En la actualidad creemos definirnos
por nuestro trabajo o por nuestra cuenta
bancaria, que en la mayoría de los casos
están relacionados. Si nuestra cuenta
bancaria o nuestro trabajo son destaca-
dos, somos “importantes y exitosos”; si
sucede lo contrario, “no somos nadie” o
“hemos fracasado”.
Nos hacen pensar que el éxito abre
las puertas al “paraíso” y de inmediato co-
menzamos a buscarlo, sin pararnos a pen-
sar si el paraíso es donde queremos estar
o si, al llegar, nos daremos cuenta de que
nos hemos quedado solos para disfrutarlo.
Algo muy importante que rescaté
de las palabras de De Botton es que no
4 podemos tener éxito en todo, por lo que
antes de comenzar a buscarlo debemos
saber el precio que estamos dispuestos
a pagar por él. La conciliación familiar
- laboral es una utopía en la mayoría de
los países del mundo, y si aspiramos a te-
ner éxito en el trabajo vamos a tener que
sacrificar muchos aspectos de nuestra
vida familiar o personal: dispondremos
de menos tiempo para disfrutar de nues-
tros hijos, nuestra pareja, los amigos, etc.
y también tendremos menos tiempo para
disfrutar de nuestras aficiones o de otras
cosas que sintamos como importantes en
nuestras vidas.
Yo tengo la suerte de conocer al hijo
de un multimillonario y, por ende, futuro
multimillonario cuando su padre muera;
digo suerte porque es una maravillosa
persona, con independencia de sus “bie-
nes terrenales”. Una vez él confesó que
admiraba muchísimo a su padre como
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Opinión
empresario, porque había logrado mon- la vida.
tar una mega-empresa de la nada, sobre
la base del esfuerzo, el entusiasmo y la Ojalá que cuando te enfoques en lo
perseverancia. Sin embargo, como padre, que realmente te importa en la vida, te
casi no lo conocía ni lo había disfrutado des cuenta de que el éxito... ya lo has con-
nunca, sencillamente porque estaba muy seguido.
ocupado construyendo su imperio.
Entonces me pregunté: ¿Qué pasaría
si el éxito se asemejara más a esta foto ¡Feliz 2013!
de la derecha?
Una escalera en la que podamos de-
cidir lo que hay final, definiendo el ver- Verónica Deambrogio
dadero significado del éxito para nosotros
mismos.
Si queremos tener éxito financiero,
primero deberíamos conocer cuánto di-
nero “nos hará falta tener” para sentirnos
exitosos. Tal vez más de uno se sorpren-
dería con esa respuesta y descubriría que
sólo necesita unos “miles” más y no unos
“millones”, como suponía. Otros aprende-
rán que ya eran exitosos y no lo estaban
disfrutando.
Yo creo que el éxito, ya sea financie-
ro, laboral, profesional, etc. existe, pero
tal vez no como una única definición, no
como una salida, ni un resultado, sino más
bien como un camino, como una decisión
personal que tomamos al determinar
dónde vamos a poner nuestro foco.
Cada uno de nosotros debemos bus-
car en nuestro interior lo que realmen-
te nos hace felices, los que nos dibuja
una sonrisa con sólo imaginarlo y, cuando
lo logremos, ese será nuestro “éxito”, eso
será lo que nos hará sentirnos exitosos en

¿Qué sueldo me pongo?
Suma y sigue
Miguel Martínez Clemente
www.facebook.com/miguelmclemente
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http://administracionpyme.com
S
eguramente te pillo meditando sobre tus
propuestas o metas para el año nuevo. Ya
sabes: ir al gimnasio, ahorrar, escribir un
libro, adelgazar… y todas esas cosas que pen-
samos hacer aunque muchas se quedan en el
camino, por unas razones u otras. Tal vez estés
entre aquellos a los que les ronda por la ca-
beza una idea de negocio desde hace mucho
tiempo, y puede que este año sea el momento
de lanzarse.
Claro que este propósito te lo habrás hecho
muchas veces. Ya habrás perdido la cuenta de
las veces que pusiste fecha para hacer realidad
ese proyecto, pero cuando llegó el momento
no lo hiciste. He llegado a la conclusión que
los negocios no se ponen en marcha porque
existen dudas. ¿De dónde voy a sacar el dinero?
¿Tendré clientes? ¿Podré vivir de esto?...
Podrás vivir con austeridad, no mal-
gastar y renunciar a caprichos, pero
necesitas ingresos
Cuando alguien va a emprender, una duda
bastante común es “¿Qué sueldo me pongo?”.
Los emprendedores suelen resolver esta cues-
tión de tres formas diferentes… todas ellas
equivocadas.
No voy a cobrar
Es bastante descorazonador matarse a tra-
bajar y no retirar nada de dinero. Además de
que no se puede vivir del aire. Otra cosa es que
tu pareja o familia vayan a cubrir tus necesi-
dades el tiempo que haga falta hasta que el
negocio sea lo suficientemente próspero como
para que puedas retirar un salario. Si es así,
Opinión
¡felicidades! En caso contrario, deja de enga- lo que debes cobrar, pero sí te daré una guía
ñarte porque no es posible. Podrás vivir con para que puedas determinarlo.
austeridad, no malgastar y renunciar a capri-
chos, pero necesitas ingresos. Un buen punto de partida es el último sa-
lario que percibiste. Si este era suficiente como
Lo que la mata dé para mantener a tu familia, disfrutar modera-
damente y ahorrar un 10%, es un buen salario.
El primer año va a ser duro. Habrá apretu- Si tu último salario (o el actual si eres un traba-
ras, los ingresos no llegarán tal como habíamos jador por cuenta ajena que quieres independi-
previsto, se acumularán los pagos, y no puedes zarte) no era suficiente, debes hacer un estudio
pensar en vivir ajustándote a lo que vaya que- de tu economía personal para determinar qué
dando del negocio. Pensar que podrás retirar mínimo necesitáis tu familia y tú para vivir. Si
pequeñas cantidades conforme te vaya hacien- no sabes hacer esto, te recomiendo que leas los
do falta y según vaya funcionando el negocio artículos de mis compañeras en esta revista.
es un grandísimo error. Porque no habrá con- Recuerda que debes separar tu economía per-
trol, las pequeñas cantidades a final de mes se sonal de la economía de tu negocio.
convertirán en una grande y nunca te cuadra-
rán las cuentas.
5
Por la puerta grande
Sí. Como ahora eres empresario tienes que
tener un sueldo y que sea suculento. Claro,
ahora tienes que llevar un estilo de vida de em-
presario: tendrás que comprar un Mercedes, ir
a comer a restaurantes caros y mudarte a vivir
en un residencial de lujo. ¡Despierta! Todo eso
aún no te lo mereces. Ponerte un buen sueldo
simplemente porque ahora tienes una empresa
no es nada inteligente.
Por supuesto, si vas a trabajar debes ganar
un salario. Ahora bien, este debe ser acorde con
la situación. Y debe ser un gasto más que tienes
que incluir en tu plan de negocio. Por tanto, si
el plan de negocio no soporta que tengas un
sueldo por tu trabajo desde el primer mes, ya
tienes claro que el negocio no es viable.
Bueno y ¿de cuánto debería ser ese sala-
rio de emprendedor? No seré yo quien te diga
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 ¿Qué sueldo me pongo? Opinión

Ahora eres un trabajador autónomo, y como tal Para comenzar, recuerda que tu salario de
tendrás que tener una cobertura médica. En el caso de emprendedor debe ser: último salario por cuenta
España es obligatorio tramitar el alta en la Seguridad ajena, más tu seguridad social o equivalente, más
Social, en el RETA (Régimen Especial de Trabajadores un 15% para gastos de difícil justificación, más
Autónomos). Si eres de otro país, tal vez exista algún los impuestos que correspondan por todos esos
tipo de seguro similar. Este gasto es personal, y debes ingresos.
incluirlo dentro de tu salario. Este coste lo sumaremos
al salario que comentábamos en el párrafo anterior. Para terminar, simplemente me queda desearos a
todos, desde aquí, una muy Feliz Navidad y un Prós-
Te encontrarás con que te surgen nuevos gastos pero Año 2013.
personales que están relacionados con la actividad
empresarial. No se deben confundir con los gastos del
negocio. Son ese tipo de gastos como hacerte socio
de un club de empresarios donde hacer amistades y Miguel Martínez Clemente
ampliar contactos, tal vez haya que salir con más fre-
cuencia para hacer vida social en círculos relaciona-
dos con el sector en el que trabajas, ampliar y reciclar
la formación personal, etc. Por todo ello sumaremos
6 un 15% al salario.

También pagaremos impuestos, según los ingre-

sos que tengamos. Debemos valorar la cuantía de es-
tos para sumarlos también al salario que nos vamos a
poner. En el caso de España el impuesto sobre la renta
es un poco complejo pero, básicamente, sobre los in-
gresos brutos se aplican una serie de deducciones se-
gún las circunstancias personales, aplicando sobre el
resultado un porcentaje según los tramos impositivos
que se han fijado. Lo ideal es entrar en la web de la
Agencia Tributaria, donde podemos encontrar un si-
mulador para determinar la cuantía de los impuestos
que deberíamos abonar, en función de los ingresos
que anteriormente hemos calculado.

Bien, llegados a este punto ya sabemos cuál debe

ser el salario justo de un emprendedor. Más adelante,
si el negocio es próspero, podrás permitirte subirte el
salario, pues te lo habrás merecido.

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 7

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 Economía para gente madura
Cómo ser feliz en el Año 2012+1
Economía para gente madura
8 Cristina Carrillo Rivero
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E-mail: info@addkeen.net
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Opinión
C
omo soy un poco despistada, hace sólo
dos semanas que descubrí que el avión
no tenía fila 13. Imagino el motivo en
formato chiste: “¿Cuál es el colmo de alguien
con miedo a volar? ¡Que le den asiento en la
fila 13!”.
La verdad es que ignoraba que las com-
pañías aéreas tuvieran tal delicadeza de es-
píritu. Bien pensado, lo más probable es que
se trate de puro sentido práctico. ¿Para qué
arriesgarse a que los pasajeros incordien a
la tripulación pidiendo cambio de asiento?
¿Cómo arreglarlo si el número de supersticio-
sos supera el de asientos libres en el resto del
avión? Nada como una solución expeditiva:
¡Fuera la fila 13!
Y ahí tenemos a los felices pasajeros de la
fila 14, tan simpáticos y de buen conformar
que en ningún momento van a ser conscien-
tes de que en realidad ocupan una fila 13 con • Desde luego, Julián, eres un tipo fuera • Cecilia, qué familia tan excepcional la
pseudónimo. de serie. Hay que ver qué bien supe- tuya. Qué manera de unir fuerzas en
raste aquel momento tan peliagudo, los momentos difíciles, apoyándoos
Si nos paramos a pensarlo, ese saltito cuando los precios empezaron a dis- los unos a los otros y disfrutando de
espacio-temporal es una magnífica idea para pararse y las cuentas no cuadraban las cosas que de verdad importan.
superar el pánico paralizador que muchas de ninguna manera. Qué inteligencia
personas sienten ante las perspectivas eco- la tuya, cuando decidiste probar tal Y así sucesivamente… En realidad, la
nómicas inmediatas: ¡Vamos a hacer como cosa y conseguiste… (Entonces volve- idea de base es que, si pudiéramos ver las
si ya estuviéramos en el 2014! mos al presente, ponemos en marcha cosas con cierta perspectiva y sin dejarnos
“tal cosa” y nos encaminamos con paso confundir por las angustias del momento,
Para jugar a esto, sólo necesitamos un firme hacia el verdadero 2014). veríamos ante nosotros más opciones de
espejo y algo de imaginación. Ante cualquier las que creemos.
circunstancia que suponga un desafío finan- • Mari Carmen, eres un hacha. Qué
ciero, nos proyectaremos en el tiempo hasta gran trabajo hiciste cuando te que- En modo alguno se trata de minimizar
situarnos 12 meses más tarde. Entonces nos daste sin trabajo y se te ocurrió la gravedad de las situaciones que afrontan
ponemos frente al espejo y nos felicitamos ganar un dinero extra haciendo… muchas personas; sencillamente, necesita-
efusivamente a nosotros mismos: ¡Quién iba a decir que acabaría resul- mos recordar que no hay solución alguna en
tando un negocio tan bueno! el desánimo. Los momentos complicados ha-
Cómo ser feliz en el Año 2012+1 Opinión

cen aflorar lo mejor y lo peor de los seres

humanos…

¡Tratemos de formar parte del primer

grupo y de alejarnos todo lo posible de
los que se empeñan en permanecer en el
segundo!

De acuerdo, no estamos habituados

a las visualizaciones y uno puede sentir-
se bastante idiota hablándose frente al
espejo pero, ¿qué perdemos con probar?
En el peor de los casos, nos reiremos un
rato de nosotros mismos y, como asegura
el aforismo, “quien sabe reírse de sí mis-
mo, tiene la diversión garantizada”. Como
regalo especial y a modo de broma navi-
deña, os invito a utilizar este “adulador
automático” que circula desde hace tiem-
9
po en Internet, por si necesitáis algo de
impulso para iniciar el proceso de auto-
felicitación.

Os deseo a todos mucho ánimo, co-

raje y felicidad en este Año 2012+1 o
Año Falso 2014, como más os guste. Es-
peramos que sigáis compartiendo vuestro
tiempo con nosotros durante muchos,
muchos años más.

P.S. Ofrezco mis más sinceras discul-

pas a aquellos lectores supersticiosos que
sean usuarios habituales del avión y que,
a partir de ahora, también tendrán que
evitar la fila 14.

Cristina Carrillo

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Todo lo que querías saber
sobre el dinero y los niños
Educación financiera para niños
María Inés Sarmiento
10
¿Sabías qué?
María Inés Sarmiento Díaz es también autora
de la colección completa digital de educación
financiera para niños “Cómo enseñar a los ni-
ños sobre el dinero” que encontrarás en www.
minidocs.es
www.revistamidinero.com
Q
uiero compartir algunas inquietudes que
me han formulado en relación con la
educación financiera. Creo que las pre-
guntas de otras personas muchas veces res-
ponden nuestras propias dudas.
1.- ¿Por qué es importante fomentar en los
niños un espíritu emprendedor?
Una forma de obtener dinero es realizando
actividades emprendedoras.
Todos nacemos con un espíritu emprende-
dor que nos lleva a explorar el entorno, a pre-
guntar sobre lo que vemos, tocamos, escucha-
mos, sobre lo que no entendemos. El problema
como adultos es que no sólo no fomentamos
ese espíritu emprendedor, sino que lo desesti-
mulamos, lo bloqueamos, lo frenamos.
Así, cuando el niño comienza su etapa de
preguntar y preguntar, a veces como padres
nos desesperamos y terminamos diciéndoles:
“No más”, o cuando se llevan a la boca un ob-
jeto para conocerlo, nos preocupamos de que
se atraganten o de que el objeto esté sucio y
le decimos: “No te lleves a la boca las cosas”.
O, cuando comienzan a explorar, ponemos los
objetos en un lugar alto para evitar que los
rompan.
Todas estas conductas de los padres, aun-
que tienen la mejor de las intenciones, comien-
zan a desestimular el espíritu emprendedor de
los niños y niñas, y cuando llega el momento
en que quieren obtener dinero, sus ideas em-
prendedoras ya no fluyen con tanta facilidad.
Es importante aprender a encontrar otros
caminos para que el niño pueda explorar las
cosas sin hacerse daño (por ejemplo, sin atra-
Opinión
gantarse), y para que cuiden los objetos sin laboración en quehaceres de la casa (enseñán-
bloquear su espíritu emprendedor, ya que son doles que forman parte del equipo familiar, ya
aspectos importante en una educación finan- que una habilidad que necesita un empresario
ciera y emprendedora. es trabajar en equipo). Todo lo anterior, sin de-
jar de lado que su principal actividad y respon-
2.- ¿Cómo se pueden estimular las iniciati- sabilidad es el estudio, por encima del negocio.
vas que tienen los niños para formar empresa o
para realizar una actividad productiva relacio- 3.- ¿Qué consejos se les pueden dar a los
nada con los negocios? niños respecto al manejo de su dinero?
En este punto quiero diferenciar dos tér- Desde pequeños es importante enseñarles
minos: una cosa es ser emprendedor y otra a distribuir el dinero que ganan o reciben, bási-
cosa es ser empresario. El emprendedor es la camente, en cuatro categorías:
persona que tiene iniciativa, es activo, apro-
vecha las oportunidades o las crea, se destaca
donde quiera que esté porque es creativo, se le
ocurren ideas, las lleva a cabo, no toca repetirle
varias veces lo que tiene que hacer, sino que lo
sabe y lo hace y, si no tiene cosas que hacer, se
las busca.
El empresario es quien aplica ese espíritu
emprendedor poniendo un negocio o una em-
presa que espera que funcione a largo plazo.
Para tener éxito, todo empresario necesita ser
emprendedor o tener activo su espíritu em-
prendedor. A la vez, no todo emprendedor ter-
mina siendo empresario.
Cuando un niño o niña muestra iniciati-
va en este sentido, es importante apoyarlo y
animarlo para que siga adelante. Podemos
apoyarlo preguntándole cómo puede convertir
su idea en una forma de ganar dinero, ense- Invertir o destinar una parte del dinero
ñándole a ponerse objetivos a corto, mediano y que ganan para hacerlo crecer.
largo plazo y a poner en marcha acciones que
los lleven a cumplir con esos objetivos. Ahorrar o separar una parte del dinero que
obtienen, para poder adquirir en el futuro algo
También podemos contarles ejemplos de que desean. Por ejemplo, quieren comprar una
niños que han logrado poner negocios y sacar- bicicleta, pero no les alcanza con el dinero que
los adelante; podemos fomentar en ellos la co- tienen. Al ir ahorrando, con el tiempo logran
Todo lo que querías saber sobre el dinero y los niños
juntar la suma requerida para comprarla.
Compartir o separar una parte del dinero
que reciben para colaborar con personas que
lo necesitan. Puede ser con personas de su fa-
milia, con amistades, con organizaciones que
ayudan a otros, etc.
Gastar o utilizar en el presente parte del
dinero que obtienen, para adquirir bienes o
servicios.
4.- ¿Qué consejo se les puede dar a los pa-
dres de familia para fomentar iniciativas en sus
hijos y orientarlos en el manejo de su dinero?
El principal consejo es dar ejemplo de lo
que queremos enseñar. Vivir lo que deseamos
transmitir. Ser congruentes entre lo que les
decimos a los niños y niñas y lo que hacemos.
Si los padres queremos que nuestros hijos ten-
gan iniciativas, como padres debemos tenerlas
también; si queremos que nuestros hijos aho-
rren, debemos ahorrar.
Recordemos que los niños aprenden más
de lo que ven en nosotros que de lo que les
decimos.
5.- ¿Qué hacer para evitar que los niños y
niñas lleguen a ser compradores compulsivos?
Al brindarles educación financiera, es im-
portante que les enseñemos a:
Manejar el poco o mucho dinero de mane-
ra equilibrada, distribuyendo su dinero en las
categorías mencionadas.
Ser consumidores inteligentes, lo cual im-
plica: hacer compras comparadas, hacer listas
de lo que quieren comprar antes de gastar su
dinero, demorar al menos dos semanas la com-
pra de lo que desean, analizar la publicidad que
invita a comprar distintos artículos innecesa-
rios, etc.
Diferenciar las deudas buenas y las deu-
das malas. Las deudas buenas son aquellas en
las que tú te endeudas para adquirir un activo
(algo que te produce dinero). Las deudas ma-
las son aquellas que utilizas para adquirir algo
que no te produce dinero. Por ejemplo, el niño
que quiere comprar un balón que están pro-
moviendo y pide dinero prestado a sus papás,
hermanos o amigos. Enseñarle que esas deudas
no son buenas porque le sacan dinero del bol-
sillo e “hipoteca” los ingresos futuros que va a
recibir: cuando le llegue el dinero ya lo debe. Si
quiere comprar el balón, puede ahorrar parte
de su dinero y comprarlo cuando tenga la tota-
lidad. Aquí son muy importantes los valores de
austeridad, paciencia y aprender a postergar la
satisfacción de los deseos.
Invertir el dinero de tal manera que vayan
construyendo un patrimonio que les permita
tener más adelante ingresos pasivos, y no sólo
ingresos activos.
Estos aprendizajes les ayudan a no gastar
más del dinero que reciben.
6.- Los niños entran en contacto con el di-
nero cada vez más temprano. ¿A qué edad hay
que empezar a darles dinero para que ellos lo
manejen?
Algunos autores consideran que se les debe
comenzar a dar dinero una vez que saben las
operaciones matemáticas básicas de sumar y
restar. Este es un buen criterio. A la vez, cuando
Opinión
un niño muestra interés por manejar dinero,
es importante que aprenda a administrarlo,
siguiendo las pautas de invertir, ahorrar, gas-
tar y compartir, aunque aún no sepa sumar o
restar. El manejo del dinero puede facilitar la
enseñanza de estas operaciones matemáticas.
7.- ¿Cuál es la importancia de la educación
financiera desde la niñez?
La educación financiera es importante
pues, nos guste o no, vivimos en un mundo en
el cual el dinero se requiere para muchas ac-
tividades. Cuando los niños aprenden desde la
infancia a manejar el dinero, están aprendien-
do simultáneamente a ser consumidores inte-
ligentes, a ser solidarios, a ahorrar y a invertir.
También aprenden que el dinero no es lo único
importante en la vida del ser humano y que es
11
la persona quien debe manejar el dinero, en lu-
gar de que sea el dinero quien la controle a ella.
8.- ¿Cómo se les enseña a apreciar el dine-
ro? ¿Se les explica cómo se obtiene?
Son importantes ambas acciones: A) En-
señarles a apreciar el dinero, mostrándoles su
utilidad y la importancia de no derrocharlo, de
la misma manera que se les enseña a no de-
rrochar otros recursos como el agua. B) Expli-
carles distintas maneras de obtener el dinero.
Es importante recordar que ganar dinero es un
comportamiento económico, que no es exclu-
sivo de los adultos. Los niños también pueden
aprender a ganar dinero y a manejar el dinero
que obtienen, ya sea con su trabajo, a través de
una mesada que les dan sus padres o de regalos
que reciben en épocas especiales.
9.- ¿Qué tan importante es el ejemplo en la
educación financiera de los hijos?
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 Todo lo que querías saber sobre el dinero y los niños
Es fundamental. Los niños aprenden observan-
do lo que hacen los adultos que ellos admiran y des-
pués imitándolos. Los infantes buscan comportarse
de la misma manera que lo hacen sus “héroes” (pa-
dres, abuelos, hermanos mayores). De ahí la impor-
tancia de que, como adultos, brindemos un ejemplo
adecuado, tanto en la forma de obtener el dinero
como en la manera de administrarlo.
10.- ¿Qué valores hay que enseñarles en cuanto
al comportamiento económico?
Es importante enseñar todos los valores que
podamos, relacionándolos con los comportamientos
económicos. Es básico enseñarles a ser honestos,
responsables, respetuosos, bondadosos, reflexivos,
generosos, serenos, etc. Veamos por ejemplo la se-
renidad. Cuando una persona ahorra e invierte, re-
quiere hacerlo en forma serena o calmada, no dejar-
12 se ganar por la impulsividad o por el afán, actitudes
que pueden llevarlo a perder su dinero. Al reflexio-
nar sobre diferentes valores, podemos vincularlos a
los comportamientos económicos.
11.- ¿Qué tanta importancia se le debe dar al
dinero frente a los niños? ¿Cómo mostrarles que hay
cosas por encima del dinero?
El dinero es importante y sirve para muchas
cosas. Es esencial enseñarles que el dinero es un
recurso, un instrumento que permite al ser huma-
no satisfacer sus necesidades, al ser cambiado en el
presente o en el futuro por algo que requiere o de-
sea, ya sea un bien (alimentos, juguetes, herramien-
tas, máquinas, vivienda, etc.) o un servicio (educa-
ción, salud, transporte, etc.). También es importante
enseñarles que el dinero no es un fin. No se trata de
conseguir dinero para acumularlo, sino de entender
que es una herramienta que podemos utilizar para
mejorar nuestra calidad de vida y la de quienes nos
rodean. Podemos mostrarles que hay cosas y activi-
dades para las que no necesitamos dinero y con las
cuales nos sentimos bien. Por ejemplo, jugar con los
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hijos, escucharlos, expresar nuestro afecto, dedicar
tiempo a las personas que queremos. Estas y otras
más son actividades que no requieren dinero, y con
las cuales disfrutamos y nos sentimos felices.
Enseñarles a los niños que lo que realmente
ayuda a forjar un mundo mejor y a hacer la diferen-
cia es el bien que hacemos, el amor que brindamos
y la colaboración que prestamos, no el dinero que
poseemos.
12.- ¿Se les deben enseñar a los niños las dife-
rencias entre ricos y pobres?
Aunque no les “enseñemos de manera explícita”
la diferencia entre ricos y pobres, los niños y niñas
observan personas que tienen riqueza y personas
que carecen de ella. Podemos aprovechar para expli-
carles que tener o no tener dinero es una situación
temporal (no duradera ni definitiva) y aprovechar
para enseñar a los niños a diferenciar entre tener ri-
queza (dinero o recursos) y tener una mentalidad de
riqueza (sentimiento duradero y profundo de abun-
dancia). De igual forma, hay que diferenciar entre
carecer de riqueza (falta de dinero o recursos) y te-
ner una mentalidad de pobreza (sentimiento dura-
dero y profundo de escasez). Tener riqueza o carecer
de ella es en parte consecuencia de nuestra actitud
(mentalidad de riqueza o mentalidad de pobreza) y
en parte es una consecuencia de nuestros compor-
tamientos económicos.
13.- ¿Cómo enseñarles la importancia del aho-
rro? ¿Es suficiente la alcancía o es mejor adquirir un
sistema de ahorro para ellos?
Para los niños pequeños, es mejor comenzar por
enseñarles a ahorrar en una alcancía transparen-
te. Cuando tenga suficiente dinero para abrir una
cuenta de ahorros, es importante indagar las condi-
ciones en las cuentas que ofrecen distintas entida-
des financieras, para que lo que ahorre no lo pierda
en comisiones e impuestos y para tener claro qué
Opinión
interés va a recibir por su dinero.
Enseñar la importancia del ahorro comienza
con el ejemplo. Si como padres ahorramos y les
mostramos a los niños las consecuencias positivas
de hacerlo, ellos aprenderán a ahorrar. Si los niños
observan la satisfacción que sentimos cuando al
cabo de un tiempo de ahorrar tenemos la totalidad
o gran parte del dinero para adquirir una meta que
hemos establecido con anterioridad, y nos ven ad-
quirirla y disfrutarla, aprenderán la importancia del
ahorro.
Actualmente vivimos en un mundo en el que se
sobreestima el “compre ahora y pague después”. Lo
estimulan las entidades financieras con las ofertas
de tarjetas de crédito, las entidades de turismo con
el lema “Viaje ahora y pague después”, etc. Con es-
tos estímulos, muchos jóvenes prefieren tener “ya”
lo que desean y pagar después. Y así comienzan un
“viaje” en el que lo normal es vivir permanentemen-
te endeudados. Hay que enseñarles que algunas co-
sas pueden conseguirse a través de un préstamo, por
ejemplo una vivienda. A la vez, hay que mostrarles
la satisfacción y el orgullo de esforzarse para conse-
guir una meta financiera sin endeudarse.
14.- ¿Cómo generar actitudes de prosperidad en
los niños?
Enseñar a los niños actitudes de prosperidad
implica, entre otras cosas, enseñarles a:
a) Ser conscientes de los recursos que poseen.
b) Mantener una actitud positiva hacia lo que
poseen, la cual se manifiesta tanto en disfrutar de lo
que tienen como en sentirse seguros y abundantes.
c) Manejar los recursos que poseen (cuidán-
dolos, utilizándolos apropiadamente, haciéndoles
mantenimiento, etc.).
Todo lo que querías saber sobre el dinero y los niños
d) Asumir la responsabilidad de sus pensamien-
tos, sentimientos y actos.
e) Enfrentar adecuadamente los cambios.
f) Facilitar y disfrutar que otras personas (sus
hermanos, amigos, conocidos, etc.) prosperen.
15.- ¿Cómo se les enseña a medir riesgos?
Normalmente los padres enseñamos a los niños
a conocer los riesgos que corren en muchas circuns-
tancias. Por ejemplo, si no se abrigan en un día llu-
vioso, corren el riesgo de enfermarse; si no duermen
lo suficiente, corren el riesgo de sentirse cansados
al día siguiente; si no tratan en forma amable a sus
compañeros, corren el riesgo de no tener amigos;
si no estudian lo suficiente, corren el riesgo de no
aprender y de que les vaya mal en el colegio.
De la misma manera, si no cuidan bien el dine-
ro, corren el riesgo de perderlo. Enseñamos los ries-
gos financieros mostrándoles las conductas adecua-
das que deben llevar a cabo consigo mismos y con
el entorno, así como las consecuencias que pueden
tener las acciones inadecuadas.
Enseñarles a medir los riesgos en relación con el
dinero implica llevar a cabo acciones que eviten que
se les pierda o se les acabe (tales como el consumo
indiscriminado o la solidaridad poco inteligente) y
realizar acciones que les faciliten aumentar su di-
nero (tales como el ahorro y las inversiones inteli-
gentes).
16.- ¿Se les debe enseñar a guardar recibos de
sus gastos?
Es importante enseñar a los niños a guardar
durante un tiempo los recibos de sus gastos, de tal
manera que si por ejemplo compran un juguete y
les sale defectuoso, puedan reclamar para que se
lo cambien o les den otro en perfecto estado. Sola-
Opinión
mente con el recibo pueden demostrar que ellos sí vez, podemos acceder a que compren la ropa que
adquirieron el bien o el servicio que desean mejorar. a ellos les gusta (aunque a nosotros no). Lo impor-
tante es permitirles poco a poco independencia en
De la misma manera, cuando los niños elaboran sus decisiones de consumo, enseñándoles en este
un presupuesto, los recibos les permiten analizar y proceso a consumir de manera inteligente, es decir,
contrastar el presupuesto elaborado con los gastos procurando que su consumo genere bienestar indi-
efectivamente realizados, para hacer los ajustes ne- vidual y social.
cesarios.
Quiero finalizar este artículo deseándoles que
También pueden utilizarlos para hacer compras tengan una feliz navidad y que el año 2013 sea para
comparadas. Si guardan el recibo de la compra de cada uno el año del amor, de la prosperidad y de la
un producto (como un helado) hecha en el mes de abundancia.
marzo y quieren comprar el mismo producto en
abril, pueden comparar si tiene el mismo valor y si
en otros lugares varía el precio.
María Inés Sarmiento
17- ¿Cómo se les ayuda a diferenciar qué se
debe o no se debe comprar?
Podemos guiar a los niños desde pequeños y
13
enseñarles a analizar lo que van a comprar desde
el punto de vista de la calidad (si es buena marca
o no lo es, si es duradero o no lo es), de la garantía
(cómo les van a responder en el lugar de compra
por la calidad de lo adquirido), del valor (si el precio
es muy alto o muy bajo, en relación con el precio
promedio del producto), etc. Sin embargo, poco a
poco debemos dejar que ellos mismos analicen lo
que van a adquirir, realicen sus compras y asuman
las consecuencias de comprar, haciendo o no un
análisis previo de las mismas. Si por ejemplo no in-
dagan el valor de lo que van a comprar en distintos
lugares (hacer compras comparadas), pueden termi-
nar comprando un bien o un servicio por un precio
mucho más alto, y el dinero no les va a alcanzar para
hacer otras compras.
Asimismo, es importante establecer acuerdos
en relación con las compras que pueden hacer con
el dinero que les damos. Podemos acordar que no
compren juguetes bélicos o que no compren bebi-
das con altos niveles de azúcar, o que no compren
productos contaminantes del medio ambiente. A la
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 El Patio de recreo

EL PATIO DE RECREO
n las
amor
c o
r b o lito u e te
a q
c o r a tu quieres
¡De que no l 2013!
s
cosa falten en
e
salud
amistad paz
14

generosidad
solidaridad
trabajo
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 Finanzas con amigos

Hoy: Juan Marín Pozo

Un presente para el futuro
N
os acercamos al final del año y a esa épo-
ca tan emotiva de regalos y de buenos
deseos, la Navidad. ¿Cuál será el regalo
estrella de estas fiestas? ¿Por qué no eres ori-
ginal y regalas algo que no pase de moda? Yo,
este año, regalaré conocimientos financieros, o
quizás algún producto de ahorro.

Mientras la campaña de los planes de

pensiones empieza a llenar los escaparates de
los bancos y aseguradoras, con sus regalos de
sartenes, maletas de viaje o incluso jamones,
como reclamo para captar nuevos clientes, yo
aprovecho estos últimos días del año para mi-
rar atrás y hacer una valoración de lo aconte-
cido estos 12 meses. ¿Qué es lo siguiente que
haré? Ponerme los objetivos para el siguiente
año porque, como dice un amigo mío…”el que
no sabe a dónde va, ya ha llegado”.
15

Reseña del autor
Nacido en Girona el año 1970, emprendedor
y buen comunicador. Después de más de 15 años
siendo un empresario tradicional, descubrió el
mundo de las finanzas personales y comenzó una
andadura de aprendizaje hablando con economis-
tas, banqueros y escritores.
Su primer libro “Finanzas para un tonto”, da
una cultura suficiente para tomar decisiones co-
rrectas con nuestro dinero. Ayuda a personas nor-
males a salir de la crisis y a tener un futuro econó-
mico próspero.
Hoy, se considera a sí mismo un “Psicotera-
peuta Financiero”, ya que evalúa las necesidades
de las personas y después trabaja para generar un
cambio en ellas.
Bien, pues uno de los objetivos que me he
puesto para el año que viene (este ya lo tengo
claro) es ayudar a 200 personas a reconducir
sus finanzas hacia el lugar correcto. Y no quiero
ayudarles simplemente escribiendo en mi blog
o en publicaciones tan reconocidas como esta,
sino que quiero implicarme personalmente.
Lo primero es definir cuál es el objetivo
económico que se quiere conseguir. Después,
analizar si los productos ya contratados son
adecuados para ese objetivo propuesto. Si no
es así, buscaremos dónde están esos productos
idóneos para nuestras necesidades.
Ahí es probable que necesitemos ayuda
profesional, pero debo recordarte que el señor
del banco no es un asesor (ya hace años que los
transformaron en simples vendedores) Y ahora,
con los productos contratados, lo más difícil, y
ese es mi mayor trabajo como “Psicoterapeuta
Financiero”, es decidir qué realmente queremos
cambiar y que vamos a respetar el plan tratado.
Y ahora, para los que ya tenéis esa cultura
financiera necesaria para saber a dónde vamos
y cómo lo hacemos, os propongo algo:
¿Qué os parece ayudar a 12 personas a ad-
quirir un poco de cultura financiera? ¡Una cada
mes! No, no se trata de convertiros en asesores
financieros; hay muchas maneras de ayudar.
Os doy 12 ideas para ayudar a alguien a
avanzar un paso más en estos temas tan nece-
sarios en el día a día:
1. Regalar una suscripción a una revista de
finanzas personales.
2. Ingresar la primera cuota del producto
de inversión del recién nacido.
3. Ir acompañado por tu hijo a las gestio-
nes del banco.
4. Ayudar a calcular a tus padres cuánto
cobrarán de pensión. Les acompañas a la ofi-
cina de la Seguridad Social más cercana y de
paso preguntas por tus números (eso ayuda a
creer en el ahorro personal)
5. Dar a conocer a un amigo una web de fi-
nanzas personales (yo suelo recomendar www.
finanzasparatodos.es).
6. Regalar una hucha transparente al hijo
de un amigo.
7. Regalar o prestar un libro sobre econo-
mía y finanzas.
8. Compartir los contenidos de un blog so-
bre el dinero.

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 Un presente para el futuro Opinión

9. Enseñar a un niño a dividir entre 10 (eso

le servirá para calcular el 10% que los expertos
recomiendan ahorrar)

10. Hablar (y convencer) a los abuelos de

nuestros hijos de que no les den dinero a los
niños por nada.

11. Apuntarte a algún curso de economía o

finanzas (es lícito ayudarte a ti mismo)

12. Preparar la lista de la compra con los

niños, y dejarles que participen.

Espero que dentro de un año se hayan

cumplido vuestros objetivos. Os animo a escri-
birnos y a contarnos que estáis haciendo para
conseguirlos.
16
Saludos

Juan Marín Pozo

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 Novedades

Estamos de vacaciones pero...

en Enero volvemos con toda una

intensa programación de cursos,
talleres y webinars que... 17

¡les encantarán!

Feliz 2013
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