MINIDOCS TU EDITORIAL !

ISSN 2174-176X
LA 1ª REVISTA DIGITAL GRATUITA DE FINANZAS PERSONALES AÑO II NUMERO IX ENERO 2012
!

MI DINERO
Tu Revista de Finanzas Personales
A L G U N O S A S P E C-
T O S C L AV E S A L
B R I N DA R UNA
E D U C AC I Ó N F I-
NANCIERA A NIÑOS
Y NIÑAS
Comencemos el año
recordando la importancia
de educar a los niños
acerca del dinero
(Continúa en la
página 12)

Otro año que se termina, y ¡lo de cerca porque apenas pisa

volvimos a hacer! La promesa de
que esta vez no gastaríamos tanto
dinero en regalos, que no
compraríamos mariscos, y que los
niños solamente recibirían un
juguete cada uno, ha vuelto a
desaparecer por arte de magia (¿o
fue Papá Noel?). Y sí, hemos
gastado más de la cuenta.
Algunos no tenemos ni idea de
cuánto, ni en qué, pero sí
tenemos la certeza de que enero
ha llegado cuesta arriba, y lo que
menos sobra después de las
fiestas en nuestra casa es el
dinero, incluso, pocos lo vimos
nuestra cuenta bancaria, el muy
escurridizo dinero, se esfuma en E C O N O M Í A PA R A
manos de quienes dicen llamarse GENTE MADURA
“tarjeta de crédito”, “impuestos”,
“hipoteca”, “teléfono”, “colegio ENERO: ¿Cuesta arriba
de los niños”, etc. y si queda algo o cuesta abajo?
restante para la segunda base,
llegan las deudas y se lo llevan
todo de un tirón. Descúbrelo
en este
A continuación, quiero darte un interesante
empujoncito que espero que te
artículo
ayude a subir, al menos en
(Página 7)
mejor condición física, la
¡cuesta de enero!
(Continúa en la página 3)

PROMOCIÓN, PROMOCIÓN, PROMOCIÓN

por Miguel Martínez Clemente vamos a tener que trabajar duro para que esa
Primero felicitar a prosperidad llegue. Desde aquí intentaremos
todos este nuevo aportaros todo lo posible para que así sea.
año, también les Y estamos en enero, con su cuesta y todo.
deseo prosperidad a Si en épocas de bonanza ya hay cuesta de enero y
todos, aunque tal los negocios se resienten, con crisis este efecto se
como está la notará aún más.
situación económica (Continúa en página 5)

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EDITORIAL Índice
Editorial Pág. 2
¡Hola! Se acabaron las fiestas
¿Y ahora qué? Pág. 3
Promoción, promoción,
Pág. 5
¡Feliz Año! Ya estamos aquí otra vez, inaugurando el año con promoción
este nuevo número. Enero: ¿Cuesta arriba o Pág. 7
Sinceramente espero que todos seamos felices, porque el 2012 cuesta abajo?
nos trae una oportunidad más de regalo, ¡¡366 días!! Así que mi Aspectos claves para Pág. 12
primer deseo es que aproveches cada día al máximo. educar financieramente a
los niños
Este número lo hemos dedicado a la famosa “cuesta de enero”. El patio de recreo Pág. 16
Esa cuesta que en diciembre parecía bastante moderada y que Pág. 18
Noticias y novedades
“mágicamente” se ha convertido en la cara este del Everest,
Contacto Pág. 19
apenas amanecido el 2012. Subidas de impuestos, tarjetas de
crédito al rojo vivo, bajas en las ventas y otros males,
seguramente han hecho que tu economía personal aun continúe
con resaca después de la “borrachera” de las fiestas, pero no te
Colaboradores
VERONICA DEAMBROGIO
preocupes que hemos dedicado nuestro mayor esfuerzo para
ayudarte a recuperarla. No podemos prometerte que llegues a la (Argentina, 1975)
cima pero, al menos, esperamos darte algunas herramientas para Empresaria, Consultora
que “escales” el mes enero con el equipo apropiado de seguridad. en Finanzas Personales,
Directora de Addkeen
¡También tenemos novedades! Consulting, Minidocs
Este mes hemos inaugurado una nueva sección llamada Tu Editorial, Educación Finan-
“Finanzas con Amigos” que incluirá diferentes colaboraciones ciera para Todos para España y
de los mejores sitios webs y blogs relacionados, seleccionados por Europa.
su calidad de su material, la idoneidad del tema y su experiencia MARÍA INÉS SARMIENTO
en finanzas personales. Sí, tenemos la suerte de poder elegir a DÍAZ
nuestros amigos y agradecemos que ellos también nos elijan a
(Colombia) Psicóloga,
nosotros, ayudándonos con la difusión de la revista.
docente universitaria,
Si quieres postularte como experto o recomendarnos tu web/ formadora de
blog para esa sección, no dudes en escribirme a formadores,
editorial@minidocs.es con el asunto “Finanzas con Amigos”, y te especialista en
enviaré gustosamente todos los detalles. educación financiera para niños,
reputada autora y conferencista
internacional.
Mejor me despido que tienes mucho por leer.
MIGUEL MARTÍNEZ CLE-
¡Nos “vemos” en febrero! MENTE
(España, 1973) Asesor
Financiero Personal y
Verónica Deambrogio Consultor de Gestión
Empresarial.
Directora
CRISTINA CARRILLO
(España) Economis-
ta, Abogada. Direc-
tora de Addkeen
Consulting para
Latinoamérica.

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SE ACABARON LAS FIESTAS ¿Y AHORA QUÉ?
por Verónica Deambrogio
! Antes de llegar a España
nunca había escuchado la expre-
sión “Cuesta de enero”, no sé si
simplemente no se utiliza en Ar-
gentina o si mis meses siempre
estaban en “cuesta” y por eso no
distinguía uno de otro.
Generalmente, en casi todas las
partes del mundo, enero es un
mes en el que el consumo se re-
siente, las personas tenemos me-
nos dinero porque gastamos
nuestro presupuesto en diciem-
bre con las fiestas, incluido nues-
tro aguinaldo o, si aún nos queda
algo restante, pensamos utilizarlo
en las próximas vacaciones, en los
lugares en que enero es pleno
verano. Sí, enero es un mes com-
plicado para nuestras finanzas, y
si le sumamos la decepción de
que nada cambió con el nuevo
año (al menos para mejor), hasta
puede ser deprimente.
Si estás en invierno, seguramente
te encontrarás sin dinero y con
muchísimo frío; si, por el contra-
rio, estás en verano, seguramente
tampoco tendrás dinero y sufrirás
muchísimo calor. Un panorama
nada alentador para nadie.
No te preocupes, si me sigues
desde el comienzo de esta revista
o ya has leído algunos de mis ar-
tículos, sabrás que soy una perso-
na muy optimista. Y como no hay
cuesta tan empinada que no pue-
da ser escalada, voy a tratar de
ayudarte en tu tarea y darte las
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AÑO II NUMERO IX ENERO 2012
herramientas adecuadas para que Pero no creas que solamente lle-
nos veamos en la cima. var la cuenta a último momento
cambiará algo tu cuesta de enero.
¿Preparado/a? Muy bien, a escalar
Sin embargo, empezar desde hoy,
la cuesta de enero.
ahora, ya, a llevar la cuenta de
Primero, como todo esfuerzo, todo lo que gastas, sí ayudará a
requiere una preparación o un que no vuelva a sucederte en el
entrenamiento previo. Si fuéra- futuro. Te propongo que descar-
mos personas completamente g u e s d e l s i g u i e n t e e n l a c e :
ordenadas, metódicas y estrate- http://bit.ly/qMmeUY una libre-
gas, seguramente no existiría ta para que imprimas y lleves
cuesta de enero porque nos ha- contigo a todas horas (y a todas
bríamos preparado con anteriori- partes), donde registrarás a partir
dad, hubiéramos gastado dentro de ahora todos los gastos que rea-
de nuestro presupuesto sin exce- lices: desde las golosinas que le
dernos en nada, hubiéramos compras a tu sobrino hasta el
comprado los regalos meses antes billete del tren que te lleva al tra-
cuando estaban más baratos, al bajo, incluida la propina que de-
igual que a los mariscos u otros jas al mesero tras una comida.
placeres que degustamos en navi-
dad y año nuevo, y diciembre
hubiera sido el mes donde más
dinero ahorramos durante todo
el año, porque recibimos la paga
extra, el aguinaldo, o el premio
de nuestra empresa.
No es tu caso, ¿verdad? Honesta-
mente debo asumir que tampoco
es el mío, así que sigamos.
Ok, queremos subir una cuesta, y Anotar con detalle todo lo que
no tenemos preparación ninguna, gastas te permitirá llevar el con-
¿y ahora qué hacemos? trol de tu dinero.
Primero: APRENDER LA Registrar todo lo que gastamos
tiene el mismo efecto que llevar
LECCIÓN
un registro de todo lo que co-
Tenemos mucho que aprender si memos cuando hacemos dieta,
no queremos que el 2013 nos en- porque recién cuando nos pone-
cuentre lamentándonos por lo mos a leer lo que escribimos nos
mismo. damos cuenta del porqué ¡no
Reflexionemos antes que nada: adelgazamos! (que si un quesito
¿Sabes exactamente cuánto has gasta- por aquí, un trocito de jamón por
do en las fiestas? allá, que una galletita, que una
copa de vino, etc.) y lo mismo
Si eres como la mayoría de los sucede con nuestro dinero, (que
mortales, tu respuesta segura- si las rebajas por aquí, o el regalo
mente será un rotundo “no”, o un que le compramos a alguien por-
avergonzado “no sé”, o simple- que nos regaló primero por allá,
mente un dubitativo “creería que si gastamos por no quedar
que...”, y ahí tienes la primera mal, o gastamos poco pero mu-
lección que aprender: DEBE- chas veces, etc.).
RÍAS SABERLO.
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Segundo: HACER PRESUPUESTOS
A partir de ahora, ya sabrás lo que gastas diaria-
mente, mes a mes, y esa información es extrema-
damente valiosa si la acompañas del registro de
tus ingresos.
Sabes cuánto sale, sabes cuánto entra. Aho-
ra: ¿Te falta dinero por mes para cubrir tus gastos?
Si tu respuesta es sí, tienes dos opciones (aún me-
jor si utilizas ambas). Reducir tus gastos y au-
mentar tus ingresos. Si no puedes reducir tus
gastos, AUMENTA tus ingresos, y si no puedes
aumentar tus ingresos, REDUCE tus gastos. Es
una formula simple y “mágica” de finanzas perso-
nales, créeme, funciona.
Como tienes datos relevantes y comprobados
“científicamente” por tu libreta de gastos e ingre-
sos, es hora de hacer un presupuesto mensual, en
donde deberás incluir un apartado para “gastos su-
perfluos, caprichos o regalos”. Claro que a todos nos
gusta darnos un capricho, comprar algo superfluo
o hacer feliz a alguien con un regalo, y ¡no está
mal nada de ello! El problema radica en hacer es-
tos gastos cuando no podemos permitírnoslo, y
generalmente sucede que diciembre es el mes en
que este tipo de gastos se disparan (¡y no pode-
mos permitírnoslo! )
Si prevemos esta situación e incluimos en nuestro
presupuesto ese apartado de “caprichos”, no sólo
podremos gastar sin culpas ni remordimientos,
sino que además tendremos una economía sana
porque gastaremos dentro de nuestras posibilida-
des.
Si hacemos el esfuerzo de mantener un presu-
puesto y atenernos a él, debemos darnos una re-
compensa, ¿no crees?
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AÑO II NUMERO IX ENERO 2012
Tercero y último: TRAZA UN PLAN
Si has leído el numero anterior de esta revista, en
donde te recomendaba que hicieras una lista de
propósitos financieros para este nuevo año, y
además me has hecho caso, es buena hora para
que releas lo que has escrito (que seguramente ya
no tendrás tan presente) y te pongas en marcha
para conseguirlo.
Y si no has leído mi artículo, o simplemente no
me has hecho caso (suele pasar) es hora de que
comiences a trazar tu plan. Nunca es tarde cuan-
do la dicha es buena o, mejor dicho, cuando la
recompensa es aún mayor que el esfuerzo por
conseguirla.
Si no tienes un plan, un mapa o una dirección,
será difícil saber dónde estás parado, a menos que
la oscuridad sea tan profunda que no te quepa
ninguna duda de que estás en un pozo.
Bueno, ahora que estoy por terminar este artículo
me doy cuenta de que no te he dado ninguna so-
lución para la cuesta de enero porque, sincera-
mente, no encontré ninguna que te sirva rápida-
mente antes de acabar el mes. Creo que no hay
recetas milagrosas que puedan compensar la falta
de planificación o de vigilancia, por eso te prome-
to que, si sigues mis consejos, será difícil que en
2013 te vuelvas a encontrar una cuesta de enero
tan empinada, o que los demás meses de este año
te sigan resultando tan cuesta arriba. ¡Aún estás a
tiempo de nivelar este 2012!
Y para despedirme, te recomiendo que leas este
cuento “Esto también pasará” de Jorge Bucay, que
seguramente te sea de gran ayuda.
¡Nos leemos en febrero! VD
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PROMOCIÓN, PROMOCIÓN, PROMOCIÓN (viene de página 1)

Sin embargo, no podemos ser Pero como quiero contribuir Es una gran idea porque hace
conformistas. Este comienzo de a superar la cuesta de enero en tu que los clientes no pierdan la
año lo podemos usar para dos negocio, aquí te traigo una tarjeta, conservándola para los
objetivos muy concretos: batería de ideas promocionales, próximos cortes de pelo, y es una
1.- Vaciar el almacén. para diferenciarte y a la vez ser extraordinaria forma de fidelizar
original. clientes.
2.- Sembrar para recoger.
Y no sólo es válido para los ¿Te has fijado como en los
L a s e g u n d a p u e d e e s t a r comercios que tradicionalmente supermercados, en los puestos de
vinculada con la primera. Si ponen rebajas en enero. Da igual caja, hay pilas, chicles, caramelos,
realmente queremos que esta si tienes un taller, una tintorería, pequeños juguetes, etc.? Sí, la
cuesta de enero sea más suave, u n s a l ó n d e b e l l e z a , o u n gente no piensa en estas cosas
solo hay una cosa que podemos d e s p a c h o p r o f e s i o n a l . A h í cuando van a hacer la compra,
hacer: ¡Promoción!, ¡Promoción!, t e n e m o s a l a c a d e n a d e pero al pasar por caja, siempre
¡Promoción! restaurantes “Los 100 hay quien se lleva unas pilas, o un
Montaditos”, que han puesto en niño que le pone la cabeza loca a
marcha una campaña que mamá porque quiere el caramelo
consiste en que todos los de Disney.
miércoles de enero todos los
productos de su carta están a 1
euro.
Otra cadena de restaurantes
que ha decidido hacer algo en
este mes, ha sido “Caña s y
Tapas”. Al pedir media ración te
invitan a una caña de cerveza, y
To d o s c o n o c e m o s e s o s si pides la ración entera te
c ar teles espe ctaculares que invitan a dos. Y también te dan
muchos comercios colocan en sus bonos de descuento para la
escaparates con letras grandes, próxima visita.
r o j a s y b r i l l a n te s q u e p o n e Regalar vales de descuento
“REBAJAS”, con descuentos muy para próximas compras, puede
agresivos. Y también los famosos ser una gran idea.
“lleve 2 y pague 1” o el “todo a
Algo que hacen en una
100”. Esto está muy bien y ayuda
p e l u q u e r í a q u e co n o z co e s
a muchos comercios a liquidar
dedicar el mes de enero a hacer
sus existencias. Por otra parte, los
“c l i e n t e s V I P ” . To d a s l a s
c l i e n te s s e p i e r d e n a n te l a
personas que usan sus servicios o Tú puedes hacer lo mismo en
avalancha de ofertas y
compran sus productos en enero tu negocio. Por ejemplo, si tienes
descuentos, todos muy similares.
automáticamente les hacen la un taller de coches puedes poner
¿Por qué no buscar la “tarjeta de cliente VIP”. Esta en la zona donde pasan a pagar
d i f e re n c i a c i ó n ? Ya h e tarjeta es muy parecida a las de los clientes: ambientadores,
comentado en alguna ocasión que visita comercial y lleva varios productos de limpieza, llaveros,
la diferenciación es una de las apar tados en el re verso (10 etc. Te ayudará a hacer caja.
claves básicas para el éxito de cuadraditos por ejemplo). Cada
cualquier negocio, y en rebajas, vez que te cortan el pelo, te Ut i l i z a l o s p r o d u c t o s
con cuesta de enero y con lo que sellan un cuadradito. Cuando la “g a n c h o ” . E n e s t o s o n
te pongan por delante, también tarjeta se completa, te hacen un especialistas “El Corte Inglés” y
p u e d e s d i f e r e n c i a r te . To d o corte gratis. Me d i a Ma r k . E s c o g e n u n
depende de tu imaginación y tu producto de alta demanda y le
creatividad. hacen una fuerte rebaja a su

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precio habitual. Incluso lo ponen a la venta al Aquí van unas cuantas ideas:
coste. La idea es atraer clientes interesados en ese
producto, por tener ese precio “super-rebajado”,
para aprovechar y venderles otros productos y
servicios que estén relacionados con ese artículo
en cuestión.
Una variante de esto puede ser hacer packs de
productos. Por ejemplo, en una tienda de
bicicletas hacen una oferta de una bicicleta de
montaña más el equipamiento necesario para
practicar el deporte (casco, luz de señalización,
ropa, zapatillas, etc.) por un precio mucho más
económico que si compraras todo por separado.
Aquí lo que hacen es poner la bicicleta a su
precio normal y agregarle algunos accesorios, al Crea un club de aficionados o profesionales
coste. El beneficio solo está en el margen de la relacionados con tu negocio. Si tienes una tienda
bicicleta. Del resto solo recuperas el coste. Si de alimentación, por ejemplo, puedes organizar
para este tipo de campaña, negocias bien con tus unos cursos de cocina.
proveedores para conseguir un buen descuento
Organiza un concurso. Una idea es que tus
por volumen, seguramente te resultará más que
clientes hagan vídeos utilizando tus productos,
interesante.
para premiar al ganador, por supuesto, con
productos o servicios que tu ofreces.
Un gimnasio podría organizar una carrera
popular con distintos premios. Sí, esos premios
pueden ser abonos para asistir al gimnasio gratis
durante 3, 6 meses o un año, por ejemplo.
En una cafetería que frecuento suelen
hacer exposiciones de pinturas o fotografías. Esto
atrae gente que consume y les ayuda a hacer caja.
Seguro que puedes encontrar muchas ideas
como estas, de bajo coste, para tu negocio. Pero
advierte algo importante. Todas estas acciones,
que aparentemente no te hacen ganar nada, son
Ut i l i z a l a v e n t a c r u z a d a c o n o t r o s una fantástica forma de captar clientes,
establecimientos relacionados con tu mercado. promocionarte, fidelizar y por supuesto hacer
Por ejemplo, si tienes una pescadería, puedes base de datos de prospectos con las inscripciones.
hablar con el carnicero del mismo barrio, para Espero que la cuesta de enero sea menos
que tu ofrezcas descuentos a tus clientes en la inclinada con estas ideas, y que contribuyan a la
carnicería, y ellos ofrezcan descuentos a los suyos prosperidad de tu negocio en este año.
en tu pescadería.
Habla con todos los comerciantes de tu
barrio o población, para organizar un outlet, para ¡Éxito en 2012!
liquidar stocks y dar salida al coste o incluso por
debajo (si necesitas liquidez) de esos artículos más MMC
difíciles de vender.
Ideas puede haber miles, además de las que tu
mente sea capaz de crear. Enero también
puede ser un buen mes para sembrar. Tal vez
la venta esté complicada, pero sí podemos atraer
nuevos clientes y fidelizar a los que ya tenemos.

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ENERO: ¿CUESTA ARRIBA O CUESTA ABAJO?
por Cristina Carrillo
La verdad es que nunca me lo
había planteado hasta ahora.
Siempre había asumido que era
una cuesta que había que subir,
con nuestro monedero echando
simbólicamente el bofe por el
esfuerzo de hacer frente a los
aumentos generalizados de pre-
cios. Claro que, por otra parte,
también se puede ver como una
caída en barrena de nuestra eco-
nomía familiar, tras haber agota-
do el combustible con el gasto
más o menos descontrolado de
las fiestas navideñas.
Podéis elegir cualquiera de las
dos opciones, ya que ambas tie-
nen lecturas positivas: cuando
llegas a lo alto de un desnivel,
tienes una perspectiva más am-
plia de la situación. Cuando caes
al fondo de un pozo, puedes co-
ger impulso y lanzarte de nuevo
hacia lo alto. En ambos casos, sin
embargo, necesitamos un enfo-
que maduro para salir fortaleci-
dos.
La cuesta de enero, en este recién
estrenado 2012, parece tener in-
cluso peor pinta que en años an-
teriores. Basta atender las noti-
cias durante cinco minutos para
deprimirse con todas las calami-
dades financieras que, al parecer,
nos aguardan: todo va a ser más
caro, van a subir los impuestos,
cada vez hay más gente con difi-
cultades para encontrar o conser-
var un empleo… Vamos, que dan
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ganas de gritar lo de “paren este
mundo, que me quiero bajar”.
Como en realidad esto no es un
tiovivo y no vamos a bajarnos de
ninguna parte, veamos qué op-
ciones tiene una persona madura
ante tales circunstancias:
#1. Mantener la cabeza fría
ante las informaciones de los
medios de comunicación. No
digo que haya que imponerse un
auto-apagón informativo y dejar
de leer o escuchar las noticias,
pero sí conviene ejercitar cierto
espíritu crítico y no dejarse arras-
trar por las previsiones apocalíp-
ticas. La competencia entre los
medios es tan fuerte y tienen que
rellenar tantísimos espacios y
horas de programación, que una
misma noticia puede ser estirada,
revisada y analizada hasta la sa-
ciedad, de modo que termina pa-
reciendo mucho más espantosa
de lo que es. En el artículo del
mes de diciembre nos referíamos
al efecto que las preocupaciones
económicas tienen en nuestra
salud. Lo cierto es que el conti-
nuo bombardeo de este tipo de
informaciones puede propiciar
cierto espíritu colectivo de
desánimo, vulnerabilidad e im-
potencia muy poco saludable. Es
importante recordar que, en
cualquier circunstancia, siempre
disponemos de un margen de
maniobra mayor del que pensa-
mos.
No se trata de refugiarnos en una
burbuja. Está claro que necesita-
mos disponer de la información
precisa para tomar las decisiones
más provechosas para nosotros.
Pero, más allá de eso, ningún as-
teroide va a chocar contra la Tie-
rra en 2012 ni vamos a retroceder
al sistema económico de la Edad
Media. Aunque, bien pensado,
! PÁGINA
AÑO II NUMERO IX ENERO 2012
¡tal vez eso no resultara tan mala
idea!
#2. Ajustar el presupuesto a
las nuevas cifras. Lo cual es
fácil porque, naturalmente, llega-
dos al noveno número de esta
revista todos nuestros queridos
lectores ya controlan sus ingresos
y gastos con los ojos cerrados.
¿Cómo? ¿Todavía no? ¡Vaya por
Dios! Bueno, en tal caso ahora es
un excelente momento para em-
pezar. No hacen falta muchas
matemáticas para asumir que, si
los precios suben mientras los
sueldos y las pensiones están
congelados (o casi), probable-
mente será conveniente realizar
algunos ajustes en los gastos ha-
bituales, de mayor o menor cala-
do según las circunstancias de
cada uno.
#3. Hacer de la necesidad vir-
tud. ¡Toca ahorrar!
Según las estadísticas, en muchos
países están aumentando las tasas
de ahorro de las familias: parece
que uno de los efectos positivos
de las vacas flacas es que nos
ayudan a darnos cuenta de la im-
portancia de contar con un col-
chón para imprevistos. Si tu si-
tuación lo permite, ¡alimenta re-
gularmente tu cerdito-hucha,
aunque sea con bocaditos peque-
ños! No voy a insistir más en el
tema del ahorro, que tratamos
aquí de forma recurrente porque
7
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!
es la viga maestra de nuestra
tranquilidad financiera. Sin em-
bargo, para aportar un nuevo
enfoque, os propongo el sistema
del actor y humorista estadouni-
dense Will Rogers: “La forma más
rápida de doblar tu dinero es plegar
los bi$etes y metértelos de nuevo en el
bolsi$o”.
#4. Buscar soluciones crea-
tivas y solidarias. De nuevo os
remito a muchas de las ideas que
se han sugerido en números an-
teriores; sin embargo, por apor-
tar alguna fórmula rápida, ¡espe-
ro que tengáis a mano los tickets
regalo de lo que habéis recibido
estas Navidades! De entrada,
conviene replantearse las rela-
ciones futuras con todas aquellas
personas, ya sean amigos, parien-
tes o conocidos, que no se han
molestado en adjuntarnos el co-
rrespondiente ticket regalo: ta-
maña falta de consideración
aconseja un alejamiento fulmi-
nante. Los tickets regalo son una
gran idea de las tiendas y centros
comerciales, muy satisfactoria
para todos: ellos venden más y
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nosotros podemos transformar mus para estar seguros de que,
el jarrón chinesco de la tía Lola igual que ha ocurrido en ocasio-
en esa útil y práctica batidora nes anteriores, también vamos a
que veníamos necesitando desde salir de esta.
hacía tiempo.
Bromas aparte, lo cierto es que
enfrentarse a las cosas con mejor
o peor ánimo también es una
cuestión de carácter. No vamos a
recomendar a nadie un optimis-
mo tipo Pollyanna (aquella niña
de ficción tan obstinadamente
feliz que rozaba lo repelente),
porque sin duda hay muchas
personas a nuestro alrededor
cuya situación financiera consti-
tuye un auténtico reto. Lo que sí
está en nuestra mano es recupe-
rar o fomentar hábitos de solida-
ridad y apoyo mutuo en nuestro
entorno más cercano.
Las personas maduras que todos
tenemos en nuestras vidas se
caracterizan porque han salido Por lo tanto, gente madura que
reforzadas y con más sabiduría nos rodea, os necesitamos para
de todas las situaciones difíciles recordar a los menos maduros
que han encontrado por el cami- que todo ciclo tiene un comien-
no. Crecí oyendo contar a mis zo y un fin, que no estamos solos
padres cómo vivieron el racio- con nuestras preocupaciones y
namiento y la escasez durante que, con el ánimo y el apoyo
los (muchos) años de la posgue- adecuados, no solo vamos a so-
rra española. Ahora vivo en Ar- brevivir a enero y a todos los
gentina, donde no hace falta re- meses que van detrás, sino que
montarse tanto para encontrar habremos introducido unos
un escenario económico de ex- cuantos cambios positivos en
trema incertidumbre, pese al nuestros comportamientos eco-
festivo nombre de “corralito”. nómicos… y en nuestras vidas.
Muchas personas a nuestro alre-
Y, ya sea en lo alto de la colina o
dedor han experimentado en en el fondo del pozo, ¡nos vemos
carne propia eso de que “no hay
en febrero! CC
pena ni alegría que cien años du-
re”: no hace falta ser Nostrada-
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FINANZAS CON AMIGOS: “HOY BETTINA LANGERFELDT”
El Alarmante nivel de endeudamiento juvenil y qué podemos hacer al respecto
por Bettina Langerfeldt
El endeudamiento ha pasado a
ser como la peste negra de los
tiempos modernos, ya que car-
come lentamente la economía
de las familias y no les permite
prosperar en lo material. Lo sor-
prendente es cómo este mal
también afecta a más de un ter-
cio de la población más joven.
Según una encuesta realizada en
Chile por el Instituto Nacional
de la Juventud (INJU), 1.237.191
de jóvenes entre 15 y 29 años
presentan algún nivel de endeu-
damiento en ese país, lo que co-
rresponde a un 33,18%.
A este número alarmante hay
que sumar el hecho de que un
72% de los jóvenes endeudados
utilizan instrumentos financieros
entre los cuales las tarjetas de
crédito de multitiendas, que son
conocidas por sus tasas de interés
más altas, ocupan casi un 70%
del uso.
El documento presentado por el
INJU cita:
Pese a su condición juvenil y a las
exiguas fuentes de ingresos, las insti-
tuciones financieras han definido a los
jóvenes como clientes, logrando poner
sus productos en casi la mitad de la
población joven (48,4%) (fuente:
www.injuv.gob.cl/pdf/quintaencue
stanacionaldejuventud.pdf).
La primera reacción que causan
estas cifras inéditas es de asom-
bro ante las instituciones finan-
cieras, que aparentemente no
tienen límites para ofrecer sus
productos y se orientan a los es-
tudiantes universitarios para te-
ner, en un futuro cercano, un
porcentaje de clientes llamados
"profesionales jóvenes".
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! ISSN 2174-176X
Sin embargo, culpar a las institu-
ciones financieras por el estado
de la morosidad de nuestros jó-
venes es como tratar de culpar a
las malas hierbas por una siembra
mal hecha.
El endeudamiento juvenil va mu-
cho más allá de la falta de ética
de las instituciones financieras.
El problema de fondo es la edu-
cación financiera deficiente
de estos jóvenes.
Además, no es un problema inhe-
rente al sector joven de la pobla-
ción. La gran mayoría de los adul-
tos también demuestran niveles
alarmantes de endeudamiento,
independientemente de su nivel
de educación.
Las razones de tal endeudamien-
to son diversas, y su justificación
va más allá del propósito de este
artículo. Sin embargo, quisiera
referirme a una de las razones
más comunes propias de la socie-
dad consumista actual: el deseo
de poseer bienes y servicios que
tienen un costo superior a su ni-
! PÁGINA
AÑO II NUMERO IX ENERO 2012
vel de ingresos y que ha primado
sobre la autodisciplina y la apli-
cación de sabios principios bási-
cos de manejo del dinero.
Es triste ver cómo miles de jóve-
nes comienzan su vida adulta con
la carga de una deuda en sus vi-
das. Especialmente cuando todo
se puede hacer de una manera
tan diferente al implementar
principios básicos de manejo de
dinero que deberían ser enseña-
dos como parte de la preparación
básica para la vida de cada perso-
na joven.
¿Cómo podemos cambiar esta
situación preocupante del en-
deudamiento juvenil?
La solución al problema es: pos-
tergar el placer.
Sin embargo, no es tan fácil de
realizar. Del dicho al hecho hay
un largo trecho. Requiere de dis-
ciplina y educación financiera,
además de la disposición de na-
dar contra la corriente. El mundo
que nos rodea constantemente
nos incita a gastar nuestro dinero
en exceso para poseer cada vez
más bienes de consumo. Pero se
puede lograr.
Si usted es joven y le falta la edu-
cación necesaria para adminis-
trar, ahorrar e invertir su dinero
con éxito, ¡es cosa de comenzar a
cambiar su situación hoy!
¿Sabía que puede usar el mismo
mecanismo de endeudamiento
con esas tasas de interés altísi-
mas, que tantos dolores de cabe-
za le provocan, a su favor?
El secreto está en aprender a usar
el increíble poder del interés
compuesto que, según Albert
9
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!

Einstein, es uno de los más grandes inventos de la En cambio, si tiene 40 años, tiene que juntar 8700
humanidad. dólares por año y, si tiene 50, 29.000 por año para
Como persona joven, usted tiene un tremendo fac- obtener el mismo resultado.
tor a su favor: el tiempo. Si usted se disciplina y se
restringe en sus gastos y decide revertir la maldi- ¿Lo ve? Su situación de endeudamiento puede ser
ción de la deuda, puede invertir su dinero y aprove- revertida. Aproveche que es joven.
char el tremendo potencial del interés compuesto a No arruine su futuro echándose una tremenda car-
su favor. ga a sus espaldas y las de su futura familia. Haga un
esfuerzo hoy para educarse en el manejo correcto
Si tiene 20 años y quiere jubilarse como millonario, del dinero, inviértalo sabiamente y dormirá tran-
lo único que tiene que hacer es ahorrar 20 dólares a quilo durante el resto de su vida. ! ! BL
la semana u 80 dólares al mes. Con un 11% de tasa
de interés anual, tendrá 1 millón a los 65 años.

Reseña del autor:

Mi nombre es Bettina Langerfeldt. Soy una empresaria del Internet con mucha pa-
sión por ayudar a personas de todas las edades a descubrir y desarrollar sus habilida-
des emprendedoras y de liderazgo. Soy Médico Veterinario, pero mi verdadera pa-
sión es la educación emprendedora.
Después de 10 años de educar a mis 4 hijos en casa, he complementado mi propia
experiencia de educación con varios viajes a Estados Unidos donde he visitado con-
ferencias de educación alternativa que se enfocan en desarrollar las habilidades em-
prendedoras propias de cada persona.
Actualmente tengo una página web http://www.educacionparaelexito.com , que es
un centro de e-learning para padres e hijos que desean desarrollar sus habilidades
emprendedoras para ganar dinero con negocios en Internet.

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Documental El Poder del Dinero detectado en varios ensayos, que

(1/4)
El poder del dinero, un documental
que demuestra, a través de varios expe-
rimentos científicos, que la conducta
de la gente cuando hay dinero por me-
dio cuestiona la filosofía económica
dominante. Psicólogos de la universi-
dad norteamericana de Stanford han
al mencionar el dinero, se acti-
van los mismos circuitos cere-
brales de las emociones, que
cuando se nos habla de drogas,
comida o sexo.
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ALGUNOS ASPECTOS CLAVES AL BRINDAR UNA EDUCACIÓN FINAN-
CIERA A NIÑOS Y NIÑAS

por María Inés Sarmiento Díaz de vida de las personas que la extinción, por causa de la s
Aunque este artículo lo rodean. acciones del hombre que no
escribí hace unos años, hoy al Aprender a Tener dinero, “Sabe tener”. Si las personas no
releerlo, considero que aún tiene implica tomar decisiones y elegir aprendemos a tener, difícilmente
vigencia y haciéndole algunas comportamientos económicos podremos dejar a las genera-
modificaciones, quiero que generen bienestar personal y ciones futuras un mundo mejor
compartirlo con ustedes. MIS social. que el que recibimos.

Importancia de brindar Los seres humanos hemos

una Educación Financiera:
La Comisión Internacional
sobre la Educación para el Siglo
XXI(1), plantea que la educación
debe estructurarse en torno a
cuatro Pilares del Conocimiento:
Aprender a Conocer, Aprender
a Hacer, Aprender a Vivir
Juntos y Aprender a Ser y a mi
me gustaría agregar un quinto
p i l a r, f u n d a m e n t a l e n l a
educación de hoy: Aprender a
Te n e r , e n te n d i d o c o m o e l
aprendizaje que facilita que las
d e c i s i o n e s y l o s c o m p o r-
tamientos asumidos por una
persona en relación con los
recursos que posee, generen
bienestar e incrementen no sólo
su calidad de vida, sino la calidad
recibido una serie de recursos
desde que nacemos hasta que
morimos: Recursos personales
(físicos, mentales, emocionales,
espirituales, etc.), recursos
naturales, sociales, institu-
cionales, materiales, etc., y
dentro de los recursos
materiales, está el dinero.
Para aprender a tener dinero,
es indispensable aprender a tener
otros recursos, entre ellos, aquel
que nos acompaña desde que
nacemos: Nuestro cuerpo. Es
básico cuidarlo, alimentarlo,
ejercitarlo, descansarlo, recrearlo,
amarlo, para que esté en la mejor
forma, hasta el final de nuestros
días.
Además de nuestro cuerpo,
por nuestras manos pasan
muchos recursos: nuestro
vestuario, juguetes, vivienda,
artículos para aprender y tener
una mejor calidad de vida y todos
aquellos que están en nuestro
entorno y hacen nuestra
existencia más agradable.
Llama la atención que
muchas personas teniendo
recursos, por desconocimiento,
por descuido o deliberadamente,
no los aprovechan, no los valoran
e incluso sus acciones provocan
su deterioro, destr ucción y
extinción. Por ej. podemos
preguntarnos por el número de
especies ya extintas o en vía de
El dinero, como recurso, es
un instrumento que permite al
ser humano satisfacer sus
necesidades, al ser cambiado en
el presente o en el futuro, por
algo que requiere o desea, sea un
bien (alimentos, juguetes,
herramientas, máquinas,
vivienda, etc.) o un ser vicio
(educación, salud, transporte,
etc.).
Como dicen Cloé y Claudio
Madanes (2) “…con dinero podemos
comprar tiempo para dis(utar de la
belleza, el arte, la compañía de
amigos, aventuras... Podemos ayudar
a los que amamos y garantizar a
nuestros hijos mejores opor-
tunidades... Es un instrumento de
justicia con el que podemos reparar el
daño que causamos a los demás…
También, por dinero, las personas
pueden tener problemas: Preocu-
paciones financieras, sufrimiento,
peleas con los seres queridos… El
dinero penetra todos los aspectos de la
vida humana y hoy es la energía que
mueve al mundo”.

 Psicóloga y Autora del libro: “Cómo facilitar el Despertar Financiero en los niños y niñas “
Bogotá: Editorial El Manual Moderno, 2005.
1 DELORS, Jacques. La educación encierra un tesoro. Madrid: Santillana – UNESCO, 1996, pp. 95-107.
2 MADANES, Cloé. MADANES, Claudio. El significado oculto del dinero. Buenos Aires: Granica, 1997, pp. 14-16.

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Se le ha dado al dinero tal importancia, que
muchas personas sacrifican principios y valores
para obtenerlo (roban, matan), o lo acumulan sin
un propósito de intercambio (tener por tener), o
lo utilizan como un medio para expresar poder (el
poder de corromper).
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AÑO II NUMERO IX ENERO 2012
¿Qué requieren los adultos (padres, madres y
docentes) para brindar una educación financiera?
Entre los aspectos que requieren los adultos,
es importante resaltar tres: Dar ejemplo,
tomar decisiones y enseñar activamente,
promoviendo un Aprendizaje Significativo.

A) Dar ejemplo al vivir de manera

consistente las actitudes positivas, los valores de
prosperidad y los comportamientos económicos
que queremos enseñar. Sin un buen ejemplo, la
educación financiera se limitará a unos
conocimientos, más no transformará la vida de
las personas. Por ej. ¿Cómo podemos exigirle a un
niño que sea honesto, si nosotros robamos o
mentimos?

B) Tomar decisiones relacionadas con los

Problemas comunes de muchos países, como
la corrupción, la pobreza, el narcotráfico, la
violencia, entre otros, se relacionan con
individuos que, al no “Aprender a Tener”, colocan el
dinero en un pedestal, lo buscan como un fin más
que como un medio y le dan tal valor que
terminan siendo controlados por el dinero en
lugar de controlarlo ellos.
Aunque el dinero ocupa un lugar importante
en el mundo actual, sorprende que a nivel
educativo no se dediquen ni el tiempo ni el
espacio, para enseñar a los niños y niñas a
aprender a tener. En la medida en que las familias y
las entidades educativas, asuman la formación
financiera de manera intencional e integral,
orientando a los(as) pequeños(as) para que
desarrollen actitudes, valores, conocimientos, y
comportamientos financieros prósperos, en esa
medida, comenzaremos a sembrar el cambio que
permita el día de mañana, contar con adultos
financieramente independientes, los cuales
administren los recursos propios y ajenos con
sabiduría y responsabilidad y quienes le den más
importancia a la prosperidad que a la riqueza. (⚐)
comportamientos económicos de los niños y
niñas, en cuanto a las formas de ganar dinero y a
las formas de administrarlo. Por ej. ¿Qué van a
hacer el papá y la mamá, cuando su hijo quiera
gastarse en dulces, 100 dólares (US$100) que le
regalaron por su primera comunión?: ¿Van a
permitirlo?, ¿Van a intervenir?; ¿Qué van a hacer
los adultos cuando los comportamientos
económicos de los niños estén guiados por
presiones externas (publicidad o presión de los
amigos)?
C) Enseñar a los(as) niños(as) de
manera deliberada y activa valores, actitudes,
conocimientos y comportamientos económicos
adecuados, teniendo en cuenta la etapa evolutiva
por la que están pasando. Por ej. es adecuado
narrar a los(as) niños(as) más grandes poesías
como “La pobre viejecita” de Rafael Pombo y
analizarla con ellos desde el punto de vista de la
riqueza y la prosperidad. A continuación
encuentra esta poesía:

(⚐) Es importante diferenciar entre riqueza (Estar ricos) y prosperidad (Ser ricos) al igual que diferenciar entre estar pobres y ser
pobres. La riqueza es un estado temporal. Se refiere a la cantidad de recursos que posee en un momento determinado una persona,
una familia, una comunidad, una ciudad, un país. A mayor cantidad de dinero, más rica económicamente es la persona. La
prosperidad es un sentimiento duradero y profundo de abundancia, que genera paz, tranquilidad, seguridad y felicidad. También es un
proceso que implica: a) Ser consciente de los recursos que se poseen, b) Mantener una actitud positiva hacia la vida y hacia lo que
se posee, la cual lleva a la persona a disfrutar lo que tiene, a sentir abundancia y seguridad en sí misma y en el entorno y c) Saber
manejar los recursos (pocos o muchos) que se poseen. Estar pobres, es no poseer dinero en un momento dado. Es una carencia
temporal de recursos, mientras que Ser pobres es un sentimiento duradero y profundo de escasez que genera angustia, temor,
inseguridad. También es un proceso que implica: a) No darse cuenta de los recursos que se poseen; b) Mantener una actitud
negativa hacia la vida y hacia lo que se posee, la cual lleva a la persona a quejarse, criticar, envidiar, culpar a los demás de su
situación y pensar que no tiene control sobre la misma. Y c) Manejar inadecuadamente los recursos (pocos o muchos) que se poseen.

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LA POBRE VIEJECITA
Y al mirarse en el espejo
Érase una viejecita La espantaba siempre allí
Sin nadita que comer Otra vieja de antiparras,
Sino carnes, frutas, dulces, Papalina y peluquín.
Tortas, huevos, pan y pez
Bebía caldo, chocolate, Y esta pobre viejecita
Leche, vino, té y café, No tenía que vestir
Y la pobre no encontraba Sino trajes de mil cortes
Qué comer ni qué beber. Y de telas mil y mil.

Y esta vieja no tenía Y a no ser por sus zapatos,

Ni un ranchito en que vivir Chanclas, botas y escarpín,
Fuera de una casa grande Descalcita por el suelo
Con su huerta y su jardín Anduviera la infeliz

Nadie, nadie la cuidaba Apetito nunca tuvo

Sino Andrés y Juan Gil Acabando de comer,
Y ocho criados y dos pajes Ni gozó salud completa
De librea y corbatín Cuando no se hallaba bien

Nunca tuvo en qué sentarse Se murió del mal de arrugas,

Sino sillas y sofás Ya encorvada como un tres,
Con banquitos y cojines Y jamás volvió a quejarse
Y resorte al espaldar Ni de hambre ni de sed.

Ni otra cama que una gran- Y esta pobre viejecita

de más dorada que un altar, Al morir no dejó más
Con colchón de blanda Que onzas, joyas, tierras,
pluma, mucha seda y mucho casas, ¿Qué aspectos incluir al brindar una educación
olán. Ocho gatos y un turpial financiera a los niños y niñas?

Y esta pobre viejecita Duerma en paz, y Dios
Cada año, hasta su fin, permita
Tuvo un año más de vieja Que logremos disfrutar
Y uno menos que vivir. Las pobrezas de esa pobre
Y morir del mismo mal.
Enseñar a los niños de preescolar lo que son
intereses compuestos, no es pertinente, mientras
que sí lo es, enseñarles hábitos de higiene
relacionados con el dinero o enseñar de manera
motivante cómo ahorrarlo. Al educar activamente,
e s b á s i c o q u e l o s a d u l to s p r o m u e v a n u n
aprendizaje significativo, buscando que los niños y
niñas comprendan y le den un sentido a lo
financiero, contextualizándolo en sus vidas.
Aunque no es necesario ser expertos en finanzas o
ser economistas, sí es esencial que tengan
conocimientos básicos sobre economía y finanzas
para poder introducir a los niños en los contenidos
financieros.
Además de las actitudes, los valores y los
comportamientos económicos, es básico trabajar
procesos cognitivos, y un conjunto de
conocimientos económicos que les permitan a los
niños y niñas comprender conceptos financieros
claves. Revisemos en qué consisten cada uno de
estos aspectos:
Actitudes: Las actitudes se aprenden, se
forman y pueden modificarse. Se abordan con
vivencias afectivas más que mediante métodos
racionales basados en el conocimiento. Es
importante fomentar actitudes positivas hacia la
riqueza y lo financiero y modificar las actitudes
que evitan la prosperidad económica de las
personas. Entre las actitudes encontramos las
creencias que tenemos hacia el dinero.
Valores: En relación con lo financiero, los
valores son básicos pues guían las decisiones y los
comportamientos económicos de las personas. Vale

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la pena resaltar la pregunta planteada por Bernardo
Kliksberg (3) : “¿Cómo pueden diseñarse políticas
económicas, asignarse recursos, determinarse prioridades,
sin discutir los aspectos éticos, la moralidad de lo que se
está haciendo a la luz de los valores que deberían ser el
norte del desarro$o y la democracia?”.
entre una multitud de alternativas posibles, a fin de
resolver un problema y Procesos Creativos, con los
cuales pueden crear, inno var, transformar
situaciones de tipo financiero. Como decía Juan
Diego Gómez en un Seminario sobre Finanzas por
Internet, palabras más, palabras menos: “Es
importante comprender la información que nos
llega, traducirla y aprovecharla en inversiones que
nos permitan ganar financieramente”.

Conocimientos Económicos: Se refiere a

los contenidos propios de la economía y las
finanzas, que les van a permitir a los niños manejar
de manera adecuada conceptos básicos, como
activos, pasivos, inflación, revaluación, intereses,
CDT, TRM, etc.

Brindar una educación financiera a la s

Es importante que los niños desarrollen valores
saludables y sólidos con respecto al dinero, que les
permitan además de generar bienestar, mejorar sus
habilidades financieras, tales como la honestidad,
r e s p o n s a b i l i d a d , c r e d i b i l i d a d , a u s te r i d a d ,
generosidad, etc.
Aprender a Tener implica además de adquirir
conocimientos financieros, vivir valores que
permitan manejar las finanzas con sabiduría.
personas, desde que nacen es un proceso gradual
que puede generar altos dividendos en el
crecimiento económico, en el desarrollo humano y
en el bienestar de una familia, de una sociedad y de
las naciones. Está en manos de las familias y de las
instituciones educativas iniciar este proceso.
¡Hasta la próxima! MIS

Comportamientos Económicos: Este

punto es básico, pues implica lo que los niños y
niñas hacen con el dinero, para obtenerlo y para
administrarlo. Es importante enseñarles desde la
niñez, cómo los adultos ganan el dinero y cómo los
niños y niñas lo obtienen (con trabajo, mesadas,
regalos). También requieren aprender cómo
administrar el dinero obtenido, invirtiéndolo,
ahorrándolo, gastándolo de manera inteligente y
compartiéndolo.

Procesos Cognitivos: Es esencial fomentar

en los niños y niñas procesos de pensamiento que
les permitan comprender y manejar adecuadamente
el mundo económico. Procesos Literales, que
consisten en obtener y comprender información
financiera tal cual se lee, se ve, se escucha. Procesos
Lógicos, para deducir información financiera
relevante o considerar distintos aspectos de la
información literal obtenida; Procesos Estratégicos,
donde aprenden a elegir la acción más apropiada
3 KLIKSBERG, Bernardo. Ética y economía. La relación marginada. En: http://www.iadb.org/etica/PDF2/Bernardo_Kliksberg.PDF

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EL PATIO DE RECREO
e, po-
la palabra que representa lo que tien
Une con una línea, cada dibujo con abajo.
de los personajes de los dibujos de
see o en lo que está rica, cada uno
Actividad Nro. 23 del Manual de Actividades Nro. 2 Aprendiendo sobre la Prosperidad de la Colección Educación Financiera para Niños

En el 2012, enseña a tus hijos sobre el dinero.

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