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MINIDOCS TU EDITORIAL AÑO 1 NUMERO VI OCTUBRE 2011

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MI DINERO
Tu Revista de Finanzas Personales
Hoy quiero hablarte de las
inversiones y mostrarte como
todos los mortales podemos
invertir y producir más dinero sin
necesidad de ser rico, heredero
millonario ni ganar la lotería.
En el artículo que encontrarás
en la página 3 quiero mostrarte
como tú también puedes generar
ingresos pasivos y vivir sin la
necesidad de trabajar, pero ojo,
no existe fórmula mágica para
ello, no creas todo lo que pulula
por internet que te promete
hacerte millonario mientras
duermes. La mayoría son estafas,
y el resto generalmente te hacen
perder muchísimo tiempo y por
ende, dinero, a cambio de nada.
La fórmula para hacerte rico es
tener un objetivo claro y
trazar un plan para alcan-
zarlo. Con el mapa correcto, el
resultado es asegurado, pero
depende de ti. De tu perse-
verancia, tu capacidad de
sacrificio, tus ganas y deseo de
lograrlo y obviamente, del plan
adecuado. ¡Espero que te sea de
ayuda! (Continúa en la página 3)
CÓMO ENSEÑAR A
A LOS NIÑOS A IN-
VERTIR
¿Qué es invertir y cómo
podemos explicarles a los
niños la importancia de
hacerlo?
Pe r m a n e n te m e n te
estamos invirtiendo recursos
y a l h a ce r l o o b te n e m o s
ganancias en algún área de
n u e s t r a v i d a . In v e r t i r
significa dedicar tiempo,
energía, dinero, actividades,
e t c . , p a r a i n c r e m e n t a r,
obtener más, hacer crecer o
aumentar algo.
(Continúa en la página 9)

LA FÓRMULA PERFECTA PARA INVERTIR EN UN NEGOCIO! ! ! ! !

por Miguel Martínez Clemente tomar la firme decisión de invertir en tu negocio.
Ho y n o h a b l a r é d e
números, aunque el
título de este artículo
pueda insinuarlo. Hable-
mos de la fórmula
perfecta que debes
encontrar en tu interior
y en tu entorno para
Existen muchos matices, aunque la fórmula se
resume en:
Pasión + Rentabilidad = Abundancia
Parece sencillo, aunque sólo lo parece. Si no
tienes pasión por lo que haces, difícilmente
tendrás éxito. Si lo que haces te apasiona pero no
es rentable, está claro que es una mala inversión.
(Continúa en la página 7)

MI DINERO: TU REVISTA DE FINANZAS PERSONALES# PÁGINA 1

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EDITORIAL Índice
Editorial Pág. 2

¡Aquí estamos de nuevo! ¿Invertir? Eso es para los Pág. 3

ricos
La fórmula perfecta para Pág. 7
Aunque sabemos que te invertir en un negocio
gusta mucho trabajar, que lo Vídeos recomendados Pág. 8
haces por puro placer y que Cómo enseñar a los
te aburrirías estando todo el Pág. 9
niños a invertir
día tomando sol en la mejor El patio de recreo Pág. 14
playa del Caribe, este Pág. 16
Noticias y novedades
número lo hemos dedicado
Contacto Pág. 17
a la inversión, porque
creemos que el dinero
debe ser nuestro esclavo
y trabajar para nosotros todo el tiempo, incluso cuando nos
aburrimos en Cancún ¡con un mojito en la mano!. :) Colaboradores
VERONICA DEAMBROGIO
María Inés ha escrito un artículo fantástico sobre cómo
enseñar a los niños a invertir y Miguel, nos detalla claramente y (Argentina, 1975)
con unos consejos muy acertados, cuál es la mejor fórmula para Empresaria,
invertir en un negocio. Yo traté de hacerte perder el miedo a Consultora en
invertir y espero poder conseguirlo. Finanzas Personales,
Directora de
Minidocs Tu Editorial,
También encontrarás en la pagina 6, diferentes maneras de Educación Financiera para
ayudarnos a que esta revista continúe siendo gratuita y puedas Todos y Programa de
seguir recibiéndola mes a mes. No te preocupes, no tienes que Formación de Inversores
invertir dinero, sólo un poquito de tu tiempo (que se lo puedes (PFI) para España y Europa.
pedir prestado a tu jefe en esas horas muertas de la oficina, en
que lo único divertido es entrar en Facebook a ver que hacen tus MARÍA INÉS SARMIENTO
amigos) :) DÍAZ
(Colombia)
Psicóloga, docente
Bueno, no me enrollo más que tienes mucho para leer. universitaria,
formadora de
formadores,
¡Nos leemos en noviembre! especialista en educación
financiera para niños,
Un abrazo, reputada autora y
conferencista internacional
MIGUEL MARTÍNEZ CLE-
MENTE
(España, 1973)
Verónica Deambrogio Consultor experto
Directora en administración y
finanzas para pymes
y profesionales.
Creador del blog
www.administracionpyme.com

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MI DINERO: TU REVISTA DE FINANZAS PERSONALES PÁGINA 2
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¿INVERTIR? ¡ESO ES PARA LOS RICOS!
por Verónica Deambrogio Los ingresos pasivos, y por eso les tengo tanto
Si eres un lector habitual de nuestra revista recor- cariño, son los ingresos que no necesitamos inver-
darás que hasta ahora te hemos mostrado un pano- tir tiempo en conseguirlos, es decir, son los ingre-
rama bastante amplio sobre la administración per- sos que me genera mi dinero trabajando para mí,
sonal del dinero, por eso hoy en este artículo, quie- en vez de yo tener que trabajar para ganar dinero.
ro hablarte de un tema que me apasiona, las inver- Para que sea más claro el concepto, los ingresos
siones, y de libertad financiera, que dicho sea de pasivos los generan mis inversiones (no mi trabajo)
paso, # aspiro conseguir a mis 40 años, (para los cu- y pueden ser: el dinero que recibo mes a mes en el
riosos ¡aún me quedan cuatro años! ). piso que compré hace años y hoy tengo alquilado,
Tal vez no has oído hablar nunca de ella, así que te las acciones de la empresa en donde invertí cuando
voy a explicar lo que significa Libertad Financie- recién comenzaba y hoy me generan dividendos, las
ra, pero antes me gustaría que supieras qué son los acciones bursátiles, o los derechos de autor del li-
INGRESOS ACTIVOS y los INGRESOS PASI- bro que escribí y que me generan ingresos cada vez
VOS, porque están relacionados con ella. que se vende, o la canción que compuse, o el soft-
ware que desarrollé.
Los ingresos activos, son los ingresos que uno
necesita emplear tiempo, para obtenerlos. Es decir, También son ingresos pasivos los intereses que me
si eres empleado, tu sueldo mensual es un ingreso da el banco mes a mes por tener mi dinero en un
activo, porque necesitas ir a tu puesto de trabajo plazo fijo, o el dinero extra que me gano cuando
todos los días empleando tu tiempo para ganártelo. realizo un préstamo con intereses.
Si eres autoempleado, o autónomo, como por Todos los ejemplos anteriores, son ingresos pasi-
ejemplo un dentista, médico, etc. debes asistir a tu
vos, en donde el dinero (invertido) trabaja para mí,
consultorio o clínica para generar ingresos. dando sus frutos y generando más dinero, mientras
Si eres empresario y dedicas tiempo a tu empresa que yo tranquilamente estoy frente al ordenador
para que funcione, también generas ingresos acti- escribiendo un artículo para esta revista.
vos, porque necesitas trabajar para obtenerlos. La diferencia (abismal, según mi opinión) es que
cuando mis ingresos son activos, me tengo que le-
vantar de la cama cuando suena el despertador sí o
sí aunque no me apetezca y en cambio si dependo
de mis ingresos pasivos, puedo dar media vuelta,
sonreírle al despertador, y suspirando bajito decir-
le: “Hoy me quedo un rato más en la cama, porque
tengo ganas de hacerlo”. ¿Menuda diferencia, no?
Ok, ahora que entendemos la diferencia entre los
dos tipos de ingresos, la libertad financiera sig-
nifica tener el suficiente dinero que nos permita
vivir sin la necesidad de trabajar cubriendo nues-
tros gastos. Es decir, que nuestros ingresos pasivos
superen nuestros gastos.
El inconveniente que tienen los ingresos activos, es Si todos los meses recibo 5000€ de IP y gasto
que sólo se generan con nuestro tiempo y dedica- 3000€, no sólo que cada mes me estoy haciendo
ción, o sea que si por alguna circunstancia de la 2000€ más rico, sino que además, no necesito tra-
vida, dejamos de dedicar tiempo para conseguir bajar para cubrir mis gastos ya que el dinero que
dinero, inmediatamente el ingreso activo desa- recibo de manera pasiva (sin trabajar) los cubre
parece. Puede ser un accidente que nos impida ir ampliamente.
a trabajar, un viaje, que nos despidan de la empresa,
o que nos quedemos sin clientes, etc. En cambio si recibo 5000€, y gasto 7000€, en-
tonces necesito trabajar activamente para generar
Para hacerlo sencillo podemos decir, que: los 2000€ que me faltan para cubrir mis gastos
Ingresos activos = trabajo mensuales.

MI DINERO: TU REVISTA DE FINANZAS PERSONALES# PÁGINA 3

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Uno no precisa ser “millonario”
para obtener la libertad finan-
ciera, o vivir sin necesidad de
trabajar, porque ésta se obtiene
simplemente cuando tus ingre-
sos pasivos superan tus gastos,
si tienes un piso en la playa que
te ingresa 1000€ por mes y tus
gastos mensuales son sólo de
800€, felicidades, no necesitas
trabajar si no lo deseas!
El problema surge cuando
nuestros gastos equivalen a
1100€ mensuales entonces nos
debemos esforzar e invertir
bien para que nuestros ingresos
pasivos superen esa suma, o
tendremos que seguir trabajan-
do para mantener nuestro esti-
lo de vida.
Ahora ... ¡ya conoces el se-
creto de los millonarios!
Para resumir de una forma sen-
cilla la fórmula para hacerse
“rico” y vivir de ingresos pasi-
vos, es la siguiente:
1) Capitalizarte. Es decir,
primero para invertir dinero,
tienes que generarlo (a me-
nos que te apellides Hilton,
Onassis, Gates o Botín), y
generalmente la forma de
capitalizarse es trabajando
activamente, haciendo nego-
cios, montando emprendi-
mientos, siendo empleado,
etc., y ahorrando todos los
meses el dinero para ese fin.
Se recomienda que como
mínimo debes ahorrar el
10% de tus ingresos totales ,
lo que muchos autores lla-
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AÑO 1 NUMERO VI OCTUBRE 2011
man “pagarse a sí mismo Ok, ya te ha picado el gusanillo
primero”. de querer invertir y generar
ingresos pasivos, pero... ¿por
2) Invertir. El dinero que aho-
donde empezar?
rras mes a mes o ingresos
extras y que separas para ca- Como mencioné antes, para
pitalizarte, debes invertirlo invertir dinero, primero tienes
de manera que te genere in- que tener algo de dinero ¿ver-
gresos pasivos, y si el monto dad?
no es suficiente para ello,
Entonces tu primera meta
debes invertirlo en negocios,
será crear un fondo para
operaciones, etc., que te
inversiones (que recomiendo
permitan obtener una dife-
que lo tengas apartado de tus
rencia que te ayude a capita-
ingresos habituales, preferen-
lizarte más rápidamente, es
temente en una cuenta banca-
decir, tener capital o dinero.
ria separada porque si no uno
3) Ajustar tu estilo de vida a “sin querer, queriendo” termina
tus ingresos pasivos. Aquí gastándolo ante cualquier im-
depende lo que desees. Si previsto.
quieres vivir en Montecarlo,
Mes a mes, de todo el dinero
mientras que descansas el
que recibas separarás el 10%
verano en Ibiza, y conducir
para el fondo de inversiones. Sí
un Ferrari, entonces debes
o sí. Probablemente pensarás
tener inversiones que te ge-
que eso es imposible, que con
neren los suficientes ingresos
lo que ganas no llegas a fin de
pasivos para mantener ese
mes etc., pero te puedo asegu-
estilo de vida, lo que conlleva
rar que si tus ingresos te baja-
reunir un mayor capital para
ran repentinamente o tu jefe
invertir.En cambio si te con-
decidiera reducirte las horas, te
formas, con una casa en la
acomodarías perfectamente a
playa de Benidorm, y un piso
esa nueva situación y reducirías
pequeño en Madrid, el capi-
tus gastos a tus nuevos ingre-
tal a invertir es menor, al
sos. Esto es lo mismo. Hazlo,
igual que los ingresos pasivos
con la tranquilidad de que ese
resultantes de tus inversiones
sacrificio es en tu beneficio.
Yo estoy convencida de que el
secreto de la felicidad esta
en los ingresos pasivos, y
¿sabes por qué? Porque son los
únicos ingresos que conozco
que me dan libertad para decidir.
Soy libre para disfrutar de mi
familia, trabajar cuando me
apetezca por puro placer, pasar
tiempo cultivando mi espíritu, Para que quede claro, el fondo
viajar, irme de vacaciones de inversión NO ES el fondo
cuando crea que las necesite y de emergencia.
no cuando pueda, dormir hasta
tarde, pasear por la playa en un El "fondo de emergencia" es
hermoso día, etc., etc. básicamente para poder sobre-
vivir manteniendo más o me-
Ahora si te he convencido a ti tam- nos el mismo estilo de vida, si
bién, sigue leyendo. de repente nos quedamos sin
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ingresos. Es decir, si uno es em-
pleado y repentinamente lo des-
piden de su trabajo, la cantidad
de meses de "sueldo" que tenga
en su fondo de emergencia, es lo
que le permitirá sobrevivir (sin
endeudarse y sin cambiar drásti-
camente de vida), hasta que con-
siga trabajo o una nueva fuente
de ingresos.
Generalmente se recomienda que
sean 5 o 6 meses de sueldo, por-
que es lo que se calcula aprox.
que uno demora en conseguir
ingresos o un nuevo trabajo, pero
en un país con alta tasa de paro
(como ahora lamentablemente
España) el fondo debería ser un
poco más si no se cuenta con
fondo de desempleo.
Este fondo debe ser de rápida
liquidez, es decir, que podamos
contar con ese dinero rápidamen-
te si lo necesitamos con urgencia,
y puede ser invertido en plazos
fijos con disponibilidad inmedia-
ta para que no esté ocioso en el
banco.
Ahora, que quedó clara la dife-
rencia, si no tienes fondo de
emergencia, tu primera meta es
conseguirlo, pero como aquí
asumo que ya lo tienes, continua- pasivos, pero quedaría muy largo
ré explicándote como comenzar a
invertir.
Ok, ya estamos en marcha para que ya has captado la idea ¿ver-
capitalizarnos y comenzamos a dad?
tener dinero en la cuenta para tal En cambio si ya tienes algo de
fin, pero no encontramos nada en dinero, un capital más o menos
MI DINERO: TU REVISTA DE FINANZAS PERSONALES
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AÑO 1 NUMERO VI OCTUBRE 2011
qué invertirlo. Aunque miramos, importante pero no sabes por
buscamos, investigamos no en- dónde comenzar a invertir, lo
contramos donde invertirlo por- primero que debes hacer antes de
que creemos que no es suficiente invertir una sola moneda, es co-
dinero. nocer cuál es tu perfil como in-
versor.
Muy bien, no encuentras nada en
que invertir porque no tienes las Esto es importantísimo, diría
gafas correctas de inversor. Si fundamental, porque si no sabes
quieres ver de lejos, y eres miope, quién eres, difícilmente podrás
necesitarás las gafas correctas saber qué quieres.
¿no? Bueno para ser inversor, de-
bes ponerte las gafas (o anteojos)
de inversor y empezar a mirar el
mundo con otros ojos (¡y a escu-
charlo también de otra manera!)
-¿Has oído decir a tu vecino que
necesita dinero para comprar una
fotocopiadora más grande para su
negocio pero el banco no se lo
presta? Para resumirte a modo sencillo,
-¿Has visto en internet un orde- tu perfil de inversor te dirá tu
nador como necesita tu jefe más capacidad para asumir riesgos y
barato y puedes vendérselo obte- tu nivel de aversión a los mismos.
niendo una diferencia? Es decir, si eres una persona su-
mamente precavida, y siempre
-¿Te has parado a conversar con tienes un paraguas a mano por si
tu panadero a ver que podría ha- lloviera, probablemente no te
cer si tuviera un dinero extra? gusta asumir grandes riesgos y
-¿Has puesto un aviso en el pe- tienes un perfil más conserva-
riódico diciendo que inviertes en dor, por lo que las inversiones
micro emprendimientos? inmobiliarias o los plazos fijos
garantizados serán los que mejor
-¿Te has decidido a escribir ese se adecuen a tu perfil.
artículo, libro, o revista digital
que te permitirá generar ingresos En cambio, si te gustan los ries-
pasivos cuando se vendan con gos y tienes alma aventurera, se-
cero coste? guramente te aburrirán los plazos
fijos con mayor seguridad pero
-¿Te has decidido a grabar final- menor beneficio y buscarás otras
mente, con tu preciosa voz, ese opciones más arriesgadas con
cd de jingles para sitios webs? mayor potencial de ganancia.
Podría decirte muchísimos más Para entender bien y conocer
ejemplos donde invertir para ca- cuál es tu perfil, te recomiendo
pitalizarte, o generar ingresos que descargues este folleto de la
CNMV (Comisión Nacional del
el artículo y aun tengo otras cosas Mercado de Valores de España)
para contarte, pero me imagino que lo explica claramente. (Haz
click aquí)
Como otro consejo, te recomien-
do que ingreses a este sitio web
www.programafinanciero.es y so-
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licites el curso introductorio gratuito del Programa Ahora sí me despido y en el próximo número de
de Formación de Inversores (PFI). noviembre, continuaré con el tema de las inversio-
nes para darte más ideas de cómo comenzar a capi-
El curso es muy bueno, aprenderás muchísimas ba-
talizarte, para invertir y generar ingresos pasivos.
ses para comenzar a invertir tu dinero, y lo mejor
de todo es que no te costará nada. Nos vemos en el Caribe, que como mínimo me tie-
nes que invitar un mojito. :)
Como último consejo antes de despedirme, siem-
pre ten en claro, que invertir tiene riesgo, no ¡Hasta la próxima! VD
existen las inversiones 100% seguras. A mayor ries-
go, mayor rentabilidad o ganancia, a menor riesgo,
menor rentabilidad, pero nunca le creas a alguien
que te asegura que el riesgo es igual a cero.
Y recuerda: para invertir aplica el sentido co-
mún, si alguien te promete algo “demasiado bueno
para ser verdad”, es porque seguramente no es ver-
dad!, como dice el dicho “cuando la limosna es
demasiado buena, hasta el santo desconfía”.
Nunca inviertas en algo que no seas capaz de en-
tender, y por último jamás arriesgues dinero
que no te puedas permitir perder.

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LA FÓRMULA PERFECTA PARA INVERTIR EN UN NEGOCIO (viene de página 1)

Alguien que haya creado un zas, Fortalezas, Oportunidades)

negocio puede decirme que personal. Toma un papel, traza
fracasó, aunque no le faltó pasión una línea horizontal y otra
y su negocio era rentable. Aquí vertical dividiéndolo en 4 partes.
entra en juego otro factor que es: Anota en un cuadro tus
“lo que se hace”. debilidades (ej.: no sé vender, no
¿Qué hacen los que tengo conocimientos contables,
triunfan? etc.). En otro cuadro lo que
puede amenazar tu negocio (ej.:
Lo primero que hacen es mucha competencia, falta de se le ocurriría viajar de Madrid a
apro vechar esa pa sión para recursos económicos, etc.). En Barcelona sin mirar un mapa para
convertir su negocio en un modo otro apartado anotarás tus ver por qué carreteras transitar,
de vida, y esto sólo es posible fortalezas (ej.: me gusta tratar con qué poblaciones atravesará, el
teniendo una fe inquebrantable la gente, soy entusiasta, soy tiempo que tardará y los posibles
en lo que hacen cada día y en el experto en este tema, etc.). Y por contratiempos que encontrará en
valor que aportan a su entorno, último anotarás en el apartado el camino. Con toda seguridad
haciéndolo además, de una forma que queda tus oportunidades (ej.:ya habrá imprevistos y lo
natural sin sentirse forzados a tengo unos pocos clientes inicialmente planteado no se
ello. dispuestos a comprarme, no cumplirá al 100%, aunque con
Para esto lo que hacen es tengo competencia en el lugar toda seguridad bastantes menos
tomar desde el principio el donde quiero ubicar mi negocio, que si no hubiera planificado
enfoque correcto, definiendo el etc.) nada. ¿Por qué invertir en un
perfecto negocio para ellos, que 3º) Evalúa el potencial de negocio sin ser consciente de
no tiene por qué ser el mismo comercialización: Jamás debes dónde partes, a dónde quieres
que para mí o para ti, incluso invertir en un negocio sin saber llegar y cómo lo harás?
hablando del mismo mercado. lo que opinan los demás, y muy Te comentaba antes sobre el
Este es el punto donde se e s p e c i a l m e n t e t u s c l i e n t e s potencial de comercialización.
comienza a forjar una clave de potenciales. Puede parecerte una Relacionado con esto, tu objetivo
éxito que es la diferenciación. La idea fantástica. Tal vez pienses debe ser determinar en ese
cuestión ahora sería cómo definir el que si tú fueras un cliente y estudio de potenciales clientes si
negocio perfecto en el que invertir: e n c o n t r a r a s e s e n e g o c i o o tu inversión les aportará valor.
1º) Encuentra en tu producto en el que quieres Esta es la clave. Y algo que le
interior tus pasiones: quédate invertir, lo comprarías sin dudar. aporta valor a la gente tiene dos
a solas, relájate, toma papel y Sin embargo, recuerda que no características fundamentales: les
lápiz, piensa en todas esas cosas eres tú quien va a comprar, sino soluciona un problema y les hace
q u e te e n t u s i a s m a h a ce r, y otras personas, y necesitas saber sentir bien.
anótalas. si lo harán. También he comentado antes
4º) Elige y define tu sobre la diferenciación, que es
inversión: Esto solo es posible una de las claves de éxito de un
hacerlo mediante la elaboración negocio y, si no la mejor, una de
de un plan de negocio. Hay las estrategias más efectivas para
quien piensa que hacer un plan combatir a tu competencia. Hay
de negocio es una pérdida de 3 claves fundamentales para
tiempo y dinero porque luego diferenciar tu negocio de
nunca se cumplen. Es cierto que cualquier otro:
nunca se cumplen al 100%, L a i n f o r m a c i ó n : Tu s
aunque es imprescindible definir competidores pueden tener la
2º) Aprovecha tus forta- y ser consciente del punto de
lezas: Hazte un F.O.D.A o partida, del punto de llegada, y de misma información de los
D.A.F.O. (Debilidades, Amena- la ruta que se va a seguir. A nadie productos o ser vicios que
comercializas. La clave es cómo

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se facilita esa información. No
hay dos personas que lo hagan
igual.
Conocimiento: Debes
saberlo todo sobre tu mercado.
Tu o b j e t i v o d e b e s e r
posicionarte como experto y
ser una referencia para tus
clientes y prospectos.
Servicio: Los servicios los
prestan las personas, y si no
hay dos personas idénticas, es
imposible que haya dos
servicios idénticos. Piensa en
las veces que has ido a
restaurantes. La comida podría
ser la misma, la decoración
parecida, etc., pero el camarero
no era el mismo. Seguramente
serían buenísimos todos, pero
diferentes.
Finalmente, cuando hayas
analizado, hayas estudiado, y
tengas claro el mercado donde
q u i e r e s i n v e r t i r, d e b e s
Qué son los ingresos activos
y los ingresos pasivos
Sencillo vídeo que te ayudará a
descubrir el secreto de los mi-
llonarios
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encontrar respuesta a una sola ¿Ya tienes la respuesta?
pregunta: ¿Puedo pensar sobre ¡ Fe l i c i d a d e s ! , t i e n e s l a
algún tipo de información, solución a la fórmula para
conocimiento o servicio que … invertir en el negocio perfecto
… les haga ganar dinero? para ti.
… les ahorre tiempo? Confío en que estos
pequeños consejos te ayuden a
… les reduzca los gastos? reorientar tu negocio, o tomar
… les haga más saludables? las decisiones adecuadas antes
… más felices? de invertir en esa fantástica
idea que te está rondando en tu
… tener éxito?
mente.
Hasta la próxima edición.
MMC
¡VÍDEOS RECOMENDADOS!
60 minutos para volverse
rico 1/7
Para los que aún no lo conocen
con este vídeo de Robert Kiyo-
saki, famoso autor de best se-
llers como “Padre Rico, Padre
Pobre” y creador del juego de
Cashflow, nos muestra cuáles
son las fórmulas de los ricos, que
los han llevado a ser millonarios.
Parte 1 de siete.
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CÓMO ENSEÑAR A LOS NIÑOS A INVERTIR (viene de página 1)
Por María Inés Sarmiento Díaz

Otra manera para que el niño entienda el

significado de la palabra invertir, es utilizarla en
INVERTIMOS INCREMENTAMOS momentos cotidianos, asociándola a la palabra
“dedicar”. Por ejemplo, podemos decirle al niño:
“Por favor, dedica o invierte tiempo en arreglar tu
Nuestro tiempo en El número de dibujos habitación, para que se vea bonita y te sientas
hacer las cosas que nos que hacemos y cómodo cuando estás en ella”. O podemos decirle:
gustan. Por ejemplo, aumentamos nuestro “Tú cantas muy bonito. ¿Te gustaría ir este sábado
dibujar. bienestar. a visitar a los niños enfermos del hospital y allí
dedicar o invertir tiempo cantando algunas
Invertimos afecto en Las buenas relaciones canciones?” O podemos decirle: “Con tus tíos
algunas personas. que mantenemos con queremos comprar un taxi, ponerlo a trabajar y así
esas personas. ganar dinero extra. ¿Te gustaría participar y
dedicar o invertir algo de tu dinero en el taxi?”, etc.
Invertimos energía en Las metas o sueños
s a c a r a d e l a n t e l o s que hacemos realidad. En el día a día, aún sin saber que lo que están
proyectos que tenemos haciendo es invertir, los niños invierten tiempo y
energía en sus distintas áreas: Por ejemplo, al
Invertimos en nuestro Nuestra experticia en correr y jugar invierten en sus áreas física y
c o n o c i m i e n t o algunas áreas del emocional, ganando salud; al estudiar invierten en
dedicando tiempo a conocimiento. sus conocimientos y desarrollan su área mental, al
l e e r, a a p r e n d e r, a tratar bien a los demás, invierten en su área social,
capacitarnos, etc. etc.
En relación con lo financiero, podemos
Invertimos nuestro L a riqueza que
explicarle a un niño que así como él destina una
dinero. poseemos.
parte del dinero que recibe para gastar, otra parte
Piense: ¿En qué invierte usted la mayor parte para ahorrar, otra para compartir, de la misma
de su tiempo en el día? ¿Qué ganancia obtiene al manera es importante que cada vez que reciba
invertir así su tiempo? dinero, separe una parte del mismo y lo utilice para
hacerlo crecer.
Para enseñar a los niños lo que es invertir, es
importante señalar las ganancias que obtenemos o Desde este punto de vista, podemos explicarles
mostrarles las consecuencias positivas de hacerlo. a los niños que una inversión es un ahorro
Una de esas consecuencias es alcanzar las metas destinado a que el dinero crezca. O que invertir es
que nos proponemos. Por ejemplo, si un niño destinar parte del dinero que se recibe para
desde pequeño dedica frecuentemente tiempo (o “pagarse a sí mismo”, poniéndolo a trabajar para
invierte tiempo) para nadar, la consecuencia de esta uno.
dedicación, es que cada día nadará mejor y cuando
crezca y sea adulto, llegará a ser un nadador
profesional. O si un niño cuando grande desea ser
un excelente violinista, requiere dedicar o invertir
varias horas a la semana para practicar y lograr su
meta (consecuencia).
Si un niño es amable, trata bien a los demás, es
compasivo, bondadoso, solidario, está dedicando
(invirtiendo) tiempo y energía en acciones que
traerán entre otras consecuencias, el ganar
amistades.
De la misma manera, si un niño ahorra parte de
su dinero con el fin de invertirlo, como
consecuencia ganará más dinero y éste crecerá.

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Re c u e r d e : In v e r t i r e s
poner a trabajar el dinero,
con miras a que aumente y
crezca. Dos consecuencias de
invertir el dinero, son: A)
Incrementar poco a poco la
riqueza y B) Recibir ingresos
provenientes de sus inversiones
(ingresos pasivos).
Para poder invertir dinero,
un requisito, es tenerlo.
Podemos obtenerlo de muchas
maneras, una de ellas, es
trabajando. Explique a los niños
que así como sus padres trabajan
p a r a o b te n e r d i n e r o , e l l o s
también pueden realizar algunos
trabajos y del dinero que reciban
pueden separar una parte para
invertir y una vez que tengan
suficiente dinero separado para
este fin, pueden ponerlo a
trabajar, para que les dé más
dinero. Este dinero que separan
para hacerlo crecer, es el que
realmente va a conformar la
riqueza que posean en el futuro.
La riqueza se obtiene
cuando una persona logra
que el dinero trabaje para
e l l a . E s to s i g n i f i c a q u e a l
invertir se busca que el dinero
invertido, dé o produzca más
dinero. En otras palabras,
invertir es utilizar una parte del
dinero que se tiene para hacerlo
crecer (producir), recibiendo
ingresos adicionales, llamados
ingresos pasivos (consecuencia
positiva).
Veamos un ejemplo: Unos
niños cuyos padres les regalan un
X- b o x 3 6 0, d e c i d e n h a c e r
algunos trabajos para sus
MI DINERO: TU REVISTA DE FINANZAS PERSONALES
familiares y ahorrar dinero para
comprar un kinect y algunos de
sus juegos. Cuando tienen el
equipo completo piensan que
podrían ganar dinero con esos
juegos y con el permiso de sus
padres, para usar el televisor y
utilizar un espacio de la casa,
deciden alquilar a aquellos
compañeros de colegio y vecinos
conocidos que no tienen este
equipo y juegos, para que puedan
disfrutarlos. Los fines de
semana alquilan el espacio por
hora s y comienzan a ganar
dinero. En otras palabras, los
niños invierten su dinero (en un
equipo y en juegos) y lo ponen a
trabajar, ganando dinero.
Otra definición de invertir
es poner el dinero que ha
separado para este fin, en cosas
que cree que aumentarán de
valor con el tiempo. Puede
explicarle al niño con el ejemplo
de una persona que invierte su
dinero en un apartamento y al
cabo de tres años decide
venderlo. En ese momento es
posible que el valor del
apartamento esté más alto que
cuando lo compró (se dice que el
apartamento se valorizó), es
decir aumentó su valor con el
paso del tiempo.
Un a v e z q u e l o s n i ñ o s
comprenden el significado de
invertir, es importante que
reconozcan algunos pasos
i m p o r t a n te s q u e r e q u i e r e n
seguir para poder invertir:
Buscar maneras de ganar
dinero (es importante recibir
tanto ingresos activos
provenientes de un trabajo,
como ingresos pasivos,
provenientes de inversiones que
ha hecho con anterioridad).
Cada vez que reciban dinero,
separar una parte cuyo destino
sea invertirlo. En este punto
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AÑO 1 NUMERO VI OCTUBRE 2011
quiero resaltar el valor de la
disciplina: Se trata de separar
una parte para invertir, todas las
veces que reciba dinero. Puede
separar una suma fija, o un
porcentaje de lo que recibe. Se
recomienda mínimo el 10%.
Buscar distintas formas
para hacer crecer o poner a
p ro d u c i r e s e d i n e ro e
investigar acerca de las ventajas y
desventajas de cada una. En este
punto es importante recordar
que sólo debe invertir su dinero
en algo que conozca y para
conocer requiere investigar, leer,
preguntar. Aquí es básico el
apoyo de los padres, quienes
pueden ayudarle a investigar,
explicarle las palabras que no
entienda de una manera muy
sencilla, etc.
Con el apoyo de sus padres y
de personas que conozcan del
tema, elegir una de esas formas e
invertir allí su dinero.
De los ingresos adicionales
que reciban, separar una parte
para continuar invirtiendo.
Además de ganar ingresos
adicionales al hacer una
inversión, los niños también
aprenden a ser creativos (al idear
formas de inversión), a ser
investigadores (al buscar distintas
clases de inversiones), a ser
emprendedores (al tomar la
iniciativa para investigar y llevar
a cabo la inversión), etc.
En relación con los puntos
dos (2) y tres (3), es importante
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señalar que como adultos,
requerimos apoyar a nuestros
hijos y podemos hacerlo de
varias maneras:
Tener presente que los
niños no siempre tienen la
cantidad de dinero para
invertir en algo. Una manera
de apoyarlos es invitarlos a
participar en alguna de
nuestras propias inversiones
con la cantidad de dinero que
ellos tienen separada para este
fin y cuando recibamos
ingresos pasivos por esa
inversión, pagarles en
proporción a lo invertido,
recordándoles volver a separar
u n a p a r te d e e s te d i n e r o
recibido, para continuar
invirtiendo.
Por ejemplo, decidimos
invertir comprando una casa
pequeña, cuyo valor es de US
$30.000. Es difícil que el niño
tenga la mitad del dinero, ni
siquiera el 10% (US$3000)
pero podría tener un 1% del
valor (US$300) y decide
aportar esa cantidad. El niño,
para todos los efectos posee un
1% de esa inversión.
Investigar y explicar de una
manera sencilla, cada inversión
en la que los estamos invitando
a participar, de tal manera que
conozcan de qué se trata,
cómo funciona, cuánto
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# ISSN 2174-176X
AÑO 1 NUMERO VI OCTUBRE 2011
produce y la razón que
tenemos para invertir allí.
Re c o r d a r q u e e x i s t e n
alguna s r e s t r i c c i o n e s q u e
impiden a los niños realizar
ciertas inversiones hasta ser
mayores de edad. Si los niños
quieren hacer alguna inversión,
El Riesgo: Colocar el dinero
que tiene esta restricción,
en un bolsil lo roto no es
como padres (o representantes
seguro, porque el riesgo o
legales) de los hijos, podemos
posibilidad de perderlo es
apoyarlos, haciendo la
bastante alto. Cuando el riesgo
inversión a nombre nuestro y
de perder el dinero es alto,
respondiendo a los niños por la
invertirlo allí es poco seguro.
misma.
Por el contrario, cuando el
riesgo o posibilidad de perder
ALGUNAS DEFINI-
el dinero es bajo, invertir allí el
CIONES:
dinero es más seguro.
Es impor tante que los
Explique a los niños que
niños tengan claros algunos
n o r m a l m e n t e a m a yo r
conceptos cuando van a
riesgo, menor seguridad y a
realizar inversiones: Los
m e n o r r i e s g o m a yo r
primeros términos con los que
seguridad.
deben familiarizarse, son:
Seguridad / Riesgo,
La rentabilidad se refiere a
Rentabilidad y Liquidez.
qué tanto va a crecer nuestro
L a S e g u r i d a d : Ha c e
dinero al invertirlo de una
referencia al riesgo que corre
m a n e r a d e te r m i n a d a . Po r
su din e r o a l co l o c a r l o e n
ejemplo, tenemos $1.000 y los
determinada inversión. Por
invertimos en X lugar. Al cabo
ejemplo, pregúntele al niño
d e l a ñ o t e n e m o s $ 1 . 4 0 0.
qué cree que puede pasar si
Decimos que ganamos $400
tiene dinero y lo echa en un
(ganancia o utilidad) y tuvimos
pantalón, cuyo bolsillo está
una rentabilidad del 40%.
roto. Es probable que el dinero
Nuestro dinero creció 40%.
se salga por el bolsillo roto y lo
Explique a los niños que
pierda. Es decir, ese no es un
cuando alguien ofrezca
lugar seguro para poner su
pagarles ingresos adicionales
dinero.
muy altos por su dinero
(mayores ganancias o mayor
crecimiento de su dinero y
mayor rentabilidad), es mayor
el riesgo que tienen de perder
el dinero, mientra s que a
menor rentabilidad, menor es
el riesgo.
La liquidez, se refiere a la
disponibilidad que tiene el
Es importante invertir su dinero. Si puede tener su
dinero en un lugar seguro dinero en el momento en que
donde sea difícil que se pierda. lo necesite o quiera, se dice
que tiene liquidez.
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Algunas pautas pueden ser útiles para que los
niños tengan en cuenta al hacer una inversión:

• Buscar fuentes de ingresos. Solamente si

el niño gana dinero, va a tener la posibilidad de
invertir. Aquí es importante enseñar a los niños a
buscar fuentes de ingresos activos, por ej. El niño
puede elaborar galletas en su casa y venderlas al
día siguiente durante el recreo y buscar fuentes
de ingresos pasivos, por ej. Si el niño tiene una
habilidad especial, puede ponerla a producir. En
estos días leí un artículo de una niña de 14 años
quien acaba de publicar su primer libro de
poemas. Cuando este libro se venda, la niña
Por ejemplo, Juanito decide invertir su dinero comenzará a recibir regalías como autora
comprando coches de colección. A los dos años (ingresos pasivos). Otro ejemplo, es el de un niño
decide venderlos porque necesita el dinero. Los que toca muy bien un instrumento musical;
ofrece durante tres meses y nadie le compra los puede grabar un CD para vender.
cochecitos. Al tercer mes un primito se los compra Recordar que el dinero que separa para invertir
y le da el dinero. Juanito sólo pudo disponer del jamás se debe gastar ni utilizar en algo diferente
dinero (tuvo liquidez) a los tres meses de que lo que en hacerlo crecer. El dinero invertido, es un
necesitaba. Antes no pudo disponer de ese dinero dinero intocable.
es decir, no tenía liquidez.
Al hacer una inversión, es importante enseñar • Leer sobre diferentes tipos de inver-
al niño a preguntarse: ¿Es segura?, ¿Qué tan rentable es? s i o n e s . L e a co n l o s n i ñ o s y a y ú d e l e s a
¿En qué tiempo mi dinero tiene liquidez? Y a elegir las comprender y a pensar en qué invertirían y en
inversiones teniendo en cuenta estos criterios. qué no, dando razones para su decisión. Estar
actualizados antes de invertir, puede ayudarles a
Intereses: Puedes explicarle a un niño que si
lleva el dinero que tiene para invertir (llamado
capital), a una institución financiera, por dejar allí
su dinero durante un tiempo determinado, dicha
institución le paga un dinero adicional, llamado
interés. Si el niño sigue dejando allí su dinero, el
banco suma los intereses que le paga al capital que
el niño llevó y la siguiente vez, le pagará intereses
sobre el capital aumentado (capital más intereses) y
así sucesivamente. Puede decirle al niño que esto
se llama interés compuesto. Aunque las
entidades financieras dan muy bajos intereses, para
un niño una cuenta de ahorros es una forma
práctica de empezar a invertir y de observar cómo
crece su dinero o aumenta poco a poco su capital
tomar mejores decisiones.
(siempre y cuando se asegure de que no le cobran
Es importante que los niños comprendan las
comisiones en dicha cuenta de ahorros). Puede
inversiones que hacen o poseen. Los padres pueden
dejar allí su dinero hasta tener suficiente para hacer
idearse diferentes formas sencillas y fáciles de
otras inversiones y mientras investiga y conoce
entender, para explicarles cada tipo de inversión.
otras formas de inversión, que le den mayor
Por ejemplo, una mamá, llevó a su hija donde su
rentabilidad.
asesor financiero, para comprarle como regalo por
su 8º cumpleaños, acciones de una empresa. Le dijo
PAU TA S PA R A Q U E L O S N I Ñ O S
a la niña que a partir de ese momento ella era
TENGAN EN CUENTA AL INVERTIR
dueña de un ladrillo de todo el edificio donde
funcionaba la empresa y que con los años, ese

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ladrillo iba a tener un valor
mucho más alto. La niña
comentaba muy orgullosa que
ella era dueña de un pedacito de
esa empresa. Cuando la niña
cumplió 24 años, vendió sus
acciones y con nostalgia le dijo a
su mamá: “Mamá, vendí mi
ladrillo y tal como me dijiste, me
dieron más dinero del que costó
cuando lo compraste”.
• Vender algo que posee, a
un valor más alto del que
pagó al comprar. En este
punto es importante enseñar a
los niños a ser justos en los
precios a los que van a vender.
Por ejemplo, un niño mayor
compra un juguete de moda a
US$20 y decide venderlo. Un
niño mucho más pequeño
quien aún no capta el valor del
dinero, quiere comprar el
juguete y el niño mayor le dice
que cuesta US$100 (5 veces
más que lo que realmente le
costó). El niño pequeño tiene
ahorrado dinero y entusias-
mado dice que se lo compra.
En este caso es importante
reflexionar con el niño grande
acerca de que cobrar ese precio
no es correcto pues estaría
aprovechándose de que el niño
pequeño no conoce el valor del
dinero y no es justo porque el
juguete no lo vale. A la vez, es
importante enseñar al niño
pequeño que antes de comprar
indague por el valor del juguete
en diferentes sitios, para no
comprarlo en el lugar donde le
piden más dinero.
D i v e r s i f i c a r : E s d e c i r,
enseñarles a poner su dinero en
diferentes clases de inversiones
para que por un lado aprendan de
las mismas y por otro lado si
pierden dinero en una inversión,
no pierdan todo su dinero.
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Hacer seguimiento. Invitarlos como padre les explique y ayude
a que estén pendientes de lo que a entenderlas, los integre a sus
sucede con sus inversiones. propias inversiones y actúe como
representante legal cuando se
¿CÓMO ENSEÑARLES requiera.
A LOS NIÑOS A INVER-
TIR? d. A medida que los niños
a. Recuerde que no necesita crecen, enséñeles a establecer
ser un experto en inversiones estrategias de inversión, en las
p a r a e n s e ñ a r a l o s n i ñ o s a cuales definan unos objetivos que
invertir. Incluso, si no sabe sobre se proponen conseguir con sus
formas de inversión, es un buen i n v e r s i o n e s ( p o r e j e m p l o ,
momento para aprender juntos. rentabilidad que desean obtener)
y qué caminos pueden tomar
para lograr esos objetivos (tipos
de inversiones), siempre teniendo
en cuenta el nivel de seguridad, el
riesgo y el tiempo en que puede
disponer del dinero para hacer
otra inversión.
e. Enseñe a los niños que al
invertir, van a lograr tener un
b. Hable con los niños acerca capital el cual, como ya dijimos,
de las inversiones que ha hecho, es intocable y sólo deben usarlo
de lo que ha aprendido y de los para comprar activos que generen
errores que ha cometido. Por ingresos (un activo es aquello que
ejemplo, puede contarles que les da o produce dinero). Deben
alguna vez hizo una inversión sin aprender a “reinvertir” los
conocer mucho acerca de la ingresos ganados con su
misma y perdió dinero. Insista en inversión, para que realmente el
lo importante que es antes de dinero esté trabajando para ellos.
invertir dinero en algo, conocer y Asimismo, Enseñe a los niños la
estudiar sobre esa forma de importancia de valorar, conservar
inversión. No invertir en algo que e incrementar los activos de la
no conoce. familia (lo que los padres han
conseguido con su trabajo y sus
c. Enséñeles a los niños que inversiones, las herencias
pueden invertir dinero de familiares, etc., en otras palabras,
diferentes maneras. Mencione el patrimonio familiar).
e n t r e o t r a s : a ) In v e r t i r e n
negocios que otras personas f. Es importante que los
tienen, b) Comprar bienes (que niños tengan claras las razones de
llamamos activos) y ponerlos a invertir: Lograr recibir ingresos
producir, c) Invertir en productos pasivos, generar riqueza para
que ofrecen las instituciones ellos mismos y para otras
financieras, d) Comprar divisas personas y tener independencia
más fuertes que la moneda del financiera. Explique a los niños lo
país donde viven, e) Invertir en la que significan estas tres razones.
Bolsa de Valores, f) Invertir en
Fondos de Inversión, etc. En A poner en práctica los
todas estas inversiones recuerde consejos y ¡hasta la próxima!
que es importante que usted MISD
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#

EL PATIO DE RECREO
para inver-
lo que hacen con el dinero que tienen
Observa a las siguientes personas y lee ro que han
nes logran conservar más tiempo el dine
tir. Marca con una “X” aquellas quie
rtir.
puesto en la alcancía o hucha para inve
Actividad Nro. 118 del Manual de Actividades Nro. 6 Cómo enseñar a los Niños a administrar el dinero de la Colección Educación Financiera para Niños

1 2 3

Los padres invierten en una casa para alquilarla y La niña, con asesoría
ganar dinero con ella. El niño les propone com- de sus abuelos gana-
prar una parte de la casa con el dinero que tiene deros, compra una
ahorrado y a cambio, sus padres le dan parte del ternera. Cuando ésta
dinero del alquiler que ganan, proporcional al di- da leche, los abuelos
nero que él les ha dado. le entregan el dinero,
producto de la venta.
El niño compra una bi-
cicleta y la alquila a los
niños que no tienen
una y desean andar en
bicicleta.

4 5 6 7

Le presta el dinero a su Busca información so- La señora lo entrega a El niño compra flo-
mejor amiga, para que bre distintas formas en un desconocido que le res para regalarle a su
ella compre un vestido que puede invertir su pide dinero. mamá.
que desea. dinero. Solución: Las personas que conservan mas tiempo su dinero son: 1 / 2 / 3 / 5

¿Qué es Ganancia o Utilidad?

La ganancia o utilidad se refiere a qué tanto va a crecer nuestro dinero al invertirlo de una manera
determinada. Si tenemos la cantidad de €100, la invertimos en X lugar y al cabo del año tenemos €140,
decimos que ganamos €40 que es nuestra ganancia o utilidad.

Aprendiendo algunas Formas de Administrar el Dinero Minidocs 18

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