MI DINERO

Tu Revista de Finanzas Personales

Número 28 | Septiembre 2013

ISSN 2174-176X

pagar la “felicidad”
POR ADELANTADO
CÓMO ENSEÑAMOS A LOS NIÑOS
NUESTRAS IDEAS SOBRE EL DINERO

EL PROCESO DE DIRIGIR TU PROPIO NEGOCIO

LAS TRES CLAVES PARA PASAR DEL AHORRO A LA INVERSIÓN

WWW.REVISTAMIDINERO.COM

PRIMERA REVISTA DIGITAL GRATUITA DE FINANZAS PERSONALES


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Verónica Deambrogio
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que al igual, prohibe su uso, copia, repro-
ducción, y utilización de las mismas, sin su
correspondiente autorización por escrito.
¡Hola de nuevo!
Espero que hayas pasado un verano / invierno estupendo
y que estés preparad@ para continuar con nosotros en esta
nueva etapa que comienza.
Por nuestra parte, hemos vuelto de unas merecidas vaca-
ciones con el alma renovada y muchas ganas de hacer cosas
nuevas, por lo que tendremos numerosas novedades a lo largo
de estos meses, y una imagen súper innovadora que segura-
mente te sorprenderá.
Antes de comenzar, quería agradecer a los 146 lectores
que nos han regalado un poco de su tiempo para responder a
nuestra encuesta. No sólo nos han levantado la moral con sus
comentarios alentadores, sino que también nos han aportado
geniales ideas que iremos implementando poco a poco.
Como lo prometido es deuda, hoy comenzamos con una
nueva sección: “INVERTIR: EL ARTE DE HACER CRECER TU DI-
NERO”, en la que Cristina repasará mes a mes todo lo que hace
falta saber para conseguir que tu dinero trabaje para ti.
Esta nueva sección viene acompañada de un consultorio
“Misión posible: invertir con fundamento”, en el que dare-
mos respuesta a tus dudas sobre los conceptos que se manejan
en el mundo de las inversiones, las ventajas y riesgos de los
distintos productos, etc. Para resolver tus dudas sólo tienes que
escribirnos a invertir@minidocs.es y cada mes iremos publican-
do las respuestas.
EDITORIAL
A pesar de la alegría que nos embarga la vuelta al ruedo,
debo decir que también estamos un poco tristes ya que en este
número nos despedimos de Miguel, un gran amigo y excelente
colaborador.
Quiero aprovechar este espacio para agradecerle inmensa-
mente estos años de entrega y colaboración, y no sólo por sus
escritos que demuestran una gran experiencia y profesionali-
dad, sino por su calidad como persona y amigo.
¡Gracias amigo, por estos dos años de compañía y por ayu-
darme siempre a perseguir mis sueños! Te deseo que la vida te
1
devuelva con creces todo lo que mereces y que logres todo lo
que te propongas en esta nueva etapa de tu vida profesional y
personal.
Me despido de ti con un hasta luego, porque esta siempre
será tu casa y te esperará con las puertas abiertas cuando de-
sees volver.
Antes de que me salten las lágrimas :) te dejo que tienes r
mucho por leer.
¡Un gusto estar de vuelta! Espero que disfrutes este nú-
mero.
Un abrazo
Verónica Deambrogio
www.revistamidinero.com
 Colaboradores ÍNDICE

VERONICA DEAMBROGIO (Argentina, 1975)

Empresaria, Consultora en Finanzas Personales, EDITORIAL 1

Directora de Addkeen Consulting, Minidocs Tu Edi-
torial y del programa educativo Educación Financiera Colaboradores 2
para Todos para España y Europa.
Índice 2

Pagar la “felicidad” por adelantado 3

MARÍA INÉS SARMIENTO (Colombia) El proceso de dirigir tu propio negocio 6

Psicóloga, docente universitaria, formadora de for-
Las 3 claves para pasar del ahorro a la inversión 8
niños, reputada autora y conferencista internacio-
nal. Cómo enseñamos a los niños nuestras ideas sobre el dinero. 10

2 Novedades 13

Ten peor coche que tu vecino 14

MIGUEL MARTÍNEZ CLEMENTE (España, 1973)
El publicista de Hamelín 2.0 (I) 15
Asesor Financiero Personal y Consultor de Gestión
Empresarial. Consultor experto en administración y
Contacto 17
www.administracionpyme.com

NOS PATROCINA:

CRISTINA CARRILLO (España,1966)

Economista, abogada y divulgadora del sentido co-

para Latinoamérica.

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Pagar la “felicidad” por adelantado
Verónica Deambrogio
@verodeambrogio
facebook.com/verodeambrogio
E-mail: editorial@minidocs.es
¿ Cuántas veces has gastado dinero que no
tenías (aún) contando con que lo recibirías
en un futuro?
¿Cuántas veces has echado mano al crédito
de tu tarjeta para comprarte ese televisor que
te “hipnotizaba” desde el escaparate, sin nece-
sitarlo realmente?
¿O tal vez has sucumbido a esos zapatos
que te decían “cómpranos, cómpranos”, pen-
sando en las horas extra que tendrías que tra-
bajar para pagarlos?
Estos son sólo algunos ejemplos de lo que
yo llamo pagar la “felicidad” por adelantado,
pero podría agregar muchísimos más si tengo
en cuenta los “caprichos” que nos damos por
anticipado con el sólo hecho de pensar en... el
aguinaldo que vendrá, el dinero extra que ga-
naremos cuando terminemos de vender lo que
nos sobra en internet, o ese dinero que nos
devolverán (seguramente) muy pronto.
El problema no está en darnos gustos o
caprichos siempre que podamos pagarlos, sino
en hacerlo cuando aún no contamos con ese
dinero. ¿Y sabes por qué?
Por la famosa Ley de Murphy, esa que dice
que “Si algo puede salir mal, saldrá mal”.
Sí, generalmente en esas ocasiones en que
pagamos la “felicidad” por adelantando, y es-
cribo felicidad entre comillas porque no creo
que ésta se pueda comprar ni que se encuen-
tre en las cosas materiales, es cuando la ley de
Murphy comienza a cumplirse en todo su es-
plendor... no nos pagan las horas extras (es más,
nos recortan el sueldo), el contrato de trabajo
y las deudas que esperábamos cobrar se esfu-
man, al igual que nuestros deudores.
Tal vez pienses que, como no podemos
prever el futuro, a veces hay que correr ciertos
riesgos, y estoy muy de acuerdo contigo pero,
¿y si esos riesgos son innecesarios y fácilmente
evitables?
Está claro que si tenemos que pagar una
operación de urgencia moveríamos cielo y
tierra para solventar el gasto, incluso contrae-
ríamos deudas si fuera necesario, pero... ¿es
realmente imprescindible el tratamiento esté-
tico para llegar divin@s al verano, gastando a
cuenta del aguinaldo que no hemos cobrado
aún?
Yo creo que no y, si has vivido alguna si-
tuación en la que una compra compulsiva al
seguramente también estarás de acuerdo con-
migo.
Muy bien, entendido. Si algo puede salir
mal, saldrá mal.
“De ahora en más prometo solemnemente
no gastar pensando en el dinero que aún no
he cobrado y sólo procuraré gastar el dinero
que poseo y que me sobre. No usaré nunca di-
nero que necesito para mantener mis gastos
frecuentes, ni me endeudaré con la tarjeta de
crédito para darme caprichos.”
Todo esto suena muy bien como una decla-
ración de intenciones pero… ¿es real? ¿Somos
capaces de cumplir nuestra palabra al 100%?
Por un lado sí, pero por otro no. Como mi
respuesta suena un poco ambigua voy a tratar
Opinión
de explayarme un poco más, a ver si puedo ser
más clara:
Está ampliamente demostrado que somos
seres racionales y seres emocionales.
3
Cuando las decisiones las tomamos en frío,
-
jando las emociones de lado, utilizamos nues-
tro neocórtex. Según Wikipedia, la función del
neocórtex es “controlar las emociones y las ca-
pacidades cognitivas: memorización, concen-
habilidad de escoger el comportamiento ade-
cuado, con un papel importante en funciones
como la percepción sensorial, la generación de
órdenes motrices, razonamiento espacial, el
pensamiento consciente y, en los humanos, el
lenguaje”.
O sea, que el neocórtex nos hace raciona-
les, o somos racionales gracias a poseer esta
capa evolutiva más moderna de nuestro cere-
que seas capaz de tomar una decisión tras un
-
plir la declaración de intenciones de la que ha-
blábamos anteriormente.
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 Pagar la felicidad por adelantado Opinión

Peeeeero...(siempre hay un pero cuando
todo resulta demasiado fácil o bonito) recuerda
que dije que también éramos seres emociona-
les.
cuando sentimos emociones fuertes, actuamos
de una manera muy diferente a cómo lo ha-
ríamos si utilizáramos nuestra parte racional
(a veces ni nosotros mismos somos capaces de
entender nuestras reacciones) y dejamos de ser
el controlado Dr. Jekyll para convertirnos en el
Mister Hyde que todos llevamos dentro.
¿Acaso no has llorado nunca pidiéndole a
un ex-novio/a que no te deje, cuando “racio-
nalmente” piensas que primero conservarías tu
orgullo?
4 quieras comprar algo por impulso, tendrás que
¿O has sucumbido a la mesa de postres
cuando juraste que la dieta esta vez sí te fun-
cionaria?
ñana”, “nunca conseguiré este televisor a ese
precio“, “realmente necesito esos zapatos”, “no
tengo nada que ponerme”, etcétera, etcétera.
Como mi intención es ayudarte a mejorar
tu economía personal, quiero compartir conti-
go uno de los trucos que utilizo para obligarme
a controlar las emociones, lo que me ayuda a
comprar de manera inteligente sin caer en las
trampas del consumo y la publicidad.
El truco se llama “la tarjeta congelada”:
consiste en tener la tarjeta de crédito que de-
diques a las compras “no imprescindibles” en
un vaso con agua en el congelador o frezzer,
literamente congelada.
Esto es de gran ayuda, porque cuando
seguir alguno de estos pasos:
1)Regresar a tu casa a buscar la tarjeta.
tar, conservar e invertir mejor nuestro dinero.
¡Hasta la próxima!
Verónica Deambrogio
P.S.: ¡Ah, me olvidaba de darte un consejo
adicional! Si alguna vez estás muy furioso/a y
sientes la necesidad de escribir un email repli-
cando a otra persona, hazlo, pero guárdalo en
tu bandeja de borradores durante un par de
días. El enojo se te pasará un poco al escribirlo,
y si lo enviaras en ese mismo momento segura-
mente te arrepentirías.

¿O tras una discusión en la que tu jefe te 2)Esperar a que se descongele. Si utilizas el mi-
puso en ridículo, has enviado un email furioso croondas para agilizar el proceso, se estropeará
para luego arrepentirte (de por vida)? la banda magnética.

Cuando nos dominan las emociones fuer-
tes, el neocórtex parece apagarse por arte de
magia y nos volvemos “irracionales”, actuamos
por impulso. Aunque muchas veces nos arre-
pentimos después por haber reaccionado así,
en ese momento nos es difícil controlarnos.
Todo este proceso, simplemente porque
demora tiempo, te quitará el impulso emocio-
nal de actuar sin pensar y te ayudará a auto-
controlarte y, por ende, a usar mejor tu dinero.
Creo que la mejor forma de administrar

En estos momentos en los que actuamos
como seres emocionales, la declaración de in-
tenciones es completamente inútil (algo que
conocen muy bien los expertos en marketing)
y encontramos la excusa perfecta que nos per-
mita “racionalizar” nuestra decisión para no
sentirnos culpables: “la rebaja se acaba ma-
que todos llevamos dentro un “otro yo”.
Si reconocemos que somos emocionales y
que muchas veces actuamos sin pensar, podre-
mos trabajar en estrategias que nos permitan
controlar nuestras emociones, para tomar deci- Fuente de imagen: Edmond – Finanzas Personales – 7 formas simples de parar con las compras impulsivas
siones más inteligentes que nos permitan gas-

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El proceso de dirigir
tu propio negocio
Suma y sigue
Miguel Martínez Clemente
www.facebook.com/miguelmclemente
es.linkedin.com/in/miguelmartinezclemente
H
oy es mi última colaboración en la revis-
ta. Han sido algo más de dos años de
intensas experiencias y una satisfacción
compartir lo que humildemente he aprendido
desde la experiencia y el conocimiento. Ahora
debo asumir nuevos retos y experiencias para
seguir creciendo profesional y personalmente.
Por ello, en primer lugar quiero despedir-
me de los lectores de la revista, confiando en
que los artículos compartidos hayan sido de su
agrado. Con ello me doy por satisfecho. Como
dice un amigo, lo que os haya gustado con-
tarlo fuera; lo que no, decídmelo para que lo
pueda mejorar. En segundo lugar, agradecer a
mis compañeros su dedicación y entrega cada
mes, para hacer llegar a todos su sabiduría y
contribuir a hacer un mundo un poquito mejor.
Un reconocimiento muy especial a mi gran
amiga y mejor persona Verónica Deambrogio,
que me dio la oportunidad de expresarme en
este medio, y a la que admiro por su fuerza,
visión y entrega, para sacar adelante cada edi-
ción, realizando una labor altruista, como el
resto de colaboradores, para hacer llegar nues-
tro mensaje a cada uno de vosotros.
Y por último, para despedirme, quiero
hacerlo dejando este artículo, que es más un
mini-curso de todo el proceso que conlleva di-
rigir un negocio, con la esperanza de que sirva
de guía para todos aquellos que estáis empren-
diendo o que mantenéis en mente hacerlo al-
gún día más o menos próximo.
Pero quiero hacerlo de una forma especial,
contando una historia, porque espero que sea
mucho más ameno que si me pongo a sentar
cátedra.
Ana y Paco son dos amigos que están pen-
sando en montar su propio negocio. Han con-
seguido dinero de sus ahorros, algunas ayudas
de familiares y amigos, y un pequeño préstamo
del banco. El negocio que conocen bien, por-
que han trabajado en ello toda su vida laboral,
son las panaderías. Por eso, su idea es abrir una
panadería en su barrio. Con su experiencia, han
aprendido a hornear el pan como nadie, y son
capaces de crear ese pan crujiente, sabroso, que
hace las delicias de cualquier comida.
A pesar de conocer muy bien su profesión,
no tienen experiencia en dirigir negocios. Y
aunque han visto a quienes han sido sus je-
fes hasta el momento manejar algunas situa-
ciones, no se aprende a dirigir una empresa
mirando, igual que no se aprende a hacer pan
viendo cómo se hace. Así que vamos a darles
un micro-curso rápido.
Igual que con la receta del pan, la dirección
de la empresa tiene unos ingredientes que va-
Opinión
mos a desgranar a continuación, pero por fases,
definiendo qué deben hacer y cumplir antes de
pasar a la siguiente fase.
FASE 1: Análisis Estratégico.
Lo primero que deben hacer es establecer
la finalidad y misión de su negocio. Si, ya sé
que puede parecer del género tonto. Porque a
priori cualquiera puede pensar que la finalidad
del negocio es hacer pan, y la misión vender-
lo. Esto es simple, pero poco productivo. Hay
que ir más allá. Paco y Ana deben establecer
la finalidad de su negocio con más detalle. En
realidad, no quieren hacer pan simplemente,
sino ofrecer un producto de gran calidad, na-
tural, elaborado y horneado de forma tradicio-
nal, con diferentes sabores, texturas y calidad.
5
Su misión va mucho más allá que simplemente
vender pan. Quieren ser la panadería favorita
del barrio, donde el 80% de los vecinos com-
pren su pan a diario.
Suena bonito, ¿verdad? Bien, pero las cosas
se pueden complicar. Por eso van a necesitar
hacer un análisis externo, en el que estudien
e identifiquen las amenazas y oportunidades
que puedan tener. ¿Qué puede amenazar el
que Ana y Paco cumplan su finalidad y misión?
Pueden ser muchas cosas, como que las otras
panaderías establecidas ya en el barrio decidan
competir con precios, o que suban los precios
de las materias primas y el margen arruine
su negocio. En definitiva, cualquier cosa que
pueda suceder, que no dependa de ellos y que
pueda amenazar la continuidad de su negocio.
Pero también tendrán oportunidades. Tal
vez la competencia no ofrezca esa gran varie-
dad de productos tan ricos que piensan hacer,
o quizá han encontrado un proveedor que les
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 El proceso de dirigir tu propio negocio
proporciona las materias a un precio muy reducido
que les permite ofrecer un producto de gran calidad
con un coste menor de lo habitual. Puede que sean
los consumidores quienes gustan de ese tipo de pro-
ductos, que no los ofrecen cerca de donde viven, y se
desplazan para ir a buscarlos. ¡El mundo está lleno de
oportunidades! Solo tenemos que observar e identi-
ficarlas.
Claro, que un negocio no solo exige mirar hacia
fuera, sino también hacia dentro. Por eso van a tener
que hacer un análisis interno, para identificar sus for-
talezas y debilidades. Ana y Paco son fuertes porque
saben elaborar distintos tipos de pan, tienen expe-
riencia en el negocio, han conseguido un buen pro-
veedor que les facilita materias primas a precios muy
económicos que les permitirán ser competitivos … en
definitiva, las fortalezas son todos aquellas cosas que
6 poseen para hacer frente a las amenazas que puedan
tener, presentes o futuras.
Como nadie es perfecto, también tendrán debili-
dades, que les pueden impedir aprovechar las opor-
tunidades que detectaron en el análisis externo. Por
ejemplo, como no son conocidos en el barrio tendrán
que darse a conocer y ganarse la confianza del ve-
cindario.
FASE 2: Formulación de estrategias.
Ahora que sabemos lo que somos y lo que quere-
mos llegar a ser, que hemos estudiado nuestro entor-
no para identificar las amenazas y las oportunidades
y que nos hemos autoevaludado para definir nuestras
fortalezas y debilidades, tenemos que empezar a de-
finir cómo lo vamos a hacer. Vamos a definir nuestra
estrategia de negocio.
Primero, y en base a los conocimientos, primero
debemos diseñar las posibles alternativas para conse-
guir nuestra misión y objetivos. Sin duda, no hay un
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solo modo de hacer las cosas. Así que vamos a tener
que definir unas cuantas. ¿Haremos una degustación?
¿Patrocinaremos al equipo de futbol del barrio? ¿Ha-
remos reparto a domicilio? ¿Cómo lo vamos a hacer?
Cuando Paco y Ana acaben de diseñar las dife-
rentes alternativas para poner su negocio en marcha
y que perdure en el tiempo, entonces tendrán que
elegir la más competitiva, con menores costes, la que
les permita diferenciarse de la competencia, la que les
permita llegar a más público, la que se ajuste a sus
posibilidades y recursos financieros, etc.
Pero deben tener mucho cuidado. Porque lo más
difícil no es arrancar, sino mantener una continuidad
en el tiempo. Que su negocio dure muchos años, in-
cluso que tenga una vida más larga que ellos dos. Por
eso, deben pensar en qué pasará dentro de 6 meses,
dentro de un año, dentro de 5, o quizá 10.
Y, para ello, van a tener que decidir especializarse
en aquellos productos que más demanda su clientela,
o tal vez diversificar su negocio ofreciendo, además
de pan, dulces, bebidas, etc., o puede que pretendan
expandir el negocio creando una franquicia y replicar
su modelo de negocio por todo el país. En definitiva,
tendrán que definir la dirección que tomará su ne-
gocio conforme pase el tiempo y vayan cumpliendo
metas.
No solo el qué, sino también el cómo. Tener metas
en el futuro es maravilloso, pero también habrá que
definir los métodos para conseguirlas.
FASE 3: Puesta en marcha.
Tal vez no sean conscientes, pero Ana y Paco, con
todo el trabajo realizado hasta el momento, han de-
finido cómo quieren que sea su negocio, han hecho
números, averiguado sobre el mercado, su competen-
cia, los gustos de sus clientes y, lo más importante,
quiénes son. Son conscientes de que tienen oportuni-
dades que pueden perder por sus debilidades. Saben
que tienen amenazas, e incluso que esas amenazas
ahora no existen pero pueden aparecer, y ha definido
como las combatirán gracias a sus fortalezas.
Entonces llega el momento de la verdad. Llega el
momento de ponernos en marcha. Y bueno… ¿está
todo salvado, después de haber estudiado tanto, de
pasar tantas horas analizando posibilidades, y de sa-
ber en dónde se van a meter?. Pues no. Apenas tienen
un 20% de posibilidades de que no salga como es-
peraban. Ojo, porque sin el trabajo realizado, sin ese
20%, su negocio no duraría mucho, porque son los
cimientos. Igual que los de una casa. ¿Se puede vivir
en una casa sin cimientos? Sí, pero no durará mucho.
Que tengan éxito va a depender, y mucho, de la
calidad que tengan como equipo directivo. Es funda-
mental que se entiendan y respeten. Pero, además, es
imposible que sepan de todo lo que es necesario para
llevar una empresa adelante. Sabrán mucho de la ela-
boración de pan, pero poco o muy poco de impuestos,
contabilidad, leyes, marketing, recursos humanos, etc.
Irremediablemente, necesitarán socios que cubran
esas áreas o colaboradores externos o en plantilla.
Seguro que van a necesitar algo de ayuda, porque
si ellos se dedican a elaborar el pan, van a necesitar
dependientes para atender al público, repartidores,
ayudantes… es fundamental realizar una buena se-
lección de personal para elegir a los mejores. Y… por
favor, esperemos que no comentan el error de con-
tratar empleados simplemente porque es el hijo de, la
hermana de, o el amigo de… Necesitan profesionales.
Los negocios los forman las personas y estas, además
de los socios y directivos, son los empleados. Es fun-
damental tener a los mejores y que estén motivados.
¿Quién hace qué? La organización es esencial.
Todo el mundo debe tener definidas sus funciones.
Opinión
No se puede improvisar. Hay que definir cosas tan
aparentemente tontas como el saludo a los clientes,
cómo se envuelve el producto, hasta la forma de pago
a los proveedores o quien autoriza las compras. Todo,
todo, todo, absolutamente todo definido. El día que
haya que improvisar algo será como si hubiera caído
una pared.
Hay que ir más allá para definir una cultura em-
presarial. El respeto por los clientes, por los provee-
dores, por el medio ambiente, por la solidaridad, por
la responsabilidad social, por el rechazo a la corrup-
ción… en definitiva, por la ética empresarial. Y esto
no solo afecta a los propietarios, sino también a los
directivos y empleados.
Muy bien. Pues tenemos ya bien definido el ne-
gocio y cómo lo queremos llevar adelante. Pero no
es suficiente, porque vamos a tener que ejercer un
control y seguimiento de todos y cada uno de los as-
pectos que hemos definido, para verificar que se van
cumpliendo y corregir aquellos que no se cumplen.
Nada es estático ni es para siempre. Así que lo
más probable es que cuando Ana y Paco definieron su
negocio las circunstancias laborales, sociales, econó-
micas, legales, políticas, etc. fueran distintas a las de,
digamos por ejemplo, 5 años después. Es necesario
que tengan la flexibilidad para adecuar el negocio a
las condiciones cambiantes, tanto internas como ex-
ternas. Por tanto, tendrán que definir una y otra vez
distintos aspectos de cada una de las fases que hemos
visto. Es decir, no se definen y desarrollan las fases de
la dirección estratégica una vez y ya está. Hay que
estar revisando y adecuando constantemente la es-
trategia.
Y bien. Todo esto es muy bonito y fantástico. Pero
¿no echáis en falta algo? Claro. Aplicar una estrategia
no consiste en otra cosa que en TOMAR DECISIONES.
Decidimos sobre cuál es la misión de la empresa, de-
El proceso de dirigir tu propio negocio
cidimos a quien compramos, cómo nos vamos a dar a
conocer, qué empleados contrataremos, etc. ¿Y cómo
podrán Paco y Ana tomar la decisión correcta?
Aplicando lo que dicen las escuelas de pensa-
miento estratégico, que básicamente son:
Pensamiento racional:
Tiene su base en datos económicos, básicamente
las decisiones se toman según los resultados econó-
micos que se vayan a obtener. También considerará
las leyes vigentes que puedan afectar a la empresa,
o las costumbres sociales o características del tipo de
negocio. La estrategia que se adopta es aquella que
dará como fruto un resultado óptimo, es decir, que
el resultado sea positivo sí o sí. Quien toma las de-
cisiones debe ser estricto, sin cambiar nada pase lo
que pase. Es muy apropiada para la toma de decisio-
nes cuando el coste del fracaso es muy alto. Digamos
que si erramos en la decisión podría poner en peligro
lo conseguido hasta el momento o, lo que puede ser
peor, que impida la continuidad de la empresa.
Pensamiento Organizativo:
Tiene una base teórica. Es decir, tiene en conside-
ración la lógica, con un componente importante de
incertidumbre. Si hago pan, y la gente come pan, lo
lógico es que la gente me compre pan. Es un ejemplo
tonto, pero en teoría es así. Ahora bien, la realidad
puede ser distinta. Tiene un carácter descriptivo, más
enfocado en definir unos hechos y cómo afrontarlos,
que en ajustarse a la normativa o costumbre, como
en el caso del pensamiento racional. Las decisiones se
toman en base al análisis de diferentes datos e infor-
mación. No solo numéricos o financieros.
El éxito se basa en la definición de los procesos
que hay que desarrollar para aplicar la estrategia. La
racionalidad de quien toma las decisiones es limitada,
se admiten factores aleatorios, y se contempla la fle-
xibilidad para la toma de decisiones. Es línea de pen-
samiento estratégico adecuada cuando se trata de
crear lenta y gradualmente capacidades competitivas
a largo plazo.
En realidad, no hay una línea de pensamiento ra-
cional u organizativa pura. Las decisiones se toman
mezclando un poco de las dos. Se tenderá más hacia
el pensamiento racional cuando el coste del fracaso
sea muy alto, vamos … que nos cueste un disgusto.
En cambio, se tenderá más hacia el pensamiento or-
ganizativo cuando se trate de ser más competitivos
con una visión a largo plazo.
Bueno, pues hasta aquí este micro-curso de cómo
dirigir tu propio negocio. Espero que os sea de utili-
dad y lo guardéis como guía, incluso para vuestras
finanzas personales, a las que podréis aplicar muchos
7
de los conceptos comentados.
Ya tan solo me queda despedirme con un hasta
siempre. No descarto volver con una colaboración
esporádica, si la directora me lo permite. Me tenéis a
vuestra disposición y os envío un fuerte abrazo, con
mi más profundo deseo de éxito y prosperidad para
vuestras vidas.
Saludos cordiales.
Miguel Martínez Clemente
www.revistamidinero.com

Las 3 claves para pasar
del ahorro a la inversión
Invertir: el arte de hacer crecer tu dinero
8 Cristina Carrillo Rivero
@addkeen
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Opinión
N
uestra reciente encuesta ha confirma- productos, etc.). A través del consultorio in- 1) Es peligroso acelerar indebidamente
do que en la revista faltaba un espacio tentaremos resolver también vuestras dudas el proceso de toma de decisiones. El ob-
para todos aquellos que quieren “dar el sobre temas de inversiones de ámbito más jetivo es tomar una buena decisión, no
salto” y empezar a hacer crecer sus ahorros, o local. tomarla con rapidez.
que ya lo están haciendo pero desean com-
prender mejor el mundo de las inversiones. Volviendo al tema de este artículo, ¿cuá- El ser humano es impaciente por natura-
les son las 3 ideas clave para convertirnos en leza. Una vez que la idea de hacer crecer los
La primera pregunta que asalta a todo inversionistas inteligentes? ahorros se instala en nuestras cabezas, la se-
futuro inversionista es “¿Por dónde empie- milla (el dinero) empieza a quemarnos en las
zo?”. En esta sección vamos a recorrer juntos
todas las fases del proceso, desde el principio
y sin dar nada por sabido. Incluso aquellos
que tienen cierta experiencia como inversores
pueden encontrarse con la sorpresa de que,
sin darse cuenta, se “saltaron” algún paso re-
levante que tal vez les hubiese llevado a una
decisión diferente.
Sin embargo, también queremos que la
sección resulte útil para los que sólo nece-
sitan aclarar o comprender mejor algunos
aspectos concretos. Para ellos, contaremos
con el consultorio Misión Posible: Inver-
tir con fundamento (invertir@minidocs.
es), en el que daremos respuesta a vuestras
dudas sobre los conceptos que se manejan
en el mundo de las inversiones, las ventajas
y riesgos de los distintos productos, cómo
actuar en nuestras relaciones con el banco o
qué significan esos contratos financieros que,
por su claridad, podrían perfectamente estar
redactados en chino mandarín.
Otro motivo para incluir este consultorio
es que tenemos la suerte de contar con lecto-
res de toda Iberoamérica, y aunque la mayor
parte de los temas que vamos a ofrecer son
válidos en todas partes, existen algunos as-
pectos que varían según el país (terminología,
Las 3 claves para pasar del ahorro a la inversión
manos, y comenzamos a buscar desespe-
radamente dónde plantarla. El problema
es que no todas las macetas (productos)
nos van a dar el tipo de planta que ne-
cesitamos. Con frecuencia, las prisas nos
llevan a elegir una maceta errónea, y ob-
tenemos cardos borriqueros en lugar de
las lechugas que esperábamos recolectar.
En general, cuando alguien pregunta
“por dónde empiezo”, lo que realmen-
te quiere oír es “pues mira, en este mo-
mento lo mejor es invertir en…”. De este
modo, el proceso de toma de decisiones
queda reducido a la decisión final. Es un
enfoque muy habitual… y muy peligroso.
Antes de elegir el producto de inversión
más conveniente es necesario tener muy
claras una serie de cuestiones acerca de
nuestras preferencias, necesidades y ca-
pacidad financiera. No existen las recetas
universales: lo que puede ser una buena
inversión para el vecino, tal vez sea una
pésima elección para ti.
2) Mantener las deudas bajo control.
No es necesario que te deshagas de todas
tus deudas antes de plantearte una inver-
sión, pero sí de algunas. Ya es clásica la
distinción entre “deudas buenas” y “deu-
das malas” (tema que también hemos tra-
tado en la revista). Si tienes una hipoteca
sobre tu primera vivienda, y los ingresos
familiares son suficientes para afrontar
sin problemas las cuotas mensuales y los
gastos cotidianos, no hay ningún proble-
ma: puedes empezar a invertir con sensa-
tez una parte de tu capital.
Por el contrario, si aún no has ter-
minado de pagar el préstamo personal
que pediste para cambiar el coche, o las
deudas en tarjetas de crédito aumentan
sin cesar como si hubieran adquirido vida
propia… aún no te ha llegado el momento
de dar el salto. Necesitas tener un patri-
monio neto positivo (más bienes que deu-
das) antes de arriesgar una parte de tus
ingresos, lo que nos lleva a la tercera idea
clave de hoy.
3) Recordar que el riesgo es el más
fiel compañero de viaje de cualquier
inversor. Este debería ser el mantra de
todos nuestros lectores-inversores: “No
existe inversión sin riesgo… om… no exis-
te inversión sin riesgo… om”. Repetirlo de
vez en cuando es extremadamente salu-
dable para elegir bien las inversiones que
realizamos.
En el mundo de las inversiones, el
riesgo es la posibilidad de obtener rendi-
mientos menores de lo esperado, o incluso
de perder parte del capital invertido.
Aunque es cierto que no todos los
instrumentos financieros tienen el mismo
nivel de riesgo, esta posibilidad de conse-
guir al final menos dinero de lo esperado
(o incluso menos de lo que teníamos al
principio) es una de las características bá-
sicas que distingue los productos clásicos
de ahorro de los productos de inversión.
Ahorrar es poco emocionante, pero
muy seguro: el dinero no crece, pero tam-
poco desaparece (bueno, ya hablaremos
Opinión
más adelante de la inflación). Invertir es
mucho más excitante y prometedor: ¡el
dinero hace más dinero! A cambio de la
expectativa de obtener mayores rendi-
mientos… tenemos que asumir la posibi-
lidad de que parte de nuestro capital “se
pierda” por el camino. Por eso el título de
este artículo habla de “pasar del ahorro
a la inversión”. No se trata sólo de elegir
unos productos en lugar de otros: tene-
mos que realizar un ajuste mental que nos
prepare para la posibilidad de sufrir pérdi-
das de vez en cuando… siempre y cuando
estemos seguros de que financieramente
nos lo podemos permitir.
Esta idea clave nos lleva a una reco-
mendación práctica extremadamente im-
portante: ¡Nunca inviertas el dinero que
9
vas a necesitar para gastos básicos o pa-
gos cercanos! Es una cuestión de sentido
común: si existe riesgo de perder parte del
capital invertido, no es buena idea colocar
el dinero que vamos a necesitar en el cor-
to plazo en productos con riesgo.
En el próximo artículo veremos en
detalle cómo iniciar ese proceso que nos
llevará a elegir con confianza las inversio-
nes más adecuadas para nosotros. Ade-
más, esperamos vuestras preguntas para
el nuevo consultorio sobre inversiones, en
invertir@minidocs.es.
¡Hasta el próximo mes!
Cristina Carrillo Rivero
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 Opinión

Cómo enseñamos a los niños

L
as ideas que los padres tienen sobre el di-
nuestras ideas sobre el dinero nero, suelen transmitírselas a los niños, a
través de frases, preguntas, dichos o refra-
el dinero y en la forma como se relacionan con
el mismo.
Veamos algunas ideas que podemos ense-
ñar a los niños:
Estoy preocupado: ¡Mi hijo quiere ser Rico!
Algunas personas consideran que
desear ser rico, no es un objetivo noble, ni debe
ser apoyado. Más bien, se enseña, que ser pobre
es una clase de virtud . Con estas enseñanzas
María Inés Sarmiento en mente, cuando los padres preguntan a los
10 hijos: “Qué quieren ser cuando sean mayores”,
sienten que no están educando bien a los niños
si ellos responden “Ser ricos”.
es bueno ambicionar dinero”, que desear ser
rico, lo convierte en una persona materialista,
no bondadosa.
Sin embargo, viviendo en un mundo eco-
nómico, es importante que los niños deseen
tener riqueza, y que el día de mañana, tengan
ingresos propios, no dependan de otras perso-
nas o del Estado para vivir y busquen maneras
adecuadas de lograr este deseo.
En la medida que los padres apoyemos a
los hijos en esta meta, estaremos fomentando
una relación proactiva de los niños, con el di-
nero.
No le digas a nadie cuánto dinero
ganas o tienes
Para algunas personas, hablar del dinero
que ganan o que poseen es muy difícil. Han
aprendido en su hogar, que el dinero es un
tema personal y no lo abordan con nadie. No
se trata de contar a gritos cuánto generamos
o poseemos, de lo que se trata es de enseñar
a los niños que es importante hablar con las
personas cercanas (de pequeños, con padres y
hermanos y cuando adultos con su pareja e hi-
jos) acerca del dinero.
Uno de los temas importantes de abordar

Frente a esta respuesta los padres suelen

¿Sabías qué? cuando crezcas”, o “Para mí es más importan-

María Inés Sarmiento Díaz es también autora
de la colección completa digital de educación
“Cómo enseñar a los ni-
ños sobre el dinero” que encontrarás en www.
minidocs.es
te que seas una buena persona, un buen ser
humano. El dinero llegará por añadidura”. O
pueden decirle: “El dinero no es lo más impor-
tante. ¿Qué otra cosa quieres ser cuando seas
mayor?”, o responder: “Estás siendo muy ma-
terialista.

Me gustaría que pensaras otra cosa”. Fren-

te a esta respuesta de los niños, solo algunos
padres, dirán: “Qué bien. Estoy seguro que lo
lograrás”, “Te apoyo”, o “¿Cómo piensas llegar
a serlo?”.

Las posibles ideas que están detrás de la

angustia que un padre puede sentir cuando su

www.revistamidinero.com
Cómo enseñamos a los niños nuestras ideas sobre el dinero
embargo, muchas personas, no saben cuánto
gana su pareja, cómo administra el dinero, qué
deudas tiene, etc. ¿Cómo pueden hacer enton-
ces un presupuesto familiar?, ¿Cómo pueden
construir un patrimonio familiar que les per-
mita enfrentar adversidades y disfrutar como-
didades como familia?
Si no podemos hablar con nuestra pareja
acerca del dinero, ¿Qué confianza podemos ge-
nerar entre los dos?
A veces cuando muere uno de los miem-
bros de la pareja, el otro se encuentra ante un
mundo desconocido: Se entera de las formas
como su pareja ganaba y utilizaba el dinero, y
no siempre las sorpresas son agradables.
Para enseñar a los niños sobre la confian-
za, es importante hablar sobre el dinero con el
cónyuge. Algunas personas piensan que su pa-
reja gasta mucho o que malgasta el dinero. No
le escondas los gastos a tu pareja ni trates de
minimizar el impacto de una compra diciendo
una mentira. Tus hijos se darán cuenta y no es
bueno que ellos noten desconfianza entre sus
padres o crean que el dinero es algo que se
mantiene en secreto dentro de tu familia (11).
Es importante enseñar a los niños una co-
municación transparente acerca del dinero con
las personas con quienes mantienen una rela-
ción cercana y afectiva.
A la vez, también es esencial enseñarles
prudencia en su comunicación. Por ejemplo,
en países en los que hay secuestros por dinero,
es necesario enseñar a los niños a ser discretos
con personas desconocidas, pues está en juego
la vida.
El dinero es la raíz de todos los males
Pensar esto, es otra idea que afecta nuestra
actitud y relación con el dinero. Es importante
comprender que el dinero no es malo, no tiene
moral, es amoral; nosotros le asignamos la mo-
ralidad con el uso y el lugar que le damos en
nuestro corazón (12). El dinero no es el proble-
ma. El problema está en el manejo inadecuado
del mismo.
Cuando las personas se relacionan de ma-
nera reactiva con él, pueden llegar a sacrificar
valores y a cometer delitos, en función de con-
seguirlo. Lo utilizan para obtener poder, para
destruir a otros, para “comprar” conciencias,
corromper, etc. El problema no está en el di-
nero sino en las personas que no han aprendido
a relacionarse de manera proactiva con él.
El dinero sólo es una herramienta, un me-
dio de intercambio: No es malo ni bueno en
sí mismo. La “maldad” o “bondad” está en las
personas y en el uso que hagan de él. Al igual
que con cualquier otra herramienta, podemos
usarlo bien, usarlo mal, no utilizarlo, dejar que
otros lo utilicen por nosotros, utilizarlo como
medio de poder, usarlo para hacer cosas buenas
o para hacer cosas malas, etc.
Los niños requieren aprender que ellos
como personas son quienes deciden darle un
uso determinado al dinero y la importancia de
elegir darle usos adecuados.
El trabajo es una maldición; pero sin él, no
tendremos dinero
La idea de que trabajar es una obligación,
de que los ricos no lo hacen y de que sólo se
trabaja por dinero, dificulta el progreso de las
Opinión
personas y de los países.
Aunque todavía hay gente pensando que
el único y más importante incentivo para tra-
bajar es el dinero, existen pruebas de que hay
otras razones más importantes que el salario
del trabajador.
Como incentivo al trabajo, el dinero es de
los menos importantes, pues la gente no se
mueve principalmente por motivos económi-
cos.
El trabajo es una actividad social por exce-
lencia, una parte definitiva de la vida humana.
Por esta razón, porque el trabajo es una activi-
dad social, es por lo que usualmente se teme
al desempleo: porque desliga al individuo de la
vida en comunidad. Desde esta nueva perspec-
tiva, el trabajo (como actividad social) cumple
11
dos funciones básicas: producir los bienes que
la sociedad necesita y hacer participar al in-
dividuo del sistema de relaciones sociales que
existen en su mundo cotidiano (13).
El trabajo, entendido como ocupación de
nuestro tiempo en una labor productiva que
nos gusta, es algo que nos permite desarrollar-
nos, aportar nuestros dones, contribuir al de-
sarrollo del lugar donde vivimos y crecer como
seres humanos.
El problema está en que muchas personas
trabajan en oficios que no les gustan, o lo ha-
cen exclusivamente por dinero, pues si no lo
hacen no tienen cómo sobrevivir. Cuando tra-
bajamos en esas condiciones, obviamente no
nos sentimos a gusto haciendo lo que hacemos.
En relación con la formación financiera de
los niños, es importante enseñarles a hacer lo
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 Cómo enseñamos a los niños nuestras ideas sobre el dinero
que aman o como dice el dicho, si esto no es
posible, enseñarles a que amen lo que hacen.
Enseñarles a disfrutar su trabajo, a encontrar
maneras creativas de hacerlo. Los niños tam-
bién pueden aprender que no necesitan tra-
bajar por dinero, que pueden buscar maneras
de obtener ingresos pasivos (Los que llegan sin
necesidad de invertir tiempo para obtenerlos)
para que “separen trabajo de dinero”. Al sentir
que “no tienen que” trabajar por dinero, van
a disfrutar las actividades que realicen, van a
encontrarles un sentido de servicio para los de-
más y a desarrollar un sentimiento de su propia
valía para la sociedad.
El dinero es escaso
Olivia Reyes plantea que el tema del dinero
es en realidad dos temas en uno. Por una parte
12 se encuentra la abundancia de dinero y por otra
parte su escasez. Podemos observar que la ma-
yoría de la gente al hablar, siempre se enfoca
solo en la orilla o polo negativo, en el lado de la
escasez o carencia. Por ejemplo, dice:
“Que caro está todo”
“Ya no me alcanza como antes”
“Acaban de subir el precio de la gasolina”
“Los impuestos cada vez son más altos”
“El gobierno se roba nuestro dinero”
“Quisiera irme de vacaciones, pero con mi
sueldo no me alcanza”
Cuando las personas se centran en el polo
negativo, el de la escasez y tienen la idea de
www.revistamidinero.com
Opinión
que hay poco dinero, pueden tratar de obte-
nerlo a toda costa, comenzar a competir por
tenerlo, intentar acapararlo para que no se les
acabe, etc. Como veremos en otro Minidocs de
esta colección, comienzan a tener una menta-
lidad de escasez que trae como consecuencia
eso… la escasez.
El dinero es escaso cuando mantenemos
una actitud de escasez.
Algunas personas plantean que el dinero,
hay abundancia del mismo. Lo importante es
saber acceder a esa energía y lograr materiali-
zarla para el bienestar propio y de quienes nos
rodean.
Enseñar a los niños a centrarse en el polo
positivo del dinero, es enseñarles a cambiar su
mentalidad de escasez por una mentalidad de
abundancia, que va a permitir obtener dinero
enseñarles a administrarlo y no despilfarrar-
lo con la excusa de que hay abundancia del
mismo. Al lado de ayudarles a desarrollar una
mentalidad de abundancia, es esencial ense-
ñarles cómo mantener e incrementar el dinero,
cómo administrarlo bien e invertirlo de manera
adecuada.
Hasta el próximo número.
María Inés Sarmiento
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 Finanzas con amigos

Hoy: Luis Pita

T
ruco 1: Ten peor coche que tu vecino

Entre 1995 y 1996, Thomas Stanley y

Ten peor coche que tu vecino
William Danko llevaron a cabo la investi-
gación más rigurosa hasta la fecha sobre los
hábitos y estilos de vida de los millonarios en
Estados Unidos. El propósito del estudio era co-
nocerles mejor para poder vender después artí-
culos de lujo, coches, casas y otros tipos de pro-
ductos premium a este segmento tan atractivo.

Lo que descubrieron Stanley y Danko es

que la mayoría de los millonarios siguen el
modelo de Amancio Ortega: beben cerveza o
vino, no champagne; lucen relojes de cuarzo y
conducen coches sencillos, nada que ver con
Ferraris o BMW último modelo. Es más, el estu-
dio concluyó que un nada desdeñable 37% de
14 ellos conduce coches de segunda mano.

Los millonarios, por sorprendente que nos

Reseña del autor
Luis Pita es director comercial de la empresa de e-learning Fidelia
Group y un apasionado de las finanzas personales. En el libro “Ten
peor coche que tu vecino” ofrece ideas muy prácticas para gestio-
nar mejor nuestro dinero. Los resultados están a la vista: aplicando
su propia receta, Luis ha logrado disponer de “diez años de libertad
financiera”.
Después de ver el mes pasado qué significa eso de la libertad finan-
ciera, vamos a conocer todos los “trucos” para conseguirla. Aunque
te recomendamos ponerlos en práctica uno a uno, tal y como van a
ir saliendo en la revista, si la curiosidad no te permite esperar pue-
des echar un vistazo al resto en http://tenpeorcochequetuvecino.
com/
parezca, son personas que tienen en muy alta
estima el dinero que han ganado. Éste es el
motivo por el que suelen conducir coches en
los que encuentran una buena relación cali-
dad-precio. Además, saben que el valor de un
coche se deprecia enormemente en cuanto lo
sacas del concesionario, así que como hemos
visto, un porcentaje alto de millonarios prefiere
comprar coches de segunda mano.
Las personas que conducen coches de lujo
o últimos modelos necesitan mostrar su estatus
a los demás. Salvo raras excepciones, las per-
sonas que conducen estos coches tienen altos
salarios pero baja libertad financiera, porque su
nivel de gasto también es muy alto. Para ellos,
mostrar su estatus social es lo más importante,
pero esto no suele corresponder con una vida
libre y feliz: son esclavos de la imagen. Lo que
los americanos llaman, “Big hat, little cattle”
(mucho sombrero pero poco ganado).
Los millonarios, para sorpresa de Stanley y
Danko, valoran tener libertad financiera muy
por encima del estatus, ya que no necesitan
mostrar a los demás que tenían dinero.
¿Este truco se aplica solo a los coches?
¡En absoluto! Lo puedes aplicar con cual-
quier artículo (un traje, un reloj, una bicicleta,
un ordenador, un collar, etc.). La idea es muy
sencilla: vive por debajo de tus posibilidades, en
lugar de intentar superar el tren de vida de la
gente que te rodea.
Vivir a un nivel de gasto adecuado no solo
te permite tener un colchón de seguridad ante
cualquier imprevisto, sino que también hace
que valores mucho más todo lo que tienes y lo
disfrutes al máximo.
El próximo mes… Truco 2: Pre-ahorra al
menos la décima parte de tu sueldo.
Reciban un cordial saludo.
Luis Pita

www.revistamidinero.com

El publicista de Hamelín 2.0 (I)
Hace muchos siglos, los habitantes de Ha-
melín se negaron a pagar el precio acordado a
un misterioso músico que, con la mágica melo-
de voraces ratoncillos. Como en aquella época
no existían los tribunales civiles ni los laudos
arbitrales, y cada uno resolvía las discrepancias
el mismo encantamiento para llevarse con él
a todos los niños, convirtiendo Hamelín en un
pueblo sin futuro. Fueron necesarias muchas
generaciones para que Hamelín recobrara la
prosperidad y la alegría perdidas. Pasado algún
tiempo…
… los habitantes del lugar habían borrado
completamente el episodio de sus mentes y de
sus libros escolares, después de que un eminen-
te historiador patrio llegara a la conclusión de
que tal hecho era incompatible con la nobleza
intrínseca del pueblo hamelinés, por lo que sólo
podía tratarse de una leyenda negra difundida
por enemigos envidiosos. La verdad es que las
cosas les iban bastante bien: todos tenían su
lugar en la comunidad y vivían de forma digna
y acomodada. El progreso técnico aumentó sus
relaciones con los pueblos vecinos, y el consi-
más su calidad de vida.
Sin embargo, la felicidad no duró mucho:
los hamelineses pronto comenzaron a pregun-
tarse por qué sus vecinos tenían casas más
grandes, automóviles más lujosos y muchos
aparatos mágicos llenos de luces, botones e
imágenes. ¡Ellos también querían disfrutar del
mismo esplendor! Como eran gente honrada
y trabajadora y no conseguían explicarse tan
abismal diferencia entre su sencillo estilo de
vida y lo que veían a su alrededor, nombraron a
un comité de sabios para que se encargara de
analizar la situación y proponer soluciones para
salvar la brecha.
Los eruditos trabajaron con ahínco duran-
te más de dos años: consultaron documentos,
realizaron encuestas y entrevistas entre las
poblaciones vecinas y obtuvieron estadísticas
con las que elaboraron complejos modelos pre-
dictivos. Finalmente, consideraron que había
llegado el momento de convocar a todos los
ciudadanos de Hamelín para hacerles partíci-
pes de sus conclusiones. En la plaza del pueblo
aparcado sus tareas cotidianas, mientras los
niños asaltaban los parques y jardines para dis-
frutar de una imprevista tarde de libertad.
El presidente del comité, con gran pom-
posidad, tomó el micrófono, se aclaró la voz e
inició el esperado discurso:
“¡Apreciados conciudadanos de Hamelín!
Tras un arduo y riguroso trabajo de investiga-
ción, os comunicamos con gran satisfacción
- paseos y conferencias, nuestros vecinos pasan
tra inferioridad material frente a los pueblos
allende nuestras fronteras. Sin ánimo de cul-
par a nuestros honorables ancestros, hemos
llegado al convencimiento de que los hábitos
y conductas transmitidas por las generaciones
precedentes son el motivo de las lamentables
Si hubiera algo de cierto (que no lo hay) en
la difamatoria leyenda sobre la plaga que asoló
principios y comportamientos son los “ratones”
que hoy día carcomen nuestras posibilidades
de alcanzar las riquezas y el estatus que me-
recemos. Sin más dilación, pasamos a compar-
tir con vosotros los lamentables atributos que
deben ser erradicados de nuestra sociedad lo
antes posible:
Mentalidad de ahorro. ¡Vade retro! Nues-
tra arraigada costumbre de ahorrar antes de
adquirir algo nos mantiene estancados en la
mediocridad. En cambio, nuestros vecinos au-
mentan sus posesiones sin cesar mediante un
ingenioso instrumento denominado “tarjeta”,
gracias al cual no necesitan tener dinero, sino
sólo la perspectiva de conseguirlo en el futuro.
Tan avanzada herramienta les permite obtener
cuanto desean sin tener que esperar, mientras
nosotros remendamos y reutilizamos las cosas
una y otra vez. ¡Vivamos como ricos y lo sere-
mos también!
Cultura y espíritu crítico. ¡Otro de los gran-
des lastres de nuestra sociedad! Pensar dema-
15
siado y desarrollar opiniones propias ocupa un
tiempo precioso, que estaría mucho mejor em-
pleado en el consumo de bienes y en la satis-
facción de nuestros deseos. Mientras la pobla-
ción de Hamelín pierde el tiempo en conciertos,
sus vidas en unos paraísos de abundancia y fe-
licidad llamados “centros comerciales”.
Respeto por la naturaleza y por todas sus
criaturas. Los hamelineses tratamos la natura-
leza y a sus criaturas como si fueran de porce-
lana. ¡Qué exageración por nuestra parte! ¡Por
muchos árboles que se talen, siempre quedarán
más en alguna parte! Los pueblos que nos ro-
dean, más avanzados y prácticos que nosotros,
comprenden que los recursos naturales están a
nuestro servicio para que los explotemos, y no
nosotros al suyo para protegerlos.
Hamelín, si queremos alcanzar los elevados
www.revistamidinero.com
 El juglar financiero

estándares de prosperidad de otros pueblos,

es imperioso que prescindamos de inmediato
de la mentalidad de ahorro, de la cultura, del
espíritu crítico y del respeto por la naturaleza y
demás seres vivos. ¡He dicho!”.

En la plaza se hizo un gran silencio. Los ha-

melineses se miraban unos a otros, desconcer-
tados por tan contundente diagnóstico. ¿Cómo
podían cambiarse, de la noche a la mañana,
los principios y comportamientos de toda una
vida? Interpretando correctamente las dudas
de sus paisanos, otro de los sabios tomó la pa-
labra:

“Sin duda os preguntaréis cómo podemos

librarnos de semejante plaga de escrúpulos im-
productivos. ¡Aquí tenéis la respuesta! Hemos
16 traído con nosotros a un mago extranjero, cu-
yas excepcionales habilidades abrirán nuestras
mentes a las ideas de progreso que triunfan
desde hace tiempo entre nuestros vecinos. Es-
timados compatriotas, con respeto y emoción
os presento… ¡AL PUBLICISTA DE HAMELÍN!

CONTINUARÁ...

¿Conseguirá el publicista reprogramar a los

habitantes de Hamelín? ¿Le pagarán por sus
servicios o sufrirá la suerte del flautista? ¿Qué
pasará con los niños? ¡Lo sabremos el mes que
viene!

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