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MI DINERO
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Tu Revista de Finanzas Personales savin
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Número 29 | Octubre 2013 This

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ISSN 2174-176X To Pl
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www.revistamidinero.com

primerA revista digital gratuita DE finanzas personales


Minidocs Tu Editorial® www.minidocs.es
- Alicante - Madrid - Buenos Aires -
Directora Editorial
Verónica Deambrogio
editorial@minidocs.es
El editor de la revista no necesariamente
comparte las opiniones expresadas por co-
laboradores y/o autores.
Derechos reservados Minidocs®
Está obra está sujeta a la licencia Reconoci-
miento-NoComercial-SinObraDerivada 3.0
Unported de Creative Commons. Para ver
una copia de esta licencia, visitehttp://crea-
tivecommons.org/licenses/by-nc-nd/3.0/.
(Minidocs®). Reservados todos los derechos.
ISSN 2174-176X
Copyright Minidocs® 2011. Minidocs no es
propietario de los derechos de las imágenes
pero posee la licencia para su utilización
otorgada por Clipart.com, y Shutterstock
que al igual, prohibe su uso, copia, repro-
ducción, y utilización de las mismas, sin su
correspondiente autorización por escrito.
EDITORIAL
¡Hola! Aquí estamos una vez más, con el nuevo número de Te recuerdo que ya tienes a tu disposición el consultorio
octubre de la revista. gratuito MISIÓN POSIBLE: Invertir con fundamento. Esperamos
que nos hagas llegar tus dudas escribiendo a invertir@mini-
Este mes estamos muy contentos porque se han sumado docs.es, y las iremos respondiendo en números posteriores.
a nuestro equipo dos magníficas colaboradoras: María Laura
Lecuona y Danila Terragno, licenciadas en administración de Bueno, ahora sí me despido que tienes mucho por leer.
empresa, especialistas en finanzas personales y autoras de las
colecciones “Tu negocio propio”, “Tu dinero” y “Tu trabajo” que ¡Nos leemos el mes próximo!
en su conjunto han vendido más de 500.000 ejemplares.
Un abrazo
También estamos trabajando a pasos agigantados en el
nuevo formato de la revista, que muy pronto no sólo tendrá
una imagen renovada sino que también contará con su propia
web. Así podrás leerla en cualquier dispositivo, compartir los Verónica Deambrogio
1
artículos e interactuar con todos nosotros. Estamos preparando
unas entrevistas increíbles y nuevas secciones que seguramen-
te te sorprenderán, aunque no quiero adelantarte más para no
estropearte la sorpresa.
www.revistamidinero.com
 Colaboradores ÍNDICE

VERONICA DEAMBROGIO (Argentina, 1975) Editorial 1

Empresaria, Consultora en Finanzas Personales, Colaboradores 2
Directora de Addkeen Consulting, Minidocs Tu Edi-
torial y del programa educativo Educación Financiera Índice 2
para Todos para España y Europa.
Si tuviera dinero... 3
¿Qué significa ser empresario? 5
El perfil de inversión: Tú eres tú y tus circunstancias 7
MARÍA INÉS SARMIENTO (Colombia)
La importancia de lo que hacemos en la educación financiera 9
Psicóloga, docente universitaria, formadora de for-
madores, especialista en educación financiera para ¿Por qué educación financiera? 13
niños, reputada autora y conferencista internacio-
nal. El publicista de Hamelín 2.0 (II) 15

2 Novedades 17
Contacto 18
CRISTINA CARRILLO (España,1966)

Economista, abogada y divulgadora del sentido co-

mún financiero. Directora de Addkeen Consulting
para Latinoamérica.

NOS PATROCINA:

MARÍA LAURA LECUONA Y DANILA TERRAGNO

Licenciadas en Administración (UBA), directoras de

la productora Paragraph y especialistas en temas de
finanzas personales, emprendedores y planificación.

www.revistamidinero.com

Si tuviera dinero...
Educación financiera para todos
Verónica Deambrogio
@verodeambrogio
facebook.com/verodeambrogio
facebook.com/educacionfinancieraparatodos
http://www.educacionfinancieraparatodos.com
E-mail: editorial@minidocs.es
¿
Cuántas veces has escuchado una frase co-
menzando por “Si tuviera dinero....” seguida
de un rotundo “peeero...”?
Muchas ¿cierto? Y ahora, siendo sincero/a
(y teniendo en cuenta que nadie escucha tu
respuesta), ¿cuántas veces la has pronunciado
tú? OK, no me contestes… pero tenlo en mente
mientras sigues leyendo.
Muy a nuestro pesar, y aunque nos cueste
reconocerlo, la mayoría de las personas somos
procrastinadores natos, entendiéndose por
procrastinación como el acto de posponer ac-
tividades importantes o que requieren nuestra
atención por otras más banales, superfluas y
agradables.
¿No me crees? Aunque no seamos plena-
mente conscientes de ello, cada vez nos cuesta
más concentrarnos, tener un foco único, per-
seguir un objetivo importante y terminar las
tareas con tiempo, sin el estrés y la prisa del
último momento.
Casi no somos capaces de limitarnos a na-
vegar por una página de internet sin hacer otra
cosa al mismo tiempo, ni podemos dejar de
chequear las redes sociales como mínimo una
vez al día. Miramos nuestro teléfono a cada
instante por si nos hemos perdido alguna alar-
ma, y nos ponemos a mirar televisión cuando
deberíamos estar estudiando, o jugamos a al-
gún videojuego cuando queremos distraernos
de una tarea importante.
Yo no voy a ponerme precisamente como
ejemplo a seguir, porque estoy escribiendo este
articulo cuando faltan tan sólo dos días para la
publicación de la revista, pero sí quiero aprove-
char mi caso para esta reflexión.
Muchos de nosotros tenemos grandes sue-
ños o ideas que se desvanecen en el instante
en que pronunciamos las palabras “si tuviera
dinero, pero...”, porque el hecho de decirlo en
voz alta actúa como pócima mágica para hacer
desaparecer todas nuestras buenas intencio-
nes.
¿Sabías que la falta de dinero es sólo una
excusa para procrastinar? Sí, como lo lees, no
tener dinero no es en ningún caso impedimen-
to suficiente para lograr lo que deseamos. Aun-
que sí es verdad que nos agrega dificultades,
no es una razón con tanto peso como para pa-
ralizar o suspender todos nuestros planes.
Voy a intentar demostrártelo con dos de
las excusas más comunes que nos impiden
avanzar:
Opinión
“Si tuviera dinero....montaría mi propia em-
presa o trabajaría por mi cuenta, pero como no
lo tengo sigo como empleado/a en un trabajo
que no me gusta y encima está mal pagado”.
Esta es una de las principales excusas que
nos atan a nuestra zona de confort, esa zona
que nos mantiene seguros, donde nuestra rea-
lidad, aunque no sea la esperada, sí está en
cierto modo bajo control.
Estamos tan acostumbrados a hacer siem-
pre lo mismo, de la misma manera, que deja-
mos de tomar riesgos, de evolucionar, y nos
resignamos a aceptar una realidad que nos
sentimos incapaces de cambiar, aunque no la
deseemos ni nos haga completamente felices.
¿Sabías que el mundo está repleto de in-
3
versores que esperan ávidos para financiar
buenos negocios y buenas ideas que les hagan
ganar más dinero? Y no sólo grandes inverso-
res, sino también muchos de tus amigos, fa-
miliares, etc., se sentirían afortunados de darte
su dinero si ellos también, además de ayudarte,
pudieran ganar ingresos extra con ello.
Muchas veces, el problema radica en que
confundimos la falta de dinero con una idea de
negocio o emprendimiento que no es viable o
rentable, y por eso en realidad no la llevamos a
cabo, o no deberíamos hacerlo si no queremos
comprometer nuestro futuro financiero.
En cambio, cuando la idea es buena, viable,
rentable y tú eres la mejor persona para llevar-
la a cabo, te aseguro que puedes conseguir el
dinero.
Hoy en día existen muchas maneras di-
ferentes de obtener financiación, como el
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 Si tuviera dinero... Opinión

crowdfunding o el crowdlending, algunos sitios Para finalizar les dejo una frase de Jim
webs, etc. que están plenamente a tu alcance y Rohn que me gusta mucho:
a tu disposición.
“Si realmente quieres hacer algo, encontra-
Otra de las excusas clásicas es: “Si tuviera rás una manera. Si no, encontrarás una excusa”
dinero y ganara más podría ahorrar pero....”
Hasta la próxima
Si fuéramos estrictos llevando el control de
todo lo que gastamos mes a mes, nos daríamos
cuenta de que una parte de nuestros ingresos
los empleamos en cosas que no necesitamos, Verónica Deambrogio
totalmente prescindibles o superfluas y en
muchas ocasiones motivadas por caprichos o
necesidades momentáneas.

Puedes creer que no es así, pero estoy se-

gura de que no necesitabas tomarte un café o
una cerveza en un bar con un amigo, comprar
4 una revista, un nuevo par de zapatos o simple-
mente ir al cine.

Claro que son cosas que nos gustan y nos

dan placer, y no estoy sugiriendo de que dejes
de hacerlas, pero lo digo simplemente para que
seamos conscientes de que muchas veces deja-
mos de ahorrar para emergencias o para lograr
un futuro mejor no porque no sea posible, sino
porque no lo deseamos lo suficiente.

Un buen trabajo de auto-conocimiento y

de desarrollo personal es cuestionar nuestras
propias creencias. La próxima vez que te sien-
tas en la tentación de decir “si tuviera dinero...”
o simplemente utilices las palabras “no pue-
do”, pregúntate seriamente: ¿No puedo o no
quiero? Y, a continuación, reflexiona sobre tu
respuesta.

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¿Qué significa ser empresario?
Emprendiendo
María Laura Lecuona
Danila Terragno
http://elgransalto.blogspot.com
www.paragraph.com.ar
¿Sabías qué?
María Laura Lecuona y Danila Terragno son licenciadas en Ad-
ministración (UBA), directoras de la productora Paragraph y es-
pecialistas en temas de finanzas personales, emprendedores y
planificación. Son autoras de numerosos libros, como las colec-
ciones “Tu negocio propio”, “Tu dinero” y “Tu trabajo” que en su
conjunto han vendido más de 500.000 ejemplares.
Opinión
H
ay quienes no se definen a sí mismos
como empresarios porque consideran
que la palabra les queda grande. Imagi-
nan hombres de traje que acumulan miles de
millas de viajero y cierran grandes negocios.
Sin embargo, ese estereotipo no representa a
la inmensa mayoría de los empresarios, ni en
la Argentina, ni en Latinoamérica, ni en el resto
del mundo.
Es empresario todo aquel que lleva ade-
lante una empresa, sin importar el tamaño,
la envergadura o la actividad. El abogado que
atiende a sus clientes, la docente que dirige su
escuela privada, el grupo de amigos que monta
un comercio para financiar sus estudios... todos
ellos son empresarios.
5
Si tus ingresos dependen de buscar clientes
y satisfacer sus necesidades con productos o
servicios, te puedes considerar empresario (o
emprendedor, palabra que suele sentar más
cómoda).
En sentido amplio, todo aquel que no está
empleado en relación de dependencia y cuyos
ingresos dependen de sus propios productos o
servicios, puede considerarse un empresario o
emprendedor.
Lo es porque para llevar adelante su activi-
dad requiere manejar todos los variados aspec-
tos de un negocio, más allá de que trabaje solo
o con empleados, de que facture apenas para
sobrevivir, o de que se trate de una emprendi- todas las áreas del proceso de la empresa, la comunes a todos los emprendedores:
miento que crece en ventas y sucursales. vocación por dirigirse hacia objetivos y cum-
plirlos, la toma de riesgos. • En primer lugar, los emprendedores buscan
Si bien las empresas y los empresarios son cambiar la forma en que se hacen habitual-
muy variados, todos tienen puntos de contac- Las personalidades, enfoques, objetivos y mente las cosas y usan ese deseo como motor
to, como la propiedad del capital del negocio, ambiciones de quienes llevan adelante un ne- para innovar.
la toma de decisiones, el trabajo integral en gocio son muy diversos, pero hay ciertos rasgos
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 ¿Qué significa ser empresario? Opinión

• Segundo, poseen una visión clara y la persiguen

con convicción, realizando ajustes y adaptaciones se-
gún se van presentando oportunidades u obstáculos.

• Tercero, son propensos al riesgo; algunos más que

otros, pero todo emprendedor a su manera está dis-
puesto a jugarse por una idea.

• Cuarto, son inconformistas: una vez que alcanzan

una meta, se proponen una más alta.

• Quinto, están en forma permanente a la búsqueda

de oportunidades, capitalizando errores y fracasos,
como aprendizaje para enfrentar nuevos proyectos.

• Finalmente, los emprendedores tienen la capacidad

de hacer que otros compartan sus sueños y metas,
rodeándose de gente capaz y motivada para transitar
6 el camino que se han trazado.

¿Posees estas características que te hacen em-

presario? Si no te describen en la actualidad, no te
desanimes. Podés entrenarlas y desarrollarlas para
transitar cada vez con más seguridad el camino del
negocio propio.

Saludos cordiales.

María Laura Lecuona y Danila Terragno

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 Opinión

El perfil de inversión: Tú eres tú

y tus circunstancias
Invertir: el arte de hacer crecer tu dinero
¡ Empezamos nuestra ruta para convertirnos
en inversores bien preparados! En el núme-
ro anterior recordábamos la importancia de
empezar por el principio y no saltarse ningún
paso, salvo que te guste vivir peligrosamen-
te y no te importe sufrir algunos sustos de
muerte.
Sin embargo, eso de “seguir los pasos”
suena a proceso largo y doloroso, cual Vía
Crucis de Semana Santa. Nada más lejos de la
realidad: estos sencillos ejercicios previos no
sólo son más breves de lo que imaginas, sino
que te aportarán tanta confianza y tranquili-
dad a la hora de tomar “la gran decisión” que
te ahorrarás muchos dolores futuros.

¿Cuál es el primer paso? Conocer tu

Cristina Carrillo Rivero
@addkeen
@addkeen_eng
cristinacarrillo.addkeen
http://ar.linkedin.com/in/cristinacarrillo
http://www.addkeen.net
E-mail: info@addkeen.net
perfil de inversión. ¡No empieces a boste-
zar! Para comprender la importancia de esta
fase, intentar responder a las siguientes pre-
guntas:
• ¿Es mejor un producto que vence den-
tro de cinco años, otro que puedes
reembolsar dentro de tres años o uno
que no tiene vencimiento definido?
• ¿Es mejor un producto que te ofrece al-
tos rendimientos a cambio de un riesgo
mayor u otro que promete rentabili-
dades bastante inferiores pero es muy
seguro?
• ¿Es mejor un producto que tiene bajas
comisiones y baja rentabilidad, u otro
que lleva asociados más gastos y pro-
porciona más rentabilidad?
¿Parece complicado responder? En abso-
luto. Todas estas preguntas, y otras muchas
que se te puedan ocurrir para elegir entre la
enorme variedad de productos que tienes a
tu disposición, se contestan con una sola pa-
labra: DEPENDE.
Depende de tus necesidades, de tus
preferencias y de tu situación financiera
en cada momento.
Cuando tengas claros estos extremos, las
respuestas a las preguntas anteriores serán
prácticamente automáticas, y tendrás muy
pocas dificultades para determinar qué tipo
de productos son más apropiados para ti.
De esta forma se reducirá apreciablemente
la gama de instrumentos que tendrás que
7
analizar y la decisión final será mucho más
sencilla.
Por el contrario, empezar a mirar produc-
tos sin tener claro cuál es tu perfil de inver-
sión es lo mismo que empezar la casa por el
tejado: el riesgo de que se te caiga el techo
encima es… ¡del 100%!
Para agilizar y facilitar el proceso, te pro-
porcionamos una hoja de cálculo que puedes
adaptar a tu gusto, y que iremos ampliando
en posteriores entregas. Está dividida en los
tres grandes componentes que definen tu
perfil de inversión: necesidades, preferencias
y situación financiera.
Aunque la plantilla es muy sencilla e

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 El perfil de inversión: Tú eres tú y tus circunstancias
intuitiva, es importante que tengas en
cuenta los siguientes mini-consejos para
sacarle el mayor provecho posible:
NECESIDADES
¿Qué es lo que quieres conseguir?
No completes esta parte pensando sólo en
términos de dinero. Es mejor que te plan-
tees cuáles son tus objetivos y metas en
la vida. Además de todas las cosas nece-
sarias y razonables que puedan ser fruto
de tus circunstancias y responsabilidades
familiares, no olvides incluir también al-
gún que otro sueño o deseo estrictamente
personal. De lo contrario, elaborar tu perfil
de inversión será una carga abrumadora
en lugar de una herramienta para alcan-
8 zar tus propósitos.
MUY IMPORTANTE: Tienen que ser
objetivos concretos. Piensa en las cartas
que escriben los niños a Papá Noel o a
los Reyes Magos. ¿Verdad que ninguno
escribe “Querido Baltasar, quiero que me
traigas muchos juguetes”? De ninguna
manera. “Querido Baltasar, he sido buení-
sima y quiero que me traigas una bicicleta
azul sin ruedecitas”. Claro que los niños
de hoy han evolucionado mucho: “Quiero
una videoconsola Wii U”. En resumen, el
truco está en concretar.
¿Cuándo deseas alcanzarlos? Verás
que a la izquierda tienes una primera dis-
tribución temporal: corto, medio y largo
plazo. Sin embargo, cuando llegue el mo-
mento de analizar los productos concre-
tos (con sus correspondientes vencimien-
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tos) necesitarás afinar un poco más, por
eso conviene que calcules desde el prin-
cipio en cuántos meses esperas conseguir
el objetivo. No hace falta que te atasques
en este punto, ya que podrás ajustar tus
estimaciones en cualquier momento.
¿Qué cantidad de dinero nece-
sitarás para conseguir el objetivo?
Como en el caso del tiempo, no se trata
de fijar una cifra definitiva e inmutable,
sino de tener una orientación para valorar
más adelante qué tipo de producto será
más adecuado para que logres tu objetivo
en el plazo previsto.
PREFERENCIAS
¿Qué nivel de riesgo crees que
puedes asumir? Recordemos que el ries-
go es la probabilidad de que los resultados
sean menos positivos de lo esperado o in-
cluso que sean negativos. ¿Estás dispuesto
a sufrir ocasionalmente alguna que otra
pérdida, a cambio de la posibilidad de ob-
tener mayores rentabilidades?
La tolerancia al riesgo de cada perso-
na es completamente subjetiva: no tiene
nada que ver con la capacidad financiera
para absorber las pérdidas. Tal vez puedes
permitirte perder algo de dinero sin que
ello suponga un descalabro en tu eco-
nomía, pero si tales situaciones te hacen
sentir mal… eres claramente averso al
riesgo. O, dicho de otra forma, tu perfil de
inversión en cuanto al riesgo es conser-
vador.
La prioridad absoluta de cualquier in-
versor es dormir bien por las noches. Si el
producto en el que te has fijado (o que
alguien te ha recomendado) sube y baja
como una montaña rusa, y te entran su-
dores fríos en las fases “bajas”… es mejor
que elijas otra cosa.
Sí, por el contrario, la perspectiva de
altas rentabilidades te compensa lo sufi-
ciente por las inevitables pérdidas que su-
frirás de vez en cuando, entonces tu perfil
de inversión es arriesgado. Entre ambos
extremos está el inversor moderado, que
no está cómodo con los grandes vaivenes
pero que tampoco tiene suficiente con los
modestos rendimientos que ofrecen los
productos más conservadores.
MUY IMPORTANTE: Evita el auto-en-
gaño a la hora de definir tus preferencias
sobre el riesgo. Los asesores financieros se
encuentran a menudo con el problema de
que los inversores sobrestiman su capa-
cidad anímica para aceptar las pérdidas.
En el momento de tomar la decisión, el
rendimiento esperado deslumbra mucho
más que los posibles quebrantos, que pa-
recen muy lejanos. ¡Todos se consideran
inversores moderados o arriesgados! Sin
embargo, cuando los malos resultados se
concretan, el inversor suele sentirse frus-
trado y engañado… y descubre que era
mucho más conservador de lo que creía.
Todos tenemos un sesgo emocional o
una imagen de nosotros mismos que pue-
de estar muy alejada de la realidad. Puede
que en nuestros sueños nos imaginemos
Opinión
conduciendo un deportivo a 200 kilóme-
tros por hora, pero a la hora de la verdad
nos compramos un Volvo, que tiene fama
de ser un coche muy seguro…
SITUACIÓN FINANCIERA
No es un concepto único, sino que
está integrado por una serie de elemen-
tos que analizaremos con más detalle
en el próximo artículo. De momento, de
manera simplificada y para avanzar en la
definición de tu perfil de inversión, nos
limitaremos a entender por situación fi-
nanciera la cantidad de dinero que
puedes permitirte dedicar en este
momento al ahorro-inversión.
Después de completar la plantilla no
sólo tendrás una idea más clara de tu per-
fil de inversión, sino que podrás extraer
las primeras conclusiones sobre el tipo
de productos más adecuados para ti. Por
ejemplo, si tienes objetivos importantes
concentrados en el corto plazo, no te in-
teresarán productos de mucho riesgo ni
que tengan vencimientos a largo plazo.
En el próximo artículo veremos cómo
calcular y mantener actualizados los da-
tos que definen tu situación financiera.
¡Hasta el próximo mes!
Cristina Carrillo Rivero
 Opinión

La importancia de lo que hacemos

en la educación financiera
Educación financiera para niños
María Inés Sarmiento
B
rindamos educación financiera con lo que
hacemos y con lo que decimos. A la vez,
los niños la aprenden más de lo que hace-
mos que de lo que les decimos. Como le escu-
ché decir a alguien cercano: “Lo que hacemos
en relación con el dinero queda grabado en los
hijos, con imagen y sonido”.
Veamos algunos ejemplos:
A pesar de que el esposo de María es-
taba desempleado, ella decidió comprar-
se un carro de lujo, con el fin de ocultar -
les a sus clientes el hecho de que estaba
mal económicamente y para evitar el re-
chazo de sus amigos. Con esta decisión
comprometió tanto los ahorros de toda
su vida como unos ahorros que su espo-
so había recibido en herencia. Sus hijos
observaron esta situación y poco a poco
comenzaron a alardear con sus amigos
de su riqueza y de la cantidad de dinero
que tenían.
Irma, una niña de 7 años, llegó a su
casa con un paquete de chocolatinas es-
condido en su abrigo. Lo sacó como un
trofeo diciéndole a su mamá: “No tuviste
que pagarlo”. Su mamá le pidió a Irma
que trajera su alcancía. Le dijo que no
estaba bien sacar algo de una tienda sin
pagarlo y que debía pagar de sus aho-
rros el valor del paquete de chocolati-
nas. Irma abrió su alcancía y su mamá
le mostró cuánto dinero tenía que sacar.
Llevó a Irma nuevamente al supermerca-
do y allí le dijo que tenía dos opciones:
Pagarlo o devolverlo. Irma que deseaba
comerse las chocolatinas, decidió pagar
el paquete, usando para ello el dinero de
sus ahorros.
En los anteriores ejemplos, podemos
apreciar que las personas transmitimos a
los niños no solo conocimientos finan -
cieros, sino también:
• Lo que consideramos o no im-
portante (como comprar o no
una vivienda propia).
• Valores (como la honestidad).
• Creencias (como estar convenci-
dos de que nos van a rechazar si
no tenemos dinero).
9

¿Sabías qué? Felipe creció viviendo en una casa

María Inés Sarmiento Díaz es también autora
de la colección completa digital de educación
financiera para niños “Cómo enseñar a los ni-
ños sobre el dinero” que encontrarás en www.
minidocs.es
tomada en arriendo. Aun en las épo-
cas en que hubieran podido comprarse
su propia vivienda, los padres de Felipe
decidieron seguir viviendo en arriendo.
Al envejecer, recibieron una pensión de
jubilación mínima, la cual escasamente
les alcanzaba para pagar los gastos men-
suales, entre ellos el arriendo de la casa.
Cuando Felipe se casó, tenía un excelente
trabajo que le permitía adquirir una vi-
vienda propia pero, a pesar de observar
la situación actual de sus padres, él deci-
dió seguir viviendo en arriendo, tal como
lo aprendió en su niñez.

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 La importancia de lo que hacemos en la educación financiera
• Nuestras emociones (cómo nos
sentimos ante las diferentes si-
tuaciones económicas que vivi-
mos).
• Cómo nos comportamos ante
dichas situaciones (aceptar la
realidad que vivimos o aparentar
una realidad diferente a la que
estamos viviendo, etc.).
En resumen, con todo lo que hacemos
en relación con el dinero no solo ense-
ñamos conocimientos acerca de cómo
ganarlo y manejarlo. También transmi-
timos “aspectos psicológicos”, como lo
que pensamos, lo que sentimos, nuestros
valores, nuestros temores, etc. Estos as-
pectos psicológicos influyen en las de-
10 cisiones financieras que tomamos y muy
posiblemente en las que tomen nuestros
hijos.
Por lo anterior, podemos decir que
las decisiones en relación con el dine-
ro no suelen ser netamente racionales,
sino que en ellas está presente un fuerte
componente emocional que muchas ve-
ces tiene un mayor peso en la manera en
que manejamos nuestro dinero.
Una parte muy importante de la edu-
cación financiera es tomar conciencia de
aquellos aspectos psicológicos que pue-
den interferir o proporcionar una ense-
ñanza completamente distinta a lo que
“racionalmente” queremos enseñar.
Por ejemplo, si yo les digo a mis hijos
que ahorren y ellos nunca me ven aho-
rrar, mi comportamiento puede interferir
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con el deseo que yo tengo de que ellos
ahorren.
Otro ejemplo en el cual la amistad in-
fluye en realizar una acción con la cual
no se está de acuerdo: Samuel cree que
el dinero y la amistad no se deben mez-
clar y les enseña a sus hijos que si pres-
tan dinero a sus amigos, pierden el dine-
ro y la amistad. Un día, su amigo Germán
le pide dinero prestado y le cuenta las
dificultades que está viviendo. Samuel se
siente mal y termina accediendo. Cuando
llega la fecha en que Germán quedó en
devolver el dinero, desaparece. Samuel se
siente muy molesto y sus hijos le pre-
guntan la razón de su enfado. Les cuenta
la situación y sus hijos le dicen: “¿Y por
qué nos dices a nosotros que no preste-
mos dinero, pero tú sí lo haces?” Samuel
les responde “Esa es la razón por la cual
dinero y amigos no se mezclan. Nunca
presten dinero, así se conmuevan como
me pasó a mí. Ya aprendí la lección y
no volverá a sucederme”. Inicialmente,
Samuel actuó de manera incongruente
entre lo que pensaba y lo que enseña-
ba a sus hijos. Luego decidió que iba a
cambiar y a ser congruente entre lo que
hacía y les decía.
Otro ejemplo. Los padres de Santiago,
un niño de 10 años, son muy organiza-
dos con su dinero: hacen su presupues-
to, ahorran, no gastan por encima de
sus posibilidades, pagan sus deudas, etc.
Santiago ha aprendido a ser organizado
con el dinero que le dan sus padres.
De acuerdo con lo anterior, quiero
invitarlos a que dediquen tiempo para
Opinión
reflexionar acerca de la educación finan-
ciera que brindamos a los niños:
- Anota un aspecto emocional que sue-
les transmitir a los niños y niñas cuando
les dices cómo manejar el dinero: ____
_______________________________
_______________________________
_____
- ¿Qué temores tienes acerca de lo que
tus hijos puedan aprender en relación
con el dinero?: ___________________
_______________________________
_______________________________
_____
- Si te quedaras sin empleo y con deu-
das, ¿cómo cambiarías la educación fi-
nanciera dada hasta este momento a tus
hijos, y cuál les darías de acuerdo con tu
nueva situación?: _________________
_______________________________
_______________________________
_______________________________
__________
- En tu niñez, ¿qué aprendiste de tus
padres en relación con el dinero? _____
_______________________________
_______________________________
_______________________________
______________________
- ¿Qué valores deseas que tus hijos vivan
en relación con el dinero? __________
_______________________________
_______________________________
_______________________________
_______________________________
_____________
La importancia de lo que hacemos en la educación financiera Opinión

- ¿Con qué dichos o refranes relaciona- _______________________________

dos con el dinero te sientes identificado?
_______________________________
_______________________________
______________________________
- ¿Qué crees que pueden aprender tus
hijos del modo como manejas el dinero
en la vida cotidiana? ______________
_______________________________
_______________________________
_______________________________
_____________
- ¿Cuáles son las principales diferencias
que tienes con tu pareja en relación con
el manejo del dinero? _____________
_______________________________
_______________________________
_______________________________
______________
_______________________________
____________________
Pienso que una de las mejores ma-
neras de armonizar nuestras enseñanzas
verbales y comportamentales, en relación
con lo financiero, es a través del ejem-
plo. Todo aquello que deseemos ense-
ñar, vivámoslo. En ese sentido, cuando
enseñamos también aprendemos, ya que
aprender es cambiar y al cambiar para ser
congruentes en nuestras vidas, nos be-
neficiamos al tiempo que beneficiamos a
nuestros hijos.
Hasta el próximo número.
María Inés Sarmiento
11

- ¿Qué es lo que más te gusta y lo que

menos te gusta de la manera como ma-
nejas el dinero? _________________
_______________________________
_______________________________
_______________________________
__________

- Menciona una situación en la que lo

que les dices a tus hijos que hagan con el
dinero es opuesto a lo que realmente ha-
ces tú. _________________________
_______________________________
_______________________________
________________________________

- En el caso anterior, ¿qué puedes hacer

para enseñar con tus acciones lo mismo
que enseñas con tus palabras? _______
_______________________________

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 Publicidad

12

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 Finanzas con Amigos

Hoy: Juan Vázquez García

¿Por qué educación financiera?
C
ada vez más, los temas económicos y las
operaciones financieras forman parte de
nuestras actividades cotidianas e influyen
más en nuestras vidas y por eso tenemos que
hacer más cercanas esas cuestiones a la ciuda-
danía. Especialmente ahora que on la crisis los
problemas económicos afectan más directa-
mente a los ciudadanos y resulta imprescindi-
ble que comprendan lo que está pasando y que
puedan tomar decisiones informadas.

En cambio la innovación financiera, con la

Reseña del autor
Catedrático de Economía Aplicada y Ex-Rector de la Universidad
de Oviedo. Director Académico de Finanzas para Mortales
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aparición de sofisticados productos y proce-
sos, y la complejidad de la economía, ha hecho
que esos procesos resulten cada vez menos
accesibles para la ciudadanía. Además, se han
desarrollado lenguajes que parecen preme-
ditadamente destinados a hacer más opaco e
incomprensible el mundo de las finanzas. De
modo que en la economía y las finanzas se da
un caso claro de información asimétrica, en
manos de los expertos para asombro de los ciu-
dadanos, como si fuese cosa de “divinos” para
perplejidad de “los mortales”.
Por eso hay que empezar por explicar bien
y por dar información completa de los proce-
sos económicos y financieros. Por eso la cultura
económica y financiera ha de difundirse a tra-
vés de múltiples iniciativas y debería enseñarse
desde todas las edades y en todos los niveles
educativos. Por eso es necesaria la transparen-
cia y la explicación de las medidas y decisiones
económicas y financieras de un modo com-
prensible para la “gente corriente”.
A eso es a lo que queremos contribuir des-
de “Finanzas para Mortales” de un modo senci-
llo, didáctico y hasta divertido. La educación fi-
nanciera es un objetivo que ha suscitado en los
últimos años interesantes proyectos e iniciati-
vas de destacadas entidades e instituciones y
nos sumamos a él conscientes de que no somos
un bien sustitutivo de nada sino complemen-
tario de todo, porque en educación se trata de
sumar y a lo que aspiramos es a aportar nuevo
valor añadido a esa tarea colectiva.
En nuestro propio nombre hay ya una ex-
plicación, una declaración y un claro guiño de
lo que pretendemos. “Sencillo puede ser más
difícil que complejo”, advirtió Steve Jobs y,
por eso, somos conscientes de la envergadu-
ra de nuestra tarea: hacer más comprensibles
los conceptos económicos y financieros a los
ciudadanos, ayudar a la adopción de decisio-
nes informadas, difundir los nuevos procesos
y paradigmas que emergen en el mundo de la
economía; fomentar la transparencia, la con-
valores, la ética y la responsabilidad social en
los negocios.
13
El modo en que queremos hacerlo es utili-
zando las nuevas tecnologías al servicio de un
discurso abierto y un proceso de generación y
difusión colectiva del conocimiento, compar-
tiendo experiencias e información, concibiendo
“Finanzas para Mortales” como un espacio in-
teractivo para la creación y la mediación, para
el debate y la comunicación con un enfoque
abierto a la diversidad y la pluralidad.
Por eso más que un sitio construido nos
sentimos como un escenario en permanente
construcción; más que un portal de recursos
queremos ser una puerta abierta, e incluso una
ventana para ver y para que nos vean; y más
que una casa lo que tenemos es una base de
operaciones desde la que expandirnos, para
encontrar y para que nos encuentren, viviendo
diariamente en los mundos de la red.
Lo que se ofrece en “Finanzas para Mor-
tales” comprende una amplia gama de recur-

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 ¿Por qué educación financiera? Finanzas con Amigos

sos que van desde la sencilla explicación de
conceptos, incluso en 140 caracteres, hasta la
creación de una Wikifinanzas; desde la dispo-
nibilidad de informaciones y herramientas de
ayuda para las más habituales operaciones fi-
nancieras, para plantear y responder preguntas,
a los análisis y artículos de prestigiosas firmas
y expertos.
No nos ponemos barreras y por eso igual
podemos hablar de en qué consiste un resca-
te que recoger una galería de premios Nobel
de economía; preguntarnos ¿por qué sigue la
pobreza en el mundo? que ¿por qué los gua-
pos ganan más dinero? y compartir el juicio del
economista Richard Layard de que “la felicidad
debería convertirse en un objetivo político”.
actualizada de la tradicional extensión univer-
sitaria; que está protagonizado por universita-
rios que creemos en la necesidad de difundir la
educación financiera en y desde la universidad,
implicando a todo tipo de instituciones y a sus
propios destinatarios.
Solo somos el vehículo y nos resulta im-
prescindible la colaboración de todos para este
viaje. A eso es a lo que les invitamos, a lo que
les llamamos, a lo que les convocamos.
Saludos cordiales
Juan Vázquez

Entre nuestros recursos hemos querido pri-

14 mar los materiales docentes y los recursos au-
diovisuales, con videoblogs y una amplia me-
diateca, y nos hemos atrevido a adentrarnos en
otra visión de la economía y las finanzas, la de
su relación con las artes: con la música (¿quién
no recuerda a Pink Floy, Dire Straits o Liza Mi-
nelli cantando al dinero y no se sorprende con
la polémica entre Keynes y Hayek explicada a
ritmo de rap?); con la literatura (porque algu-
nos poemas de Quevedo o a Machado merece-
rían figurar en los manuales de economía); con
el cine, desde clásicos como “Qué bello es vivir”
de Capra hasta “El capitalista” de Costa Gravas;
o con el humor, porque pocos como Chaplin
han arrancado una sonrisa explicando el crack
de la bolsa del 29.

Pero lo que tenemos más de diferencial y

como una de nuestras mejores señas de iden-
tidad es que “Finanzas para Mortales” es un
proyecto que surge de la universidad, como
expresión de compromiso social y una versión

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El publicista de Hamelín 2.0 (II)
E
n el número anterior, el juglar nos dejaba
con el suspense de saber qué ocurrió en
Hamelín, una vez que el publicista comen-
zó a reprogramar a sus sencillos habitantes
para convertirlos en modernos ciudadanos del
siglo XXI, liberándolos de la “plaga” de sus es-
crúpulos improductivos: mentalidad de ahorro,
cultura, espíritu crítico y respeto por la natu-
raleza. ¡Veamos cómo termina la historia! Si
necesitas refrescar la memoria, vuelve a leer la
revista Nro. 28 del mes de septiembre.
Tras haber sido presentado como “EL PU-
BLICISTA DE HAMELÍN”, se acercó al micrófono
un tipo de aspecto confiable y risueño, que se
dirigió así a los asombrados vecinos:
“”¡Gracias por estar aquí! En primer lugar,
quiero felicitaros por la inteligencia y perspi-
cacia que mostráis al comprender las limitacio-
nes de vuestro actual estilo de vida. Mi tarea
es ayudaros a efectuar la transición hacia una
dicha y una riqueza sin parangón. Y lo mejor
es ¡que no será necesario ningún esfuerzo por
vuestra parte! Sólo tenéis que relajaros y dis-
frutar con los contenidos de las pantallas que
voy a repartir por todo el pueblo. Si lo deseáis,
incluso podéis tener una en vuestras propias
casas, completamente gratis. Sin apenas daros
cuenta, vuestra mentalidad habrá experimen-
tado un cambio radical y no tendréis nada que
envidiar a las villas circundantes”.
Y así ocurrió. Los vecinos empezaron a
pasar cada vez más tiempo contemplando las
deliciosas y emocionantes mezclas de imagen
y música que el mago les ofrecía a través de
las pantallas. ¡La pálida realidad no podía com-
petir con ese mundo brillante y colorido! Los
hamelineses trabajaron con denuedo para crear
y obtener las maravillas que se les mostraban a
diario, y pronto surgieron infinidad de nuevos
negocios inspirados en las pantallas mágicas.
En poco tiempo, todos los hogares dispo-
nían de las prodigiosas “tarjetas-cumple-de-
seos”, con las que era posible adquirir cualquier
cosa. Tiraron sus acogedoras y sólidas viviendas
y construyeron en su lugar casas mucho, mu-
cho más grandes, tan esplendorosas que a na-
die le importó tener que talar todo el antiguo
bosque.
En resumen, el pueblo quedó completa-
mente irreconocible. ¡Por fin eran exactamen-
te iguales que sus vecinos! Las mismas casas,
los mismos autos, las mismas tarjetas… Si no
hubiese sido por las fronteras, habría resulta-
do imposible saber dónde terminaba el pueblo
anterior y dónde comenzaba Hamelín. No ha-
bía duda de el publicista había realizado bien
su trabajo, y un buen día se presentó ante las
autoridades para reclamar el pago acordado.
Sin embargo… parece que la leyenda negra
no era sólo una leyenda, después de todo, por-
que el publicista recibió la misma respuesta que
le habían dado al flautista siglos atrás: “¿Pre-
tendes beneficiarte de nuestro esfuerzo? ¡Lo
que has hecho no es tan importante! Hemos
sido nosotros los que hemos construido toda
esta belleza, y no podemos destinar nuestros
recursos a financiar tus infantiles peliculitas”.
El publicista guardó silencio unos instan-
tes. Entonces esbozó una malévola sonrisa y,
antes de retirarse, murmuró: “”Parece que mi
trabajo aún no ha terminado… ¡Será como de-
seáis! Seguiré con mis peliculitas infantiles…
completamente gratis”.
Como todos estaban muy ocupados con
sus interminables tareas y responsabilidades
(¡tan exclusivo estilo de vida no se sostenía
solo!) tardaron bastante tiempo en darse cuen-
ta de que los contenidos de las pantallas mági-
cas habían cambiado. Ya no mostraban escenas
apetecibles para los adultos, sino… ¡para los
niños! Al principio, los padres se dijeron a sí
mismos que, si querían que la prosperidad de
Hamelín perdurase en el tiempo, parecía lógico
que los niños desarrollaran las mismas ambi-
ciones que inspiraban a sus mayores.
Los parques y jardines infantiles quedaron
abandonados, mientras los pequeños pasaban
horas y horas boquiabiertos ante las panta-
llas mágicas: ya no leían, ni jugaban unos con
otros, y sólo hablaban de lo que habían visto, o
de lo que iban a ver al día siguiente. No mos-
traban ningún interés por hacer nada que no
15
fuera contemplar las pantallas, cada día más
mágicas, cada día más atractivas, cada día más
absorbentes… ¡cada día más interactivas!
Por fin, los hamelineses comprendieron
que tenían un serio problema. Todos sus niños
habían desaparecido: aunque sus cuerpos se-
guían en Hamelín, sus mentes residían en al-
guna ignota dimensión paralela que para ellos
era más real que la realidad misma, y en la que
estaban fuera del alcance de los adultos.
¿Era otra vez Hamelín un pueblo sin futu-
ro, lleno de niños zombis? Las autoridades aga-
charon las orejas y fueron a disculparse ante el
publicista, con gran profusión de reverencias,
mientras le suplicaban que volviera a dejar a los
niños como antes.
“Me temo que eso no es posible”, respondió
el publicista. “Lo hecho, hecho está. Sin embar-
go, no todo está perdido. Existe una forma de
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 El juglar financiero

reconducir la situación… pero mis honorarios

se han multiplicado por cuatro. Además, quiero
que se me pague por adelantado y que todos
los negocios del pueblo me financien en el fu-
turo como muestra de su responsabilidad so-
cial”. Huelga decir que sus condiciones fueron
aceptadas de inmediato.

Y el publicista fundó la primera empresa de

videojuegos educativos de Hamelín.

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