Número 31 I Enero 2014

ISSN 2174-176X

PARA EL 2014

CÓMO ENSEÑAR
A LOS NIÑOS A
ESTABLECER METAS

INVERTIR:
EL ARTE DE HACER
Á S
CRECER TU DINERO
Y M
2013 to 2014 change of the year concept by
PRIMERA REVISTA DIGITAL GRATUITA DE FINANZAS PERSONALES

Minidocs Tu Editorial® www.minidocs.es
- Alicante - Madrid - Buenos Aires -
Directora Editorial
Verónica Deambrogio
editorial@minidocs.es
El editor de la revista no necesariamente
comparte las opiniones expresadas por co-
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que al igual, prohibe su uso, copia, repro-
ducción, y utilización de las mismas, sin su
correspondiente autorización por escrito.
EDITORIAL
¡Hola de nuevo!
Antes que nada...¡Muy feliz 2014! Aunque la frase suene a No quiero entretenerte más porque tienes mucho por leer,
cliché y la hayas escuchado muchas veces sin prestarle aten- así que recuerda que tenemos a tu disposición (y de manera
ción, es importante recordar que debes intentar ser feliz todos gratuita) un consultorio financiero: MISIÓN POSIBLE: Invertir
los días de este nuevo año. con fundamento, donde puedes enviarnos todas tus dudas so-
bre inversiones. Escríbenos a invertir@minidocs.es y te contes-
Si eres lector@ habitual de esta revista, te habrá extrañado taremos en el próximo número.
que en diciembre no saliera el número de fin de año, y tal vez te
preguntes que habrá sucedido: el motivo fue nada más (¡y nada ¡Hasta la próxima!
menos!) que he sido mamá por segunda vez.
Entre pañales, cunas, alegrías y festejos me ha sido impo-
sible cumplir con los plazos editoriales y tuve que cancelar la
1
publicación de ese mes (para ser sincera, con algo de vergüen-
za). Como estoy segura de que sabrás disculparme, para com- Verónica Deambrogio
pensarte hemos traído un número cargado de buenos artículos
que te motivarán para lograr tus metas financieras y todo lo
que desees conseguir este año.
www.revistamidinero.com
 Colaboradores ÍNDICE

VERONICA DEAMBROGIO (Argentina, 1975) Editorial 1

Empresaria, Consultora en Finanzas Personales,
Directora de Addkeen Consulting, Minidocs Tu Edi- Índice 2
torial y del programa educativo Educación Financiera
para Todos para España y Europa.
3

Analiza tus fortalezas y debilidades como emprendedor 6

MARÍA INÉS SARMIENTO (Colombia)
Elegir la mejor inversión, tan fácil como comprar un auto 7
Psicóloga, docente universitaria, formadora de for-

niños, reputada autora y conferencista internacio- Cómo enseñar a los niños a establecer metas 9
nal.

2 Finanzas con amigos 12

14
CRISTINA CARRILLO (España,1966)

Economista, abogada y divulgadora del sentido co-

Novedades 15
para Latinoamérica.
Contacto 16

NOS PATROCINA:

MARÍA LAURA LECUONA Y DANILA TERRAGNO

Licenciadas en Administración (UBA), directoras de

la productora Paragraph y especialistas en temas de

www.revistamidinero.com
 Opinión

Mis metas financieras para el 2014

Educación financiera para todos
Verónica Deambrogio
@verodeambrogio
facebook.com/verodeambrogio
facebook.com/educacionfinancieraparatodos
http://www.educacionfinancieraparatodos.com
E-mail: editorial@minidocs.es
C
ada inicio de año tengo un ritual en el
que, a la vieja usanza, tomo un lápiz y
un papel y escribo mis metas financieras
para el año que comienza. Luego, en una espe-
cie de reunión de petit comité, mi marido y yo
discutimos cómo llevarlas a cabo.
Como yo soy autónoma y mi marido no,
en nuestro hogar él es el responsable de los
ingresos fijos, mientras que yo lo soy de los va-
riables; por eso es muy importante que sea rea-
lista con nuestras metas financieras, si al final
del año quiero sentirme orgullosa de haberlas
cumplido.
Para ser sincera, cuando hace algunos años
comencé con este ritual mis metas eran más
deseos o sueños que objetivos reales, y solían
incluir aumentos de más del 100% en mis in-
gresos, obtención de rentabilidades altísimas
de mis inversiones y compras de bienes de
consumo que, en realidad, no necesitábamos
renovar.
había exagerado un poco al escribirlas.
Con el correr del tiempo, me di cuenta que
el problema no era que soñaba demasiado, sino
que planificaba mal el tiempo que me llevaría
conseguir mis sueños.
Para darte un ejemplo: si quieres adelgazar
10 kilos es irreal (y nada saludable) pretender
hacerlo en un mes, como también lo es pre-
tender aumentar tus ingresos todos los meses
un 200% de un día para el otro. A menos que
estuvieras al borde de una oportunidad que an-
tes no habías decidido aprovechar, escribir esa
meta financiera no es real ni viable y sólo te
llevará a fracasar.
Yo descubrí que no era cuestión de poner
el porcentaje de incremento al azar, ni tampoco
el que se me cruzara por la cabeza según me
sintiera optimista o pesimista, sino que deter-
minar cuánto dinero más quería ganar cada
año dependía de algunos factores muy impor-
tantes, como:
1) Tiempo y esfuerzo que estaba dispuesta
a dedicar de más con respecto al año an-
terior (nada es gratis, todo ingreso extra con-
lleva un sacrificio extra también).
2) Posibilidades reales de crecimiento de
mi mercado o de la situación laboral (posi-
bilidad de obtener nuevos clientes, de ascender
o de obtener premios, incentivos, etc.).
3) Oportunidades a mi alcance que pudie-
ra aprovechar ese año (buscar un segundo
empleo, vender cosas que no utilizo, etc.).
3

Con los años, los fracasos en la consecu-

ción de mis metas me enseñaron varias cosas
que hoy quiero compartir contigo, esperando
ahorrarte años de planificaciones infructuosas.

1) La vida es real: sé real

A mí me gusta soñar, imaginar todas las

situaciones que me gustaría vivir y disfrutar vi-
sualizando la alegría que siento al conseguirlas;
por eso, cuando cada año escribía mis metas
financieras básicamente... soñaba.

Después, con el correr de los meses, la rea-

lidad me despertaba sin un mapa, un plano o
una manera de conseguirlas, y terminaba el
año desilusionada pensando que (a lo mejor)

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 Mis metas financieras para el 2014 Opinión

4) Reducir mis gastos. Sí, porque a veces no
nos damos cuenta de que podemos contar con
más ingresos simplemente bajando nuestros
gastos.
Reflexionar sobre esos cuatro puntos me
ayudó a escribir unas metas financieras más
realistas, para satisfacer el intenso deseo de ga-
nar más dinero que siento cada nuevo año :-)
Otra cosa muy importante que aprendí al
escribir mis metas financieras es que…
2) Dos piensan más que uno
Como se habrán imaginado, por deforma-
ción profesional en casa yo llevo las finanzas y
me encargo de todo lo que se refiere a nues-
4 tro dinero y nuestro patrimonio familiar. Solía
cometer el error de pretender llevar todo esto
yo sola, sin consultarle en absoluto a mi pareja.
Aunque yo me llevaba los méritos cuando todo
salía a la perfección, esta práctica no es nada
recomendable y no la aconsejo: no te permite
conocer los enriquecedores puntos de vista de
la otra persona ni lograr un verdadero compro-
miso de todas las partes implicadas, que senti-
rán que no han sido tenidas en cuenta en las
decisiones (¡lo que no deja de ser cierto!)
nen una meta financiera “familiar”, como po-
dría ser ahorrar dinero para un viaje a un lugar
que todos deseen. Así todos se sentirán más
responsables, comprometidos y motivados para
conseguirla.
3) Menos es más
Por último, aprendí que mi lista no era más
importante por la cantidad de metas finan-
cieras que contenía, sino por la calidad de las
mismas. Con los años, sé que sólo puedo lo-
grar las metas que verdaderamente motivan mi
corazón, no mi cerebro, aunque éstas parezcan
las más convenientes y razonables: sólo lo que
deseo verdaderamente con el corazón me lleva
a ponerme en acción.
Para finalizar mi consejo para que logres
tus metas financieras de este año es: Haz que
sean reales, decídelas en familia y... ¡que valgan
la pena!
Te deseo un feliz 2014, lleno de metas fi-
nancieras cumplidas.
Hasta el próximo número.

Obviamente, las decisiones de consumo Verónica Deambrogio

cotidianas no necesitan una reunión familiar ni
un absoluto consenso, pero cuando se trata de
decisiones que afectan a toda la familia, es la
familia la que debe decidir, ya que es la que se
verá afectada o tendrá que hacer esfuerzos o
sacrificios extras.

En este punto, si tienes hijos mayores de

6/7 años, es importante que los incluyas en las
charlas familiares y que entre todos determi-

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Analiza tus fortalezas
y debilidades como emprendedor
Emprendiendo
María Laura Lecuona
Danila Terragno
http://elgransalto.blogspot.com
www.paragraph.com.ar
¿Sabías qué?
María Laura Lecuona y Danila Terragno son licenciadas en Ad-
ministración (UBA), directoras de la productora Paragraph y es-
pecialistas en temas de nanzas personales, emprendedores y
plani cación. Son autoras de numerosos libros, como las colec-
ciones “Tu negocio propio”, “Tu dinero” y “Tu trabajo” que en su
conjunto han vendido más de 500.000 ejemplares.
N
o hay una fórmula para pronosticar con
certeza si un nuevo negocio va a tener
éxito o va a fracasar, pero sí se sabe que
gran parte de las posibilidades dependen del
esfuerzo, la capacidad y la tenacidad del em-
prendedor o emprendedora que lo impulsa.
(¡Todas características que es posible cultivar,
desarrollar y mejorar si te lo propones!)
Arrancar, poner en marcha y llevar adelante
un negocio no es para todos. Tener ganas es
un buen punto de partida, pero es necesario
estar bien preparado. Si estás pensando en em-
prender o estás iniciando el camino, el año que
comienza es un buen momento para detenerte
y hacer una evaluación objetiva de tus cualida-
des como emprendedor.
Los emprendedores tienen extracciones muy
diversas, no hace falta un determinado nivel
económico o una educación en particular. Hay
emprendedores exitosos que han comenzado
con muy poco dinero y apenas una formación
básica, mientras que otros a quienes, aún con
Opinión
dinero y título profesional les resulta difícil.
Sin embargo, todos los emprendedores exi-
tosos tienen en común que han sabido aprove-
char sus fortalezas y han podido neutralizar o
compensar sus debilidades. Así, toma unos días
del nuevo año para realizar tu autoevaluación,
identi cando tus puntos fuertes y tus puntos
débiles.
Tus puntos fuertes son tus conocimientos
y tus habilidades, es decir las cosas que haces
bien, o has hecho bien hasta el momento. Los
conocimientos los has adquirido a través de lo
que te han enseñado en tu hogar, tu educación
formal, tus inquietudes personales, la gente
que te rodea, las experiencias de las que te has
nutrido a lo largo de tu vida. Con respecto a las
5
habilidades, algunas te son naturales y otras las
has desarrollado a través de la práctica. Algu-
nas son intelectuales (como calcular, analizar,
o idear), otras físicas (como la resistencia, la
energía o la fortaleza) y otras interpersonales
(como la negociación, la comunicación, o el
liderazgo).
Pero ninguna persona sabe todo. Tus puntos
débiles son conocimientos y habilidades que no
posees, pero que resultan necesarios para llevar
adelante un negocio. Tu talón de Aquiles puede
ser la falta de experiencia en gestionar todos
los aspectos de un negocio, una red de contac-
tos pobre, la falta de dinero para la inversión
inicial, las di cultades para manejar las nan-
zas, entre otros habituales en quienes comien-
zan un emprendimiento. Asegúrate de tener en
claro tus debilidades particulares, y buscarles
una solución: puedes capacitarte, entrenar las
habilidades que te faltan, conseguir un socio
que las posea, contratar un consultor o com-
pensarlas con fortalezas.
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 Analiza tus fortalezas y debilidades como emprendedor Opinión

Puedes completar tu análisis pidiendo a familiares,

socios, amigos y otras personas vinculadas contigo o
tu negocio, que te brinden su opinión y te den re-
comendaciones para avanzar en tu plan de mejora
como emprendedor.

Luego de hacer tu diagnóstico personal, revisa

nuevamente tu plan de negocios o proyecto, para
ajustar expectativas o tomar medidas que te permi-
tan, como mencionamos antes, apoyarte en tus forta-
lezas, minimizando aquellos puntos más acos.

¡Que este 2014 te traiga éxito en tus negocios y

progreso en tu camino emprendedor!

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H
Elegir la mejor inversión, tan fácil ace varios años, a alguien se le ocurrió
comparar el tiempo que tarda una
como comprar un auto persona normal en elegir un automó-
vil con los días de reflexión que esa misma
persona dedica a seleccionar un producto de
inversión.
Invertir: el arte de hacer crecer tu dinero Aunque había diferencias según los paí-
ses, la conclusión fue igual de preocupante
en todos ellos: mientras en algunos casos se
emplean hasta varias semanas para elegir el
vehículo ideal, las decisiones sobre el dinero
suelen tomarse con gran celeridad, pese a que
pueden estar comprometiendo los ahorros de
muchos años y el propio futuro personal.
Puede haber dos posibles explicaciones
para tan generalizada y peligrosa tendencia:
Cristina Carrillo Rivero
@addkeen
@addkeen_eng
cristinacarrillo.addkeen
http://ar.linkedin.com/in/cristinacarrillo
http://www.addkeen.net
E-mail: info@addkeen.net
elegir un auto es 1) Mucho más fácil; 2) Mu-
cho más divertido.
Personalmente, me inclino por la segun-
da opción. El proceso de selección y compra
de un automóvil es mucho más atractivo por-
que nos imaginamos de antemano todas las
cosas agradables que podremos hacer con él:
desplazarnos con comodidad al trabajo, ir de
excursión con la familia y los amigos, viajar…
¡la sensación de libertad y control que pro-
porciona un vehículo propio es sin duda muy
gratificante!
Sin embargo, elegir y comparar entre la
enorme variedad de marcas y modelos de au-
tomóviles que ofrece el mercado no es en sí
misma una tarea sencilla, salvo para los muy
Opinión
expertos o los friquis de la mecánica.
La conclusión es que las emociones que
anticipamos ante la compra de un automóvil
compensan sobradamente el tiempo, las de-
liberaciones y los esfuerzos que resultan ne-
cesarios para adquirir el vehículo de nuestros
sueños.
(AVISO A NAVEGANTES: la compra de un
vehículo no es una inversión, pese a que mu-
chas personas la consideran erróneamente
como tal. No es una opción para la colocación
productiva de nuestros ahorros, sino un sim-
ple gasto de consumo. Desde el primer día,
su valor de mercado comienza a disminuir sin
remedio, y su mantenimiento constituye una
fuente inagotable de gastos. En suma, es todo
lo contrario a una inversión.).
7
¿Te sería más fácil elegir un producto de
inversión si te lo plantearas igual que la com-
pra de un automóvil? Veamos cuáles serían
los pasos a seguir (en los próximos artículos
desarrollaremos cada uno con más detalle):
1. Utilizar distintas fuentes de información
2. Reducir las alternativas a un número ma-
nejable
3. ¡Probarlo!
1. Utilizar distintas fuentes de información.
Si los automóviles no son tu especialidad,
lo normal es que busques asesoramiento en
diversas fuentes: concesionarios y puntos de
venta, amigos y familiares, revistas especiali-
zadas, páginas de Internet… Instintivamente
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 Elegir la mejor inversión, tan fácil como comprar un auto
asignas diferentes niveles de credibilidad
o utilidad a cada una de ellas, filtras los
datos según su procedencia y acabas por
tener cierta visión de conjunto sobre lo
que estás buscando. Es un primer paso
importante… ¡aunque todavía queda mu-
cho camino por recorrer!
Lo mismo ocurre cuando se trata de
un producto de inversión. Tienes a tu dis-
posición distintos tipos de fuentes de in-
formación, y es aconsejable hacer uso de
todas ellas: entidades financieras, amigos
y familiares, revistas especializadas, pági-
nas de Internet… Sin embargo, a diferen-
cia de lo que hacemos cuando se trata de
automóviles, en la práctica cometemos el
error de limitarnos a una única fuente,
8 normalmente la que tenemos más cerca
o la que nos genera más confianza (jus-
tificada o no): nuestro cuñado, que habla
con mucha autoridad, o el banco que hay
cerca de casa, en el que hemos tenido la
cuenta toda la vida. Al final, nos queda-
mos con una visión parcial e insuficiente
de las alternativas, lo que limita nuestras
posibilidades de realizar la mejor elección
posible.
2. Reducir las alternativas a un número
manejable. Es completamente imposible
analizar a fondo todas las opciones que
ofrece el mercado del automóvil: tamaño,
potencia, tipo de combustible o energía…
incluso el impacto ecológico es un aspec-
to a valorar, para los más sensibilizados.
Más que semanas… ¡llevaría meses deci-
dirse entre tanta variedad! Está compro-
bado que una gran diversidad de opciones
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no hace más agradable o sencillo el proce-
so de toma de decisiones: por el contrario,
lo complica tanto que aumentan las posi-
bilidades de equivocarse por culpa de una
elección apresurada.
En el caso de los automóviles, es bas-
tante sencillo reducir esa enorme gama
de posibilidades a un pequeño conjunto
de coches para analizar. El motivo es que
todos tenemos muy claras nuestra situa-
ción y preferencias personales, para qué
necesitamos o vamos a usar el vehículo
y cuánto dinero podemos gastar. Es decir,
conocemos a la perfección nuestro perfil
como conductores. Por ejemplo, si tienes
tres hijos y un perro, de entrada ya puedes
descartar todos los coches deportivos, los
que sólo tiene dos puertas y cuatro pla-
zas, los que priman la velocidad sobre la
seguridad… De un plumazo, has reducido
drásticamente el número de autos que te
interesa valorar.
¿Recuerdas que en el capítulo 2 de
esta nueva sección vimos con detalle
cómo definir tu perfil de inversión (revis-
ta número 29, octubre de 2013)? Ahora
puedes ver por qué. Si no tienes claras tus
necesidades, preferencias y posibilidades,
podrías acabar contratando un producto
de inversión “deportivo” que no te serviría
para satisfacer las necesidades de espacio
y seguridad de una familia numerosa.
Cuando desarrollemos este paso ve-
remos de manera práctica los equivalen-
tes financieros a los atributos que buscas
en un automóvil, y cómo valorarlos para
garantizar que se ajustan a tu perfil de
inversión (liquidez, rentabilidad, riesgo,
plazo, etc.).
3. Probarlo. ¡Lo has conseguido! Estás casi
convencido de haber encontrado el auto
perfecto. O, como mucho, has reducido el
dilema a sólo dos modelos. Para tomar la
decisión final con pleno convencimien-
to (después de todo, significa asumir un
desembolso o una deuda importante), lo
mejor es probarlo. De este modo, sabrás
con seguridad si te sientes bien condu-
ciéndolo y evitarás pasar los próximos
años lamentando tu elección.
¿Y cómo se hace para “probar” un
producto de inversión? Es cierto, el tema
tiene matices que ya veremos con más
calma, pero te adelanto una pista: salvo
que sea un producto que comprendas a
la perfección y con el que ya tengas expe-
riencia… invierte una cantidad pequeña
y sigue su evolución durante un tiempo.
Opinión
No te dejes influir por las presiones para
que contrates de inmediato ni permitas
que te tienten las promesas de grandes
rendimientos.
Si efectivamente existe un plazo lí-
mite para la contratación y no has tenido
tiempo de verlo claro, ¡abstente! A dife-
rencia del aforismo que asegura que en
la vida uno sólo se arrepiente de lo que
no ha hecho, en materia de inversiones
ocurre todo lo contrario. Uno sólo se
arrepiente del dinero que ha colocado…
donde no debía.
En el próximo artículo repasaremos
cuáles son las fuentes de formación que
conviene utilizar y cómo valorar la con-
fiabilidad de cada una de ellas. Y, mientras
tanto, recuerda que puedes enviarnos tus
preguntas al consultorio Misión Posible:
Invertir con fundamento a la dirección
invertir@minidocs.es.
¡Hasta el próximo número!
Cristina Carrillo Rivero

Cómo enseñar a los niños
a establecer metas
Educación nanciera para niños
María Inés Sarmiento
¿Sabías qué?
María Inés Sarmiento Díaz es también autora
de la colección completa digital de educación
nanciera para niños “Cómo enseñar a los ni-
ños sobre el dinero” que encontrarás en www.
minidocs.es
A
l inicio de cada año, muchos adultos co-
mienzan a establecer sus propósitos y
metas de lo que desean alcanzar durante
los próximos meses. Muchos niños observan a
sus padres hacer este ejercicio, situación que
se convierte en una oportunidad para enseñar-
les a establecer sus propias metas, a pensar en
aquellos objetivos que quieren alcanzar.
Antes de enseñar a los niños y niñas
a establecer sus propias metas, es impor-
tante que, como adultos, tengamos clara
la importancia de hacerlo.
Sean Covey , nos da un ejemplo muy
concreto de la importancia de las metas.
Él dice: “Se te acaba de pedir que armes
un rompecabezas. Dado que ya armaste
muchos antes, te emociona comenzar.
Sacas las mil piezas, las pones en una
mesa grande. Luego tomas la tapa de la
caja para ver qué vas a armar. ¡Pero no
hay ninguna imagen! ¡Está en blanco!
¿Cómo podrás armar el rompecabezas sin
saber cómo es? Ojalá pudieras ver duran-
te un solo segundo la imagen completa.
Eso es lo único que necesitas.
¡Qué diferencia! Sin ella, no tienes
una indicación siquiera de por dónde co-
menzar. Ahora piensa en tu propia vida y
tus mil piezas. ¿Tienes un fin en la men -
te? Comenzar con el fin en la mente…
significa decidir cuáles son tus metas”
Establecer metas, entre otras cosas,
nos da un propósito con el cual pode-
mos guiar nuestras acciones, nos facilita
establecer nuestras prioridades, tomar
decisiones con base en ellas y alcanzar
lo que queremos en la vida. Actuar por
Opinión
metas que nosotros mismos nos hemos las acciones que se requieren para alcan-
fijado nos motiva a seguir adelante, pues zarlas:
sabemos que son nuestras, que buscan
satisfacer nuestras necesidades y deseos ¿Qué te gustaría ser cuando seas grande?
y no son metas impuestas por otras per-
sonas. ¿Qué te gustaría hacer cuando crezcas?
Cuando buscamos alcanzar una meta ¿Qué te gustaría que pasara en tu fami-
nos retamos a nosotros mismos, ponemos lia?
a funcionar nuestra creatividad e inge-
nio, nos organizamos y aprendemos a ¿Qué te gustaría hacer hoy?
planear mejor tanto nuestras actividades
como nuestro tiempo. Nos volvemos más ¿Cómo quieres sentirte en esta semana?
eficientes en lo que hacemos. Apren -
demos que construimos nuestro propio ¿Qué te gustaría hacer para conseguir lo
destino y que hay una conexión entre lo que deseas?
que hacemos y los resultados que obte-
nemos. ¿Qué quieres tener al final de este año?
9
Desarrollamos cualidades tales como
la persistencia, la disciplina, la voluntad
y la resiliencia, importantes para lograr
la meta. Finalmente, al obtenerla, apren-
demos tanto la importancia del trabajo y
el sacrificio que implica alcanzarla como
a disfrutar con los logros adquiridos, a
sentir el orgullo y la satisfacción de con-
seguir exitosamente algo que nos propu-
simos.
Si como adultos logramos todo lo an-
terior al establecer metas y trabajar por
conseguirlas, esto nos señala la impor-
tancia de transmitir a los niños los bene-
ficios de tener unas metas que perseguir,
y de orientarlos para que establezcan
sus propias metas y desarrollen los pasos
para alcanzarlas. ¿Cómo hacerlo?
Podemos utilizar preguntas para que
ellos piensen en sus propias metas y en
www.revistamidinero.com
 Cómo enseñar a los niños a establecer metas
¿Qué necesitas hacer para ser un buen
estudiante?
¿Cuáles son los cinco principales pasos
que puedes dar, para poder ir a ver esa
película que deseas?
¿Qué es lo que más deseas lograr?
¿Cuánto tiempo vas a dedicar a “X” acti-
vidad (ej. practicar natación), para lograr
ser un excelente nadador?
¿Qué crees que necesitas hacer para lo-
grar ser lo que quieres cuando seas gran-
de?
Es importante recordar que, cuan-
to más pequeños sean los niños, más
10 a corto plazo deben ser las metas. Por
ejemplo, se empezará con metas diarias
y semanales. A medida que crecen o que
logran alcanzar sus metas a corto plazo
se establecerán otras a mediano y largo
plazo: quincenales, mensuales, semestra-
les y/o anuales.
Podemos ayudarles a establecer me-
tas por áreas de su vida. Metas persona-
les, como por ejemplo aprender a ama-
rrarse los zapatos; metas sociales, como
hacer un nuevo amigo; metas académi-
cas, como aprender las tablas de multi-
plicar; metas financieras, como conseguir
el dinero para comprar un juguete que se
desea; metas familiares, como contribuir
con monedas en la alcancía que nos va a
permitir pasear en vacaciones, etc.
Recordemos que los niños deben es-
tablecer sus propias metas, no las metas
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Opinión
que a nosotros nos gustaría que ellos se hacer algo y venderlo? ¿Qué actividad va Una vez que los niños consigan su
pusieran. Nuestro papel se debe limitar a a dejar de hacer para poder dedicarse a meta, es importante que lleven a cabo
preguntarles por sus metas y por los pa- ganar los 10 dólares? O, si sus padres le dos acciones que muchas veces olvida-
sos que tienen que dar para alcanzarlas, dan esa suma, ¿en qué va a dejar de gas- mos: primero, agradecer a las personas
y animarlos a marcar tiempos para llevar tar el dinero para poder ahorrarlo? Esto que lo ayudaron, a Dios (si es creyente) o
a cabo los pasos que se han propuesto. se refiere al costo de oportunidad que va a la vida, por haber logrado dicha meta y,
a tener conseguir la meta propuesta. en segundo lugar, celebrar haciendo algo
Quiero centrarme en la importancia que normalmente no se hace, dándose
de las metas financieras. Una meta finan- Además de que los niños logren sa- algún gusto, etc.
ciera es la afirmación de algo que deseas ber qué van a “sacrificar” para obtener
lograr y requiere dinero. Por ejemplo, la meta, es importante ayudarles a que Saludos cordiales.
comprar un carro requiere dinero. Es una vean los beneficios de conseguirla y con-
meta financiera. Amarrarse por sí mismo trastar ambos, tanto los costos como los
los zapatos es una meta no financiera. beneficios. Es básico que se pregunten si
están dispuestos a asumir los costos para
Enseñarles a los niños a establecer lograr los beneficios. Si deciden afirma-
metas financieras significa que, una vez tivamente, ¡acompáñelos en su decisión!
que mencionan lo que quieren, deben es-
tablecer la fecha en que lo quieren tener,
determinar el valor actual en dinero de
lo que desean e imaginar cuánto puede
costar el objeto en la fecha en que real-
mente lo van a comprar (para incluir el
valor de la inflación), las acciones que
van a llevar a cabo para conseguir el di-
nero, dónde van a guardar y a registrar
el dinero que vayan consiguiendo, etc.
Los niños también pueden aprender
a establecer sub-metas. Por ejemplo, un
niño de 13 años tiene como meta parti-
cipar en una carrera de atletismo de 5
Kilómetros. Puede entrenar fijando sub-
metas de tiempos y de distancias.
Es importante que, una vez que ten-
gan una meta, los niños y niñas determi-
nen lo que les va a significar alcanzarla.
Por ejemplo, el niño establece que desea
ahorrar cada mes 10 dólares. ¿Cómo lo
va a hacer? ¿Va a dedicar tiempo para
 Publicidad

11

O descúbrela en www.minidocs.es
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Hoy: Bettina Langerfeldt
¿Qué te gustaría más: vender tu tiempo
o vender un producto?
12
Reseña de la autora:
bettina@tusitiodemembresia.com
Bettina Langerfeldt es madre educadora en casa, empresa-
ria del internet desde el año 2007, experta en el modelo de
membresías, coach y conferencista.
Ella trabaja con dueños de negocios en Internet que desean
agregar una fuente adicional de ingresos recurrentes y pasi-
vos a su negocio actual, mediante un modelo de membresía
que estabiliza sus ingresos mensuales, les da la libertad para
seguir creciendo y además les permite apalancar sus conoci-
mientos para alcanzar a un gran numero de personas.
http://TuSitioDeMembresia.com
www.revistamidinero.com
P
arece ser una pregunta demasiado sim-
plista, pero, en esencia, todas las personas
trabajan en solo una de estas dos áreas:
venden su tiempo o venden un producto.
Si vendes tu tiempo estás dentro del 95%
de la población mundial que trabaja entregan-
do sus horas a cambio de un pago. Indepen-
dientemente de que seas médico, abogado o
un obrero de la construcción, si tienes que es-
tar físicamente presente para generar ingresos,
caes en esta categoría.
Lo que no tiene nada de malo. Un trabajo
digno es una bendición de Dios. Y, si te gusta
lo que haces, no te recomiendo hacer cambios.
El problema surge cuando crees que es la
única manera de generar ingresos. Es en este
punto en el cual yo alzo mi voz.
Para entenderme tienes que conocer un
poco de mi historia:
Soy madre educadora en casa y tuve que
cuestionarme seriamente la metodología tra-
dicional de educación cuando uno de nuestros
hijos presentó problemas de aprendizaje en el
colegio.
De acuerdo el versículo bíblico que dice
que todos los tesoros de la sabiduría y del en-
tendimiento están en Cristo Jesús (Colosenses
2:3), mi primerísima fuente de consulta sobre
cualquier tema es la Biblia.
Después de estudiar lo que la Biblia dice
acerca del aprendizaje y de la educación, mi
esposo y yo adoptamos una metodología de
educación que yo llamo “educación emprende-
dora” y que fomenta las habilidades emprende-
doras y de liderazgo en los niños.
Aprendimos que la educación tradicional
produce personas que están diseñadas a inser-
tarse en el mercado laboral.
¡Por eso es que muy pocas personas saben
emprender! Están programadas para seguir las
indicaciones de otras personas, para cumplir
con la realización de ideas ajenas, en vez de
actuar por su propia cuenta, de acuerdo a ideas
propias.
Si esto te hace sentido y quieres considerar
la opción de generar ingresos vendiendo pro-
ductos en vez de vender tu tiempo, esto es lo
que tienes que hacer:
Finanzas con amigos
1. Edúcate: De la misma manera que
fuiste educado para cambiar tus horas por dó-
lares, tienes que re-educarte y cambiar tu men-
talidad a la de un emprendedor.
2. Estudia el mundo que te rodea y
busca un mercado hambriento que tú puedes
saciar con tus conocimientos, habilidades y ex-
periencia.
3. Busca maneras de “empaquetar” tus
conocimientos y habilidades en formatos que
puedas vender sin estar directamente presente:
e-books, audios y/o videos.
4. Busca un sistema de negocio que te
permita entregar estos productos 24 horas al
día, 7 días a la semana y por muchos meses,
de forma lo más automática posible, como por
ejemplo, un sitio de membresía.
5. Posiciónate como experto en tu
tema y sigue añadiendo productos y servicios
a tu negocio.
Verás que, con el tiempo, los ingresos que
ganas por hora se irán sustituyendo por ingre-
sos ganados a través de productos.
¡Y voilá! Estarás dentro del 5% de la pobla-
ción del mundo que goza de la libertad de no
tener que estar amarrado a una actividad que
te exige vender tu tiempo a cambio de dinero.
Saludos cordiales.
Bettina Langerfeldt

Mr. Scrooge y el fantasma de las crisis futuras
E
n su Cuento de Navidad, Dickens nos pre-
senta al insufrible Ebenezer Scrooge. Mi-
sántropo y avaro, el repelente personaje
es visitado en Nochebuena por los fantasmas
de las Navidades pasadas, presentes y futuras.
Con la lucidez que da la perspectiva, compren-
de que su antipática actitud sólo puede con-
ducirle al desastre y, de la noche a la mañana
(literalmente), se convierte en un dechado de
virtudes humanas.
Nuestro juglar nanciero, un tanto escép-
tico ante tan repentina transformación, sos-
pecha que una buena crisis económica podría
provocar alguna que otra recaída en la nueva
personalidad de Mr. Scrooge. ¿Serán necesarias
más visitas fantasmales para hacerle retornar
al buen camino?
A medida que se aproximaba la Noche-
buena de 2013, la desazón de Mr. Scrooge au-
mentaba sin cesar: “¡Esto es horroroso! ¿Dónde
vamos a ir a parar? No voy a tener más reme-
dio que realizar algunos penosos ajustes en
mis negocios… ¡Debo sobrevivir! Después de
todo, si mantengo mis márgenes habituales de
ganancias podré seguir creando riqueza y, en
cuanto las cosas mejoren, volveré a ser el tipo
amable y generoso al que todos mis vecinos,
clientes y empleados se han acostumbrado.
En cambio, si la crisis me perjudica, ¡no
seré de ayuda para nadie! Sí, está claro. ¡Ten-
go que recortar costes! Sin duda es muy triste
y lamentable… ¡Ah! ¡Ojalá siguiera siendo el
hombre que era antes, cuando no me conmo-
vía ningún sufrimiento humano y no tenía es-
crúpulos en mandar a los pobres al asilo! ¡Esta
cruel situación sería mucho más soportable si
yo no fuera tan buena persona!”.
Y de esta forma seguía discurriendo nues-
tro Mr. Scrooge, felicitándose a sí mismo por
haber recobrado la humanidad su ciente como
para a igirse por las decisiones que debía to-
mar.
Puesto que se había vuelto tan bondado-
so que no soportaba provocar ningún tipo de
sufrimiento, en lugar de comunicar el despido
personalmente a sus empleados implantó un
sistema mucho más adecuado a su delicada
sensibilidad. Al salir de la o cina los viernes por
la tarde, los afectados recibían del vigilante de
seguridad una carta con el siguiente texto:
“Estimado Menganito: Por razones com-
pletamente ajenas a mi voluntad y deseos,
tu colaboración no será necesaria a partir del
próximo lunes. Podrás retirar en recepción tus
efectos personales, de lunes a viernes, de 16:00
a 18:00. Gracias por tus leales servicios duran-
te los pasados 25 años. Con inconmensurable
afecto, Ebenezer Scrooge”.
En poco tiempo, el antaño oreciente ne-
gocio de Mr. Scrooge comenzó a parecer una
o cina fantasma: las telarañas decoraban los
equipos informáticos y los empleados que aún
no habían sucumbido al “ritual de los viernes”
estaban cada vez más callados y ojerosos. Deci-
dido a mostrar la solidaridad y la empatía que
inundaban su corazón, Mr. Scrooge adquirió la
costumbre de recorrer las instalaciones dando
palmaditas en la espalda a los exhaustos traba-
jadores, mientras murmuraba: “¡Malos tiempos
estos para las personas de orden! Doy gracias
al Cielo por contar con unos colaboradores tan
leales como vosotros, que comprendéis la ne-
cesidad de hacer algunos pequeños sacri cios
y trabajar el doble para mantener esta nave a
ote.
Por desgracia, puede que ni siquiera eso re-
sulte su ciente… ¡Esta crisis no perdona!”.
Y seguía su camino con expresión com-
pungida, dejando tras de sí una gama de sen-
timientos que oscilaban entre el desconcierto
y el odio visceral. Al parecer, los (cada vez más
escasos) miembros del personal estaban tan
inmersos en sus preocupaciones particulares
que no comprendían el dilema y el sufrimiento
del excelente Mr. Scrooge. De vez en cuando,
al gran hombre se le pasaba fugazmente por la
cabeza la sospecha de que tal vez sus emplea-
dos no apreciaban debidamente sus esfuerzos,
pero se consolaba pensando que, al n y al
cabo, no se podía esperar que tuvieran la vi-
sión panorámica y de largo plazo que él debía
sostener por el bien de todos. “¡La soledad es
el precio de estar en la cumbre!”, se decía Mr.
13
Scrooge.
El día de Nochebuena, Mr. Scrooge se sin-
tió magnánimo y permitió a los trabajadores
abandonar la o cina a las 18:30, no sin antes
aclararles que el convenio estipulaba la perma-
nencia hasta las 19:00 y que debían considerar
tan excepcional medida como un privilegio
gracioso.
Con el ánimo exultante por su generosa
ocurrencia, Mr. Scrooge se encaminó hacia el
hogar de su sobrino para disfrutar de la cena
en familia. Faltaban pocos metros para llegar
a su destino cuando vislumbró una extraña
luz proveniente de un solar abandonado. Una
incómoda sensación de déjà vu le recorrió la
espina dorsal… ¡Cómo se parecía ese resplandor
al que, muchos años atrás, había acompañado
la visita de los tres espectros navideños! Sin
embargo, estaba seguro de que esta vez exis-
tiría una explicación más terrenal, porque con
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 El juglar nanciero

su ejemplar comportamiento no había dado
motivos para una segunda reprimenda del in-
framundo.
¡Craso error! Antes de que hubiera termi-
nado de formular tal pensamiento, se encontró
frente a frente con un fantasma de manual. No
le faltaba detalle: aspecto de estar bastante po-
drido, ropa hecha jirones, cadenas oxidadas…
“¿Pero qué he hecho ahora?”, se lamentó
Mr. Scrooge. “Mi comportamiento ha sido mo-
délico durante los últimos años. ¡Soy un hom-
bre de bien, que lucha por hacer frente a las
circunstancias adversas de la mejor forma po-
sible! Es cierto que últimamente me conduzco
con más cautela a la hora de gastar, ¡pero es
que sería suicida no hacerlo, con este pano-
14 rama! ¿No es mejor que la riqueza disponible
la gestione alguien comprometido, sensible y
culto como yo?”.
El espectro se mostró impertérrito ante la
diatriba (claro que no es fácil resultar expresivo
cuando uno está compuesto por restos orgáni-
cos putrefactos) y dejó oír su voz de ultratum-
ba: “¡Ebenezer Scrooge! Soy el fantasma de las
crisis futuras. Se me ha enviado para mostrarte
el mañana que estás creando con tus acciones
presentes. Recuerda que soy un mero acompa-
ñante, tú eres el verdadero hacedor de las visio-
nes que vas a contemplar”.
En ese momento comenzó a percibir con
claridad las conversaciones que se desarrolla-
ban en el grupo de curiosos.
¡Tenía que suceder algo así! No se gastaba
nada en mantenimiento…
Por suerte ya había despedido a todos los
trabajadores, estaba él solo en el edi cio cuan-
do empezaron las llamas.
¿Ni siquiera tenía vigilante de seguridad?
¿Para qué? ¡Si no quedaba nada que vigilar!
Parece que tuvo la desfachatez de entregarle al
vigilante el sobre con su propio despido, con
la advertencia de que no debía abrirlo hasta el
viernes por la tarde… ¡Como si el hombre no
supiera ya lo que había dentro, después de ha-
ber entregado cientos!
Dicen que enloqueció con la crisis…
¡Quia! Nunca estuvo cuerdo… Parecía cam-
biado mientras las cosas iban bien para todos,
pero cuando llegó el momento de demostrar de
qué pasta estaba hecho, su verdadera naturale-
za volvió a resurgir.
Pues su principal competidor ha hecho
mucho dinero, a pesar de los problemas eco-
nómicos…
¡Claro! Sólo ha tenido que hacer lo con-
trario que Mr. Scrooge: cuidar a quienes rea-
lizan el trabajo y preocuparse por dar un buen
servicio.
“¡Basta!”, sollozó Scrooge. “¡No quiero ver
más! ¿Qué tengo que hacer para que no ocurra
eso? ¿Cómo es posible superar la crisis sin rea-
lizar algún que otro ajuste?”.
El fantasma emitió algo parecido a un sus-
piro: “Ay, Ebenezer, Ebenezer, qué bruto eres…
¿Es que crees que la crisis es un ente autónomo
con vida propia? ¡TÚ ERES LA CRISIS! La ali-
mentas siempre que te preocupas más por los
números que por las personas, por ganar más y
no por hacer las cosas mejor. Son tus decisio-
nes las que hacen que las cosas sean cada vez
más difíciles para todos. Tú eres yo, Ebenezer.
O, si lo entiendes mejor así, yo soy lo que va a
quedar de ti después de ese incendio. Ebene-
zer Scrooge, ¡tú eres el fantasma de las crisis
futuras!”.
¿Qué opinan nuestros lectores? ¿El avaro
nace o se hace? ¿Hay esperanza para Mr. Scroo-
ge? ¿Qué clase de educación nanciera necesi-
ta para convertirse en un verdadero empresario
anti-crisis para afrontar el 2014?
Espero con enorme interés vuestras res-
puestas en JUGLARFINANCIERO@ADDKEEN.
NET o en nuestra PÁGINA DE FACEBOOK.
El juglar nanciero

Sin más preámbulo, Mr. Scrooge y su de-

teriorado guía se encontraron ante las ruinas
humeantes de lo que parecía haber sido un
gran edi cio, mientras una multitud se agol-
paba para ver los últimos estertores de… “¡Mi
empresa!”, sollozó Mr. Scrooge. “¿Un incendio?
¿Cómo es posible? ¿Por qué a mí?”.

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