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UNIVERSIDAD TÉCNICA DE MACHALA

“Calidad, Pertinencia y Calidez”


UNIDAD ACADÉMICA DE CIENCIAS EMPRESARIALES
CARRERA DE ECONOMÍA MENCIÓN GESTIÓN EMPRESARIAL

PROYECTO

ANÁLISIS DE LA RENTABILIDAD DE PRÉSTAMOS DE UN MONTO DE


$2500 CON VARIOS TIPOS DE INTERES EN LAS DISTINTAS ENTIDADES
FINANCIERAS COOPERATIVA 11 DE JUNIO, COOPERATIVA SANTA
ROSA, COOPERATIVA JEEP, SITUADAS EN LA CIUDAD DE MACHALA

INTEGRANTES:
Iozzelli Chamaidan Erwin
Jaramillo Carrión Lisbeth
Jiménez Yunga Alexander
Naula Hasing Domenica
Solórzano Matamoros Krissela

DOCENTE:
ECON. SANCHEZ MERCHAN MARÍA DE LOS ANGELES, MGS.

CURSO:
TERCER SEMESTRE “A”

MACHALA – EL ORO
INTRODUCCIÓN
La presente investigación busca otorgar a los ciudadanos en general una visión acerca de
la accesibilidad que tienen los créditos que otorgan las distintas entidades financieras en
la ciudad de Machala, estos créditos que generalmente se entregan a personas de carácter
natural para que puedan iniciar sus proyectos económicos, estos resultan en diferentes
ocasiones rentables con respecto a su utilidad y se presentan como una de las opciones
más accesibles para iniciar con una empresa desde cero.
El objetivo es establecer una perspectiva económica y se busca acceder a la opción más
eficiente para las personas, en comparación entre diferentes entidades financieras que les
permitan establecer las distintas variaciones en cuanto a los pagos y se toman.

La responsabilidad más grande que tenemos es facilitar un acceso a la información a los


demás ciudadanos por ello esta investigación permite que los y las ciudadanas
ecuatorianos tengan herramientas para tomar la decisión que más beneficio les incurra los
créditos que reciben.
El tema que se está investigando es importante por cuanto en el país y sobre todo en
nuestra ciudad se está dando oportunidad de conocer la concesión de valores de diferentes
a través de la banca estatal o privada por esta razón la propuesta está actualizada al
contexto dicho anteriormente.

Para llegar al conocimiento, se debe utilizar una metodología científica que es un


procedimiento ordenado, lógico, riguroso y sistemático, asimilando todas las causas
particulares y generales utilizando métodos, herramientas lógicas, deductivas y por medio
de la muestra determinar las características generales.

Para ello aplicaremos los recursos aprendidos a lo largo de este módulo de Ingeniería
Económica los cuales nos facilitaran a través del proceso de investigación de préstamos
financieros, tales como la tasa de interés efectiva o también llamada TEA; valor futuro
tanto con interés simple o compuesto, todo depende del caso dado: y gracias a esta
información poder hacer una exhaustiva investigación de las mejores opciones que nos
dan las diferentes entidades financieras en la ciudad de Machala.
OBJETIVO
Conocer la situación actual de las instituciones financieras en comparación desde el punto
de vista de los ciudadanos de la ciudad de Machala

DESARROLLO
Queremos saber cuál de estas entidades financieras es más conveniente adquirir el
préstamo, por ende utilizaremos información de dichas cooperativas en el cual obtendremos
el valor futuro.

En la ciudad de Machala analizaremos tres entidades financieras y sus distintas tasas de


interés con préstamos de un monto de $2500 a los siguientes ciudadanos; Domenica Naula,
Rosalía Matamoros, Bertha Carrión. En el cual detallaremos los siguientes datos;

Cooperativa Once de Cooperativa Santa Cooperativa Jeep


Junio Rosa

Monto 2500 2500 2500

Tasa de 15% 16.6% 20.83%


interés

Cuotas 24 meses 24 meses 24 meses

VALOR $3.866,02 $3.476,43 $3.778,45


FUTURO

𝑴 = 𝑪(𝟏 + 𝒊)𝒏

COOPERATIVA ONCE DE JUNIO


DATOS: 𝑚 = 𝐶 (1 + 𝑖)𝑛
C=2500 𝑚 = 2500 (1 + 0,0125)24
n=24 meses
𝑚 = $3.368,37
i=15%=0,15/12 = 0,0125
COOPERATIVA SANTA ROSA

DATOS:

C=2500 𝑚 = 𝐶 (1 + 𝑖)𝑛
n=24 meses 𝑚 = 2500 (1 + 0,013833)24
i=16.6% = 0,166/12=0,013833 𝑚 = $3.476,43
8

COOPERATIVA JEEP

DATOS:

C=2500 𝑚 = 𝐶 (1 + 𝑖)𝑛
n=24 meses 𝑚 = 2500 (1 + 0,01325)24
i=15,9% = 0,159/12=0,01325 𝑚 = $3.428,77
ANÁLISIS
Tenemos que tener en claro que, para obtener un préstamo se necesitan los siguientes
requisitos;
 Tener apertura de cuenta en dicha entidad bancaria
 Cedula
 Planilla de servicio básico (agua, luz o teléfono).
 Rol de pago o certificado de trabajo.
Datos importantes para obtener un préstamo;

 Experiencia crediticia
 Capacidad de pago
 Cuántas veces has pedido el crédito
 Tu edad
 Tu score en el Buró de Crédito

Importancia de la financiación o créditos bancarios

Antes de empezar, mencionar las diferentes vías que puedes tener a tu alcance para obtener
financiación, puesto que es algo básico para entender, posteriormente, cuál es la importancia
de un crédito o un préstamo:

1. Préstamo personal: Este es uno de los más conocidos, y se utiliza, por ejemplo, para
comprar un coche o hacer frente a cualquier otro gasto imprevisto para el que no
tienes liquidez en el momento. No suelen tener intereses excesivamente altos, pero sí
son algo más elevados que los de una hipoteca.
2. Préstamo hipotecario: Uno de los más comunes (si no el más común) en España.
Básicamente, el banco te compra la vivienda, y tú tienes que ir devolviendo el dinero
con el que ha realizado la compra a lo largo de los años, mes a mes, más los intereses.
Estos intereses suelen ser más bajos que en otros tipos de crédito. En el caso de que
no pagues, el banco tiene derecho a quedarse con la casa (y, dependiendo del tipo de
contrato que tengas, seguirás teniendo que devolver el préstamo, o bastará con
entregar las llaves).

Microcrédito: Los microcréditos tienen como objetivo financiar pequeños utensilios que,
generalmente, se emplean en algún oficio. Por ejemplo, un microcrédito resulta útil si eres
un fontanero al que han despedido de la empresa y vas a empezar a trabajar como
autónomo. El microcrédito puede ayudarte a comprar los utensilios necesarios. Tienen
intereses altos ya que son créditos rápidos, pero se devuelven pronto, y, además, son
fácilmente accesibles (los minicréditos online están a la orden del día). También es una
buena opción si necesitas préstamos urgentes.
Vistos los tipos de financiación existentes, podemos pasar a hablar de para qué es útil un
crédito, y para qué no lo es. Empezaremos por aquellos elementos por los que no deberías
endeudarte, porque es más importante que saber para que sí puedes endeudarte.

Los productos de consumo de pequeño valor, se deben comprar con el dinero que se tiene,
no con el que no se tiene. Es por ello que estamos totalmente en contra de las tarjetas de
crédito.

Ten en cuenta que los intereses que se cargan en este tipo de créditos pequeños son muy
elevados, y las compras que realices te saldrán por un ojo de la cara. Así que, si estabas
pensando en comprar auriculares manos libres tirando de tarjeta de crédito,
por ejemplo, quítatelo de la cabeza. Formatted: Font: (Default) Times New Roman, 12 pt,
Font color: Black
Los únicos productos de consumo que se pueden comprar en base al crédito, y solo en algunos Formatted: Font: (Default) Times New Roman, 12 pt,
casos, son los automóviles y productos parecidos. Y, por supuesto, pidiendo un crédito Font color: Black
personal, que tendrá un interés más reducido. Formatted: Font: (Default) Times New Roman, 12 pt,
Not Bold, Font color: Black
Nota*: Para comprar una vivienda sí son útiles Formatted: Font: (Default) Times New Roman, 12 pt,
Font color: Black
Ahora bien, los créditos no son lo peor o una deuda infinita. Hay momentos puntuales en los
que son útiles. Por ejemplo, en el momento de comprar una vivienda. Simplemente, tienes
que ser capaz de negociar adecuadamente con el banco y usar la cabeza.

¿A qué nos referimos? A que, cuando vayas a ver un departamento o casa, por ejemplo,
cuentes profesionales que te indiquen qué precio tiene el inmueble de forma “objetiva”, si
está caro o está barato, etc.

También es importante, por supuesto, que negocies con diferentes bancos, para ver cuál te
ofrece los mejores intereses y las mejores oportunidades. Además, el hecho de que un banco
sepa que no estás preguntándole solo a él, hace que te ofrezcan mejores ventajas.

Por otro lado, hay que tener siempre presente la regla de oro a la hora de contratar una
hipoteca. Esta regla de oro dice que tu hipoteca nunca debe suponer el 30% de tu sueldo. ¿
Es muy radical? Sí, pero es la única forma de que tu hipoteca no se acabe volviendo en tu Formatted: Font: (Default) Times New Roman, 12 pt,
contra, como le ha pasado a mucha gente. Font color: Black

Ten en cuenta que, con esta regla, debería bajarte hasta un 70% el salario para que no pudieras
hacer frente a su pago (y eso contando que vivas solo y no en pareja, lo cual haría que sea
todavía más difícil que no pudieras pagar).

En definitiva, los préstamos son útiles en multitud de ocasiones. Lo único que hay que tener
en cuenta es que estás comprando dinero, y, por lo tanto, debes utilizar la cabeza para
obtener el mejor precio y las mejores condiciones.
Como puedes ver, los préstamos y los créditos, aunque pueden llegar a ser peligrosos si no
se saben gestionar bien, también pueden ser muy útiles. Por ello, no hay que tenerles
miedo, sino, simplemente, ser capaz de comprender qué es lo que se necesita y contratarlos Formatted: Font: (Default) Times New Roman, 12 pt,
con cabeza. Font color: Black

Análisis del préstamo más beneficioso para la persona natural

Con esta información sabemos que no todas las personas reciben un préstamo, nosotros
pudimos comparar tres entidades financieras, aunque cada una nos dio un interés casi similar,
pero con resultados diferentes. Cada institución financiera ofrece la posibilidad de adquirir
un préstamo con un porcentaje de entre 15% y 16,6% de interés sobre el capital, pero en lo
que se refiere a la entidad financiera más rentable para la persona que quiere adquirir el
préstamo es la
La cooperativaCooperativa Once de Junio la que nos ofrece la posibilidad de adquirir el
préstamo con tan solo un 15% de interés, lo que quiere decir que por un préstamo de $2500
la persona natural deberá realiza un pago de $3.368,37 durante los 24 meses que tiene para
desembolsar el dinero de vuelta al banco, este monto final es el menor de entre todos los otros
por ello es la mejor opción y es la que actualmente recomendamos para cualquier persona
que quiera adquirir el préstamo.

es la más factible para hacer un préstamo de una persona de carácter natural, aunque para
personas que tengan empresas o para montar una empresa, ellas tienen un interés mucho
menor.

CONTRAPROBLEMA
EN EL MES DE ABRIL LAS TRES COOPERATIVAS OFRECEN PLANES PARA LA
AMORTIZACION DEL PRESTAMO DE $2500 QUE SOLICITAN SUS CLIENTES
COOPERATIVA 11 DE JUNIO
1. Obtenga el efectivo $2500 hoy pero empiece a pagar en 6 meses 12 cuotas
iguales con una tasa de interés del 23% ¿De cuánto serían las cuotas a
cancelar?
Datos
C= $2500
n*= 6 meses
i= 23% /100/12 = 0,0191666
n=12
𝑐 ∗ (1 + 𝑖)𝑛∗
𝑅=[ ]
1 − (1 + 𝑖)−𝑛
( 𝑖 )

2500 ∗ (1 + 0,0191666)6−1
𝑅=[ ]
1 − (1 + 0,0191666)−12
( )
0,0191666

2500 × (1.1028182)
𝑅=[ ]
(10.629672)

2757.05
𝑅=[ ]
(10.629672)

R = 259.38

COOPERATIVA SANTA ROSA


1. Pague 12 cuotas anticipadas con una tasa de interés del 16.6% ¿De cuánto
serían las cuotas a cancelar?
Datos
C= 2500
i = 16.6 % /100/12= 0.0133333
n= 12

𝐶
𝑅=
1 − (1 + 𝑖)−𝑛+𝐼
1+ 𝑖
2500
𝑅=
1 − (1 + 0.0133333)−11+𝐼
1+
0.0133333
2500
𝑅=
1 − 0.8644194682
1+ 0.0133333
2500
𝑅=
11.16836531
𝑹 = 𝟐𝟐𝟑, 𝟖𝟒
COOPERATIVA JEP
1. Pague 24 cuotas mensuales por el préstamo de $2500 a una tasa de interés 22
% convertible mensualmente ¿De cuánto serán las cuotas?
Datos
C= 2500
i = 22 % /100/12 = 0.01833333 NO ES CAPITALIZABLE MENSUAL
n= 24 EL TIEMPO DEBIAN HABERLO PASADO A LO QUE REPRESENTABA
ANUALMENTE

𝐶∗𝑖
𝑅=
1 − (1 + 𝑖)−𝑛
2500 ∗ 0.01833333
𝑅=
1 − (1 + 0.01833333)−24
45.833325
𝑅=
0.35339221132
𝑹 = 𝟏𝟐𝟗. 𝟔𝟗

Fecha Pago Anualidad Interés Amortización Saldo


0 - - - 2500
1 129,69 45,8333333 83,85666667 2416,14333
2 129,69 44,2959611 85,39403889 2330,74929
3 129,69 42,7304037 86,95959627 2243,7897
4 129,69 41,1361445 88,55385553 2155,23584
5 129,69 39,5126571 90,17734288 2065,0585
6 129,69 37,8594058 91,83059417 1973,22791
7 129,69 36,1758449 93,51415506 1879,71375
8 129,69 34,4614188 95,22858124 1784,48517
9 129,69 32,7155614 96,97443856 1687,51073
10 129,69 30,9376967 98,75230327 1588,75843
11 129,69 29,1272378 100,5627622 1488,19567
12 129,69 27,2835872 102,4064128 1385,78925
13 129,69 25,4061363 104,2838637 1281,50539
14 129,69 23,4942655 106,1957345 1175,30965
15 129,69 21,5473437 108,1426563 1067,167
16 129,69 19,5647283 110,1252717 957,041726
17 129,69 17,545765 112,144235 844,897491
18 129,69 15,4897873 114,2002127 730,697279
19 129,69 13,3961168 116,2938832 614,403395
20 129,69 11,2640622 118,4259378 495,977458
21 129,69 9,09292005 120,5970799 375,380378
22 129,69 6,88197359 122,8080264 252,572351
23 129,69 4,6304931 125,0595069 127,512844
24 129,69 2,33773548 127,3522645 0

a) Indique con el nuevo plan de las cooperativas, cual es el más conveniente para el
cliente que desee adquirir un préstamo de $2500
COOPERATIVA SANTA ROSA
 El plan más conveniente es el de la cooperativa Santa rosa que tiene un interés de 16,6 %
con12 cuotas de 223,84 que equivale a $ 2686.08

b) Si el cliente tiene que elegir de qué forma pagar el préstamo de acuerdo a la


amortización alemana o francesa. ¿Cuál escogería y porque? Investigue las
características de cada sistema de amortización y explique su respuesta
En el sistema francés, las cuotas son fijas y se mantienen iguales durante todo el plan.
Durante las primeras cuotas se paga más interés que capital. Por eso, si el crédito obtenido
permite la cancelación de cuotas de adelante hacia atrás, se podrá reducir mucho del interés.

El sistema alemán, en cambio, tiene cuotas escalonadas. La primera es la más cara y va


bajando mes a mes. La amortización de capital es más alta al comienzo del plan y se pagan
los intereses sobre el saldo.

Esto hace que el sistema alemán no sea conveniente si se piensa cancelar rápido, porque en
las primeras cuotas se paga el interés sobre todo el capital.

Cabe aclarar también que en la mayoría de los préstamos otorgados en nuestro país, se utiliza
el sistema de amortización francés. Esto, debido a que la mayoría de los clientes, prefieren
contar con certeza en el valor de la cuota, y la cuota fija, siempre ha sido un adicional,
buscado por todos los consumidores.

Aparte que posee la ventaja de ofrecerte cuotas iniciales estables y más accesibles que el
sistema alemán. Con esto podemos acceder a una relación entre cuota e ingreso más baja.

¿Cuál ES EL ANALISIS? DEBIAN ACONSEJAR CUAL DE LOS DOS SISTEMAS DE


AMORTIZACION ES MAS RECOMENDABLE PARA EL CLIENTE

OJO CON EL INTERES NO ES CAPITALIZABLE MENSUAL Y LO ESTAN


CONSIDERANDO COMO CONVERTIBLE CUANDO EL INTERES ES ANUAL
CALIFICACION 9/10 – 1 PUNTO ENTREGA TARDE DE TAREA = 8/10