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CÓDIGO : VERSIÓN : APROBACIÓN : VIGENCIA : PÁGINA :
NP-MIC-001-001 01 28/02/2011 16/03/2011 1 de 46
CÓDIGO: NP- MIC-001-001
NORMAS Y POLÍTICAS DE CRÉDITOS PARA MICROFINANZAS

TRASCENDENCIA: El presente documento deja sin vigencia la normativa POL-MIC-001-10, C-MIC-001-01 y
todas las disposiciones internas que se contraponga.
CLASIFICACIÓN DEL DOCUMENTO: RESTRINGIDA
RUBRO NOMBRE FIRMA
Sr. Luis Morales Baldeon

Jefe Regional
ELABORADO POR
Sra. Yosy García Pariona
Jefe de Ingeniería de Procesos
Sr. César Barreto Rivas

Gerente General
Srta. María del Pilar Novoa Herrera

Gerente de Riesgos
REVISADO POR
Sr. Jorge Polanco Dávila
Sub Gerente de Tecnología de la Información
Sr. Jorge Polanco Dávila

Sub Gerente de Operaciones (e)
APROBADO POR DIRECTORIO

Aprobación: Vigencia:
NORMAS Y POLÍTICAS DE CRÉDITOS PARA 28/02/2011 16/03/2011
MICROFINANZAS
Clasificación documento: Página:
NP-MIC-001-001
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ÍNDICE
CAPÍTULO I: ASPECTOS GENERALES ............................................................................................. 4

1) OBJETIVO .......................................................................................................................... 4
2) MARCO LEGAL .................................................................................................................. 4
3) ASPECTOS GENERALES DEL PROCESO CREDITICIO ......................................................... 4
4) OBJETIVOS ESPECÍFICOS ................................................................................................... 5
5) ACTIVIDADES NO FINANCIABLES ...................................................................................... 5
6) MERCADO OBJETIVO ........................................................................................................ 5
7) DEFINICIONES BÁSICAS..................................................................................................... 5
CAPITULO II: ASPECTOS CREDITICIOS........................................................................................... 8
1) TIPOS DE CLIENTES ........................................................................................................... 8
2) SUJETOS DE CRÉDITO........................................................................................................ 9
3) MODALIDADES DE CRÉDITO ........................................................................................... 12
4) DESTINOS DE CRÉDITO ................................................................................................... 13
5) MONTOS Y PLAZOS DE FINANCIAMIENTO ..................................................................... 14
6) PERIODO DE PAGO.......................................................................................................... 15
CAPITULO III: NORMATIVA DE CLASIFICACIÓN Y GARANTÍAS .................................................... 15
1) CLASIFICACIÓN CREDITICIA DEL DEUDOR DE MICROEMPREA, PEQUEÑA EMPRESA Y
CONSUMO NO REVOLVENTE................................................................................................... 15
2) CLASES DE PROVISIONES ................................................................................................. 16
3) GARANTÍAS ...................................................................................................................... 16
CAPÍTULO IV: DE LA ADMINISTRACIÓN DEL RIESGO CREDITICIO Y TRANSPARENCIA ................ 17
1) LA CONCENTRACION DE RIESGOS ................................................................................... 17
2) ADMINISTRACION DEL RIESGO CAMBIARIO CREDITICIO Y DE SOBREENDEUDAMIENTO 18
3) LÍMITES Y TRANSPARENCIA EN EL PROCESO DE CRÉDITOS ............................................ 18
CAPITULO V: POLITICAS DE LA OPERACIÓN CREDITICIA ............................................................. 19
1) LÍMITES DE OPERACIONES DE CRÉDITOS ........................................................................ 19
2) DE LAS GARANTÍAS DE CRÉDITOS ................................................................................... 22
3) TRATAMIENTO DE LAS EXCEPCIONES ............................................................................. 24
4) SEGUIMIENTO ................................................................................................................. 24
Este documento es de Propiedad de CAJA RURAL PRYMERA. Prohibida la reproducción de este documento por cualquier medio en
forma total o parcial sin la autorización expresa de la CAJA.
MICROFINANZAS
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5) NIIVELES DE AUTONOMÍAS CREDITICIAS ........................................................................ 25

6) RESPONSABILIDADES....................................................................................................... 28
ANEXO 1: FORMATO DE REFERNCIAS CREDITICIAS .................................................................... 30
ANEXO 2: CONSTANCIA DE ALOJADO ......................................................................................... 31
ANEXO 3: DECLARACIÓN JURADA DE NO PARTICIPACIÓN DEL CÓNYUGE ................................. 32
ANEXO 4: FORMATO DE VISITA PRE DESEMBOLSO .................................................................... 33
ANEXO 5: VERIFICACIÓN POST DESEMBOLSO ............................................................................ 34
ANEXO 6: VERIFICACIÓN DOMICILIARIA ALTERNATIVA .............................................................. 35
ANEXO 7: MÁRGENES PROMEDIO POR GIRO DE NEGOCIO ........................................................ 36
ANEXO 8: VERIFICACIÓN DOMICILIARIA ..................................................................................... 40
ANEXO 9: CONSTANCIA DE TRABAJO .......................................................................................... 41
ANEXO 10: GUÍA DE PRODUCTOS ............................................................................................... 42
MICROFINANZAS
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CAPÍTULO I: ASPECTOS GENERALES
1) OBJETIVO
El objetivo del presente Manual es establecer las normas y políticas para

la evaluación y desembolso de las operaciones crediticias de la Caja Prymera
destinadas a la micro y pequeña empresa, que aseguren tanto la
competitividad de la empresa en el mercado, como la administración de los
riesgos involucrados; en el marco de la normatividad de la Superintendencia de
Banca, Seguros y AFP (SBS).
2) MARCO LEGAL
Todas las disposiciones establecidas en el presente Manual de Políticas, Manual de

Procedimientos y Reglamentos de Productos Crediticios se han elaborado
considerando las siguientes normas externas e internas:
a. Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la

Superintendencia de Banca y Seguros, Ley Nº 26702
b. Reglamento Interno de Trabajo.
c. Manual de Organización y Funciones.
d. Ley N° 27693, Ley que crea la Unidad de Inteligencia Financiera.
e. Ley Nº 27827, Ley General de Títulos Valores.
f. Resolución SBS N° 838-08 Normas Complementarias para la Prevención del
Lavado de Activos y del Financiamiento del Terrorismo.
g. Resolución SBS N° 11356-08 Reglamento para la Evaluación y clasificación
del Deudor y la Exigencia de Provisiones para la Evaluación y
Clasificación del Deudor y la Exigencia de Provisiones y sus modificatorias.
h. Circular SBS N° CR-0240-2010 Información mínima requerida para el otorgamiento,
seguimiento, control, evaluación y clasificación de deudores
i. Otras disposiciones legales internas.
3) ASPECTOS GENERALES DEL PROCESO CREDITICIO
a. Los créditos que otorga Caja Prymera se orientarán al financiamiento de

actividades comerciales, productivas y de servicio que contribuyan al incremento
de los ingresos del cliente y/o a la mejora de sus condiciones de vida
b. El otorgamiento del crédito se fundamentará en la evaluación que realiza el
Analista de Créditos sobre la capacidad de pago del cliente en el tiempo, su
capacidad de gestión y sus antecedentes crediticios, y no en la calidad de la
garantía ofrecida, jugando ésta última un rol complementario
c. Caja Prymera aplicará el criterio del escalonamiento en los montos de crédito
en función a la puntualidad, la evolución del negocio y la gestión
empresarial del cliente, así como la experiencia crediticia del cliente en el
sistema financiero
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4) OBJETIVOS ESPECÍFICOS
a. Aplicar criterios homogéneos para el otorgamiento de créditos

b. Establecer las normas y políticas para la evaluación de las solicitudes de
crédito para la Microempresa y Pequeña Empresa y del crédito consumo para la
Microempresa y la Pequeña Empresa
c. Minimizar los riesgos en el otorgamiento de créditos y facilitar su recuperación
d. Lograr una adecuada distribución de los préstamos diversificando el riesgo
por clientes, sectores económicos y áreas geográficas
5) ACTIVIDADES NO FINANCIABLES
a. Actividades que se presuman de índole delictivo

b. Actividades que produzcan un perjuicio al medio ambiente.
c. Actividades políticas.
d. La pirotecnia no formalizada
e. Los juegos de azar, casinos.
f. A prestamistas informales.
g. Actividades mineras informales.
h. Otras actividades o giros que determine la Gerencia de Riesgos o el Oficial de
Cumplimiento.
6) MERCADO OBJETIVO
El mercado objetivo está compuesto por empresarios de la Microempresa y
Pequeña Empresa del país, dedicados a la producción, comercialización o
prestación de servicios, que operan bajo la modalidad de persona naturales o
jurídicas definidos de acuerdo a lo establecido en la Resolución SBS N°11356 y
normas modificatorias.
7) DEFINICIONES BÁSICAS
Créditos Directos
Todo financiamiento bajo cualquier modalidad que Caja Prymera otorgue a
sus clientes, que origine la obligación de entregar una suma de dinero
determinada, en uno o varios actos, comprendiendo inclusive las obligaciones
derivadas de refinanciaciones y reestructuraciones de créditos o deudas
existentes
Créditos Indirectos o Contingentes

Representan los avales, las cartas fianza, las aceptaciones bancarias, los
créditos aprobados no desembolsados y las líneas de crédito no utilizadas,
otorgados por las empresas del sistema financiero.
MICROFINANZAS
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Créditos Revolventes
Son aquellos créditos en los que se permite que el saldo fluctúe en función de las
decisiones del deudor. Incluye las modalidades de avances en cuenta corriente,
tarjetas de crédito, sobregiros en cuenta corriente, préstamos revolventes y
otros créditos revolventes. Asimismo, se consideran dentro de este tipo de
crédito los productos que permiten reutilizaciones parciales, es decir, que tienen
un componente revolvente y otro no revolvente.
Créditos No Revolventes
Son aquellos créditos reembolsables por cuotas, siempre que los montos pagados
no puedan ser reutilizables por el deudor. En este tipo de crédito no se
permite que los saldos pendientes fluctúen en función de las propias decisiones
del deudor.
Deudor Minorista
Persona natural o jurídica que cuenta con créditos directos o indirectos
clasificados como de consumo (revolventes y no revolventes), a
microempresas, a pequeñas empresas o hipotecarios para vivienda.
Deudor No Minorista
Persona natural o jurídica que cuenta con créditos directos o indirectos
corporativos, a grandes empresas o a medianas empresas.
Endeudamiento Total en el Sistema Financiero

Para fines de esta norma, es la suma de los créditos directos, avales, cartas
fianza, aceptaciones bancarias y cartas de crédito que posee un deudor en el sistema
financiero, sin incluir los créditos castigados.
Exposición equivalente a riesgo crediticio de los créditos indirectos

Es el resultado de multiplicar los créditos indirectos que posee un deudor en la
empresa por los factores de conversión crediticios (FCC), que será utilizado por el
Sistema de Información de la Caja para determinar de manera automática las
provisiones por cliente en el proceso mensual de calificación de cartera.
Tipo de Crédito FCC

a) Confirmaciones de cartas de Indirecto
crédito irrevocables de hasta un
año, cuando el 20%
banco emisor sea una empresa del sistema financiero del
exterior
b) de primer
Emisiones de cartas fianzas que respalden obligaciones de hacer 50%
ynivel
c)no hacer de avales, cartas de crédito de importación,
Emisiones
aceptaciones bancarias 100%
y cartas fianzas no incluidas en “b)”, y las confirmaciones de cartas
de crédito no
d) Créditos concedidos no desembolsados y líneas de crédito no 0%
incluidas
utilizadasen “a)” indirectos no contemplados en los literales
e) Otros créditos 100%
anteriores
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Créditos Microempresa
Son aquellos destinados a financiar actividades de producción, comercialización o
prestación de servicios, otorgados a personas naturales o jurídicas, cuyo
endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios
para vivienda) es menor o igual a S/. 20,000 en cada uno de los últimos seis (6) meses.
Si posteriormente, el endeudamiento total del cliente en el sistema financiero (sin

incluir los créditos hipotecarios para vivienda) excediese los S/. 20,000 por seis (6)
meses consecutivos, los créditos deberán ser reclasificados al tipo de crédito que
corresponda, según el nivel de endeudamiento.
Créditos Pequeña Empresa

Son aquellos créditos destinados a financiar actividades de producción,
comercialización o prestación de servicios, otorgados a personas naturales o jurídicas,
cuyo endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios
para vivienda) es mayor a S/. 20,000 pero menor o igual a S/. 300,000 en cada uno de
los últimos seis meses.
Si posteriormente, el endeudamiento total del cliente en el sistema financiero (sin

incluir los créditos hipotecarios para vivienda) excediese los S/. 300,000 por seis (6)
meses consecutivos, los créditos deberán ser reclasificados como créditos a medianas
empresas. Asimismo, en caso el endeudamiento total del deudor en el sistema
financiero (sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda) disminuyese
posteriormente a un nivel no mayor a S/. 20,000 por seis (6) meses consecutivos, los
créditos deberán reclasificarse a créditos a microempresas.
Créditos a Medianas Empresas

Son aquellos créditos otorgados a personas jurídicas que tienen un
endeudamiento total en el sistema financiero superior a S/. 300.000 en los
últimos seis (6) meses y no cumplen con las características para ser clasificados
como créditos corporativos o a grandes empresas.
Si posteriormente, las ventas anuales del cliente fuesen mayores a S/. 20 millones
durante dos (2) años consecutivos o el deudor hubiese realizado alguna emisión en el
mercado de capitales, los créditos del cliente deberán reclasificarse como créditos a
grandes empresas o corporativos, según corresponda. Asimismo, si el endeudamiento
total del cliente en el sistema financiero disminuyese posteriormente a un nivel no
mayor a S/. 300,000 por seis (6) meses consecutivos, los créditos deberán ser
reclasificados como créditos a pequeñas empresas o a microempresas, dependiendo
del nivel de endeudamiento.
Riesgo Único
Se entiende por vinculación por Riesgo Único a la relación entre dos o más personas
naturales y/o jurídicas donde la situación financiera o económica de una persona
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repercute en la otra u otras personas, de tal manera, que cuando una de éstas
tuviese problemas financieros o económicos, la otra u otras personas se podrían
encontrar con dificultades para atender sus obligaciones.
Grupo Familiar
Se considera Grupo Familiar a los cónyuges y sus familiares directos (padres y/o
hermanos) con actividades comerciales vinculadas por riesgo único
Grupo Económico
Se considera por Grupo Económico al conjunto de personas jurídicas, nacionales
o extranjeras, conformado al menos por dos personas jurídicas, cuando alguna de ellas
ejerce control sobre la o las demás, o cuando el control sobre las personas
jurídicas corresponde a una o varias personas naturales que actúan como una
unidad de decisión.
Los Grupos Económicos se clasifican en conglomerado financiero,
conglomerado mixto y conglomerado.
Exposición Total
Se define como exposición total para efectos de establecer el nivel de autonomía para
la aprobación de un crédito, al nivel de endeudamiento máximo que presenta el cliente
en Caja Prymera al momento de su atención. Se calcula sumando todos los
saldos deudores del cliente incluyéndose la operación en evaluación, más el
100% de los saldos de los créditos avalados y de ser el caso, la deuda total del
Grupo Familiar o Grupo Económico al momento de su atención.
CAPITULO II: ASPECTOS CREDITICIOS

1) TIPOS DE CLIENTES
Cliente Nuevo.- Persona natural o jurídica que accede por primera vez a algún
producto financiero que ofrece Caja Prymera.
Cliente Recurrente.- Persona natural o jurídica que registre más de una operación
por cualquiera de los productos financieros que ofrece Caja Prymera.
Clasificación de Clientes.- Con la finalidad de implementar estrategias de fidelización

de los clientes y mantener un adecuado manejo del riesgo crediticio, Caja Prymera
clasificará a sus clientes sobre la base de la puntualidad en el pago de sus cuotas,
utilizando como principal parámetro el promedio de mora en el pago de sus últimas 5
cuotas:
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Criterios de Clasificación del Tipo de Cliente (*)

Promedio Atraso Máximo
Tipo Nª Entidades Mora Días x Días x Cuota
Características
Cliente Sin PRYMERA Cuota Últimos Últimos 3
5 Meses meses
Exclusivo 0 6
PRYMERA No más 4
Compartido 2 4
Exclusivo 0 8
Preferente No más 6
Compartido 2 6
Exclusivo 0 10
Clásico No más 8
Compartido 2 8
Potencial Un Cliente que no cumple las condiciones anteriores
* En caso el cliente tuviera experiencia crediticia mayor o igual a 10
meses, el Analista de Crédito deberá evidenciar haberse mantenido
en condición Normal en dicho período.
Para el caso de los Clientes Nuevos con experiencia crediticia, cuya puntualidad en el
pago de sus cuotas haya sido validada como mínimo en una entidad financiera a
través de sus vouchers de pago, se les podrá considerar como Cliente PRYMERA o
Cliente Preferente, si cumple con los criterios establecidos en la tabla. En caso
tuviera más de una entidad, complementariamente se deberán registrar las
referencias en la propuesta de créditos (Ver anexo 1).
Un cliente Nuevo sin experiencia crediticia será necesariamente considerado como un

Cliente Potencial.
2) SUJETOS DE CRÉDITO
Todas aquellas Personas Naturales o Jurídicas que radican en el país, con

solvencia moral y que cuenten con un flujo de ingresos que garantice el repago
de las obligaciones crediticias. Los requisitos generales para ser Sujeto de Crédito
son los siguientes:
Personas Naturales
a. La edad del solicitante titular debe ser mínimo 20 y máximo 70 años, en el caso
de cónyuge la edad máxima será de 75 años.
b. Tener domicilio estable y desarrollar sus actividades económicas dentro del
ámbito de atención definido para las Tiendas.
c. Solicitud de crédito firmada por cliente y de ser el caso por el cónyuge o
conviviente.
d. Copia de DOI vigente de los participantes del crédito o ticket en trámite al
cual tendrá que adjuntarse una impresión de la página web de RENIEC, con
la información actualizada y la verificación de su estado vigente.
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e. Se podrá atender a un cliente iletrado con la participación de un testigo a ruego,

pudiendo éste ser un familiar o un tercero, a excepción de su cónyuge.
f. El cliente y su cónyuge deberá contar con calificación 100% Normal en los últimos
6 meses y no deben registrar deuda en Cobranza Judicial o Castigada (histórica).
Se podrá atender a clientes con calificación CPP en un solo mes siempre y cuando
ésta calificación corresponda a una sola entidad y en ninguno de los últimos 3
meses.
g. Antigüedad y continuidad del negocio no menor a 6 meses.
h. El número máximo de entidades sin considerar PRYMERA será de 2 para los
clientes nuevos y de 3 para el caso de los clientes recurrentes. Para el cálculo de
este límite no se consideraran las deudas de consumo cuyos saldos por entidad
sean menores a S/.1,500 soles, ni los créditos con descuento por planilla.
i. El cliente deberá contar con una póliza de seguro de desgravamen
contratada a través de Prymera.
j. Copia del recibo de luz o agua cancelado del domicilio del titular con dos
meses de diferencia como máximo. Este requisito se pedirá solo si el solicitante
es dueño del inmueble o inquilino único (no aplica a alojados o inquilinos
múltiples). Dependiendo de la zona, se aceptarán documentos similares que
cumplan con la misma finalidad. En caso casa sea del titular y/o inquilino único
el recibo deberá estar debidamente cancelado.
k. Documentos que sustente la actividad económica
l. Si el cliente cuenta con RUC deberá presentar:
a. Copia de RUC o impresión de página SUNAT
b. Pagos del IGV
c. RUS: Pago del último mes
d. Régimen Especial: Último PDT con el pago respectivo (voucher) y/o
constancia de presentación
e. Régimen General: Último PDT y Declaración Jurada Anual con los
pagos respectivos (vouchers) y/o constancias de presentación.
m. Adicionalmente, el solicitante deberá adjuntar la documentación requerida
según el tipo de producto y autorizaciones especiales según el giro del negocio.
( Ver Anexo 10)
n. De ser el caso adjuntar los documentos y brindar la información requerida
en el Manual de Prevención de Lavado de Activos y Financiamiento del
Terrorismo de la Caja Prymera.
o. Presentar documento que sustente el “Respaldo Patrimonial Inmueble”, o la
propiedad según lo establecido en el “Cuadro de Cobertura de Garantías” -para
el caso de garantía preferida.
Aval
a. La edad del aval debe ser como máximo 75 años, incluido el período del crédito.
b. Tener domicilio estable dentro del ámbito de atención definido para las Tiendas.
c. DOI vigente o ticket en trámite al cual tendrá que adjuntarse una impresión de la
página web de RENIEC, con la información actualizada y la verificación de su
estado vigente.
MICROFINANZAS
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d. El Aval y su cónyuge deberán estar clasificados 100% Normal los últimos 6 meses
Se podrá aceptar un aval con calificación CPP en un solo mes siempre y cuando
ésta calificación corresponda a una sola entidad y en ninguno de los últimos 3
meses
e. Copia del recibo de luz o agua, del domicilio del titular con dos meses de
diferencia como máximo. Dependiendo de la zona, se aceptarán documentos
similares que cumplan con la misma finalidad.
f. Si el cliente cuenta con RUC deberá presentar la copia del RUC o impresión de
página SUNAT
g. Presentar documento que sustente el “Respaldo Patrimonial Inmueble”, o la
propiedad según lo establecido en el “Cuadro de Cobertura de Garantías” -para el
caso de garantía preferida.
Personas Jurídicas
a. Solicitud de crédito firmada por el representante legal.
b. Copia de DOI vigente del representante legal o ticket en trámite al cual tendrá que
adjuntarse una impresión de la página web de RENIEC, con la información
actualizada y la verificación de su estado vigente.
c. Antigüedad del negocio no menor a 12 meses.
d. La persona jurídica, el representante legal y los socios deberán estar clasificados
100% Normal los últimos 12 meses.
e. El número máximo de entidades sin considerar PRYMERA será de 3 para los
clientes nuevos y de 4 para el caso de los clientes recurrentes incluyendo al
representante legal. Para el cálculo de este límite al representante legal no se le
consideraran las deudas de consumo cuyos saldos por entidad sean menores
a S/.1,500 soles
f. Copia de recibo de servicio del domicilio fiscal. Este requisito se pedirá solo
si el solicitante es dueño del inmueble o inquilino único (no aplica a alojados o
inquilinos múltiples). Dependiendo de la zona, se aceptarán documentos
similares que cumplan con la misma finalidad. En caso casa sea del titular y/o
inquilino único el recibo deberá estar debidamente cancelado.
g. Documentos que sustente la actividad económica.
h. Copia de RUC o impresión de página SUNAT
i. Pagos del IGV
a. RUS: Pago del último mes
b. Régimen Especial: Último PDT con el pago respectivo (voucher) y/o
constancia de presentación
c. Régimen General: Último PDT y Declaración Jurada Anual con los pagos
respectivos (vouchers) y/o constancias de presentación.
j. Escritura de constitución de la empresa y/o modificación de estatutos si los hubiera
k. En caso de que un socio cuente con un accionariado mayor al 90% de la empresa,
este deberá tomar el seguro de desgravamen.
l. Copia literal o vigencia de poder o consulta en línea actualizadas (antigüedad
máxima 15 días a la fecha del desembolso) en el caso de personas jurídicas e
Informe de revisión de poderes por parte de la unidad de Legal.
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m. Informe de la unidad de Legal respecto al estudio de poderes.

n. Adicionalmente, se deberá adjuntar la documentación requerida según el tipo
de producto y autorizaciones especiales según giro del negocio.
o. De ser el caso adjuntar los documentos y brindar la información requerida
en el Manual de Prevención de Lavado de Activos y Financiamiento del
Terrorismo de la Caja Prymera.
p. De ser el caso, presentar documento que sustente el “Respaldo Patrimonial
Inmueble”, o la propiedad según lo establecido en el “Cuadro de Cobertura de
Garantías” para el caso de garantía preferida.
3) MODALIDADES DE CRÉDITO
Crédito Nuevo
Cuando se trata de una primera operación crediticia del cliente con Prymera en
cualquiera de nuestros productos o aquel cliente que a la fecha del desembolso, hace
60 o más días que canceló un crédito y no ha renovado.
Crédito Recurrente
Aquel crédito otorgado a un cliente que ha tenido un crédito activo en Caja Prymera y
que a la fecha de desembolso lo ha cancelado hace menos de 60 días.
Crédito Ampliado
Aquel crédito que se otorga a los clientes que mantienen por lo menos un
crédito activo en Prymera y que requieren disponer de un financiamiento
adicional. Parte del crédito a desembolsarse debe cancelar al menos el saldo de
un préstamo vigente.
Crédito Paralelo
Se define como crédito paralelo al financiamiento adicional otorgado a un cliente que
ya cuenta con por lo menos un crédito activo en Caja Prymera y cuyo
desembolso no cancela el saldo de ningún crédito.
Crédito Refinanciado
Se considera como crédito refinanciado a aquel crédito cualquiera sea su modalidad,
que se otorga para reemplazar una operación crediticia y que obedece a dificultades en
la capacidad de pago del deudor. En ese sentido, la operación de refinanciamiento
podrá modificar las condiciones de préstamo inicialmente otorgado.
También se considera operación refinanciada cuando se producen los supuestos
de novación (sustitución de una obligación por otra) contenidos en el artículo 1277 y
siguientes del Código Civil, siempre que sean producto de las dificultades en la
capacidad de pago del deudor.
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4) DESTINOS DE CRÉDITO
Capital de Trabajo
Son aquellos créditos que se otorgan a las personas naturales o jurídicas y cuyo
destino es mantenimiento, mejoramiento o la ampliación de sus actividades
económicas. Están destinadas principalmente a:
La adquisición de mercaderías o insumos
Atender oportunidades de comercialización, producción o servicios.
Atender necesidades de capital de trabajo para campañas o temporadas
específicas asociadas al giro del negocio.
Activo Fijo
Son aquellos créditos otorgados a personas naturales o jurídicas con la finalidad
de financiar necesidades de inversión tales como:
La adquisición, repotenciación y/o mantenimiento de activo fijos muebles.
La adquisición, construcción, remodelación, ampliación o mejoramiento de
local donde opera el negocio (bien inmueble).
Multipropósito o de Libre Disponibilidad

Son aquellos créditos otorgados a personas naturales cuyos ingresos se derivan
de una actividad Empresarial , con la finalidad de financiar diversas necesidades no
relacionadas con sus actividades de comercio, producción o servicios. Los
créditos otorgados para este destino deberán ser registrados en el sistema de
información como Productos de Tipo de Crédito Consumo.
Consumo Dependiente PyME

Son aquellos créditos otorgados a personas naturales cuyos ingresos se derivan
de una actividad dependiente, con la finalidad de financiar diversas necesidades.
Mejoramiento de Vivienda
Créditos otorgados a personas naturales cuyos ingresos se derivan de una
actividad empresarial, con la finalidad de financiar la adquisición, construcción,
remodelación, ampliación o mejoramiento de su vivienda.
Los créditos otorgados para este destino deberán ser registrados en el sistema
de información como Productos de Tipo de Crédito Consumo o Hipotecario para
Vivienda según sea el caso.
Atención de Campañas
Créditos otorgados bajo condiciones específicamente aprobadas para aprovechar las
oportunidades de negocio de un mercado objetivo en particular. Deberá por tanto ser
temporal y estar circunscrita a zonas geográficas específicas. Las campañas podrán
tener condiciones especiales de monto, plazos, tasas así como de exigencia de
garantías y número de entidades.
MICROFINANZAS
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Los Productos con destino de atención de campañas deberán ser aprobados por
la Gerencia General en base a los informes de la Gerencia de Microfinanzas y de la
Unidad de Finanzas, acerca de la viabilidad y la conveniencia financiera de llevarlas
a cabo y contarán con la opinión de la Gerencia de Riesgos
Proyectos Especiales
Créditos otorgados a un grupo de clientes micro o pequeños empresarios de
preferencia asociados, para la adquisición de un terreno y/o la construcción de
locales comerciales para los propios clientes o la asociación. Los proyectos
especiales podrán tener condiciones especiales de monto, plazos, tasas así como de
exigencia de garantías y número de entidades. Los productos con destino de Proyectos
Especiales deberán ser aprobados por la Gerencia General en base a los informes de
la Gerencia de Microfinanzas y de la Unidad de Finanzas, acerca de la viabilidad
y la conveniencia de llevarlas a cabo y contará con la opinión de la Gerencia de Riesgos
5) MONTOS Y PLAZOS DE FINANCIAMIENTO
Monto
Será establecido acorde a la capacidad de pago del cliente, su nivel de endeudamiento
y necesidad real de financiamiento.
Plazo
Se determinará sobre la base de producto, destino del crédito y expectativa del cliente,
evitando extender los plazos injustificadamente.
Plazo Total
Es el periodo de repago pactado con el cliente e incluye el periodo de gracia si lo
hubiera.
Plazo de Gracia
Podrá ponerse un periodo de gracia de acuerdo con las necesidades del cliente, el cual
deberá ser sustentado por el Analista y autorizado por el nivel de autonomía
crediticia correspondiente según los montos de créditos y el perfil del producto.
Para definir el plazo de gracia total o parcial, no se contarán los días que comprenda el
periodo de pago como parte del plazo de gracia. Es decir, que si por ejemplo el
período de pago es cada 30 días y el plazo de gracia 60 días, el primer pago será 90 días
después de la fecha de desembolso.
No se considerará como período de gracia los días transcurridos entre la fecha de

desembolso y el primer pago, cuando al elegir el cliente una fecha fija de vencimiento
se traslade la primera cuota al mes siguiente por presentar menos de 30 días entre la
fecha de desembolso y la fecha elegida. En ese sentido no se considerará como plazo
de gracia, un plazo máximo de 65 días entre el desembolso y el primer vencimiento.
MICROFINANZAS
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Se aceptan dos tipos de periodo de gracia:
Periodo de Gracia Total: Es el número de días durante los cuales el cliente no

efectúa pago de capital, ni de intereses, ni gastos sin considerar los días
correspondientes al periodo de pago de su 1era cuota.
Periodo de Gracia Parcial: Es el número de días durante los cuales el cliente no

efectúa pago de capital sin considerar los días correspondientes al periodo de pago de
su 1era cuota.
Eventualmente un plazo de gracia total puede generar a su término, cuotas sin

amortización de capital, las que no deberán ser consideradas como un plazo de gracia
parcial
6) PERIODO DE PAGO
Se determinará sobre la base del análisis del movimiento y el flujo de efectivo

del negocio; la frecuencia de pago será normalmente mensual, excepcionalmente
podrá ser de libre amortización u otra periodicidad determinada según lo establecido
para cada producto.
CAPITULO III: NORMATIVA DE CLASIFICACIÓN Y GARANTÍAS
1) CLASIFICACIÓN CREDITICIA DEL DEUDOR DE MICROEMPREA, PEQUEÑA EMPRESA Y

CONSUMO NO REVOLVENTE
Los deudores minoristas deberán clasificarse conforme a los siguientes criterios:
Categoría Normal (0)

Son aquellos deudores que vienen cumpliendo con el pago de sus créditos de
acuerdo a lo convenido o con un atraso de hasta ocho (8) días calendario.
Categoría Con Problemas Potenciales CPP (1)

Son aquellos deudores que registran atraso en el pago de sus créditos de nueve (9) a
treinta (30) días calendario.
Categoría Deficiente (2)

Son aquellos deudores que registran atraso en el pago de sus créditos de treinta
y uno (31) a sesenta (60) días calendario.
Categoría Dudoso (3)

Son aquellos deudores que registran atraso en el pago de sus créditos de
MICROFINANZAS
NP-MIC-001-001
sesenta y uno (61) a ciento veinte (120) días calendario.
Categoría Pérdida (4)

Son aquellos deudores que muestran atraso en el pago de sus créditos de más
de ciento veinte (120) días calendario.
2) CLASES DE PROVISIONES
Provisión Genérica
Las Provisiones Genéricas son aquellas que se constituyen, de manera preventiva,
sobre los créditos directos y la exposición equivalente a riesgo crediticio de los
créditos indirectos de deudores clasificados en categoría Normal. Para los créditos
del mercado objetivo de Microfinanzas, la tasa de Provisiones es de 1%.
Provisión Específica
Las Provisiones Específicas son aquellas que se constituyen sobre los
créditos directos y la exposición equivalente a riesgo crediticio de los créditos
indirectos de deudores a los que se ha clasificado en una categoría de mayor riesgo
que la categoría Normal.
Sin Garantía
Con Garantía Con Garantía
Preferida
Categoría de Riesgo Preferida Preferida
(SRP,
(HIP Y MOB) (DEP)
RP0,RP1,RP2)
Con Problemas Potenciales 5.00% 2.50% 1.25%
Deficiente 25.00% 12.50% 6.25%
Dudoso 60.00% 30.00% 15.00%
Pérdida 100.00% 60.00% 30.00%
3) GARANTÍAS
Las Garantías son complementarias al proceso de evaluación del crédito, respaldan el

cumplimiento de las obligaciones pactadas hasta la cancelación total del crédito y
constituyen un instrumento que facilita la recuperación y cobertura el riesgo.
Garantías Preferidas
Dado el mercado objetivo definido las garantías preferidas aplicables serán:

Primera hipoteca sobre inmuebles.
Warrants endosados conforme a Ley sobre productos y mercadería de fácil
realización.
Primera garantía mobiliaria sobre joyas y metales preciosos con desposesión
del bien. Si dichas garantías no se encuentran inscritas en los registros
MICROFINANZAS
NP-MIC-001-001
correspondientes se aplicará
un descuento del 1% sobre el valor de dichas garantías
Primera garantía mobiliaria inscrita en los Registros Públicos sobre medios de
transporte terrestre, así como sobre bienes de fácil realización. El
constituyente o su representante deberá ser designado depositario en el acto
constitutivo.
Garantías No Preferidas
Son aquellas que no poseen alguno de los requisitos exigidos para ser consideradas
garantías preferidas.
Garantías Preferidas Autoliquidables

Depósitos en efectivo en moneda nacional y moneda extranjera efectuados en
la empresa prestamista y sujetos a garantía mobiliaria constituida conforme a
Ley. En caso que dichos depósitos no se encuentren inscritos, se aplicará un descuento
del 0.5% sobre el valor de tales depósitos.
Garantías Personales
Son aquellas otorgadas por un fiador solidario sea este una persona natural o
jurídica, comprometiendo su patrimonio al cumplimiento de la obligación del
titular del crédito.
Respaldo Patrimonial
Son aquellos bienes inmuebles o muebles que constituyen el patrimonio familiar del
deudor y/o del aval, sobre los cuales no se constituye afectación alguna y que tiene la
característica de convertirse en una garantía subjetiva; es decir, es aquella garantía
asociada a una operación crediticia respaldada fundamentalmente en la moral y el
compromiso del deudor en honrar sus obligaciones. Puede estar constituida por:
- Inmuebles Inscritos
- Inmuebles no Inscritos
- Muebles: Comprende equipos y maquinarias, vehículos, otros
Índice de Cobertura
El índice de cobertura aplica para el caso de las garantías preferidas, es la
relación del valor de realización automática de la garantía, respecto a la Exposición
Total del cliente.
CAPÍTULO IV: DE LA ADMINISTRACIÓN DEL RIESGO CREDITICIO Y TRANSPARENCIA
1) LA CONCENTRACION DE RIESGOS
Se tendrá en cuenta lo siguiente:
Diversificación de Cartera y Clientes

Es parte de la tecnología crediticia disminuir el riesgo crediticio diversificando la
MICROFINANZAS
NP-MIC-001-001
cartera en montos, número de clientes y sectores económicos o actividades.

Asimismo, se evitará concentrar créditos en Grupos Familiares o deudores vinculados.
Identificación de Zonas de Alto Riesgo

Como parte de la administración de riesgo crediticio se excluirán de la atención
a las zonas definidas como de alto riesgo, debido a la concentración de alta
morosidad o en las cuales sea difícil realizar las acciones de cobranza.
2) ADMINISTRACION DEL RIESGO CAMBIARIO CREDITICIO Y DE SOBREENDEUDAMIENTO
La Caja Prymera califica, concede y monitorea los créditos directos e indirectos en

moneda extranjera, mediante el Manual vigente de Riesgo Crediticio Cambiario RCC.
Definición de Sobre Endeudamiento: Nivel de endeudamiento en el Sistema Financiero

que por su carácter excesivo respecto de los ingresos y de la capacidad de pago del
deudor, pone en riesgo el repago de sus obligaciones. Manual vigente de Riesgo de
Sobre Endeudamiento.
El cumplimiento de las políticas referidas a la administración del RCC y del sobre

endeudamiento es responsabilidad de la Gerencia de Microfinanzas, siendo la Gerencia
de Riesgos la responsable de verificar e informar el cumplimiento de las mismas.
3) LÍMITES Y TRANSPARENCIA EN EL PROCESO DE CRÉDITOS
a. Las condiciones de los créditos concedidos a directores y trabajadores de la Caja,

así como los financiamientos a cónyuge y parientes (comprendidos hasta
el segundo grado de consanguinidad y el primero de afinidad), no podrán
ser otorgados en condiciones más ventajosas que las otorgadas a los
clientes, en cuanto a montos, plazos, tasas de interés y garantías, salvo
cuando se trate de créditos hipotecarios para fines de vivienda única.
b. En caso de financiamiento a un familiar del Analista de Crédito, éste no podrá
participar en el proceso de otorgamiento del crédito. Asimismo, dicho crédito
deberá ser aprobado a un nivel superior al establecido según las autonomías
crediticias.
c. La Caja está obligada a cumplir con el Reglamento de Transparencia de
Información y Disposiciones Aplicables a la Contratación con Usuarios del Sistema
Financiero.
d. La Caja se sujetará a las disposiciones vigentes externas e internas para la
Prevención del Lavado de Activos y Financiamiento del Terrorismo.
MICROFINANZAS
NP-MIC-001-001
CAPITULO V: POLITICAS DE LA OPERACIÓN CREDITICIA
1) LÍMITES DE OPERACIONES DE CRÉDITOS
Condiciones para clientes Recurrentes, Ampliados y Paralelos

La documentación mínima que se debe actualizar será:
a. Evaluación y Estados Financieros según lo exigido por cada producto

b. Centrales de Riesgos
c. Recibo de servicios en caso el que obra en el expediente tuviera una antigüedad
mayor a un año
d. DNI en caso estuviera vencido
e. Ficha de Única de Cliente en caso hubiera algún cambio en sus datos o estuviera
vencida, su vigencia es de 12 meses.
f. Verificación Domiciliaria si hubiera algún cambio o estuviera vencida, su vigencia es
de 12 meses. ( Ver Anexo 8)
g. Constancia de Alojado si estuviera vencida, tiene una vigencia de 24 meses
h. Copia literal o Vigencia de poder o consulta en línea actualizadas en el caso de
personas jurídicas e Informe de revisión de poderes por parte del área legal.
i. Actualización SUNARP en los casos que corresponda
j. Las excepciones autorizadas en el crédito original no requiere nueva autorización,
salvo que las excepciones hubieran sido autorizadas por la Gerencia de
Microfinanzas, en cuyo caso deberán ser autorizadas en el mismo nivel.
Operacionales
Número de Entidades Incluyendo el Cónyuge

El número máximo de entidades cuando el cónyuge demuestre otros ingresos (como
dependiente o independiente de distinto giro), será de 5. Para el cálculo de éste límite
no se considerarán las deudas de consumo cuyos saldos por entidad sean menores a
S/.1,500 ni los créditos con descuento por planilla.
Para el caso de Clientes Recurrentes Prymera o Preferentes, el número máximo de

entidades incluyendo el cónyuge será de 6, siempre que el cliente:
a. Declare a SUNAT un mínimo del 30% de sus ventas
b. Sus ventas anuales declaradas sea superior a los S/. 200,000
c. El crédito a otorgar se tipifique como Pequeña Empresa
Cuando el cliente y su cónyuge configuren Riesgo Único, por mantener dos negocios
independientes de distinto giro, ambos negocios deberán ser evaluados de manera
independiente y además consolidada. Para dicho fin el negocio del cónyuge debe
ser visitado y sustentar la antigüedad mínima requerida.
MICROFINANZAS
NP-MIC-001-001
Cónyuges con negocios independientes mismo giro

Cuando el cliente y su cónyuge configuren Riesgo Único, por mantener dos negocios
independientes del mismo giro, ambos negocios deberán ser evaluados como un único
negocio y cumplir con los límites establecidos para el tratamiento del número máximo
de entidades.
Expediente Único
Se deberá contar con un solo expediente de crédito administrado en una sola
Tienda, los cónyuges no deberán contar con créditos en Tiendas distintas.
Número Máximo de Excepciones

Si una Propuesta de Crédito presenta más de tres (3) excepciones, deberá ser
resuelta por el Gerente de Microfinanzas.
Indicador de consultas
El límite máximo de consultas en la Central de Riesgo externa por
concepto de “Mercado Financiero” e “Instituciones de Microfinanzas” en conjunto,
no debe sobrepasar de 3 en los últimos dos meses.
Aval de Persona Jurídica

En caso de las personas jurídicas el crédito debe ser avalado por el
representante legal o el accionista mayoritario, en ambos casos debe cumplir con
las condiciones de aval como personas naturales.
Cargas familiares
En la determinación de los gastos de alimentación de la unidad familiar se deberá
considerar como mínimo:
Zonas Urbanas: un mínimo de S/. 450 para unidades familiares compuestas por 3
personas (solicitante, cónyuge e hijo menor), y S/. 100 por cada miembro adicional.
Zona Rural: un mínimo de S/. 400 para unidades familiares compuestas por
3 personas (solicitante, cónyuge e hijo menor), y S/. 100 por cada miembro adicional.
Firma de Cónyuge
Para préstamos menores o iguales a S/.10,000 soles se podrá exceptuar la firma del
cónyuge por motivos de salud, separación de hecho o viaje. (Ver Anexo 3)
La excepción de la firma del cónyuge no exime de cumplir con los requisitos de

calificación mínima requerida según política.
Créditos Paralelos
Estar clasificado como cliente PRYMERA, Preferente o Clásico.
Haber cancelado no menos de 5 cuotas o el 60% de sus cuotas si el plazo es menor a 12
meses, sin considerar adelantos de cuotas. Un cliente sólo podrá tener 02 créditos del
MICROFINANZAS
NP-MIC-001-001
mismo producto cuando se trate de capital de trabajo. Solo un cliente PRYMERA

Exclusivo podrá tener hasta un máximo de 4 créditos vigentes.
Ampliación de créditos
Estar clasificado como cliente PRYMERA, Preferente o Clásico.
Haber cancelado no menos de 5 cuotas o el 60% de sus cuotas si el plazo es menor a 12
meses, sin considerar adelantos de cuotas. Solo es posible ampliar créditos cuyo
destino es Capital de Trabajo.
Protestos
Los protestos aclarados en la Central de Riesgos, no requieren excepción. Asimismo, si
se documenta mediante una factura u otro documento que el cliente continúa
trabajando con su proveedor, tampoco requerirá excepción. Salvo que los mismos
correspondan al último semestre y que el cliente tenga menos de seis meses de
historial crediticio.
Tarjetas de Crédito Consumo

No es indispensable adjuntar voucher de pago cuando el cliente esté 100% normal en
los últimos 6 meses. Se podrá atender a clientes con calificación CPP en un solo mes
siempre y cuando ésta calificación corresponda a una sola entidad y en ninguno de
los últimos 3 meses. De no contar con el voucher se podrá provisionar en Gastos
Familiares una cuota presunta mensual equivalente al total de la línea dividida entre
24.
En caso un cliente en los últimos 3 meses registrara CPP como consecuencia de una
deuda total en tarjeta de crédito menor a S/.100, no requerirá excepción de la
Gerencia de Riesgos por calificación.
Control de Riesgos
Se podrá atender de manera excepcional a clientes con calificación diferente a lo
indicado en las políticas, siempre y cuando sean debidamente fundamentadas y
cuenten con opinión de riesgos; debiendo el funcionario acreditar que el cliente está al
día en sus obligaciones.
Las operaciones crediticias de Microempresa y Pequeña Empresa cuya exposición total

en Caja Prymera sea mayor o igual a S/.30,000.00 deberán contar con la opinión de
la Gerencia de Riesgos antes de ser desembolsadas. En el caso de operaciones
refinanciadas la opinión de Riesgos se solicitará por importes superiores a S/. 7,000.
Se podrá desembolsar una operación con opinión desfavorable de Riesgos

contando con la aprobación de un nivel superior, la cual deberá ser a partir del
Gerente de Microfinanzas.
MICROFINANZAS
NP-MIC-001-001
2) DE LAS GARANTÍAS DE CRÉDITOS
GARANTIAS PREFERIDAS
COBERTURA DE GARANTÍA VALOR GARANTÍA /
TIPO DE
CÓDGIGO GARANTÍAS EXPOSICION TOTAL
PRODUCTO
CLIENTE NUEVO CLIENTE RECURRENTE
Primera hipoteca sobre
HIP 1.4 1.25
inmuebles.
Garantías mobiliarias
sobre bienes
MOB 1.7 1.5
Todos los industriales y
productos vehiculares
Garantías mobiliarias
sobre depósitos de
DEP 1 1
ahorros y depósitos a
plazo.
a. Para el cálculo del límite de Cobertura de Garantía se debe tomar la Exposición Total
del deudor.
b. Las obligaciones directas o indirectas que el cliente mantenga con la Caja Rural
Prymera, no podrán superar el valor de realización automática del inmueble en
garantía.
c. Valor de Garantía se refiere al Valor de Realización Automática.
d. Los bienes dados en garantía preferida deberán ser valuados por un tasador inscrito en
el Registro de Peritos Valuadores (REPEV) de la SBS.
e. En el caso de hipotecas y garantías mobiliarias el desembolso podrá realizarse
contra bloqueo registral.
f. Las garantías preferidas deberán contar con un seguro que cubra la pérdida del bien,
endosado a favor de Caja Prymera, excepto cuando se trate de un terreno.
Del respaldo patrimonial

Sin experiencia Con Respaldo Patrimonial
Código Tipo Cliente
crediticia experiencia Inmueble
crediticia (*) - Constancia de Alojado ( Ver
Cliente Potencial Hasta S/. 2,500 Hasta S/. 5,000
Anexo 2) o contrato de
Clásico No Aplica Hasta S/. 7,000 alquiler de vivienda.
Alternativamente en caso el
cliente no pudiera presentar la
Constancia de Alojado por
SRP
ausencia de los propietarios,
Hasta S/. podrá reemplazarse con una
PRYMERA//Preferente No Aplica
10,000 Verificación Domiciliaria
Alternativa (Ver Anexo 5)
firmada por el Jefe de Agencia
o el Coordinador de Créditos.
MICROFINANZAS
NP-MIC-001-001
Esto solo aplica para clientes

con experiencia crediticia.
- Constancia de Conducción de
Puesto
- HR y PU más un recibo de
Hasta S/. pago
Cliente Potencial Hasta S/. 7,500
25,000 Resolución de Adjudicación o
Posesión
Hasta S/. - Constancia de Adjudicación o
Clásico No Aplica Posesión
30,000
- Contrato compra- venta con
firmas legalizadas con
inmueble no inscrito
- Testimonio de compra venta.
RP1
- Contrato de compra venta
notarial o ante juez de paz
letrado, con inmueble inscrito
Hasta S/. a nombre del vendedor.
40,000 - Constancia de socio
propietario ( acciones y
derechos), con inmueble
inscrito a nombre de la
Asociación, Cooperativa u
otras
Hasta -Escritura pública, copia
Cliente Potencial Hasta S/. 20,000
S/.40,000 literal (máximo 3 meses de
Hasta S/. antigüedad) o título de
RP2 Clásico No Aplica
50,000 propiedad de casa o local,
Hasta S/. inscrito en RR.PP. O COFOPRI
60,000 (sin gravamen)
(*) Para cumplir la condición de Experiencia Crediticia el solicitante debe evidenciar al menos
10 meses. En cualquier caso, queda en la facultad del Jefe verificar identidades y firmas en
RENIEC y/o SUNARP
De las consideraciones adicionales en Garantías:

a. Para clientes cuya Exposición Total sea mayor a S/. 40,000 se solicitará
garantías preferidas, excepto para los casos indicados en el código RP2 del cuadro.
b. En el caso de los códigos RP1 y RP2, el cliente debe evidenciar 12 meses 100%
normal.
c. En los casos en que el Respaldo Patrimonial Inmueble no coincida con el local del
negocio o el domicilio del cliente, deberá ser verificado y comentado en la
propuesta de crédito.
d. Para el cálculo del Respaldo Patrimonial Inmueble, se debe considerar la
Exposición Total del deudor.
MICROFINANZAS
NP-MIC-001-001
3) TRATAMIENTO DE LAS EXCEPCIONES
Jefe de Agencia / Coordinador Jefe Regional / Gerente de Riesgos

Hasta su Nivel Autonomía Microfinanzas
Documentación incompleta Edad del solicitante mayor a la Calificación de Riesgo del
permitida solicitante / cónyuge /aval
Edad del solicitante menor a la
permitida por créditos de hasta S/. Número máximo de entidades Calificación de riesgo Accionista
10,000 / Empresa vinculada
Respaldo Patrimonial Inmueble
Protestos como aceptante últimos 3 Deuda Directa Total /
años: Plazo del crédito Patrimonio
- No aclarados sin sustento hasta Relación cuota / excedente
S/. 5,000. Otros adversos en central de riesgos por
- Protesto últimos seis meses montos menores de S/.3,500
Cuota Mensual Comprometida
cliente con historial Protestos como aceptante últimos 3
crediticio menor a 6 meses años Otros adversos en central de
No aclarados regularizados riesgos por montos mayor de
Otros Adversos en central de
. Hasta el nivel de autonomía S/. 3,500
riesgos mayores a S/.300 hasta
S/.1,000 No regularizados Expuesto a Riesgo Cambiario
. Hasta el nivel de autonomía Crediticio
Indicador de consultas
Cobertura de Garantía Condición de Sobre Endeudado
Requisitos para ampliación o crédito
Paralelo (no aplica para requisito de
cuotas mínimas)
Una excepción no especificada deberá ser atendida por el nivel inmediato

superior
4) SEGUIMIENTO
Pre Desembolso
Todo crédito mayor a S/.12,000 nuevos soles o su equivalente en moneda extranjera,
deberá ser visitado antes de su aprobación por el nivel de aprobación correspondiente
(Ver Anexo 4).
Post Desembolso
Todo crédito para Activo Fijo o Mejoramiento de Vivienda por un monto superior a
S/.10,000 nuevos soles o su equivalente en moneda extranjera, deberán ser verificados
dentro de los siguientes 30 días posteriores al desembolso.
El Analista de Crédito deberá dejar constancia de su visita mediante el formato de
“Verificación Post Desembolso” (Ver Anexo 5), el cual deberá ser adjuntando al
expediente de crédito. De ser posible se adjuntarán los documentos que acrediten la
MICROFINANZAS
NP-MIC-001-001
compra del bien o que el préstamo fue empleado según el destino propuesto.
Para operaciones de hasta S/. 12,000 nuevos soles o su equivalente en moneda

extranjera, deberán ser verificadas aleatoriamente por el Jefe de Agencia (dejando
constancia a través del formato “Verificación Post Desembolso”) y la Gerencia de
Riesgos (dejando constancia a través del formato que la Gerencia determine).
5) NIIVELES DE AUTONOMÍAS CREDITICIAS
COMITÉ DE
INTEGRANTES MONTO DE APROBACIÓN
CRÉDITOS
Coordinador de Créditos (con

autonomía) y dos Analistas
(distintos al ponente), con derecho a
voz y voto.
Hasta S/. 5,000 o su equivalente en
Nivel I
Preside: Coordinador de Comité de M.E.
Créditos.
Ponente: Analista de Créditos, tiene

derecho a voz.
Jefe de Agencia y dos Analistas

(distintos al ponente), con derecho
a voz y voto.
Nivel II
Preside: Jefe de Agencia. M.E.

derecho a voz.
Jefe Regional y Jefe de Agencia, con

derecho a voz y voto.
Nivel III Preside: Jefe Regional.
M.E.
derecho a voz.
MICROFINANZAS
NP-MIC-001-001
Gerente Microfinanzas y Jefe

Regional, con derecho a voz y voto.
Preside: Gerente Microfinanzas, con Hasta S/. 60,000 o su equivalente en

Nivel IV
derecho a voto. M.E.

derecho a voz.
Gerente General y Gerente

Microfinanzas, con derecho a voz y
voto.
Nivel V
Preside: Gerente General. M.E.
Ponente: Jefe de Agencia, tiene

derecho a voz.
Directorio y Gerente General, con

derecho a voz y voto.
Más de S/. 100,000 o su equivalente en
Nivel VI Preside: Presidente de Directorio.
M.E.
Ponente: Gerente de Microfinanzas,
tiene derecho a voz.
Nota: Para los Analistas de Créditos que no cuenten con un Coordinador de Créditos asignado,
el Jefe de Agencia aprobará créditos hasta S/. 2,500.00 o su equivalente en ME; para montos
mayores su aprobación será canalizada al nivel II.
5.1. El Comité de Créditos es la instancia resolutiva para la aprobación o rechazo de las

solicitudes de créditos, en él participan funcionarios de la Caja según su nivel de
autonomía. La aprobación se basa en la información levantada por el Analista de
Créditos, quien es responsable de la veracidad de la misma. Los montos límites de
aprobación se calculan sumando todos los saldos deudores del cliente
incluyéndose la operación en evaluación, más el 100% de los saldos de los
créditos avalados y de ser el caso la deuda total del Grupo Familiar o Grupo
Económico al momento de su atención.
5.2. La designación de los Coordinadores de Créditos se realizará a propuesta del Jefe de

Agencia y la ratificación del Gerente de Microfinanzas, el mismo que no deberá tener
mora mayor a 3.5% (cartera propia), de superar este indicador se suspenderá el nivel
de autonomía asignado.
MICROFINANZAS
NP-MIC-001-001
5.3. Los créditos propuestos por el Coordinador de Créditos, serán revisados por el Jefe de
Agencia y se aprobarán de acuerdo a los niveles de autonomía establecidos.
5.4. El Funcionario de la Gerencia de Riesgos podrá participar en los Comités de Crédito de

montos menores a los S/.30,000 nuevos soles o su equivalente en ME, con derecho a
voz pero sin derecho a voto.
5.5. La opinión de Riesgos se emitirá en forma previa al nivel de aprobación que

corresponda.
5.6. Cada propuesta será discutida en las instancias previas al nivel de aprobación, el
presidente de cada nivel firmará en la resolución, conjuntamente con los demás
participantes, a excepción del Comité de Créditos del nivel de Directorio, que tendrá
un acta específica.
5.7. Las funciones del Comité de Créditos son:
5.7.1. Deliberar y recomendar sobre las operaciones presentadas en el Comité,

revisando la aplicación de la Tecnología Crediticia orientada a las
Microfinanzas.
5.7.2. Aprobar, observar o rechazar las propuestas de créditos, según los niveles
de autonomía, verificando la coherencia de la informacion presentada por
el Analista de Créditos, en base a la aplicación de la tecnología de créditos
y de los parámetros y límites establecidos en el presente documento.
Las propuestas observadas relacionadas a la evaluación, deben ser
nuevamente presentadas al comité para su aprobación o rechazo
definitivo.
5.7.3. Revisar la documentación del expediente, verificando que cumpla con

los requisitos mínimos de acuerdo a las normas.
5.7.4. Validar la consistencia de la evaluación financiera verificando el

margen de ventas, nivel de activos fijos muebles e inmuebles, deudas
en el sistema financiero y otras deudas si las hubiere.
5.7.5. Validación de las condiciones del préstamo de monto, plazo y tasa.
5.7.6. Evaluar la exposición al Riesgo de sobre endeudamiento y al riesgo

cambiario crediticio, según metodología interna aprobada.
5.7.7. Evaluar la garantía/garante en relación al riesgo que representa la

operación.
5.7.8. Aprobar las excepciones correspondientes al nivel y evaluar de ser el caso,

las excepciones cuya autorización corresponda a niveles superiores.
MICROFINANZAS
NP-MIC-001-001
5.7.9. El margen de rentabilidad por giro de negocio propuesto por el

Funcionario debe ser analizado, tomando como referencia el Anexo 7
“Márgenes Promedio por Giro de Negocio”.
5.8. Las sesiones del Comité de Créditos tienen las siguientes consideraciones:
5.8.1. El comité se reunirá cuando se presenten operaciones de crédito, siendo

el miembro que lo preside quien convocará a sesión por la vía más rápida.
Cuando los miembros del Comité de Créditos del Directorio hayan emitido
la resolución de aprobación, el Presidente de Directorio o el Director que
él designe, procederá a registrar la autorización de aprobación en el
sistema.
5.8.2. La decisión para aprobar toda operación crediticia se tomará por mayoría
simple de voto de los miembros concurrentes, teniendo voto dirimente el
presidente de la instancia.
5.8.3. El miembro que preside cada uno de los niveles establecidos para la
aprobación de créditos, se desempeñará como moderador durante el
proceso de debate de las propuestas respectivas.
5.9. Documentación del comité:
5.9.1. Diariamente el Funcionario de Operaciones o quien haga sus veces,

emitirá a través del sistema el Acta de Comité de Créditos por nivel de
autonomía. Debiendo ser firmada por el Jefe de Agencia.
5.9.2. El Funcionario de Operaciones o quien haga sus veces, será responsable

de archivar el Acta por nivel de autonomía, observando un orden
cronológico.
5.9.3. Los integrantes del comité dejarán constancia de lo resuelto, en la

Resolución del Comité, debiendo dejar evidencia escrita de los
comentarios y/o recomendaciones realizadas, de ser el caso.
6) RESPONSABILIDADES
Del Analista de Créditos

6.1 El Analista de Créditos es el responsable directo del otorgamiento del crédito,
y del cumplimiento estricto de la normativa establecida para la evaluación,
aprobación, desembolso y recuperación de los créditos de su cartera.
6.2 El Analista de Créditos deberá realizar la validación de al menos una referencia

personal y registrarla en su propuesta de créditos.
MICROFINANZAS
NP-MIC-001-001
6.3 Informar oportunamente al cliente sobre las condiciones del producto y las
condiciones contractuales, entre otros establecidos en el Manual de Organización
y Funciones.
De los Jefes de Agencia

6.4 Realizar visitas aleatorias a clientes, con la finalidad de supervisar el trabajo de los
Analistas de Créditos.
6.5 Implementar un horario adecuado para el Comité de Créditos.
6.6 Son responsables por los resultados y la gestión de la cartera de la Tienda a su

cargo, entre otros establecidos en el Manual de Organización y Funciones.
MICROFINANZAS
NP-MIC-001-001
ANEXO 1: FORMATO DE REFERNCIAS CREDITICIAS

FORMATO DE REFERENCIAS CREDITICIAS
Fecha: ____ / ____ /______
Tienda:
Cliente:
Analista de Crédito:
ENTIDADES FINANCIERAS - MICRO Y PEQUEÑA EMPRESA
Producto (1)
Monto original del crédito S/.
Saldo actual
Cuota
Fecha de pago
Cuotas pagadas / Plazo / / / /
Atraso en las últimas 03 cuotas:
Última
Penúltima
Antepenúltima
(1) Productos No Revolventes Productos Revolventes

CT = Capital de Trabajo TC= Tarjeta de Crédito
AF = Activo Fijo LC = Línea de Capital
CONS= Consumo
Firma y Sello del Analista de Crédito
F - MIC - 005-001
MICROFINANZAS
NP-MIC-001-001
ANEXO 2: CONSTANCIA DE ALOJADO
Vigencia 24 meses
CONSTANCIA DE ALOJADO
Fecha: ____ / ____ / ______
Mediante la presente Yo, _________________________________________________ identificado

con DNI Nº , con domicilio en
en mi condición de propietario, doy fe que el Sr(a)
_______________________________________________ identificado con DNI Nº____________

reside en el domicilio antes indicado en calidad de ALOJADO desde hace ________ meses.
El presente se expide con el fin de que el interesado pueda solicitar un préstamo en Caja Prymera
Atentamente,
FIRMA
Para ser llenado por el Analista de Crédito:
El firmante es Propietario ( ), Otros ( ), especificar:

En el caso de Otros, sustentar:
Firma y Sello del Analista de

Crédito
F - MIC- 006-001
MICROFINANZAS
NP-MIC-001-001
ANEXO 3: DECLARACIÓN JURADA DE NO PARTICIPACIÓN DEL CÓNYUGE

DECLARACIÓN JURADA DE NO PARTICIPACIÓN DEL CÓNYUGE
Fecha: ____ / ____ / ______
Yo, ________________________________________________________________ identificado(a) con

DNI Nº________________, domiciliado en _______________________________________________
___________________________________________, declaro bajo juramento que mi actual pareja
el Sr (a) __________________________________________________________________________
no participa del crédito que vengo gestionando en Caja Prymera, debido a:
Viaje ( ) Separación ( ) Salud ( ) Trabajo ( ) Detalle: ___________________
Atentamente,
CLIENTE
Fecha: ____ / ____ / ______
Autorizado: SI NO
Tienda:
Jefe de Agencia :
Comentario :
Firma del Jefe de Agencia /

Coordinador de Créditos
F - MIC- 007-001
MICROFINANZAS
NP-MIC-001-001
ANEXO 4: FORMATO DE VISITA PRE DESEMBOLSO

FORMATO DE VISITA PRE DESEMBOLSO
Fecha: ____ / ____ / ______
Tienda:
Cliente :
Analista de Crédito:
Funcionario que realiza visita:
Monto: __________ Moneda: __________ Plazo: _________ T.E.A: _________
Aspectos Cualitativos
Moral del Cliente / Gestión del Negocio
Aspectos Cuantitativos
¿La evaluación refleja razonablemente la situación del negocio?
Inventarios
Activo Fijo / Inmuebles / Muebles
Otros
Destino del Crédito
Observaciones
Firma y Sello del Jefe de Agencia /

F - MIC- 008-001
MICROFINANZAS
NP-MIC-001-001
ANEXO 5: VERIFICACIÓN POST DESEMBOLSO

VERIFICACIÓN POST DESEMBOLSO
Tienda: Nro. De Crédito: Analista:
Cliente:
Dirección del negocio:
DNI / RUC: Fecha de Desembolso: Fecha de Visita:
Monto aprobado: Moneda : Nº Cuotas:

Detalle de la Inversión
¿Se utilizó el crédito según lo solicitado?
Otros aspectos relevantes
Recomendaciones
Analista de Crédito
F-MIC-009-001
MICROFINANZAS
NP-MIC-001-001
ANEXO 6: VERIFICACIÓN DOMICILIARIA ALTERNATIVA

VERIFICACIÓN DOMICILIARIA ALTERNATIVA
Fecha: ____ / ____ / ______
Tienda:
Cliente:
Analista:
Dirección:
Propietario:
Tipo:
Alquilada Familiar Casa de conocidos Precario Otros: ____________
Características:
Ubicación:
Mitad de cuadra Esquina Parque Casas
Colegio Otros: ____________
Inmueble:
Material predominante:
Noble Adobe Quincha Madera / Estera Otros: ____________
Construcción : 1 Piso 2 Pisos Más de 2 Pisos Detalle : ________________
Acabado de la fachada: Sin acabado Pintado Color: __________________
Numeración de lotes contiguos: Izquierda Derecha
Perona que atendió:
Referencia de terceros:
Nombres:
Dirección:
Vínculo:
Desde hace cuanto tiempo lo conoce:
Jefe de Agencia /
F-MIC-011-001
MICROFINANZAS
NP-MIC-001-001
ANEXO 7: MÁRGENES PROMEDIO POR GIRO DE NEGOCIO
Nº TIPO GIRO ECONÓMICO MEDIANA

1 COMERCIO ABARROTES X MAYOR 9%
2 COMERCIO ABARROTES X MENOR 18%
3 COMERCIO ALIMENTO BALANCEADO VENTA 23%
4 COMERCIO ALIMENTOS PREPARADOS 42%
5 COMERCIO ARTICULOS DE LIMPIEZA 31%
6 COMERCIO ARTICULOS DEL HOGAR VENTA 35%
7 COMERCIO BAZAR-LIBRERÍA 30%
8 COMERCIO BODEGAS-TIENDAS 22%
9 COMERCIO VENTA DE CALZADO 25%
10 COMERCIO CARNES DE AVES 21%
11 COMERCIO CARNES ROJAS 16%
12 COMERCIO CHATARRA VENTA 35%
13 COMERCIO COLCHONES VENTA 22%
14 COMERCIO COMBUSTIBLES 10%
15 COMERCIO COMERCIALIZACION MINERALES 31%
16 COMERCIO COMIDA 47%
17 COMERCIO CONFITERIA Y GOLOSINAS 35%
18 COMERCIO CRIANZA Y VTA ANIMALES 25%
19 COMERCIO CUERO INSUMOS CALZADO VENTA 20%
20 COMERCIO DESCARTABLES (PLATOS, CUBIERTOS, ETC) 27%
21 COMERCIO DIARIOS Y REVISTAS 28%
22 COMERCIO FARMACIA, BOTICA, DISTRIBUIDOR DE MEDICINAS 30%
23 COMERCIO ELECTRODOMÉSTICOS 25%
24 COMERCIO ESPECERÍA 50%
25 COMERCIO FERRETERÍA, PINTURAS 20%
26 COMERCIO FLORES, PLANTAS, ART, JARDINERÍA 40%
27 COMERCIO FRUTAS 25%
28 COMERCIO GAS 16%
29 COMERCIO GASEOSA, CERVEZA, LICORES, CIGARROS 20%
30 COMERCIO HELADERÍA 25%
31 COMERCIO HUEVOS 15%
32 COMERCIO INSTRUMENTOS MÉDICOS QUIRÚRGICOS 25%
33 COMERCIO JUGUERIA 40%
34 COMERCIO JUGUETES VENTA 30%
35 COMERCIO LENCERÍA VENTA 30%
36 COMERCIO LUBRICANTES 18%
37 COMERCIO MADERERA 27%
38 COMERCIO MALETINES Y BOLSOS VENTA 30%
39 COMERCIO MATERIALES Y ARTÍCULOS CONSTRUCCIÓN 17%
40 COMERCIO MENUDENCIA 29%
41 COMERCIO MERCERÍA Y PASAMANERÍA 35%
42 COMERCIO MUEBLERÍA 30%
43 COMERCIO NATURISTAS 35%
44 COMERCIO PERFUMERÍA COSMÉTICOS 25%
45 COMERCIO PESCADOS Y MARISCOS 30%
MICROFINANZAS
NP-MIC-001-001
46 COMERCIO PIÑATERÍA 37%

47 COMERCIO PLÁSTICOS 32%
48 COMERCIO PRODUCTOS PARA EL AGRO 20%
49 COMERCIO PRODUCTOS USADOS, RECICLADOS 30%
50 COMERCIO ROPAS, ARTÍCULOS DE VESTIR 30%
51 COMERCIO TARJETEROS 46%
52 COMERCIO TELAS, TEJIDOS, LANAS 25%
53 COMERCIO VERDURAS Y TUBÉRCULOS 28%
54 COMERCIO VIDEOS, CASSETS, CDS, DVD 35%
55 COMERCIO VIDRIERÍA 25%
56 COMERCIO VTA AGUA POTABLE 43%
57 COMERCIO VTA ARTESANÍA 40%
58 COMERCIO VTA ARTÍCULOS DEPORTIVOS 20%
59 COMERCIO VTA ARTÍCULOS ELECTRÓNICOS 20%
60 COMERCIO VTA ARTÍCULOS P. PESCA 25%
61 COMERCIO VTA ARTÍCULOS RELIGIOSOS 40%
62 COMERCIO VTA ASERRÍN, CASCARA ARROZ 20%
63 COMERCIO VTA CARTONES 30%
64 COMERCIO VTA CELULARES, TARJETAS TELEF 20%
65 COMERCIO VTA COCHINILLA 19%
66 COMERCIO VTA EQUIP COMPUTO Y ACCESOR 20%
67 COMERCIO VTA EXTINGUIDORES Y RECARGA 29%
68 COMERCIO VTA FORRAJE ALFALFA 30%
69 COMERCIO VTA GRANOS 23%
70 COMERCIO VTA HIELO 40%
71 COMERCIO VTA INSTRUMENTOS MUSICALES 30%
72 COMERCIO VTA INSUMOS PARA IMPRENTA 31%
73 COMERCIO VTA INSUMOS PARA PANADERÍA 24%
74 COMERCIO VTA JOYAS, BIJOUTERIA 45%
75 COMERCIO VTA LECHE 42%
76 COMERCIO VTA LENTES 40%
77 COMERCIO VTA LLAVES, LLAVEROS Y PLACAS 49%
78 COMERCIO VTA MAQUINAS, HERRAMIENTAS 25%
79 COMERCIO VTA MASCOTAS, AVES, ORNAMENTAL 20%
80 COMERCIO VTA OXIGENO INDUSTR. MEDICINAL 38%
81 COMERCIO VTA PAÑALES 16%
82 COMERCIO VTA REPUESTOS Y ACCES. VEHIC 30%
83 COMERCIO VTA SACOS VACIOS, SOGAS 18%
84 COMERCIO VTA VEHÍCULOS 15%
85 SERVICIO ACTIV. DE FOTOGRAFÍA, FILMACIÓN 49%
86 SERVICIO AGENCIA DE EMPLEOS 50%
87 SERVICIO AGENCIA DE VIAJE 35%
88 SERVICIO ALQUILER DE INMUEBLES 90%
89 SERVICIO ALQUILER DE VEHÍCULOS 70%
90 SERVICIO ALQUILER MAQUINAS HERRAMIENTAS 70%
91 SERVICIO ALQUILER TRAJES Y EQUIPOS 83%
92 SERVICIO ASERRADERO 59%
93 SERVICIO BUFFETTS 44%
MICROFINANZAS
NP-MIC-001-001
94 SERVICIO CABINAS DE INTERNET 80%

95 SERVICIO CABINAS TELEFÓNICAS LOCUTORIO 62%
96 SERVICIO CAMAL 45%
97 SERVICIO CERRAJERÍA 40%
98 SERVICIO COMPRA VENTA INMUEBLES 50%
99 SERVICIO CONCESIONARIOS EN GRAL. 39%
100 SERVICIO CURTIEMBRE 20%
101 SERVICIO ENSAMBLAJE MAQUIN. Y EQUIPOS 43%
102 SERVICIO ESTAMPADOS 50%
103 SERVICIO ESTIBADORES 85%
104 SERVICIO FUNERARIA 34%
105 SERVICIO GIMNASIO 80%
106 SERVICIO HOSTALES, HOTELES 83%
107 SERVICIO IMPRENTA 40%
108 SERVICIO LAVADO DE AUTOS 50%
109 SERVICIO LAVANDERÍA, TINTORERÍA 40%
110 SERVICIO LUSTRADOR DE CALZADO 50%
111 SERVICIO MOTOTAXI 65%
112 SERVICIO ÓPTICA 40%
113 SERVICIO PELUQUERÍA, TRATAM. BELLEZA, SPA 61%
114 SERVICIO PLAYA ESTACIONAMIENTO COCHERA 80%
115 SERVICIO PUBLICIDAD Y RADIOFONÍA 62%
116 SERVICIO RECREOS, ENTRETENIMIENTOS 76%
117 SERVICIO RELOJERÍA 35%
118 SERVICIO RENOV. DE CALZADO 58%
119 SERVICIO REP. RADIO – TV 60%
120 SERVICIO REPAR. ELECTRODOMÉSTICOS 30%
121 SERVICIO TALLER MECÁNICO -TAPICERÍA 48%
122 SERVICIO RESTAURANT, BARES, CANTINAS 48%
123 SERVICIO SERV. EDUCATIVOS 75%
124 SERVICIO SERV. GRÁFICOS TIPEOS COPIAS 65%
125 SERVICIO SERV. DE CONFECCIONES 65%
126 SERVICIO SERV. PROFESIONALES 90%
127 SERVICIO SERVICIO DE MENSAJERÍA 64%
128 SERVICIO SERVICIO PANELES PUBLICITARIOS 30%
129 SERVICIO SERVICIOS MÉDICOS 55%
130 SERVICIO SERVICIOS PARA EL AGRO 20%
131 SERVICIO SERVICIOS SEGURIDAD Y VIGILANCIA 85%
132 SERVICIO SERVICIOS TÉCNICOS 50%
133 SERVICIO TRANSPORTE DE CARGA 55%
134 SERVICIO TRANSPORTE ESCOLAR 65%
135 SERVICIO TRANSPORTE PARTICULAR - TAXI 58%
136 SERVICIO TRANSPORTE PUBLICO 65%
137 SERVICIO VETERINARIA 33%
138 SERVICIO VIDEO JUEGOS 80%
139 PRODUCCIÓN AGUA TRATADA 62%
140 PRODUCCIÓN APICULTURA 48%
141 PRODUCCIÓN ARTESANÍA 40%
MICROFINANZAS
NP-MIC-001-001
142 PRODUCCIÓN CARPINTERÍA 35%

143 PRODUCCIÓN CONFECCIÓN EN GENERAL 35%
144 PRODUCCIÓN CULTIVOS EN GENERAL 51%
145 PRODUCCIÓN ELABORACIÓN ALIMENTO BALANCEADO 29%
146 PRODUCCIÓN ELABORACIÓN EMBUTIDOS 30%
147 PRODUCCIÓN ELABORACIÓN GOLOSINAS 35%
148 PRODUCCIÓN ELABORACIÓN PISCO 34%
149 PRODUCCIÓN ELABORACIÓN PROD. LÁCTEOS 40%
150 PRODUCCIÓN ELABORACIÓN PRODUCT. NATURALES 35%
151 PRODUCCIÓN ELABORACIÓN VINOS, VINAGRE 25%
152 PRODUCCIÓN FABR. ARTÍCULOS DEL HOGAR 29%
153 PRODUCCIÓN FABR. ARTÍCULOS DEPORTIVOS 34%
154 PRODUCCIÓN FABR. ARTÍCULOS EDUCATIVOS 36%
155 PRODUCCIÓN FABR. ARTÍCULOS LIMPIEZA 42%
156 PRODUCCIÓN FABR. BICICLETAS 25%
157 PRODUCCIÓN FABR. CALZADO 32%
158 PRODUCCIÓN FABR. CARPAS Y TOLDOS 25%
159 PRODUCCIÓN FABR. CARROCERÍAS 25%
160 PRODUCCIÓN FABR. COLCHONES 34%
161 PRODUCCIÓN FABR. EQUIPOS ORTOPÉDICOS 25%
162 PRODUCCIÓN FABR. EXHIBIDORAS Y CONGELADORAS 35%
163 PRODUCCIÓN FABR. INSTRUMENTOS MUSICALES 30%
164 PRODUCCIÓN FABR. MAQUINAS, HERRAMIENTAS 35%
165 PRODUCCIÓN FABR. MATERIALES CONSTRUCCIÓN 39%
166 PRODUCCIÓN FABR. MÓDULOS METÁLICOS 38%
167 PRODUCCIÓN FABR. PAPELES Y DERIVADOS 30%
168 PRODUCCIÓN FABR. PINTURAS PROD. QUÍMICOS 42%
169 PRODUCCIÓN FABR. PRENDAS DE VESTIR 34%
170 PRODUCCIÓN FABR. REPUEST. Y ACCES. VEHÍCULOS 35%
171 PRODUCCIÓN FABR. TELAS, CINTAS 35%
172 PRODUCCIÓN FUNDICIÓN 34%
173 PRODUCCIÓN JOYERÍA 42%
174 PRODUCCIÓN METAL MECÁNICA 40%
175 PRODUCCIÓN PANADERÍA, PASTELERÍA 35%
176 PRODUCCIÓN PASTELERÍA 48%
177 PRODUCCIÓN PESCA – PISCIGRANJA 35%
178 PRODUCCIÓN PROD. ART. DECORACIÓN REGALOS 43%
En todos los casos se trata de márgenes de rentabilidad bruta promedio.

Los márgenes de rentabilidad son referenciales, por lo que variaciones mayores a 5
puntos deberán estar expresamente sustentadas en la propuesta de crédito.
Dichos márgenes dependen de la ubicación del negocio, de la competencia, ciclo del
negocio, etc.
La rentabilidad se ha calculado sobre la base de ventas al por menor, márgenes para
ventas al por mayor serán considerablemente menores, debiendo de existir una
diferencia de por lo menos 6 puntos respecto al margen establecido en la tabla.
MICROFINANZAS
NP-MIC-001-001
ANEXO 8: VERIFICACIÓN DOMICILIARIA
MICROFINANZAS
NP-MIC-001-001
ANEXO 9: CONSTANCIA DE TRABAJO

CONSTANCIA DE TRABAJO
Señores,
Caja Prymera
Presente.
Por medio de la presente, se hace constar que el Sr.(a)
domiciliado en
presta sus servicios en
_________________________________________ desempeñándose como _____________________
desde ___________________________ percibiendo un ingreso mensual de S/. ________________
El presente se expide con el fin de que el interesado pueda solicitar un préstamo en
Caja Prymera
FIRMA
Nombre:
DNI:
F-MIC-012-001
MICROFINANZAS Clasificación documento:
NP-MIC-001-001 Página:
ANEXO 10: GUÍA DE PRODUCTOS
CREDIPRYMERA – CAPITAL DE TRABAJO CRECEPRYMERA – ACTIVO FIJO

REQUSITOS ESPECIFICOS REQUSITOS ESPECIFICOS
a. Monto mínimo a financiar S/. 500 Monto mínimo a financiar S/.1,000
b. Flujo de caja proyectado para créditos con plazo > a 12 meses o a. Flujo de caja proyectado para créditos con plazo > a 12 meses
importe mayor a S/.7,000 b. Se podrá financiar hasta el 100% de la inversión a realizar
c. Plazo máximo: 18 cuotas. En caso de un cliente Prymera o c. Adjuntar cotización de adquisición del activo fijo o inversión a realizar
Preferente: 24 cuotas para créditos > S/.10,000. Asimismo el analista deberá presentar un
Persona
d. Para montos < S/.1,000 el plazo máximo a otorgar será 9 informe post desembolso en un plazo máximo de 30 días después de
Natural /
cuotas, para montos < S/.3,000 el plazo máximo será 12 cuotas desembolsado.
Persona
e. El ratio máximo de apalancamiento será 1 (Deuda Total / g. El ratio máximo de apalancamiento será 2 (Deuda Total / Patrimonio), y
Jurídica
Patrimonio) y la relación cuota/ingreso disponible no podrá la relación cuota/ingreso disponible no podrá exceder del 80% para el
exceder del 80% para el primer crédito y 90 % para las primer crédito y 90 % para las renovaciones.
renovaciones. d. Para montos <= S/.3,000 el plazo máximo a otorgar será 24 cuotas
f. Sin plazo de gracia e. Plazo máximo 36 cuotas
f. Plazo de gracia: Hasta 30 días
Adicionalmente a los considerados en los requisitos para Sujeto de Crédito de la Política de Crédito para Microfinanzas
a. Impresiones del modelo de evaluación (Propuesta de Créditos, Balance General y Flujo de Caja Operativo), que sustenten la viabilidad
financiera de la operación.
Requisitos
b. Adjuntar los comprobantes de pago del último mes de cada entidad. En caso de extravío registrar las referencias crediticias de la entidad cuyo
Generales
comprobante de pago no se tiene, según Formato de Referencias.
c. Para clientes con endeudamiento global en el sistema financiero mayor a S/. 200,000 en los últimos 6 meses, excluyendo los créditos
hipotecarios para vivienda, se deberá solicitar estados financieros confidenciales elaborados y visados por el cliente y un CPC, con una
antigüedad no mayor a 03 meses.
MICROFINANZAS
NP-MIC-001-001
CREDICAMPAÑA - CAPITAL DE TRABAJO

a. Aplica solo para campañas determinadas por la Gerencia de Microfinanzas

b. La evaluación se realizará en función a la estimación del incremento de ventas
d. Impresiones del modelo de evaluación ( Propuesta de Créditos, Balance General y Flujo de Caja Operativo), que sustenten la viabilidad
financiera de la operación (sin considerar el ratio cuota/utilidad disponible)
Requisitos
c. Impresión del Flujo de Caja de Campaña para determinar la capacidad de pago. (En esta evaluación se medirá cuota/utilidad disponible)
Generales
d. Adjuntar los comprobantes de pago del último mes de cada entidad. En caso de extravío registrar las referencias crediticias de la entidad
cuyo comprobante de pago no se tiene, según Formato de Referencias
e. Plazo máximo: 7 meses.
f. Plazo máximo de gracia total: 3 meses. No obstante, podrá repagarse hasta en 4 cuotas a partir del vencimiento del plazo de gracia
h. El ratio máximo de apalancamiento será 1 (Deuda Total / Patrimonio)
TU CASA DE PRYMERA – CONSUMO MICROEMPRESARIO

a. El destino del crédito es la adquisición de terrenos para vivienda, construcción o mejoras de la vivienda. En los dos últimos casos deberá
verificarse que la construcción sea en casa propia o de sus padres
b. Impresiones del modelo de evaluación (Propuesta de Crédito, Balance General y Flujo de Caja Operativo), que sustenten la viabilidad
financiera de la operación
c. Flujo de caja proyectado para los créditos mayores a 12 meses
Requisitos d. Adjuntar los comprobantes de pago del último mes de cada entidad. En caso de extravío registrar las referencias crediticias según
Generales formato.
e. El ratio máximo de apalancamiento será 2 (Deuda Total / Patrimonio) este ratio debe incluir las deudas (saldos) de consumo (no
hipotecario), y la relación cuota/ingreso disponible no podrá exceder del 80% para el primer crédito y 90 % para renovaciones.
f. Antigüedad mínima del negocio 12 meses
g. Monto mínimo S/. 2,000, monto máximo a financiar S/. 25,000
h. Plazo máximo: 24 cuotas. En caso de un cliente Prymera o Preferente y un monto > S/.5,000: 36 cuotas
i. El analista deberá presentar un informe post desembolso en un plazo máximo de 30 días después del desembolso
Este documento es de Propiedad de CAJA RURAL PRYMERA. Prohibida la reproducción de este documento por cualquier medio en forma total o parcial sin la autorización expresa de la CAJA.
MICROFINANZAS
NP-MIC-001-001
AL COLEGIO CON PRYMERA - CONSUMO MICROEMPRESARIO

a. Sólo es válido del 1 de Febrero al 15 de Abril de cada año

b. No se necesita sustentar el destino del crédito
Requisitos c. Impresiones del modelo de evaluación (Propuesta y EEFF), que sustenten la viabilidad financiera de la operación
Generales d. Monto máximo a financiar S/. 1,000. En caso de un cliente Prymera o Preferente: hasta S/. 2,000
e. Plazo máximo 10 cuotas.
f. El ratio máximo de apalancamiento será 1, (Deuda Total / Patrimonio) y la relación cuota/ingreso disponible no podrá exceder del 80%
para el primer crédito y 90 % para las renovaciones.
MULTIPROPOSITO - CONSUMO MICROEMPRESARIO

a. No se necesita sustentar el destino del crédito

b. Impresiones del modelo de evaluación (Propuesta de Crédito, Balance general, Flujo de Caja Operativo), que sustenten la viabilidad
financiera de la operación
Requisitos c. Flujo de caja proyectado para créditos mayores a 12 meses
Generales d. Adjuntar los comprobantes de pago del último mes de cada entidad. En caso de extravío registrar las referencias crediticias según formato.
e. Monto máximo a financiar S/.5,000. Para clientes Prymera o Preferente hasta S/. 7,500
f. Plazo máximo 18 cuotas. En caso de un cliente Prymera o Preferente hasta 24 cuotas
g. El ratio máximo de apalancamiento será 1, (Deuda Total / Patrimonio), y la relación cuota/ingreso disponible no podrá exceder del 80%
para el primer crédito y 90 % para las renovaciones.
MICROFINANZAS
NP-MIC-001-001
SUSTITUCIÓN SELECTIVA DE PASIVOS

a. Experiencia crediticia mínima de 12 meses con calificación 100% Normal.

b. Debe calificar como cliente PRYMERA, Preferente o Clásico de acuerdo a lo establecido en la Política de Créditos
c. Debe existir información suficiente para razonablemente concluir que el cliente está fidelizado con el analista
Consideraciones especiales
a. No se sustituyen deudas de Tarjetas de Crédito de consumo ni deudas de Líneas de Crédito para negocios
b. Las obligaciones a sustituir deben estar a nombre del titular, en ese sentido, no se sustituyen las deudas del cónyuge u otro familiar
c. Solo se compra deudas de una entidad, pero podrá otorgarse un monto adicional al cliente
Requisitos d. El cliente debe haber pagado no menos del 30% de las cuotas de la deuda a comprar
Generales e. Si la propuesta es sustituir toda la posición deudora de una entidad financiera, no debe considerarse como una entidad financiera para efectos
del número límite de entidades
f. Solo podrá comprarse la deuda de un producto. Es decir, no pueden comprarse deudas cuyos destinos hayan sido distintos
g. El destino del crédito debe coincidir con el destino para el que fue solicitado el crédito a sustituir.
h. En caso, el destino fuera mixto debido a que adicionalmente se le financiará capital de trabajo, deberá primar aquél destino que involucre el
mayor monto relativo.
i. Los plazos deben ajustarse al destino del crédito
j. Respetando el objeto del Balance General definido como el análisis de la situación financiera de la empresa en un momento dado del tiempo,
deberá registrarse en el pasivo el saldo de la deuda a sustituir.
No obstante, dado que el ratio de apalancamiento (Deuda Total / Patrimonio) del Modelo de Evaluación en Excel se verá distorsionado, deberá
estimarse el ratio real sin considerar la deuda a sustituirse, registrándose el respectivo comentario en la Propuesta de Créditos del Modelo de
Evaluación en Excel.
MICROFINANZAS
NP-MIC-001-001
Ratio sin la Deuda a Sustituir:

[ (Ratio de Apalancamiento del Excel * Patrimonio) – Deuda a Sustituir] / Patrimonio
Este ratio deberá necesariamente cumplir los límites establecidos; vale decir, el límite aceptable para Capital de Trabajo será de 1.0 vez y para
Activo Fijo de 2.0 veces.
k. En aplicación de un criterio conservador y con la finalidad de analizar de manera ácida el riesgo de Sobre Endeudamiento, se deberá registrar
en el Estado de Resultados, el 50% de la cuota que el cliente paga por la deuda a sustituirse. La finalidad es sensibilizar si el cliente se encuentra
holgado en su liquidez para atender el pago de la nueva deuda y de ser el caso, también la cuota de su deuda a sustituirse
l. Las excepciones deberán ser resueltas por la Gerencia de Microfinanzas, salvo aquellas excepciones a cargo de la Gerencia de Riesgos, en cuyo
caso las operaciones sólo podrán proceder si cuentan con opinión favorable de la Gerencia de Riesgos o autorización de la Gerencia General
m. No proceden las operaciones cuyo análisis del Riesgo de Sobre Endeudamiento, de acuerdo con las políticas establecidas por la Gerencia de
Riesgos determine la condición de “Sobre Endeudado”.
n. La Gerencia de Microfinanzas establecerá, mediante Circular Administrativa, las tiendas y analistas que podrán aplicar a utilizar esta modalidad
de financiamiento.
o. El Analista de Créditos deberá adjuntar los voucher de cancelación del saldo deudor en un lapso no mayor a dos días. En caso de
incumplimiento el Analista no podrá continuar desembolsando operaciones de “Sustitución de Pasivos.
p. En caso el saldo de la deuda a sustituir represente más del 35% del endeudamiento total del cliente -según el reporte SBS más reciente-, y a la
vez el monto a otorgar supere los S/.15,000, se coordinará con Operaciones para desembolsar en dos partes:
1. Desembolso en la cuenta de ahorro del cliente
2. Un primer desembolso por el importe de la deuda a comprar
3. Un segundo desembolso por el saldo restante, una vez que el cliente presente su voucher de cancelación en la otra entidad

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CÓDIGO : VERSIÓN : APROBACIÓN : VIGENCIA : PÁGINA :

NP-MIC-001-001 01 28/02/2011 16/03/2011 1 de 46

CÓDIGO: NP- MIC-001-001

NORMAS Y POLÍTICAS DE CRÉDITOS PARA MICROFINANZAS

Sr. Luis Morales Baldeon

Sr. César Barreto Rivas

Srta. María del Pilar Novoa Herrera

Sr. Jorge Polanco Dávila

APROBADO POR DIRECTORIO

CAPÍTULO I: ASPECTOS GENERALES ............................................................................................. 4

5) NIIVELES DE AUTONOMÍAS CREDITICIAS ........................................................................ 25

CAPÍTULO I: ASPECTOS GENERALES

El objetivo del presente Manual es establecer las normas y políticas para

Todas las disposiciones establecidas en el presente Manual de Políticas, Manual de

a. Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la

3) ASPECTOS GENERALES DEL PROCESO CREDITICIO

a. Los créditos que otorga Caja Prymera se orientarán al financiamiento de

a. Aplicar criterios homogéneos para el otorgamiento de créditos

a. Actividades que se presuman de índole delictivo

Créditos Indirectos o Contingentes

Endeudamiento Total en el Sistema Financiero

Exposición equivalente a riesgo crediticio de los créditos indirectos

Tipo de Crédito FCC

Si posteriormente, el endeudamiento total del cliente en el sistema financiero (sin

Créditos Pequeña Empresa

Si posteriormente, el endeudamiento total del cliente en el sistema financiero (sin

Créditos a Medianas Empresas

CAPITULO II: ASPECTOS CREDITICIOS

Clasificación de Clientes.- Con la finalidad de implementar estrategias de fidelización

Criterios de Clasificación del Tipo de Cliente (*)

Un cliente Nuevo sin experiencia crediticia será necesariamente considerado como un

Todas aquellas Personas Naturales o Jurídicas que radican en el país, con

e. Se podrá atender a un cliente iletrado con la participación de un testigo a ruego,

m. Informe de la unidad de Legal respecto al estudio de poderes.

Multipropósito o de Libre Disponibilidad

Consumo Dependiente PyME

5) MONTOS Y PLAZOS DE FINANCIAMIENTO

No se considerará como período de gracia los días transcurridos entre la fecha de

Se aceptan dos tipos de periodo de gracia:

Periodo de Gracia Total: Es el número de días durante los cuales el cliente no

Periodo de Gracia Parcial: Es el número de días durante los cuales el cliente no

Eventualmente un plazo de gracia total puede generar a su término, cuotas sin

Se determinará sobre la base del análisis del movimiento y el flujo de efectivo

CAPITULO III: NORMATIVA DE CLASIFICACIÓN Y GARANTÍAS

1) CLASIFICACIÓN CREDITICIA DEL DEUDOR DE MICROEMPREA, PEQUEÑA EMPRESA Y

Los deudores minoristas deberán clasificarse conforme a los siguientes criterios:

Categoría Normal (0)

Categoría Con Problemas Potenciales CPP (1)

Categoría Deficiente (2)

Categoría Dudoso (3)

sesenta y uno (61) a ciento veinte (120) días calendario.

Categoría Pérdida (4)

Las Garantías son complementarias al proceso de evaluación del crédito, respaldan el

Dado el mercado objetivo definido las garantías preferidas aplicables serán:

Garantías Preferidas Autoliquidables

CAPÍTULO IV: DE LA ADMINISTRACIÓN DEL RIESGO CREDITICIO Y TRANSPARENCIA

Diversificación de Cartera y Clientes

cartera en montos, número de clientes y sectores económicos o actividades.

Identificación de Zonas de Alto Riesgo

2) ADMINISTRACION DEL RIESGO CAMBIARIO CREDITICIO Y DE SOBREENDEUDAMIENTO

La Caja Prymera califica, concede y monitorea los créditos directos e indirectos en

Definición de Sobre Endeudamiento: Nivel de endeudamiento en el Sistema Financiero

El cumplimiento de las políticas referidas a la administración del RCC y del sobre

3) LÍMITES Y TRANSPARENCIA EN EL PROCESO DE CRÉDITOS

___________________________________ identificado con DNI Nº