CONTRATOS DE SEGUROS

ELEMENTOS

 Ley 17.418, Art 1:

 “Hay contrato de seguro cuando el asegurador se obliga, mediante una prima o

cotización, a resarcir un daño o cumplir la prestación convenida si ocurre el evento
previsto”.

Caracteres:

 Consensual

 Bilateral

 Oneroso

 Aleatorio

 Nominado o típico

 Buena fe

 De tracto sucesivo, de ejecución continuada, de duración

 De adhesión

 ELEMENTOS GENERALES

 SUJETOS:

 El asegurado: es el que obtendrá la reparación económica del daño y obligará al

cumplimiento de la prestación convenida.

 El asegurador: es quien se obligar a resarcir los daños a la otra parte o a cumplir la

prestación debida si ocurre el evento previsto.

 Requiere autorización. La falta de autorización anula el contrato, sin perjuicio de la

responsabilidad de la empresa.

 Tomador: tercero que contrata el seguro distinto del asegurado y no recibe el

beneficio.

 Beneficiario: tercero que recibe la indemnización, o reparación en caso de que el

evento suceda en el seguro de vida o seguro colectivo. No es parte en el contrato.

 En la mayoría de los casos, coincide la persona del asegurado y el tomador en un solo

individuo.
TIPOS

Seguros patrimoniales:

 Seguro de incendio

 Seguro de la agricultura

 Seguro de animales

 Seguro de responsabilidad civil

 Seguro de transporte

Seguros de personas:

 Seguro de vida:

 Seguro de accidentes personales

 Seguro colectivo:

 Seguro de retiro

SUJETOS

El asegurador: (la Ley 20.091 de Entidades de Seguro establece en su art.2º. Sólo pueden
realizar operaciones de seguros):

a) Las sociedades anónimas, cooperativas y de seguros mutuos;

b) Las sucursales o agencias de sociedades extranjeras de los tipos indicados en el inciso

anterior;

c) Los organismos y entes oficiales o mixtos, nacional provincial o municipal.

CONTROL: SSN

SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS DE LA NACIÓN

Autorización previa: La existencia o la creación de las sociedades, sucursales o agencias,

organismos o entes indicados…, no los habilita para operar en seguros hasta ser autorizados
por la autoridad de control.

Control durante el funcionamiento (sanciones).

Consentimiento

Es un contrato de buena fe para las partes.

El asegurador tiene que conocer el verdadero estado del riesgo, tiene dos caminos:
Declaración espontanea del asegurado: pone en ella lo que cree importante, según su saber y
entender.

Formulario: la compañía de seguros formula las preguntas que el asegurado debe responder.

Es declaración de conocimiento con el fin de aportar ese conocimiento al asegurador.

Reticencia y Falsa Declaración (art. 5 ley 17418)

“Toda declaración falsa o toda reticencia de circunstancias conocidas por el asegurado, aun
hechas de buena fe, que a juicio de peritos hubiese impedido el contrato o modificado sus
condiciones, si el asegurador hubiese sido cerciorado del verdadero estado del riesgo hace
NULO el contrato”

La comprobación por el asegurador dará derecho a impugnar el contrato de seguro dentro de

los 3 meses de haberla conocido provocando su nulidad.

Conductas alcanzadas por la ley:

 Falsa declaración

 Reticencia: cuando una declaración es incompleta o confusa.

Importancia de la reticencia:

Para protegerse de las modificaciones que pueda sufrir el estado del riesgo que sirvió de base
para el acuerdo.

La prima se calcula en relación al riesgo, toda alteración es importante, y no prevista afecta las
bases económicas del contrato.

Efectos:

 Reticencia no dolosa: dentro de los 3 meses de haberla conocido, el asegurador,

puede anular el contrato restituyendo la prima con deducción de los gastos, o
reajustarla con la conformidad del asegurado al verdadero estado del riesgo.

 Reticencia dolosa o de mala fe: el asegurador tiene derecho a las primas de los
periodos transcurridos y del periodo en cuyo transcurso invoque la reticencia o la falta
declaración.

Reajuste:

 En seguro de daños, Si asi lo cree el asegurador una vez probada la reticencia o

aceptada su existencia por el asegurado.

 En seguros de vida, antes del siniestro, el reajuste puede ser impuesto al asegurador
cuando la nulidad fuere perjudicial para el asegurado.

 Si incluye a varias personas o intereses, el asegurador puede rescindir todo el contrato.

  después del siniestro cuando el asegurado fuese de buena fe, y la reticencia se alega
dentro de los tres meses la prestación debida se reducirá si el contrato fuere
reajustable.

OBJETO:

 toda clase de Riesgo, si existe interés asegurable, salvo prohibición expresa de la ley.
(art. 2)

 no puede resultar de operaciones ilícitas por aplicación de los principios generales del
derecho.

RIESGO:

Es toda eventualidad dañosa, acontecimiento posible, prevista en el contrato, generalmente

futuro (porque existen seguros retroactivos) del cual puede derivar un daño (seguro de
intereses) o puede afectar la vida humana o la integridad física (seguro de personas)

Para que el contrato sea válido es necesario el riesgo.

Es nulo si al tiempo de su celebración el siniestro se produjo o desapareció la posibilidad

Requisitos:

 En el contrato debe estar su delimitación y fijación de la prima.

 Debe producir una necesidad, traducido en el daño (de intereses o integridad fisica)

 Debe ocurrir durante el contrato.

 Caracteres:

 Incierto: se descarta la certidumbre. En supuesto de hechos fatales, la incertidumbre

debe referirse, al menos, a la época en que ocurrirá.

 Posible: se descarta la imposibilidad

 Frecuente: no tiene que ser algo raro; se mide en base a estadísticas debe producirse
con cierta repetición.

 Disperso: no tiene que afectar simultáneamente a un número de cosa, es decir, no

debe ser generalizado.

 No intenso: se refiere al grado. No debe ser fuerte y profundo en sus efectos, (influye
en precio y es antieconómico)

 Objetivo: debe ser ajeno a la voluntad de las partes. Si hay culpa grave o dolo del
asegurado, el asegurador se libera. (culpa leve no).

 Determinado con exactitud; con la mayor aproximación posible su grado de

probabilidad o intensidad.
Para que cubra debe determinarse: causal, temporal y espacialmente.

 Delimitación causal: debe examinarse las causas comprendidas y las excluidas.

 Punto de vista subjetivo: el asegurador se libera si el tomador o beneficiario provoca el

siniestro dolosamente o por culpa grave.

 Punto de vista objetivo: el asegurador no cubre los daños causados por hechos de
guerra civil o internacional, o por motín o tumulto popular, (salvo convención en
contrario).

 Delimitación temporal: el tiempo dentro del cual el evento ha de realizarse para estar
cubierto x el seguro.

 Delimitación espacial: es la indicación de los límites del lugar dentro de los cuales ha
de ocurrir el evento para estar comprendido x el seguro.

Plazo

 El periodo de seguro es de 1 año, (salvo x naturaleza del riesgo la prima se calcule por
periodo distinto).

 La prórroga tacita solo puede realizarse por un periodo de seguro.

 La propuesta de prórroga del contrato se considera aceptada por asegurado si no la

rechaza dentro de los 15 días de su recepción. (seguros de interés)

 El vencimiento del plazo se opera automáticamente, aunque el riesgo este pendiente

(excepto para la agricultura) o que el siniestro sea inminente (salvo para seguro de
ganado)

Rescisión:

 Plazo determinado: cualquiera de las partes puede rescindir.

 el asegurador debe dar un preaviso no menor de 15 días, no pudiendo ejercerlo en

forma abusiva, o de mala fe, cuando el siniestro fuera inminente.

 Plazo indeterminado: cabe rescindirlo en las mismas condiciones, pero se admite

renunciar este derecho solo hasta 5 años.

 En los seguros de personas: el derecho de rescindir se reserva al asegurado.

INTERES:

Es la relación lícita de valor económico sobre un bien.

Cuando esta relación se halla amenazada por un riesgo, es un interés asegurable.

  es la relación económica entre un sujeto y una cosa.

 su existencia es esencial para impedir que genere una apuesta.

 es la medida de la indemnización.

 debe estar contenido en la póliza.(art.11)

Elementos del Interés Asegurable

 un Bien o apto para satisfacer una necesidad

 un Derecho que tenga utilidad

 susceptible de valor;

 relación jurídico-económica con ese bien o derecho;

 sujeto interesado en ese bien o derecho;

 interés sujeto a riesgo determinado

 debe existir al tiempo del siniestro y ser probado por el asegurado, incluso en el
seguro por cuenta ajena. el IA puede no existir en algunos momentos del contrato.

 puede ser:

 Presente: el IA existe al momento de inicio del contrato y coinciden el comienzo formal

con el material (efectos cont)

 Pasado: el IA existe al comienzo material del seguro que es anterior al comienzo

formal.

 Futuro: cuando no existe al comienzo formal pero su existencia es calculada.

 Pluralidad de intereses: varios, sobre una misma cosa.

 “Cuando un contrato comprende pluralidad de intereses o de personas y la agravación

solo afecta parte de ellos, el asegurador puede rescindir todo el contrato si no la
hubiese celebrado en las mismas condiciones respecto de los intereses y personas no
afectados”(art. 45)

 (Si el asegurador rescinde el contrato respecto de una parte de los intereses, el

tomador puede rescindirlo en lo restante).

PRIMA

 Es el precio del seguro que se constituye en la remuneración del asegurador por las
obligaciones que asume.

 Se denomina prima en los seguros comerciales y cotización en los seguros mutuales.

 Con el fondo formado por las primas se afrontarán todas las erogaciones impuestas
por la masa de contratos.

 Las primas deben ser suficientes para mantener la capacidad económica – financiera
del asegurador.

 Puede ser única cuando se calcula para ser pagada una sola vez por toda la duración
del contrato,

 Otras veces es periódica, calculándose su pago en fracciones de tiempo.

Para determinar el valor del seguro se tiene en cuanta varios elementos:

 riesgo de un periodo determinado (mayor riesgo, mayor prima)

 suma asegurada

 tiempo de duración del contrato

 tasa de interés

 La prima es debida desde la celebración del contrato,

 Es exigible contra entrega de la póliza, salvo que se haya emitido un certificado o

instrumento provisorio de cobertura.

 La entrega de la póliza sin la precepción de la prima hace presumir la concesión del

crédito para su pago.

Formación del contrato de seguro

 Celebración: se formaliza con el tomador del seguro y el asegurador.

 El tomador propone mediante un formulario denominado propuesta de seguro, la

operación que desea realizar.

 Si el asegurador concuerda, emite una POLIZA de seguro en términos similares o

equivalentes.

 (en el interin se produce el consentimiento, cuyo momento preciso depende de las

situaciones de hecho de cada caso particular)

 Es un contrato de adhesión.

1. Se utilizan contratos de tipos autorizados por la Superintendencia de Seguros de la

Nación,
 2. Son formularios con cláusulas generales impuestas al asegurado.

3. Sólo le queda al asegurado la posibilidad de elegir el tipo de cobertura más

conveniente a sus intereses.

 Otra modalidad es la propuesta al asegurador por parte del asegurado. En caso de ser
aceptada, se emite la póliza.

 Otra modalidad es la celebración a través de productores - asesores de seguros que

buscan los posibles interesados en coberturas.

Vigencia del contrato:

Se inicia a las 12 hs. del día de inicio de la vigencia y finaliza a las 12 hs. del día de la finalización
de la vigencia.

Por Res. 21600 del año 1992 la Superintendencia de Seguros estableció que el inicio de la
vigencia queda supeditado al pago total o parcial del premio (excepto seguros de caución,
granizo, de mercaderías de transporte flotantes y por viaje).

Propuesta (art 4)

La propuesta de seguro (oferta del contrato) contiene los datos básicos del asegurado (nombre
y apellido o denominación social, domicilio y teléfono) y los del riesgo a asegurar.

No obliga a ninguna de las dos partes.

La propuesta de prórroga formulada antes del vencimiento de la póliza se considera aceptada

por el asegurador si no la rechaza antes de los 15 días de su recepción. Esto no es válido en los
seguros de personas.

Prueba del contrato:

Es la póliza debidamente firmada, con redacción clara.

Debe contener:

1. nombres y domicilios de las partes

2. el interés o la persona asegurada
3. los riesgos asumido
4. el inicio de la vigencia y el plazo
5. la prima o cotización
6. la suma asegurada
7. las condiciones generales del contrato
8. pueden incluirse las condiciones particulares.

 Por Res. de la Superintendencia también debe incluirse el nombre y matrícula del

productor asesor de seguros y el importe de la comisión que percibe.
 Si se contrata con varios aseguradores puede emitirse una póliza única. La póliza
constituye el principal medio de prueba por escrito.

 LA PÓLIZA: es el contrato de seguro

 Las nominativas se emiten a favor de determinada persona.

 Se transfieren mediante endoso con la aprobación del asegurador. Los seguros sobre
las personas son nominativos,

 Las pólizas a la orden de determinada persona se transfieren por simple endoso del
tomador sin necesidad de contar con la aprobación del asegurador.


Las pólizas al portador se transfieren por entrega, ejerciendo el derecho a cobrar la
indemnización quien tenga la posesión al momento del siniestro.


El asegurador puede oponer al tenedor de la póliza a la orden o al portador las mismas
defensas que al asegurado.

 Siniestro: es el evento dañoso que genera para el asegurador la obligación actual de

resarcir, o el evento que actualiza la responsabilidad del asegurador.

Tiene dos elementos:

 Elementos de hecho: realización del evento temido o considerado en el contrato y las

circunstancias concretos de producción

 Elementos jurídicos: o sea los limites del riesgo asumido, con los que deben coincidir
las circunstancias concretas en que tenga lugar el evento para que el asegurador
quede comprometido al cumplimiento de la prestación convenida.

Cumplimiento: (art. 46, 48 Ley 17418)

 El tomador debe comunicar al asegurador el acaecimiento del siniestro dentro del 3er
dia de conocerlo.

El asegurador que intervino en el salvamento o comprobación del siniestro, no podrá alegar el

retardo

 El asegurado esta obligado a suministrar al asegurador la información necesaria para

verificar el siniestro y permitirle las indagaciones necesarias, y las pruebas
instrumentales.

 Si el asegurado:

 1. no cumple con la obligación de denunciar oportunamente el siniestro al asegurador,

 2. suministra información maliciosamente, para verificar el siniestro,

  3. exagera fraudulentamente los daños o emplea pruebas falsas para acreditar el daño,
perderá el derecho a ser indemnizado , salvo caso fortuito o fuerza mayor

Derechos y Obligaciones

Derechos del asegurador:

 Percibir la prima

 Recibir del asegurado la información sobre los bienes asegurados, los riesgos,
modificaciones y siniestro.

 Recibir colaboración del asegurado en la prevención del agravamiento del daño.

Obligaciones del asegurador:

 Indemnizar al asegurado en caso de siniestro.

 Preparar técnica y económicamente para afrontar dicha indemnización.

Obligaciones del asegurado:

 El pago de la prima: es debida desde la celebración del contrato, es exigible solo

contra entrega de la póliza, salvo que se haya emitido un certificado o instrumento
provisorio de cobertura.

 Deber de información:

Es necesario para la evaluación del riesgo, se mantiene durante todo el plazo del contrato.

Derechos del asegurado:

 Recibir la indemnización en caso que ocurra el siniestro previsto:

1. Esta limitada a las condiciones del contrato, no debe superar el monto del daño
sufrido, ya que es el limite de su legitimo interés (art. 63 ley 17418)

2. Limitación que puede ser máxima y mínima, es necesario un daño mínimo para que la
indemnización pueda operar, conocido como “franquicia”, hasta ese monto mínima el
siniestro debe ser soportado por el asegurado.

Pluralidad de seguros: (en seguros de daños patrimoniales)

 Quien asegura el mismo interés y el mismo riesgo con más de un asegurador debe
notificar, a cada uno, los demás contratos celebrados, bajo pena de caducidad.

 En caso de siniestro si no existe estipulación especial en el contrato o entre los

aseguradores, se entiende que cada asegurador contribuye proporcionalmente al
monto de su contrato, hasta la concurrencia de la indemnización debida.
Cargas:

Realización de hechos o actos cuyo incumplimiento no trae aparejado sanción, sí, la perdidas
de derechos.

La ley establece a cargo del asegurado:

 Mantener el estado de riesgo:

 Informar al asegurador el acaecimiento del siniestro:

 Informar los daños sufridos

 Prevenir el siniestro

 Proceder al salvamento y

 Abstenerse de cambiar las cosas dañadas

Prescripción y Caducidad

 Prescripción: las acciones derivadas del contrato de seguro prescriben en el plazo de

un año, desde que la obligación es exigible (seguro de daños) o desde que se conoce la
existencia del beneficio, que no puede exceder de 3 años desde el siniestro (seguro de
personas)

 Caducidad: es la perdida de potestades jurídicas, por el trascurso del tiempo, que

conducirían a la adquisición de derechos, taxativamente previstos, legal o contractual.

 El art. 36 ley 17418, establece que si por ley no se ha determinado el efecto del
incumplimiento de una carga u obligación impuesta al asegurado, las partes pueden
convenir la caducidad de los derechos del asegurado si su incumplimiento obedece a
culpa o negligencia.

Diferencias